消费金融风险防范范文

消费金融风险防范范文第1篇

关键词：互联网金融；法律风险；风险防范

自2013年以来，互联网技术得以迅速发展，在“互联网＋”的政策背景下，新型的互联网金融以其成本低、效率高、覆盖广等特点深得广大消费群体的追捧。虽然互联网金融为消费主体带来了便利、快捷、透明度较高的金融服务，但是由于我国的法律规制体系不完善等原因，导致了诸如2015年“e租宝”非法集资并跑路等法律风险事件，使消费者认识到互联网金融在没有法律规制的情况下野蛮生长，必然会带来更大的法律风险，只有认知风险，并且规制风险，才是让互联网金融业健康可持续发展的主要途径。

1互联网金融法律风险

从刑法、民法和行政法角度来理解法律风险，分为刑事法律风险、民事法律风险和行政法律风险。但是互联网金融存在的法律问题相互交叉，比较复杂，不仅仅局限在某部法律中，所以本文认为互联网金融法律风险，是指由于调整互联网金融从业机构以及消费者的法律法规缺失或者不完善，导致其无法可依，不能按照合同规定有效行使权利以及履行义务，从而产生的各种负面法律后果的风险。总结互联网金融法律风险有以下几点：（1）商业信息泄露的法律风险。互联网金融平台为弥补信息的不对称，会将优质借款人的信息在平台上，以吸引投资者进行投资。对于平台而言，借款人的信息是商业机密，被到网上，会被竞争对手获取，丧失商业主动权，造成商业信息泄露的法律风险。（2）隐私被侵犯的法律风险。隐私权被侵犯的主体主要是互联网消费者。由于互联网金融其主要依托于网络进行，网络技术安全不到位，会导致消费者信息的泄露，比如2013某宝的客户信息泄露事件。在我国相关法律里面对公民隐私权有所规定并进行保护，但是网络隐私权却未被规定，其仍然存在被不法分子侵犯的风险。（3）借贷利率过高的法律风险。首先，从出借人角度来说，其被高息诱惑通过平台进行借贷，必然要承担过高的风险，一旦投资平台跑路导致成本无法收回，损失巨大；从借款人角度来说，高额的利息使其难以支付，导致其随时可能面临法律责任；从网络借贷平台角度来说，为了抢夺客户和获得高额的收益，会不惜违反法律而提高借贷利率，一旦借贷双方出现问题，会使企业陷入法律风险之中。（4）非法集资的法律风险。非法集资与合法的众筹有诸多相似之处，关键区别在于其是否取得监管部门的集资资格，对于投资者而言，集资平台的非法性具有很强的隐蔽性，这些平台通过媒体公开其集资项目，并承诺高额的收益等等手段来隐藏其非法集资性质，一旦投资者不能识别其是否合法，被误导进行投资，会给自己带来巨大的资金法律风险，比如2014年旺旺非法集资跑路事件等。（5）其他法律风险。互联网金融的发展创造了一种具有价值的比特币，其流通隐蔽，对其监管存在缺失，造成诸如香港比特币集资跑路的事件。以及互联网产品的直销模式，打着无风险高收益的旗号吸引投资者，这也潜在很大的法律风险。

2互联网金融风险防范存在的法律问题

2．1互联网金融风险防范中政府存在的问题

首先，互联网金融法律规制体系不完善。由于互联网金融的迅猛发展，致使法律法规不能对其进行有效调整，使一些互联网金融业务游离于法律之外。并且法律法规的立法位阶较低，没有法律层面的法律作为核心来建设互联网金融法律体系，只有各部门出台的部门规章，不能全面的对互联网金融业务进行规制。完善的法律法规体系不仅对互联网金融进行规制，还要对互联网金融参与主体的权益进行保护，但是这些法规只是对互联网金融业务进行调整和规制，并未重视参与主体的权益保护。其次，互联网金融监管体制不完善。通过法律体系的建立，明确互联网金融业务的监督主体，而我国互联网金融监管主体众多，比如余额宝等互联网货币基金业务，由于其参与主体较多，包含投资者、第三方支付平台、基金管理机构等，所以根据我国现有法律规定，中国人民银行对第三方支付进行监管，证监会对货币市场基金进行监管，银监会对存款类业务进行监管。此类多部门监管的业务众多，虽然表面看各业务环节都得到监管，但是由于各监管部门之间的职责权限划分不明确，会造成监管主体的相互推诿，重复监管甚至无人监管的乱象。最后，互联网金融监管措施不明确。由于我国对于互联网金融监管实行多头监管模式，不同的金融业务之间监管措施不同，特别对于跨市场进行的金融活动，监管主体并不明确，不能有效的对互联网金融企业进行准入业务许可制度。信息披露制度是弥补互联网信息不对称的主要手段，也是建立互联网金融企业征信制度的基础，由于没有实行互联网金融强制信息披露制度，对于市场参与主体而言，不能了解其投资或消费的互联网金融企业的诚信信息以及金融信息，使其处于互联网金融的被动地位，承担巨大的金融风险。

2．2互联网金融行业存在的问题

首先，互联网金融企业自身风险防范意识不强。互联网金融服务于大众，应该时刻考虑客户的利益，应当具有风险意识，要及时对市场风险进行预测，保护参与主体的利益，而现实中互联网金融企业危机意识较差，在遇到风险时大多选择跑路等损害参与主体权益的行为。其次，互联网金融主体忽视互联网技术安全。互联网技术是支撑互联网金融发展的主要力量，没有互联网技术就没有互联网金融，但是某些互联网金融企业只重视利益，却忽视了互联网技术的发展，造成客户信息的泄露等法律风险事件。再次，互联网金融企业法律意识薄弱。互联网金融主体是经济主体，会为获取利益不惜以提高贷款利息或者无利息等非法手段吸引消费者，一旦其违法行为被揭穿，会给企业带来巨大法律风险。最后，互联网金融行业自律性差。我国互联网金融行业并未形成行业组织，所以没有行业自律行为，不能更好的实行内部监督，为行业发展带来困境。

2．3互联网金融消费主体存在问题

首先，消费主体风险意识薄弱。互联网消费主体作为信息弱势群体，不能完全掌握互联网金融企业的信息，在受互联网金融企业的各种无风险广告刺激之后，盲目进行投资，这证明其风险意识薄弱，不能识别市场风险，更好作出投资决策。其次，消费主体投资意识较差。消费主体在进行投资过程中，尽量选择收益较大的一次性投入大量资金，一旦出现风险问题，会造成巨大损失。最后，消费主体法律意识薄弱。在各种互联网金融平台跑路事件中反映出来，消费主体在遭受互联网金融企业的损害时，法律意识淡薄，不能搜集有关证据，运用法律武器来进行维权，大多选择忍气吞声，或者等集体事件出现之后才会选择维权，这不利于消费者自身权益的保护。

3互联网金融风险防范法律问题对策

3．1完善互联网金融政府监管

首先，完善互联网金融法律法规体系。为了建立完善的互联网金融法律体系，必须进行立法，建立一部专门调整互联网金融的法律，其内容包括：互联网金融的调整原则，互联网金融主体的规定，以及互联网金融业务范围，互联网金融监管主体，互联网金融主体的法律责任。并以该法律为核心，再辅助相关的政策法规作为补充，形成一个完善的有层次的，不仅有原则性规定而且实践操作较强的法律规范体系。其次，完善互联网金融监管体制。明确对互联网金融监管的主体，并对其职责以及职权范围进行明确划分，做好监管主体之间的信息共享机制，保证各监管主体在进行监管时，各司其职，并在其职权范围内进行互联网金融监管，相互协作，相互监督，防止监管相互推诿甚至监管缺失的行为出现，形成一个良好的层次分明的具有高效率的监管体制。最后，完善互联网金融监管措施。完善互联网监管措施是降低互联网金融风险的关键途径，从源头进行控制，改变以往的事后监管模式。建立互联网金融征信制度，以政府为主导，市场为辅的模式，通过扶植专业的征信机构并培养专业的征信人员，建立合理专业的征信制度队伍，以保证对互联网金融信息的完整性和客观性，对互联网金融企业信用进行评估。建立互联网金融业务准入许可制度，要求政府明确监管主体，在其职权范围内，建立互联网金融业务准入许可，将通过征信制度考核的良好信用的互联网金融企业进行批准，从源头上降低互联网金融企业的法律风险。另外，还必须要求通过征信系统考核和业务许可的互联网金融企业要及时进行信息披露，一旦出现各种风险问题，要进行及时披露，让消费者做好应对风险的准备，也为企业的发展奠定良好互信基础。

3．2加强互联网金融行业的自律监管

首先，加强互联网金融企业风险防范意识和信息安全意识。大部分的互联网金融企业是经济发展浪潮里的盲目跟从者，抱着赚钱的目的进行互联网金融，其自身的风险防范意识以及互联网技术意识并不强。互联网金融企业应加大对互联网技术的投入，培养专业的互联网技术人员，防止各种互联网技术风险出现。还要加强自身的风险防范意识，不断的积累风险准备金，以审慎的原则进行风险活动。其次，要增强法律意识。企业应该在法律调整范围内进行合法活动，要有法律意识，以企业为主导，上下齐动员学习法律知识，增强法律意识，不做法律之外损害消费者的事情。最后，建立互联网金融行业的自律组织。虽然我们国家有互联网金融委员会对互联网金融行业进行指导，但是应在政府主导下，建立互联网金融行业自己的自律组织，对行业内部成员进行监督和管理，不断完善自律组织的规则，保护合法的企业行为，对不合法行为进行行业抵制和举报，维护行业荣誉。

3．3加强互联网金融消费者自身保护意识

首先，加强消费主体风险防范意识。互联网金融主体要有风险意识，应该积极关注国家进行的金融风险防范宣传，知道并理解金融风险知识，掌握一定的风险规避措施，提高自身的风险防范意识，以免造成风险损失。其次，增强消费者投资意识。通过宣传以及学习等方式了解金融投资知识，知道投资方法，学会不把鸡蛋放在一个篮子里，以规避风险，减少损失。最后，增强消费者维权意识。消费者是互联网金融的重要参加者，也是互联网金融事件的重要损失者，面对各种互联网金融企业跑路等恶性事件，不能仅仅自认倒霉，消费者要学会并敢于运用法律武器来保护自身的合法权益，依据法律来对跑路企业进行诉讼以取回自己的资金，减少自身的损失。

参考文献

［1］聂辰．互联网金融的法律风险分析［J］．经济研究导刊，2016，（24）．

［2］马海涯．互联网金融风险管理问题研究［J］．经济研究导刊，2016，（12）．

［3］张小兵．互联网金融法律风险的思考［J］．法制与社会，2016．

［4］王占霞，高长玲．互联网金融的风险及监管［J］．经济学研究，2016．

消费金融风险防范范文第2篇

（一）客户信息安全问题

网上购物的兴起及普及带动了更多人在网上购物，小到生活用品，大到家具、家用电器等。网上购物极大地方便了人们的生活，同时也为互联网企业积累了大量客户信用信息和交易记录，这些信息包含人们的具体住址、电话、消费习惯等信息。在互联网金融不断发展的今天，这些信息为企业提供了便利，但如何保护这些私人信息不被不法分子盗用是关乎消费者权益、关乎企业信誉的大问题。之前被查出的某网上购物平台的员工，是一个计算机高手，频繁跳槽于各大公司之间，其目的就是窃取客户基本信息，然后将这些信息进行倒卖。这说明如果互联网金融企业对用户信息管理不严，就会造成大量用户信息泄露，产生严重后果，因此客户信息安全保障问题急需解决。

（二）缺乏风险防范手段

缺乏风险防范手段主要体现在两方面：一是行业缺乏防范手段。互联网金融的快速发展使一些互联网金融产品应运而生，但有些产品因为是这个行业的领头羊，上线时间短，在客户风险防范方面缺乏经验。互联网金融是一个新兴行业，国家对于这方面的监管还有待进一步完善，其中的金融消费者权益保护问题和风险应引起我们的重视。二是企业自身缺乏防范手段。例如，网贷公司的兴起方便了人们的借贷问题，但因担保机制不健全、平台对借贷者的真实信息核实不够仔细，导致投资者的风险加大。很多网贷公司跑路，给投资者造成了很大的经济损失，这就是很好的实证。

二、健全互联网金融领域消费者权益保护体系的对策

（一）增强风险防范意识

金融行业本来就是一个存在风险的行业，因此互联网金融企业和金融消费者都应该具有风险防范意识。首先，企业方面，应该建立完善的担保机制、风控体系、资金管理、应急管理等方面的机制，确保企业能够很好地运行下去，避免出现因担保、资金等出现问题的现象，增加企业盈利，降低企业风险。其次，对客户要制定严格的准入标准，严格审核客户的基本信息，避免不符合要求的客户加入。最后，企业可考虑引入第三方保险公司，这样在出现资金损失时，不仅可以减轻公司的损失，还保障了客户的赔付，此方法目前已被个别企业采用。

（二）建立健全互联网金融法律法规

互联网金融消费者权益保护工作的开展，首先应该完善互联网金融立法，尽快出台相应的互联网金融消费者权益保护法律制度，用法律来规范互联网金融市场，不让不法分子有机可乘。同时，加强互联网金融相关监管工作，对于监管部门要明细职责，责任到人，对于不符合标准、风险过高的平台要坚决予以关闭。此外，要借鉴国外互联网金融立法方面的经验，完善互联网金融对于消费者隐私保护等方面的法规，从而让互联网金融市场健康发展。

（三）互联网金融信息披露渠道的开通

鉴于互联网金融中出现的众多问题，建议开通互联网金融信息披露平台，出台相关的披露办法，健全投诉处理工作机制，确保互联网金融消费者遇到问题能够及时通过此平台反馈，同时要进行监督，保证平台工作人员能够尽快地解决金融消费者所反映的问题。同时，对于存在风险的投资，应该给予金融消费者明确提示，充分保障消费者的知情权。

（四）完善《消费者权益保护法》法律制度建设

互联网金融消费者权益受到侵害的一个重要原因就是其消费权利未能得到保护，虽然我国《消费者权益保护法》中提出了消费者的诸多权利，但该法在维护互联网金融消费者权益保护方面仍然不具有可操作性，主要原因在于互联网金融涉及银行、证券、保险、投资基金等金融领域，而《消费者权益保护法》中对消费者权益保护的规定过于原则化，可操作性不强，一旦互联网金融消费者权益保护受到侵害，消费者若想维护自身的合法权益往往会陷入“无法可依”的尴尬境地。建议参照国外立法，在《消费者权益保护法》下，设置专章细化互联网金融消费者的权利，规范互联网金融服务提供者的经营义务和违反义务理应承担的法律后果。

（五）开展互联网金融消费者教育，构建金融知识长效普及教育机制

在我国互联网金融发展过程中，消费者对互联网知识和金融知识的缺乏将在今后一段时间内存在。因此，应将构建金融知识的长效普及教育机制作为消费者权益保护的重要手段，大力进行互联网知识和金融知识的宣传教育。一是加强金融消费者对互联网的认识，降低网上支付和交易的?L险。目前我国互联网金融发展中的技术风险总体上可控，但仍不能忽视互联网技术的飞速发展所带来的技术风险。所以，在发展互联网金融的同时，应引导消费者提高防范技术风险的能力，在交易时运用先进的安全技术，如控件、UKey、动态口令和证书、钓鱼网站的实时拦截等。二是采取多种渠道加强金融知识宣传。例如，在互联网金融机构的网站上开辟金融知识宣传版块或者直接建立宣传金融知识教育的网站，大力加强金融知识的宣传教育，扩大金融知识普及面。为了使金融消费者更好地学习金融、了解金融，更好地享受金融业改革发展的成果，从2013年开始，人民银行金融消费权益保护局每年9月份会统一组织开展“金融知识普及月”活动。为满足群众金融需求、普及群众金融知识、提升广大金融消费者的金融素养、使金融消费者明晰自身的权利和义务，创建和谐的金融环境具有积极的作用。三是教育、引导消费者合理消费。加深消费者对金融产品和服务的内涵和风险的理解，提升消费者识别风险的技能，让消费者根据风险偏好对金融产品和服务的成本及金融工具的适用性作出比较和选择，避免因盲目购买金融产品和服务给自身带来损失。

（六）加强互联网金融个人信息保护工作

对于互联网金融企业，应该制定严格的企业制度，加强对客户的身份、财产、偏好等重要信息的保密工作，对于客户信息泄露事件，不管对客户造成什么样的损失，都应该严肃处理，充分保证消费者的合法权益。

三、结语

消费金融风险防范范文第3篇

一、我国互联网金融发展中的问题

1.互联网金融消费者权益保护的问题分析

无论是传统的金融行业还是互联网金融行业，消费者权益保护问题始终是重点问题，尤其是互联网金融中，由于互联网的特殊性，对消费者权益问题维护的更应该加以重视。网上购物目前已经成为人们日常不可或缺的一项消费活动，在网上购物的过程中，互联网的企业逐渐积累了大量的客户信息，包括客户的消费理念、交易习惯、现金资本等。在互联网大数据环境下，这些信息无疑为金融领域在互联网方面的发展创造了资本，但是如何能够有效的保护客户的信息不被泄露成为了电商们首先解决的问题。除了信息风险外，当前的互联网金融理财产品现金宝、余额宝等产品的推出时间尚短，没有完备的风险防范措施，对客户的风险提示以及教育等都不够完善，缺乏经验。

2.互联网金融的风险防范能力较弱，制度不完善

金融行业本身就是一个具有风险的行业，所以金融企业的风险防范能力尤为重要。目前我国的互联网金融已经进入到了快速发展的时期，业务的规模以及市场的占有率不断的在扩大，在金融市场中具有举足轻重的地位，但是互联网金融企业的内部管控制定以及风险防范能力却未能跟上互联网金融的发展脚步，无法满足互联网金融发展的需求。比如，P2P形式的网络贷款平台，其关系到借贷双方的利益，所以风险相对于其他的金融业务来说更高，与传统的互联网金融相比，其具有信息对称性、成本低以及放款效率高等特点。但是在实际的运行中，很多借贷平台都推出了多种形式的理财产品，以此来吸收更多的民间资金，进而实行金池业务的开展，这种金融形式造成了信息的严重不对称，为非法集资埋下隐患。同时一些借贷网络平台刚上线几个月就夭折，使得网络金融中的借贷方式使人担忧。

3.法律监管处于空白状态

互联网金融的发展也使得互联网金融的监管受到社会的关注，成为了金融监管机构的新课题。如何能够在支持金融创新的同时，严守风险底线是监管机构和金融业极其关注的问题。从当前的法律监管制度来看，互联网金融方面的监管制度严重缺失，不仅监管的主体不够明确，行业自律性也难以保证，当前央行的监管范围只有第三方支付领域，而余额宝等金融产品的出现也使得有限的监管漏洞百出。值得欣慰的是当前互联网监管问题已经纳入到了国家的金融监管部门的工作日程中，这些部门也针对互联网金融提出了非法吸储和非法集资的两条底线。并派遣研究小组赶赴互联网金融的聚集地上海、杭州去进行调研。当前互联网金融涉及面比较广，交叉和渗透模式普遍，要进行分类管理存在诸多的困难，所以如何开展互联网金融监管还需要进一步的研究。

二、我国互联网金融发展的政策

1.强化对互联网消费者权益的保护

金融消费者的权益保护当前已经被金融机构认可和推行，同时我国相关的机构和部门也都开始着手设计和安排金融消费者权益保护的相关政策和法规，比如我国已经颁布并实施了《金融消费权益保护工作管理办法（试行）》。所以互联网金融企业必须要能够树立消费者权益的保护意识，在制度的制定、软件的开发以及发展的规划中都需要将消费者的权益考虑其中。首先，消费者的信息隐私权益保护方面，互联网金融服务者需要能够加强对互联网金融的信息防护系统建设，有效的保护消费者的信息安全，防止发生信息泄露、买卖等违法行为，维护消费者的合法权益。其次，在互联网的投融资方面，企业需要为消费者提供风险提示以及教育等信息，使消费者全面的了解投融资过程中可能存在的风险，实现全面、有效、准确的信息披露，从而为消费者的理性决策提供依据，维护消费者的知情权。最后，为了使互联网金融消费者的合法权益得到更好的维护，《金融消费者权益保护工作管理办法（试行）》需要扩大监管范围，纳入互联网金融企业的监管，使互联网消费者的维权能够有法可依。

2.提高互联网金融的风险防范意识，加强风险管理

互联网金融是当前金融业发展的一种新形态也是一种重要的发展渠道，但是金融行业本身就存在巨大的风险，所以互联网金融服务者必须要树立较强的风险防范意识，加强风险管理，从而保证互联网金融能够健康的发展。首先，要加强企业内部的控制和建设力度。企业需要根据自身的业务模式、网站安全管理、风控体系、担保机制以及资金管理等方面来完善制度，对风险的识别技术和应急管理措施进行强化，从而使企业的内部控制制度能够更加有效、可行、全面。其次，在互联网金融业务的开展中需要严守风险底线，加强对监管和自律法规的认识，杜绝非法集资以及非法吸筹的现象发生。最后，完善客户准入制度以及第三方保险业务。为了保障客户的信息安全，需要建设和完善客户准入制度，在客户进入时，必须要确认其具有进入的资格。同时对于一些出现可能性比较大的风险，互联网金融企业可以通过第三方保险来降低风险。

3.健全互联网金融的法律制度，明确监管机构

在大数据和高科技的时代下，互联网金融的发展具有十分广阔的前景，但是需要以有效的监管做为发展的前提。互联网金融本身的风险比较大，所以要想能够健康的发展，需要有具体的行业规则以及监管标准来保驾护航。首先，对互联网金融行业的界定进行理顺，从而对监管的主体进行明确，防止出现监管漏洞。其次，需要建设和完善互联网金融服务制度，并构建互联网金融安全防范体系，为全面、有效的监管奠定基础。此外，互联网金融行业需要成立自律协会，以此来形成一种自我监督和互相监督的良性监管体制。再次，互联网金融的发展需要以市场的规律为基础。也就是对互联网金融的监管需要以市场的发展规律为前提，做到监管适度，不能以硬性的条款来限制互联网金融的发展。

消费金融风险防范范文第4篇

一、活动时间

2021年9月1日至9月30日

二、活动主题和口号

活动主题：面向金融消费者和投资者，宣传基础金融知识红色金融史和金融风险防范技能，帮助金融消费者和投资者理性选择适合自己的金融产品和服务，增强风险防范意识和责任意识，倡导理性投资和合理借贷，远离非法金融活动，巩固拓展脱贫攻坚成果，助力乡村振兴战略实施；引导金融消费者和投资者自觉抵制网络金融谣言和金融负能量，共建清朗网络空间，让人民群众更好地共享金融改革发展成果，满足人民群众美好生活需要。

活动口号：普及金融知识提升金融素养共建清朗网络共享美好生活。

三、宣传重点

进一步贯彻落实***关于统筹推进常态化疫情防控和经济社会发展工作，普及金融知识。

（一）注重提升金融素养,普及基础金融知识。

普及基础金融产品和服务相关知识,包括但不限于个人征信、银行卡安全、支付工具使用、存款保险制度、保险知识和投资理财知识等。

(二)坚持党建引领,积极宣传红色金融史。

紧密结合党中央关于在全党开展党史学习教育工作的有关部署，面向社会公众积极宣传红色金融史，传承红色基因，并有机融入金融知识进校园、进社区、进农村、进企业等宣传活动，增强红色金融史感召力，营造学习红色金融史的良好氛围。

(三)聚焦重点群体,突出理性投资和合理借贷等宣传教育重点。

积极开展金融宣传教育，帮助金融消费者正确认识和使用各类银行、保险、支付等金融服务。面向青少年、在校学生等年轻消费者重点普及合理借贷、理性消费等金融知识,引导年轻消费者树立负责任的借贷意识；加强校园贷典型案例宣传教育，引导年轻消费者防范校园贷、套路贷等非法借贷。面向老年人重点普及理性投资理念，将宣传教育与推动金融服务适老化相结合，聚焦老年人常用的金融产品以及专门针对老年人的银行、保险、支付等金融服务进行宣传教育,促进银行、保险、支付等金融服务更平等惠及老年人；针对易对老年人造成侵害的非法金融活动，加强提示和宣传，提高老年人防骗意识和自我保护能力。

（四）弘扬金融正能量，争做金融好网民。

加强经济形势宣传和金融政策解读，提振网民对我囯经济平稳健康发展的信心,增强广大人民群众的获得感、幸福感、安全感。加强金融素养教育,开展系列线上线下金融知识普及活动，引导广大网民讲诚信、守底线，在全社会营造“争做金融好网民”的良好氛围。

（五）加强风险提示,防范非法金融活动。

贯彻落实*****关于打击治理电信网络诈骗犯罪工作的重要指示精神，普及常见非法金融活动的表现形式，包括但不限于电信网络诈骗、大型互联网平台误导消费者、非法金融广告、非法集资、套路贷、虛拟货币交易炒作和与新冠肺炎疫情相关的金融诈骗陷阱等,多渠道、多层次、多样式地进行风险提示，引导社会公众自觉远离非法金融活动，避免盲目投资和冲动交易；提示宣扬“保本高收益”就是金融诈骗，引导消费者自觉提高警惕，增强风险防范意识和能力，坚决远离非法机构、非法平台推出的非法产品。

四、组织领导

为开展好本次宣传活动，加强对各项工作的组织领导，决定成立“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”活动领导小组。

组 长：**

副组长：**

领导小组成员：****

领导小组下设办公室，办公室设在****。

联系人：**电话：****

五、活动开展

（一）行政办公室负责下发宣传方案，督导以下具体宣传事宜。

1、总行营业部、**支行、**支行、***支行室外LED显示屏滚动播放“普及金融知识提升金融素养共建清朗网络共享美好生活。”

2、以上四个网点同时在门前设点宣传张贴海报，拍摄抖音小视频，在厅堂客户高峰期开展金融知识宣讲，指定专人向往来厅堂客户发放宣传手册观看金融知识视频，解读普及银行业金融知识，引导金融消费者选择合适的金融产品和服务，提升识别和防范非法金融活动及产品的意识和能力。

（二）9月1日—9月30日，***支行、***支行开始分批次进行，组织本部室员工积极主动创新开展现场集中主题宣传活动，开展了2次集中宣传与深入乡村相结合的方式，“以点带面”宣传的基础上，进一步向外部基层发散，将金融知识宣传服务活动深入到村屯、集市、田间地头，有针对性的对不同年龄层次和教育背景的社会群体普及各类金融知识。

（三）9月1日—9月30日，总行营业进社区，针对老年人对银行、保险、支付等金融服务进行宣传教育，对老年人造成侵害的非法金融活动，加强提示和宣传。防范非法集资、电信诈骗等金融知识，提高老年人防骗意识和自我保护能力。

（四）9月1日—9月30日，***支行组织走进校园，面向青少年、在校学生等年轻消费者重点普及合理借贷、理性消费等金融知识，引导年轻消费者树立负责任的借贷意识，引导年轻消费者防范校园贷、套路贷等非法借贷。

（五）9月17日，***、***部落针对此次活动走进企业宣传，面向企业金融消费者和投资者，重点宣传了基础金融知识红色金融史和金融风险防范技能，帮助金融消费者和投资者理性选择适合自己的金融产品和服务，增强风险防范意识。

（七）****部联合****部推进“线上+线下”金融知识宣传，通过印宣传海报、发放宣传册、手机短信、公众号开设宣传专栏，引导广大金融消费者讲诚信、守底线，不制造、不传播金融谣言，维护清朗网络空间，净化金融生态环境。

六、活动总结

消费金融风险防范范文第5篇

一、活动时间

2021年9月1日至9月30日

二、活动主题和口号

活动主题：面向金融消费者和投资者，宣传基础金融知识红色金融史和金融风险防范技能，帮助金融消费者和投资者理性选择适合自己的金融产品和服务，增强风险防范意识和责任意识，倡导理性投资和合理借贷，远离非法金融活动，巩固拓展脱贫攻坚成果，助力乡村振兴战略实施；引导金融消费者和投资者自觉抵制网络金融谣言和金融负能量，共建清朗网络空间，让人民群众更好地共享金融改革发展成果，满足人民群众美好生活需要。

活动口号：普及金融知识提升金融素养共建清朗网络共享美好生活。

三、宣传重点

进一步贯彻落实***关于统筹推进常态化疫情防控和经济社会发展工作，普及金融知识。

（一）注重提升金融素养,普及基础金融知识。

普及基础金融产品和服务相关知识,包括但不限于个人征信、银行卡安全、支付工具使用、存款保险制度、保险知识和投资理财知识等。

(二)坚持党建引领,积极宣传红色金融史。

紧密结合党中央关于在全党开展党史学习教育工作的有关部署，面向社会公众积极宣传红色金融史，传承红色基因，并有机融入金融知识进校园、进社区、进农村、进企业等宣传活动，增强红色金融史感召力，营造学习红色金融史的良好氛围。

(三)聚焦重点群体,突出理性投资和合理借贷等宣传教育重点。

积极开展金融宣传教育，帮助金融消费者正确认识和使用各类银行、保险、支付等金融服务。面向青少年、在校学生等年轻消费者重点普及合理借贷、理性消费等金融知识,引导年轻消费者树立负责任的借贷意识；加强校园贷典型案例宣传教育，引导年轻消费者防范校园贷、套路贷等非法借贷。面向老年人重点普及理性投资理念，将宣传教育与推动金融服务适老化相结合，聚焦老年人常用的金融产品以及专门针对老年人的银行、保险、支付等金融服务进行宣传教育,促进银行、保险、支付等金融服务更平等惠及老年人；针对易对老年人造成侵害的非法金融活动，加强提示和宣传，提高老年人防骗意识和自我保护能力。

（四）弘扬金融正能量，争做金融好网民。

加强经济形势宣传和金融政策解读，提振网民对我囯经济平稳健康发展的信心,增强广大人民群众的获得感、幸福感、安全感。加强金融素养教育,开展系列线上线下金融知识普及活动，引导广大网民讲诚信、守底线，在全社会营造“争做金融好网民”的良好氛围。

（五）加强风险提示,防范非法金融活动。

贯彻落实*****关于打击治理电信网络诈骗犯罪工作的重要指示精神，普及常见非法金融活动的表现形式，包括但不限于电信网络诈骗、大型互联网平台误导消费者、非法金融广告、非法集资、套路贷、虛拟货币交易炒作和与新冠肺炎疫情相关的金融诈骗陷阱等,多渠道、多层次、多样式地进行风险提示，引导社会公众自觉远离非法金融活动，避免盲目投资和冲动交易；提示宣扬“保本高收益”就是金融诈骗，引导消费者自觉提高警惕，增强风险防范意识和能力，坚决远离非法机构、非法平台推出的非法产品。

四、组织领导

为开展好本次宣传活动，加强对各项工作的组织领导，决定成立“金融知识普及月金融知识进万家争做理性投资者争做金融好网民”活动领导小组。

组 长：**

副组长：**

领导小组成员：****

领导小组下设办公室，办公室设在****。

联系人：**电话：****

五、活动开展

（一）行政办公室负责下发宣传方案，督导以下具体宣传事宜。

1、总行营业部、**支行、**支行、***支行室外LED显示屏滚动播放“普及金融知识提升金融素养共建清朗网络共享美好生活。”

2、以上四个网点同时在门前设点宣传张贴海报，拍摄抖音小视频，在厅堂客户高峰期开展金融知识宣讲，指定专人向往来厅堂客户发放宣传手册观看金融知识视频，解读普及银行业金融知识，引导金融消费者选择合适的金融产品和服务，提升识别和防范非法金融活动及产品的意识和能力。

（二）9月1日—9月30日，***支行、***支行开始分批次进行，组织本部室员工积极主动创新开展现场集中主题宣传活动，开展了2次集中宣传与深入乡村相结合的方式，“以点带面”宣传的基础上，进一步向外部基层发散，将金融知识宣传服务活动深入到村屯、集市、田间地头，有针对性的对不同年龄层次和教育背景的社会群体普及各类金融知识。

（三）9月1日—9月30日，总行营业进社区，针对老年人对银行、保险、支付等金融服务进行宣传教育，对老年人造成侵害的非法金融活动，加强提示和宣传。防范非法集资、电信诈骗等金融知识，提高老年人防骗意识和自我保护能力。

（四）9月1日—9月30日，***支行组织走进校园，面向青少年、在校学生等年轻消费者重点普及合理借贷、理性消费等金融知识，引导年轻消费者树立负责任的借贷意识，引导年轻消费者防范校园贷、套路贷等非法借贷。

（五）9月17日，***、***部落针对此次活动走进企业宣传，面向企业金融消费者和投资者，重点宣传了基础金融知识红色金融史和金融风险防范技能，帮助金融消费者和投资者理性选择适合自己的金融产品和服务，增强风险防范意识。

（七）****部联合****部推进“线上+线下”金融知识宣传，通过印宣传海报、发放宣传册、手机短信、公众号开设宣传专栏，引导广大金融消费者讲诚信、守底线，不制造、不传播金融谣言，维护清朗网络空间，净化金融生态环境。

六、活动总结

消费金融风险防范范文第6篇

关键词：互联网金融；风险；影响因素；防范机制

互联网金融的发展是社会发展的大势所趋，对我们的社会生活也有着不可替代的作用。互联网已经走进千家万户，成为我们的生活中的一部分，为我们的生活和工作带来了很大的方便。自上个世纪九十年代以来，网络信息技术迅猛发展起来，人们的消费方式也发生了巨大的变化。网络技术给人们带来的方便还从另一个侧面反映在人们的理财方式上。网上银行、网络证券和网上投资等已经参与到人们的生活当中，近年来支付宝的风靡更是将网络金融推向了一个新的阶段。人们利用网络购物、理财，连过年最重要的红包也可以通过网络来支付，真正做到了“一指定所有”的境界。互联网金融的发展在给人们带来方便地同时，也带来了一定的风险。网络安全仍然存在着一些漏洞，因此需要在安全上做出更多的努力，为互联网金融建立一个更加安全的平台。这些风险的存在有一定的影响因素，本文就以这些影响因素为切入点，研究一下互联网金融的防范机制，为互联网金融的发展做出一点贡献。

一、互联网金融的定义及发展中存在的风险

（一）互联网金融的定义

互联网金融是由互联网企业和金融机构利用信息网络技术和互联网技术来实现投资、支付等新形式服务。互联网金融不仅仅是互联网与金融机构的简单融合，而是在一定的条件下必然地组合在一起的一种交易方式。其大背景就是人们的生活方式和消费方式的转变。互联网金融的存在是有着自身的背景和必然性的，是在一种安全的、可移动的前提下存在于互联网平台的一种交易方式，是在被人们一步一步熟知后进而接受并使用的一种消费方式。

（二）互联网金融的发展中存在的风险

互联网金融的发展给人们的生活带来了诸多的便利，但同时也存在着大量的风险，这些风险从本质上来说与传统意义上的商业银行存在的风险是一致的，但就其具体形式来看，又比传统的商业金融机构存在的风险要大得多。互联网金融主要依赖于网络信息技术的发展程度，网络技术的发展会给互联网金融带来巨大的影响。很多现实生活中不存在的风险会存在于网络平台上，这些风险总结起来主要有以下几点。

1.信息网络技术风险

互联网金融是依赖于网络信息技术而发展起来的一种金融方式，其从很大程度上来说是依赖于网络技术的发展程度的，网络技术发展得越成熟，所存在的网络金融风险就越小，相反，互联网金融若是在一个不成熟的网络环境下发展，就会存在更大的风险。在网络信息技术日渐发达的今天，一旦有一群人在利用发达的网络技术来开展自己的业务，并利用网络来为消费者们服务，那么就有一群人在利用先进技术来谋取自己的利益，这些就是所谓的“黑客”，他们攻克各个网站窃取消费者们的私人资料或者财产，给人们带去巨大的伤害。国家虽然严厉打击这种恶劣的犯罪方式，但由于黑客高额的收益，这种风险仍旧存在于今天的互联网金融当中，我们应该对其引起重视。

2.网络业务风险

随着科学技术的飞速发展和网络技术的不断精进，消费者们越来越多的利用网络技术来充实自己的生活，通过网络来管理和使用自己的财产，互联网金融能够使消费者们足不出户就能自如得掌管自己的财产并完成相应的交易活动。在这个过程中，一些恶意的业务挂着正规金融机构的名号悄悄进入消费者的生活当中，消费者在看到这些消息时，凭着自己对该金融机构的信任和一些利益的诱惑，很容易就掉进这些垃圾业务的圈套当中，从而使得自己的财产遭受重大损失。这些业务利用正规金融机构的名义来诈骗甚至窃取消费者的财产或者收益，给消费者带来不可估量的损失，这也是互联网金融存在的一大风险。

3.法律风险

法律存在于人们的日常生活当中，任何人的行为都将受到法律的约束，金融机构也不例外。与传统的金融机构相比，互联网金融将受到更多法律的监督，这些法律包括《消费者权益保护法》、《知识产权保护法》、《个人隐私保护法》和《劳动保护法》等，互联网金融将承担着更大的风险。

4.信誉风险

信誉对于金融机构而言是极其重要的，只有有信誉的金融机构，消费者才能放心的将自己的财产投资进来。互联网将人们的“面对面谈话”的方式彻底打破，以网络的方式将亿万网民联系在一起。一个事件的发生，其传播速度和影响面是传统形式下难以估量的。一旦一个互联网金融机构出现了问题，将会对该金融机构的信誉有重大的影响，甚至连与其有所合作的机构也会受到影响，网络的力量强大，所带来的副作用也是巨大的。这也是互联网金融所要承担的一大风险。

二、互联网金融风险的影响因素

（一）网络信息技术含量

针对上面所指出的互联网金融的风险种类，其中对互联网金融影响最大的就是网络信息技术的发展程度。只有在成熟先进的网络技术的保护下，互联网金融才会有一个更加安全的发展环境。因此，网络信息的技术含量高低将直接影响到互联网金融的发展，其发展中的风险也是网络信息技术含量所操控的，越严密的网络系统环境下，犯罪分子就越难以入侵，消费者的利益才能得到更多的保护。

（二）法律监管力度

影响互联网风险的另一重大因素就是法律的监管力度。近年来，国家出台了越来越多的法律来保障网络环境的安全，但仍然存在着一些执法不严的情况，很多网络侵权行为得不到处理，仍然有大批的消费者受害。由此可见，法律的制定力度及其执行力度对于互联网金融来说是一个不可或缺的因素，只有法律监管到位了，执法力度到位了，网络环境才能干净，消费者的权益才能得到保护，互联网金融才能继续健康地发展下去。

三、互联网金融风险的防范机制

（一）完善金融网络系统

网络信息技术的高低影响着互联网金融的发展，要想对互联网金融存在的风险加以防范，就必须从这些重要的影响因素着手。只有解决了这些因素，才能保证互联网金融的健康发展。针对网络信息技术的含量而言，要想防范风险，就必须建立完善的金融网络系统，对各个金融机构的内网和消费平台都进行更加严密的安全设置，保证自己的机构本身安全，建立完善的金融网络系统，能够给消费者提供一个好的指导。同时，在健全自己机构系统时也要注意以特定的方式提醒消费者上当受骗，加强他们的防范意识。

（二）加大法律监管力度

法律是人们生活的保护伞，保护一切的合法利益。对于互联网金融来说，法律也是他们的保护伞。影响互联网金融的另一大重要因素就是法律，要想防范互联网金融中存在的风险，就要从法律的角度去做出一定的努力。国家要在现有的条件下制定更多的网络信息保护方面的法律，并且严格监督网络法律的执行力度。国家应该要对这些方面引起重视，不能只制定一些法律来作为摆设，而不去真正利用起来。加大法律的监管力度，给犯罪分子以更加沉重的打击，同时，更多更严的法律规范也能让犯罪分子们意识到犯罪的困难性，进而放弃犯罪的念头，从思想上杜绝他们的犯罪意识，才能更加有力地保护互联网金融以及消费者们的合法权益。

四、结语

互联网金融的出现是社会发展的结果，也是人们生活中所必须，人们逐渐依赖于网络技术给自己带来的便利。但网络技术在为消费者带来便利的同时也带来了诸多的风险。其中互联网金融中存在的风险最为严重，因为他牵扯得最多的就是消费者的财产和利益。这些风险纷繁复杂、多种多样，究其原因，都是网络信息技术的发展程度以及国家法律的影响，因此，要想对这些风险加以防范，就要从这两个角度着手，建立完善的金融网络系统，来保障金融机构自身的安全性；加大法律的监管力度，从国家的角度去保护互联网金融和消费者的利益。两种机制双管齐下，才能真正做到对互联网金融中存在的风险加以防范，才能更加有力地保护消费者和金融机构的合法权益，为互联网金融提供一个更加健康的发展环境。

参考文献：

[1]吴晓光.第三方支付机构的信用风险评估研究[J].新金融，2011（03）.

[2]徐斌.对建立健全商业银行信贷风险防范机制的思考[J].金融纵横，2002（02）.

[3]中国人民银行开封市中心支行课题组，赵继鸿.基于服务主体的互联网金融运营风险比较及监管思考[J].征信，2013（12）.

[4]吴晓光.浅谈网络融资业务在我国的发展与监管[J].浙江金融，2011（06）.

[5]张松，史经伟，雷鼎.互联网金融下的操作风险管理探究[J].新金融，2013（09）.

[6]侯婷艳，刘珊珊，陈华.网络金融监管存在的问题及其完善对策[J].金融会计，2013（07）.

消费金融风险防范范文第7篇

关键词:汽车消费信贷;金融服务体系;甘肃省

中图分类号:F830.5文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)15-0197-02

一、甘肃省汽车信贷发展的现状

近年来,随着融资环境的逐步改善,甘肃省金融机构积极落实国家消费信贷政策,加大了对汽车生产、流通、消费和维护等环节的信贷投入。据调查,2007―2009年末,全省金融机构各项汽车贷款余额分别为115 448万元、133 969万元和198 939万元,在全省各项消费贷款余额中的比重也逐年上升,分别为10.41%、10.58%和10.69%,汽车信贷业务有了较快的增长。

分机构看,在全省开展汽车贷款的金融机构中,地方法人金融机构占据了主要地位,2007―2009年各项汽车贷款余额分别为56 862万元、66 193万元和104 919万元,分别占全省各项汽车贷款余额的 49.3%、49.4%和52.7%;其次是国有商业银行,各项汽车贷款余额分别为47 171万元、42 724万元和64 193万元,分别占全省各项汽车贷款余额的40.9%、31.9%和32.3%;其他股份制商业银行也不同程度地开展了此项业务,汽车贷款余额分别为11 415万元、25 052万元和29 827万元,分别占全省各项汽车贷款余额的10%、18.7%和15%。

从贷款用途看,全省金融机构发放的汽车贷款主要集中投放在汽车消费环节,2007―2009年末,全省金融机构汽车消费贷款余额分别为111 893万元、121 272万元和192 772万元,分别占全省各项汽车贷款余额的96.9%、90.5%和96.9%,分别占全省个人消费贷款余额的12.2%、10.9%和10.4%;汽车制造商、汽车零配件生产厂商及汽车经销商运营设备贷款分别占全省各项汽车贷款余额的比重仅为3.1%、9.5%和3.1%。2007―2009年汽车贷款的不良率分别为9.0%、7.7%和5.8%,汽车贷款不良率呈现逐年下降的态势。

二、金融机构开展汽车消费信贷的主要做法

近年来,全省金融机构不断加强经营管理,积极探索建立科学有效的汽车贷款风险防控体系,进一步拓展汽车信贷业务。

1.建立激励和预警机制,将汽车信贷风险关口前移。近年来,全省金融机构积极采取措施,努力防范和化解汽车贷款风险。中国银行甘肃省分行、兰州银行通过组织人员开展市场调研,举办培训班和知识讲座等多种途径,进一步提高从业人员市场开发和风险识别能力。工商银行甘肃省分行制定了消费信贷风险处置预案。建设银行甘肃省分行实行了以盈利贡献和风险防范为核心的内部考核体系,把考核和职工绩效挂钩,切实防范和化解不良贷款风险,提高了汽车贷款质量。

2.建立健全相关业务管理制度,汽车信贷管理更加规范。相对于其他传统信贷业务,汽车消费信贷业务是一项综合收益较高但风险也较大的业务。为此,金融机构积极采取有效措施,从制度建设入手,建立起科学有效的管理体系。如农业银行甘肃省分行按照上级行下发的《个人汽车贷款管理办法》,进一步规范业务流程,通过实地调查和复审,审慎的选择客户,先后与11家经营规模大、资金实力强、信誉程度高、合作前景好的汽车经销商开展了个人汽车贷款业务合作;招商银行兰州分行先后制定了《招商银行兰州分行汽车经销商融资管理办法》和《汽车经销商融资操作规程》,创新了汽车经销商融资品种,开办了网上票据、网上信用证等业务,探索建立了“担保+监管”的风险控制模式,目前该行已与一汽丰田、上海大众、现代等汽车经销商建立了良好的长期合作关系;省农村信用联社、兰州银行也都结合自身业务特点,制定了汽车按揭贷款管理办法和实施细则,明确贷款操作流程,落实审批、发放等相关责任,促进了汽车贷款业务的规范发展。

3.银企互动,确保全省汽车贷款业务的稳健有序开展。一是认真做好贷前调查工作。为防范信贷风险,全省各金融机构积极落实“三查”制度。农业银行甘肃省分行、省农村信用联社在贷款前期,要求客户经理必须对借款申请人进行入户调查,调查申请人居住环境、家庭生活情况,核对购车人户籍及居住证明等客户相关资料,对其收入状况、偿贷能力做出判断,并建立完善的调查资料档案。二是认真落实贷后管理制度,加强非现场监测与现场检查的有机结合,及时发现违约贷款的苗头,对违约贷款立即开展催收工作,并随时根据违约的时间和贷款形态迁徙情况采取对应的催收措施,防止贷款形态劣变,确保贷款安全。三是强化对经销商的管理,有效控制风险。农业银行甘肃省分行、招商银行兰州分行在资金管理上,要求车辆首付款、贷款资金均存入经销商在银行开立的专户中,由经销商一次性支付车款,保证了贷款专款专用。

4.多措并举,提高贷款担保的有效性和可靠性。金融机构在开展汽车信贷业务时,面临的最大风险就是信用风险和担保风险,因此各金融机构通过积极探索多种担保方式,最大限度的防范和化解风险。农业银行甘肃省分行在办理个人汽车消费贷款时,采取由所购置车辆提供抵押担保和由汽车经销商提供保证担保为一体的“组合担保”方式。对客运车的审核,要求借款人必须具备线路运营资格,并由资质较好的客运公司出具承诺函,发生风险后可以直接从客运公司结款偿还贷款;兰州银行在保险公司停止还款履约保证保险的情况下,积极探索与担保公司的合作,降低了风险,保证了汽车信贷业务的顺利开展。

三、存在的主要问题

目前,随着国家振兴汽车产业战略的实施,汽车金融服务必然会迎来更加快速发展的时期,但是当前一些制约甘肃省汽车金融服务健康平稳发展的因素和问题不容忽视。

1.担保抵押形式单一,抵押物贬值过快,无法覆盖贷款风险。从2003年停止办理汽车消费贷款履约保证保险业务后,汽车贷款业务的担保问题一直没有得到有效解决,多数金融机构的汽车贷款业务主要还是依赖房产抵押,部分贷款采取经销商或专业担保公司担保加所购车辆抵押担保方式,但由于抵押登记制度还不完善,房管和车管部门的工作协调还不顺畅,抵押登记的时效性不能得到保障,对汽车贷款业务发展造成很大的影响。同时,随着汽车行业竞争的日趋激烈,生产企业在不断推出新的汽车品牌的同时逐渐降低汽车价格,汽车价值下降速度较快,再加上每年的固定折旧,在短时间内抵押车辆的价值迅速贬值,无法覆盖金融机构贷款风险。

2.汽车贷款风险相对较高,金融机构存在“恐贷”心理。2006年以来,全省汽车贷款不良率虽然呈现出逐年下降态势,但总体水平仍然高于住房按揭贷款等其他个人消费贷款,导致金融机构产生了“恐贷”心理,使得全省汽车消费信贷业务的发展受到了一定影响。

3.部分消费者缺乏诚信意识,汽车贷款存在一定的道德风险。信用体系和社会保障体系的不健全,部分消费者信用观念淡漠,一些借款人提供虚假资信材料骗取银行贷款;个别汽车经销商为了达到从银行多获取贷款的目的,故意将购车的相关费用加在车价内,变相的提高汽车价格,增加了金融机构的信贷风险。同时,缺乏对失信者的监督和对恶意欠款人的惩戒机制,导致汽车贷款存在一定的道德风险。

4.多层次的汽车金融服务体系尚未建立。目前,甘肃省提供汽车金融服务的金融机构比较单一,银行独揽汽车金融服务市场,专业化的汽车机构发展滞后。同时,提供的汽车金融服务也十分单一,主要局限于向汽车消费者和汽车生产企业的经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务等传统业务上,还未形成一个从制造、销售、消费直到最后报废的整个汽车产业的每个环节以及与之相关联的其他产业的完整的金融服务业链,这在很大程度上限制了甘肃省汽车产业的发展,也严重制约着汽车消费信贷业务的发展。

四、对策建议

1.金融机构应认真落实汽车贷款管理的相关制度,严把贷款审查关,积极创新担保抵押方式,最大限度地防范和化解汽车贷款风险。要加强对借款人的资信、还款来源以及对担保人的资信的了解,与汽车经销商加强合作,相互协调,规范操作,共同把好资信审查关。同时要认真执行《汽车消费贷款管理办法》,严格控制首付款的比例。积极探索金融机构―经销商―保险公司三方合作,来弥补金融机构在专业方面的劣势,同时利用保险公司的风险处理机制,提高金融机构防范风险的能力。

2.健全社会和个人信用保障体系,为汽车金融发展营造良好的信用环境。建立健全社会信用征信体系、信用查询系统和信用评估体系,建立起企业和个人信用记录档案。使银行、保险机构通过查询借款人的历史信用记录,全面了解和掌握借款人的资信情况。同时,加大对失信者的惩戒力度,为汽车消费贷款的发展创造良好的信用环境。

3.积极创新信贷品种,努力拓展汽车融资业务。随着中国经济社会的快速发展,汽车消费市场潜力很大,特别是国家振兴汽车产业战略的实施,为汽车融资业务的发展提供了良好的机遇。金融机构要转变观念,积极创新信贷品种,努力拓展汽车融资业务,结合国家振兴汽车产业战略,制定汽车融资业务发展规划,加大对自主品牌和关键零部件生产的支持,结合“汽车下乡”,创新消费信贷产品,促进汽车融资业务取得更大的发展。

4.建立多层次的汽车金融服务体系,使汽车金融业服务模式的发展趋于多元化。要打破银行独揽汽车金融市场的局面,促进专业化汽车金融机构快速发展。探索建立汽车金融公司与银行的合作,商业银行在资金、结算、网点等方面的优势可以弥补汽车金融公司的不足,而汽车金融公司的专业能力与风险控制能力也恰恰是银行的不足,合作之后,汽车金融公司可获得资金,扩大业务,而银行则可规避风险。完善汽车金融服务机构应具备的制度。

参考文献:

[1]何忱予.汽车金融服务[M].北京:机械工业出版社,2006.

[2]牛大勇,李柏洲.汽车金融公司的产业价值链整合对自主品牌汽车集团的启示[J].上海金融,2007,(8).

消费金融风险防范范文第8篇

【关键词】住房信贷 住房贷款证换 个人信用

一、前言

随着我国房地产市场的迅速发展，住房消费贷款近几年来呈现迅猛增长趋势，随之也加大了住房信贷流动性风险，加之信贷市场不规范，存在许多的风险点，严重影响了社会稳定和金融安全，为此如何防范和降低住房信贷风险，增强住房信贷管理是摆在我们面前的重要课题，做好这方面的研究，对于住房信贷业务发展，提升住房信贷收益，稳定房地产市场具有重要意义。

二、我国住房信贷管理目前存在的主要问题分析

（一）住房信贷运作管理机制和服务平台不健全

住房信贷在金融服务中具有很强的专业性，其资金运行特征鲜明，尤其产生的风险也是显而易见的。为此，在住房信贷管理方面，需要建立完善的内部运行机制以及相应的服务平台，尤其个人消费者信用评估系统建立以及风险防范体系建立是住房信贷发展的必要条件。在我国金融机构内部办理住房信贷，除了一部分国有商业银行之外，其他大多数商业银行缺乏科学、完备的一整套住房信贷内部运作管理机制以及住房信贷服务平台，导致商业银行在发展扩大住房信贷业务中具体操作出现重重困难。尤其是在消费信用评估方面、消费信用调查、贷后跟踪以及监督管理、以及相关的法律监管体系等方面，在信贷管理和风险控制技术、服务平台等建设显得较为薄弱，均是缺乏科学、完备的内部信贷管理运行机制和统一的制度建设。另外诸多的信贷管理需要许多流程比如公正程序、保险、关于房地产进行抵押登记程序、以及对公积金管理程序，都涉及到诸多管理部门。在银行内部缺乏专业人员对其运行程序实施统筹管理监控，而且大多数商业银行对于公贷款管理程序却是套用在消费信贷管理中，这样做法既不科学也不完整。此外，在诸多的商业银行内部普遍缺乏住房抵押贷款风险管理机制，风险识别、分析、风险定量缺乏科学规范化管理体制，同时存在关于住房信贷管理法律法规体系不完善，由此导致“假按揭”风险以及有关资金流向风险时有发生。

（二）抵押贷款证券化条件尚未达到

作为结构性融资的一种方式，住房抵押贷款证换用于防范住房信贷风险和化解住房信贷风险的基本途径和方向。然而由于我国金融市场培育不太完善成熟，推行住房抵押贷款证换的条件需要进一步完善，为此，很难充分发挥证换这一防范风险的举措。有效地将短期资金转化为住房金融的长期资金，就需要金融市场的发达以及住房信贷运行机制的支撑，否则无法满足目前我国住房金融所需要的巨大资金缺口。为此积极推进住房消费信贷业务发展，完善住房金融市场，推进住房抵押贷款证换发展，是有效防范和化解住房消费信贷风险，促进住房信贷业务健康稳定发展的重要方向和途径。

三、加强住房信贷管理促进社会经济发展对策

（一）进一步完善个人信用制度。

当前，我国个人信用制度的不健全，无法满足当前社会经济发展的要求，也对我国经济的进一步发展产生了严重制约。我国个人信用制度的不断完善，需要各个部门建立统一标准，不断完善客户信用记录系统。完善信用记录查询系统，保证商业银行及时调取查询个人详实的信誉资料，从而为守信用的消费者及时得到银行住房信贷资金提供支持，杜绝不守信用的消费者有机可乘。此外建立良好的个人信用制度，可以保证银行富裕资金投向个人信用记录良好的消费者，满足消费者对住房贷款的需求，如此既可以增强银行信贷防范风险能力，同时扩大银行贷款利润，为房地产市场稳定健康发展注入新的活力。

（二）加强商业银行内部信贷风险管理。

建立和完善商业银行内部信用风险防范制度，是加强住房信贷管理的重要举措。目前我国商业银行风险管理水准相对较低，信贷管理不完善，缺乏金融市场机制的约束和激励。在住房贷款之前，商业银行对贷款人的真实信息实地核实和审查力度不够，单凭贷款人出具的各类证明资料就先行放贷。为此，在商业银行内部增强信用风险管理水准，不断完善信用风险防范机制、风险监督管理机制、以及相关责任追究机制，推行房贷前的细致审查、发放贷款中的实地验证、以及发放后的跟踪核查，是有效控制住房信贷风险的根本举措。

（三）开展住房抵押贷款证券化

商业银行二级抵押信贷市场的建立，可以有效处理和降低房地产消费信贷流动性风险。也就是在满足一定条件情况下，商业银行把房地产抵押债券通过一定程序转化为证券形态，面向广大投资者和公众进行公开出售，为此将具有实物性的房地产抵押转变为具有较高流动性的证券形态，达到资金最大化融通的目的。推进住房抵押贷款证换，有利于优化商业银行贷款结构，增强房地产资产的流动性，提升金融机构防范风险、控制风险的能力，同时有效缓解降低市场参与者所承受的风险。目前我国金融机构住房信贷管理水平，对于促进证换提供可行性条件，只要证券监管部门完善规则机制，通过试点推广，改善住房抵押贷款证换市场环境，降低其市场交易成本，才得以顺利推进住房抵押贷款证换。

四、结束语

加强住房信贷管理，防范控制住房信贷风险对于我国信贷业务健康发展，促进房地产市场发展都是至关重要的，为此我们需要完善住房信贷个人信用制度，完善金融机构内部住房信贷运行管理机制和服务平台，推进住房抵押贷款证换，不断优化住房信贷的外部环境，完善住房信贷保险机制，完善信贷法律法规体系，对于防范住房信贷风险，促进金融机构住房信贷业务健康发展，增强房地产市场活力都有着重要意义。

参考文献

消费金融风险防范范文第9篇

随着我国房地产市场的迅速发展，住房消费贷款近几年来呈现迅猛增长趋势，随之也加大了住房信贷流动性风险，加之信贷市场不规范，存在许多的风险点，严重影响了社会稳定和金融安全，为此如何防范和降低住房信贷风险，增强住房信贷管理是摆在我们面前的重要课题，做好这方面的研究，对于住房信贷业务发展，提升住房信贷收益，稳定房地产市场具有重要意义。

二、我国住房信贷管理目前存在的主要问题分析

（一）住房信贷运作管理机制和服务平台不健全

住房信贷在金融服务中具有很强的专业性，其资金运行特征鲜明，尤其产生的风险也是显而易见的。为此，在住房信贷管理方面，需要建立完善的内部运行机制以及相应的服务平台，尤其个人消费者信用评估系统建立以及风险防范体系建立是住房信贷发展的必要条件。在我国金融机构内部办理住房信贷，除了一部分国有商业银行之外，其他大多数商业银行缺乏科学、完备的一整套住房信贷内部运作管理机制以及住房信贷服务平台，导致商业银行在发展扩大住房信贷业务中具体操作出现重重困难。尤其是在消费信用评估方面、消费信用调查、贷后跟踪以及监督管理、以及相关的法律监管体系等方面，在信贷管理和风险控制技术、服务平台等建设显得较为薄弱，均是缺乏科学、完备的内部信贷管理运行机制和统一的制度建设。另外诸多的信贷管理需要许多流程比如公正程序、保险、关于房地产进行抵押登记程序、以及对公积金管理程序，都涉及到诸多管理部门。在银行内部缺乏专业人员对其运行程序实施统筹管理监控，而且大多数商业银行对于公贷款管理程序却是套用在消费信贷管理中，这样做法既不科学也不完整。此外，在诸多的商业银行内部普遍缺乏住房抵押贷款风险管理机制，风险识别、分析、风险定量缺乏科学规范化管理体制，同时存在关于住房信贷管理法律法规体系不完善，由此导致“假按揭”风险以及有关资金流向风险时有发生。

（二）抵押贷款证券化条件尚未达到

作为结构性融资的一种方式，住房抵押贷款证?换?用于防范住房信贷风险和化解住房信贷风险的基本途径和方向。然而由于我国金融市场培育不太完善成熟，推行住房抵押贷款证?换?的条件需要进一步完善，为此，很难充分发挥证?换?这一防范风险的举措。有效地将短期资金转化为住房金融的长期资金，就需要金融市场的发达以及住房信贷运行机制的支撑，否则无法满足目前我国住房金融所需要的巨大资金缺口。为此积极推进住房消费信贷业务发展，完善住房金融市场，推进住房抵押贷款证?换?发展，是有效防范和化解住房消费信贷风险，促进住房信贷业务健康稳定发展的重要方向和途径。

三、加强住房信贷管理促进社会经济发展对策

（一）进一步完善个人信用制度。

当前，我国个人信用制度的不健全，无法满足当前社会经济发展的要求，也对我国经济的进一步发展产生了严重制约。我国个人信用制度的不断完善，需要各个部门建立统一标准，不断完善客户信用记录系统。完善信用记录查询系统，保证商业银行及时调取查询个人详实的信誉资料，从而为守信用的消费者及时得到银行住房信贷资金提供支持，杜绝不守信用的消费者有机可乘。此外建立良好的个人信用制度，可以保证银行富裕资金投向个人信用记录良好的消费者，满足消费者对住房贷款的需求，如此既可以增强银行信贷防范风险能力，同时扩大银行贷款利润，为房地产市场稳定健康发展注入新的活力。

（二）加强商业银行内部信贷风险管理。

建立和完善商业银行内部信用风险防范制度，是加强住房信贷管理的重要举措。目前我国商业银行风险管理水准相对较低，信贷管理不完善，缺乏金融市场机制的约束和激励。在住房贷款之前，商业银行对贷款人的真实信息实地核实和审查力度不够，单凭贷款人出具的各类证明资料就先行放贷。为此，在商业银行内部增强信用风险管理水准，不断完善信用风险防范机制、风险监督管理机制、以及相关责任追究机制，推行房贷前的细致审查、发放贷款中的实地验证、以及发放后的跟踪核查，是有效控制住房信贷风险的根本举措。

（三）开展住房抵押贷款证券化

商业银行二级抵押信贷市场的建立，可以有效处理和降低房地产消费信贷流动性风险。也就是在满足一定条件情况下，商业银行把房地产抵押债券通过一定程序转化为证券形态，面向广大投资者和公众进行公开出售，为此将具有实物性的房地产抵押转变为具有较高流动性的证券形态，达到资金最大化融通的目的。推进住房抵押贷款证?换?，有利于优化商业银行贷款结构，增强房地产资产的流动性，提升金融机构防范风险、控制风险的能力，同时有效缓解降低市场参与者所承受的风险。目前我国金融机构住房信贷管理水平，对于促进证?换?提供可行性条件，只要证券监管部门完善规则机制，通过试点推广，改善住房抵押贷款证?换?市场环境，降低其市场交易成本，才得以顺利推进住房抵押贷款证?换?。

消费金融风险防范范文第10篇

（一）监管层面

目前，传统意义上的金融监管体系已难以对互联网金融理财产品实行监管行为。以余额宝为例，天弘基金在注册支付宝账户时所产生的余额被归为备付金，由央行监管，而天弘基金在支付宝出售基金等活动，则直接由证监会监管。另外，依照央行对第三方网络支付软件的规定，支付宝享有购置协议存款的权限，然而，并未规定是否可以购买基金。不难发现，余额宝暴露出被禁止的监管风险。

（二）纠纷风险

金融理财产品作为一类投资性理财产品，在网站宣传方面却偏重于收益率，明显忽略了产品的规模、风险提醒以及运作形式。以余额宝为代表的理财产品在获取较高收益的过程中，也同样有可能使收益率直线下滑，乃至亏损，极易诱发金融领域的消费纠纷，使消费者权益受损。

（三）货币市场风险

理财产品属于货币基金的范畴，电子商务网站与基金企业搭建合作关系，利用理财产品为客户提供增值服务。其收益受货币市场预期及利率政策的影响较为显著，而我国货币市场的波动又对产品收益构成直接影响，高收益率往往伴随高风险。理财产品的收益大都波动剧烈，若货币市场预期欠佳，则货币型基金收益率会出现大幅下降或亏损的风险。

（四）系统性的金融风险

由于金融理财产品的准入条件较低，各金融网络企业纷纷推出标榜“高收益”的理财产品，并在居民储蓄率中占有小部分比重，其规模是可以预见的。而基金不必缴纳存准金，超大规模的资金因疏于监管，一旦发生市场浮动强烈或投资决策失误等突发性风险时，便会大幅亏损资金，最终演变为系统性的金融风险。

二、国内外互联网金融理财产品创新风险管理的对比

（一）风险管理的技术

西方国家的金融机构特别注重市场、操作风险和诚信度的建模与度量，积极发挥定量分析服务于风险管理的能力，注重对产品信息的收集和汇总，高度重视理财产品风险评级信息的完善，运用内部评级的办法对产品风险加以度量，以压力测试的方法描述市场风险，进而降低了理财产品经营中的风险。

（二）激励机制的确立

西方国家的金融机构为防范金融理财产品的短期行为的发生，使金融理财业务得到永续发展，往往会引进风险绩效评估体系，对风险跳线的各环节要素推行单独考核，不受任何市场层面的制约，使大众提早掌握理财产品的风险运营状况。

（三）风险管理原则

西方国家为更好地掌控理财产品的金融风险，十分注重风险文化建设和实施内部控制制度。例如，汇丰银行将自身所提供的金融理财产品的风险尽量分散，适度维持杠杆比率，凸显经营的稳定性，力求少干预投放到市场上不够成熟的理财产品。

三、构建互联网金融理财产品创新风险评级体系的有效方法

（一）优化理财产品的风险管理流程

通过总结国外大型金融机构推行风险管理的实践和效果，发现金融机构要推出经得住市场检验的理财产品，就要优化风险管理的流程，推动金融机构开发各类产品的风险计量模型，着力增强风险定量水平，优化各项风险管理政策和流程，尤其要实施内部控制制度。

（二）健全金融产品的监管机制

金融理财产品的监管是其真正走向市场应用并为大众接受的关键一环。产品监管机制的健全，有赖于由外部推动银行形成浓厚的监管环境，并同风险管理原则相融合，形成联动合力，共同促进理财产品风险管理能力的提高。当然，风险管理策略的创新尤为关键，银行要依照所形成的风险管理文化，立足于风险管理实际，结合自身风险管理的优良经验，适时形成自身的风险管理策略。把握正确的风险管理方向。

（三）金融机构的风险管理文化理念提高了产品的风险管理水平

就当前而言，风险管理文化中所形成的道德价值、行为准则想要不被时空所限，就应在更长时期内凸显金融机构的风险管理方式和水平。若缺乏正确的风险管理理念，仅追求眼前一时的利益是难以维持金融创新成果的，也给金融机构的平稳、健康运营留下一层阴霾。为此，必须积极培育规范的、健康的风险管理文化。

（四）建立概念模型

根据以上描述，金融理财产品创新风险管理评级体系的影响因素主要有理财产品的创新监管、风险管理意识、风险管理机构、产品创新信息和风险管理文化等。其中，创新监管及风险管理文化已成为创新风险评级体系的重要动力，不但能直接影响风险管理意识的塑造和形成，还直接关乎产品创新风险管理的能力，并最终通过金融管理机构和产品创新信息，影响理财产品的风险管理和风险评级成果。

四、互联网金融理财产品创新风险评级体系的应用和完善

目前，就金融理财产品已经进行了大量科学化的研究，在鼓励创新风险管理的过程中，更加注重金融产品的完善，以此降低消费者所承受的产品风险。

（一）加大金融理财常识的宣讲力度，做好对金融消费者的保障工作

首先，金融领域消费者保障部门要有意识地强化对消费者经济权益的保护，采取有效政策，加强防范风险等方面的宣传，并拓宽消费者举报渠道，使消费者能真正解决纠纷风险等问题。其次，互联网金融行业要自觉维护金融市场的稳定性，增强自我约束、制约和规范能力。再次，金融机构必须对消费者公示风险，特别要向消费者讲明理财产品的货币市场价值及其基金属性，对可能预见的金融风险也不能回避。

（二）防范系统性全局性金融风险

系统性全局性的金融风险是易发生的现象，同时也是可以有效防范的。要自觉理顺信用贷款市场、资本市场、货币市场和保险市场之间的内在关联，把金融体系的秩序维持看作是首要任务，对产品展开细致周密地检测，提高预防和破解产品潜在风险的能力。监管部门可将金融理财产品添加到信息检测系统之中，通过每日上报数据表，搞好对产品各项风险辨识、检测和防控工作，确保不出差错。

（三）金融监管的主体要得到明确

首先，金融监管部门要加强同司法机构的协商合作，严厉制止各类不良的金融行为，与司法机构分享信息资源。其次，由央行作为理财产品金融监管的责任主体，并制定切合实际的法规，与证监会等“三会”形成监管的联动机制。

五、结束语

针对目前互联网金融理财产品的创新风险问题，要理清创新的内涵、过程和特点，加强产品创新风险和影响因素方面的探讨，并对比国内外创新风险管理模型，促进我国金融理财产品市场的健康有序发展。

消费金融风险防范范文第11篇

一、现阶段我国消费信贷存在的主要问题：

（一）借款人风险是消费信贷业务面临的最主要问题，表现为以下两方面：

1、借款人还贷能力。消费信贷的贷前调查要涉及对贷款申请人还款能力的评价，但我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断，容易造成银行信贷资产的损失。

2、借款人信用，即借款人的还款意愿。它取决于借款人的品质。在消费信贷过程中，各种恶意欺诈行为时有发生，目前判断消费者信用主要依靠申请人自己提供的有关收入证明材料，但是我国居民收入的透明度低，这种资料的真实性和可靠性值得怀疑。在缺少个人信用制度的情况下，在银行有存款或信用卡的客户还好，银行多少掌握一些比较可靠的信息，对于其他的消费者，银行则无从了解消费者的道德品质、历史状况：对借款人的个人收入难以做出准确的判断和预测；对消费者的还款能力也难以进行准确的评价。这必然加大了消费信贷的风险。

目录一、我国目前消费信贷业务发展的现状

二、我国目前消费信贷业务存在的问题

1、借款人风险是消费信贷业务面临的最主要问题

2、商业银行管理体制陈旧、僵化，缺乏有效的风险防范措施

3、消费信贷市场的各种配套政策、措施不够完善

三、商业银行消费信贷存在问题的对策

1、对借款人风险的防范

2、改革商业银行管理体制，强化风险防范措施

3、加强对消费信贷市场的各种配套政策、措施的完善

参考资料1、曹子娟，《消费信贷：在规范中健康发展》，《中国金融》，2003年第15期。

2、中国农业银行广东省分行课题组，《国有商业银行发展个人消费信贷业务的战略思考》，《中国金融》，2003年第15期。

3、何爱武；孙海波，《商业银行个人消费信贷风险分析及其对策》，《中国金融》，2003年第15期。

4、江影，《试论当前发展消费信贷的难点及对策》，《福建金融》，2003年第04期。

5、王军，《消费信贷中个人信用评估指标的设立》，《农村金融研究》，2001年第10期。

6、何爱武；孙海波，《商业银行个人消费信贷风险分析及其对策》，《金融与保险》，2003年第08期。

7、邓雁蓉，《消费信贷的市场走势及竞争对策》，《农村金融研究》，2001年第12期。

8、赵茁，《商业银行利率风险管理的途径》，《农村金融研究》，2003年10期。

消费金融风险防范范文第12篇

关键词：房地产投资 风险 信贷 防范

金融业是国民经济中一个十分重要的行业，通过它的融资和支持功能，一直产生着加速各行各业和国民经济发展的巨大作用。房地产业目前是我国国民经济中的一个重要的支柱产业。它的发展，对于发展经济和提高生活，拉动相关行业发展，扩大内需，促进国民经济的发展，都产生着极为重要的作用。房地产业是资金密集型的产业，房地产的发展离不开金融业的支持和投入，而房地产业存在着资金需求量大和自我积累有限的局限性，给金融投资带来巨大风险，因此如何规避金融风险，积极促进房地产业持续健康地向前发展将是我国当前十分重要的任务。

房地产投资现状及存在的问题

中国房地产业经过十多年的发展已逐步走向理性，但是房地产投资的收益与风险并存。在房地产投资过程中，政治环境风险、经济体制改革风险、产业政策风险、房地产制度变革风险、金融政策变化风险、环保政策变化风险和法律风险等，均对房地产投资者收益目标的实现产生巨大的影响，从而给投资者带来风险。

房地产业的发展需要金融业的支持。房地产开发投资数额巨大。投资回收周期较长。占用的资金及支付的利息多，企业的自我积累根本不可能保证连续投入资金的需要，如果没有金融支持，企业就会发生资金周转困难甚至发生财务危机。房地产个人住房消费也需要金融业的大力支持。国际上房价收入比约为三比一至六比一，而我国这个比率要更高一些，平均大约为八比一至十二比一，个别城市有的甚至更高。这意味着，我国城市一个家庭要在禁绝一切消费的情况下，积累至少8-12年才能买得起一套住房。但是借助于住房消费信贷，家庭的积累过程就会大大缩短，住房消费可以提前实现。对于房地产企业来说，这无异于缩短了销售时间加快了资金周转，减少了资金占用和利息支付，从而增加了利润。

房地产信贷是金融业的一项重要内容。房地产金融一般可分为开发信贷和消费信贷，据世界各国统计，住房金融有两个“三七开”之说，一个“三七开”是国内各项贷款中大约有30%是给房地产业，另一个“三七开”是房地产业贷款中的70%是贷给个人买房的，另外30%是贷给开发商。中国房地产金融从无到有，从小到大，发展十分迅速，而且发展空间非常大。

统计数据显示，房地产开发和个人住房消费信贷增长逐年上升。1998年房地产开发贷款余额为2028.92万元，2003年扩大到6657.35亿元，是1998年的3.2倍。同时，个人住房消费信贷也快速增长。2003年与1998年相比，个人住房消费贷款增加了11353.58亿元，增长了26.64倍。尽管如此，目前我国的房地产金融市场发展还很不充分，存在着明显的滞后和不均衡现象。主要表现为：

房地产融资渠道单一，房地产开发资金过多依赖于银行贷款，使房地产投资的市场风险和融资信用风险集中于商业银行。中国房协副会长顾云昌把房地产与银行业过去5年紧密合作的时光比作“蜜月”，他说：“我们和银行之间的这种蜜月太舒服了，所以没有想到第三者或其他更多渠道，银行业也乐意为我们服务，但银行确实也因此承担了巨大风险。”据估算，80％左右的土地购置和房地产开发资金都直接或间接来自商业银行信贷。在目前的房地产市场资金链中，商业银行基本参与了房地产开发的全过程。通过住房消费贷款、房地产开发贷款、建筑企业流动性贷款和土地储备贷款等，商业银行实际上直接或间接地承受了房地产市场运行中各个环节的市场风险和信用风险。有关方面资料表明，四大国有商业银行剥离的1.4万亿不良资产30%是与房地产相关。

房地产金融市场结构单一，没有形成完整的房地产金融体系。缺乏多层次的房地产金融市场机构体系，缺乏多元化、规范化的房地产金融市场体系，缺乏独立、有效的房地产金融市场中介服务体系，没有形成完备的房地产金融一级市场，尚未建立房地产金融二级市场。据央行研究局的报告，2002年房地产上市公司的股权融资占全部房地产企业的资金来源不足0.5%；房地产债券融资所占房地产开发企业的资金来源中的比重也由1999年的0.21%，下降到2002年的不足0.01%；近年来，房地产资金信托较为活跃，据不完全统计，2003年上半年推出的房地产资金信托计划也不过20亿元，微乎其微。房地产信托起源于美国20世纪60年代，经历了迅速发展、衰落、复苏、稳定发展的过程，现在美国大约有300个房地产投资信托，他们的总资产超过3000亿美元，大约2/3在部级的股票交易所上市，已成为美国房地产证券化的主要形式。由于其在产权、资本、经营上具有的优势，其发展已为世人所瞩目，英国、日本等发达国家也纷纷效仿。

对房地产金融市场的监管和调控机制还很不完善。目前，我国房地产金融市场的法规建设相对于房地产市场发展而言还是相当滞后的，除《商业银行法》中有关银行设立和资金运用规定外，还没有专门的房地产金融监管框架，房地产金融业务的有关规范也有待制订。

消费金融风险防范范文第13篇

关键词:消费信贷;风险;防范

中图分类号:F063.2文献标识码:A

一、概念界定及文献综述

(一)基本概念界定。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷，主要用于消费者购买耐用消费品(如家具、家电、汽车等)、房屋和各种劳务。分为两种基本类型:封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指消费者在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。常见的有抵押贷款、汽车贷款和分期付款贷款(分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷)等等。开放式信贷指信贷机构循环发放的贷款，消费者的部分付款根据定期邮寄的账单缴付。

消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性，具有客观性、偶然性、损害性、不确定性、相对性等特征。我国消费信贷风险主要特点有:

1、不确定因素较多;

2、较其他信贷风险高;

3、个人消费信贷抵押物变现难度大、费用高。

(二)文献综述。近年来，国内外学者对消费信贷中的风险与防范展开了一系列有意义的探讨。袁亮(2008)从理论上对消费信贷的风险进行了分析，认为消费信贷风险产生的主要原因是信息不对称;杨廷芳(2009)从商业银行实际运营的角度解释了我国目前消费信贷风险较大的原因，即个人征信系统不健全、银行管理存在缺陷等。段照清(2009)则认为，法律保障的缺失是消费信贷风险日益加大的主要原因。关于消费信贷风险的防范，周磊(2009)提出建立个人信用防范系统以规范消费者行为，提高银行信贷管理水平;喻翔(2007)则认为，消费信贷风险的防范应从加快个人信用制度体系的建设以及设法提高居民消费信贷的信心和愿望入手。

二、我国消费信贷风险原因分析

近年来，消费信贷业务在我国发展很快，相关运作机制也日趋成熟，然而与世界平均水平相比，我国消费信贷业务风险仍处于较高水平，主要原因有:

(一)个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。各商业银行依据的准则针对性不强，对失信、违约的惩处办法不具体。

(二)国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费等等，势必损伤消费者的积极性。

(三)商业银行自身管理体制薄弱。一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验，且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享，对借款人的资产负债状况等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模，擅自降低贷款标准和担保条件，不利于消费信贷业务的健康发展。

(四)个人消费信贷风险管理不完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。

(五)我国消费者的消费习惯。目前我国消费者的消费习惯仍趋于保守，只对若干有限大额商品消费采取消费信贷形式，居民金融资产结构以储蓄为主，消费信贷并未真正普及。

三、消费信贷风险防范对策

(一)建立消费信贷法制环境。加强消费信贷的立法工作，为消费信贷的发展提供法律支持，目前所急需解决的问题是制定《消费信贷法》，就消费信贷的主体、对象、程序、方式以及借贷双方的权利义务做出明确规定，规范消费信贷各方当事人的市场行为。

(二)加快个人信用制度体系建设步伐。完善的个人信用制度体系是银行发展消费信贷的关键，只有建立全国联网的个人信用档案，才能让银行充分了解一个人的还债意愿及还债能力，这也是银行放款的坚实前提和加强社会信用建设的关键。

(三)加强消费信贷的担保和保险工作。担保与保险是银行防范信用风险，建立风险防范机制的一种重要手段。防范信用风险对银行和整个金融体系的安全是至关重要的。

(四)提高居民消费信贷的信心和愿望。提高居民消费信贷的信心和愿望是一个系统的工程，需要从多方面努力。首先，要尽力促进经济的发展，提高人们的收入水平，调整收入分配，做好收入再分配工作。其次，要积极开发新的消费信贷品种，拓宽消费信贷市场，银行也应加强宣传，向群众展示其好处，增强人们对消费信贷和消费信贷产品的了解和接受程度。

(五)鼓励更多金融机构参与消费信贷发展。我国目前提供消费信贷的金融机构极其有限，消费信贷基本上被四大国有商业银行所垄断，应鼓励更多的金融机构开展消费信贷业务，给消费者一个更广阔的选择空间。

(六)商业银行加快建立防范消费信贷的风险管理体系。具体可从以下几方面入手:(1)逐步创造全社会范围的个人信用环境;(2)认真探索个人客户差异化服务方法，调整客户结构;(3)健全、完善银行内部信贷管理机制。

(作者单位:中央财经大学财政学院)

主要参考文献

[1]袁亮.个人消费信贷信息不对称的分析及对策[J].理论探索，2008.7.

[2]李洁.关于个人消费信贷的几点思考[J].工作研究，2009.2.

[3]杨廷芳.商业银行个人消费信贷的风险分析及解决对策[J].民营科技，2009.3.

[4]段照清.我国个人消费信贷风险分析[J].财经视点，2009.2.

[5]杨秀萍.我国个人消费信贷风险管理对策研究[J].消费导刊，2008.9.

消费金融风险防范范文第14篇

关键词：互联网金融；行为；风险；防范

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2017年1月21日

一、开展该项调查研究的背景及意义

互联网金融是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融包括三种基本的企业组织形式：网络小贷公司、第三方支付公司以及金融中介公司。当前，商业银行普遍推广的电子银行、网上银行、手机银行等也属于此类范畴。互联网金融作为传统金融业的创新和发展，以操作简单、成本低、效率高、覆盖面广、发展快，日益满足大众的需要，特别是年轻的消费者，尤其是大学生。在校大学生课业负担重，拥有旺盛的消费需求，并掌握互联网及手机银行的操作，非常青睐互联网金融。随着互联网金融的快速发展，针对大学生的互联网金融产品不断增加，金融风险也随之增加。大学生因社会经验不足，消费观、理财观、金融安全意识和风险防范意识薄弱，容易受到虚假信息的诱惑，掉入不必要的陷阱，泄露个人信息，给不法分子的行骗以可乘之机，造成经济损失。因此，了解大学生的金融行为，探讨大学生互联网金融行为的风险，提高风险意识，采取合理的防范措施极为必要。

二、调研情况

（一）调研对象。以中央财经大学、北京航空航天大学、北京邮电大学、清华大学、北京大学、北京师范大学的部分在校大学生为研究对象。采用问卷调查的形式。共发放调查问卷200份，收回有效问卷168份。

（二）调研内容。采用校园互联网金融市场问卷调查，调查问卷共有18个问题。内容包括：被调查大学生的性别、年级、家庭所在地、家庭月收入是多少？平均一个月的生活费是多少？每月消费的主要项目是什么？是否有其他渠道的收入来源？是否有过网购、或购买虚拟产品的经历？常用的付款方式是什么？如果用非现金支付方式，常用的第三方支付平台是哪家？如果有闲散资金，会怎样安排？希望通过以下哪种方式获取金融常识？当下进入“互联网+”时代，目前接触过的“互联网+”交易有哪些？是否有了解过“互联网+”金融行业？如果发生资金短缺，会通过哪种方式筹措资金？如果互联网金融进入校园，是否愿意尝试并参与？如果不愿意参与或者不感兴趣，顾虑是什么？

三、调研结果及分析

通过本次调查发现，大学生的资金来源主要来自家庭，每月消费额从500～2，000元不等。来自城市的大学生的消费水平普遍高于来自农村的。男性的消费普遍高于女性，主要由家庭经济条件决定的。互联网下大学生的金融行为主要有如下特点：

（一）网购和信用卡支付是大学生运用互联网的主要金融消费途径。调查数据显示，大学生的基本生活费占月消费的40.1%，其次是网购，占月消费的21.2%，位居第二。90%的学生使用淘宝网购物。随着人们生活水平的提高以及智能手机的运用，网购在大学里已非常普及。大学生已经成为网购市场中一个不容忽视的消费群体。足不出户、手指一点就可以在网上轻松购买到衣服、化妆品、书、食品、手机等生活用品。这种便利为大学生赢得更多的宝贵时间，因此备受青睐。支付方式上，32.6%的大学生喜欢用信用卡支付，用现金支付的比例明显减少，占27.4%。信用卡便于携带、较安全的优势日益凸显出来，在生活中的使用越来越广泛。大部分大学生出行时机票、火车票的预定，也通过互联网预定，信用卡支付。现在手机绑定信用卡后，看电影、吃饭、商场购物等日常消费后，用手机一扫二维码，付款即完成，大学生对此乐此不疲。（图1、图2）

（二）互联网理财产品渐渐走近大学生的生活中。互联网理财模式主要是通过互联网向用户销售金融服务和互联网理财产品，如基金、保险、期货及其他种类的理财产品等。与传统理财模式的区别在于，互联网理财模式由金融机构和电商平台进行深度合作，金融机构负责理财产品的运营，电商平台提供技术支撑、潜在的客户群和企业品牌的声誉作为信用担保，通过较高的收益率，吸引用户购买。具有低门槛、高收益和高流动性特点，贴合大学生的理财要求。大学生站在时代的前沿，追新求异，敏锐地把握时尚，善于接受新鲜事物，唯恐落后于潮流，普遍追求独特、新奇、时髦的产品，向社会展示自身成长的成熟、新潮、时尚、前卫。随着互联网的普及，互联网理财逐步渗透到大学生的日常生活中。P2P、余额宝、京东白条、蚂蚁金服、腾讯理财等多项时下理财产品对大学生并不陌生。60%的学生用过或目前正操作这些理财产品。学生既可以方便地在互联网上进行购买和赎回，又可以通过互联网及时了解产品的收益情况。以支付宝推出的余额宝产品为例，余额宝具有操作流程简单、最低购买金额没有限制、收益高和使用灵活的特点。学生可以在支付宝网站内方便地购买余额宝基金产品，在随时可以赎回的同时，余额宝内的资金能随时用于消费支付，也使得个人零散资金获得更高的收益回报，因此受到大学生的广泛欢迎。蚂蚁金融服务集团推出一站式移动理财平台――蚂蚁聚宝，提出简单理财的理念，提供“活期”、“定期”和基金等理财类型的一站式理财服务。此外，蚂蚁聚宝与第一财经、纳斯达克交易所等机构合作，为用户提供包括A股、港股、每股在鹊淖裳。这种快捷简单的理财方式对部分大学生有极强的吸引力。

（三）以P2P为代表的网贷对大学生有着极高的吸引力。P2P借贷与网络借贷相结合，是随着互联网的发展而兴起的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。随着网络的发展，社会的进步，此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强，在有效的监管下发挥网络技术优势，网上贷款也正在成为一种趋势。借助互联网的优势，可以足不出户地完成贷款申请的各项步骤，包括了解各类贷款的申请条件，准备申请材料，一直到递交贷款申请，都可以在互联网上高效地完成。京东的“白条”以京东会员的信用体系为依据，用户在京东消费时，享受“先消费、后付款”的信用赊购服务。“白条”还允许用户享受30天内还款免息等政策，可在一分钟内在线实时完成申请和授信过程，而服务费用仅为银行类似业务的一半。这些便利的贷款申请条件非常迎合学生资金短缺时的经济需要。网贷已是大学生金融行为之一。24.8%的大学生资金短缺时会选择网贷，20.1%的大学生会透支信用卡。（图3）

四、大学生互联网金融行为存在的风险及防范

（一）互联网金融存在漏洞和风险。金融与互联网技术结合后，一些带有互联网特色的技术风险也随之而来。比如，终端安全风险、平台安全风险、网络安全风险等。进行互联网金融交易的电脑、移动设备等存在的漏洞，互联网金融平台，互联网金融交易依托的数据传输网络都能带来安全隐患。技术的不成熟，会导致信息泄露、丢失、被截取、被篡改，进而造成用户隐私泄露，威胁用户资金安全。另外，消费者的个人隐私保护、资金安全、风险控制等还有很多监管空白。

（二）理财需谨慎。余额宝并没有提醒用户货币基金的投资风险，一旦亏损，对大学生的生活造成困扰和不良后果。就互联网金融中的P2P平台而言，主要存在无资质经营、非法集资、虚假宣传、虚构借款项目、自融自担保、风控不严等常规法律风险。

（三）网贷防诈骗。网贷一般额度不高，无抵押，一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的。网络交易的虚拟性，导致无法认证借贷双方的资信状况，这也给骗子以可乘之机。当求贷者动心后，骗子们会利用各种理由要求先收取费用，如手续费、保证金等。当求贷者先付费后，骗子的手机再也拨打不通，发现上当受骗已为时已晚。

（四）坚决杜绝裸贷。部分大学生虚s心、攀比心、消费欲强，没有正确的消费观念，财商相对较低，对金融消费知识匮乏，自我保护意识弱。调查显示，参与裸贷的大学生的借款用途主要用于新款手机、化妆品、时装等非生活必需品的时尚消费需求。裸贷通常打着P2P的幌子，以校园作掩护出现在QQ、微信等互联网媒介。门槛低、放款快、申请便利、手续简单是裸贷的特点。学生仅需在网上提交个人的身份证、照片、视频等一些信息，动动手指就能轻松拿到贷款。当发生违约不还款时，放款人以公开、身份证，给借款人家人、朋友打电话或发短信，对借款人进行威胁、恐吓等手段来要挟逼迫借款人还款，给借款人生活造成困扰甚至不良影响。

大学生要强化日常安全意识和自我保护意识，树立正确的消费观、理财观，提高互联网金融风险防范意识，警惕互联网平台的虚假信息和非法交易的恶意欺骗，注意保护好相关账户、个人资料等个人隐私。加强投资理财的专业素质，提高投资管理水平和风险防控水平。

主要参考文献：

[1]李一凡.我国互联网金融的特殊风险及防范研究[J].时代金融，2014.10.

[2]谢平.互联网金融风险和防范的几点思考[N].金融时报，2016.5.9.

消费金融风险防范范文第15篇

论文摘要：在我国，消费信贷是一种新兴的信贷方式，随着其运作机制的不断成熟，必将在国民经济中占有越来越重要的地位，对于扩大内需、拉动经济增长有着重要作用。然而，由于消费信贷本身的特点，以及我国特殊的信贷市场环境、消费者消费习惯等，消费信贷业务中存在着一系列风险与不确定性。本文对消费信贷存在的风险进行总结分析，并结合我国实际情况，提出一系列关于信贷风险防范的意见与建议。

一、概念界定及文献综述

(一)基本概念界定。消费信贷是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷，主要用于消费者购买耐用消费品(如家具、家电、汽车等)、房屋和各种劳务。分为两种基本类型:封闭式信贷和开放式信贷。封闭式信贷指消费者在一段时间内以相同金额分数次偿还债务的方式。常见的有抵押贷款、汽车贷款和分期付款贷款(分期付款销售合同、分期现金支付信贷和一次性信贷)等等。开放式信贷指信贷机构循环发放的贷款，消费者的部分付款根据定期邮寄的账单缴付。

消费信贷风险主要指在消费信贷业务中产生的各种风险与不确定性，具有客观性、偶然性、损害性、不确定性、相对性等特征。我国消费信贷风险主要特点有：

1、不确定因素较多；

2、较其他信贷风险高；

3、个人消费信贷抵押物变现难度大、费用高。

(二)文献综述。近年来，国内外学者对消费信贷中的风险与防范展开了一系列有意义的探讨。袁亮(2008)从理论上对消费信贷的风险进行了分析，认为消费信贷风险产生的主要原因是信息不对称;杨廷芳(2009)从商业银行实际运营的角度解释了我国目前消费信贷风险较大的原因，即个人征信系统不健全、银行管理存在缺陷等。段照清(2009)则认为，法律保障的缺失是消费信贷风险日益加大的主要原因。关于消费信贷风险的防范，周磊(2009)提出建立个人信用防范系统以规范消费者行为，提高银行信贷管理水平;喻翔(2007)则认为，消费信贷风险的防范应从加快个人信用制度体系的建设以及设法提高居民消费信贷的信心和愿望入手。

二、我国消费信贷风险原因分析

近年来，消费信贷业务在我国发展很快，相关运作机制也日趋成熟，然而与世界平均水平相比，我国消费信贷业务风险仍处于较高水平，主要原因有:

(一)个人消费信贷立法滞后。我国目前还没有一部统一规范个人消费信贷活动和调整个人消费信贷关系的全国性法律。各商业银行依据的准则针对性不强，对失信、违约的惩处办法不具体。

(二)国家的消费政策相对滞后。我国所提供的住房、汽车消费的政策环境严重滞后。个人申请此类贷款必须到有关部门办理抵押评估登记手续，到公证部门办理公证手续，并且还需交纳各种颁证费、评估费等等，势必损伤消费者的积极性。

(三)商业银行自身管理体制薄弱。一方面商业银行内部缺乏个人消费信贷方面的管理经验，且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享，对借款人的资产负债状况等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商业银行为了扩大消费信贷规模，擅自降低贷款标准和担保条件，不利于消费信贷业务的健康发展。

(四)个人消费信贷风险管理不完善。目前商业银行缺乏对贷款前进行调查，没有有效监督检查的手段。

(五)我国消费者的消费习惯。目前我国消费者的消费习惯仍趋于保守，只对若干有限大额商品消费采取消费信贷形式，居民金融资产结构以储蓄为主，消费信贷并未真正普及。

三、消费信贷风险防范对策

(一)建立消费信贷法制环境。加强消费信贷的立法工作，为消费信贷的发展提供法律支持，目前所急需解决的问题是制定《消费信贷法》，就消费信贷的主体、对象、程序、方式以及借贷双方的权利义务做出明确规定，规范消费信贷各方当事人的市场行为。

(二)加快个人信用制度体系建设步伐。完善的个人信用制度体系是银行发展消费信贷的关键，只有建立全国联网的个人信用档案，才能让银行充分了解一个人的还债意愿及还债能力，这也是银行放款的坚实前提和加强社会信用建设的关键。

(三)加强消费信贷的担保和保险工作。担保与保险是银行防范信用风险，建立风险防范机制的一种重要手段。防范信用风险对银行和整个金融体系的安全是至关重要的。

(四)提高居民消费信贷的信心和愿望。提高居民消费信贷的信心和愿望是一个系统的工程，需要从多方面努力。首先，要尽力促进经济的发展，提高人们的收入水平，调整收入分配，做好收入再分配工作。其次，要积极开发新的消费信贷品种，拓宽消费信贷市场，银行也应加强宣传，向群众展示其好处，增强人们对消费信贷和消费信贷产品的了解和接受程度。

(五)鼓励更多金融机构参与消费信贷发展。我国目前提供消费信贷的金融机构极其有限，消费信贷基本上被四大国有商业银行所垄断，应鼓励更多的金融机构开展消费信贷业务，给消费者一个更广阔的选择空间。

(六)商业银行加快建立防范消费信贷的风险管理体系。具体可从以下几方面入手:(1)逐步创造全社会范围的个人信用环境;(2)认真探索个人客户差异化服务方法，调整客户结构;(3)健全、完善银行内部信贷管理机制。

参考文献

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