家庭消费贷款范文

近几十年来，世界上许多知名的经济学家就失业问题，以及影响失业的因素进行了大量细致的理论和实证研究，并给出了许多可能的解释。例如劳动力市场的刚性论（Layardetal.1991）；宏观经济的外部冲击论（Phelps,1994）；以及刚性论和冲击论的结合（BlanchardandWolfers,2000）。

但是，我们应该看到，尽管劳动力市场和宏观经济的冲击对于失业问题的解释非常重要，但是劳动力市场以外的因素也会有重要的关联。其中家庭消费贷款将是一个非常重要的影响因子。

一．家庭耐用消费品的消费而造成的家庭消费贷款的增加会导致消费者对风险的厌恶

首先，耐用消费品如住房和汽车的消费往往会花费一个家庭大量的可支配收入，这些耐用消费品与非耐用消费品比较起来，有一个鲜明的特点，即不易于调整。人们在购买耐用消费品时会持非常谨慎的态度，同样人们也不会轻易的将之转手出售，因为耐用消费品的交易会附加高额的税收和手续费用。其次，耐用消费品的消费往往会导致家庭消费贷款的增加。显而易见，对于大多数老百姓而言，房屋和汽车的消费都不是一个小数目，因此往往会依赖于银行等金融机构的借贷，从而产生家庭消费贷款。而一个家庭其消费贷款占家庭总收入的比例越大，则家庭每个月用来还贷的收入越多，即家庭的可支配收入越少，因此家庭成员就会更加的厌恶风险，就会更加在意收入的保障情况。

二．家庭消费贷款率的升高会降低一国的平均均衡工资水平

众所周知，工人的工资水平是工会与企业讨价还价的结果。在这个讨价还价的过程中存在着一定的风险，如果工人的态度过于强硬可能会导致失业的痛苦。特别是对于拥有高额的家庭消费贷款的工人来讲，一旦失业将会给他和他的家庭带来可支配收入减少的巨大痛苦。因此，这些负债的工人在讨论工资定价时就会选择一种温和的态度，以至于更容易接受比较低的工资水平，从而减少他们本身的失业几率。如果，该国的国民都习惯于贷款消费，家庭消费贷款数额都比较大的时候，这种个体的厌恶风险以求得保障的行为一旦结合起来，就会严重的影响一国的平均均衡工资水平。

三．一国的平均均衡工资水平越低，该国的失业率水平越低

在失业率的决定的理论中，著名的经济学家Layard和Nickell提出了均衡工资水平会决定一国就业率的水平。均衡工资越高，企业的生产成本越高，因此会压缩就业人数；反之企业会扩大雇佣工人的数量。因此，从以上的分析中可以得出，家庭消费贷款率的高低会影响均衡工资水平，而均衡工资水平又会影响失业率水平，即一国的平均家庭消费贷款率越高，国民的风险和危机意识就较强，这种对风险的厌恶会改善一国的就业状况，从而保持一个比较低的失业水平。

四．在对16个OECD国家40多年来家庭消费贷款率和失业率的数据统计和实证研究显示，失业率与家庭消费贷款率确实存在着显著的负相关关系。

首先，从1960年到2000年16个OECD国家的统计数据表明，失业率与家庭消费贷款率之间确实存在着反向的关系：

表1：家庭消费贷款率与失业率%（1995）

国别家庭消费贷款率失业率国别家庭消费贷款率失业率

挪威140.56.1芬兰73.716.4

瑞士128.94.0荷兰64.96.6

瑞典100.39.1西班牙62.222.7

日本94.42.5澳大利亚6010.9

美国91.76.9法国51.711.7

英国88.910.5丹麦49.710.1

加拿大85.611.2比利时41.58.9

德国75.66.1意大利32.08.3

数据来源:Kneeshaw(1995)br3

其次，对家庭消费贷款率和失业率做简单的OLS回归，可以得出家庭消费贷款率对失业率的影响系数为（－0.026），显著性为[4.95]。如果考虑到更多的变量及其相互作用，我们还引入了劳动力市场的相关变量，宏观经济的外部变量等因子，此时消费贷款率对失业率的影响系数为（－0.0039），显著性为[2.24]。

从以上的分析可以看出，一国的平均家庭消费贷款率对于本国的失业率的变化起着非常重要的作用，从而一国的货币金融政策也是解释失业问题的重要因素之一。当某国的金融贷款制度比较开放，或是国民的贷款消费意识比较强烈时，该国的人均家庭消费贷款率就会比较高，从整个社会的角度来看会导致全社会的工资节制，缓解工资压力，结果会使整个社会的失业率水平维持在较低的水平（本文是青岛大学科研基金项目，作者毕业于挪威奥斯陆大学，现在青岛大学国际商学院国际经济与贸易系任教）

家庭消费贷款与失业率关系的研究

文/马晓燕

二十世纪七十年代石油危机爆发，OECD（经济合作与发展组织）国家遭受了巨大的失业冲击。从纵向的时间序列来看，失业率在大多数的OECD国家中呈波动上涨趋势，从横向的国别差异来看，失业率在不同的OECD成员国中的变化又呈现出巨大的相异性，到底是什么原因造成了失业率在时间和地域上的巨大差异？哪些因素可能会影响到一国失业率的高低？

近几十年来，世界上许多知名的经济学家就失业问题，以及影响失业的因素进行了大量细致的理论和实证研究，并给出了许多可能的解释。例如劳动力市场的刚性论（Layardetal.1991）；宏观经济的外部冲击论（Phelps,1994）；以及刚性论和冲击论的结合（BlanchardandWolfers,2000）。

但是，我们应该看到，尽管劳动力市场和宏观经济的冲击对于失业问题的解释非常重要，但是劳动力市场以外的因素也会有重要的关联。其中家庭消费贷款将是一个非常重要的影响因子。

一．家庭耐用消费品的消费而造成的家庭消费贷款的增加会导致消费者对风险的厌恶

首先，耐用消费品如住房和汽车的消费往往会花费一个家庭大量的可支配收入，这些耐用消费品与非耐用消费品比较起来，有一个鲜明的特点，即不易于调整。人们在购买耐用消费品时会持非常谨慎的态度，同样人们也不会轻易的将之转手出售，因为耐用消费品的交易会附加高额的税收和手续费用。其次，耐用消费品的消费往往会导致家庭消费贷款的增加。显而易见，对于大多数老百姓而言，房屋和汽车的消费都不是一个小数目，因此往往会依赖于银行等金融机构的借贷，从而产生家庭消费贷款。而一个家庭其消费贷款占家庭总收入的比例越大，则家庭每个月用来还贷的收入越多，即家庭的可支配收入越少，因此家庭成员就会更加的厌恶风险，就会更加在意收入的保障情况。

二．家庭消费贷款率的升高会降低一国的平均均衡工资水平

众所周知，工人的工资水平是工会与企业讨价还价的结果。在这个讨价还价的过程中存在着一定的风险，如果工人的态度过于强硬可能会导致失业的痛苦。特别是对于拥有高额的家庭消费贷款的工人来讲，一旦失业将会给他和他的家庭带来可支配收入减少的巨大痛苦。因此，这些负债的工人在讨论工资定价时就会选择一种温和的态度，以至于更容易接受比较低的工资水平，从而减少他们本身的失业几率。如果，该国的国民都习惯于贷款消费，家庭消费贷款数额都比较大的时候，这种个体的厌恶风险以求得保障的行为一旦结合起来，就会严重的影响一国的平均均衡工资水平。

三．一国的平均均衡工资水平越低，该国的失业率水平越低

在失业率的决定的理论中，著名的经济学家Layard和Nickell提出了均衡工资水平会决定一国就业率的水平。均衡工资越高，企业的生产成本越高，因此会压缩就业人数；反之企业会扩大雇佣工人的数量。因此，从以上的分析中可以得出，家庭消费贷款率的高低会影响均衡工资水平，而均衡工资水平又会影响失业率水平，即一国的平均家庭消费贷款率越高，国民的风险和危机意识就较强，这种对风险的厌恶会改善一国的就业状况，从而保持一个比较低的失业水平。

四．在对16个OECD国家40多年来家庭消费贷款率和失业率的数据统计和实证研究显示，失业率与家庭消费贷款率确实存在着显著的负相关关系。

首先，从1960年到2000年16个OECD国家的统计数据表明，失业率与家庭消费贷款率之间确实存在着反向的关系：

表1：家庭消费贷款率与失业率%（1995）

国别家庭消费贷款率失业率国别家庭消费贷款率失业率

挪威140.56.1芬兰73.716.4

瑞士128.94.0荷兰64.96.6

瑞典100.39.1西班牙62.222.7

日本94.42.5澳大利亚6010.9

美国91.76.9法国51.711.7

英国88.910.5丹麦49.710.1

加拿大85.611.2比利时41.58.9

德国75.66.1意大利32.08.3

数据来源:Kneeshaw(1995)br3

其次，对家庭消费贷款率和失业率做简单的OLS回归，可以得出家庭消费贷款率对失业率的影响系数为（－0.026），显著性为[4.95]。如果考虑到更多的变量及其相互作用，我们还引入了劳动力市场的相关变量，宏观经济的外部变量等因子，此时消费贷款率对失业率的影响系数为（－0.0039），显著性为[2.24]。

从以上的分析可以看出，一国的平均家庭消费贷款率对于本国的失业率的变化起着非常重要的作用，从而一国的货币金融政策也是解释失业问题的重要因素之一。当某国的金融贷款制度比较开放，或是国民的贷款消费意识比较强烈时，该国的人均家庭消费贷款率就会比较高，从整个社会的角度来看会导致全社会的工资节制，缓解工资压力，结果会使整个社会的失业率水平维持在较低的水平（本文是青岛大学科研基金项目，作者毕业于挪威奥斯陆大学，现在青岛大学国际商学院国际经济与贸易系任教）

家庭消费贷款与失业率关系的研究

文/马晓燕

二十世纪七十年代石油危机爆发，OECD（经济合作与发展组织）国家遭受了巨大的失业冲击。从纵向的时间序列来看，失业率在大多数的OECD国家中呈波动上涨趋势，从横向的国别差异来看，失业率在不同的OECD成员国中的变化又呈现出巨大的相异性，到底是什么原因造成了失业率在时间和地域上的巨大差异？哪些因素可能会影响到一国失业率的高低？

近几十年来，世界上许多知名的经济学家就失业问题，以及影响失业的因素进行了大量细致的理论和实证研究，并给出了许多可能的解释。例如劳动力市场的刚性论（Layardetal.1991）；宏观经济的外部冲击论（Phelps,1994）；以及刚性论和冲击论的结合（BlanchardandWolfers,2000）。

但是，我们应该看到，尽管劳动力市场和宏观经济的冲击对于失业问题的解释非常重要，但是劳动力市场以外的因素也会有重要的关联。其中家庭消费贷款将是一个非常重要的影响因子。

一．家庭耐用消费品的消费而造成的家庭消费贷款的增加会导致消费者对风险的厌恶

首先，耐用消费品如住房和汽车的消费往往会花费一个家庭大量的可支配收入，这些耐用消费品与非耐用消费品比较起来，有一个鲜明的特点，即不易于调整。人们在购买耐用消费品时会持非常谨慎的态度，同样人们也不会轻易的将之转手出售，因为耐用消费品的交易会附加高额的税收和手续费用。其次，耐用消费品的消费往往会导致家庭消费贷款的增加。显而易见，对于大多数老百姓而言，房屋和汽车的消费都不是一个小数目，因此往往会依赖于银行等金融机构的借贷，从而产生家庭消费贷款。而一个家庭其消费贷款占家庭总收入的比例越大，则家庭每个月用来还贷的收入越多，即家庭的可支配收入越少，因此家庭成员就会更加的厌恶风险，就会更加在意收入的保障情况。

二．家庭消费贷款率的升高会降低一国的平均均衡工资水平

众所周知，工人的工资水平是工会与企业讨价还价的结果。在这个讨价还价的过程中存在着一定的风险，如果工人的态度过于强硬可能会导致失业的痛苦。特别是对于拥有高额的家庭消费贷款的工人来讲，一旦失业将会给他和他的家庭带来可支配收入减少的巨大痛苦。因此，这些负债的工人在讨论工资定价时就会选择一种温和的态度，以至于更容易接受比较低的工资水平，从而减少他们本身的失业几率。如果，该国的国民都习惯于贷款消费，家庭消费贷款数额都比较大的时候，这种个体的厌恶风险以求得保障的行为一旦结合起来，就会严重的影响一国的平均均衡工资水平。

三．一国的平均均衡工资水平越低，该国的失业率水平越低

在失业率的决定的理论中，著名的经济学家Layard和Nickell提出了均衡工资水平会决定一国就业率的水平。均衡工资越高，企业的生产成本越高，因此会压缩就业人数；反之企业会扩大雇佣工人的数量。因此，从以上的分析中可以得出，家庭消费贷款率的高低会影响均衡工资水平，而均衡工资水平又会影响失业率水平，即一国的平均家庭消费贷款率越高，国民的风险和危机意识就较强，这种对风险的厌恶会改善一国的就业状况，从而保持一个比较低的失业水平。

四．在对16个OECD国家40多年来家庭消费贷款率和失业率的数据统计和实证研究显示，失业率与家庭消费贷款率确实存在着显著的负相关关系。

首先，从1960年到2000年16个OECD国家的统计数据表明，失业率与家庭消费贷款率之间确实存在着反向的关系：

表1：家庭消费贷款率与失业率%（1995）

国别家庭消费贷款率失业率国别家庭消费贷款率失业率

挪威140.56.1芬兰73.716.4

瑞士128.94.0荷兰64.96.6

瑞典100.39.1西班牙62.222.7

日本94.42.5澳大利亚6010.9

美国91.76.9法国51.711.7

英国88.910.5丹麦49.710.1

加拿大85.611.2比利时41.58.9

德国75.66.1意大利32.08.3

数据来源:Kneeshaw(1995)br3

其次，对家庭消费贷款率和失业率做简单的OLS回归，可以得出家庭消费贷款率对失业率的影响系数为（－0.026），显著性为[4.95]。如果考虑到更多的变量及其相互作用，我们还引入了劳动力市场的相关变量，宏观经济的外部变量等因子，此时消费贷款率对失业率的影响系数为（－0.0039），显著性为[2.24]。

从以上的分析可以看出，一国的平均家庭消费贷款率对于本国的失业率的变化起着非常重要的作用，从而一国的货币金融政策也是解释失业问题的重要因素之一。当某国的金融贷款制度比较开放，或是国民的贷款消费意识比较强烈时，该国的人均家庭消费贷款率就会比较高，从整个社会的角度来看会导致全社会的工资节制，缓解工资压力，结果会使整个社会的失业率水平维持在较低的水平（本文是青岛大学科研基金项目，作者毕业于挪威奥斯陆大学，现在青岛大学国际商学院国际经济与贸易系任教）

家庭消费贷款与失业率关系的研究

文/马晓燕

二十世纪七十年代石油危机爆发，OECD（经济合作与发展组织）国家遭受了巨大的失业冲击。从纵向的时间序列来看，失业率在大多数的OECD国家中呈波动上涨趋势，从横向的国别差异来看，失业率在不同的OECD成员国中的变化又呈现出巨大的相异性，到底是什么原因造成了失业率在时间和地域上的巨大差异？哪些因素可能会影响到一国失业率的高低？

近几十年来，世界上许多知名的经济学家就失业问题，以及影响失业的因素进行了大量细致的理论和实证研究，并给出了许多可能的解释。例如劳动力市场的刚性论（Layardetal.1991）；宏观经济的外部冲击论（Phelps,1994）；以及刚性论和冲击论的结合（BlanchardandWolfers,2000）。

但是，我们应该看到，尽管劳动力市场和宏观经济的冲击对于失业问题的解释非常重要，但是劳动力市场以外的因素也会有重要的关联。其中家庭消费贷款将是一个非常重要的影响因子。

一．家庭耐用消费品的消费而造成的家庭消费贷款的增加会导致消费者对风险的厌恶

首先，耐用消费品如住房和汽车的消费往往会花费一个家庭大量的可支配收入，这些耐用消费品与非耐用消费品比较起来，有一个鲜明的特点，即不易于调整。人们在购买耐用消费品时会持非常谨慎的态度，同样人们也不会轻易的将之转手出售，因为耐用消费品的交易会附加高额的税收和手续费用。其次，耐用消费品的消费往往会导致家庭消费贷款的增加。显而易见，对于大多数老百姓而言，房屋和汽车的消费都不是一个小数目，因此往往会依赖于银行等金融机构的借贷，从而产生家庭消费贷款。而一个家庭其消费贷款占家庭总收入的比例越大，则家庭每个月用来还贷的收入越多，即家庭的可支配收入越少，因此家庭成员就会更加的厌恶风险，就会更加在意收入的保障情况。

二．家庭消费贷款率的升高会降低一国的平均均衡工资水平

众所周知，工人的工资水平是工会与企业讨价还价的结果。在这个讨价还价的过程中存在着一定的风险，如果工人的态度过于强硬可能会导致失业的痛苦。特别是对于拥有高额的家庭消费贷款的工人来讲，一旦失业将会给他和他的家庭带来可支配收入减少的巨大痛苦。因此，这些负债的工人在讨论工资定价时就会选择一种温和的态度，以至于更容易接受比较低的工资水平，从而减少他们本身的失业几率。如果，该国的国民都习惯于贷款消费，家庭消费贷款数额都比较大的时候，这种个体的厌恶风险以求得保障的行为一旦结合起来，就会严重的影响一国的平均均衡工资水平。

三．一国的平均均衡工资水平越低，该国的失业率水平越低

在失业率的决定的理论中，著名的经济学家Layard和Nickell提出了均衡工资水平会决定一国就业率的水平。均衡工资越高，企业的生产成本越高，因此会压缩就业人数；反之企业会扩大雇佣工人的数量。因此，从以上的分析中可以得出，家庭消费贷款率的高低会影响均衡工资水平，而均衡工资水平又会影响失业率水平，即一国的平均家庭消费贷款率越高，国民的风险和危机意识就较强，这种对风险的厌恶会改善一国的就业状况，从而保持一个比较低的失业水平。

四．在对16个OECD国家40多年来家庭消费贷款率和失业率的数据统计和实证研究显示，失业率与家庭消费贷款率确实存在着显著的负相关关系。

首先，从1960年到2000年16个OECD国家的统计数据表明，失业率与家庭消费贷款率之间确实存在着反向的关系：

表1：家庭消费贷款率与失业率%（1995）

国别家庭消费贷款率失业率国别家庭消费贷款率失业率

挪威140.56.1芬兰73.716.4

瑞士128.94.0荷兰64.96.6

瑞典100.39.1西班牙62.222.7

日本94.42.5澳大利亚6010.9

美国91.76.9法国51.711.7

英国88.910.5丹麦49.710.1

加拿大85.611.2比利时41.58.9

德国75.66.1意大利32.08.3

数据来源:Kneeshaw(1995)br3

其次，对家庭消费贷款率和失业率做简单的OLS回归，可以得出家庭消费贷款率对失业率的影响系数为（－0.026），显著性为[4.95]。如果考虑到更多的变量及其相互作用，我们还引入了劳动力市场的相关变量，宏观经济的外部变量等因子，此时消费贷款率对失业率的影响系数为（－0.0039），显著性为[2.24]。

从以上的分析可以看出，一国的平均家庭消费贷款率对于本国的失业率的变化起着非常重要的作用，从而一国的货币金融政策也是解释失业问题的重要因素之一。当某国的金融贷款制度比较开放，或是国民的贷款消费意识比较强烈时，该国的人均家庭消费贷款率就会比较高，从整个社会的角度来看会导致全社会的工资节制，缓解工资压力，结果会使整个社会的失业率水平维持在较低的水平。

二十世纪七十年代石油危机爆发，OECD（经济合作与发展组织）国家遭受了巨大的失业冲击。从纵向的时间序列来看，失业率在大多数的OECD国家中呈波动上涨趋势，从横向的国别差异来看，失业率在不同的OECD成员国中的变化又呈现出巨大的相异性，到底是什么原因造成了失业率在时间和地域上的巨大差异？哪些因素可能会影响到一国失业率的高低？