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电子银行论文范文

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电子银行论文

电子银行论文范文第1篇

一、商业银行电子银行业务的特点

(一)提供便利快捷的服务

传统银行业务必须到柜台办理,给客户带来了极大的不便。电子银行可以在任何地点、任何时间、任何方式为客户所使用,使客户不受时间和场地的限制,便于客户进行理财、转账和购物等。

(二)极大降低运营成本

客户可以按照操作流程自己完成业务,完全不需要银行人员参与。这样与传统的柜台业务相比,电子银行的业务自动化运行成本和处理成本将极大的降低,从而提高了银行的盈利能力。

(三)存在较高的安全风险

电子银行业务是凭借着通信技术和计算机技术进行自主运行。任何人都可以进入银行网页,一旦有病毒入侵,将会给客户和银行带来极大的损失和恶劣的后果。银行必须建立完善的体系加强对电子银行业务交易和自动化服务设备的监督,防止病毒入侵,为客户营造安全的交易环境。

二、中小商业银行电子银行业务发展的总体现状

近年来,我国中小商业银行电子银行业务发展已经取得了相当大的进展和成就,在网上银行业务、电话银行业务、手机银行业务、其它银行业务都有所发展,特别是网上银行业务发展更加迅速。但是,中小商业银行电子银行业务发展层次较低,不同商业银行的电子银行业务发展的层次差异明显,电子银行业务发展层次很低,发展潜力巨大。中小商业商业银行电子银行业务发展受到制约,其自身存在一定的问题。

三、中小商业银行电子银行业务发展存在的问题

(一)战略管理理念缺乏

在开展电子银行业务时,大部分中小商业银行的领导是以“人有我有”为原则,没有对市场进行充分的调研和分析客户需求,就盲目地购买和配置电子银行业务所需的硬件软件等设备。其次,中小商业银行更多地依赖信息技术管理人员来创新业务,而科技部门对具体业务的操作特点和发展趋势了解的甚少,从而没有从战略性角度来规划电子银行业务。

(二)品牌营销力度不够

由于缺乏专业的营销团队,大部分中小商业银行只会采取简单的、层次低的宣传广告来推介自己电子银行业务,根本无法达到产品营销的效果,更谈不上形成品牌效应。陈旧的营销手段和措施导致潜在客户无法了解创新业务,严重阻碍了电子银行业务的发展。

(三)落后的开发产品理念

国外的商业银行是以客户为主的产品开发理念,以客户的需求为原则,给客户提供满意的服务。我国的中小商业银行是以自我为中心,向外提供业务,而不管客户的需求是否达到了满足。大部分提供的电子银行业务差异很小,没有自己的文化底蕴和地域特色,无法满足客户个性化需求。

(四)相关人才短缺

人才是影响商业银行电子银行业务发展的决定性因素。电子银行业务发展需要复合型人才,既要有金融专业知识,又要具备计算机网络技术。这种复合型人才在中小商业银行中短缺更加明显,严重地制约了电子银行业务的发展。

四、中小商业银行电子银行业务发展的对策

(一)战略管理理念对策

中小商业银行必须要对规划费用加大投入。在开展电子银行业务时,要对电子银行业务进行准确战略定位。商业银行领导者只有通过市场调研之后,对客户的需要有了充分的认识和了解,再结合自身现有的资源,才能准确地作出战略定位。只有这样,电子银行业务才能长远、健康、可持续发展。

(二)品牌营销对策

营销对促进电子银行业务迅速发展具有核心的作用。商业银行应该通过多样化的宣传手段多角度、全方位的介绍电子银行产品及服务。商业银行开展的电子银行业务不可能使所有的客户满意,所以在营销前要定位目标客户,重点对其实施满意营销战略。在产品宣传过程中,要重视品牌的宣传,实施品牌战略,以提高电子银行业务的知名度和客户的认知度。

(三)开发产品对策

商业银行开发的电子银行产品只有让客户满意,适应客户的需求才能被客户所购买和消费。在开发产品时,商业银行应当转变传统的产品开发模式,要以客户需求为中心,对目标客户进行细分,采取差异化的产品开发战略,以满足不同层次客户的个性化需求。

(四)人才短缺对策

电子银行业务是一项牵涉多个业务部门的综合性业务,对操作人员的专业胜任能力要求自然要高。针对人才短缺的问题,商业银行可以从以下三个方面采取措施。第一,商业银行要以业务需要为导向,招聘合格的人才,特别要把既有金融专业知识,又具备计算机技能的复合型人才招聘进来。第二,加大对职工的培训力度,使员工具备的知识不断地更新,以提高员工的业务技能和素质。在培训过程中,要注意发现有潜力的员工,一旦发现,要对其重点培训,使其成为复合型人才,为银行所用。第三,建立完善、合理、科学的激励机制。对电子银行业务的创新作出努力的员工给予奖励和肯定,对那些不思进取的员工给予批评和惩罚,这样能充分调到员工的创作性和积极性,有利于电子银行业务的高效发展。

作者:潘颖单位:江西财经大学

第二篇

一、农业银行电子银行业务发展概况

(一)网上银行的发展现状。

农业银行从最初单纯在网站上向客户推介产品,到现在利用网上银行形成集账户管理、投资理财、公用事业缴费、电子商务和营销服务等功能为一体的综合金融服务平台,与传统物理渠道网点相比,网上银行的发展势头可谓迅猛,网银交易规模大幅增长,带来的中间业务收入也迅速上升。

(二)电话银行的发展现状。

电话银行是借助于公共电话网络,使客户通过电话同银行进行金融交易的电子银行业务,自1992年出现至今,农业银行的电话银行从信息查询平台逐步发展成为一个业务办理平台,不仅能为客户提供账户查询,还能为其提供转账、信用卡还款等业务,此外,农行还借助电话银行推出了一些特色服务,比如可以利用电话银行进行网上订购产品的转账付款。

(三)手机银行的发展现状。

农业银行从2005年开始,加速手机银行业务的研发与探索,在短短的几年时间里,手机银行已经发展成为农行另一个重要的在线金融交易平台,在这个平台上,客户可以进行包括账户查询、个人理财、信用卡管理、公共服务、在线消费等多种业务。除了服务内容的优化丰富,手机银行的渠道建设也在不断拓展更新中,苏州分行更是自助研发了金穗领航系统,可以提供苏州大市范围内网点和自助银行信息查询及网点排队等候情况等。而他行在手机银行二维码支付以及微信客服的成功探索也为农行手机银行的发展提供了新空间。

(四)自助银行的发展现状。

自2003年银联组建实现了ATM跨行交易以来,农行自助银行迅速发展,借助技术的革新,自助银行业务逐步从单一向多样化、复杂化发展,近年来,自助银行更是具有拟人化的发展趋势。2011年,农行推出了全新的自助发卡机,只需要两三分钟自助发卡机就可以办理出一张新申请的银行卡,2012年,农行推出了全新的“远程智能柜员机”,能够通过实时协同技术实现客户与银行职员的远程交流,实现包括办理借记卡、理财、缴费等在内的自助交易,突破了银行营业时间的限制,为客户提供了最大程度的便利性和自由度。

(五)农业银行电子银行业务发展瓶颈。

一是对电子银行定位不准确,仅将电子银行作为传统物理渠道的有益补充,在成本和收益的考量下,以传统产品的迁移和同步化为电子银行发展的主要选择。二是管理体制不顺畅,主要体现在管理机构残缺不全、部门协调不够紧密、基层网点的电子渠道管理能力弱、营销合力不强、业务流程繁琐、工作效率较低等。三是营销机制不健全,电子银行发展缺乏科学的经营绩效机制和整体经营机制,品牌营销的意识尚未形成,对电子银行产品的市场推广力度不足,对电子银行业务存在“重开通、轻维护、弱反馈”的现象,员工缺乏对电子银行的基本了解,营销电子银行的主观能动性和积极性不够。四是人才队伍建设脱节,创新源动力不足。目前的农业银行缺乏专门的电子银行人才引进计划、培养机制和选拔程序,在管理上分管分用技术人员与营销人员,专业而全面的电子银行人才匮乏,电子银行创新动力不足,创新数量有限,与其他银行提供电子银行产品同质性很高。五是电子银行风险防控机制尚未构建,农行内部缺乏电子银行的操作规程的统一标准和流程设置,不同部门之间的权限制约不清晰,技术保障力量薄弱也使数据安全承受潜在威胁。

二、加快电子银行业务发展的策略

(一)重视电子银行业务发展,加强电子银行品

牌建设。首先,在发展理念上从“以产品为中心”向“以客户为中心”转变,以客户需求为导向,简化业务流程,为客户提供个性化、综合化、一站式的金融服务。以存量客户的需求信息为基础,凭借合理的预测,超前开发,保持产品的领先性。其次,整合不同渠道电子银行信息及服务,实现农行内部电子银行各渠道的整体联通,吸引更多客户体验农行电子银行业务的优越性,增加品牌影响力。此外,充分利用电子银行信息网络的特性,加强与其他金融同业合作,为客户提供更加便捷、多样的金融服务。再次,加大电子银行的创新力度。电子银行具有强大的业务覆盖能力,几乎能囊括现有所有的银行业务,农行应当充分利用电子银行的这一优势,加快现有非电子银行业务,包括中间业务和表外业务的电子渠道化,扩大电子银行的业务覆盖面。同时,借助技术的发展,加速新业务的研发推广以及既有业务的优化升级。此外,加强同电子商务企业合作,为客户提供更多创新的增值服务。最后,加大电子银行业务宣传,树立“金e顺”品牌形象。电子银行作为一项新兴的金融服务方式,基于保守的观念,有相当一部分客户对新兴的电子银行持不信任态度,对于这部分客户,要不厌其烦地向其宣传电子银行业务及其优越性,让“金e顺”品牌形象被广泛接受。而对那些习惯使用电子银行的客户,则要强化客户体验与反馈,根据需求改善电子银行服务,让“金e顺”品牌深入人心。

(二)构建电子银行人才队伍,健全营销考核机制。

一方面,引进一批懂技术、懂金融、懂营销的专业人才充实到电子银行管理岗位及业务营销岗位。另一方面要强化员工意识,加强员工培训,尤其对一线员工要系统性开展电子银行业务知识、创新产品、信息技术基础、营销策略等知识的培训,提高其营销以及维护电子银行的技能。要加大电子银行拓展力度,将电子银行客户规模纳入营销考核之中,引导员工采取主动营销、一体化营销、联动营销进一步扩大农行电子银行客户规模,例如对新开卡、新开户等进行网银、手机银行等业务的联动营销。在考核指标的设计上向电子银行渠道产品倾斜,使其权重高于柜台渠道产品。要提高自助设备管理水平,建立自助设备运营考核标准。在交易量较大以及规模较大的网点要加大自助设备投入,大堂人员要加强对自助设备的引导使用,同时,加快自助设备的更新换代,提高设备运营效率。在居民素质相对较高的城市区域和高教区域,建设更多的离行式自助银行,并按照一定的标准考核重组。最后,加快客户体验的建设,除了专门体验中心的建立,每一个基层网点都要开展客户电子银行体验工作,将电子银行客户体验落实到具体考核指标中,加强潜在客户对电子银行的了解。

(三)加强电子银行维护,提高电子银行使用率。

一方面要建立起电子银行的维护与反馈机制,针对电子银行睡眠户,积极开展激活活动,对于个人客户,可以利用客服进行电话回访、电话指导、电话答疑等;对于企业客户,可由客户经理对其进行推介,上门进行首次使用的辅导,并负责后期的维护。另一方面,强化电子银行渠道成本优势,利用成本优势,实行有竞争的网上银行产品价格策略,增强电子银行渠道产品销售的竞争力和吸引力。可对网银销售的某些产品实行手续费优惠,鼓励客户使用网银渠道进行交易。客户目前通过农行网银购买基金享受手续费4折的优惠,可以在此基础上拓展电子银行渠道优惠种类,加大优惠力度。

作者:陈颖亭陈彦波单位:农业银行苏州工业园区支行

第三篇

一、风险防范面临新情况

(1)法律风险

电子银行业务还处于飞速发展时期,各种业务模式正在推出并变化,与此同时产生了各种法律规范上的盲点,由于电子银行业务依托于信息技术而非传统物理凭证,一旦发生纠纷,举证与认证存在困难。

(2)声誉风险

以微博、视频分享网站、各大论坛为代表的新媒体传播途径,改变了媒体传播的空间与时间,热点话题可以在短时间内积聚起超乎想象的民众关注度,给银行业应对声誉风险,特别是突发声誉事件的能力提出了极高的要求。

二、渠道扩展亟需新途径

信息技术时代的银行突破了传统的经营和服务模式,依托网上银行、自助银行、电话银行、短信银行等新的服务途径为客户提供超越时空的“AAA”式服务,即在任何时候、任何地方以任何方式为客户提供每年365天、天天24小时的全天候金融服务。若实现“AAA”的服务模式,一要做到紧盯技术进步、社会发展带来的新服务模式、新业务平台,在朝阳行业成熟之前就进入,善于把握住瞬间机会;二要强化与非银行业的合作联营,未来社会分工必然越来越细,即使作为国有大型商业银行,也不能实现全能包干,随时、迅速、有效的业务分包、环节分包、技术分包将成为市场扩张的有力杠杆。

三、产品研发适应新形势

随着电子讯息技术的发展,金融服务面临两极化趋势:标准化和个性化,即一方面以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务,这种标准化服务成本的降低不同于工业经济时代,不再是生产成本递减而产生的供给规模效益,而是因为边际成本为零而出现的需求规模效益;另一方面,在深入分析客户信息的基础上为客户提供差异化、乃至定制化的服务,重点是在理财和咨询业务,由客户参与金融产品设计等各方面。新形势下,银行的产品研发在顺应这两种趋势的同时,还需要建立品牌体系,将纷繁复杂的电子银行产品规整到一个或几个品牌之下,做大、做强、做出名,因为在信息时代,效果最显著的营销将必然是致力于迎合客户基于自身需要的主动搜索,显著的例子就是谷歌、百度的搜索排名,“搜索营销”成功的关键无外乎服务品牌的建设。

四、客户战略融入新思维

传统银行关注少数重点客户群体,这种客户战略的理论基础是管理学的“28法则”,即20%的客户,贡献了80%的利润,但这一法则在信息经济时代将面临挑战。网络经济,“98”规律成为新的法则,即只要流量足够,98%的客户都是贡献利润的,在传统经济中不起眼的利基市场,通过网络的整合与放大,已经超越单一的大市场,所以,网络时代,必须认识到“来的都是客”,如何细分与整合利基市场将是电子银行经营者要考虑的新的重要问题。在网络经济中,存在着“70-20-10”的说法,即市场占有率第一的企业市场份额70%,第二名占20%,第三名占10%,将远远不同于今天同业竞争胶着的状况,“战场无亚军”,不做同业领头羊,就意味着竞争惨败。争抢市场占有率首位,仅仅依靠狭隘的理解“三大一高”战略必然是难以实现,必须要对这一战略的内涵做出更为广阔的理解,即大网络也是大城市,大群体也是大市场,大流量也是大行业,高点击率也是高端客户。

五、部门协作提出新要求

无论是各种风险的新挑战,还是产品、渠道、客户的新变化,都要求着商业银行的组织与管理模式实现新变革,以满足新竞争的要求。当前,我行部门银行的结构还很牢固,在应对现有业务时已显现弊端,当然更是远远达不到信息化时代电子银行的流程要求。信息经济时代,每个业务部门的主战场都将在电子银行渠道,不可能再依靠电子银行部门掌管一切,双边记账的激励模式只能是产品推广时期的阶段性措施,成熟的电子银行产品营销、管理、考核势必要由各业务部门负责。电子银行部门未来的职责将是新产品引入与技术服务,作为一只特种大队使用,而不是全能的野战部队。而各业务部门务必要对各自业务旗下电子银行产品负起责来,因为业务还是各自的业务,只不过是业务的渠道由物理的改为了电子的。同时,各业务部门之间还需要密切的整合联动,成熟的电子产品都具有技术整合、产品整合的特点,电子银行也不例外,在同一个电子银行品牌旗下,必定要包含各种门类的产品以满足客户的不同需求,特别是针对客户的差异化、定制化产品,显然离不开各部门的通力配合与协调。总而言之,电子银行是整个现有的银行搬到了电子媒介上去,而不是某几个部门搬到了电子媒介上去。

六、结语

电子银行论文范文第2篇

一些论文骗子在收取订金后,即告诉作者审核通过并向作者发送电子版录用通知,要求作者支付余款。作者识别电子版录用通知的真伪要十分小心,正规的录用通知会留有编辑部的联系人电话和专有的文号。另外,在杂志社发出录用通知后,作者可以通过官方渠道查稿。如果收到录用通知但不能查稿,则录用通知极有可能是伪造的。

二、高额订金

比如说价格离谱,对你报的价钱甚至低于正规核心期刊的版面费,那么对方难道一分钱不赚你的,还要倒贴你论文的版面费吗?很多都是这样的,钱交完后,然后过一段时间,给你下一个PS的录用通知,让你把余款结了,你就再也联系不到对方了。大部分与杂志社建立了良好合作关系的中介机构向杂志社送审稿件并不需要向杂志社交付订金,但中介机构为了防止杂志社审稿通过后作者黄稿,才象征性地向作者收取一定订金。因此,如果作者被收取高比例的订金,则有可能是论文骗子想扫一笔订金后消失。

三、不能查稿

正规刊物,特别是核心期刊都有自己的稿件录用通知和查稿方式,大部分刊物可以通过电话查稿和过稿名单查稿。论文骗子欺骗作者不能查稿而让作者支付余款需要引起高度警惕。

四、审稿期极短

不可相信什么都说行,都可以的人。有时候作者发表核心期刊论文太过心切、急于见刊,或者说找不到可靠的渠道来发表自己的论文,这时候最容易被骗。那些客服在沟通方面是很专业的,一步步会打消你的疑虑,但是如果仔细考察分析的话,仍会发现漏洞百出。一些论文骗子为了笼络作者,承诺短期内审稿通过并伪造录用通知书骗取作者余款。核心期刊对论文的要求十分严格,全部都要经过初审、外审、终审三个审级,每个环节最少超过一周。核心期刊的审稿期一般在2到3个月左右,甚至长达半年甚至一年。因此,如果中介机构告诉你2周就能审稿,则被骗几率极高。

电子银行论文范文第3篇

关键词:电子货币银行金融

货币在发展过程中经历了三个阶段:商品货币、纸张货币和电子货币。从货币的发展历程可以看出:货币制度的变迁是为了提高货币流通速度、降低货币流通费用,从而降低商品交易费用。20世纪70年代以来,电子通信技术与计算机技术的一体化使经济在生产、流通、消费的各个领域发生了革命性的变化。特别是以因特网为代表的网络技术的迅速普及,使人类社会逐步向信息社会迈进。由于金融业对信息有超乎其他产业的特殊需求,因此,从某种意义上而言,在这个网络经济时代,现代通信技术与计算机技术,从根本上改变了金融业在业务处理、顾客服务、经营决策、管理拓展方面的技术环境。这些革命性的变革无疑都必须依赖于货币及支付手段相应的电子化。电子货币的出现和发展是20世纪末支付领域最为引人注目的事件,它正在并将会从根本上改变人们的消费习惯,改变银行的经营方式。由于在降低交易费用上的巨大优势,电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。当然电子货币对传统银行业也提出了一定的挑战,商业如何应对电子货币的冲击就成了商业银行发展过程中不得不面对的一个问题。

一、电子货币相关概念解析

20世纪以来,电子商务在世界范围内悄然兴起,作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法币对铸币取代以来,货币形式发生的第二次标志性变革,并在电子商务活动中占有极其重要的地位,它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行,而且会影响到全球的金融体系。

(一)电子货币的定义

电子货币就是由消费者(及相对的特约商户)占有的,存储在一定电子装置中,代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言,这里所讲的电子装置通常包括两种形态:以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中,表现为各种各样的储值卡、智能卡,以及利用计算机网络进行支付的货币形态。电子货币不是纸质的,也不像电子资金划拨一样涉及到银行,这种新的货币形态可以离开银行的中介作用,在交易过程中不用同存款发生密切联系。就其现阶段而言还只是一种新的支付形式,还要以现有存款为基础。

(二)电子货币的特性

1、电子货币是以计算机技术手段为依托,通常以各类电子设备(如智能卡)及计算机存储器为价值载体的货币

电子货币主要有卡类和计算机两种载体。以卡类为载体的电子货币,卡中的芯片能够根据事先存储在里面的程序和外部销售终端或其他设备(如电子钱包)的指令存储和处理信息。借助特殊的设备和终端,卡中代表金钱的信息可以被识别,并且按照指令进行转移。而以计算机为载体的电子货币进行交易时,需要借助个人计算机和互联网,交易前要先下载或从发行人那里获得专门的软件,通过特殊的软件和计算机的处理能力,实现电子货币数额的计算和转移。这种强大的存储和处理能力是传统的提款卡所不具备的。提款卡主要是通过输入密码同中央数据库相联系,通过中央数据库增减相应的金额,卡本身不存在代表电子货币信息的增减。

2、电子货币是一种信息货币

电子货币说到底不过是观念化的货币信息,它实际上是由一组含有用户的身份、密码、金额、使用范围等内容的数据构成的特殊信息,因此也可以称其为数字货币。人们使用电子货币交易时,实际上交换的是相关信息,这些信息传输到开设这种业务的商家后,交易双方进行结算,要比现实银行系统的方式更省钱、更方便、更快捷。

3、电子货币价值传送的无纸化

电子货币是现实货币价值尺度和支付手段职能的虚拟化,是一种没有货币实体的货币。电子货币是在电子化技术高度发达的基础上出现的一种无形货币。一般来说,电子货币的价值通过销售终端从消费者手里传送到货物销售商家手中,商家再回赎其手里的货币。商家将其手里持有的电子货币传送给电子货币发行人从其手里回赎货币,或者传送给银行,银行在其账户上借记相应金额,银行再通过清算机构同发行人进行结算。整个过程是无纸化的。所谓无纸化是与票据、信用卡相比较而言。而且,电子货币可以在各个持有者之间直接转移货币价值,不需要第三方如银行的介入,这也是电子货币同传统的提款卡和转账卡的本质区别。电子货币在这一点上,很类似于真正货币的功能。

4、电子货币是可以进行支付的准通货

电子货币能否被称为通货,关键在于电子货币能否独立地执行通货职能。就目前而言,电子货币可以起到支付和结算的作用,但电子货币只是蕴涵着可能执行货币职能的准货币。首先,电子货币缺少货币价格标准,因而无法单独衡量和表现商品的价值和价格,也无法具有价值保存手段而只有依附于现实货币价值尺度职能和价值储藏职能;其次,由于电子货币是以一定电子设备为载体—智能卡和计算机,其流通和使用必须具备一定的技术设施条件及软件的支持。因此,尚不能真正执行流通手段的职能;最后,尽管目前电子货币最基本的职能是执行支付手段,但是现有的各种电子货币中的大多数,并不能用于个人之间的直接支付,而且向特约商户支付时,商户一方还要从发行电子货币的银行或信用卡公司收取实体货币后,才算完成了对款项的回收,电子货币不能完全独立执行支付手段的职能。可见现阶段的电子货币是以既有通货为基础的新的货币形态或是支付方式。

二、电子货币对传统银行业的挑战

伴随着社会的信息化、网络化,银行的主要功能由依赖于存、贷款数量的资金中介功能,向为顾客提供电子清算服务和信息服务功能的重心倾斜。在这一变化中,传统银行业面临的主要问题有三:一是电子货币的发行主体、信用创造等在法律上如何定位;二是如何保证电子货币的安全性,以及如何规避电子清算系统风险;三是银行传统的经营管理模式如何向信息化经营转变,与金融电子化趋势相适应。

(一)电子货币的发行主体

目前国际间对电子货币的发行主体这一金融监管的对象的认识尚存在较大分歧。欧洲大陆各国认同这样的观点,即电子货币的发行应该包含在金融机构的业务中,其发行主体应该属于金融监管的对象之一。1998年,欧盟委员会在欧盟理事会提交的指令草案中规定,发行电子货币的机构与传统意义上的“信用机构”享有同样的市场准入权利和相同的竞争条件。这体现在:第一即使电子货币发行机构无意从事传统信用机构所提供的全部金融服务,它依旧有权在整个欧盟成员国范围内自由从事经营活动;第二电子货币发行机构只接受设立地成员国一国的管理和监督,这也使其在经营条件上与传统的信用机构完全相同。在美国和英国,占主导性的观点则是,若对电子货币的发行主体进行严格的监管和限制,会损害民间机构的技术开发和创造精神,把电子货币的发行限定于金融机构还为时过早,因为一些证券公司、特殊贷款公司、非银行支付供应商、信用机构也能提供电子货币服务。如果将电子货币的发行主体限定于中央银行,则存在着尖锐的矛盾和冲突。因为货币主权是中央银行独有的利益,它来自货币发行权,即能使市场参与者将其负债作为货币的权利,该利益反映在对生息资产通过以发行货币的方式进行无息或者低息融资的回报上。如果法定货币被私人电子货币所取代,这部分中央政府收入来源就会丧失或者减少。如果由中央银行以某种形式发行电子货币,不仅可以向消费者提供无风险的电子支付产品,还可以换回货币主权收益的损失。但这样做的代价很大,因为政府的介入会冲淡市场活力的发挥,抑制私营领域的发展,阻碍进一步的金融创新,而且高风险的新兴商务可能会浪费纳税人的钱财。从目前来看,各国只允许银行发行电子货币,从而有利于对其监管。

(二)银行的结算职能

随着小额结算方法的多样化,以及开放式网络结算服务使用者队伍的不断扩大,结算业务作为银行固有业务的地位受到越来越大的威胁,结算业务的提供者已超出银行范围。例如电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡,实际上已成为新形式的“结算帐户”。例如储值卡的发行公司,在销售卡时,即与购买者之间产生了借贷关系,这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算,与银行存款用作结算的作用相似。而且,如果这些行业能用更低的价格,通过电话、因特网,提供更贴近顾客需求的服务,那么在结算业务领域,银行将可能被其他行业夺去更多的机会。

另外,以往企业间交易的买卖双方,其资金授受都是通过银行中介进行的,银行可以从中收入一定比例的手续费。但是,随着金融EDI的应用,促进了货款的相互抵冲及企业间的差额结算,这对企业无疑有效地削减了手续费支出。同时,随着企业EDI应用的发展,这种结算方法必将在企业集团内部普及。其结果是,双方的交易信息不必通过银行即可相互交换,货款的抵冲也不必经过银行即可进行,银行不仅丧失了手续费的收入,而且无法掌握企业的资金流向。这对银行的结算职能及资金监督职能又是一个挑战。

(三)结算网络的国际竞争

电子货币、电子结算发展的结果,将为使用者跨越国境利用由外国经营者提供的结算服务创造了更多机会。特别是由于因特网的发展而形成了世界范围的通信网络,以电子货币进行的结算服务,已出现无国籍化的动向,国内金融机构与外国机构之间将处于直接竞争的环境。如何增强结算网络的国籍竞争力,已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时,为了保护使用者利益,1997年5月,10国财政部长、中央银行总裁会议(G10)下设的电子货币作业部的报告书中指出:关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用,在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的,并且某些方面可能是不明确的,即使是对国内的使用者,其保护措施和监督体制也不尽完善。因此,由外国主体发行的电子货币和提供的结算服务,目前应限定其范围。

三、电子货币对商业银行经营的冲击及应对策略

我国已由中国人民银行为牵头单位,配合国家各主要商业银行及金融机构联合建设中国金融数据通信网和全国银行卡信息交换中心,充分利用金融系统电子化基础设施,加强中央银行的支付清算职能,加快资金周转速度,以逐步确立和完善我国支付清算体制,加快实现全国范围内银行卡跨行、异地支付业务授权及清算信息自动交换。目前,我国金融卡发卡量超过10300万张,全国金融卡信息交换中心和清算中心已建立,金融卫星网拥有646个卫星站,覆盖了全国所有地级以上城市和700多个县,全国电子联行平均每天往来5万多笔,转汇金额平均每天达800——1000亿元,大大提高了转汇效率,缩短了资金在途时间,平均每天为企业减少利息开支500万元。金融卡的发行,使得消费群体、商业领域和银行之间形成了互相支持、简易方便、安全可靠、促进发展的紧密关系,非金融卡发卡量突破1亿张,广泛地应用于交通、水电、煤气、医疗卫生、安全保卫等方面。

(一)电子货币对商业银行经营的冲击

1、对银行生存和经营的挑战

电子货币的普遍使用,使得网络银行的出现成为必然。就目前而言,网络银行有两类:一种是完全依赖于互联网发展起来的网络银行,另一类是指传统银行运用公共互联网,把网上银行业务作为银行零售业务柜台的延伸,达到24小时不间断服务的目的,并节省银行的经营成本的模式,完全意义上的网络银行即第一类网络银行。根据美国BoozAllen和Hamilton公司1996年4月公布的调查报告,网络银行经营成本仅相当于经营收入的15%——20%,而传统银行的经营成本占到了收入的60%,开办一个互联网银行所需的成本只有100万美元,还可用电子邮件等技术提供一种全新的真正的双向交流方式,而建立一个传统银行分支机构需要150万——200万美元,外加每年的附加经营费用35万——50万美元。从这些数据不难看出,网络银行业务成本优势显著,对传统银行的经营已构成威胁。

2、对客户市场占有率的冲击

电子货币是通过电子网络发行并可在全球范围内流通的货币,这就使一国中央银行垄断货币发行的权力被打破,于是世界上那些拥有先进技术和大量资本的机构和个人(如软件公司、电信业者、中介业者等)像商业银行一样都将发行和经营电子货币作为其主要业务。这种状况给商业银行进行信用创造的基础带来了严重冲击。如果其他公司发行了代表自己品牌的电子货币,那么这些公司就可能越过银行单独向客户提供金融服务,其中包括向客户提供电子货币。电信、交通、旅游等行业发行的名目繁多的、储值性质的磁卡或IC卡,实际上已成为新形式的“结算账户”。例如储值卡的发行公司在销售卡时即与购买者之间产生了借贷关系,这笔资金是在储值卡使用时逐步清算的。这种资金清算与银行存款结算的作用相似,而且如果这些行业能用更低的价格,通过电话、因特网提供更贴近顾客需求的服务,那么在结算业务领域银行将可能被其他行业夺去更多的机会。

3、对银行经营方式的冲击

传统银行的销售渠道是分行及其广泛分布的营业网点,获取规模经济的途径是不断追加投资和多设网点,发展的基础是资金利差。随着电子货币的出现,其经营方式将受到极大的冲击。一方面电子货币的使用多依赖于计算机网络系统,这就使仅有广泛分布的营业网点而没有便利的计算机服务网络的银行经营寸步难行;另一方面电子货币的多样性会无形中削弱银行信贷的规模,也将使得银行赖以发展的基础发生动摇。因此一些金融界有识之士指出,商业银行如果近几年内拿不出可行的电子货币,那么其他电子货币发行单位将抢占更大的市场。这无疑对传统的商业银行经营方式产生了巨大的冲击。

(二)我国商业银行应对电子货币的策略

电子货币产品的开发对银行业务发展的推动作用是显而易见的。目前,随着我国加入世贸组织步伐的加快,各家商业银行的竞争生存意识迅速加强,利用金融业务及工具创新来扩大市场份额的工作力度日益加大,各家商业银行都已意识到了电子货币市场所蕴藏的巨大商机,哪家银行在该领域领先一步,其就将获得巨大的发展空间。

1、加快金卡工程建设速度,开发以金卡为核心的表外业务品种

1993年国务院听取电子部关于实施电子货币工程(金卡工程)的总体方案,并于1994年成立了国家金卡工程协调领导小组。标志着我国金卡工程的开始。我国金卡工程的应用目标是先从银行卡(信用卡、智能卡)起步,建立现代化的实用电子货币系统,具体而言就是建立和完善银行卡授权、结算、发卡、流通、服务体系,最终减少现金流通量,以电子货币(信用卡、智能卡)替代现金流通,与国际金融支付体系接轨。实施“金卡工程”发卡银行之间可以实现资源共享、通存通兑,可以实现银行电子化、网络化。

“金卡工程”最初的重点在于推广信用卡和其他银行卡的应用。这是由于我国网络环境相对欧美而言比较差,且我国的支付工具也相对比较落后,现金交易占了交易总金额的很大部分,支票和信用卡的使用仍处在起步阶段。因此,确定先发展银行卡为支付工具,再在此基础上发展智能卡。智能卡是银行卡发展的比较高级的形式尤其是智能IC卡。目前在我国12个金卡工程试点城市银行卡信息交换系统全面投入运行。1999年初,各商业银行卡发卡量达1亿多张,银行IC卡300多万张。我国IC卡产业起步虽晚,但发展迅速。IC卡在我国的生产、应用发展更是迅猛。目前已在金融、商贸、交通、电信、医疗、卫生、社会保障、旅游人口管理以及公共事业收费管理等领域得到广泛应用,并取得初步成效。2002年我国IC卡发卡金融机构达55家,发卡量达3.8亿张。可以受理银行卡的饭店、商店、宾馆等特约商户约13万家,各金融机构装备的自动柜员机总计5万台,销售点终端机34万台,全国受理银行卡的电子化业务网点13万个,截止2002年交易总额为84532亿元。其增长速度大大超过世界平均增长的水平。我国金融电子化系统建设己经具有一定的规模,实施了电子货币(银行卡)工程。

目前我国商业银行信用卡业务种类较多,使用范围局限性较大,使用成本较高,尚不方便快捷。因此我国四大国有独资银行应加快信用卡合作开发步伐,将现在的四大信用卡合为一卡,增强信用卡的服务功能。一方面方便客户使用,另一方面可以使商业银行降低成本,提高竞争能力。同时为商业银行表外业务创新提供合作的条件。四大国有独资银行可率先统一表外业务创新的标准,开发以信用卡业务为核心的各种新型服务工具,随着金卡工程的实施推动我国电子货币的使用,同时加速电子货币创新步伐,用以抗击网络银行对其业务的可能冲击。

2、积极开发新工具,进行业务创新

一方面商业银行要积极扩展原来的银行业务如在柜台之外办理存款取款,开设个人理财账户如消费账户、投资账户、外汇交易账户等,以办理及个人消费信贷、教育投资信贷、投资组合工具等业务,积极与各大型商场、超市等电子货币使用频繁的单位联系,在以上单位设立POS机等,将银行、单位、政府、个人连接起来,形成一个以商业银行为核心的庞大的服务网络,以降低风险,增加收益,抵御电子货币带来的商业银行收益减少的危险;另一方面商业银行要积极进行网上银行业务的创新。随着以IP网络技术为主导的信息革命的深化,传统银行以存款、贷款和转帐结算为主的资金信用中介将逐渐弱化,因为新的在线电子支付的手段不断更新将不断削弱银行在结算方面降低货币流通和商品流通过程交易费用的比较优势,从而网上业务的重点将日益向为公司和个人提供理财咨询和金融增值服务方面转移,Internet网、电子商务和电子货币使传统银行在分支机构和结算体系方面的优势荡然无存。借助Internet网,总分行制商业银行能够在网上实时、快捷地提供个性化、互动性极强的金融服务,结算支付将逐渐成为廉价的、甚至在将来是免费的无偿金融服务,因为这是网上银行争夺客户和网上金融市场份额所内生的竞争机制的必然结果,网上银行将日益向网上证券交易、网上保险、网上拍卖和其他网上投资业务方面发展,网上银行在这些领域提供高附加值的金融信息增值服务,随着网上银行电子货币资金的相对充裕,网上投资理财技能将成为稀缺的信息资本,银行业与证券业将日益走向融合,关于投资咨询和理财的信息资本的运营效益将日益成为决定网上银行成败的关键。

3、建立以客户为导向的主要营销方式

电子货币的应运而生使商业银行之间和其他金融企业、非金融企业对电子货币的流通总规模有重要的影响,从而商业银行的职能必须进行重大转型,商业银行之间将为争夺网上电子货币支付、结算上的市场份额而进行激烈的竞争,为此商业银行必须不断地提高在线电子货币支付和结算的服务质量,甚至会导致这几项业务走向完全的免费,商业银行和其他在线金融服务企业争夺网上金融信息流的控制权更加激烈。网上商业银行争夺网上金融信息流的控制权在本质上就是争夺网上客户群,就是争夺网上金融市场份额。网上银行收回经营成本所依赖的经营收入和资本收人,将主要依赖网上广告收人、投资理财咨询服务收人和驰名品牌、商业银行的驰名网站门户的数字化品牌在股票市场增值。商业银行要根据客户的不同要求进行金融创新,提供与其需要相适应的电子货币类的金融服务。同时采用一定的激励手段,如为强化消费者信心,商业银行可以考虑对在使用电子货币中遭受损失的客户给予一定的赔偿。商业银行要真正建立起以客户为导向的营销模式,使客户不管何时何地都可以享受银行提供的更安全、更便捷的服务,争取占有更多的顾客群。

4、建立完善的电子货币支付系统

安全性一直是电子货币使用过程中最为关注的问题,就总体形势来看,为保证Internet下信用卡支付的安全性,VISA、Mastercard、Microsoft、Netscape和GTE等专门签订了Internet信用卡支付的安全电子交易协议,以期建立更加安全的Internet信用卡支付系统。目前正在运行的无条件匿名电子支付系统和可记录的匿名电子现金支付系统能在相当程度上保证电子货币支付的安全性。但是由于网络安全技术的局限,目前人们对银行电子货币安全性的担忧并未减轻,任何经营电子银行业务和电子货币业务的机构都希望他们的帐户管理和风险管理系统能受到严格的控制,能够防止虚假电子货币在系统上进行交易。但事实上,由于计算机技术的发展,多条信息途径的使用,系统的安全性越来越难以得到保证。计算机黑客可以在任何地方通过网络进入电子银行系统。安全性风险的防范越来越重要。对于电子货币业务,如果安全系统被破坏,则可能导致欺骗业务发生。而对于其他形式的电子银行业务,未经授权的闯入既可为银行带来直接损失,也可以产生其他问题。例如电脑黑客通过网络闯入电子银行业务系统,寻找使用客户的机密材料,使客户利益受损。而缺乏对系统的严密控制,外部的第三者闯入系统设置病毒,会给银行带来更大的损失。电子银行及电子货币既可能遭受外来者入侵,更容易受到内部职员的破坏。某些心术不正的职员可通过在暗中获得的数据进入客户的帐户窃取资金,而另外一些职员不经意的错误也可能对银行计算机系统的运行产生危害。这就要求商业银行继续努力,建立真正完善和安全的电子货币支付系统,促进电子货币业务的发展。

结论

虽然我国金融电子化起步较晚,离国际先进水平尚有较大距离,但近年各家银行相继推出了各种与电子货币有关的服务,主要集中在零售业务领域。例如,使用信用卡支付的银行POS系统,以及使用IC卡代替现金用于小额支付的预付式系统等。随着经济发展和国内网络用户的不断扩大,社会对电子货币、网络银行业务的需求必将迅速增长。对于商业银行而言,面对信息技术进步、金融国际化、传统银行业务衰退等国际性发展趋势,重新认识银行固有的结算、信用创造、资金中介等职能,重新检讨银行业务的发展方向,制定新的经营战略,是经营管理层当前的重要任务。其中,对目前正在开展的电子交易业务,在总结经验教训的基础上,如何与Internet结合,应积极研究并及时展开工作。首先抓紧时机上网,以防再度发生被抢注“域名”事件。网络银行业务可从信息、提供信息服务、咨询服务开始,直至全方位的交易服务,分阶段逐步展开。否则,将会丧失发展机遇,其损失无可估量。

参考文献:

(著作)金光华、田昊箭、王蓓、刑林明:《电子货币》,立信会计出版社2001年版,第13-85页。

(著作)唐应茂:《电子货币与法律》,法律出版社2001年版,第69-83页。

(著作)赵立平:《电子商务概论》,复旦大学出版社2000年版,第126-167页。

(著作)陈进:《电子商务金融与安全》,清华大学出版社2000年版,第25-46页。

(著作)姚立新:《电子商务下的金融创新与运作》,中国时政经济出版社2000年版,第93-99页。

(论文)陈颖:《电子货币发展对中央银行货币政策影响的思考》,《广东经济》2006年第7期,第72页。

(论文)孔立平:《电子货币对中央银行的影响与对策》,《商场现代化》2004年第13期,第56-58页。

(论文)陈湛匀、李文斌:《我国网络银行与电子货币发展研究》,《新金融》2000年第8期,第34-39页。

电子银行论文范文第4篇

【论文摘要】:电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件,并指出我国要克服各种障碍,促进电子银行的发展。

电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。中国作为最大的发展中国家应该怎么做呢?是不顾其他国家的情况,只是固守自己传统的银行业务,还是跟随金融市场的发展趋势,立即停止自己的银行体系建设,追求全新的电子银行呢?下面我就来分析一下。

一、发展电子银行的原因

1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应

市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置,亚当斯密的看不见的手理论告诉我们,经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能,随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现,必将会出现规模更大的资金流,运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费,所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。

2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性

进入21世纪,在全球范围内,以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展,同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向,其趋势都将是以信息技术为依托,更加全面、高效的金融服务平台,科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能,各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。

3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化,这一趋势促使中国要发展电子银行

金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量,也大大便利了国际资本的流动,形成了灵敏的国际信息网络,有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场,国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①,如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中,自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。

4.电子银行的优势

第一,没有分支机构,具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势;第二,降低银行经营成本,增加银行利润,具有低成本高回报优势。国外有关资料表明,通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分,不足营业网点的1%;第三,突破地域与时间的限制,具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。

二、中国发展电子银行的制约条件

金融业务电子化的发展趋势是无法改变的,但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同,相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面:

1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求

金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中,存在或多或少的信息不对称问题,这会不可避免的产生逆向选择和道德风险,更加冲击不完善的信用体系。实际上,传统的金融业务就要求比较完善的信用体系,电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系,致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式,个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。

2.城市网络基础设施比较落后

这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心,还存在低档次重复投入,运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构,由于受资金设备的影响,普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后,部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购,网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站,但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验,引进先进的网络技术来补充自身的不足。

3.网络安全是个大问题

金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性,电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统,网上黑客可能破坏网络,系统软件自身的不完善可能会引起系统故障,甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全,为个人保密,就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。

4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生,监管措施的发展比较落后

中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战,各项法律建设要重新开始,所以必定存在法律建设,监管方面的问题,如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台,还不完善;电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障,服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。新晨

三、最后的结论

中国要建立自己完善的电子银行系统,这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件,结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式,完善信用体系,建立健全法律体系,加强网络基础设施投入,提高网络应用技术和安全监控技术,才能创造条件,促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件,电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。

注释

①水泥加板凳的服务就是国内银行的服务地点局限于水泥建筑的营业大厅,客户到营业厅办理业务,先排队,然后坐到柜台前跟里面的服务员交流。

②CNAPS--中国现代化支付系统ChinaNationalAutomaticPaymentSystem。中国现代化支付系统(CNAPS)利用现代计算机技术和通信网络高效、安全处理各银行办理的异地、同城各种支付业务及其资金清算和货币市场交易的资金清算,它是各银行和货币市场的公共支付清算平台。现代化支付系统由大额支付系统(HVPS)和小额批量支付系统(BEPS)两个应用系统组成。

参考文献

[1]陈进.电子银行发展趋势与发展战略,中国报道,2006年第8期.

电子银行论文范文第5篇

【论文摘要】:电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。文章分析了在我国发展电子银行的原因和制约条件,并指出我国要克服各种障碍,促进电子银行的发展。

电子银行的发展已经是各个国家不可回避的问题。中国作为最大的发展中国家应该怎么做呢?是不顾其他国家的情况,只是固守自己传统的银行业务,还是跟随金融市场的发展趋势,立即停止自己的银行体系建设,追求全新的电子银行呢?下面我就来分析一下。

一、发展电子银行的原因

1.经济社会的发展要求一种新的支付体系与其相适应

市场经济的运行机制要求资源得到有效的配置,亚当斯密的看不见的手理论告诉我们,经济领域一旦出现资源的不合理运用就会出现帕累托改进的空间。调剂资金余缺是银行的基本职能,随着金融市场的发展、各种金融衍生工具的出现,必将会出现规模更大的资金流,运用传统的货币支付体系将会产生各种资源的浪费,所以经济金融市场的顺利运行要求电子银行这一新的支付体系来满足更大的资金支付和转移。

2.科学技术的进步为电子银行的发展提供了可能性

进入21世纪,在全球范围内,以电脑为核心的信息技术有了飞速发展。这就带动了网络经济的发展,同时也为金融也提供了新的服务领域和服务方式。无论是国际金融发展的趋势还是国内的金融市场开放方向,其趋势都将是以信息技术为依托,更加全面、高效的金融服务平台,科学技术的进步正是为这一新的发展趋势提供了可能,各种基础金融服务结合快速发展的信息技术将会使以银行业为代表的金融服务迅速发展到一个更高的层次。

3.国际金融发展的趋势是金融服务网络化,这一趋势促使中国要发展电子银行

金融机构国际化的发展是推动金融业务国际化的重要力量,也大大便利了国际资本的流动,形成了灵敏的国际信息网络,有力地推动国际贸易和世界经济的发展。中国今年来不断开放自己的金融市场,国内的银行业服务的主要方式依然是"水泥加板凳式"的服务①,如果中国金融业要想在融入国际化的发展趋势中,自身的网络信息建设绝对不能落后于其他的国家。

4.电子银行的优势

第一,没有分支机构,具有费用开支少、服务功能全、业务市场大等优势。而商业银行完全有能力将这种优势转换为客户的低成本服务优势;第二,降低银行经营成本,增加银行利润,具有低成本高回报优势。国外有关资料表明,通过网上银行实现一笔交易所需的费用仅为1美分,不足营业网点的1%;第三,突破地域与时间的限制,具有实时优势。正是这些优势使网上银行日渐成为国内外银行业竞争的焦点。

二、中国发展电子银行的制约条件

金融业务电子化的发展趋势是无法改变的,但是不可能是一蹴而就的。各个国家的经济发展水平不同,相应的技术、基础设施、法律法规等条件也存在着差异。中国要发展电子银行的制约条件有以下几个方面:

1.信用体系依然还不能完全满足电子银行的要求

金融机构经营的所有业务都是以完善的信用为基础。人们都知道在经济运行的过程中,存在或多或少的信息不对称问题,这会不可避免的产生逆向选择和道德风险,更加冲击不完善的信用体系。实际上,传统的金融业务就要求比较完善的信用体系,电子银行因其自身的特殊性对信用体系的完善提出了更高的要求。而中国现在还不存在完整的信用体系,致使企业不愿意接受客户提出的信用交易结算方式,个人之间的小额交易更加的倾向于现金交易等传统的交易方式。这就对电子银行的发展形成了最大的制约。

2.城市网络基础设施比较落后

这里说的基础设施是指发展电子银行必须的网络软件和硬件设施。中国目前有一些非电子化网点以及众多独立分散的数据处理中心,还存在低档次重复投入,运行成本高服务效益差的问题。特别是县以下的银行机构,由于受资金设备的影响,普及银行电子化还存在很大的难度。中国电子银行由于基础设施落后造成资金在线支付的滞后,部分客户在网上交易时仍不得不采用"网上订购,网下支付"的办法。虽然工、农、中、建四大商业银行都建立起自己的网站,但在网站的构架和服务内容上仍然离电子商务和网络经济的要求有很大的距离。这就需要中国在发展具有自己知识产权的网络设施的同时借鉴国外电子银行发展的经验,引进先进的网络技术来补充自身的不足。

3.网络安全是个大问题

金融的安全问题一直是人们讨论的热点。电子银行网络化经营更加要求经营机构提起高度的重视。由于技术开发的特殊性,电子银行面临如计算机网络病毒、网上犯罪以及软件运行等风险。计算机病毒可能毁掉整个系统,网上黑客可能破坏网络,系统软件自身的不完善可能会引起系统故障,甚至导致系统崩溃。这些都严重威胁着电子银行的安全营运。如何确保交易安全,为个人保密,就成为电子银行发展急需解决的问题。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定。但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。一旦发生安全问题必将带来难以想象的后果。所以网络安全同样是中国发展电子银行面临的大问题。

4.法律法规难以严格约束违法违规案件的发生,监管措施的发展比较落后

中国的法律法规建设已经取得了很大的成绩。可是电子银行是建设对于中国的发展是一个新的挑战,各项法律建设要重新开始,所以必定存在法律建设,监管方面的问题,如对电子银行的设立及日常经营活动的相关法规刚刚出台,还不完善;电子资金的转移和银行与银行之间、银行与企业之间的信用关系如何用法律保障,服务和交易合约的合法性及可依法性均需进一步明确。

三、最后的结论

中国要建立自己完善的电子银行系统,这已经是不能改变的。要认清自身面临的制约条件,结合自己的优势选择适合自己的电子银行发展模式,完善信用体系,建立健全法律体系,加强网络基础设施投入,提高网络应用技术和安全监控技术,才能创造条件,促进电子银行的发展。只要中国突破面临的制约条件,电子银行的建设必将赶超其他的发达国家。CNAPS②的建设已经为中国电子银行系统的完善做出了很好的表率。

注释

电子银行论文范文第6篇

关键词:网上银行;监管

一、我国网上银行监管现状

1、关于网上银行网上银行是指利用互联网为产品、信息等提供服务,这些产品和服务包括储蓄和贷款、转账支付、账户管理等,打破了传统的支付方式,大大提高了商品交易的便捷程度,改变了人的生活方式,同时也成为了人们日常生活中不可或缺的一个部分,甚至给我们带来“无现金社会”这样一个新型的消费观念。

2、我国对于网上银行的监管现状随着互联网这一新兴事物的发展,也产生了许多亟待解决的法律问题。而中国现有的法律对电子商务普遍缺乏强制性,借由网络这个虚拟的载体,存在着许多我们看不见、摸不着甚至无法理清的现象。目前,中国有超过20家银行,200多个网站和网页开展网上银行业务。可想而知,每天通过网上银行交易的数量之大,却都在网络这个大背景下悄悄地进行着。如果对于电子商务、网上银行没有明确的立法,随之而来的问题会不断的爆发,直接影响人们的生活。

二、为何需要完善网上银行监管

1、网络银行如何保护客户隐私互联网交易,电子货币、电子支票等代替了现金,客户需要使用自己的身份信息登录网站或网页进行交易,那么与此同时,网上银行系统运营商将获得大量的他人个人信息,网络应该如何保护消费者的个人信息和隐私问题呢?因此,当前迫切需要完善《民法》,加大对隐私权的保护,在法律法规中明确规定,网上银行应确保个人信息的积累和使用受到限制,以此确保交易安全。

2、网上银行的赔偿责任问题一旦实现了网上银行监管法律制度的完善,无论是合同责任,还是侵权责任,只要是网络银行的责任,最终都逃脱不了赔偿的问题,换句话说,就是客户可以通过正当的法律途径来获得赔偿。(1)网上银行疏忽迟交支付信息,其责任仅限于转账或付款令加利息,除非事先就预见会发生这样的损失。如果银行故意或非法泄露客户的个人信息或企业的商业秘密,或涂改、污损客户的交易数据,他们应该补偿客户的全部损失。(2)需要制定强制性责任规则,以解决电子银行和客户责任问题。(3)没有法律规范,客户和网上银行将被要求协商,达成双方明确法律责任有关的协定。(4)客户可以为若干专业投保,以获得损害赔偿保险。

三、从发达国家网上银行监管法律制度中得到的启发

发达国家在网上银行这个方面发展的比较早,时间上也比国内的长,因此针对网上银行的法律监管制度也相对比较完善的。本文以美国为例,在网上银行以及法律监管制度上处于领先的水平。作为使用网上银行的发达国家,美国充分认识到技术革新的重要性,认为网上银行是创新性的银行,而技术更新是其生命。因此美国对于网上银行的发展采取的监管态度是比较宽松的,并且立足于现有的对于传统银行监管的法律、法规。美国银行业监管局还制定了一些特殊的监管规则专门针对网上银行的特征。

1.监管机构和立法的概况。在对网上银行的监管上,美国采取的方式和对传统银行是相类似的,货币监理署、美联储和联邦存款保险公司主要监管网上银行,纯网上银行的监管则是由储蓄监管局负责。

2.美国监管机构采用的是现场检查这个方式,同时明确银行董事会和高层的管理责任。由此可见,网上银行的风险监管是建立在完善的法律体系的基础上的,可以制定一系列专门用于规范网上银行的法律法规,这些法规不一定需要全部重新制定,可以在原有的针对传统银行的监管法律制度上进行修改和补充,并且,必须具备一套有效的风险监督机构和体系来进行对网上银行的风险监督。网上银行相关法律制度的监督和完善,要从监管部门的角度出发,建立专门的网上银行准入制度,从源头上就先降低风险,补充一些适用于网上银行相关业务的法律条文,更要注重对消费者权益的保护,避免发生网上银行的信誉风险问题。

四、如何完善我国网上监管法律制度

第一,针对网上银行现有的法律法规进行逐步完善。以《银行业监督管理法》为主体,将其他一些规范和规章进行修改和整合,明确网上银行的监管主体以及监管的职责,另外,针对网上银行的市场准入原则和推出都要进行立法明确。第二,建立健全以风险监管为核心的法人治理机构。需要注意对网络银行的公司董事会结构进行必要的调整,网上银相当于是一个风险很高的企业,因此要加强对网上银行的风险分散,可以在银行的网站上将风险进行详细的说明,做好提示,银行的基本组织结构、财务状况等也需要公示出来。第三,完善网上银行的监管体制。改善传统的监管模式,建立一个全国可以进行共享的数据系统和银行信息系统,网上银行风险监管和全国数据系统可以进行联网,这样就可以确保风险监管部门可以及时的从中了解到网上银行的相关信息,并进行跟踪和监管,发现了问题也能及时进行整改,另外,明确监管的主体和责任,加强金融行业内部和外部监管主体对网上银行的风险进行监督,这是以政府为依托建立起来的约束体系,指信息技术主管部门等。第四,对网上银行的信誉风险监管进行完善。注重保护客户的利益是保持银行稳健发展的基础,首先在保护客户的利益的基础上明确好双方的职责,其次对于网上银行的客户,必须要进行一定的安全风险提示,更要保护好客户的个人信息,防止泄露出去。

五、结语

完善网上银行监管是一个任重而道远的过程,我们可以借鉴一些国外成熟的例子,在原有的传统银行的法律法规的基础上进行改进和补充,提出适用于网上银行的规章制度,建立起一个完善的监管信息系统,同时维护好客户的权益和个人信息安全,使得客户的权益得到更好的保障。

参考文献:

[1]金晓辉完善我国网络银行监管法律制度具体建议中国商界2010

[2]于皓月我国网上银行风险监管法律制度研究北京交通大学硕士学位论文2012

[3]吕露李玲浅谈我国网络银行监管法律制度法制与社会2007

[4]应妮我国网上银行风险监管法律问题研究湖南大学硕士学位论文2007

电子银行论文范文第7篇

大家好!

首先感谢省分行党委给我的这次竞聘机会。

我叫****,现年***岁,中共党员,现任***分行科技部经理并在***市支行挂职兼任副行长。

我是***大学计算机软件专业**级大学本科生,****年还完成了由省分行组织的湖南大学金融学专业研究生课程学习,**年X月大学本科毕业后,同年X月分配到***分行计划科工作,**年X月被聘为工程师,**年X月至**年**月任****分行电脑中心副主任,****年X月至****年**月任***分行科技部经理兼团委书记,****年X月在***市支行挂职期间兼任副行长至今。

我要竞聘的是二级分行副行长的岗位,竞聘这个岗位我具有如下优势:X、具有坚定的共产主义信仰和正直、善良、忠诚、坚强的品格,政治坚定,作风优良,通过对党的基本理论、路线和方针政策的学习,不断坚定了共产主义信念,同时,自己作为***分行系统团委书记,带领广大青年认真学习马列主义、思想,学习业务知识,使广大青年同志政治坚定,业务知识不断升华,一名青年同志的论文获省分行“青年论坛”论文评选一等奖,一名同志被省分行评为“十大杰出青年”;X、具有较强的理论和学识水平,计算机专业大学本科毕业,还有两年的湖南大学金融学研究生课程学习经历,具有较扎实的科技和金融理论功底,**年X月还参加省分行首届中青年干部培训班,经考评答辩评定为优秀;X、具有较强的组织能力和管理能力,在读书期间,历任班长、学习委员、学生会部长等学生干部,还组织筹建成立了贵州大学吉他协会并任副会长,在工作岗位上,历任二级分行部门经理和基层支行领导,具有X年的领导管理经验,组织协调性强,有较好的工作业绩:****年在省分行科技专业评比中获第一,****年获第三,****年获ABIS、CMS两项第一,个人****年被总行授予解决计算机****年问题先进个人称号,****年被省分行评为先进科技工作者,****年被***分行评为ABIS优秀组织者,;X、具有科技与业务经营结合的特长,大学计算机专业出身,见证并亲身参与了贵州农行几乎整个电子化发展进程,熟悉农行的各种柜面业务操作和内部经营管理流程,对如何加强科技与业务经营管理的结合,提高前台服务质量和增强经营管理的科学化具有较深刻的见解;X、思维严谨,勤于创新,曾根据各部门业务经营管理的需要,开发了多套应用软件,并在实际工作中发挥了积极和有效的作用;X、群众基础好,勤奋踏实,年富力强,多次年度考评为优秀。

如果我能有幸得到各位尊敬的领导和评委的信任和赏识,让我能在二级分行副行长的岗位上工作,我将首先要坚持“为官一任、造福一方,誓做清官,不做贪官”,并做好以下三件事:

X、坚决维护上级行权威和班子威信,X、增强企业凝聚力。

曾经有人问过我:“X+X=?”,从一个企业的经营管理角度看,X+X会有许多种不同的答案,下级行如果能坚决贯彻执行上级行的各项方针政策,做到令行禁止,保证政令畅通,那就是X+X=X,万众一心,万马奔腾,那就是一种无穷的力量,攻无不克,战无不胜,因此,我要做X+X=X的执行者和组织者;如果班子之间精诚团结,领导与员工上下同心,部门、员工之间分工协作,那么,X+X就会等于∞——无穷大,农业银行也就能具有极大的凝聚力和强大的战斗力,因此,我又要做X+X=∞的倡导者和实施者;反之,如果出现令不行、禁不止,互不信任,互相埋怨,相互推诿,那么就犹如相互拔河,始终没有向心力,X+X就会等于X,那必将对农业银行带来极大的危害,因此,我决不做X+X=X的人。

X、坚持以发展为第一要务,X、努力把农业银行建成现代商业银

认真落实“三年规划”和****年的工作任务,坚持以发展为第一要务,是贵州农行在激烈的市场竞争中拓展生存空间,并不断发展壮大自己的客观要求。一是要继续深化内部机制改革,加快商业化改革步伐,逐步建立现代商业银行经营管理机制;二是要与时俱进,努力推动各项业务的快速发展。要积极组织资金,壮大资金实力,加大优质高效贷款的营销力度,调整优化信贷资产结构,大力拓展中间业务市场,提高中间业务收入对利润的贡献度,并要通过有意识的加强银证、银保的合作,为今后的混业经营打下基础;三是要在不断优化信贷增量的同时,积极清收盘活不良资产,提高信贷资产质量;四是要进一步加强业务创新、科技创新、服务创新和营销创新,努力增强农业银行的经营活力。

X、加强科技建设,X、努力提高农业银行核心竞争力。

创新是商业银行的灵魂,有效利用信息技术是金融企业提高核心竞争力的重要手段,运用信息技术,实现业务经营电子化,管理决策信息化是农业银行的当务之急。

第一要进一步完善业务经营电子化,改进服务手段,提高服务质量和服务效益,为创新金融新产品,提供强有力的技术支撑。一是要认真搞好ABIS的维护管理工作,进一步完善ABIS功能,把ABIS建成多功能综合性的基础应用平台;二是要快速响应客户的要求,做好各种代收代付、保险、银证通、金百合投资理财等中间业务的技术推广和维护工作;三是要加大网上银行、自助银行、金融超市等金融新产品的技术支撑;四是要改善用卡环境,推动银联卡的发行;五是要尽快改变****X在线银行功能单一的局面,充实完善查询、转账、缴费、理财等功能。

第二要大力推行管理决策信息化,实现数据和资源的共享,理顺工作流程,减轻劳动强度,提高工作效益,增强科学决策水平,通过实施管理决策信息化,创新管理模式,再造业务流程,努力提高农业银行的管理和决策水平。一是要进一步改进和完善CMS的功能;二是尽快开发和实施客户关系管理系统(CRM);三是要进一步完善办公自动化系统。

电子银行论文范文第8篇

企业网上银行功能也非常丰富,还有质押贷款业务等等。如果是你自己的存单,你可以不需要审批,就可以由网银自动办理质押和贷款手续。

网络银行最近几年,主要是以工商银行和招商银行为首的,取得了非常大的成绩,在国际上获得了很多大的奖项。其中最大的成绩就是实现了数据大集中,形成了南北数据中心,完成灾备建设。另外,网络银行平台上,业务全能化。产品开发能力加强,品种越来越丰富。银行总行打破了以前的科技人员配备方法,直接将科技人员下放到业务部门,人事属于业务部门。但其科技业务水平和能力的评价,科技部门有着重要话语权。这种改革使业务系统的维护能力、业务部门提出需求的能力迅速上升,提升了银行技术实力,在第一线培养了金融和计算机复合型人才。

网络证券的巨大进步是在经历2005年、2006年证券业务量飙升的考验之后建立起来的。当时出了不少事情,如交易系统崩溃,客户起诉证券公司等。这导致证券公司不得不花大力气进行证券交易系统的升级与改造,交易技术因而有了很大的提高,成功实现了网络证券的跨越。现在的主要问题是,银行和证券接口标准不统一,影响了设计与维护工作量。如果有N家银行、M家证券公司,如果没有统一标准,最多需要NM种接口。但是,如果银行和证券公司的接口统一的话,只需要一种模式。交易成本得到极大的节约,这里面就存在制度创新的经济价值。但是,这种制度创新如果不是由证监会来推动的话,是很难完成的。这就需要计划手段,需要行政权力,来完成市场难以完成的任务。

网络证券取得了最大的成绩也是全国大集中,实现C/S业务模式。客户从网站下载客户端,在本安装后,就可以查看行情,也可以网上交易。在C/S模式而不是B/S模式下进行网上证券交易是证券行业的特点。证券公司后台、前台实现了一体化,管理信息和前台实现集成,工作流、CRM、ERP功能都早就已经实现了。网上证券交易也比较稳定,基本不出差错。

网络保险是中国金融电子商务做得最落后的一个。首先区域大集中已经实现了,但是离全国大集中还有一段的距离。保监会正在推动这项工作,人保、人寿都在做这项工作。保监会首先要求保险公司实现财务方面的大集中,以控制财务风险。保险公司已经出现省级领导人物携巨款逃出国外的事例,原先存在的财务体制风险巨大。在没有实现全国财务大集中之前,分公司到底有多少保费收入、都存在哪儿了,这些重要信息总部都不知道。结果,巨额资金成了一把手的小金库,风险巨大。所以,这种财务制度必须改变,借助于银行全国数据大集中改善了总部控制基层能力的经验,保险公司财务全国大集中就势在必行。

第二,保险电子商务过于简单,网络上投保的主要是意外险。意外险不需要体检,也不需要像团险那样讨价还价,简单易行。国外还有车险,但是国内网上做不了。国内车销售主要通过是电话保险营销来实现,保险公司有大量的合同工,兼职或者专职,年轻或者年老,工资很低,一般只有一千多,高的不超过三千。这些车队员根据客户在电话里留下的信息上门服务,签合同。车险合同必须面签,网签无效。

第三,医疗、寿险、团险、财险、年金大多不是通过保险电子商务来完成的。

第四,保监会越来越重视保险电子商务。保险电子商务可以改进保险公司的管理能力,提升竞争力,保险公司内部核保、理赔、档案影印化。

二、我国网络金融的不足

我国网络金融取得了很多成绩是有目共睹的。但是也确实存在很多不足。解决这些问题可能受到很多制度方面的制约。

网络银行方面的不足:

第一,技术方面的制约。如银行的核心业务受到零售业务量的冲击,网上基金业务曾经导致银行核心系统的瘫痪,后果很严重。

第二,我们的主要成就局限在产品级别的,对于技术和标准我们做得不多。软件设计随需应变的能力离现实的需求还是有很大的差距。

第三,我们的人才流失影响核心能力的培养。对中国来说是制度的问题,短期内很难解决。因为金融机构有个想法,他觉得人才不是很重视,来不来都没关系。这种理念导致了高水平人才的流失,最终影响的是核心能力。大型金融机构的能力是有的,但是能力下降了。

网络证券受到金融制度的制约。我国证券业在金融行业中是最落后的,企业债券、二板市场、基金的国外交易等等,都需要改革。中国的基金软件交易自动化、智能化交易方面正在做出有益的探索,但较成熟的国外技术还略逊一筹。另外,网络证券还受到资本规模的限制,创新活力也不如银行。电子钱包由于公交卡等非银行机构的介入,正在释放巨大的潜能。

网络保险的不足。首先没有实现全国大集中。但是,最不足的地方是中国的保险精算需要的数据挖掘的基础条件不具备,新产品设计能力不强,行业产品创新同质化,模仿盛行。

三、网络金融的未来发展方向

银行未来的核心业务系统正在谋划。同时,一些新的技术,包括通信能力、生物特征识别技术、存贮技术、金融工程、商务智能、SOA架构技术、银行标准制定与执行能力等,将极大地提高网络金融系统的性能。

银行新产品随开发能力的目标是随需应变。另外,随着contactcenter等最新技术的发展,将来我们的网上银行使客户不需要到银行网点就可以办业务,包括开户。

网络证券吸收国外经验,发展证券交易智能化、自动化技术,统一银证通标准。

网络保险未来的发展方向。跟银行要联网,保险公司要实现参加保险的全国大集中,保险公司数据挖掘能力要提高等等。

网络金融的发展有一些共同的特征,如标准化、国际化等。网络金融现在越来越成为核心金融的组成部分,很重要。

网络金融的发展受到了很多因素的影响,特别是监管。国家创新体系这块,目前我们国家的创新体系还不是很完善。

还有企业创新文化对创新是有很大促进作用的。我有个同学在台资公司工作。他们说企业文化对创造力的影响是很大的。他们的公司本来是很小的公司,但是企业文化是鼓励创新的。企业家的创新故事和精神激励了每一位技术人员,后来他们创造了一个奇迹。在密码技术方面,达到了一个突破,国际水平重大战略性突破。公司发展也就实现了质的突破。

还有其他因素,如信用、安全等等,都很重要。

四、政策建议

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