开放银行发展现状范文

开放银行发展现状范文第1篇

关键词：银行业；发展状况；影响因素；未来趋势

中图分类号：F2 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.06.002

1我国银行业发展状况

1.1银行业发展的收入情况

2014年以来，我国银行业正在经历前所未有的市场环境聚变，传统银行业务受到了猛烈冲击：银行业资产和利润持续多年的高速增长将调整为中高速增长。2014年银行业贷款增速已降至13.5%，比前5年平均增速下降了6.5个百分比；商业银行净利润同比增长9.7%比前5年平均下降了一半多，很明显的看出，商业银行的盈利水平较以往有很大下降，其以前的优势地位正在减弱，失去了以往在国计民生的重要支柱性作用，其收入的锐减还会导致各种负面性作用，银行业的发展不容乐观，以往的银行“水涨船高”的便利条件已经成为过去式。

面对严峻的现实情况，商业银行之后的发展之路必然遇到层层阻力，面对今后的利率市场化和民营银行的竞争，银行业盈利水平将更加受到打压。今后的银行业发展之路必然如履薄冰。

1.2银行业人员素质情况

我国的许多服务企业都不同程度地存在一方面服务能力相对过剩，另一方面对服务需求的满足程度却很低的矛盾局面，而国有商业银行存在的问题有比较突出的代表性。究其原因，员工素质和人力资源管理水平是主要制约因素。国有商业银行由于经营效率低下，缺乏竞争力，不良贷款已占全部贷款的26.62%，已足以说明问题的严重性。而表现在人力资源和人才素质方面，人员质量结构存在问题也是一个不争的事实。

首先，目前我国银行业人员整体素质比较低下，低素质员工难以流出，这是我国商业银行现行体制造成的，人员结构过死，流动性较低。而且，现行的银行进入门槛较高，很多发展型，能力型人才首先就被拒之门外，而有些没有能力的“关系户”或者理论水平较高却不注重实际水平的“学术派”却充斥在银行业阻碍了银行业的进一步发展。而且，在银行业中经过银行重点培养的人才在面临现在银行业收入水平不高的情况下，很多都选择去证券业，保险业发展。

总的来说，目前的银行业面临着低素质的人才难以流出，高素质人才的大量流失的问题，在目前银行“新常态”的情况下银行业缺少国际化，专业化人才的情况下，其发展趋势堪忧。

1.3银行业的盈利模式构成情况

我国上市商业银行利息收入主要由五部分构成：首先是客户贷款垫款利息收入，其在总利息收入中占71.16%；其次是证券投资利息收入，其部分占比18.19%；再次是存放中央银行款项的利息收入，主要包括法定存款准备金和超额存款准备金，此部分占比5.79%；最后是同业拆借利息收入，此部分占比仅为3.18%。

总的分析，在我国银行业中传统的借贷业务占银行业总利息收入的很大部分，换句话说我国银行业比较依赖传统业务，而在西方发达国家中，金融创新的程度比较高，而且具有发达混业经营。而我国还着重在借贷业务中的利息差，在当今多种理财产品的出现，互联网理财发展的大趋势下，我国银行业的发展必然大受打击，为保持利润而提高的贷款利率也不利于国家其他企业稳步发展。

2现阶段我国银行业发展中的影响因素

2.1经济新常态

在2014年的中央经济工作会议上首次提出新常态的概念，新常态：“新”就是“有异于旧质”；“常态”就是时常发生的状态。新常态就是不同以往的、相对稳定的状态。对于银行业来说，“旧常态”的银行业代表着各种守旧，弊端。而“新常态”代表着高效率，高成就，新的经营和运营模式，克服旧模式上的种种弊端，促进经济的又好又快发展。

当前我国银行业营运结构简单，盈利渠道单一依靠借贷业务，在放贷业务中贷款多流向粗放型发企业，创新性企业和小微型企业很难筹到融资，而且银行本身的业务渠道简单，技术性、创新性能力不足，这都是“旧常态”的体现。以往的银行业在“旧常态”状态下的改革更多的内部的优化，整改。在目前“经济新常态”的大潮流下，银行业的整改必然会在体制上加以整顿，着重加强创新性，技术性，提供更多的中间业务提升盈利能力，在“新常态”下重新注入新的活力。

2.2利率市场化

利率市场化，即利率自由化，是市场经济条件下资金供求双方自主确定利率水平的利率决定机制。在市场经济条件下，作为反映资金供求关系的价格指标，利率对资源配置起基础性作用。利率市场化的目标是开放利率管制，最终形成以央行的基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场对货币的供求决定金融机构存贷款利率的体制和机制，使利率成为反映宏观经济运行状况的准确价格信号，以提高社会资源配置效率。

2015年10月，中央银行对商业银行不再设置存款利率浮动限额，商业银行可以自主的根据市场水平调节利率。在“经济新常态”的大革新趋势下，市场利率化无疑是改革的又一次稳步推进。利率市场化对银行的发展既是机遇也是挑战，早在多年前，西方国家很早就开放了利率市场化，而其中很多国家如日本就曾爆发过金融危机，阿根廷的利率市场化改革更因为不稳定的市场环境而夭折。我国早在1996年就开放同业拆借，之后又陆续开放国债市场利率都为之后的市场利率化打下基础。作为金融改革的关键一环，市场利率化有其必要性意义，能更好的结合市场，加强与实体企业的联系，并且自主利率有利于吸收社会闲散资金，提高银行盈利能力。

当然其存在问题也不容忽视，一是银行的整体压力提高，自主的汇率拟定在当前商业银行技术性人才匮乏的情况下，能多大程度地满足市场又不损害银行自身盈利，对市场做出精准的判断，总体而言是很难的。二是面临更大的风险，在浮动的利率中，市场面临着更大的不确定性，在如今银行与市场联系更加紧密的情况下，风险的危害性可能更大，牵一发而动全身，对国民经济的风险可见一斑。三是竞争的加剧，在如今民营银行的开放，商业银行与民营银行之间在利率市场化的情况下，相互提高利率吸引存款，这对于一些本身经营状况不好的银行而言无疑是致命的。利率市场化是当前银行业发展最重要的影响因素。

2.3互联网金融的冲击

2013年余额宝，P2P等多种互联网理财产品的出现揭示着互联网金融的兴起，对于银行业相对于保守，传统的生存环境无疑是一次新的冲击。

首先，银行的传统业务受到打击，余额宝等网络金融工具的方便性，高收益，无手续等特点吸引了大批70，80，90后新兴社会消费人群将手中闲散资金放入互联网金融中，银行业赖以生存的借贷业务因为存款的减少受到打击。其次，是银行业中的金融理财项目受到打击，众所周知，银行业的金融理财项目准入门槛就在5万以上，收益率在5%―7%左右，而且还存在风险因素，而网上金融理财平台很多是没有经济限额的，收益率有时还要高于7%，虽然部分小平台存在安全患，但我国目前的互联网金融整体还是呈现着繁荣态势，这无疑在商业银行的基金理财方面是一次冲击。最后，银行的传统的中间业务受到打击，当今的互联网金融已经联系到生活的方方面面，以支付宝为首的互联网支付平台已经开展水电费、话费充值，，火车票购买，汇率换算、基金代销为主的中间业务，一定程度上损害了银行的中间业务收入，对银行也是一次不小的打击。

在当前互联网金融如火如荼的大时代，当前很多大银行都开发了自己的银行APP，也是在互联网金融的大环境下对顺应了时展，促进了技术的变革。

3我国银行业的未来前景分析

3.1新常态下银行业转型

显而易见，银行业目前发展面临重重挑战，在当前新常态经济的大环境下，银行业未来只有转变经营模式才能更好的应对挑战。

首先要改变的就是银行的中间业务，以往银行收入模式单一，多数依靠存贷差作为银行主要的利润收入，而贷款流向大多为粗放型制造业、产能型行业。在对创新型行业和小微企业的放贷中收入也相对较小，在当前我国经济新常态的大环境下，粗放型行业的扩张放缓，目前我国的创新性行业发展势头不明显，而且随着中国资本市场的发展，银行业的存贷业务必然受到影响，所以靠单一存贷差维持生存的银行业必须加强中间业务的投入，在中间业务市场上做专做精，打造银行盈利新模式。其次，是加强银行客户服务新模式，开设更多服务型新业务，最大程度化的满足客户需求，从一定程度上解决市场信息不对称的情况。并利用目前银行业中分支行点密集分布的特点，努力在业务范围内提供多元化，专业化的服务。最后，加强我国银行业的国际化业务，在我国对国际化业务中银行业还有很多发展空间，而且国际化是我国新常态经济发展中的必然要求，所以未来的银行业发展趋势必然围绕着国际化展开，在国际机构网点的建设革新，对国际企业的经营业务的创新，还有在企业国际结算、贸易融资上都是重要的转型革新方面。

3.2创新银行金融理财业务

在面对当前利率市场化以及民营银行的开发的背景下，我国商业银行的未来发展前途是不明晰的，传统的商业银行要想真正面对挑战，打破壁垒。创新银行金融理财业务将会是银行未来改革的大趋势。

首先，我们说新型银行理财业务必然是面向客户，以客户利益为中心，在往常银行理财业务存在着手续繁琐，门槛较高等缺乏人性化的情况，这在今后的银行理财业务中必须要加以改正，做到真真切切以客户为主，以达到互利共赢。其次，在理财阶段银行更多的是体现的是通过存款利率，基金，债券等金融手段来达到财产增值保值，而随着现代社会理财理念的变化，有部分人群追求的是传承，避险。参考西方的遗产管理和私人保险箱财产代管业务，在中国如今老龄化社会的大背景下，在遗产管理方面可以有很大的发展和盈利空间。最后，我们说银行传统的理财业务中以有明显收益率的期次型理财产品为主，其产品往往时间周期长，回报率一般。而在利率市场化的今天，以开放型，非保本浮动收益型为特点的净值型理财产品，由于没有固定的投资期限和预期收入，虽然存在着风险的因素，但是在利率市场化大趋势下，未来净值型理财产品必然受到人们的青睐。

3.3拥抱“互联网+”的新模式

开放银行发展现状范文第2篇

银行业在引入民间资本的问题一直我国相关部门的高度重视，多年来也在不断积极探索。从三个方面分析了我国发展民营银行的必要性，介绍了我国民营银行发展的现状，和台湾民营银行的经验，以期为我国正在探索的“扩大民间资本进入金融业”，设立民营银行等改革提供借鉴。

【关键词】

民营银行；发展现状；经验借鉴

1998年至2000年的三年时间里，世界银行金融市场发展局对世界107个国家的金融和银行体制进行了系统的调查。截止2000年底，其资产规模占全球银行资产的比例接近70%。并且从发展趋势来看，自1990年以来，无论是发展中国家还是发达国家，民营银行的资产比重总体呈上升态势，而国有银行资产比重则在不断下降。其中，发达国家国有银行资产比重平均由40%下降到20%，发展中国家则平均由60%下降到40%。由此可见，民营银行已经日趋成为各国银行业的主流。

一、我国发展民营银行的必要性

发展民营银行并非是权益之计，而是我国利率市场化等金融战略改革的战略性步，从我国目前来看，发展民营银行有其客观必然性。

第一，是推动金融体制改革，促进金融竞争的客观要求。

中国的银行体制开始改革到现在，已经形成了以中国人民银行为中心，中农工建4家国有银行为主体，股份制银行，城市商业银行、农村商业银行以及银行的多层次、多种形式的银行业格局，但是总体上银行业的集中度仍然很高，近70%的存贷款增量仍然被国有和国有控股银行掌握。到目前为止，国有四大商业银行仍然处于垄断地位，而且这种由于计划经济的历史原因而形成的垄断本身是不会主动产生优化银行产业结构的动力的，从而造成了国有商业银行对金融资源的配置低下的现状。发展民营银行可在一定程度上改变传统的国有银行“一统天下”的局面，加快国有银行的改革步伐，使得我国的金融体系更加健全和稳定。

第二，是解决中小企业融资难题的必然要求。

中小企业是我国国民经济和社会发展的重要力量，在促进经济发展、扩大社会就业、改善人民生活和维护社会稳定方面发挥着重要的作用。据有关数据显示，在我国企业总数中，中小企业占比超过99%，对我国的GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了80%的城镇就业岗位和82%的新产品开发。当前，“十二五”规划把加快转变经济发展方式和调整经济结构作为战略重点，这其中离不开在国民经济中占据重要地位的中小企业的转型发展，进而离不开一个与中小企业发展需要相匹配的健全有效的金融体系支持。现阶段，我国的银行业仍然由国有银行垄断，它们主要为国有大中型企业提供金融服务。中小企业融资难的瓶颈一直制约着他们在经济发展中作用的发挥。

第三，是促进民间金融规范发展的现实途径。

民间金融的特点是自发和自主，主要包括民间借贷、民间集资、地下钱庄和典当等形式。由于缺乏有效的规范，民间金融的利率水平普遍比较高，并且缺乏法律保护，隐含较大的支付风险，并且民间借贷缺乏必要的监管机制，处于比较混乱的自发状态，因此容易引发借贷纠纷和刑事案件。不少债权人常通过暴力形式收回借款，导致地区经济和社会秩序的混乱，加大经济和金融运行风险。而民间银行有着现有正式融资渠道所不具有的优势，同时，可以使民间借贷起到很强的规范作用。

二、我国民营银行的发展现状

民营银行是由民间资本控制与经营的，相对于国有银行而言的一种现代金融企业，它是产权结构、资产结构和治理结构的统一。

2013年，政策放开，民间资本兴办银行一浪高过一浪，出现了“全民银行”的投资热潮。民资渴望进入银行业，一是看中银行的高收益；二是期望能够为企业自身服务，解决融资困境，在更大范围内利用金融资源，甚至不排除有些企业想高关联交易，使民营银行成为自身的融资平台；三是将来民营银行可以上市，套现，这对企业来说可谓是一本万利。

2014年3月5日国务院总理在政府工作报告中提出：“稳步推进由民间资本发起设立中小型银行等金融机构，引导民间资本参股、投资金融机构及融资中介服务机构。建立存款保险制度，健全金融机构风险处置机制。实施政策性金融机构改革。”目前，我国首批试点地区名单已经确定。

三、台湾民营银行的经验借鉴

（一）开放民营银行设立的速度不宜过快

台湾地区开放民营银行设立时，首批核准了16家民营银行。新设的民营银行资本规模远高于既有的公营银行，短期内对货币市场、人才储备等造成冲击，长期中更导致银行数量过多、竞争过度，银行业利润下降，不良贷款率持续攀升。

（二）较高的资本金门槛不仅无法有效限制申报数量，反而导致其与公营银行形成了同质化竞争

为限制民营银行申报家数，台湾地区相关部门为其设定了远高于公营银行的资本金门槛。事实证明，资本金规模未能限制民营银行申报数量。准入门槛采取“一刀切”模式，未考虑新设银行的业务种类、经营规模等。民营银行诞生伊始就背负着巨额的资本金压力，业务重点自然是传统的大企业贷款，未能解决中小企业融资问题。

（三）开放民营银行设立应考虑金融服务的地域性、产业性等特征

台湾地区开放民营银行设立时没有考虑地域、产业等因素，银行可自主选择网点分布、客户类型，几乎所有的银行都集中争抢大型企业客户的存贷业务。在总结开放民营银行设立的经验教训时，应多考虑客户的地域、产业等特征，首批开放针对特定地区。

（四）开放民营银行设立的同时应建立完善的退出机制，特别是在利率市场化与民营化同步进行的过程中

从开放民营银行设立至今，台湾地区一直没有建立可行的银行破产退出机制。这种“只进不出”的市场存在很高的道德风险。随着民营银行数量的激增，因其个体运营上的差异而导致的优胜略汰不可避免，但是台湾当局一直没有建立有效的银行退出机制。在这种环境下，经营不善的银行在考虑退出市场时发现退出成本太高，因而更多地依赖于台湾当局对银行采取的“不可倒闭”政策，形成了很高的道德风险。

参考文献：

[1]熊继洲，罗得志.民营银行：台湾的经验与教训[A].金融研究，2003，（2）：1221

开放银行发展现状范文第3篇

国内外开放银行发展现状

2016年8月，英国竞争和市场委员会（CMA）报告正式明确了开放银行的概念，开放银行是一种可以让包括小企业在内的消费者共享信息，允许现有公司和新成立公司提供超高速支付方式和创新银行产品的全新、安全的商业模式。通俗来讲，开放银行是指传统银行业、金融科技公司以及其他第三方机构借助API、SDK等技术手段，将自身业务数据进行共享，开发各种商业生态，间接为客户提供金融服务的一种全新商业模式，开放银行对于我国银行业金融科技的发展具有积极推动作用。1.国外开放银行发展现状。国外开放银行发展较早，2004年国际支付公司paypal推出paypalAPI，这被认为是“开放银行”发展的鼻祖。于2016年推出Visa开放者平台，全面开放各类底层支付技术API接口，方便有意接入Visa清算网络的第三方实现快速开发。2016年，花旗银行开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等的API。开发者能利用花旗银行的API模块自行开发所需的金融应用程序。在亚洲，新加坡星展银行较早开展开放银行业务，2017年底推出了API平台，共开放了155个API，包括转账、支付、奖励等。2.国内开放银行发展现状。早在2012年中国银行就提出开放平台的概念，并在2013年推出了中银开放平台，该平台开放了1600个API接口，整合了银行各类业务接口，涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。2018年被称为中国开放银行发展元年。7月浦发银行推出APIBank无界开放银行；8月建设银行的开放银行管理平台正式上线；9月招商银行上线两款迭代产品；10月湖北首家民营银行推出“众邦银行开放平台”。

地方性商业银行开放银行项目的实践探索

地方性商业银行A开放银行试点项目通过SDK、API方式，将地方性商业银行A账户、支付、产品服务等嵌入至电商、媒体、生活服务类平台等，跨出银行体系内渠道（网银、手机银行、微信银行等）实现金融服务底层化、隐身化、跨界化及融合化。1.地方性商业银行A开放银行项目的必要性研究。金融科技发展背景下，银行的传统核心系统和信贷系统已不能完全满足网络普惠信贷业务发展的需要，传统普惠信贷业务的流程和风控措施，已逐渐显现出与金融科技产品创新的不匹配趋势；同时银行现有的服务方式已不能满足客户的个性化需求，未能结合场景金融的营销方式限制了银行的服务半径。（1）银行传统核心和信贷系统的灵活度、并发性、多业务场景支撑能力欠缺。在互联网时代，传统核心和信贷系统难以满足互联网化金融产品和服务的快速迭代升级，各种新业务场景和新业务模式实施对接。（2）传统普惠信贷业务的现场考察、审批和放款的模式效率低。线下提供用户信息资料申请贷款已严重不符当前市场需求和用户习惯。同时传统普惠信贷业务中一直存在小额贷款的高服务成本问题。（3）传统信贷服务与消费场景的隔离严重。消费场景中没有及时提供便捷金融服务，造成金融服务完全滞后消费需求；而通过API接口的形式，嵌入到生活场景之中去，服务于无形，客户需要时，银行“恰好在哪里”，从深层次上提升了客户体验，即打造“开放银行”。（4）传统的服务方式服务客户群体面较窄。传统的银行服务由于网点、人力等成本因素的制约，服务的群体面比较窄。通过开放银行，与其他服务平台进行合作，深入到产业生态中去，可以降低银行的边际成本，服务范围更广的客户群体。2.地方性商业银行A开放银行项目的可行性研究。首先，地方性商业银行A在互联网金融方面一直敢于先行先试，在行内已经开始注重对数据的积累与深度挖掘，并且引入外部数据源，丰富开放银行服务的数据基础。另外，已经与BATJ等先进互联网企业合作，积累了一定与外部渠道合作经验。其次，潍坊拥有银行项目试点需要的科技人才。承担该项目实施的网络金融部负责人有多年的电子银行和互联网金融工作经历，从系统架构、业务发展到风险控制、用户运营等有较为系统成熟的工作框架和工作思路。团队核心成员均是从全行进行统一考核招聘，平均年龄30岁左右，对互联网金融、金融科技业务有较为深刻的理解力和创造力。3.开放银行试点项目的应用模式构建。地方性商业银行A开放银行将选择与优质企业或外部渠道合作，将核心金融服务直接提供给企业或者是外部渠道，具体应用模式为：（1）支付（账户体系）能力开放。支付能力的开放分为两类：一是开放账户体系，为客户开通Ⅱ、Ⅲ类户，作为场景方特定金融产品的底层银行账户，成为银行服务的基础承载；二是开放支付能力，为场景方加载标准化的支付、转账等产品功能。主要是开放聚合支付能力，将本行账户和支付宝、微信支付等第三方支付打包在一起。（2）信贷产品开放。通过开放API或SDK，在金融机构和商业生态之间架起中间桥梁，对接各类商业生态，利用场景创新能力获客导流，同时帮助各类商业生态参与者快速利用地方性商业银行A信贷风控的专业能力，为客户提供切合需求的、合规的线上信贷金融服务。后期会将存款产品、投资理财等产品进行开放。（3）企业服务接口的开放。一方面，通过银企直联，把企业的财务管理系统与地方性商业银行A的金融服务系统直接对接。打破银行间的沟通壁垒，并通过一体化的系统应用，将企业在多家银行的账户有机整合，以对账户交易的流程化控制为核心，强化流动性管理，关注风险管理和决策支持，并提供更多的现金管理增值服务；另一方面，积极探索供应链金融，依托核心企业构建的供应链平台，汇集的商流、信息流、资金流和物流数据，借助供应链平台对小微商户经营能力的把控，为线上或线下商户提供融资服务。

开放银行对商业银行金融服务生态体系的重构

开放银行作为商业银行应用金融科技实现金融服务转型升级的新型商业模式，秉承“开放、链接、共享”服务理念，应用技术工具（APIs、APP、SDK）有效整合金融机构、科技公司以及其他具有客户基础的服务机构，重塑银行业金融服务生态,重构“以客户为中心”的业务模式。1.开放银行金融服务生态体系构成。通过对国内外开放银行发展现状及地方性商业银行A开放银行的典型案例进行对比分析，面对开放银行，银行生态原有的参与者都要经历服务能力升级和参与角色蜕变的过程，此外，也会增加一批新的参与方。在金融科技浪潮推动下，开放银行生态体系主要包括四类参与者，包括商业银行、金融科技公司、第三方非金融参与者以及客户。（1）商业银行。商业银行是开放银行生态的核心参与者，通过向科技企业学习，积极寻求转型以提高自身的科技实力和创新能力。（2）金融科技公司。通过挖掘银行需求，建设算法等技术能力及通用技术平台，为银行输出技术解决方案，为金融机构消费者提供更好地服务体验和消费需求满足。（3）第三方非金融参与者。非金融参与者就是一些数据公司或者拥有大量数据基础的客户服务公司，通过其广泛的数据接口以及大量的客户沉淀，提升客户服务体验，为其金融以及非金融公司提供有效的客户资源。（4）客户。此客户指金融服务的需求端，可分为C端客户、B端客户、G端客户。未来，客户将享受开放银行提供的随人、随时、随需、随地服务。2.商业银行金融服务生态体系的重构。开放银行改变了金融消费者的行为模式，将客户行为方式由“被动接受”转变为“主动选择”。过去十几年间由于金融行业与生俱来的优越性，传统商业银行往往忽视了金融产品的创新以及客户服务体验的提升，采取硬压式的金融产品输出方式，金融消费者只能被动接受金融服务，随着金融科技对传统银行业的冲击，传统银行业痛定思痛，借助开放银行与金融服务生态系统中的其他机构共享数据信息为客户提供个性化金融服务，同时客户也可根据自身需求自行选择金融服务。开放银行颠覆了传统商业银行的营销方式，将经营模式由“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。传统商业银行主要根据业务类型，比如信贷、储蓄、资产管理等设计不同类型的金融产品向客户进行营销，缺乏必要的针对性。开放银行利用共享数据，借助大数据、云计算等信息技术，对客户进行画像，根据客户实际需要进行营销推送，改善用户的金融服务体验，达到金融服务的自动化、智能化、大众化、创新化、普惠化以及高效化。开放银行是一种全新的商业模式,将金融业态由“网点模式”转变“平台模式”。以往传统商业银行主要通过网点扩张来进行业务的扩张，由于千禧一代主要通过手机银行、网上银行等新型金融模式寻求金融服务，加之偏远地区开设物理网点困难重重，导致传统网点模式严重浪费金融资源，阻碍普惠金融的开展。开放银行秉承“开放、共享”原则，重视产品和服务的接入和输出。借助API、SDK等技术将不同的金融产品融合到同一服务平台，为客户提供个性化的金融服务，客户可以在一个平台下体验不同类型的服务，有效提高了金融服务效率，提升了客户金融服务体验。

面临的问题及对策建议

开放银行发展现状范文第4篇

1我国金融市场开放的现状与问题

1.1我国金融市场开放的现状

从渐进式开放模式来看,金融市场的开放一般要经历保护期、过渡期和成熟期3个阶段.保护期是指在开放初期,金融市场开放的主要目的是增加引进外资的渠道.一般由于开放国家或地区金融业无法与外资金融机构进行平等竞争,因此对自身金融业采取保护主义的政策原则,对外资金融机构的市场准入、业务范围、服务对象和地域进行严格的限制.目前我国的金融市场就处在这个阶段,由于我国是一个发展中的大国,庞大的国内市场是外资金融机构进入的主要焦点.随着我国金融市场开放的深入,金融机构的竞争必将加剧.为了避免过早对国内银行形成强大竞争压力,我国对设立外资独资和中外合资银行的审批非常严格,以限制这些类型机构的过快发展.

1.2我国金融市场开放存在的问题

首先从利用外资的角度看,外资银行利用境外负债进行境内贷款越多越好,因而不鼓励外资银行开拓国内资金的来源渠道.而且在利用外资目标指导下的金融市场开放进程可能与金融市场开放和金融改革自身要求产生矛盾冲突,有时会造成金融市场的混乱.其次目前金融市场开放客观上形成了局部开放与整体部署不协调的现象.在我国金融市场开放过程中,银行类外资金融机构引入过多,占我国外资金融机构的大多数,其他类型的外资金融机构引入则较少,从而形成了畸形的金融市场开放体系,增加了我国银行进一步开放的难度.另外,由于早期外商直接投资主要是以东南亚各国资本为主,造成我国外资银行的国别过于集中.

2加入世界贸易组织与中国金融市场开放

2.1我国金融市场开放面临的挑战

加入世界贸易组织后,中国就要履行金融服务贸易自由化和金融业开放承诺的义务,我国的金融业由此将迈入一个崭新的阶段.

对比目前我国金融市场开放的现状,加入世界贸易组织将使我国金融业面临巨大的挑战,即要从目前的保护期阶段进入过渡期阶段,并且主要金融部门要在5年内完成开放的过渡期进程,进入开放的成熟期阶段.上世纪90年代中期我国提出要在2000年基本实现对外资金融机构的国民待遇的设想,即完成开放的过渡期,而实际上远未达到这一目标,因此不难看出未来开放的艰巨性[2].

加入世贸组织后,我国金融市场的开放程度不断提高,外资银行和国内银行的竞争将进一步加剧,对我国金融业冲击主要表现在以下几个方面:

(1)优质客户的流失造成国内银行资产减少和盈利能力下降.与国内银行相比,外资银行在资金、技术、经营、管理、服务等方面占有优势,对存款的吸引力大,对贷款的承受能力强.在贷款方面国内银行与外资银行竞争的焦点主要体现在争夺优质客户业务方面.外资银行除了继续保持对优质企业的贷款外,还将与国内银行争夺非传统贷款业务.

(2)激烈竞争造成银行业平均利润水平下降.根据经济学原理,新市场参与者的进入,势必引起激烈竞争,竞争的结果将使相应的业务利润率下降.外资银行可以通过开拓新的业务领域和品种,增加收入的来源渠道,通过“先入”获得高额利润,用以弥补传统业务利润下降部分,从而获得相对竞争力的提高.而我国银行业最致命的弱点是缺乏创新机制、创新能力和动力不足,易造成传统业务流失,经营困难.

(3)人才的流失使国内银行的竞争力下降.现代金融业是技术和知识密集型行业,竞争其实就是人才的竞争.外资银行优厚的待遇、灵活的分配机制、公平的用人机制及良好的培训机制等将吸引国内银行的大批经营管理人才,有可能导致国内银行整体员工素质和经营管理水平下降.

(4)对未来经营环境的不适应将进一步扩大外资银行对我国金融体系的冲击,进而影响区域经济的发展.目前大量不良资产是困扰我国银行业最为严重的问题,随着金融市场的进一步开放,会引起社会对银行的信任危机.在国内银行与外资银行的竞争压力下,本地的次级借贷市场(即小型公司及财政状况欠佳的公司),就会出现供不应求,这种紧缩的投资环境会影响本地中小型公司的发展[3].

综上所述,外资银行对我国金融体系产生的影响,既有外资银行自身的原因(如跨国银行不顾东道国国家利益的无政府行为),也有我国金融业自身的原因(如我国金融业低下的竞争力).可以说,外资银行的进入带来了竞争性的冲击,而我国金融业自身的脆弱使得这一问题更为严重.

2.2金融市场开放的对策

(1)有计划有步骤地开放金融市场.金融市场开放需要着眼于长远利益,遵循金融市场逐步自由化原则,循序渐进、分业务、分领域地进行开放.实行逐步式开放,有利于本地金融机构从容应对,适应挑战,避免受到太大的冲击.中国作为发展中国家,既要积极参与国际市场竞争,又应把握开放程度,保护国内市场.在推动金融自由化的进程中,应充分考虑中国具体国情,实事求是地制定战略,坚持审慎、有序、渐进的原则,最大限度地减少失误[2].

(2)政府对金融体系进行适度调整.调整的速度应体现在体制的重新组织、市场的宣传和有关知识的学习等方面,特别是在开发新的筹资手段和经营手段方面.在调整时期,如果当地银行更具竞争性,外资银行在当地的经营活动将会使前者占据更大的市场份额.如果政府希望建立和维持一个较大的和盈利的国内银行业,就应该积极创造条件鼓励国内银行与外资银行展开竞争.这就意味着政府首先应该放松管制、开放国内市场,然后再让外资银行自由进入.

(3)增强金融体系的经营创新能力.在当今金融证券化、电子化、信息一体化发展的格局下,应积极推行银行分业经营,专业管理,进行金融工具创新,扩大经营范围,增强银行的多方位服务.如实行全能银行制度的德国,银行广泛经营商业银行、证券和保险业务,在国际竞争中表现出了多元经营的优势.

(4)加快金融人才的培养.金融行业高质量服务的提供、市场开拓、技术设备的运用等等都要依赖于人,因此队伍建设是至关重要的.这就需要国内机构为人才的培养创造一个良好的环境,对原有人员进行培养,选派部分职工到国外金融机构培训,同时注重高层次人才的引进.只有拥有了高素质的人才,才能带动整个金融业的高效运作,适应国际竞争.

“先安内再开放”已经成为对我国金融市场开放的共识.进行金融体系改革和重构,塑造有活力的市场竞争主体,提升我国金融体系的整体竞争力是防范金融市场开放对我国经济安全冲击的首要步骤[4].

开放银行发展现状范文第5篇

关键词：互联网+ 村镇银行 发展对策

村镇银行的发展为我国农村经济建设起到了举足轻重的作用。目前，“互联网+”为我国村镇银行的发展提供了新的路径和模式，有利于破解村镇银行发展中存在的问题。

一、“互联网+”与我国的村镇银行

“互联网+”为我国村镇银行的产业升级提供了环境和条件。一是“互联网+”能够改善村镇银行分布不均衡状态。从地域看，农村金融机构的分布呈现出中西部分布较稀疏，东部地区较密集；农村地区分布较少，而城市地区分布较多。当然，各地区的农村金融机构都已形成农业银行、农业发展银行和农村信用社三足鼎立的格局。但这三家金融机构并没有撑起广大农村金融市场的一片天。所以，农村，特别是经济较落后地区的农村企业和农村居民所能享受的金融服务非常少。互联网技术的使用与融合，能够在一定程度上改善这一状态。二是“互联网+”能够改善村镇银行资源流向城市的现状。长期看，农业信贷资金存贷差在扩大，存贷比在下降。商业性金融机构逐利性特点决定了从农村吸收到的存款大多会流向利润丰厚的城市重点行业和大集团、大企业，这进一步加剧了村镇银行资源供给不足的状况。三是“互联网+”能够改善村镇银行需求增加与供给不足形成的矛盾。农村经济格局在经历了三十多年的改革后发生深刻变化。生产组织化程度提高，出现了民营企业、乡镇企业、个体户等组织形式。因此，对金融需求的主体过去只有种植户，而现在还包括农村中小企业、龙头企业和个体工商户等多种主体。农业生产上由粗放型农业向专业化、集约化和规模化转变，这些转变会需要大量的信贷资金和更先进的网络金融方式。

二、我国村镇银行发展中存在的问题

第一，网络化程度低，业务风险较高。目前，村镇银行网点还是少，现代技术手段缺乏，缺乏对农村居民的吸引力，部分居民将钱存到村镇银行，其初衷也主要是为了获得村镇银行的优惠贷款。改革开放以来，为支持农村经济的发展，国家出台了一系列惠农政策，农民得到了很多实惠，因而也使一部分农民对国家政策产生了很强的依赖心理，凡是国家在涉农方面的政策举动都被认为是对农民的“救助”行为。以村镇银行来说，他们中肯定有人认为在村镇银行获得了贷款就等于在财政部门拿到了补贴，可不用考虑归还；加之村镇银行发放小额贷款时多以信用贷款为主，很容易形成贷款的道德风险。

第二，人才制约发展，做大做强较难。一支优秀的人才队伍是一个银行能够获得成功的一个重要前提。由于村镇银行主要设立在较为偏远的农村地区，在吸引人才方面，很难与大的国有银行和股份制银行相媲美，更难以与外资银行相竞争。村镇银行应在人才招聘方面更具灵活性，但应该严格避免“近亲繁殖”。从已开业的一些村镇银行来看，其员工大部分是从农村信用社转来的，来自大银行的有经验的专业人才很少，即使一些大中专毕业生对村镇银行也缺乏“入行”的兴趣，更是缺乏网络金融方面的技术人才，因此村镇银行业务急需的专业人才明显不足，严重制约了其发展的后劲。

第三，服务条件不足，业务品种单一。根据银监会下发的《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行可经营业务较广泛。但就目前村镇银行的软硬件条件看，远不具备完成这些业务的水平。第一，有些村镇银行没接入人民银行的实时支付系统，资金清算只能依靠手工操作，汇划到帐速度慢且易出错。第二，有些村镇银行尚未接入征信系统，这就制约了其发展信贷业务，也给其带来更大的风险。第三，村镇银行信息化建设滞后。一方面，与商业银行和农信社相比，村镇银行设备投入少、管理水平低、技术力量薄弱，这就使许多业务无法开展。另一方面，村镇银行的服务对象是在乡镇的广大农村居民，所处乡镇的地理位置、自然环境、农村居民对金融行业的认知、对金融产品的需求和居民收入等因素都限制了村镇银行业务的开展。

三、“互联网+”视域下我国村镇银行发展对策

第一，利用网络技术，创新营销模式。客户是银行经营的生命，商业银行不仅要通过银行内部数据梳理、分析、评价、筛选、管理、维护存量客户群，更重要的是充分借助互联网与数据流量牵引，增加和拓展有效渠道，延伸渠道触角。对于村镇银行来说，网络银行、电子银行、电话银行、微信银行等等均是可行的经营方式，是互联网技术渠道的不同形态，变有形网点为手头网点，借助互联网技术将银行便利服务的入口渗透到一切可能的角落和终端，随处可见、唾手可得，为争揽客户特别是小微客户创造可能。

第二，加强产品创新，拓展特色业务。目前村镇银行的业务主要集中在吸储、放贷，其他方面的金融业务开展较少，这样一来村镇银行与农村信用合作社存在业务上的较大重合，但其规模和信用又远比其弱。因此，村镇银行应深入农户和乡镇企业，了解他们对金融的需求，结合农村生产、生活和经营特点，进行产品创新。通过数据挖掘可以快速发现新需求和潜在客户，实现个性化精准定向销售，跳出原有商业银行产品服务设计的固有思路，更加贴合客户需求，以需求组织供给，以供给创造需求，通过快速定义和体验互动，不断拓展银行业务的发展空间和市场，有效释放银行的内在产能，实现银行产品与服务生产模式的新突破。

第三，完善体制机制，引进优质人才。对于我国村镇银行而言，发展互联网金融是改造村镇银行传统的经营方式、产业结构等重要方式，有利于增强经济发展动力，提升效益，从而促进村镇银行的健康有序发展，这一方面有助于较大程度上的放权，激活运营机制，从而能够在薪酬激励与决策机制方面更加靠拢互联网企业，增对相关人才尤其是互联网人才的吸引力。现在我国互联网金融的发展还处于一个刚刚起步与探索的阶段，并没有形成一条较优的发展路线，但是对于村镇银行而言，借力互联网金融是一条必经之路。

参考文献：

[1]周海燕，陈渝.村镇银行发展现状与对策分析[J].人民论坛，2016（1）.

开放银行发展现状范文第6篇

关键词：商业银行；信贷风险；融资

近年来，我国商业银行迅速发展，大大推动了我国的经济发展。银行通过放贷从而获得利益是银行的一项重要盈利措施，从而信贷风险的研究意义就变得尤其重要。信贷风险管理作为银行管理业务中一项重要的管理工作，其落实的情况对银行的发展具有深厚的影响，如何加强商业银行信贷风险管理，促进我国商业银行的持续发展具有极其重要的意义。

一、信贷风险概述

通过对信贷风险的研究可知，这是一个从萌芽、累积到爆发的一个渐进的过程，信贷风险会被各种不确定的因素影响，因而可能导致银行在经营与管理的过程中遭受资产损失的可能性。借款企业由于某种原因，在规定的还款日期不能按时归还借贷本息，从而导致出现信贷风险，一般以三种形态出现于商业银行中：一是赔本风险；二是赔息的风险；三是赔利风险。无论是哪一种形态的发生，银行都将蒙受一定的损失。因为环境以及双方信息不对称等因素的影响，信贷风险是必然存在的，对于银行来说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在，只要放款了，就可能存在信贷风险，从而造成银行资金的损失。因此，银行在这个管理上，必须认真待会，依照一定的方法，事先对借款人进行相应的承受能力调查，并且进行一定的分析、预测，从而导致风险出现的概率最低，如果这种状况不能得到有效控制，必然会导致信用危机和信贷市场失灵。

二、商业银行信贷风险管理制约因素

1.信贷资产质量低、风险大

相对于发达国家，我国的银行业业务起步较晚，因此面对外国商业银行的竞争，我国商业银行就处于劣势。优质的客户大多会选择这些发展较为好的商业银行，导致我国商业银行的信贷质量降低。而且，很多银行在放款时不能全面的鉴别风险，导致风险较大。由于我国银行实行委员会制度管理，委员会主任实际拥有绝对的话语权，很有可能造成决策偏差，从而导致由于其非专业性的影响而使得风险更加难以把控。

2.政府融资导致风险增加

对于很多企业来说，都是该地政府的主要经济来源。政府为了获得更多的企业纳税来建设地方经济，盲目的帮助企业向银行贷款，企业有了政府担保，从而导致贷款条件降低，这种举措在短期的发展来看，可能对当地政府有益，但是从长期的发展来看，企业不是长久不衰的，一旦企业经营不利，面临破产时，当地经济就会大大降低，政府收入减少。承受风险最大的是商业银行，企业没有资金偿还贷款，而地方政府依靠自身的强势地位根本就不会偿还企业的贷款，从而制约了商业银行的发展。3.受企业风险影响对于银行来说，主要的客户群体是企业单位，因此，企业的经营风险也严重影响银行借贷业务的展开。很多企业不根据实际发展状况，盲目扩大企业的生产规模，以牟取更多的经济利益，但是在建设的过程中，无视企业自身的经济状况，在资金链紧缺的环节，就向银行贷款，银行根据企业的现状以及发展的前景下发相应的贷款金额，企业获得资金后继续用于扩大生产或者做一些风险性高的投资，而没有好好经营业务，导致资金链紧缺加剧，银行为了维持企业生存，收回前期的本息，又可能加大放款的金额，如此恶性，对于商业银行的信贷风险管理非常不利。

三、加强商业银行信贷风险管理的措施

1.改革信贷审批体制

我国商业银行可实行信贷专职审批制度，摒弃以往的审批方式，而由具有专业性以及经验的信贷专家完成审核，建立相应的专家贷款审批委员会。在委员会的内部管理层，可以分别设置独立审批人以及专职审议人来审批放款的金额，拥有各自职能，以降低工作的繁琐程度，提高贷款的效率。独立审批人拥有在一定额度内的审批权利，涉及较大的放款金额时，就可以召开信贷业务会议进行审批，各项工作共同展开以提高信贷审批质量和效率。

2.强化对地方政府融资贷款的监管

尽管政府的职能范围大，但是也不能贪图一时之利而损害银行的权益，商业银行作为企业，同样也给政府税收带来重大的贡献，因此，无论是企业还是政府贷款，银行都必须根据章程办事，政府必须核实企业的真实信息，才能够给予相应的支持。银行作为我国重要的经济支柱，关系到我国整体的发展，其长期的发展对于我国具有非常重要的现实意义，因此政府必须高度重视，切勿因小失大。3.有效防范企业风险商业银行必须在贷款前做好详细的调查工作，对贷款企业的各项情况以及未来的发展趋势，企业经营人等方面都进行深入的调查研究，以降低企业可能面临的各种风险性。另外，对于经营不善的企业，银行更是要对其外部环境进行准确的评估，对国家政策，以及企业的行业发展状况，未来的趋势倾向，有可能导致出现的风险系数，等各方面机制都要有一定的了解。其次，更是要加强信贷管理机制的建设，切勿出现银行工作人员由于自身利益而不执行银行的评级标准随意放贷，轻易放贷给没有资格的企业，从而使企业蒙受不必要的损失。最后，对于不能及时还款的企业，银行要以法律武器作为保障自身权益的武器，在合同签订过程中，就要明确企业失信所需承担的后果，对其应付的法律责任明确告知，以降低企业的还款风险。企业作为个体存在于强大的市场竞争中，面临各种风险，从而导致商业银行也面临相应的企业风险，银行无法规避所有的企业风险，但是可以通过相应的调查，以最大限度的降低自身遭受的风险情况。

四、结语

本文从我国商业银行目前发展所受的制约因素分析，对可能遭受的各项状况进行浅析，并阐述相应的解决对策，以降低银行所遭受的风险，进而进一步加大对其信贷风险管理对策的研究力度，为我国银行业的发展带来更加重要环境。

参考文献

[1]连晓坤.“新常态”下城市商业银行信贷风险管理探讨[D].山东大学，2015.

开放银行发展现状范文第7篇

关键词 在华韩资银行 中韩贸易合作 人民币直接交易

中图分类号：F7138 文献标识码：A

1韩资银行在华发展现状分析

自1992年7月韩国外换银行作为第一家进入我国的韩资银行在北京开设代表处以来，韩资银行进入我国已有二十年余年的历史，在这二十多年的时间里，急剧增多的中韩贸易往来不但为两国的金融交往提供了充分的养料，也对在华韩资银行的发展提出了新的更高要求。在这样的背景下，韩资银行在我国不断发展，现已初具规模，成为我国外资银行中不可忽视的一个经济群体。

1.1发展历程

从1992年至2015年，韩资银行在华发展已经历了23个年头，在这段时期，整个亚洲经历了1997年东南亚金融危机等事件，而我国也经历了2001年加入WTO，2006年WTO五年过渡期结束后颁布《中华人民共和国外资金融机构管理条例》，标志中国银行业全面向外资开放等大事件，这些事件都在无形中对在华韩资银行的发展产生着不可或缺的影响，其中2006年我国金融市场全面开放则可以作为分界点，将韩资银行在中国的发展分为金融业全面开放前后两个阶段。从1992年中韩两国恢复正常邦交到2006年我国金融业全面开放之前的第一阶段中，由于受1997年东南亚金融危机的影响，几家大型韩资银行在快速进入中国后并未得到充分的发展，在1998年到2001年四年间无任何一家韩资银行在中国扩大营业网点，直到2001年中国加入WTO后在华韩资银行才重获发展空间。而在2006年我国金融市场对外资银行全面放开人民币业务，在华外资银行在我国取得国民待遇后，为了加快在中国市场的发展，韩国友利银行、新韩银行、企业银行、外换银行等多家大型韩资银行纷纷在中国各地筹备成立法人机构，这使得韩资银行在华发展所受束缚大大减少、开设分支机构的成本也大大降低，随着分支机构数量的大幅增长，业务种类日趋多样，客户群体不断扩大，韩资银行在华发展迎来了鼎盛时期。

1.2经营现状

目前，韩资银行在我国主要分布于长三角地区、珠三角地区、环渤海地区及东北三省，这些地区普遍有韩资企业聚集，中韩贸易往来频繁。截至2010年，其60家分支机构分布于我国9个省（直辖市）的13座城市，其分布范围不可谓不广。从业务种类上来看，根据追随客户假说，银行的海外扩张是顺应母国客户海外经营活动而发生的自然延伸。 因此早期在华韩资银行的经营服务对象以韩资企业客户为主，此外还有少量的韩国个人客户，其业务范围大多停留在为在华企业或个人发放外币贷款，提供转汇款、贸易融资、保函等基本金融服务，存款来源基本完全依赖于同业市场上的资金拆借。而随着我国金融市场对外资银行的全面开放，韩资银行通过成立中国法人等方式积极谋求在中国的新的利润增长点，其服务范围已不仅局限于为本国企业和个人提供金融服务，更将目光投向了中国当地企业和个人，以期加强本土化战略，加快在华发展步伐。以韩亚银行为例，为鼓励更多客户办理存款，韩亚银行于2015年1月8日将五年期零存整取利率拔高至6%～8%，该利率不仅远超其他银行存款利率，甚至超过了银行理财产品的收益率，虽然该举动不乏营销噱头之嫌，却充分体现出了韩资银行迫切想要扩大在华市场份额、参与中国金融市场竞争的心理，从而也体现出了韩资银行在华经营现状的新变化。

1.3策略分析

在进入中国二十余年的时间里，韩资银行在经历了发展准备期、以在华韩企为对象的业务扩张期后，现已经入了正式推进本地化的阶段，而在美国金融危机和欧洲债务危机的影响下，全球银行业在经营环境、监管制度和发展策略方面的变革也使得韩资银行表现出了新的在华发展策略。

（1）本地化经营加速。作为中国金融市场的后来者，面对实力日渐增强的中资银行、财大气粗的欧美银行，韩资银行面临的生存压力不言而喻，能否快速融入中国本土市场成为在华韩资银行盈利的关键。而由于中韩两国在文化上的相似性以及地理位置及历史文化的渊源，韩资银行融入中国本土市场的过程并不太艰辛。据统计显示，从2008年至2012年，在华韩资银行的本地客户比率、本地员工比率、本地资金运用比率、本地借入资金比率、本地预收款比率等多个本土化指标均呈逐年上升趋势，其本地化发展势头势不可挡。

（2）服务内容多样化。随着韩资银行法人银行的成立及本地化经营战略的推广，不同的在华韩资银行根据自身优势推出了不同的服务内容。例如新韩银行将私人银行业务作为重点，同时积极开拓外汇、信贷、投资等领域；友利银行将全面的为客户提供理财、借记卡、衍生产品、银行保险作为服务重点等。各韩资银行基本已在衍生商品、网上银行、借记卡、基金等业务方面取得了不小进步。

综上，在华韩资银行快速发展的本地化战略使得韩资银行越来越能融入中国金融市场，加之其能够利用自身优势去了解中国市场需求，能够站在中国顾客的立场去思考问题、设计产品，无疑为韩资银行今后更好的在中国发展打下了良好的基础，其便捷且多样化的金融服务也为中韩两国的贸易合作提供了有利的支持。

2中韩贸易发展现状

由于中韩两国地理位置临近、经济上优势互补，存在发展经贸合作的必然性。自韩国“6.23宣言（1973年）”发表以来，中韩两国开始出现了贸易往来，1984年后两国出现了直接贸易，而1992年中韩建交，开启了韩资企业进入中国投资的大门，中韩贸易总量也不断上升。目前，中国已成为韩国最大贸易伙伴、最大出口市场、最大进口来源国和最大投资目的地；韩国是中国第三大贸易伙伴、第三大出口市场和第二大进口来源国，两国互为贸易伙伴的重要程度毋庸赘述。

2.1中韩贸易中的人民币直接交易

随着人民币国际地位的提升，人民币在跨国贸易中的结算比重也不断上升，中韩两国的贸易合作也希望能够减少美元作为中间结算货币带来的不便，实现人民币直接交易。2014年7月，韩国总统朴槿惠同中国国家主席举行会谈时，就建立韩元和人民币直接交易机制达成一致，在进行了几个月的磋商后，双方签署了建立韩元兑人民币直接交易市场的协议。2014年12月1日，中韩银行间人民币对韩元的直接交易在韩国外换银行总行正式启动。韩元对人民币直接交易大幅节约了兑换手续费以及确保多余美元所耗费的支出。韩国政府计划以直接交易为开端，将中韩贸易中人民币结算比重从目前的1.2%提高至20%。另外，中韩FTA签订后，双方超过90%的产品在过渡期后都将进入零关税时代，中韩贸易总量必将随着中国金融市场的透明性和开放程度大幅度提升，韩国的金融机构将加快进军中国金融市场，在华韩资银行的发展也将进入新阶段。

2.2在华韩资银行人民币业务

2.2.1人民币存款业务

在华韩资银行在成立法人银行后便可以全面经营人民币业务，而人民币存款业务是在华韩资银行普遍具有的最基础的人民币业务之一。自2008年韩国友利银行最早获得人民币业务许可以来，中国客户比重和人民币存款量呈逐年增长趋势。随着两国FTA的签署、人民币和韩元直接交易市场的开设，使得人民币结算比重增加，韩国各大商业银行纷纷推出新的存款金融产品，通过高利率吸引的人民币资金利用到进出口企业人民币贷款及相关产品的交易中。如友利银行于2014年推出了以离岸人民币（CNH）基准利率的一揽子人民币存款（自由储蓄式存款等）金融服务。新韩银行正在考虑推出高利率的人民币定期存款产品，并决定在今年年内引进人民币贷款业务等。

2.2.2跨境贸易人民币结算业务

随着人民币国际化的步伐加快，人民币实现自由兑换能力增强、资本管制逐渐放松、汇率机制逐渐灵活，为此韩资银行不断推进人民币跨境贸易结算业务。2010年3月友利银行、2010年7月韩亚银行、2011年4月企业银行分别获得中国银监会批准，开始经营跨境贸易人民币结算业务。随着人民币存款和人民币相关服务需求逐步增加，人民币现金管理与回笼渠道逐步形成，在华韩资银行也将从中受益良多。

2.2.3对在华韩资银行新期待

由于人民币和韩元直接交易市场的开设，今后在华韩资银行的交易货币主体将越来越集中于人民币，在华韩资银行受中国经济政策变化的影响也将越来越明显，因此能否顺应中国监管制度的变化、遵守中国经济法规要求，成为韩资银行在中国市场持续发展的关键。为此，韩资银行可积极与中资银行进行合作，不断加快本土化发展步伐。例如在华韩资银行可通过建立合资公司方式与中资银行合作，在发挥自身优势的基础上得到中资银行的支持，同时还可以增加营业网点，提高自身知名度，与中资银行实现双赢发展。

3中韩贸易发展前景展望

中韩两国贸易合作历史悠久，两国的经济互补性使得其保持全面的经济合作成为发展的必然趋势，加之两国关系中有着天时、地利、人和等多种有利因素，其贸易合作充满了深入发展的光明前景和活力。随着2013年国家主席提出的“一带一路”发展战略以及筹建亚投行的倡议，中韩贸易合作更是面临着前所未有的巨大发展空间。其中历经十年筹备发展的中韩自由贸易协定（FTA），作为我国迄今为止对外商谈覆盖领域最广、涉及国别贸易额最大的自贸区，于2015年2月25日完成了“初始化”进程，其率先突破发展为“一带一路”沿线自贸区提供了样本，也为中韩两国的贸易、金融等合作提供了更为广阔的空间。与此同时，韩国政府在2015年3月26日宣布决定以意向创始成员国身份加入中方主导的亚投行，这等同于宣告韩国同中国又走近了一步，大大丰富了中韩战略合作伙伴的内涵。从目前情况看，中韩经济已经初显一体化发展的势头，在两国政策倾斜支持的大环境下，中韩贸易合作前景将更加广阔，在华韩资银行也将迎来前所未有的发展机遇，而在华韩资银行的不断发展壮大，也将为中韩贸易合作提供更加全面便捷的金融服务，为中韩贸易往来提供更加优质的平台。在华韩资银行与中韩贸易合作相辅相成、相互促进，必将对中韩两国经济发展带来重大积极影响。

参考文献

[1] 郑.韩资银行进入中国市场的动因及发展策略研究[D].上海：复旦大学， 2011.

[2] 刘春阳.韩资银行在华发展研究[D].吉林：东北财经大学，2012.

开放银行发展现状范文第8篇

关键词：商业银行 现代服务业 金融支持路径

一、A省现代服务业对金融服务的需求

A省现代服务业对金融需求主要体现在对融资方面的需求。以A省T市为例，根据A省T市“十三五”规划资料，T市现代服务业项目需要社会资本帮助进行的资金达到194亿元，占总所需投资额的30.15%，而发展规划中指出T市在2015年的财政收入为135亿元，仅凭借政府投资毫无疑问无法承担如此庞大的资金需求，而社会资本中，银行机构提供的信贷支持是非常重要的一个方面。由于目前信贷支持通常被作为融资的主要手段，来自银行机构的融资往往会成为最为重要的支持方式。如在A省棚户区改造时，国家开发银行承担了该项目的全部信贷需求，在2015年发放贷款共计342.9亿元，对推进A省棚户区改造做出了重大贡献。由此可以看出，来自银行机构的融资支持是现代服务业发展过程中相当重要的组成部分，能够在很大程度上满足现代服务业对融资方面的需求。

二、商业银行的支持路径探究

（一）信贷支持探究

人民银行将金融机构对行业的贷款余额金额和同比增长率作为衡量金融机构对现代服务业支持力度的重要指标。笔者通过分析行业数据发现，A省金融机构一直保持着对现代服务业较大的支持力度，其对现代服务业内各产业提供的贷款余额量在“十二五”期间均呈现上升趋势，说明现代服务业能够从金融机构中获得较为充足信贷的支持。

而通过相关数据进一步研究，笔者发现以下几个特点：一是银行的信贷发放对象多为政府牵头的大型公共工程项目或者是政府项目，如中国农业银行在高铁、机场、水利设施和公共设施综合项目上的信贷发放量就达到了89.7亿元，而其他的股份制商业银行和区域性商业银行所发放信贷的对象多为企业和个人，如中信银行H分行现代服务业有效户1709户，一般性贷款余额达103亿元，这些客户多为行业内的中小企业。二是商业银行在提供信贷服务的过程中有着一定的偏好，具有国家大力支持，拥有政府提供的优惠政策或者有优秀发展前景的重点行业往往成为现代服务业发展过程中的明星行业，商业银行也倾向于在这几个重点行业中集中开展业务。究其原因，一方面是因为拥有良好发展前景的行业或者企业的获利能力和偿还能力均较强，金融机构获利的机会增加，风险减小。另一方面是因为拥有相关政策的支持，金融机构开展金融服务如发放信贷的风险也会相应降低，甚至会获得相应的来自政府的鼓励。三是商业银行将提供创新服务作为信贷支持现代服务业的重要模式。有12家银行针对现代服务业中小企业贷款难的问题提供了创新的产品和服务，占全部调查对象的57%。综合来看，商业银行的着重点主要有三点：①制度创新，利用配套制度的创新以提高贷款发放速率，如简化手续和放宽授信测算、核定程序，简化相关信贷业务流程等；②产品创新，各大银行针对所在地区的金融情况，服务业行业的实际经营状况和目标客户的经济状况，针对性的进行产品创新；③机构创新，目前多家银行积极推进其机构创新，利用互联网商务高速发展的特点，将互联网商务和银行对服务业业务相结合，积极建立一体化网上金融平台和创新型机构网点，为现代服务业的信贷服务提供便利。

（二）信用体系建设探究

一般来说，传统金融服务要求申请贷款的企业拥有一定的固定资产作为信贷抵押，但是由于部分现代服务业企业属于高新技术企业，其企业的资本多为知识产权和专利技术，企业所拥有的固定资产等传统意义上的资产较少，同时还有一部分业内企业属于小微企业，由于公司规模较小，实力较弱，造成了资产的缺乏，其可用于抵押担保的资产不足，往往在寻求信贷支持时被银行机构中进行信用评价和风险评估的部门拒之门外，这种情况导致行业内的小微企业较难获取所需的信贷，在一定程度上制约了行业的发展。同时，由于小微企业的资金需求较小，一般申请的多为小额贷款，贷款额度小，频率高，这样也加大了可能存在的风险。近年来由于对不良贷款的管理和监控力度的加大，商业银行对风险较大的贷款发放呈审慎态度，加大了银行对此类贷款发放的难度。所以从现状来看，A省现代服务业的信用体系建设状况不容乐观。

而目前A省的信用体系建设还处于较为初级的阶段，A省现代服务业内企业的信用资料由中国人民银行直接领导开发的企业征信系统进行管理，中国人民银行通过这个系统保持对行业内信用状况进行监控和分析，而商业银行对信用体系建设的参与度不高，仅会在企业提出信贷要求的时候对企业的信用状况进行调查。目前来看，主要存在的问题是A省的现代服务业由于起步较晚，虽然近年来各方予以大量优惠政策支持，但是由于行业内中小企业数量较多，财务管理水平较为落后，导致银企之间的信息交流存在障碍，从而降低了企业申请贷款成功的概率。除去企业本身财务管理状况混乱的问题以外，还有部分企业由于成立时间较短等原因并未向该系统报送数据或未加入该系统，银行机构对其进行信用评估的时候无法获得相关财务管理数据，从而无法确定其信用状况并向其发放信贷。所以目前商业银行在信用信息的获取上处于一个较为被动的状态，较为依赖由监管部门和寻求信贷支持的企业所提供的信贷信息，如果这方面的数据缺失便无法提供相关的信贷服务。

（三）服务平台建设探究

笔者所研究的21家商业银行中，拥有专门向现代服务业提供融资和服务平台的商业银行有中信银行、兴业银行和徽商银行。正在建设面向其现代服务业客户的服务平台的商业银行有招商银行和华夏银行。两者共计占全部研究对象的23.8%。从现有资料来看，目前三家银行现代服务业支持平台的服务对象均为其行内的客户，而平台的服务则局限于相对较窄的范围内，所提供的服务内容较为单一。以目前拥有面向现代服务业的平台的三家银行为例，中信银行的“银校通”服务平台是面向A师范大学的收缴费和信息化管理平台，仅向A师范大学提供服务，所提供的服务内容也局限在收缴费和信息查询方面。兴业银行的“运通贷”在线融资平台是其研发的面向广大物流终端的平台，其涉足的行业为现代物流业，主要功能是为现代物流业中的中小企业快速提供小额信贷。目前该平台拥有客户50余户，授信金额1500余万元，贷款余额约1300万元。能够得到该平台所提供服务的行业被局限在现代物流业内，且该平台只能提供信贷查询和贷款功能，客户群体定位于兴业银行的客户，客户规模也相对较小。徽商银行的小企业一站式金融服务平台是面向其客户，提供移动端的支付结算，资金增值功能服务的金融服务平台。该平台仅面向徽商银行客户，目前客户群体有39户，客户群体规模相对较小。

目前来看，现在全国商业银行为A省现代服务业提供的平台服务支持拥有以下特点，服务平台的服务范围覆盖较为单一，多集中服务于一个行业或者一个客户，不能完全覆盖所有的企业。平台的服务功能较为集中，多将功能集中在平台所服务的行业需要的功能上，如融资服务和支付结算服务、客户规模较小，不同银行的现代服务业服务平台均只面向自己的客户开放，商业银行对其平台的宣传推广力度也并不是很大，导致使用这些平台的客户人数较少，服务平台的规模也较小。A省内并没有多家银行合作建立或者由人民银行牵头建立的大型现代服务业支持平台，这导致了目前存在的各平台之间的信息共享和交流的功能尚未建立，各平台之间的数据也不共通，这在无形中限制了平台对现代服务业提供金融支持的力度和效率。

（四）政策支持探究

政策支持在金融支持的定义中被多次提及，定义中所涉及的政策包含两个方面，一方面是来自非金融机构的政府和金融监管机构的政策支持，另一方面是来自于商业银行本身政策的支持。

A省政府于近年出台了一系列政策措施保障促进省内现代服务业的发展，与此同时，各地方政府也出台了各类方案和政策鼓励辖区内现代服务业的发展。省政府的相关政策多为指导性意见和总揽性政策，多是为地方政府提供政策性指导，布置省内现代服务业发展工作的文件。而地方政府的支持政策多为对辖区内的现代服务业，项目的具体支持政策。两种类型的政策相互配合，有力支持了A省现代服务业的发展。同时，金融监管机构也大力支持现代服务业的发展，配合政府机构推出了一系列政策，鼓励A省内商业银行支持现代服务业发展，引导省内商业银行创新金融产品，优化金融服务。同时也推出了具体优惠政策如支持公共服务业发展，降低其贷款门槛的抵押补充贷款（PSL）政策以保证现代服务业的持续发展。而商业银行的政策主要是响应政府部门和金融监管部门的号召和鼓励，自主制定对现代服务业的支持政策。目前来看，商业银行对现代服务业明确提出了相关政策的一共有6家银行机构：中国工商银行、中国农业银行、交通银行、中信银行、徽商银行、招商银行，占总研究样本数量的28.6%。其中，有4家银行在政策中指出支持现代服务业发展的要点是降低企业融资门槛，拓展企业的融资方式；4家银行指出要将对现代服务业支持的重心放到重点行业中来。而值得注意的是，有具体支持现代服务业的政策的银行对现代服务业的授信额度也较多，6家商业银行中，有5家分别是信贷余额中排名前六的商业银行，其中徽商银行、中国农业银行、交通银行和中国工商银行位列信贷余额排名中的前四名。造成这种现象的原因是信贷门槛降低，对重点行业的支持力度加大，导致客户获得贷款的难度降低，更容易获得信贷支持，从而提高了商业银行的信贷发放数额。由此可以看出，商业银行对现代服务业的政策支持效果可以通过其对现代服务业信贷支持的力度显现出来，也从侧面证明了笔者在信贷支持分析中的部分观点。综合商业银行的支持政策内容，可以发现商业银行的支持政策主要集中在降低信贷门槛、加大授信力度、扩大信贷支持覆盖范围和支持重要产业发展这几个方面。

总体来看，A省的商业银行在对现代服务业的政策支持路径上取得了较好的成绩，政府和人民银行为现代服务业的发展均提供了较好的政策支持，而商业银行对政策的积极响应也在很大程度上支持了现代服务业的发展。针对现代服务业的政策支持路径体现出了如下的支持模式：由政府和监管机构提供指导性和宏观的政策支持，而商业银行则是根据自身实际经营情况和客户具体需求提出符合自身信贷状况和客户状况的支持性政策。而银行的支持性政策起到的效果则很大程度上通过其向企业所提供的信贷支持额度所体现出来。

三、金融支持策略的结论和建议

（一）金融支持路径状况总结

总体而言，我国商业银行对A省现代服务业的金融支持路径发展状况已经取得了较好的效果，有利支持了A省现代服务业的发展，但是仍然存在一定的问题。在目前的四条金融支持路径中，信贷支持路径发展较为成熟，大部分的商业银行均向现代服务业提供信贷发放支持，虽然不同银行之间所提供的支持力度不同，但是各家银行的合力助力共同促进了现代服务业的发展，使得信贷支持路径成为商业银行支持现代服务业发展的最为重要的途径。信贷发放呈现出一定程度的偏好性。规模较大的全国性银行受政府影响较大，其信贷投放往往会趋向于政策性的现代服务业项目。同时，得到政策大力支持的和近年来发展较为迅速，发展前景良好的产业往往能获得更大程度的信贷支持。金融服务和产品的创新也有力地推动了信贷支持力度的增加。信用体系建设支持方面虽然已经取得了一定的成效，但是由于现代服务业内企业的财务管理存在着一定的问题，A省所使用的企业征信系统也存在着信息不完整的问题，商业银行在对信用信息的收集方面较为被动，出现了在信用信息分享和收集方面还存在着一定的短板的情况，无法很好地满足所有对信用信息的需求，对银行机构提供金融支持造成了一定的消极影响。目前A省的服务平台支持路径还处在较为初始的阶段，拥有平台的银行机构数量不多，平台覆盖的行业范围较小，服务内容较为单一，单位对象群体数量较小，各平台之间的信息孤立无法分享。这一系列的问题都制约了该金融支持途径对现代服务业的影响力度。在政策支持方面，A省政府和中国人民银行无疑已经针对目前A省现代服务业发展的状况推出了一系列有利于A省现代服务业发展的政策，而其他银行的积极响应形成了政银联动推动现代服务业发展的格局。商业银行本身的政策支持主要作用是降低客户融资难度，增加其对现代服务业信贷发放的额度。

（二）金融支持路径角度的建议

1.共同推进信用建设，优化融资环境

综合来看，目前业内部分企业存在的融资难、渠道难的问题很大一部分应该归咎于省内信用体系建设不完善。推进信用建设无疑是现代服务业发展中的重要一环。商业银行应该不仅仅满足于被动的收集相关信用数据，将希望寄托于企业和人民银行所提供的数据，而是应该主动收集其客户的信用信息，并对信用信息缺失的客户提出相关建议，帮助企业完善其信用信息。商业银行应该积极响应中小企业的求助，通过为业主教授相关信用建设知识，开展相关知识讲座的方法将信用建设的意识和方法传递到相应的企业中去，为要求授信的企业进行信用调查后，商业银行应对企业中信用体系存在的不足和缺失提出建设性意见，协助企业进行修正。同时商业银行也可以通过积极交流信息的方式，协助中国人民银行等监管部门进一步完善其企业征信系统，督促企业主动向系统中申报资料，完善信用体系建设工作，通过自己的行动支持A省信用体系的建设。

2.建立信息共享平台，扩大发挥平台支持作用

目前来看，A省的服务平台所存在的问题是规模较小，信息交流存在短板。综合实际情况，商业银行可以与中国人民银行等政府监管部门进行合作，由中国人民银行牵头，积极推动现代服务业服务平台建设工作，联合金融机构、政法、公用收费以及其他银行机构等部门，依托征信系统搭建多方合作的金融支持服务业融资的平台，各商业银行之间也应加强合作，共同助力大型融资平台的搭建。由于不同部门所服务的行业不同，多部门共同建设平台可以有效解决目前存在的平台服务内容较少，涉及业务范围和行业较为单一的问题，同时由于其多方合作的特性，不同银行机构的客户可以在该平台内交流信息，及时地获得各方面的融资消息和服务信息，有效地解决信息交流的问题。而对于目前存在的现代服务业服务平台。商业银行也应该适当扩大其平台的服务范围和服务种类，加强对平台的宣传，吸引更多的客户了解并使用平台，更好地发挥平台的集聚效应。没有自己的服务平台的商业银行也应加快平台建设的速度，尽可能快地建立起属于自己的为现代服务业提供服务的平台。

参考文献：

[1]杨济时.中原经济区建设的金融支持研究[D].吉林大学，2015.

[2]庄树坤.生产业发展的金融支持研究[D].湖南大学，2008.

[3]傅进.产业结构调整中的金融支持问题研究[D].南京农业大学，2004.

[4]梁越.区域金融创新影响服务业结构升级研究[D].山东财经大学，2013.

[5]孙健.金融支持、新型农村金融机构创新与三农发展[D].山东大学，2012.

[6]黄雯.安微省生产业和制造业的互动分析[D].西南财经大学，2014.

[7]徐国祥，常宁.现代服务业统计标准的设计[J].统计研究，2004，（12）：10-12.

[8]杨翠兰.关于现代服务业内涵的理论思考――对传统“服务”理论的反思[J].商场现代化，2005，（26）：362-363.

[9]潘海岚.现代服务业部门统计分类的概述与构想[J].统计与决策，2008，（3）：44-46.

[10]华兴顺.安微现代服务业发展的路径探讨[J].理论建设，2010，（3）：33-36.

[11]丁玉敏，胡艳.皖江城市带现代服务业发展研究[J].安微农业大学学报（社会科学版），2014，（2）：60-64.

[12]彭玉婷.安微省现代服务业发展现状和对策研究[J].安微农业科学，2012，（36）：17813-17814，17817.

[13]铜陵市政府信息公开网.安微省铜陵市现代服务业发展第十三个五年规划[EB/OL].2016.

[14]彭冰.商业银行的定义[J].北京大学学报（哲学社会科学版），2007，（1）：114-123.

[15]博斌，张建友.商业银行的发展演变趋势及其定义调整[J].昆明大学学报，2007，（1）：41-43.

[16]钟志勇.商业银行之定义与商业银行法之适用范围[J].石家庄经济学院学报，2003，（5）：698-701.

[17]杨力.安微省金融支持现代服务业发展情况调查与思考[J].金融纵横，2011（4）.

开放银行发展现状范文第9篇

目前，我国商业银行不良资产数目庞大，一方面有平常账目存在的大量不良资产，另一方面不良资产的数量还伴随着商业银行的经营而不断增加。总体来看，我国商业银行不良资产的现状主要表现在：

1.1不良贷款率高

我国商业银行的不良贷款率占比较高，虽然我国政府一直在注资，由资产管理公司剥离不良资产，使得不良贷款率在近几年控制在较低的水平，但之前过高的不良贷款率产生的危害仍影响着商业银行的发展。

1.2信贷资产风险大，银行得不得保障

伴随着经济的发展，我国商业银行信贷业务快速发展，成为了商业银行的最主要业务。由于其高风险性，一旦企业倒闭、破产，银行贷款就难以得到清偿，将给银行造成巨大的损失。

1.3不良贷款分布差异大

不良资产跟地区的发达程度有着密不可分的关系。往往越发达的地区，企业经营业绩较好，不良贷款率较低，而经济比较落后的地区，企业拖欠款较严重，银行常常无法按时收回贷款和利息，因此不良贷款率较高。

2我国商业银行不良资产的成因

形成我国商业银行不良资产的原因是多方面，单单一方面是无法产生这么数目庞大的不良资产，分析我国商业银行不良资产的成因，有助于我们从根本上减少不良资产数量，甚至消除不良资产，更好的促进商业银行的发展。在我看来，商业银行不良资产的成因主要有以下几个方面：

2.1政府对商业银行的干预

在我国市场经济体制下，政府并没有完全放开对商业银行的管制，虽然政府允许商业银行追逐经济效益，结合实际情况，谋求自己的发展，但政府仍要求商业银行要按照政府的意愿提供给指定企业资金，帮助国家开发项目，完成相应的工程。这样政府的干预导致了商业银行不协调的发展，增大了风险，形成不良资产。

2.2与我国经济状况相联系

不良资产的形成与我国经济状况也有一定的联系。当我国处于经济繁荣的时期，公众需求旺盛，企业可以获得较高的利润，商业银行自然可以获得稳定的利息收入；而当我国处于经济低迷时期，市场易产生消极预期，企业得不到应有的利益，甚至亏损，则商业银行收不回贷款，形成坏账、呆账。

2.3商业银行自身原因

商业银行管理不规范也是导致不良资产产生的原因。商业银行对要进行放贷的企业审查不严格，盲目过多的放款，员工素质低下，违反放贷原则，对风险分散控制能力弱，无法正确恰当的处理不良资产等，这些都会累积过量不良资产，阻碍商业银行业务的扩宽。

2.4我国法治建设的不完善

目前，我国的法律法规不健全，对商业银行在某些方面仍缺乏相关的立法规定，不能保障商业银行的利益，这也是不良资产形成的直接原因。除此之外，我国对商业银行的监督力度还不够，不能及时发现商业银行潜在风险，防患于未然。

3防范商业银行不良资产的措施

3.1正确行使政府职能

政府在扶持商业银行中有着不可替代的作用，但应给予商业银行更多的空间，减少对商业银行的干预，间接调节商业银行，让商业银行自身追求利润最大化，而不应该强加给商业银行政策性贷款，拨过多的支持资金，使得商业银行形成严重依赖性，制约商业银行的自我发展。

3.2加强商业银行信贷管理

商业银行的信贷管理是防范不良资产的主要环节。我国的商业银行应该加强对贷款前、贷款中、贷款后三阶段的管理。在贷款前，严格审查贷款个人或者企业的状况，掌握比较全面的信息；在贷款中，应该及时追踪贷款的使用情况及贷款的获利能力；在贷款后，建立全面档案，以便以后查看。

3.3完善法律法规

法律法规是保障商业银行利益的最好武器。所以我国应建立专门关于不良资产的法律，树立较强的法律观念，对一些企图逃债的企业进行严厉的制裁，保护商业银行的权益。健全的法律体系，妥善解决不良资产问题，让商业银行健康发展。

3.4加大金融监管的力度

一方面，金融监管应密切观察商业银行信贷资产的流动性、贷款结构、存贷比例等各种指标，加大对商业银行不良贷款降比工作的考核力度，将不良贷款抓降措施和效果加入对商业银行管理人员业绩考核范围。另一方面，也应该提高金融监管队伍的整体素质，丰富金融监管人员的知识，减少行为的发生。

3.5提高企业的经营水平

开放银行发展现状范文第10篇

【关键词】 后金融危机 发展现状 影响分析 发展建议

所谓后金融危机时代，一般的共识是指2009年中期到国际金融危机影响基本消除、世界经济完全复苏之间的时间段。后金融危机时代有着其特殊的经济、政治环境。一直以来，我国商业银行都以欧美大型商业银行的公司治理、管理模式等作为标杆。此时，如果我国的银行业能够在吸取国外商业银行经验教训的基础上，结合自身的经营管理特点，进一步明确自身的战略定位，确定未来的战略转型方向，相信我国的银行业将会迎来空前的发展期。

一、我国银行业的发展现状

1、我国商业银行的资本状况

资本充足率和核心资本充足率是从资本角度衡量商业银行抵补风险损失能力的两个重要指标。2012年6月8日，中国银监会《商业银行资本管理办法（试行）》，并于2013年1月1日起实施。《资本办法》参考巴塞尔Ⅲ的规定，将资本监管要求分为四个层次：第一层次为最低资本要求，核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率分别为5%、6%和8%；第二层次为储备资本要求和逆周期资本要求，储备资本要求为2.5%，逆周期资本要求为0%～2.5%；第三层次为系统重要性银行附加资本要求，为1%；第四层次为第二支柱资本要求。《资本办法》实施后，我国大型银行和中小银行的资本充足率监管要求分别为11.5%和10.5%。截至2012年三季度末，商业银行资本充足率13.03%，主要商业银行资本充足率均已达标。

2、我国商业银行的资产结构及质量状况

商业银行的资产结构是构成商业银行资产的各个组成部分、相对规模和相互配合的关系。我国商业银行的资产主要集中在贷款，现金、证券与投资业务等。在组成商业银行资产的各个组成部分中，无疑贷款类资产是银行最重要的资产，它是商业银行获取利润的最重要的来源。低风险资产权重过低，这说明我国商业银行仍然是典型的存款银行，没有突破传统的存贷的业务束缚，在业务的发展上还过于依赖贷款，缺乏新的利润增长点。由于近两年来各商业银行放贷规模空前增大以及经济发展的不确定性，信贷资产仍面临较大的不确定性风险。

3、商业银行收益结构仍显单一，利息收入占比偏高

由于信贷类资产占了银行资产的大部分，毋庸置疑地银行收益很大比例仍然来源于利差收入。近年来，各行逐步认识到收入结构的单一化问题，不少银行已迈出了战略转型的步伐，大力发展中间业务，非利息收入增幅较大。由于中间业务不消耗银行自身的资本金，同时其受到外界因素的干扰也比较小，各家银行逐渐把中间业务视为收入的重要来源。目前在西方国家，非利息收入在银行全部收入中的比重一般都在20%以上，个别银行甚至高达70%，非利息收入已经成为决定银行整体收入状况的一个极其重要的因素，而中间业务在国内银行收入的占比不是大头。

4、银行监管方式和信息披露水平较低

目前我国银行业正式的信息披露政策还不统一，信息透明度未尽如人意。部分银行的资本结构、管理与经营状况的真实性未能做到向社会公开披露，相关上级监管机构对银行风险的控制基本未能发挥作用。披露较为薄弱的项目集中于衍生工具的信用风险和不良贷款的分布情况的披露，而关于内部评级法在银行的应用信息则缺乏披露。因此，总体来产，我国目前的银行监管效率低、成本高、不灵活、且绝大多数是事后监管，缺乏及时监控。

二、金融危机对商业银行的影响分析

1、国外商业银行为何在此次金融危机中遭受重创

金融危机重击国际银行业，各国银行业都受到了不同程度的损伤，尤其是动摇了美国银行的主导地位，国际银行业需要相当长的时间才能恢复元气。

（1）金融衍生品泛滥促使问题的产生。金融扩张和财富敛取需要渠道和工具，各种衍生工具和产品由此产生。时至今天，金融创新产品其技术含量之高，程序之复杂，已经超出了一般人所能理解的范围。大部分金融创新品都是衍生产品，它们能够不断变换组合。以致如今只有很少的金融工具、金融产品的设计人和使用人才知道它们的风险所在，甚至众多的金融从业人员，也是不明就里。而这些金融创新产品几乎都是高杠杆化的产品，当然风险也极大。因为它不像传统存贷业务，有实体经济需求和支撑。它更多的是为了满足这些金融巨头敛取钱财的需要。其结果是，金融各行业互为利用，互相交易，互相赚取佣金和利息，社会经济随之动荡。

（2）混业经营使风险传递更快。金融危机扩展得如此迅速，混业经营在一定程度上负很大责任，由于业务的交叉，金融危机更易于在金融机构中传递。混业经营，是导致金融业无限扩张和垄断性金融集团产生的一个重要条件。混业经营的初始理论和动机是增加盈利渠道，分散单一业务产生的经营风险。但是在混业经营下，各部门及各项业务之间的关系处理不好，金融机构的投资冲动会更加强烈，各项业务的风险互相转移，产生叠加和放大，由此会令风险变得更加不可控。

（3）市场无序和放松监管带来的风险。由于美国长期的经济繁荣和市场繁荣，自由主义的理念在美国的金融体系中占据上风，放松管制、让金融更加自由化成为这一阶段美国金融市场的核心价值观。然而，一个有序市场的基础是法制和监管。一个健康的金融体系赖以运行的基石，必须要有完善的金融规则及监管制度。市场主体一旦脱离了监管，就会产生过度追求利益，盲目竞争，以致市场出现无序状态。这次金融危机很重要的一个原因就是金融衍生品过度泛滥，并且缺少监管，金融体系盲目信奉市场自由主义，从而导致了金融市场的系统性崩溃。在这里面，除了政府监管机构监管不力以外，一些评级机构不负责任，将一些高风险的金融产品评以较高等级，对危机的产生也起了推波助澜的作用。

（4）忽视存款业务带来的风险。对于商业银行来说，应该时刻牢记存款立行的基本原则。这次金融危机清晰地表明，无论是对于商业银行还是投资银行来说，稳定的资金来源都是至关重要的。过多地依赖货币市场和资本市场融资，一旦市场信心出现问题，流动性危机就有可能马上显现。

2、国际金融危机对我国商业银行的冲击

（1）直接购买次贷相关产品。由于我国对银行业投资范围具有较为严格的管制，因此通过直接投资涉及到美国次贷相关产品的银行并不是很多。从总体来看，我国商业银行涉及次贷产品的比例较低。其中涉及次贷相关产品最多的中行，其投资总额也只占到中行总资产的1%左右。并且各家银行出于风险的考虑都对相关投资产品做了充分的计提准备。因此，由于相关投资品出现的亏损对于银行的稳健性并不会造成很大的影响。

（2）信贷增速过快，银行资产质量受考验。国际金融危机发生后，国家为实现“保增长、保稳定、保就业”的目标，实施适度宽松的货币政策，要求各商业银行加大信贷投放，加大对经济增长的支持力度。特别是2009年与2010年这两年间，银行的放贷总量很大。各大商业银行为了追求利润，纷纷采取优惠信贷政策，甚至不计风险，全年放贷规模惊人。然而，如今正处于后金融危机时代，我国经济仍然增长放缓，我国企业特别是中少企业仍未完全从金融危机中恢愎过来。企业经营依然面临着复杂的国内外经济环境。因此，信用风险由此加大。另外，在银行放出的贷款当中，相当一部分是放给各地方政府的大型项目。而出于中国特定的一些政治原因，政府的投资可能会出现只重视投资规模，并不重视投资回报的问题，这也为银行增加不良资产埋下了隐患。

（3）通胀预期加大银行潜在风险。由于我国经济逐渐触底回升，通货膨胀预期增强。为了有效抑制通货膨胀，国家连续按运用货币政策来进行通货膨胀管理。这一系列为抵制通胀采取的从紧的宏观政策势必会对商业银行的稳健性造成影响。首先，从紧的货币政策减少了银行业资金来源总量，银行业的流动性风险逐步加大。利率提高，使得银行吸收存款的成本增加。存款准备金率的提高，使得银行可支配的资金变少，降低了银行实际可用的资金来源。其次，从紧的货币政策增加了银行的信用风险。企业融资成本增加，财务压力变大，违约风险也会提高。

（4）高房价增加了银行的信贷风险。如今我国一线城市的房价高企，二线城市的房价也在迎头追赶。实际上，一线大城市的房价已经远远超出了普通人的消费水平，产生了泡沫。而房地产行业作为资金密集型产业，房地产商的开发资金很大一部分是依赖于银行业的信贷支持。因此，在前期金融约束放松的情况下，银行对房地产业信贷支持力度过度，将促使房地产业的非理性投资增加，房地产价格上涨过快，最终导致房地产泡沫。另外，银行对房地产行业的支持不仅限于开发商，而且还对广大购房者发放了大量的住房抵压贷款。银行其实面临着双重的压力。一旦房地产泡沫破灭，房地产的资金周转出现问题，一定会产生连锁反应，进而危及到整个银行业的稳健性。

三、后金融危机时代我国商业银行发展建议

1、积极稳妥地推进业务创新

我们需要辩证地看待金融产品创新。适度的金融创新能够活跃交易、转移风险，增加利润来源。创新过度，盲目追求利益，脱离现实经济体，它就会对金融机构和金融体系产生破坏性的影响。然而，现阶段我国银行业普遍存在的还是金融产品创新不足的问题。金融产品缺乏，利润来源单一，仍然是现阶段我国银行业发展的瓶颈。

因此，我国商业银行应积极稳妥地探索金融创新方式，努力扩大商业银行的生存和发展空间。在金融创新的过程中应该遵循以下几点：一是要深入市场，了解客户需求，从客户需求出发进行开发设计金融创新产品。二是要循序渐进，切忌盲目开发，过度开发，应始终以服务于实体经济为根本目的。三是国家相关部门应强化对金融创新的联合监管，对机构、市场进行有效的约束，对投资者进行适当的教育引导。

2、高度重视信贷资产管理，加强风险防范

在后金融危机时期，出口下滑、产能过剩初现的情况下，银行的不良资产规模可能增加。各商业银行要坚持审慎经营的原则，借鉴国际先进的信贷资产管理方法，提早重视风险防范，加强贷后管理防微杜渐，遏制不良贷款增多。

3、抓住机遇，大力发展私人银行业务

私人银行业务，是国内银行业近几年来才开始发展的，是与中国日益强大、人民日渐富有的国情相适应的。金融危机以前，中国的富人普遍认为外资银行的私人银行业务比国内银行做得好，更加专业。金融危机的爆发，打破了这些人对外资银行的盲目信奉，因此许多人的财富遭受了严重的损失。他们开始认识到，中资银行在文化和服务上更具认同感，会更清楚客户本身的需求。大批的客户开始回流中资银行。这是此次金融危机带给中资银行私人银行业务的一次很好的发展机遇。虽然中国的私人银行业务刚刚起步，还处于摸索阶段，但是如果能够借此机遇，大力发展私人银行业务，将能提高银行的业务能力和整体竞争力。

4、积级稳妥地发展混业经营

现阶段，我国商业银行的利润来源中，利差收入仍然是占了绝大部分的比例，这体现了我国商业银行利润来源的单一性，过于依赖传统的商业银行业务。这主要是由于目前我国商业银行中间业务的拓展力度不够，业务量小且品种单一；已开办的中间业务多属劳动密集型，业务品种的知识技术含量较低，盈利能力差，结构不合理。

因此，我国商业银行要想拓宽利润来源，有效消除经营风险，做强做大，发展混业是发展的必然趋势。但是，在借鉴此次金融危机中遭受重创的国际金融巨头关于混业经营业务开展的经验教训，以下两点需引起中国商业银行的注意：一是各业务间要实行有效管理，真正发挥好不同业务的规模效应及协同效应。二是要做好风险管理，防范风险在不同业务领域的传递。

5、完善银行业治理结构

完善的公司治理模式，可以使商业银行更加有效地进行人事激励、内控管理、风险管理等，这是商业银行自身发展的内在要求，也是商业银行逐步走向市场化的必然。完善银行业的公司治理制度，这是一项系统性的工程，需要国家有关部门及银行上下的通力配合才能完成。一旦银行业按照公司治理的模式运行，银行业的业务模式和营运模式将会促进银行更规范、更高效、更全面地发展。

6、积极进行金融衍生品的风险评估，建立全面的风险管理制度

风险管理是关乎商业银行核心竞争力、甚至生死存亡的决定性因素。此次金融危机中轰然倒下的金融巨鳄，无一不是风险管理方面存在着各样的漏洞。金融衍生品由于其高杠杆性及复杂性，风险最大。各商业银行应对衍生交易各种可能的风险进行事前的评估，采取先进可靠的风险评估模型，准确测量衍生交易风险价值的变化情况，估计可能出现的极端情况下的风险状况。

商业银行要根据未来的发展方向、银行内部的管理要求，建立起全面的风险管理体系，防范各类可能的风险及其相互作用：制定全面的风险管理制度，建立完善的风险管理部门，加强风险追究的连带责任，加强风险管理；加大风险管理人才的培养，逐步形成一支风险管理的高素质、专业的人才队伍；借鉴国际风险管理的先进经验和成果，引进国际先进的风险管理工具，提升风险管理的水平。

【参考文献】

[1] 安蓬舟：后金融危机时代我国商业银行的改革与发展[J].现代金融，2010（7）.

[2] 黄文雄：金融危机下商业银行业务转型——以兴业银行广州分行为例[D].复旦大学，2009.

[3] 雒护祥、潘明娟：后金融危机时期中国银行业的发展思路[J].西安财经学院学报，2010，23（3）.

[4] 李少华：金融危机形势下我国商业银行风险管理研究[D].复旦大学，2009.

[5] 穆艳如：金融危机后中国私人银行业务的新发展研究[D].安徽大学，2010.

[6] 欧阳：后金融危机时代银行如何发展[J].中国金融家，2009（9）.

[7] 祁树鹏、刘欣：后金融危机时期中国商业银行战略转型研究[J].华北金融，2010（4）.

开放银行发展现状范文第11篇

摘要：村镇银行作为支持县域经济及三农发展的一支新生力量，对促进县域经济结构调整以及三农快速发展起到了一定的推动作用。文章通过对村镇银行实地调查，了解村镇银行在支持县域经济发展中的经营状况和困难，提出相关对策建议。

关键词：村镇银行 建议 发展

近年来，村镇银行作为农村金融体系重要组成部分，在政府及监管部门的支持下得到了快速发展，逐渐成为了县域支农支企支民的主力军，为县域经济发展提供了强有力的金融支撑，在支持县域经济发展中发挥着举足轻重的作用。

一、村镇银行发展现状

二、支持县域经济发展的主要措施

3、贷审流程优势明显。与大型商业银行相比较，村镇银行在贷款审批流程及速度上具有显著优势。从审批时间来看，只要手续齐全符合条件的单笔贷款申请，从前期调查到放款基本不超过1周时间。同时，对贷款到期的客户，经风险部门评定为经营情况良好，其贷款可直接续贷，无需归还，有效降低了小微企业贷款融资成本。

三、服务县域经济发展存在的问题

1、村镇银行落实服务政策难度大。一是村镇银行呈现支大拒小现象。村镇银行因其特殊的背景和条件便决定了其服务县域经济的定位，同时作为商业银行，其逐利的本性也与生俱来。调查中，我们发现，村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限，商业化经营与服务三农发展不能有效统一。在当前县域经济发展背景下，大型企业资源有限，中小企业经营风险较大，村镇银行只好倾向于资产规模较大的优质客户。目前村镇银行，小额、分散的经营原则很难做到贯彻执行，具体表现为贷款额度高、贷款投向过分集中。二是村镇银行支农支小与风险难控制相矛盾。村镇银行既要进行商业化运作，又要开展涉农支小政策相关业务。但在当前县域经济环境下，涉农支小信贷业务风险较高，村镇银行如何在保证自身盈利发展的同时，又要能有效开展相关政策业务的运作成为了其支持地方经济发展的难题。

3、网络设备滞后阻碍了村镇银行业务的开展。按人民银行规定：具备条件的村镇银行可以加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以申请加入支付系统、支票影像交换系统和征信管理系统。但是庞大的网络设备的研发费用及大量维护成本的投入，处在起步发展阶段村镇银行，实在难以独立承担。具体来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：一是支付结算系统方面。村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统，银行卡业务无法开展，相关业务也只能通过发起行间接结算，在当前网络发达的背景下，与其他商业银行相比处于非常劣势，严重影响了村镇银行的吸储能力。二是征信系统方面。目前村镇银行还无法直接接入征信系统，企业和个人信用情况只能通过当地的人民银行进行核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，无形中增加了村镇银行的人力成本。三是反洗钱系统方面。由于村镇银行规模还较小、结算及账户管理等方面水平较低，缺乏在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测能力，仍需加大改进力度。

四、促进村镇银行健康发展的建议

1、建立市场定位机制，规范服务方向。首先，监管部门建立健全市场定位机制。通过完善支农支小服务质量评价考核体系，对村镇银行三农和支小微企业贷款占比及投向进行明确规定，定位村镇银行把握服务县域经济，按照支农支小这个服务方向，促进服务三农与商业之间的可持续的发展平衡关系，立足县域经济发展现实，加大支农支小力度。其次，探索新的经营模式，在贷款的审批、流程操作、利率机制等几个方面加大创新力度，为本区域符合条件的企业和农户提供多样便捷的金融服务。第三，利用发起银行现有成熟的金融产品、金融工具、技术与服务模式，不断提升村镇银行在县域地区核心竞争力，进而推动各项金融业务在县域经济迅猛发展中的重要作用。

2、扩大资金来源，改善资金压力。一是对村镇银行实行优惠支农支小再贷款政策。人民银行参照县域法人考核办法及当地信贷投放情况，给予村镇银行特别的支农支小再贷款的多种扶持政策，增加其资金来源，增强其信贷资金投放能力。二是放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道。三是推动村镇银行利率进行市场化改革，扩大村镇银行的存款利率浮动范围，提高村镇银行市场竞争力。四是鼓励村镇银行探索可行的金融相关债券，建议村镇银行会同发起银行或发起人发行区域性债券，如集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩充村镇银行资本金。

3、加强网络设备建设，提高金融服务效率。一是多渠道创新金融服务模式，拓展村镇银行服务方式。以村镇银行总行为依托，探索在农村建立自助服务站、社区服务网点和金融服务流动站等特色服务渠道，有效解决村镇银行网点不足带来的弊端，尽最大能力为农村区域客户提供优质、安全、便捷的金融服务。二是强化村镇银行与发起银行或同业之间相互合作，弥补村镇银行因网络技术落后产生的劣势，提升村镇银行金融服务水平。三是推进行内核心业务系统等基础设施建设，积极与支付结算部门进行合作，加强村镇银行网络渠道建设，提高系统运行管理水平，提升村镇银行金融服务电子化水平，争取尽早具备和达到加入支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，早日享受接入网络先进系统的便捷服务。

4、加强政策扶持体系建设，促进村镇银行可持续发展。一是进一步完善风险补偿机制，建立村镇银行服务三农和支持新农村建设的正向激励机制，提高村镇银行服务县域的积极性。政府相关部门根据当地经济发展实际，设定涉农支小贷款考核办法，作为确定奖惩的依据。对于完成目标较好的村镇银行，由地方财政出资建立奖励基金，给予税收等优惠，人民银行给予支农再贷款优惠，以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入。二是在财政、税收优惠政策方面应加大对村镇银行支持。如在计提坏账准备，营业税、所得税等方面制定不同的优惠措施，增加村镇银行资本积累;对面向农户的贷款政府给予村镇银行财政贴息支持，从而使农户自身不能承担过高利率以及村镇银行贷款分散、单笔贷款成本较高的问题能进一步缓解。三是放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金发放贷款实行定量控制，同时不列入存贷款比例进行监管控制，支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款。四是人民银行积极引导村镇银行完善支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的建设，加大技术和业务支持，提供优质金融服务。

参考文献：

[2] 赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010(7)

开放银行发展现状范文第12篇

关键词：中国；金融开放；发展；现状

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）12-000-01

一、金融开放的内涵

金融开放与一般市场开放有异曲同工之处，可包括金融市场的扩大、金融机构结构和组织的健全及金融体制的强化三部分。

一是金融市场规模扩大。金融市场规模包括金融资产增加的状况；金融资产之间关系的变化；以及其在不同的金融主体、部门、地区的分配状态。

二是金融结构。狭义的金融结构，指的是金融机构的组织和结构，以及金融工具和金融资产的变迁。金融结构随着经济发展及市场开放而持续调整，以符合经济发展的需要。广义的金融结构，即金融体系，除了包括上述狭义的内容之外，还包括其所构成的市场、金融管理机构以及管理的规章制度。而金融体系的其中一个基本功能是促使金融资源的有效配置。虽然此功能至今没有太大的变化，但金融机构的组成及形式今昔却有很大的差异。

三是金融开放的衡量指标。衡量金融开放程度指标很多，一般常用的如货币供给量与GDP的比例、利率水平的变化等。本文仅指出下列16项指标以供参考：货币供给量与经济的成长率；货币供给量与GDP的比例；一年期储蓄存款的利率变动；汇率的变动；国民储蓄毛额与GDP的比率，即毛储蓄率；民间存款总额与GDP的比率；国有银行、民营银行、外资银行的数量；每万人所拥有的金融机构；金融机构的种类与细分化；国有银行授信量与总授信量的比例；企业投资资金的来源；金融资产的结构；股票市值与GDP的比率；债券总额与GDP的比率；中央银行的独立程度；金融法规的健全程度。

二、当前中国金融开放与发展现状

中国的金融体制组织以中国人民银行为中央银行，分银行金融机构及非银行金融机构。银行金融机构分专业银行、商业银行、民营银行、外资银行；非银行金融机构包含信托投资公司、租赁公司、信用合作社、证券公司、保险公司等。虽然中国金融业随着经济发展逐步开放与健全，但金融业仍是中国经济体系中最脆弱的一环，本文仅就银行、证券及保险业三部分加以分析。

（一）银行业。中国的银行依其所有权可分国有银行、地方银行、外资银行。一直以来，国有银行都是主角。国有银行的总资产占中国全部银行资产75%以上，它的体制健全与否影响整个金融体系的健全与否。

一般而言，现在中国银行业面临下列问题：一是资本报酬率低落。以2010年为例，根据《中国统计年鉴》的统计资料，中国金融机构的营业收入为365593亿元，而营业支出高达367182.2亿元，亏损589.2亿元，资本报酬或贷款报酬率竟为负值，这显示银行竞争能力低下，而这项统计在2008年时尚有营业利益535.5亿，2009年则为亏损103.6亿元，这显示金融危机后效率下降。二是银行业成寡头垄断不利竞争。目前中国的银行由四家国有商业银行所垄断，这四家银行不论存款、贷款、资产都占了市场的60%以上，而其主要贷款的对象则有85%以上是国有企业。在2010年国有工业的产值只占全部工业产值的40.78%，集体所有的产值则占8.70%，两者合计为49.48%，尚不足一半。三是业务种类少。中国的商业银行的业务仍以存款、放款等传统的金融业务为主，这与许多国家的银行业务扩充至投资、证券、保险等综合业务相较，显得太少。四是服务水平尚待提升。中国的银行虽为服务业，但国有银行服务观念尚未建立，金融服务品质不佳，未来难与外资银行竞争。

（二）证券业。中国至2010年底时，上市公司数已达1224家，上市股票数为1310家，市场总值达38329亿元，占国民生产毛额的37.01%，较2008年的54.53%降低了差不多18%。股票流通市值达12485亿元，成交金额27990亿元，占国民生产毛额的27.03%，较2008年的68.97%降低了41.89%，这显示经济不景气对证券业的影响相当大，也反映中国的资本市场已成为中国经济的重要部分。但证券市场存在一些不合理的现象，例如机构投资者利用资金优势与上市公司勾结，进行内线交易，隐藏不利讯息，导致市场的投机气氛越发浓厚；会计师、律师事务所等中介机构的独立性也颇受质疑；股权结构不合理，为了保证国有制，国有股所占比例巨大；监管制度不完善，政府主导力量远大于市场力量。凡此种种显示中国股市与国际市场尚有很大的距离。

（三）债券。近几年来，政府发行的债券日益增加，如1999年政府所发行的国债只有433.99亿元人民币，占国民生产毛额的2.05%，至2010年发行的国债高达5934.3亿元人民币，占国民生产毛额的比率也提高为5.73%。中国企业发行公司债，由于发行公司债的企业多为国有企业，其发行的对象又多为国有银行，发行的债券数额需要政府核定，因此，企业发债的金额常受限制。而发行公司债与向银行借款的效果相当，故而企业发债并无明显的增加趋势。因而债券次级市场不发达。

（四）保险业。中国的保险公司分成财产保险公司与人寿保险公司。中国在1992年时开放上海为外资保险的试点城市，至2010年时中外合资的保险公司有11家，外资分公司有17家。在2010年时，中国的保险总金额为553406亿元，支付的保费金额为3054亿元，平均每人支付保险费为235.5元，其保险深度不及2.9%（保费占国民生产毛额的比率），与世界平均水平的6%相去甚远。由此可见中国保险市场潜力甚大，也是各国保险业所关注的市场。

三、小结

近几年来中国金融开放速度比较缓慢，这是因为中国的改革是渐进式改革，是着重管理机制的改革，对根本的体制未能实现迅速变更。随着中国加入世贸组织后，为符合WTO的规范及应对金融服务自由化，中国金融市场势必需要更深入开放。对中国而言，最重要的挑战是通过学习外国经营管理的方式，培养金融人才，提高其竞争力。此外，金融开放对中国经济也将带来影响与波动，使中国在金融调控的自主能力下降，为减少弊病的产生或将冲击降至最低，势必需要加强金融监督及管理的能力，这就需要制订健全的法规制度、明确的政策方向、强有力且切实的执行力才能够实现。

参考文献：

开放银行发展现状范文第13篇

关键词：中国银行业 国际化 发展研究 对策建议

中国银行业面临日趋开放的环境

随着生产力及社会经济的发展，当今世界已在对外开放中逐步融为一体，经济全球化成为一种不可逆转的潮流。加入wto后，我国的对外开放进入了一个新阶段，中国银行业的国际化自然而然成为国际银行业发展的趋势，可以预料，金融市场上的竞争将更加激烈。

金融业是中国承诺入世后开放的十大领域之一，银行、证券、保险业都将进一步开放，国内金融企业，尤其是国有商业银行如何迎接入世的挑战便成为人们日益关注的话题，加入wto后，中国从单边、自主开放变为中国与世贸组织成员间的相互开放，从中国按政策导向的对外开放变成按世贸组织规则进行开放，开放的程度会加深，开放的领域从货物、服务领域进而延伸到生产要素领域。在这样的背景下，发展海外业务，提高本外币的一体化服务水平，增强国际竞争力就成为我国银行业求生存、谋发展做出的必然选择。

中国银行业发展的现状及障碍分析

发展现状

20世纪80年代，四大专业银行和交通银行（五大银行）除了中国银行在国外设立海外机构分支机构以外，其它四大银行的国际化重点是在国内建立国际业务部从事外汇业务，和国外的银行建立关系（见表一）。中国银行的境外机构设置处于重点布局阶段，设立了包括行在内的400多家分支机构。

20世纪90年代以来，随着我国银行业转轨和金融业的对外开放的逐步深入，我国参与国际竞争的意识开始加强，于是我国银行业的国际化进程大大加快。20世纪90年代的国际化，不是停留在20世纪80年代在国内设立国际业务部和国外建立行的阶段，而是将业务重点放在境外设立分支机构，境外分支机构的数目得到较快的增长，五家银行在境外都设立了自己的分支机构（见表二），有的银行还通过兼并等形式参与了国际资本运营活动，如工行收购了友联银行，建设银行参股建新银行等。

障碍分析

体制制约。现行的金融体制，特别是银行体制的制约，不能完全适应发生了深刻变化的经济体制的需要。目前我国国有银行业尚未完全进入企业化经营状态，主要是不少金融组织缺乏独立的产权，社会信贷活动背离价值规律。

设施落后。电子计算机的迅速发展及广泛应用使世界银行业、保险业、证券业和金融市场的国际化、全球化突飞猛进。我国金融业近年来基本普及了电脑技术，但整体上，技术设备比较落后，与外国大型国际金融机构差距很大。

人才短缺。我国金融业的外向型人才，相对于拓展海外复杂的国际金融市场要求还是远远不够的，表现为人才的绝对数量不足，特别是缺乏真正懂得国际金融和现资知识的人才。

布局不佳。现有的海外金融机构、网点，相当一部分集中在少数地区，对我国金融机构收集国际金融市场信息，调拨外汇资金，进行资金的拆借等都产生不利的影响，使我国在国外的金融机构难以向纵向发展，同时也难以使我国的银行等金融机构成为世界一流的跨国金融机构。

市场壁垒。目前，一些发达国家在金融业市场准入方面往往要求对等，我国短期内在全国范围内向外资银行开放人民币业务还不可能，资本项目的开放可能会由于受亚洲金融危机的影响而更加谨慎。

制度接轨较难。我国银行中的一些制度、规则，如统计方法、会计方法、财务报表与国际管理还有差距。

典型国家银行业国际化发展的比较与启示

典型国家银行业国际化的发展

在银行国际化进程中，不同时期有不同的国家充当跨国银行发展潮流的“领头羊”，其中最为典型的是英国、美国和日本三国银行业的分别崛起。其整体发展可划分为三个阶段：第一阶段从帝国主义殖民扩张约至二战前，英国跨国银行占据重要地位;第二阶段从二战后至70年代，美国跨国银行活动频繁;第三阶段则从80年代开始，日本跨国银行异军突起。

英国跨国银行的发展 英国的海外银行主要是在19世纪下半叶英帝国权力高涨时期发展的，19世纪后，跨国银行获得了较快的发展。英国不是采取在一个国家设立一个分行的模式，而是通过大约5000个分支机构，遍布英联邦各国、非洲、中东及远东以及南美许多地区开展业务，此后，业务范围扩展到美国及欧洲，如巴克莱银行在非洲，加勒比地区有分行或自公司，其后扩展到加利福尼亚和纽约；劳埃德银行在南非有庞大的分行网，后扩展到北美和欧洲一些城市；格林德利银行在印度、巴基斯坦和非洲有分行；标准渣打银行的分行则遍布非洲与远东。此外，伦敦清算银行还在北美发展零售性业务。英国海外银行的发展曾经历过巨大的历史变迁，在二战时一度衰落，战后才逐渐恢复。

美国跨国银行的发展 1953年，美国通过了《联邦储备法》，正式允许美国银行自有资金在100万美元以上的，经联邦储备局批准可以在国外设立分行并从事跨国银行业务，由此开始了美国银行的海外扩张。美国银行伴随美国工业企业对海外市场进行渗透，美跨国银行大发展，其跨国银行除了传统的在海外设立分行、代表处等做法外，还有埃奇法公司等对外直接投资的专业机构，此外还有离岸银行业务。70年代，在美国银行的海外机构得到急剧发展，1979年末，美国银行的海外分行已达779家，总资产增加至2900亿美元，到80年代，扩张进一步加剧。

日本跨国银行的发展 日本在二战后经济发展迅速，经济实力不断增强，和一些国家签订了和平条约，重新在海外设立分支行。进入80年代，其发展走向高层次，更侧重于建立当地金融法人，截至1991年底，日本银行在海外的分行增加到318家，办事处为424家，当地的金融法人为304家。如果将日本在海外的分行、持股银行和办事处加到一起，总数超过了世界上任何国家银行在海外的分支机构数，随着海外金融机构数的增加，日本海外金融实力急剧膨胀，1989年日本海外银行银行资本总额达19672亿美元，相当于全球国际银行总资本的40%，跃居世界第一位。

在地区上，日本银行向海外发展的重点是北美、亚洲和欧洲，分行以北美居首，办事处以亚洲最多，持股银行主要集中在欧洲，从总体上看，日本银行海外分支机构在美国、香港地区、英国、中国、澳大利亚、新加坡、德国、瑞士、加拿大的发展加快，数量最多，这一方面和这些国家的地理位置有关，另一方面和这些国家的经济发展水平，对外开放程度有关。

通过典型国家银行业国际化发展的比较，我们发现：

第一，其跨国发展都有一定的历史背景。英国在19世纪下半叶英帝国权力高涨时期开始发展并带有浓厚的英联邦色彩，美国则须经过法律的批准才可进行海外扩张，日本则主要和一些国家签订合约设立分支机构。

第二，其国际化进程都是步步推进的，通过不断的积累达到一定的程度。

第三，都是通过在海外设立分支机构的形式来进行海外扩张，从而对海外市场进行不断的渗透，达到寻求高利润的目的。

第四，根据国情的不同，开展海外业务特色化。如美国跨国银行除了传统的设立分行，代表处等做法外，还有埃奇法公司等对外直接投资的专业机构，还有离岸银行业务。日本为使银行发展走向更高层次更侧重于建立当地的金融法人。

第五，开展国际化业务范围广泛而且有侧重点。

对我国银行业的启示

银行业的国际化发展与经贸国际化相互促进、相辅相成，加快银行国际化进程。

银行国际化应根据形势发展采取灵活的战略。一般而言，金融国际化的进程受多种外部因素及自身相应战略调整的影响，因而是不可能直线发展的。

银行国际化的重要方式是银行机构的国际化。国际上较大的金融机构在国外开设的分支机构有两种类型：一种是位于世界大型金融中心，向该地区提供服务，成为其总行与该地区金融业务的纽带，并积极参与国际金融市场的交易；另一类是向当地公司、客户和个人提供零售业务。

境外银行机构应首先拓展银行的批发业务。

中国银行业国际化发展战略对策

同美英等发达国家相比，我国的银行国际化总体上仍处于起步阶段，随着我国经济的进一步对外开放和金融体制改革的深入，我国银行业面临参与国际竞争的外在压力和经济全球化的内在要求，制定和实施面向新世纪的国际化发展战略是一个不容回避的时代课题。我国的银行业能否在未来的全球金融业竞争中取胜，关键在于我们能否对国际化形成一个全面而正确的认识，能否制订一个与国际大环境的发展变化协调一致，同时又适合我国国情银行国际化发展战略，结合以上对我国银行业国际化的分析，特提出以下策略建议：

适时合理地拓展我国银行海外分支机构，积极向外“渗透”

我国银行的分支机构发展的时间比较短，除了中国银行在海外的分支机构比较分散以外，其他几家银行的海外分支机构主要集中在国际金融中心，中国银行业必须通过在全球范围的广泛布点来追逐利润的最大化。在海外广泛设立分支机构对于我国了解、掌握国际金融新技术，国际金融市场行情，资金的融通等具有重要的意义。鉴于我国的金融实力还不够雄厚，在海外设立网点应积极稳妥地进行，选择合适时机向外“渗透”，如在国际经济不景气时期有选择地收购其中一些国家和地区的金融企业股票，达到部分控制或控制的目的。但在“渗透”时，遇到实力强大的国际金融机构不应与其正面对抗竞争，以保存实力，但并不是完全不参与竞争。因此，应选择较为稳妥的竞争方式即通过及时了解、掌握和分析一些大型金融机构的动向，以局部推进战术，逐步取得全局性的胜利。

遵循国际惯例，提高自身素质，逐步与世界银行业接轨

我国银行业要走向世界，必须熟悉、尊重并自觉遵循国际惯例，按国际惯例办事。所以，我国银行业应：一要加速银行业的电子化进程，提高银行业的服务效率，二要培育大批既懂得国内、国际金融业务，又懂得国际惯例及法律的国际金融人才，并建立一套行之有效的人才使用机制；三是要在国内外业务活动中牢记国际惯例，使我国银行业逐步向国际标准靠拢，把我国的国际金融业务融入全球经济金融体系当中。

通过产权约束建立银行的激励机制和风险机制

产权是交易的前提，产权的界定有利于提高交易的效率。我国在银行业的改革中，只是改革管理体制，向西方的商业银行学习，学习其管理体制及管理经营，但西方现代商业银行的管理体制发挥作用的前提是规范的产权制度，不进行产权制度的变革国有银行的商业化不可能彻底，这样的银行制度也不能适应银行国际化发展。无论是建立内部激励机制还是建立内部控制制度，都必须以产权制度的变革为前提，建立与现代银行制度相适应的现代内部治理结构是银行产权制度改革的重要内容，同时，合理的内部组织体系，合理的用人机制等都是银行竞争力的源泉。

拓展银行业的业务领域，提高国际竞争力

国际化竞争必须从各个方面增加银行利润，无论是表内业务还是表外业务，无论是商业银行业务还是投资银行业务，无论是零售业务还是批发业务。我国的各家银行必须进行适当的分工，在发展战略上力求特色，在国际化方面发挥优势，避免趋同。对于规模较大、资源充足、管理水平较高或者拥有很强的职员培训能力的银行来说，可以采取综合性银行战略。在目前从事的国际结算和融资，外汇存贷款基础上拓展注入项目融资、证券经纪、国际并购咨询、衍生金融证券等新兴业务。对于规模较小，资源有限的银行，可以重点发展某一方面的国际业务。对于新兴的银行机构，如果资源尚不具备，我国的国内市场又很大，可以立足国内某一方面的业务，在国内同行中成为某方面业务的佼佼者。

提高银行全面监控意识和风险认识

经济全球化和全球金融一体化已成为一股不可阻挡的时代潮流，我国的银行业必须适应时代潮流的发展，创造国际化条件并积极参与国际银行服务市场的竞争，同时，我国的银行监管当局更应该提高适应这种开放经济的意识，利用开放式思维来考虑银行的监管问题。为了提高银行监管部门开放式金融调控意识，应该：加强对经济全球化和金融一体化后的国际金融市场风险的研究，提高金融监管当局的风险意识；有组织地分析过去发生的全球银行危机的案例，提高银行监管当局的国际化风险鉴别能力，便于防患于未然；加强银行监管当局人员的国际培训，提高监管者的素质和水平。

我国银行业的国际化，一方面是为了谋生存，另一方面是为了求发展。中国必须积极参与全球银行服务市场的竞争，才能在竞争中不断提高自身的管理和经营素质，才能跟上国际银行业发展的步伐。虽然我国银行业国际化步伐较慢，但这是一个渐进的过程，不断的发展同样可以发展壮大以至完善。中国加入wto，中国金融服务市场的即将开放，因此，我国的银行必须有危机感，积极适应金融业国际化大环境，按照国际化战略步骤去发展，那么，中国银行业全面国际化的未来将让人乐观。

参考文献：

1.庄乾志著.银行发展：市场化与国际化.北京大学出版社，2001

2.文选德主编.现代金融论——市场经济条件下的中国金融.湖南人民出版社，1998

开放银行发展现状范文第14篇

关键词：中国银行业 国际化 发展研究 对策建议

中国银行业面临日趋开放的环境

随着生产力及社会经济的发展，当今世界已在对外开放中逐步融为一体，经济全球化成为一种不可逆转的潮流。加入WTO后，我国的对外开放进入了一个新阶段，中国银行业的国际化自然而然成为国际银行业发展的趋势，可以预料，金融市场上的竞争将更加激烈。

金融业是中国承诺入世后开放的十大领域之一，银行、证券、保险业都将进一步开放，国内金融企业，尤其是国有商业银行如何迎接入世的挑战便成为人们日益关注的话题，加入WTO后，中国从单边、自主开放变为中国与世贸组织成员间的相互开放，从中国按政策导向的对外开放变成按世贸组织规则进行开放，开放的程度会加深，开放的领域从货物、服务领域进而延伸到生产要素领域。在这样的背景下，发展海外业务，提高本外币的一体化服务水平，增强国际竞争力就成为我国银行业求生存、谋发展做出的必然选择。

中国银行业发展的现状及障碍分析

发展现状

20世纪80年代，四大专业银行和交通银行（五大银行）除了中国银行在国外设立海外机构分支机构以外，其它四大银行的国际化重点是在国内建立国际业务部从事外汇业务，和国外的银行建立关系（见表一）。中国银行的境外机构设置处于重点布局阶段，设立了包括行在内的400多家分支机构。

20世纪90年代以来，随着我国银行业转轨和金融业的对外开放的逐步深入，我国参与国际竞争的意识开始加强，于是我国银行业的国际化进程大大加快。20世纪90年代的国际化，不是停留在20世纪80年代在国内设立国际业务部和国外建立行的阶段，而是将业务重点放在境外设立分支机构，境外分支机构的数目得到较快的增长，五家银行在境外都设立了自己的分支机构（见表二），有的银行还通过兼并等形式参与了国际资本运营活动，如工行收购了友联银行，建设银行参股建新银行等。

障碍分析

体制制约。现行的金融体制，特别是银行体制的制约，不能完全适应发生了深刻变化的经济体制的需要。目前我国国有银行业尚未完全进入企业化经营状态，主要是不少金融组织缺乏独立的产权，社会信贷活动背离价值规律。

设施落后。电子计算机的迅速发展及广泛应用使世界银行业、保险业、证券业和金融市场的国际化、全球化突飞猛进。我国金融业近年来基本普及了电脑技术，但整体上，技术设备比较落后，与外国大型国际金融机构差距很大。

人才短缺。我国金融业的外向型人才，相对于拓展海外复杂的国际金融市场要求还是远远不够的，表现为人才的绝对数量不足，特别是缺乏真正懂得国际金融和现资知识的人才。

布局不佳。现有的海外金融机构、网点，相当一部分集中在少数地区，对我国金融机构收集国际金融市场信息，调拨外汇资金，进行资金的拆借等都产生不利的影响，使我国在国外的金融机构难以向纵向发展，同时也难以使我国的银行等金融机构成为世界一流的跨国金融机构。

市场壁垒。目前，一些发达国家在金融业市场准入方面往往要求对等，我国短期内在全国范围内向外资银行开放人民币业务还不可能，资本项目的开放可能会由于受亚洲金融危机的影响而更加谨慎。

制度接轨较难。我国银行中的一些制度、规则，如统计方法、会计方法、财务报表与国际管理还有差距。

典型国家银行业国际化发展的比较与启示

典型国家银行业国际化的发展

在银行国际化进程中，不同时期有不同的国家充当跨国银行发展潮流的“领头羊”，其中最为典型的是英国、美国和日本三国银行业的分别崛起。其整体发展可划分为三个阶段：第一阶段从帝国主义殖民扩张约至二战前，英国跨国银行占据重要地位;第二阶段从二战后至70年代，美国跨国银行活动频繁;第三阶段则从80年代开始，日本跨国银行异军突起。

英国跨国银行的发展 英国的海外银行主要是在19世纪下半叶英帝国权力高涨时期发展的，19世纪后，跨国银行获得了较快的发展。英国不是采取在一个国家设立一个分行的模式，而是通过大约5000个分支机构，遍布英联邦各国、非洲、中东及远东以及南美许多地区开展业务，此后，业务范围扩展到美国及欧洲，如巴克莱银行在非洲，加勒比地区有分行或自公司，其后扩展到加利福尼亚和纽约；劳埃德银行在南非有庞大的分行网，后扩展到北美和欧洲一些城市；格林德利银行在印度、巴基斯坦和非洲有分行；标准渣打银行的分行则遍布非洲与远东。此外，伦敦清算银行还在北美发展零售性业务。英国海外银行的发展曾经历过巨大的历史变迁，在二战时一度衰落，战后才逐渐恢复。

美国跨国银行的发展 1953年，美国通过了《联邦储备法》，正式允许美国银行自有资金在100万美元以上的，经联邦储备局批准可以在国外设立分行并从事跨国银行业务，由此开始了美国银行的海外扩张。美国银行伴随美国工业企业对海外市场进行渗透，美跨国银行大发展，其跨国银行除了传统的在海外设立分行、代表处等做法外，还有埃奇法公司等对外直接投资的专业机构，此外还有离岸银行业务。70年代，在美国银行的海外机构得到急剧发展，1979年末，美国银行的海外分行已达779家，总资产增加至2900亿美元，到80年代，扩张进一步加剧。

日本跨国银行的发展 日本在二战后经济发展迅速，经济实力不断增强，和一些国家签订了和平条约，重新在海外设立分支行。进入80年代，其发展走向高层次，更侧重于建立当地金融法人，截至1991年底，日本银行在海外的分行增加到318家，办事处为424家，当地的金融法人为304家。如果将日本在海外的分行、持股银行和办事处加到一起，总数超过了世界上任何国家银行在海外的分支机构数，随着海外金融机构数的增加，日本海外金融实力急剧膨胀，1989年日本海外银行银行资本总额达19672亿美元，相当于全球国际银行总资本的40%，跃居世界第一位。

在地区上，日本银行向海外发展的重点是北美、亚洲和欧洲，分行以北美居首，办事处以亚洲最多，持股银行主要集中在欧洲，从总体上看，日本银行海外分支机构在美国、香港地区、英国、中国、澳大利亚、新加坡、德国、瑞士、加拿大的发展加快，数量最多，这一方面和这些国家的地理位置有关，另一方面和这些国家的经济发展水平，对外开放程度有关。

通过典型国家银行业国际化发展的比较，我们发现：

第一，其跨国发展都有一定的历史背景。英国在19世纪下半叶英帝国权力高涨时期开始发展并带有浓厚的英联邦色彩，美国则须经过法律的批准才可进行海外扩张，日本则主要和一些国家签订合约设立分支机构。

第二，其国际化进程都是步步推进的，通过不断的积累达到一定的程度。

第三，都是通过在海外设立分支机构的形式来进行海外扩张，从而对海外市场进行不断的渗透，达到寻求高利润的目的。

第四，根据国情的不同，开展海外业务特色化。如美国跨国银行除了传统的设立分行，代表处等做法外，还有埃奇法公司等对外直接投资的专业机构，还有离岸银行业务。日本为使银行发展走向更高层次更侧重于建立当地的金融法人。

第五，开展国际化业务范围广泛而且有侧重点。

对我国银行业的启示

银行业的国际化发展与经贸国际化相互促进、相辅相成，加快银行国际化进程。

银行国际化应根据形势发展采取灵活的战略。一般而言，金融国际化的进程受多种外部因素及自身相应战略调整的影响，因而是不可能直线发展的。

银行国际化的重要方式是银行机构的国际化。国际上较大的金融机构在国外开设的分支机构有两种类型：一种是位于世界大型金融中心，向该地区提供服务，成为其总行与该地区金融业务的纽带，并积极参与国际金融市场的交易；另一类是向当地公司、客户和个人提供零售业务。

境外银行机构应首先拓展银行的批发业务。

中国银行业国际化发展战略对策

同美英等发达国家相比，我国的银行国际化总体上仍处于起步阶段，随着我国经济的进一步对外开放和金融体制改革的深入，我国银行业面临参与国际竞争的外在压力和经济全球化的内在要求，制定和实施面向新世纪的国际化发展战略是一个不容回避的时代课题。我国的银行业能否在未来的全球金融业竞争中取胜，关键在于我们能否对国际化形成一个全面而正确的认识，能否制订一个与国际大环境的发展变化协调一致，同时又适合我国国情银行国际化发展战略，结合以上对我国银行业国际化的分析，特提出以下策略建议：

适时合理地拓展我国银行海外分支机构，积极向外“渗透”

我国银行的分支机构发展的时间比较短，除了中国银行在海外的分支机构比较分散以外，其他几家银行的海外分支机构主要集中在国际金融中心，中国银行业必须通过在全球范围的广泛布点来追逐利润的最大化。在海外广泛设立分支机构对于我国了解、掌握国际金融新技术，国际金融市场行情，资金的融通等具有重要的意义。鉴于我国的金融实力还不够雄厚，在海外设立网点应积极稳妥地进行，选择合适时机向外“渗透”，如在国际经济不景气时期有选择地收购其中一些国家和地区的金融企业股票，达到部分控制或控制的目的。但在“渗透”时，遇到实力强大的国际金融机构不应与其正面对抗竞争，以保存实力，但并不是完全不参与竞争。因此，应选择较为稳妥的竞争方式即通过及时了解、掌握和分析一些大型金融机构的动向，以局部推进战术，逐步取得全局性的胜利。

遵循国际惯例，提高自身素质，逐步与世界银行业接轨

我国银行业要走向世界，必须熟悉、尊重并自觉遵循国际惯例，按国际惯例办事。所以，我国银行业应：一要加速银行业的电子化进程，提高银行业的服务效率，二要培育大批既懂得国内、国际金融业务，又懂得国际惯例及法律的国际金融人才，并建立一套行之有效的人才使用机制；三是要在国内外业务活动中牢记国际惯例，使我国银行业逐步向国际标准靠拢，把我国的国际金融业务融入全球经济金融体系当中。

通过产权约束建立银行的激励机制和风险机制

产权是交易的前提，产权的界定有利于提高交易的效率。我国在银行业的改革中，只是改革管理体制，向西方的商业银行学习，学习其管理体制及管理经营，但西方现代商业银行的管理体制发挥作用的前提是规范的产权制度，不进行产权制度的变革国有银行的商业化不可能彻底，这样的银行制度也不能适应银行国际化发展。无论是建立内部激励机制还是建立内部控制制度，都必须以产权制度的变革为前提，建立与现代银行制度相适应的现代内部治理结构是银行产权制度改革的重要内容，同时，合理的内部组织体系，合理的用人机制等都是银行竞争力的源泉。

拓展银行业的业务领域，提高国际竞争力

国际化竞争必须从各个方面增加银行利润，无论是表内业务还是表外业务，无论是商业银行业务还是投资银行业务，无论是零售业务还是批发业务。我国的各家银行必须进行适当的分工，在发展战略上力求特色，在国际化方面发挥优势，避免趋同。对于规模较大、资源充足、管理水平较高或者拥有很强的职员培训能力的银行来说，可以采取综合性银行战略。在目前从事的国际结算和融资，外汇存贷款基础上拓展注入项目融资、证券经纪、国际并购咨询、衍生金融证券等新兴业务。对于规模较小，资源有限的银行，可以重点发展某一方面的国际业务。对于新兴的银行机构，如果资源尚不具备，我国的国内市场又很大，可以立足国内某一方面的业务，在国内同行中成为某方面业务的佼佼者。

提高银行全面监控意识和风险认识

经济全球化和全球金融一体化已成为一股不可阻挡的时代潮流，我国的银行业必须适应时代潮流的发展，创造国际化条件并积极参与国际银行服务市场的竞争，同时，我国的银行监管当局更应该提高适应这种开放经济的意识，利用开放式思维来考虑银行的监管问题。为了提高银行监管部门开放式金融调控意识，应该：加强对经济全球化和金融一体化后的国际金融市场风险的研究，提高金融监管当局的风险意识；有组织地分析过去发生的全球银行危机的案例，提高银行监管当局的国际化风险鉴别能力，便于防患于未然；加强银行监管当局人员的国际培训，提高监管者的素质和水平。

我国银行业的国际化，一方面是为了谋生存，另一方面是为了求发展。中国必须积极参与全球银行服务市场的竞争，才能在竞争中不断提高自身的管理和经营素质，才能跟上国际银行业发展的步伐。虽然我国银行业国际化步伐较慢，但这是一个渐进的过程，不断的发展同样可以发展壮大以至完善。中国加入WTO，中国金融服务市场的即将开放，因此，我国的银行必须有危机感，积极适应金融业国际化大环境，按照国际化战略步骤去发展，那么，中国银行业全面国际化的未来将让人乐观。

参考文献：

1.庄乾志著.银行发展：市场化与国际化.北京大学出版社，2001

2.文选德主编.现代金融论——市场经济条件下的中国金融.湖南人民出版社，1998

开放银行发展现状范文第15篇

[关键词]村镇银行；发展现状；“三农”

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552253

1村镇银行兴起的背景

根据党的十七届五中全会精神，国家加大了城乡统筹发展力度，提出了完善的夯实农业农村发展基础的若干意见，其中就有改革完善农村金融体制的内容。为改变农村金融市场处于垄断状态，没有竞争，服务水平无法提高，农民贷款需求无法得到满足的现状。中国银行业监督管理委员会下发了《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》（银监发〔2006〕90号文件）、《村镇银行管理暂行规定》（银监发〔2007〕5号文件）等相关文件，村镇银行应运而生。

11河南省濮阳县经济金融发展情况

濮阳县位于河南省东北部，华北平原南端，黄河下游北岸，是一个拥有五千年古老文明的历史文化名城。濮阳县自然资源得天独厚，已探明油气蕴藏面积300平方公里，石油地质储量4亿吨，天然气储量330亿立方米。生产小麦、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等，是国家商品粮基地县、全省对外开放重点县、全省城镇化建设重点县。改革开放以来老城区个体工商户长期繁荣发展，现在有8537家，是濮阳经济的支柱和金融业发展的丰沃土壤。

濮阳县具备村镇银行生存发展的经济基础和市场空间。近几年来，濮阳县的经济持续增长。2010年完成国内生产总值1924亿元，比去年同期增长156%。人均可支配收入也在快速增长，2010年农村居民人均纯收入5324元，增长166%，城镇居民人均可支配收入13343元，增长1064%。经济的高速发展为金融业的发展提供了良好的发展基础。

金融服务供给增加相对缓慢，为村镇银行的发展提供了广阔的空间。根据银监部门的调查，2015年濮阳县各家金融机构人民币存款增势明显，达79亿元之多，增幅2605%，而贷款却相对增长迟缓，增加311亿元，增长1253%。由此可见，在濮阳县经济高速发展的这几年，濮阳县的金融业没有随着经济的发展和产业结构的调整而快速发展和实现经营模式的转变。金融网点覆盖面窄，农村地区的储户存取款不方便，金融服务效率较低。贷款条件过高，获取服务不便限制了中小企业、个体工商业者和农户对金融服务的需求。

12濮阳鹤银村镇银行简介

濮阳鹤银村镇银行以发起方式设立，注册资本为人民币5000万元，鹤壁银行出资2550万元，占股本金总额的51%，企业持股不超过规定的10%，单个自然人持股不超过规定的5%。截至2013年3月，濮阳鹤银村镇银行共发放涉农贷款7495万元。

2村镇银行面临的发展困境分析

21制约村镇银行发展的因素

（1）资金来源匮乏。村镇银行的主营业务是信贷业务，满足“三农”对资金的需求，其主要的资金来源是农户的储蓄存款。然而由于受到自身发展情况及外界条件的限制，其存款规模较小，因此村镇银行往往面临资金匮乏的问题。以鹤银村镇银行为例，其目前成立时间较短，从农户中获得的资金来源较少，不利于其业务的开展。

（2）信誉度和社会知名度低。村镇银行在近几年内得到快速的发展，发展历程相对四大国有银行及大型商业银行比较短。由于属于新兴的金融机构，人们对村镇银行并不是很相信，对其信誉情况也持怀疑态度。因此，村镇银行面临着信誉度和社会知名度低的困境。出于这些担忧，农民不愿把钱存入村镇银行，这也造成了村镇银行资金来源有限的问题。除了主发起股东外，村镇银行绝大多数股东都是民营企业，也造成了客户的不信任，以鹤银村镇银行来说，除鹤壁银行外，其他股东都为濮阳本地私人企业或自然人。

（3）村镇银行难逃网点扩张之嫌。城市商业银行近年来都在施行跨区域经营，而银监会对此要求较为严格，设立村镇银行似乎可成为其变相扩张之捷径。以鹤银村镇银行来说，发起单位鹤壁银行就是总部在濮阳市邻市的鹤壁市。借助村镇银行政策，鹤壁银行成功将网点建立在了濮阳。邻市银行因为地域关系而不熟悉本地业务，也是鹤银村镇银行初期发展缓慢的重要原因之一。

（4）运营成本相对较高，制约其盈利性。一般，国有银行和股份制银行的收入费用率通常为15%左右，农村信用合作社通常为22%～30%，而村镇银行则高达40%以上。在贷款管理方面，农户贷款通常为小额贷款，客户管理方面单位成本较高，加之村镇银行信贷人员多为在当地招聘简单培训便予以上岗，人员素质问题必然造成贷款管理成本的增加。

22村镇银行发展面临的风险

多种风险并存风险管控能力亟待加强。村镇银行由于在设立时便严格限制其经营地域，仅在乡镇经营，许多村镇银行将其经营集中于当地个别行业，一旦出现地区性自然灾害或市场波动，村镇银行缺乏有效的风险对冲与规避能力便会造成其整体风险的巨大损失。而在人员配置方面，大多村镇银行除董事长、行长等少数几人由出资参股银行金融机构选派，其他均在当地招聘，简单培训便予以上岗，人员素质相对较低，尤其两三人组成的部门难免会使经营治理制度流于形式，增加操作风险。比如鹤银村镇银行，于2015年公开招聘2名副行长，并且基层员工流动性也大，经常性招聘柜台人员。

3促进村镇银行发展的建议

31服务“三农”，不断丰富产品体系

由于村镇银行主要的经营区域和服务对象都是农村地区，而农村金融主体具有多样性和多层次性，因此它们的金融需求也表现出多层次性。在这种情况下，创新产品服务，因地制宜地提供多样化的产品和服务成为村镇银行持续发展的根本所在。为解决“三农”融资难题，濮阳鹤银村镇银行从大处着眼，从小处落墨，量体裁衣，根据濮阳县农村经济发展状况，积极推出特色种植、特色养殖、农户小额贷款的投放工作。

32树立良好形象，提高社会知名度

作为农村金融体系的主要组成部分，村镇银行要实现可持续发展，就必须从自身出发，不断完善内部管理结构，提高在业务和产品方面的创新能力，提高由员工素质决定的人力资源结构和机构的社会知名度，形成自身的核心竞争力优势。此外，村镇银行应加强自身社会认知度的建设，加大宣传力度，树立具有自身特色的品牌。鹤银村镇银行以“龙都贴心人的银行”为宣传口号进行品牌建设，就是有目的的建立品牌核心竞争力。

33扩展资金来源渠道

对于村镇银行面临的资金来源匮乏的问题，政府应加大在这方面的政策支持力度以求缓解该问题。一方面，针对村镇银行，政府应建立专项的基金对其进行扶植帮助。另一方面，财政部门应大力支持村镇银行的发展，在税收及与其相关的各项费用方面提供帮助。

参考文献：

[1]王曙光农村金融与新农村建设[M].北京：华夏出版社，2006

[2]李学春乡村银行运作模式及借鉴[J].东岳论丛，2009（4）