商业银行如何发展范文

商业银行如何发展范文第1篇

WTO后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。查字典论文网为您编辑了“如何发展我国商业银行中间业务分析”

如何发展我国商业银行中间业务分析

一、发展我国商业银行中间业务的紧迫性

随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。

随着中国金融市场的逐步放开，越来越多优秀的国外同行加入到争夺蛋糕的行列，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，让过度依赖传统存贷款业务和利差收入的中国银行业面临严重的挑战，争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路。

商业银行如何发展范文第2篇

WTO后过渡期是国内银行提高自身实力，迎接外资银行竞争的关键时期。求学网论文网为您编辑了“如何发展我国商业银行中间业务分析”

如何发展我国商业银行中间业务分析

一、发展我国商业银行中间业务的紧迫性

随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。

随着中国金融市场的逐步放开，越来越多优秀的国外同行加入到争夺蛋糕的行列，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，让过度依赖传统存贷款业务和利差收入的中国银行业面临严重的挑战，争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路。

商业银行如何发展范文第3篇

一、农业银行支持现代服务业现状

作为现代服务业的重要一环 金融业，农行淮安新区支行着力在两个方面，一是提高自身的金融服务能力，二是提高对现代服务企业全方位的金融支持。

近年来，该行不断提升自身整体实力，培育核心竞争力，积极向上寻求政策支持，坚持市场需求为导向，拓展电子服务渠道，优化业务流程，不断创新金融服务手段和金融产品，以提高自身的金融服务能力；加快开发面向服务业企业的多元化、多层次信贷产品，在实际操作中，为现代服务业企业提供融资咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等特色服务，以期更好的为现代服务业提供良好的金融支撑和服务。针对现代服务业各子行业的特点，提供个性化的融资支持，根据不同环节、不同企业的经营特点和需求特征量定制解决方案，探索推出适应各类现代现代服务业客户特点的金融服务模式和金融产品，形成了特色产品体系。比如除积极支持现代服务业中区域龙头企业的项目建设及日常经营周转以外，还大力发展龙头企业上下游贸易融资、满足了龙头企业及其上下游企业和客户综合化的金融需求。该行还努力为现代服务企业提供融资服务外的投资银行、电子银行业务、结算与现金管理、对公存款、企业年金和资产托管以及个人金融业务等全产品服务。

该行积极为在淮台籍人员提供生活业的金融支持，解决台商、台干购买住房、投资商业用房的资金需求，先后对近20位台籍人员发放按揭贷款800多万元；同时对富士康、达方电子、膳魔师等台商企业的本、外地籍职工购房全力支持，优先受理、优先发放，并提供优惠利率，满足其安居的需求，以达到乐业的目的，2007年以来，己先后发放上千户台资企业员工的按揭贷款数亿元。罗马假日、华安新城、红豆国际商务城、天生赢家等楼盘，都是台企员工比较集聚的住宅小区，也多是该行的客户。

对台在淮的现代服务企业，该行也积极予以全力支持，如台商房地产企业――淮安首裕置业有限公司，从成立之处，该行就与其合作，对该公司所开发的楼盘“天生赢家”，该行安排专职客户经理为该楼盘服务，提供“绿色通道”，优先受理、优先上报，尤其是在信贷计划紧张的时期，优先满足信贷计划供应，提高楼盘的回款速度，对这一个楼盘，就先后发放的按揭贷款近3000万元。

二、存在问题

现代服务业具有高附加值、高成长、高知识密集的特征，在产业结构调整及消费升级过程中蕴含巨大的发展潜力。商业银行应紧抓现代服务业快速发展的历史性机遇，把握重点发展领域，针对产业特点积极创新，持续完善服务体制，提升服务能力。但是目前商业银行支持现代服务业存在诸如对现代服务业外生支持作用总体偏弱、资源型城市和经济发展相对滞后地区现代服务业的信贷支持较弱、 资本市场和货币市场发展滞后对现代服务业的外生支持效应较弱等不可忽视问题。

（一）传统金融服务模式不能适应现代服务业融资的要求。抵押和担保是商业银行对信息不透明的企业提供贷款时保护自身利益的重要工具，而许多现代服务业企业具有重知识和技术含量、轻固定资产的特点，自身资产较少，普遍缺乏可用于抵押担保的土地或房产等资产，使得传统金融服务模式不能适应现代服务业融资的要求。

（二）商业银行支持现代服务业的信用状况不佳。现代服务业大多是近年发展起来的民营性质中小企业，许多财务制度不规范、不透明，申请贷款时难以向商业银行提供证明其信用水平的信息，增加了商业银行的信用状况调查和评价的困难，因此商业银行对现代服务业企业的贷款持慎重态度。

（三）商业银行支持现代服务业的内在动力不足。大多是点多面广的中小企业的特点决定了一般贷款额度较小、频率较高，商业银行为其服务需要增加更多的机构网点资源，增加更多的运营设备，配置更多的人员，无疑增加了经营成本，导致商业银行缺乏支持现代服务业的内在动力。

（四）商业银行支持现代服务业的间接融资渠道不畅。长期以来商业银行在经营战略上偏重于传统工业、房地产业及基础建设，而对现代服务业的认知度偏低，面对现代服务业旺盛的市场需求，由于传统的观念认识，缺乏相应创新支持现代服务业的金融产品，导致现代服务企业从间接融资渠道获得资金难度较大。

三、几点思考

当前，商业银行如何促进区域服务业快速发展已成为产业经济领域值得关注的热点问题。在政府大力推动、现代服务业加速发展的背景下，商业银行应把握机遇、顺应趋势，积极从拓展策略、业务创新、系统建设、营销模式等方面进行探索，进而在现代服务业快速发展的机遇中拓展客户、赢得市场、树立品牌。这不但关系到商业银行自身可持续发展，更决定了未来在现代服务业市场上的主动权和话语权。就该行而言，下一步，该行也将进一步完善服务体制、机制，打造专业化营销团队，通过细分市场创新产品和服务模式，实行差别化业务绩效考核，努力把这一块业务做大做强，为该行健康发展注入强劲的动力。一来自农业银行江苏淮安新区支行的报道

（一）高度重视，着力支持现代服务业发展。面对未来开发区现代服务业发展的巨大潜力，商业银行大力发展现代服务业相关业务，有利于其拓展客户、带动业务发展、改善业务结构，是商业银行自身转型发展的内在需要。

首先，商业银行拓展现代服务业金融市场能够有效拓展客户群、扩大业务量。由于现代服务业为生产型企业和居民消费提供广泛深入的服务，因此现代服务业客户和商业银行以制造业为主的战略客户、广大的零售客户联系紧密，通过发展现代服务业金融服务，加强和现代服务业客户的合作，将有力带动商业银行在其他产业领域和零售领域的业务发展，为商业银行带来新的市场机会。

其次，商业银行拓展现代服务业金融市场有利于自身转型发展。随着市场变化，商业银行以利差为主的传统盈利模式难以为继。在如此“紧环境”中，商业银行亟需找到一条更有质量、更有内涵、更具可持续性的转型发展之路，而广阔的现代服务业金融市场提供了此种机遇。客观而言，现代服务业客户的金融需求和传统银行业务有较大差异，客户业务需求类型多样。现代服务业市场不仅为商业银行传统融资服务发展提供了机会，更为投资银行、电子银行、结算与现金管理、投资理财、企业年金和资产托管等全产品服务的发展提供了机会。紧跟我国产业结构转型趋势，大力拓展高附加值、高成长性的现代服务业客户，将是商业银行优化业务结构，提升市场综合竞争力，实现转型发展的有效途径。

（二）开拓思路，创新支持现代服务业发展。

面对现代服务业企业难以符合商业银行传统的信贷标准的状况，商业银行要不断通过产品创新、服务创新和流程创新，探索推出适应各类现代服务业客户特点的金融服务模式和产品，形成能覆盖大多数优质现代服务业客户需求的特色产品体系，得到广大现代服务业企业的认可和接受，实现银企双赢的局面。

l、创新拓宽现代服务业融资渠道。商业银行应根据服务业企业不同的生产周期、市场特征和金融需求，积极开展产品、服务创新，实现金融服务的专业化、特色化和多样化。例如，在信贷业务方面，对信誉度高、资产质量良好的成长型服务业企业，可采取公开统一授信的方式，适度扩大授权授信额度，积极推行仓单质押、订单融资、应收账款质押等业务；对信誉良好、收益稳定的服务业主，可适度发放创业贷款或提供具有一定透支额度的贷记卡等金融服务；对市场波动较大的服务业企业，可以法定代表人或自然人财产抵押质押的方式提供可循环使用的信贷资金额度扶持；对中小型服务业企业和业主，适应其短、少、频的资金需求特点，可在适当增加动产、不动产抵押质押及财产权利质押等信贷业务的同时，积极探索开发中小企业或业主联户联保贷款业务。在提供服务渠道方面，商业银行应根据现代服务业网络化、信息化的趋势，大力发展网络银行等业务，推广自助设备以及非现金支付工具的使用。在服务模式方面，商业银行应充分发挥中间业务优势，为服务业企业提供投融资政策咨询、项目评估、财务辅导、融资设计等特色服务，协助其筹措和有效利用资金。 引导现代服务业企业完善会计制度，强化公司治理，通过发行短期融资券、集合票据、联合债券、应收账款支持债券等新型直接融资工具提高债务融资比例，让更多的现代服务业企业分享金融服务的阳光雨露。

2、扩大消费信贷增加现代服务业有效需求。引导商业银行适当简化房地产信贷审批手续，贯彻落实国家关于扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度等有关政策。鼓励金融机构研发、推广科技、教育、旅游等领域的消费信贷产品，推动农村消费信贷市场发展，不断增加现代服务业有效需求，促进健康发展。

3、有效介入现代服务业的基础建设。商业银行进入现代服务业金融市场最直接的方式之一即是介入与之相关的基础建设。为推动现代服务业的发展，近年来各级政府纷纷出台支持政策，大力推进服务业基础设施建设，各类产业园区层出不穷，促成了对商业银行项目融资、结构融资产品的强烈需求。商业银行应紧跟国家、省市战略规划，立足于资源基础、市场潜力和发展条件，灵活运用项目贷款、流动资金贷款、融资租赁、债券承销等业务模式，为现代服务业产业园区和基地、仓储、景区、医疗场所及设施、文化场馆和有线电视网络建设等提供多层次、多样化的金融产品和服务需求。

4、大力推动产业链和集群营销。商业银行开发和挖掘现代服务业客户需要把握其产业链上下游关联度较强以及产业集群化特色明显的特征。一方面，现代服务业与制造业等传统产业结合紧密，互动性强，商业银行应充分利用其产业链开展营销。可依托现有的大型制造企业客户，将外包和衍生出的现代服务企业作为重点营销目标，在业务拓展上拓宽广度、挖掘深度、加大力度，充分发挥银行内部资源优势，强化公司、零售、国际、结算、资产管理、银行卡、网络银行等业务联动，通过产业链辐射实现对现代服务业客户及其上下游企业的整体营销。另一方面，现代服务业集群化发展特色凸显，商业银行可按照其产业分布集群推进营销。以功能特色鲜明、辐射带动作用强的现代服务业基地、园区等聚集区，以龙头企业为切入点，以点带面，营销培育核心客户群，进而辐射整个聚集区。

商业银行如何发展范文第4篇

一、引言

作为金融科技的重要组成部分，互联网金融始于信息革命和大数据时代，自2013年以来发展非常迅速。凭借信息技术的优势，互联网金融显示出强大的创新能力和竞争力。它的特殊优势在一定程度上引发了整个金融行业的创新。商业银行作为金融体系的重要组成部分，受到的影响更加严重和直接。互联网金融甚至改变了商业银行的市场格局和发展模式。如何采取积极有效的应对措施，将直接影响到互联网金融背景下商业银行的生存与发展。营销被认为是互联网金融实践的主要内容。在互联网金融的背景下，商业银行营销成为经济管理，科学技术和心理学的交叉学科，指导商业银行提高市场效率。有了金融科技的帮助，借助大数据挖掘技术，商业银行可以分析大量数据，这些数据可以精确地定位客户的需求，并实现将合适的产品卖给合适的人的目的。所以说，精准营销为商业银行在市场环境下创新发展提供了新的思路。

二、 互联网金融、大数据分析和精确营销

（一）互联网金融

强调数据驱动的操作的互联网金融通常是指通过互联网技术实现融资的行为。它主要依靠数据挖掘，云计算，移动支付和其他互联网工具来实现融资，支付和信息中介。它的核心价值观是“开放，平等，合作和共享”；它还强调了“以客户为中心”和“客户体验”的经营理念。通过逐步重建市场，客户，产品和价值链，互联网金融正在全面改变传统银行业产业链的面貌。

（二）大数据分析

银行业务特征注定拥有大量数据。随着信息技术的普及和进步，数据收集和使用已被上升到战略高度。如何收集、保存、维护、管理、分析和共享数据，这是我们必须面对的重要挑战。大数据的意义在于：人类可以大量增加对数据的分析和使用，通过交换，集成和分析这些数据，进而发现新知识并创造新价值。更重要的是，随着大数据的快速增长，人们正在尝试使用数据进行决策，使用数据进行管理以及使用数据进行创新。通过数据挖掘实现商业银行创新发展是大数据的意义之一。通过特定的算法自动分析大量数据，该算法可以揭示数据的隐藏历史规律和未来趋势，并为决策者提供政策参考。

（三）精准营销

菲利普·科特勒提出了精确的营销概念。精准营销是建立在个性化客户定位基础上，依托数据分析信息系统的个性化客户沟通服务系统。精确营销的核心思想在于精确，即针对目标客户，采用更精确的营销方法以获得可衡量的营销结果。精准营销建立个性化营销通过精确评估营销链上的一系列因素以及精确定位和数据分析来制定计划。通过可以操纵和评估的精确度量，它努力准确反映营销过程并实现精确的客户营销。与传统营销相比，精确营销更加关注业务活动的有效成功率。

三、互联网金融对商业银行营销的影响

随着互联网金融的飞速发展，商业银行的核心业务受到了系统性和持续性的影响，其盈利能力也受到了严重影响。商业银行不仅需要面对科技进步带来的挑战，而且还需要分析自身情况，同时抓住互联网快速发展的契机。商业银行应该引导客户更多地关注效率和成本，因为它具有独特的优势。最重要的是，商业银行应该更加重视客户体验，并为客户提供各种金融产品，服务和个性化服务。互联网金融对商业银行营销业务的影响主要体现在以下几个方面：

（一）以客户为中心

互联网金融的本质是以客户为中心，其产品设计和业务实践均根据客户的需求进行处理。在同一时间，它可以关注单个消费者群体。互联网金融使市场结构升级到买方市场。商业银行作为卖方，需要在日常业务活动中进一步关注个人消费者。

（二）金融服务中介化

“脱中介”通常是指直接在供需双方之间发生的交易并跳过所有中介。在传统的金融体系中，支付和结算必须通过商业银行来实现。但是在互联网金融时代，第三方支付公司的发展通过互联网技术实现了一定程度的金融服务中介化，这使得传统的商业银行业务遭受了巨大的冲击。商业银行必须改变传统的业务模式，充分利用大数据技术，以最低的成本争取最大的价值。

（三）业务环境虚拟化

商业银行的传统营销主要是通过客户经理的线下宣传和促销以及媒体广告。随着互联网金融的全面发展，互联网金融企业打破了商业银行进入的壁垒，无需任何物理网络就可以完成网络营销。客户可以选择互联网金融企业平台提供的银行产品，并通过支付宝，微信支付，快速支付等便捷方式在家中完成支付，这有助于客户在体验过程中逐渐养成新的金融消费习惯这就要求商业银行在关注传统营销渠道的同时，要更加注重虚拟营销渠道的建设。

（四）基于数据的营销决策

科学决策需要一定数量的信息来支持，并且大多数信息来自数据或隐藏在数据中。整个营销过程无法与数据分开，正确使用数据通常会决定营销的实际效果。在金融脱媒的背景下，银行资金中的中介功能将大大削弱，信息中介功能将继续增强，数据已成为银行的核心资产，数据利用能力将成为核心竞争力之一。商业银行应具有依靠数据决策的意识，通过直观的感受，经验判断来改变传统的实施管理方式，并通过数据分析来辅助管理决策。

四、 商业银行的精确营销策略

营销在商业银行业务流程中起着重要作用。在不断变化的营销环境中，深入了解消费者的行为并制定精确的营销策略已成为商业银行在营销过程中要考虑的首要问题。对于商业银行，首先，应该有清晰的自我意识；其次，应该对用户的需求有一个全面的掌握，并了解他们的想法和行为。最后，通过实施精确的营销策略来提高商业银行的营销效率和竞争能力。

（一）精确的客户需求分析

在互联网金融时代，有可能收集和存储大量数据。充分利用数据信息，建设能够满足数据存储，分析和检索要求的信息系统，是商业银行必须面对和解决的现实问题。可以从数据中恢复所有客户的信息，借助大数据，商业银行甚至可以比自己更好地了解客户的需求。商业银行产品的研究应从构思之初就考虑到客户的需求。只有金融产品有效地满足个性化客户的需求并迅速创新并推出产品服务，商业银行才能在长期竞争中保持优势。商业银行应建立大客户数据信息平台中心，以供各分支机构共享，每个分支机构还应从基层收集客户信息，并将其收集到大数据平台中心。大数据信息平台应该对客户数据信息和从各种渠道获取的主数据库信息进行深度挖掘和统计分析。商业银行应探索在互联网上捕获和过滤信息的有效方法，通过第三方数据服务提供商获得有效信息，并提高处理损坏数据的技术水平。基于结构化和非结构化数据资源的集成，商业银行可以完整地描绘出客户的肖像，计算出客户的风险偏好，消费习惯，嗜好和其他个人信息，找到营销点，发现客户需求。如此，商业银行就有可能根据分析结果将满足客户需求的金融产品和服务推向客户，从而实现差异化营销。

（二）精确的市场细分和定位

精确的市场细分和定位是要使商业银行的产品或服务形象在客户心中占据重要位置。当客户有相关需求时，他们可以立即考虑产品和服务，并做出购买决定。在金融科技的背景下，精确营销要求商业银行使用大数据来完善市场细分。商业银行应通过聚类分析、因子分析、关联规则、对应关系分析、回归分析、方差分析、决策树和协作过滤进行市场细分。先进的数据分析技术的使用是为了实现客户细分，从而为客户提供针对性的服务。通过使用这些技术，商业银行可以了解目标客户的特征，将目标客户群划分为不同的群体，判断消费者行为模型和目标群体的价值并进一步细分，并区分忠实客户和普通客户。在此基础上，商业银行分析目标消费者的需求和偏好，并指导其随后的市场定位活动。商业银行应为客户建立服务档案，并对数据进行统计分析，为客户提供适当的服务和产品组合方案。商业银行应根据客户的风险承受能力，对新事物的认知能力和服务满意度来了解客户的需求。同时，还应收集消费习惯，投资理念和偏好行为，挖掘消费者需求。通过准确定位用户，商业银行业务将变得更有针对性，这有助于大大降低商业银行成本。

（三）精细的营销组合

商业银行应根据不同客户群的特点和喜好，建立精确的营销组合，综合运用个性化的产品策略，价格策略，渠道组合策略，促销策略，实现精确的营销。

1、产品策略

基于各种结构化和非结构化数据以及与客户相关的数据分析，商业银行可以找出规律和潜在模型，结合客户的特征，专注于提高客户价值。客户细分后，商业银行可以根据不同的客户标签设计属于客户群的不同产品。在对目标客户需求进行深入分析后，使产品的属性尽可能地满足客户的需求，为客户组成最佳的产品搭配，并有效地刺激客户的购买欲望。一方面，客户可以体验个性化产品；另一方面，商业银行还可以有效地组合各种金融产品。

2、价格策略

在互联网金融背景下，商业银行不是盲目定价，它们需要充分收集消费者需求数据，衡量竞争对手的定价因素，然后根据对商业银行目标利润和成本的分析来进行差异定价。

3、渠道策略

科技的进步使得越来越多的人倾向于通过网络渠道满足他们的需求，人们倾向于在互联网上购买需要的产品，而只把商店当作展览平台。银行的主要竞争策略是创造和转移客户价值。商业银行只有接近客户的价值需求时，才具有市场竞争力。建立实体渠道，成为客户咨询的平台，沟通与客户体验互动站点，加强自助智能渠道建设，促进业务联动处理，实现线上线下渠道的深度整合，形成良性互动。在大数据时代，客户越来越多地参与创造价值的过程，他们已成为核心价值创造。商业银行应根据客户的行为特点和个性偏好与客户进行沟通，通过客户的行为打动那些具有明显消费特征的客户。收集数据，分析消费者的个人需求。商业银行借助电子邮件，SNS，网络帐户和DSP的帮助，采用个性化推送技术，该技术基于方法、平台、内容以个性化推荐产品或服务，帮助客户避免浏览大量无用的信息，商业银行允许客户亲自参与产品的生产和指定，从而实现客户的全面定制需求。用户体验是客户购买或使用产品过程中所构建的主观感觉，它决定了客户是否将继续购买产品并成为商业银行的忠实客户。商业银行应找出客户最关注和关心的因素，为这些因素提供相应的改善和服务，并改善用户体验和客户满意度。

（四）准确的控制和评估

商业银行应建立精确的业务营销控制和评估系统，采用有效的监控手段和客户信息反馈机制，并及时调整策略。在客户购买产品或服务之前，商业银行应举行各种用户体验活动。在体验过程中，他们为选定的精确客户提供一对一的体验服务，并培养客户的消费习惯和依赖路径。当客户选择商业银行的产品时，商业银行应帮助客户感受增值过程，从而使他们能够找到服务水平和所付价格之间的平衡点；商业银行为客户完成服务后，应建立完善的售后服务体系，通过完善的售后服务提高客户满意度；商业银行应及时回应客户的评价，通过实时互动对话，引导客户发送有关产品或服务的正面信息，从而提高服务质量;应利用声誉影响客户来引导公众舆论，不仅有助于改善商业银行的品牌形象，同时也增强了客户的存在感以及对品牌和服务的感知，从而成为了忠实的客户；商业银行应建立完善的客户生命周期评估系统，分析相关客户信息，测试信息质量，整合系统数据，在定性分析的基础上进行定量分析，并预测客户行为。

五，总结

本文以金融科技背景下的商业银行创新发展战略为研究对象，着眼于互联网金融与商业银行营销发展策略，主要结果如下：

商业银行如何发展范文第5篇

一、引言

作为金融科技的重要组成部分，互联网金融始于信息革命和大数据时代，自2013年以来发展非常迅速。凭借信息技术的优势，互联网金融显示出强大的创新能力和竞争力。它的特殊优势在一定程度上引发了整个金融行业的创新。商业银行作为金融体系的重要组成部分，受到的影响更加严重和直接。互联网金融甚至改变了商业银行的市场格局和发展模式。如何采取积极有效的应对措施，将直接影响到互联网金融背景下商业银行的生存与发展。营销被认为是互联网金融实践的主要内容。在互联网金融的背景下，商业银行营销成为经济管理，科学技术和心理学的交叉学科，指导商业银行提高市场效率。有了金融科技的帮助，借助大数据挖掘技术，商业银行可以分析大量数据，这些数据可以精确地定位客户的需求，并实现将合适的产品卖给合适的人的目的。所以说，精准营销为商业银行在市场环境下创新发展提供了新的思路。

二、 互联网金融、大数据分析和精确营销

（一）互联网金融

强调数据驱动的操作的互联网金融通常是指通过互联网技术实现融资的行为。它主要依靠数据挖掘，云计算，移动支付和其他互联网工具来实现融资，支付和信息中介。它的核心价值观是“开放，平等，合作和共享”；它还强调了“以客户为中心”和“客户体验”的经营理念。通过逐步重建市场，客户，产品和价值链，互联网金融正在全面改变传统银行业产业链的面貌。

（二）大数据分析

银行业务特征注定拥有大量数据。随着信息技术的普及和进步，数据收集和使用已被上升到战略高度。如何收集、保存、维护、管理、分析和共享数据，这是我们必须面对的重要挑战。大数据的意义在于：人类可以大量增加对数据的分析和使用，通过交换，集成和分析这些数据，进而发现新知识并创造新价值。更重要的是，随着大数据的快速增长，人们正在尝试使用数据进行决策，使用数据进行管理以及使用数据进行创新。通过数据挖掘实现商业银行创新发展是大数据的意义之一。通过特定的算法自动分析大量数据，该算法可以揭示数据的隐藏历史规律和未来趋势，并为决策者提供政策参考。

（三）精准营销

菲利普·科特勒提出了精确的营销概念。精准营销是建立在个性化客户定位基础上，依托数据分析信息系统的个性化客户沟通服务系统。精确营销的核心思想在于精确，即针对目标客户，采用更精确的营销方法以获得可衡量的营销结果。精准营销建立个性化营销通过精确评估营销链上的一系列因素以及精确定位和数据分析来制定计划。通过可以操纵和评估的精确度量，它努力准确反映营销过程并实现精确的客户营销。与传统营销相比，精确营销更加关注业务活动的有效成功率。

三、互联网金融对商业银行营销的影响

随着互联网金融的飞速发展，商业银行的核心业务受到了系统性和持续性的影响，其盈利能力也受到了严重影响。商业银行不仅需要面对科技进步带来的挑战，而且还需要分析自身情况，同时抓住互联网快速发展的契机。商业银行应该引导客户更多地关注效率和成本，因为它具有独特的优势。最重要的是，商业银行应该更加重视客户体验，并为客户提供各种金融产品，服务和个性化服务。互联网金融对商业银行营销业务的影响主要体现在以下几个方面：

（一）以客户为中心

互联网金融的本质是以客户为中心，其产品设计和业务实践均根据客户的需求进行处理。在同一时间，它可以关注单个消费者群体。互联网金融使市场结构升级到买方市场。商业银行作为卖方，需要在日常业务活动中进一步关注个人消费者。

（二）金融服务中介化

“脱中介”通常是指直接在供需双方之间发生的交易并跳过所有中介。在传统的金融体系中，支付和结算必须通过商业银行来实现。但是在互联网金融时代，第三方支付公司的发展通过互联网技术实现了一定程度的金融服务中介化，这使得传统的商业银行业务遭受了巨大的冲击。商业银行必须改变传统的业务模式，充分利用大数据技术，以最低的成本争取最大的价值。

（三）业务环境虚拟化

商业银行的传统营销主要是通过客户经理的线下宣传和促销以及媒体广告。随着互联网金融的全面发展，互联网金融企业打破了商业银行进入的壁垒，无需任何物理网络就可以完成网络营销。客户可以选择互联网金融企业平台提供的银行产品，并通过支付宝，微信支付，快速支付等便捷方式在家中完成支付，这有助于客户在体验过程中逐渐养成新的金融消费习惯这就要求商业银行在关注传统营销渠道的同时，要更加注重虚拟营销渠道的建设。

（四）基于数据的营销决策

科学决策需要一定数量的信息来支持，并且大多数信息来自数据或隐藏在数据中。整个营销过程无法与数据分开，正确使用数据通常会决定营销的实际效果。在金融脱媒的背景下，银行资金中的中介功能将大大削弱，信息中介功能将继续增强，数据已成为银行的核心资产，数据利用能力将成为核心竞争力之一。商业银行应具有依靠数据决策的意识，通过直观的感受，经验判断来改变传统的实施管理方式，并通过数据分析来辅助管理决策。

四、 商业银行的精确营销策略

营销在商业银行业务流程中起着重要作用。在不断变化的营销环境中，深入了解消费者的行为并制定精确的营销策略已成为商业银行在营销过程中要考虑的首要问题。对于商业银行，首先，应该有清晰的自我意识；其次，应该对用户的需求有一个全面的掌握，并了解他们的想法和行为。最后，通过实施精确的营销策略来提高商业银行的营销效率和竞争能力。

（一）精确的客户需求分析

在互联网金融时代，有可能收集和存储大量数据。充分利用数据信息，建设能够满足数据存储，分析和检索要求的信息系统，是商业银行必须面对和解决的现实问题。可以从数据中恢复所有客户的信息，借助大数据，商业银行甚至可以比自己更好地了解客户的需求。商业银行产品的研究应从构思之初就考虑到客户的需求。只有金融产品有效地满足个性化客户的需求并迅速创新并推出产品服务，商业银行才能在长期竞争中保持优势。商业银行应建立大客户数据信息平台中心，以供各分支机构共享，每个分支机构还应从基层收集客户信息，并将其收集到大数据平台中心。大数据信息平台应该对客户数据信息和从各种渠道获取的主数据库信息进行深度挖掘和统计分析。商业银行应探索在互联网上捕获和过滤信息的有效方法，通过第三方数据服务提供商获得有效信息，并提高处理损坏数据的技术水平。基于结构化和非结构化数据资源的集成，商业银行可以完整地描绘出客户的肖像，计算出客户的风险偏好，消费习惯，嗜好和其他个人信息，找到营销点，发现客户需求。如此，商业银行就有可能根据分析结果将满足客户需求的金融产品和服务推向客户，从而实现差异化营销。

（二）精确的市场细分和定位

精确的市场细分和定位是要使商业银行的产品或服务形象在客户心中占据重要位置。当客户有相关需求时，他们可以立即考虑产品和服务，并做出购买决定。在金融科技的背景下，精确营销要求商业银行使用大数据来完善市场细分。商业银行应通过聚类分析、因子分析、关联规则、对应关系分析、回归分析、方差分析、决策树和协作过滤进行市场细分。先进的数据分析技术的使用是为了实现客户细分，从而为客户提供针对性的服务。通过使用这些技术，商业银行可以了解目标客户的特征，将目标客户群划分为不同的群体，判断消费者行为模型和目标群体的价值并进一步细分，并区分忠实客户和普通客户。在此基础上，商业银行分析目标消费者的需求和偏好，并指导其随后的市场定位活动。商业银行应为客户建立服务档案，并对数据进行统计分析，为客户提供适当的服务和产品组合方案。商业银行应根据客户的风险承受能力，对新事物的认知能力和服务满意度来了解客户的需求。同时，还应收集消费习惯，投资理念和偏好行为，挖掘消费者需求。通过准确定位用户，商业银行业务将变得更有针对性，这有助于大大降低商业银行成本。

（三）精细的营销组合

商业银行应根据不同客户群的特点和喜好，建立精确的营销组合，综合运用个性化的产品策略，价格策略，渠道组合策略，促销策略，实现精确的营销。

1、产品策略

基于各种结构化和非结构化数据以及与客户相关的数据分析，商业银行可以找出规律和潜在模型，结合客户的特征，专注于提高客户价值。客户细分后，商业银行可以根据不同的客户标签设计属于客户群的不同产品。在对目标客户需求进行深入分析后，使产品的属性尽可能地满足客户的需求，为客户组成最佳的产品搭配，并有效地刺激客户的购买欲望。一方面，客户可以体验个性化产品；另一方面，商业银行还可以有效地组合各种金融产品。

2、价格策略

在互联网金融背景下，商业银行不是盲目定价，它们需要充分收集消费者需求数据，衡量竞争对手的定价因素，然后根据对商业银行目标利润和成本的分析来进行差异定价。

3、渠道策略

科技的进步使得越来越多的人倾向于通过网络渠道满足他们的需求，人们倾向于在互联网上购买需要的产品，而只把商店当作展览平台。银行的主要竞争策略是创造和转移客户价值。商业银行只有接近客户的价值需求时，才具有市场竞争力。建立实体渠道，成为客户咨询的平台，沟通与客户体验互动站点，加强自助智能渠道建设，促进业务联动处理，实现线上线下渠道的深度整合，形成良性互动。在大数据时代，客户越来越多地参与创造价值的过程，他们已成为核心价值创造。商业银行应根据客户的行为特点和个性偏好与客户进行沟通，通过客户的行为打动那些具有明显消费特征的客户。收集数据，分析消费者的个人需求。商业银行借助电子邮件，SNS，网络帐户和DSP的帮助，采用个性化推送技术，该技术基于方法、平台、内容以个性化推荐产品或服务，帮助客户避免浏览大量无用的信息，商业银行允许客户亲自参与产品的生产和指定，从而实现客户的全面定制需求。用户体验是客户购买或使用产品过程中所构建的主观感觉，它决定了客户是否将继续购买产品并成为商业银行的忠实客户。商业银行应找出客户最关注和关心的因素，为这些因素提供相应的改善和服务，并改善用户体验和客户满意度。

（四）准确的控制和评估

商业银行应建立精确的业务营销控制和评估系统，采用有效的监控手段和客户信息反馈机制，并及时调整策略。在客户购买产品或服务之前，商业银行应举行各种用户体验活动。在体验过程中，他们为选定的精确客户提供一对一的体验服务，并培养客户的消费习惯和依赖路径。当客户选择商业银行的产品时，商业银行应帮助客户感受增值过程，从而使他们能够找到服务水平和所付价格之间的平衡点；商业银行为客户完成服务后，应建立完善的售后服务体系，通过完善的售后服务提高客户满意度；商业银行应及时回应客户的评价，通过实时互动对话，引导客户发送有关产品或服务的正面信息，从而提高服务质量;应利用声誉影响客户来引导公众舆论，不仅有助于改善商业银行的品牌形象，同时也增强了客户的存在感以及对品牌和服务的感知，从而成为了忠实的客户；商业银行应建立完善的客户生命周期评估系统，分析相关客户信息，测试信息质量，整合系统数据，在定性分析的基础上进行定量分析，并预测客户行为。

五，总结

本文以金融科技背景下的商业银行创新发展战略为研究对象，着眼于互联网金融与商业银行营销发展策略，主要结果如下：

商业银行如何发展范文第6篇

关键词：互联网金融；商业银行；创新发展

随着电子商务的不断推进，互联网金融也如雨后春笋般涌现。金融服务由以往的线下载体迅速转战到互联网这一线上载体。网络金融是传统金融在运作方式、流程等方面的巨大创新，从一开始便展示出巨大的生命力，对传统金融产生了较大的挑战。过去很多年里，商业银行为适应信息科技革命带来的巨大变化，在金融电子化方面做出了力所能及的努力，推出了电子银行、电话银行等战略性新兴产品，赢得了广大消费者的喜爱。现阶段。以支付宝为代表的第三方支付平台以其高效率、便捷的特点迅速占领了网络金融的制高点。余额宝的推出使得支付宝平台成为既能支付又能储蓄盈利的虚拟银行，更是创造了互联网金融时代的奇迹。新生事物总是以摧枯拉朽之势改造着整个金融行业。在业已形成既成事实的客观情况下，商业银行要么闭关自守，不闻不问，要么冷静分析，应对挑战，参与到互联网金融的大形势中去。这里，笔者根据自己的实践经验谈谈互联网金融时代商业银行如何创新发展。

一、互联网金融概况

如前所述，随着电子商务的不断推进，互联网金融也如雨后春笋般冒出。金融服务由以往的线下载体迅速转战到互联网这一线上载体。网络金融是传统金融在运作方式、流程等方面的巨大创新。互联网金融主要是借助网络平台，充分发挥其信息对称的巨大优势，吸引人们通过支付宝第三方支付平台进行网上支付，通过余额宝等增值平台进行网络存款，通过P2P 网络信贷进行网上贷款，通过大数据金融进行金融服务等等。其中，第三方支付平台主要包括支付宝、财付通、易宝支付、汇付天下、快钱、拉卡拉等支付模式，在此基础上的增值平台主要包括余额宝、理财通、百度百赚、苏宁零钱宝、网易现金宝等增值模式。大数据金融主要包括以京东商城、苏宁电器为代表的供应链金融模式和以阿里小贷为代表的平台自营模式。

二、互联网金融对商业银行带来的挑战

互联网金融对商业银行带来的挑战主要表现为影响信用风险管理方式、挑战支付结算和运营渠道以及冲击融资格局与市场格局等等。

1、影响信用风险管理方式

影响信用风险管理方式是互联网金融对商业银行带来的第一大挑战。从商业银行的角度看，国有大中型企业受理、监督成本低，收益率高，因而比较乐于接受。而中小企业和个人融资贷款由于受理、监督成本较高，收益率较低，所以他们不太愿意接受。而互联网金融以其信息对称、受理监督成本极低的优势，通过以快捷方便的网络贷款和网络支付快速占领中小企业和个人融资贷款。长此以往，这就迫使商业银行降低逐步失去了中小企业和个人融资市场，影响信用风险管理模式。

2、挑战支付结算和运营渠道

挑战支付结算和运营渠道是互联网金融对商业银行带来的第二大挑战。从支付结算的角度讲，随着支付宝、微信财付通等第三方支付平台的异军崛起，商业银行传统的柜台结算方式将被第三方支付平台所蚕食。同时，第三方支付平台借助二维码进行线下扫描的方式，亦将逐渐占领线下购物支付渠道，对银联卡支付造成严重的威胁。这必将导致商业银行的功能由柜台结算服务转化到其他方面上来。从渠道运营的角度来讲，在第三方线上线下协同支付的基础上，支付宝等平台又与天弘基金等货币基金合作，推出余额宝等货币增值服务，并以其高效便捷的优势迅速赢得人们的喜爱。这必将会对商业银行的理财增值服务等运营渠道造成严重的威胁。

3、冲击融资格局和金融中介

冲击融资格局和金融中介是互联网金融对商业银行带来的第三大挑战。银行等传统金融机构主要以专业技术、密集知识和风险解决方案向大中企业客户和高端零售客户提供安全、稳定、低风险和低成本的金融产品与服务。而互联网金融模式恰恰弥补了其忽略小微金融的短板，使得市场受众面囊括到所有中小微企业和大众，产品更加多样化，形式更加灵活、效率也更高。与此同时，利用信息不对称这一特点进行营利的传统金融中介，也会逐渐被以信息对称为重大优势的互联网金融所蚕食，其存在的必要性与可行性也将越来越小。

三、商业银行创新发展的对策

商业银行应对互联网金融的冲击，必须不断开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度、探究信用获取新方法。

1、不断开拓网络运营渠道

不断开拓网络运营渠道是商业银行创新发展的第一大对策。如前所述，挑战支付结算和运营渠道是互联网金融对商业银行带来的巨大挑战。所以，下一步，商业银行要摆脱以往那种只从事线下金融的怪圈，大力学习互联网金融的多种优势，以彼之道，还施彼身，大力开拓互联网运营渠道。对于大型国有银行来说，可以开辟自己的网上商城和P2P融资平台，以此来聚拢客户，收集客户的海量数据，为长远发展奠定坚持基础。对于小型银行来说，可以通过合并、控股等方式联合起来，共同构建互联网金融平台。

2、创新大数据产品组合

创新大数据产品组合是商业银行创新发展的第二大对策。大数据与供应链金融结合的核心优势在于重构信息和数据传递机制。所以，下一步，商业银行要从以下几个方面做起：一者，商业银行应该和阿里巴巴等大型公司合作，取其所长，补己之短，充分利用其在大数据、物流等方面的优势，获取各环节供应链信息和数据，不断减小其操作成本。二者，银行可创新“订单+应收账款转化融资”等产品组合，提升供应链过程中核心环节要素的风险管控能力。

3、加大个人财务管理力度

加大个人财务管理力度是商业银行创新发展的第三大对策。互联网与金融的有机结合使得个人的财富门槛得以降低。余额宝、理财通、百度百赚、苏宁零钱宝、网易现金宝等增值模式在互联网理财方面正大放异彩。作为线下金融主力的商业银行也必须大力研究互联网理财的各种优势，具体而言，可以与互联网金融巨头合作，通过银行卡与理财工具的结合，充分发挥两者的特点，实现优势互补。

4、探究信用获取新方法

探究信用获取新方法是商业银行创新发展的第四大对策。现阶段商业银行在中小企业和个人贷款等信用获取方面，坚持“重现金流、轻抵押物”的硬性原则和户户联保的担保原则，这使得中小企业和个人贷款的成本逐步降低，风险大力减小，但与此同时，过于谨慎也使得商业银行正在逐步失去小微贷款这块阵地。下一步，商业银行应该学习互联网支付平台的做法，在如何利用互联网非资金信息方面不断增大信用获取力度，逐渐扩大小微贷款这块阵地。

综上，以支付宝为代表的第三方支付平台以其高效率、便捷的特点迅速占领了网络金融的制高点。余额宝的推出使得支付宝平台成为既能支付又能储蓄盈利的虚拟银行，更是创造了互联网金融时代的奇迹。互联网金融对商业银行带来的挑战主要表现为影响信用风险管理方式、挑战支付结算和运营渠道以及冲击融资格局与市场格局等等。商业银行应对互联网金融的冲击，必须不断开拓网络运营渠道、创新大数据产品组合、加大个人财务管理力度、探究信用获取新方法。（作者单位：中央财经大学金融学院）

参考文献：

[1]吴婷；网络借贷的模式比较及发展与监管[J]；现代营销（学苑版）；2012年07期

[2]蒋奕；浅析商业银行如何应对第三方支付的迅速崛起[J]；中国高新技术企业；2012年Z1期

商业银行如何发展范文第7篇

关键字：商业银行；中间业务；紧迫；外资银行；制约因素

一、发展我国商业银行中间业务的紧迫性

随着全球资本市场快速发展，非银行金融机构迅速崛起，使得商业银行的资产业务、负债业务等传统业务面临巨大挑战，经营风险加大，生存空间日益缩小，这样的外在环境迫使商业银行必须进行多元化的发展，拓展新的收入来源。

随着中国金融市场的逐步放开，越来越多优秀的国外同行加入到争夺蛋糕的行列，它们丰富的市场运作经验以及强大的研发和营销能力，让过度依赖传统存贷款业务和利差收入的中国银行业面临严重的挑战，争夺利差收入以外的中间业务是中国银行业必然的出路。

二、现阶段我国商业银行中间业务的现状和特点

我国商业银行中间业务虽然刚刚起步，但可以看到取得了较快的发展，主要体现在：

产品日渐丰富。近几年迅速发展，相继开办了、保管、信托租赁、票据承兑和贴现、信用证、型用卡、基金托管等业务，已有上百个品种。总量迅速增长。根据已公布的2007年报，以占中间业务比例较大的手续费收入为例，工商银行、中国银行、交通银行等都实现了90％以上的增长，在营业收入中的占比均超过10％，而在2006年手续费收入在营业收入中占比则都在10％以下。

虽然我国商业银行的中间业务发展取得长足进步，但总体上还不太成熟，体现在：

品种单一，结构欠合理。从商业银行开展的一系列中间业务品种上来看，在传统的中间业务基础上创新的产品居多而新兴的中间业务品种居少。如目前各商业银行中间业务品种和中间业务量主要集中在传统的结算业务以及与之关联度较高的业务上，而具有较高附加值的与资本市场密切相关的新兴业务，如理财、咨询相对较少。

收入水平贡献度低。我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在20%以内，有的甚至不足10%。而许多发达国家的商业银行中间业务往往占到总收入的50%以上。我们的中间业务还有相当多的潜力可挖。

科技手段运用有限。目前，我国的商业银行虽然都有比较发达的电子网络系统，但在对中间业务产品创新的运用上极其有限。科技优势主要局限在汇兑、支付和结算等传统业务上。

三、我国商业银行发展中间业务的的战略性对策

（一）提高对发展中间业务重要性的认识

提高发展中间业务认识的高度，关键是要实现“十个转变”，即在营业理念上从专业银行向现代银行转变；在经营目标上从间接创收向直接和间接创收并重转变；在经营意识上从“副业”向“主业”转变；经营模式上从“一元化”向“多元化”转变；在经营品种上从传统产品向新兴产品转变；在经营手段上从科技含量低、单一化向高技术、多元化转变；在服务策略上从低效向高效转变；在经营态度上从被动服务向主动服务转变；在经营机制上从僵化向灵活方式转变；在经营作风上从“以自我为中心”向“以客户为中心”转变。通过上述的转变，进一步提高对发展中间业务重要性和紧迫性的认识，最终在战略和行动上推动中间业务的健康、快速的发展。

（二）完善中间业务的组织管理体系

理顺部门之间的关系，加强集中统一管理，在中间业务的拓展上要以效益为中心，全面整合中间业务，充分发挥中间业务专业部门或协调机构的统筹作用。中间业务专业部门的功能主要在以下几个方面:一是确定统一的中间业务发展战略、拓展领域和主导品种；二是提升技术支持力度，加快创新力度，提高综合服务能力和市场竞争力；三是加强成本与收益的核算，避免低效益、高风险的品种；四是进一步完善激励机制。

（三）强化中间业务产品的开发，不断调整适应市场需要

我们必须注意在发展过程中牢固树立以市场为导向，以客户为中心的经营理念，根据市场和客户的需要，来开发、设计、推广中间业务品种。具体要做到：（1）整合现有中间业务品种，及时淘汰没有效益又消耗资源的业务品种，将有限的资源投入到有市场发展前景的项目和品种中。（2）要加大金融产品的研究与开发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。在产品的开发上，集中力量发展高价值品种，如投资银行、理财、银行卡增值服务、网上银行交易、外汇业务等等，发挥自身优势打造主打品牌，形成具有竞争力的产品，确立优势品牌的市场地位。在这方面不得不提到民生银行的贸易金融业务，早在之前，民生银行就确定了“走专业化道路，做特色贸易金融”的发展战略，大力发展贸易链融资产品和增值服务，在2007年的财报上，我们可以清楚地看到，民生银行的贸易金融业务在应收账款融资、物流融资、服务增值类三大系列主打产品的基础上，突出了船舶融资特色行业，开发了大宗商品交易，全力打造信保融资、国际保理和物流融资等特色产品，大力推广订单融资、国内信用证、tsu业务、收付宝、银关税费通、应收账款池融资、互联网托收等贸易链融资产品和增值服务。

（四）完善人才培训机制，加快专业人才培养步伐

壮大中间业务队伍，一是要立足现实，采取多渠道、多形式的办法对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质，以适应业务的急需。二是要在内部公开选拔，挑选精通业务、年富力强、善于钻研且具有开拓意识的人员安排到中间业务岗位上来，并通过国内外的专职培训、理论研修和实务培训相结合等方式，对他们进行中间业务、外语、计算机、公关艺术等较高层次的知识培训。三要面向社会公开招聘，从国内大专院校、科研院所和其他金融机构引进一些具有较高理论知识和丰富实践经验的专门人才，充实到中间业务开发团队中来。四要建立相应的激励机制，并辅之以较高的物质待遇，促进优秀人才的不断流入，为中间业务的健康有序、快速发展提供强有力的保证。

（五）制定统一的收费标准

为规范收费行为，维护商业银行和客户的合法权益，监管当局应当尽快出台《商业银行中间业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其它相关事宜做出具体规定。商业银行以此为据，中间业务的收费自觉地接收人民银行监管以及客户和社会公众的监督。在中间业务收费标准的调整制度上，应坚持收入与支出匹配、风险与收益对等、向国际管理靠拢的原则，坚持以成本费用为基础，加上法定税金和合理利润，并充分考虑市场状况和客户承受能力。

（六）建立公平合理的外部市场环境

作为金融体系的监管者，中央银应该为中外资银行创造一个公平竞争的环境。第一，放松金融管制，创造一个较为宽松的宏观环境。目前混业经营已经成为世界银行业的发展趋势，而我国仍在实行分业经营与分业管理。面对国内众多从事混业经营的强大对手，我国应该逐渐放宽分业经营的限制，可以考虑在试点的基础上，逐步允许银行扩大开展投资银行业务的范围和深度。第二，加强和完善相关的法律和法规。中央银行应该对金融机构间的不合理竞争予以协调管理、督促其严格执行国家法律和制度规定，为中间业务的发展提供公平合理的外部市场环境。 参考文献

[1]惠平．金融创新与商业银行业务发展[m]．陕西科学技术出版社，2005．

[2]林之诠，介长利．加快推进我国银行中间业务发展[j]．金融时报，2001．

商业银行如何发展范文第8篇

国外先进银行现金管理业务发展现状

从国际范围上来看，最优秀的现金管理服务提供者都是知名的大银行，从包括汇丰银行、德意志银行、渣打银行及荷兰银行等国际大银行现金管理业务的经营情况看，具有以下特点。

首先，银行通常将该项业务部门作为行内独立核算的利润中心，有独立的客户经理和产品经理，在会计核算系统中可以很清楚看到每项产品营业收入和每位销售经理的销售收入，并以此作为对产品经理和销售经理激励的依据。

其次，银行服务的范围不仅仅局限在某一地区，一般都提供跨国服务，先进的欧美银行提供的现金管理业务能够做到查询全球分支机构的各银行账户信息，如账号、借／贷情况等详细信息，支持跨行收款和信息报告，以便客户进行自动对账。

第三，银行服务手段高度电子化和自动化，以德意志银行为例，通过为公司客户提供功能强大的现金管理核心平台――

DB-Direct，可以为集团企业的最高决策者提供针对所有地区/国家、所有机构、所有业务、所有银行、所有账户、所有货币的财务最优化调节方案，以及最佳的实施路径，并负责完整的自动化执行。

第四，组织结构相对固定。与国内银行许多不同层次客户经理对应客户不同层次的分支机构的常见做法不同，国外银行通过一位集团客户经理或一个经理小组来提供该客户所需的全部现金管理服务。

国内商业银行现金管理业务现状

在中国，现金管理业务是随着外资银行在中国人民币业务的发展和大型跨国企业地区总部向中国迁移，而为国内商业银行界所熟知的，促使中资银行开始提供现金管理产品和推出自己的品牌，但这也仅限于几家大型国有商业银行和极少数领先的股份制商业银行。从2002年开始，中资银行陆续全面抢滩国内企业甚至跨国公司的现金管理业务，2005年中国工商银行推出现金管理品牌“财智账户”和“十大解决方案”，截止2007年9月底现金管理客户已超过5万户，主要客户有中德合资上海克虏伯、柯达（中国）、东方航空等中外大企业。招商银行在2005年11月提供“集团通”本外币现金池服务的基础上，2007年9月又正式推出批发银行业务品牌“点金|公司金融”旗下以“C+”为标识的现金管理品牌体系以及“跨银行现金管理平台（CBS）”服务，实现跨银行的账户管理和付款交易管理，目前招商银行现金管理服务企业客户近4000户。

随着国有大银行现金管理业务的开展，部分中小商业银行也已经开始对现金管理业务进行积极尝试，如广东发展银行在2007年下半年借鉴国内外先进银行开展现金管理业务经验，将相关公司业务产品和服务进行整合，并逐步完善系统和研发配套新产品，在全行重点推出了现金管理业务，引起客户强烈反响，成功营销百胜餐饮(广东)有限公司、江苏舜天国际集团和中山市万荣营销有限公司等一批集团客户，为这些集团公司制定了切实可行的现金管理解决方案，能够帮助集团企业降低财务成本、提高资金使用效率，并且通过集团统一管理及调配内部资金实现子公司账户零余额管理。

近年来，我国商业银行现金管理业务初具规模，具有独特的网点优势和巨大的客户资源优势是外资银行所不能代替的，但是包括中小商业银行在内的国内商业银行现金管理业务发展与国外先进商业银行相比，在发展现金管理业务过程中存在较大差距，主要表现在以下方面：

观念滞后，现金管理业务发展缓慢。目前，一些中小商业银行将现金管理业务狭隘地理解为只是为客户提供简单的现金收、付款业务，而对包括结算、银行账户管理、融资、投资、咨询、账户透支、现金池和公务用卡等在内的一系列广义的现金管理业务认识不够深刻，还没有意识到为企业设计现金管理财务解决方案可以帮助企业解决融资问题和为企业提供咨询服务，并能为银行带来收入，增加银行效益；尤其是没有认识到现金管理业务是当前以至将来商业银行竞争重点优质客户的一种重要手段，因此，部分中小商业银行的现金管理业务发展还是较为缓慢。

组织架构松散，缺乏“一站式”服务的现金管理理念。国外先进银行现金管理核心竞争优势在于通过垂直化条线管理为客户提供综合的资金管理解决方案，并以有效的交付渠道整体实现方案功能，而不是向客户分散地销售现金管理产品。我国商业银行目前一般多为总分行体制，没有专门的现金管理业务线，而涉及到现金管理业务的各项产品及服务多分散在公司业务、国际业务、会计结算、电子银行和科技等多个部门管理，而且各个部门在职责划分和管理目标上相对独立，不是以现金管理业务发展和收益增加为统一目标，跨部门管理带来矛盾和冲突难以避免，特别是在拓展新业务方面普遍存在条块分割、管理分散、协调配合不力的现象，已不适应商业银行自身发展和竞争需要，这样一方面造成推广效率低、客户信息需求反馈慢、产品升级换代慢；另一方面，客户使用不同的现金管理产品时，往往需要联系多个部门，手续繁琐。

经营模式的差异，缺少专业化的营销队伍和管理核算系统。与国外银行不同，我国的商业银行大多没有专业的现金管理服务团队，而是由身兼数职的客户经理承担，客户经理既负责现金管理产品的销售，也负责信贷产品的销售，还负责客户关系的日常维护和客户需求的挖掘等工作，无法将全部精力投入现金管理业务中，在信贷产品短期内利益更大的情况下，现金管理服务的销售得不到保证。在产品销售的过程中，国内银行也大多没有专业的产品经理团队为客户经理提供专业支持，在销售完成后，缺乏专业的实施和客户服务团队保证实施效率和售后服务质量。

由于缺乏有效的管理核算系统，无法清晰计算出每个产品营业收入和每个销售经理的销售收入，并以此作为对产品经理和销售经理奖励，就无法针对性地制定考核和激励制度，如果采用现行考核和激励制度，在各个环节都可能出现由于考核和激励不到位造成的脱节现象，难以达到发展现金管理业务的目标。

产品创新能力不足，缺乏科学高效完善的产品研发机制。我国商业银行与外资银行现金管理产品在大类上没有显著区别，但各类产品的深度还远远不够，只提供了最基本的服务，没有深入挖掘客户需求，收费缺乏科学量化依据，并且我国商业银行现金管理产品由多个部门管理，研发力量分散，有限的研发资源不能集中使用，难以发挥其应有的作用。同时，业务部门对产品研发的预算没有决定权，依赖于电子信息技术的新产品和原有产品新功能的研发主导权在电子银行和信息技术部门，研发速度远远跟不上市场发展的速度，不能满足业务发展的需要。

缺乏品牌经营意识，无强势营销的规划。除个别商业银行已经在探索以市场运作规则对产品进行有效包装、打造品牌外，国内大部分银行现金管理产品品牌宣传多数停留在产品功能宣传上，缺乏品牌经营意识和无强势营销的规划，要不就是“东施效颦”，品牌大而空，市场定位模糊，针对性不强，不能取到强有力的宣传效果。

中小商业银行发展现金管理业务的策略和途径

随着我国金融政策的放松管制和直接融资的快速发展，优质企业“融资脱媒”现象日益突出，特别是中小商业银行通过积极发展现金管理业务，有助于增加中间业务收入，建立与客户长期业务合作关系，并逐步实现银行盈利模式转型，改变目前规模有限，在息差收入上占比较高的现状。针对中小商业银行经营机制灵活的自身特点和优势，目前可以应用现金管理业务的目标客户主要有以下几类。

集团型和连锁型企业客户。随着经营环境和经营观念的变化，国内许多大型企业集团和连锁型公司开始关注提高资金使用效率、降低资金成本、增加资金收益，这一切都迫切要求银行为其量身定制综合化、最优化和个性化的现金管理方案，现金管理这一利润丰厚的中间业务已经成为商业银行竞争的新焦点。

政府机关、事业法人客户。此类客户具有以下几个特点：具有一定的社会影响，可以决定某一行业或者某些行业的发展、某一或某些大项目的投向；客户信用良好，是非常优质的客户，一般只有存款和结算的金融需求，对其他金融产品的需求并不强；具有非常高的附加价值，通过与此类客户的合作，可以为银行带来大量潜在的客户和利润；对银行内部系统网络支持、银行服务效率、银行的品牌和形象等比较关注。

目前，政府部门与银行合作的典型形式是商业银行利用其强大的结算网络而为政府部门、事业法人客户提供一定范围内的收付款服务，这样的服务水准还维持上简单现金管理水平上。所以，这类业务还有很大的空间来提升银行的现金管理水平。

金融同业客户。随着商业银行经营领域的拓展，中小商业银行可以利用其比较优势来为银行同业、证券公司、保险公司和基金管理公司提供专业的现金管理服务，使它们能够更专注于自己更有优势的业务领域。因为金融同业客户对现金管理也比较了解，所以这类客户可能会对商业银行的现金管理有着更高的要求。但因为成本和比较优势的原因，他们主观上更情愿将现金管理服务外包给商业银行。中小商业银行应该抓住这一机遇，提高自己的现金管理水平，针对每一类金融同业客户的具体需求，为其设计出更符合其利益的现金管理方案，从而实现银行与客户的双赢。从目前银行与金融同业合作的情况来看，在现金管理上还有很大的提高空间。

为解决中小商业银行开展现金管理业务时遇到的问题，并结合自身优势和市场定产位，提出以下重点发展现金管理业务的策略和途径。

转变经营观念，重视现金管理业务的拓展。中小商业银行应高度重视并充分认识到现金管理业务是当前以至将来的竞争焦点和手段，相比国内外先进银行，也不要盲目悲观，虽然在业务系统和产品方面与其他银行有差距，但只要集中力量重点发展现金管理业务，凭借综合实力和发展速度，完全有可能在现金管理业务的某一点（方面）或某个重点区域（客户基础好的分行辖地）取得突破，达到出奇制胜的效果。同时，广泛借鉴国外商业银行先进经验，关注国内外银行发展趋势，密切注视市场动态，并根据客户需求的变化，做好现金管理业务的创新，在条件成熟时，推出新型的、高档次的、高技术含量的现金管理业务产品，以使我国中小商业银行现金管理业务的发展逐步接近国内银行业的先进水平，稳步推进现金管理业务的持续发展。

调整组织架构，建立产品经理和客户经理相互协作的营销体系。借鉴国内外先进商业银行以产品为主线的管理模式，设立以效益考核为核心的专门现金管理服务部门，建立一个产品经理和客户经理合理分工、相互协作的营销体系。在产品研发阶段，产品经理主要负责对客户需求的梳理、制定规划并参与研发工作;在产品的后期管理阶段，由客户经理主要负责制定营销策划、产品分销渠道的管理、产品的销售支持以及产品的市场考评。产品经理、客户经理分工不同、职责明确，但二者又是相互协作的。由于客户需求的多元化，客户经理更强调对客户的纵向了解，并将信息反馈给产品经理，产品经理在客户经理的帮助下，加强对产品的纵向了解，二者相互配合共同完成产品的推销。这种中小商业银行营销体系在扁平式架构下，相比机构庞大的国有商业银行，内部信息传递更加迅速，为客户提供现金管理服务上可以突出效率和速度。

建立和完善现金管理业务的管理机制，争取竞争主动权。首先，是建立客户综合贡献度评价机制。目前，国内商业银行普遍缺少对客户综合贡献度的深层次分析评价机制。一般都是从日均存贷量、中间业务收入等存量指标审视客户价值，难以进行长期、规范和有效的客户跟踪分析和反馈，由于没有统一的客户管理系统和分析手段单一又使国内商业银行无法利用丰富的信息资源对客户需求潜力进行深度挖掘，特别是现有的或潜在的现金管理需求，来提供相应的现金管理服务。中小商业银行应该着手建立全面的客户综合贡献评价机制，使用客户信息系统对客户进行跟踪和分析。其次，是建立完善的现金管理业务考核和利益补偿机制。现金管理所服务的大型集团客户往往涉及不同地区和不同部门的横向业务协作，而目前国内商业银行在开展现金管理业务是强调“主办行为主，相关分行配合”的原则，依靠行政管理方式多于市场机制方式，缺乏以利益为导向的考核和利益补偿机制，造成业务发展中利益分配的不均衡，这在一定程度上也阻碍了现金管理服务的全面推广和深度发展。中小商业银行特别在向集团型客户提供现金管理服务方案时，必须要有良好的内部协调机制。

整合现有产品，提高银行综合竞争力。我国中小商业银行现有的现金管理产品，虽然已经具备了账户实时查询、资金实时划拨和初步的资金归集等基本功能，但离客户个性化、综合化的服务需求还有很大差距，比较优势不明显，且系统的功能也相对单一。为此，中小商业银行必须树立起以客户的综合化需求为基础、个性化需求为核心的现金管理服务理念，满足客户最优化的需要，着手解决以下两个问题：

第一，整合现有资源，完成对资金归集和现金池两大系统的升级改造，提升产品的整体功能。从现金归集方面来看，虽然较多商业银行原有的网上银行网络已经初步实现了集团母子公司之间、主账户与子账户之间的归集，但是由于现有系统不完善和研发力量薄弱等原因，导致现金池很多功能难以实现延伸和优化，客户需求不能得到有效满足，例如当客户实现全国范围收款时，没能得到付款方的信息；现有的小额支付系统已经开通跨行或跨地区现金归集时，而网上银行却一直没有实现等。因此，亟待整合现有资源，对原有系统进行升级改造，满足客户高层次现金管理的需求。

另外，在对现金池的管理方面：首先需要对现有产品进行有效地梳理整合，为客户提供多种多样的产品服务模式；其次，在保证实现各子账户的零余额管理的同时，还需逐步提供虚拟现金池、投融资服务、集团内部结算和外汇衍生工具等高层次现金管理产品。

第二，解决好产品管理分散和营销分散的问题。商业银行要充分利用现金管理这条主线，将低层次、低效益产品与电子银行、银行卡、供应链融资、风险管理等高层次业务进行有效整合和包装，集中力量做大、做强精品业务，使现金管理产品充分体现综合化、最优化和个性化的特点，从而全面提高中小商业银行的整体竞争力。

强化品牌建设，全面发掘市场机会。众所周知，开发一个新客户的成本是维护一个老客户的5～10倍，尤其一旦一家客户选定某一银行为其现金管理业务主要合作银行后，客户的大部分经营活动和财务管理都将依存这家银行，这也就是品牌忠实度问题。为更好地服务于优质客户，提升客户的忠诚度，中小商业银行整合相关产品和服务后，根据不同行业存在现金管理需求制定相关行业现金管理解决方案，加快打造极具市场冲击力的“强势品牌”，实现品牌增值和业务发展的良性互动，并要注意品牌营销全国统一策划，统一宣传渠道。

中小商业银行利用自身优势和地域优势，全面发掘市场机会，积极通过现金管理产品推介会、行业联谊会等方式，扩大成功案例影响面，打造强势品牌，同时善于把握渠道，选择合适的渠道宣传银行成功的现金管理服务案例，使宣传起到事半功倍的效果，如借助行业协会举办的各种活动进行宣传，举办企业高层财务人员财务管理研讨会，选取一家已接受银行现金管理服务的行业龙头，介绍使用现金管理服务后给企业带来的财务影响，并带动其他企业接受、认可并进而使用银行现金管理服务。

商业银行如何发展范文第9篇

一、我国商业银行碳金融业务发展存在的问题

（一）碳金融业务的风险较大

商业银行开展碳金融业务，还存在较大的政策风险、项目风险和可持续发展风险。一是《京都议定书》的实施期仅涵盖20082012年，目前所制订的各项制度在后京都时代是否会延续还不确定，其延续性问题成为碳金融发展的最大政策风险。二是低碳产业面临可持续发展的风险。三是由于项目交易通常要涉及两个以上的国家，减排单位不仅需要符合认证要求，而且还需要满足项目东道国政策和法律的限制。

（二）中介市场发育不完全

CDM机制项下的碳减排额是一种虚拟商品，其交易规则十分严格，开发程序也比较复杂，销售合同涉及境外客户，合同期限很长，非专业机构难以具备此类项目的开发和执行能力。在国外，CDM项目的评估及排放权的购买大多数是由中介机构完成，而我国本土的中介机构尚处于起步阶段，难以开发、消化大量的项目。另外，也缺乏专业的技术咨询体系来帮助金融机构分析、评估、规避项目风险和交易风险。

（三）创新能力薄弱，金融产品缺乏

国内商业银行不仅在传统的授信业务上缺乏新的信贷品种，更没有碳掉期交易、碳证券、碳期货、碳基金等各种碳金融衍生品的创新，相关的中间业务也只是其中的零星点缀。

（四）机构不健全，人才缺乏

碳金融是一个历史较短的金融创新领域，我国的商业银行、碳排放交易所等机构对碳金融业务的利润空间、运作模式、风险管理、操作方法以及项目开发、审批等缺乏应有的知识存量，有关碳金融业务的组织机构和专业人才也非常短缺。在这种情况下，金融机构对发展碳金融交易业务缺乏内在动力，这对碳金融的发展会产生一定抑制作用。

二、加快商业银行碳金融业务发展对策

（一）防范控制碳金融业务风险

对碳金融这一新型业务，商业银行应采取事前性的风险防范手段，降低和转移风险，将风险控制在可以承受的限度之内。商业银行首先应选择那些经济强度好、外部担保强的CDM项目，并且在提供贷款的过程中，可以通过银团贷款、分期投入资金等方式降低贷款的信用风险；CDM项目未来本息大多是采用外币偿还，商业银行应该实行必要的套期保值以防范汇率变化的风险；对于政策风险，商业银行可以通过创新相关的合同条款，尽量将不可承受的风险转移给国外投资者；对于法律风险，在制定合同过程中，可以通过咨询或聘任擅长国际法律的律师事务所，实现对商业银行有利的法律适用和法律管辖。此外，商业银行还可以探索诸如责任保险等商业保险，转移碳金融业务中的操作风险。

（二）积极参与和促进碳排放交易中介组织的建设

据报道，2008年纽约泛欧交易所与法国国有金融机构信托投资局展开合作，已共同建立起一个二氧化碳排放权的全球交易平台，并在2008年第二季度设立期货市场，开发各种与环境有关的金融衍生品交易。在此之前，欧洲、加拿大、新加坡、东京都建立了CO2排放权交易机制，亚洲还通过电子交易系统来进行交易。相比之下，当前我国碳排放业务中的一条短腿就是中介组织缺失。作为碳排放的出售方，中国目前与欧洲碳基金、国际投资银行等碳排放权购买方之间的交易往往缺乏经验，在谈判中容易处于弱势地位。买卖双方信息不对称，又缺乏对项目比较了解的中介服务，这两点严重制约了碳排放业务的开展。碳排放在碳交易机制下被赋予了资产价值，但由于我国的CDM项目分散、中介程序复杂、审核周期长，市场交易机制不完善，降低了碳资产的价值转化效率。因此，国内商业银行的投资银行部门应积极与国外投行沟通合作，在中国发挥润滑剂的作用。同时，银行自身可充当财务顾问，提供碳金融咨询业务以获取手续费。

（三）推进产品创新，提高碳金融服务能力

要研究拓展CDM（清洁发展机制）业务，中国是世界上最具潜力的碳减排市场（约占全球市场份额的50%），是世界最大CDM项目供应方，商业银行可凭自身的优势，积极发挖掘当地CDM业务商机，充当财务顾问，在帮助企业获得利益的同时取得中间业务收入。要在风险可控的前提下，积极创新金融产品，抓紧设计、开发各种连接不同市场的套利产品，为客户提供碳金融项目评估、环境风险评估、碳权质押融资等在内的一揽子金融解决方案。积极探索发展与碳排放权挂钩的理财产品、受托管理碳基金、碳保险等业务，拓宽碳产业基金、节能减排和环保顶目债券的发行业务，在满足客户综合服务需求的同时，创造碳金融服务价值。

（四）健全相关机构，加快人才培养

商业银行如何发展范文第10篇

【关键词】金融创新 互联网金融模式 商业银行 【中图分类号】F83 【文献标识码】A 互联网金融在中国发展极其迅速，网络借贷平台如雨后春笋般出现

目前，学术界对于互联网金融的定义还未达成完全的统一。笔者认为，互联网金融是指借助互联网和移动通信技术实现支付、融资和交易中介等服务的新兴金融模式。有别于传统的金融机构，互联网金融有以下几个明显的特征：

一是支付方式主要包括第三方支付与移动支付。第三方支付是指借助互联网平台与银行支付系统连接，从而跨过网银界面直接为客户提供支付服务的网络模式。目前，互联网金融的第三方支付功能又越来越趋向于移动支付。用户可以在手机等移动终端安装第三方支付的应用软件，随时用手机进行支付，更加方便快捷。

二是信息处理采用云计算与大数据思维。互联网金融企业在进行评估工作时，依托社交网络高速传播客户特征信息、资金供求信息以及交易数据，利用云计算技术将金融相关信息组织化和标准化，通过对其形成的动态变化的多变量时间序列进行分析，从而评估用户的信贷能力。互联网金融信息处理的另一个创新点是大数据思维。每个个体本身携带的虽然仅仅是信息碎片，但是通过海量数据的挖掘，便可以把个体各个方面的信息碎片拼接起来，最终得到一副完整的画面。

三是实现供需双方直接交易。在互联网金融模式下，资金的供给方和需求方可以通过网上的信息直接进行借贷交易。借助于社交网络和信息技术，这种个体之间进行直接联系的资源配置方式，使多方交易同时进行成为可能。

近年来，互联网金融在中国发展极其迅速，呈现出几大特点：一是移动支付逐渐替代传统支付业务。近年来，移动支付呈现出爆炸式增长的态势，而且预计未来几年仍将保持增长。二是电商企业涉足金融行业，冲击传统信贷模式。依托互联网和大数据技术，电商平台能够更精确高效地评估和控制风险。三是多家P2P网络贷款平台从数量和交易量上均呈井喷态势。目前，我国的借贷市场存在分割现象，在小微企业旺盛的贷款需求的拉动下，网络借贷平台如雨后春笋般出现。 商业银行的基本功能遭遇互联网金融的挑战

首先，银行独占资金支付的格局被打破。从金融机构的本质和核心功能来看，传统商业银行的核心功能之一便是组织起了完整的支付体系。互联网支付模式的出现打破了银行对于线下支付的垄断，网上第三方支付，尤其是移动支付的兴起将持续分流银行的垄断收益。

其次，银行单一信贷供给的地位受到挑战。互联网金融信贷业务凭借其资金速度快、覆盖面广的特点，成为了小微企业热捧的融资渠道，改变了以往银行单一信贷供给的格局。对于传统商业银行而言，借贷过程中必须考虑风险的控制与规避，加之法律法规对企业审核有较严要求，小微企业的信贷支持颇有难度。而网络借贷平台由于能够实现“物流、商流、信息流、资金流”四位合一，可以更好评估和控制风险，为小微企业的融资需求设计更为适合的产品。

再次，y行传统的客户基础被分流。电子商务、网络社区等平台凭借累积的庞大客户数量以及极强的客户粘性，通过推出简单金融业务，快速掌握了客户的信息流和资金流，从而分流了商业银行的客户资源，在与银行的竞争中占据了越来越大的博弈筹码。 互联网金融企业与商业银行各有优势

互联网企业的优势：一是信息处理高效、成本低。互联网企业的数据采集本身就是在网上完成的，获取的客户信息天然以电子格式存在，扩大数据量的同时也方便了网络间的同步传输和分析，既提升效率又降低成本。二是突破规模瓶颈，实现长尾效应。凭借技术优势，互联网企业可以较好地契合长尾需求，突破了物理位置限制导致的需求不满足；依靠数据分析达到定制生产，降低库存成本；依靠网络搜索引擎，客户的搜寻成本得以降低，等等。三是用户规模庞大，粘度高。目前国内的大中型商业银行客户数都在千万级别以上，但是与一些互联网企业相比，用户覆盖率仍不在同一级别。而且互联网公司通过不断升级更新产品，聚合更多新应用新功能，以保持自身用户的粘性。四是数据来源稳定、掌握平台先发优势。通过分析可以发现，自主拥有的平台是互联网企业涉足金融业务的核心所在。在此基础上，通过机器学习和数据挖掘等技术，可以评估商户的信用水平及还款能力，从而可以进行业务拓展与风险控制。

传统商业银行的优势：一是信用品牌优势。商业银行在金融市场中的地位举足轻重，是我国居民投资类资产最主要的管理机构。商业银行的信用品牌也是独一无二的，这体现为银行拥有着居民储蓄的国家信用背书。二是风险管理优势。商业银行作为经营风险的特殊企业，在发展过程中一直在关注业务发展与风险管理之间的关系，在长期的发展过程中，商业银行逐渐形成了科学全面的风险管理体系。三是金融专业能力。商业银行在金融业务上具有高度的专业性，随着金融产品之间的差异化扩大，价值链的分配将从销售环节转向产品设计环节，那时商业银行的优势将体现得更加明显。 未来的商业银行应当加速转型过程

面对互联网金融浪潮来袭，商业银行开始意识到互联网因素对金融的改变是模式上的。最近几年，多家商业银行开始对自身经营模式和业务做出调整，进行了产品改进与模式建设。

首先，我国的商业银行开始以手机银行为入口，大力抢占移动支付市场。通过推广手机银行客户端消费和转账优惠措施，商业银行的手机银行用户数量呈现逐年增加的态势。其次，多家商业银行致力于打造自己的电子商务平台，覆盖B2B和B2C业务，使银行的企业客户能够建立自己的商务平台，实现采购、宣传、推广、销售、融资等多种业务。最后，部分银行选择与电商进行合作，共建交易平台。实际上，对于商业银行和互联网企业来说，一个合理而现实的选择是联手合作：第三方支付处理大量交易、减轻银行负担，为银行客户提供便利、提高银行的客户粘性；银行托管第三方支付的资金、增加银行存款。基于银行与电商合作的积极影响，多家银行已经与电商强强联手。

基于银行面临的挑战和应对措施，笔者认为，未来银行需要从以下三个方面进行努力，以完成更加有效和迅速的转型。一是商业银行的管理层应从根本上转变指导思想，将互联网金融从业务层面提高到战略层面。商业银行管理层必须认识到互联网模式下“赢者通吃”规则的残酷，以及银行在平台竞争中明显的后发劣势，才能真正从战略上重视起来。二是商业银行有足够的实力参与竞争，应不断加大资源投入。对于大银行而言，可以用传统的现金流业务来支持互联网金融这一增长型业务。除了增加对互联网业务方面的资源投入，商业银行应在线下投入更多资源，动员已有的庞大客户群加入互联网平台。三是合理安排专业人才比例，增加信息技术人才。相对于互联网金融企业，我国商业银行的信息网络部门技术较落后，基于此，商业银行应该重视对信息技术人才队伍的投入与培养，提高该领域人才在银行发展建设中的的话语权，为最终提供客户满意的产品与服务扫清结构障碍。

（作者均为燕山大学公共管理学院教授） 【参考文献】

商业银行如何发展范文第11篇

关键词：恒丰银行 商业银行 发展模式

一、依据现代商业银行的发展模式，制定发展战略

（一）创建中国最佳管理、最高回报和适中规模的全国性股份制商业银行是恒丰银行不懈的追求。要实现这一目标，最重要的是建立健全以股东大会、董事会、监事会、高级管理层等机构为主体的组织架构和保证各机构独立运作、有效制衡的制度，以及建立科学、高效的决策、激励和约束机制。与此同时，完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序；明确股东、董事、监事和高级管理人员的权利、义务；建立、健全以监事会为核心的监督机制；建立完善的信息报告和信息披露制度；建立合理的薪酬制度，强化激励约束机制。

（二）重新修订和诠释恒丰银行企业理念。企业理念是企业的灵魂，是企业精神的核心。恒丰银行改制为全国性股份制银行后，昭示着恒丰银行阔步发展的一个新时代的到来，原来的企业理念已经不适应时代的要求。我们根据恒丰银行新的使命和任务，重新修订和诠释了的企业理念，明确了恒丰银行发展目标定位、经营理念、管理理念、价值理念、社会理念、服务理念。新的企业理念的丰富和发展更具有鲜明的时代特征，为恒丰银行今后的发展提供了行动指南和准则。

（三）以不断满足客户需求为己任，以追求股东长期利益最大化为目标。通过建立规范的法人治理结构、形成高效管理机制、采用先进的技术手段和培育不断创新的企业文化，形成自己的核心竞争力，实现恒久发展、永远盈丰。

（四）有效推进发展战略的实现。在未来三年内将以长江经济带、珠江三角洲和环渤海经济圈为优先发展区域，向中西部经济中心城市渗透；同时，以上海、香港为基点，衔接境内外，推进国际化经营，确立“建设一流全国性现代化商业银行”的战略目标定位，形成“有形机构扩展与无形网络延伸、有形产品创新与无形体制改革”两个虚实结合的策略，增强核心竞争力，明确业务模式，找准市场定位，以保持业务持续快速健康发展。

二、强化全面风险意识，现代商业银行可持续发展的灵魂

（一）要进一步完善公司治理结构。良好的公司治理结构，能够从制度上最大限度地协调商业银行各方面的利益关系，消除信息不对称，以及由此产生的道德风险，促使高层管理者作出科学合理的决策，并在决策失误时能够得到及时纠偏，使风险能够得到有效控制。从目前国内商业银行公司治理情况看，都不同程度地存在董事会功能弱化的问题，经营决策权力过分集中在高级管理层。我们完善公司治理结构的重点是充分发挥董事会的决策职能，董事会作为银行风险管理最高权力机构，要依据经济环境和银行市场定位，制定明确的风险管理策略。

（二）要树立全面风险管理理念。金融界对商业银行风险管理发展方向进行了多方面理论分析和探讨，综合各方面的意见，我认为，当前商业银行风险管理面临着两大根本性转变：一是风险管理内容由信用风险向信用、市场、操作、法律多类型风险转变。商业银行风险管理不仅要对信用风险管理更加有效，而且应更加注重市场、操作和法律风险。二是风险管理对象由单笔贷款向企业整体风险转变，由单一行业向资产管理组合转变。

培育一种融合现代商业银行经营思想、风险管理理念、风险管理行为、风险道德标准和风险管理环境为一体的风险管理文化。

（三）要完善商业银行内部信用评级体系。商业银行内部信用评级是商业银行利用内部信用评级标准确定信用风险最低基本要求，确保银行资本充足，反映银行特殊风险的一种方法，也是银行风险管理的重要内容。建立内部信用评级体系既是适应银行监管要求的必然趋势，也是适应商业银行自身发展的需要。

（四）建立完善的授信尽职制度。信贷授信是商业银行贷款管理的重要环节，也是防范贷款风险的基础性工作。我们要按照有关规定的要求，尽快制定和完善授信尽职调查制度和实施细则，落实有关规定对授信尽职的要求，增强风险意识、风险识别和风险预警能力，从信贷风险产生的源头上进行有效控制。

三、加快业务创新，现代商业银行发展的策略选择

一是加快个人银行业务开发。未来三年发展策略是继续扩大个人储蓄规模，同时大力发展个人资产业务及中间业务，提高个人银行业务对全行利润的贡献。在未来三年将构建包括个人资产业务、负债业务、中间业务在内的全能化银行为标志的个人银行业务体系，在保持业务规模快速发展的同时，开拓新的利润增长点。

二是加快对公银行业务开发。未来三年发展战略是在为对公客户提供个性化综合性金融服务的基础上，利用高效的市场营销机制，全面提高公司银行业务的市场份额，改善资产质量，提高中间业务和表外业务的盈利能力。

为了保证对公业务发展目标的实现，将以改造公司银行市场营销体系为基础，利用已有的技术优势和业务联动特色，进一步提高在对公业务市场的竞争力。在几个经济发达的重点地区设立区域性对公业务营销中心，保证为重点客户提供“贴身”服务的效率和业务推广的有效性。

三是加快技术开发与创新步伐。未来三年的电子化建设的策略是进一步完善银行管理信息系统，重点建设电子网络、虚拟银行，实现管理信息化。

1、建设集成的后台业务处理系统。银行虚拟化和客户服务个性化要求银行的业务处理模式和客户服务模式要发生本质变化。实现业务处理模式和客户服务模式的转变涉及到对银行业务流程的重组和新型后台业务系统的建设。后台业务系统的先进性是决定银行在竞争中成败的关键，改造传统后台业务系统是当前面临的一项重要任务。

2、建设以业务处理中心为核心的银行虚拟化服务体系。未来银行的业务运作体系将呈现虚拟化的特征，银行在物理网点职能弱化的同时，业务人员向后台业务处理中心转移。银行将通过电话银行、网上银行等虚拟化通道向客户提供大量的服务，银行的业务处理流程和组织结构将发生明显的变化。顺应银行虚拟化发展趋势，将把银行业务处理系统调整到通道系统、业务处理中心平台、后台业务系统三个层次的体系结构。以业务处理中心为核心的银行虚拟化服务体系的建成，将提供强大的业务支撑和客户关系管理工具，同时人力资源的集中使用也将显著降低银行的业务运作成本。

商业银行如何发展范文第12篇

【关键词】大型商业银行 小微企业信贷瓶颈

2013年7月15日国务院组织召开全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议。会议强调：在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众多方面的需求方面，小微企业发挥着极为重要的作用。做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，事关经济社会发展全局，具有十分重要的战略意义。据统计，全国中小微企业创造了80%的就业、60%的GDP和50%的税收，而小微企业获得的贷款在全部贷款中的比例仅20%多一点。会议还提出：确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标；加快丰富和创新小微企业金融服务方式；着力强化对小微企业增信服务和信息服务；积极发展小型金融机构；大力拓展小微企业直接融资通道；切实降低小微企业融资成本；加大对小微企业金融服务的政策支持力度；全面营造小微企业金融发展环境的八项措施。这八项措施的出台突显国家对小微企业持续发展的高度重视和强力支持。

一、大中型商业银行支持小微企业协调发展的信贷业务存在的问题和瓶颈

近年来，各金融机构，各大中型商业银行对小微企业的发展支持，在制度建设、政策制定、机制调整和产品创新等方面想了很多办法，下了很多功夫，做了大量工作。全国小微企业的贷款增速和增量已经连续4年实现“两个不低于”的显著成果。但是就目前金融机构对小微企业的发展支持与国家提出做好小微企业金融服务工作，促进小微企业协调发展的要求还远远不够，特别是大中型商业银行在支持小微企业发展的信贷业务方面仍存在诸多问题和瓶颈。归纳起来主要有以下几个方面：

（一）缺乏对支持小微企业的正确认识和经营理念

虽然近年来，全社会不断呼吁小企业融资难，贷款难问题，国家有关部门也不断出台支持小企业发展的各项政策，并不断强调金融机构要承担起支持小企业持续发展的社会责任。各级金融机构，包括大中型商业银行也在不断增强和改进支持小企业发展的经营思路和经营方式。但是，由于大中型商业银行长期以来强调的是价值最大化，利润目标最大化的经营理念，走的是集约化的经营模式；在对公业务方面，大力提倡：“大城市，大项目，大企业”的三大战略；在经营业绩考核上，追求股东利益与核心资本利益最大化为经营管理业绩考核的终极目标。因此，从本质上决定了大中型商业银行在现有政策和经营机制的市场竞争中，只能以“三大”战略为对公业务的经营重心的思路，而不可能立即改变固有的经营理念和战略，将经营的重心，或者是信贷业务的重心转向小企业，甚至转向小微企业。

（二）缺乏服务小微企业的创新产品

由于小微企业经营规模小，或处于起步创业初期，很多小微企业在向银行申请融资时，无法提供抵押物和担保方，以及财务报表。有关调查显示，有60%的小微企业无法提供抵押物和担保方；有50%的小微企业无法提供合适的财务报表；有90%的小微企业反映，向银行贷款门槛高，条件多，手续复杂，时间长，利率高，效率低等等。另一方面，小微企业融资需求的普遍特征是：额度小、期限短、成本低、需求急、频度高。

大中型商业银行要支持和服务好小微企业，必须要有针对小微企业经营特征，满足于小微企业需求的业务产品。而现实的状况是大中型商业银行，往往缺乏针对小微企业量身定制的业务产品，以及更缺乏推动小微企业协调发展的创新型业务产品。

（三）小微企业的信贷业务经营机制与大中型企业的相比无明显差异

尽管大中型商业银行对企业客户的服务和业务产品均有不同的业务管理办法和业务操作流程，但很多业务管理办法和业务操作流程均无针对大、中、小企业的特点和管理要求加以区分，或具有个性化。也就是说，一般情况下，大中型商业银行为企业提供某个业务产品的服务时，是不论企业的大、中、小形态，而是使用同一个业务管理办法和业务操作流程，小微企业也不例外。例如：中国银监会制定的《流动资金贷款管理暂行办法》与《固定资产贷款管理暂行办法》是不分企业大、中、小，只要涉及流动资金贷款，固定资产贷款均适用于此管理办法。为此，各商业银行也是参照中国银监会的各项业务管理办法制定自己的业务管理办法。即便是各商业银行有针对小企业个的业务产品及配套的管理办法，那也仅仅是在准入门槛或贷款发放条件上有所变动，或者降低一些标准，而在授权管理，信贷政策，规章制度，业务操作流程等机制方面没有大的变化，一般情况下仍然是在一个统一的授权管理，统一的信贷政策，统一的业务管理办法和业务操作流程下，开展小微企业的信贷业务。

（四）对小微企业的信贷业务风险控制标准和监测工具的运用更为严格

人们普遍认为小企业与大中型企业相比较，均存在经营管理不规范，变化快，稳定性差，市场竞争与抗风险能力弱等风险问题，因此，大中型商业银行在制定小微企业的风险控制标准和在监测工具的运用方面显得更为严格，更为谨慎。在大中型商业银行中普遍存在对小企业或小微企业的不良贷款的控制与考核要求更高的现象。例如：某大型商业银行在对小企业（包括小微企业）的不良贷款余额的控制与考核上，采取零容忍的态度，要求不良贷款余额为零。只要经办行或经办网点出现一笔小企业不良贷款，不分具体情况，均一律停发相关人员的当月工资，或者考核绩效，直至贷款全部收回。

（五）为小微企业提供信贷业务产品的定价高于大中型企业

长期以来，一般的商业银行，特别是大中型商业银行为小企业、小微企业提供的业务产品，其定价均往往高于大中型企业。例如：对贷款利率的执行，要么按人民银行基准利率上浮20%或30%，甚至按更高的价格执行。要么在执行基准利率的基础上，额外收取所谓的业务咨询费，贷款承诺费，贷款受托支付费，风险补偿金等名目繁多的中间业务收费。大中型商业银行也不例外，它们把对小企业、小微企业的经营服务定位为高风险，高成本的客户，因此要求经营部门，经营网点对小微企业提供业务产品服务时，必须执行高风险，高回报，高收益，高定价的政策。

二、大中型商业银行支持小微企业协调发展需要认真的思考研究和改进各项经营管理工作

大中型商业银行应当按照国务院全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神的要求，把做好小微企业金融服务工作，促进小微企业健康发展，上升到事关国家经济社会发展全局的战略高度来认识。要在推行实施国务院八项措施方面，发挥大中型商业银行的重要作用。为此，大中型商业银行要真正走出支持小微企业协调发展的信贷业务瓶颈，需要从以下几个方面认真的思考研究和改进各项经营管理工作。

（一）真正树立支持小微企业协调发展的正确认识和经营理念

大中型商业银行要带头认真学习和深刻领会国务院组织召开的全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议精神，要真正从国家发展战略高度，认识推动小微企业协调发展的重大意义，要勇于承担起国有中大型企业的社会责任和支持国家经济建设与发展的重任。对此，大中型商业银行需要从自身经营理念，经营价值观，发展战略与支持小微企业协调发展，勇于承担社会责任和支持国家经济建设与发展方面进行认真的思考与研究。要在充分认识小微企业的经营特征与发展规律的基础上，结合自身的经营能力和目标，重新调整为有利于支持小微企业协调发展的经营理念，经营价值观和经营目标。

（二）建立和完善小微企业信贷业务的经营机制

大中型商业银行的信贷经营机制，既包括信贷授权，信贷政策，规章制度，业务操作流程等体系，也包括贷前调查，贷款审批，贷款支用，贷后管理等各个经营环节。要建立和完善支持小微企业协调发展的信贷经营机制，必须要使信贷业务的每一个体系，每一个环节都尽可能的适应于小微企业的经营特征与发展规律，并能高效的，较好的满足于小微企业对信贷业务的需求。例如：建立统一的小微企业客户认定标准，便于准确识别小微企业；建立单独的小微企业信用评级和评分体系，便于降低小微企业的信贷准入；实行单列的小微企业信贷规模和计划，便于满足小微企业的融资需求；扩大对小微企业的信贷审批权限，便于提高小微企业的信贷审批效率；实施一站式服务的小微企业信贷绿色通道，便于为小微企业提供优质高效的服务。对小微企业贷款的资本耗用和存贷比实行差异化的内部考核，便于对所属机构实施小微企业信贷业务差别化监管和激励政策。

（三）大幅提高对小微企业信贷业务风险控制的容忍度

大中型商业银行对小微企业信贷风险的控制标准必须降低，容忍度必须适度放宽，这是走出小微企业信贷业务瓶颈，积极推动小微企业协调发展的必然。对小微企业信贷风险的控制模式和标准，以及应用的风险控制工具不应与大中型企业信贷风险的控制要求相同，更不能高于大中型企业信贷风险的控制标准和容忍度。小微企业虽然存在经营管理不规范，变化快，稳定性差，市场竞争与抗风险能力弱等问题，但是也要充分看到小微企业也有贷款额度小，期限短，不良贷款和不良资产易于处置转让等风险控制优势。实际上大中型商业银行的小微企业贷款不良率是非常低的，并且贷款占比也很低，出现系统风险的可能性几乎为零。如果大中型商业银行能够加快信贷资产证券化机制的建立，尽快推行小微企业贷款资产的证券化交易，以及完善定期对小微企业不良贷款和不良资产进行转让剥离的机制，那么对小微企业信贷风险的控制将会有更多的渠道和方法。

（四）精心打造服务于小微企业专业化的经营机构和营销队伍

大中型商业银行由于长期把对公信贷业务的经营重点放在大中型企业客户上，对小微企业信贷业务的经营和营销重视不够，因此，特别缺乏适应小微企业信贷业务经营的专业化机构和营销队伍。大中型商业银行要尽快走出小微企业信贷业务发展的瓶颈，真正在支持小微企业协调发展方面发挥主力军的重要作用，就必须要有专业化的经营机构，要有一支技术过硬，业务熟练的专业化营销队伍。为此，需要从三个方面入手：一是要建立和完善针对小微企业的专业化经营机构与信贷业务部门，统一和加大对小微企业的业务营销和信贷业务管理，把小微企业的信贷业务做得更专业，更专注。二是要重点打造为小微企业提供专业化服务的基层网点，要细分基层网店的小微企业客户和经营优势，使部分网点的经营重点，或经营定位放在针对小微企业的经营与服务上。三是要加强从事小微企业信贷业务的专业化队伍的建设，要重点充实客户经理人员和信贷业务管理人员，要强化业务培训，使他们尽快熟练业务，迅速走上服务于小微企业的信贷岗位。

（五）不断开发和完善支持小微企业发展的业务产品与服务功能

大型商业银行要积极参与面对小微企业的服务与业务产品的市场竞争中，没有适合于小微企业经营特征和发展规律，满足与小微企业特殊需求的业务产品是难以立足于小微企业的市场竞争。另一方面，小微企业本身也处于激烈的市场竞争之中，它们对金融服务的需求，对银行业务产品的需求也在不断的变化和升级。因此，大中型商业银行客观上必须面对商业银行相互之间与小微企业对银行业务产品需求变化升级要求的两个市场竞争。今天的社会已发展到一个互联网大范围覆盖，信息高度集中与快速传递的网络时代，积极开发电子银行新业务，新产品，不断完善电子银行的信贷业务功能，为广大小微企业提供快捷的信贷服务是商业银行营销小微企业，服务于小微企业的发展方向，也是大中型商业银行能够领军小微企业信贷业务的关键所在。大中型商业银行有着强大的资金实力和优秀的人才队伍，在研发新业务，新产品方面有着根本的优势，特别是在电子银行业务方面更应当有所作为，有所创新。因此，大中型商业银行除了要不断完善现有信贷业务产品和服务功能外，还要积极创新业务产品。创新的重点是网络银行，电子银行方面的小微企业信贷业务的产品和服务功能。

（六）对小微企业必须实行业务产品与服务价格的优惠和让利政策

大型商业银行固然要讲经营价值最大化，利润目标最大化，但也要讲社会责任和国家利益，况且，目前中国的大中型商业银行绝大部分都是国有控股企业。另一方面，小微企业对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度非常小。据有关方面的调查分析，一般大中型商业银行的对公业务与对私业务的平均收入各占一半，平均利润各占65%与35%左右；其中对公业务收入与利润中，约有85%以上的收入和利润均来自于对大中型企业客户的经营，只有10%左右的收入和利润来自于对小型企业客户的经营（含小微企业客户）。可见小企业客户对大中型商业银行的经营收入和利润的影响程度是非常小的，小微企业客户的影响程度就更是微不足道。大型商业银行对小微企业客户实施业务产品与服务价格的优惠和让利，既有社会责任与国家利益的必然要求，也有相应的价格优惠和让利的可能性。大中型商业银行对小微企业的业务产品与服务价格实施优惠和让利政策，首先要从禁止不合理的贷款利率上浮，禁止变相附加费用，禁止添加不合理的附加条件，切实减轻小微企业融资负担方面入手；其次要严格执行国家大力支持小微企协调发展的相关优惠政策，在此基础上制定自己支持小微企业发展，能满足小微企业对金融业务产品与服务需求的、合理的、优惠的价格政策；再其次就是要对小微企业实施差异化的服务，特别是要提高和扩大小微企业信贷业务产品价格的差异化服务范围。例如：对于涉及国家重点支持的行业，或涉及高科技和高技术装备的，或具有地方区域经济发展优势的，或信用评价等级较高的小微企业都应当大幅提高对其贷款利率的优惠力度。

参考文献

[1]2013-7-15，国务院副总理马凯在《全国小微企业金融服务经验交流电视电话会议上讲话》，第一段部分内容.

商业银行如何发展范文第13篇

一、商业银行股份制改革的现状和启示

银行体制的改革是金融体制改革的核心。随着我国中央银行制度的确立，从1984年开始，商业银行体制的改革被提到议事日程。（注：参见国务院：《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》（1983年9月）。）经过多方面的考虑， 商业银行体制的改革方案确定为：一方面对现有的国有专业银行实行积极而稳妥的改革，在维持其产权和组织结构不变的基础上，逐步扩大专业银行的经营自，包括逐步分离专业银行的政策性业务，变指令性为主的计划调控和直接行政干预，为指导性为主的货币政策调控和间接经济干预，不断建立和完善银行的自我约束机制，同时认真探索产权制度的改革，直至成为真正意义的商业银行。另一方面是在原有的银行体制之外，按照市场经济发展的要求，引进现代企业制度，发展新型商业银行。这一方面的改革最核心的内容就是开放商业银行领域，打破传统上银行只准国有，不允许其他主体进入这一市场的旧机制，其表现形式就是产权多元化的股份制商业银行的恢复。1987年4月中国交通银行以股份制商业银行的形式恢复。 紧接着在5月，深圳6家城市信用社发起设立了深圳发展银行。该银行在1988年4月1日挂牌上市，其股本结构中，法人股占66％，社会公众股占34％。这是我国第一家以比较规范的方式设立的股份制银行。（注：参见中国证券市场回顾与研究课题组：《中国证券市场的回顾和研究》，民主与建设出版社1995年版，第13页。）继此之后，中信实业银行、中国光大银行、中国民生银行等全国性的股份制商业银行，招商银行、福建兴业银行、广东发展银行、上海浦东发展银行、华夏银行、海南发展银行、各地的城市合作银行等区域性和地方性的股份制商业银行相继成立；与此同时，中外合资的股份制商业银行也开始出现。这些商业银行除个别以外，绝大多数发展良好。股份制商业银行的发展，极大地推动了我国金融体制的改革，促进了国有专业银行体制和机制的转变，为如何在我国建立起真正意义的现代商业银行制度提供了宝贵的启示。

1.在传统体制下，银行业始终被当作国有经济的专属领地，在理论上认为银行作为国民经济的命脉只能牢牢地掌握在国家（政府）的手中，任何国有经济以外的其他经济成分进入这一领域都会被认为将损害社会的整体利益从而被禁止。因此，在传统体制下，银行业是垄断程度最高、最不按经济规律办事的一个生产部门，在相当长的时间里银行并不被当作一个生产单位而是当作一个行政单位或政府的一个部分或分支。由此而产生的一个最终结果就是银行业的无效率。股份制商业银行的产生与发展表明了，银行作为一个生产领域不应由国有专业银行所垄断，银行业作为一个关系国计民生的特殊行业要保持适度竞争防止过度竞争，但这一原则决不能成为鼓励垄断限制竞争的依据。商业银行作为不提供公共产品的一个生产部门，必须允许任何适格主体进入这一领域参与竞争，只有这样才可能产生效率。股份制商业银行的出现促进了银行业的整体发展，迫使国有专业银行转变机制、提高效率的事实，说明了这一点。

2.我国现阶段金融体制改革的一个主要目的就在于盘活国有金融资产的存量，完成国有金融资产的重组，实现资源的最佳配置。建立股份制商业银行是实现这一目的的有效途径。当前股份制商业银行建立的一个主要方式是把传统国有专业银行或其他金融机构的一部分金融资产剥离出来，作为股本组合到新的股份制商业银行中去。具体的做法是，各专业银行作为新组建股份制商业银行的主要发起人发起和参与股份制商业银行的创立，如广东发展银行、福建兴业银行等均是通过这一方式建立的。采用这一方式进行国有商业银行的股份制改造，一是有利于社会稳定，保持我国经济持续发展，避免因为对我国商业银行体制进行全面改造而可能带来的经济动荡，绕过了许多一时难以理顺和解决的体制问题，符合我国渐进的经济体制改革总体战略；二是有利于通过新旧体制的比较和竞争，促进二者的良性互动，从而使得传统的银行体制在正常的业务活动过程中完成体制的转换。

3.对外开放、引进外资对中国经济与社会发展的最大贡献不在于产值的增加、就业机会的扩大以及高新技术的转让等等，而在于对中国经济体制改革的促进和推动，在于外商投资企业的先进的管理体制和运行机制所提供的示范作用。这一点同样表现在金融领域。金融业关系国家的经济命脉，因此金融业的对外开放相对谨慎和有限，但是金融业所引进的有限外资在金融体制改革方面所发挥的示范作用却同样巨大。以中外合资方式组建的股份制商业银行-厦门国际银行， 其设立股本仅8亿港币，当年就赢利1682万港币，银行的人均生产率是国内同行的两倍，而且其业务范围还受到政策的严格限制。（注：参见：“特贸杯”征文组委会：《增创新优势，更上一层楼》，厦门大学出版社1995年版，第111～115页。）如此之高的经济效率充分表明了体制的先进性，人们自然地把外商投资股份制商业银行作为国有银行体制改革的一个范本。

二、商业银行股份制改革所存在的问题

股份制商业银行的建立和发展所取得的成就是如此的明显，以至于中央明确将股份制作为我国商业银行发展的方向，新建银行均必须以股份制方式组建，不再设立国有独资银行。但是由于旧体制的影响和束缚，加之人们对规范化股份制商业银行的认识不足，在新兴股份制商业银行的发展过程中也暴露出诸多的问题。1998年6月21日， 海南省有史以来创办的第一家地方性股份制商业银行-海南发展银行宣告关闭，这也是新中国建立以来，我国政府首次关闭一家银行，因此引起了国内外的广泛关注。海南发展银行成立于1995年8月， 当时是中国为数不多的几家地方性股份制商业银行之一。它的成立曾被人们寄以厚望，希望它能为海南的经济发展作出贡献。但遗憾的是其运作不到三年就以关闭而告终。

可以说，海南发展银行的兴衰最集中地反映了我国股份制商业银行所存在的问题，导致海南发展银行关闭的所有原因在其他的股份制商业银行均或多或少地存在。具体地说，主要有以下几个问题。

1.政企不分，地方政府过多的行政干预是地方性股份制商业银行发展的最大障碍。随着我国金融体制改革的不断深化，特别是《商业银行法》的颁布实施，我国国有专业银行商业化的步伐大大加快。国有专业银行要发展成为“自主经营、自负盈亏、自担风险、自我约束”的企业法人，必然要按市场经济的规律办事，各级政府的非市场主张和干预肯定要受到越来越强烈的抵制。而且《商业银行法》对商业银行的经营自作了强制保护性规定：商业银行依法开展业务，不受任何单位或个人的干涉，任何单位或个人不得强令要求商业银行提供贷款或担保。此外，《商业银行法》规定我国商业银行实行一级法人制度，分支机构不具有法人资格，只能在总行授权的范围内依法开展业务。这些规定都使得各级地方政府对全国性的商业银行特别是国有独资商业银行的影响力越来越小，各级地方政府的不当要求或干涉会受到越来越坚决的抵制。随着这一进步而来的一个后果，就是各级地方政府对于建立自己的地方性商业银行有着越来越强的偏好。各级地方政府投资建立地方性商业银行的主要目的是要利用这一金融工具为发展地方经济服务，但在客观上这些商业银行经常成为地方官员实现自己各种目标的一个工具。不论是出于何种目的，地方性商业银行必然会受到地方政府强烈的行政干预。这也是海南发展银行关闭的主要原因。海南发展银行的设立总股本为16.77亿人民币，由47家股东出资，海南省政府是主要股东之一， 出资额为3.2亿人民币，占股本总额的19.7％。在海南发展银行成立伊始， 地方政府就把它作为解决海南众多金融机构因泡沫经济的破灭而可能破产的一种手段，以行政命令方式要求实行“强弱合并”（海南发展银行成立时合并的5家信托公司，有4家是无证经营，支付困难；后来接管的28家城市信用社，大多已陷入支付危机），而不是把它看作一个自主经营的企业让其按市场经济规律的要求去自主发展，这就从根本上注定了海南发展银行的命运，最终是弱的无法救起，强的也跟着衰败。应该说，在人人都已认识到政企不分是市场经济条件下企业发展的大敌并认真加以克服的今天，地方性股份制商业银行中存在的政企不分的情况却十分严重。

2.产权关系模糊、产权主体缺位的问题同样困扰着股份制商业银行。投资主体不明确、产权关系模糊是造成我国国有企业存在经营不善、责任不清、亏损严重等问题的症结所在。在国有企业的投资主体、产权关系均尚未理顺的情况下，国有企业却成为股份制商业银行的主要投资主体，例如海南发展银行的47家股东，其成分除了地方政府之外，主要的是各种类型的国有企业，特别是国有金融企业（主要是四大国有专业银行所派生出来的金融机构）。产权关系不明晰的投资主体的投资结果和项目，其产权关系也必然是不明晰的。这样带来的一个必然结果就是国有企业所具有的弊端，如责任不清、赏罚不明、无人对风险与损失承担后果、所有者权益无法得以保障、缺乏对经营者的有效约束、企业成为经营者个人非法致富的手段等等，在股份制商业银行中都存在。就在海南发展银行被关闭的前几个月，中央银行还极力加以挽救，一项主要挽救措施是给海南发展银行发放了30多亿临时贷款资金。这笔资金本来是严格规定用以支付到期的储户存款，但有一大半都被挪作他用，包括用以支付违规高息揽储的本息和回扣。这样也就最终注定了海南发展银行的关闭。

3.资本的社会化程度不高，所有制壁垒仍阻碍着股份制商业银行的发展。市场经济的生命力在于竞争，而形成竞争的一个根本条件就是必须创造平等的市场主体，允许各市场主体依法平等地参与市场竞争。这也是我国金融体制改革的核心问题。随着我国经济体制整体改革的深化，已经滞后的金融体制改革的一项根本任务就是要实现金融组织的重构，即打破国有专业银行对银行业的一统天下，向民间开放银行业，推动和鼓励民营资本参与银行业的经营和竞争。应该说股份制是实现上述目标的一项有效制度选择，因为股份制从本质上要求资本社会化、产权多元化、资本组合的非人格化。但是在实践中，由于对“公有经济”尚存在机械、片面的理解，导致在商业银行股份制改革中对非国有资本的排斥，对非国有资本参与股份制商业银行设置了种种限制，从而使得股份制的实施绩效大打折扣。各股份制商业银行在组建时，均对非国有成分的法人及个人持股作严格的限制。国家体改委1992年《关于股份制企业组建和试点的规范意见》规定：为确立公有制资产在股份制企业中的主体地位，股份有限公司设立时发起人必须是法人，私人及私营企业不得充当发起人。国务院1996年《关于组建城市合作银行的通知》规定：城市合作信用社的法人股东成为合作银行的法人股东，个人股东可以根据其意愿转化为城市合作银行股东或退还其股本；在城市合作银行组建过程中，不得募集新的个人股份。上述实践及政策均表明了我国的商业银行的股份制改革仍存在严重的所有制障碍，改革的结果仅仅是在中央集权与地方分权上做调整，由于地方政府加强了对地方性商业银行的控制和垄断，从某种意义上说出现了更加无效率的状况。海南发展银行的关闭，对这一判断是一个客观的验证。（注：樊纲认为，由于把一些非国有的金融机构（如城市或农村信用社）并入政府控制的合作银行中去，使得这些机构失去了原有的特点和优势-效率较高、较灵活等。参见《克服信贷萎缩与银行体系改革》，《经济研究》1999年第1期。）

4.商业银行股份制改革存在诸多不规范及与现行的法律相冲突的问题。改革开放20年来的最大成果之一是初步建立了社会主义市场经济的法律体制。市场经济本质上是法制经济，市场经济只有在法律的框架内运行或者只有依法办事才可能健康发展。我国商业银行股份制改革存在诸多的不规范及与运行法律相冲突的问题，最集中地表现在与现行的公司法之间的矛盾。从国际上看，公司法制度是最成熟的法律制度之一。经过数百年的发展，公司法制度对于公司这一市场主体的运行规律进行了不断的总结，并将其中最基本的内容以法律的形式加以规范，使之成为市场经济法律体系中的一个最重要的部分。中国的公司法虽然产生较晚，但它是在一方面吸收了各国成功的立法经验，另一方面充分地总结了我国经济实践的基础上发展起来的，同样是客观经济规律的反映。公司法所规定的各项制度，如公司设立条件、公司内部治理机构、公司运行监督机制等等，都是公司得以正常发展的重要保证。但我国股份制商业银行的设立和运行严格依照公司法的规定运作的很少，几乎都存在程度不同的违法现象。例如海南发展银行从创立开始就没有按照公司法的规定来运作，股东大会形同虚设，作为股东之一的地方政府一统天下，其他股东几乎没有任何的股东权利，公司的重大决策不是由董事会集体决定，而是政府或政府委托的代表一人说了算，至于监事会等监督机制更是一纸空文。这种无视法律的状况，使得海南发展银行直到其被关闭的前一刻，其主要负责人还敢把中央银行给予的依规定必须严格用于支付到期的储户存款的30多亿临时贷款资金挪作他用，其中很大一部分仍以各种名目借给自己的关系户，从而使得中央银行力图进行的最后一次挽救彻底失败。可以说，不依法办事，无视法律的权威，是海南发展银行关闭的最根本原因，这也是我国当前商业银行股份制改革中存在的最大问题。

三、结论与几点建议

综上所述，商业银行股份制改革取得了巨大的成就，但同时也存在诸多的问题。应当如何从法律上对商业银行股份制改革作进一步的规范，从而使得改革能够更加健康地向前发展，是法学界十分关注的一个问题。对此，我们有以下几点建议：

1.规范和完善金融市场准入法，确保各适格主体均享有依法进入金融市场的权利，特别要鼓励民营企业参与金融业的经营与竞争。应当承认，在金融市场的准入方面，我国的《公司法》、《商业银行法》相对于我国现行经济体制而言已经具有一定的超前性，公司法和商业银行法采纳国际通行的准则主义，允许任何符合法定条件的市场主体成为金融业的经营主体，在法律上明确了金融业不能存在所有制歧视，商业银行股份制改革的一个目标就是要形成一个存在多元主体、彼此之间相互竞争的金融市场。但在实际中存在着各种各样的市场准入壁垒，现行政策和法规对金融业的准入如股份制商业银行的发起人、参股、控股等等均有诸多的限制，而且这些限制都存在透明度不高、不够规范、行政自由裁量权过大的弊端。例如单个股东（包括个人和法人）参股超过银行股本的10％就必须报中国人民银行批准，但是中国人民银行依据什么批准或不批准，则社会公众一无所知，而且很难取得这方面的信息，这样也就严重地限制了社会资本特别是民营资本投资金融业的兴趣和信心。因此，在金融市场的准入方面，有关的规定应当更明确和规范，必须像各项基本法律规定一样公之于大众，让每个人均可方便地得到各种信息，对金融业监管部门的行政自由裁量权要加以严格限制，切实做到依法行政。

商业银行如何发展范文第14篇

此次会议选择的地点是一个这些银行均未设分支机构的看上去很休闲的地方，但与此休闲形成鲜明对比的却是会议的严肃氛围。与往届行长联席会像媒体敞开大门的做法不同，此次行长会只是以一个短暂的会的形式对媒体作了个交待，正式会议则以内部讨论的方式进行，此举旨在为行长们提供一个自由发言的空间。事实也是如此，虽然会前行长们都提交了详细的材料，但他们并没有照本宣科，而是敞开心扉谈了自己的看法，这些内部的想法显然不愿被媒体知晓乃至放大。

曾经具有体制优势的股份制商业银行，近年来却面临越来越大的生存与发展压力。从竞争格局看，随着国有银行纷纷股改上市，股份制商业银行的体制优势正在消失；近年来城市商业银行、农村金融机构通过增资、引资、改制、跨区域经营等手段得以迅速成长，他们的崛起也为股份制银行带来不小的竞争压力；随着入世过渡期的结束，外资银行将按照预先的计划，抢占国内银行业务的制高点。从业务方面看，股份制商业银行在网点数量上不如国有银行，在人才和产品创新能力上不及外资银行，在IT技术和基于IT技术的管理创新上面临着投入与产出不对称的压力。从资本补充机制来看，股份制商业银行既没有国有资本的注资，也无法像城市商业银行那样获得那么多的地方政府支持。面对金融市场发展导致的融资结构的变化，网点少、中间业务收入较低的他们可能更加难以适应；面对严格的资本充足性要求，正处于过渡期的股份制商业银行面临的资本补充压力越来越大，他们需要在业务发展与资本补充之间寻求平衡。

也许，这些复杂的多重约束条件反将激发起这些银行机构的创造性。一直就在体制外产生、发展起来的股份制商业银行并不缺乏创新能力，它们能够不断适应变化了的新形势，不断调整自己的发展战略、业务结构、盈利模式以及管理方式。当然，股份制商业银行也必须反思自身的发展战略，过去那种以酒量和关系定存款、以存款论英雄的模式早已不灵了。股份制商业银行必须走高技术含量、高质量服务的新路。

其实在中国的股份商业银行这一成员并不太多的队伍中，彼此之间也有存在较大的差异。从规模看，大到拥有资产6000亿元，小则不过500亿元甚至不及某些城市商业银行。从体制上看，13家全国性股份制商业银行中只有5家上市银行，另有兴业、光大、中信等银行目前正积极创造条件争取早日上市。从财务状况看，既有像招商这样的业绩优秀银行，也有深陷不良资产泥沼正在寻求重组的银行。从股权结构看，既有暂时没有外资战略投资者的银行，如招商、恒丰、浙商、中信，也有像深发展这样由外资控股的银行。因此，每一家银行对于未来都有着自己的思考与定位，力图创造属于自己的核心竞争力。

从理论上说，中国的股份制商业银行这一中型银行集团有四种可能的前途：一是努力做大做强，成为具有国际影响力的一流银行；二是做成一个在一定区域内有竞争力的银行；三是做成有一定业务特色的银行；四是退市，即被他行吞并或终止。当然最后一种情形几乎不存在，因为全国性银行的牌照目前在中国还是属于一种稀缺资源。而对于那些发展较快、业绩较好、分支机构比较多的商业银行，自然将目标放在了第一种。对于这些银行来说，要做的是如何确保持续的竞争优势，如何打造国际性百年老店所应有的公司治理结构、风险管理、IT技术和人力资源平台，如何创造一个有价值的品牌。而对于那些刚刚起步的银行，也许需要做的不是如何快速扩张，而是如何坚守自己的特色，稳扎稳打，实施客户跟随型战略，向外扩张机构网点。

事实上，各家银行都在按照各自既定的方向在努力。招商银行立志要成为最好的银行，就在此次行长联席会议召开之际，马蔚华行长正率领有关人员准备迎接香港上市的“大考”，而最近招商银行在香港发行H股的空前成功也展示了他们的远大抱负和实力。中信银行连续得到母公司注资，并积极筹备上市，他们在重视个人业务的同时也愈加重视品牌宣传。总部设在烟台的恒丰银行正在筹划包括总部搬迁在内的整个发展战略的问题。近年来发展速度最快的中国民生银行也在关注管理中的成本节约问题，他们的管理正朝着精细化方向发展。浙商银行则咬定中小企业不放松。中国光大银行要在综合经营中寻得竞争力。广东发展银行正谋求以重组获得竞争力。深圳发展银行在新任董事长兼CEO纽曼的带领下在个人业务与贸易融资方面有了长足的发展，而他们现在最为关心的是股改方案能够早日通过，因为只有这样，他们的资本补充机制才会畅通。

此外，在这次会议上还有一个话题被频频谈及，那就是股份制商业银行之间以及股份制商业银行与其他类型的商业银行之间的合作问题，合作的方式涉及到银团贷款、业务等多方面。会议期间，兴业银行与西宁市商业银行就签署了全面业务合作协议，此举显然不能理解为单纯的做秀。

商业银行如何发展范文第15篇

2007年6月，山东省14家城商行的最后一家泰安商行挂牌成立。当年年末，14家城市商业银行资本充足率全部达标，不良贷款率仅为2.25％，平均拨备覆盖率超过100％，2007年实现经营利润49.77亿元，财务状况良好。

在山东银监局看来，山东城市商业银行发展比较均衡，并不适宜走合并的道路。山东银监局领导曾表示，就山东省实际来看，银行体系中缺少的不是为大客户服务的大银行，而是以中小客户为目标的中小银行，为地方服务、为市民服务、为社会服务的社区银行。不适宜走吸收合并或新设合并组建单一法人的区域性商业银行的道路。

在山东银监局考察各种发展模式的同时，德国储蓄银行国际合作基金会来中国寻找技术援助对象。经多方考察和交流，试点机会花落山东。

艰难的选择

据当时在山东银监局工作的黄鑫回忆，考察和交流后发现，德国数百家储蓄银行和我国城市商业银行非常相似，都是独立法人，有的相互参股，有的在业务上有紧密的合作关系，为了减少不必要的重复投资和IT浪费，形成合力，数百家储蓄银行只有两家信息中心支撑。

在信息中心的整合过程中，也不是所有的储蓄银行从一开始都心甘情愿地将自己的IT系统交由信息中心统一维护和开发，有些储蓄银行直到现在也没有加入信息中心，自己成立了软件开发公司，多年来自行研发运维自己的IT系统，但是在考察中发现，这类的储蓄银行目前也难以支撑自己独立的信息中心，准备加入统一的信息中心。

德国储蓄银行的经验表明，成立山东省城商行合作联盟可以节约大量计算机系统重复建设所需的费用，比如大型发电机、机房恒温恒湿空调、大型变压器、高性能计算机、大型电力滤波系统、计算机机房场地的建设资金，以及计算机各方面技术人员的全套配备等。

黄鑫认为，商行联盟打造的区域性银行中后台共享服务中心至少可以从四个方面为中小城市商行提供服务：一是促进联合发展提升区域性银行群体竞争力，全面支持区域性银行整体层面的业务拓展、产品与服务创新，灵活支持多种形式与多种模式的区域性银行之间的业务联合与共同发展；二是快速满足区域性银行的个性化业务需求，全面支持区域性银行作为独立法人行的业务运营与发展、个性化与差异化需求；三是推动金融产品与业务的创新，跟踪研究国内外金融业务与产品发展趋势，结合城商行发展现状与客户需求，适时推出新产品、新业务；四是提供高水平的IT与业务运营平台服务，发挥规模优势和专业优势，为各城商行提供高效的运营维护服务。

成长的烦恼

平心而论，山东省内14家城市商业银行和其他省份的绝大多数城商行一样，都是几家欢乐几家愁的局面，优势和劣势一样明显。优势是在当地掌握着很多优质的客户资源，资产质量和股权结构也逐渐得到了改善；但劣势也非常明显，地域性限制、规模不大、业务单一、创新能力不强、业务特色不明显，其中最重要的一条还有IT能力不足导致对业务的支持不够，影响银行业务发展。

曾经在山东银监局工作过的黄鑫有着很特殊的感受，因为在山东地区，也有很多国有银行、股份制银行，一进银行之后，看到他们的一些宣传架构，很多都是该行的相关创新产品，理财产品，但是到区域性银行看看，真正银行自己的产品可以说非常少。

区域性银行在信息化建设方面面临的一个共同趋势就是，随着业务量的不断扩大，信息系统的扩张也势在必行。

而随着业务系统、管理系统不断建设，数量不断扩大的同时，区域性银行面临的风险也会更多，IT治理的压力也会越来越大。同时，以网上银行为代表的自助服务渠道的建设，也是这几年区域性银行发展的重点。

伴随着高速增长，中小城商行等区域性银行开始出现成长中的烦恼：大量增加IT投资，是区域性银行进行业务创新不得不做的选择，没有IT系统，业务无从发展；没有IT系统，跨区经营就无法实现；没有IT平台的建设，可以说银行业务发展寸步难行。但与此同时，IT风险却在不断扩大，夸张一些说，银行业正进入一个IT风险的高发期。如何驾驭风险，保障业务的平稳发展？

很多区域性银行，尤其是那些资产规模在三、五百亿元以下的银行，缺乏强大的信息科技团队和投入，间接导致发展过程中遇到产品缺乏、服务能力不强的问题，这些是规模小的银行最头疼的问题。行里虽然重视信息化建设，但是一提到人才方面，一提到资金投入方面，各个行高管都非常谨慎和小心。资金制肘，如何保障业务的快速发展？国有银行动辄一个系统上千万、上亿元，很多新产品可以迅速推出，但是区域性银行怎么办？在有限的资金投入之下，如何建设一个高水平的系统？

说到IT人才，规模较大的区域性银行有50到100人左右的科技队伍已经是相当不错了，但是现在很多300亿元以下的区域性银行，科技人员的数量有的还处在个位数。这些人轮流值班，很多的工作完全是一种消防队员的“救火模式”，推动银行业务创新几乎无从谈起。

那么，区域性中小银行的出路在哪里呢？

共享模式发挥作用

区域性银行的IT建设到底该何去何从？是自建，还是外包？还是共享？

外包，包括灾备中心的外包、研发的外包，能在一定程度上解决单个银行信息化建设中的问题，但是能不能彻底解决困扰中小银行IT建设的长期问题？

对于自建，区域性银行建设IT系统在更新换代的时期，可能各个行都非常重视，也舍得投入巨资，投完了系统上线之后，这些系统如何能够持续不断优化，持续不断维护，使它能够持续不断发展？系统上线后的工作就是能让系统平稳运行，对于系统如何支撑现在银行快速发展的业务需要？如何运行？各个行都会面临一些问题，即使有心可能也无力解决。

从商行联盟的实践来看，共享服务中心的模式是一种不错的选择。这种共享服务中心模式不光是基础设施、系统平台的共享，甚至是应用软件，也可以实现共享。

黄鑫表示，基础设施、系统平台的共享比较好理解，但是应用系统的共享可能就会存在一定的顾虑，担心自己的有价值客户信息或重要数据被其他同行获取。毕竟这没有先例，其实，在技术手段上、在风险防范上，应用系统的共享已经不是难题。

共享中心的最大作用是克服了单体银行在信息化建设中遇到的问题，通过共享中心来实现人力资源、技术资源和整个资金资源的有效配置，可以实现各个行以低成本的投入，获得一个高水平的系统。通过共享中心，可以在技术和业务等多个层面高质量、高效服务于各家区域性银行，这是资源整合的效果。

统一IT平台的建设，大家把一些区域性银行的投入集中起来，可以更好地建设一套高水平的系统，而且通过一支专业化的队伍，能够为系统的升级完善提供持续性的IT服务，这也是共享中心非常重要的工作。

共享方式不仅局限于IT平台的建设，将来有了这种IT共享的基础，还可以为区域性银行业务发展提供支撑，为业务服务才是IT共享的根本之所在。

大统一 小差异

一个共享中心，面对十几家成员行，未来将支持几十家，甚至更多的成员行。虽然成员行都是中小城商行，但处于不同的发展阶段、不同的发展区域，它们的需求依然存在着一定的差异，如何实现既共享，又有一定的差异呢？

比如，共享中心在数据组织和管理上一定要满足多银行的支持，数据是各家银行独立的资产，不能说因为系统共享了，这些数据也共享，是绝对行不通的。如何在会计核算方面，用一个系统满足多家银行的差异化需求？伴随着整个系统数据的集中，对安全性和性能要求会更高，央行和监管部门的监管要求如何满足？基础设施的安全性要求如何满足？数据的安全性要求如何满足？

在两年多的运行过程中，商行联盟一直在不断思考、不断解决统一和差异性的问题。为此，商行联盟提出了“大统一”和“小差异”的思路。对于大部分的同质化业务，前端的交易，业务处理的流程，风险的防控到后方核算的处理，没有差异化的必要，完全是可以统一的。

黄鑫介绍，联盟成立初期，的确有很多人持怀疑态度，但是经过两年多的努力，这些问题在商行联盟的发展过程中已在持续解决。下一个难点和焦点问题就是业务的共享，就拿建流程银行来说，以单家银行的交易量、数据量来看，建立影像中心、单证中心、集中作业处理中心等大后台模式将又是一个高投入、低产出的庞大工程。如果通过共享中心的模式，大家建一套共同使用，这些东西都可以在共享中心，利用共享的资源来做的话未尝不是一种明智的选择。

再往前走一步，就是服务的共享，通过共享中心，可以真正实现各家成员行的网点共享，这点确实对处于弱势的中小城商行来说是一个非常重要的问题。通过共享中心的方式，从理论上来说，营业网点就可以几何倍数地扩张，包括对公的业务，对私的业务，在共享中心下的各个成员行的网点都可以方便地实施。