民生银行发展范文

民生银行发展范文第1篇

民营银行的成立是中国改革金融体系，促进金融行业竞争的一个重要举措，但是民营银行作为一个新生的银行类型，其生存与发展仍然是存在诸多的障碍和不利因素。本文首先对民营银行的自身的优劣势及外部的机会与威胁来论述民营银行的生存状况，之后针对民营银行的特点提出一些发展的策略，助力民营银行这一新的银行类型更好的发展。

【关键词】

民营银行；SWOT分析；发展策略

对于民营银行的定义，普遍有三种角度：一种强调产权结构；一种强调银行的资产结构；还有一种强调公司治理结构，是否采用市场化机制来经营。目前国家鼓励建立的民营银行，重点侧重于第三种，即通过打破垄断，由民营资本主导，通过有效的激励机制建立起来的拥有现代企业制度和实现市场化经营机制的“新”的民营银行。更概括地说，“新”的民营银行就是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业，或者说民营银行是由“民有、民治、民责、民益”四民构成的统一体。

发展民营银行可在一定程度上改变传统国有银行“一统天下”的局面，从而改变经济结构与金融组织体系结构的不对称程度。但是民营银行作为一个新生的银行类型，在现有的金融体系下，其生存与发展仍然存在诸多的障碍和不利因素。任何事物都有其两面性，民营银行的生存与发展在伴随着不利的条件下依靠自身的一些特殊之处，仍然有很强的发展潜力及机遇。

1 民营银行发展的环境分析

1.1 民营银行的优势

1.1.1产权优势。目前金融体系下，改制或者上市后的银行仍然存在一定程度的产权关系模糊，产权主体缺位，权责利关系不对称的状况，而这种情况导致了经营效率的损失。民营银行则是以民间资本为主体的金融机构，具有清晰的产权，这有利于其在市场竞争中更灵活的面对市场环境的转变，在竞争中获得先机。

民营银行在与中小企业的博弈中，交易成本远低于国有银行。中小企业在国有银行“一统天下”的局面下贷款难的问题，民营银行在解决此问题上具有优势，原因在于其在经营中更侧重对中小企业的服务，立足于本地区，服务本地区的企业，因此其对客户知根知底，极易沟通，同时又获得了规模优势，降低了服务成本，从而能为客户提供质优价廉的金融服务，对我国现阶段的经济发展是有益的补充。

1.3 灵活的经营机制优势

与国有商业银行相比，民营银行由于规模相对较小，管理成本较低，能更好地适应市场的调整和经济周期的调整，在经济的浪潮有其容易存活下来的相对优势。

2 民营银行的劣势

2.1 规模、信用方面的劣势

民营银行无论是资本规模还是资产规模都弱小，属于小银行。国有银行有国家信誉担保，而民营银行完全是按市场化原则运作，其发起人是民营企业，其信用程度远远不及国家信用，在吸储方面处于明显的劣势地位。

2.2 品牌和声誉方面的劣势

我国民营银行成立较晚，在品牌、声誉建设上面先天的时间不足，加之其民营背景，使其在品牌建设方面更是难上加难，其无论在品牌还是声誉方面均远不能与国有银行相比。在目前存款保险制度等风险保障措施还不健全的情况下，品牌声誉不够强大的民营银行对市场的影响力及对客户的吸引力相对较弱。

2.3 经营人才缺乏方面的劣势

民营银行成立之初，在搜寻专业优秀人才方面存在一定的难度。大型银行的发展培养了一批优秀人才，但是让其转战到民营银行去却是存在一定的障碍。如要培养自己的人才，又不是一朝一夕就可以完成的。因此在人才的聘用和培养上还需要一定的时间来完成人才布局。

2.4 公共关系方面的劣势

民营银行的所有者是以民营企业为主，民营企业在其自身领域的发展过程中就存在与政府及其职能部门的关系不顺畅，由其组建的银行也存在同样的问题，并且又多出了与金融监管部门的关系，因此，其发展需要理顺与这些政府部门之间的关系。

3 民营银行的机会

我国民营经济的飞速发展及强烈的融资需求，为我国民营银行的发展提供了市场空间。大量的民营企业认为融资困难已经严重影响了其正常发展，现有的金融制度无法满足民营经济发展的资金需求，而这一状况就为民营银行提供了良好的发展空间。民营银行可以在细分市场的基础上，专门为民营企业、中小企业提供服务，在与大型银行竞争中分得一杯羹。

金融业全面开放为我国民营银行加快发展提供良好机遇。民营银行有了向外资银行学习的机会，有利于民营银行加快技术创新、服务创新和业务创新，从而提高自身的竞争力。同时，开放也为民营银行拓展更宽的业务领域与市场空间奠定了基础。

我国金融改革的深入为民营银行的发展提供了机遇。渐进式的中国金融体制变迁，为民营银行的发展赢得了宝贵的时间和空间。

传统大型商业银行发展中存在的弊端为民营银行的发展提供了改进的空间。

4 民营银行的威胁

国有银行、股份制商业银行的全面竞争。在银行的竞争中，国有银行始终处于主导地位，特别是近年来，国有商业银行以市场为导向，全面参与市场竞争，向“全能银行”发展。法律、法规的不完善与征信体系的不健全，加之我国民营银行的内控制度不力，风险防范机制不健全，使民营银行的风险控制与经营安全面临挑战。而外资银行的不断发展也争夺民营银行的客户和人才。

5 民营银行发展的对策

5.1 实施差异化的服务

目前中国的银行业市场竞争激烈，国有大中型银行在经过几十年的发展后，市场布局已经趋于饱和，部分银行甚至还存在过度扩张问题。因此，民营银行进入市场后不得不面临在夹缝中求生存的困境。但是也不是说民营银行不能生存，目前大中型银行在提供服务方面存在诸多令客户诟病的地方，同时，也不是每种服务都能够提供， 因此，民营银行可以在服务上下功夫，加强服务，通过提供优质、差异化的服务来留住客户。 5.2 高度重视风险管理

民营银行业务存在着大量的市场风险、操作风险、声誉风险、洗钱风险和法律风险，因此必须建立健全一套严密的风险监管体系。民营银行业务的风险管理又要比一般银行的风险管理更严格，这样才能立于不败之地。民营银行业务的风险主要来自对客户及其业务背景、财富来源、民营银行账户的使用缺乏足够的了解。其次是贷款方面，民营银行主要是为了解决中小企业的融资难问题所设立的，而这些中小企业的资信度又是相对来说较低的，民营银行相对国有银行所面临的信用风险更大。企业欠贷不还，逃废债务等现象，直接影响了银行贷款的收回，导致不良贷款大量上升，必然会影响民营银行的发展。因此，民营银行，特别是新生代的民营银行可以利用其固有技术优势，比如发挥互联网的大数据优势，收集客户的信用记录，建立数据库，利用互联网强大的功能助力其服务中小企业时降低风险，减少不良贷款。

5.3 加强信誉、品牌的建设

民营银行在经营过程中相对于有几十年历史，有国家信用做保障的大型银行来说，其品牌，信誉处于劣势地位。而品牌与声誉又关系着金融消费者对其信任程度。信任程度的高低，又关系着民营银行业务开展的顺利与否。因此，对于民营银行来说，要想大规模的开展业务，需要加强其自身的品牌与信誉建设。这里，可以尝试专门成立民营银行协会或者其联合组织，加强平时的规范。也可在国家正式的存款保险制度尚未建立之前，采取类似存款保险的制度，加大存款担保，增加风险拨备等方式来提高其信誉。

5.4 加强与大型银行机构的合作

通过自身的发展，利用自身的优势还不足以让民营银行迅速成长壮大起来，其业务的开展还是需要通过与其他银行机构的协作，互取所长，才能不断的发展壮大。因此，在日常的业务开展中注重与大型银行的合作，一方面可以利用大型银行的渠道和客户资源，另一方面可以学习其在风险控制与银行管理方面的经验。

民生银行发展范文第2篇

【关键词】零售银行业务 中国民生银行 发展战略

一、银行零售业务

商行零售金融业务发展促进了资本和财富的积聚，资本和财富的积聚又为商行零售业务开辟了更广阔的提升空间。积极推动零售银行业务经营和管理模式转型才能引导商业银行自身更迅速更健康的发展。显然，在零售金融业务为银行带来的利润与日俱增的情况下，我国商业银行管理层对零售银行业务的重视程度不断增加，决策层认为只有在零售业务经营管理模式和机制中转型步伐快的银行才会在后续工作中显现出具有核心竞争力的竞争优势。零售银行业务重点以盈利为导向，以客户获取和客户经营为手段，以全功能零售银行体系建设为基础，强化主线经营管理，推进业务协调发展，以提高客户综合效益作为发展思路，并紧紧围绕发展思路全面推进各项业务升级转型。

二、民生银行零售业务发展战略分析

（1）民生银行零售业务的竞争优势。民生银行的团队建设做的还可以，比如有营销、理财、服务团队，这样可以有利于维护拓展客户、提升服务，保证了民生零售业务营销的效率;民生银行还建立贵宾服务体系，提供贴心服务，提高贵宾的客户忠诚度;民生银行对员工的业务技能的培训也予以重视;民生银行量化员工个体业绩，以此调动员工积极性，利于零售业务发展。

（2）民生银行零售业务的竞争劣势。民生银行的规模远不如四大商业银行，而与其它股份行比，也有一定的差距，比如交通银行信用卡做得很好，招商银行的零售业务也不错;机构网点与四大行及交行相比，差距明显;人才资源不足也制约民生银行的零售业务发展;管理体制改革也有待推进。

（3）民生银行零售业务发展面临的机会。经济持续快速发展，人们的生活水平迅速提高，给金融业的零售业务开创了发展机会;资本市场的改革，居民的金融资产结构的改变，对金融理财更加重视;消费拉动经济增长的相关政策，拉动了银行零售业务的需求;我国庞大的人口，为银行的零售业务保障了坚实的客户群;通过建立完善个人信用制度，有效发展商行的信用卡业务，促进个人消费信贷业务;互联网技术，降低了零售的成本，提高了零售效率;监管的机关的认同和重视。

（4）民生银行零售业务发展面临的威胁。①网络黑客等在银行的电子业务上造成不良影响，窃取个人信息，攻占银行网站，打击客户的信心;银行的零售业务的相关的法律法规还不是太健全，存在潜在的风险。②互联网金融的发展对传统零售银行业务带来冲击。互联网金融通过第三方支付平台提供的巨大业务潜力可以瓜分商业银行传统零售业务客户资源，主要方式是利用快捷支付直接获得客户详细信息，通过理财等增值服务稳定客户源，掌握客户资金流。

三、民生银行零售业务发展实施建议

（一）创新营销

（1）加大对电子银行等新渠道及科技力量的支持。一方面，加大网上银行、手机银行、微信营销等方面的产品投研力度，确保产品能够最大程度贴合客户需求，加强电子商务方面系统开发与维护，增加优惠商户数量和网商支付渠道，保证产品的实用性、易用性和安全性。另一方面，要在营销推广方面强力推进，加强费用投入，有针对性扩大宣传范围，做好热点事件营销。

（2）发展社区金融，积极推进各项零售金融服务全面转型。社区金融是渠道策略中形成专业化、差异化和个性化金融服务的重要经营模式，今后的发展中民生银行应该进一步扩大服务覆盖面，例如可以在城中村设立网点，增设ATM机等，建立客户关系大数据库，有针对性的开发贴近用户需求的金融产品，提供全面多样的金融服务。

（二）客户管理

（1）做好品牌宣传和引导。一是在理财专区和高柜营销基础上，组织服务推介、电话营销、专题知识讲座、答谢酒会等新型营销活动，引导客户深入认识民生银行零售业务金融服务和产品。二是通过广告营销、公关营销以及人员营销等不同媒介营销方式向不同目标客户传递信息，利用大众传媒如互联网、电视、报纸等工具传递民生银行零售业务品牌优势。利用好网点设备宣传如LED屏、利率屏，定期更新网点大厅张贴区，保证来网点的客户都能了解到民生银行最新产品信息、优惠通知。

（2）实施客户分层管理体系。首先是考核机制引导。应进一步明确对客户整个金融资产的考量，以贡献率为核心，建立动态的监控系统，将大客户管理系统的作用发挥到实处。其次是优化零售产品销售服务流程，在不断地细化客户服务工作和提升客户服务质量的基础上，引入具有优势市场竞争力的差异化零售金融产品，对优质客户进行综合金融服务，售前通过全方位了解客户的财务状况和投资理财需求为客户制定金融服务建议，售中为客户提供一对一信息咨询服务、业务手续费减免等优先优惠政策，针对不同销售起点客户配以不同收益率零售产品，售后定期为客户提供专业信息咨询和指导，做好客户的产品跟踪分析，争取扩大投资收益减小投资损失，培育客户忠实度与满意度。第三做好资金管理。有效进行资金管理，设置更为合理的考核指标，保证能满足大客户对现金的需求。第四重视软硬件提升。要改善网点物理环境，提升客户舒适度，提高柜台服务效率和准确率，优化办理流程，减短客户办理业务时间，从而增加客户忠诚度。

（三）风险防控

（1）建立严格的内部风险识别、防控和管理体系。民生银行应该建立透明的财务报表和责任追究体系以及健全的信用评级制度，强化各类风险管理和控制。

（2）加强金融衍生业务风险管理。银行面临的主要市场风险是由市场价格不利变动而使银行表内外业务损失的风险，民生银行重点在完善市场风险管理制度体系、细化市场风险管理系统、推动市场风险管理信息系统建设各方面加强市场风险管理，其中包括规范金融工具公允价值估值管理工作，在金融市场部增设派驻风险管理团队，实时监控和报告风控状况。民生银行为成功实现零售业务战略转型应该将风险意识嵌入到业务流程各环节，强化零售业务合规经营和流程规范管理，及时修订各类业务检查方案、评分方法以保证网点检查的顺利实施，有效规范网点零售业务运营。

民生银行发展范文第3篇

关键词：民生银行；发展战略；公司业务

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-01

引言

近年来，我国商业银行发展风生水起，招商银行、中信银行、民生银行发展逐步壮大。但是2015年以来，我国经济发展出现新常态，经济发展速度放缓，证券市场发展不稳定，在这种背景条件下，有必要对我国商业银行发展战略进行详细研究，为我国经济发展提供稳固的资金支持，因此，本文以民生银行为例，对我国商业银行的发展战略进行梳理。

一、企业介绍

中国民生银行股份公司成立于1996年1月12日，是中国大陆第一家由民间资本设立的全国性商业银行。主要大股东包括新希望集团，东方集团，中国泛海控股集团，中国船东互保协会，中国人寿保险股份公司等。

（一）公司规模

截至2013年9月，中国民生银行在北京、上海、南京、天津等地设立了12家直属支行，在香港设有分行，目前正在筹备新加坡代表处、东京代表处和伦敦代表处。

（二）企业文化

民生银行始终坚持“规规矩矩办银行，扎扎实实办银行和开动脑筋办银行”。

（三）公司业务

民生银行的主要业务为存款、贷款、担保和国内外结算业务，具体包括吸收公众存款、发放贷款、办理国内外结算、办理票据承兑与贴现、发行金融债券、政府债券等。

二、战略选择

（一）业务层战略

1.差异化战略。民生银行选择差异化化战略经营道路，打造自身品牌，努力成为一家具有鲜明特色的金融机构，全面提升公司价值。（1）员工薪酬。民生银行的员工薪酬由2013年末的1.9145亿元增长到2014年末的2.2427亿元，增幅达17.14%。在这期间公司招聘了大量高素质的员工，全面提升突破的能力。如首创“一站式车务管家”服务，发行首张国际组织单标信用卡，首创推出涵盖留学前、中、后服务的礼遇服务体系。（2）重点业务投入。民生银行的业务费用及其他支出同比增长了18.77%。企业对重点业务的投入以及机构网点、科技系统和渠道建设等项目的投资进一步加大，从而使企业拥有能够提供优质服务的能力。如在信用卡的服务方面，全面升级原有增值服务平台；推出交通罚款、、非税缴费等便民服务。（3）科技系统和渠道建设。民生银行不断开发优秀的信息系统，提供与战略和重大经营决策相关的所有领域的最新市场情报和实时信息。如充分挖掘区域客户需求，新推广州公益捐款、南京青年志愿者卡；推出自助注册客户小额支付、小微客户在线贷款等众多特色功能。

2.公司业务情况。在业务领域方面，民生银行主要围绕公司银行业务、个人银行业务、资金业务及其他业务等四大业务领域提供各项金融服务，其中公司银行业务占主要部分。（1）公司银行业务：公司贷款：截至报告期末，民生银行的对公贷款余额（含贴现）11，536.29亿元，比上年末增加1，923.47亿元，增幅20.01%；其中，对公一般贷款余额11，274.86亿元，比上年末增加1，991.23亿元，增幅21.45%；对公贷款不良贷款率1.20%。公司存款：2014年，本公司的对公存款余额18，641.53亿元，比上年末增加2，496.99亿元，增幅15.47%。公司非利息收入业务：2014年，本公司公司业务板块手续费及佣金净收入实现快速增长，实现手续费及佣金净收入192.40亿元，同比增长34.59%。（2）个人银行业务：包括个人金融、小区金融、小微金融和信用卡业务。（3）私人银行业务。（4）资金业务：包括同业业务和托管业务。

（二）公司层战略

1.单一业务型多元化战略。在多元化战略方面，民生银行采取单一业务型低程度的多元化战略。民生银行通过组建租赁公司、基金公司和收购城市商业银行和农村商业银行等中小银行来实现多元化发展战略。民生银行业务类型主要有商业银行业务、租赁业务和基金业务。公司2014年度净利润455.67亿元，其中95%以上的净利润来自商业银行业务，4%的净利润来自租赁业务，还有1%的净利润来自基金业务。

2.多元化业务类型。（1）公司商业银行业务。如2.1业务层战略所述，公司商业银行业务主要围绕公司银行业务、个人银行业务、资金业务及其他业务等四大业务领域，提供各项金融服务。该项业务是民生银行集团2014年度净利润的重要组成部分。（2）公司租赁业务――民生金融租赁。民生金融租赁是民生银行实现多元化发展的重要途径之一，主要用于发展融资租赁和经营租赁业务。目前，已成为亚洲最大的公务机租赁公司和国内最大的船舶租赁公司之一，拥有各类公务机、直升机、通用飞机，船舶等。（3）公司基金业务――民生加银基金。民生加银基金是民生银行组建的大型基金公司，主要发展基金募集、基金销售和资产管理等业务。民生加银基金产品涵盖股票型、混合型、指数型、债券型和货币市场型等高中低风险的主要基金品种。

（三）民生银行并购战略

近年来，中国企业在参与跨境并购的过程中，民营企业逐渐成为跨境并购的重要力量，而民企战略是民生银行最重要的战略之一。在中国企业参与跨境并购的过程中，民生银行的主要战略就是“跟随战略”，即抓住核心客户群，跟着核心客户群走出去，围绕企业产业链的拓展帮助企业进行海外并购。同时，还通过不断丰富跨境的金融产品，来满足客户多元化的需要。

（四）民生银行国际化战略

贸易金融、香港分行和中民国际共同构成了民生银行三大海外平台。三大平台全面对接创造了“商行+投行”投贷一体化的业务模式，为客户境内外融资、赴港上市、海外发债提供更加完善的金融解决方案。目前，民生银行正在筹备新加坡代表处、东京代表处和伦敦代表处。

参考文献：

民生银行发展范文第4篇

关键词：江西；民营银行；金融生态环境

“金融生态”是中国人民银行行长周小川首先在国内提出的创新性仿生概念[1]。虽然目前国内学界对金融生态、金融生态环境的概念界定仍有争议，但本文通过对国内成熟理论成果的借鉴，可以认为：金融生态是对一国或地区金融体系运行的特征、规律的生态化描述，能够形象、系统、本质地反映金融体系内外部各类主体、各类因素之间相互依存、制约的有机价值关系，而金融生态环境即指构成或影响到金融生态系统运行的各环境因素的集合[1，2]。以民营银行为代表的高层次、高水平民营金融机构较国资银行具有更高的市场化水平，对其所在的金融生态环境也存在更为独特、密切的依赖；所以，在研究江西省民营银行的培育与发展、分析其目标与正确选择的战略问题的过程中，金融生态环境研究是一项无法回避的子课题。

1 国内外研究简述

国内外学界针对商业银行（在西方资本主义国家以私有、民营银行为主，而在我国则涉及国资、民营的产权结构差异问题）所面对的金融生态环境的研究由来已久，主要侧重于两个方面：其一是从较宏观的视角研究商业银行体系的地位与外在环境，研究各类因素间通过彼此依存、相互影响、共同发展，所构成的有机系统，并根据需要采用了各具特色的量化研究方法。例如，邓淇中（2012）等采用了Cronbach’s系数法、方差累积贡献率计算法等，通过信度和效度检测对涉及金融生态环境的因素指标体系进行检验、整理与筛选，确定了经济水平、诚信环境、政府效率、人文氛围等七大类环境因素，建立了国内各地金融生态环境的定量评测指标体系[2]；刘晔、陈雁云等（2013）则进一步将视角对准江西省，采用因子分析和AHP方法，从八个大的层面筛选出具体指标，评价、测算了省内各地市的生态环境现状，指出了其中体现的弊病、问题和各地金融生态环境构建的不平衡性[3]。其二则是从经济因素、政治因素、社会信用及法制因素等较微观的层面出发，研究不同因素所涉及的具体问题，例如Merton&Bodie（1995）的的金融服务理论认为合约、市场、金融中介构成的体系需要合理安排，以优化并提供金融服务，而且金融体系优化的重心应是建设促使各类金融中介机构发挥作用的健全市场环境[4]；卢福财等（2014）国内学者也通过研究指出，民营银行能够按市场机制自主运作、减少受政府干预的程度，但这只有在发达的经济与金融体系、有效的外部监管、健全的信用环境等因素的共同作用下才能成为一种优势[5]。

综合现有研究成果，不难对国内（尤其是江西相较于其它省份而言）的金融生态环境现状做出初步分析、得到大体认识。例如前述邓淇中的评测结果与研究结论显示，中国大陆29个省区的金融生态环境表现出非常明显的区域差异。在我国首批五家民营银行中，有四家位于广东、上海、北京这三个评测分值为8.0以上的省市，而江西省的评价得分仅为1.0，在各省市中列倒数第七位[2]；无论是从夯实银行业的经济基础、更好防范金融风险的宏观视角来看，还是从创新银行业务、打造普惠金融等微观视角来看，我国民营银行的先期试点工作都需要选择社会经济发展处于较高水平、金融体系健全、政策与制度保障到位、法制环境好、金融债权得到有效保护、信用意识强、银企关系融洽、人口素质高的区域来开展，所以金融生态环境水平相对低下的江西省未能在首批民营银行试点中“分一杯羹”，自然是在意料之中。那么，江西省金融生态环境是否有望满足未来民营银行培育、发展的实际需要；与东部沿海地区的我国首批民营银行诞生地相比，江西省金融生态环境的特质、差距有又主要体现在哪里？对以上问题的分析，将有助于因地制宜地回答江西省民营银行发展的目标定位与战略选择问题。

2 江西省金融生态环境现状与主要问题

借鉴现有研究，结合统计数据、课题组调查反馈信息等，我们可以将导致江西省金融生态环境水平低下、民营银行发展相对滞后的主要问题进一步具体归纳为以下几个方面[2]：

2.1经济基础差

近年来，在省委、省政府的重视下，江西省金融生态环境建设日益受到重视，金融业生存发展的经济基础也得到一定改善――江西省在近几年已是全国经济增速最快的省份之一，而且已基本实现了主干产业从农业向工业的转变。但从全国来看，2013年江西省GDP为14，338.5亿元，人均GDP为31，771元，在各省市中仅属于中等偏下水平，属于典型的中部欠发达省份[6]。同时江西省的财政收入、城乡人均收入、工业增加值与利润率等主要经济指标同样落后于东部地区，无疑制约了发展民营银行所需的社会需求。同时，经济基础的薄弱也制约了一些民营银行所需要的创新要素的积累；例如目前我国民营银行的主要发展途径之一是网络银行，江西省通过这条途径突破民营银行发展门槛的希望目前却仍旧渺茫――在落后的经济水平制约下，江西省的网络应用水平与互联网产业发展现状堪忧，江西省的网络域名总量在中国大陆31个省市区中列第19位[7]，排名甚至远低于重庆等直辖市，省内居民的互联网普及率更是长年名列各省末尾，为数不多的省内互联网科技企业、电子商务企业也大多处于上游服务商、下游分销商与客户“两头在外”的状态，缺乏孵化、衍生出互联网金融企业乃至网络银行的基础。

2.2金融业发展相对滞后

近年来，江西省金融机构的数量稳步增长，布局趋于合理，组织结构日渐完善，但与东部经济发达地区相比发展水平仍有不足，金融业增加值占第三产业的比重偏低，相关的指标不理想。通过年鉴数据可进一步揭示出，与经济发达地区（尤其是民营银行先发地区）相比，江西省银行体系中的信贷规模小、信贷结构不尽合理（不同行业、不同规模与不同产权类型企业得到的信贷支持不平衡）、存贷差总量偏大（储蓄存款转化为有效投资的程度不够），以2013年为例，江西省存贷比约为66.65%，低于全国总体水平（68.88%），金融相关率指标（FIR，全部金融机构人民币存贷款额与同期GDP 之比，反映区域经济发展与金融的相关程度）计算结果为2.26，虽然已连续三年保持上升，但仍低于3.10的2013年全国总体水平[6，8]。以上两方面数据均反映出区域内金融资源匮乏、金融效率低下，银行业对区域经济的贡献程度差。由于现有银行业机构在服务上的缺位甚至歧视，使得不少个人与企业的金融需求只能通过期限短、利率高和隐蔽性强的地下融资来满足，这虽然也可以实现融资目标，但无限责任及法律保障缺失会大幅放大其风险、形成畸高的利率水平，势必会加重企业负担。除了规范性差、隐蔽性强的地下融资外，江西省自2009年起也启动了小额贷款公司试点工作，以期以更规范形式满足民间金融需求，并取得了相对瞩目的成绩：2014年全省已设有224家小额贷款公司，全年累计发放贷款近281亿元，超过了北京、上海、福建等经济发达地区省市，在大陆各省市区中名列14位。从前述环境分析中可以看出，面对国有商业银行的服务缺位，江西省民营银行的生存空间同样是相当可观的，地下金融、小贷公司的发展已经能说明省内民间金融的萌发、成长是难以消除的自然趋势。

2.3诚信意识薄弱，信用环境差

李扬等（2005）曾指出，越是金融生态环境差的地区，金融滞后、政府干预、地域保护、业务垄断、法制缺陷和诚信缺失等问题便越是层出不穷，银行业机构难于通过市场化的信息机制获得企业相关信息并作出有效评价，或是虽能准确评价但也在外部干预下无法做出最有利于避免信用风险的业务决策，令金融生态环境中的信用环境要素愈发成为一块短板[9]。以上分析同样能够很好地概括江西省的现状――由于经济社会发展水平的约束，江西省社会诚信文化较弱，公众尚未充分形成产权保护意识，信用体系与法制建设也有待加强，使得金融诚信保障条件还不完备。近年，在转方式、调结构和经济下行的“新常态”下，江西省部分企业生产经营面临较大困难，导致银行业机构不良贷款风险的累积不断加快，部分金融机构贷款不良率较高、省内借贷款纠纷案件数量逐年上升。有调研显示，在上述情况影响下，江西省金融资产质量在全国范围内来说是处于中下水准的（甚至不如西部一些老少边穷地区）[10]。如上所述，信用环境的问题对发展民营银行（尤其是在吸引区域外资金参与本地银行培育）带来的负面作用将是不言而喻的。

2.4法治环境、政府服务待改善

法治环境的完善意味着金融法制健全、执法力度到位，但目前江西金融业面对的法治环境尚存在以下几种问题：首先是行政干预、地域保护等导致的权高于法、有法不依等情况时有发生；其次，司法部门往往缺乏足够执行能力去维护法律的权威，在一些金融案件的审理和执行过程中，依法收贷不能落实、金融犯罪惩处追究不力、金融纠纷赔付困难等问题屡见不鲜。自负盈亏、自担风险的民营银行需要的是一个健康、有序的市场环境，而此类问题将意味着其培育与发展无法得到最大程度的保驾护航，其抵制违规干预、防范金融犯罪、解决金融纠纷的成本将会变得很高。

从更全面的政府服务视角来看，江西省及下属地市的一些政府机构在履行自身职能时，没有真正充分地实现政府职能转变以及行政效率的提高，政府机构职能划分与资源配置不合理问题较严重；部分工作人员的素质水平也与新常态下的社会经济实际要求难以匹配，存在某些不作为、乱作为乃至寻租现象。此外，涉及金融业的政策和制度设计也存在缺失，例如，省内至今缺乏成熟的信用中介机构准入与退出制度以及规范，这使得省内金融信用中介业务缺乏严格的风险防范和制约机制，加大了信用信息的收集与运用难度。

3 基本对策与建议

在江西省民营银行发展尚有待实现突破的现状下，重视金融生态环境建设、构建良好的金融生态环境，将能够有效地防止各类金融主体的机会主义行为， 促使未来江西省民营银行尽早确定合理的目标定位与战略选择，并有效地抑制和根除民营银行发展中可能滋生、累积的风险， 使未来具备浓厚地域特色的江西省民营银行能够实现可持续发展，真正发挥出降低金融运作成本、提高金融资源使用效率的预期效能。

面对这一诉求，国家以及地方政府都不应一味以限制或禁止性的手段控制民间金融风险，而应当是努力实现一个金融运作成本低、效率高， 对金融主体行为具有良好的正向激励功能和约束功能的制度安排，在发展民营银行的实践过程中逐步对现存制度与政策措施体系的缺陷进行改造、优化， 形成正向激励机制，更好地引导民间金融资本运作从地下向地上、从无序向有序转变，将民营金融乃至未来民营银行的发展真正引入良性轨道。首先，为了更好把握当前政策机遇、克服金融生态环境中的“短板”，政府机构要在认真调查研究的基础上，根据国家政策，结合当前金融生态环境的客观实际，加快制定民营银行发展远景规划。规划要按照合理布局、改革创新和市场运作等原则，充分体现建立普惠、绿色和可持续发展金融体系的理念，进一步明确发展目标、发展重点和发展措施等，力争使编制的规划具有科学性、战略性和可操作性。其次，各地市应尽快研究、落实促进民营银行发展的具体政策，尤其是要认真研究近期国家、江西省围绕民营银行准入、监管等问题出台的意见与措施，拿出具体、可行的政策措施并落到实处，从行政层面为本省民营银行的发展做好第一道铺垫，为缺少规模优势、不具备政府的信用担保、风险自担的民营银行创造平等的发展氛围。其次，是要营造良好的法治氛围与诚信环境，在充分落实前述的规划、政策的基础上，依法严格保护民营金融机构的独立性、帮助其远离行政干预，并加大依法审理金融侵权案件的力度、着力提高已诉贷款的执法回收率，解决其难和执行难的问题，严惩企业和个人逃废银行债务的行为，保护民营银行的合法权益。再次，是要完善社会信用评价体系和第三方征信机构建设，建立统一、开放、有效的企业和个人信用评级体系和评价制度，根据市场规则逐步形成完善的制度、有序的管理、齐全的手段、强有力的监管。

【基金项目：当前金融生态环境下江西省发展民营银行的目标定位与战略选择研究， 江西省经济社会发展专项课题――中国特色社会主义理论专项课题（14ZT24），江西省社会科学界联合会，2014年立项；江西省金融生态环境现状与民营金融发展问题研究，景德镇市社会科学规划课题，景德镇市社会科学界联合会，2015年立项。】

参考文献

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版），2012，15（6）：75-80.

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cn/，2015-07.

[8] 中国金融学会.中国金融年鉴-2014[DB/CD].北京：中国金融年鉴编辑部，2014.

民生银行发展范文第5篇

其实，借记卡在很多领域扮演着重要角色，除了具有储蓄、无透支消费、绑定信用卡还款等基本功能外，还为投资者购买银行理财产品、基金、保险、国债等提供了便利，网上银行的操作自由度也明显优于一般信用卡。

很多人可能尚未留意，借记卡也能获得积分。

日前，多家银行的借记卡积分项目悄然上线。哪些银行能兑换积分，有何使用规则？《投资者报》记者对16家上市银行的借记卡积分开展情况进行了全面调查。

借记卡积分三大乱局

据记者调查，北京银行、交通银行、兴业银行、农业银行、中国银行、宁波银行和南京银行七家上市行暂无积分服务。

即便是开展了借记卡积分业务的九家银行，规则也各不相同，缺乏统一管理，主要体现在以下三方面。

首先，在积分门槛的设置上，多数银行不限客户类别，只是有的自动开通，有的需客户向银行确认。深发展仅限金卡及金卡以上级别客户，招商银行则要看开卡地区的具体情况。

其次，银行对积分有效期的规定五花八门，采集期和有效期含混不清。有“按年采集”，有“次年年底失效”，有“隔年失效”，有“每年3月31日清零”。而招行的回答是“活动期限内自动积分，规定时间兑换，过期不候”，更让人一头雾水。不常看银行通知、关注网银的客户，很难知道活动期与兑换期的具体内容，积分也就成了空谈。

最后，借记卡积分渠道也有区别。积分渠道上，建行、招行、浦发仍主打刷卡消费，渠道有限；工行一般涉及异地存款、异地转账和刷卡消费；中信银行则新设了首次开卡、投资理财类积分和部分业务开通赠分；光大银行一般由存款、投资理财组成；民生渠道最多，线上线下，一张借记卡基本涵盖了银行的所有常用业务。

建行、深发展积分有名无实

如果说信用卡积分设置过于纷繁复杂，借记卡积分则是过于表面和简单。

调查借记卡的过程比信用卡难度更大，记者需要反复核对，原因是银行缺乏明确规定，往往经过漫长的等待后，客服也难以解答。

借记卡积分是银行为回馈客户开展的业务，本是可喜的事儿，但最大问题是积分有什么用，如何换来真正实惠。现实情况是，兑换的礼品大多没有公示，仅部分银行网银可见，像招行的通常做法是领取刮刮卡到网点兑换。

深发展、建行客服的回答一次一个样，答案变来变去，或者无法回答。据记者了解，主要因为它们还没有兑换活动。建行和深发展的工作人员也多次明确表示“积分没有用处”，“查不到活动”甚至没有往期活动记录，积分最终落了个有名无实。

民生银行发展范文第6篇

一、对班子的看法

从全行前几个月所取得的业绩来看，支行班子是一个团结的班子、进取的班子、务实的班子。班子成员之间能够注重沟通与协助，营造了奋发有为、辛勤向上的工作氛围，全行各项工作健康、快速、有效发展。事实证明：只要我们有一个好班长，有一个好的战斗集体，班子成员之间相互理解、相互支持，工作配合默契，大家围绕发展这个总目标，按照各自的分工和职责尽心尽力、尽职尽责地工作，一年到头工作再忙再累，我们的工作是快乐的，心情是愉快的。

二、个人存在的问题

1、学风方面。一是理论学习还不主动，自觉性不高，理论钻研还不深入，系统性不强。拘于日常事务多，用在学习上的时间少。二是业务学习还不全面，联系实际还不紧密，针对性不够。在学习目的上不是力求全面发展，而是侧重于分管工作有关的内容，只满足于了解掌握与分管工作相关的业务知识，被动地去学习，而没有自觉地去学习，学习的内容缺乏系统性、全面性。

2、思想作风方面。一是对加快发展的紧迫感和责任意识还不强，对树立科学发展观理解不够深刻。二是在抓新业务发展上还程度不同地存在思想不够解放、观念陈旧、开拓精神不强的问题。虽然在具体工作中对于新业务发展的重要性有较高的认识，但是对于如何更好地搞好新业务，如何适应市场化运作的要求去抓新业务探讨的还不够，制约我行业务发展的瓶颈问题还没有得到根本解决。

3、领导作风方面。一是满足于干好份内的工作，对自己分管的工作关注的多, 对其他工作的关心、关注比较少；二是对部门抓中心工作要求督促比较多，对部门如何转变工作作风的部署和检查落实比较少；三是工作有畏难情绪；四是在有些工作中,与其他副职沟通、配合协调不够；五是工作方式方法和有些小节问题还需进一步改进。比如：有时工作方法简单，情绪急躁，爱发脾气等，发现有些决策执行不力时，对同志们的批评比较严厉，尤其对一些比较熟的同志，批评起来有时过于严厉，挫伤了一些同志的积极性，使有的工作很被动。虽然这些是看上去微不足道的小事，但仍是自身的弱点。当然，我身上存在的问题不仅仅是自己总结的这些方面，还会有许多我个人没有觉察出的缺点，需要在与大家的进一步交流中发现和改进，希望大家给予中恳的批评。

4、工作作风方面。一是服务观念不强。主动深入基层开展专题调研比较少，主要表现在对员工反映的热点问题批转有关部室去解决的多，自己亲自下去了解情况、解决问题的时候较少。二是为基层办实事不够多。在工作中，有些问题一时解决不了，也没有做深入的解释工作，没有做到事事有交代，件件有落实。三是工作布置多，亲自检查少。有时候满足于会议开了，文件下了，工作部署了，在督促落实的过程，习惯于坐阵指挥，工作方法不够细致，办公室听汇报多，实地检查少。在工作中我总觉得有许多事情要办，有时处理问题存在要求过高，急于求成心态，对下面要求多，加上自己性子急，还要求办事质量，有时把工作布置下去之后，交给分管人员负责，经办过程很少亲自督促落实。现在反思起来这是自己工作不细心的具体表现，在这里有必要自我批评。今后我将力争做到决策超前一点，虑事周详一点，把困难想的多一点，工作做的细一点，一方面要抓好业务发展，另一方面还要抓好内控管理，克服浮在上面、指手划脚的家长作风。

5、廉政建设方面。本人严格按照“两个务必”的要求、领导干部廉洁自律和党风廉政建设责任制要求，时刻检点自己的生活作风，在工作中没有利用职权为自己谋好处。但也还存在一些问题和差距，主要是在迎来送往、找上级行办事上，还存在吃请的问题，这反映出自己在请客吃饭问题上还缺乏应有的自觉性。

三、存在问题的根源

以上问题，有些是表现在面上的，有些存在于思想认识上，经过深刻剖析，我认识到存在以上问题主要有三个方面的原因：

一是放松了对科学发展观的学习。科学发展观是指导各项工作最有力的武器，自己本应该在抓好业务发展的同时，更加注重理论学习，但常以干工作代替理论学习，以学文件、看报纸代替系统的理论学习，由于学习不够，没有全面掌握科学发展观的本质和精髓，还没有完全学会运用科学发展观的立场、观点和方法分析处理问题，因而，难免会出现决策的盲目性和执行上的片面性。出现创新上的随意性。就工作创新来说，班子成员如果能够带头树牢经营理念，广大员工的心态就会受到强烈影响和冲击，思想观念可能随之发生转变。但实事求是地讲，实践中我还没有完全做到凡事讲效益，以经营理念为载体打通思路、目标实现途径的力度还不够。因学习不够，手段单一的问题仍然存在，对新知识、新经验、新方法知之不多，底蕴不足。

二是对世界观的改造有所弱化。实事表明，信念上的模糊，工作上的畏难情绪，作风上的不扎实，都与放松世界观的改造有直接关系。自己总认为，工作与各方面的关系疏通搞好就行；有些工作还打政策球；有些工作“怕”字当头，抓工作怕太主动具体了会越权，影响班子之间的关系；怕批评人多了影响同志之间的关系。这种从自身考虑出发，患得患失的精神状态，与党委对自己的要求和期望相差甚远。

三是宗旨观念树立得不牢固。自己片面的认为，自己长期在一线工作，不存在脱离员工，脱离实际的问题。在这种思想影响下，随着工作环境的变化，为员工服务的观念逐渐淡薄了，向员工学习的意识也差了，深入一线基层的时间也少了。尤其在解决一线实际问题上，抓落实不力，使许多员工反映的问题久拖未决，给他们的工作和生活带来了很大不便。

四、今后努力的方向和整改措施

1、加强理论学习，努力提高思想水平和工作水平。学习是增长才干、提高素质的重要途径，也是做好各项工作的重要基础。我将以这次民主生活会为新起点，严格按照市行党委的安排，牢固树立终身学习的思想，坚持理论联系实际，深入学习科学发展观，增强贯彻上级行政策的自觉性，善于从实践中观察和处理问题，做政治上的明白人。同时，认真学习社会主义市场经济知识、现代科技、管理、法律等方面的知识，加快知识更新，优化知识结构，着眼于解决股改、发展、稳定中发现的实际问题，把学习的体会和成果转化为谋划工作的思路、促进工作的措施、领导工作的本领，做一名学习型、知识型、实干型相统一的领导干部。

2、强化事业心和责任感，努力做好本职工作。我将坚持贯彻上级行方针政策，并紧密结合我行实际，创建性地开展工作。针对我行业务发展较薄弱的环节，进一步加大工作力度，解决“短腿”问题。我作为行目标办的负责人，将多思考和研究带有全局性的大事，不断理清发展思路，制定切实可行的发展

规划。说一千道一万，要把支行做大做强，归根结底是业务发展。不发展，困难就克服不了，矛盾就解决不了，员工队伍就稳定不了，我们当领导的也就失去了基本的职责，一切也就谈不上。因此，我将抓住发展不放松，始终坚持发展才是硬道理、发展才能解决一切问题这个信念，始终把发展作为考虑一切问题的根本出发点和落脚点。3、努力改进作风。一是将牢固树立服务意识，时刻牢记全心全意为全行服务的宗旨，经常深入基层、深入员工，尤其要注意到困难多、条件较差、员工反映问题集中的地方去，下基层认真听取基层的意见，对于基层反映的问题要认真研究，及时解决。二是班子团结一心，想事情、干事情、干好事情。团结出战斗力，战斗力靠团结。一个单位要发展，前提是上下要团结一心，全员共谋事业。只有上下一心，众人一力，才可能使我们的各项工作健康发展。

民生银行发展范文第7篇

2016年是中国民生银行成立，并一路改革、崎岖奋进，成绩斐然的第20个年头。20年艰苦创业，探索出了一条现代化商业银行改革发展之路；20年锐意进取，见证并服务了中国经济金融现代化发展的关键阶段。作为诞生伊始即具备民营成分与变革基因的股份制银行，民生银行之于中国金融业改革与现代商业银行发展的标志性意义无可替代。洪崎先生，受任于2014年之秋，在中国银行业高速发展暂时滞缓之时，接棒董事长，引领民生银行凤凰涅，不断探索低速增长期下中国银行业改革与创新之路。

民生银行是中国银行业现代化改革及发展以来成功奋起的典型，2013年，经过十几年从无到有的追赶，民生银行在资产规模等方面超越中信、浦发，将自身地位稳固在股份制银行中三甲。民生银行的成功，得益于不断的战略创新与实践。在中国银行业中首推的事业部制改革，将组织架构垂直化、扁平化，不断提升组织运行质量与效率。民生银行的事业部制实践亦为中国银行业带来了深远影响，主要有三：第一，证明了在国际银行业取得成功的事业部制同样适合中国银行业发展需要；第二，加快了中国银行业借鉴、追赶和融入国际领先水平的前进步伐；第三，提供了中国银行业中城商行群体迅速发展和快速崛起的重要战略与组织抓手，各家银行迅速跟进。

引领者必首先是思考者。在中国银行业高速增长结束，进入低速阶段，素以改革与创新著称的民生银行再次应势而谋、因势而动，思考事业部制发展积累的经验，再次果断出发，全面启动应对利率市场化挑战的凤凰计划，深入推进组织架构、管理模式和业务发展的变革创新，力争用三年到五年时间实现以客户为中心的、全面的增长方式转型与治理模式变革，再造一个完全不同版本的民生银行，成为具有核心竞争力、可持续发展的标杆银行。凤凰计划由洪崎命名，并强调，“凤凰计划是民生银行最具战略性的工作，必将成为民生银行发展史上的里程碑事件。”随着凤凰计划进程过半，民生银行内部亦悄然完成了多项重大变革，行内大事业部制整合、公司业务投行化转型、确立实施大资管战略等，凤凰计划将成为民生银行创新、改革与超前的再次体现。随着凤凰计划的顺利推进，民生银行将进一步牢固建立治理模式的领先优势。

在推进战略变革、打造“百年基业”过程中，民生银行将战略研究放在突出位置，民生研究院、民银智库等在董事会领导下，正不断为中国银行业改革创新这一永恒主题建言献策，并更好地服务实体经济。洪崎指出，中国银行业的发展核心是把握经济发展新机遇，聚焦服务实体经济、居民消费转型升级和三大部级战略，锐意改革，持续创新，重塑核心竞争力。

在民生银行西单办公楼，狭窄的办公室间过道中，员工经常能看到洪崎一个人匆匆走过的身影，或是凝神思索，或是翻看文件。在民生银行工作多年，历经民生银行的“风风雨雨”，洪崎代表着民生银行的精神气质，秉持民生银行不断创新与改革之魂，是民生银行的重要精神象征。伴S规模不断扩大，员工人数相应增加，但民生银行总行办公环境却没有太大变化，依然是十几年前的使用面积和朴素的装修。对于洪崎本人，无论是公开活动照片或是行内日常工作身影，总是扎着同一条黄色的领带，已有数年。朴素的行风和领导者品质，为民生银行下一个20年辉煌奠定了坚固根基。

民生银行发展范文第8篇

【关键词】民营银行 问题 监管 改革 对策

一、我国民营银行的发展进程

（一）民营银行的概念

民营银行在一国金融体系当中占有很重要的地位，当前学术界对于民营银行内涵的界定主要有三种观点：第一种是产权结构论。从资本的来源，政府资助资金来支持国有银行的运营，而民营银行是由民营资本控股的商业活动，不受政府的干预，控制自己的风险，自筹资金。第二种是服务对论。该观观点认为民营银行应该服务于民营企业，经营活动也应围绕民营企业发展。第三种是治理结构论。认为具备健全的公司管理结构和市场化经营机制是民营银行创建的关键，这种治理结构更加符合社会的发展趋势以及社会对民营银行的要求。只要是符合政企分开、产权明晰、权责分明的银行都可以划分为民营银行。这三种定义都是当前学术界对民营银行从不同方向认识的特征，但是都比较片面。

（二）党和政府对发展民营银行高度重视

整个国家都对发展民营银行有较强的关注度，特别是党和国家领导人都非常关心，并且多次在重要场合强调此事。

早在2013年的时候，总理就在某次会议上提出了设立民营银行的构想，并且首次提出了“民营银行”这一概念。

2014年的时候有了重大突破，政府批准了五家试点银行的建立，这在银行发展史上迈出了具有历史性的一步，标志着我国建立民营银行的思路由构想变为了现实，进行了具体实施，历史性的第一步已然迈出，那么，第二步、第三步将会持续而来，可以想象一下未来我国的金融环境，必将是百花齐放的年代。

2015年的年初的时候微众银行开始试营业，总理在视察之后，及时的发表了重要申明，民营银行具有很多国有银行不具备的特点，将继续坚定不移的推动民营银行发展，并且要继续拓展民营银行试点范围，从东南沿海地域扩展到中西部地域，加速金融市场改革步伐。

党和国家领导人多次重申建立和发展民营银行的构想，以及用具体政策来推动民营银行的发展，从某种意义上表明党和政府对发展民营银行的高度重视。

二、民营银行发展的主要制约因素

（一）民营银行自身的不足与缺陷

1.资产规模小，资金实力不足。民营银行是由民间资本出资设立的，而民间资本的资产规模不足，民营银行仅占商业银行资产总规模的5%，由此决定了民营银行先天不足，即天生资产规模小，资金实力不足。

2.信息披露机制不完善，特权集团介入。在创办民营银行的过程中，一个是在民营银行的审批过程中，因为一些部门手中掌握有审批权，容易产生权钱交易的黑幕，会使很多不符合开办条件的银行建立，为将来金融体系的奔溃而埋下隐患;而另一个方面是很多大企业、大集团利用特权而开办银行，将银行经营成了家族式企业，这将导致整个金融系统的奔溃;

3.缺乏专业人才。银行的金融具有很大的专业性，因此需要掌握有金融知识的专业型人才。首先民营银行是由民间资本出资建立，因此银行掌控者本身没有金融知识支撑，经营有困难;其次当前中国高校的培养机制同社会严重脱钩，很难培养出具有丰富实践经验和深厚金融知识的人才;最后，相对于民营银行，优异的人才更想加入国有银行、商业银行和外资银行，很明显再同这些大银行竞争过程当中，民营银行明显心余力绌。因此，正因为缺乏大量的专业性人才，才会造成民营银行的工作效率低下和经营范围狭窄。

4.服务范围覆盖面窄。银行是为客户储蓄，贷款提供方便的，以便利性出名。但因为民营银行普遍规模小，设的营业网点少，从而造成了民营银行服务范围覆盖面比较窄，给客户带来了很大的不方便。此外，还存在许多问题，去年新批的五家民营银：首先这些银行是不完全授权的民营银行，业务范围很窄，所以，本次成立的这些银行并不是人们认识的传统理解上的那些银行;其次，这些银行具有很强的地域性，运营范围很小。最后，这些新的民营银行由于是新建的，核心团队缺乏战斗力，在银行建设初期会需要两三年的磨合。

（二）外部环境对民营银行的影响

1.民营银行地区发展不平衡。中国有5000多年的历史，特别是近代沦为半殖民地半封建社会，导致了中国的经济发展水平很不平衡，从经济发展的总体水平来看，东部沿海地区高于中部和西部地区，因此民营银行的发展也沿袭了这一特点。民营银行主要集中在浙江，上海，广州，深圳等地，但到了中西部内陆地区，通常以大型国有银行为主，很少见民营银行。因此民营银行地区发展不平衡的特点决定了其有很大的发展前景。

2.民众的传统观念不利于民营银行的发展。民营银行不受政府的干涉和控制，自担风险，自主盈亏，因此没有良好的信誉很难实现资金融通，扩大经营范围。但是社会上民众几乎只知五大国有银行，对商业银行乃至民营银行知之甚少，认识不够充分，而且潜意识里对民营银行不信任，因此民营银行信誉基础方面出现了问题。而由此造成了民营银行缺乏稳定的社会基础，为其生存和发展提供了巨大的挑战。

三、关于民营银行可持续发展的建议

（一）构建有利于民营银行发展的金融环境

国内民营银行可以学习国外银行的一些先进的管理经验，管理技术，从而建立科学有效的金融监管体系。因此，不断改革现有的银行监管体制，对民营银行进行更为有效的监管，进一步促进民营银行的发展，才能使民营银行持久稳定发展，为此，主要采取以下措施：

一是要积极开展制度创新，发掘更多适合民营银行成长的基础“土壤”。

二是加快信用制度建立与完善的步伐，为民营银行发展提供更加良好的信用环境。

三是进一步规范市场经济秩序，为民营银行的发展营造良好的市场环境。

（二）优化民营银行管理结构，提高从业人员素质

首先要对民营银行管理结构进行创新，不断完善银行内部的治理框架，明确各部门，各单位的权限，避免出现权力过度集中或者过度分散的局面，这样提高了银行的执行效率，办事效率，会进一步提高民营银行的行业竞争能力。其次要从各高校不断引进新毕业的高素质人才，提高本单位人才竞争力。而且也要从社会招聘专业人士，提升单位管理层水平。

（三）确立营销管理管理的新理念

当前金融环境竞争激烈，盈利空间日益缩小，而经营成本不断提高。而银行营销是银行为适应经济发展需要以满足客户需求所从事的市场调查、产品开发、产品定价、产品推销、客户意见反馈与分析等一系列相关活动总和。其目的是为了吸引顾客，提高服务质量，扩大利润空间。因此，在营销管理方面，民营银行十分强调要确立新的观念，采用新的方法。

（四）加强银行行业内的自我约束机制

民生银行发展范文第9篇

    了数据谁就有了杀手锏。作为银行最重要的资产之一,数据能够及时准确地反映出银行业务经营的实际情况,同时也是银行信息科技创新的动力之源。随着银行业信息化建设从以计算机替代手工发展至全国性网络互联、电子银行横空出世,再到商务智能信息应用,银行业务与IT技术的协作融合得到了长足发展,这与银行不断提升数据的应用价值密不可分。最初,银行数据价值仅体现在及时准确地记录和更新银行实际业务发生情况。而后,银行数据价值又体现在满足派生数据的快速加工、信息的快速生成,以及满足数据在系统间、业务间的快速传递、及时交换等。与此同时,银行数据价值还体现在支持银行电子渠道界面展现、业务操作等方面。

    从2003年起,民生银行信息管理中心重点围绕“决策支持、营销支持、管理支持”三大职能定位开始建设全行级数据仓库。目前,民生银行数字化管理平台,经过近五年的不断发展与完善,民生银行已完成了数据仓库基础积累阶段的工作,建立了一个以客户为中心、统一的信息共享数字化管理平台。该平台整合了包括核心业务系统在内的多个应用业务系统的数据,存储了全部零售客户以及公司客户的概貌、资产、负债、交易、产品等信息,已处于国内同业领先地位。

    在应用功能方面,数据仓库应用已覆盖行内统计分析、业务营销、业绩管理、风险预警以及对外报送等各个层面。截至目前,该应用门户提供了1600多个应用功能模块及报表,主要包括客户关系管理、客户信息管理、经营指标快报等核心应用模块,银监会监管报送、人行征信、反洗钱、集中报送、支付等面向银行监管机构的报送及报表系统,零售客户非凡积分、零售银行客户细分、分行绩效考核及数据集市等面向该行业务部门与分行的应用系统,以及面向该行各业务线的数百张报表。

    在应用范围方面,数据仓库应用用户已覆盖从管理层到一线人员、从前台部门到中后台部门各个条线的员工。授权用户数已占民生银行员工总数的50%;门户行内日均访问量达到3000人次,并呈现不断增长趋势。

    数据仓库应用体系已成为民生银行日常业务管理的关键支持平台,在营销、绩效考核、产品、风险、中后台管理等方面,为业务发展提供了信息支持与数据保障,推进了民生银行数字化管理水平的提升。

    李炅宇认为,近年来基于数据仓库的商务智能应用在国内大中型商业银行中日益盛行。商务智能的引入使银行从“拍脑袋”决策转变为科学决策。同时,银行数据价值也得到了进一步提升,这体现在及时准确的业务全景动态与业务历史追踪描述,并以灵活快捷的数据加工、数据分析、信息传递以及多样化的信息展现为银行日常经营与管理决策提供及时有效的信息支撑。毋庸置疑,商务智能为银行发展带来了前所未有的信息掌控力,为全国性商业银行实现了经营决策上的“千里眼、顺风耳”,但银行业务与IT技术间的协作关系仍是以“科技为辅”,而非“科技引领”。商务智能并未使银行“被动管理、被动决策”的经营状态发生根本改变,比如出现客户流失或客户违约现象时,银行虽能及时掌握相关情况并迅速作出决策,展开行动,但流失或违约已然发生,此时的客户关怀或客户催收显得有些延后。

    日前,在泰国曼谷揭晓的《亚洲银行家》亚太地区银行数据分析奖评选中,中国民生银行信用卡中心携手SAS公司凭借“客户视图360度分析管理”的成功应用,共同荣获“最佳数据分析奖”。SAS大中华区总裁吴辅世表示,“民生银行的客户视图360度分析管理系统体现了中国银行业者对用户深度理解的探求,而SAS在客户分析与市场营销自动化方面的技术、经验以及行业地位能够帮助民生银行实现这一探求。此项殊荣是对民生银行与SAS在客户关系管理方面的不断改进和优异成绩的充分肯定。

    业务转型塑新模式

    在加快转变经济发展方式、实现经济结构战略调整的大背景下,我国银行业经营发展环境正在发生深刻的变化,利率市场化、汇率形成机制等金融改革将进入提速阶段,银行必须加快转变发展方式,积极推动业务转型。2010年,从打造竞争力的点转到行业的面,民生银行以前瞻的思维,主动适应外部形势变化,提出以民营企业、小微企业、零售高端为定位,以建设特色银行和效益银行为核心目标的“二次腾飞”战略转型。面向“民营、小微、  高端客户”市场,民生银行要从信息化发展与业务经营发展的协作融合人手,力求通过提升数据应用价值,提高银行精细化管理水平,增强银行核心竞争力,全面创建特色鲜明、效益显着、可持续的业务发展模式,全力打造一流金融服务品牌。 作为我国第一家以民营资本投资入股为主的股份制商业银行,民生银行与民营经济血脉相连,服务民营

    企业是时代赋予民生银行的崇高使命。在我国民营经济中,小型和微型企业是一个十分庞大的群体。从2008年开始全力发展小微金融业务至今,民生银行小微金融业务已步入提升阶段,小微金融服务模式正在从单一的融资业务模式转向提供全面金融解决方案的综合业务模式。为此,民生银行要充分掌握诸如“哪些客户最具综合业务提升潜力”、“什么情况下客户将普遍需要某项小微金融产品或服务”、“客户将同时需要哪些小微金融产品与服务”等预测信息,制定出明确的客户综合销售、客户贴心销售、客户交叉销售等小微业务发展策略,力求在最适合的时间,以最适合的方式,选择最适合的产品,为客户提供最贴心的金融服务,真正赢得客户。

民生银行发展范文第10篇

随着市场经济和金融体制的不断改革和完善，民营银行有了迅速的发展。近十年来，我国经济迅速发展，民营经济也不断发展壮大，但是民营资本参与程度较低，制约了民营经济和国民经济的发展，发展民营经济已势在必行，根据当前的发展形势和市场经济环境，选择什么样的模式经营和发展民营银行是最为重要的问题。 

1 民营银行的概念 

"民营"是我国特色的模糊不清的经济概念。民营经济是非公有制经济所有形式的泛称，而民营银行就是由此概念衍生出来的。当前关于民营银行的概念，主流观点就是，民营银行是由民营资本出资、实行市场化机制进行经营管理、具有规范化的公司治理结构的商业银行，是民间资本控股的产权结构规范化、现代化的公司治理结构有机结合形成的新型金融产物。我国第一家民营银行，就是中国民生银行，随着金融市场的发展，民营银行越来越多，比如：兴业银行、交通银行等，还出现了区域性的民营银行，比如：北京银行、南昌银行等。 

2 发展民营银行的必要性 

（1）金融市场合理竞争的需要 

目前，我国的金融市场因历史原因忽视了民间金融机构在金融市场中的竞争，使得金融市场仍以国有银行作为垄断，不存在真正的市场经济和竞争。民营银行的参与，活跃了银行市场，强化了金融市场的竞争，打破国有银行的垄断局面，促进金融市场建立良性的竞争机制[1]。 

（2）现代金融组织体系构建的需要 

个体、民营等形式的经济已经是我国国民经济的重要组成部分，也是重要增长点。但是由于体制、政策等因素，使得个体、私营经济的融资环境不完善，制约了这些经济的进一步发展。民营银行等金融机构可以很好的实现金融业务和经济所有制结构相统一。 

3 我国发展民营银行的模式选择 

（1）增量发展模式 

当前我国的金融行业的相关制度体系还需要进一步的完善。以增量作为民营银行的发展模式，主要通过"新建"的形式建立民营银行。即通过放宽行业准入标准，让符合条件的民营资本建立起中小型金融机构体系。开放民营银行建立，最重要的意义在于可以为我国的个体、民营等中小型企业提供良好的金融服务，同时通过民营银行制度的创新可以为国有银行提供一个参照对立面，优化金融市场的竞争环境，促进国有银行的改革。按照增量发展具体的操作方法，包括：民生银行的发展模式、民企为主建立的股份制公司发展模式。"新建"民营银行的增量模式，虽然是制度的创新，但需要考虑众多利益分配问题[2]。一方面，增量发展模式是更为彻底的爆炸式发展，必然会使得不同利益集团在分配上出现诸多的摩擦和矛盾；另一方面，新建民营银行风险相对较大。因此，以增量形式发展民营银行仍是不成熟的。 

（2）存量发展模式 

该模式主要是通过产权结构的改造来发展民营银行，也就是把现有的银行进行民营化改造，重新调整产权结构，遵循"政府推出，民资跟进，转机改制"的发展思路，实行全部或者部分的建立民营银行，打破金融体制中的垄断格局，强化金融业的竞争，促进国有银行的改革。以民营资本参与的形式对现有的中小型银行实行民营化的改造，在一定的条件下，对民营银行改造成股份制商业银行、城市商业银行、城市信用银行和农村信用银行。产权改造的民营银行的核心股东必须是有经济骨干作用和支柱地位的企业，还需要合理配置股权[3]。 

（3）模式的选择 

对于增量发展模式和存量发展模式的选择，应该根据我国的市场经济体制和金融体系以及发展的需求综合考虑，现阶段，我国民营银行发展应更为倾向存量发展模式，也就是"改造"要比"新建"更为合适、更为优选。因为，当前我国的民营银行等金融机构的数量相对较多，通过"新建"民营银行，增加数量很难解决发展的根本问题；同时，"改造"的成本明显低于"新建"，对现有银行改造在资金、经营、管理机制等方面要比新建的成本有大的降低，并且"改造"的风险也低于"新建"，新建的民营银行作为新的产物，在管理规范性、业务标准性等方面存在不足。"改造"是逐步推进的发展，其风险性相对较低。所以，当前民营银行应以存量模式作为主要的发展模式。 

民生银行发展范文第11篇

关键词:民营银行;发展;因素;对策

中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:16723198(2009)22016402

在我国的金融改革过程中,发展民营银行一直是金融领域的热点话题,要研究民营银行的有关问题,首先必须明确民营银行的定义。综合多数学者的观点,以及我国金融改革的实际,本文把民营银行界定为:在现代企业制度下,依法成立,完全按照市场机制建立、运作和退出,由民间资本控股的股份制商业银行和银行类金融机构。它是一种是产权清晰、内控机制健全、管理制度完善、激励机制成熟的新型金融企业。

1 我国民营银行发展概述

我国民营银行的发展仅有十几年的历史。1993年,我国学者樊纲首次提出“金融改革必须发展民营金融机构”的观点,开启了民营银行发展的篇章。截至1996年1月2日我国第一家民营银行――中国民生银行成立。随后,以徐滇庆为首的18位学者于2000年7月成立了长城金融研究所,进一步推动了对民营银行发展问题的研究。2003年7月,徐滇庆等又力倡5家试点民营银行,但是准入未通过银监会批准,最终没有建成民营银行的雏形。由于经济发展差异,我国民营银行发展还存在着地区不平衡的问题。在浙江,非公有性质的民营经济飞速发展,当地民营银行应运而生,迅速蓬勃发展,而其他省份相较之下逊色的多。2002年3月,台州市商业银行成立,它是浙江的第一家地方性民营银行,由台州8家城市信用社改组而成。同年7月,浙江省8家城市商业银行全部对民营资本开放。2004年8月,国内第12家全国性股份制商业银行――浙商银行在杭州诞生,民营资本在其股权结构中的比重达到了85.71%。2006年8月,浙江两家城市信用社(台州市泰隆城市信用社和义乌市稠州城市信用社)分别升格为浙江泰隆商业银行和浙江稠州商业银行,跻身民营银行之列。但是,近两年我国民营资本控股的银行类金融机构并没有明显的发展变化。

纵观我国民营银行的发展历程,民营银行从无到有,数量逐渐增多,表明其发展已经迈出了重要的一步。但是,目前我国相对发展较好的有代表性的民营银行不多,只有民生银行、浙商银行、台州市商业银行、泰隆银行、浙江稠州商业银行等几家银行。我国民营银行整体资产规模、经营效益等水平不是很高,仍有漫长的发展路程。

2 影响和制约我国民营银行发展的因素分析

2.1 制度和法律障碍

我国还没有一套完善可行的民营银行市场准入、监管与退出机制。长期以来,我国银行业实行的是由国家控制和垄断的政策,新建金融企业基本上局限在国有投资范围之内,民营金融还处于研究试点阶段,一般民营资本难以进入;同时,民间非正规金融行为屡禁不止,监管当局不得不提高准入条件甚至干脆取缔民间金融机构,严重阻碍了民营银行的起步发展。银行业作为高风险行业,其安全有效地运行需要有合理的、有力的监管作为保障,监管不力会给民营银行带来潜在的经营风险。民营银行具有商业性质,按市场机制运作,而我国还缺乏对它的监管经验。针对如何监管民营银行的商业化运作,监管部门还没有较为成熟的模式。此外,我国现有的金融监管和金融法规偏重于对商业银行市场准入的规范,而对退出机制缺乏相应的监管规定。

2.2 民营银行信誉

银行业作为一个特殊的经济行业,信誉是其生存发展的首要前提。在目前以国有银行为主体的银行体系中,银行业整体上尚不存在独立的商业信誉,政府作为国有银行的“最后担保人”,承担起了保护存款人合法利益的义务。广国投破产,政府出资支付个人存款的事实,充分体现了政府和银行的“隐性担保”关系。民营银行不像国有银行有国家信用支撑着,实际生活中大多数人都会谨慎考虑民营银行的信誉,才决定是否把钱存人其中。在信誉缺乏的情况下,民营银行的资金来源受到限制,而作为负债经营的特殊企业,没有了资金来源就意味着银行无法开展正常的经营活动。

2.3 利率市场化程度

我国的利率市场化程度较低,不利于民营银行的发展。资金都有追求高风险收益率的倾向,如果民营银行与国有银行一样以管制利率吸收资金,民间资金就会倾向于选择同等收益但风险相对较小的国有银行,造成民营银行资金来源受阻。又由于民营银行吸收存款的实际成本相对较高,资金借出要求获得与之对应的高贷款收益,即民营银行需要收取较高的贷款利率,获取相应的风险收益,而在利率管制的情形下,固定利率满足不了其经营需要。因此,我国的金融抑制特别是现行的严格金融管制使得民营银行很难在金融市场上通过利率竞争维持良好运行。特别是经济呈现出过热倾向,央行采取紧缩银根的措施,形势对民营银行更是不利。

2.4 民营银行企业文化

企业文化就是上层建筑,对于企业运作具有重要意义,构建一个与企业特点、自身发展规律相适的企业文化将会大大推动企业的各项工作。目前银行从业者对商业银行企业文化的认识存在误区,大都以政治文化取代企业文化;民营银行引入国有商业银行的企业文化,照搬照套,企业文化不明确,没有结合自身实际情况,确立具体的经营理念、企业精神等;重策划轻实施,企业文化实践性差,缺少员工的积极参与,致使员工游离于企业文化之外。甚至存在一种比较普遍的做法,就是把企业文化与文体活动等同,这种试图推动企业凝聚力的做法是片面的、表象的,不能体现企业文化的精神实质,难以收到良好的效果。

3 当前民营银行发展的契机及对策

3.1 国家的经济政策导向为民营银行的资金出路指明了方向

在2008年全球金融危机的冲击下,我国中小企业生产经营出现了较大困难,中小企业融资难、贷款难、担保难问题显得异常突出,而且危机持续蔓延,对我国农业和农村经济也产生了负面影响。国家采取了多种政策措施大力扶持中小企业、农业的发展:先后三次划拨专项资金支持中小企业发展,支持银行向中小企业发放贷款,各大中型银行纷纷成立专门的中小企业事业部等以及为农业发展提供专用资金支持。在受金融危机影响银行普遍惜贷资金周转受阻的情形下,民营银行依据国家政策采取措施加强与中小企业的合作,根据实际情况哪里需要资金就将资金投向哪里,为中小企业及农村经济提供金融服务,将会取得银行和相关经济主体双赢的结果。

3.2 我国银行体系运行良好,为民营银行的发展提供了行业保障

虽然全球性的金融危机所导致的外部因素对我国经济造成了极大冲击,加大了整个经济运行的复杂性和不确定性,但我国银行业却在全球经济中独树一帜。依据银监会的初步统计,截至2009年3月末,我国银行业金融机构境内本外币资产总额已经达到69.4万亿元,比上年同期增长了25.1%(见表1)。同时,2009年一季度我国商业银行继续保持了不良贷款余额和比例“双下降”的态势(见表2)。在整体经济下行的困境中,我国银行业已经连续保持了两位数的快速增长。这些都说明了当前我国的银行体系运行良好。民营银行作为银行体系的组成部分,要充分利用行业良好发展的有利时机,根据政府的相关政策制定各项工作,努力降低经营成本,树立良好的品牌,提高社会公众信心。

3.3 小额信贷公司的大力发展成为未来民营银行的摇篮

受金融危机影响,全国商业银行纷纷提高对中小企业的信贷额度,同时,小额贷款公司试点亦迅速铺展开来。2008年9月初,在上海、温州等地小额信贷公司接连成立。对于紧缩银根下的三农企业、灾后重建企业,乃至披着棉被过冬的江浙中小企业,无疑在一定程度上解了燃眉之急。小额贷款公司之所以受到中小企业欢迎,是因为其产品切合它们的需要,它不强求抵押,手续简便,放款迅速,还允许客户自由选择还款期限。但小额贷款公司只贷不存,既未取得传统金融牌照的权利,又不能像民间游资那样追逐高利润,使其持续发展陷入窘境。即小额贷款公司是适应目前经济形势的燃眉之举,但不会获得长足的发展。民营银行这种金融机构组织形式却可以同时解决存贷的问题,既能够吸收存款也可以为中小企业提供贷款。当然,小额贷款公司想要获得合法金融牌照,最终成为民营银行还需要一个过渡期。

综上所述,无论在宏观经济层面还是中观行业、微观机构层面,都存在着民营银行发展的良好机遇。在当前形势下,民营银行结合自身实际,制定一系列合理的策略,顺势而为,必将取得长足发展。

在国务院出台的“国十条”、“金融30条”等一系列政策的保障下,我国金融体系运行良好,但金融改革的脚步不能停歇,不能因金融危机就否定金融改革的创新。建立和发展民营银行一直以来是我国金融体制改革的重要内容之一,对于完善我国的金融体系具有重要的意义。民营银行具有清楚的产权结构,适应市场经济条件下的金融发展;民营银行以民间资本为主,对于启动民间投资,特别是利用我国充裕的民间资本改造一些问题机构,降低政府负担,化解金融风险是可取的途径。民营银行发展对推进我国金融体制的加快改革和满足市场需求具有双重作用,应根据不同地区经济、金融的现状,稳健推进民营银行的发展。

参考文献

[1]李振.我国民营银行的发展问题研究[D].苏州大学硕士学位论文,2008.

[2]俞技峰.小额贷款公司:民营银行的摇篮[J].特别策划,2008,(15).

民生银行发展范文第12篇

一、民营银行的定义

1996年1月12日，中国民生银行正式成立，这是中国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行，也被认为是中国第一家“民营银行”。后来随着浙江民营经济的不断发展，当地的“民营银行”也陆续成立，如台州市商业银行、浙商银行、浙江泰隆商业银行等。

实际上，这些“民营银行”与目前试点的民营银行还有着实质性的差别，以民生银行为例，第一，民生银行是由时任全国工商联主席经叔平向国务院提交申请、59家民营企业作为发起人出资成立，它的成立有着很强的政治意义；第二，虽然民生银行的股东是民营企业，但是民生银行的高层任免都是由政府决定；第三，民生银行曾出现大量坏账几乎崩盘，当时也是靠政府的力量渡过的难关。

对于民营银行的概念，主要分为两种观点：一个是从股权构成的角度划分，姜应祥（2003）认为股权构成中一半以上是民间资本的商业银行就是民营银行，不应考虑其经营方式或者资产结构；另一个是从公司治理结构的角度划分，巴曙松、徐滇庆（2002）认为民营银行的定义应强调公司的治理结构，看民营银行是否采取市场化机制来经营。广义的民营银行采用第一种观点进行定义，而狭义的民营银行，也是真正意义上的民营银行，应结合两种观点进行定义，即民间资本占主体地位，公司的治理采用市场化机制，且不受政府管理及控制的商业银行。

二、民营银行的发展现状

国务院批准试点的五家民营银行如表1所示，它们分别由不同行业的民营资本参与试点工作。目前，已经成立的有微众银行和华瑞银行，其他三家银行仍在筹备当中。五家民营银行大都定位于个人和中小微企业客户，在经营模式上各具特色。

（一）深圳前海微众银行

微众银行定位于服务个人和小微企业客户。近年来，互联网企业迅速发展起来，互联网企业的发展壮大使其逐渐涉足金融领域，互联网金融的不断发展冲击了传统的金融行业。以腾讯为主发起人的微众银行自然将网络银行作为其主打模式，微众银行将不再设立物理网点和柜台，并将腾讯在互联网方面的技术优势充分运用到银行的风控体系内。地处珠江三角洲的微众银行，其高管大多来自平安集团、深圳银监局等当地机构，具有十分丰富的工作经验。2014年12月12日，深圳前海微众银行股份有限公司获得银监会的开业批复，12月16日，微众银行在深圳完成注册登记。

（二）上海华瑞银行

美邦服饰与上海均瑶集团作为主发起人成立了上海华瑞银行股份有限公司，其主要定位于服务上海自贸区的中小企业，高管也大多具有当地金融机构的任职经历，对上海自贸区的发展有着比较全面的了解，这对华瑞银行今后的发展想必是如虎添翼。2015年1月27日，上海华瑞银行股份有限公司获得上海银监局的开业批复。

（三）温州民商银行

温州民商银行是以正泰集团、华峰氢纶等温州本土民营企业为主发起人，主要服务于当地的小微企业、个体工商会和小区居民、县域三农。温州民商银行的开业筹备工作也已基本完成，仍在等待有关部门的开业批复。

（四）天津金城银行

在最初批准的试点方案中，天津金城银行由商汇和华北作为主要发起人，但最终批准的主发起人是华北和麦购。金城银行首先定位于服务中小微企业和科技型企业的对公业务，未来有可能考虑大型企业的融资需求。天津金城银行也已向天津银监局提交了开业申请，仍在等待批复。

（五）浙江网商银行

浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立。与微众银行类似，网商银行也将网络银行作为主打模式，致力于服务小微企业和个人消费者，并主要为这些客户提供20万元的存款产品和500元以下的贷款产品。网商银行的开业筹备工作也在进行当中。

三、民营银行的发展策略

除了上述五家民营银行获批外，还有数家民营企业也申请要设立民营银行，仍在等待批复。试点的五家民营银行各自具有特色鲜明的发展模式，随着越来越多的民营银行获批成立，民营银行需要借鉴国外经验并结合我国的实际情况，探索适合自身的发展策略。以下总结出专业银行、网络银行和社区银行三种民营银行可采取的发展策略。

（一）专业银行

专业银行是指在特定的范围内提供专业性金融服务的银行，它的出现是社会分工在金融领域的重要体现。目前，我国的专业银行包括三家政策性银行和邮政储蓄银行，其中三家政策性银行是由政府创办的，为政府的经济政策、产业政策、社会政策服务，不以盈利为目的，是政府干预经济活动的有效工具。

民营银行选择专业银行的发展模式，可以摆脱政府的监督管理，使专业银行不仅仅为宏观经济政策服务，而是将服务范围拓宽到经济政策未涉及的行业。民营银行基于对特定行业的了解而服务于该行业，优化了资源配置，一定程度解决了信息不对称的问题。而且民营银行具有先天的优势，因为民营银行是由多个民营企业出资组建的，这些企业也往往来自不同行业，对本行业更加了解，能够得到相关的行业内部信息。以华瑞银行为例，因为其股东有均瑶集团和美邦服饰等企业，相应的它们对航空运输业和服装制造加工业就比较了解，就可以有针对性地向航空运输业和服装制造业的企业提供金融服务。此外，信息不对称问题的解决也会降低信贷风险。

（二）网络银行

2013年，各大电商平台涉水金融领域，互联网金融获得快速发展，传统的商业银行也纷纷完善网上银行业务。金融业务的网络化使得人们足不出户就可以办理转账、支付等银行业务，给人们的生活带来极大的便利。未来利用互联网技术进行金融创新的空间还很大，网络银行不失为一种很好的发展模式。继腾讯、阿里巴巴进军民营银行后，苏宁、京东等电商企业加快了布局互联网金融的步伐，国家工商局已通过了对苏宁银行、京东银行等名称的核准，将来更多的电商企业组建民营银行成为可能。它们最大的优势就在于具有网络技术方面的优势，因此这些民营银行最有可能采取就是网络银行的发展策略。

网络银行与传统的商业银行相比具有很多优势：第一，互联网企业具有很强的危机意识，能不断进行创新使得特色化、个性化的产品层出不穷，而传统银行正缺乏这种意识。第二，由于网络银行不需设立物理网点，可以省去大量人力物力的费用，节约成本。第三，互联网技术可以优化和简化业务程序，提高金融服务的效率。例如，传统的贷款业务需要经过一系列复杂的审核程序，造成时间和资金的浪费，而网络贷款就减少了许多审批流程，缩短了审批时间，为中小微企业提供了很大的便利。第四，借助大数据，网络银行可以掌握更多的信息，从中挖掘商业价值。金融业也正是产生海量数据的行业，大数据的挖掘能够使金融机构在产品定价、市场预测、交易决策、客户管理等方面带来新的突破。民营银行如果能利用日常经营活动中产生的数据，必将会为自身的发展带来新的动力。

（三）社区银行

社区银行是指资产规模较小，具有特定服务范围的商业银行，是一种区域性银行的概念。我国的城市商业银行，虽然属于县域银行，但与美国的社区银行相比，还有较大的差距。一是资产的规模相对偏大；二是网点数量相对于人口数量较少；三是政府对其干预较强。因此，我国的城商行并不是真正的社区银行。我国社区银行的发展还处于初级阶段，2013年以来，广发银行、民生银行等中小型商业银行纷纷布局社区银行，但大多仍然属于区域试点状态。

民营银行采取社区银行的发展策略，一方面满足了社区银行在资产规模上的要求，另外，更重要的是，民营银行的经营十分自由，避免了行政的管理和控制。民营银行将社区银行作为发展模式，利用自身的地缘优势和对当地企业及文化的了解，提供更加适合当地企业和居民的金融产品和服务。社区银行的理念是便民利民，应该通过提高产品和服务的质量，来吸引客户，增加客户黏性。而不是一味增加营业网点，这样不仅可能带来恶性竞争也会增加银行成本。

试点的五家民营银行中，有将服务范围限定在某一区域的，例如，温州民商银行和天津金城银行。但是，真正成为社区银行还需更注重经营管理方面的要求，需要深入了解当地企业和居民的金融需求，提供具有地域特色的金融服务。

民生银行发展范文第13篇

关键词：民生银行；社区；转型；研究

中图分类号：F27文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2016.14.022

目前，我国银行在市场经济的冲击下，在内外动因的促进下，必须要对自身的经营模式进行改制，尝试着进行改革转型，来保证自身的竞争力。只有突破传统的经营模式，才能解决中小企业融资、金融服务空洞化等诸多问题。笔者在本文以民生银行为例，对民生银行在社区银行转型的战略现象进行研究，以备为其它银行在社区银行转型方面提供可鉴经验。

1民生银行的经营状况

中国民生银行股份公司在1996年成立，至今已有20年历史了。在这么多年的经营过程中，民生银行的经营范围越来越广，客户群越来越大，民生银行的目标客户包括了各大中小企业、民营企业以及一些新兴高科技企业。民生银行为这些客户提供了市场调查、管理咨询、资本运作方案以及资金支持等。但是民生银行的规模不能处于领先地位，其业务份额低于平均水平，和国有银行相比，民生银行的网占较少。所以民生银行必须实现战略转型，把社区银行作为其战略转型的重要方向之一。

2民生社区银行转型的动因

民生银行进行社区银行转型，既有内部发展因素的影响，又有外部金融环境发展的需求。

（1）内部发展因素的影响。民生银行属于中小型商业银行，在运行过程中体制较为灵活。政策的制定者以及决策者的“眼光高远”，紧随市场化发展的形势，所以不管是银行发展方面的冒险精神还是创新精神方面，民生银行比其它国有银行都具有优越性。在银行业的竞争压力下，我国五大国有商业银行竞争力量和民生银行相比，具有很大优势，所以民生银行必须改变传统业务的模式，从而获得更多客户的“青睐”。

（2）外部金融环境发展的需求。到2015年底，我国中小企业发展迅速，逾4300多万家，它们是我国国民经济发展的中坚力量，发展潜力巨大，能够全社会投资、创造就业岗位以及增加政府税收等方面都做出了重大贡献，这些中小企业的发展在资金方面的需求量巨大，但是它们从银行金融机构获取贷款的数量有限，对于企业发展的步伐起着巨大的阻碍作用，这些民生银行社区银行的转型提供了有利的条件。

社区银行转型也是金融服务发展的需要。国内五大国有银行的目标是“大城市、大企业、大银行”，它们在乡镇虽然设立了一些网点，但是这些网点只吸引存款，不对外发放贷款，导致农村的小型金额贷款无法落实。而开展社区银行就能够很好的解决这一难题，社区银行具有“草根性”和“亲民性”，根植于当地社区，通过与客户的长期互动更容易获得客户的“软信息”，从而了解资金需求方的信用状况，解决社区居民贷款难的问题。

3民生银行转型过程中面临的问题

（1）风险管理方面的问题。民生银行为了抢占客户市场，在转型为社区银行的过程中，员工录用、客户信息的保密以及安全防控等方面存在着很大的风险。

（2）业务模式方面的问题。社区银行经营模式在我国还处于摸索阶段，在市场经济快速发展的推动下，银行的征信系统和监管体系不太完善，民生银行为了抢占市场份额，促使社区银行转型成功，采取了“人工咨询+自助服务”的业务模式，但是民生银行的社区银行仅仅是“准社区银行”，在管理模式以及治理模式并没有实质性的进步，多家银行借鉴民生银行并不成熟的转型模式，不但不利于民生银行的转型，同时也不利于社区银行的整体发展。

（3）产品服务方面的问题。民生银行虽然进入了社区，但是该社区银行在社区开展的业务产品比较单一。仅向客户提供理财产品的服务、咨询服务以及微型贷款等业务，一些大型的业务――信托业务、金融市场业务、证券化业务等方面没有很大的突破。另外，我国民生银行为了快速抢占市场，并没有结合自身竞争力寻找适合自身发展的盈利模式，客户对民生银行的各类业务没有吸引力，对银行的忠诚度并不很高，不利于开发“定制化”的金融产品和服务。

（4）产品和服务缺乏创新。民生银行进驻社区之后，无法满足客户个性化和多样化的金融需求。因为民生银行受资产规模较小、创新能力有限和监管体制的限制，我国目前的社区银行所提供的金融产品和服务创新程度跟不上客户需求的变化，产品服务种类与传统支行产品别无二致，缺乏功能上的多元化创新，达不到为客户提供人性化、定制式的金融服务的目的。

4民生银行转型为社区银行的建议

（1）完善社区银行的成长环境。民生社区银行的发展需要健全社会征信体系、完善法律保障体系、给予政策上的支持。完善社会信用评估体系，记录客户的信用状况，完善客户的个人信息，准确地评估客户的信誉度，有利于民生社区银行的营运效率，保进民生社区银行的效益收成；社区银行的发展缺少法律的保障，则其发展就没有强大后盾的支持，无法实现持续的经营发展，只有在进入门槛、经营机制以及退出机制等方面制定相应的法律条文，才能有效地发挥民生社区银行的作用；政府部门给予政策上的支持，可以提供民生社区银行外部发展的推动力，例如给予民生银行税收方面的优惠政策，降低营业所得税或给予银行利率补贴等。

（2）实行差异化经营。自从民生银行进驻社区之后，国内各大银行仿效民生银行的经营模式，这不利于社区银行的经营发展。所以不同社区的民生银行首先要对自身的优势和劣势进行分析，摒弃自身的不足之处，找准自身已具备的竞争优势，发挥自身的个性，实行差异化经营。在差异化经营的过程中，能够不做的事情不要去做，而应做的事情则必须把它做到最好。在差异化时也不能一味“走自己的路”，还应该了解其它银行差异化经营中的特色，借鉴其特色，内化为自身的经验，才能有效地规避社区银行经营中存在的风险，提高金融服务水平，促进自身发展。

（3）明确产品服务定位。民生银行自从进入社区之后，中小企业和个人客户越来越多，他们对于资金的需求存在着急迫和小额量的特点，所以为了适应客户的需要，民生社区银行必须明确产品的定位，设计出能够普惠客户的各类金融产品，吸引新客户的注意力和兴趣，当客户认为产品能给自己带来一定利益时，客户的忠诚度才能培养起来。另外，民生社区银行在确定产品服务定位时，一定要根据客户的收入情况、消费状况等诸多情况去分析客户的需求，推出多样化的产品服务品牌。

（4）提高社区银行的抗风险能力。要想规避民生社区银行经营过程中的风险，必须从银行的硬件和软件两个方面着手。首先要健全社区银行的风险机制，预见社区银行在经营过程中可能出现的风险，对它进行详细的分析，制定详尽的预防措施、应急措施和解决对策，确保社区银行的稳定运行。其次要不断更新银行运行软件，尽可能把客户的信息置于最安全的管理系统中，降低社区银行的营运风险。

5结语

民生银行在转型过程中获得颇多益处的同时，也面临着种种问题，问题主要来源于自身治理结构、创新能力上存在的不足，经济环境的限制以及法律监管体系的不健全，这些问题需要政府和银行共同努力改善去解决，才能确保民生社区银行的成功转型。

参考文献

[1]谢欣.社区银行：农信社转型的蓝海战略――富国银行的启示[J].银行家，2014，（07）：5657.

民生银行发展范文第14篇

关键词：民营银行；中小企业；互联网

2013年7月，国家出台新政允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。新规一出，全国各地开始如火如荼的申办民营银行，目前，已有五家银行获国家批准并陆续开始营业。因此，如何在邢台发展民营银行对促进我市金融业发展和提高民营经济活力有着重要的意义。

1.在邢台发展民营银行的意义

在“大众创业，万众创新”的倡导下，邢台掀起了创新、创业的热潮，进而增加了对资金的需求。同时，邢台地区中小企业数量众多，资金不足一直是制约其发展的瓶颈。此外，邢台的自然资源较为丰富，农业领域具有巨大潜力，对资金的需求比较大。但邢台市目前仅有12家银行业金融机构、2家农村商业银行、3家村镇银行，资金供求不平衡，阻碍了邢台经济的发展。笔者认为，在邢台市设立民营银行将有助于缓解目前资金供不应求的状况，具体表现在以下三个方面。

1.1解决中小企业融资难题

Banerjee等人提出“长期互动”和“共同监督”的假说，认为应大力发展中小银行以支持中小企业的发展；我国学者林毅夫、李永军认为，从成本和效率的角度来说，大型商业银行天生就不适合中小企业，中小商业银行的缺失是导致我国中小企业融资困境的主要原因。国内外学者的研究现状表明发展中小银行有利于缓解中小企业融资难题。

从邢台地区的发展现状来看，中小企业是邢台经济和社会发展中的一支重要支撑力量，在确保经济稳定增长、拉动民间投资、优化经济结构、促进市场竞争等方面发挥着不可替代的作用。然而中小企业贷款风险高、收益低，许多大银行不愿为其提供融资，形成了中小企业融资瓶颈，这一困境始终阻碍着我市中小企业的进一步发展。

在邢台地区发展民营银行可以在一定程度上缓解我市中小企业融资不足的现状，这主要是由于中小金融机构在解决中小企业融资方面具有一定优势，比如信息优势，成本优势，效率优势，适应中小企业规模小、贷款资金少、频率大的特点，并且可以针对中小企业推出创新型金融产品，为其提供特色化融资服务。

1.2为“大众创业.万众创新”提供资金支持

推动“大众创业，万众创新”既有利于在最大范围内促进人财物等各种市场要素自由流动，又可以倒逼不合理的体制机制实现改革突破，最终提升整个经济的运行效率。邢台市各个地区各个部门都在积极地贯彻落实这一理念，中小企业不断地优化升级、广大民众也在大胆创业，这都需要大量的资金支持。

在正规金融机构无法满足民间日益增大的资金需求时，地下金融活动必然猖獗。民间融资的出现有利于在短期内缓解民营经济资金短缺的困境，但从长期来看，由于缺乏管制，地下金融交易必将积聚大量金融风险，甚至有可能造成经济社会的动乱。同时，民间金融活动的活跃也反映出民间资本充裕并急需找到合理的出路，而民营银行的发展可以促进民间金融规范操作，优化配置民间资本，弥补金融短板。因此，在邢台发展民营银行可以引导民间资本流向合理的渠道，解决企业和群众的资金需求，推动“双创”，实现社会资金的有效配置，建立和谐的融资市场。

1.3完善金融服务体系

邢台市目前的金融服务体系并不完善，金融组织体系尚待进一步健全，具体表现在我市尚无民营银行，本土银行机构只有邢台银行和邢台农村商业银行，国有控股商业银行一直在我市银行服务中占据着垄断地位。垄断必然会产生一些弊端，其经营行为有时违背市场规律、服务质量难以提升、小微企业和社区金融服务难以满足等问题日益凸显。在邢台市设立民营银行，可以打破金融垄断的局面，有利于推动金融服务水平的整体升级，构建公平、高效率与高服务水平的银行业市场格局，从而进一步完善我市的金融服务体系，提高金融效率。

2.我国首批试点民营银行发展经验

邢台发展民营银行发展不可能完全照搬某一家银行的经营模式，但我们可以根据其发展的特殊性来总结经验和教训，这样不仅可以降低银行的改革成本，还可以在遇到发展难题的时候，采取及时的措施。以下主要通过总结上海华瑞银行、浙江网商银行和温州民商银行的发展经验，以期为我市民营银行发展提供可行的思路。

2.1上海华瑞银行的发展经验

上海华瑞银行在上海经济发展中发挥着重要的作用，这主要体现在华瑞银行的惠普金融战略定位和互联网+新零售的发展路线。对中小企业，华瑞银行推出“三免三减半”的政策，免各类工本费、免账户管理费、免结算手续费，票据承兑手续费减半、票据托收费减半、查询费减半。这为当地的中小企的发展降低了生产成本，贯彻落实惠普金融战略，促进了上海的经济发展。除此之外，华瑞银行还推出“小额联合贷”、“租金贷”、“超市贷”、“华证通”等12款小微贷款产品，为当地企业、个人提供更具针对性和更有效的金融服务，促进了当地经济的发展。

从上述上海华瑞银行的发展经验可以看出，明确的战略定位和发展路线是上海华瑞银行发展的一大特色，邢台市在发展民营银行时也应该特别注意这一问题。我市在建设民营银行时，应充分解市场需求，不断进行金融创新，创造出更多的特色化产品和一些实惠的贷款产品，让顾客有更多的选择余地，这样才能吸引更多的客户开展业务。

2.2浙江网商银行的发展经验

浙江网商银行最大的特点就是利用互联网的技术、数据和渠道创新，不设物理网点、不做现金业务、没有存款、没有分行、没有柜台，纯粹线上运营，这种运营模式既方便又省事，顾客也比较乐意接受。此外，明确的市场定位也是其突出特点，浙江网商银行致力于用实惠的融资价格来帮助解决小微企业融资难、融资贵及农村金融服务匮乏等问题，避免与大银行争利，实现长期可持续发展。

互联网早已经是当代社会发展的一大趋势，邢台市发展民营银行必须与互联网相结合，通过互联网可以让顾客了解民营银行的动态，有些业务也可以通过互联网这个平台来完成。但是纯粹线上营运，没有实体店的模式，也许会使顾客不信任，造成客源的流失。在邢台市发展民营银行，要注意在与互联网相结合的同时，防范风险，做到让顾客信赖。

2.3温州民商银行的发展经验

温州民商银行根据温州的现实情况确定以助力小微为方向，以服务经济实体为经营理念，在15.7万温州小微企业中寻找发展空间，做活金融业务，加大对温州经济结构转型的支持力度。温州民商银行为中小企业提供了许多优惠服务，提供更有针对性的金融产品，例如，开发专属信贷产品、取消一切不必要的费用、简化贷款手续。这不但减少了中小企业和个体客户的经营负担，同时也是为了银行自身的生存发展。邢台市在发展民营银行的过程中应当注意本市的经济发展情况，注重中小企业的发展潜力，制定合理经营理念。

从温州民商银行的发展经验来看，温州民商银行了解市场需求，一切从中小企业的角度出发，制定合理的经营理念，缓解了中小企业融资难、融资贵的问题，也使当地的经济更加有活力。我市在发展民营银行的过程中，一定要了解市场需求，找到相匹配的客户源，从而增强民营银行的货币创造能力。

3.邢台市发展民营银行的策略

从上述民营银行发展经验来看，民营银行的设立必须有明确的市场定位，特定的服务对象和独特的经营模式，邢台市民营银行可以借鉴国内外民营银行发展的成功经验，结合邢台市自身的现实情况，采取相对应的对策。

3.1联手其他机构，实现互利共赢

在邢台地区设立民营银行可以采取民营银行与其他金融机构合作的模式，通过合作，既可以提高新设银行的信用水平，又可以学银行的经营管理方法，促进自身快速成长。具体而言，可以通过以下两个方式与其他银行等金融机构进行合作。一是与银行类金融机构合作，大银行将自身不愿从事的小额贷款推荐给民营银行，民营银行将那些自身无法承担的大额融资项目推荐给大银行或与大银行展开合作，采用共同贷款的模式为企业提供融资。这样，民营银行既可以凭借大银行的信誉，扩大自己的影响力，又可以在这个过程中获得盈利，实现资本积累。二是与担保类机构合作，由于新设立的民营银行实力相对较弱，并且缺乏业务经营方面的经验，民营银行在从事贷款业务时可以采取与担保机构合作的模式，由担保机构对贷款项目的质量进行评估和担保，双方共担风险，共享盈利。通过这种合作可以降低银行贷款的成本，提高安全性。长期的合作中，双方必然会筛选出一批资质良好的企业和个人客户，解决银行与顾客信息不对称问题和中小企业融资难问题，实现银行与企业的良性互动，促进当地经济的发展。

3.2利用网络平台，开展金融业务

2015年3月5日，十二届全国人大三次会议上，总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，旨在进一步推动互联网与各传统产业相互结合，在国家的鼓励和支持下，互联网金融也得到了较为有序的发展，网络支付、网络贷款、网络理财、网络货币等都是互联网与金融相结合的产物。因此，在邢台发展民营银行必须以互联网为依托，利用互联网渠道开展业务。具体可以从两方面展开：一是不设物理网点，纯粹线上运营的发展策略。我市可以借鉴浙江网商银行的经验，将民营银行发展成网络银行，纯粹线上运营，这样可以降低运营成本，减少服务费用，缓解中小企业融资难、融资贵的问题。二是线上线下同时运行的发展策略。邢台市民营银行可以通过网络对个人信用进行分析，运行业务，与线下网点配合服务，这样就可以补齐网点少、吸储难的天生短板。与此同时，我市还可以借助互联网来扩大民营银行的影响力，诚信经营，让更多的顾客信赖民营银行，从而更容易地吸收民间资金。

民生银行发展范文第15篇

一、民营银行在我国建立的意义

一直以来，中国的金融体系中的银行业就不缺数量，结构调整、规范监管、优化资源配置则是我国金融体制改革的重点所在。“民营银行”是由民间资本控制与经营的，权、责、利统一的现代金融企业。首先，随着多国外资银行进入中国，打破了我国商业银行业单一、国有的垄断局势，我国的金融形势日益严峻，民营银行的加入将成为中国国有金融体制的重要补充，共同应对外资银行的冲击。其次，发展民营银行会有助于引导民间资本投资实现我国的金融资源优化配置，通过发展民营银行而有效的吸纳聚拢大量民间资本，既可以减少频频爆发的民间借贷危机又能缓解我国的金融市场存在的供需矛盾，使资金融通的渠道顺畅，解决目前我国中小企业融资困难的问题。最后，民营银行的发展将有助于拓展我国新型的金融机构产权形式，打破原有的国有商业银行垄断格局促进实现我国金融机构的多元化竞争，并对促进完善我国的社会主义金融体系具有重大意义。

二、我国民营银行发展的基本现状

以前在我国已有的银行业金融机构中，真正由民营资本控股经营的民营银行只有民生银行和少部分的城市商业银行、城市信用合作社。1996年1月，我国首家主要由非公有制企业入股的全国性股份制商业银行中国民生银行在北京成立，2004年8月，中国首家民营银行浙商银行宣告也开业， 2013年7月国务院《金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》让民营企业再次看到开办民营银行的曙光。据统计截至2013年10月，就有27家企业提出成立民营银行意向， 2014年3月，首批5家民营银行分别在上海、天津、浙江和广东试点开展，2014年8月正式批准以腾讯、百业源、立业为主发起人的深圳前海微众银行、以正泰、华峰为主发起人的温州民商银行和以华北、麦购为主发起人的天津金城银行三家民营银行的筹建申请。作为由民间资本进行控制经营的民营银行，在我国现存庞大的银行金融机构背后，民营银行的构成和数量都显得很微不足道。根据董文标提供的数据，从我国商业银行资产规模来看，国有银行和政府控股的商业银行占商业银行资产总规模的95%，民营银行仅占5%，其中“工农中建交”占商业银行资产总规模的60%以上。

但我们同时也要清晰地看到虽然民营银行的数量不多，但由于民营银行可以真正做到责权利统一，产权清晰，凭借民营银行的这个核心竞争力使民营银行从制度上可以避免政府的制度外干涉，从而实现完全按市场规律，根据市场变化进行灵活适应性较强的调整，进行灵活的经营决策，更好适应中小企业生产经营的特点为其提供方便快捷到位的金融服务。而且民营银行一般都是地方银行，市场定位是为当地中小型企业提供金融服务，使得民营银行对中小企业有着先天的亲民性优势，这样的自身定位减低了民营银行获取信息的成本，有效克服信息不对称不充分导致的交易成本过高的风险。再看组建构成民营银行的民营资本持有企业几乎都是行业业绩遥遥领先者。近期获批设立民营银行的发起者，正利用新兴产业领域行业间的强强联手模式，将分布零散、时间零碎的居民理财在互联网金融大潮中进行探索创新。

三、阻碍我国民营银行发展的主要问题

1.我国民营银行发展中存在的自身内部缺陷

民营银行的责权利统一，产权清晰是民营银行的核心竞争力，使民营银行从制度上可以避免政府的制度外干涉，完全按市场规律进行灵活的经营决策。但同时我们也要看到民营银行的资本由民间资本自发组建，而民营资本具有与生俱来的高利益追逐特点，作为发起人的民营企业股东利益要得到更好的保障，极易出现因股权过于集中，造成少数控制银行的大股东为缓解自身相关联企业的融资问题，而诱发强道德风险，或者因为股权过于分散，失去统一高效的经营理念与经营决策，加剧民营银行的潜在风险，危害极大。

2.民营银行缺乏科学健全的金融监管机制

众所周知，越高金融风险的金融机构需要越健全越科学的金融监管体制和更强的监管力度。但目前，我国现行的金融监管体制还不完善，力度也很薄弱。尤其是对于由民间资本参与设立的民营银行而言，现存的金融监管体制缺乏有效的针对性，监管的内容十分有限，风险监管几乎没有足够的经验，无法给予民营银行与其他金融机构同样的竞争空间和公平的外部环境。因为放开与退出机制的相辅相成缘故，如果只对民营银行规定准入机制，而没有相应的合理退出机制，退出机制十分不畅，这样会积聚金融市场的道德风险。

3.缺乏到位的发展民营银行的配套政策

首先，鼓励完善建立民营银行的制度政策、许可、法律出台发展滞后，整体上我国的金融体制改革缓慢落后，在几乎所有的竞争性领域行业都向民营经济开放后，银行领域才刚刚开始探索，使得民营银行在长久形成的银行业高度垄断局面中举步维艰。其次，我国的利率体制尚未实行完全市场化，民营银行在这种利率管制的束缚下，无法通过价格的获取竞争优势也无法实现对风险系数高客户提供融资服务而应当获取的高风险收益。再次，长期以来政府都是作为国有银行的最后担保人，这种在存款保险制度上的缺失造成了民营银行先天的信誉就不可能企及国有商业银行。

4.民营银行初期难以建立良好的信用

市场经济是信用经济，信用是银行生存之本。目前我国的民营银行仍处在局部地区的试点探索中，因此刚刚建立的民营银行规模都比较小、网点分布也较少，经营的规模效益较差，加上民营银行的主要客户大多是民营企业实行家族式的经营管理，信用等级偏低，给民营银行带来的信用风险和操作成本提高，吸引存款能力下降，导致持续的融资压力也会如影随形，这些都会导致民营银行很难在短期内建立高社会公信度。

四、促进我国民营银行更好更快发展的路径探讨

1.准确定位民营银行，稳步推进民营银行发展

应当尽快从产权资产结构和公司治理来界定设立民营银行，通过对已经建立的试点民营银行的经营进行经验的总结，及时修订逐步完善设立民营银行的市场准入资格条件与环节，在严把民营银行建立的入门关的同时，也可以灵活的在民营银行的注册资本及管理人员任职条件等不同方面适当的降低准入门槛，同时为民营银行制订因经营不善等原因导致的合理的退出机制，保证民间资本有序退出也促进市场经济下优胜劣汰的竞争。为了更加积极地推进民营银行的稳定发展，建议短期内依然使用目前这种小范围试点的方式，通过精心研究，认真策划做好充分准备后，再慢慢进行民营银行群体未来的大规模推广。

2.现阶段应为民营银行设立过渡发展的保护期

作为前所未有的新兴事物，民营银行在我国的发展才刚刚起步，方兴未艾，加之民营银行自身的发展起点低，具有的竞争优势少，相对的融资规模小，如果短期内没有政府适当的政策予以倾斜扶植，在其发展中一定会遇到许多问题和困难。笔者认为，既然民营银行是应我国经济金融发展大趋势之势而产生，也会对我国金融市场繁荣起到巨大推动作用，在民营银行发展的初期阶段，应当对民营银行给予一定时限的保护，等民营银行发展进行相对稳定时再解除保护。比如，在财政上给予税收优惠或减免，在法定存款准备金率和再贷款利率要求上，制定较低的标准等等。当然，这些保护措施，只能在一民族性格，所以对革命与革命的民众抱持一种怀疑与不信任的态度。

3.完善建立促进民营银行发展必要的各种政策

加大对民营银行的扶植力度，通过制订完善配套的相关政策、措施，对民营银行的发展提供充足的支持。因为民营银行的发展壮大不是短期能够实现的，政府要给提供民营银行广阔的成长空间，用市场调节进行优胜劣汰的同时，在对民营银行经营的贴息或税负政策上基于适当的减免优惠，考虑实行差别化的存款准备金率、再贷款利率和贴现率实现对鼓励民营银行的货币政策鼓励。当然，还要继续积极的推进我国利率的市场化改革进程，银监部门应适当的对民营银行放宽利率的决定权，给民营银行相对自由的利率空间，激励促进民营银行进行积极的市场开拓与产品的创新。同时，还要及时推进一些适用民营银行发展的相关法律制度和法规建设，制订协助民营银行监管的相关法规，为实施有效监管提供法律保证。

4.加强日常监管促使民营银行健康发展

银行业的经营都存在着很大的经营风险，民营银行也不例外，因此一定要完善我国的金融监管机制和金融监管措施。除了对民营银行实施标准持续的金融监管外，还应该针对民营银行经营特有的风险特征，加强有侧重的监督管理力度。同时尤其应该注意加强对民营银行背后的民营企业的监管，避免利用银行而形成的行业垄断。尝试由出资民营企业的管理部门与银行监管机构联合构建一个立体化多层次的监管体系。加强民营银行内外的审计监督管理，真正建立健全适应市场经济发展需求科学有效的内外部监控体系，对民营银行经营实施全方位的风险管理有效的防范各种金融风险。逐渐通过公开或定期披露民营银行经营信息实现对民营银行的民间监督，同时根据民营银行发展不断的丰富监管内容，创新监管手段，确保为民营银行发展把握正确方向。

5.尽快建立适合我国的存款保险制度，提高民营银行公信力

解决民营银行的信用劣势比不过国有银行，因公信力低民众对民营银行的不信任，而导致吸收公众存款少的困难，要根据我国的特殊国情，通过借鉴国外先进成功的宝贵经验，积极治理我国信用环境，建立适合我国金融市场发展的存款保险制度。推进民间信用体系建立的同时，可以考虑由中央银行与政府联合共同设立存款保险制度，既可以打消广大储户心中的疑虑，提高民营银行在社会公众中的形象与信誉，使民营银行的存款业务量增加，给民营银行发展提供更公平竞争的空间的同时最大限度地减少和消除民营银行与其他银行同业间的恶意竞争挤兑，充分发挥民间资本扩大中小企业融资的重要作用，同时，合理的存款保险制度建立也为实施民营银行退出机制提供有力的后台保障，防止民营银行因经营不善导致破产倒闭负债从而引发金融风险的社会不安定问题。