消费国外论文范文

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第1篇

建立多层次的消费信贷体系目前我国消费信贷业放贷主要集中于商业银行，并且种类单一。要完善我国消费信贷体系，首先应在保障质量的情况下放开市场准入，鼓励更多金融机构参与进来。如允许资金雄厚、信誉度高的金融公司参与。在美国，消费信贷的提供者除了有商业银行、金融机构之外，还有政府特许机构、零售商等。对于我国现阶段的情况，实力雄厚的大公司也可以成立附属于企业销售的金融公司。如汽车生产厂商成立为客户购买汽车提供贷款的汽车信贷公司，大型家电制造商成立提供家电购买贷款的电器信贷公司。

另外，还可以在现有的基础上，引导商业银行合理安排消费信贷业授权，扩大服务范围。对现有金融制度进行改革创新，突破原有旧体制的束缚，针对不同客户开发特色服务等。最后，可以在加强风险控制的基础上推出不变利率住房信贷、标注固定利率质押贷款等西方流行个人贷款产品，以及逐步开辟抵押贷款证券化等金融衍生工具。

加快建设个人信用评级体系借款人诚信是消费信贷得以健康发展的一个重要前提，但我国建立个人信用档案制度才刚开始起步，信用观念还未得到普及，利用虚假资料骗贷、逃贷的现象仍然存在。对于我国现阶段的情况，首先应当从完善信用档案开始着手。在建立个人信用档案时应当进行综合考量，不仅对个人的资产状况、还款能力进行考察，还应当将个人信用和个人纳税记录、保险记录挂钩，如果发现借款人有偷税漏税或者保险不良记录的应当降低其信用等级。

第2篇

关键词：金融危机分期付款信用体系扩大内需

美国金融危机的爆发，带来了全球的经济寒冬，席卷了整个资本主义市场体系，也波及到了中国等亚洲国家。众所周知，造成此次金融危机的直接原因是次贷危机。而造成危机的根源，除了大量的不良资产堆积、美国过于发达的金融创新、倒三角式的金融结构和金融监管不力之外，笔者认为更重要的是美国人长期形成的消费信贷习惯。如众人所知，美国人的生活是以分期付款方式购买来的。长期以来个人信贷模糊并淡化了所有权的概念，形成了如今“危如累卵”的物质生活。

消费信贷是个人或家庭用于满足个人需求的信贷，是商业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的信贷。按照用途划分，消费信贷可以分为住房贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款、信用卡贷款等诸多种类。因此，在很多人眼里，消费信贷就是将消费昂贵商品的美梦变为即时现实，它成就了我们的大众消费者。

一、美国消费信贷根源的追溯

消费信贷是在技术水平得不到长足发展的供给不足的背景下产生的，供给不足和收入分配的不合理影响到消费不足，再生产便无法继续下去，所以各企业便开始刺激没钱的消费即信贷。

维多利亚时代的美国，是一个人人都遵循储蓄、节约和克己等生活规则的国家。南美战争和第一次世界大战使美国民众的生活愈加拮据，维持正常的生活是可以的，但只要出现失业、疾病等微小的家庭变动，人们便无法支付能力范围之外的费用。唯一也是最直接的方式只有借钱。因此典当和赊账成为了当时比较盛行的融资方式，这就是消费信贷的前身。然而随着“镀金时代”的到来，生产者们为了购买土地、扩大生产、开展业务、种植庄稼，越来越依赖于来自正规和非正规的隐蔽放贷网络的信贷业务。

基于以上背景，1904年费城的里特兄弟百货公司请它的记账客户推荐三位熟人，并给予他们在本店享有赊账业务的特权。随后，零售商、商业银行、个人财务公司、融资公司开始大量开展信贷业务。在1915年之后的20年间，放贷机构采取了新策略，以便以积极进取的方式追逐在消费信贷市场上可被获取的利润。他们创新性的分期付款方式，给人们的借贷方式带来了一次革命。在19世纪80年代和90年代，大多数百货公司实施了管理改革，其中包括对赊账的集中管理，这使新的业务得以展开。管理制度的改革带来了更多愿意赊账消费的顾客，为了能够加快身份认定的速度、促进交易量的增加，商人们在世纪之交开始向经过评估的赊账顾客发放小金属身份牌———现代信用卡的鼻祖。

与此同时，来自廉价商品分期付款零售商的压力迫使之进行现金交易的商店不得不做出让步。1903年，沃纳梅克百货公司可以分期付款购买钢琴……。到了20年代，美国的中产阶级可以任意在他们喜欢的百货商店，以分期付款的方式购买缝纫机、点唱机、橱柜等生活耐用品了。对于分期付款，有一个标志性的事件值得一提：美国福特公司分期付款购买汽车。1908年福特公司针对大众市场推出了一款T型车。然而在第一年的投产中，T型车旅行版售价为800美元，这相当于一个一般产业工人几乎半年的收入，而一名白领会计也要花掉一年工资的1/4来购买汽车。汽车在家庭收入中占如此之高的比例，即便低档汽车的高花费也树立了一道明显的障碍，阻止了真正的汽车大众市场的形成。因此，福特公司开始向符合条件的买主提出分期付款，美国的汽车产量在五年之内长了两倍之多。至今，美国通过消费信贷而购买的汽车占汽车总销售量的80%～85%。消费信贷在美国得到了长足的发展。

二、美国消费信贷的现状

完备的信用报告体系是信贷业发展的坚实基础。美国的三大信用报告公司（TransUnion、Experian、Equifax）拥有上亿消费者的信用数据，各信用机构与银行、商业企业都可以实现即时准确的数据交换。在消费信贷运行的同时更有法律的有力保障。针对保护消费者的隐私权、公平授信和稳定美国经济等问题，美国国会制定并完善了相关的信用管理法律。同时，还制定了失信惩戒机制，无论是青少年还是成年人一但失信，必将付出惨痛的代价。

在消费信贷业超级发达的美国，信贷产品种类繁多：有旅游贷款、装修贷款、奢侈品贷款、学生贷款，更有个人债务重组贷款等新型贷款。也就是说，消费者个性化、多样化的需求可以在美国一一被满足。而与中国提供信贷的单一机构不同，美国的多个组织都可以提供上述多元化的信贷产品，商业银行、储蓄机构、财务公司、信用社甚至是非金融机构的商业企业均可以提供上述服务。

三、影响消费者信贷决策的因素

1.预算约束：即平均收入水平。长期来看，消费者的各期消费之和应该等于各期收入之和。而对于每一期而言，未来收入不仅要偿还借款的本金，还要支付利息，剩余的才能用于消费。消费者要把一切支付都计算进去，将剩余作为基础资金来进行信贷决策。

2.未来收入预期增减：在未来消费额稳定的情况下，当未来收入预期高于当其收入时，消费者往往会选择满足当期需求，实行消费信贷；而当未来收入预期低于当期收入时，保守的消费者便不会超支消费。

3.消费习惯：笔者认为，消费习惯是一个人进行消费信贷决策的基础性原因。偏好保守、谨慎型消费者，往往也会偏好储蓄，使当期收入始终大于当期消费；而偏好超前消费的消费者，无论当期收入负于当期消费之差有多大，即使是借款消费也会选择消费。

4.利率水平和还款周期：当期利率水平和消费者对未来利率水平的预期都会影响信贷决策，一旦消费者预期未来利率水平变动幅度过大，往往不会进行信贷消费或使信贷金额尽量达到最小，因为此时的信贷是不划算的。而还款周期的长短也会直接影响消费者的决策，大多数消费者会选择消费周期短的信贷产品进行购买。

四、我国之借鉴

受金融危机的影响，我国社会总需求一度下降。生产领域，特别是出口加工业严重受损，而企业为避免遭受更大损失，只能缩小生产规模甚至是裁员。失业率提高、消费锐减是其必然趋势，致使整个社会进入一个恶性循环。消费信贷是我国金融事业中较有发展潜力的一个领域，我们可以利用消费信贷的发展机遇来刺激内需，这不单是一项应急措施，更是一项有利于我国经济长远发展、行之有效的举措。

在我国，开展消费信贷业务的机构只集中于四大国有商业银行，应当适当放宽该业务的机构准入标准，让更多有实力的金融机构开展此项业务。但要注意对准入机构的评估监管，做到“松而不滥”。积极创新、完善信用报告体系，扩大个人信用数据库，使相关数据信息能够迅速、无阻碍地传递。政府还应加强信用监管制度，不断完善制度漏洞，使消费信贷业务能够有一个良好的制度环境和法律保障。

消费信贷能够满足消费需求，将收入购买力的未来预期增量提前转化为现实的消费购买力，同时与即期的购买力汇合，形成更大的消费能力，既拉动了内需又促进生产，最终达到刺激经济增长的效果。然而在这繁荣的背后，更应该注意消费信贷的信用监管和准入制度，一旦维系此系统的规则被破坏，便会造成大量不良资产的产生，银行债务不断积压，最后威胁到整个金融体系。美国次贷危机发生的根本原因就在于此。学会如何利用这把双刃剑，才能使它的作用得到充分发挥。

参考文献:

1.伦德尔·卡尔德.融资美国梦：消费信贷文化史[M].上海人民出版社，2007

第3篇

随着现代科学技术的进步及人们经济生活水平的提高，智能手机已成为大众最喜爱的电子消费品，中国经过近几年的高速发展，现已成为全球第一大智能手机消费国。庞大的国内市场需求，为国产智能手机的发展提供了原动力，同时人们对智能手机的多样化需求，为国产智能手机行业发展提供了各种契机。虽然国产智能手机行业有着巨大的发展空间，但是其发展过程中依旧存在各种问题，只有解决了这些问题，才能让国产智能手机行业这个新型市场越做越大，越做越强。

【关键词】

国产智能手机；产业链；核心竞争力

随着世界智能手机技术的迅速变革，我国也逐渐步入了一个智能手机时代，经过几年的迅速发展，截止2013年第一季度，我国智能手机用户达到3亿，已成为全球第一大智能手机消费国。而人们对智能手机的多样化需求，以及我国的整个宏观环境，经济的快速发展、政府的政策扶持以及消费观念的转变等因素都为国产智能手机行业的有效发展创造了良好的条件，也为我国的国产智能手机行业提供了巨大的发展空间。

1 国产智能手机行业存在的问题

首先，国产智能手机存在着产品自身的不足，比如在系统方面过多依赖安卓系统，CPU、显示屏、内存、摄像头等主要元器件也过度依赖高通、三星等企业。而现在国产智能手机行业的进入门槛降低也使市场竞争加剧，越来越多的手机生产企业开始模仿知名智能手机，有向山寨机发展的大势头，进入门槛低促使市场内出现了恶性价格竞争，这些问题都严重影响着国产智能手机行业的发展。而低端、品质低下的国产智能机，由于本身质量上的缺陷，售后服务的不全，也给消费者带来了很多不便，导致渐渐消费者产生对国产智能手机品质的不信任，而盲目的跟风选择国外知名手机品牌，一系列发恶性循环，进而导致消费者与国产智能手机行业的信任危机更一步恶化。

其次，国产智能手机行业之间、产业链之间合作不足，没有形成竞争力，无法与那些国外知名手机抗衡，只能靠低端的价格来吸引消费者。而且行业间分工不明，喜欢单打独斗，没有拓宽自己的产业链，打造自己个性化的产品。国产智能手机的上游供应链多半被国外厂商控制，缺乏很强的创新能力，下游经销商又过于单一，主要以移动、联通、电信等网络运营商合作的方式进行产品的销售。而对于智能手机的芯片等核心技术，我国芯片与国外的相比，其最大的差别就是产业链的差距。现在本土芯片厂商既要面对跨国企业的打压，还要面对国内其他对手的价格战，利润空间基本为零，这种情况下，企业连维持生计都很难，更谈不上进行创新了。目前我国智能手机生产商还是中小企业居多，直接导致的结果就是实力较弱，合作意识不高，长期合作由于没有有效的机制从而出现了囚徒困境，无法与国外知名手机厂商抗衡。

最后，国产智能手机行业的产品营销策略整体都有待提高，在产品定价方面过于集中在低端价位，定价策略单一，竞争十分激烈。同时国内智能手机厂商在营销渠道方面显得过为扁平，营销模式灵活性低、市场细分不足、销售渠道覆盖能力有限。分销渠道长，中间费用高，价格控制不及时，市场反应慢，对市场了解不足。同时过多依靠移动、联通、电信三大运营商。据数据统计，2012年中国智能手机销量有60.2%来自于运营商的支持；14.8%销量来自于网络销售；20%的销量来自于传统实体店门营销；5%的销量来自于其他营销渠道。而过分依赖于运营商将会导致营销成本的增高，从而使得利润过于单薄，竞争变得更加激烈。

2 国产智能手机行业发展的建议

首先，加强系统研发能力以及提高硬件生产水平，加强与高校、国家研究所等研究合作，将军用技术向民用技术转变。同时还有继续加强与国外优势企业合作，系统研发能力，获取技术优势，同时利用本国优势资源节约生产成本。CPU作为智能手机的心脏，一直是各智能手机厂商突破的核心。目前CPU制造技术主要被高通、德州仪器、三星等国外知名企业控制，所以要想打破这种不利局面，我们国产智能手机也必须要有强大的自主研发能力，努力开发性能表现出色，多媒体解析能力强，能根据不同定位的手机，努力推出为经济型、多媒体性、增强型和融合型四种不同的芯片。

其次，国产智能手机行业要能够明确地进行市场定位，找到适合自己的经营模式和品牌地位。市场定位一定要准确，冷静分析自身的优势与劣势、机会与威胁，注重市场调研，关注市场变化。在激烈的竞争中，走自己的品牌经营之路，学会并保持不断创新，要让自己的品牌与竞争者形成明显的差异，而这种差异正好是顾客所需要的，这样才能保证在竞争中具有绝对的优势。企业可以实施差异化战略，在准确的市场定位前提下，努力探索适合自己的发展之道。于此同时，我们应增强产业链之间的合作，建立行业信息咨询委员会，增强行业信息交流与合作，形成具有核心竞争力的产业群，从而降低生产成本，规避行业风险，迎接国际知名手机厂商的挑战。这么国产智能手机才能逐渐走出国门。

最后，结合我们国产智能手机在营销过程中的种种不足，我们将重点从三方面着手。第一、加大产品宣传，提高产品关注度；第二、增加销售渠道，开发网络营销；第三、加强与运营商的深度合作，挺高品牌信用度。在增加销售渠道时，我们可以建立产品销售网络，利用电子商务推行网络销售，建立产品销售快速反应机制。同时提高产品售前售中售后服务质量，开发潜在消费者，保持现用消费者，刺激其他消费者，以获取更多产品消费者。加强与运营商（移动、联通、电信）的深度合作，增强了我们的营销渠道，挺高了品牌信任度。而且应该勇于与国际市场中其他产品的竞争，敢于走出国门进入国际市场，但是避免盲目竞争，避免难以可行的碰撞，勇于开发新市场。

综上所述，我国产智能手机发展规模仍将继续快速扩大，价格将以平民化为主，同时逐渐形成高端品牌。同时各大手机厂商与运营商的合作也将逐步扩大，以推动智能手机的推广与普及，同时网络营销也将成为智能手机销售的一大主要手段。而人们对智能手机的功能需求将呈现多样化、个性化，而智能手机附加产品利润将是未来国产智能手机销售利润的一大部分，所以产品附加值也将是未来各智能手机厂商竞争的一大主要方面。但是我国智能手机市场中存在的众多问题和不足，也将是我国智能手机厂商们在发展过程中的绊脚石，要想在智能手机市场上走的更加稳健和长远，我们还需要一步步克服这些难题，只是这样才能走得更好！

【参考文献】

[1]中国将在2012年成为全球最大的智能手机市场[论文期刊]-办公自动化2012（4）

[2]佘彩虹，刘国将.国产智能手机业发展的研究[N].科技创新导报，2008（8）.

[3]中国已成为智能手机第一大消费国[期刊论文]-中国新通信；新趋势2011（10）.

[4]路兴武.论国产智能手机市场发展趋势[J]，产业经济，2011，（5）：63-64.