国有商业银行的特点范文

国有商业银行的特点范文第1篇

[关键词]城市商业银行　信贷风险　防控　问题与对策

一、研究背景概述

城市商业银行是我国银行业的一个特殊群体和重要组成部分，承担着服务地方经济、服务当地中小企业和城市居民的重要职责，在地方经济发展中有着重要影响。然而目前，我国的城市商业银行由于其特殊的市场定位和经营模式等特点，市场规模有限，综合实力不强；在国有银行和其他股份制银行的激烈竞争的重压之下，为了与之抗衡而片面追求业绩与利润，忽视了基础监管和信贷审查等基本的风险防控工作，从而引发了很多棘手问题，如总体规模小、不良资产多、信贷风险大等，而由此造成的重大损失也不绝于耳，有的甚至演化成波及地方金融业乃至社会稳定的巨案。为此，必须强化城市商业银行监管防控机制建设，分别针对操作风险、担保风险和道德风险的不同特点制定不同的应对和预警对策。

我国的城市商业银行由于其特殊的外部环境、内部资源以及面临的复杂的银行业竞争格局，使其信贷风险呈现出集中度高、地域依赖性强、抗风险能力较差等特点。针对自身风险特点制定相应的风险防控策略，对自身资产规模有限的城市商业银行来讲，可以避开因融资渠道相对欠缺而导致的资本不足的缺陷，维系自身正常运营与发展。加快转变经营管理理念，努力争取政策上的扶持与优惠，改善公司治理结构，提升城市商业银行信贷理念，对于打破城市商业银行地域局限，扩展业务空间，减小贷款集中规模，充分利用地缘性经济优势和决策链短、信息传递快捷的优点有重要意义。因此，充分重视城市商业银行的信贷风险防控与管理，有利于正处于多种复杂因素交织下的变革调整期的城市商业银行的进一步成长和发展。

二、当前我国城市商业银行信贷风险防控中存在的困境

（1）我国城市商业银行所面临的信贷风险的特殊性

我国城市商业银行面临的信贷风险的重要特征之一就是风险集中度高，如果把那些净资本为负值的城市商业银行剔除，城市商业银行很少有单一客户贷款率小于10%，大多数银行的10大客户贷款率在200%以上，相当一部分城市商业银行的单一客户贷款率在100%以上。按照贷款对象进行划分，城市商业银行像国有企业、500人以上的大型私企、100-500人的中型私企一起地方政府的贷款比例平均为17%、14.5%、18.6%和6.7%，对100人一下的小型私企平均17.8%，对家庭消费贷款仅为2.2%。融资渠道的不畅、银行间合作机制的欠缺造成城市商业银行较低的抗风险能力。

（2）我国城市商业银行信贷风险管理出现的问题

城市商业银行的诸多特殊情况使其面临更为严峻的信贷风险挑战。我国很多城市商业银行在发展过程中普遍出现市场定位摇摆不定的现象，而这突出表现在城市商业银行热衷于与国有银行和大型股份制银行争抢大客户、大项目。城市商业银行的同业竞争压力主要来自于国有银行改制后经营活力的提高、股份制银行规模发展效应和管理机制优势、外资银行渗透后对市场的蚕食和引发的市场行为方面的变化，如2006至2009年齐鲁银行财务数据和主要指标增长情况如下表所示。

表一　齐鲁银行06-09年主要财务指标增长分析

三、我国城市商业银行信贷风险防控的发展路径选择

第一，转变经营管理理念。城市商业银行要在国有银行和股份制银行的竞争中脱颖而出，就必须专注于客户而非产品的经营。通过自身地缘优势，一方面，充分挖掘所在区域的客户资源，减少信息不对称程度，降低信用风险发生概率；另一方面，针对所在区域的风俗习惯等特征，提供定制化服务，提高服务水平。

第二，针对地域依赖性的风险管理。要减少地域特征给城市商业银行发展所带来的风险管理约束，当下来看，只有换角度思考城市商业银行的发展模式，培育和创新可以跨区域的业务或者提升资产管理能力，更多的提高中间业务收入占比。

第三，改善城市商业银行的公司治理结构，建构高效的风险管理体系。城市商业银行需根据市场定位，在参考国内相关风险防范体系建立的同时，还要充分利用城市商业银行管理体制的扁平化与垂直化优势，通过人才培训与风险意识宣传，提高操作风险防范的效率。

参考文献：

[1]江木峰.对商业银行贷款风险管理问题的若干思考[J].福建金融，2007，(8).

[2]吴立．我国商业银行不良资产概述[J]．新财经，2003，(1).

[3]樊纲．城市商业银行银行不良资产信托[J]．新财经，2005，(3).

[4]褚如松．银行不良资产与资产证券化[J].经济师，2004，(4).

国有商业银行的特点范文第2篇

关键词：中小商业银行 手机银行 移动金融

一、引言

手机银行是银行客户利用手机终端办理包括账户查询、转账汇款、代缴费、理财投资等金融业务的总称，手机银行带给客户的是快捷、低交易成本、安全的全新交易方式。手机银行不同于传统银行和网上银行服务，客户不需要亲自去商业银行网点或者必须首先具备有互联网功能的计算机终端，客户只需要使用随身携带的手机就可以随时随地的通过手机得到所需要的金融服务。手机银行不仅节约了客户的时间成本和获得金融服务的交通成本，而且为客户提供了全新的交易感受，极大便利了客户的经济生活。上述手机银行的特点决定了客户群主要以个人为主，交易内容主要是小额支付、转账、金融资产交易等内容。

中小商业银行是指在一定地区按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的银行类金融机构，本文所指的中小商业银行主要包括村镇商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农信社和城市商业银行等金融机构。中小商业银行的特点是网点少，经营局限于特定的区域，服务群体为中小企业、个体工商户、农户和当地居民。这些特点和国有、全国股份制商业银行存在明显的差异，这也为中小商业银行生存和发展提供了空间。当前，商业银行开展手机银行业务已成普遍现象，无论是国有商业银行、股份制商业银行还是城市商业银行都将手机银行作为重点发展业务，而中小商业银行自身特点决定了其在开展手机银行业务方面具有独特的优势，完全符合手机银行“弥补金融服务空白、服务金融弱势群体和满足小额支付结算的需求”，而且手机银行对于丰富中小商业银行业务种类，弥补营业网点少、覆盖面低的现象。

二、中小商业银行开展手机银行的积极意义

（一）弥补金融服务空白区域的金融需求

农村等边远地区的客户群呈现出金融服务需求种类多、交易笔数多、单笔交易额低的特点，农户对小额贷款类服务需求量较大。随着国有商业银行从大多数农村区域的撤离，农村区域金融机构密度和金融服务深度不能满足农村区域的金融需求。在当前金融体系下，农村及偏远地区的金融服务空白难以在短期内有效解决。由于地域、技术和成本方面的限制，商业银行在偏远农村地区的实体网点和ATM机等基础设施数量难以有效满足当地需求，而网上银行业受到农村居民的知识水平较低、农村信息基础设施不足、网络使用费用较高等原因而难以广泛推广。另外，农村经济空心化现象已成普遍现象，青壮年农民大多进城务工，只有老弱病残和儿童留守农村，这些微观主体的金融需求主要局限于小额支付、收汇款、存储等，而且对辅币的需求数量较多，这些需求都难以吸引现有商业银行在农村设立网点。手机银行具有便捷、低交易成本和实时交易的特点以及存储、小额转账和支付的基本功能可以有效满足农村各类经济主体的基本金融需求。农村商业银行和村镇商业银行立足地方经济，主要服务于当地的经济主体，尤其开办手机银行业务可以扩大银行业务覆盖范围，弥补农村金融服务空白问题。

（二）为中小商业银行提供新的利润来源

中小商业银行业务较为单一，主要局限于传统的小额信贷业务和资金转账，基本业务同国有商业银行和股份制商业银行雷同，在竞争激烈的金融市场中小商业银行经营空间狭小，在争夺优质客户方面处于落后位置。另外，中小商业银行的中间业务占比极低，金融创新业务存在严重不足。手机银行业务作为新型金融业务，中小商业银行和大型商业银行站在同一起跑线，并且中小商业银行的客户群和手机银行的客户群存在更多的重叠，因此中小商业银行开展手机银行业务具有先天的优势。开办手机银行业务不仅有利于中小商业银行吸引更多的客户，而且手机银行作为客户办理金融业务的渠道，中小商业银行开办手机银行还可以增加其他相关业务的交易规模，增加中小商业银行的利润。

三、中小商业银行开展手机银行的可行性分析

（一）银行业竞争格局为中小商业银行发展手机银行提供了契机

上世纪90年代末，随着国有商业银行对资产质量差、历史包袱沉重、长期亏损而扭亏无望的机构进行逐步的撤并，国有商业银行网点进一步向城市和经济发达地区集中。中小商业银行受政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行开办手机银行提供了良好机遇。中小商业银行虽然在业务种类及经营规模上与大中型商业银行还有较大的差距，但是中小商业银行可以凭借其“居民银行”的定位，有效地掌握当地客户的需求，集中优势资源提供有针对性的产品或服务，加之在本地域网点的优势，可以深入挖掘客户资源，开发手机银行客户。另外，受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域开办手机银行的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，开展手机银行业务不仅可以丰富自身业务种类，而且手机银行业务的开展使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

国有商业银行的特点范文第3篇

 

关键词：国有商业银行；公司治理；治理结构 

    随着中国农业银行IPO的进行，四大国有控股商业银行已陆续完成了股份制改革以及上市。自2004年9月中国建设银行率先完成股份制改造之后，按照监管部门的指导，国有商业银行在遵循‘三会分设、三权分开、有效制约、协调发展”的原则上，明确了股东大会、董事会、监事会、高级管理层的权利和责任，建立了一系列激励约束机制，初步建立起现代商业银行的公司治理结构。我国加入WTO之后，在银行业全面对外开放的背景下，我国商业银行尤其是国有商业银行的改革取得了阶段性的胜利，其中公司治理的制度建立功不可没。但是我们还应当认识到，目前我国国有商业银行的公司治理还存在着许多的问题和缺陷，全球金融危机也对我国国有商业银行造成了不同程度的影响，公司治理的制度安排还有待进一步的完善。

1商业银行公司治理的特殊性

    商业银行的公司治理，有狭义和广义之分。前者指商业银行的股东、董事、监事和经理层之间的协调和制度安排;后者还包括了与其他利益相关者如员工、存款人、债权人和社会公众等之间关系的协调。亚洲金融危机的爆发，引发了人们对金融机构特别是商业银行公司治理问题的关注。在此背景下，巴塞尔银行监管委员会于1999年9月颁布了动口强银行机构公司治理》，进一步推动了商业银行公司治理问题成为各界关注的焦点to。从世界范围来看，商业银行公司治理仍然是一个较新的研究领域。2002年6月，中国人民银行颁布了《股份制商业银行公司治理指引》，正式提出我国商业银行公司治理的概念，并初步规范了股份制商业银行公司治理的标准。此后，商业银行公司治理一直是国内研究的热点。当前商业银行公司治理研究中最主要的问题在于，传统的公司治理理论及其分析框架对于商业银行究竟是否适用。针对这一问题，理论界普遍认为，与一般企业相比，银行具有许多的特殊性，这些特殊性的存在使得商业银行的治理机制与一般的公司治理机制存在较大的不同。

1. 1资本结构的特殊性

    与一般性的企业相比，商业银行自有资本的比重明显较低。例如，现行的国际银行业资本监管标准巴塞尔协议中规定，商业银行自有资本的最低要求是达到8%，意味着商业银行的负债比例可以高达90%以上，实际上很多银行的现实状况便是如此。在这种高负债的资本结构下，商业银行的资金主要来源于存款人和其他债权人，其中主要靠吸收存款。高负债经营的特点，决定了商业银行的经营风险高于一般企业。由于债权人一般不主动参与商业银行的监督与管理，商业银行虽然时刻处于高负债的运营状态，面临着较大的流动性风险，却缺少一般公司治理中的监督和控制，使得商业银行债权人治理机制失效。此外，如果出现破产风险，银行股东只以其出资额承担有限责任，其余大部分损失将由存款人和其他债权人承担，这使得银行股东和高管层利用短期行为损害存款人及其他债权人利益的可能性也随之增加。因此，我们在研究商业银行公司治理时，要重点关注存款人和其他债权人的利益问题。

1. 2信息不对称问题的特殊性

    商业银行信息不对称问题的特殊性主要表现在两个方面:一是存款人、监管者与商业银行管理者之间存在信息不对称。一般的公司治理理论主要分析股东、董事和高管之间的信息不对称问题。商业银行的债权人、中小股东处于信息劣势，无法有效的对大股东和高管层进行约束。商业银行经营的是特殊产品且具有高风险性，这些产品的信息不对称问题比普通的有形商品更为严重，使得存款人和监管者处于信息劣势，外部监管的作用被削弱。二是产品市场的信息不对称。信贷等货币产品的质量在短期内难以观察，使得商业银行的经营绩效较一般企业更难以评价，存款人或股东难以察觉，造成商业银行外部治理机制的作用比一般企业的治理机制弱。

1. 3监管的特殊性

    金融部门是经济的核心部门，商业银行则是金融体系的核心。与一般行业不同的是，银行业的风险具有传染性，能够波及整个经济系统，一旦银行业出现危机，对国民经济将造成十分严重的破坏，亚洲金融危机和美国次贷危机就是很好的例证。尽管各国在不同时期对商业银行监管的范围和力度不同，但由于银行运行的脆弱性和行业的特殊性，各国政府都积极的对商业银行实施监管，且监管制度通常都十分严格。银行监管的目的主要有两个，保护存款人利益，以及防止银行系统风险的产生。监管部门对商业银行的管制行为一定程度上替代和弱化了银行的法人治理机制。

2国有商业银行的股权结构问题

    我国国有商业银行股份制改造带来的股权多元化特征对银行公司治理产生了很多积极的影响。股改上市后，作为银行的所有者，股东拥有表决权、对董事会和监事会成员的选举权、对公司经营状况的知情权和监察权、剩余索取权等诸多合法权利。股改前产权不明晰所造成的委托人缺位问题在一定程度上得到了解决，股东大会是最高权力机关，股东将公司法人财产委托给董事会管理，董事会则作为商业银行的法人代表将日常经营权委托给经理层，治理主体之间的激励约束机制大体形成。随着股权的多元化，非国有股东能够对国有大股东形成制衡，降低国有大股东的非理性行为;股东主体的明晰，有利于国有资产的保值增值，同时也明确了风险承担的主体:在一定程度上改变了预算软约束的状况，政府以其出资额对国有商业银行承担有限责任，从而促使银行经营者提高风险防范意识和责任承担意识。此外，实施引进境外战略投资者的措施也为国有银行带来了许多积极效应，如制衡国有股东，带来先进的公司治理理念、产品以及风险管理技术等。

国有商业银行的特点范文第4篇

一、中小商业银行市场定位战略

市场定位就是指中小商业银行为自己在激烈竞争的市场上找到有利于自身生存和发展的适当位置，使自己的各个方面能在客户心目中留下别具一格的商业银行形象和值得购买的金融产品的印象的过程。中小商业银行市场定位的内容包括竞争战略定位、顾客定位、产品定位和形象定位。找到准确的市场定位要通过中小商业银行的市场环境分析、市场细分、目标市场的选择等等作为基础，最后确定市场定位战略。准确的市场定位对中小商业银行的经营和发展有着重要的意义，它有利于中小商业银行提高经营水平，走内涵式发展道路，提高中小商业银行的竞争力，使中小商业银行能够应对外资银行和国有商业银行的双重挑战。

二、中小商业银行市场定位现状

中小商业银行已经成为我国银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。我国中小商业银行在建立至今的发展过程中，一直将其业务定位于资金批发业务，以从事对公业务为主，区域定位于经济发达的大中城市，在经营中把开发大客户作为业务的发展重点，造成贷款投向主要集中于交通、电信、电力、烟草等大系统和大行业。中小商业银行的这种定位现状，反映出我国中小商业银行市场定位中的很多缺陷：对市场营销环境研究不够，未能完全认识到银行营销活动所处的环境；市场细分流于形式，难以发现补缺市场；对目标市场的评估不够深入，目标市场选择存在误区；定位缺乏差别，跟风现象严重；竞争战略定位雷同以及产品缺乏内涵式创新等等。我国中小商业银行市场定位战略中存在的这些问题，加大了中小商业银行的机会成本；增加了市场中的交易成本；影响中小商业银行核心竞争能力的提高；难以培养高忠诚度的客户；扭曲市场经营行为，严重的影响了中小商业银行的市场竞争力。

三、中小商业银行营销环境分析

中小商业银行要进行准确的定位，应当按照市场定位的步骤，从环境分析入手，只有明确了自己所处的环境，才能够抓住机会，消除威胁，充分发挥自身的优势，实现竞争力的提高。目前随着我国经济金融的发展，中小商业银行在市场中存在着以下这样一些机会：首先，中国经济的持续快速增长使得市场繁荣，企业融资需求的增加给中小商业银行的发展提供了契机；其次，我国金融改革的深化发展也为中小商业银行提供了有利的条件；最后，个人消费市场的成熟也为中小商业银行的发展带来新的业务空间。

同时，市场竞争的加剧，中小商业银行也面临着诸多的威胁：随着国有商业银行改革的深化发展，中小商业银行原来具有的体制优势越来越不明显，而资源规模上的劣势却逐渐凸现；同样，外资银行的进入又进一步加大了中小商业银行的竞争压力，外资银行在管理、规模、体制、产品结构以及国际网络方面，都具有较强的优势，给中小商业银行带来很大的冲击。

从中小商业银行自身条件来分析，中小商业银行与其他银行相比，具有一定的优势：体制优势明显，产权结构清晰；与地方关系紧密；资本补充机制渠道广泛；具有科技运用的后发优势；我国银行业市场结构规模经济特征不明显。但中小商业银行也存在着一定的劣势：公众信誉度低于国有商业银行、网络覆盖范围小，中间业务、表外业务操作缺乏经验、缺少有力的政策支持等等。在全面了解中小商业银行的经营环境以及目前中小商业银行市场定位中存在的缺陷之后，我们就可以得到中小商业银行市场定位的基本思路。所以中小商业银行应强化优势，抓住机会，从而在激烈的市场竞争中取胜。

四、中小商业银行市场定位策略选择

我国中小商业银行应根据自身的条件和所处的营销环境，采取相应的策略进行准确的定位，以提高自己的市场竞争能力。首先，中小商业银行的市场定位应当建立在对市场科学细分的基础之上。在实践中的具体措施就是要求中小商业银行在个人市场划分的过程中，改变过去划分因素单一的状况，利用多重变量多次划分市场，以便找到新的市场机会；在对企业市场细分的过程中，应当加入新的划分因素，如企业生命周期、企业信用等级等等，使银行更加了解企业的不同需求，以便实施产品的设计。其次，中小商业银行应全面评价子市场，选择合适的目标市场。中小商业银行应当设法获取自身资源情况、客户信息、竞争对手信息的资料，通过这些资料的分析，就可以全面评价已经细分过的市场。在评价的基础上，中小商业银行应采取集中性策略选取目标市场。把自己的力量集中在几个细分市场上，实行密集型经营，这样可以使中小商业银行在较小的细分市场上占有较大的份额，从而形成竞争优势。最后，中小商业银行应当在选定目标市场的基础上，对整个经营活动进行科学明确的市场定位，确立自己今后一段时期内的经营方式和经营目标。

1、战略定位于市场补缺型，逐渐放弃跟随型战略。有很多中小商业银行看到了自身和国有商业银行的差距，大多数采取了市场跟随型的定位战略。这样做的好处在于节约了定位中的营销成本，但带给中小商业银行的是越来越微薄的市场利润空间。中小商业银行通过十几年的发展，已经具备了一定的风险识别能力以及客户分析能力，如果依然采取盲目的市场跟随战略，则将处于国有商业银行的重压之下，生存压力会进一步加大。如果采取补缺型战略，则是选择进入新的细分市场，成为小市场中的领导者，在该市场中建立并提高顾客忠诚度。出色的市场补缺战略抓住了新的利润成长点，有利于中小商业银行发现先机，在市场竞争中取得主动。

2、调整客户定位策略，重视中小企业、社区服务和个人客户。中小商业银行的客户定位，就是对商业银行服务对象的选择，是市场细分的延伸和体现。对于我国中小商业银行来讲，客户定位应注重以下三个方面：

（1）加强对中小企业的支持与服务。随着市场经济的发展，在国有商业银行的改革推进和外资银行的冲击下，中小银行从现有的市场中“分羹”的可能性越来越小，客户和银行将为了自身的发展，需要更多地自主选择合作对象，中小商业银行被大的优质客户选择合作的可能性将逐步降低。而另一个方面，因为处于初始阶段的中小企业对金融业有强烈的融资需求。民营经济陷入融资困难的境遇，至于一些资金需求量不大，但时间要求紧，便利性要求高的临时性周转资金，由于目前银行现行的贷款审批程序与此不配套，难以满足中小企业的需求。同时需要注意的是，由于中小企业本身的发展具有很多的不确定性因素，所以银行在给中小企业提供相关的金融服务的时候，一定要加强风险的控制，严格把关，更要在业务中贯彻审慎原则，认真研究避险策略。在贴近地方企业的业务中，应该以科学的财务分析为依据，坚决杜绝指令性贷款、强制性贷款，防止加大中小商业银行的经营风险。中小商业银行应当以市场为导向，以效益为目标，发现、培育和支持一批有市场、有效益、有潜力、有信用的优质中小企业客户群，培养客户对中小银行品牌的忠诚度。

（2）重视为社区发展服务。根据银行社区相互作用的观点,中小银行较之于大银行更能够提供银行社区相互作用所需的“亲和性”。因为通过这种联系有助于解决贷款决策中的信息不对称问题：一些潜在贷款申请者特征是由其所在社区经济社会环境和特定资产决定的,特定资产的价值在任何时候都可能反应社区内各类经济主体的个人收入流量和财富水平。社区具有“溢出”效应，中小银行和所在社区天然的亲和性，必然会使这种“溢出”效应得到充分发挥，有利于提高信贷评估质量、降低评估成本。

（3）重视个人客户。自我国对外开放以来，一个富裕阶层正在我国逐步形成。随着我国商品经济的进一步发展，先富起来的队伍还在不断壮大。他们渴望银行向他们提供全面周到、细致入微的个人理财服务，实现个人财富的有效保值和增值，因而我国私人银行业务已存在较大的现实市场需求。个人银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定等特点，能够有效降低全行整体经营风险。因此，在目前市场竞争激烈、各种不确定性因素增大的情况下，发展个人银行业务将有利于优化银行资产负债结构，提高存款的稳定性，分散业务风险，提高盈利水平，实现银行可持续发展。

国有商业银行的特点范文第5篇

关键词：城市商业银行，差距，发展

        我国加入WTO已经5年，随着中国银行业对外资银行逐渐开放，中国金融服务业也得到了迅速发展，作为中国金融业的一支生力军城市商业银行也显示出旺盛的活力，城市商业银行在自身规模、结构、效率、和竞争力等方面都有了明显的改善，在提供金融产品、金融技术和金融服务上都有了长足的进步。但外资银行市场准入的全面放开，国有大银行和全国性的股份制银行内部改革和创新步伐的加快，我国受地域及相关产品限制的中小城市商业银行面临着巨大的生存压力和挑战，如何在内外夹击的夹缝中走出一条适合城市商业的发展之路，是摆在我国近120家城市商业银行面前的一个重大课题。

        城市商业银行存在的差距与外资银行和国内大银行相比，除了城市商业银行的自身优势外，也存在着相当大的差距。

        首先，城市商业银行的发展受到地域性的限制，这种局限性限制了城市商业银行的发展空间。这种地域性限制，使城市商业银行跨地区经营受到了严重的制约，从而也使业务和利润增长渠道受到制约。另一方面，地方性、地域性的特点，也给诸多业务发展带来不便，虽然许多城市商业银行解决了跨地区、跨行支付的问题，但总不会象交通银行和四大国有银行跨地区支付那样方便，从而使业务发展受到了一定的制约。此外，由于城市商业银行的地域性特点，城市商业银行的发展也受着地方经济环境和经济条件的制约，从全国来看，东部地区的城市商业银行的经营状况要比西部城市商业银行的经营状况好，省会中心城市的城市商业银行要比同一省内其他城市商业银行状况好。城市商业银行发展好的地区一般都是当地政府开明度、开放度高，对城市商业银行干预少，当地的经济活跃、地方财政收入多、中小企业发展很快，从而也给城市商业银行生存发展创造了良好的环境。相反，在经济欠发达的西部和边远地区的城市商业银行，由于经济环境以及由经济决定的政治环境的制约，普遍都举步艰难，压力很大。

        其次，城市商业银行的发展，还受自身条件的制约。从全国城市商业银行情况来看，普遍的问题是增资扩股渠道不畅，资本充足率严重不足，从而加大了潜在的经营风险。另一个普遍性的问题就是资金实力小即规模小、科技含量低、人才匮乏，尤其是与国外发达国家银行相比差距更为明显。外资银行已经发展成为电子化银行、无纸化银行、手机银行、全能银行和真正具有现代金融综合性服务的金融超市，而我们的城市商业银行还没有实现真正意义上的电子化、无纸化或手机银行，即使最先进最有势力的上海银行、北京银行、大连市商业银行等城市商业银行也是刚刚起步而远未形成真正意义的现代高科技化的银行。要实现这一目标，路程还相当遥远。就资金、技术、人才情况制约，城市商业银行的路还很长。管理人才、技术人才、理财人才等各类人才短缺，是城市商业银行普遍面临的紧迫性难题。

        再次，城市商业银行产品创新能力不强，也制约了城市商业银行的发展。城市商业银行的业务及产品一般都是沿袭国有大银行的传统业务和传统服务，具有自己的特色、特别是具有自己知识产权的东西似乎没有，即使有也没有从根本上脱离大银行的传统业务或服务框框。而不少城市商业银行至今在观念上还没有彻底转变，仍同大银行一样拼大项目、拼大企业、拼机构、拼网络、拼大客户，虽然嘴上都讲“立足地方，服务市民”的市场定位，但从骨子里却都是重大轻小、重对公轻个人。而银行监管部门的监管也同监管大银行一样监管城市商业银行，在标准上、内容上看不出地方性、差异性的特点，这也淡化了城市商业银行地方性的特点和优势。

国有商业银行的特点范文第6篇

关键词：城市商业银行，差距，发展

        我国加入WTO已经5年，随着中国银行业对外资银行逐渐开放，中国金融服务业也得到了迅速发展，作为中国金融业的一支生力军城市商业银行也显示出旺盛的活力，城市商业银行在自身规模、结构、效率、和竞争力等方面都有了明显的改善，在提供金融产品、金融技术和金融服务上都有了长足的进步。但外资银行市场准入的全面放开，国有大银行和全国性的股份制银行内部改革和创新步伐的加快，我国受地域及相关产品限制的中小城市商业银行面临着巨大的生存压力和挑战，如何在内外夹击的夹缝中走出一条适合城市商业的发展之路，是摆在我国近120家城市商业银行面前的一个重大课题。

        城市商业银行存在的差距与外资银行和国内大银行相比，除了城市商业银行的自身优势外，也存在着相当大的差距。

        首先，城市商业银行的发展受到地域性的限制，这种局限性限制了城市商业银行的发展空间。这种地域性限制，使城市商业银行跨地区经营受到了严重的制约，从而也使业务和利润增长渠道受到制约。另一方面，地方性、地域性的特点，也给诸多业务发展带来不便，虽然许多城市商业银行解决了跨地区、跨行支付的问题，但总不会象交通银行和四大国有银行跨地区支付那样方便，从而使业务发展受到了一定的制约。此外，由于城市商业银行的地域性特点，城市商业银行的发展也受着地方经济环境和经济条件的制约，从全国来看，东部地区的城市商业银行的经营状况要比西部城市商业银行的经营状况好，省会中心城市的城市商业银行要比同一省内其他城市商业银行状况好。城市商业银行发展好的地区一般都是当地政府开明度、开放度高，对城市商业银行干预少，当地的经济活跃、地方财政收入多、中小企业发展很快，从而也给城市商业银行生存发展创造了良好的环境。相反，在经济欠发达的西部和边远地区的城市商业银行，由于经济环境以及由经济决定的政治环境的制约，普遍都举步艰难，压力很大。

        其次，城市商业银行的发展，还受自身条件的制约。从全国城市商业银行情况来看，普遍的问题是增资扩股渠道不畅，资本充足率严重不足，从而加大了潜在的经营风险。另一个普遍性的问题就是资金实力小即规模小、科技含量低、人才匮乏，尤其是与国外发达国家银行相比差距更为明显。外资银行已经发展成为电子化银行、无纸化银行、手机银行、全能银行和真正具有现代金融综合性服务的金融超市，而我们的城市商业银行还没有实现真正意义上的电子化、无纸化或手机银行，即使最先进最有势力的上海银行、北京银行、大连市商业银行等城市商业银行也是刚刚起步而远未形成真正意义的现代高科技化的银行。要实现这一目标，路程还相当遥远。就资金、技术、人才情况制约，城市商业银行的路还很长。管理人才、技术人才、理财人才等各类人才短缺，是城市商业银行普遍面临的紧迫性难题。

        再次，城市商业银行产品创新能力不强，也制约了城市商业银行的发展。城市商业银行的业务及产品一般都是沿袭国有大银行的传统业务和传统服务，具有自己的特色、特别是具有自己知识产权的东西似乎没有，即使有也没有从根本上脱离大银行的传统业务或服务框框。而不少城市商业银行至今在观念上还没有彻底转变，仍同大银行一样拼大项目、拼大企业、拼机构、拼网络、拼大客户，虽然嘴上都讲“立足地方，服务市民”的市场定位，但从骨子里却都是重大轻小、重对公轻个人。而银行监管部门的监管也同监管大银行一样监管城市商业银行，在标准上、内容上看不出地方性、差异性的特点，这也淡化了城市商业银行地方性的特点和优势。

国有商业银行的特点范文第7篇

关键词：城市商业银行；特色化经营；上海银行；市场定位

我国城市商业银行由原城市信用社和金融服务社组建而成，自成立以来围绕自身特色艰苦创业并不断发展壮大。据统计，截至2006年底，城市商业银行总资产占银行业金融机构总资产的5.9%，虽然在规模、服务手段等方面还难以与外资银行、国有商业银行、其他股份制银行相比，但是上海银行等城市商业银行自成立以来就积极探索特色化经营，并取得了骄人的成绩，其快速健康发展说明了实施特色化经营是城市商业银行发展的必由之路。本文试图从分析城市商业银行走特色化经营之路的必要性出发，以上海银行为例探讨我国城市商业银行特色化经营发展的路径选择与具体政策安排。

一、我国城市商业银行特色化经营的必要性

我国城市商业银行自成立以来，对促进地方经济建设和保持我国金融业的稳健发展做出了积极贡献，但其在资金规模、公司治理、服务手段和人才资源等方面都难以与国有银行、其他股份制银行和相比；同时，随着金融业的全面开放，城市商业银行面临的竞争压力将日趋增大。因此，积极探索特色化经营路径是我国城市商业银行谋求自身发展、增强市场竞争能力的现实需要。

（一）城市商业银行特色化经营是地方经济发展的需要

1、城市商业银行属于地方性商业银行，支持地方经济发展是其首要目的。就其贷款结构而言，市政贷款占了很大比重。例如，近几年来上海银行为支持重点市政工程建设、道路拓宽工程及旧区与危房改造，共发放了几十亿元人民币贷款。显然，城市商业银行应发挥自身与当地政府良好的合作关系。

2、经济发展不平衡导致各地方经济发展侧重点不一样，由于城市商业银行与地方经济有着天然的联系，自然应该主动适应各地产业结构的调整，根据地区特色发展金融服务。

3、城市商业银行的发展根植于地方经济，与其他商业银行相比，更熟悉当地的社会、政治、法律、经济环境，更了解市民及企业的资信状况，更容易捕捉地方经济发展的脉搏，寻找新的经济增长点。

（二）特色化经营是城市商业银行谋求自身发展的需要

1、随着市场经济的发展，城市商业银行的经营环境变得日益严峻。国有商业银行有条不紊地进行着股份制改造，并大力建设全国统一的数据处理中心；股份制商业银行在全国范围内积极拓展服务新领域；外资银行正在多元化融入我国金融体系，而城市商业银行的生存空间日趋相对狭小。

2、城市商业银行是由原城市信用合作社和金融服务社组建而成的，在资产规模与抵御风险的能力方面，存在着先天不足。

3、从大部分城市商业银行的股权结构来看，地方财政处于相对控股地位，这使得政府的介入成为必然，造成银行管理体制不协调。政府的介入在一定程度上扶植了城市商业银行的发展，但同时也阻碍了其管理机制的正常运行，导致董事会、监事会和股东代表大会形同虚设。

因此，城市商业银行应选择特色化经营发展之路，通过构建特色化的股权结构、组织结构等途径，进一步提高自身运营效率与市场竞争能力。

（三）城市商业银行特色化经营是促进中小企业发展的需要

1、中小企业是地方经济发展的支撑，但长期以来面临担保难、贷款难的困境。由于不同金融机构为不同规模的企业提供金融服务的成本与效率是不一样的，比如中小企业的结算成本一般是大企业的3－5倍，因此大型银行出于规模效益的考虑大都不愿为中小企业办理此类业务。而城市商业银行作为地方性中小银行，在不易发挥规模经济的情况下，坚持服务中小企业的办行特色，有利于发挥自身优势。

2、中小企业的个性化需求日趋多样化。国有商业银行及其他股份制商业银行很难满足全社会广泛的金融需求，城市商业银行则可以发挥其经营方法灵活、创新能力较强等优势，拓宽为中小企业服务的领域，提高服务层次。

因此，城市商业银行应调整市场定位策略与产品开发策略，以为中小企业提供金融服务为核心，进一步推动自身发展。

二、我国城市商业银行特色化经营的路径选择

上海银行自1995年12月29日成立以来就积极探索特色化经营，通过完善股权结构、组织架构与优化市场定位策略，充分发挥了地方性商业银行的特点和优势，并取得了令人瞩目的成绩。据统计，截至2006年底上海银行总资产达2700亿元，资本充足率达到11.62%，累计实现利润136.9亿元，总资产净回报率平均为0.57%，并于2005年获准在宁波市设立分行，实现了跨区域发展。基于上海银行的成功经验，我国城市商业银行特色化经营的路径选择应从以下几方面入手：

（一）构建特色化股权结构

合理的股权结构是公司治理的基础，公司治理又决定着公司经营绩效。我国城市商业银行一开始就是按照现代企业制度的要求运作的，但是其出资人表现出相当强的同质性，即国有成分占有绝对多数，这样不仅难以形成有效的制约机制，而且降低了银行的组织运行效率。因此，在城市商业银行特色产权的构建中应该重点考虑股权的分散性，逐步减持国有股，构建由国家、机构投资者、中小企业、职工等共同持有的多元化股权结构。例如上海银行经过2000年和2002年两次增资扩股后，股份总额从16亿股增至26亿股，不仅提高了股本规模，而且形成了较为合理的股权结构，国有股、法人股、外资股和个人股占比分别由增资扩股前的29.25%、34.17%、5.00%、31.58%调整为28.06%、29.65%、18.00%和24.29%。这样，上海银行通过引进外资股、法人股，有助于形成有效的资本补充机制，通过降低国有股比例，实现股权结构多元化、科学化，不仅从股权结构安排上避免政府对银行经营的直接干预和控制，避免某个股东对银行运作的控制，而且可以加速经营管理理念的更新、银行公司治理结构的调整和经营管理体制的完善。

（二）建立特色化组织架构

我国城市商业银行内部组织架构多为直线职能型层级管理体制，虽能保证全行经营管理的完整与连续，保证总部的管理意图得到贯彻，但日益呈现出管理效率低、成本高，内部沟通机制不畅，难以提供全方位、一体化的顾客服务等缺陷。近几年来，一些城市商业银行利用和发挥经营管理体制的自主性和灵活性优势，以“组织再造为切入点、以集约化为基础”，推行“一级管理，分级经营”的扁平式管理、集约化经营模式，把重大决策权和基层无力开办的业务经营权集中于总行，并由总行负责全行的统一核算，真正建立起总行对支行以权、责、利挂钩为核心的充满激励的经营运作机制。

上海银行在成立之初就建立起“一级法人、两级经营”的模式，初步形成了集约化的经营管理格局。总行在资金管理和营运、信贷授权授信、会计核算、财务管理、金库管理、稽核审计、网点布局和建设、对外宣传等方面实行全行集中管理；同时，建立了以规范管理为基础和以资产负债比例管理为主导的风险管理体系；实施了对总行、支行两个层次的资产负债结构管理，建立、健全了“下审一级”和相对独立的稽核体系。这些机制的建立和运行，有利于银行经营管理工作开展，有利于降低管理成本与提高管理效率。

（三）选择特色化市场定位策略

商业银行共同竞争的市场呈多元化发展趋势，特色化市场定位成为我国城市商业银行的必然选择。城市商业银行实力较弱，没有可能也没有必要发展成“金融百货公司”，而应该发挥自己地方性和亲民性的优势，找准市场定位，大力开展私人银行业务以及对中小企业融资业务。比如上海银行就以“立足地方，坚持中小，服务市民，挺进大型”为市场定位。在“立足地方”方面，上海银行大力支持市政重点工程项目和区属经济建设，有力地支持了地方经济建设。在“坚持中小”方面，上海银行将中小企业作为重点服务对象。统计资料显示，2004年上海银行对中小企业开户数占该地区中小企业总量的38%，对中小企业的贷款余额占贷款总额的70%。同时，先后与前国家经贸委等部门共同组建了“上海中小企业服务中心”，与国家开发银行等单位联合推出“小企业金融服务体系”。2005年，上海银行以差异化营销为导向，配备专门的客户经理队伍开展小企业信贷业务。在“服务市民”方面，上海银行认识到随着社会的进步和经济的发展，市民阶层对个人金融服务的需求也在增加，从而大力开发个人消费贷款及个人理财等业务。

准确的市场定位可帮助城市商业银行在激烈的市场竞争中牢牢抓住自身占优势的市场份额，在竞争中谋求生存、发展和壮大。这一特色化市场定位使得城市商业银行不仅扶持了中小企业，而且为建立和完善中小企业社会化服务体系做了有效探索；同时，由于中小企业已逐步成长为地方经济发展中具有较强活力的经济主体，因此城市商业银行在这一批充满生机的成长型企业的投入中可以开辟出新的盈利模式。

（四）开发特色化金融服务产品

商业银行的生存与发展需要依靠服务竞争，谁的服务好，谁的产品更适合顾客的切身需要，谁就抢先占领市场。城市商业银行更应在市场定位方向上开发出与其他商业银行相异的特色金融服务产品。上海银行在探索为中小企业提供特色服务方面，有以下几点经验可资借鉴：

1、以金融产品创新为切入点，根据中小企业生命周期和贷款需求“短、平、快”的特点开发新产品。

2、实现中小企业社会化服务和金融服务有机结合。

3、重点对上海市各区部分企业实施信贷倾斜，优先满足六类中小企业的金融需求。

4、实施企业培育工程，对一批符合国家产业导向、处于成长期、有发展潜力的优秀中小企业实施金融倾向政策。

5、简化贷款流程，建立快速反应机制，为中小企业贷款开辟“绿色通道”。

6、鼓励部分扎根区域经济、具有广泛中小企业客户基础的支行成为中小企业金融服务特色行，从资源配置上对其实施倾斜政策。正是由于这一系列独具特色的经营服务，上海银行成为了中小企业“俱乐部”，并从中赢得了丰厚的利润。

因此，在激烈的市场竞争中城市商业银行必须树立主动服务新理念，变被动服务为个性化的主动服务，想方设法为客户提供多层次、全方位的金融服务，构建互惠互利共同发展的新银企客户关系，赢得客户才能赢得市场，才能稳步而持久地提高银行绩效。

三、结论

目前，在我国银行业格局发生巨大改变的情况下，城市商业银行必须走一条适合自身发展的特色经营之路，以期在激烈的竞争环境中赢得一席之地。虽然上海银行在规模实力、客户范围、人力资源等方面要明显优于其他城市商业银行，也具有良好的与世界接轨的外部环境，但其特色化经营发展战略仍然值得其他城市商业银行借鉴。

构建特色股权结构，实现股权主体多元化，完善银行公司治理结构；建立特色组织架构，逐步形成集约化的经营管理格局；选择特色化市场定位，在一批充满生机的成长型企业投入中开辟出新的盈利模式；开发特色化金融服务产品，变被动服务为个性化的主动服务，赢得更多的市场。

总之，城市商业银行应结合自身实际情况，选择特色化经营发展战略，全面提升核心竞争力。

参考文献：

1、朱建武.我国中小商业银行多元化经营的效应分析[J].金融论坛,2007(1).

2、杨丽华,邓德胜.城市商业银行竞争环境与市场定位策略探讨[J].中国流通经济,2006(8).

3、胡昆.城市商业银行市场化改革的战略选择[J].广西金融研究,2006(12).

国有商业银行的特点范文第8篇

商业银行作为金融行业的代表企业，在最近几年的发展中面临着来自国际市场和国内其它金融行业以及各商业银行之间所带来的巨大的竞争。因此，对于商业银行人力资源的研究迫在眉睫。人力资源管理的好坏已经直接影响到商业银行未来的发展，谁能在人力资源管理中更胜一筹，谁就能在商业银行竞争中更有优势。人力资源规划就对人力资源管理起到指导性和调控性的作用，因此，人力资源规划对商业银行至关重要。

【关键词】

商业银行；人力资源；规划

现代商业银行的竞争，是财力、资源、技术的竞争，但归根结底是人才的竞争。在这样的背景下，对于人力资源管理的需求自然增加。而人力资源规划是企业在进行人力资源管理之前应该制定的，对企业长远人力资源管理进行指导的一项规划。任何一项制度的施行都需要前期的规划做准备，只有具有完善的前期规划，制度的施行才能顺利，人力资源管理也是如此。

1 商业银行人力资源规划的界定

1.1 商业银行人力资源规划的定义

目前学界一般都认可的对商业银行人力资源规划的定义是，商业银行的管理人员在根据银行现有人力资源的状况，合理预测银行未来人力资源发展状况的前提下，进而组织银行人力资源按照一定模式和方式发展的过程。

人力资源规划是一个过程，而不是瞬间即可完成的一个动作，它具有系统性，程序性等多个特点，因此在商业银行人力资源规划的过程中，必须做到谨慎变通。

1.2 商业银行人力资源规划的过程

根据商业银行人力资源规划的定义可以知道，商业银行人力资源规划是一个需要一定时间而完成的过程，而这个过程是有一定系统性和规律性的，商业银行人力资源规划一般包括：现有人力资源状况分析，预计未来人力资源的发展，确定未来发展目标和计划，制定合适的发展战略。由此可见，商业银行的人力资源管理是一个在充分认定当前形势，合理分析未来发展的前提下而产生的过程，是人力资源管理科学进行的保证。

2 我国商业银行人力资源规划现状分析

我国商业银行对于人力资源规划的实行是在最近几年形成的，因此，还不够成熟，但是，根据我国商业银行人力资源的特有状况，我国的商业银行人力资源规划也存在一定的优点。

2.1 我国商业银行人力资源规划存在的问题

制定规划前缺少对于现有人力资源情况的准确分析。人力资源规划的基础就是对银行现有人力资源情况进行合理准确的分析，但是目前我国的商业银行在制定人力资源规划时，并没有准确的分析银行现有人力资源状况，甚至在一些商业银行内存在为了节省时间，或者应付工作而完全不分析现有人力资源状况而直接制定人力资源规划的情况，这样制定出来的人力资源规划一定是不符合银行自身情况的，也很难实现规划的目的。

制定规划的过程中对于银行未来人力资源发展方向宏观把握不够。对于银行人力资源发展方向的把握是指导人力资源规划制定的导航，人力资源规划最终是要服务于银行未来的人力资源管理的，如果缺少对于人力资源发展的宏观把握，那么人力资源规划就很难真正与银行的人力资源协调发展，也很难知道银行的人力资源管理。

对于人力资源规划的执行力不够。我国商业银行普遍存在，也是影响比较大的一个问题就是对于人力资源规划缺乏执行，很多银行都存在一定规划是一回事，执行是另一回事的现象，这样，人力资源规划并没有对银行的发展发挥作用，而缺乏人力资源规划指导的商业银行，人力资源管理终会显出诟病。

2.2 我国商业银行人力资源规划的优点

人力资源规划注重细节把握。我国的商业银行管理人员在制定人力资源规划的过程中，一般态度谨慎，对于人力资源规划的细节做了有效的把握，这样可以保证整体人力资源规划在制定后执行起来相对容易，同时，对于细节的谨慎把握，也有利于对于人力资源管理过程中出现的问题进行及时有效的解决。

人力资源规划的制定具有自己特色。在中国特色社会主义宏观理论的指导下，我国的各行各业都在进行着对自身发展的特色化，商业银行也不例外，在制定人力资源规划的过程中尤为明显，很多商业银行都针对自身发展特点和业务侧重点而制定了具有自身特色的人力资源规划。

3 商业银行人力资源规划的制定建议

由于目前我国商业银行人力资源规划的实行还不够成熟，因此，对于商业银行人力资源规划可以提出如下建议：

3.1 加强与员工的交流

商业银行人力资源规划最终是对人的管理，银行的员工是人力资源规划的核心，因此，在制定人力资源规划的过程中，商业银行的管理人员应该与员工进行充分的沟通交流，这样才可以获得员工中存在的问题，在制定人力资源规划时注意这些问题的解决。另外，人力资源规划的制定是对银行人员的合理规划，与员工的交流，可以掌握到每个员工的特点，这样，就能认真分析银行员工的优点和缺点，在未来人力资源规划中，充分发挥每个员工的优势，有效回避每个员工的劣势，做到人尽其用，人尽其职，这是人力资源管理的关键问题。

员工是银行业务的基层执行者，因此，对于银行业务中的很多问题的了解程度比银行高层的管理人员要高，和员工的交流也可以让高层人员获得更多信息，这对人力资源规划的制定也是十分有帮助的。

3.2 注意对银行未来发展的定位

人力资源规划时在现有人力资源的基础上，制定出适合银行未来发展的人力资源管理计划，因此，对于银行未来发展的定位是人力资源规划制定的指导。每个银行对于长期发展都必须有一个战略部署，只有这样，银行的发展才能有序高速进行。人力资源规划的制定就是为这种战略部署服务的，因此，未来的人力资源管理必须适合当时的银行发展状况，只有这样，才能真正实现人力资源规划制定的目标。

3.3 合理借鉴其它银行人力资源规划

每个银行的人力资源规划都有一定的特点值得其它银行的借鉴和学习，因此，任何一个商业银行在人力资源规划制定时都可以借鉴其它银行的，这样在很多问题上就可以省去时间，进而提高银行的工作效率，但是在借鉴的过程中注意对自身实际状况的分析。

4 结束语

商业银行人力资源规划作为人力资源发展的指引，对商业银行的人力资源管理起着十分重要的作用，好的人力资源规划可以帮助商业银行在未来的发展中有效运作，合理分配人员，保证商业银行在竞争中获得成绩。因此，对人力资源规划的分析研究是商业银行的一项重要工作。

【参考文献】

[1]陈京民，韩松.人力资源规划[M].上海交通大学出版社，2006年1月.

[2]胡八一.人力资源规划实务[M]..北京大学出版社，2008 年1月.

[3]仇莉娜，曹亚克.人力资源需求预测方法探讨[J].商业研究，2005（4）.

国有商业银行的特点范文第9篇

邮政储蓄经营模式的转变

邮政储蓄经营模式的转变主要有以下几个阶段。最初，邮政储蓄仅以吸收存款为主，存款全额缴存人民银行，人民银行按季支付邮政部门固定代办手续费，业务十分单一，利润也很有限，各方面对于商业银行都不构成威胁。从1990年起，为鼓励邮政储蓄业务发展，邮政储蓄存款由缴存改为转存人民银行，并获取转存款利息收入。此阶段，邮政储蓄进入了高枕无忧的时期，尽管只有存款业务，但是由于国家的保护和支持，可以稳获高额、无任何风险的利差收入。2003年8月1日，邮政储蓄存款实行新老划断，此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，原有约8290亿元的存款继续按4.131%的利率转存人民银行，此后的邮储中间业务有了长足的发展。中国邮政储蓄经过恢复开办的这20周年，经受了风雨考验，取得了一系列喜人的成绩，也逐渐发展成为国内金融机构的有力竞争者。

随着邮政储蓄改革的不断深入，即将迎来了邮政储蓄银行阶段，即邮政储蓄机构将挤身于商业银行的行列。尽管具体的组建措施还没最后确定，但是新的邮政储蓄银行的基本经营模式是明确的：与之前只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样经营存款和贷款业务；在继续依托邮政网络经营的基础上，邮政储蓄业务与邮政业务实行分开。这些都表明邮政储蓄将全方位的参与银行业务市场，并将利用自己的优势展开各项业务的竞争。

邮政储蓄银行的优势

网点优势上文已提到，邮政储蓄银行仍将依托邮政网络开展业务，这便成为邮储银行最大的竞争优势。尽管国有商业银行相对于外资银行、国内中小银行的优势也是分支机构繁多，但是较之邮政储蓄的网点分布，则相形见绰。因为邮储网点遍步城乡，真正可谓是深入到社会的每个角落。截至2005年8月，全国邮政储蓄营业网点已经超过37000个。其中县及县以下农村网点占到2/3以上。邮政储蓄有60%的网点、邮政汇兑有70%的网点分布在县以下农村地区。在国家政策逐渐向三农倾斜的基础上，这种网点的分布数量和结构都非常有利于邮储银行其他优势的发挥。

业务优势邮储银行在开展正常商业银行业务的基础上，仍保有其优势业务——邮政金融业务。邮政金融业务是指邮政部门利用邮政基础设施办理的金融业务，主要包括储蓄、汇兑和其他业务及与资金运用有关的资产业务。特别是汇兑业务，用户可通过邮政的众多网点把钱汇往全国各地。总的来说，邮政储蓄银行有充分利用邮政金融独特的服务品牌的优势，这在市场日益要求产品个性化、差异化的今天，是包括国有商业银行在内的所有商业银行望尘莫及的。

资金优势一方面，邮储银行在资金来源的数量上具有优势。到2005年末，邮政储蓄存款余额达到一万三千亿元，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第5位。邮政储蓄存款余额市场占有率目前已经达到9.56％。而这种优势在充分利用广泛的农村网点的前提下，邮储银行的资金来源仍存在巨大的增长空间。另一方面邮储银行在资金运用的质量上具有优势。目前中国邮政储蓄没有任何坏账之忧。未来邮储银行在借鉴国有商业银行大量不良贷款教训的基础上，通过利用与邮政在客户信息方面实现共享，以期在争取客户以及管理信贷风险、业务营销等方面保证资金运用的质量。这两方面对于商业银行都是十分重要的，是所有商业银行生存的根本。

政策优势邮储在农村的作用是商业银行不可替代的。在成立了邮政储蓄银行之后，更加扩大了邮储的网点优势。这在各国有商业银行正在不断缩减分支机构的情况下，则明显提高了邮储银行的优势，而使邮储银行的竞争力在各种优势综合作用的基础上成倍的增强。

国有商业银行的应对措施

我国金融市场的改革开放过程，实际上是国有商业银行优势被逐渐削弱的过程。在它还没有完全处理好来自其他银行的挑战的时候，又该迎接邮政储蓄银行的挑战。应对措施是明确的，即在充分发挥自己优势的基础上，逐步攻克体制关、业务关以及人才关，以做到扬长避短。

完善公司治理机制

国有商业银行在改革中不断地被推向市场，在已经完成了事业单位向企业转变的基础上，现阶段的股份制改造显得有些缓慢，应加快其股份制改造。首先，实行股份制可以使商业银行的内部监管更有效，有利于规范经营，责权更分明。这样，可以对有关业务人员进行约束，进一步减少不良资产的发生以及避免银行腐败的出现，提高资产的运用质量。其次，股份制的建立也是商业银行在内部实行信用制度的基础。最后，加快完成股份制改造，可以使国有商业银行比邮储银行更早的成为合格的市场参与者，更好的去按市场规则办事，合理地、最大限度地实现经营目的。

区别对待各种业务

将所有业务进行区别对待，就是要有重点的发挥传统业务的优势、挖掘优质业务和培育特色业务，以实现各项业务利润的最大化。商业银行的传统业务是吸收存款、发放贷款。而面对邮储银行强大的吸收存款的优势，以及邮储银行的前身邮储机构并未涉及过贷款领域，所以商业银行应把重点放在发挥贷款优势上。一方面，在巩固老客户的基础上，不断发展新客户，以保证客户的数量。另一方面，在增加贷款品种的同时，贷款应向个性化方向发展。能够确实根据不同客户的要求，提供有区别的贷款服务。其次，挖掘优质业务。在把贷款做为业务重点的基础上，要在其中挖掘出质量更高的优质业务。一方面，由于在各种贷款中，居民的守信程度最高，因此应重点开展居民的消费信贷。另一方面，多多争夺效益好的企业客户，以保证贷款等业务的盈利性。只有突出业务的特色才能吸引客户。各国有商业银行，应根据自己的人才、网点、技术等方面的相对或绝对优势，量身定制自己的特色服务，以避免与同行业的正面竞争。

防止人才的流失

人才流失一直是国有商业银行的隐患。各种金融机构特别是银行，在拓展市场过程中，都会把寻找人才的目光放到国有商业银行上，这是因为国有商业银行的人员特别是业务骨干具有业务经验、客户等方面的优势，引入这样的人才可以立即受益。因此，在邮储银行组建阶段一定要防止人才的流失。这就要求国有商业银行要完善人事制度，对于人员的流动要有明确的规定。同时，为了吸引更多的人才，赏罚分明的奖惩制度也是必须的。

参考文献：

1.高凯山，张开立.浅析邮政储蓄改革的市场定位.开发研究，2004

2.顾列铭.邮政储蓄“中国第五银行”.金融经济，2005

3.夏斌，雷薇.当前邮政储蓄改革应注意的几个问题.中国金融，2005

国有商业银行的特点范文第10篇

【论文摘要】商业银行是一个国家经济运行的枢纽，商业银行系统能否稳健的运行直接关系到国家福利的增减和人民生活水平的提高，商业银行治理已经成为公司治理的重要研究方向之一，银行体系的稳健性以及银行业自身的治理问题也成为全球关注的热点。

【论文关键词】国有商业银行；公司治理；特殊性；完善

近年来，美国多家投资银行和商业银行相继倒闭，以及由美国次级债引发的这场全球金融危机再次将人们关注的焦点转向了银行治理上。作为企业组织形式的一种，商业银行的公司治理应当符合企业公司治理的一般规律。资本结构及信息严重不对称等方面的特殊性使得商业银行公司治理又从根本上有别于一般意义上的公司治理。作为一个发展中社会主义大国，我国商业银行特别是国有商业银行的公司治理又从根本上区别于发达国家和发展中国家。以上两种特殊性是研究与解决我国国有商业银行公司治理的逻辑起点。

一、商业银行相比与一般企业公司治理的特殊性

(一)商业银行特殊的资本机构，财务杠杆高，股东、债权人与人相互制约的治理机制作用有限

商业银行是经营货币，经营风险的特殊企业，吸收存款是商业银行主要的融资来源，因此与普通公司“高股权、低债权”的财务结构不同，银行具有“低股权、高债权”的财务结构。按照《巴塞尔资本协议》的要求，商业银行最低的资本充足率为8％，这比各国《公司法》所要求的企业自有资本比率要低得多，与一般企业相比，商业银行时刻处于高负债的运营状况之中，面临着较大的流动性风险。银行采用的是部分存款准备金制度，并不需要完全的保证偿付能力，银行商业银行的股东更易形成承担更多风险的冲动：因为即使银行因风险过大而倒闭，较低的自有资本充足率使得债权人利益的损失要远远大于股东利益的损失；如果银行承担过多，储户能够获取的只是固定比例的存款利息，高风险所伴随的高收益则会给拥有剩余索取权的股东带来丰厚的风险回报。另一方面从债权人的角度看，储户作为银行最主要的债权人，他可以在不同的金融机构之间进行选择，债权人一般都不会主动的参与银行的管理与控制，一般采取的是“用脚投票”的策略，消极的对公司治理差的银行进行惩罚。银行特殊的资本结构使得债权人、股东在公司治理中无法发挥在一般企业公司治理中所应发挥的作用，债权人、股东与人之间的制衡关系受到很大弱化。

(二)委托关系复杂，信息不对称问题更为严重

委托人和人的定义最早由ross(1973)在《委托难题的经济学原理》一文中提出，他认为如果当事人双方中人一方代表委托人一方的利益而行使某些决策权，则委托关系就随之而产生。委托人和人之间存在着非对称信息，由于委托人和人之问非对称信息的存在，可能使人在经营活动中背离委托人的目标，这便产生了所谓的“委托一问题”，具体表现为道德风险和逆向选择。对一般公司而言，委托关系主要体现在股东、董事会和管理层这三者之间。公司治理的主要目的就是要消除这三者之间的信息不对称，并形成有效的激励和约束机制，促进企业的良性发展。

但对商业银行来讲，信息不对称问题更为复杂，其主要体现在两个方面：(1)商业银行的委托关系中主体更多，主要包括以下五个方面：存款人与银行之间；股东与银行之间；小股东与大股东之间：银行与借款人之间：监管者与银行之间，这五个方面都存在不同程度的信息不对称问题。委托主体及关系的复杂，使得商业银行公司治理面临信息不对称问题更为严重：同时，银行存款保险制度的存在更进一步的弱化了储户对银行经营进行监督。(2)银行业产品市场的信息不对称，产品市场的竞争是公司治理的一种替代机制，也是评判公司经营成果和管理者业绩的基本标准，优胜劣汰的市场机制能有效规避管理者的道德风险问题。与一般公司所面临的产品市场竞争不同，银行提供的产品几乎是寡头垄断，这些产品比一般企业产品的信息不对称程度更为严重。信贷产品的质量在相当长的时间内都可能难以观察到，其中存在的风险可以隐藏很长时间，而且银行的信贷产品一般不存在二级市场，缺乏良好的风险衡量机制，储户或股东都难以全面了解产品的所包含的风险，难以对管理层公司治理形成有效的约束。

(三)较高的负外部性与严格的行业监管

作为经营信用的企业，相比一般企业，银行等金融机构资本负债率更高，从理论上讲，银行承受损失的能力更弱。就银行借短融长的经营特性，银行业也更容易遭受流动性危机。鉴于银行信用在社会经济运行中的核心地位，单个银行的危机有可能引发与它有借贷关系的企业或银行的危机，在严重情况下，在连锁效应的传导下会波至其他金融机构和实业领域，继而影响到经济金融秩序的正常运行，甚至引发全面的社会经济危机和社会动荡。可见，银行危机的负外部性非常高。基于银行危机高度的负外部性，几乎所的国家都对银行业实施着不同层面的监管，在市场准入、日常经营、危机救助以及市场退出等各方面设置了不同的限制，严格的行业监管是银行业区别于其他行业最为显著的特征之一。

二、我国国有商业银行公司治理的特殊性

(一)委托关系更为复杂

我国国有商业银行公司治理结构在内部包括股东与董事会(董事)的关系；董事会与高级管理层的关系；董事会、高级管理层与监事的关系；管理人员与职工的关系。在外部包括银行与金融监管机构的关系(如与中国人民银行、外汇管理局、中国银监会、中国证监会的关系)；银行与党、政府管理部门的关系(如与国务院、中组部、财政部、发改委、审计署、地方政府等的关系)；银行与行业协会、社会中介机构的关系(如与行业自律性组织、会计师事务所、律师事务所等之间的关系)；银行与客户之间的关系；银行与融资人(股东和债权人)的关系等。

(二)行政力量在公司治理中影响过大

行政力量在我国商业银行的公司治理结构中扮演着较大的角色，其中表现最为突出的体现在商业银行管理人员的人事任命上。当前，国有商业银行的高官曾都是由政府直接委派的官员，非由银行的董事会任命，董事会和股东会仅仅是一个事后确认的程序化和合法化的工作。官员并不等于银行家，两者之间不仅基本职能不同，选拔的标准也不尽一致。一般而言，作为银行家，必须充分重视利润目标和利润驱动，在复杂的市场竞争中有独立做出判断的能力，特别是拥有对未来不确定性的博弈能力，勇于创新并承担责任，政府官员的基本特征是重视政治权利的驱动和个人的升迁，在官僚体制内特别强调服从和纪律。对官员的考核除了经营业绩的评价外，更重要的是任期内是否完成政府分派的公共任务。

(三)银行经营目标多元化

由于我国仍处于社会经济体制改革不断深化的阶段，作为社会经济发展支柱的金融业，特别是国有商业银行必须要承担部分改革的成本。我国国有商业银行的经营目标不仅仅是实现利润最大化，它还承担着维护社会稳定，推动经济体制改革、支持社会经济法增长以及其他一些社会职能。尽管近年来通过股份制改革，国有商业银行承担的政策性负担有所减弱，但诸如大量冗员等社会性政策负担和国家助学贷款等战略性政策负担仍然比较繁重。

三、改善我国国有商业银行公司治理的政策建议

对于我国国有商业银行公司治理面临的特殊性问题，利益攸关方理论更为符合我国当前的实际。在我国，国有商业银行经营状况的公共性与外部性程度更高，从某种意义上讲，商业银行更接近于某种社会机构而非仅仅私人盈利机构。这一事实要求国有商业银行更有必要采用利益攸关方共同治理的公司治理模式，具体而言可采用以下几种：

(一)引入多元化投资者，优化股权结构

国有银行业在我国经济中具有举足轻重的作用，为了维护国家的金融安全以及宏观经济的稳定运行，国有股有必要继续维持对国有商业银行的控制权。与此同时，可考虑引入多元化投资者如引入民间投资或境外投资等，使国有股、一般法人股、外资股和社会个人股维持某种程度上的制衡关系。这样既能够保证政府对国有商业银行的控制权，又能够有效防止出现大股东侵害小股东权益的现象出现。

(二)完善商业银行内部治理机制

由于银行业的进入存在一定的壁垒，其市场结构处于不完全竞争甚至垄断竞争的状态，外部的产品市场竞争机制无法起到外部治理机制的基础性作用。商业银行独特的资本结构，让债权约束作为外部治理机制收效甚微。在此条件下，商业银行的内部治理机对良好的商业银行公司治理就尤为重要。完善商业银行的内部治理机构关键在于发挥董事会的作用，以建立和健全银行决策权、经营管理权和监督权的三权制衡机制，并在此基础之上，完善其他各种内部治理机制，确保内部治理机制能够有效地运转。要解决此问题，最主要的改变国有股份制商业银行董事会成员的行政官员产生机制。这种机制决定了股东对董事会的约束力趋弱，董事不是对股东负责，而是对任命其职务的国家相关部门负责。

(三)充分发挥外部监管的作用

作为商业银行公司治理重要特征的外部监管，是优化商业银行公司治理的重要途径与手段。基于我国国有商业银行的特点，监管机构可从以下几方面促进商业银行的公司治理结构：

(1)派驻董事。监管机构向国有商业银行派驻董事，通过董事实现对银行内部的公司治理情况进行监督，并对存在的问题提出改进的措施；(2)加强信息披露。加强信息披露充分、准确的信息披露是公司治理的基础，这一点对信息不对称严重的银行业更是如此。长期以来，国有商业银行一直被视为准行政机关，而非商业机构，在信息披露上对其规定较少，国有商业银行普遍存在内部治理机构不透明，信息披露不充分的特点。监管机构可通过督促国有商业银行加强信息披露，使各利益攸关方能够便利的参与到银行内部的公司治理，从而完善与改进国有商业的公司治理效果。

国有商业银行的特点范文第11篇

关键词：城市商业银行；利基市场；利基战略；市场细分

进入新世纪以来，市场相互渗透使银行间的竞争异常激烈。由于城市商业银行在自我定位上并不是很明确，在业务上和大银行争夺大客户，在规模上谋求扩张，在产品创新上与其他竞争对手同质而缺乏个性，城市商业银行面临着严峻的生存和发展困境。“做大做强”还是“做精做细”仍然困扰着城市商业银行。对于城市商业银行来说，一味地追求“大规模”至少从现阶段来说并非明智的选择。营销大师菲利普·科特勒在《营销管理》中说，那些细小的部分对小企业来说是有利的市场位置。因此，城市商业银行应该立足自身，扬长避短，去关注市场上被大银行忽略的某些细小部分，实施利基战略，通过走特色化和专业化经营之路来获取最大收益。

一、利基市场与利基战略

利基一词来自于英文“niche”的音译，后来被引申为大市场中的缝隙市场。20世纪80年代，学者将这一词引入了市场营销领域，由此形成了利基市场、利基战略、利基营销等新的理念。利基市场指市场中通常为大企业忽略的某些细分市场；利基市场战略指企业根据自身所特有的资源优势，通过专业化经营来占领市场，从而最大限度地获取收益所采取的策略。在我国，银行市场的垄断程度是比较高的。城市商业银行作为中小金融机构，之所以能和国有商业银行和规模较大的股份制商业银行共生，本身就说明了城市商业银行在某些方面具有自己的优势。然而，在消费需求日益多样化和个性化的今天，如果城市商业银行仍然扮演“市场追随者”的角色，难免在竞争中落败。因此，实施“利基战略”不失为城市商业银行经营战略的一种选择。

城市商业银行选择利基市场战略，既要考虑自身所处的市场竞争环境，也和其经营存在的优势和劣势不无关系。因此，考虑城市商业银行采用利基市场战略的适用性是非常必要的。

二、城市商业银行经营优势和劣势分析

（一）优势分析

1、与地方经济联系紧密

城市商业银行的发展根植于地方经济，与地方经济有着天然的联系。与其他商业银行相比，更熟悉当地的社会、政治、法律、经济环境，更了解市民及企业的资信状况，而且城市商业银行已在本地客户中建立了良好的品牌声誉，更容易捕捉地方经济发展的脉搏，寻找新的经济增长点，发展特色金融服务，以适应各地产业结构的调整。

2、丰富的中小企业客户资源

目前，我国中小企业的数量已约占全国企业总量的99%。而且，中小企业提供了大量的城镇就业岗位。然而，资金短缺是困扰许多中小企业特别是阻碍民营企业发展的一个重要因素。由于中小企业由于普遍规模较小、信用程度不高，很难向大银行筹措资金，融资较为困难，它们是城市商业银行的主要客户群。

（二）劣势分析

1、市场区域受限

不同于国有商业银行和股份制商业银行，城市商业银行在组织形式上属于较为典型的“单一银行制”，其业务经营的区域仅限定在某个城市。虽然分支机构较多，但由于不能跨区域经营，其规模扩张还是受到了一定的影响，使城市商业银行陷入了较为被动的竞争地位。例如，资金跨区流动，就已经超出了城市商业银行自身的能力，从而造成大量客户流失。然而，市场区域的限制既是劣势也是优势，恰能成为城市商业银行实施利基战略的起点，即把为地方提供更优质的金融服务作为其发展的重心。

2、目标顾客群体不确定

城市商业银行由于市场定位不明确，其目标顾客群体一直在大客户与中小客户两者之间左右摇摆。随着居民收入的提高，个人投融资需求不断增加，许多大银行都开始重视日益增长的个人零售业务需求，但由于他们主要争夺的主要是高端客户，而高端客户对金融服务的需求具有多元化的特点，特别是跨市场、跨国的金融交易对金融技术支持有更高的要求。城市商业银行的业务、规模、技术、资金等金融资源的有限性和业务范围的地域性使其难以匹敌大银行。如果城市商业银行把大量资源用于与大银行争夺高端客户，必将得不偿失。所以，城市商业银行应把稳定中小企业客户和中低端客户作为实施利基战略的基点。

3、产品和服务差异性较小，缺乏竞争性

城市商业银行在发展过程中，一直扮演者市场追随者的角色，金融产品在很大程度上和国有商业银行及股份制商业银行并无本质区别。对于中小规模的城市商业银行而言，选择好目标客户群，抓住中小客户，开发适合自身发展的特色业务，避免同质化竞争，并利用与客户的联系相对紧密，在掌握客户资信、进行业务管理等方面所具有的相对优势，加强其服务地方的特色业务的深度和广度，提高核心竞争力，才是实施利基战略的要素所在。

4、产品创新水平差

长期以来，城市商业银行的产品品种一直停留在传统业务上，与大银行相比存在很大差距。城市商业银行产品创新水平差集中体现以下方面：一是产品品种单一，除了存款、贷款和结算等业务，贸易融资业务几乎没有开展；二是产品科技含量不高，集中体现在银行卡、电子银行、个人理财等新兴高技术产品的发展明显落后，例如，银行卡功能局限于存款、转账和透支，而理财、网上支付和手机充值等一些业务尚未开展；三是受制于员工素质和科技研发费用不足，城市商业银行的产品创新能力明显较弱。

三、城市商业银行如何实施利基战略

（一）有效的市场细分：以中低收入群体客户为利基点

有效的市场细分是实施利基战略的首要步骤。城市商业银行应建立客户数据库并根据一定的标准如年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入和资产等多个标准实施有效的市场细分，针对不同层次的客户提供金融产品和服务来满足各层次个人客户增值、保值资产及安全、方便投资的需求。例如，在提供向个人提供金融产品时，就必须考虑到不同收入的消费人群对银行个人金融产品的需求不同，高收入人群注重金融产品个性化或服务的针对性与人性化，低收入群体比较注重金融产品的方便性和对资产的安全性。目前我国面向高收入群体的金融产品较多，而专门面向中低收入家庭和刚工作的青年等人群的金融产品较为匮乏，主要集中于存取款业务，金融产品消费结构单一。对此，城市商业银行应根据客户的实际情况，开发设计出适合中低收入群体的金融产品，满足特定群体的需求。

（二）确定目标市场：以中小企业和中低端客户为利基点

在城市商业银行的客户中，中小企业和中低端客户占了较高的比例，这些客户对于大银行来说，易被忽略而处于较为尴尬的地位。是如同大银行那样选择大客户、高收入人群作为其目标客户，还是维持现状，城市商业银行应该有明确的答案。

我国中小企业长期以来面临融资难的问题。由于中小企业的结算成本较高，大银行出于规模经济的考虑大都不愿为中小企业办理此类业务。城市商业银行作为地方性中小金融机构，在不易发挥规模经济的情况下，坚持服务中小企业的经营特色，有利于发挥自身优势。而且，城市商业银行具有业务网点处于商业较为发达的城市区域，覆盖了各个社区，物理网点的合理分布的优势。这种地缘性优势使其比其他大银行更贴近社区，取得规模经济效益，并能更好地为社区居民服务。城市商业银行应充分发挥其辐射效应，以此更好地巩固自身市场地位，获得竞争优势。

        （三）准确的市场定位：以服务地方经济为利基点

在国有商业银行纷纷实行收缩战略，将主战场转向一线和二线城市市场时，城市商业银行应坚持做小、做细、做散的市场定位，进一步挖掘和发挥“小、快、灵”的体制机制优势，依托传统优势，做精做细，做特做优，寻找服务空白和竞争不充分地区，开辟新的市场。

随着我国城市化进程的加快，县域经济呈现出蓬勃向上、欣欣向荣之势。中央连续七年出台一号文件，推动“三农”及县域经济发展。县域经济良好的发展势头必然对金融支持提出了新的要求，这表现在贷款需求总量快速扩张，支持重点集中，期限更长，额度提高，服务领域更为广泛。然而，现有金融体制过分注重城市，忽略农村地区，金融功能弱化，适合县域经济特点且灵活性强的中小型金融机构准入门槛高，金融支持力度不强，数量上呈收缩之势，分支机构和网点偏少，且缺少经营灵活的地方性商业银行的参与。一方面县城的金融服务机构过多导致竞争激烈，另一方面乡镇地区因机构不足而服务不充分，给县域经济发展带来一定的阻碍。加之金融产品结构不合理，影响了县域经济增长。对此，城市商业银行应审时度势，深入农村，在行政管辖的县城设立相应的银行机构和网点，满足县域经济发展的多元化需求。同时，城市商业银行应积极探索跨区域经营途径，如发起设立村镇银行，不断拓展农村金融市场以增加知名度和影响力，并提升管理水平，培养管理人才。

（四）满足和引导市场新的需求：以产品创新和树立品牌为利基点

城市商业银行要在竞争中立于不败之地，唯有不断创新，才能满足消费者日新月异的需求，才能在产品越来越同质化的市场中脱颖而出，才能取得持续长久的特色优势。长期以来，银行客户享受到的是统一化、大众化的产品和服务，产品差异化和服务差异化的程度较小。因此，城市商业银行应全方面考虑如何进行产品创新，以获得新的利润增长点。城市商业银行可以以发展个人金融业务为突破口，不断加快产品创新的步伐和力度。一是以计算机联网为契机，增加自助金融业务；二是大力发展业务，如代收代办保险、代收水电费和手机费等，使社区银行的形象深入人心；三是开办银行卡业务，扩大银行卡的功能，使银行现代化形象逐步树立起来；四是大力开展个人小额贷款业务、消费贷款业务和学生助学贷款业务等以形成自己的特色；五是开办需求逐渐增加的个人理财等咨询类业务。

另一方面，城市商业银行应通过优质文明服务提升品牌。银行品牌是一种竞争优势，是增强银行竞争实力的有力手段。品牌建设是城市商业银行金融服务个性化的需要，是在同质化的市场竞争中独树一帜的重要手段。品牌可以维护银行信誉度，提升客户忠诚度，保持城市商业银行可持续竞争优势的需要。

参考文献：

1、林谦.金融品牌、差异化营销与银行核心竞争力[j].金融论坛,2004(5).

2、阎冰竹.城市商业银行发展道路的探索与实践[m].中国金融出版社,2008(3).

3、安贺新.我国城市商业银行营销的一种定位——利基营销[j].中央财经大学学报,2008(10).

国有商业银行的特点范文第12篇

关键词：城市商业银行；利基市场；利基战略；市场细分

进入新世纪以来，市场相互渗透使银行间的竞争异常激烈。由于城市商业银行在自我定位上并不是很明确，在业务上和大银行争夺大客户，在规模上谋求扩张，在产品创新上与其他竞争对手同质而缺乏个性，城市商业银行面临着严峻的生存和发展困境。“做大做强”还是“做精做细”仍然困扰着城市商业银行。对于城市商业银行来说，一味地追求“大规模”至少从现阶段来说并非明智的选择。营销大师菲利普·科特勒在《营销管理》中说，那些细小的部分对小企业来说是有利的市场位置。因此，城市商业银行应该立足自身，扬长避短，去关注市场上被大银行忽略的某些细小部分，实施利基战略，通过走特色化和专业化经营之路来获取最大收益。

一、利基市场与利基战略

利基一词来自于英文“Niche”的音译，后来被引申为大市场中的缝隙市场。20世纪80年代，学者将这一词引入了市场营销领域，由此形成了利基市场、利基战略、利基营销等新的理念。利基市场指市场中通常为大企业忽略的某些细分市场；利基市场战略指企业根据自身所特有的资源优势，通过专业化经营来占领市场，从而最大限度地获取收益所采取的策略。在我国，银行市场的垄断程度是比较高的。城市商业银行作为中小金融机构，之所以能和国有商业银行和规模较大的股份制商业银行共生，本身就说明了城市商业银行在某些方面具有自己的优势。然而，在消费需求日益多样化和个性化的今天，如果城市商业银行仍然扮演“市场追随者”的角色，难免在竞争中落败。因此，实施“利基战略”不失为城市商业银行经营战略的一种选择。

城市商业银行选择利基市场战略，既要考虑自身所处的市场竞争环境，也和其经营存在的优势和劣势不无关系。因此，考虑城市商业银行采用利基市场战略的适用性是非常必要的。

二、城市商业银行经营优势和劣势分析

（一）优势分析

1、与地方经济联系紧密

城市商业银行的发展根植于地方经济，与地方经济有着天然的联系。与其他商业银行相比，更熟悉当地的社会、政治、法律、经济环境，更了解市民及企业的资信状况，而且城市商业银行已在本地客户中建立了良好的品牌声誉，更容易捕捉地方经济发展的脉搏，寻找新的经济增长点，发展特色金融服务，以适应各地产业结构的调整。

2、丰富的中小企业客户资源

目前，我国中小企业的数量已约占全国企业总量的99%。而且，中小企业提供了大量的城镇就业岗位。然而，资金短缺是困扰许多中小企业特别是阻碍民营企业发展的一个重要因素。由于中小企业由于普遍规模较小、信用程度不高，很难向大银行筹措资金，融资较为困难，它们是城市商业银行的主要客户群。

（二）劣势分析

1、市场区域受限

不同于国有商业银行和股份制商业银行，城市商业银行在组织形式上属于较为典型的“单一银行制”，其业务经营的区域仅限定在某个城市。虽然分支机构较多，但由于不能跨区域经营，其规模扩张还是受到了一定的影响，使城市商业银行陷入了较为被动的竞争地位。例如，资金跨区流动，就已经超出了城市商业银行自身的能力，从而造成大量客户流失。然而，市场区域的限制既是劣势也是优势，恰能成为城市商业银行实施利基战略的起点，即把为地方提供更优质的金融服务作为其发展的重心。

2、目标顾客群体不确定

城市商业银行由于市场定位不明确，其目标顾客群体一直在大客户与中小客户两者之间左右摇摆。随着居民收入的提高，个人投融资需求不断增加，许多大银行都开始重视日益增长的个人零售业务需求，但由于他们主要争夺的主要是高端客户，而高端客户对金融服务的需求具有多元化的特点，特别是跨市场、跨国的金融交易对金融技术支持有更高的要求。城市商业银行的业务、规模、技术、资金等金融资源的有限性和业务范围的地域性使其难以匹敌大银行。如果城市商业银行把大量资源用于与大银行争夺高端客户，必将得不偿失。所以，城市商业银行应把稳定中小企业客户和中低端客户作为实施利基战略的基点。

3、产品和服务差异性较小，缺乏竞争性

城市商业银行在发展过程中，一直扮演者市场追随者的角色，金融产品在很大程度上和国有商业银行及股份制商业银行并无本质区别。对于中小规模的城市商业银行而言，选择好目标客户群，抓住中小客户，开发适合自身发展的特色业务，避免同质化竞争，并利用与客户的联系相对紧密，在掌握客户资信、进行业务管理等方面所具有的相对优势，加强其服务地方的特色业务的深度和广度，提高核心竞争力，才是实施利基战略的要素所在。

4、产品创新水平差

长期以来，城市商业银行的产品品种一直停留在传统业务上，与大银行相比存在很大差距。城市商业银行产品创新水平差集中体现以下方面：一是产品品种单一，除了存款、贷款和结算等业务，贸易融资业务几乎没有开展；二是产品科技含量不高，集中体现在银行卡、电子银行、个人理财等新兴高技术产品的发展明显落后，例如，银行卡功能局限于存款、转账和透支，而理财、网上支付和手机充值等一些业务尚未开展；三是受制于员工素质和科技研发费用不足，城市商业银行的产品创新能力明显较弱。

三、城市商业银行如何实施利基战略

（一）有效的市场细分：以中低收入群体客户为利基点

有效的市场细分是实施利基战略的首要步骤。城市商业银行应建立客户数据库并根据一定的标准如年龄、性别、地域、偏好、职业、受教育程度、收入和资产等多个标准实施有效的市场细分，针对不同层次的客户提供金融产品和服务来满足各层次个人客户增值、保值资产及安全、方便投资的需求。例如，在提供向个人提供金融产品时，就必须考虑到不同收入的消费人群对银行个人金融产品的需求不同，高收入人群注重金融产品个性化或服务的针对性与人性化，低收入群体比较注重金融产品的方便性和对资产的安全性。目前我国面向高收入群体的金融产品较多，而专门面向中低收入家庭和刚工作的青年等人群的金融产品较为匮乏，主要集中于存取款业务，金融产品消费结构单一。对此，城市商业银行应根据客户的实际情况，开发设计出适合中低收入群体的金融产品，满足特定群体的需求。

（二）确定目标市场：以中小企业和中低端客户为利基点

在城市商业银行的客户中，中小企业和中低端客户占了较高的比例，这些客户对于大银行来说，易被忽略而处于较为尴尬的地位。是如同大银行那样选择大客户、高收入人群作为其目标客户，还是维持现状，城市商业银行应该有明确的答案。

我国中小企业长期以来面临融资难的问题。由于中小企业的结算成本较高，大银行出于规模经济的考虑大都不愿为中小企业办理此类业务。城市商业银行作为地方性中小金融机构，在不易发挥规模经济的情况下，坚持服务中小企业的经营特色，有利于发挥自身优势。而且，城市商业银行具有业务网点处于商业较为发达的城市区域，覆盖了各个社区，物理网点的合理分布的优势。这种地缘性优势使其比其他大银行更贴近社区，取得规模经济效益，并能更好地为社区居民服务。城市商业银行应充分发挥其辐射效应，以此更好地巩固自身市场地位，获得竞争优势。

（三）准确的市场定位：以服务地方经济为利基点

在国有商业银行纷纷实行收缩战略，将主战场转向一线和二线城市市场时，城市商业银行应坚持做小、做细、做散的市场定位，进一步挖掘和发挥“小、快、灵”的体制机制优势，依托传统优势，做精做细，做特做优，寻找服务空白和竞争不充分地区，开辟新的市场。

随着我国城市化进程的加快，县域经济呈现出蓬勃向上、欣欣向荣之势。中央连续七年出台一号文件，推动“三农”及县域经济发展。县域经济良好的发展势头必然对金融支持提出了新的要求，这表现在贷款需求总量快速扩张，支持重点集中，期限更长，额度提高，服务领域更为广泛。然而，现有金融体制过分注重城市，忽略农村地区，金融功能弱化，适合县域经济特点且灵活性强的中小型金融机构准入门槛高，金融支持力度不强，数量上呈收缩之势，分支机构和网点偏少，且缺少经营灵活的地方性商业银行的参与。一方面县城的金融服务机构过多导致竞争激烈，另一方面乡镇地区因机构不足而服务不充分，给县域经济发展带来一定的阻碍。加之金融产品结构不合理，影响了县域经济增长。对此，城市商业银行应审时度势，深入农村，在行政管辖的县城设立相应的银行机构和网点，满足县域经济发展的多元化需求。同时，城市商业银行应积极探索跨区域经营途径，如发起设立村镇银行，不断拓展农村金融市场以增加知名度和影响力，并提升管理水平，培养管理人才。

（四）满足和引导市场新的需求：以产品创新和树立品牌为利基点

城市商业银行要在竞争中立于不败之地，唯有不断创新，才能满足消费者日新月异的需求，才能在产品越来越同质化的市场中脱颖而出，才能取得持续长久的特色优势。长期以来，银行客户享受到的是统一化、大众化的产品和服务，产品差异化和服务差异化的程度较小。因此，城市商业银行应全方面考虑如何进行产品创新，以获得新的利润增长点。城市商业银行可以以发展个人金融业务为突破口，不断加快产品创新的步伐和力度。一是以计算机联网为契机，增加自助金融业务；二是大力发展业务，如代收代办保险、代收水电费和手机费等，使社区银行的形象深入人心；三是开办银行卡业务，扩大银行卡的功能，使银行现代化形象逐步树立起来；四是大力开展个人小额贷款业务、消费贷款业务和学生助学贷款业务等以形成自己的特色；五是开办需求逐渐增加的个人理财等咨询类业务。

另一方面，城市商业银行应通过优质文明服务提升品牌。银行品牌是一种竞争优势，是增强银行竞争实力的有力手段。品牌建设是城市商业银行金融服务个性化的需要，是在同质化的市场竞争中独树一帜的重要手段。品牌可以维护银行信誉度，提升客户忠诚度，保持城市商业银行可持续竞争优势的需要。

参考文献

1、林谦.金融品牌、差异化营销与银行核心竞争力[J].金融论坛，2004(5).

2、阎冰竹.城市商业银行发展道路的探索与实践[M].中国金融出版社，2008(3).

3、安贺新.我国城市商业银行营销的一种定位——利基营销[J].中央财经大学学报，2008(10).

国有商业银行的特点范文第13篇

[关键词] 国有商业银行文化特征中国特色国企特色行业特色

一、 研究的意义与背景

国有商业银行的改革加速推进,外汇注资、股份制改革、引进战略投资者、境外上市等一些措施,使银行改革成为当前中国金融改革的重头戏。国有商业银行是中国金融业的主体，在经济社会发展中起着举足轻重的作用。国有商业银行改革“只许成功，不能失败”，是“输不起的改革”。如何保障国有商业银行改制的成功，理论界已进行了广泛的研究，但从企业文化的角度探讨国有商业银行改制中的软保护问题的研究基本空白。

根据企业管理方式的演进及其特征，企业文化是柔性管理的主要手段。柔性管理理论提出了适时管理、企业流程再造、学习型组织、敏捷企业等管理理论，重点在于解决企业如何适应市场的变化方面，强调企业的柔性。柔性管理的优点是它结合了随意性管理的灵活性和制度化管理的规范性。企业文化是企业柔性管理的重要手段，它起到协调行为和指明方向的作用。由此可见，改制中的国有商业银行面对剧烈变化的外部市场和内部机制，引进柔性管理，大力加强企业文化建设，是保证其改制的顺利进行及改制后稳定发展的重要手段。

有特色的企业文化才是有生命力的企业文化。正在经历体制变革的国有商业银行建设健康的企业文化，必须深入研究其文化特征，以培育一种与其背景及独特内涵相符的、有自己特色的金融精神，其文化特征包括中国特色、国企特色、行业特色。

二、我国国有商业银行文化特征

1.中国特色

改制后的国有商业银行要建设有特色的企业文化，首先要注意中国特色的建设，其关键在于必须在大力弘扬民族精神、发扬优良传统的基础上， 形成真正适合本企业的本土化的金融文化。 众所周知，企业文化产生于美国，普及应用在日本，但由于东西方文化的差异以及经济历史的不同， 造成了美日两国企业文化内涵的巨大差异。 例如，美国人大多数是欧洲移民，多具有冒险精神和个人奋斗意识， 在思想上信仰个人主义和自由主义。美国有许多成功的企业， 经过多年培育形成了别具一格的企业文化，它们的企业文化有许多相似之处，如都是以人为中心， 注重培养职工，尊重顾客； 强调产品质量与优质服务； 鼓励发明创造， 不断向市场投放新产品；领导者身体力行， 带领公司职工坚持公司的价值观和哲学信念；它们都有明确的目标和各自的行为准则， 全体职工共同为之奋斗。日本现代企业文化的建立同日本传统文化、 风格相结合，取得了世人公认的成就， 被国际经济界称为“神奇的日本经营艺术”，并为战后日本经济的复苏起了巨大的推动作用。 历史的传统一般来说可归为两类，一是封建性的糟粕， 二是具有民族特点的精华。 日本通过解散财阀等改革，以及引进欧美的先进思想和体制，抛弃了封建性的糟粕， 在建立有自己特色的企业文化中保留了民族的特点。和美国相比，日本人乡土观念较强， 家族式的集团意识较为明显;在思想渊源上，日本人受东方特别是儒家思想影响较深，对“和为贵”，“仁义礼智信”尤为推崇。 这种组织上的集团意识和思想上的“和”“忍”“信”等观念， 经过几百年的世事沧桑和社会变革的冲刷，在日本企业中得到了科学的继承。 具体表现在日本企业文化十分注重培养职工忠于企业的观念， 树立集团主义精神;每个企业都形成和建立自己的工作道德观念， 并以此作为全体职工都遵循的行为准则。

我国有五千年渊源流长的民族文化，历来重视对人的精神素质的研究和培养。古代许多思想家如孔子、孟子、荀子、 孙子等对我们民族的文化、社会风俗、行为规范等作过大量观察， 并提出许多很有价值的观点和理论。如《孙子兵法》一开头就讲了决定战争胜负的“五事”，即“道、天、地、将、兵”，而把“道”放在首位。 并明确指出“道者，今民与上同意也，故可以与之死， 可以与之生，而不畏危。”（《孙子兵法・计篇》 ）这就是说， 所谓“道”，是指民众与国君的意愿相一致，这样， 民众就可以为之出生入死而无所畏惧。对企业来说， 这种统一大家意志的“道”即企业精神。孙子还在《谋功篇》中讲到五种情况可以预知战争能否取得胜利 ，其中有一条“上下同欲者胜”， 孟子在《公孙王・下篇》中也提出“天时不如地利，地利不如人和”。这些见解说明只有上下齐心协力，思想一致，有共同目标，才能取得胜利， 而企业精神正是要达到“人和”，促使“上下同欲”去争取企业经营胜利。 孔子也说:“为政以德，譬如北辰，居其所而众星拱之。”(《论语・为政》) 即如能“为政以德”，就能形成一股凝聚力， 使大家围绕一个共同目标奋斗，上至国家，下至企业，都是这个道理。 我国几大国有商业银行的许多企业精神都可以找到这种思想渊源。

我国还有优良的革命的传统。早在抗日战争的艰苦年代里， 我们就提倡过以艰苦奋斗为特征的“延安精神”， 它以当时的延安温家沟农具厂先进工人代表赵占魁的“吃苦耐劳,爱厂如家，遵守纪律，爱护公物，坚守岗位”的主人翁精神为标志， 在各解放区又形成了晋冀鲁豫的“甄荣典精神”，晋绥的“张秋凤精神”等。 在延安精神的鼓舞下， 又陆续产生了五十年代鞍山钢铁厂以“艰苦创业”为标志的孟泰精神、六十年代大庆油田的“王铁人精神”、 “一厘钱精神”以及后来的“李双良精神”。 这些以艰苦创业为代表的革命传统，曾鼓舞我国人民战胜了一个又一个困难，同样， 它也应该对我国国有商业银行的企业文化建设具有不可忽视的启迪作用。总之，中华民族在几千年的风雨中，形成了自己独特而伟大的民族精神。改制中的国有商业银行只有建设注入了中华民族精神的企业文化，才有生命力。 我国许多其他行业的成功的企业文化建设，充分证实了这一点。

2.国企特色

作为大型的国有企业，改制前的我国几大国有商业银行像我国其他大型国企一样，其企业文化的建设有着鲜明的国企特点，这必将对改制后的国有商银行建设有自己特色的现代金融精神有着深远的影响。

我国过去是高度集中的计划经济体制，十分强调在企业中加强思想政治工作。 思想政治工作，就我国社会主义现代企业这一特定组织来说， 就是在党和国家的路线方针的指导下，围绕企业的目标， 对本组织成员施加意识形态和心理的影响， 以期转变其思想政治品德， 引导其行为的工作。 自1921年7月中国共产党成立至今，党的思想政治工作在七十多年的发展过程中形成了一套成功的理论体系和工作方法。 它的表现形式很多，包括晓之以理、明之以义、动之以情、恤之以利、 示之以范、约之以纪等。虽然在解放初期和期间曾经走过弯路， 但它在历史上发挥的重大作用是不可磨灭的， 特别是十一届三中全会以后，思想政治工作在正确路线指导下，在为宣传党的思想路线、政治路线和组织路线服务、帮助人们解放思想、 拨乱反正以及转变过时观念等方面，尤其是在坚持四项基本原则、坚持改革开放方面都发挥了重要作用。思想政治工作是以人的立场、观点、 品德和态度为对象的工作。严格地说，企业文化的建设和企业形象的树立是思想政治工作的一部分。所以我国国有商业银行在思想政治工作中的丰富经验以及工作方法，为其企业文化建设奠定了稳固的基础。但是，企业文化建设必定不能等同于思想政治工作，所以，作为老牌国企，发挥思想政治工作的作用固然重要，理清企业文化与思想政治工作的区别和联系也是其企业文化建设的一项重要内容。

3.行业特色

商业银行不同于一般的物质生产、流通、服务性企业，是经营货币的特殊行业。银行企业文化具有以下特征。

(1)现代经济核心承载的宏观经济文化。金融是现代经济的核心。随着改革开放的逐步深入，我国社会主义市场经济的不断发展，金融活动日益渗透到社会经济生活的各个方面。金融资源的合理配置和金融的安全、高效、稳健运行，事关中国特色社会主义的经济、政治大局。处于现代经济核心地位的商业银行不同于其他相对独立的企业或产业，它与整个社会的经济融为一体、息息相关，必须把促进国家经济建设和谋求自身发展有机地统一起来。这决定了商业银行的企业文化建设在本质上是宏观的，应以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，密切关注国家的经济全局和经济政策，充分体现社会主义的价值观和经济原则，与社会主义市场经济相适应，着眼于社会主义现代化建设事业和金融业的和谐发展。融入主流文化，又相对地具有自身特征。

(2)经营货币的信用文化。作为以信贷为主营业务的经营货币的特殊行业，商业银行的企业文化具有典型的信用文化的特征。商业银行必须着力于储蓄的吸纳和储蓄存款对投资的转化。通过信贷营销，扩大增量，盘活存量，优化资产结构，实现最终的商业利润。在信贷营销中，由于制度上、道德上和经营上的原因，会存在程度不同的风险，实现货币经营的安全性和稳定性，是商业银行企业管理的基本要求。高效营销和风险防控，即是商业银行信用文化建设要围绕的中心内容。

(3)直接面向群众的服务文化。商业银行是窗口行业，每一个服务点是窗口，全体员工都是窗口。在“窗口”，服务者的服务态度、服务方式、服务手段、服务质量都将展示无遗。而服务质量和水平，又事关顾客的取舍，影响到市场份额。尤其是加入WTO，随着外资银行的进入，我国商业银行将失去其垄断优势，在平等竞争中，既看实力，更看服务。简捷、优质、高效服务，是商业银行的业务工作要求，也是商业银行企业文化建设的特征和目标。服务文化，要求的是员工的整体高素质和制度设施的优化和完善。

(4)目标意志高度统一的团队文化。我国商业银行，特别是几大国有商业银行，有着众多的分支机构和千千万万的服务网点，其触角伸到了四面八方、边边角角。但是，商业银行作为一级法人，经营着同一资源，必须保持目标和意志上的高度统一。这既要求整个团队保持核心经营理念、经营目标、经营规则上的一致，又要求整个员工队伍具有强烈的协同奋斗精神。统一法人意志，使各分支机构、全体员工对企业法人目标意志充分认同和自觉遵从，是商业银行企业文化建设的又一重要特征和繁重任务。

(5)面对深化改革和激烈竞争的创新文化。国家正推出一系列重大金融改革措施，力求把国有银行办成真正企业化的现代商业银行，这将使国有商业银行面临体制、机制上的重大变革。随着加入WTO外资银行在我国获得“国民待遇”后，我国商业银行将面临市场业务和人才上的激烈竞争。要在竞争中取胜，在改革中发展，出路在创新。观念、体制、经营、管理、技术创新，这些都是商业银行企业文化建设要着力围绕的生动内容。

参考文献：

[1]陈静:《加快商业银行改革进程》,《 管理科学文摘》,2004年第11期

[2]曾谊:《商业银行企业文化建设的重点与思路》，《现代商业银行》,2005（4）

[3]郭纪金:《企业文化》，中山大学出版社,1995年版

国有商业银行的特点范文第14篇

[关键词] 国有商业银行文化特征中国特色国企特色行业特色

一、 研究的意义与背景

国有商业银行的改革加速推进,外汇注资、股份制改革、引进战略投资者、境外上市等一些措施,使银行改革成为当前中国金融改革的重头戏。国有商业银行是中国金融业的主体，在经济社会发展中起着举足轻重的作用。国有商业银行改革“只许成功，不能失败”，是“输不起的改革”。如何保障国有商业银行改制的成功，理论界已进行了广泛的研究，但从企业文化的角度探讨国有商业银行改制中的软保护问题的研究基本空白。

根据企业管理方式的演进及其特征，企业文化是柔性管理的主要手段。柔性管理理论提出了适时管理、企业流程再造、学习型组织、敏捷企业等管理理论，重点在于解决企业如何适应市场的变化方面，强调企业的柔性。柔性管理的优点是它结合了随意性管理的灵活性和制度化管理的规范性。企业文化是企业柔性管理的重要手段，它起到协调行为和指明方向的作用。由此可见，改制中的国有商业银行面对剧烈变化的外部市场和内部机制，引进柔性管理，大力加强企业文化建设，是保证其改制的顺利进行及改制后稳定发展的重要手段。

有特色的企业文化才是有生命力的企业文化。正在经历体制变革的国有商业银行建设健康的企业文化，必须深入研究其文化特征，以培育一种与其背景及独特内涵相符的、有自己特色的金融精神，其文化特征包括中国特色、国企特色、行业特色。

二、我国国有商业银行文化特征

1.中国特色

改制后的国有商业银行要建设有特色的企业文化，首先要注意中国特色的建设，其关键在于必须在大力弘扬民族精神、发扬优良传统的基础上， 形成真正适合本企业的本土化的金融文化。 众所周知，企业文化产生于美国，普及应用在日本，但由于东西方文化的差异以及经济历史的不同， 造成了美日两国企业文化内涵的巨大差异。 例如，美国人大多数是欧洲移民，多具有冒险精神和个人奋斗意识， 在思想上信仰个人主义和自由主义。美国有许多成功的企业， 经过多年培育形成了别具一格的企业文化，它们的企业文化有许多相似之处，如都是以人为中心， 注重培养职工，尊重顾客； 强调产品质量与优质服务； 鼓励发明创造， 不断向市场投放新产品；领导者身体力行， 带领公司职工坚持公司的价值观和哲学信念；它们都有明确的目标和各自的行为准则， 全体职工共同为之奋斗。日本现代企业文化的建立同日本传统文化、 风格相结合，取得了世人公认的成就， 被国际经济界称为“神奇的日本经营艺术”，并为战后日本经济的复苏起了巨大的推动作用。 历史的传统一般来说可归为两类，一是封建性的糟粕， 二是具有民族特点的精华。 日本通过解散财阀等改革，以及引进欧美的先进思想和体制，抛弃了封建性的糟粕， 在建立有自己特色的企业文化中保留了民族的特点。和美国相比，日本人乡土观念较强， 家族式的集团意识较为明显;在思想渊源上，日本人受东方特别是儒家思想影响较深，对“和为贵”，“仁义礼智信”尤为推崇。 这种组织上的集团意识和思想上的“和”“忍”“信”等观念， 经过几百年的世事沧桑和社会变革的冲刷，在日本企业中得到了科学的继承。 具体表现在日本企业文化十分注重培养职工忠于企业的观念， 树立集团主义精神;每个企业都形成和建立自己的工作道德观念， 并以此作为全体职工都遵循的行为准则。

我国有五千年渊源流长的民族文化，历来重视对人的精神素质的研究和培养。古代许多思想家如孔子、孟子、荀子、 孙子等对我们民族的文化、社会风俗、行为规范等作过大量观察， 并提出许多很有价值的观点和理论。如《孙子兵法》一开头就讲了决定战争胜负的“五事”，即“道、天、地、将、兵”，而把“道”放在首位。 并明确指出“道者，今民与上同意也，故可以与之死， 可以与之生，而不畏危。”（《孙子兵法·计篇》 ）这就是说， 所谓“道”，是指民众与国君的意愿相一致，这样， 民众就可以为之出生入死而无所畏惧。对企业来说， 这种统一大家意志的“道”即企业精神。孙子还在《谋功篇》中讲到五种情况可以预知战争能否取得胜利 ，其中有一条“上下同欲者胜”， 孟子在《公孙王·下篇》中也提出“天时不如地利，地利不如人和”。这些见解说明只有上下齐心协力，思想一致，有共同目标，才能取得胜利， 而企业精神正是要达到“人和”，促使“上下同欲”去争取企业经营胜利。 孔子也说:“为政以德，譬如北辰，居其所而众星拱之。”(《论语·为政》) 即如能“为政以德”，就能形成一股凝聚力， 使大家围绕一个共同目标奋斗，上至国家，下至企业，都是这个道理。 我国几大国有商业银行的许多企业精神都可以找到这种思想渊源。

我国还有优良的革命的传统。早在抗日战争的艰苦年代里， 我们就提倡过以艰苦奋斗为特征的“延安精神”， 它以当时的延安温家沟农具厂先进工人代表赵占魁的“吃苦耐劳,爱厂如家，遵守纪律，爱护公物，坚守岗位”的主人翁精神为标志， 在各解放区又形成了晋冀鲁豫的“甄荣典精神”，晋绥的“张秋凤精神”等。 在延安精神的鼓舞下， 又陆续产生了五十年代鞍山钢铁厂以“艰苦创业”为标志的孟泰精神、六十年代大庆油田的“王铁人精神”、 “一厘钱精神”以及后来的“李双良精神”。 这些以艰苦创业为代表的革命传统，曾鼓舞我国人民战胜了一个又一个困难，同样， 它也应该对我国国有商业银行的企业文化建设具有不可忽视的启迪作用。总之，中华民族在几千年的风雨中，形成了自己独特而伟大的民族精神。改制中的国有商业银行只有建设注入了中华民族精神的企业文化，才有生命力。 我国许多其他行业的成功的企业文化建设，充分证实了这一点。

2.国企特色

作为大型的国有企业，改制前的我国几大国有商业银行像我国其他大型国企一样，其企业文化的建设有着鲜明的国企特点，这必将对改制后的国有商银行建设有自己特色的现代金融精神有着深远的影响。

我国过去是高度集中的计划经济体制，十分强调在企业中加强思想政治工作。 思想政治工作，就我国社会主义现代企业这一特定组织来说， 就是在党和国家的路线方针的指导下，围绕企业的目标， 对本组织成员施加意识形态和心理的影响， 以期转变其思想政治品德， 引导其行为的工作。 自1921年7月中国共产党成立至今，党的思想政治工作在七十多年的发展过程中形成了一套成功的理论体系和工作方法。 它的表现形式很多，包括晓之以理、明之以义、动之以情、恤之以利、 示之以范、约之以纪等。虽然在解放初期和十年动乱期间曾经走过弯路， 但它在历史上发挥的重大作用是不可磨灭的， 特别是十一届三中全会以后，思想政治工作在正确路线指导下，在为宣传党的思想路线、政治路线和组织路线服务、帮助人们解放思想、 拨乱反正以及转变过时观念等方面，尤其是在坚持四项基本原则、坚持改革开放方面都发挥了重要作用。思想政治工作是以人的立场、观点、 品德和态度为对象的工作。严格地说，企业文化的建设和企业形象的树立是思想政治工作的一部分。所以我国国有商业银行在思想政治工作中的丰富经验以及工作方法，为其企业文化建设奠定了稳固的基础。但是，企业文化建设必定不能等同于思想政治工作，所以，作为老牌国企，发挥思想政治工作的作用固然重要，理清企业文化与思想政治工作的区别和联系也是其企业文化建设的一项重要内容。

3.行业特色

商业银行不同于一般的物质生产、流通、服务性企业，是经营货币的特殊行业。银行企业文化具有以下特征。

(1)现代经济核心承载的宏观经济文化。金融是现代经济的核心。随着改革开放的逐步深入，我国社会主义市场经济的不断发展，金融活动日益渗透到社会经济生活的各个方面。金融资源的合理配置和金融的安全、高效、稳健运行，事关中国特色社会主义的经济、政治大局。处于现代经济核心地位的商业银行不同于其他相对独立的企业或产业，它与整个社会的经济融为一体、息息相关，必须把促进国家经济建设和谋求自身发展有机地统一起来。这决定了商业银行的企业文化建设在本质上是宏观的，应以邓小平理论和“三个代表”重要思想为指导，密切关注国家的经济全局和经济政策，充分体现社会主义的价值观和经济原则，与社会主义市场经济相适应，着眼于社会主义现代化建设事业和金融业的和谐发展。融入主流文化，又相对地具有自身特征。

(2)经营货币的信用文化。作为以信贷为主营业务的经营货币的特殊行业，商业银行的企业文化具有典型的信用文化的特征。商业银行必须着力于储蓄的吸纳和储蓄存款对投资的转化。通过信贷营销，扩大增量，盘活存量，优化资产结构，实现最终的商业利润。在信贷营销中，由于制度上、道德上和经营上的原因，会存在程度不同的风险，实现货币经营的安全性和稳定性，是商业银行企业管理的基本要求。高效营销和风险防控，即是商业银行信用文化建设要围绕的中心内容。

(3)直接面向群众的服务文化。商业银行是窗口行业，每一个服务点是窗口，全体员工都是窗口。在“窗口”，服务者的服务态度、服务方式、服务手段、服务质量都将展示无遗。而服务质量和水平，又事关顾客的取舍，影响到市场份额。尤其是加入wto，随着外资银行的进入，我国商业银行将失去其垄断优势，在平等竞争中，既看实力，更看服务。简捷、优质、高效服务，是商业银行的业务工作要求，也是商业银行企业文化建设的特征和目标。服务文化，要求的是员工的整体高素质和制度设施的优化和完善。

(4)目标意志高度统一的团队文化。我国商业银行，特别是几大国有商业银行，有着众多的分支机构和千千万万的服务网点，其触角伸到了四面八方、边边角角。但是，商业银行作为一级法人，经营着同一资源，必须保持目标和意志上的高度统一。这既要求整个团队保持核心经营理念、经营目标、经营规则上的一致，又要求整个员工队伍具有强烈的协同奋斗精神。统一法人意志，使各分支机构、全体员工对企业法人目标意志充分认同和自觉遵从，是商业银行企业文化建设的又一重要特征和繁重任务。

(5)面对深化改革和激烈竞争的创新文化。国家正推出一系列重大金融改革措施，力求把国有银行办成真正企业化的现代商业银行，这将使国有商业银行面临体制、机制上的重大变革。随着加入wto外资银行在我国获得“国民待遇”后，我国商业银行将面临市场业务和人才上的激烈竞争。要在竞争中取胜，在改革中发展，出路在创新。观念、体制、经营、管理、技术创新，这些都是商业银行企业文化建设要着力围绕的生动内容。

参考文献：

[1]陈静:《加快商业银行改革进程》,《 管理科学文摘》,2004年第11期

[2]曾谊:《商业银行企业文化建设的重点与思路》，《现代商业银行》,2005（4）

国有商业银行的特点范文第15篇

关键词：商业银行；零售银行业务；前景

近年来，随着商业银行同业竞争的日趋激烈，世界各大商业银行越来越重视发展零售银行业务。，世界几大著名的商业银行中其零售银行业务所创造的利润占银行利润总额的比重均超过40%。零售银行业务以其较高的利润率、较低的风险和广阔的市场前景而受到各大商业银行的青睐。目前，我国商业银行的零售银行业务方面仍处于起步阶段，但发展势 头强劲，如何抓住机遇，加快发展这块业务，成为当前我国商业银行比较关心的重要课题之一。

一、我国商业银行零售银行业务的现状

零售业务最早出现于商业领域，根据科特勒教授对零售业务的定义，“零售业务是指将商品或服务直接销售给最终消费者，包括供最终消费者个人在非商业性使用过程中所涉及的一切活动”。顾名思义，零售业务是直接面对最终消费者的。零售银行业务始于二次世界大战后，是商业银行为应对同业竞争的不断加剧而产生，并随着商业银行顾客对银行服务的新要求而在、品种上不断创新。目前，商业银行零售银行业务范围已由最初以个人信贷为主逐步拓展到包括银行卡、个人消费信贷、投资理财、等多个领域等。

近几年，我国商业银行在零售银行业务方面的发展十分迅速。以银行卡业务为例，自1979年10月银行开始国外信用卡业务，并于1985年6月发行了我国第一张信用卡——中银卡以来，我国银行卡业务从无到有，从单一到集中，从各自为政到联网发行，功能不断完善。截至2002年2月底，我国各类银行累计已发卡4.8亿张，其中信用卡300万张。银行卡的发卡量连续三年递增64%，交易额递增76%。但总的来看，我国银行卡的发行尤其是信用卡发行在数量和功能、使用便利度等方面仍较为落后，除一些大中城市的大商场、酒店、宾馆之外，持卡消费仍未普及，银行卡更多的是作为方便个人提现的工具。在消费信贷领域，近两年住房信贷业务和汽车消费信贷发展十分迅速。截止2001年底，我国商业银行累计发放住房抵押贷款5598亿元，占同期银行各项贷款余额的6.9%，其中2001年当年新增2282亿元，占银行各项贷款新增额 的21.54%；累计发放汽车消费贷款700亿元，并以每年40%的速度在递增，住房和汽车正成为拉动近几年我国居民消费的两大支点。此外，目前我国商业银行在开展教育贷款、个人质押贷款、信用贷款、个人股票质押贷款、不限用途贷款等零售银行业务方面的创新也不断增加，零售银行业务正成为21世纪商业银行新的利润增长点。

二、我国商业银行发展零售银行业务的必要性及现实条件

随着我国加入WTO后中国政府对外各项承诺的逐步兑现，服务业领域开放的步伐明显加大，外资银行纷踏至来，在经营范围、经营地域和业务品种创新等方面展开了与国内商业银行的激烈竞争，但受我国金融业开放时间表的限制，目前外资银行的主营业务方面仍受到诸多限制，要想在全方位的展开与我国商业银行的竞争仍存在一定难度。国内商业银行要尽快利用这段时间，抓紧开拓新的业务，而零售银行业务目前正受到各方重视，特别是外资银行在个人理财等零售业务方面具有很成熟的技术和客户服务手段，将成为未来与我国商业银行争夺利润点的重要阵地。从我国商业银行发展零售银行业务的必要性来看，主要有以下几点：一是商业银行拓展利润空间的需要。随着我国加入WTO以后，入世效应的逐步显现，金融业服务领域开放的步伐加快，我国商业银行面对外资银行的竞争压力日益加剧，在银行业务领域，外资银行因受金融业开放时间和范围的，在银行的但随着时间的推移，外资商业银行营业范围将不断放宽，竞争将更加激烈，国有商业银行的利润空间将受到削弱，因此，要维持目前的竞争格局，商业银行必须要加快创新业务品种，转移业务重点，零售银行业务将成为首选。二是与国家宏观政策密切相关。目前，我国正面临通货紧缩的威胁，2002年全国消费品价格指数出现0.8%的负增长。为拉动内需，中央实施了稳健的货币政策和积极的财政政策，刺激消费，其中许多城市已将房地产、汽车作为拉动地区经济增长的支持产业。

从我国商业银行开展零售银行业务的现实条件来看，目前已具备了一些初步的条件：

一是房地产、汽车成为近几年中国百姓的消费热点。尽管房地产市场已出现关于泡沫的警告，但仍有专家预测可能短期内还不会出现。而汽车消费则将逐步取代房地产成为新一轮带动我国国民经济增长的引擎，据2002年中国人民银行在全国57个城市所做的问卷调查显示，目前我国房改政策对住房需求的拉动效应已基本释放，城镇居民有74%的人拥有了住房，而对汽车的需求则有所上升。目前，我国的私家车正以每年20%的速度增长，预计到2010年，中国将成为继美国、日本后的世界第三大汽车市场。如此巨大的汽车消费市场，将为汽车信贷业务的发展提供支撑。而在信用卡发行的前景中，目前我国具备申请信用卡的人数已达到5000万以上，目前，我国发达国家人均拥有6张信用卡、港台地区也在3张以上，如果我国以每人拥有卡2张，信用卡市场的发行量至少在1亿张。

二是银行利润正受到空间上的限制，现有银行资源的整合。目前，银行在利用存贷差获取利润的空间正受到挑战，金融过剩现象日益严重，据中国人民银行统计，2002年，我国商业银行存款 元，贷款 元，为保持贷款的安全性、流动性，信贷人员“惜贷”现象严重。汽车消费信贷的竞争也会加剧，特别是随着我国入世后，汽车消费信贷的逐步开放，国外汽车消费金融服务公司的进入商业银行在这一领域竞争加剧，2000年，通用汽车金融服务公司的利润占通用汽车公司总利润的36%，福特汽车金融服务公司占20%以上。

三是我国商业银行在营业范围和营业网点上具有一定优势，便于开展零售银行业务。目前，外资银行在我国共有 家，其中

营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行 在零售银行的业务载体方面具有一定优势。但随着银行的发展，这条优势将会逐步丧失。四是零售银行业务正受到商业银行的重视。目前，我国许多银行都已开展了零售银行业务，如房地产、汽车消费贷款、个人理财等等，对于零售银行业务的重要性及发展前景也得到重视，许多商业银行如民生银行已决定成立个人零售银行，进行独立核算，成为我国银行业开拓个人零售银行业务的先行一步，计划将零售银行业务所占市场份额由目前的10%提高到30%。

刚刚闭幕的全国人大第十届一次会议上，朱总理在政府工作报告中提出要继续扩大内需，保持经济稳定增长，发展消费信贷是当前刺激消费的重要途径。

三、对我国零售银行业务的几点建议

（1）加快构建诚信体系，倡导个人诚信消费观念。零售银行业务的主要对象是最终消费者，这类群体具有人数多、分散化特点。，商业银行在开展零售银行业务时，通常采用质押贷款等方式，减少房贷或汽车贷款等风险，但由于房地产和汽车均容易受外部市场环境的，价值容易变化，特别是汽车等抵押品更容易因毁损而缺失，对银行零售贷款构成不安全因素。因此，除了加强传统的零售银行业务操作方式外，还必须要加快构建社会诚信体制度，要联合各机构和政府相关部门，如工商、法院、公安、社会评估机构等组建联合个人诚信评估机构，解决商业银行在开展零售银行业务中存在的信息不对称，降低交易成本。目前，上海在这方面已走在全国前列，但受信息渠道、信息来源的制约，诚信体系的信息量过小，一些重要的信息，如工商、法院、质检等部门的信息仍未完全涵盖进来。截止2003年3月3日，上海资信个人信用联合征信系统入库人数已突破300万，从而为商业银行推行信用卡也提供良好的基础。

（2）进行银行业务分块功能调整，探索建立零售银行业务的独立操作。目前，我国商业银行业务主要分公司业务、金融同业业务和个人零售业务三大块，业务采用统一核算做大账的形式，这与外资银行普遍采用的耽搁产品单独核算做小账的做法具有很大差别。采用做大账方式使零售银行业务的成本和收益难以在财务报表上直接体现出来，所以需要通过建立零售银行业务的独立操作，让零售业务自成体系、单独考核，将有利于零售银行业务的规模化、专业化运作，并有利于提高整体行业的水平。

（3）积极开展零售银行业务的品种创新，不断挖掘新的利润增长源。目前，我国商业银行在零售银行业务方面的竞争虽尚未达到公司业务市场竞争那样激烈，但面对这一新型的利润增长点，各大商业银行以及外资银行都在抓紧开展业务品种 创新，如最近出现的个人委托贷款、股票质押贷款、房地产证券化试点等等。而随着的广泛和商务的普遍开展，一些新的零售银行业务品种将会不断开创出来，谁的业务创新快，谁就能在这块业务中先拔头筹。

（4）加块零售银行业务相关立法工作，为零售银行业务开展提供依据。目前，我国没有专门的零售银行法，只在现有的《商业银行法》中对零售银行业务有零星的阐述。而零售银行业务因面对的顾客群具有分散性等特征，所面临的问题将会随着这一业务的深入开展而逐步会多起来。为此，要加快零售银行业务中的法律问题，条件成熟时要进一步完善商业银行法，提高商业银行零售银行业务的法律地位，做到有法可依。

（5）加强零售银行业务的营销力度，不断扩大零售业务顾客群。尽管国外对于零售银行业务已习以为常，但我国目前这一业务仍处于初级阶段，很多人对零售银行业务品种了解不多，对零售银行业务的功能和范围不清楚，往往仅停留于住房、汽车等方面。因此，作为商业银行，要加大对自身业务的宣传，提高社会公众对零售银行业务的认知度，创造更多的顾客群。

（6）加快零售银行业务相关人才的培育，提高零售银行业务的服务水平。目前，我国商业银行零售银行业务人才仍严重短缺，除了传统的信贷人员外，在个人理财等方面的高级人才也很紧缺，而零售银行业务对业务人员的要求非常高，要求复合型的人才。因此，要想与外资银行抗衡，必须要加快人才培养。

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1.金德环， 许谨良主编. 2001金融发展报告. 上海：上海财经大学出版社， 2001