商业保险市场需求论文范文

一、贵州省保险发展概况

与全国其他省份相比，贵州省保险业仍处于发展的初级阶段，不管是保费收入的绝对数额还是保费收入的增长速度都远远低与全国其他省份。为了全面认识贵州省保险业的市场需求，发展的状况及其影响因素，进一步提升保险业的整体发展水平，促进贵州省保险业全面协调的可持续发展，有必要立足于本地，科学地分析保险业的发展概况以及影响保费收入的因素、为贵州省保险业的持续发展提供参考。

二、变量的选择

(一)被解释变量的选择

本文的被解释变量为保险需求总量，保险需求总量(即保险金总额)是保险商品的使用价值量指标，不能表示一国在一定的国民收入水平上的有支付能力的保险需求，必须以保险需求的价值量指标即保险费收入来表示。本文所研究的保险需求是指保险的有效需求，所以选择保费收入(Y)作为被解释变量。据《贵州统计年鉴》而得的保费收入为财产保险和人寿保险的保费收入。

(二)解释变量的选择

1.地区生产总值(GDP)

地区生产总值与保险发展有着密切的关联关系，林宝清(1996)和卓志(2001)等学者均证明了地区生产总值与保险收入之间的相关性，且二者之间呈正相关关系。一个地区经济发展水平越发高，其保险需求越高，保险发展的总量和速度也会随着快速增长。地区的经济总量是影响保险需求的重要因素，生产总值越高，保险收入就越多，反之，保险发展就会在一个较低的水平之下徘徊。地区生产总值(GDP)是指一个国家或地区在一定时期内经济活动所生产出来的全部最终产品的劳务和价值。GDP作为衡量社会总收入的指标具有很强的代表性。

2.居民消费水平

随着经济的发展，必然会引起居民消费水平的提高。而居民消费水平的提高意味着消费支出的增加和消费结构的升级。家庭收入的增加会随着保险意识的增加而增加保险的消费需求。因此，在分析保险需求时，居民消费水平是应该被考虑的重要因素。

3.社会固定资产投资

固定资产投资额的增长会大幅带来保险业务收入的增长，例如企业为其房屋、设备等投保财产险，房地产开发商为其商品房投保建筑工程险等。而且，根据经济学原理，投资产生的乘数效应，使国民收入成数倍的增长，从而间接产生对保费的引致需求。由此可见，固定资产投资与保费收入两者之间存在正相关关系。

4.居民储蓄

一般而言，居民储蓄与保险的发展呈现负相关关系。具体原因是居民的储蓄会产生两大效应：即收入效应和替代效应。居民储蓄增加的收入效应会使得人们增加对保险的需求，替代效应则是通过积累财富来代替保险的消费。而居民储蓄与保费收入之间的关系则应该取决于两者之间大小。

5.总人口

人口数量是一个地区的保险需求的重要作用，并且表现为正相关关系。人口数量的增加会使得保险需求的增加特别是忍受保险需求的增加。尽管人口的年龄结构、文化水平、等也会影响这保险的需求，并且考虑到数据的获得教难，本文仅仅就人口的绝对数量对保险的需求进行分析。为了研究的方便，模型中用Y代表保费收入(亿元)，影响因素变量分别用：G代表地区生产总值(亿元)，S代表居民储蓄(亿元)，I代表社会固定资产投资(亿元)，X代表人均消费水平(元)，P代表人口总数(万人)。其余影响变量放入随机扰动项e。

三、模型的建立

(一)研究方法和数据说明

1.研究方法

本文采用多元回归分析方法对贵州省的商业保险需求进行研究。多元回归是计量经济中普遍采用的方法，本文拟以1983至2012年贵州省30年的年度数据为依据建立多元回归模型。在模型整体预测效果较明显的前提下，对影响贵州省商业保险需求的因素进行定量分析。由于文中的变量存在多重共线性，用逐步回归方法消除共线性问题。

2.数据的说明

在一般情况下，时间序数列取对数之后一般不会改变其时序性质故为了消除数据序列的异方差性。文中引入的变量均进行了对数处理。文中所有的数据均来自的《贵州统计年鉴》。

(二)模型的分析

根据最终得到的模型，可以得到结论：

第一，总人口数对保费收入有十分重要的影响，两者呈正相关关系。在方程模型中，人口总数是最主要的解释变量，解释能力非常强。在其它条件不变的情况下，人口总数每增加一个百分点，贵州省的保费需求就会增加3.775%。

第二、地区生产总值对保费收入也有非常重要的影响，从模型中可看出两者呈正相关关系。同样，在其它条件不变的情况下，贵州省的GDP每增加一个百分点，其保险需求就会增加1.3056%。

第三，最终得到的模型中虽只包括了总人口数和地区生产总值这两个解释变量，说明这两个变量是影响贵州省保险需求的最主要的变量。但这并不代表固定资产投资、人均消费水平和居民储蓄对保费收入没有作用。之所以最终只保留了总人口数和地区生产总值这两个变量，是因为原方程存在多重共线性。这是由各经济变量之间存在着相关关系这一普遍现象所决定的。

第四，固定资产投资、人均消费水平和居民储蓄对保费收入也有影响。为了能验证固定资产投资、人均消费水平和居民储蓄与贵州省保费收入的关系，本文分别用固定资产投资、人均消费水平和居民储蓄三个变量与保费收入建立模型，同样运用最小二乘法，分析得到：三个模型的可决系数都在90%以上，拟合优度较好，三个解释变量都与保费收入呈现正相关关系，其中，固定资产每增加一个百分点，保费收入增加0.3264%，人均消费每增加一个百分点，保费收入增加0.5952%，居民储蓄每增加一个百分点，保费收入增加0.6081%。可以看出，影响贵州省保险需求的因素有地区生产总值、总人口数量、以及固定资产投资、人均消费水平和居民储蓄，但是前两个变量的最用作用更为明显，也正是由于多重共线性的存在，本文的模型仅仅只保留了前两个变量。

(三)经济解释

本文利用最小二乘法回归估计方法对1983年至2012年的贵州省的保费收入进行了计量分析，从实证的角度论证了贵州省保险发展、保险需求增长与地区生产总值、人口总数等因素之间的关系。我们可以从以下二方面进行经济解释：第一，贵州省人口总数的增长是贵州省保险需求增长的主要原因。无论从理论研究的结论，还是从世界各国(尤其是发达国家)保险业发展的影响因素来看，人口因素都是非常重要的变量，我们做了具体分析。人口总量是人身保险的潜在需求市场，它与人身保险的需求成正比，在其他因素一定的条件下，人口总量越大，对保险的需求总量也就越多。贵州省的人口基数不少，根据以上原理，人口变量对保费收入的促进作用很明显。第二，贵州省经济增长水平的提高对贵州省保险需求的增长至关重要。经济增长和发展是保险需求增长和结构升级的根本源泉，是保险业发展的根本前提。贵州省经济增长为贵州保险业的发展提供了充足的资源、良好的政策支持、稳定的金融环境和良好的外部环境，宏观经济增长状态良好，会为保险业的发展铺平道路。GDP的快速平衡增长，导致不管是保费收入，还是保险深度和保险密度都呈现出较快的增长趋势。根据模型，可以预测随着贵州省经济的快速发展，贵州省的保险行业和保险收入会有一个较快的增长速度。

四、启示与建议

尽管地区生产总值和人口数量这两个因素在过去的三十年里为贵州省保险业的发展做出了重大贡献，并且在未来的发展中也有可能成为主要因素，但要想保持保险需求的持续稳定增长，我们还应该关注以下几个问题。第一，保险意识。保险意识是影响保险需求的重要因素之一，一个人的保险意识越强烈就会越容易刺激其对保险的需求。要想促进保险需求的增加，需要长期加强宣传、普及保险知识和教育，使人们认识风险的存在，树立良好的保险意识。第二，宏观经济条件。上述模型证明贵州省GDP对保费收入有着非常重要的贡献，并且表现为正向关联关系。经济增长和发展是保险需求增长的根本源泉和根本前提。保险业持续健康的发展应该保证宏观经济条件的稳定健康发展。第三，人口因素。随着人口数量的增加，保险需求也会增加，但人口不可能无限制地增加，那么除了人口总量的因素外，考虑人口的文化水平，人口的年龄结构也会影响保险需求。人口的文化结构会影响人们的保险消费意识，保险意识会促进保险需求的增加，而人口的年龄结构则会影响保险产品的类型。第四，收入因素。在其他条件不变的情况下，居民可支配收入的增加会促使保险需求的增加。

作者：王国丽单位：贵州大学