银行业务特点范文

银行业务特点范文第1篇

关键词：商业银行；资产负债表；业务特点；性质差异；流动性

一、商业银行的业务特点

资产负债表是商业银行最重要、最常用的财务报表，它综合显示了商业银行在一年、半年、一个季度或一个月的最后一天所持有的资产、负债和股东权益的存量。透过商业银行的资产负债表，我们可以清晰地了解一家商业银行的业务开展情况以及经营业绩的相关信息。

首先，我们可以看出商业银行的资金来源与运用。其主要组成部分是资产、负债、所有者权益。资产负债表是商业银行的总账单，分为资产、负债两栏，采取复式记账，负债项目标明银行资金的来源，商业银行的资金由自有资金和外来资金组成。银行业务最突出的特点是负债经营。当然，银行总得有一部分压箱底的钱。这部分资金由银行成立时发行股票取得，是银行股东认购的股份资本，即银行的自有资金。加上股东再投资和银行利润中抽取的部分，比如公积金、未分配利润。而商业银行吸收外来资金不外乎：储户存款、向中央银行借款、其他银行（同业）拆借资金、国际货币市场借款、客户结算过程中的短期资金占用、发行金融债券等，其中，吸收存款是商业银行资金来源的主渠道。

其次，商业银行有信用中介的功能。商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。它将借者与贷者集中起来，促进市场资本的优化配置。

从商业银行的资产负债表还可以看出它存在的必要性。金融市场上由于信息不对称，所以需要商业银行这些间接金融机构，专业化的提供信息甄别服务，解决逆向选择与道德风险问题。通过开展存贷款业务，

二、商业银行的运营性质

从商业银行的资产负债表也可以看出它的性质。

（一）商业银行是企业，具有企业的一般特征。如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。

（二）商业银行是特殊的企业——金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。

（三）商业银行是特殊的银行。首先在经营性质和经营目标上，商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。

最后，可以看出商业银行与其他金融机构的区别。商业银行是以追求利润为目的的特殊企业，而中央银行、银监会、证监会、保监会都是政策性机构，不以追求利润为目的。商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能将部分负债作为货币流通，同时可进行信用创造，并向客户提供多功能、综合的金融企业。

首先，商业银行具有一般企业的特征。

其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金、提供金融服务的企业，是一种特殊的企业。

再次，商业银行也不同于其他金融机构：

1 不同于中央银行。商业银行为工商企业、公众及政府提供金融服务。而中央银行只向政府和金融机构提供服务，创造基础货币，并承担制定货币政策，调控经济运行，监管金融机构的职责。

2 不同于其他金融机构。商业银行能提供全面的金融服务并吸收活期存款；其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一个方面或某几个方面的金融服务。

三、商业银行的管理策略

银行业务特点范文第2篇

【关键词】银行业职务犯罪特点原因防控

金融，是任何一个现代国家发展经济所倚重的神兵利器。在我国，社会主义市场经济得以开足马力全速发展，众多银行所提供的资金支持功不可没。近几年来，在金融业对外逐步开放的压力之下，各大银行纷纷加速了业务创新和制度改革的步伐，突出标志便是四大国有商业银行完成股份制改革并成功上市。尽管我国银行业整体上取得了长足的进步，但是业务面的扩宽和资金量的扩大在带来机遇的同时，也裹挟着更多的金融风险，职务犯罪便是其中之一。如何找准银行业职务犯罪的原因，进而加强预防和控制，为国家经济发展提供一个稳定的金融秩序，是银行业界和犯罪学界都应当高度关注的课题。

一、银行业职务犯罪的特点

早在2005年，银监会主席刘明康便提到我国银行业存在“三个80%”现象和“三个一”现象，即职务犯罪80%，尤其是一把手犯罪问题严重，案发在基层的80%，内外勾结作案的80%；一把手纷纷落马，内部环节一路打通，犯罪分子一跑了之。[1]从刘主席的谈话中我们可以窥见，当前银行业职务犯罪存在案件多发基层、一把手职务犯罪严重、内外勾结作案突出、案发后携款潜逃等特点，具体论述如下：

（一）案件多发基层

由于媒体报道的倾向性，提起银行业职务犯罪，浮现在人们脑海的往往是、、这些落马的前总行领导的形象。然而，各地统计数据却清晰地表明，职务犯罪在基层更为多发。据统计，1997年至2000年江西省金融系统职务犯罪案件中，基层分理处、储蓄所、信用社等负责人作案的占案件总数的39.86%，直接经办人如会计、出纳、信贷、储蓄人员作案的占案件总数的46.41%[2]；而2000年昆明地区查处的全部27名金融职务犯罪嫌疑人中，有24名属银行支行、分理处、储蓄所等基层机构负责人和信贷、会计、出纳、储蓄等基层岗位的工作人员[3]。

（二）一把手职务犯罪严重

中国国情调查研究中心的一项统计表明，在过去的十多年中，我国被撤换的国有商业银行各级行长达数百人，所涉金额以百亿元计，银行业职务犯罪中一把手犯罪问题已然相当严重。在当前我国各大银行实行的“一长制”背景之下，上至总行行长，下至分行、支行行长，均有着极大的权力而缺乏有效制衡。“权力导致腐败，绝对的权力导致绝对的腐败”是英国历史学家阿克顿勋爵的名言，一旦负责人素质欠缺、不讲民主，在行内一手遮天的局面将很难避免，各类贪腐、渎职现象便极易随之出现。

（三）内外勾结作案突出

由于银行工作的特殊性，银行职工平时与货币钱款接触频繁，因而很容易成为外部犯罪分子瞄准的目标。为了达到骗贷、票据诈骗、腾挪资金、甚至是直接窃取银行资金的目的，他们不惜花重金拉拢腐蚀银行内部工作人员，利用其职务便利条件进行各种形式的金融犯罪。近些年来，诸多起重大恶性金融犯罪案件都是内外勾结作案的结果，造成了极为恶劣的社会影响。这种内外勾结作案的特点危害极大，一方面给银行造成了人、财、物方面的重大损失，另一方面由于银行工作人员熟悉业务流程，懂得如何规避银行规章制度的约束和监管，他们的加入使得犯罪更加隐蔽，从而加大了发觉、侦破案件的难度。

（四）案发后携款潜逃

近年来，有关巨贪携款携款潜逃海外的新闻报道不胜枚举，其中影响较大的有中国银行广东开平支行前后三任行长卷款远遁加拿大、中国银行黑龙江分行河松街支行原行长高山卷走客户上亿存款逃往国外等案件。最高人民检察院反贪总局剖析的102件特大金融案件（其中以银行案件为主），作案后携款潜逃的达38件，占37%，携款金额6.2亿元，造成巨大损失。[4]

二、银行业职务犯罪的原因

（一）宏观方面

社会转型与金融体制改革的不彻底是银行业职务犯罪的根本原因。

自1978年改革开放以来，我国社会一直处于一个风云际会、急速变革的转型时期。在这一时期里，各种外来的、内生的利益诉求、思想潮流都在进行激烈的博弈交锋。随着人们逐利意识的觉醒而来的便是拜金主义价值观、个人主义人生观和过度消费观。然而，金融体制改革的不彻底导致了当前金融法规仍然很不健全、金融监管很不到位、金融机构管理、财务漏洞很多。社会转型时期经济活动中存在大量失范行为，这也为银行业职务犯罪提供了适宜的土壤和条件，银行内部滋生的腐败行为也加剧了职务犯罪的发生。有的银行机构为了追求经济效益，对一些匆忙上马的政绩工程盲目批贷，甚至直接入股牟利，违规经营导致了银行业合规文化形同虚设。同时，由于当前金融市场发展的不平衡所导致的行业竞争异常激烈，银行与其他金融机构之间、银行与银行之间存在的不正当竞争屡见不鲜。为了争夺客户、争揽存款，置行业诚信与职业道德于不顾，不惜采取送礼甚至是行贿的方式来拉拢和讨好客户，这便导致了整个行业环境的浊化。在这样的宏观大背景之下，一些别有用心分子借“客户管理”、“业务创新”之名行职务犯罪之实也就在所难免了。

（二）中观方面

银行内部制度的不完善是银行业职务犯罪的重要原因。

1.用人制度方面。随着业务量的扩大和市场竞争的加剧，银行业迎来了用人高峰。但由于各种原因，多数银行往往通过与职员签订临时合同的形式招新，这些所谓的“临时工”一般缺少正规培训，而工作量却相当大，往往心存不满，一方面容易导致业务失错，更可怕的是导致职务犯罪风险的酿成。银行机构为追求高效益，在中层干部乃至负责人的选任上，也往往重才轻德，一些业务能力突出但道德水平不佳的人员得以进入重要岗位，埋下了银行业职务犯罪的隐患。

2.培训制度方面。目前各大银行逐步建立起了各自的员工培训制度，然而在他们组织的培训活动中，无论是新入职人员培训，抑或是老职工进修，都只将学习重点放在专业知识、业务能力上，对思想政治教育、道德文化学习却是毫不关心，即便有这样的课程安排，也只是走走过场，徒具形式。这一问题在基层特别是城郊、农村网点更为突出。而在前一段时间风行的各级银行行长入京培训的活动中，各分行、支行行长也普遍反映食宿俱佳，培训内容却只是流于形式，最后也只是以一两篇无关痛痒的论文结业，这样的培训效果可想而知。

3.决策制度方面。现代社会的一个标志即是讲求民主，随着我国改革的深入，各级政府、各大部门都逐步走上了民主决策的道路，民营企业在董事会等制度安排下也有民主决策的机制。然而，我国银行系统，尤其是各地基层分支机构，仍然存在“一把手说了算”的问题。“用人一句话,用钱一支笔”，基层负责人集人、财、物三权于一身，对重大决策如单位工程建设、贷款发放等都是由其一人拍板决定，其他同事不能也不敢监督，这是造成“一把手纷纷落马”的重要原因。

4.惩处制度方面。违规经营是银行业职务犯罪的前奏，小金库是银行业职务犯罪的温床，在很多大案要案中我们都可以看到违规经营、私设小金库的影子。尽管很多银行在内部纪律检查中便已发觉问题，然而出于担心影响声誉、业绩等原因，往往大事化小、小事化了，将案件于内部消化，不交司法机关处理，这在很大程度上助长了犯罪人的侥幸心理，使得小错酿成巨祸。

（三）微观方面

员工道德水平不高、业务素质不过硬是银行业职务犯罪的直接原因。

上述的宏观、中观方面的社会、制度原因，最终都会形成合力推动思想不纯的银行员工产生犯罪动机，犯罪机会一旦出现，他们就会铤而走险、以身犯法。在过去很多年中，一份在银行上班的工作都被视为金饭碗。然而，近些年来随着行业竞争的加剧和各大银行股份制改革的进行，银行工作量开始增大，薪水却涨幅有限，更有众多的老员工因为改革而内退、退休。大量的年轻人员被招入银行队伍，在基层，新员工往往缺乏长期职业培训，业务素质也没有以往老一辈员工纯熟，其中有的人思想道德水平不高，面对工作中出现的金钱诱惑很难站得住阵脚。值得注意的是，有很多研究者认为文化程度不高也是银行工作人员职务犯罪的原因，对此笔者不能苟同――众多案例告诉我们，无论是总行、省分行一级中具备高学历的工作人员，还是市分行、支行中文化程度较低的工作人员都有可能深陷职务犯罪之中，而高学历的犯罪分子一旦进行职务犯罪，由于其作案手法更具技术性、更隐蔽，其案件侦破更加困难，给银行带来的损失也更加严重。

三、银行业职务犯罪的防控

在前文明确了银行业职务犯罪的特点及成因的基础之上，笔者在此提出以下几点防控建议:

（一）进一步深化体制改革，优化银行业竞争环境

当前银行业竞争秩序混乱、银行业职务犯罪抬头，从本质上说是我国金融体制依然不健全所致，是新旧体制转轨必然付出的代价。在过去的很长时间里，我国的银行业都处于各级政府的高度保护之下，行政色彩浓重，自身市场主体地位不明，抵抗经营风险包括职务犯罪风险的能力过弱。同时，在体制改革之际，各项规章制度的不健全也使犯罪分子有了可乘之机。针对这一问题，我们必须要坚持加快建立健全符合社会主义市场经济体制要求的银行法律制度体系、调控监督体系和机构管理体制的步伐。一方面要加强银行业法律、制度的建设，在《中国人民银行法》、《商业银行法》的基础上，制定统一的银行交易、合规经营细则；另一方面在适当的时机对目前各银行尤其是大型国有银行中一些人浮于事、消极懈怠的闲散机构、人员实行裁、减、并。唯此才能摒弃恶性竞争，纯化银行业竞争秩序，形成共生繁荣、良性竞争的成熟市场环境。

（二）规范用人、培训制度，推进内部监控制度现代化

针对当前银行系统内尤其是各基层支行、农村网点在招聘新职工、提拔中层干部、选任一把手上不够制度化，存在为了照顾本系统职工子弟降低标准录取、提拔选任干部由上级领导人说了算、只看重业务能力忽视道德品质等问题，目前急需建立公平的招聘制度、规范的选拔制度。规范的用人制度包括了三层次人员的选拔录用，即既包括新职工的招聘，还包括中层、高层管理干部的提拔。无论是何种级别的员工，都应采取公开、公平、公正的录用考察机制，招录提拔门槛除了出色的业务素质外，还必须具备良好的思想政治素质。在入职工作后还应展开定时考察，一旦发现有违规操作甚至职务犯罪的苗头时应及时替换或者撤职。

银行员工培训制度除了加强各岗位专业技能的进修改进外，同样应该注重思想道德素质的教育。众多案例表明，不少银行职工走上职务犯罪的道路，就是因为平时沾上了“黄赌毒”，加之法制观念淡薄，放松对外界诱惑警惕所致。各银行尤其是基层行必须定时、定点地对各级别新老员工，包括行领导展开思想政治、金融法律法规教育工作，通过宣讲正面典型和总结负面教训，建立科学全面的培训体系，教育引导员工珍惜从业机会，增强执业风险防范意识，提高规范操作、严守法规纪律的自觉性。

健全的内控制度是所有现代企业健康成长所必需的，对于直接与金钱货币打交道的银行业更是如此。银行应从柜员管理制度、贷款集体审批制度、财务审批及财务公开制度等内部监督管理制度下手建立科学可行的内控体系。现阶段多数商业银行实行集记账、收付款为一体的“综合柜员制”，尽管对提高工作效率起到了一定作用，但是这种单人操作的业务模式不能保证资金安全，必须对单人临柜、吸储或收贷的行为加以防范，严格执行各项职能分管，做到双人复核、双人管库、账务日清月结；而针对银行系统内一把手放款权力过大的问题，必须执行严格的贷款审批制度，通过成立专门的贷款审批组织，对各类贷款申请严格审查，在此基础上集体研究决定，防止“一言堂”个人独断重要贷款项目；严格落实财务审批制度,推行阳光财务。制定财务资源分配办法,增强费用使用的透明度,各级负责人自觉接受监督,减少职务犯罪的可能。

（三）建立计算机技术防范体系，对抗智能型职务犯罪

科学技术的飞速发展在使银行业不断创新业务，充满生机与活力的同时，也对防控银行业职务犯罪提出了更高的技术要求。如今的银行业职务犯罪呈现出一个智能化、科技化的趋势，不少犯罪分子，尤其是低龄职务犯罪分子凭借这技术特长，利用银行计算机、电算、信息网络等系统的管理、技术漏洞，进行隐蔽性极强的作案，等到案发之时早已人去无踪、逃之夭夭。为对抗智能型职务犯罪，必须加大资金、人员投入，采用先进技术，提高防范设施的技术层次和科技含量。

（四）加大与司法机关合作力度，共同打击银行业职务犯罪

英国作家达雷尔有句名言：“犯罪总是以惩罚相补偿，只有处罚才能使犯罪得到偿还”，而贝卡里亚在他的经典之作《论犯罪与刑罚》中更是说到：“对于犯罪最强有力的约束力量不是刑罚的严酷性，而是刑罚的必定性。”[5]目前很多银行对于职务犯罪行为的性质认识不够，抱守着“家丑不可外扬”、“保护自己人”的落后观念，对内部员工的违法犯罪行为只是予以纪律处分，或者仅仅警告责令改过，甚至当司法机关来追查之时采取不配合的态度，使得犯罪人与潜在犯罪人们心存侥幸，大大折损了刑法的严肃性。对此，一方面各级银行及其纪检监察部门必须高度重视反腐肃贪，大力支持纪检部门在案件查处中行使职权；加强同司法机关的密切配合，主动通报,使检察机关对银行内的工作情况有必要的了解；对内部员工的行为构成犯罪的，要及时移交司法机关；此外，还必须加强对携款潜逃案件的专项治理工作，积极主动地配合公安、检察机关搞好抓捕追赃工作，努力挽回所造成的经济损失。人们之所以在违法与守法之间孤注一掷选择前者，很大原因在于违法成本不高，相信银行系统与司法机关的密切配合会对现阶段高发的银行业职务犯罪态势起到遏制之效。

参考文献

[1]陈琰.刘明康谈银行业三大风险，案件80%缘于职务犯罪[EB/OL]. news.省略/fortune/2005-06/13/content_

3077965.htm，2005-06-13.

[2]吴中明.江西省金融系统职务犯罪的特点、成因和防范对策[J].金融与经济,2001,(10).

[3]刘敏、崔庆林.云南省金融职务犯罪特点、原因及对策[J].云南大学学报法学版,2003,(4).

[4]周洲、滕志强.职务犯罪预防[M].北京:中国检察出版社.2004.150.

银行业务特点范文第3篇

2013年5月7日招商银行和全球领先的管理咨询公司贝恩公司联合《2013中国私人财富报告》。报告显示：2012年我国个人总体持有的可投资资产规模达到80万亿人民币，高净值人群规模超过70万人。就私人财富规模而言，2012年中国高净值人群共持有22万亿人民币的可投资资产；人均持有可投资资产约3100万人民币。

22万亿相当于中国2012年GDP[1]的42%，相当于国家外汇储备[2]的1.05倍......谁都清楚管理这70万人的资产意味着什么。

对中国的银行来说，谁拥有了他们，谁就拥有了更好的未来。

本为首先对私人银行客户投资特点进行研究，进而对业务发展献计献策。

一、私人银行业务是银行“王冠上的宝石”

（一）私人银行客户的资产定义

按照中国银行业监督管理委员会《商业银行理财产品销售管理办法》（2011年第5号令）第31条“ 私人银行客户是指金融净资产达到600万元人民币及以上的商业银行客户”。

根据建设银行（以下简称建行）总行《关于执行银监会《商业银行理财产品销售管理办法》中私人银行客户定义的通知》（建总发〔2011〕231号），建行私人银行客户定义为：指在建行个人金融资产（AUM）达到过500万元（含）以上的个人客户，以及个人可投资资产在600万元（含）以上且需要私人银行专业服务的个人客户，并应满足《商业银行理财产品销售管理办法》的规定。目前执行标准为在建行个人金融资产（AUM）达到过1000万元（含）以上的个人客户。

本文中，私人银行客户的资产定义，如无特别说明，指金融资产（AUM）达到过1000万元（含）以上。

（二）私人银行业务是银行“王冠上的宝石”

根据建行大连分行2012年底客户数量和资产情况数据（表1），私人银行客户万分之一的占比，资产达到全部客户时点资产的3.91%，资产占比与人数占比的倍数达到391倍。

可以说，私人银行客户是所有银行客户群体中最值得挖掘的部分，私人银行业务称之为“王冠上的宝石”毫不为过。

二、稳健投资与多元化是私人银行客户投资的主旋律

根据《2013中国私人财富报告》相关调查，我国高净值人群更加关注“财富保障”和“财富传承”，投资心态更为成熟、稳健，跨境多元化配置需求日益显著。在投资渠道的选择上，随着高净值人群与私人银行的信任合作关系更加深化，私人银行逐渐成为高净值人士越来越依赖的投资理财渠道。

从建行大连分行的统计数据看，也恰恰印证了私人银行客户的上述投资特点。

（一） 私人银行客户的投资资产在各分段客户中比例最高

根据建行大连分行现行的统计口径，个人金融资产（AUM），主要包括存款和投资资产，而投资资产，又可分为基金、贵金属、保险、银行理财产品、第三方存管保证金等。

根据建行大连分行2012年底分段客户资产情况，私人银行客户投资资产占全部客户比例尽管仅为9.76%，然而其投资比例（投资余额/客户资产）却是最高的，达到62.72%。

（二） 稳健投资与多元化是私人银行客户投资的主旋律

根据建行大连分行2012年底分段客户资产情况，私人银行客户低风险投资（国债、银行理财）占比达到53%，同时资产分布于基金、贵金属、保险等。

三、业务发展对策

从中国私人银行客户财富保值、增值和传承的财富管理目标来看，中国私人银行的功能只有超越了传统的零售银行渠道，才能体现出私人银行的存在价值。业务对策如下：

（一）依托大数据，深入挖掘客户需求

“大数据”作为时下最火热的IT行业的词汇，对于银行而言，数据仓库、数据安全、数据分析、数据挖掘等等围绕大数据的商业价值，早已不言而喻。

大数据技术的战略意义不在于掌握庞大的数据信息，而在于对这些含有意义的数据进行专业化处理。如何在浩如烟秒的数据中，实现盈利，关键在于提高对数据的“加工能力”，通过“加工”实现数据的“增值”。

信息技术是私人银行业务发展的重要条件。对于银行而言，发展私人银行业务，必须建立先进的信息技术网络系统，完善资产管理功能。

私人银行的客户关系管理极为复杂且又涉及全球范围，因此对客户关系管理系统提出很高要求。另外，有效的客户细分和开放式产品平台也离不开先进的信息系统支持。

私人银行必须花巨资来更新或改造IT技术，特别是开发客户管理系统，包括客户资料管理、交易和谈话记录的保存、办公自动化等。

（二）把握未来，提升三大功能

把脉未来我国私人银行的发展模式，中国的私人银行业务必须在资产管理功能、融资功能、平台功能实现跨越式发展。

第一，中国私人银行业将更加重视资产管理能力的提升。资产管理能力强弱的直接表现就是私人银行产品的研发和管理。可以预见，未来私人银行在产品方面的竞争会更加激烈，然而，竞争的层面将不仅仅局限在产品的收益率，而是完整考虑产品收益、风险和投资品种的综合竞争。

第二，中国私人银行业将更加关注企业主客户，及其背后企业的融资问题。单就私人银行客户本身来说，他们已经完成了财富的积累和沉淀，融资需求并不明显；但是私人银行客户的企业却将持续面临发展中的机遇和挑战，在风险可控的情况下，如何伴随和支持客户和他的企业共同成长，将是私人银行的共同考虑。

第三，私人银行将更加注重同外部机构的合作，并形成服务客户的资源平台。面对私人银行客户多元化的需求和对财富传承目标的日趋重视，私人银行必须寻求更多的外部资源，才有可能突出自己在众多服务机构当中的特殊性，强化客户对私人银行的服务依赖，真正做到持久的客户关系维护和服务支持。

（三）培养和引进专业人才，提供优质高效服务

一是加快私人银行专业人才培养。私人银行客户金融服务需求具有高标准、多元化的特点，服务高端客户必须是精通银行、税收、财务、法律、不动产策划等领域的高素质综合型人才，而非一味地推销银行自身产品的银行理财经理。因此，国内银行应紧跟国际潮流，精心挑选具备丰富金融专业知识、懂得营销技巧、通晓客户心理的优秀员工作为私人银行业务人才，加大对他们的培训和开发力度。同时，还可以引进国外高级管理专业人才，力争在较短的时间内提高国内私人银行业务的整体服务水平。

二是提供高效优质人性化服务。与中资银行相比，外资银行的优势就在于他们对服务更为注重。对我国商业银行来说，应尽快形成符合自身特点的服务理念和服务文化，不断提高服务水平。对于私人银行客户，应专门为其设定一套高度人性化的服务流程，不仅在资产管理方面为客户提供优质服务，还要考虑多方面增值服务，如搭建境外业务平台，为国内客户进行全球化投资。

参考文献：

银行业务特点范文第4篇

关键词：美国商业银行 财务管理 经营管理

通过对美国银行财务管理经营模式的详尽研究，深入解析财务管理工作参与者角色的定位，创新银行产品设计等多方面问题分析，探讨出我国商业银行发展的特点，使之成为我国银行产业发展的路标，促使我国银行体系更好、更快速的完善其产业经营模式。

一、美国商业银行财务管理特点

（一）美国商业银行整体财务管理框架

美国是全球市场经济建设最好，金融产业发展最为迅速的国家。经过长期性的残酷筛选，美国商业银行通过自身独特的经营管理理念，构建了当今社会最具时代意义的银行财务管理的整体框架。对于我国而言，更好的借鉴美国优质的银行管理模式，集结其在银行管理中的特点和优势，可以有效预测中国银行产业的国际性发展趋势，是促使我国经济迅猛发展的重要途径。

就银行管理结构而言，美国财务管理体制是非常具有特色的，其具体实施内容是通过对分支部门的财务管理者有效使用“垂直管理”和“双线负责制”相结合的管理体制。通过对大小不同的银行规模的分析，总部或者地区性高层财务管理人员分别对各级别财务管理人员实施垂直管理模式，实现其在银行业务上的专项领导。同样对于机构内部的财务管理者，在平常的银行业务中，可对其实行双向负债制的管理模式。其具体实施方案是：第一，财务管理者要全面监督自身所在机构的所有财务管理方面的事情，积极协调好机构内部工作的顺利开展，实现管理人员更好的参与到银行业务决策管理中来。第二，贯彻落实好上级领导指示，建立健全的监管机制，保证所在机构银行业务开展维持在可控制范围内，同时定期向上级领导报告本机构重大经营活动。对于银行分支机构管理人员的聘用，一般是由上级领导直接考核和任命而且企业员工升职模式则是由当地银行负责人进行总体考量的。其具体实行方案是任期制度，由总部统一安排工作调配，总体上的薪资待遇是由最高层总部决策机构决定，对于额外的待遇部分则是由总部与当地负责人共同协商决定的。

就美国商业银行工作职能分工上而言，其财务管理工作的分工一般可以分为三个部分：管理会计、财务会计、预算管理。其管理会计工作一般包括成本管理，具体工作是制定银行财务管理报告，其中涵盖银行盈利情况以及银行管理工作的开展方案，实现银行成本有效分析，帮助银行实施内控模式，更好的组建其财务分析模式；财务会计一般是对于银行总体账目的管理以及银行相关税收、政府财政政策的总体把握；而预案管理内容则包括对于银行预算编制、管理工作的有效开展，是对影响银行现状和前景发展的具体分析，实现预测银行盈利的管理机制。

在美国商业商业银行管理中，常会通过分析银行分支机构大小不同的规模，研究其业务上的不同点，根据不同的情况，可将财务主管与司库有效结合或者相互成独立发展模式。然而为了更好的实现财务风险控制模式，分离财务主管与司库的工作任务是比较常用的方法。在两者管理机制相互分离的情况下，财务主管所开展的重点工作内容是实现资金的内部控制，其具体是建立完善的自我负债表格，实现银行业务的价格转移以及流动，帮助银行控制风险，开启资金盈利模式。

（二）美国商业银行财务管理角色定位

美国商业银行经营理念是财务管理者工作具体落实银行各项业务的良性发展，财务管理人员应积极做好银行业务的管理与新产品，为银行产业的建设提供更多、更有效的财政支持，而不仅仅是人们印象中简简单单的几张表格的制作。财务人员日常工作中，必须通过银行数据表格的分析，学会发现问题、解决问题，为银行的经营工作提供最具专业性质的建议。

就美国当前情况看来，“业务伙伴”已然成为美国财务管理运作中的专有名词，这种管理模式与其银行经营模式二者相互交汇、互相影响，使得财务管理方面的职能得到更好的发挥。就美国商业银行现有情况看来，其完善的财务管理制度对于银行业务的发展具体有以下四个方面的优势：

1、有效掌握国内经济环境以及政治格局的变化，做好充分应变准备，在保证完善各项银行测评的基础上，维系银行业务在稳定的环境中保持良好的盈利状态。

2、尽量培训财务管理部门的基本银行财务知识，熟悉把握国家各项经济法规，着实把握银行业务的办理都能符合国家各项政策得到国家支持，因而取得国家相应的税收资金以及利润资金。

3、详实解析财务资金流动以及财管管理的监控问题，使其在维护银行各项业务的同时，促进银行实现资产增值，保持银行利润的稳健增长。

4、对于银行新开发的产品业务，要及时进行更新，在实际运作中，有效提出新型业务的更改建议。

（三）美国商业银行财务管理职能的实现

在美国商业银行具体财务运作中，怎样能够更好的实现财务管理方面的管理工作呢？其具体实践应该是“坚持成本效益的保全，以财务信息管理平台为基础，通过实现完善的预算管理机制，有效控制银行内部管理系统，将银行业务作为银行内部职员业绩评估标准，从而更好的促进银行内外监督体制的共同发展，以期更好的帮助财务管理工作的开展”。对于成本效益的把握是一个银行盈利与否最好的实施准则，将这点作为财务管理内容的基本点是非常正确的。而对于信息管理系统建设，就全球银行管理体系的建树是极具借鉴意义的。同时，更好的银行风险管理机制，可以帮助我国银行产业发展开拓出一个全新的领域，但就美国实践管理而言，其主要是在遵循“股东财富最大化”的原则下，结合“业务伙伴”管理机制，更好的实现银行财务管理工作的有序开展，其具体财务管理特色主要表现在：第一，有效供给各类财务信息，实现高效业务风险评估系统。第二，完善各部门管理职能，实现职权高度统一，由专门资产管理部门负责企业内部资产流通体系，对其它业务的办理则由相关业务管理部门，后台则负责相应监督机制。第三，相关资产管理高层应切实落实银行内部经济运行机制，采取更具实践意义，更专业的银行决策。第四，熟悉掌握相关银行产业法律法规，有效维护银行信誉的同时，实现银行产业地位的稳健提高。

二、对于美国商业银行管理体制的启发

研究美国商业银行财务管理机制的优势是为了更好的建设我国财务管理体制，在借鉴国外先进管理模式的基础上，实行我国银行管理职能更好的优化工作，在有效提高相关业务管理水平的同时，帮助我国银行产业竞争在白热化的市场上立于不败之地，本文就美国商业银行管理特点进行详细研究，具体得出以下几点启发：

（一）对实现“股东财富最大化”以及“财务业务伙伴”管理模式进行有效执行。前者是对美国商业银行所有财务管理工作的价值体现，后者则是银行产业高效处理好企业财务与业务良好关系的基础。着重遵循这两个概念的把握，不仅可以帮助财务管理整个工作模式更好的定位，而且是保证财务管理工作全方位开展的关键内容。

（二）有效实现“垂直管理”、“双线负责”以及“信息系统平台”的完美结合。“垂直管理”与“双线负责”二者的统一可以帮助维系财务管理各职能部门相对独立的职权，而且可以更好促进相关人员财务掌控的实现。同时对于“信息系统平台”的创建，是其落实收集银行财务准确信息的关键所在，从而促进银行管理水平的全面提高。前者从管理者的立场出发，后者从银行技术质量的角度出发，从而更好的实现对银行财务管理信息的把关。

（三）在美国商业银行管理运作中，其最主要的环节包括：“银行内部机制的控制”、“银行业绩评估”、“银行风险管理机制”、“银行预算管理”，对于银行预算的管理工作、银行业绩评估工作以及银行内部控制工作的有效实施，三者是相互联系、互相发展是实现高效财务管理机制的关键内容。然而对于“银行风险管理机制”在银行运作则有着特别的效用，它可以帮助银行在竞争日益白热化的市场经济中更好的实施风险预警机制，从而促进银行业务更加稳健的开展。

三、结束语

总的来说，本文通过对美国商业财务管理特点的具体分析，使之成为我国银行产业发展的明镜，通过对其优势的借鉴，从而更好的帮助我国国内银行体系的迅猛发展。

参考文献：

[1]林娅琪.中美商业银行财务管理差异分析[J].合作经济与科技 ，2010（12）

[2]寇银珠.美国商业银行财务管理相关问题论述[J].中国科技博览，2012（10）

银行业务特点范文第5篇

财务管理的基本目标是统驭整个财务管理工作的核心，是开展各项财务管理活动的价值基础。以“股东财富最大化”作为财务管理工作的目标，基本上为各个版本的财务管理教科书所公认。但是，真正把这个理念贯彻到实际工作中的，我认为是美国的企业，特别是美国的商业银行。无论是商业银行的一般财务人员，还是总裁级的高级管理人员，无论是美联储的银行监管人员，还是中介机构的银行分析人员，或者大学里的金融学教授，无一不十分自然地强调“股东财富最大化”的财务价值理念。

在他们看来，坚持以“股东财富最大化”为商业银行财务管理的基本目标，不仅是最合理，而且也是最可行的。因为这个目标坚持了银行运作的产权基础，充分考虑和尊重了银行出资者的合理利益，使得整个银行的经营管理活动建立在一个可信和现实的基础之上。同时，“股东财富最大化”的理财目标在资本市场发达的环境里，也便于衡量和操作，可行性最强。股东财富的增加，主要有两种途径：一是银行经营效益的提高，当期盈利和累积盈利不断增加，致使银行的净资产（股东权益的账面价值）不断增加；二是银行的良好运作和未来发展潜力，给证券市场投资者以良好的预期，导致银行股票的市场价格上扬，提高银行所有者持有股票的市场价值（股东权益的市场价值）。而这两种途径，都有赖于银行效益的提高和管理层经营管理水平的提高。因此，坚持“股东财富最大化”，从银行日常业务经营的角度来说，就是坚持了银行效益的最大化和银行经营管理活动的最优化，它把财务管理活动与经营管理活动紧紧地联系起来。而公开交易的股票价格的变动及其趋势，不仅反映了股东财富的变化，而且反映了市场对银行业绩及经营管理水平的认同程度。所以，坚持“股东财富最大化”的理财目标，也有利于资本市场对银行管理层的监督和评价。

从银行内部管理来看，“股东财富最大化”目标能够方便和合理地解释商业银行稳健经营、追求利润的管理要求，有利于强化内部管理和业绩考核。实际上，不论是roa（资产报酬率）、roe（资本报酬率），还是eva（经济增加值）、var（风险调整资产值），以及平衡记分卡等各类考核评价指标，其最终的出发点都是为了追求股东财富的最大化，都可以看作是“股东财富最大化”这一理财目标的演化。因此，坚持“股东财富最大化”的财务管理目标，不仅有利于消除内部管理中面对的种种理念上的分歧，而且有利于探索和贯彻各种紧紧围绕以效益为核心的内部考核和评价指标，把所有的工作都真正放在追求效益上来。不仅如此，坚持“股东财富最大化”的目标，还有利于协调银行管理层与股东及各类投资者之间的关系。如果银行管理层的经营决策和管理行为，都能够强调并贯彻“股东财富最大化”这一目标，银行管理层与投资者之间是能够更好地相互理解和信任的。

二、美国商业银行财务管理体制的整体框架

美国是世界上市场经济最发达的国家，也是金融业最发达的国家。残酷的市场竞争、历史的风风雨雨以及先进的管理理念造就了美国商业银行财务管理体制的整体框架。

从组织架构上来说，美国银行财务管理体制上的一大特点就是对分支机构的财务主管（cfo或者financial controller，下同）实行“垂直管理”和“双线负责制”。根据银行规模的不同，各级分支机构的财务负责人分别由总部或者地区性总部的财务领导人（function head）垂直管理，实行业务上的专门领导。同时，各分支机构的财务主管在本机构内部，对于日常的经营管理业务，实行双线负责制，即他一方面要负责本机构内部所有的财务管理事务，协助本地机构负责人开展工作，参与本地机构的重要决策；另一方面，又要对上级财务领导人负责，贯彻总部或者地区性总部的有关政策，监督本机构的所有业务活动，保证其运行在可以控制和可行的范围之内，负有向上级财务领导人报告本机构重大财务事项和重要经营管理活动的责任。分支机构财务主管一般由上级财务领导人任命和考核，其升迁将部分参考当地机构负责人的意见；实行任期制，由总部在全行范围内统一调动和安排工作；薪酬由上级总部管理，而部分奖金由上级总部在与当地机构负责人协商后决定。

从工作职责和分工上来看，美国商业银行的财务管理工作一般有三大部分：财务会计、管理会计和预算管理。从财务主管的角度来看，其基本工作内容如下图一所示。而一般意义上的司库（treasurer，有人也译作财务长），主要负责资金业务的具体操作和运营，其工作职责如图二所示。

根据银行规模的不同，以及分支机构业务的差异，财务主管和司库可能合二为一，也可能相互独立。但从风险控制的角度来看，两者相互分离是比较通行的做法。在两者分离的情况下，司库主要负责资金业务的具体运行，包括市场营销和市场分析这两个国内银行资金业务很少涉及的领域。而财务主管对资金业务的管理重点在内部控制上，主要通过资产负债表结构管理、资金投入量管理、转移价格管理、流动性管理、资金产品盈利性管理以及内部风险管理等途径实现。

值得注意的是，商业银行财务管理与其他企业财务管理的一个不同之处体现在财务管理工作是否涉及到投资管理。相对于其他企业财务管理，商业银行的投资业务更加复杂、更加多样，它要求专门的部门和更专业的人才来负责此类业务的具体操作和运行。同时，银行本身是金融机构，它自身有能力完成对投资业务的专业化管理。所以，商业银行财务部门一般不再直接参与投资业务的运营，它对投资业务的管理，主要是从后台控制的角度切入，通过对产品盈利能力的分析、部门盈利能力的分析以及资金的投入量来加以评价和控制。此外，财务管理工作涉及的诸如整体融资管理、股利分配管理等，一般由总部的财务部门负责。

三、美国商业银行财务管理工作的角色定位

在美国的金融界最常听到的一句话是“financial manager should be business partner instead of bean counter”。它的意思是，财务经理应该成为业务伙伴而不是数据计算器。这就是美国商业银行对财务管理工作在银行管理中的角色定位的精彩表述！它所提倡的是，财务管理工作应该成为银行各项业务发展的良好伙伴，财务主管应该为各项业务的发展、新产品的推出提供财务上的支持和帮助，而不仅仅是编出几张报表、提供几个数字。财务人员要具有“让数字说话”的能力，要能够通过数字发现问题，并对解决问题提供财务上的专业意见。

“业务伙伴”的财务理念，已经成为美国商业银行财务管理工作的代名词。这种理念的提出，有利于建设一种“以支持决策为主的管理型财务管理”模式，使得财务管理与日常各项经营管理活动相互融合、相互交织、相互支持，更利于发挥财务管理的控制和监督职能。但是，要使财务管理工作真正成为“业务的伙伴”，对财务人员的基本素质也提出了更多更高的要求。从美国的实际情况来看，财务管工作对业务发展的支持主要体现在这样几个方面：（1）发挥财务部门熟悉财政、税收、会计准则等法律法规政策的专业优势，确保各项业务符合法律法规要求，并争取税收利益；（2）不断分析政治和社会环境变化，及时对各项变化做出评估，确保各项业务在不断变化的环境里能保持合理的盈利水平；（3）评价和检测各项新业务、新产品并提出改进建议，确保各项业务和产品符合成本效益优化原则和整体业务发展的战略要求；（4）通过控制诸如资本投入、资金投入、费用投入等资源分配管理，支持盈利性良好的新业务和新产品的发展；（5）通过分析、监督和控制，确保各项业务、各个产品和各个机构的发展能够实现资产的保全以及利润的实现；（6）通过信息系统的维护和不断提供财务信息，为各项业务的开展提供可靠的信息保障。

因此，一个优秀的财务人员不但要精通财务会计知识，还要熟悉当地的法律法规和税收政策；不但能对宏观经济环境的变化做出敏锐的分析和判断，还要能对微观经济后果进行及时准确的计算和评价；不但要具有极强的责任心和使命感，还要具有高超的协调能力和管理才能。

四、美国商业银行财务管理职能的实现

商业银行财务管理的职能体现为报告、管理、控制和监督。报告是指对各类财务信息的整理以及编制各种对内管理报告和对外财务报告，它是财务管理工作最基本的职能。管理是指对银行资本、各项资产的管理，以确保资金和资产安全，并努力实现增值。控制是对银行各项业务发展进行评价和协调，以实现资源的合理使用和有效配置。监督则是对各个层次的经营管理活动的合法性、合理性和盈利性进行分析和跟踪，以确保股东利益不受损害、银行资产得以保全、盈利能力得以保证。四项职能之间相互补充、相互联系，共同实现“股东财富最大化”的价值目标。

那么，应如何确保财务管理职能的实现呢？概括起来，美国商业银行的基本做法是，“以成本效益原则为基础、以信息系统为平台、以预算管理为导向、以内部控制为手段、以业绩评价为依据，通过内、外部审计强化监督”，来确保财务管理职能的实现。成本效益原则是判断一切财务行为成功与否的标准，以此作为财务管理活动的基础原则，这一点毋庸置疑。而强调信息系统建设在财务管理中的重要性，对国内银行界来说，却很有启示意义。花旗银行提供的一份材料中，甚至把“数据构建”当作财务主管必备的基本职责之一，要求财务主管熟悉各类主流的系统软件和五花八门的应用软件，并负有确保各类系统软件和应用软件运行正常的责任。在实现财务管理职能的过程中，预算、内控和考评三者环环相扣，紧密联系，共同完成一个财务循环，并确保新的财务循环建立在可信和可行的基础上。因而，美国商业银行特别重视这三者的建设，将预算作为所有当期财务资源配置的基础和风向标，预算管理具有极高的严肃性；将内控作为财务管理日常性的重要工作，同时强调财务角度的内控主要从合法性、资产安全和盈利性的角度切入，并不构成银行所有的内部控制行为；而业绩评价和管理，则突出分部门、分产品和分业务的盈利性分析和报告，强调所有经营活动的财务后果，并将评价结果、下期预算和资产分配紧密结合起来。在上述工作的基础上，财务部门负有与内部审计部门和外部审计机构密切协作的责任，并通过这种协作来强化财务管理的监督职能。同时，垂直管理和双线负责等机制，也有利于财务管理控制和监督职能的实现。

商业银行财务管理中的风险管理，对于国内银行业来说，也许是个崭新的领域。但从美国商业银行财务管理的实务来看，在“股东财富最大化”目标的指引下，在“业务伙伴”财务理念的支撑下，在银行这个高风险的行业里，财务管理工作对银行经营中的风险给予特别的关注，也是顺理成章的事情。美国银行财务管理工作对风险的管理主要有这样几个特点：（1）从提供各类财务信息及其深入的财务分析等专业角度，对各类风险给予评价和估算；（2）通过资产负债表管理、预算、资本分配、风险资产配置、盈利能力分析、业绩评价等财务手段进行干预和控制，而对信贷风险、外汇交易风险等由专门部门负责的风险，财务管理工作属于后台监管的性质；（3）通过参加资产负债管理委员会的决策工作，对各类风险给予分析和评价，并对相关的决策和应对策略提出专业意见；（4）特别关注法律、法规和税务方面的风险，以及声誉风险（reputation risk）和经营权风险（franchise risk），以维护银行的市场地位。

五、对我国银行财务管理工作的几点启示

学习美国商业银行财务管理体制的特点，根本目的是要努力完善我国银行的财务管理体制、优化运行机制、提高财务管理水平，以应对日趋激烈和日益开放的市场竞争。笔者认为，美国商业银行财务管理体制的特点有以下几个方面值得我们借鉴：

1、坚持“股东财富最大化”和“财务是业务伙伴”两个理念。“股东财富最大化”是所有财务工作的价值基础，“业务伙伴”的财务理念是处理好财务与业务关系的基石。坚持这两个理念，有利于财务管理工作在整个经营管理中的定位，有利于财务管理工作的全面展开。

银行业务特点范文第6篇

关键词：资本监管 类贷款业务 同业资产配置 应收款项投资 信托受益权

利率市场化的稳步推进，既为我国商业银行带来了机遇，也使其面临利差缩小、竞争加剧等多种挑战，商业银行原来所依赖的以规模扩张获得较高息差的盈利模式将受到较大影响。同时，伴随着监管部门对商业银行资本监管要求日趋严格，商业银行信贷规模增速逐步向常态回归。为维持较高的资产收益水平，商业银行已深刻认识到开展同业业务、投资业务等非信贷业务的重要性，并积极推动非信贷业务的开展，以促进其收入来源从传统的、单一的存贷利差收入向多元化利差收入转变，实现可持续发展。

但目前我国商业银行非信贷业务中夹杂着许多类贷款业务，大部分商业银行呈现出信贷资产增速放缓、而类贷款业务规模急剧上升的现象。由于类贷款业务实质上仍是信贷业务，这类业务急剧扩张所潜藏的风险不容忽视。

类贷款业务的发展趋势和特点

从目前我国金融市场的发展趋势来看，商业银行非信贷业务主要通过金融同业业务拓展，并将金融同业业务作为与公司业务、个人业务并列的三大主线业务之一。近年来，金融同业业务已横跨信贷市场、货币市场和资本市场，其综合性、交叉性的业务特征使其成为极具创新活力的业务领域，潜在的非信贷业务产品种类繁多，能够有效拓宽商业银行的产品种类和客户融资渠道。因此，大部分商业银行都设立了专职的业务部门，通过使用同业资金或自有资金投资非标准化的债权资产，利用买入返售票据、信托受益权投资等业务模式开展类贷款业务，其业务主要体现在资产负债表中的买入返售金融资产和应收款项类投资等科目中。近年来，商业银行类贷款业务呈现出以下趋势和特点。

（一）资产负债结构明显变化，非信贷资产占比逐年增长

近几年来，随着类贷款业务的快速拓展，商业银行资产负债结构出现了明显的变化，大部分商业银行非信贷资产规模较快增长，占比逐年提升。以16家A股上市银行为例，2010―2013年，16家上市银行非信贷资产规模呈逐年增长趋势，其中股份制商业银行和城市商业银行增速尤其明显。从非信贷资产占比来看，不同类型的商业银行的配置有所不同，国有大型银行非信贷资产占比较为稳定；股份制商业银行非信贷资产占比总体呈增长趋势；城市商业银行非信贷资产占比明显高于其他类型银行，对非信贷资产收益的依赖程度很高（见图1）。2013年以来，16家上市银行非信贷资产规模均实现稳健增长，但增速有所放缓，非信贷资产占比较之前年度略有下降。截至2013年末，16家上市银行非信贷资产余额47.27万亿元，占资产总额的比重接近50%。从资产构成上看，投资类资产和同业资产是非信贷资产的核心组成部分，两者合计占非信贷资产的比重超过60%，2013年末占比分别为40.88%和21.61%。

图1 16家上市银行2010年―2013年末非信贷资产占比

数据来源：A股上市的16家银行年报

（二）不同类型商业银行具有差异化的同业资产配置策略

从同业资产来看，近年来银行业金融机构同业资产规模增幅明显。据央行2014年4月29日的《中国金融稳定报告（2014）》，银行业金融机构纳入存放同业、拆出资金和买入返售金融资产项下核算的同业资产已由2008年末的6.21万亿元增至21.47万亿元，相当于同期资产总额和贷款增幅的1.79倍和1.73倍。从A股上市银行来看，2010―2012年，各家上市银行同业资产规模逐年递增。截至2012年末，16家上市银行同业资产余额10.52万亿元，较之前年度增幅明显，同业资产占比已由2010年末的8.23%上升至2012年末的12.24%，其中国有大型银行和股份制商业银行同业资产占比呈逐年增长趋势，而城市商业银行同业资产占比波动较大。2013年以来，我国商业银行同业业务创新活跃，发展较快，但也存在部分同业业务发展不规范、规避金融监管和宏观调控等问题，市场对监管机构加大同业业务监管力度的预期增强，商业银行开始逐步调整资产配置策略，压缩同业业务规模，同业资产占比均出现不同程度的下降（见图2）。

图2 16家上市银行2010年―2013年末同业资产占比

数据来源：A股上市的16家银行年报

从不同类型商业银行的配置策略来看，5家国有大型银行同业资产配置比重较低，2013年末同业资产占资产总额的比重仅为7.56%；股份制银行和城市商业银行同业资产占比相对较高，其中个别银行2013年末同业资产占资产总额的比重接近30%。从16家上市银行同业资产构成来看，同业资产主要包括买入返售金融资产、存放同业、拆出资金。其中各家上市银行买入返售金融资产占比均较高，截至2013年末，16家上市银行买入返售金融资产余额5.37万亿元，其中，5家国有大型银行、8股份制商业银行、3家城市商业银行买入返售金融资产占同业资产的比重分别为38.12%、69.30%和48.96%，不同类型上市银行近年来买入返售金融资产占同业资产的比重波动均较大（见图3）。

图3 16家上市银行2010年―2013年末买入返售金融资产占同业资产的比重

数据来源：A股上市的16家银行年报

商业银行同业资产项下配置的买入返售金融资产规模差异较大，股份制商业银行和城市商业银行买入返售金融资产配置比重明显高于国有大型银行。国有大型银行主要为市场资产拆出方，以单纯资金业务为主，买入返售票据资产占比相对较小；股份制和城市商业银行在目前信贷规模受限的背景下更倾向于通过与各类金融机构合作，使贴现票据资产盘活，将原本计入贷款统计口径的票据资产转移至同业资产项下，达到腾挪信贷资产的目的。而同业票据业务已不仅仅是作为传统的流动性管理工具，还可能转变成追求盈利、扩大资产规模、规避信贷管控的另类手段。

（三）同业资产负债期限错配程度严重，风险增大

据《中国金融稳定报告（2014）》显示，银行业金融机构纳入同业存放、拆入资金和卖出回购金融资产项下核算的同业负债已由2008年末的5.32万亿元增至2013年末的17.87万亿元，增长236%，相当于同期负债总额和存款增幅的1.74倍和1.87倍，同业负债占负债总额的比重逐年上升，已成为银行业金融机构负债的重要组成部分。从A股上市银行来看，2010―2012年，在负债规模保持较快增长的同时，16家上市银行同业负债规模均实现较快增长，且同业负债增速明显高于负债总额的增速。但2013年以来，受市场流动性影响，商业银行对负债来源进行了相应的调整，同业负债占比出现不同程度的下降（见图4）。截至2013年末，16家上市银行负债总额为88.97万亿元，较上年末增长10.50%。其中同业负债余额为12.56万亿元，相当于2010年的1.77倍，同业负债占比已由2010年末的11.79%增至2013年末的14.12%。从不同类型的银行来看，城市商业银行和股份制商业银行同业负债占比分别为30.24%和24.20%，明显高于国有大型银行的10.02%。从同业负债结构来看，16家上市银行同业存放款占同业负债的比重为76.49%，拆入资金占比为13.52%，卖出回购金融资产占比为9.99%，同业负债结构较为稳定。从资金流向来看，除了为满足流动性管理需求进行的主动负债外，同业负债包括大量同业通道资金，资金流向并不明晰，潜在的流动性风险和信用风险值得关注。同时，同业负债主要为稳定性较差的短期同业负债，负债成本要明显高于同期存款利率，这样的负债模式也必然要求资产端需要配置期限更长、信用风险偏好更高的资产，这也就更容易导致流动性风险、信用风险在银行体系内聚集。

图4 16家上市银行2010年―2013年末同业负债占比

数据来源：A股上市的16家银行年报

（四）同业业务监管预期增强，应收款项类投资资产规模增幅明显

从投资资产看，2010―2013年，16家上市银行投资资产规模增速相对平稳。截至2013年末，16家上市银行投资资产余额19.32万亿元，占资产总额的平均比重保持在20%左右。从不同类型的机构来看，5家国有大型银行投资资产规模变动不大，占比总体呈下降趋势；而对于股份制商业银行而言，近几年投资资产规模增幅明显，占资产总额的比重各家股份制银行差异较大，集中在9%～23%的区间内；3家城商行投资资产增幅显著，投资资产配置规模占资产总额的比重均在20%以上。从投资品种来看，商业银行投资品种主要以国债、政策性金融债、信用等级较高的企业债券为主要投资标的。随着监管机构对同业业务监管预期的增强，商业银行购买的信托受益权、资产管理计划等产品在会计处理中也逐步趋于隐蔽，部分商业银行将原本计入同业资产项下的信托理财产品转而计入应收款项类投资项下，致使商业银行应收款项类投资资产快速增长。2013年以来，16家上市银行应收款项类投资规模继续保持高速增长态势。截至2013年末，16家上市银行应收款项类投资资产余额3.53万亿元，较2012年末大幅增长51.94%。从16家上市银行年报可以看出，投资购买信托受益权、资产管理计划等产品的机构主要集中在业绩竞争更加激烈的股份制商业银行，应收款项类投资资产余额占投资资产的比重已超过40%（见图5），而相对稳健的国有大型银行应收款项类投资资产占比相对较小。商业银行通过自营资金投资信托受益权、资产管理计划等产品，将实质上的信贷资产转变为投资资产，可能变相为一些贷款受限制的企业发放贷款，在规避信贷管控的同时，获取较高的资金投资收益。

图5 16家上市银行2010年―2013年末应收款项类投资占投资资产的比重

数据来源：A股上市的16家银行年报

类贷款业务快速扩张的原因分析

近年来，商业银行类贷款业务规模快速增长，成为拉动银行业务规模较快增长的重要抓手，笔者认为主要有以下三方面原因。

（一）监管政策套利

类贷款业务与信贷业务在监管方面的考核不同，为商业银行带来了监管套利的机会。我国对商业银行同业业务的限制相对宽松，根据银监会2012年6月颁布的《商业银行资本管理办法（试行）》（以下简称“新资本管理办法”）的规定，对我国其他商业银行的债权（不包括次级债权），原始期限在3个月以内的，其风险权重为20%；3个月以上的风险权重为25% ；而对一般企业的债权，风险权重为100%。与原来的管理办法相比，新资本管理办法中不同期限的同业资产风险权重均有不同程度的提升，但相对于信贷资产100%的风险权重而言仍较低，因此商业银行更倾向于将上述债权配置为低资本占用的同业资产来降低风险系数。此外，类贷款业务不纳入存贷比考核，存贷比考核的现行公式是贷款/一般存款，同业资产、应收款项类投资等资产均不体现在分子中，在很大程度上弱化了存贷比指标的红线控制；针对上述类贷款业务，商业银行无需计提风险准备金，可以在一定程度上提高会计报表中的利润；而且同业授信不受单一客户贷款不超过商业银行资本净额的10%等客户集中度指标的约束。上述政策差异为商业银行类贷款业务提供了相对宽松的监管环境，也在一定程度上为商业银行通过同业合作发展类贷款业务提供了动力。

（二）突破业务边界，谋求资源整合

目前，我国金融业实行的是分业经营，分业监管的运行体制，商业银行、证券公司、保险公司分别由银监会、证监会和保监会进行分业监管。近年来，随着信贷规模管理、新资本管理办法等监管政策的实施，银行业监管政策呈现趋严态势，但对于非银行金融机构部分业务的监管限制却在一定程度上有所放松。如2012年10月证监会的《证券公司客户资产管理业务管理办法》及配套实施细则，就将集合资产管理计划由行政审批制改为事后备案制，并扩大了资产管理的投资范围和资产运用方式，取消了限额特定资产管理计划和定向资产管理双10%的限制，以便于证券公司根据产品特点和客户需求自行约定投资比例；在同期保监会的多项保险资金投资新政中，也进一步扩大了保险资金的投资范围。在这样的背景下，商业银行能够通过定制证券公司、保险公司等非银行金融机构的个性化产品，较为容易地满足自身客户的融资需求；非银行金融机构通过同业合作获取通道业务收入，实现互利共赢，这也体现出在利率市场化改革中各类金融机构突破自身业务边界，谋求资源整合的发展需求。

（三）商业银行资产负债调节的重要工具

目前，除存款利率还存在管制外，我国金融市场利率、金融工具的利率均已实现了市场定价，但不同定价模式下的利率水平差异为商业银行提供了一定的套利空间。另外，由于商业银行客观上存在的规模、客户结构、营业网点布局以及产品构成等方面的差异，其资产负债结构的差异化程度也较为明显。有的银行存款资金较为富裕但信贷项目储备不足，从充分运用闲置资金获取最大收益的角度考虑就会产生资金拆出需求，反之，商业银行会有资金拆入需求。无论作为资金需求方或是供给方，商业银行借助类贷款业务能够有效推动金融机构之间资源的相互调剂，在满足双方需求的前提下通过同业资金拆借业务获取较高资金收益。同时，鉴于目前我国商业银行仍缺乏较为有效的信贷资产流转渠道，类贷款业务成为商业银行非标准化的信贷资产流转方式，当商业银行将实质上的信贷业务包装成信托受益权、信托理财产品以及券商资产管理计划时，就具备了在金融同业之间流转的可能，成为商业银行调节资产负债结构的重要工具。

类贷款业务潜在的风险隐患

随着商业银行类贷款业务经营模式的不断创新，在绕开贷款规模限制、规避监管的同时，也暴露出一些风险隐患。类贷款业务容易导致监管指标失真，在一定程度上削弱监管政策的调控效果。在宏观层面上，也对货币创造机制产生作用，影响货币供给统计数据的真实性，可能埋下系统性风险隐患。

（一）容易导致监管指标失真

目前，我国商业银行信贷规模的宏观调控主要通过存贷比、信贷额度、信贷投向以及资本占用等指标的考核实现。商业银行在利润的驱动下为了扩张业务，通过规避管制推出了众多同业通道类创新产品。在通道业务中，实际提供资金的商业银行通过各种同业通道将信贷资产和非信贷资产、表内和表外科目相互转换，将信贷资产从“贷款”科目转移至“非信贷资产”科目，并游离出贷款科目的监管统计范围，逃避贷款额度以及存贷比指标的约束。从对商业银行资本充足率的监管要求来看，商业银行将对实体经济的信贷投放通过包装成同业资产，将信贷资产带来的100%资本占用大幅缩减为银行同业业务25%的资本占用，在一定程度上提高了银行资本充足率水平，不利于监管部门对商业银行杠杆率的管理。此外，为满足房地产、政府融资平台等客户的融资需求，商业银行通过对接理财产品、信用证和金融票据等产品，以非信贷资产的方式隐藏了信贷资产的实际投向，这也削弱了国家宏观调控的实际效果。

（二）影响货币供给的稳定性，削弱货币政策的执行效力

类贷款业务和商业银行的活期存款同样具有存款派生功能。类贷款业务通过资产负债表的传导，作用于传统的货币创造机制，并最终影响全社会的货币供给。以银行之间的通道业务为例，资金充裕而缺乏有效贷款需求的银行可以通过暂时让渡资金使用权，获得相应的资金收益；资金短缺而有较多信贷客户储备的银行可通过受让的资金来扩大贷款规模。银行同业之间的合作使资金盈余银行和资金短缺银行的需求都能得到及时的满足，银行体系内的闲置资金能重新进入信贷领域，从而提高信贷资金的配置和周转效率，这将增强整个银行体系的货币创造能力。由于类贷款业务的快速发展，同业渠道在货币创造中的占比稳步上升，在季节性因素、流动性水平以及监管政策的共同作用下，货币供给的稳定性将受到较大影响；同时部分类贷款业务额外增加的货币供给未在各类报表上体现出来，影响货币供给统计数据的真实性，将削弱未来货币政策的执行效力。

（三）流动性、信用风险激增，金融系统不稳定性增加

商业银行类贷款业务具有单笔资金数额大、波动性强的特点。商业银行为了赚取高收益，依靠短期主动负债资金滚动对接长期资产，资产负债期限严重错配使商业银行面临的流动性风险激增。如2013年6月银行间市场的大幅波动，充分暴露出类贷款业务中盈利性和流动性严重失衡的问题。此外，因流动性收紧、监管部门同业通道业务管控预期增强等引起的银行间资金成本增加对实际资金使用方的影响将逐步显现，房地产、地方政府融资平台等资本密集型融资受限行业的资金链将会再次面临考验，未来可能将逐步向上下游行业传导，商业银行面临的整体信用风险很可能上升。

（四）跨市场金融监管机制缺失，易形成交叉性风险隐患

随着金融机构之间合作方式的不断创新，类贷款业务已横跨货币、资本、理财、信贷等多个领域，使银行和非银行金融机构之间的业务往来更为密切，不同金融机构之间的风险关联性也大大增强，客观上使得我国金融行业分业经营的风险防火墙受到严峻考验。同时，我国跨市场金融监管机制的缺位，使跨市场交易链条中的部分环节可能脱离监管范畴，一旦某个交易环节出现问题就有可能导致整个业务链条断裂，风险就会通过金融机构之间的同业合作以一种隐蔽、快速的方式传递到整个金融市场，并迅速传染到其他参与者，埋下系统性金融风险隐患，增加了金融系统的不稳定性。

加强类贷款业务管理的政策建议

（一）进一步加强监管部门间的沟通和协调

鉴于类贷款业务发展所带来的混业经营态势及其可能产生或积聚的系统性风险，建议监管部门进一步健全和完善跨市场金融监管体制，加强监管部门之间的沟通和协调，加快建立部际间的信息共享机制，提升分业经营管理体制的适应性；重新检视不同监管机构间监管指标的合理性、一致性和必要性，不断完善类贷款业务及信贷业务的监测指标和监测体系，以提高统计数据的准确性、可靠性。

（二）加强监测分析，实行差异化的监管政策

建议监管部门不断加强类贷款业务风险变化情况的日常监测和统计分析，构建类贷款业务变动情况跟踪分析制度，以及时掌握非信贷业务的业务模式和操作流程，评估可能对金融机构产生的不良影响，并根据分析结果及时制定差异化的监管政策，有针对性地进行引导和监管。对有利于优化资金配置和实体经济发展的类贷款业务，应提供有利的政策以支持其更好地发展；对以规避监管为主要目的的类贷款业务，应进一步完善监管，减少监管套利空间；对单纯以追逐利润和规模扩张为动机，资金在金融机构体内循环的类贷款业务，应及时采取有效措施，限制该类业务的进一步发展。

（三）加快标准化产品的开发设计，增强类贷款业务流转透明度

建议在政策层面进一步增强类贷款业务标准化产品的开发设计，引导商业银行的同业合作模式由非标准化向标准化转变，拓宽商业银行获取资本回报的渠道，减少商业银行为提升资本回报而进行的监管套利。在资产端，继续推进资产证券化试点，以有效提升商业银行的资产周转率；在负债端，继续推进银行间市场同业存单业务试点，提高商业银行资产负债管理的主动性、标准化和透明度。此外，需进一步加快建立非标准化产品交易的管理平台，以实现类贷款业务规模的统计和监测，增强类贷款业务流转的透明度，使之成为商业银行流动性管理和资产负债管理的重要监督管理工具。

银行业务特点范文第7篇

应用计算机等高科技管理手段才能实现库存管理整合化、集成化、准时化、同步化、信息化和建立计算机整合管理的信息沟通基础，才能提高各个环节中对物资需求计划科学、准确地预测，以降低库存水平和库存持有成本。 在生产型企业中并不是对所有的物资都实现“零存货”控制，所以在选择“零存货”物资品种的时候，一定要进行全成本核算，才能加强对“零存货”的量化考核。例如海信的零存货管理是建立在整个企业数字化管理的基础上的。它每年都要事先做好下一年的年度计划，如年度的销售额、产量、市场占有率、销售网点等。5.1.2高新技术的物流设备。

要实现“零存货”，仅靠“软件”是不行的，还必须有与之匹配的“硬件”才行。目前国内大部分生产型企业的物流设施设备现状已经阻碍了“零存货”实现，提高物流设备高技术含量，加快物流设施设备的更新已是刻不容缓。

要使采购方做到“零存货”，最大限度地降低物资的储存成本，必须利用现代通信技术和网络技术，把物资采购各环节联系起来，形成完整的电子商务系统。完善合理的系统运营，为物资供应各环节提供全面的信息服务，以使采购方在电子商务环境下，将库存管理通过网络与其供应商、客户和本身有效地联成一个整体，打破个人和厂商固有的边界，以最快的速度将最广阔的库存信息集中起来供企业使用，这样便可以使所有工作都在网上进行，有效加速物资和资金的流动，实现“零存货”。

生产型企业所面对的市场包括物资资料采购市场和产品销售市场，这两个市场影响的因素是不一样的。对于销售市场，产品就是它所面对的终端，它是一个时时刻刻都在变化的，并且在不同的地区对不同的产品的需求量也是不同的，对于在不同时间也是变化的。要想做好“零存货”对市场做好充分的研究也是必要的，使库存量的预测与市场实际所需相一致。采购市场是生产成品所需原材料所面对的市场，在接收订单后采购部门要及时地制定合理的采购方案，一方面追求采购总成本的最低，一方面满足市场的需求。

物资消耗特点是选择如何实施“零存货”管理的重要依据。只有准确地掌握各类物资消耗的特点，才能在不影响物资使用的情况下，确定出合理的“零存货”储备方案。比如一些消耗规律性比较强的通用物资，可通过加强计划管理，与供应商建立合作伙伴关系，采取随用随购的方式不设库存，实施“零存货”管理。需要做好对物资消耗规律的预测、分析，同时要采用高效率、科学的库存管理系统。企业实施零存货应以既不影响企业的正常经营活动，又不影响其物流成本和营业利润为前提，从多方面考虑在什么时候、在哪方面可以实施、如何实施，从而达到成本最低的目的。我国企业已逐步认识到降低存货对提高利润水平，增强竞争能力的重要性，零存货管理思想正被广泛接受。

一个企业如果想要成功的实施零存货的管理模式，必须要具备严格的物质环境的支持，简单的来说就是要有先进的生产方式，强大的配送体系等诸多方面的支持配合，即必须有可运行的物质环境。细化到具体实施的条件，可以总结为生产方面拥有健全的采购、存储及供应链物流管理，合理的销售方式作为配合，并且能够有效防范周遭因素突变可能造成的损失。

企业从多角度考虑，选择最优的供应商，而且统一从供应商订货还可以获得最大批量优惠，应与其建立长期、稳定的供应关系，确保供应渠道的稳定，实现根据企业实际需要订货，最大限度降低存货量，达到零存货的目的。

银行业务特点范文第8篇

关键词：中小商业银行 手机银行 移动金融

一、引言

手机银行是银行客户利用手机终端办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等金融业务的总称，手机银行带给客户的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手机银行不同于传统银行和网上银行服务，客户不需要亲自去商业银行网点或者必须首先具备有互联网功能的计算机终端，客户只需要使用随身携带的手机就可以随时随地的通过手机得到所需要的金融服务。手机银行不仅节约了客户的时间成本和获得金融服务的交通成本，而且为客户提供了全新的交易感受，极大便利了客户的经济生活。上述手机银行的特点决定了客户群主要以个人为主，交易内容主要是小额支付、转账、金融资产交易等内容。

中小商业银行是指在一定地区按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的银行类金融机构，本文所指的中小商业银行主要包括村镇商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农信社和城市商业银行等金融机构。中小商业银行的特点是网点少，经营局限于特定的区域，服务群体为中小企业、个体工商户、农户和当地居民。这些特点和国有、全国股份制商业银行存在明显的差异，这也为中小商业银行生存和发展提供了空间。当前，商业银行开展手机银行业务已成普遍现象，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行都将手机银行作为重点发展业务，而中小商业银行自身特点决定了其在开展手机银行业务方面具有独特的优势，完全符合手机银行“弥补金融服务空白、服务金融弱势群体和满足小额支付结算的需求”，而且手机银行对于丰富中小商业银行业务种类，弥补营业网点少、覆盖面低的现象。

二、中小商业银行开展手机银行的积极意义

（一）弥补金融服务空白区域的金融需求

农村等边远地区的客户群呈现出金融服务需求种类多、交易笔数多、单笔交易额低的特点，农户对小额贷款类服务需求量较大。随着国有商业银行从大多数农村区域的撤离，农村区域金融机构密度和金融服务深度不能满足农村区域的金融需求。在当前金融体系下，农村及偏远地区的金融服务空白难以在短期内有效解决。由于地域、技术和成本方面的限制，商业银行在偏远农村地区的实体网点和ATM机等基础设施数量难以有效满足当地需求，而网上银行业受到农村居民的知识水平较低、农村信息基础设施不足、网络使用费用较高等原因而难以广泛推广。另外，农村经济空心化现象已成普遍现象，青壮年农民大多进城务工，只有老弱病残和儿童留守农村，这些微观主体的金融需求主要局限于小额支付、收汇款、存储等，而且对辅币的需求数量较多，这些需求都难以吸引现有商业银行在农村设立网点。手机银行具有便捷、低交易成本和实时交易的特点以及存储、小额转账和支付的基本功能可以有效满足农村各类经济主体的基本金融需求。农村商业银行和村镇商业银行立足地方经济，主要服务于当地的经济主体，尤其开办手机银行业务可以扩大银行业务覆盖范围，弥补农村金融服务空白问题。

（二）为中小商业银行提供新的利润来源

中小商业银行业务较为单一，主要局限于传统的小额信贷业务和资金转账，基本业务同国有商业银行和股份制商业银行雷同，在竞争激烈的金融市场中小商业银行经营空间狭小，在争夺优质客户方面处于落后位置。另外，中小商业银行的中间业务占比极低，金融创新业务存在严重不足。手机银行业务作为新型金融业务，中小商业银行和大型商业银行站在同一起跑线，并且中小商业银行的客户群和手机银行的客户群存在更多的重叠，因此中小商业银行开展手机银行业务具有先天的优势。开办手机银行业务不仅有利于中小商业银行吸引更多的客户，而且手机银行作为客户办理金融业务的渠道，中小商业银行开办手机银行还可以增加其他相关业务的交易规模，增加中小商业银行的利润。

三、中小商业银行开展手机银行的可行性分析

（一）银行业竞争格局为中小商业银行发展手机银行提供了契机

上世纪90年代末，随着国有商业银行对资产质量差、历史包袱沉重、长期亏损而扭亏无望的机构进行逐步的撤并，国有商业银行网点进一步向城市和经济发达地区集中。中小商业银行受政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行开办手机银行提供了良好机遇。中小商业银行虽然在业务种类及经营规模上与大中型商业银行还有较大的差距，但是中小商业银行可以凭借其“居民银行”的定位，有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，开发手机银行客户。另外，受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域开办手机银行的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，开展手机银行业务不仅可以丰富自身业务种类，而且手机银行业务的开展使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

银行业务特点范文第9篇

一、活动目的

（一）提高各银行业金融机构参与农民工银行卡特色服务项目的自觉性和主动性，营造有利于特色服务业务发展的外部环境。

（二）扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，引导农民工通过银行卡特色服务办理异地取款业务，提高农民工对特色服务的认知度，培养农民工的用卡习惯。

（三）增强各银行业金融机构对农民工的服务意识，进一步改善农村地区金融服务质量。

二、活动组织

本次宣传活动由江苏省农民工银行卡特色服务推广领导小组统一组织，省内各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城（乡）信用社、中国银联江苏分公司共同参与。领导小组办公室设在人民银行南京分行支付结算处，负责宣传活动的统筹安排和协调工作，监督和落实宣传活动进度。

省内人民银行各分支机构应根据统一安排，组织辖内银行业金融机构积极参与宣传活动。

三、宣传方式

20__年江苏省农民工银行卡特色服务宣传活动统一宣传口径、统一宣传时间，突出“亲情银行卡服务农民工”的宣传主题，采用农民工容易接受的形式，形成以“春节”前后的集中宣传和贯穿全年的经常性宣传为联动的宣传攻势，营造良好的舆论氛围。

（一）集中宣传

1．发卡机构的宣传活动。20__年1月底前，人民银行各分支机构组织辖内发卡机构到农民工用工较集中的工业园区、建筑工地、大型集贸市场、批发市场等地进行大规模集中宣传，重点宣传农民工银行卡特色服务的优越性和操作要求，向农民工普及银行卡使用和风险防范常识。宣传方式采取设置宣传咨询台、悬挂宣传横幅、张贴宣传海报、发放宣传资料、播放宣传节目等方式进行，发卡机构可在现场为农民工办理银行卡。各商业银行的营业网点要张贴海报、摆放折页，引导农民工办理银行卡，积极使用该特色服务。

2．受理机构的宣传活动。20__年2月底前，人民银行各分支机构组织辖内农村信用社、农村商业银行、农村合作银行到车站、码头开展宣传活动，宣传现场应悬挂宣传横幅、设专人现场咨询、发放宣传折页。各受理机构的营业网点应张贴海报、折页和条幅，并免费赠送一定数量的春联、福字和年历给农民工家庭。春节前后可采用流动宣传车等方式，到乡镇、集市进行宣传，将宣传资料发放到农民手中。

3．新闻媒体的宣传。20__年1月底前，由人民银行南京分行、中国银联江苏分公司选择一家省级报纸宣传农民工银行卡特色服务。省内人民银行各分支机构在宣传活动期间，应主动联系当地电视、报纸等媒体，对集中宣传活动进行新闻报道。

（二）经常性宣传

各地、各银行业金融机构应结合自身的特点，开展形式多样、生动活泼、具有特色的宣传活动，将农民工银行卡特色服务宣传活动贯穿全年。发卡机构应主动与当地使用农民工较多、规模较大的用工单位联系，引导用工单位使用银行卡为农民工发放工资。农村信用社等受理机构要充分利用新闻媒体向农民进行通俗易懂的宣传，使“亲情银行卡服务农民工”的主题深入人心。

四、宣传材料

农民工银行卡特色服务宣传活动使用人民银行总行确定的统一文字材料和版式，人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据实际情况进行适当调整后印刷、分发。

五、其他事项

江苏省“农民工银行卡特色服务”宣传活动所需费用由各银行业金融机构、银联江苏分公司共同承担。

人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据本方案要求，结合实际情况制定具体的宣传活动实施方案。

中国人民银行分行

为扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，根据《中国人民银行办公厅关于进一步做好农民工银行卡特色服务工作的通知》（银办发〔20__〕293号）要求，结合江苏省实际，制订本宣传活动方案。

一、活动目的

（一）提高各银行业金融机构参与农民工银行卡特色服务项目的自觉性和主动性，营造有利于特色服务业务发展的外部环境。

（二）扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，引导农民工通过银行卡特色服务办理异地取款业务，提高农民工对特色服务的认知度，培养农民工的用卡习惯。

（三）增强各银行业金融机构对农民工的服务意识，进一步改善农村地区金融服务质量。

二、活动组织

本次宣传活动由江苏省农民工银行卡特色服务推广领导小组统一组织，省内各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城（乡）信用社、中国银联江苏分公司共同参与。领导小组办公室设在人民银行南京分行支付结算处，负责宣传活动的统筹安排和协调工作，监督和落实宣传活动进度。

省内人民银行各分支机构应根据统一安排，组织辖内银行业金融机构积极参与宣传活动。

三、宣传方式

20__年江苏省农民工银行卡特色服务宣传活动统一宣传口径、统一宣传时间，突出“亲情银行卡服务农民工”的宣传主题，采用农民工容易接受的形式，形成以“春节”前后的集中宣传和贯穿全年的经常性宣传为联动的宣传攻势，营造良好的舆论氛围。

（一）集中宣传

1．发卡机构的宣传活动。20__年1月底前，人民银行各分支机构组织辖内发卡机构到农民工用工较集中的工业园区、建筑工地、大型集贸市场、批发市场等地进行大规模集中宣传，重点宣传农民工银行卡特色服务的优越性和操作要求，向农民工普及银行卡使用和风险防范常识。宣传方式采取设置宣传咨询台、悬挂宣传横幅、张贴宣传海报、发放宣传资料、播放宣传节目等方式进行，发卡机构可在现场为农民工办理银行卡。各商业银行的营业网点要张贴海报、摆放折页，引导农民工办理银行卡，积极使用该特色服务。

2．受理机构的宣传活动。20__年2月底前，人民银行各分支机构组织辖内农村信用社、农村商业银行、农村合作银行到车站、码头开展宣传活动，宣传现场应悬挂宣传横幅、设专人现场咨询、发放宣传折页。各受理机构的营业网点应张贴海报、折页和条幅，并免费赠送一定数量的春联、福字和年历给农民工家庭。春节前后可采用流动宣传车等方式，到乡镇、集市进行宣传，将宣传资料发放到农民手中。

3．新闻媒体的宣传。20__年1月底前，由人民银行南京分行、中国银联江苏分公司选择一家省级报纸宣传农民工银行卡特色服务。省内人民银行各分

支机构在宣传活动期间，应主动联系当地电视、报纸等媒体，对集中宣传活动进行新闻报道。

（二）经常性宣传

各地、各银行业金融机构应结合自身的特点，开展形式多样、生动活泼、具有特色的宣传活动，将农民工银行卡特色服务宣传活动贯穿全年。发卡机构应主动与当地使用农民工较多、规模较大的用工单位联系，引导用工单位使用银行卡为农民工发放工资。农村信用社等受理机构要充分利用新闻媒体向农民进行通俗易懂的宣传，使“亲情银行卡服务农民工”的主题深入人心。

四、宣传材料

农民工银行卡特色服务宣传活动使用人民银行总行确定的统一文字材料和版式，人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据实际情况进行适当调整后印刷、分发。

五、其他事项

江苏省“农民工银行卡特色服务”宣传活动所需费用由各银行业金融机构、银联江苏分公司共同承担。

人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据本方案要求，结合实际情况制定具体的宣传活动实施方案。

中国人民银行分行

为扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，根据《中国人民银行办公厅关于进一步做好农民工银行卡特色服务工作的通知》（银办发〔20__〕293号）要求，结合江苏省实际，制订本宣传活动方案。

一、活动目的

（一）提高各银行业金融机构参与农民工银行卡特色服务项目的自觉性和主动性，营造有利于特色服务业务发展的外部环境。

（二）扩大农民工银行卡特色服务业务的影响，引导农民工通过银行卡特色服务办理异地取款业务，提高农民工对特色服务的认知度，培养农民工的用卡习惯。

（三）增强各银行业金融机构对农民工的服务意识，进一步改善农村地区金融服务质量。

二、活动组织

本次宣传活动由江苏省农民工银行卡特色服务推广领导小组统一组织，省内各国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、城（乡）信用社、中国银联江苏分公司共同参与。领导小组办公室设在人民银行南京分行支付结算处，负责宣传活动的统筹安排和协调工作，监督和落实宣传活动进度。

省内人民银行各分支机构应根据统一安排，组织辖内银行业金融机构积极参与宣传活动。

三、宣传方式

20__年江苏省农民工银行卡特色服务宣传活动统一宣传口径、统一宣传时间，突出“亲情银行卡服务农民工”的宣传主题，采用农民工容易接受的形式，形成以“春节”前后的集中宣传和贯穿全年的经常性宣传为联动的宣传攻势，营造良好的舆论氛围。

（一）集中宣传

1．发卡机构的宣传活动。20__年1月底前，人民银行各分支机构组织辖内发卡机构到农民工用工较集中的工业园区、建筑工地、大型集贸市场、批发市场等地进行大规模集中宣传，重点宣传农民工银行卡特色服务的优越性和操作要求，向农民工普及银行卡使用和风险防范常识。宣传方式采取设置宣传咨询台、悬挂宣传横幅、张贴宣传海报、发放宣传资料、播放宣传节目等方式进行，发卡机构可在现场为农民工办理银行卡。各商业银行的营业网点要张贴海报、摆放折页，引导农民工办理银行卡，积极使用该特色服务。

2．受理机构的宣传活动。20__年2月底前，人民银行各分支机构组织辖内农村信用社、农村商业银行、农村合作银行到车站、码头开展宣传活动，宣传现场应悬挂宣传横幅、设专人现场咨询、发放宣传折页。各受理机构的营业网点应张贴海报、折页和条幅，并免费赠送一定数量的春联、福字和年历给农民工家庭。春节前后可采用流动宣传车等方式，到乡镇、集市进行宣传，将宣传资料发放到农民手中。

3．新闻媒体的宣传。20__年1月底前，由人民银行南京分行、中国银联江苏分公司选择一家省级报纸宣传农民工银行卡特色服务。省内人民银行各分支机构在宣传活动期间，应主动联系当地电视、报纸等媒体，对集中宣传活动进行新闻报道。

（二）经常性宣传

各地、各银行业金融机构应结合自身的特点，开展形式多样、生动活泼、具有特色的宣传活动，将农民工银行卡特色服务宣传活动贯穿全年。发卡机构应主动与当地使用农民工较多、规模较大的用工单位联系，引导用工单位使用银行卡为农民工发放工资。农村信用社等受理机构要充分利用新闻媒体向农民进行通俗易懂的宣传，使“亲情银行卡服务农民工”的主题深入人心。

四、宣传材料

农民工银行卡特色服务宣传活动使用人民银行总行确定的统一文字材料和版式，人民银行各分支机构、各银行业金融机构可根据实际情况进行适当调整后印刷、分发。

五、其他事项

江苏省“农民工银行卡特色服务”宣传活动所需费用由各银行业金融机构、银联江苏分公司共同承担。

银行业务特点范文第10篇

虚拟银行是指主要通过互联网、通讯系统和计算机系统向客户提供服务的银行，其提供服务方式包括ATM、 POS、自助银行、电话银行和网络银行等载体。不同于传统实体银行，虚拟银行是存在于电子空间的金融活动，具有系统开放性、运行方式网络化、存在形式虚拟化等特点。虚拟银行既能实现3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）金融服务，还可以通过互联网传递信息，实现端对端的交易，极大地改变了银行与客户间的关系，并使银行在经营理念、管理模式、业务流程和组织架构等方面发生一系列的变化。

一、虚拟银行的商业模式

根据虚拟银行与实体银行结合方式与程度的不同，虚拟银行的商业模式大致可分为纯网络型、虚实分离型和虚实结合型三种模式。

纯网络型模式是为专门提供在线银行服务而设立的，一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，因而也被称为“只有一个站点”的银行。这种银行开户与传统实体银行不同，客户只要在网页上填一张电子银行开户表，键入自己的姓名、住址、联系电话以及开户金额等基本信息，并用打印机打出开户表，签上名字后连同存款支票一并寄给银行即可。几天后顾客便可收到一张电子银行的银行卡，顾客用它就可以在大部分银行的提款机上提款或存款，并进行各类投资与结算。纯网络银行的优势在于：它可以树立自己的品牌，以极低廉的交易费用实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险等综合服务。由于其客户服务成本很低，纯网络银行还可以提供更优惠的存贷款利率（国外银行利率已经市场化），具有低成本和高收益之利，但其不足在于所能提供的服务种类较少。

虚实分离型模式的特点是“一行两网”，即一家银行同时拥有互不相联、独立存在的实体银行和虚拟银行两个组织和两套服务网络，其优点是不必费时费力地考虑虚拟银行如何将其系统与实体银行庞大而迥异的电脑系统连接起来，虚拟银行可以有自己的品牌，也不受客户对实体银行好恶的影响。但它不能有效地借助实体银行网络开展业务，实现两网优势互补。

虚实结合型模式是指现有实体银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网络银行。它类似于该银行的其他物理分支机构和柜台，是原有银行业务与网络信息技术相结合的产物。其优点是可以发挥虚拟银行技术帮助实体银行改善银行形象和客户服务手段，迅速开发新的金融眼务产品，拓展市场空间和渠道，满足客户要求，降低成本，提高效率；同时，又可以依托实体银行开展虚拟银行业务，并通过虚拟银行延长实体银行的工作时间，延伸其服务体系。虚实结合的组织方式需要将现有实体银行的一整套信息体系与虚拟银行系统进行整合，工作量较大。

二、虚拟银行在我国的实践与发展

在我国虚拟银行最早是以银行宣传窗口出现的，主要是为银行树立科技形象、为客户提供信息服务；稍后，随着计算机技术和通讯技术的发展，虚拟银行开始作为银行产品、服务的分销渠道，主要是把原有的产品、服务进行迁移，业务流程和管理不做大的变动，各银行都根据业务开展的侧重，将虚拟银行附属于相应的业务部门，没有或很少有专门的管理人员。最近几年，我国国有银行及11家全国性股份制银行都加大了对虚拟银行的投入，利用互联网的特点，把原有的产品、服务加以改造，提供新的服务，并建立了相应的管理系统，制度建设和营销管理走上正轨，业务品种随之增多，业务量以及服务能力都有显著提高，初步形成了一定的生产能力和经营规模。中国银行、中国工商银行发挥其网点多、规模大、历史悠久的特点，在虚拟银行建设中先行一步。股份制银行实行新体制、新机制和新技术，重视虚拟银行的建设与发展，其银行的电子化程度和虚拟银行的建设在同业中居领先水平。

三、虚拟银行的创新

1.经营理念的创新

虚拟银行的发展不仅涉及技术问题，而且挑战银行传统的经营理念。银行不仅要确立客户至上，还应从新的角度来认识和对待客户，并把它置于业务活动的全过程。商业银行应根据自身特点和业务特长各有侧重，在核心业务上投入资源、寻求优势。首先是在核心业务中建立市场，它是银行保持竞争优势和成功扩张的平台；其次是采用新的技术和方法改造业务流程，在改进原有产品和服务的同时产生新产品、新服务，为银行和客户双方创造价值；三是整合银行的内外部资源，将非核心业务外包，推动跨组织协作；四是重塑客户关系，增加透明度，多渠道、多层次、全方位建立新的客户关系管理系统。

2.管理模式创新

传统实体银行以流动性管理、资产管理和负债管理为银行管理的主要方面，在解决流动性、安全性、盈利性问题等方面，传统实体银行注重资产管理、缺口管理和负债管理。而随着网络技术的迅速发展，虽然资产负债管理仍是虚拟银行经营管理模式的一个重要方面，但由于虚拟银行产业组织和业务种类特点，以及技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，资产负债管理的重要性已有所下降，它只是虚拟银行正常经营需要考虑的因素，而系统安全性、效率、传输速度等因素，关系到虚拟银行能否生存下去。虚拟银行在流动性方面利用对市场信息反应灵敏、交易速度快的优势，持有大量新型交易工具。比如资产化证券等；在安全性方面，虚拟银行注重提高用户对网络交易的信心和保障支付清算的便捷顺畅，注重包括系统安全、资金安全和客户保密在内的安全性管理；在盈利性方面，虚拟银行注重增加客户规模和开展多样化的增值服务。

相比较实体银行管理，虚拟银行更注重于以下三个方面的管理：一是综合配套管理。虚拟银行除了提供一般传统实体银行业务外，往往还介入综合投资、等方面业务，各部门、各环节和资金收、转、支的确认，以及有效时间的综合配套安排等等，已成为虚拟银行经营网络首要考虑的问题；二是技术标准管理。出于安全、高效的目的，以及采用的数据传输、加密、签订和与其他网络连接等方面的技术协议标准，需要在操作说明、程序监测、升级更新、源代码修改权限以及资料保管等方面进行统一安排和管理；三是个性化服务管理。其基于数据处理技术，将每一位客户作为一个独立个体，通过对其业务记录资料分析和统计。进行归纳性推理，预测客户行为，从中挖掘潜在服务模式和有价值的商业信息。

3.市场创新

信息技术正制造出被微软总裁比尔·盖茨称作“虚拟市场”的东西，为精明的消费者提供了更多的选择。为适应这种变化，商业银行应借助虚拟银行的开放性和交互性，大力发展“一站式”的金融超市，如通过银行传统营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，以克服专业金融人才不足和其它政策限制。客户不仅可以通过虚拟银行得到各种银行服务，还可以借助虚拟银行平台投资证券和基金。随着网络技术的不断更新，市场对银行提供的服务手段和产品功能的要求也随之不断提高，促使银行跟踪新技术的发展。不断推陈出新，建立和保持竞争优势。

4.组织创新

网络经济迫使银行以全新的角度审视其分支机构。网络的发展加强了银行各分支机构与总行各部门间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令并反馈信息。同时，银行与客户的交易成本也由于技术的变化而大大降低。银行应打破传统的思维方式，以作业流程来实现改造，把分散在各功能部门的作业整合成单一流程，以平行作业取代顺序作业；同时，打破对原有管理模式、原则、方法等等的迷信和依赖，创造性地运用信息技术对过程进行整合，实现组织扁平化。

四、虚拟银行的经营策略

经过近十年的发展，我国商业银行的虚拟银行发展策略已开始从过去分散的、被动的服务，转为主动整合、关怀顾客的服务，经营重点也从简单的信息披露转向为顾客创造更高的价值与满意度。是否提供和如何提供虚拟银行服务，不仅是客户对银行的附加要求，而且已成为客户选择银行的重要依据。这就要求把握虚实结合，解决好以下几个方面的问题：

1.要求转变观念，并根据网络经济的特点，诠释“客户至上”的服务理念。如在虚拟银行的技术选择上，除非某种技术已经有效运作且具备客户接受的成功记录，否则不要盲目上马，注意所提供技术的实用性。因为，客户并不在意各家银行提供服务的技术差异，他们选择银行的实质是为自己寻找更为方便的全天候服务方式。因此，虚拟银行的组织架构和技术选择，既要考虑不同发展阶段技术要求和成熟程度，又要考虑需求的变化以及客户的认同和接受程度，在满足客户需求的同时实现银行自身的目标。

2.要求领导高度重视，并建立良好的协调机制。虚拟银行技术要求商业银行后台系统是统一标准和有序的。建立并推广虚拟银行，实现“虚实结合”就是要借助网络技术打破后台业务部门之间的信息隔阂，实现信息共享。因此，需要领导的重视和决心，排除干扰，从体制上加以改造，在组织上加以落实。

3.要把握当前、兼顾长远，加强基础投入，建好服务平台。虚拟银行作为高新技术与传统实体银行业务结合的产物，其采用的技术是否先进，平台设计是否科学合理，都将影响服务效率和竞争能力。虚拟银行平台的设计应充分考虑系统的可扩展性和快速反应能力，建立功能强大、安全可靠的服务平台。这样才能减少重复投入，有效节省资金。从长远看，虚拟银行的持续竞争优势在于银行对环境的清晰认识，适当地调整战略发展目标，构筑适应市场的开放性平台。

4.要求适应网络经济特点，推进业务流程和组织再造。虚拟银行将成熟的传统业务和创新的网络业务组合在一起，使其互相支撑，互相促进，带动银行核心业务系统不断趋于完善，创造新的价值增长点和核心竞争力。因此，要根据要求变化，改造业务流程，完善组织再造。

5.着力突出个性化、差异化的市场推广策略。在当今技术条件下，各家银行的虚拟银行设计与应用技术相差无几，取胜的关键在于把握个性化趋势。如对公业务可重点与金融同业和大型网络型企业结盟，零售业务则重点选择产品标准化高的行业企业作为突破口；同时可以提高后台管理效率，注重以安全、方便、快捷和增值为特征的市场推广。

6.要根据自身业务特色和竞争优势，整合渠道、提供服务。虚拟银行为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务体系”。银行在不同渠道的建设上应针对不同的客户类型，依据不同渠道的特点和优势，各有侧重，突出特点，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳布局，达到互相补充和互相促进的效果。如网上银行可重点考虑面向高端客户，提供代客理财和资金管理服务；固定电话和手机与百姓生活联系紧密，银行可通过这一渠道提供咨询、对账等方便、实用的服务。

参考文献：

[1]詹姆斯·埃森格。虚拟银行革命。辽宁教育出版社，2000

银行业务特点范文第11篇

虚拟银行是指主要通过互联网、通讯系统和机系统向客户提供服务的银行，其提供服务方式包括ATM、 POS、自助银行、电话银行和银行等载体。不同于传统实体银行，虚拟银行是存在于空间的活动，具有系统开放性、运行方式网络化、存在形式虚拟化等特点。虚拟银行既能实现3A（Anytime、Anywhere、Anyhow）金融服务，还可以通过互联网传递信息，实现端对端的交易，极大地改变了银行与客户间的关系，并使银行在经营理念、管理模式、业务流程和组织架构等方面发生一系列的变化。

一、虚拟银行的商业模式

根据虚拟银行与实体银行结合方式与程度的不同，虚拟银行的商业模式大致可分为纯网络型、虚实分离型和虚实结合型三种模式。

纯网络型模式是为专门提供在线银行服务而设立的，一般只设一个办公地址，既无分支机构，又无营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，因而也被称为“只有一个站点”的银行。这种银行开户与传统实体银行不同，客户只要在网页上填一张电子银行开户表，键入自己的姓名、住址、联系电话以及开户金额等基本信息，并用打印机打出开户表，签上名字后连同存款支票一并寄给银行即可。几天后顾客便可收到一张电子银行的银行卡，顾客用它就可以在大部分银行的提款机上提款或存款，并进行各类投资与结算。纯网络银行的优势在于：它可以树立自己的品牌，以极低廉的交易费用实时处理各种交易，提供一系列的投资、抵押和保险等综合服务。由于其客户服务成本很低，纯网络银行还可以提供更优惠的存贷款利率（国外银行利率已经市场化），具有低成本和高收益之利，但其不足在于所能提供的服务种类较少。

虚实分离型模式的特点是“一行两网”，即一家银行同时拥有互不相联、独立存在的实体银行和虚拟银行两个组织和两套服务网络，其优点是不必费时费力地考虑虚拟银行如何将其系统与实体银行庞大而迥异的电脑系统连接起来，虚拟银行可以有自己的品牌，也不受客户对实体银行好恶的。但它不能有效地借助实体银行网络开展业务，实现两网优势互补。

虚实结合型模式是指现有实体银行利用互联网作为新的服务手段，建立银行站点、提供在线服务而设立的网络银行。它类似于该银行的其他物理分支机构和柜台，是原有银行业务与网络信息技术相结合的产物。其优点是可以发挥虚拟银行技术帮助实体银行改善银行形象和客户服务手段，迅速开发新的金融眼务产品，拓展市场空间和渠道，满足客户要求，降低成本，提高效率；同时，又可以依托实体银行开展虚拟银行业务，并通过虚拟银行延长实体银行的工作时间，延伸其服务体系。虚实结合的组织方式需要将现有实体银行的一整套信息体系与虚拟银行系统进行整合，工作量较大。

二、虚拟银行在我国的实践与发展

在我国虚拟银行最早是以银行宣传窗口出现的，主要是为银行树立形象、为客户提供信息服务；稍后，随着计算机技术和通讯技术的发展，虚拟银行开始作为银行产品、服务的分销渠道，主要是把原有的产品、服务进行迁移，业务流程和管理不做大的变动，各银行都根据业务开展的侧重，将虚拟银行附属于相应的业务部门，没有或很少有专门的管理人员。最近几年，我国国有银行及11家全国性股份制银行都加大了对虚拟银行的投入，利用互联网的特点，把原有的产品、服务加以改造，提供新的服务，并建立了相应的管理系统，制度建设和营销管理走上正轨，业务品种随之增多，业务量以及服务能力都有显著提高，初步形成了一定的生产能力和经营规模。银行、中国工商银行发挥其网点多、规模大、悠久的特点，在虚拟银行建设中先行一步。股份制银行实行新体制、新机制和新技术，重视虚拟银行的建设与发展，其银行的电子化程度和虚拟银行的建设在同业中居领先水平。

三、虚拟银行的创新

1.经营理念的创新

虚拟银行的发展不仅涉及技术问题，而且挑战银行传统的经营理念。银行不仅要确立客户至上，还应从新的角度来认识和对待客户，并把它置于业务活动的全过程。商业银行应根据自身特点和业务特长各有侧重，在核心业务上投入资源、寻求优势。首先是在核心业务中建立市场，它是银行保持竞争优势和成功扩张的平台；其次是采用新的技术和改造业务流程，在改进原有产品和服务的同时产生新产品、新服务，为银行和客户双方创造价值；三是整合银行的内外部资源，将非核心业务外包，推动跨组织协作；四是重塑客户关系，增加透明度，多渠道、多层次、全方位建立新的客户关系管理系统。

2.管理模式创新

传统实体银行以流动性管理、资产管理和负债管理为银行管理的主要方面，在解决流动性、安全性、盈利性问题等方面，传统实体银行注重资产管理、缺口管理和负债管理。而随着网络技术的迅速发展，虽然资产负债管理仍是虚拟银行经营管理模式的一个重要方面，但由于虚拟银行产业组织和业务种类特点，以及技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，资产负债管理的重要性已有所下降，它只是虚拟银行正常经营需要考虑的因素，而系统安全性、效率、传输速度等因素，关系到虚拟银行能否生存下去。虚拟银行在流动性方面利用对市场信息反应灵敏、交易速度快的优势，持有大量新型交易工具。比如资产化证券等；在安全性方面，虚拟银行注重提高用户对网络交易的信心和保障支付清算的便捷顺畅，注重包括系统安全、资金安全和客户保密在内的安全性管理；在盈利性方面，虚拟银行注重增加客户规模和开展多样化的增值服务。

相比较实体银行管理，虚拟银行更注重于以下三个方面的管理：一是综合配套管理。虚拟银行除了提供一般传统实体银行业务外，往往还介入综合投资、等方面业务，各部门、各环节和资金收、转、支的确认，以及有效时间的综合配套安排等等，已成为虚拟银行经营网络首要考虑的问题；二是技术标准管理。出于安全、高效的目的，以及采用的数据传输、加密、签订和与其他网络连接等方面的技术协议标准，需要在操作说明、程序监测、升级更新、源代码修改权限以及资料保管等方面进行统一安排和管理；三是个性化服务管理。其基于数据处理技术，将每一位客户作为一个独立个体，通过对其业务记录资料和统计。进行归纳性推理，预测客户行为，从中挖掘潜在服务模式和有价值的商业信息。

3.市场创新

信息技术正制造出被微软总裁比尔·盖茨称作“虚拟市场”的东西，为精明的消费者提供了更多的选择。为适应这种变化，商业银行应借助虚拟银行的开放性和交互性，大力“一站式”的超市，如通过银行传统营业网点销售保险、证券和基金等金融产品，以克服专业金融人才不足和其它政策限制。客户不仅可以通过虚拟银行得到各种银行服务，还可以借助虚拟银行平台投资证券和基金。随着技术的不断更新，市场对银行提供的服务手段和产品功能的要求也随之不断提高，促使银行跟踪新技术的发展。不断推陈出新，建立和保持竞争优势。

4.组织创新

网络迫使银行以全新的角度审视其分支机构。网络的发展加强了银行各分支机构与总行各部门间的信息联系，网络中的各个成员可以直接从职能管理部门获取管理指令并反馈信息。同时，银行与客户的交易成本也由于技术的变化而大大降低。银行应打破传统的思维方式，以作业流程来实现改造，把分散在各功能部门的作业整合成单一流程，以平行作业取代顺序作业；同时，打破对原有管理模式、原则、等等的迷信和依赖，创造性地运用信息技术对过程进行整合，实现组织扁平化。

四、虚拟银行的经营策略

经过近十年的发展，我国商业银行的虚拟银行发展策略已开始从过去分散的、被动的服务，转为主动整合、关怀顾客的服务，经营重点也从简单的信息披露转向为顾客创造更高的价值与满意度。是否提供和如何提供虚拟银行服务，不仅是客户对银行的附加要求，而且已成为客户选择银行的重要依据。这就要求把握虚实结合，解决好以下几个方面的：

1.要求转变观念，并根据网络经济的特点，诠释“客户至上”的服务理念。如在虚拟银行的技术选择上，除非某种技术已经有效运作且具备客户接受的成功记录，否则不要盲目上马，注意所提供技术的实用性。因为，客户并不在意各家银行提供服务的技术差异，他们选择银行的实质是为自己寻找更为方便的全天候服务方式。因此，虚拟银行的组织架构和技术选择，既要考虑不同发展阶段技术要求和成熟程度，又要考虑需求的变化以及客户的认同和接受程度，在满足客户需求的同时实现银行自身的目标。

2.要求领导高度重视，并建立良好的协调机制。虚拟银行技术要求商业银行后台系统是统一标准和有序的。建立并推广虚拟银行，实现“虚实结合”就是要借助网络技术打破后台业务部门之间的信息隔阂，实现信息共享。因此，需要领导的重视和决心，排除干扰，从体制上加以改造，在组织上加以落实。

3.要把握当前、兼顾长远，加强基础投入，建好服务平台。虚拟银行作为高新技术与传统实体银行业务结合的产物，其采用的技术是否先进，平台设计是否合理，都将服务效率和竞争能力。虚拟银行平台的设计应充分考虑系统的可扩展性和快速反应能力，建立功能强大、安全可靠的服务平台。这样才能减少重复投入，有效节省资金。从长远看，虚拟银行的持续竞争优势在于银行对环境的清晰认识，适当地调整战略发展目标，构筑适应市场的开放性平台。

4.要求适应网络经济特点，推进业务流程和组织再造。虚拟银行将成熟的传统业务和创新的网络业务组合在一起，使其互相支撑，互相促进，带动银行核心业务系统不断趋于完善，创造新的价值增长点和核心竞争力。因此，要根据要求变化，改造业务流程，完善组织再造。

5.着力突出个性化、差异化的市场推广策略。在当今技术条件下，各家银行的虚拟银行设计与技术相差无几，取胜的关键在于把握个性化趋势。如对公业务可重点与金融同业和大型网络型结盟，零售业务则重点选择产品标准化高的行业企业作为突破口；同时可以提高后台管理效率，注重以安全、方便、快捷和增值为特征的市场推广。

6.要根据自身业务特色和竞争优势，整合渠道、提供服务。虚拟银行为客户全面提供了远距离、全方位、个性化、虚拟化的“立体式自助服务体系”。银行在不同渠道的建设上应针对不同的客户类型，依据不同渠道的特点和优势，各有侧重，突出特点，共同发展，以实现渠道功能和服务手段的最佳布局，达到互相补充和互相促进的效果。如网上银行可重点考虑面向高端客户，提供代客理财和资金管理服务；固定电话和手机与百姓生活联系紧密，银行可通过这一渠道提供咨询、对账等方便、实用的服务。

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[1]詹姆斯·埃森格。虚拟银行革命。辽宁出版社，2000

银行业务特点范文第12篇

1979年中国批准第一家外资银行――日本输出入银行在北京设立代表处时起，外资银行就开始登上了中国的经济舞台。

直到2006年11月，中国《外资银行管理条例》，允许外资银行在中国注册独资的法人银行，并经营人民币业务，外资银行经历了与国内银行进行业务合作、收购国内银行股权、成立合资银行、开办分支机构和成立独资银行等五种策略，其在华业务所有权和控制权逐步增强。

控制权不断增强的同时，外资银行的整体实力也有了大幅的提升。2001~2006年，外资银行在中国设立的营业性机构数量从190家增加至312家。截至2007年7月初，汇丰、东亚、渣打、花旗四家大外资银行在国内的网点总数达到121个。在网点扩张的同时，外资银行分支机构的资产规模也在迅速扩大。2001~2006年，外资银行的本外币资产总额从452亿美元上升至1033亿美元，同期人民币资产总额从449.76亿元人民币上升至2788亿元人民币。

面对控制权和整体实力越来越强的外资银行业，中国银行业与其差异越来越明显。从竞争优势方面看，中资银行在营业网点分布、传统金融业务上具备优势，同居民、企业、政府等建立了较为密切的关系，但在治理结构、管理水平、经营状况和业务创新能力等方面同外资银行具有明显的差距。

网点布局：短兵相接大城市

中外银行的竞争首先表现在物理上的网点布局。随着外资法人银行被允许经营人民币业务和扩大经营范围，一场抢占大城市的短兵相接已经掀起。对于外资银行来说，是如何快速切入，而对于中资银行来说，则是如何快速收缩，并集中资源捍卫在大城市的传统地位。

外资银行：聚焦沿海大城市

中国加入WTO，根据承诺颁布了多项对外资金融机构的管理条例，扩大了外资银行的经营空间，但外资银行并没有出现人们担心和预计的大举占领市场的局面，反而较以往收敛了许多。种种迹象表明，外资银行对在中国的业务布局、发展战略等各方面正在发生着深刻的变化和调整。

首先，同上世纪90年代的外资银行大举抢滩中国比起来，这几年外资银行新增的分支机构不仅数量较少，而且大部分都是非营业性质的代表处。近几年所有在中国所设立的外资银行分支机构大都是一些处于国际中游水平的跨国银行，或者是同中国有密切贸易往来的周边国家银行，而居世界前列的国际大银行几乎没有任何机构增设动作。

其次，从选址的角度来看，外资银行主要有两种扩张方式。第一种是从上海、北京出发，逐渐将业务网点辐射至全国。例如，花旗银行自从1991年开设上海分行以来，逐渐将网点扩张至北京、天津、广州、成都等地；第二种方式则是从南京、杭州等省会城市出发，将覆盖省内区域作为主要目标。例如，2002年，加拿大丰业银行入股西安市商业银行。

多数银行将第一种方式作为主要扩张策略。截至2006年底，外资银行在中国设立的312家营业性机构中，有137家位于上海和北京，占总数的44%。

国际著名银行在华设立分支机构的战略意图是清晰的，即着眼中国经济增长中财富积聚最快的地区，强调设置机构的效益。它们的机构设置稳定地布局在中国沿海大中城市，基本覆盖了上海、北京、广东、江苏、浙江、福建等地区。表中所列的都是在全球最活跃的国际著名银行，它们在华分支机构的设立可以清晰地看出它们实施的是“2∶8黄金分割率”区域布局战略。

仅有少数银行选择从省会级城市进入，逐渐向其他地区扩张。例如，加拿大丰业银行于1994年和1997年分别成立广州分行和重庆分行，直至2006年才成立上海分行。

从国际活跃银行的在华机构设置和它们近年来不再进行机构扩张的行为可以看出，这些最主要的外资银行在华的地域布局战略已初步完成。今后若干年内，可能还会有新的外资银行进入中国，或现有的外资银行也会增加其分支机构设置，但可以预料这种机构设置在数量上将是极为有限的。

这说明，外资银行在经营管理上也越来越强调在华机构成长为新的利润中心，业务的盈利状况也开始大幅好转。2002年在沪外资银行普遍盈利，年末账面利润已达近亿美元。2003年上海29家外资银行本外币业务实现税后利润8300万美元，同比增长6.4%，其中，超过一半的利润来源于人民币业务。一些主要的外资银行在华业务的盈利水平已经非常接近其全球范围的平均水平。

尤其需要注意的是，这个绩效是在中国对外资银行业务仍有若干限制条件下取得的。随着外资银行经营人民币业务限制的逐步放开，人民币业务发展非常迅速。以上海为例，从盈利结构来看，外资银行人民币税前利润占税前总利润的比重，已从2001年的15.56%增长至2003年的52.12%。

中资银行：由全面撒网到逐步收缩

中资银行具有网点众多、覆盖社会各个行业的竞争优势。中资银行是在本土经营，与中国居民、政府和企业有着更密切的联系。对相当多的企业和居民来说，与中资银行打交道更加方便，易于沟通。目前，中资银行已经在全国设立14万个网点。截至2006年6月，仅工行一家的境内网点总数就已达到18038个，远超外资银行。

但现在的北京，在银行排队已经是很常见的事情了，其中最主要的原因就是国有银行网点的收缩。近年来，四大国有商业银行的营业网点逐步收缩至大中城市这些银行利润的主要来源地。比如建行在宜宾9县1区都设有分理处，目前除宜宾县外，其他几个县的网点全部拆除。当地农行在各乡镇的网点大部分收缩到县城，而工行在各县的网点也在往宜宾城里搬。

产品服务：业务创新将成下一个战场

与网点布局上，中外银行在沿海大城市的短兵相接不同。产品服务方面，中外银行目前还在各自阵地保持着领先地位，但竞争态势很快就会改变，中资银行必然加强中间业务和产品创新，一场新领域的竞争必然兴起。

外资银行：在中间业务和产品创新上谋求技术垄断

受网点数量和政策限制，外资银行很难与中资银行直接在存贷业务方面进行竞争。因此，外资银行普遍将更多资源用于开展中间业务和金融创新，如衍生品交易、QFII、QDII、个人理财等。自2006年起，外资银行在国内市场加快推出与黄金、石油、股票等重要资产挂钩的创新理财产品。截至2006年12月底，外资银行在华经营的业务品种超过100种，115家外资银行机构获准经营人民币业务。

首先，个人理财已成为国际活跃银行业务领域重要的组成部分。目前在国内市场，部分有实力的外资银行已经在北京、上海、深圳等地开设了“卓越理财”、“显著理财”等个人理财服务。由于对这些外资银行实力的普遍认同，加上它们具有全球投资的经验和便利，使得它们已经成为内地富裕阶层理财服务的首选。轰动一时的所谓“花旗银行帮助内地居民违法进行海外投资事件”，从侧面反映了外资银行个人理财服务的优势地位。

其次，外资银行还拥有发达的全球分支和客户网络，因而在外汇资金的存贷、结算等业务上具有天然的优势。目前在华外资银行资产仅占中国境内银行业总资产的1.3%左右，而其办理的出口结算业务则占有内地市场份额的40%以上。在经营外汇业务方面，外资银行凭借灵活的风险控制方式、便捷、快速的服务程序和较为宽松的贷款担保条件，获得了较多的三资企业和一部分国内优质企业的青睐。

一个特别值得重视的现象是，外资银行正力图形成它们在技术上的垄断。一个主要的手段就是通过申请金融产品专利，在中资银行面前竖立一道“专利壁垒”。从1996年到2003年底，花旗银行已经向国家专利局递交了19项发明专利申请，其中大部分直指网上银行业务。虽然目前尚不能评估确认这些“专利壁垒”对中资银行经营造成的影响程度，但可以肯定它们将构成未来中资银行业务发展的障碍。

在非利息收入的竞争中，外资银行拥有绝对优势。外资银行非利息收入比重高达40.7%，并且业务类型广泛，高附加值的财务顾问、银团贷款服务等占据相当的地位。随着外资银行的人民币业务限制被取消，其非利息业务收入对盈利的贡献率还将提高。

在客户类型方面，外资银行普遍从高端客户出发，逐渐拓展其他客户。对于企业客户，外资银行凭借自身的品牌和技术实力，着重吸引在华运营的外资企业；对于个人客户，外资银行普遍从吸引能带来更高利润的高端客户入手。以花旗银行的综合账户为例，日均余额若低于1万美元，银行将每月收取50元人民币管理费。

相对外资银行，遍地分布的中资银行具有服务门槛低、业务收费低的特点。

中资银行：守住存贷差，争夺中间业务

相比业务多元化程度高的外资银行，国内银行依然主要在存贷差市场竞争。由于四大国有商业银行具备网点多的优势，占据了中国80％以上的存款。同时，中资银行业务类型少，并且大多集中在技术含量较低的结算、汇兑及收付等低端业务，对盈利的贡献度较低。

国外商业银行非利息收入占比则相应较高，在整个银行业总收入中的平均占比为40%左右，有的超过了50%，高达60%甚至70%以上。如美国花旗银行提供的资料显示，存贷利差的收入只占其总收入的30%，而非利息收入业务却为其带来了收入的70%，英国巴克莱银行更达73%左右。而2003年，中资银行本外币中间业务收入(手续费和佣金收入)比重为3.1%，其中国有银行为2.9%，股份制银行为3.796%，比重最高的工商银行也只有8%。

从近三年纵向上看，中国国有商业银行盈利水平依赖利息收入的程度在整体上均是历年递增的，这在近年来工、农、中、建四行收入结构变动趋势中可得到印证。

但是，在存贷利差市场竞争非常激烈，市场利润率低风险较高。因此，加大贷款的投放速度就成了一个现实且必然选择，而这样又会导致坏账可能性上升。同时，随着利率市场化的推进，动摇了利息收入的基石。预计中国利率市场化改革完成后，整个银行业的平均利差将从目前的3.6%缩小至2.5%，大致接近国际市场2%的息差水平，进而导致靠利息收入来提升盈利水平的难度会越来越大。

面对这种状况，中国银行业也在加强争夺中间业务。中国银行市场的非中间业务得到大力发展的条件已经具备：首先中国政府控制流动性、遏制固定资产过快发展等调控措施，已使得银行的利息收入的提升受到限制；其次，混业经营趋势为中间业务发展提供了发展空间；再次，融资结构有所变化，直接融资比重将逐步加大。另外，相关金融创新业务的法律法规正在不断推出与完善，以及中国个人收入的增加等因素，都会对中间业务发展起到推动作用。

竞争策略：模式定位决定远期成长

未来，中外银行竞争将日趋白热化，产品和服务的同质化不可避免地表露出来，竞争远不再是网点布局和业务创新的具体手段上，而是形成独具魅力的银行品牌。所以，当前情况下，是否着眼长远，将银行定位和运营模式清晰化、特色化，将决定它在未来的远期成长力。

外资银行的三种竞争策略

从三个层面的进入策略来看，外资银行基本可以分为三大类型。第一类为“全能型”，试图在全国范围内提供全面的银行服务。国内网点数量通常超过20个，主要为汇丰、花旗、渣打、东亚等大型外资银行；第二类为“特色型”，试图在某些地域或某些业务内取得领先。国内网点数量通常5~20个，主要为恒生、荷兰银行、星展等中型外资银行；第三类为“试探型”，短期内没有在中国大规模扩张的计划，仅服务于少数细分市场和客户，国内网点数量通常少于5个，如加拿大丰业银行等。

从目前来看，“全能型”银行发展态势良好。此类银行品牌、技术和资金实力较为雄厚，足以支撑其在中国市场的大范围扩张。

随着中国银行业的逐步开放，此类银行采取“先行者”策略进行扩张，获得先发优势。在业务合作、入股国内银行、成立法人银行等方面都领先于其它银行；在中高端客户领域，正在成长为国内主要银行的重要竞争者。比如2006年，花旗银行加快拓展在华零售网点，并于2006年4月在上海古北新区成立第一家“社区银行”，针对社区内的高端客户服务。2007年3月，花旗银行在北京高档社区阳光上东成立第二家社区银行。

“特色型”银行着重发展自身的地域或业务优势。此类银行受品牌和规模所限，没有足够实力在全国范围内迅速扩张，多选择某些地域或某些业务进行重点扩张。

例如，恒生银行坚持高端策略，不靠网点取胜。恒生银行在中国的16个营业性网点集中分布在中国的7个城市，仅上海便有7个营业性网点。在业务层面上，恒生银行始终定位于高端市场，重点从事企业业务、个人财富管理业务以及高端房贷业务；荷兰银行将“梵高个人理财服务”作为业务重心之一。此类银行多采取“跟随者”策略进行扩张，并在扩张中坚持自身的地域或业务特色。但是，一旦此类银行的特色服务无法获得客户认同，银行的运作将面临较大的经营风险。

“试探型”银行在中国的发展还十分有限。此类银行受自身策略影响，主要面向公司客户和部分细分市场。

例如，挪威银行在中国主要从事船舶融资贷款业务；纽约银行在中国主要从事资金托管业务。在业务合作与扩张方面，此类银行通常在细分市场上选择独特的合作对象。例如，2006年，泰国泰华农民银行与中国民生银行合作，在深圳推出中小企业融资服务。纽约银行在中国专注于资金托管业务，至今已成为中信银行、浦发银行、光大银行等多家银行QDII产品的海外市场或全球托管银行。

中资银行：全能不全的尴尬

虽然中资银行主要业务是传统存贷业务，但依托于广泛的网点和计划经济延续下来的某些特点，中资银行基本具备“全能”的特色。但这不是意味着在任何领域，中资银行业都具备优势。比如，创新的新兴业务，中资银行与外资银行差距明显。同时，在全能的背景下，有些银行具备自己的历史特色，比如建设银行相比其他银行来说，承建建设项目比较多。只是这种特色未能成为企业的核心竞争优势。

随着混业趋势的加强，中资银行业的全能化道路将更加明显，会向银行、证券、保险、基金管理业务全面出击。中国一直在探讨如何打破分业经营的体制，逐步向混业经营过渡。2004年2月1日实行的《商业银行法》，为商业银行开展中间业务留下了创新空间。目前，中国工商银行、中国建设银行和交通银行都已开始设立基金管理公司，并开始银保合作险种的开发及资本层面上的运作。2006年12月银监会已受理交通银行和其他银行提出设立保险公司的申请。

银行业务特点范文第13篇

中小型商业银行参与普惠金融大多数通过专业化与特色化创新的渠道实现。中小商业银行虽然资本实力不及大型商业银行，覆盖区域也较小，但是通过专业化与特色化的区域运作，使得其已拥有丰富的小额信贷的经验，形成了一套独特的小额贷款创新技术与体系，使得其成为普惠金融业务创新的主力之一。以北京银行为例，积极运用互联网金融创新成为其开展普惠金融业务的首要特色。北京银行开展的普惠金融业务具体包括：通过供应链金融业务品牌开展线上到线下的资金融通业务创新；加强助学、助业贷款的审批与发放；积极开展“京医通”项目；针对低收入群体开展消费信贷业务；金融支农方面，重点打造“四链”业务创新。

二、邮政储蓄银行普惠金融业务发展的SWOT分析

（一）优势分析

第一，金融产品与服务的创新思维不断深化。在线上服务方面，邮政储蓄银行陆续推出网上银行、手机银行、电视银行等电子交易渠道，并积极利用社交平台推出微信银行、微博银行、易信银行，打造多样化的电子金融服务渠道；在“三农”金融服务方面，积极参与“新农保”“、新农合”等代缴服务、依托手机贴膜技术的手机支付业务、具有储蓄、结算、理财等功能的绿卡通•福农卡以及其他惠农代收代付业务；针对小微企业，运用覆盖客户筛选、贷前调查、贷后管理的“IT-PADS”信贷技术，积极拓展非传统担保方式的小额贷款。例如互惠贷、增信贷与流水贷；建设“信贷+结算”特色支行，充分挖掘当地特色产业，提供打包业务组合服务。除此之外，邮政储蓄银行还针对特殊群体，如农民工、老年人、学生群体开展一系列业务创新，满足多类群体的特殊性金融服务需求。第二，丰富的客户数据基础。邮政储蓄银行客户大多数集中在金融服务供给较少的弱势群体。而对于这部分群体金融信息的相对优势，使得邮政储蓄银行普惠金融业务的深度挖掘更具可行性。截至2013年年底，邮政储蓄银行服务的小微企业客户达到1200万户，农户800多万户，智能手机用户今年有望超过4.4亿。在大数据分析基础上进行价值客户筛选，开展针对性的服务方案，将成为邮政储蓄银行普惠金融业务发展的关键环节。第三，县域地区物理网点与非物理网点覆盖率高。截至2013年底，邮政储蓄银行拥有遍布城乡的金融网点3.9万个，县及县以下农村地区的网点占比超过70%。在全国30个省（区、市）的县级区域，网点覆盖率达到了100%，在地区覆盖了超过59%的县；62%的网点分布在中西部地区。除此之外，邮政储蓄银行拥有ATM超过4.7万多台。物理网点在县域地区的大范围覆盖，为其开展普惠金融业务提供了有力的硬件支持。第四，普惠金融业务人才储备丰富。自2009年开始，邮政储蓄银行着力储备“三农”普惠金融业务人才，招聘转岗大学生“村官”，从事金融支农工作；组建小企业金融部，在二级分行设立37家小企业金融服务机构，通过3.5万人的专业信贷队伍为小微企业提供金融服务。组建三农金融部，全力支持“三农”业务创新与发展，积极开展惠农服务、特色农业贷款以及移动支付服务。

（二）劣势分析

第一，风险管理能力亟待加强。尽管依据《新巴塞尔自本协议》基本建成了一套按照商业银行模式规范运作、“点面结合、纵横结合、上下结合”的立体化风险管理体系。但是由于普惠金融业务风险的特殊性，使得构建以业务条线为基础的风险管理体系成为当务之急。例如，“三农”金融业务中的自然风险与经营风险及操作风险等；小微企业贷款中的经营风险与成本高导致的市场风险等。第二，网点服务转型面临突破点。邮政储蓄银行营业网点主要采取交易核算主导型模式，产品单一，主要停留在满足客户存取款、查询等最基本的金融需求方面。除此之外，邮政储蓄网点的硬件和软件建设滞后，导致网点功能定位及经营模式很难满足市场需求，尽快实施零售网点转型，灵活提供个人金融业务，实现多渠道服务的营销性网点成为邮政储蓄网点转型的突破口。第三，数据分析模式急需转变。随着邮政储蓄银行精细化管理的不断深化，涉及资产、负债、客户、交易对手及业务过程中产生的各种数据资产都会在业务拓展、客户开发、风险控制、绩效考核、资本管理等方面发挥重要作用。以数据—信息为核心的商业智能将成为引领邮政储蓄银行定量化、精细化管理的发展路线。

（三）机遇分析

第一，国家政策支持。党的十八届三中全会的《政府工作报告》中提出发展普惠金融，鼓励金融创新,丰富金融市场层次和产品。2013年的中央一号文件提出：鼓励邮政金融拓展农村金融业务，逐步扩大涉农业务范围。对于邮政储蓄银行发展“三农”普惠金融最初指示。除此之外，国家还出台一系列支持农村经济发展的惠农富农政策，鼓励开展普惠金融业务。第二，互联网金融与移动金融创新层出不穷。互联网金融指依托于大数据、云计算、移动支付等互联网工具实现资金融通、支付、结算与信息中介、理财等业务的新兴金融模式。虽然互联网金融对于商业银行客户资源、支付功能、融资功能等带来一定挑战，但是机遇永远大于挑战。互联网金融为传统商业银行业务注入了新理念和思维，再加上商业银行特有的客户资源、数据与资金优势，开发互联网金融相关产品，拓宽线上到线下的服务模式成为当前商业银行把握互联网金融发展机遇的主流。移动金融是商业银行基于互联网金融思维，依托移动通讯运营商网络，运用移动互联网技术，利用手机终端为客户提供的新型金融服务方式。第三，实体经济转型带来的市场机遇。我国把新型工业化、信息化、城镇化、农业现代化作为实现现代化的基本途径，这势必激活金融服务的市场空间和发展潜力。新常态下经济增长模式转型为商业银行业务创新提供了前所未有的发展机遇。例如服务业在国民生产总值中比重不断提升，刺激了商业银行中间业务的创新与发展。居民消费意识与消费能力的不断提升，推动了商业银行消费信贷的创新发展。“农民”“、小微企业”“、社区居民”这些社会经济的基础群体，成为实现经济增长转型的关键因素，成为商业银行极力开拓的新型市场。

（四）威胁分析

第一，普惠金融业务竞争激烈，导致收益不断下降。近年来，以余额宝为代表的互联网新生态“宝宝”类金融产品的兴起，充分证实了普惠金融巨大的市场潜力和发展前景。当前，开办普惠金融业务的金融机构包括大、中、小型商业银行，城市信用社、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司等实体金融企业，还包括人人贷、宜信普惠、蚂蚁金服等互联网企业，虽然业务重心各有不同，然而竞争却越来越激烈。第二，新常态下，普惠贷款业务风险较大。普惠金融主要针对中低收入客户、小微企业、“三农”。相对于信誉良好的优质客户而言，这部分群体的特有属性使得风险成为普惠金融业务发展的首要制约因素。主要体现为：征信数据很难取得，或者相对较少，商业银行很难进行有效的客户信用等级评估，导致业务信用风险较大；新常态经济下产业转型的危机不断释放，使得这部分群体总体系统性风险上升。第三，普惠金融业务发展初期的创新投入高，带来短期的高成本。商业银行开展普惠金融，必须构建区别于传统金融业务的涵盖数据分析、产品与服务创新、展业营销、客户关系管理、风险管理等多环节的创新模式。然而普惠金融业务开展的每个环节都需要前期创新成本的投入，导致短期成本上升。与此同时，商业银行对于小微企业的“惜贷”问题导致小微企业贷款难、贷款贵问题普遍存在。普惠金融业务的竞争，使得商业银行不得不通过更深层次的创新，构建规模化、标准化的运营模式，这都需要长期的成本投入和积累。

（五）SWOT矩阵分析及启示

根据邮政储蓄银行开展普惠金融业务的优势、劣势、机遇与威胁分析，笔者构建了其普惠金融业务的SWOT矩阵模型：作为大型商业银行，开展普惠金融是邮政储蓄银行的历史使命，也是其实现“大零售银行”商业化战略的必经之路。通过SWOT矩阵分析可以看出邮政储蓄银行开展可持续性的普惠金融必须坚持（见表1）。第一，明确普惠金融的发展定位。邮政储蓄银行普惠金融应以小微企业、社区居民、“三农”为服务对象，积极拓展小额贷款增信创新、移动金融创新以及构建基于大数据分析的组合型金融服务模式。第二，以创新思维模式作为推动普惠金融业务发展的引擎。邮储银行普惠金融应构建以创新思维为核心的普惠金融业务模式，积极拓展线上到线下的服务与营销模式、积极探索“银保”合作模式与“政银保”合作模式、组建普惠信贷工厂，以实现普惠信贷从设计、申报、审批、发放、风控等环节的“流水线”作业、构建普惠客户的大数据分析模式。第三，以风险管控作为发展普惠金融业务的根本保障。邮政储蓄银行普惠金融可以创新风险管理理念，突破传统担保模式，构建基于“数据质押”的增信与风险管控模式，通过贷款客户交易数据与行为数据的增信，实现供应链金融风险的防控。

三、邮政储蓄银行普惠金融重点业务创新与发展的对策建议

（一）以模式与流程优化为重点推动小微企业贷款创新

对于小微企业普惠金融业务，邮政储蓄银行重点集中在以小额贷款为重点的创新。一是开发以产业链为依托的小微企业贷款。例如以地区优势产业或特色产业为依托的小微企业贷款、以行业内优势企业为依托的小微企业贷款。二是拓展非传统担保方式的小微企业贷款。非传统担保模式不但能够实现为小微企业贷款增信的作用，还有助于银行掌握除传统担保品外的其他有效信息以进行风险管理，例如“数据质押”贷款、POS贷款等。三是积极拓展“银保”、“政银保”类小微企业贷款。通过第三方担保方式有效化解小微企业贷款的系统性风险以及部分非系统风险。

（二）以银行卡为依托开展“三农”移动金融创新

县域农村地区属于邮政储蓄银行业务拓展的重点区域，从网点与ATM布局、业务人员配备、客户认可度都具有比较竞争优势。县域地区居民金融意识相对较差，金融生态也远疏于城市地区，因此邮政储蓄银行应重点开展以银行卡为依托开展“三农”移动金融创新。一是以银行卡为重点，拓展政策性普惠金融。政策性普惠金融是培育农民金融意识的主渠道，通过银行卡的渗透，可以帮助邮政储蓄银行掌握农民的基本金融信息。二是以银行卡为基础，开展以移动支付业务，通过海量交易的特征分析，掌握农民的支付特征。三是以银行卡依托，开展集存款、贷款、理财等于一体的移动金融服务，储备农民综合性金融数据，进而开展深度普惠金融业务。

（三）以O2O创新为基础推动社区金融服务创新

银行业务特点范文第14篇

【关键词】辽宁；经济欠发达地区；发展；社区银行；调研实录

调研中，大家一致认为在经济欠发达地区发展社区银行是可行的，有利于振兴东北老工业基地，加快县区经济发展，有效缓解经济欠发达地区在信贷需求上的矛盾。发展社区银行对于商业银行来说是一次重新整合和提升经营水平的机遇；对于地方性金融机构来说也是寻求发展空间、快速壮大自己的良好平台。

一、当地政府的观点

当地政府认为，发展社区银行能有效提高政府的工作效率。

政府在地方经济发展中往往承担了多重角色，既负责去外边找企业，又负责为企业发展联系贷款，结果是弄来了企业却又没有贷款，找着了贷款又苦等企业，两头忙却效率不高。

发展好社区银行，尤其是在企业园区建立一个好的社区银行，让社区银行主动为园区企业服务，能让政府放心地引进好的企业。这样，既提高了政府办社会事务的效率，也能很好地发展企业，带动地方经济的跨越式发展。

二、当地人民银行的观点

当地人民银行认为，发展社区银行应坚持统筹协调推进的原则。

发展社区银行是提高金融服务水平的具体实践和创新。发展社区银行不是简单的新建机构，盲目扩充网点和人员，也不是进行无序的投入。各金融机构要根据自己的业务运营特点和金融服务特色，对目前自己机构和网点进行重新整合，对不同服务对象区分层次，确定不同的服务策略。金融机构之间要统筹协调，避免“一窝蜂”式的抢占和无序的竞争，要善于在小空间里实现大作为，在勤于服务中提升金融业自身的形象，真正做到小而有为，小而善为，小而有位，把银行办成为群众服务的银行，为企业服务的银行，为地方经济乃至辽宁经济发展服务的银行。

三、当地邮政储蓄银行的观点

当地邮政储蓄银行认为，发展社区银行有利于引导资金回流，拓展业务空间。

目前，邮政储蓄银行处于发展起步阶段，机构网点还没有完全理顺，除存单质押贷款外，小额信用担保贷款刚刚起步，处于探索时期。邮政储蓄在多年经理储蓄业务中，资金存量不断加大，形成了大量资金上存的问题，给县域经济发展信贷刚性需求带来了负面影响。

成立邮政储蓄银行对有序引导资金回流，支持县域经济发展必将起到积极作用，但目前邮政储蓄银行的网点模式和业务发展还不能有效服务于区域经济的健康发展。发展社区银行是邮政储蓄银行网点战略部署的一个重要探索，将邮政储蓄网点合理地分布在一些重点社区中，既能使邮政储蓄机构为社区群众提供快捷、安全的资金提取和汇划服务，又能使小额信贷快速地发展起来。在社区中建立多元担保体系是担保信用贷款发展的一个探索形式，通过多元担保拉动小额贷款的投放，有效解决社区信贷需求的盲点，也使邮政储蓄上存资金及时回流到本辖区来，为经济健康发展提供全方位的信贷服务。

四、当地农业银行的观点

当地农业银行认为，发展社区银行是完善农村金融体系支持地方经济发展的需要。

在当前农村金融比较薄弱、发展不平衡的情况下，发展社区银行是对农村金融发展规模和发展形式的有利补充。社区银行最主要的特点就是植根于社会基层，具有信息、地域、多样化、转换四个方面的优势。

1.信息优势。社区银行立足社区，对本地市场非常熟悉，在开展高风险的中小企业贷款时能较大银行更准确地作出贷与不贷、贷多贷少的决策，从而大大降低贷款风险，获得比大银行更大的安全盈利空间。

2.地域优势。社区银行的重要特点之一就是将从本地区吸收的存款反过来又贷放到本地区，这种“取之于本社区，又用之于本社区”的融资特点，会极大地促进当地经济的发展，因此，相比于“只存不贷”的大银行，社区银行更能获得当地政府、中小企业和农民的支持。同时，如前所述，由于社区银行立足社区，对本地市场非常熟悉，所以在开展各项业务时就有可能做到条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低运营成本。

3.多样化优势。社区银行小而多，分布极其广泛，可以根据本社区客户的个性化特征设计有针对性的金融服务，发挥各自的比较优势，推动金融服务的差异化发展。

4.转换优势。社区银行的另一个重要特点就是规模较小，资本门槛较低。这样，在日常经营中就可根据市场竞争的需要及时调整自己的经营策略，发挥“船小好掉头”的优势，完善其自身的各项功能；即使经营不善，其他资本也可以以较低的成本接管。

五、当地工商银行的观点

当地工商银行认为，发展社区银行能促进区域银行协调发展。

建立和发展社区银行有利于拓展个人金融业务，延伸服务领域，分流低端客户。

对于当地工行来说，将社保人员分流到各社区银行，一是能使这部分人员得到更好和专业的服务；二是便于当地工行腾出更多的资源服务于中、高端客户，特别是为地方招商引资的高端客户提供优质快捷的金融服务，为地方招商引资发展地方经济创造优良的金融服务环境；三是能使国家的惠民政策以及一些社会保障措施得以顺畅地实施。

六、当地农村信用联社的建议

当地农村信用联社建议，应加强对开办社区银行的监督和管理。

社区银行开办后，其服务对象是中小企业及个体经济，由于这些信贷载体抗风险能力较弱、信用程度不高，很可能给社区银行的信贷业务带来高风险、易沉淀的不良后果，给社区银行的发展带来不利影响。正是由于其服务对象的限制，其规避风险的能力也势必较弱，从这点看，人民银行、银监部门应加强监管，特别是在社区银行设立时，应对其生存环境、地区经济、当地金融状况等相关问题进行必要的论证，并制定和完善相应的制度，国家也应在政策上给予一定的扶持，在适宜地区先搞好试点，然后再逐渐推开。

七、当地企业的建议

当地企业建议，发展社区银行应建立“一对一”服务模式。

银行业务特点范文第15篇

本文介绍了网上银行的发展历程、基本特点及优势、国外网上银行发展战略，以及网上银行在我国发展的现状和存在的问题，并对其在国内的发展提出了几点建议。

[关键词] 网络银行；发展战略；态势

[中图分类号] F830.49

[文献标识码] A

[文章编号] 1006-5024(2007)05-0160-03

[作者简介] 郭晓菁，江西省社会科学院国际交流中心研究实习员，研究方向为社会学；

邝筱倩，江西省社会科学院国际交流中心副译审，研究方向为语言学。(江西 南昌 330077)

一、网络银行的发展阶段

网络银行的发展可以划分为3个阶段：第一阶段是计算机辅助银行管理阶段，这个阶段始于20世纪50年代，直到80年代中后期。早期的金融电子化基础技术是简单的脱机处理，只是用于分支机构及各营业网点的记账和结算。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机处理系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现了电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。60年代末兴起的电子资金转账技术及网络，为网络银行发展奠定了技术基础。电话银行兴起于70年代末的北欧国家，到80年代后期得到迅速发展。第二阶段是银行电子化或金融信息化阶段，这个阶段是从80年代后期至90年代中期，随着计算机普及率的提高，商业银行逐渐将发展重点从电话银行调整为pc机银行，即个人电脑为基础的电子银行业务。80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务系统基础上，形成了不同国家之间、不同银行之间的电子信息网络，进而促进了全球金融通讯网络的产生，在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如自助方式为主的在线银行服务(pc银行)、自助柜员机系统(atm)、销售终端系统(pos)、家庭银行系统(hb)和企业银行系统(fb)等。第三阶段是网络银行阶段，时间是从90年代中期至今。90年代中期以来，网络银行或因特网银行出现，使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。

二、网络银行的运行特点及其竞争优势

网络银行把传统银行的业务“搬到”网上，在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互助服务和网上个人信贷等服务，它改变了银行传统业务的处理模式，能为银行客户提供全方位、全天候的便捷服务，具有传统银行无法比拟的优势。

1.便利性。网络银行是虚拟化的金融服务机构，银行网络从物理网络转向虚拟数字网络。在网络环境支持下，客户只需在家中或办公室登陆到银行的主页，点击自己所需的服务项目，即可完成开户、存取款和转账等手续。相比之下，传统银行提供的服务严格受到时空的影响，而影响网络银行的最主要因素则是网络银行自身的服务质量与成本控制。

2.服务的个性化。网络银行可以突破地域和时间的限制，提供个性化的金融服务产品。传统银行的营销目标一般只能细分到某一类客户群，难以进行一对一的客户服务。从金融服务价值链中获取价值，同时要求对银行的内部管理体制进行改造，建立和完善一个将市场信息和管理决策迅速而准确地在市场人员和管理部门间互相传递的机制，将“客户中心主义”融入银行经营的全过程，在低成本条件下实现高质量的个性化服务。

3.低成本运行。传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点，网络银行的主要销售渠道是计算机网络系统，以及基于计算机网络系统的商制度。这种直接的营销方式与传统商业银行有着本质上的区别，传统模式中大量的分支机构和营业网点将逐渐被计算机网络、基于计算机网络的前端人及作为网络终端的个人电脑所取代，可以节省巨额的场地租金、室内装修、照明及水电费用。而且，电子银行只需雇用少量人员，人工成本也随之迅速下降。

4.服务的强适应性。传统银行服务的差异集中反映在实力、资金和服务质量等方面，而网络银行服务的差异主要体现在营销观念和营销方法的创新，以及为客户提供的各种理财咨询技能上，具有鲜明的需求导向。网络银行的整体实力，将主要体现在前台业务受理和后台数据处理的集成化能力上。

5.业务空间广阔。传统银行业务的范围较为清晰，网络银行的业务范围正在处于高速扩张之中，因而具有模糊性的特点。可以认为，网络银行的业务范围不仅将会得到拓展，而且还会有大量的非金融机构介入网络银行业务中。这些非金融机构的介入，必然会不断推出新的网络银行业务。

6.盈利结构的多元化。传统商业银行发展的动力来自获取资金利差的盈利，这种单一结构随着网络银行的出现而发生根本改变，网络银行将为商业银行通过信息服务拓展盈利机会提供一条重要的营业渠道。在网络银行时代，商业银行的信息既是为客户带来利益的重要保障，也是商业银行自身赢利的重要资源。

7.货币存在形式发生本质变化。传统的货币形式以现金和支票为主，而网络银行流通的货币将以电子货币为主。电子货币不仅能够给商业银行节约使用现金的业务成本，而且可以减少资金的滞留和沉淀，加速社会资金的周转，提高资本运营的效益。同时，基于网络运行的电子货币还可以给政府税收部门和统计部门提供准确的金融信息。

三、发达国家的网上银行发展战略

1.大银行的网上银行发展战略。对于大银行而言，可以实施两种战略：一是收购已有的纯网上银行。如加拿大皇家银行是加拿大规模最大、盈利较好的跨国银行之一，在超过一个世纪的时间内，它在美国只从事金融批发业务。1998年，该银行收购了美国安全第一网络银行除技术部门以外的所有部门，收购的目的不仅在于扩大其在美国的业务和市场份额，而且更重要的是利用这次收购将传统的银行业务延伸到一个新兴的、飞速发展的领域。二是组建自己的网上银行机构。美国的卫法银行是这方面的典型例证。这家位于加利福尼亚州的银行，是美国最大的银行之一。卫法银行为了适应银行客户的需求和降低自身的经营成本，早就开始建立自己的以网上银行服务为核心的网络信息系统，现已形成比较完备的网络系统，并开始提供银行服务。

2.社区银行的网上银行发展战略。在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小，在社区内主要提供零售金融业务，即吸引小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款。相对于大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业有密切的联系，同当地银行客户更加贴近。社区银行建立网上银行的战略目的是为了与大银行在竞争中维持均衡态势，防止当地银行客户流失。

3.纯网上银行发展战略。一是全方位发展战略。随着科学技术的发展和网络技术的进一步完善，纯网上银行完全可以取代传统银行。因此，很多银行一直致力于开发新的电子金融服务，以满足客户的多样化需要。二是特色化发展战略。纯网上银行具有一定的局限性，与传统意义上的银行相比，它提供的服务较少，例如，缺乏分支机构，无法为小企业提供现金管理服务，也不能为客户提供安全保管箱等服务。纯网上银行若想在竞争中获取生存，必须开辟特色化的服务项目。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务，可以让客户在别的银行获得。

四、我国网上银行的发展现状

我国商业银行内部网络建设起步较早，但因特网上的银行业务发展不足，与国外的银行有较大差距。近年来，国内许多商业银行纷纷开设网站，主要是进行形象宣传和业务介绍，实际进行网上银行交易业务即通过网上银行进行开户、办理存取款及信用卡业务的还很少。从我国网上银行交易形式看，主要包括两种：一种是完全依赖于因特网发展起来的全新电子银行，它所有的业务交易都依靠因特网进行；另一种是在现有的商业银行基础上发展起来的，把银行传统业务捆绑到因特网上，开设新的电子服务窗口，即所谓传统业务的外挂电子银行系统。目前，我国大多数网上银行交易系统都属于后一种。

1997年以来，招商银行、中国银行、中国建设银行和中国工商银行陆续推出了网上银行业务，开通了网上支付、网上自助转账和网上缴费等业务。例如，招商银行于1993年3月正式推出“一网通”网上服务，“一网通”除提供“个人银行”和“企业银行”两项基本服务外，还设立了网上商城，提供商业网站的购物导航和利用“一卡通”实现网上支付；1998年在因特网上开通了面向企事业单位的企业网上银行；1999年9月推出网上证券业务，客户只要在招商银行申请网上银行服务，即可在自己的台式或笔记本电脑终端通过因特网进入招商银行的网上银行业务系统，随时随地享受银行提供的不间断金融服务。

中国银行和中国建设银行也分别于1999年6月和8月推出网上银行服务。中国银行的网上银行与其100多万张长城信用卡相结合，依靠其雄厚的资金实力，推出了“支付网上行”。中国建设银行开发了日处理业务130万笔、允许5万个客户同时访问和交易的网上银行。中国工商银行在北京、天津、上海、广州等城市开通了网上银行，提供24小时不间断服务。

五、目前我国网上银行存在的问题

1.发展环境欠完善。目前，我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，受信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡、客户群体缺乏规模、现代支付体系不完善、信用评价机制不健全、认证中心(CA)体系尚未建成等国情的制约，尚无1家银行开展网上存款、贷款、账单收付、跨行转账、非金融产品销售等业务。

2.市场主体发育不健全。国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段仍停留在低层次上，缺乏适合市场的特色，更难实现“客户导向”，一些银行对网上银行发展方向的认识模糊，仅把它当作扩大传统业务的手段，因而发展缓慢。

3.监管服务有待进一步加强。虽然《网络银行业务管理暂行办法》已经出台，网上银行市场准入的要求也开始规范化。然而，商业银行过去那种在技术上想方设法采取措施避开监管的行为还会出现，网络金融的监管要纳入网络经济、电子商务整体管理框架中考虑，并制定国际性标准。就此而言，监管的成熟之路还很漫长。

六、对我国网上银行发展的建议

1.提高认识，增强紧迫感。加入世贸组织后，我国银行业的改革和对外开放程度将进入一个新的历史阶段，银行业要在促进银行制度更新、开拓新的业务领域、全面提高经营管理水平等方面有新的突破，特别是在以网络化、信息化为标志的信息技术面前，以信息技术加快我国银行业的改造是应对这一冲击的重要举措。面对网上银行对当今国际上所有传统银行产生的巨大震荡，国内商业银行如果忽视网上银行的发展和建设，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机会加快网上银行的建设和发展，也许会迎来一次新的发展机遇。我国银行业网上银行的建设和发展同样需要选取合适的发展战略。对于大银行而言，不管是采取收购网上银行的发展战略，还是采取自我组建网上银行的发展战略都是不错的选择；对于小银行而言，要强调自己的服务特色，明确市场定位，确立自己的银行客户目标，并具有良好的可鉴别性。只有这样，才能吸引和巩固银行客户，才能在与大银行的竞争中维持均势。

2.加快网络人才的培养。网上银行业务发展的顺利与否，网络人才的培养极其重要。如卫法银行早在1992年就开始建设自己的以网络银行服务为核心的信息系统，至1997年12月，通过网络与卫法银行交易的客户已超过43万人，远远多于安全第一网络银行。它的成功经验之一是在自己的网上银行开业前的2-3年就开始着手进行人才的准备和培训工作。我国的银行业如果想及时开展网上银行业务，应该借鉴国外的发展经验，重视人才的储备和培训工作。

3.重视网上银行业务的技术保证。一是建立灾难性备份，以保证网络系统在遭受到不可抗力侵害、发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复；二是特别增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，要采用客户端的乱码处理技术、防火墙、数字签证和身份认证等技术措施来加强网络的安全性；三是建立全国统一的认证中心，只有建立全国统一的认证中心，才能起到认证中心中立、权威的作用；四是加快电子化应用环境风险防范，如加大对计算机物理安全设施的投入和严格中心机房的管理制度等。

4.完善客户管理体系。以客户为中心，充分运用现代化的网络和信息技术，构建高效运行的客户资源管理体系，有机地开展协同客户获取、客户开发和客户保持等各个层面的工作。在目前商业信用缺失的不利处境下，银行可以藉此建立动态的客户信用评价体系，从而降低经营风险，改善经营绩效。

5.加强立法与监管。作为中央银行的金融监管部门要针对信息技术在金融行业中的广泛应用作战略性的思考，既要鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，又要规范和引导国内的商业银行有序开展网上银行业务，并鼓励部分商业银行开展网上银行的试点工作，促进我国网上银行快速、健康发展。既要认真研究网上银行开展的业务种类和特点，尽快制定网上银行发展的指导意见和原则，又要针对现有的相关金融法律规章进行必要的调整和修改，制订和完善相应的监管办法和措施，加强对网上银行业务的监管，有效防范新的金融风险。

参考文献：