民营银行发展制度的研究范文

摘要：

中国的银行业尽管实行股份制改造，但一直是国有化并趋于垄断。对现有银行体系进行民营化改造的或加快民营银行的建设速度，已引起高层领导的重视。本文在深刻认识大力发展民营银行现实意义的基础上，具体分析其在发展过程中所存在的风险，重点论述完善我国民营银行发展制度的对策。

关键词：

民营银行；发展问题；对策

一、我国发展民营银行的意义

我国对内开放却迟于对外开放，并且现有金融垄断集团已成为金融对内开放的阻力。尽管国务院出台相关文件，由于受相关利益集团的干扰，地方政府相关部门没有具体的执行细则，以观望态度来抵制相关政策文件的执行。完善我国公平竞争的金融组织体系，促进金融业可持续发展，可推动金融体制的创新，提高金融资源配置效率，有效防范金融风险。

1.提高金融机构的竞争能力由于现有各类金融机构存在集中度高、垄断性极强、服务效率低的问题，发民营银行的加入，具有较强的竞争力，可以打破现有的金融垄断局面。同时，倒逼国有银行进行实质性的商业化运作改革，以其高质量的服务能力和水平，提升其实际竞争力。开放国内民营银行市场，充分利用民间资本，必将给国内金融业注入新的发展活力，提升国内金融业的核心竞争力。以其特有的民营机制的优势，担当起推进金融体制改革和发展的重任，加强和凝聚整体的竞争实力，积极应对外资金融机构的挑战。

2.加大了对民营经济支持力度民营经济对社会经济发展的贡献率较大已成为大家的共识，民间资本更多的来自于民营经济，民营银行与民营企业在资本方面具有天然的联系，民营银行的服务对象将主要集中在非公经济，其金融服务助推民营经济实体经济的发展，民营银行在民营经济资金需求服务等方面具有目前其他国有和股份制商业银行所无法替代的作用。满足了我国现有经济结构调整和发展的需要，对民营经济支持力度相当大。

3.促进金融业的制度改革民营银行完全按市场经济的客观规律运行，经营上除接受必要的监管外，在产权结构上和经营管理方面，民营银行具有充分的经营自主，资金的运作和经营具有相当大的自主权。民营银行的发展不仅打破现有金融垄断的局面，而且有效地制约金融利益集团左右政府的行为。完善合理的金融市场结构。从根本上降低了金融交易成本，提高了实体经济的资金利用效率。

二、我国民营银行特有风险

民营银行由于起步晚、资金实力有限、信用等级低及业务结构单一等缺陷，随着利率市场化，民营银行被要求民营银行要坚持服务小微企业和社区民众的市场定位后，政府对民营银行信用担保、存款保险等制度的缺失，除了要面对一般商业银行的经营风险外，还要面对一些自身的特殊风险。这些风险主要表现在以下四方面。

1.成本风险民营银行的新设成本风险明显高于竞争对手。金融业的发展条件和市场准入要比一般工商企业要求更严格。民营银行的相关发展要求与比较成熟的国有银行来说，其通过金融机构的“增量改革”的新设银行，必然面临许多成长过程的困难，金融自由化过程必须坚持其发展的有序性、渐进性和稳健性。新设的我国民营银行市场准入必须坚持适度性、渐进性和有序性，健全相关机制。同时，还要与成熟的国有银行、国外银行同等竞争。

2.经营风险部分民营银行的盈利最大化与内部预算软约束并存，导致经营风险非常突出。相当一批民营金融机构由内部人控制，他们非常注重其盈利性，淡化了其应具有的社会责任。受高利的诱惑，过度冒险和经营短期化行为比较明显，敢于违规枉法经营。产权问题的核心本质是权、责、利的严格对称和内在统一。民间资本开设银行，应是一个具体独立民事权利和民事责任的主体。为此，民营银行同样必须明晰产权、明确责任。由于产权不明晰，部分民营银行内部预算缺乏约束，经营不善，出现大量不良资产。

3.流动性风险在利率逐步市场化的条件下，民营银行的资金来源和运用都会受到相当大的约束，相对于国有银行，其风险比较大，在利率不能自由浮动的情况下，存款人将选择把资金存到具有国家信用担保的国有商业银行等金融机构，这样民营银行的资金来源就必然有限，信用规模的扩张受到相当程度的限制，严重的流动性风险成为民营银行难解的问题。

4.危机风险民营银行经营失败的成本内化的风险比较明显。按权利义务对称的原则，银行的经营失败成本要由股东、债权人承担，不像现有的商业银行，政府为银行的经营失败成本买单。相较于以国家信用为基础的四大国有商业银行，民营银行具有相对突出的经营风险，即使政府给予民营银行与国有银行相同的政策待遇，在可以预见的面临将来失败的风险问题方面，其应对的措施和成本只能来自于民营银行自身的力量。

三、解决中国民营银行业发展中的问题的对策

政府金融管理部门有必要为民营银行的发展营造必要的制度环境。因此，政府在发展民营银行的制度安排方面应包括以下四个方面内容。

1.建立金融风险防范机制要推进民营银行发展，必须考虑建立有效的金融风险防范机制，完善风险分散、转移和补偿机制，完善银行的法人内部控制管理机制，强化银行信息和内部政策的公开及透明度，真正实行银证完全分开，实行高效的存款保险金制度，切实执行贷款审批责任制。从我国的情况看，须建立民营银行金融风险预警机制，真正实现提前发现风险，及时查实责任主体、及时采取措施处置风险。

2.建立审慎监管和动态监管机制建立民营银行所监管体系，有效控制民营银行的过度冒险行为。对民营银行的股东贷款、关联贷款要有严格限制。制定关于公平信贷的法律制度，保障同等信贷同等的权利。完善民营银行的风险处置制度，为及时处置风险创造制度性环境，有效降低民营银行的风险处置成本。

3.建立金融破产制度发展民营银行必须建立相应的存款保险制度，按照商业化原则由民营银行出资投保，实行限额保险，各受民营银行分摊各自的救助成本。建立相应的具体针对性的破产机制。首先，及时隔离破产事件，防止破产事件影响扩大。允许金融机构破产和控制单个金融机构破产，维护整个金融体系的稳定。真正达到更规范、有效和及时地处置金融机构危机事件，保护债权人权益，切实维护社会金融市场体系秩序稳定。

4.建立完善的准入与退出机制对于新增民营银行的准入，设置的门槛条件和审批手续具有针对性、科学性。民营银行须建立规范的退出机制，通过优胜劣汰，防止其向社会转移失败风险，实行硬化预算约束。同时可以改变央行监管的被动局面，降低监管成本与风险，提高监管的有效性。

参考文献：

[1]王健安.构建民营银行的发展环境[J].中国科技投资,2011(8).

[2]杨升.论我国民营银行发展路径内蒙古[J].科技与经济,2012(4).

[3]黄燕青.我国民营银行的发展问题与对策探究[J].中国外资,2013(4).

作者：李善山 单位：泰州学院经济管理学院