银行发展现状范文

银行发展现状范文第1篇

1我国村镇银行发展现状

2006年12月，银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，首批选择四川、吉林等六省区进行试点，2007年10月又将新型农村金融机构试点扩大到全国31个省份。从2007年3月初首批3家村镇银行开业，到2009年3月初，全国已有97家村镇银行，短短两年时间实现了数十倍的增长速度，而这一数字还将迅速壮大。两会期间，中国银监会主席刘明康表示，银监会对村镇银行的发展目标是2000家，凡是有条件的县都可以有一家。

2我国村镇银行的发展趋势

2、1注册资本规模逐步增加

根据银监会《村镇银行管理暂行规定》，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。但在目前已成立的97家村镇银行中，注册资本有逐渐增大的趋势。全国第一家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行成立时注册资本仅为200万元。而去年年末成立的广东中山小榄村镇银行的注册资本为2.5亿元，规模居全国村镇银行之首。注册资本的逐步增加，主要原因是一方面村镇银行开业之初吸储比较困难，缺乏营运资金；另一方面高额的注册资本可以在短时间内使各项指标满足监管标准，有利于村镇银行拓展业务。

2、2金融机构发起人范围逐步扩大

村镇银行成立之初，多以当地的城市商业银行和农村金融机构作为主发起人。同时，外资银行在这轮农村金融机构布点中表现活跃，2007年12月，汇丰银行发起设立了第一家村镇银行，随后它马不停蹄地在重庆大足、福建永安、北京密云和广东恩平设立了5家村镇银行。渣打、花旗等外资银行业巨头也在摩拳擦掌，将目光投向了中国农村的村镇银行，并且在积极布局，设立网点。相比之下，四大国有商业银行在这场金融布局中的态度反而不是非常积极，2008年8月，由中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行和克什克腾农银村镇银行在湖北、内蒙古同时成立，开创了国有商业银行发起设立村镇银行的先河。建设银行紧随其次，同年12月在湖南省发起设立了桃江建信村镇银行。截至目前，工商银行、中国银行均未发起设立村镇银行。

各类金融机构积极发起设立村镇银行，说明了我国银行业整体实力上升，特别是城商行和农村金融机构经过几年的改革重组，资本总量、内控制度等已具备了跨区经营的实力，而发起设立村镇银行正是一个很好的平台，有助于城商行和农村金融机构抢占农村金融市场，实现资产规模的迅速扩张，从而实现跨区域经营。

3促进我国村镇银行发展的建议

目前，我国的村镇银行已经开办了97家，实现有效贷款40多亿元。但是在村镇银行设立以来，吸储困难、业务品种单一、社会影响低等问题也随之产生，困扰着正在发展的村镇银行。现对村镇银行的发展问题提出以下建议：

3、1合理限制村镇银行的发展规模

虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇，业务量有限，容易造成村镇银行单户贷款额度过大，不良贷款压力很大。因此，建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模，初次设立时最好不要超过1亿元，以后随着资产规模的可以适当增加，从而达到控制风险的目的。

同时，监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性，以及金融服务需求的多样化，坚持因地制宜，稳步推进。在经济发达地区，可设立多种所有制的村镇银行，采取市场化方式促进民间资本投资参股，促进规模型村镇银行的发育在经济欠发达区域，可设立小型化的村镇银行。转3、2村镇银行应明确服务对象，坚持走“尤努斯”模式

村镇银行作为一种微型金融，起源于尤努斯乡村银行模式，类似于国外的社区银行。尤努斯模式在孟加拉国取得了巨大的成就，它的主要业务是为穷人发放小额信贷，帮助穷人脱贫。我国的村镇银行是由金融机构做为主发起人，人员构成也多由发起人指派，这种诞生的模式必定会将发起银行的经营模式带人村镇银行。目前国内已经成立的90多家村镇银行中，大多数存在着“放大不放小、放富不放贫”的问题，偏离了办行初衷。这种经营模式还易造成单户贷款比例过大，一旦发生风险，将对村镇银行产生巨大的威胁甚至破产。因此，我国的村镇银行必须明确自身的市场定位，服务对象必须是“三农”、小型企业和微型企业，并在此基础上提高风险管理水平，才能巩固村镇银行的客户群体，千万不能为了短期的利益放弃了农村这个广阔的市场，同时也可以将村镇银行与城市商业银行区别开来。走出一条具有自身特色的发展之路。

3、3村镇银行应放眼未来，积极提高自身实力

部分村镇银行成立之初，即面临着吸储困难、放贷无门的境地，当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此，我国村镇银行应坚持自身的市场定位，致力于为广大农户提供金融服务。成立初期，董事会应制定三年的发展规划，将工作重点放在拓展客户上，宣传自身的服务，培养忠实的客户群体。其次，应积极为农户和小企业量体裁农，设计具有自身特色的业务品种，不能简单延续以前大银行的传统做法，而是要改造自己的工作流程，调整自己的经营机制，在客户信息的搜集、贷款风险的甄别、抵押担保品的设计、客户沟通方式等细节方面，要进行切实的“转型”。最后，必须建立并完善风险控制机制，在贷款流程和日常管理中严格控制，降低经营风险，只有这样，村镇银行才不会陷入坏账泥沼，走上可持续发展之路。

3、4监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境

由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少，在当地的社会名气较低，普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生，往往被当作“个人开的银行”，规模又远不及其他机构，这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境，对村镇银行出台优惠政策，使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。

同时，由于我国村镇银行多在贫困地区设立，当地信用环境不完整，缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设，营造诚信的氛围，制定对农户的贴息或保险政策；降低农户贷款风险系数；适当时机成立针对农户贷款的担保机构，扩大农户的受益群体。

摘要：自银监会2006年底放宽农村金融机构准入政策后，我国村镇银行如雨后春笋般涌现，截至2009年3月末已成立了97家。针对村镇银行在设立过程中出现的各种趋势进行分析，提出了促进村镇银行发展的几点建议。

关键词：村镇银行；发展；趋势；建议

参考文献

银行发展现状范文第2篇

从1998年招商银行“一网通”网络银行服务正式推出作为起点，到2008年的今天，网络银行在国内刚刚步入第10个年头。到2005年底，我国境内已有60多家银行的分支机构开展了实质性网络银行业务，互联网的飞速发展为网络银行提供了强大的基础硬件设施和庞大的用户数基础，中国的网络银行得到了快速的发展。

1.用户不断增加，业务量迅速增长，发展潜力巨大。2001年，我国网络银行用户为215万，2002年为419万，2003年为835万，2004年为1758万，到2005年为2692万，2006年底中国网络银行用户达到7495万。除了表现在客户数的增长外，在交易金额方面迅速增加，我国网络银行2005年成交72.6万亿，2006年成交93.4万亿，2007年成交245.8万亿。2007年，中国网民已达2.1亿，普及率达到16%，而2006年的电子商务市场总交易额达到近2万亿，数量巨大的网民是我国网络银行发展的保证，而规模巨大的电子商务与网络银行也相互带动，共同发展，潜力巨大。

2.网络银行业务种类、服务品种迅速增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网络银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、银证转账、网上支付(B2B，B2C)、代客外汇买卖等，部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。

3.中资银行网络银行服务开始赢得国际声誉。2002年9月，中国工商银行网站被英国《银行家》杂志评为2002年度全球最佳银行网站，2006年初，和讯推出了“中国网络银行测评”，选取了国内16家主要的商业银行，根据自行编制的指标体系，从“人气指数”、“平台表现”和“业务表现”三个方面对这16家商业银行的个人网络银行业务进行综合评测。工行和招行以绝对的综合优势，分别获得本次网络银行评测的第

一、第二名。这表明中国银行业网络银行的服务水平已向国际水平靠拢和看齐。

二、我国网络银行发展存在的问题

1.服务品种相对较少，缺乏创新能力。我国大部分的网络银行业务比较单一，主要涉及存款、汇款、汇兑等业务。由于业务的服务面不够宽，有的甚至是传统银行业务的网上简单应用，而真正完全从事网上交易的项目却不多，很大的一部分业务还是以传统的业务为主、网络业务为辅的现象，所以还算不上真正意义的网络银行。

2.网络安全成为发展主要障碍。网络安全事关网络银行的生死存亡，是当前网络发展中的核心问题。安全问题既是技术问题，也是管理问题。就技术而言，大部分计算机硬件主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，由于技术原因造成信息安全性差已成为制约我国网络银行发展的主要因素。再加上网络安全保密措施不严，入侵金融系统网络的案件时有发生，使得一些用户并不急于享用现代化的网络金融服务，这也大大制约了我国网络银行的发展。

3.网络银行的互通互联性较差。目前，我国的网络银行是各家商业银行自己建设的系统，网上金融服务一般局限于一个银行网络系统内部，并不能拓展到其他商业银行的网络银行。这就意味着，用户如果要把一个银行的资金转账到另一银行还是必须到银行柜台去进行，还是得去体验排队之苦。这显然不利于网络银行整体优势的发挥。近年来，跨行间网上电子支付已经出现，但系统的稳定性和便利性远不能满足用户的需求。

4.法律法规不够完善。我国的金融立法相对滞后，主要表现在：一是网络银行电子支付采用的规则都是协议，与客户在明确权利义务的基础上签订合同，出现问题可通过仲裁解决，但是由于缺乏相关的法律法规，造成问题出现后涉及的责任确定、承担，仲裁结果的执行等复杂的法律关系难以解决；二是网络银行模糊了国与国之间的自然疆界，其业务和客户随互联网的延伸可达世界的任何角落。如跨境网上金融服务的交易的管辖权、法律适用性、服务和交易合约的合法性、品牌与知识产权问题、境外信息的有效性与法律认定、网络银行的客户为非本国居民时所存在的语言选择的合法性等问题，比较模糊。加大了银行和客户在网上进行电子支付活动的风险。三是对网络犯罪分子犯罪事实的认定，以及事后如何判定损失程度等法律问题还没有界定，也增加了银行与客户在网上进行金融交易的风险。

5.市场文化尚不适应，网上交易的观念和习惯还有相当差距。首先，货币、交易场所、交易手段，以及交易对象的虚拟化是网络经济的优点，但同时也是弱点。客户对网上交易是否货真价实心存疑虑，数字化、虚拟化交易要让人们从心里上接受还需要一个过程。其次，人们的观念及素质还跟不上网络技术的发展。网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用。

三、我国网络银行发展的对策

1.提高网络银行的服务水平，更新银行经营理念。网络银行的服务水平直接影响到客户的兴趣选择。网络银行所提供的产品的种类、质量、服务及信息等方面，应该满足消费者特殊的需要，网络银行的服务要体现出人性化、个性化、特色化。使客户享受更加方便快捷的服务。要以客户为中心，建立新型的组织管理制度，提高智能化、标准化、个性化的业务发展模式。

2.加强网络银行的网络安全。一是从银行防范。建立严密的安全体系，保证网络银行的安全运行。为防止交易服务器受攻击,银行应采取隔离相关网络、高安全级的Web应用服务及实施全天候的安全监控等技术措施；二是从客户防范。客户的安全意识是影响网络银行安全性的重要因素。客户要防止自己网络银行账号及密码流失,上网时应设置好电脑安全措施,不随便点击恶意网站；三是建立全国统一的认证中心，充分发挥第三方认证机构的中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

3.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网络银行业务，促进我国网络银行快速、健康发展；既要认真研究网络银行开展的业务种类和特点，尽快制定网络银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制定和完善相应的监管办法和措施，加强对网络银行业务的监管，有效防范新的金融风险。新晨

4.提高社会整体信用水平，为网络银行的发展培根固本。这是一个综合的系统工程，必须运用法律、经济、道德等多种手段来提升整个社会的信用水平，以降低网络银行可能面临的信用风险。一方面要加强全民信用教育，发挥强大的舆论宣传力量，大力弘扬“守信光荣、违约可耻”的信用观念，将守信观念深植人心；另一方面要建立完善的社会信用管理体系和法律制度，营造一个良好的信用环境。

5.以人为本，切实保护消费者利益。长期以来，网络银行的安全问题频频爆发，不断发生网银资金盗窃案件。对此银行方面基本上将责任归咎于用户对账号密码信息保管不善(事实上可能的确如此)，消费者一般很难举证自己无过错。但如果对不断发生的网银盗窃事件的责任都推给消费者，显然不利于我国网络银行整体形象的改善和产业的迅速发展。为此，应当切实采取相应措施，如：银行可以设立网络银行发展风险基金，直接帮助受损用户或间接地帮助用户通过司法手段追讨损失，切实保护消费者利益。

6.加大网络银行宣传力度，不断提高用户计算机操作水平。国外网络银行发展的经验表明，消费者金融行为模式的改变在相当程度上受宣传和教育的影响。加强网络银行的宣传，促进金融行为模式的改变，不仅有利于网络银行的发展，也可以节约社会金融资源，促进金融交易效率的提高。另外，还必须不断提高用户计算机操作水平，否则，正如专业人士所说：网络银行系统本身像坚固的铁门，但问题的关键是钥匙被偷走了。此外，还要不断的通过服务创新吸引潜在客户，提高客户对网络银行的认知度，推进我国网络银行的发展。

参考文献：

[1]肖扬:金融时报[N],2007-12-12

[2]水木清华研究中心:《2005年～2006年中国网络（网上)银行产业研究报告》

[3]董杰:我国网络银行的现状及发展.产业与科技论坛[J],2007年第6卷第3期

银行发展现状范文第3篇

关键词：民营银行 机遇 挑战

1民营银行概念及特征

1.1民营银行概念

我国对民营银行的界定主要有三个角度：第一种是界定产权角度，民营银行就是民间资本占主要地位的银行；第二种是资产结构角度，民营银行指为民营企业提供资金支持等服务的银行；第三种是公司治理结构角度，民营银行是采用市场化经营的现代股份制商业银行。

1.2民营银行特征

民营银行的建立旨在打破中国商业银行业单元国有垄断，实现金融机构的多元化。同国有银行比较，民营银行具有两个突出特征：

一是自主性，民营银行完全自主决定其经营管理权，包括人事管理等不会受到任何政府部门的干涉和控制；

二是私营性，民营银行的产权结构主要以非公有制经济成分为主，并且以此尽可能最大限度防止政府干预。

2民营银行现状

1996年民生银行的成立标志我国首家民营银行的诞生。多年来我国银行业市场一直以国有商业银行为主导，民营银行的资本规模在整个银行业体系中所占比例极小。2012年以后民营银行才迎来“井喷”发展。2013年7月提出“推动尝试民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。2014年两会表示年内启动由民间资本依法设立民营银行的新一轮金融改革措施。2015年两会提出“成熟一家、批准一家、不设限额”开放政策。2015年首批5家民营银行全部相继开业。

目前，金融体制改革深化大背景下，民营银行的发展探索阶段是一个挑战与机遇并存的黄金发展时期。

2.1民营银行面临的挑战

2.1.1金融制度不完善

2015年《存款保险条例》公布并于5月1日施行，该机制有助于银行抵御利率市场变化过程中存在的风险；我国尚未形成成熟的银行退出机制，因此系统性风险的概率很低；银行利率的市场化程度较低，金融市场调控效率低，不能及时且准确反映出资金供求情况等有效信息，这使得各金融机构资金流动不稳定。国家政策对民营资本进入银行尚缺乏一套系统而完备的审核体制，监管金融机构体制缺乏科学有效的管理方式，常使银行陷入“一放就乱、一打就死”怪圈，制度的不完善制约银行业发展，也决定民营银行未来的命运。

2.1.2行业竞争日趋激烈

多年来我国国有商业银行在业内占据主导地位，积累了丰富的财力、物力等资源，垄断着金融市场。银行业内存在的城市商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行、外资银行等对于民营银行已构成压力。而互联网正逐步向金融渗透，腾讯，阿里巴巴等参与民营银行投资，强大的大数据支持下民营银行间也竞争激烈。随着改革深化，银行业内的竞争必然会日趋激烈。

2.1.3信用劣势制约

公众意识中，民营银行在局部地区的探索试点中，其初期规模较小，安全系数低，当将其与当地城市商业银行、农信社等比较，广大储户自然更愿选取资金实力，人力资源强大的资信度高的银行。对于银行，银行的受信业务先于授信业务，信用是生存之本，信用的建立是民营银行吸收存款、扩大资产规模的必要前提。而民营银行的信用劣势导致其在吸收公众存款时难度较大，使得民营银行在竞争中处于不利地位。

2.2民营银行面临的机遇

2.2.1国家政策大力支持

发展民营银行打破国有银行“一统天下”的格局，开创了国有金融与民营金融、外资金融机构竞争共存的新局面。民营银行能提升金融资源的利用效率，迫使国有金融机构改革发展，为金融业引入真正的市场竞争机制。纵观众多利好，随着党的“十”的顺利召开，“加快发展民营金融机构”的方针第1次写进了党的报告，这表明发展民营银行绝非口号，其包含有深刻的社会经济内涵。发展民营银行基于当前银行业良好发展的基础，同时它是我国推进金融体制改革的重要环节之一。国家鼓励民间资本发起设立民营银行，引导民间资本参股、投资金融机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制，实施政策性金融机构改革为民间资本有序进入银行业金融机构创造了积极条件。

2.2.2发展民营银行是时代的呼唤

我国中小微企业融资难题亟待解决，大部分中小微企业因不能满足传统银行设立的信贷条件，企业资金不足。随着经济发展，民间资金存量增加，目前投资产品种类有限，导致各种高风险的民间集资滋长。创建民营银行可带来“鲶鱼效应”，倒逼传统银行改革，激发市场活力，降低融资成本，更好服务于实体经济。“互联网+”理念和大数据支持，使民营银行清晰了解客户的需求和动因，积极沟通客户从而满足客户需要。民营银行可充分利用自身优势抢占空白市场。当下，民营银行拥有良好发展空间，泰隆银行的成功也为民营银行的发展提供思路。发展民营银行的客观需要和广阔发展空间，以及可借鉴的成功经验，发展民营银行实为时代呼唤。

3中国民营银行的发展前景

中国经济进入新常态，处于金融体制改革重要时期，仅2015年重大金融改革举措就频频推出――民营银行发展“不设限额”，五家民营银行开始营业，存款保险条例实施等。中国利率市场化的步伐明显提速，存款利率浮动上限已扩大至基准利率的1.5倍，面向企业和个人的大额存单正式发行，市场利率定价自律机制不断健全。总之，新常态下发展民营银行充满机遇与挑战，其拥有巨大的发展空间，中国金融改革的前景良好，同时需要做好迎接各种困难的长期准备，各层面人士共同协作，包括顶层制度设计，正确领导以及法律体系有效保障，从而迎来中国民营银行新的的发展春天。

参考文献：

[1]刘长雁.新常态下民营银行发展前景探析[J].财经界（学术版），2015（13）：24.

银行发展现状范文第4篇

当前，随着信息技术的高度发达，尤其是互联网技术的深入发展，互联网已经从方方面面对人们的金融生活构成了影响。本文以银行业为例，分析了其在移动金融背景下面临的机遇与存在的问题，在此基础上提出了几点发展措施，为银行业在移动金融背景下的发展提供一点借鉴。

关键词：

移动金融时代；银行业；发展现状；发展策略

一、移动金融时代银行业发展现状

1、移动金融时代银行业发展的机遇

1）与同行业进行竞争的机会。从目前的市场发展来看，国内的银行业移动金融产品推出呈现出同质化的发展倾向，也就是大部分银行的移动金融产品都是类似的，包含了银行的账户管理、资产的增值服务以及公共缴费等几方面的业务，移动金融产品的发展差距不大。因此，每家银行都具有非常大的潜力成为移动金融产品发展的翘楚。

2）互联网发展方面的巨大机遇。随着网络信息技术的日渐发展，中国迎来了4G发展时代，这就使得智能终端技术实现了伟大突破，移动互联网对人们的生产生活具有非常重要的影响，直接影响到人们的金融生活以及移动金融服务。从2014年的易观智库的相关信息数据来看，2013年是中国移动支付发展的井喷阶段，总体交易额不断实现突破，增长率达到了800%，移动互联网促进了移动商务的不断发展，移动金融需求日渐迫切，给银行业提供了绝佳的转型机会。

2、移动金融时代银行业发展存在的问题

1）网点布局方面的问题。有的银行网点数量不多，由于实际的资金实力使得其网点数量相对较少，实际的移动金融产品推广力度和营销力度并不强，并且还有一部分的分支结构并不是全功能性的网点，缺乏移动金融产品的推广能力。

2）营销渠道方面存在的问题。从营销的角度来看，部分银行的推广渠道非常狭窄，推广形式较为单一，实际的营销以及分销效果并不是非常理想。虽然有的银行在各大流行网络客户端设立了官方交流窗口，但是由于渠道层次性较浅，实际的营销力度并不强。

3）创新能力方面存在问题。与其他行业相比，银行业的实际创新能力相对较差，比如微信银行、手机银行实际上仍然处于小范围宣传的阶段，使得金融产品并未深入推广，创新能力方面存在着非常大的问题。

4）人才方面的问题。从目前的经营发展来看，银行业缺乏高素质的移动金融开发专业人员以及移动金融推广管理工作人员，并且银行内部并没有建立完善的人才培养机制，使得银行内部的人才培养机制与外界的市场竞争存在着相矛盾的问题。

3、移动金融时代银行业发展面临的挑战

从目前金融市场的发展来看，银行业不断加大对移动金融产品的研发以及推广力度，移动互联网企业的移动金融产品创新与电信运营商的金融产品之间存在着激烈的竞争关系，从国家宏观调控政策来看，金融行业实现了巨大改革，民营资本进入到银行发展中，加入到移动金融发展行业之中，使得移动金融产品的市场竞争更加激烈，其他的非银行机构，诸如保险公司、信托公司、证券公司、基金公司等都推出多样化的移动金融产品，并且营销渠道不断拓展，提升自身竞争力，力图实现与消费者的直接交易，因此银行业在移动金融发展过程中面临巨大的挑战。

二、移动金融时代银行业的发展策略

1、转变银行的交易模式

移动网络技术的发展经历了一点时间的积累和酝酿，正向着科学、理性、高速的方向发展和变化。当前环境下，移动互联网技术已经趋于成熟，在技术服务方面，它基本可以完成PC互联网的全部功能，它为人们提供了更便捷的网络使用渠道，让我们可以随时随地地搜集网络信息，更直接了解金融行业的变化动态。移动金融的主要优势在于信息获取的快捷性与交互性，那些以地理位置、本地化、服务类商业模式为代表的商业模式正在逐渐被改变，线上线下的交流互动模式让商品的范围更广泛，市场的潜力也更加巨大。与此同时，电子商务的应用实现了市民购物重心的转移，此时，对于银行业来说，电商网络的构建以互联网为基础，网上金融业务的本地化发展很有可能会成为接下来一段时间内信息化发展的新战略与方向。

2、通过多种方式实现自身业务范围的扩展

智能手机、平板电脑等移动重点的兴起和普及不仅带动了以微博、微信为代表的社交类网络软件的应用，同时也让普通市民与网络的联系变得更加密切。对于更多青年人来说，移动网络的出现让他们的生活节奏更快、获取信息的方式更简单快速，让他们的金融需求向多元化、一体化的方向发展。从整体来看，电子商业依然处于发展的起步机遇时期，其具有的潜力是相当巨大的。通过推动信息化的发展，银行业能提前抢占更多的市场机会，并借助电子商业平台来实现自身业务范围的扩展。此时，他们的工作中心与核心竞争力得到了进一步的发展与巩固，在新市场环境的竞争中，他们也更容易打开新的局面。

3、提升客户质量，有效増强市场竞争力

通讯技术的发展为沟通创造了便利，也为数据信息的获取奠定了基础。在数据基础上进行管理，不仅能更好区分不同客户群体的不同需求，同时也能将全行上下的员工集中起来，让他们真正以客户的发展需求为出发点，努力提升客户的活跃程度与贡献程度。同时，银行还要积极开展金融安全教育活动，在高校、国有大中型企业中进行宣传，让更多人了解u盾、工银电子密码器等产品的使用价值，因为这不仅能提高金融交易的安全性，也能增加潜在的客户群体，让新增客户中的查询客户比例增长，以此实现网银应用群体数量的增加。另外，加强对客户及潜在客户的教育还能进一步提高客户的质量，让他们逐渐成为商业银行服务对象中的高端客户，以此实现高端客户群体的扩大。此时，电子银行的交易群体得到扩张，整体交易额也呈现出明显增长的态势。综上所述，移动时代背景下，银行如果不能重视移动金融领域的发展，忽视市场发展方向，就必然会面对失败。因此，银行业在发展中必须时刻注意市场动态，抓住此次移动金融的发展浪潮，进一步拉开其与其他金融机构之间的差距，让它在市场竞争中处于不败之地。

参考文献：

[1]蔚赵春,凌鸿.商业银行大数据应用的理论、实践与影响[J].上海金融,2013(9):28-32.

[2]严丽琴,方华.中资银行跨国境经营动因的实证研究.[J].商业银行,2013(6):21-23.

银行发展现状范文第5篇

【关键词】金融 银行 经济 转型

自改革开放以来，我国经济增长迅猛，呈现出巨大的发展潜力。作为我国经济体系的重要组成部分，银行业的发展与国家经济发展水平息息相关。因此，经济的发展同时也推动了银行业的快速发展。

一、银行发展现状

根据中国银监会统计数据显示，截至2016年7月底，银行业金融机构资产总额212.72万亿元，负债总额196.40万亿元。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村金融机构和城市商业银行，分别占银行业金融机构资产的份额36.6%、18.8%、13.5%和11.9%。其中城市商业银行与农村金融机构发展迅速，2016年各月总资产以及总负债增速与上年同期增速率均在16%。然而近年来，不同于以往的高速增长，我国经济增速有所放缓，进入相对稳定的发展状态。在新常态的背景环境下，我国银行业整体规模稳中有升，但规模增速也有所放缓。

（一）利差空间逐步压缩，积极转变盈利模式

从银行收入结构而言，存贷业务是商业银行的传统业务，2015年我国银行业利息净收入占整体收入的57.7%。其中企业贷款一直在商业银行贷款中占据着主要部分。然而，随着我国利率市场化进程持续推进，在流动性改善以及市场竞争加剧的环境下，商业银行的利差空间被逐步压缩，银行净利息收益率平均水平持续下降。面对经济新常态，存贷利差收窄的趋势，我国银行业积极进行调整，积极转变盈利模式，正在经历着一系列变化，如依托电子科技技术，由传统物理网点向智能化、轻型化网点方向转型。2015年，银行业离柜交易达1085.74亿笔，离柜交易额1762.02万亿元，同比增长31.52%，手机银行、电话银行、微信银行、网上银行交易额分别同比增长了122.75%、171.64%、195.67%、28.18%。

另一方面，在传统贷款业务方面，公司贷款持续增长，贷款投向不断优化，“三农”及小微企业贷款增长较快，小微企业贷款占比持续提高。小微企业新增贷款2.11万亿元，增量占同期企业新增贷款的38.1%;同时，随着我国国民收入水平的提高及消费观念的转变，个人金融产品和服务也随之持续增长。根据国家统计局统计，2012年我国全部金融机构人民币消费贷款余额为104，357亿元，2014年为189，520亿元，2012-2015年的年均复合增长率为22.01%，增长显著。此外，我国银行业中间业务继续保持较快增长，以16家上市银行为例，2015年共实现手续费及佣金净收入7461亿元，同比增长15%，新型中间业务收入贡献度显著上升。

（二）市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高

从各类银行发展情况来看，我国银行业的市场结构日益丰富，市场化程度进一步提高。中小银行市场份额迅速提升。2016年第一季度末，全国性股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构总资产占比同比分别提高0.35、0.9和1.68个百分点，大型商业银行的总资产占比下降2.9个百分点。银行业金融机构综合化经营进程加快，进一步实现了业务结构综合化、客户结构均衡化和收入结构多元化发展。另外，我国银行业国际化水平不断提高，截至2015年末，总计22家中资银行开设了1298家海外分支机构，覆盖全球59个国家和地区。

从银行资产情况来看，收到近年整体经济下行的影响，银行不良贷款余额及不良贷款率普遍出现“双升”的情况。

二、我国银行业发展趋势

从国际上来看，全球经济尚未脱离国际金融危机后的深度调整期，金融危机的深层次影响和发达经济体与新兴经济体的结构性问题将继续影响全球经济复苏。从国内经济状况来看，经济总体仍将处在去产能、去库存的过程中，从投资和出口导向型的增长模式向消费和创新驱动的增长模式转变。随着经济金融环境发生深刻变化，我国银行业面临的风险形势也日趋复杂，一方面是供给侧改革将促进部分行业、企业产能出清、提质增效，但也会对银行资产端产生一定冲击，银行业需要不断提升防风险能力和支持实体经济发展的服务水平;另一方面，银行业高利润增长的时期接近尾声，在改革、创新和竞争加剧的背景下，银行业自身发展转型的任务更为艰巨。

（一）调整收入结构，探索新盈利模式

在银行的利息收入增长普遍乏力，净利润的稳定主要依赖非利息收入的快速增长的情况下，银行业将呈现净利息收入占比持续下降、非利息收入占比持续上升的趋势。在利率下行的环境下，各银行通过业务联动、产品创新、渠道创新、协同发展等途径探索新的盈利模式。

另外，随着商业银行向轻资本模式的转型及不断深化集团内协同效应，以、私人银行及资产托管为代表的及管理类业务将呈现较为突出的发展势头。

（二）结合信息技术金融创新，提高服务效率

信息科技不断发展以及互联网金融的冲击为传统银行业带来新的挑战与机遇。互联网金融注重客户体验、善于运用信息技术的特点。传统银行业金融机构要重视客户全方位数据特别是非结构化数据的收集，并据此分析和挖掘客户习惯，预测客户行为，有效进行客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性，同时充分发挥比较优势，用专业化的金融服务增强用户黏性。客户需求已部仅限于快捷的贷款，更包括结算、理财、咨询等在内的金融服务，未来银行业应满足这些金融需求，同时打造线上线下服务的一体化。

（三）继续优化资源配置，支持小微和“三农”发展

目前我国服务大型机构的体系比较完备，但在服务小微和“三农”领域存在明显的不足。在农村金融政策频出的支持下，银行在“三农”领域的布局也正加速推进。预计未来银行业将跟随农业规模化、产业化、绿色化、精品化的发展趋势，以规模种养农户、农机大户及国家示范农民专业合作社等为重点，积极增加信贷投入，提供网上银行、电话银行、投资理财、外汇结算、农户便捷交易等综合服务，以此为新增长点。

我国经济发展步入“新常态”的阶段的同时，传统的银行盈利模式已不可持续，银行业也被推到了转型的风口浪尖上。在政策的推动下，不少银行在积极挖掘已有市场与客户的同时，也在开拓新的市场。随着“互联网+”的快速兴起，信息技术和其他新兴技术的应用不仅能极大的解放传统银行服务过程中的低价值、重复性操作工作，各种散落的数据也将重新被识别、收集、整合和挖掘分析，为大力发展农村金融提供了新的可能，

参考文献

[1]陆岷峰，汪祖刚.“新常态”背景下中国银行业发展新战略的研究[J].西部金融，2014（10）：10-14.

[2]张晨武.新常态下银行业发展之思考[J].品牌，2015（1）：84-84.

[3]巴曙松.客观看待中国银行业发展前景[J].中国银行业，2016（4）.

银行发展现状范文第6篇

关键词：银行卡支付；三方支付；收单行业

一、银行卡收单业务的定义

银行卡收单业务是指签约银行向商户提供的本外币资金结算服务。就是最终持卡人在银行签约商户那里刷卡消费，银行结算。收单银行结算的过程就是从商户那边得到交易单据和交易数据，扣除按费率计算出的费用后打款给商户。

银行卡收单业务的参与方一般有发卡机构、收单机构、持卡人及潜在持卡人、银行卡组织、第三方服务供应商和特约商户组成。

二、收单业务在我国的发展

相比国外较为成熟的收单市场，我国银行卡产业起步晚于国外40年，跨行清算系统即银联起步晚于国外30年左右。因此，我国的收单业务从行业集中度以及定价机制上拥有自己的特点。

（一）行业集中度

国内的市场虽然刚刚起步，但是由于庞大的前期投入，绝对的资源掌控，行业内的企业数量也相对较少。以上海为例，能进入到银联商务竞争视野的机构为数不多，经上海市银行同业公会资质认证的，上海市仅有的两家银行卡POS专业化服务公司。而在北京市场，屈指可数的第三方收单机构包括：宇信易诚、汉鑫、承扬、数字王府井（银联参股）以及高和创建等等。

（二）定价机制

目前我国对银行卡POS交易手续费采取的是"一次分配"的办法，即在交易清算时直接依交易模式的不同将商户手续费分解为几个部分，然后分别划转到发卡机构、收单机构和作为转接机构的卡组织的账户上，由分配比例可以具体分析我国银行卡支付平台定价的价格结构。

1.固定分润模式：8：1：1的分润模式

即把从特约商户处收取的手续费按发卡银行、收单银行和信息交换中心8：1：1的标准分配。这一方案给予了发卡银行较大的利益分成，而收单机构的利益分成则较低，这在照顾了POS机被撤银行的利益和心理平衡之外，却忽视了通常作为POS机投资主体的收单机构利益。对收单机构来说，与前期设备购置、商户拓展、安装等大量投入相比，10%的利益分成相对较低，难以弥补收单机构的成本支出。

2.浮动分润模式7：1：X的分润模式

《中国银联入网机构银行卡跨行交易收益分配办法》规定POS跨行交易的商户结算手续费收益分配采用固定发卡行收益和银联网络服务费方式，发卡机构、转接机构(即中国银联)和收单机构的分配比例为7：1：X，即发卡行和银联从交易额中提取的交换费与转接费之比为7：1，收单机构的收益由其和商家以谈判的方式来确定。在这种分润方式下，银行卡的收单机构在开发商户的过程中可根据自身成本、市场需求状况与特约商户协商确定扣率水平。

三、我国银行卡收单行业的主要问题

（一）规模较小、整体服务与成熟市场还有差距

由于我国银行卡产业发展较晚，我国的银行卡收单行业呈现规模较小，整体服务不全面不到位的模式。尤其是对收单过程中产生的极具价值的金融信息既没有整合更没有成为新的赢利点。

（二）收单机构尚未找到合理明确的市场地位

由于大部分非银联系的第三方收单机构只能采取与银行合作的方式进入消费场所，因此这些第三方机构本质上是在承接收单市场的外包业务，他们并不能完全获得收单市场的20%的利润，只能与商业银行一起分享。

（三）交换费与折扣率的地位错位问题

交换费是指在开放式银行卡支付平台下,每完成一笔银行卡支付交易而由收单机构支付给发卡机构的费用。在国绕交换费问题产生了许多争议，使银行卡产业不但成为反垄断机构关注的一个焦点，也成为网络经济学的一个重要研究领域。但一个有趣的现象是，在我国关于交换费的矛盾并不突出，目前我国以行政手段规定7：1：X的分润机制，直接明确了占商户扣率7成的交换费率，市场已经习惯接受这种行政定价，并没有意识交换费率是决定商户扣率高低的关键，反而把定价的焦点集中在如何确定“X”的问题上，从而将整个定价矛盾前置到收单机构和商户的博弈之中。

四、关于我国银行卡支付平台定价的政策建议

（一）产业环境发展策略

根据国际经验，政府借助行政手段和经济杠杆能极大地推动银行卡产业的发展。建议政府及相关的产业主管部门把银行卡产业作为推动经济和社会发展的战略产业来对待，将其纳入到自己的整体经济计划中，同时要积极完善银行卡产业法制建设与风险防范体系，确保银行卡产业的健康有序发展。

（二）各方定价改善策略

目前我国发卡行的定价策略相对来说比较单一，不能结合发卡机构的市场定位、产品特征、产品生命周期及组合来进行定价。在我国银行卡市场投入较大、消费者对卡费问题比较敏感的情况下，发卡行必须从卡费结构入手进行调整，外包部分业务，集中精力于发卡、营销等核心业务。通过培育信用卡专业服务机构等众多独立核算的市场参与主体，相互竞争和分工协作，逐步建立以“银联”为跨行主渠道、其他专业服务商为分支渠道的专业化服务体系。

作为受理市场建设的主要力量，各收单机构应与银行卡组织积极合作，努力扩展银行卡的受理领域，最终逐步形成一个数量多、质量高、行业齐全、布局合理的特约商户网络，充分发挥网络规模效应，增加收单机构以及整个行业的收益。同时，收单机构必须加大对商户类型、产品种类、盈利能力等方面的研究，提高自己的定价能力，建立可持续发展的收单盈利模式。

参考文献：

[1]中国银行业协会银行卡专业委员会，中国信用卡产业发展蓝皮书[S].2010.

[2]谭彬.我国银行卡业务的现状与产业策略[J].管理观察，2010,（24）.

[3]余雪红.我国银行卡支付平台定价现状研究[J].南方金融，2009,（5）.

银行发展现状范文第7篇

【关键词】商业银行 投行业务 金融

随着财税改革的不断推进，我国金融改革也在进行，对金融市场特别是资本市场逐渐放开。随着我国逐渐放开利率市场化，面对互联网金融等新生事物的冲击，拓展银行的融资渠道成为必然选择。因此，探索有效的投资银行业务对于商业银行发展极为重要，也是有重要的现实意义的。

一、中国商业银行投行业务的宏观环境

许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。

（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。

（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。

二、我国商业银行投行业务的运作现状

我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。

当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。

三、我国商业银行投行业务的主要问题

长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面：

（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。

（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。

（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。

（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中国商业银行投行业务的发展对策

（1）国家层面的监管战略。要更新监管理念。银行监管当局要重点布控于商业银行的决策管理层，检查他们是否了解各种风险以及是否能有效监控这些风险；要在对内部风险管理系统的可靠性和有效性进行了充分论证后，检查这些商业银行的资金运作情况；要转变监管方式。银行监管当局应从对银行机构监管转向功能监管，不同的监管机构分工协作；要提高金融监管的有效性，促使金融监管体系更综合灵活。

（2）商业银行层面的经营战略。商业银行需要对投行业务进行评估和论证，才会以投行业务发展的全局眼光制定发展目标和经营战略。简单来说，首先客户至上。应在现有受众的基础上，找出目标受众，加以定位；多元组合战略。现存的投行业务，行业内同质化严重，要不断根据客户需要创新投行业务产品，在丰富产品的同时，不断打造核心业务。

参考文献：

银行发展现状范文第8篇

【关键词】 村镇银行 农村金融 市场定位

一、云南省村镇银行的发展现状

1、法人治理结构和内部控制体系初步建立

村镇银行根据相关规定设立了股东大会、董事会、监事会和经营管理层“三会一层”的法人治理结构，初步设有营业部、综合部、稽核监察部、信贷部等内设部门，明确规定了各部门、各负责人的岗位职责，并在银行内部制定了具有各地特色的内部人员管理规章制度。

2、存贷款规模增长快速，机构实力逐渐增强

截至2013年三季度，云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，比上年末增长了70.26%；各项存款总额为93.2亿元，比上年末增长了40.75%，涉农贷款余额为22.1亿元，比上年末增长了-18.27%。以玉溪区兴和村镇银行为例，截至2013年3季度末，该行已经连续5年实现盈利，总资产突破10亿元，存款余额为8.4亿元，贷款余额为6.4亿元，利润总额已经达到了2101万元。随着业务规模不断扩大，其盈利能力不断增强，各项经营监管指标保持良好，拨备计提充足，取得了较好的经营业绩和社会效应。

（1）资产质量保持较好水平，盈利能力逐步提升。据云南银监局数据显示，截至2013年三季度，云南所有村镇银行的净利润为4973.04万元，比上年末增长95.73%。其中近60%的村镇银行都实现了盈利，并且盈利水平较上年大幅增长。根据调查显示，云南省村镇银行自设立以来未发生不良贷款，资产增长保持较好水平。

（2）贷款期限以短期为主，平均利率低于同期信用社水平。截止到2011年6月末，全省村镇银行贷款余额7.79亿元，其中短期贷款余额亿元，占全部贷款的72.91%，中长期贷款余额2.01亿元，占全部贷款的25.8%。总体而言，村镇银行各期贷款利率低于农信社平均利率水平。

（3）大部分贷款投向农村，涉农贷款占比小于农信社。截至2011年6月末，全省村镇银行涉农贷款余额5.05亿元，其中农户贷款余额1.77亿元，农村企业及各类组织贷款余额1.99亿元，农村贷款合计占涉农贷款74.36%。村镇银行涉农贷款占全部贷款比重为64.87%，比农信社低18.65个百分点。

二、云南省村镇银行发展的经营环境分析

1、文化环境分析

由于受到西部地区经济环境的制约，农户的思想普遍保守，贷款意识薄弱。根据有关调查显示，多数农户表示不愿以贷款来扩大经营，怕贷款后给自身带来压力，同时高额的利息也是农户不愿贷款的又一原因。而对于少数有意愿贷款的农户或企业，村镇银行由于本身发放贷款规模的局限性，无法满足其资金贷款需求，致使贷款意向最终无法达成。同时，由于民间信贷活跃，贷款手续较简便，对村镇银行的发展也造成了一定的阻碍。综上所述，村镇银行应当立足当地，做好服务和自身宣传，不断建立庞大的客户群，以增强自身资金的实力，在面对有发展潜力的农户和企业应当给予优惠如减低贷款利率，来支持它们的发展，使其产生模范、宣传效益，以此扩大贷款的投资方向和需求。

2、信用环境分析

云南省是我国经济较落后的地区，存在着经济配套设施不健全、信用环境差、贷款风险普遍比较高等问题。由于文化知识水平较低，大多数农户没有将欠债不还上升到法律层面，这就造成了大多数农户有逃避债务的想法，信用意识淡薄。目前村镇银行还没有较为成熟的个人征信等信用系统，也未与各行政司法机构实行联网信息共享，只能通过当地农户对贷款人进行情况分析，这既加大了工作量，又收效甚微，贷款风险必然增大。村镇银行可效仿其他金融机构提供担保抵押贷款，以便在面临债务人逃避债务等风险时尽可能地减少银行的损失。但由于农村信用担保体系的不完善，农户可用来抵押的物品较少，而且根据国家有关规定，农村地区的房屋土地不能作为抵押物，因此限制了村镇银行的发展。

3、金融支付环境分析

云南省村镇银行还属于起步阶段，这使得各个村镇银行金融支付环境面临着较大的困难：一是结算渠道不够通畅。目前云南省的村镇银行经营的主要业务仍以传统的方式为主，现金、同城结算占据主导地位，部分村镇银行网点不能办理银行卡，不能汇兑，不能开展基金业务，不能办理房贷，支付结算渠道单一，直接影响了自身和农村经济的发展。二是经济基础配套设施不到位。村镇银行和各金融、行政、司法等机构联系不够紧密，致使自身发展缓慢，不仅失去了很多拓宽市场的良机，也影响了自身的形象。

4、外部政策环境分析

（1）村镇银行具有良好的发展空间。银行盈利的本质致使大多数银行把发展目标都放在了城市，城乡金融资源配置极不合理。农户和农村地区的中小企业急需的是贷款手续简便、能重复多次贷款的中小型银行。村镇银行的出现刚好解决了农村地区最急迫的资金问题，在满足农户和中小企业发展的同时也满足了自身的发展，具有良好的发展前景。

（2）金融监管条件放宽。我国政府为了支持农村经济的快速发展，于2006年底正式了调整农村地区银行业金融机构准入的相关文件，决定在多个省市进行试点。随后，银监会又了关于村镇银行的6个行政许可实施细则文件。

（3）银监会出台优惠政策。由于我国农村金融体系存在的缺失，我国政府为了促进农村地区经济的发展、解决“三农”问题，提出了适应农村经济发展的社会主义新农村建设的要求。在这一政策出台后，银监会按照中央要求，通过对试点地区的调查研究和对国际上一些国家经验的学习，了放宽农村地区银行业金融机构准入政策的相关意见。出台这一措施的主要目的就是促进农村地区经济的快速发展，在此之后我国村镇银行的发展呈现出一片欣欣向荣的景象。

三、云南省村镇银行发展所面临的问题

1、村镇银行自身管理中存在的问题

村镇银行在经营发展过程中存在着吸收储蓄存款难度大的问题，这是制约村镇银行发展的一个主要难题，造成这一问题的原因主要有以下几方面。

（1）农村金融资源有限。广大农村地区普遍发展水平较落后，农民收入不高，经济总量较小，金融资源有限，村镇银行的发展主要立足在农村地区，这就限制了村镇银行储蓄存款的增长。

（2）市场竞争力不足。村镇银行成立的时间较短，在经营管理方面还不成熟，并受到多方面的限制，与农信社等从事多年农村信贷业务的银行机构相比，村镇银行明显缺乏经验，与其争夺客户明显困难。

（3）缺乏社会认同感。村镇银行由于成立的时间较短，在广大农村地区的社会认知度较低，从而导致到村镇银行参加储蓄的客户较少。

2、信贷支农资金实力薄弱

在我国经济整体发展比较迅速的环境下，特别是在县以下地区，原先存在的金融机构已经不能满足当地经济发展的需求，村镇银行成立时正面临着贷款需求旺盛的问题。而村镇银行由于资金实力不足，在信贷支农方面受到一定的制约。

（1）存款少。2010年6月、2010年12月、2011年6月末村镇银行存贷比例分别为50.73%、52.57%、68.91%。逐步上升的存贷款比例一方面说明存款使用效率提高，另一方面也反映出村镇银行的剩余资金逐步减少。例如，2008年开业的一家村镇银行存贷比例目前已达86.86%。由于村镇银行吸储难度大，在资金实力不足的情况下，只能向当地金融机构拆借资金，但这又势必增加村镇银行的资金成本。

（2）资产规模小。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5%；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10%。由于村镇银行资产规模小，贷款规模难以满足一些中小企业的信贷需求。

3、贷款脱农化趋势明显

村镇银行成立的本质是服务农村金融事业，促进农村地区的经济发展，支持社会主义新农村建设。但村镇银行为了保证自身的生存与发展，必然追求利润的最大化，在贷款对象上就会进行有选择性的贷款。这就造成了涉农贷款的比重在不断下降。横向看，村镇银行涉农贷款占全部贷款的比重以及投向农村的涉农贷款比重均低于农信社。纵向看，村镇银行涉农贷款占比在下降，投向于城市企业的涉农贷款在逐步增加，违背了村镇银行成立的初衷。

4、高风险，低利润

由于村镇银行不是扶贫机构，其自身的存在与发展以盈利为先决条件。目前村镇银行的利润收入主要来源于信贷业务的利息收入，其他金融业务开展的较少，且贷款的期限主要为短期，利率低于农信社，所以获得的利润收入自然较少。另一方面，村镇银行的规模普遍较小，但在其经营发展中一些固定成本、费用的开支必不可少，与其他金融机构相比，村镇银行的成本费用就相对较高。

农业本来就是我国一个高风险低利率的行业，影响农业发展的因素也较多，在此环境下，村镇银行的信贷资金必然存在一定的风险。村镇银行是以低利率这一优势进入农村金融机构并与之相竞争的，这也是村镇银行以政策性金融为主要选择的结果。但这一特点引发的问题也在制约着村镇银行的发展，并成为村镇银行战略选择的一项重大难题。如果村镇银行选择实行较高的利率，则由于市场竞争力不足，会面临较大的困难，也违背了村镇银行支农功能的初衷。但是较低的利率导致村镇银行发展缓慢，给经营者造成了很大的压力。综上所述，云南省村镇银行的发展还必须不断地在实践中完善。

四、对云南省村镇银行发展的建议和趋势分析

1、对云南省村镇银行发展的建议

（1）村镇银行的设立应遵循“因地制宜，稳步推进”的原则。从现有的村镇银行来看，村镇银行都是设立在经济较为落后，发展较为缓慢的农村地区。云南省经济发展水平参差不齐，地区差异较大，加之政府对村镇银行的设立并没有一个统一的标准，这就要求各地区应该根据自己经济发展的特点，考虑多方面因素，在适应村镇银行发展的地区设立村镇银行，然后稳步推进，把村镇银行这一金融机构逐渐扩展开来。

在云南省经济比较富裕的地区，对资金的需求量也较大，对这些地区可考虑设立业务办理多样化的村镇银行，并相应提高注册资本，以发展较大规模的村镇银行。村镇银行与其他金融机构相比，竞争力明显薄弱，虽然灵活性较高，但这并不意味着其规模越小越好，在条件允许的地区设立较大规模的村镇银行可以抵御各类风险，而且还能为以后村镇银行发展分支机构打下良好的基础。因此，云南省在发展农村金融的同时要加大政府的扶持力度，依据“因地制宜，稳步发展”的市场原则，建立大、中型化的村镇银行。

（2）明确村镇银行的市场定位。从目前的农村金融市场占有率来看，农信社占了主导地位，农行、农发行占有率仅次于农信社。2011年末，全省涉农贷款余额4248.48亿元，其中农信社、农行、农发行的涉农贷款分别占33%、25%、12.07%，村镇银行仅占0.15%；农村贷款余额3311.28 亿元，其中农信社、农行、农发行的农村贷款分别占43.99%、25.16%、4.65%，村镇银行仅占0.16%。村镇银行要在农村金融市场中立足并发展下去，就必须依托农村经济，明确市场定位。一是创建具有当地特色的农村产业经济。从全国村镇银行的发展经验来看，发展较好的村镇银行都是具有完整的产业链或者是具有地方特色的农村产业经济。对于物质资源丰富的云南来说，这无疑具有很大的发展潜力，如三七、花卉、野生菌等，这些都是云南村镇银行发展的优势资源。二是明确市场定位。细分客户群，根据不同的客户需求制定不同的经营战略，来吸引较多的目标客户。把国有商业银行等金融机构推出的地区作为村镇银行的主要目标市场，把农户和中小企业作为主要客户来源，提供简单快捷的小额贷款及其他金融服务。同时，利用低利率的优势吸引客户。

（3）完善村镇银行的法律规章体系。目前关于村镇银行业的法律规章较少，在鼓励和引导村镇银行的发展过程中显得尤为不足。村镇银行作为一个新生金融机构，其存在和发展必然存在着各式各样的问题，如果这些问题得不到有效的解决，必然会制约村镇银行的发展，并对农村金融的发展产生不利的影响。这就要求不断完善村镇银行的法律体系，在总结经验教训的同时推出新的法律规范，以保障村镇银行的生存与发展；需要把村镇银行在法律地位上与其他商业银行放在一个平等的地位上，保证村镇银行的合法性地位；在存款准备金、支付清算、金融统计、个人征信等方面加强管理与监督；完善村镇银行金融体系的构建，维护农村金融的稳步发展。

（4）加强对村镇银行的政府扶持力度。村镇银行的设立是对农村金融不足的有益补充，但作为新生事物，村镇银行的发展机制还不成熟，理应得到政府多方面的扶持。一是财政支持。吸储困难是云南省村镇银行面临的一大难题。如果政府能够加大对村镇银行的财政支持，就能够扩大村镇银行的资金实力，这将会大大提高村镇银行的市场竞争力。二是支农再贷款。近几年农村地区快速发展，对资金需求的程度明显增大，村镇银行的贷款能力及抗风险能力受到极大的挑战。支农再贷款有利于缓解村镇银行资金实力不足的问题。三是减免税费。村镇银行开展业务的资金成本较高，适当的税费减免，有利于提高村镇银行的获利能力，减小经营者的压力。

（5）建立多元化的农村金融体系。村镇银行是新生金融机构，无法独自负担支持农村经济发展的重任。在经营发展好自身的同时要充分发挥其他金融机构的力量，促使他们利用自身的优势，服务于发展农村金融，更好地支持“三农”和县域经济发展。另一方面也要加大对村镇银行的扶持力度，提高村镇银行资金的利用效率，改善农村地区的金融服务。根据具体问题具体分析的原则，在不同的地区积极开展适合各地区的金融服务类型，建立多元化的农村金融服务体系，有效推进农村金融的健康、稳定发展。

2、对云南省村镇银行发展的趋势分析

村镇银行在政策的扶持下和市场利益的推动下，其发展势头如雨后春笋，在农村金融体系中发挥不可替代的作用。但这并不意味着村镇银行的发展就一定能够帮助云南省广大农村地区的贫困人口脱贫致富，毕竟这是有雄厚实力的农业银行和农信社都没有办法解决的问题，更何况是资金薄弱、规模较小的新生村镇银行。对待这个问题我们也不能太消极，虽然村镇银行在发展农村经济的任务中所承担的责任只是杯水车薪，但是它却在云南省最贫困、最需要资金的地区发挥了重要的作用。

在农村金融市场需求巨大和资金不足的情况下，村镇银行作为一个新生的农村金融机构，势必会得到社会各界人士的关注。综上所述，云南省村镇银行的发展不仅要依靠政府的大力支持，也要依赖于村镇银行自身的管理与发展，在实践中不断探索出一条适合云南省农村经济发展的新路子，成为云南省广大的农村金融市场中一支不可替代的中坚力量。

（注：基金项目：云南省教育厅科学研究基金项目“城乡统筹下的云南省金融支农问题研究”（2011Y244）的阶段性成果。）

【参考文献】

[1] 燕小月：关于云南省村镇银行产权模式选择的研究[J].市场论坛，2011（3）.

[2] 陈银：云南省村镇银行发展现状及存在问题探析[J].时代金融，2010（10）.

银行发展现状范文第9篇

一、中国商业银行投行业务的宏观环境

许多实力雄厚的外资金融机构进入国内，金融市场的竞争更加激烈残酷，国内商业银行因缺少创新和规模相对小，竞争中处于弱势，只有发展投行业务才能加强竞争力。

（1）是中国金融中介和金融市场发展的必要补充。金融改革在取得了成就的同时还存在众多的不足。中国经济结束了高速发展进入中高速的新常态，更需要金融市场的稳定和完善。近年来中国一直以中介贷款为主，证券融资为辅。融资结构不合理，资本市场弱小致使金融市场发展落后。

（2）中国商业银行盈利模式单一，面临考验。国内银行普遍存在问题是营业收入的绝大部分都来自于利息收入，以中国农业银行为例，其2015年第一季度实现营业收入1394.43亿元，其中，利息净收入为1094.42亿元，占营业收入的比重高达78.5%，手续费及佣金净收入269.78亿元，占营业收入的19.4%，主要是手续费的增加。中国商业银行的非利息收入占比与美国商业银行的相比明显偏低，且中国商业银行的非利息收入主要来自手续费，充分说明了我国商业银行的盈利手段单一，很少创新开拓投行业务。

二、我国商业银行投行业务的运作现状

我国商业银行投行业务多是借鉴国外已经成熟的发展经验，相应的业务部门成立和运行的时间较短，受制于金融监管环境，主要是通过与证券公司合作的方式实现，如银证转账、基金托管、证券、资金合作和买卖部分债券业务。近年来，随着金融体系的完善和监管的规范化程度提高，商业银行可开展的投行业务逐步增多。

当前招商银行的成绩还是可以的，据招商银行公布的2015年第一季度季报显示，其营业收入同比增长24.16%，国内全行业净利润增速跌倒个位数的情况下，招行净利润增速仍维持15.22%。其一季度营业收入507.47亿元。其中利息净收入333.89亿元，同比增加22.22%。其中手续费、佣金及其他中间服务净收入，同比增加49.23%，且主要来源于除手续费外的财富管理、基金、债券业务等中间服务，这些服务收入占营业收入的比例首次突破30%。总之，当前中国商业银行借鉴国外经验开展的投行业务，为其进一步拓展投行业务提供了良好的基础。

三、我国商业银行投行业务的主要问题

长期以来，我国商业银行在投行业务领域取得了突飞猛进的发展。由于宏观环境所限、自主创新能力和意愿不足等方方面面的原因，我国商业银行投行业务也存在着制约其发展的许多问题。主要集中在以下方面：

（1）投行业务增长潜力有限，但当前由于市场过度泛滥，造成基数过大。基数过大就会导致许多情况的变化，如盈利模式、组织架构、经营理念和市场需求等情况，情况的变化会增加投行业务收入跃升的难度。

（2）涉及投行业务的产品种类少，自主创新能力不足。导致现有的投行业务无法满足客户日益复杂的需求，投行业务产品大同小异，使得行业内竞争较弱，难以形成良性竞争。且这种结构很脆弱，一旦受到外部条件的影响会带来大规模的波动。中国的宏观环境转弱，政策监管严格。受经济下行和企业业绩低迷的影响，部分企业投融的计划不断徘徊，投融意愿较弱。国家政策监管日趋严格使得财务顾问业务发展缓慢，在利率市场化改革的压力下，利率下调，但有些银行职员为了业绩，却巧立费的名目转嫁给客户。

（3）人才队伍建设滞后不适应投行业务发展。虽然投行业务快速增长，但是一些银行至今尚未真正配备专职人员，而是由从事其他业务的人员兼任，人员的非专业化，难以提供给客户高质量的投行业务服务。

（4）国内银行投行业务增长空间巨大。一直以来，中国商业银行的营业收入来自存贷款利差较多，非利息收入较少，与美国等发达国家相比有很大差距。因此，中国商业银行转型发展的驱动因素之一就是努力拓展创新投行业务在内的中间服务、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中国商业银行投行业务的发展对策

银行发展现状范文第10篇

关键词：银行卡；业务；发展现状；研究

近年来，随着社会经济的飞速发展和金融行业的不断进步，我国银行卡业务的发展可谓突飞猛进，银行卡的发行量也是剧增的增加，并逐渐与国际发展相接轨，走上的全球化发展道路。在当今的金融与国际经济发展形势下，加强对我国银行卡业务发展问题研究，具有非常重大的现实意义。

1、当前我国银行卡业务发展现状分析

据2011年国内金融市场调查数据显示，去年我国银行卡业务比以往年份的发展更加迅速，而且截至到2011年的第二季度末，全国已发行的银行卡数量已经超过了26.7亿。中国第二届第一次银行业协会、银行卡专业委员会，全体会议在上海召开，会上决定通过加强对银行卡业务及行业标准的规范，营造一个优良的发展环境，并在此基础上加快我国银行卡业务和产业的发展步伐。调查数据还显示，截至到2011年第二季度末，上半年的总交易金额已经达到了178.6万亿元。在这些交易金额中，消费金额为7.5万亿元左右。银行已发行的贷记卡已经超过了2.3亿张，而且上半年的银行卡交易金额也超过了3.3万亿，其中用于消费的金额占一半以上，大约为1.8万亿元人民币。虽然2012年的统计数字还没有出来，但就当前国内和国家经济形势来看，我国银行卡的发行数量有增无减，平均每个人所拥有的银行卡数量将超过2.5张。就此发展势头，到近年（2012）年底，国内银行卡的发行量可能会超过30亿张。由此可以看出，我国银行卡业务发展迅猛，而且已经打破了传统的经营模式，尤其在功能上已经不再是单纯的存款、取款、汇款以及贷款等业务的载体，而是在发展层次和业务种类上有了很大的创新和改进，逐渐成为一种综合性的服务载体。

2、我国银行卡业务经营过程中的问题分析

从以上数据可知，近年来我国银行卡业务发展非常的迅速，为满足国民经济的发展及人民生产生活的需要发挥着巨大的作用。但毕竟起步较晚，实践中还存着很多的问题，具体表现在以下几个方面：

第一，在实际经营和管理过程中，依然缺乏政府政策的大力支持。从实践来看，当前我国的银行卡业务仍然处在发展的初级阶段，由于发展的时间相对比较短暂，并未在很大范围内形成一种影响力，因此政府及相关部门也没有将注意力放在这方面。作为经济活动中要手段或途径，却得不到政府及相关部门的政策支持或业务推进，这将严重影响我国银行卡业务的进一步发展和业务拓展。实践证明，银行卡业务应当得到政府的大力扶持，才能取得良好的发展效果。目前我国业已成为WTO组织的成员国，当过渡期结束以后，大量的外资银行业就会大举进入到中国境内，与国内银行进行竞争。反观国内银行业的竞争优势和市场竞争力，难以与欧美或者日本等国家相媲美。在这种国际国内形势下，政府再不及时对国内银行给予相应的政策扶持，则银行卡业务将面临着前所未有的挑战。

第二，国内银行卡业务经营与管理方面的法规和机制不健全，很多时候表现出一种滞后性特点。目前来看，我国关于银行卡业务方面的政策和法规，与当前的市场经济发展速度和业务发展需求明显不符，而且对国内的银行卡业务专业化及市场化发展趋势缺乏政策上的导向；同时，不同的监管主体在业务监管过程中的职能分化及业务准入条件没有一个非常明确的界定，尤其对发卡机构和专业化的服务机构权利、义务，缺乏法律上的有效界定。面对当前的国内银行卡业务发展现状，中国人民银行曾先后颁布和修订了《银行卡管理办法》，但由于诸多方面因素的影响，仍然难于国际法规相比，多表现出一定的滞后性。

第三，由于缺乏国际竞争，国内银行卡专业化服务的水准还是比较低。从实践来看，造成国内银行卡业务相对比较落后的影响因素很多，专业化服务水准比较低就是其中一个。就当前国内金融形势来看，作为我国银行卡业务的一个重要发展主体，商业银行至今尚未打破窗台的独立自主与自力更生的陈旧思维模式。在这种思维模式的影响下，总是习惯于专业化的外包，每一家商业银行都闭门造车、自成体系。在缺乏竞争、沟通与交流的背景下，使得银行卡业务的传统统包独揽格局难以真正的打破或者改变。

第四，大量发行的借记卡严重影响了银行卡业务的发展，导致其发展后劲明显不足。就当前我国银行卡业务经营现状来看，不仅用户刷卡消费方面的意识有待进一步提高、刷卡消费环境应当改善，而且以银行卡业务的发展视角来看，最主要的一个原因在于银行卡业务的拓展结构和方式不太合理。实践中我们可以看到，透支消费过程中较长免息贷记卡的比重相对较小，而借记卡或者信用卡的比重则相对较大；加之国内至今还没有实力雄厚的大型发卡机构或者高效率的专业化服务机构，因此我国银行卡业务的整体竞争力仍需不断提高。

3、加强我国银行卡业务的有效策略

基于以上对当前我国银行卡业务发展状况及存在的问题分析，笔者认为可以从以下几个方面着手应对：

（1）加强政府政策支持，完善银行卡信用体系

政府及相关部门应当为银行卡业务的发展提供正确的引导，同时也可以充分地借鉴国外先进经验，对银行卡业务进行宏观上的调控，或者采取一些税收优惠政策，以此来鼓励银行卡业务的发展。由于银行卡业务的健康发展离不开法律对运行环境的保护，因此可通过立法的形式来明确发卡单位、特约商户以及专业化的服务机构，并对他们的权利、义务以及行为进行规范，严厉打击银行卡犯罪活动，防范银行卡业务发展风险；同时还要不断地完善银行卡信用体系，并在此基础上建立一套规范化、制度化的信用考核机制，对那些失信的单位或者个人，要建立登记、惩罚制度，信用不良者不能在任何一家银行办理银行卡业务，只有过了一定的观察期限，方可继续使用银行卡。

（2）加大用卡宣传力度，培养优质用户

对于我国银行卡业务发展而言，同时面向社会的一项业务服务活动，因此应当向全社会加大对银行卡相关知识的宣传力度，并在此基础上培养广大用户的用卡意识，让更多的人去了解和熟悉银行卡业务，这也是开拓市场的一种有效途径。当WTO暂缓期限过去以后，大量的外资银行就会进入到国内市场，那时对资银行最主要的竞争主体就是优质客户。基于此，笔者认为国内商业银行应当把握当下时机，多培养一些优质的用户。比如，年轻的高知识阶层人士和高收入阶层对银行卡一点也不陌生，而且还比较容易接受银行卡、有能力使用之，所以银行卡业务可以适当地、有目的地想这类人群倾斜。

（3）创新银行卡业务，提高服务质量

对于银行卡业务及产品而言，创新时应当考虑的是能够满足公众的需求，同时又带有一定的个性化特点，并以此为创新方向，提高银行卡业务的含金量。比如，将银行卡业务或产品与高科技技术有机地结合在一起，实现一卡双币种、一卡多功能以及借贷合一等业务，从而增强银行卡业务的吸引力。同时还要不断提高服务质量，只有这样银行才能外树形象、内强素质。

结语：银行卡业务关系着国民经济的发展和人民生产生活水平的提高，因此应当给予高度的思想重视，并在此基础上对现有业务进行创新，只有这样才能提高我国银行的国际竞争力。

参考文献：

[1]朱丽霞.我国商业银行银行卡业务现状、问题及对策研究[J].现代商业，2008（21）.

[2]侯换成.浅议农村信用社银行卡业务管理的现状与对策[J].中小企业管理与科技，2012（01）

[3]张浩琪.银行卡业务的风险与防范[J].中小企业管理与科技，2009（21）

银行发展现状范文第11篇

【关键词】投资银行；现状；理财

一、投资银行的概述

就中国的投资银行概念来看，中国的投资银行业是投资银行的行业，其主要的组织形式可以是证券公司，其中包含金融投资公司、资产管理公司等，以上都是主要从事投资银行的业务运行机构。自从上个世纪80年代末开始，我国国名经济发展迅速，证券业务的发展开始从商业银行的独立业务机构中独立出来，发展势头良好，主要形式利用证券流通、交换为主要形式的一种中介机构体系。由此可见，券商已经逐渐成为中国投资银行发展的核心内容，由此可见，投资银行的原形是商业银行，也是经济发展的结果体现。

二、我国证券公司发展现状

随着中国资本市场的发展，规模已经基本成型，资本主义市场的出现带动了证券公司，作为国内的投资银行，证券公司在国内的资本市场中扮演投资银行的角色。我国最开始出现投资银行是在20世纪80年代初的时候，之后投资银行的数量提升至130多家，其中专门从事证券业务的机构达到300多家。在1995年的时候，中国建设银行和国际上的5家金融机构一共出资1亿美元建立起了中国国际金融有限公司（CICC），之后CICC成为中国第一家中外合资的投资银行。

整体来看，我国的投资银行发展时间经历了不同阶段，例如，数量增长时期、蓄势整理时期、大规模重组规范发展时期，但是对比与国外投资银行的发展还有所欠缺，为了深入的拓展国民经济，努力发展资本市场，需要不断完善和发展投资银行，就目前来看，我国的投资银行业发展情况还不够乐观，存在诸多问题。

（一）投资银行业法制不健全

虽然我国已经出台了证券法，但是由于法律定的内容比较宽泛，还没有专门的涉及到具体的投资银行业务，针对性的投资银行法还没出现。我国的证券公司还不是真正的现资银行，当前国内的投资银行业务运营中还存在诸多不合理的行为。与此同时，国内的很多管理条例十分不完善，例如，《股票发行和交易管理暂行条例》中很多规定和投资银行自身的业务经营相矛盾，其中规定，任何的金融机构不能为股票交易提供足够的贷款。就国际惯例来看，投资银行从事并购的过程中，能够为并购公司提供良好的资金融通机会，但是由于法律法规体系建设的不完善其会助长投资银行很多不规范的操作。

（二）证券经营机构融资能力差

除了国内几个比较大的商业银行办理的证券公司之外，多数的证券机构经营资金还不到1亿，平均资金只有3000万，很多国外的投资银行，例如，摩根斯坦利，其资产总额已经达到3182亿美元，且美林公司的实际资产也高达3000亿美元，远远的超过了我国130多家证券公司的资产总额，可见国内的证券公司规模太小，因此其承担投资银行业务经营的风险能力偏低，对自身发展造成不良影响。国内的证券公司自有资本少的原因有很多，其中分业经营是根本因素，国内的证券行业、银行业、信托行业、保险行业等都实施分业经营的政策，虽然能够良好的分散风险，稳定金融市场的发展，但是资本聚集的能力偏低，金融行业的整体规模得不到扩大。除此之外，我国投资银行的起步时间很晚，发展时间较短，投资银行自身的资本累积能力下降，导致机构自有资本少，由此显著阻碍了国内投资银行业的快速发展。

（三）证券公司业务范围狭窄

中国现行证券公司在整个资本市场中一共承担了三种角色，即一级市场的承销商、二级市场的经纪商、二级市场的交易商，其中一级市场的承销商属于证券公司经济利润的主要来源。综合形式的证券公司资金收入结构中，全部收入的绝大多数都是来自于自营承销的收入，经纪业务在整个收入中的利润占比达到50%。面对很多新型的投资业务发展，例如，基金发起、项目融资、兼并和收购等活动的开展还不够广泛，对于金融创新引发的很多新型金融业务，例如，期权业务、掉期业务、资产证券化业务等发展的关系很少，只有很少部分的国内大的投资银行中涉及到相关知识，但是由于实力不足，经验不足等因素，很多业务的发展一直都不够成熟。

（四）股权结构不合理

就目前来看，我国证券公司的股权结构发展特点呈现出高度集中化的特征，证券公司前股权的前十大股东的持股比例已经超过60%，股权集中的情况突出在国信证券上，其前五名的股东持股比例已经超过95%，国内很多证券公司股权结构呈现出前五个人的持股比例的平均数达到28%，第一大股东的股权平均比例是10%。股权集中的情况还体现在股东人数少上，例如，国泰君安的股东只有13个，其他类型的综合类券商中的股东都低于50。

（五）股权流动性差

由于目前国内的证券公司发展基本上属于国家股和法人股两种，绝大多数的证券公司都不属于上市公司，由此可见，股权的流动性相对较低，国有股权的流动性很差，无法利用集中交易的形式实现交易市场的转让。中信证券虽然是一家上市公司，但是根据2004年的报告可知，其中非流通的股票占据总体股资的84%，其中肆意大股东的持股比例达到33%。

三、对改善证券公司治理的建议

（一）加快股权结构的改善

我国需要实施股权多元化的措施，不断优化国内证券公司上市速度和融资能力，完善证券公司的治理结构和股权结构重点在于提升股权结构的多样化，不断规范证券公司的法人治理模式需要政府部门和国有独资企业从证券公司中退出，不断的鼓励境外战略的投资者、民营企业和国内股份企业等加入证券公司，实现股权结构的多元化。其中需要注意的是，需要不断的吸引国外很多著名的投资银行度中国的证券公司进行投资，原因在于很多投资者除了可以带来大规模的资本金，还能带来很多先进的证券行业管理机制、风险掌控力和产品创新机构，就目前很多国内证券公司的生存环境来看，可以采取放宽外资在证券公司中占的比例，甚至可以让外资企业实施控股。

（二）大力推广独立董事制度

需要不断努力的推广证券公司内部的独立董事制度，使其和控股的股东之间缺少联系，采用诚信且刚正不阿的专业人员利用司法程序利用独立董事的身份加入到董事会中，发挥职能权利，由此确保董事会的决策可以保护股东，保障诸多小股东的实际权益。为了董事会的独立性，可以适当的增加独立董事会的实际数量，整体比例可以设置接近于50%的席位，不能只是象征性的设立一名或者两名董事，证券公司内部的各个委员会需要交给独立的董事管理。

（三）建立风险控制制度

为了充分发挥证券公司内部监事会的作用，实现监督的实效性，可以适当的拓展监事会的权利范围，其中包含将部分的监事提名权利上交给监事会，监事可以代表整个公司对董事和管理人员进行，财务报告交给董事会编制之后上交监事会进行审核，之后提交到股东大会上审议。

（四）完善内部控制机制

内部审计是证券公司整w治理过程中监督工作和反馈工作开展的重要依据，内部审计部门需要独立的给公司提供相对独立和客观的监督活动、评价活动和咨询活动，主要目的在于提升组织的价值，良好的改善组织的经营能力。券商需要建立起审计委员会，由此良好的监督公司内部的审计活动状况，做好内外审计关系的协调工作。审计委员会的组成中需要将独立董事作为独立的召集人，且独立董事的整个构成需要占到绝大多数，由此来保证整个审计委员会的独立性，客观性，保障职能行使的有效性。

四、结语

根据数学模型的研究显示，国民财富的增加，导致风险资产的财富投资不断增加，由此刺激了专业化投资理财服务的出现，促进了投资银行的发展。由此可见，金融监管部门需要解决好投资市场中的很多深层次问题，强化对于投资者和资本市场的发展信心，由此才能长远的实现投资银行的发展和繁荣。投资银行的发展中重要的是完善自身治理结构，由此才能保障行业健康发展，如果治理结构不良，证券公司的中介作用得不到良好发挥，市场中的“三公”原则得不到体现，为了缓解国内投资银行的问题，完善自身治理才能保持持续发展的活力。

参考文献：

[1]吕丰民.试论我国商业银行发展投资银行业务的现状与发展趋势[J].财经界（学术版），2013，01：14，16

[2]张孝君，钱瑶.我国影子银行发展现状及监管对策研究[J].湖北民族学院学报（哲学社会科学版），2013，04：3741

[3]李燕，杨珂.我国商业银行表外业务的发展现状、问题及对策[J].商业文化（下半月），2012，03：182184

银行发展现状范文第12篇

[关键词] 社区银行；社区O2O；预测

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070

[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社区银行概况

社区场景成为当下各大商业领域的热点，从商超类社区O2O到上门服务类社区O2O，再到小区社交，物业O2O模式等，社区已经成为用户需求的一个重要切入点。其中，金融行业与社区场景的切入点即社区银行。在北京，社区银行已经达上百家。虽然目前社区银行的发展态势良好，但仍有许多缺陷和不足。

为有效解决城市社区金融服务“最后一公里”问题，近年来，社区银行在一些高档社区得到了蓬勃发展，这些社区银行基本上都选取人口密度大、规模大、定位高端的住宅小区入驻，一般都设在社区内部或临街，通常面积不超过20～30 m2。为社区居民的食衣住行、休闲娱乐、商贸往来等提供诸多个人金融服务，如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣缴费、电子银行业务等。据不完全统计，目前华夏银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、平安银行、广发银行、民生银行、光大银行、北京农商银行等10余家银行都存在不同形式的社区银行试点。

社区银行普遍主打“亲民、方便、基础金融”等招牌，布局结合社区特点：门口设立存取款一体机、电话银行、银联便民自助缴费机、自助开卡机等电子设备；里面设立咨询区、儿童活动区、休息区等便民区域，这些区域还配备电视、电脑、玩具、读物、急救箱等。有些社区银行还提供代收快递等服务，但需求量不大。

2 社区银行现状分析

2.1 主要特点

（1）社区银行普遍选取入住率高的大型高档社区。主要原因有三方面：一是高档社区居住人口财务状况良好，一般具有稳定资产和收入，属于银行的优质客户；二是人口密度大，特别是市区一些相对成熟的社区，老年人较多，对金融服务产品不甚了解，社区银行可以发挥亲民的优势，老年人不用走出社区就可以了解更多的理财知识，在目前整个社会信用体系不佳的情况下，社区银行相对安全、可靠，成为吸引社区客户的因素之一；三是对于工作比较忙碌的年期客户群体来说，可以节省更多的时间，在节假日就可完成金融服务的办理。

（2）社区银行都以理财产品作为主打产品，分析原因如下：一是社区银行一般配备员工3～5人，自助设备相对较多，国际汇款、对公业务等现金业务无法办理；二是社区银行根植于社区，专注于社区，社区为个人居住生活场所，业务需求以个人对私业务为主，大多为存取款、个人理财等；三是社区银行对入驻社区周边情况、小区定位等情况比较了解，对小区客户群体可以合理定位，适合推出量身定做的产品。

（3）社区银行对小额贷款业务手续较为灵活简便。因为社区银行工作人员对当地经济发展水平、人文特点和居民消费倾向及消费结构等信息比较了解，对借款人信息容易做到知根知底，具有地缘优势和人脉优势，借款人难以对社区银行进行欺诈；其次，社区银行管理灵活，手续能适当简化。

2.2 主要优势

（1）定位优势。社区中老年居民不用走出社区即可办理银行基本业务，产品推出要结合客户群体特点，安全、收益稳定。随着我国逐步跨入中老年社会，社区银行将具有越来越好的前景和发展空间。

（2）信息优势。社区银行的员工通常十分熟悉社区周边市场，这对个人消费贷款等业务开办十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这使社区银行在对个人消费贷款等业务获得比更大的安全赢利空间。随着利率市场化，个人贷款业务方面的优势将逐步显现。

2.3 竞争战略优势

（1）目标市场蓝海状态。社区银行主要市场定位于个人零售业务，是大型银行所不能兼顾的区域和客户，挖掘“低端”市场潜力，以填补金融空白。

（2）经营机制灵活。资产规模较小，组织形式也相对简单，管理链条短，彼此的协调性好，有利于相关软信息的传递，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。

（3）信息资源优势。社区银行立足于当地，与大银行倾向于根据从财务报表和 信贷报告中得到“硬信息”向大企业贷款不同，社区银行对社区的中小企业经营状况和居民情况的熟悉和了解，依靠人际关系，收集借款人的个人品德及管理能力等“软信息”，并作为决策依据，有效的解决了中小企业和银行之间信息不对称的问题，能较好地防范风险。

3 社区银行的发展趋势

3.1 拓展业务发展空间

从高端客户到普通客户，都应有相对应的产品和服务。社区银行在现有阶段的业务仅仅局限在存取和理财等几个少数的业务上，并没有实现社区银行O2O的最初设想。未来，社区银行将主要提供一个服务平台，满足对客户的沟通、理财建议、辅导服务等多方面的业务，甚至为每个用户提供定制化的服务

3.2 社区化和便利化

一是社区化，比传统网点更加贴近客户，了解客户，便利客户，挖掘出每个社区的用户偏好和习惯，更加贴近社区用户；二是便利化，加强与网银业务的结合，形成线上线下联动的服务模式，大力推广远程视频服务，形成24小时全天候的社区金融服务。

3.3 探索与地产物业类合作模式

地产物业类社区O2O合作目前发展良好。地产物业一方面可以为社区银行提供大量真实可靠的信息，帮助社区银行推出符合社区定位的金融产品和服务。另一方面地产物业可以为社区银行提供更多的线下渠道，更加贴近居民的生活。

3.4 加强安全隐私保障

对于社区服务这样的生活场景，安全隐私是困扰用户的一大难题。社区银行不仅仅要保证居民信息的隐私性，更要保证线下的安全性。目前多数社区银行的线下安保措施不足，日后应该加强社区银行安全意识，真正发挥社区银行的作用，为居民提供全方位的便捷服务，满足大家各类金融需求，实现银行和社区的双赢。

主要参考文献

[1]毛冉辉. 我国社区银行发展现状及前景研究[D].北京：首都经济贸易大学，2014.

银行发展现状范文第13篇

关键词：商业银行；发展现状；面临问题；发展趋势

一、商业银行的定义

我国的商业银行是依法设立的吸收公众存款、发放贷款，办理结算业务的企业法人。也就是说，商业银行是以获取利润为经营目的的信用机构。然而，它并非我们通常所说的企业。商业银行是主要经营货币商品和提供金融服务的企业。现代商业银行在经济发展中，主要有调节经济、信用创造、信用中介、支付中介、金融服务等职能。

二、中国商业银行发展现状及发展问题

截至2013年底，中国银行业金融机构资产总额为151.4万亿元，比2003年的28万亿元增加123万亿元，增长了近5.5倍。从机构类型看，我国的大型商业银行和股份制商业银行的资产规模较大，其中，大型商业银行资产总额65.6万亿元，占比43.3%，同比增长9.3%；股份制商业银行资产总额26.9万亿元，占比17.8%，同比增长14.5%。由此可见，我国商业银行资产增长速度较快。

其次，我国商业银行国际影响力持续扩大，国际地位不断提高。虽然我国银行业相比世界起步较晚，到2007年，中国工商银行和中国银行才首次进入榜单前十。但是在2014年，工、农、中、建四大银行已经全部进入了榜单前十，这种发展速度是十分惊人的，这也充分展示了中国银行实力的不断提升，国际影响力和国际地位不断提高。

再者，随着我国社会经济的发展和人们思想素质的提升，商业银行也越来越重视自身的社会责任，更加重视社会效益。此外，我国的网上银行业务由于既方便快捷，能满足客户的多种需求，又有利于银行降低成本，节约人力物力财力的投入，一经出现，便飞速的发展起来。

然而，虽然我国的商业银行在改革开放以来已经有了较快的发展，但是，它仍然面临着许多严峻的问题。

（一）产权性质单一，国有化程度过高

我国银行业中的大型商业银行规模庞大、市场份额稳定，国有化程度较高，占据了垄断地位，虽然部分银行已经上市，但股权大都集中在政府手中，这就使得我国商业银行的产权性质相对国外而显得单一。

（二）资源配置无序，决策效率低下

我国的商业银行长期来多以分支行为资源配置中心，采取层级授权的方式进行经营管理、开展各项业务。然而这种多层次的组织管理模式，将使得管理成本大大增加，总行对资源的掌握和调配能力不足又会导致其在市场竞争中处于不利地位。

（三）内控机制不健全，监管力量薄弱

我国国有商业银行内部机构布局并不合理，管理环节过多使权力严重分散，内部部门职能重叠，协同能力不强，并形成了自成体系的权力中心。内部审计机构仅被当作一般职能部门，独立性和权威性不足。

（四）不良资产巨大，金融安全堪忧

我国商业银行尤其是国有商业银行，由于历史原因存在大量不良资产。 尽管国家组建了东方、长城等几家资产管理公司来帮助国有商业银行，对其不良资产进行转移，商业银行自身也处置了诸多不良资产，但其不良资产依然在增长。

三、我国商业银行未来发展趋势

（一）加大改革，产权股份化

随着中国市场经济体制的不断完善，我国商业银行特别是国有商业银行也应对现有的体制模式进行转变。我认为在我国市场经济体制发育尚不健全的背景下，为了保持国家对宏观经济的调控力度，我国商业银行可以采取以国家资本控制的形式，加大实行股份化的改造。银行业应使理财与信贷业务分离。产品与项目应逐一对应、单独建账管理，并使信息公开化透明化。

（二）提高员工素质，优化竞争环境

商业银行之间的竞争，主要还是人才的竞争。因此，我国商业银行的员工队伍素质必须与世界发达国家看齐，并不断赶超。目前，我国商业银行员工素质和发达国家相比存在很大差距。我们必须将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务，建立和完善培养人才、使用人才、激励人才的机制，为员工创造良好的培养和竞争环境。

（三）加强特色化与自身核心业务的建设

面对日益开放的国内外金融市场，虽然发展混业经营是现代商业银行发展的潮流，但我认为，“一超多强”或“几超多强”才是一条顺应潮流又不盲目的大道。在开展混业经营的同时，还应根据市场的导向，强化有自身特色的核心业务，并重新组合和选择适应于各银行自身情况的中心业务流程，实施特色化经营战略，做到人无我有，人有我优，提高相关领域的专业化服务水平和工作效率，确保自己的核心竞争力。也应根据中国经济改革发展的进程和自身实际选择合适的发展模式，有侧重地开展经营业务，把有限的资源投入到核心的客户和产品中去，树立品牌形象。

如今，金融业作为一个国家经济发展的核心产业，其发展质量的好坏往往反映了该国经济发展的状况。而我国银行业作为我国金融业的核心，保证其发展的稳健与良好更为重要。虽然我国银行在改革开放后，已有飞速的发展，但在新形势、新背景下，我国商业银行同样也存在了许多问题，这必须引起我们的重视。因此，我国商业银行必须在体制，组织结构，人员组成，经营战略，核心业务建设等多方面进行调整，加强自身的改革建设，使其在面对国内国际的新形势时，与时俱进，从容应对。这也有利于我国经济的发展、国家的发展，以及现代化的建设和中国的繁荣富强。

参考文献：

[1]张珍.透过次贷危机看现代商业银行风险管理[J].银行家，2008（12）.

[2]郭丽.商业银行的企业社会责任与可持续发展战略关系探析[J].南方金融，2009（8）：67-68.

[4]王艺宁.浅析网上银行及其创新[J].现代经济信息，2011（24）.

[5]胡玉玲.我国商业银行不良贷款现状及治理对策[J].特区经济，2011.

银行发展现状范文第14篇

关键词 网络银行 现状 网络金融 金融风险

中图分类号：F830.49 文献标识码：A

0引言

目前，我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础。面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场，每家银行都在千方百计地利用信息网络时代带来的便利和优势，其中网络银行就是最典型的代表之一，只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中，我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机，切实提高自己的竞争实力和应变能力。本文将对我国国内银行网络银行业务的现状和困境进行多角度的分析，讨论网络银行发展的现状、发展迅速的原因及发展策略的分析与研究。探讨网络银行创新的方式和途径以及创新扩散的影响因素，从客户角度出发讨论如何使网络银行更易于用户所接受。讨论新网络经济时代背景下长尾理论、免费商业等代表性理论。

1网络银行的概述

1.1网络银行的概念

广义的网上银行是指在互联网拥有自己的独立网站，并且能够为客户提供以下的服务的银行：信息服务；传统的银行业务。广义的网上银行既包括能够提供具体银行业务的银行，也包括仅仅拥有网页的银行。我国正是采用狭义的网上银行的概念。本文采用我国金融监管机构对于网上银行的定义：网上银行又叫网络银行，主要是指在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供开户、销户、信息查询、对账、网上支付、转账、信贷、投资理财等传统金融服务的银行。

1.2网络银行的发展及其趋势

随着网络的普及，网络客户群逐渐庞大，网络银行的发展将迎来更大的市场发展空间。网络银行对国民经济的发展具有很强的推动作用，它将成为金融发展的趋势，未来网络银行的市场前景将会非常广阔。

（1）网络银行日趋安全，技术和行业管理标准将逐步形成

网络银行发展面临的一个重要的问题是如何降低网络银行面临的各种风险。风险的存在和多样性是阻碍网络银行发展的重要原因，因此，要想推动网络银行的持续发展，就需要提高人们的诚信观念，努力建立网络银行行业的统一标准，网络银行安全性的提高能够进一步的提高网络银行客户的信心，推动网络银行的大幅度的发展。

（2）金融、网络和产业的结合将越来越紧密

从目前的发展趋势看，大企业逐渐参股传统银行，共同建立网络银行网络企业也逐渐与网络银行寻找契合点。这些发展趋势将逐步推动网络银行的发展，不仅提高了企业与个人对网络平台的信心，增加对网络平台的依赖性，从而扩大网络银行的发展空间并显著提高网络银行的经济效益。

（3）网络银行创新实现业务的多样化

网络银行一方面改造了传统银行的业务，使得传统银行业务能够高效率的完成，另外，网络银行利用现代金融技术的创新发展，不断开辟新的产品和服务种类以持续满足客户的多样化个性化需求。网络银行业务的发展逐渐趋向于利用互联网作为产品设计和营销渠道，交叉出售各种产品和服务以更大范围的拓展市场空间，同时产品和服务品种的增多也为技术创新带来了新的发展空间。

2网络银行发展现状分析

2.1网络银行发展现状

与西方发达国家相比，我国网络银行的发展起步较晚。1996年2月，中国银行在国际互联网络建立了自己的主页，成为第一个在互联网络信息的中国银行。1998年3月，随着中国银行又成为了第一个成功地办理了国际间互联网电子交易的网络银行服务系统，也正式拉开了我国网络银行业的序幕。目前，国内几乎所有大型商业银行都愿意更加突出自己的网络银行或在互联网上建立了自己的主页和网站。

2.2网络银行存在的问题

2.2.1网络银行的安全问题

网络银行的安全问题是进行网络交易的金融机构和一般客户最为关注的问题，具体表现为：

网络银行规章制度不完善，管理上存在漏洞，实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的安全隐患

网络银行自身的局限性，如设备的硬件性能差、通讯故障多、软件不安全等因素造成的安全隐患，以及自然因素，如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造。

来自外界的恶意攻击，尽管目前各家均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级黑客来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

2.2.2银行的网络业务种类单一，产品匮乏

目前网络银行的产品种类单一，银行业没有很好地利用网络银行出现的这个契机，进行银行业务的重组和再造。尽管有许多银行对外宣称能提供网络银行业务，但是大多数也只能提供简单的查询、转账、支付等一般业务，真正能通过网络进行交易的产品种类并不多。我国网络银（下转第123页）（上接第120页）行的产品没有完全摆脱传统银行业务功能的束缚，也就是说目前我国大多数的网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。

2.2.3法规建设与监管滞后

我国金融业实行的是银行、保险、证券分业监管、分业经营的制度，而网络银行业务往往是相互交叉的，在监管的问题上，有可能会造成三家主要监管机构银监会、保监会、证监会的业务交叉，资源浪费；另一方面也可能形成监管的漏洞，使得部分网络业务处于真空的状态之下，降低了监管的效率。由中国人民银行或国务院银行业监督管理机构对其进行统一管理和领导。但实际上，中国人民银行的分支机构是按大区设置，而银监会的分支机构则是：按照行政区划设置，这就意味着我国网络银行监管机构具有浓重的地方保护主义色彩，政府干预的较多，监管机构缺少应有的独立性。

3网络银行发展策略的研究

3.1提高安全性能力

网上交易的安全性问题是商业银行开展网上银行业务面临的最重要的问题，笔者认为只有建立一个具有绝对权威性的机构作为担保人，并且完善全国统一的金融认证中心才能解决这一问题。现在，我国已形成了12家商业银行共同建设的中国金融认证中心，初步形成的这一目标。但是，随着网上银行业务的逐步开展，业务范围的逐步扩大，这个团体只有逐步增大，并且逐步形成统一的客户信用评估系统才能满足需求，将信用风险降到最低。

3.2完善相关法律制度

根据网络银行业现在的实际情况，应尽快建立起适用于网络银行操作运行的法律规范，并严惩利用网络银行实施犯罪的犯罪分子，以完善和补充有关网络银行方面的法律法规。把与网络银行有关的法规政策进行更进一步的整合，以明确网络金融业务的监管权力，确定网络银行业务的管理办法，以使金融监管当局对网络银行的监管明确化、规范化。但也要注意到与国际接轨的问题，加强与国际组织以及世界各国金融司法部门的合作，共同解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题。

3.3注重人才的培养

网络银行时代对于银行内部员工的素质提出了很高的要求，不仅需要完备的金融知识，而且还要具有全面的网络化知识。因此人才的培养很重要，如美国的卫法银行，它的指导思想是如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。卫法银行之所以会那么成功，一个重要的原因就是它在自己的网络银行开业的前一年就开始着手进行人才的储备和培训工作。我国的银行业也应借鉴卫法银行的成功经验，要重视人才的培养工作。

4建议

首先应认识到我国网络银行存在的不足之处，借鉴发达国家的先进经验，再结合我国的实际情况，从技术和管理两方面入手，大力推进网络银行的建设。在技术上，应实时跟踪国外先进技术的发展趋势，并通过加密技术、身份认证、防火墙等安全技术手段来杜绝各种安全隐患，避免安全风险；在管理上，完善我国相关领域的法律法规，加快法制建设步伐；建立起一套完善的信用制度，降低网络银行所面临的信用风险；加大国内金融监管部门的监督力度，注重人才的培养。相信经过不断的实践与探索，我国的网络银行能更加健康快速地发展起来。

参考文献

[1] 李欢欢.消费者创新性与网络银行接受关系研究[D].哈尔滨工业大学，2013.

银行发展现状范文第15篇

关键词：商业银行；银行卡；信用卡

1我国商业银行银行卡业务发展现状

我国的银行卡最早出现是在1979年，当时中国银行广东省分行与香港东亚银行签订东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。随后，中国银行于1986年10月又推出了以人民币为结算货币的信用卡（准贷记卡），并统一命名为“长城卡”，到了1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1996年8月中国银行首家发行具有国际标准的人民币借记卡——长城电子借记卡。到目前为止，国内很多商业银行都推出了自己的银行卡。据中国人民银行统计，截至2006年5月底，中国银行卡累计发卡量超过16亿张，其中信用卡累计发行量达1.1亿余张。此外，银行卡产业发展的其他各项指标也创下新高。银联数据还显示，2008年1至5月份，中国银行卡跨行交易额达到1.7万亿元，比去年同期增长了55％。 随着银行卡受理终端的普及推广，截至2008年5月底，中国境内银行卡受理商户已达88万户、联网pos机139万台、联网ATM机14万台。截至2009年末，我国银行卡发卡总量约为20.7亿张，较2008年末增加2.7亿张。截至2009年末，借记卡发卡量为18.8亿张，信用卡发卡量为1.9亿张。各类银行结算账户共计28.1亿户，较2008年末增长17.2%；其中，个人银行结算账户27.9亿户，单位银行结算账户2191万户。

2我国银行卡业务存在的问题

一方面，我国银行卡业务取得了突飞猛进的发展，但另一方面，由于我国银行卡业务起步较晚，发展时间不长，还存在许多问题，主要归结如下。

2.1银行卡业务管理法规建设滞后

与银行卡业务相关的政策、法规明显滞后于市场和业务的发展，对银行卡业务出现的专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向，对于不同监管主体在银行卡业务监管方面的职能划分、业务准入条件，对于发卡机构、发单机构、专业化服务机构、商户及特卡人等各当事人权利和责任以及义务的界定都还缺乏相应的法律法规。1996年1月中国人民银行正式颁布了《信用卡业务管理办法》，也正式出台了《银行卡管理办法》，后又几经修订，使银行卡业务管理法规不断完善。但与国际相关法规相比，明显滞后，许多做法与国际惯例相悖。

2.2专业化服务水平较低

造成我国银行卡业务落后的原因是多方面的，其中一个重要原因是专业化服务水平比较低。商业银行作为银行卡业务发展主体还没有跳出“独立自主、自力更生”的传统思维模式，还不习惯“专业化外包”，各家商业银行自成体系，自我发展。统包独揽的发展格局还没有彻底改变。

2.3借记卡比重大影响业务后劲。

除了人们的刷卡消费意识有待提高。刷卡环境有待改善外，从银行卡业务发发展角度看，关键原因是银行卡的开发结构不大合理，可以透支消费并有较长免息期的贷记卡比重小，借记卡比重太大。目前我国还没有具备国际竞争力的大型发卡机构和高效率的大型专业化服务机构，整个银行卡业务的总体竞争力还有待进一步提升。

2.4缺乏相关政策推动

银行卡业务由于在我国还处于“幼稚期”，发展时间比较短，还没有引起政府足够的重视，没有推出相关支持的业务政策，这很大程度上限制了我国银行卡业务的快速发展。而临近的韩国银行卡业务发在政府大力扶持下取得了突飞猛进的发展。由于我国已经是WTO的成员国，随着过渡期结束，外资银行业已大举进入中国。众所周知，我国银行业国际竞争力远远不如欧美及日本等发达国家，如果我国政府不及时采取相应业务政策加以扶持，银行卡业务面临的国际冲击将是非常巨大的。

3银行信用卡业务问题的对策分析

3.1充分发挥监管作用，给各商业银行充分的自主决策权

一方面，要充分发挥金融监管职能，避免以不合理价格竞争手段扰乱银行卡市场秩序的行为。同时，引导各商业银行建立和完善风险防范机制，防范业务风险。积极推进各银行之间的联合，实现资源共享，才能达到规模的最大化，才能切实改善用卡环境。另一方面，必须给各商业银行充分的自主决策权，使各银行拥有足够的业务创新空间。

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3.2加大业务创新力度，树立银行卡品牌形象

各商业银行自身必须转变观念，积极应对市场变化，学习国外先进的管理经验和经营理念，加大业务创新力度。必须培养既熟悉业务又精通银行卡市场营销理论的专业人员进行业务开发、经营和推广，树立我国的银行卡品牌形象。

3.3应适时适度调整其客户结构，培养优质客户

外资银行进入我国市场后，与中资银行的竞争主体重点就是优质客户。这就要求商业银行在经营中重视实际规模带来的高效率。从目前看，年轻人高知识阶层、高收入阶层更容易接受银行卡，而且有能力，有意识使用银行卡。在业务推广中有必要将服务重点向这部分群体倾斜。

3.4建立银行卡的个人，资信，机制

在目前个人存款，实名制，的基础上，建立一个包含全社会的，个人信用数据库，建立银行卡的个人，资信，机制，运用法律手段来规范、培养个人信用。尽快建立个人信用评级制度，使不同信用等级的客户得到区别待遇。对于信用状况良好的优质客户予以特殊的相应的优质服务。对于信用状况差，恶意透支的客户予以惩罚甚至追究其法律责任。

3.5加大银行卡知识的宣传，培养用卡意识

从整个社会的角度，加大银行卡知识的宣传，培养用卡意识，使更多的人了解，熟悉银行卡。简化办卡手续，改善对持卡人的服务质量，使持卡人感到持卡安全、用卡方便。

参考文献

[1]雷纯雄.中国银行卡业回顾与展望[J].银行家，2004(2):51-52.