银行业务的发展趋势范文

前言：我们精心挑选了数篇优质银行业务的发展趋势文章，供您阅读参考。期待这些文章能为您带来启发，助您在写作的道路上更上一层楼。

第1篇

关键词:电子银行;商业银行;业务;趋势

一、强力推进消费者日常交易活动向电子渠道转移

电子银行对商业银行降低经营成本,促进经营模式转型将起举足轻重的作用。电子渠道运营成本远低于网点。根据工行的有关统计数据,网点单笔业务的平均成本约为3.06元人民币,而网上银行的单笔业务成本仅为0.49元。另外,根据美国银行业对单笔交易成本的统计,网点为1.07美元,电话为0.55美元,ATM0.27美元,网上银行仅为0.1美元,网上银行的运营成本远远低于网点。

各商业银行主动引导消费者日常交易活动向电子银行渠道转移,由此引发的电子银行收费价格战愈演愈烈。各商业银行直接对消费者采取的相应措施,主要包括:网上银行安全工具“U盾”打折,甚至全免;电子渠道转账、汇款等业务打折,甚至全免;部分商业银行承诺客户使用个人网上银行和电话银行的安全保障。

二、抢推或优化升级手机银行

手机银行是电子银行未来发展的重要方向。手机银行有两个基本的发展趋势,一是替代银行卡。将手机的SIM卡与银行卡芯片集成,实现“刷手机”消费;二是替代网上银行。手机可以作为替代“台式机”和“笔记本”的终端,实现移动上网的功能。

(一)替代网上银行

3G商机日益凸显拓宽了手机银行的市场。2009年8月,建设银行、光大银行、工商银行、民生银行、兴业银行、招商银行、农业银行、交通银行、浦发银行等高调推出3G手机业务,如工行推出了手机银行WAP体验版,交行推出了新版“e动交行”等。手机银行几乎覆盖网上银行的常用功能,此外新功能服务也成为银行业的3G手机的亮点。过去金融业务尚无法实现无卡取钱,随着手机银行业务功能和服务的完善,这一愿望完全成真。

(二)替代银行卡

银联正在试点推出了新一代移动支付产品“手付通”。“手付通”通过POS及3G无线网络,用手机代替银行卡实现移动支付的功能。这意味着,在不久的将来,消费者到商家消费不用再刷信用卡,只要把手机在POS机上一照,就可完成支付过程。“手付通”能够实现银行卡余额查询、信用卡还款、跨行转账、公共事业费用支付、彩票购买、机票订购、点卡充值、在线购物等功能。中国银联已经在上海、济南、宁波等地开展试点应用工作,计划2010年在全国范围内进行推广应用。

三、银行与第三方支付的合作与竞争成为趋势

第三方支付的兴起,日益弱化银行作为“社会支付”平台的功基本功能,蚕食银行传统的支付领域垄断地位。银行有两个传统的基本功能:社会融资的中介;社会支付的平台。社会支付的平台过去是银行独家完成的,但随着支付宝、便民支付点以及中国移动的手机支付等新兴第三方支付手段的兴起,银行传统的支付领域垄断地位受到前所未有的挑战,银行只有加快转型,不断创新经营模式,才能获得新的生存发展空间。本文以第三方支付“支付宝”为例,介绍银行与第三方支付之间的合作与竞争。

“共赢”是银行与支付宝合作的主旋律。银行需要借助支付宝整合其无法覆盖的众多持卡人和小商户,而支付宝则必须借助银行增加活跃用户的数量和忠诚度。目前,有50多家银行和支付宝有合作,实现多领域付款。中国工商银行率先与支付宝在2005年签订了合作协议,使得支付宝获得在自己平台上使用工行借记卡和信用卡的权利,也就等于把工行网上银行的部分功能变相转移到支付宝平台。从2006年3月开始,农业银行、建设银行、浦发银行、民生银行等10多家银行相继携手支付宝,共同开拓中国电子商务市场。2009年4月,中国银行新版网上银行正式与阿里巴巴集团旗下的支付宝达成合作,客户开通中国银行的新版网上银行服务,可以通过支付宝完成网上购物、出游、网上交水电费等服务。此外,支付宝还和光大银行合作在上海、杭州、京津以及重庆、成都等地推出公共事业缴费平台,减少了银行的柜面成本,方便了银行用户。

合作之外各有新的拓展。支付宝方面,其与联想旗下控股公司拉卡拉宣布合作,大力拓展“线下收银台”业务,在十几个全国重点城市的便利店、超市、药店、银行营业厅等布设万余个便民支付点,推出刷卡或直接付现金为账户充值以及为淘宝交易付款等服务。目前,便民支付点在北京、上海非常火爆。中国银联联手第三方线下支付网络拉卡拉,计划在未来3年内计划铺设30万-40万个便民支付点,预计这些网点将全面覆盖中国主要城市与二级地市。银行方面,也有一些举措。主要表现为通过网上银行与商户直接支付以及在银行网站上兴办网上商城。如工行湖北省分行目前与湖北省30多家商家达成合作协议,客户可以直接通过工行网银购买商品。银行直接和商家洽谈,选择信誉好的企业和网站,客户无需交任何手续费,银行只向商家收取手续费。再如工商银行、招商银行、兴业银行、宁波银行等直接在网站上开办网上商城。

四、网上银行差异化品牌发展战略

目前国内网上银行(尤其是个人网银)的产品功能基本趋同。主要商业银行的个人网上银行的产品功能基本都能覆盖投资理财、转账汇款以及缴费支付等业务。这主要是因为:一是与互联网相关的产品具有很强的可复制性,随着网上银行业务的不断成熟,各银行网上银行业务的功能差距逐渐缩小。二是国内银行的传统柜台业务和金融产品同质化,导致电子银行作为银行柜台的延伸和产品的销售渠道在功能上大同小异。

我国网上银行正逐步从产品竞争、价格竞争转向品牌竞争。打造个性鲜明的品牌成为网上银行跳出产品同质化和价格战红海的新思路。各大商业银行不断强化电子银行的差异化品牌建设,其中以光大银行电子银行差异化品牌建设最具代表性。光大银行推出了电子银行业务品牌“E路阳光”。“E路阳光”强调对品牌之下的各个渠道(包括个人网上银行、企业网上银行、手机银行、电话银行、电子支付、自助银行和阳光信使等七大电子渠道)进行统一管理,促使其协调发展。在产品功能方面,光大银行电子银行立足于以满足人们的基本业务需求为主,功能相对简单,同时光大银行电子银行还将简单、易用理念贯穿于产品设计的各个层面。

五、对公业务成为网上银行新的争夺点

目前我国主要商业银行电子银行业务竞争的重心逐渐由对私业务向对公业务转移,对公业务是电子银行最大利润来源。但是,对电子银行来说,与个人客户相比,企业客户对个性化要求更高。我国电子银行业正致力于探索如何通过电子渠道满足对公客户的个性化需求,并系统分析企业网上银行的哪些功能和服务是绝大多数对公客户都需要的。工商银行、招商银行、中信银行等已推出一些有借鉴意义的做法。

工商银行于2009年6月正式推出了企业网上银行在线财务软件服务,成为国内第一家向市场推出在线财务软件服务的银行。该软件嵌套于工行企业网上银行内部,具有资金管理、会计处理、财务分析及进销存管理等功能,可随时随地为企业提供专业便捷、整合高效的金融及财务服务,帮助企业提高经营管理水平。

招商银行于2009年5月正式向市场推出企业网上银行门户――超级网上企业银行SUPER-BANK,并宣告其面向企业客户的网上金融服务从此步入全新整合发展阶段。此次推出的超级网上企业银行SUPER-BANK是通过银企直联系统搭建对接各商业银行网上银行服务的直联接入平台,共项标准化跨银行功能实现方案,更全面支持网上企业银行U-BANK六十余项产品功能的菜单定制服务和便利操作特性。

中信银行在2009年年初正式对外推出公司网银社区服务,通过网银社区,推出问问吧、在线客服、Webcall、论坛、朋友圈、积分兑换、银行产品介绍和分行空间等服务版块,把客户和银行客服人员以及银行内部专业人员紧密联系起来,将银行传统的通过客户经理或者电话银行一对一开展客户服务的方式逐步扩展为一对多的网络平台服务方式,也就是说任何客户通过社区平台得到解决的问题即刻被所有客户参考。

六、远程银行是银行服务模式的一次全新变革

远程银行是以全新的理念、全新的模式、全新的体验、全新的技术打造的新一代银行,其将远程渠道的方便快捷和柜台面对面亲切体贴的服务融为一体,以客户经营管理为核心,以客户价值实现为目标,由远程理财专家通过多媒体、全方位、立体化、零距离的服务方式,并利用高度集约化、流程化、智能化的银行交易系统和客户经营管理平台,为客户提供实时、全面、快速、专业的各类银行交易、顾问式投资理财、产品销售和增值服务。

2009年3月招商银行推出远程银行。对招商银行而言,远程银行的推出,一方面,开创行业之先河,全新的服务模式,再次提升了招商银行服务领先、技术领先的形象;另一方面,远程银行推出是招商银行推进“二次转型”,进行内涵集约化经营,降低运营成本,提高效率,提高投入产出比,扩大收入来源的重要举措之一。

参考文献:

1、马蔚华.互联网再造招行[N].互联网周刊,2009-04-05.

2、刘妤洵.渠道为王――电子银行对传统银行的挑战[EB/OL].省略.

第2篇

［关键词］ 中外投资银行业务比较 发展对策

投资银行是优化资源配置、推动资本市场发展的重要金融中介机构之一，我国投资银行经过近二十年的发展，取得了长足的进步，目前主要业务涉足证券承销和经纪、企业融资、兼并和收购、资产管理、创业投资、财务顾问与咨询、资本市场研究开发与创新等。与国际投资银行业相比，我国投资银行业还存在着一些制约其发展的因素。随着全球经济一体化进程的加深以及我国加入WTO后资本市场的开放，我国投资银行将面临一些列挑战，同时也面临很多发展机遇。

一、我国投资银行的现状与问题

1.我国投资银行的现状

投资银行有狭义与广义之分，狭义的投资银行一般仅指传统意义上的投资银行，主要指从事证券发行承销和证券交易业务的证券公司；广义的投资银行是指任何经营资本市场金融业务的机构，包括证券公司、信托公司、财务顾问、资产管理公司等。本文主要分析狭义投资银行业务。

20世纪80年代末,随着我国资本市场的产生和证券流通市场的开放,产生了一批以证券公司为主要形式的投资银行。1997年以后,随着商业银行法的实施,我国金融业的分业经营及管理的体制逐步形成,银行、保险、信托业务与证券业务脱钩,诞生一批金融集团附属的证券公司,如中信证券、光大证券等。截至到2009年末，我国有证券公司106家，其中12家股票已在A股市场上市；总资产中位数为109.2亿元，总资产最多的是海通证券公司为1103.5亿元，最少的是长江保荐2.36亿元；净资产中位数23.6亿元，净资产最多的是中信证券为524.6亿元，最少的是航天证券为1.27亿元。这些证券公司主要承担了国内1718家公司的国内上市，共26162.85亿股股份的发行、上市流通；股票市值达243939.12亿元，占2009年GDP的72.7%。经过近20年的发展，我国投资银行已经具备了一定的实力。

2.目前我国投资银行业务的问题

（1）业务单一、缺乏创新能力。中国投资银行呈现出业务结构雷同，业务品种单一，主要集中在经纪、承销和自营三项业务，企业并购、资产证券化、创新业务、国际化业务等其他业务还有待开拓。从收入来源看，中国大部分证券公司的经纪业务和自营业务收入占到总收入的80%左右，其中，前5大证券公司自营业务收入占总收入的比重为32.18%，也就是说，国内证券公司对风险较大的股票自营业务依赖程度较高，存在较高的经营风险。而在美国，证券公司收入来源多元化，经纪、自营、承销三项业务之占总收入的40%左右。高盛、摩根、雷曼兄弟、美林、JP摩根等国际投资银行的国际性业务收入依次占总收入的45.9%，37.3%，36.8%，34.8%，26.2%平均达到36.3%。其中高盛的国际化程度最高，在其2006年376.7亿美元的净收入中，有45.9%来自于国际业务。

（2）资本资产规模小、抗风险能力差。2009年底，我国前 106家证券公司注册资本总和约为1240亿元人民币，总资产规模约为4400亿元人民币，与国外单个投资银行数千亿资本资产规模比较相差甚远。我国最大的投资银行银河证券的注册资本金为45亿元人民币，最小的投资银行注册资本金只有1000万元人民币，而摩根斯坦利的注册资本就有1231亿美元；资产方面，中国证券公司的总资产规模为1240亿美元，同期美林集团的总资产为4072亿美元。中外投资银行的资本资产规模差距巨大。

中国投资银行由于资本资产规模小、抗风险能力差，在每一次系统风险来临时，破产、关闭、合并重组等都不乏其例。1996年万国证券炒作“327国债”失败，被迫与申银证券合并；2006年，南方证券由于代客理财导致亏损严重，被法院宣告破产。

（3）公司治理不规范，违规违法现象多。我国投资银行公司治理不完善表现在融资业务上，我国证券商靠拉拢、腐蚀、贿赂上市企业领导的行为不在少数；在自营业务上，非法挪用巨额客户证券交易结算资金，大规模从事违规自营；在经纪业务上有相当多的咨询服务是为券商的自身利益着想，通过欺骗，隐瞒等手段使股民上套。公司治理不规范，必然导致违规违法现象增多。2005年南方证券、闽发证券、辽宁证券、汉唐证券、大鹏证券、五洲证券等13家券商也因类似原因先后被托管、重组甚至关闭，2006年约有50家中小型券商被关闭、托管或者合并给大型券商。

（4）缺少核心竞争力。目前国内有106家券商业务基本雷同，只是规模稍有不同。各家业务鲜有特色，创新能力不足，加入WTO后，与外国同行相比缺少核心竞争力。美国美林是世界领先的债券及股权承销人，高盛以咨询业务闻名等，都在各自领域特色鲜明。

二、我国投资银行业务问题的原因分析

1.体制缺陷

体制缺陷是制约我国投资银行发展的原因之一。我国投资银行业实行的是特许经营制，这一方面在国内使新投资银行的进入非常困难，另一方面，也使很多券商跨出国门，进行国际化业务也很困难，获得资格的投资银行对外竞争乏力，难以形成一个真正竞争自由的市场化环境；券商的融资渠道被严格限制，渠道少，融资困难；对券商的公司治理缺少严厉的制度安排等。

2.法制不健全

我国的《证券法》虽已出台,但是还比较笼统,还未涉及到许多具体的投资银行业务,投资银行法有待出台。目前在我国的投资银行业务中还存在着大量的违规行为，一些管理条例还很不完善。例如《股票发行和交易管理暂行条例》中的一些规定与投资银行本身的业务相矛盾。它规定任何金融机构不得为股票交易提供贷款,而根据国际惯例,投资银行在从事并购时,可以为并购公司提供资金融通。要使投资银行规范其行为,首先要有完善的法规体系,稳定的法律框架,方能有法可依。

3.多头管制、政出多门

我国目前投资银行业务的管理体制是:证券机构的检查与审批由中国人民银行管理,从事债券交易的财政证券公司由财政部管理,其它证券业务由中国证监会管理。这种多头管理格局导致的结果往往是各管制部门你吹你的号、我唱我的调,使投资银行业难以得到协调统一的管理,并由此造成效率低下。

4.缺乏专业人才

我国证券公司业务单一，缺乏创新性，这主要是因为相当多的投资银行人员是素质不高，缺乏专业的、经验丰富的投资银行家。

三、我国投资银行业务的发展途径与趋势

1.政府政策和监管措施的完善

中央政府对投资银行的监管，要逐步采用市场化的政策，放宽进入门槛，允许公平竞争，严把公司治理关。

政府更多的是完善监管的法律法规，近些年来,世界各国投资银行业的发展出现了由自律管理向立法管理过渡的趋势。我们必须根据自己的国情，一方面制定相应的法律法规和行业准则，对投资银行的管理主体、设立条件、业务范围、行业原则、检查和稽核作出明确的规定；另一方面,我们也要通过证券交易所和证券业协会,按照证券法规的要求对投资银行进行监控和管理，保证投资者和融资者双方的利益，谋求投资银行业在自律的氛围中得以健康发展。

2.投行正确的战略定位

随着经济全球化趋势的迅速发展和我国加入WTO，我国的金融市场将在更大领域和更深层次上与国际金融市场接轨，使我国的证券公司面临国内国外同行的极大挑战。为了不再重蹈日本证券公司的覆辙，我国的证券公司不管是在规模上还是在业务上都无法同国际著名的投资银行相比，因而要想获得生存和发展必须要市场定位，进行金融创新，形成自己专业化的业务特色。

3.产品创新与人才培养

目前我国投资银行的产品大同小异,没有形成差异化服务,而争取客户的关键是提供个性化服务。我国的投资银行应该顺应投资银行发展的历史潮流,以新产品开发为契机，强调金融创新，突破传统业务局限，利用各种可以利用的资源,推动主体业务从传统型向创新型以及衍生型转变，走多元化发展道路，从而实现收入来源的多元化和稳定增长,提高自身抗风险能力和竞争力,满足来自企业等不同层面的需求。我国的投资银行业务创新最主要的是依靠对人才的培养。在不断培养国际型人才的背景下,使创新成为自己的核心竞争力。

4.完善公司治理结构

严格按照《公司法》的要求完善投资银行的公司治理制度。第一，严格贯彻执行统一法人体制，对属于高风险行业的投资银行来说，统一法人体制是减少管理层次、淡化行政色彩，从而达到高度集权、控制风险、提高效益的重要手段。第二，严格推行目标责任制管理、等级管理和授权管理；第三，尽快建立垂直领导的内部稽核审计体系；第四，要逐步构建与完善风险管理架构，在公司最高领导层的支持下，实施清晰明确、切实可行的风险管理战略目标，设置合理的风险管理组织架构和职能分工，制定系统、持续的风险管理流程，选用胜任的风险管理人才和顾问，采纳先进的风险管理知识及风险管理工具，运用支持风险管理体系运作的信息技术与信息系统。

参考文献：

[1]宋国良：投资银行学.北京:人民出版社,2004

[2]赵雪情：投资银行发展模式探究.消费导刊,2009

[3]csrc.省略/pub/zjhpublic/G00306204/zqscyb/201001/t20100115_175451.htm.[EB/OL].[2010-10-25].

[4]罗晓青：我国投资银行的现状及发展分析[J].甘肃科技.2009.

第3篇

关健词:商业银行 中间业务 发展趋势

中图分类号:F831.2 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)06-206-01

商业银行金融产品多样化、盈利结构综合化已成为现代商业银行的重要标志。中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱,在商业银行发展过程中,国内各商业银行开始重视中间业务的发展,逐步认识到中间业务作为商业银行支柱性业务的重要意义。

中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。中国人民银行对我国商业银行中间业务分为以下九类,即支付结算类业务、银行卡业务、类业务、担保类业务、承诺类业务、交易类业务、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务等中间业务。

一、我国商业银行中间业务的快速发展

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年,随着各商业银行在财富管理、资产托管、融资顾问、银行卡等业务转型上的全面提速以及企业年金市场的扩容,国内商业银行中间业务呈现强劲增长势头,中间业务收入的新增额、增幅及其在商业银行经营净收入中的占比均创历史最好水平。此外,近年来,资本市场的快速发展,也直接带动了商业银行与资本市场相关中间业务,如基金代销、资产托管、理财等业务的增长,在规模较大银行中间业务收入新增中的贡献至少超过了50%。我国商业银行的中间业务取得了快速发展。

1.经营理念有较大突破。我国商业银行正加快转变经营理念,将中间业务发展作为实现金融工具创新和新的利润增长点的重要举措。我国各商业银行的分支机构都成立了中间业务部,对中间业务进行创新和营销,加强风险控制和业务稽核,调整考核和激励机制。各行对中间业务的认识也由辅业务的间接效益向主营业务直接效益转变,收费意识明显增强。

2.中间业务种类增多,业务量增大,收入占比大幅提升。截至2009年,我国商业银行开办的中间业务已涉及九大类400多个品种。众多商业银行已陆续开办了支付结算、、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、银行卡、咨询、理财、担保和基金托管等等业务,总量增长迅速。几家规模较大银行中间业务收入占比也从几年前的8.5%达现在的20%左右。

3.部分业务品种市场知名度较高,为客户熟悉。如工行的人民币资金结算、证券投资托管、企业年金,农业银行的保险、保管箱业务,中国银行的国际结算和长城国际贷记卡,建设银行系列生肖卡和工程建设项目,交通银行的太平洋卡“全国通”和“外汇宝”等。

我国商业银行发展中间业务虽然取得了一定的成绩,但同西方发达国家商业银行相比,无论在数量上和质量上都存在较大差距,且发展中还存在不规范、低效率、市场竞争混乱等诸多问题,具体表现在:中间业务规模小、经营范围单一、品种结构不合理、收益低;中间业务发展环境差、法律体制不健全,市场竞争无序。我国商业银行开展中间业务缺乏相应的法律支撑,规范银行和客户之间关系的法律不健全;相关管理体制、经营机制不完善。我国商业银行缺乏科学的管理经营体制,在发展中间业务过程中没有统一的规则和管理,在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性,连贯性以及业务推动的有效性,严重制约着中间业务的发展;专业人才及科技支撑力不够。中间业务的发展特别是资金结算、信用卡、代收代付等业务必须依托强大的电子化网络和资金清单系统。

二、推进中间业务发展的建议

针对我国商业银行中间业务发展的现状,笔者应该采取相应措施,全面地推进中间业务的发展,创造良好的内部环境和外部环境。

1.转变经营理念。商业银行要树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营理念,高度认识发展银行中间业务的重要性和紧迫性,在经营目标上,要有从间接创收向直接创收、从“副业”向“主业”、从“一元化”向“多元化”、从传统信贷产品向新兴信贷产品的系列转变;在经营手段上从粗放式向高附加值转变;在服务策略上从低效向高效转变;在服务态度上从被动向主动转变;在经营机制上从机械式向灵活方式转变。真正做到“以客户为中心”“以市场为导向”的经营理念。在战略和行动上推动中间业务健康、快速的发展,实现利润最大化目标。

2.加快金融体制改革,完善业务发展的外部环境。要发展我国商业银行中间业务,必须加快金融体制改革,使其跟上整个经济体制改革的步伐,从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。要完善法律环境,健全法律体系,以法律来规范商业银行的经营行为,培养强有力的宏观金融调控能力并建立有效的金融监控。

3.加快商业银行制度创新,建立有效的奖惩激励机制。商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革。为推动中间业务的快速发展,必须建立一套完善有效的激励机制、奖惩措施和考核办法,成立中间业务管理决策机构,对全行中间业务进行统一组织和管理。

4.完善对中间业务的金融监管,制定与国际接轨的管理制度与制作规范。监管部门应出台中间业务监管原则,为我国商业银行开展中间业务制定业务规范,加强对商业银行中间业务的分类管理,制定和完善相关的管理法规,构建一个公平竞争的经营环境,加强金融监管、杜绝违规行为的发生,使商业银行中间业务始终处于规范、有序。

5.加大中间业务人才的培训和引进力度。中间业务需要既懂理论又有实践经验的高素质、多类型、具有开拓敬业精神的高层次、复合型人才。商业银行一方面要大力引进一批具备金融、法律、财务税收、企业管理、计算机等专业知识的人才;另一方面也要建立员工培训机制,提高员工的综合素质。

我国商业银行必须从战略高度,重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设,提高金融信息化程度。根据中间业务范围广、操作技术性强的特点,尤其是创新类金融产品,是集人才、技术、信息、资金和信誉为一体的知识密集型业务,商业银行要加大科技投入力度,培养和造就一支高素质、高水平的员工队伍,既要立足于现有员工的培训提高,又要大力引进知识面广、业务能力强、勇于开拓的复合型人才,构筑商业银行中间业务发展的坚实平台,以满足瞬息万变的金融服务需求,实现商业银行利润最大化的经营目标。

第4篇

关键词：商业银行；个人理财业务；发展

随着人们理财意识的增强，给商业银行的个人理财业务带来更多市场空间。商业银行如何从产品和服务方面满足客户需求，已成为当前广泛关注的话题。

一、理财产品的创新发展

产品是个人理财业务的基础与前提，是维系客户的纽带与创造收入的关键。因此，商业银行若想发展，必须加强对产品的创新能力，积极设计并引进新品种。产品的设计与推出，应该以客户需求为出发点，满足市场细分原则，哪里需要服务，确保每个产品都有相适应的市场，并让客户从中获得效益。以我国当前发展状况来看，应主要采取以下几种方式加快产品创新：一是改进型。在银行现有的个人理财产品基础上进行整改、组合或包装，使之完善结构、形式及功能，进一步突出内容特点；二是模仿型。即模仿其他银行推出的产品，并调整、优化成为自己的产品，尤其借鉴国外成功的金融产品，可降低开发成本；三是组合型，将现有产品进行组合，推出“套餐”服务。

二、为客户提供分层服务

分层服务的开展，并不意味着服务的歧视性，或者只为优质客户、重点客户服务。分层服务主要满足不同客户的理财需求，以他们在银行中投入的利润为参考依据，给不同层次的客户提供个性化服务，更利于金融业务的全面开展，提高银行收益。目前，我国商业银行在个人理财业务中重点实行高端客户服务，如VIP客户、贵宾卡、个人理财工作室等，为贵宾客户提供定制优惠，开通更多便捷的服务渠道，对这些客户实行特别服务，但是却忽略了数量更多的普通客户；在产品营销方面，也多针对高端客户，而普通客户却对理财知识了解较少。以国外大型银行的成功经验来看，他们同样重视高端客户的开发，为高端客户提供有区别的服务，但同时并没有忽略普通客户的更大市场，只是在提品的种类及服务人员方面有所区别。因此，我国商业银行若想实现可持续发展，也应细分客户，针对各个层次的客户提供不同服务。对于高端客户，除了基本的硬件条件之外，还应提供如理财室等软件服务；对于普通客户，则提供一般性理财产品，让个人理财业务走进千家万户，挖掘市场潜力。

三、实现战略共赢

商业银行的发展不能固步自封，必须不断发展，发展战略眼光，加强与横向企业的合作，探索混业经营模式。以目前情况来看，银行业还不能直接涉足保险业、证券业。但是在《商业银行法》中明确规定，允许商业银行从事投资银行和业务。因此，银行应该加强与证券公司、期货公司、基金公司、保险公司的业务合作，进一步深化理财业务，在巩固现有客户基础上，寻求更多潜在客户。近年来，随着光大、华夏、广发等金融控股集团的发展，国家可能会在金融混业方面适当做出让步，再加上建行、工行、交行等基金管理公司的成立，我国金融分业经营的格局将逐步改善，不同金融业务产品将交叉渗透。因此，商业银行的个人理财业务，除了关注政策变化，还应及时调整产品结构与服务方式，以确定更多客户目标，在激烈市场竞争中占有一席之地。

四、提高客户经理的专业水平

现有的个人理财业务客户经理，大多从商业银行的网点柜员中选拔。虽然他们对金融产品有基本的理解，但是与客户需要和社会期望仍存在一定差距。因此，在今后的发展中，商业银行应加强对客户经理培训的重视，不断完善客户经理的专业化水平与职业素养。另外，商业银行应该从柜员中一批选拔高学历、高水平、或者拥有丰富金融工作经验的人才，实行系统化的个人理财业务技能培训，并组织考核其从业资格，向个人理财业务岗位输送更多人才，提高商业银行客户经理的队伍建设。

五、推动个人理财业务的商业化

合理的收费水平，是维持个人理财业务发展的关键，同时也可改善国内商业银行之间业务收益不良、价格扭曲等问题。因此，未来个人理财业务的发展，应该重视定价机制的建设。首先，全面评价各种金融产品的直接收益、间接收益及成本，创新定价方式。针对特殊客户、重点业务可实行关系定价，提高业务盈利水平；其次，在合理范围内增加收费品种，发挥行业协会的调节作用，制定统一的业务收费标准，实现中间业务水平的均衡性，并在此基础上，由银行自主确定中间业务的定价与收费范围；再次，实施切实有效的内部收益分配体制，给个人理财业务人员更多激励，避免人才的流失。通过提供高级理财的有偿服务，也是实现个人理财业务商业化的重要形式。

参考文献：

【1】胡斌　胡艳君：利率市场化背景下的商业银行个人理财产品【J】金融理论与实践，2006(3)

第5篇

关键词:商业银行;股份制改造;中间业务

文章编号:1003-4625(2006)11-0038-03中图分类号:F832.33文献标识码:A

一､股份制改造对中间业务发展的影响分析

(一)股份制改造促进商业银行内部资源配置发生变化

国有银行股份制改造涉及人､财､物､组织机构等方面的全面重组与再造，是一项复杂的系统工程。同时，作为一个成熟的现代商业银行，在其内部资源配置方面，首先是追求利润最大化的;其次是兼顾各项业务发展的平衡;然后才是其他的一些要求。中间业务作为一种风险低､收益高，且属于我国商业银行诸多业务中的“短板”。股改后的银行必然会在其“短板”业务上有所改进，从而促使其内部资源配置发生变化。据对建设银行股份有限公司焦作分行的调查，目前，建设银行实行股份制改革“三步走”战略已基本结束。在中间业务发展上，传统银行经营理论正逐步向现代银行经营理念转变，现代经营观念趋于成熟，对商业银行中间业务进行了准确定位，在经营战略上把中间业务作为银行三大支柱之一进行大力发展。在机构设置方面，目前建设银行已专门成立了中间业务发展部，具体负责统一的业务规划､业务指导和有效协调。同时，中间业务在人员配备､经费开支､收入分配等方面都有较大的自主性，拥有中间业务职能的诸部门在中间业务管理部的指导下开展工作，整体功效得到较大发挥。

(二)股份制改造使商业银行利益诉求发生变化

在商业银行股份制改造之前，各金融机构为追求短期经营业绩，普遍把中间业务作为吸收存款和争揽客户的一种手段，许多中间业务诸如工资､信息咨询､上门收款､零残币兑换等业务成为银行的无偿服务。就连国际上通行的信用卡收取年费的规定，许多商业银行在实施过程中通过各种技术性操作手段给免除了。这种现象随着银行业股份制改造的深入进行正在逐步打破。信用卡收取年费､小额存款收取管理费､工资收取单位费用､零残币兑换收费等中间业务已在部分商业银行进行，其他商业银行也在跟进过程中，并且各行在中间业务收费上表现出了意志绝对的统一。尽管部分收费单位和个人对中间业务收费表示一定的反对与抵触，但在商业银行股改利益诉求压力下，正在渐次妥协。如，建设银行代收电力公司和水务公司的电费､水费，前些年代收该两种费建行都作为吸收银行存款的一种手段。

(三)业务创新少，品种单一，实用性不强的状况正在改变

近年来，我国商业银行开办的中间业务无论是品种，还是实用性方面都较之前有了较大的改变。在品种上，目前国内银行业中间业务品种已达200余种。在一些传统的银行卡业务､结算业务､一般性收付业务上，扩大了业务面和增加技术支持。在技术含量高､盈利较大的诸如咨询业务､现金管理､风险管理､投资银行业务等方面，商业银行针对市场客户细分人群加强了市场开发和营销。其他如信托租赁､信用证､各类担保､投资承诺､外汇买卖及金融衍生等外汇业务也根据地域不同适当推出。尤其是近两年，各银行业机构普遍加大了证券､基金､保险等业务的创新与推广。在营销手段方面，目前商业银行开展中间业务时充分发挥全员营销的作用，基层行多数能主动地把中间业务推广到市场中去。另外，我国多年来货币市场､资本市场､外汇等市场中间业务也相应地推出货币市场投资基金､外汇理财等产品。

(四)股份制改革带来了观念和经营理念的嬗变，给各项中间业务的发展带来的历史性变化

目前，制约我国商业银行发展的根本性问题是经营机制和经营理念上的问题。商业银行股份制改造是一种外在的强制性制度变迁，可以通过制度性调整强行促使经营机制内生。商业银行股份制改造不仅是要解决外在的体制问题，更关键的是促进内在经营理念的嬗变。在股份制改造过程中，通过统筹局部与全局，速度､质量与效益，资产､负债与中间业务，业务发展与队伍建设之间的关系，转变观念和对现代商业银行的认识，从而全面提升经营理念。

从焦作市近年来中间业务发展情况来看，也从实证方面体现到了商业银行股份制改造对中间业务发展的贡献。主要表现为:

1.股份制改造过程中商业银行中间业务呈现出快速的增长态势(如图一)。2003年，焦作市商业银行本外币中间业务收入为2614.33万元，增长3.7%。进入股份制改革后，焦作市商业银行中间业务增速加快，2004年､2005年本外币当年增幅分别达到86.64%､20.79%。增长速度分别高于2003年近80个百分点和17个百分点。

2.股份制银行改革进展不同体现在中间业务发展的不同(如图二)。建设银行是2003年以来在焦作市诸多金融机构中中间业务增长速度最快的银行(其图形变化最陡)，其中间业务收入总量也由原四家国有商业银行的排名第三增长到第一。建设银行2004年､2005年中间业务增长率分别达到了150.20%和38.77%，分别高于全金融机构当年增速63.56和17.98个百分点。反观地方性金融机构-城市商业银行，2002年以来，尽管中间业务总量也呈现出逐年增加的趋势，但其增长速度要明显低于原国有独资商业银行的增长速度。

3.中间业务结构发生较大的变化(2005年焦作市中间业务收入结构如图三)

如图三所示，随着股份制改造而形成的产品结构丰富､新增业务收入增加等原因，焦作市商业银行中间业务收入结构发生了潜移默化的变化。尽管支付结算业务收入仍居各项中间业务收入中的“龙头”地位，但银行卡业务､业务等中间业务收入快速上升。与2002年比较，2005年焦作市商业银行中间业务收入中结算类收入占比下降了19个百分点，而银行卡收入上升了19.32个百分点。正逐步形成以结算收入､银行卡收入､收入“三足鼎立”局面。同时，担保､融资顾问､托管等新兴中间业务也呈现出快速增长的态势。

二､商业银行股份制改造后中间业务发展的趋势与研判

目前，中国银行业对外开放的大势已不可逆转。根据我国与世界贸易组织的有关协议，到2006年底我国将全面开放银行业，外资金融机构将享受与中资金融机构同等的国民待遇，外资银行将与中资银行在公平､对等的基础上展开竞争。随着国有商业银行股份制改造推进加快，而商业银行中间业务以其风险小､收益高､创新潜力大的特点逐步成为银行业竞争的新领域，大力发展中间业务，进一步拓宽商业银行盈利渠道，降低经营风险，增强综合竞争能力，是我国银行业股份制改革后的重要利润增长源。我们从商业银行股改后可能遇到的利益增长因素和削减因素两方面入手，分析股改后短期内及长期发展趋势，并综合得出一个基本性的判断。

(一)引起中间业务增长的利益因素分析

1.内部资金争取利润最大化的冲动(属于长期性因素)。商业银行股份制改造后，由于持股股东呈现多样化的格局，股份制商业银行将成为一个标准的市场主体，其基础特性就是谋求商业利润的最大化，这也是市场经济主体基本利益诉求，具有长期性。客观上要求商业银行通过多种途径增加中间业务收入。从当前我国银行业中间业务总体收入占经营收入比来说，中间业务收入还具有一定的成长空间，因此，内部资金要争取在股改后追求利润的最大化。

2.金融监管约束性条件逐步放松(长期趋势，但具有不确定性)。导致当前西方银行业非利息收入上升的动因有如下几个因素:全球化､金融监管放松､IT技术和竞争(Kim Hawtrey，2003)。可以说全球金融管制的放松为商业银行发展中间业务提供了机遇。商业银行可以通过开发衍生产品不断地渗透到其他金融业务。从此来看，我国金融领域全面对外放开以后，我国金融机构要融入世界金融体系之中，在全世界金融管制削弱的情况下，我国金融管制必然会出现逐步放松的趋势。同时，世界经济一体化之后，一国的经济金融风险会很快地传导到全世界，引起世界经济波动，从而可能导致加强金融管制，所以说世界金融管制放松带有一定的不确定性。

3.人们对中间业务需求的增长和认知度的提高(具有长期性)。我国商业银行中间业务只是在近几年才逐渐发展起来，业务量偏小，企业和居民不太了解，一旦广大居民和企业体验到中间业务带来的便利和收益，认知度提高后，需求就会大量增长。以个人理财为例，据有关调查显示，有88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案;有79%的客户表示在接受理财服务后愿意支付一定的手续费;还有33%的客户迫切需要银行提供咨询服务等。这说明我国居民对中间业务的需求还是很大的。再如信用卡业务，在美国信用卡发卡量已超过10亿张，在日本，每100人中就有150张信用卡，而我国远没有达到这个程度。再者，“入世”后，我国走向国际市场的企业越来越多，他们对国际结算及其相关中间业务的需求也逐渐增大。这些需求都将为我国商业银行中间业务发展带来机遇。

4.中间业务品种的增多为商业银行提供利润支持(具有长期性)。随着我国商业银行中间业务的发展和竞争的加剧，商业银行中间业务品种会根据市场的需要增加相应品种，相应地会增加利润。

(二)制约未来中间业务增长的因素分析

1.边际收益增长趋势递减规律(具有长期性)。根据凯恩斯的边际收益递减规律，在一个开放的市场中，由于存在着充分竞争，经济主体的边际收益存在着递减的规律。此对商业银行中间业务发展也适用。即从长远发展看，中间业务收益存在着递减的规律。

2.人们对中间业务长期免费消费的惯性心理与对中间业务收费的抵制(短期因素)。长期以来，我国整个客户群体把商业银行免费服务视为正常服务，一旦免费服务突然变为收费服务，便遭到客户的反对和抵触。在金融竞争日益激烈､客户选择度日益增大的情况下，坚持收费的银行往往导致客户和业务的流失，实施收费和按标准收费困难。各商业银行在收费软约束机制的情况下，中间业务“收费难”和“难收费”现象表现得尤为突出。理顺中间业务的价格､公布合理的收费标准､规范中间业务的收费管理，已成为规范和加快发展各银行中间业务的突破口。

3.外国银行进入后竞争加剧引发中间业务利润摊薄(长期因素)。外资银行进入国内后，中间业务的竞争将非常激烈，竞争必然带来价格的下跌，引起中间业务总体利润的摊薄。

4.银行业务监管放松的不确定性。如前所述，尽管世界金融潮流的管制放松，但因经济､政治等不确定因素存在，加之金融风险的传导性很快，银行业务监管放松带有很大的不确定性。

5.人们(市场)对需求的渐进性(长期性)。按需求增长的经济学分析，需求增长都具有渐进性，人们对某种产品的认可，推介尽管很重要，但人们(或市场)接纳仍然需要一个过程。

6.风险识别与风险管理的制约。与国外相比，我国商业银行无论是在经营管理水平，还是业务品种，抑或是人才素质､科技水平等方面都有明显的差距。相对于资产负债业务而言，商业银行中间业务风险较低，但收益与风险是始终相伴随的，中间业务在给商业银行带来可观收益的同时也带来了风险。因此，商业银行在开发中间业务时，会顾及其市场风险与操作风险等，因此，加强对中间业务的内部管理和风险控制非常重要。中间业务有的部分是表外业务，所以出现的风险有时不能及时地在财务报表上得到真实的反映，如担保业务，金融衍生产品等具有潜在性和滞后性的特点。而我国商业银行对风险普遍存在着风险识别差､风险管理弱等问题。受风险约束影响，我国商业银行开发中间业务新品短期内影响较大。

(三)对我国银行业中间业务发展趋势的研判

根据上述我国商业银行股份制改造后对中间业务收入的影响，我们可以得出如下的函数表达式:

y=f(x1，x2，x3，x4，x5)

y――中间业务收入增长，X1――消费需求增长，X2――金融机构中间业务品种增加，X3――金融监管放松，X4――银行业中间业务竞争引发利润摊薄，X5――人们日常对中间业务免费消费的心理惯性。

两边取自然对数可得方程:

Lny=a+β1lnx1+β2lnx2+β3lnx3+β4lnx4+β5lnx5

根据上述方程，我们可以模拟如下的增长图形:

在加入WTO后初期的若干年内将是中间业务的快速增长时期(其前提是世界经济或金融不会出现较大的波动或动荡)。随着股改以各项政策性利好而逐步被市场所消化，以及原本没有收费性项目重新计费等完结，银行中间业务增长将出现增势趋缓的发展趋势。最后，在各项有利因素与不利因素的整体博弈的结果下，将保持市场各方均满意的一个增长结果。

三､结论

第6篇

关键词：私人银行；趋势；对策

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)09-0061-03

私人银行最早起源于瑞士，已有数百年的发展历史，它通过为富裕阶层提供一系列私密性和个性化的服务，赚取了丰厚的利润，目前已经被越来越多的银行所重视，成为国外一流银行的战略核心任务。在经过多年的发展以后，私人银行业务已经形成了一系列成熟完整的产品和服务体系。近几年，在全球经济一体化的新形势下，国外私人银行业务又呈现出了新的发展趋势，这些新的发展趋势为刚刚起步的国内私人银行业务带来更多的启示和借鉴。

一、私人银行业务在国际上的最新发展趋势

1.在渠道方面，通讯和网络的高速发展和应用为银行的经营带来了革命性的变化。ATM机、电话银行、网上银行应运而生，并成为传统营业柜台的有力补充和服务的重要手段。电子化的进步，实现了从传统银行到现代银行的重大变革，银行也一改以往单纯靠机构扩张发展私人银行业务的模式为多渠道服务方式。[1]在发达国家，除了现金业务，几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决，网上银行业务也发展成熟。仅2002年底，私人银行管理的全球27万亿总资产中，有2500万投资者的1.9万亿美元通过网络进行管理，每年产生约200亿美元的收入。2006年，汇丰集团网上理财客户迅速增长，网上客户已占全部个人客户的13%和企业客户的30%。

2.在产品和服务方面，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务。20世纪90年代以来，随着证券、保险、基金行业的兴起，商业银行不断推出适应客户需求和有特色的金融产品和服务，业务范围不仅包括了财务管理、咨询、委托理财等，还涉及到了运动、旅游、娱乐和公益等全方位的公共服务。一些银行更是推出了“从摇篮到坟墓”的一站式服务，针对客户人生不同阶段和重要问题，诸如婚丧嫁娶、健康医疗、搬家、财产投资管理、旅游、退休计划管理等提供一站式全面金融服务。私人银行从单纯的出售传统的柜台金融产品转变为了名副其实的“金融百货”或“金融超市”。

3.在岸业务发展快于离岸业务。近年来，各国监管机构加大了国际反洗钱的合作，各国的税收也趋于一致，私人银行客户对保密性的需求减少，因此，离岸私人银行业务的发展受到一定的阻力。发达国家私人银行业务越来越重视提供本地的产品和服务。

4.私人银行之间的并购逐渐增多。在最近的银行并购潮中，零售业务成为银行业并购的重要争夺对象，而私人银行业务更是争夺的焦点。2002年，汇丰控股以103亿美元收购了美国第三大零售银行纽约共和国银行及其在欧洲的私人银行分支机构。同年，苏格兰皇家银行旗下私人银行子公司Coutts成功收购了BankvonErnst。而近年来最大的银行并购是2007年苏格兰皇家银行联合西班牙国家银行(Banco Santander Central Hispano SA)和比利时富通集团(Fortis NV)收购了荷兰银行。其中西班牙国际银行有意接管荷银在巴西和意大利的业务，富通则相中了荷银在土耳其的零售银行、资产管理和私人银行业务。

5.全球私人银行业务发展的重心发生了转移。随着亚洲地区财富的迅速增长，国际私人银行业务发展的重心已转向了亚洲。目前，新加坡的离岸私人银行中心已排名全球第二。全球30大主要私人银行都在新加坡设立了地区总部，其中渣打银行将其私人银行业务统筹中心和私人银行服务中心设在了新加坡，花旗银行也将其全球财富管理国际部设在了新加坡。此外，美林、摩根士丹利、JP摩根、高盛的私人资产管理部门也在这里开展业务。本地的新加坡发展银行、华侨银行和大华银行同样设置了财富管理部门。“欧洲财富和私人银行业2005”调查预测，今后几年新加坡可能超越瑞士成为全球最大的私人银行离岸资产中心。[2]

二、目前我国私人银行业务发展的现状和面临的挑战

随着经济的快速发展以及人民币升值等因素，我国高收入人士、富裕家庭数目激增。据波士顿咨询公司的调查报告显示，截至2006年底中国拥有百万美元金融资产的家庭超过31万，居全球第五位，波士顿预计受经济持续快速发展的推动，中国百万美元资产家庭总数有望在2011年达到60.9万户。正是由于中国市场的广阔发展前景，国内外银行纷纷瞄准中国的私人银行市场。在这方面，外资银行利用其母行的优势捷足先登，早在2006年底就有汇丰等6家外资银行在国内设立了代表处或业务部。中资银行方面，2007年3月，中国银行联手其战略伙伴苏格兰皇家银行率先推出私人银行业务。其后，国内其他中资银行如工商银行、招商银行、交通银行等也纷纷在国内发达城市推出了私人银行业务。但与国际私人银行业务相比较，目前国内私人银行业务特别是中资银行的私人银行业务还处于起步阶段，其发展面临着较大的挑战。

1.产品较为单一，产品创新的机制不够完善。私人银行的核心是满足客户个性化的理财需要，在国外，私人银行的产品都毫无例外地涉及到银行、证券、信托、保险、外汇等多个领域，而受制于我国金融体系现行分业经营、分业监管的模式，银行与其他非银行金融机构之间的产品综合化水平很低，产品创新机制不完善。虽然近几年我国银行、证券和保险的合作日趋紧密，全国多家金融控股集团已初具规模，但无论是在合作的范围还是深度上与国外混业经营模式相比还是有着很大的差距。由于缺乏产品创新，不能跨市场设计产品，导致国内各私人银行提供的产品相对单一，同质化现象较为突出。既无法满足富裕人士个性化的需求，也很难为客户分散风险，从而给银行开展私人银行业务带来了难度。

2.私人银行系统建设落后，电子化渠道应用程度不高。尽管近几年国内银行业务电子化发展迅速，电话银行、网络银行、ATM等渠道的使用越来越普及，但远远跟不上业务发展的需要。目前，国内多家银行正在建设新一代的核心银行业务系统，通过高效的信息化系统来提高银行的核心竞争力。这一点在私人银行业务方面更为明显。随着全球经济一体化程度的不断提高，国内私人银行业务将增加更多国际视角，实现海内外银行服务的联动，要求在全球范围内对银行资源进行交换、配置和共享，以随时为私人银行客户提供更优化的方案和服务，这对国内银行特别是中资银行来说将是一个较大的挑战。

3.私人银行专业人才匮乏，培训体系尚不成熟。由于私人银行业务提供的是私密性专属服务，决定了私人银行客户经理必须具备综合性的高素质以及丰富的从业经验，不仅持有CFP(理财规划师)、CFA(金融分析师)等资质，通晓会计、法律、心理等学科的知识，还要掌握一些高品质生活的软技能，像高尔夫球、艺术品鉴赏等。只有这样才能为客户提供个性化的服务，并得到客户的信任。因此，国外往往将这些优秀的私人银行客户经理称为私人银行家。而目前国内理财业务的发展也不过5、6年之久，私人银行业务还刚刚起步，理财人员的认证体系也刚刚引入，私人银行培训体系还很不成熟，因此目前国内适合的私人银行人才普遍缺乏，这成了私人银行业务发展的一大瓶颈。

4.组织架构不合理，难以适应私人银行业务的发展。由于客户需求的复杂性和多样性决定了私人银行业务服务的流程设计必须要快捷和高度的人性化，充分体现出客户的个性需求，同时也要求私人银行服务的高度私密性和安全性，这决定了银行内部需要高效的资源配置和灵活的市场创新能力，而我国大多数银行特别是国有银行的组织架构是一种传统的宝塔型体制，职能部门之间的沟通协调成本很高，决策链很长，对市场反应速度慢，条线和块块(主要指一级分行)之间的目标和激励往往出现偏差，这些都远远不能适应私人银行业务的发展。

三、我国发展私人银行业务的对策建议

1.改革分业经营模式，大力推进业务综合化。随着全球金融一体化和自由化，混业经营已成为全球金融发展的趋势。从国外私人银行发展的趋势来看，私人银行均是在混业经营的背景下为客户提供集银行、保险、证券于一身的金融服务，并形成了“金融超市”。因此我国的私人银行要想取得长足的发展，必须要打破分业经营的限制，使得银行能广泛深入地与保险、证券等非银行金融机构合作，运用灵活的金融工具开发出适合不同层次需求的多样化金融产品，为客户提供个性化的金融服务。

2.加大产品创新，扩大本土化经营优势。在目前分业经营的模式下，加大产品创新、充分利用国内银行本土化经营优势是国内私人银行发展的现实选择。从国际私人银行的发展趋势中也可看出，在岸业务的发展速度已经超过了离岸业务。而国内银行与外资银行相比，地缘、人文、社会关系、网点渠道等因素是优势。在北京、上海等地已经出现了中资私人银行开业后，客户从外资私人银行转到中资私人银行的现象。因此，现阶段国内银行发展私人银行业务时必须更加注重本土化的优势，加大对国内或区域客户个性化需求的产品创新，弥补分业经营模式下产品创新范围和深度的不足。

3.加快系统建设，提供多种服务渠道。国内银行必须加快系统的建设，将分散在银行各个部门的零散的客户信息进行整合，并在此基础上加强对客户综合贡献度的细分，定位目标客户和目标市场，从而更加有利于私人银行客户的挖掘和营销。

同时，扩大私人银行客户的服务渠道，尤其是电子化渠道的利用。美国银行界曾经测算，在营业网点进行交易的成本在1.07美元，电话银行的交易成本是0.54美元、ATM机是0.27美元，通过PC的是0.15美元，而在网上完成仅需要0.1美元。从国际私人银行发展趋势来看，电子化渠道的运用已越来越普遍，特别是网上银行的发展，大大降低了私人银行的业务成本。因此，国内银行必须重视私人银行业务电子化渠道的建设，并纳入整体银行IT系统建设中，为私人银行客户提供更加便捷、安全和私密的服务渠道。

4.完善私人银行的组织架构，推行事业部制。根据国际一流私人银行的组织架构和实践经验，发展专业化的条线管理模式，推行私人银行的事业部制。根据全国地域经济特征建立若干私人银行中心，区域性的私人银行中心直接由银行总部的私人银行部管理。通过实行私人银行事业部制，私人银行中心对区域内涉及私人银行业务的人、财、物资源进行统一的配置，制订本区域私人银行发展的目标、计划和营销方案，并组织统一的考核。[3]

5.加强专业人才培养，打造私人银行家队伍。私人银行的发展最终还是归结到人才，特别是经验丰富的私人银行家，这是国内私人银行业务发展的根本。由于私人银行产品的丰富性和服务的多元性，决定了国内银行除了引进投资银行、保险、个人银行等领域的金融专业人才外，还要储备法律、教育、健康甚至艺术等人力资源。同时，国内也要加大私人银行从业人员的认证体系建设，完善我国理财服务体系中贵宾理财、财富管理和私人银行三级认证机制，使得国内银行尽早建立一支合格的私人银行客户经理队伍，提高国内私人银行整体服务水平。

参考文献：

[1]梁兴远.浅析我国私人银行业务的发展问题[J].广东经济管理学院学报，2005，(4).

[2]黄天香.私人银行走近中国[J].银行家，2003，(1).

[3]司徒大年.我国私人银行的现状、挑战及其发展对策[J].新金融，2004，(1).

On the Countermeasures of Chinese Private Banking from Perspectives of the New Trends in the Development of International Private Banking

WANG Yi-jing

(Zhejiang Technology Institute of Economy，Hangzhou 310020，China)

第7篇

关键词：银行财务管理；改革趋势；分析

随着国家对银行业监管的不断加强，我国银行业财务管理水平整体上正在不断趋于好转，但是也应该看到在银行业整体竞争日趋激烈的背景下，银行财务管理依然难以满足其自身快速发展的需要，财务管理水平的低下已经成为制约银行核心竞争力进一步提升的关键因素。

一、银行财务管理存在的问题

尽管经过多年的发展，我国银行业正在逐步的走向规范，银行业财务管理水平不断提升，但是目前我国银行财务管理水平依然较低，具体表现在以下几个方面：

1.财务管理理念滞后

目前很多银行财务管理基本上还处于一个成本管理阶段，即财务管理指标的设置一般都是服从以及服务于短期业绩这一目标，其结果就是造成银行财务管理指标的设置难以兼顾客户、内部流程、学习发展等方面的指标。这种以成本为主导的财务管理理念难以适应银行业的整体发展趋势，必将会给银行的持续发展带来阻碍。

2.财务管理体系不完善

我国目前银行的管理体系基本上遵循的是总行-分行-支行这样一个垂直管理的体系，分级核算依然是银行财务管理的一种主流模式，这就不可避免的造成了财务管理权的极度分散，给银行实施统一的财务管理带来了一定的阻碍，很容易造成一些分支机构在利益的诱惑下做出高风险的财务行为，毕竟财务管理权越分散，发生财务风险的概率也就越高，因此财务管理体系的缺陷对于银行财务管理水平的提升是一个阻碍因素。

3.财务管理人员素质有待提升

财务管理人员的素质不高是目前我国银行财务管理存在的又一问题之一，财务管理工作的有效开展离不开高素质的人才，目前整合银行业普遍缺乏高素质的财务管理人才，这造成银行整体财务管理水平不高，随着未来银行业财务管理重要性的愈加凸显，财务管理人才素质低下这一制肘因素将会更加明显。

4.财务管理信息化建设不足

财务管理水平的提升依赖于信息化的建设，虽然目前很多银行都注重在硬件上加大投入，但是对于与硬件相配套的软件投入却明显不足，这大大制约了银行财务管理信息化建设的步伐。另外一个不容忽略的问题就是财务管理信息化建设过于注重日常业务的处理，而对于财务管理数据分析功能却重视不足。

二、银行财务管理改革的趋势分析

在银行财务管理重要性凸显的背景下，尽快采取有效地改革措施来解决目前银行财务管理中存在的诸多问题已是刻不容缓，本文认为银行财务管理改革的发展趋势几种在以下几个方面：

1.财务管理战略化趋势

在目前银行财务管理理念之后的背景下，强化对银行财务管理内涵的重新认识已是刻不容缓。银行财务管理者应彻底摒弃过去的以成本为导向的财务管理理念，银行财务管理应与银行的发展战略协调起来，跟军银行的发展战略来调整短期财务指标所主导的财务管理体系，在银行的财务管理中应增加反映银行发展战略的指标数量以及权重，这样才能实现财务管理的发展服从与服务于银行的发展战略，从而实现二者之间的协调发展。

2.财务管理信息化趋势

银行管理信息化的发展趋势不可逆转装，财务管理的信息化对于提升银行财务管理水平具有不可替代的作用，银行财务管理工作的有效开展将严重依赖于财务管理信息化，财务管理信息化一方面提升了银行财务管理的效率，将财务管理员工从繁杂的财务管理事务中解脱了出来，另一方面通过财务管理信息化平台的搭建可以有效的构筑财务管理风险预警体系。鉴于此，银行应重视财务管理信息化的发展趋势，通过硬件与软件并举的措施来推进银行财务管理的信息化，与此同时，还应注意发挥财务管理信息化在构筑风险预警体系方面的重要作用，从而大大提升银行财务管理水平。

3.财务管理集权化趋势

银行财务管理集权化的改革是为了解决目前我国银行财务管理体系存在的缺陷，通过采取集权化的财务管理策略，将原来分散于各个分支机构的财务管理权集中起来，由总行或者分行进行统一管理，这就会大幅度的降低财务管理风险发生的概率。在财务管理集权化的过程中应注意做好集权与分权之间的关系，本文这里所讲的财务管理集权化的发展并不是意味着银行各个分支机构没有自己的独立权，而是指分支机构的财务管理行为应统一在总行或者分行的财务管理体系之下，这样才能避免过度集权带来的财务管理僵化以及过度分权所带来的散乱。

4.财务管理专业化趋势

银行财务管理专业化的发展趋势组要是为了解决目前银行财务管理人员素质较低这一问题，通过培养一支专业素质过硬的银行财务管理人员队伍将会给大大提升银行财务管理水平。专业化的财务管理人才队伍形成需要从两个方面着手：一是相关高校加强银行财务管理人才的培养，为银行业输入大量的专业素质过硬的人才；二是强化培训，即对银行财务管理从业人员进行系统的培训，通过提前做好财务管理人员的培训需求分析，制定出有针对性的培训方案来增强培训的效果，从而提升其专业素养，综合采取上述两个措施将会推进银行财务管理专业化的发展趋势。

银行作为一国金融体系的主要组成部分，其稳定与否将会直接影响到整个国家的金融体系的健康发展，因此应高度重视银行财务管理问题，防止因为银行因为财务管理问题而给国家的整个金融体系造成冲击。鉴于此本文提出了银行财务管理战略化、信息化、集权化以及专业化的四个改革趋势，以期通过上述改革措施的采取，大大提升银行的财务管理水平，并推动整个银行业的健康发展。

参考文献：

[1] 梁开斌. 对我国商业银行财务管理问题的分析及对策[J]. 山西高等学校社会科学学报，2008,20(1).

第8篇

摘 要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分 ，对社会经济发展起着不可估量的重大作用，同时，银行的发展又受经济环境的影响。在认识商业银行产生发展历程的基础上，探究其发展规律，分析我国商业银行的现状，总结 出国际化、业务趋 同化、基层化、电子银行发展迅速、个人银行业务与中间业务比重提升等 6个特点，结合我国经济发展的前景预测我国商业银行未来发展可能出现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。

关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分——商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。

一

、商业银行的产生与发展商业银行 ①(commercialbank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。

第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。

第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。

2．集 团化 经营

看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。

3．合作经营越来越多

未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。

合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。

4．虚 拟化经 营

随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。

这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25o2ooⅱ150l0o50o量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 o0o100ooⅱ 80oo6o0o4ooo20ooo萤蚕量n蚕蚕n n 萤蚕n萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5oo年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。

1．混业经营仍是大势所趋

我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。

60保定学院学报 2011年第 6期

施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。

据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。

 3．业务趋 同化

2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．o％，见表 1。

表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 qdii境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。

6．电子银行发展 迅速

以中国银行为例 ，2010年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010年投放 自动取款机(atm)2．4万台，比2009年的1．8万台增加了 33．6％；其网上银行也快速发展：2010年的个人网银客户数达到 25l4万户 ，比 2009年的 1254万户增加了 100．4％，2010年的企业网银客户数达 41．9万户 ，比2009年的 15．2万户增加了 176．2％。

我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。

三、我国商业银行发展趋势预测

郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲，即：求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年 ，威尼斯银行成立 ，这是世界上最早的银行 ①，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款 ，并提供各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。

商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。

据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llj。

二 、我 国商业银行现状 分析

我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。

1．国际化步伐在加快

在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 522．1亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 45．1％圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32．5％[31。

2．银行 基层化

如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月发布并正式①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。

58曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象 ，随着无现金社会 的到来 ，货币的不断数字化 ，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上 ，大部分业务会在虚拟的网络上开展。

5．银行 垄断局面会逐 步改观

我国银行业 中存在 的垄断现象饱受诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商业银行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近 40％的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨就涨 ，原因归根结底只有一个——垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励 自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面也不允许产生。

总之，我国商业银行不管呈现怎样的发展趋势 ，必然和着社会发展的节拍 ，必然伴随着与外资银行的合作与竞争 ，必然需要不断的创新。随着我国成为全球第二大经济体 ，毋容置疑的是我国未来的商业银行仍会在国内乃至世界经济发展中起着举足轻重的作用。

第9篇

关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分——商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。

一

、商业银行的产生与发展商业银行 ①(CommercialBank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。

第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。

第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 Banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。

2．集 团化 经营

看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。

3．合作经营越来越多

未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。

合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。

4．虚 拟化经 营

随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。

这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25O2ooⅡ150l0o50O量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 O0o100ooⅡ 80oo6O0o4ooO20ooO萤蚕量N蚕蚕N N 萤蚕N萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5OO年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。

1．混业经营仍是大势所趋

我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。

60保定学院学报 2011年第 6期

施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。

据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。

3．业务趋 同化

2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．O％，见表 1。

表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 QDII境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。

6．电子银行发展 迅速

以中国银行为例 ，2010年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010年投放 自动取款机(ATM)2．4万台，比2009年的1．8万台增加了 33．6％；其网上银行也快速发展：2010年的个人网银客户数达到 25l4万户 ，比 2009年的 1254万户增加了 100．4％，2010年的企业网银客户数达 41．9万户 ，比2009年的 15．2万户增加了 176．2％。

我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。

三、我国商业银行发展趋势预测

郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲，即：求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年 ，威尼斯银行成立 ，这是世界上最早的银行 ①，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款 ，并提供各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。

商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。

据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llJ。

二 、我 国商业银行现状 分析

我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。

1．国际化步伐在加快

在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 522．1亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 45．1％圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32．5％[31。

2．银行 基层化

如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月发布并正式①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。

58曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象 ，随着无现金社会 的到来 ，货币的不断数字化 ，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上 ，大部分业务会在虚拟的网络上开展。

5．银行 垄断局面会逐 步改观

我国银行业 中存在 的垄断现象饱受诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商业银行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近 40％的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨就涨 ，原因归根结底只有一个——垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励 自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面也不允许产生。

总之，我国商业银行不管呈现怎样的发展趋势 ，必然和着社会发展的节拍 ，必然伴随着与外资银行的合作与竞争 ，必然需要不断的创新。随着我国成为全球第二大经济体 ，毋容置疑的是我国未来的商业银行仍会在国内乃至世界经济发展中起着举足轻重的作用。

第10篇

Abstract： The essay mainly describes the discoveries from financial reporters during the period of 2011 to 2015， concerning Chinese five Large-scale Commercial Banks. The discoveries suggest that， recently， these large commercial banks' innovative awareness in finance is enhanced， and non-interest income increases with a rapid speed. So these businesses' percent of revenue is increasing and yield structure is optimizing. However， as these banks' scale expanding and internationalization accelerating， non-performing assets are increasing while the decrease of assets' quality and the lower yield rate of overseas businesses arouse wide concern. Simultaneously， with a slower speed of economic increase， these banks' profitability presents a decreasing trend. And recent revolution of market-oriented interest rate increase these banks profitability pressure without question. Therefore， the essay raises several measures for these commercial banks， including enhancing financial innovation awareness， intensifying process control， laying emphasis on train of excellent financial employee and the like to solute emerging issues in process of these banks' development.

P键词： 大型商业银行；利率市场化；盈利能力；金融创新；过程控制

Key words： large-scale commercial banks；market-oriented interest rate；profitability；financial innovation；process control

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2017）23-0040-04

1 论文概述

1.1 论文研究背景

根据我国与世贸组织有关协议，2006 年年底我国全面开放银行业，金融体制和金融市场发生深刻变化，外资金融机构享受与中资金融机构同等国民待遇。通过出售部分股权给境外投资者，与境外战略联盟，建立利益共享、风险共担等机制，我国国有控股银行逐渐成为法人治理结构完善、内控机制健全、按照市场化机制运作的现代商业银行。国有商业银行稳步发展，工行、农行、建行、交行及中国银行完成股份制改造并先后在境内外上市。

自2012年6月8日央行对金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点开始至2016年年底，期间几年时间，基准利率一直下降，市场利率水平下行。2015年中国人民银行五次降息并放开存款利率浮动区间上限，其影响对银行及其他金融机构尤为显著。面对利率市场化改革步伐加快与日趋激烈的市场竞争，我国五家大型商业银行在完成股份制改造的蜕变后又面临新的挑战。

1.2 论文研究意义

金融是现代经济的核心，而银行是金融的中心。银行通过吸收存款、发放贷款，积少成多、配置资金的方式为政府、企业、居民提供资金支持，促进国民经济发展，是国民经济重要组成部分。文章主要围绕我国五家大型商业银行近几年发展状况展开论述，并就出现的问题提出解决对策。其探究意义在于，一是结合最近几年各大行发展成效，对其状况进行中立描述，有助于关注相关问题的人进一步了解我国银行现行发展；二是针对我国银行发展中出现的问题提出几点建议，同时希望有更多的人就我国商业银行发展提出更为切实、合理的对策，促进我国金融事业向前发展。

1.3 论文创新内容

文章主要结合我国五个大型商业银行2011-2015年度报告进行探析，以中立的态度对各行近几年发展成效进行描述。其中有对我国大型商业银行近年取得的成果、积极进行金融领域创新变革的论述，也有对各行成长过程中出现问题的思考。除此，文章结合五大行之一的H银行真实数据，借用图形对探究过程中发现的运营趋势展开论述，借以突出我国商业银行发展过程中呈现的特征。文末针对指出的问题提出三点发展建议。

2 我国大型商业银行现状分析

近年来，我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制，创新金融产品与服务，注重拓展中间业务，加快发展电子银行和网上银行业务，经营效益实现逐步提高。从我国五大商业银行――包括中国银行、工行、农行、交行及建行近些年的财务报告披露情况等总体来看，各大行呈现出的特征包括以下四个方面。

2.1 非利息收入增长迅速，收益结构逐步优化

各大行利息收入近年来平稳增长，而非利息收入多是以两位数的增速迅速扩张，营收占比逐年增加。我国商业银行的非利息收入主要指手续费佣金收入，包括银行卡、个人理财及私人银行业务收入、资产托管、担保及承诺等。其中以工行为例，在其2015年A股财务报告中，利息净收入较上年增长2.90%，营收占比72.80%；非利息收入增长14.80%，营收占比27.20%，较上年提升2.1个百分点。而在2010年，工行非利息收入占比20.20%，说明我国大型商I银行收益结构在不断优化，以利息收入为主的盈利模式在发生变化，非利息收入为银行整体收益增长助力。

2.2 契合时代，金融创新意识不断增强

在2001年年末正式成为世贸组织成员时，部分学者就中西方金融领域差距发文，指出我国银行业务创新不够，工具使用等都和外资银行差距较大。历经十几年，坚持以产品、服务、渠道创新为理念，我国商业银行在金融创新方面取得长足进步。近些年，各行渐行推出适应当代经济发展潮流的各种金融产品与服务，包括个人理财、个人基金、个人保险业务和私人银行等个性化业务，这些业务正以两位数的增长速度为金融机构带来收益，成为我国商业银行营业收入的重要组成部分。

中国金融改革，正值互联网金融潮流兴起，随着利率市场化和互联网金融快速发展，我国各大商业银行纷纷向互联网金融进军。推出的网上银行、手机银行、微信银行等电子银行渠道可以不间断为客户提供服务，据年报数据，各大行电子渠道业务替代率基本在80%以上。结合互联网科技，工行推出融e购电商平台，建行、交行则分别推出善融商务和交博汇。数据显示，融e购开业一年注册客户超过1200万人，交易金额突破700亿元。在互联网金融推动下，中国金融的效率、交易结构，甚至整体金融架构都在发生深刻变革。这就是金融创新的力量。

2.3 资产增速加快，不良资产占比逐年增加

随着我国改革开放深入，银行业竞争日益加剧，为提升银行集团的综合竞争力，各大行资产不断扩张。从对外披露的年度报告来看，农行2011年年末的资产总额为11.68万亿，到2015年末资产总额达到17.79万亿，期间的年平均增长速度约为11.10%，工行2011年至2015年的资产总额年平均增长速度较低，但也达9.45%。

近些年，新常态下经济增速放缓，经济结构调整深化，产业转型加速，企业资金链普遍趋紧，部分企业偿债能力下降，致使各大行资产质量控制压力加大，资产质量逐年下降，不良资产比重不断上升，拨备覆盖率和贷款拨备率则呈下降趋势。拨备覆盖率和贷款拨备率与贷款减值准备余额有关，分别反映每单位不良资产和每单位客户贷款及垫款分摊的贷款减值准备金，可以反映贷出款项减值风险的预防能力。各大行拨备覆盖率和贷款拨备率呈下降趋势表明贷款减值预防能力减弱。以交行为例，2013年不良贷款率为1.05%，时隔两年2015年达到1.51%；拨备覆盖率则由213.65%下降到155.57%。两种趋势反映银行资产质量下降。

2.4 国际化步伐加快，境外业务效益有待提高

根据工行2015年对外披露信息，随着国际化、综合化经营格局不断完善，境外网络扩展至42个国家和地区。国际结算与贸易融资业务方面，2015年工行境内国际贸易融资累计发放1040亿美元。国际结算量2.6万亿美元，其中境外机构办理9500亿美元。不仅是工行，包括农行、交行、建行等在内的其他四个大型商业银行都在努力走出国门，加速国际化进程。

但根据几大行披露的财务报告来看，在客户贷款和垫款利息收入业务上，境外业务平均收益率低于国内同类业务整体平均收益率。就工行2015年报告分析，在该项业务中，境外业务的平均收益率为3.47%，而同属该类业务的其他几个项目，最高的公司类贷款平均收益率达到了5.58%，最低的票据贴现业务平均收益率也达到了4.53%。这之间的差距是在提醒，我国商业银行在积极加快国际化步伐的同时也要注重整体的投资报酬率，把握好集团境外扩张的速度，在保证合理效益的基础上将集团做大做强。

3 H行营运趋势探析

H行于上世纪八十年代成立，在完成股份制改造后于上交所和香港联交所同日挂牌上市。经过持续努力和稳健发展，已经迈入世界领先大银行行列，向全球532万公司客户和4.96亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。文章以我国金融领域颇具影响的五大商业银行之一的H银行作为探究对象，选用的数据主要来自H行对外披露的2011-2015A股年度财务报告。

3.1 盈利能力

近些年随着央行多次调减基准利率和利率市场化进程的推进，H行盈利能力缓速减弱（结合图1）。五年中，净利息差在2011年和2012年最高2.49%，2014年较有所上升，到2015年出现较大落差，从2.46%回落到2.30%，整体上呈下降趋势。净利息收益率变动趋势与净利息差相近。风险加权资产收益率是对以风险性质为权重加计得到资产收益率的描述，能更真实反映银行资产的盈利状况。H行风险加权资产收益率更清晰反映了这五年间收益率的下行趋势。

H行盈利能力降低与目前经济环境有密切关系。一方面利率市场化进程向前推进，存款利率浮动区间上限放开，银行资金成本提高，存贷款利差逐步缩小。另一方面国内经济增长放缓，经济下行压力较大，央行多次调息促使利率大幅下滑，市场流动性加大，非保本理财业务作为表外业务优势下降，促使保本类理财产品与非保本理财产品收益率差距进一步缩小，致使整体平均收益率下滑。

3.2 资产质量

H行资产质量相关指标近几年变化趋势较明显，整体来看，H行资产质量在逐年下降（结合图2）。其中，不良贷款率由2011年0.94%，增长到2015年的1.50%，除2012年有所下降，整体呈上升趋势。而拨备覆盖率变动正好相反，基本是下降趋势；贷款拨备率则是“标准”降低，只是下降趋势较为缓和。两种变动趋势表明，在此期间H行资产质量逐年下降。

“金融脱媒”现象诠释了银行资产质量日趋下降的部分原因。“金融脱媒”是指资金盈余的储蓄者与资金短缺的融资者双方不再借助传统银行媒介，而是双方直接联系进行资金交易，常见的如股票证券等。关键是有能力跳过银行直接融资的公司通常是较优秀的企业，这就造成银行老客户中优质客户流失，为开展业务、提升业绩，银行必须考虑不成熟、风险较高的中小型企业。相比之下，新客户加大了银行传统贷款风险管理的压力，资产质量受到影响。

再有，各大行股份改制上市的宏观背景是我国经济高速发展，银行等金融机构历经多年的快速扩张，资产总额飞速增加，H行2015年资产总额与2011年相比增长43.50%。资产的快速扩张无疑加大银行资产运营管理的难度。同时，相关人士指出资产质量下降与住房抵押贷款也有关系，一旦开发商楼盘滞销，资金回笼出现问题，同样威胁银行资产整体质量。

3.3 成本收入比

H行近几年成本收入比逐年递减（结合图3），由2011年29.38%下降至2015年的25.49%，其实，这种利好趋势在我国商业银行当中较为普遍。这种较为清晰的下降趋势说明各行在努力实现以较少业务费用投入，实现较多营业收入产出，经营效能在逐步提升。

成本收入比是银行业务及管理费与营业收入的比值，结合图4中趋势线可知，H行费用和营收在2011年-2015年之g均呈上升趋势，其中业务及管理费的拟合直线斜率小于营业收入，即业务及管理费增长速度小于营业收入增长速度，这正是成本收入比在此期间逐年下降的直接原因。

成本收入比普遍呈下降趋势与银行主动加强费用管理，以减缓收益率降低带来的压力，增强自身综合竞争力密切相关。一方面，一些大型银行积极优化物理网点的布局，将部分老城区网点迁建至开发区、高新技术区、新兴大型社区等具有低成本优势的区域，同时撤并营收效益偏低的服务网点。另一方面，许多银行主动推进网点转型，大力推进网点智能化、轻型化，降低传统物理渠道的运营成本，以此降低业务及管理费用、提升集团综合效益。

4 发展建议

近年来，在我国五大商行强化业务费用管理，积极促进金融创新，逐步优化收益结构，努力推进国际化进程，走出国门、走向世界的进程中，看到了各大行的成长，也发觉其中出现的问题，以下提出三点发展建议。

4.1 注重金融创新，强化长期盈利能力

在我国近两年经济增长放缓及存款利率上限放开的环境下，各行盈利水平有所降低。随着央行利率市场化的推进，银行资金成本增加，盈利压力将继续加大。金融创新，要求各行即时把握时代特点、经济趋势、顾客需求以及消费行为特征等，以此进行产品、服务、渠道的创新。在减少传统运营成本的同时，不断推出适合时代需求的创新型金融产品以增强集团长期盈利能力。从各大行财报数据来看，近几年推出的一些具有创新性的金融产品如私人银行、个人理财等表现出“蓬勃”生命力，业务收入增长迅速，在营收中占比趋重。结合信息科技推出的互联网金融算得上金融领域的一次飞跃，它帮助银行减少、轻化传统物理网点，达到降低营运成本、提高盈利水平的目的，也是银行链接世界的桥梁。金融创新对我国银行长期发展具有深远影响。

4.2 加强过程控制，提高资产质量

针对银行资产质量下行趋势，开展贷款业务前，加强贷款风险防控，加大信贷业务审批力度，提升信贷业务审批质量和效率，对涉险较大行业采取压缩授信额度，增加积极有效担保等措施。事中做到优化信贷资源配置，合理调整公司类贷款行业集中度，降低不景气行业贷款难回收本金和利息收益的风险。事后对已放贷资产，推行稳健审慎的计提减值政策，完善单独的风险拨备与核销机制，通过合理计提、处置贷款减值准备等手段，优化对不良贷款的化解和处置程序。加强对贷款业务事前、事中及事后的过程控制以减少不良贷款，提高银行资产质量。

4.3 践行金融人才培养，助力集团利益最大化

集团基层工作者是银行与客户、市场间的桥梁，一方面向客户推广金融产品、服务，一方面能够将客户和市场反馈的信息传递到银行内部，进一步优化银行业务。优秀职员不仅有助于集团政策的上传下达，同时能为客户提供综合全面、优质高效的服务，为银行创造更多收益。为此，我国商业银行应积极践行金融领域人才培养，有计划展开基层员工培训，提升职员业务素质，以打造优秀职员团队，提高集团运营效率和整体收益水平。

参考文献：

[1]张燕凌.我国上市商业银行财务绩效分析[D].西南财经大学，2012年3月.

[2]吴晓求.深度观察：中国上市银行现状与趋势[N].上海证券报，2010年（011）.

[3]杨飞.从成本收入比下降看上市银行网点转型[J].中国银行业，2016年5月.

第11篇

关键词：商业银行 信用卡业务 现状 趋势 措施建议

中图分类号：F830 文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

随着我国商业银行发展水平的不断提升，信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

随着我国改革开放的不断进行，经过了20多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的进展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时，我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显。

三、我国商业银行信用卡业务发展趋势

在我国商业银行运行过程中，信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。

1.信用卡受理环境改善。信用卡受理环境改善是我国商业银行信用卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快地走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为这是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发，建立高效合作的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。

2.信用卡业务与国际接轨。我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升，我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分。在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中，商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。

3.信用卡业务风险管理体系完善。信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说，我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。

4.信用卡业务客户管理水平提升。信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理。在这一过程中，商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断地扩大。

四、结语

随着我国国民经济发展水平的不断提升，商业银行在国民经济中占有越来越重要的地位。银行卡业务的有效开展对于商业银行经济效益的提升有着日益重要的影响。因此商业银行在开展银行卡业务时应当对银行卡业务的现状有着清晰的了解，并在此基础上，通过银行信用卡发展趋势的有效分析、促进我国商业银行经济效益的有效提升。

参考文献：

[1] 狄卫平，梁洪泽.网络金融研究[J].金融研究，2000（1）

[2] 谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（2）

第12篇

2013年是湖南省农村信用社电子银行产品创新的丰收之年，省联社先后推出了“三卡”（金融IC卡、便民卡和公务卡）和“三行一通”（自助银行、电话银行、手机银行和缴费通）。这些新产品的推出，标志着湖南省农村信用社电子银行业务正在大踏步地向前迈进。2014年是党中央做出“全面深化改革”决定后的开局之年，如何把握全面深化改革的大势，加快推进农村信用社电子银行业务大发展，笔者从以下两个方面谈一些认识。

把握大趋势，迎接新挑战

把握经济增长放缓和利率市场化大趋势的挑战，推进综合化经营，努力打造电子化服务平台。目前，我国经济从高速发展期逐步进入到调整转型期，结构调控力度加大、经济增长放缓已是大势所趋。经济增长放缓意味着市场信贷需求总量相对减少，加之推进利率市场化，信贷利差也会越来越少，这就迫使银行业在应对经济增长放缓和推进利率市场化的大趋势下寻求新的盈利增长点，即推进综合化经营。综合化经营就是围绕客户财富管理提供综合性金融服务。我国经济多年的高速发展给社会和个人累积了大量财富，市场对财富管理、财富增值的需求日趋旺盛。近年来，很多商业银行基于“财富管理”的思路，整合各项传统业务，为客户提供了涵盖现金储蓄管理、债务管理、风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等各方面的多样化金融产品，将银行打造成一个金融“百货商店”，这是未来银行业在竞争中的必然选择。这种选择客观上要求我们加快电子银行服务平台建设，利用新型电子化产品和渠道，为广大消费者提供更加方便、快捷的服务。

把握差异化竞争大趋势的挑战，推进品牌战略，加快转变增长方式。差异化竞争是当今世界金融业竞争的大趋势，随着国内金融进一步开放，也必将成为我国银行业之间竞争的必然趋势。实施差异化竞争就是要通过强化品牌战略，解决现阶段我国银行业业务趋同化和竞争同质化问题。因此，我们要牢牢把握自身的品牌定位，着力研究和打造经营特色化、布局区域化和管理集约化的“三化”战略。农村信用社自成立之日起就一直坚持以服务“三农”为自己的战略定位，在特色化经营和区域化布局上已初步形成了自身的品牌优势。我们要通过深化改革进一步强化这一市场定位和品牌战略，更要着力转变发展增长方式，在保持适当增长速度和规模的同时，把质量和效益放在更加突出的位置，把转变增长方式作为战略转型的重点加以推进，促进农村信用社发展转型升级，全面应对大趋势所带来的挑战。

把握大数据时代和互联网金融发展大趋势的挑战，推进科技创新，加大科技投入。农信社电子银行业务起步较晚，与同行业比，客观上还存在一定差距。以湖南为例，主要表现为：一是产品单一、功能不全。针对特定客户群的各类特色卡种还比较缺乏，卡功能还基本局限在金融领域，没有将银行卡的功能延伸到客户的工作、生活、审美、个性展示等各个方面。二是渠道不宽。自助设备品种还比较单一，缺乏功能齐全的自助银行；网上银行、电话银行、手机银行在便捷性上与大中型商业银行相比还存在一定差距；电子支付功能还比较欠缺。三是电子银行替代率低。目前湖南农信社的电子银行替代率，如果算上ATM交易，是12.6%；如果不算ATM交易，就只有0.84%，远远低于同行业水平，市场份额很小。

正是基于以上认识和判断，近年来，湖南农信社积极推进电子银行业务，并取得了初步成果。主要表现为：一是福祥卡产品系列基本形成。目前，湖南省农信社福祥卡产品齐全，发卡量、卡业务收入持续增长，特别是“三卡”发行和推广工作取得了明显成效。截至2013年末，全省已累计发行借记卡2752万张，卡存款余额达747.26亿元，累计发行贷记卡40245张，实现银行卡（含便民卡）总收入7.03亿元。二是电子银行体系初具雏形。自助银行机具不断丰富，全省已布放ATM1733台、CRS818台，招标引进了存折补登机、发卡机、查询机、助农服务终端等新型自助终端。网上银行、电话银行、手机银行已正式推向市场。三是业务功能不断拓展。“缴费通”业务在柜台、ATM、POS、电话银行、手机银行等渠道全面开通；银联在线支付、支付宝快捷支付等电子支付功能运行良好；推出了“电子地图”等便捷的电子服务工具。四是管理水平有所提升。自助设备管理系统建成并投入使用，增强了对自助设备的远程监控能力；建成收单业务行内管理系统，加强了对收单业务的电子化管理水平；建设贷记卡欺诈交易侦测系统并即将投入使用，严格监测贷记卡欺诈交易。五是电子银行业务发展环境更为宽松。通过与银监部门沟通，湖南已全面开放各法人行社电话银行、手机银行、网上银行、离行式自助银行等电子银行业务开办的资格准入，将现行的逐家报批制改为报备制。

上下齐协力，共谋大发展

电子银行业务“大发展”的目标，即再用2～3年时间初步形成与当

地股份制商业银行水平相近的电子银

行产品、营销、制度“三大体系”，

实现员工知识普及率达100%、电子银

行业务替代率过半、电子银行业务收

入成倍增长的“三大指标”。

抓认识，重高管。认识关键在高管。长期以来，农信社依靠点多面广

的网点优势，在农村市场占据了绝对

的份额优势，但这种份额优势随着同

行业电子银行业务的发展已并非牢不

可破。其他商业银行正在利用各种电

子渠道和移动支付深入农村市场，逐

步蚕食农信社的传统市场份额。而在

城区市场，农信社本来就没有份额优

势，如果不在电子银行业务上加速追

赶，与其他商业银行的竞争难度只会

第13篇

【关键词】商业银行 转型 必要性 风险

一、我国商业银行转型的必要性

（一）顺应当代金融发展大趋势的要求

从美国的金融发展史可以看出，由金融霸权国家主导的金融行业的发展和变革是有一定的历史趋势和规律的，20世纪三十年代美国的经济“大萧条”催生了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，该法案将投资银行与商业银行分离开来，实行严格的分业经营达60多年。直到90年代的金融创新和自由化趋势加强，美国颁布了《金融服务现代化法》，才打破了金融各业态不能混业经营的藩篱，使得混业经营成为可能和金融发展的大趋势。2008年的金融危机暴露了金融创新中缺乏监管导致的严重后果，于是2010年7月21日，美国颁布了《多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案》，对美国金融体系各层面进行了规范。该法案虽然在一定程度上制约了银行的综合化发展，但其目的是要建立一个稳定有序、富有效率的监管机制。应该看到，正是得益于其产品与业务的完整齐全，开展综合化经营的大型银行在此轮金融危机中展现出较强的抗风险能力，以及在危机之后才会迅速扭亏为盈。所以，金融的综合化混业经营仍是当代金融发展的主要历史趋势，我国的商业银行如果想在日益激烈和开放的金融全球化竞争中立足，就需要顺应由发达国家引领的金融综合化经营的行业趋势，以稳健主动的姿态进行转型的探索和尝试。

（二）利率市场化的驱动

由于我国的金融结构不合理，金融体系过于依赖银行间接融资，再加上我国的金融机构还没有实现利率市场化，使得商业银行仅仅依靠存贷款的利差就可以赚取巨额的利润，但是在为众多中小企业提供急需的融资服务方面并没有发挥应有的作用，在履行社会责任和为广大普通客户提供金融服务上也差强人意。长远来看，利率市场化是积极的举措——它迫使这些庞大的国有控股银行展开更加有力的竞争，促使各自的营业收入来源更加多元化。目前，利差为各大银行贡献了大约80%的利润，而利率市场化将侵蚀此前坚如磐石的存贷息差。利率的逐步市场化是中国金融市场未来发展的必然趋势，利率市场化的趋势驱动着我国商业银行要进行适时转型。

（三）自身寻求发展，应对不同业态金融竞争的要求

外部环境的变化对商业银行提出了战略转型的探索要求。从长远来看，随着我国经济的发展和居民收入的逐步增加，以及资本市场的改革和完善，发挥越来越重要的直接融资的作用，商业银行无论从融资规模或者在融资结构中的占比上来说应该都会有不同程度的下降，发达国家的历史经验也符合这一点。在全球经济一体化、金融市场进一步开放、监管政策与国际接轨、利率逐步市场化、客户需求多元化、金融脱媒加快的大背景下，商业银行自身寻求发展必须改变传统的利差赢利模式，提升核心竞争力，从而实现可持续发展。虽然银行、证券、保险是目前我国金融领域的三大主业，但是证券和保险在融资结构中所占的比重和银行相比，未来还有很大的发展空间；除了近几年基金和信托在我国的快速发展，像小额贷款、农村互助合作社、典当等泛金融业态也会在市场的多样化融资需求和多层次的金融体系中找到自己的生存和发展空间。另外，随着中国的金融领域对外开放程度的增强，商业银行不仅面临像汇丰银行、花旗银行这样业务成熟、实力强大、服务优良的国外超级大银行的挑战，可能还会遇到国外其他金融创新业务和产品的冲击。因此，我国的商业银行立足长远，谋划长期的发展转型是应对国内外不同金融业态竞争的必然选择。

（四）缓解社会舆论压力，更好满足客户的需要

商业银行的高福利、高薪酬是众所周知的事，金融本就是经济发展的重要支撑，而商业银行在我国更是金融的核心，所以商业银行的高额利润以及员工的高收入有很大程度的必然性和合理性。但是，2008年金融危机以来，中小企业经历寒冬，实体经济困难重重，但是商业银行依然“春风依旧”，加上媒体网络等报道的一些新闻事件把我国商业银行的暴利推到了风口浪尖上。尤其是在我国贫富差距扩大的国情背景下，商业银行的上千种让人捉摸不透的服务收费项目，加上服务态度不佳和糟糕的客户体验，使得居民对商业银行依靠行业垄断地位和仅食“利差”就获取的暴利以及高管和员工的高额薪酬和福利，越来越感到不满，而且在赚取暴利之后银行业并没有很好的履行应该承担的社会责任，整个中国的银行业都遭受到社会各界强烈的舆论压力和抨击。在这样的环境下，如果各家商业银行期望改善自身在社会和客户心目中的形象，缓解社会舆论批评的压力，提高客户体验金融服务的满意度，在未来利率市场化趋势和金融各业态竞争的浪潮中留住客户，就必须放低自身姿态，虚心主动制定长远发展战略，主动求变掌握先机，进行顺应趋势的转型。

二、转型中面临的风险

（一）经济增长方式转变，未来发展模式的不确定性

随着可持续发展、科学发展观的日益深入人心，经济增长方式的转型时期，各国经济联系越来越紧密，政治经济环境发生深刻变化，转变经济增长方式、进行产业结构优化升级的要求日益迫切，国内外环境和各种因素的复杂多变给我国商业银行的转型带来了诸多的风险和冲击。虽然综合化经营是当今由美国引领的金融行业发展的主要趋势，但是中国的中央银行和金融监管机构从金融稳定和控制风险的角度考虑，始终坚持分业经营的原则。尽管中国在混业经营上做出了一些探索和尝试，但是面对决策层的考虑和政策取向，商业银行未来到底进行怎样的转型和业务创新都还具有非常大的不确定性。一旦未来中国的金融结构和金融格局发生变革，存贷款利率更加的市场化，仅依靠目前“存贷差”的利润模式肯定难以为继，但是能否借鉴国外商业银行已有的成熟的发展模式以及能否进行同样的业务创新，这些问题都依赖于到时候决策层的政策和监管层的态度。所以说，从长远来看中国的商业银行进行转型的趋势难以逆转，但是具体转向什么样的新的发展模式，开展怎么样的业务创新从目前来看都还具有很大的不确定性。

（二）金融结构转型的冲击

改革开放以来，中国在建立社会主义市场经济的转型中，并没有按照产业结构对金融服务的需求形成相适应的金融结构。表现为：多年以来，国有大银行一直掌控着贷款供给，将集中于大银行的金融资金以优惠利率输送给“宠儿”国有大企业，虽然中小企业和农村地区对于资金的需求非常旺盛，但是金融体系中缺少为它们提供融资服务的中小银行和金融机构，使得这些经济实体的金融需求难以得到有效满足。虽然以商业银行为绝对主体的间接融资方式占据了我国金融市场融资渠道近80%的比重，但是立足长远，遵循国外金融结构演化过渡的规律来看，随着中国资本市场的不断完善和理性化，证券业以及保险业、信托业、基金业、小额贷款等多样化的金融体系和融资渠道将发挥重要作用。商业银行在我国金融体系中的融资规模和占比将会下降，至少现在在金融体系中的垄断地位将受到挑战，未来的商业银行将难以再像现在一样仅依靠“存贷差”就可以轻易赚取巨额利润。所以，长期来看，当过惯了“好日子”的商业银行一旦面临中国的金融结构由银行间接融资为主导向资本市场直接融资为主导的过渡，如果不能很好的制定应对转型的战略规划，主动谋求自身在金融结构格局变革中的立足点，将会面临很大的风险冲击。

（三）外资银行以及其他金融业态的挑战

随着中国的金融市场越来越开放，越来越市场化，金融结构越来越优化，中国的商业银行不可避免地会遭遇到来自外资银行和包括证券、保险、基金、信托等行业以及小贷公司、典当、融资租赁等其他泛金融业态的竞争冲击。和中国的商业银行相比，外资银行的业务相对比较完善和成熟，服务理念和员工素质更加优良，一旦中国的金融市场更加的开放化，外资银行凭借着自身的优势势必会对中国的银行造成很大的冲击。而且随着其他几大金融主业和基金、信托的不断发展和完善，未来可能形成证券、保险、基金以及信托和商业银行抢占瓜分金融天下的格局。以信托业为例，工商企业正从规模日益壮大的信托公司中获得越来越多的融资。2012年6月底，中国的信托公司管理的资产规模为人民币5.5万亿元，较一年前的3.7万亿元增长了49%。在不久前的一份报告中，毕马威（KPMG）测算，到今年年底，信托公司管理的资产规模将超过保险领域，成为金融行业的第二大主业。一旦到时商业银行面临着外资银行和本土其他几大金融主业以及新型金融业态后来居上的内外夹击，在自身的转型过程中将会面临着很大的风险和挑战。

三、简要的对策和建议

商业银行的综合化经营是银行业发展的趋势，这种趋势反映了客户的金融需求日益多元化，是商业银行优化业务结构与盈利结构，提高风险防控能力的需要。

首先，探索商业银行综合化经营。由于我国长期以来一直坚持严格的金融分业经营，所以银行综合化经营的转型探索应重视全面分析和控制风险，可以先从基于客户需求、符合监管要求、风险可测可控的业务开始，分类进行、适度开放、稳健审慎的推进。不仅要与实体经济发展阶段相一致，既不能滞后，也不能脱离和超前实体经济，还要与客户的市场需求相一致，与监管水平相一致。

其次，变革商业银行的管理模式与经营理念。商业银行要进一步完善内部控制制度，加大信息披露的透明度，提高风险控制能力；在借鉴发达国家先进银行管理经验的基础上，结合自身情况对管理模式进行变革，推行扁平化管理、流程化运营、标准化操作、专业化服务，提升竞争力。商业银行要突破过度倚重存贷款的传统经营观念，坚持为客户创造价值的理念，以满足客户为中心，针对不同客户的金融需求，提供个性化、多样化、优质的金融产品和服务。

再者，创新商业银行的业务和产品。一是要促进对资产多元化、资产证券化（如贷款证券化、应收账款证券化）产品的设计与开发，将银行信贷资产转变为可在市场上出售和流动的证券化资产，以解决商业银行资产流动性不足、资本充足率下降等问题；二是要充分利用商业银行辐射面广和信息灵通的优势，发展高效益、低风险的中间业务，培育新的利润增长点，变革传统盈利模式。

参考文献：

[1]隋健，潘丽娟.关于后危机时代我国商业银行可持续发展策略的思考[J].中国货币市场，2011（11）.

第14篇

摘要:随着美国<金融服务现代化法案>的颁布,金融业的合业经营趋势也日益显著.本文通过回顾美国金融业的发展历程，详细分析了分业经营产生的历史背景及其对金融业发展的利弊影响，继而分析了金融业合业经营这一不可低档的潮流的产生及影响，阐述了合业经营的发展趋势及当前在此潮流中应注意的问题。

关键词：合业经营分业经营金融监管风险防范

金融业作为现代经济发展的重要支持,其业务经营方式也随着社会经济的发展经历了一系列的变化过程.在目前世界经济逐步趋于一体化，金融趋于全球化的浪潮之下，金融业合业经营的趋势也日益明朗。本文拟从美国金融业的发展历程出发，对全球金融业合业经营的趋势略作分析。

一，美国金融业的发展历史。

作为现代经济金融的强国，美国金融业的发展趋势对全球各国的金融发展都有着深远的影响，其中不乏值得借鉴的发展模式，当然也有许多发人深省的经验教训，为此，讨论金融业的发展趋势，我们有必要首先了解美国金融业的发展历程。

首先，在20世纪30年代以前，美国的金融机构基本上都是混合经营，没有严格的业务范围的划分，金融机构的种类也比较少，服务品种也不丰富。作为金融机构的主要代表-银行几乎承揽了社会上需要的全部金融服务品种。银行从传统的吸收存款，发放贷款业务中解脱出来，开发了中间业务，但是这些业务还远没有形成规模效益，尚处于起步阶段。

随后，30年代一场由金融危机引发的世界性经济危机之后，美国的银行体制几乎崩溃。为了挽救危机中的银行体系，美国于1933年颁布了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，因为他们将危机的诞生主要归因于银行发展的多项综合业务加剧了银行体系的风险，从而为整个金融业与经济发展埋下了隐患。鉴于此而颁布的银行法便主要着眼于银行业与其他金融业分业经营以降低风险。其内容主要有以下三个部分：第一，该法案规定商业银行的主要业务是吸收存款，投资银行的主要业务是承销和发行证券，二者必须实行严格的分业经营。严厉禁止交叉业务和跨业经营。其二，该法案对银行支付活期存款利率进行了限制。最初规定对活期存款不支付利息，即零利率，后来提高了利率上限，允许支付少量利息。这主要是为了降低银行的支付危机。其三，该法案规定政府对银行存款给予保险，并据此成立了联邦存款保险公司（FDIC）以及实行最后贷款人制度，这一切都是为了保障储户利益，同时提高银行的信用水平。

在《格拉斯-斯蒂格尔法》的严格限制下，美国金融业在分业状态下迅速发展着。这时候，以前从属于银行的一些金融机构开始独立发展并逐步成熟起来，并有了自己独立的业务经营范围与经营管理模式。在此过程中，金融业逐步形成了银行，证券，保险，信托四大支柱。但是进入60年代以后，逐步出现各种金融机构的金融业务范围的交叉，严格的业务划分被逐步打破，，经济学家及政府都开始考虑关于《格拉斯-斯蒂格尔法案》是否真的有利于金融业的安全发展问题。经过长久的争议与探讨，1999年12月，美国终于废除了《格拉斯-斯蒂格尔法案》，并新颁布了《金融服务现代化法案》，从而为金融业的合业经营扫除了法律上的障碍。

二、业经营的产生原因及利弊分析。

前已述及，金融业自诞生以来，其业务范围及机构设置并没有自动的划分开来。最初几年主要都是由银行为了满足社会发展对多样化金融产品的需求而在其本身业务（存款与放款业务）之外新开发的金融服务产品。但是在30年代全球经济危机以后，美国率先立法，限制银行（商业银行）与投资银行（证券公司）的业务融合，要求分业经营，随后，许多别的国家纷纷效仿，这主要是基于以下考虑：

首先，分业经营能够使各金融机构更加专注于自己所擅长的优势业务，充分发挥自己的优势，避免盲目开发新产品，新服务，这样可以降低金融机构（当时主要是银行）的风险并使其收益更加稳定和有保障。其次，分业经营也更有利于政府的监管。实施严格的业务划分，各金融机构的业务都相对单一化，简单化，这样就更有利于政府根据不同金融机构的特点，实施有效的监督和管理并使其经营风险得到有效控制。

然而在现实生活中，分业经营的立法规定却并未达到其预想的效果，这与社会，经济的发展状况以及这一立法规定本身的局限性都有着十分重要的关系。

首先，分业经营在一定程度上损害了投资者的利益。严格的业务划分使投资者失去了方便，快捷而又综合化的服务机会，投资者不得不与多家不同的金融机构往来以满足其多种金融需要。同时，它也削弱了银行业的实力，因为业务范围的严格限制使许多银行丧失了许多盈利机会，所以现实中，许多大银行都力图混合商业银行和投资银行业务，可以说，这也是满足社会需求的结果。并且分业经营降低了金融机构间的竞争性，将过去整个金融业的竞争分散到了几个不同的领域，例如投资银行不必再担心来自于许多大的商业银行的竞争，从而削弱了许多金融机构的竞争意识和创新意识，而投资者也无法享受激烈的市场竞争给他们带来的好处。

另外，尤为重要的是，在二战以后，世界经济贸易迅速发展，这对金融服务业也提出了更高的要求。经济的全球化必然要求金融的全球化，而金融业务的分业经营状态无疑不能满足全球化的金融发展趋势的要求。于是各个国际性的大银行纷纷朝着业务的综合化方向发展。他们通过金融创新，开发，设计一系列的金融衍生产品，绕开法律的壁垒，达到综合经营的目的。60年代末期出现的新型金融工具，如定期存单，NOW账户，现金管理账户等一系列金融衍生工具都是这一环境中的产物。

分业经营规定的最初动因在于降低银行的经营风险，然而在事实上，面对世界一体化的经济发展趋势，它反而加剧了银行业的风险，使其生存能力受到限制。正因为此，面对激烈的市场竞争，商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间分工的界限，走上了业务经营全能化的道路。七八十年代以来，西方商业银行不断推出新业务品种，从专业化逐步走向多样化，全能化，从分业走向合业，这是与西方经济金融发展密切相关的。引起这种现象的原因主要有以下几点：

第一、银行负债业务比例的变化为其业务拓展提供了可能性。近二十年以来，西方商业银行活期存款的比重逐步下降，定期储蓄存款的比重相应上升，这一结构性的变化为商业银行开拓中长期信贷业务和投资业务提供了较为稳定的长期资金来源。第二，银行盈利能力的下降促使各个商业银行寻求更多的盈利渠道。自70年代以来，西方金融业竞争激烈，银行盈利水平普遍下降，这迫使银行业开拓新的业务和品种。他们一直想方设法绕过法规的限制，向证券保险等领域扩张，突破传统的业务束缚，开发更多的中间业务和表外业务。对于这些积极创新的银行而言，许多法律条文形同虚设，因为通过创新业务的开展，他们可以轻而易举的逃避政府的监管和法规的限制。与此同时，金融管理当局顺应经济发展的要求，也取消了一些过时的法规，适时的为商业银行开拓新业务提供了方便和支持。第三，金融理论的深入发展。商业银行经营管理理论随着各个历史时期经济金融环境的变化而不断的发展，从最初的资产管理理论到负债管理理论及至70年代末期出现的资产负债综合管理理论，他们都是为了有效推动金融业的安全稳定发展而产生的。资产负债综合管理理论突破了传统的只重视资产或者只重视负债的理论的偏颇之处，使商业银行真正的从其资产负债业务双方着手，同时拓展资产负债业务，使其相匹配，达到收益最大化，风险最小化。资产负债综合管理理论的发展适应当前金融形势，为西方商业银行业务不断走向全能化综合化提供了理论基础，从而极大的促进了他们综合业务的开展。

由此可见，美国社会经济的发展，金融理论的发展乃至政府监管水平的发展都为金融业的合业经营做好了准备。分业经营终究只能是金融业发展过程中的一个过渡阶段。

三、合业经营的发展趋势。

1999年12月，美国颁布《金融服务现代化法案》，正式废除了已实施六十余年的关于金融业分业经营的法规。这一法案的颁布无疑将会对美国乃至世界的金融业发展产生深远的影响。合业经营势不可挡。在此过程中，金融业的兼并与重组将会加剧，银行的综合经营能力将进一步提高，其国际竞争力也会日益加强。然而另一方面，我们也应当看到，在此过程中也存在着种种不确定因素，隐含着许多风险。

首先，合业经营将加剧兼并行为，使各金融机构过分重视规模的扩大和业务的综合化，而忽视了稳健经营这一根本原则。从一定意义上说，金融机构兼并的机会成本就是其稳健程度，稳健经营要求管理人员经常不断敏锐的监督本机构运作情况，而不是分散注意力去过分关注合并以扩大规模和范围，这可能造成在管理文化，预期，策略及日常业务经营等方面潜在的混乱。由于合并各方在企业文化，员工素质，经营理念等各方面都可能存在着巨大的差异，合并后能使各方的优势结合并发挥其规模效益还取决于整合是否成功，而不同企业之间的整合成本往往是巨大的。

其次，合业经营也会对金融机构的监管提出更高的要求，这需要政府，社会以及金融机构自身都更清醒的认识到风险所在并加以防范。而对于某些项目，即使那些较大的金融机构对其所面临的新的风险也缺乏有效的管理办法。其中最为典型的是对从事金融衍生工具所带来的风险的监管和防范。

综上所述，金融业的合业经营趋势是不容置疑的，但不能急于求成，只有在社会经济金融形势都为此做好了充分的准备时，才能够适当放宽对业务范围的限制。目前我国所采取的金融业分业经营分业监管正是基于这一考虑。而一旦我国的金融体系发展更为健全，金融机构的抗风险能力进一步加强，内部监管与外部监管的水平进一步提高，我国便可朝着业务监管综合化方向迈进一步。

参考文献：

第15篇

【论文摘要】：电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件，并指出我国要克服各种障碍，促进电子银行的发展。

电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。中国作为最大的发展中国家应该怎么做呢？是不顾其他国家的情况，只是固守自己传统的银行业务，还是跟随金融市场的发展趋势，立即停止自己的银行体系建设，追求全新的电子银行呢？下面我就来分析一下。

一、发展电子银行的原因

1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应

市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置，亚当斯密的看不见的手理论告诉我们，经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能，随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现，必将会出现规模更大的资金流，运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费，所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。

2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性

进入21世纪，在全球范围内，以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展，同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向，其趋势都将是以信息技术为依托，更加全面、高效的金融服务平台，科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能，各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。

3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化，这一趋势促使中国要发展电子银行

金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量，也大大便利了国际资本的流动，形成了灵敏的国际信息网络，有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场，国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①，如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中，自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。

4.电子银行的优势

第一，没有分支机构，具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势；第二，降低银行经营成本，增加银行利润，具有低成本高回报优势。国外有关资料表明，通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分，不足营业网点的1%；第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。

二、中国发展电子银行的制约条件

金融业务电子化的发展趋势是无法改变的，但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同，相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面：

1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求

金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中，存在或多或少的信息不对称问题，这会不可避免的产生逆向选择和道德风险，更加冲击不完善的信用体系。实际上，传统的金融业务就要求比较完善的信用体系，电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系，致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式，个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。

2.城市网络基础设施比较落后

这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心，还存在低档次重复投入，运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构，由于受资金设备的影响，普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后，部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购，网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站，但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验，引进先进的网络技术来补充自身的不足。

3.网络安全是个大问题

金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性，电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统，网上黑客可能破坏网络，系统软件自身的不完善可能会引起系统故障，甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全，为个人保密，就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象，如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。

4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生，监管措施的发展比较落后

中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战，各项法律建设要重新开始，所以必定存在法律建设，监管方面的问题，如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台，还不完善；电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障，服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。超级秘书网

三、最后的结论

中国要建立自己完善的电子银行系统，这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件，结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式，完善信用体系，建立健全法律体系，加强网络基础设施投入，提高网络应用技术和安全监控技术，才能创造条件，促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件，电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。

注释

①水泥加板凳的服务就是国内银行的服务地点局限于水泥建筑的营业大厅，客户到营业厅办理业务，先排队，然后坐到柜台前跟里面的服务员交流。

②CNAPS--中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中国现代化支付系统（CNAPS）利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算，它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统（HVPS）和小额批量支付系统（BEPS）两个应用系统组成。

参考文献

[1]陈进.电子银行发展趋势与发展战略,中国报道,2006年第8期.