商业银行的经营方式范文

商业银行的经营方式范文第1篇

【关键词】商业银行；经营转变；零售银行

1.研究背景

长期以来，我国银行业一直是重对公业务轻零售业务。相比而言，国外商业银行的零售业务则发展得比较成熟，零售业务的比重一般占到业务比重的40%以上，而我国还不到10%。我国经济增长迅猛，人口基数庞大，因而零售业务在我国发展空间广阔。国际银行业发展中一个重要的趋势是零售业务的重要性不断提高，在商业银行的收入来源中，零售业务的贡献率越来越高。因此，我国商业银行应该将零售业务作为其经营转型的一个重要方向，本文着重对商业银行零售业务转型的原因、模式和思路进行系统的阐述。

2.商业银行零售业务概述

2.1 商业银行零售业务概念

商业银行零售业务的定义存在的广义和狭义的区分，广义的商业银行零售业务服务对象不仅有个人和家庭，还包括小生产者、小经营者和小型企业。狭义的商业银行零售业务服务对象仅仅是个人和家庭，本文将商业银行零售业务定义为商业银行对个人、家庭、个体经营户、中小企业提供的金融产品和金融服务。

2.2 商业银行零售业务范围

零售业务的服务范围包括资产业务、负债业务、投资管理、保险和其他金融服务，具体项目如表1所示。国外商业银行的零售业务范围较广，而我国的商业银行法规定，商业银行在境内不得从事信托业务和股票业务。在证券、保险、信托和商业银行实行分业经营、分业管理的前提下，我国商业银行现有的零售业务品种主要有：居民储蓄、代收代付、转账汇兑、信用卡服务、个人消费贷款、发行兑付承销政府债券、代客投资理财、信息咨询、代客买卖外汇、提供保管箱业务等。

3.我国商业银行零售业务的发展现状

3.1 资产负债类零售业务

3.1.1 个人贷款与居民储蓄

近年来，为适应市场需求，商业银行逐步对信贷投向进行了调整，增加了个人的贷款特别是消费信贷，但个人消费贷款余额占各项贷款余额的比重还是较少。2012年个人消费贷款余额为14.77万亿，仅占各项贷款余额62.99万亿的23.45%，同样2011年占比为13.65%，2010年为12.81%。尽管个人消费贷款占比有所升高，但这个比例依旧很小。

另一方面，我国的个人消费信贷主要还是以住房贷款为主，占有绝对的比重。这说明我国商业银行零售业务品种单一，且零售业务发展极不平衡，其他相关的零售业务占有份额微乎其微。如2012年住房贷款占到总消费贷款的81.99%。

3.1.2 中小企业贷款增长迅速

2008年以来，各家银行纷纷提出服务中小的金融品牌，并在担保方式方面都有所创新。由于大型企业融资将会逐渐倚重直接融资，因此，大型银行将战略转移到发展迅速且急需资金的中小身上就成为必然。

相比中小企业60%以上的GDP贡献率和提供70%的就业机会，中小企业获得的贷款还是偏少，说明我国中小企业零售业务的不足。

3.2 中间业务类零售业务

3.2.1 个人理财产品

随着投资者理财意识和理财需求日益强烈，个人理财产品市场加速发展。各家银行纷纷推出自己的理财产品，并打造品牌，如工商银行的“工银财富”和“理财金账户”中国银行的“中银理财”、招商银行的“金葵花”、民生银行的“非凡财富”、中信银行的“中信理财”。理财基础资产的范围广泛，包括国债、央行票据、金融债券、企业短期融资券、股票、基金、房地产信托基金、资产证券化产品、券商集合理财产品以及境外金融资产。针对高端的客户，各家银行均推出私人银行业务，吸引、抢占高端客户。

3.2.2 银行卡业务

银行卡是零售银行业务的重要载体，银行卡业务不仅可以给银行带来非利差收入，而且其还能带动存贷款的增长，增加利息收入，另外，银行卡业务是一项最具规模性经济特点的业务，只有发卡数量达到一定规模，才会给商业银行带来盈利。

近几年来，银行卡数量增长迅猛，从2002年的5亿张2009年末的20.7亿张，2007年增长最快，增长率为32.7%，之后增速有所放缓。虽然我国银行卡数量每年以平均22.8%的增长率增加，但是截至2012年年末，全国人均拥有银行卡2.20张、信用卡0.21张，与西方发达国家还有很大的差距。

3.3 其他零售中间业务

除个人理财产品的零售中间业务产品外还包括：结算、外汇买卖、代销基金、黄金买卖、理财顾问等。代销基金业务和代销保险占据重要地位。总的来说，我国商业银行零售业务占比仍然不高，相比国外，我国商业银行零售业务收入近几年发展迅速。但相比于国外差距还很大，正因为存在差距，发展机会广阔，因此，我们要将零售业务作为商业银行转型的方向，使其成为实现商业银行新的利润增长点。

4.我国商业银行经营方式转变实践的对策

4.1 全面转变经营管理理念

从国际一流商业银行看，都将零售业务发展作为业务发展的战略和重点，在体制、人员、产品、渠道、服务等各方面不断地进行创新，形成零售业务成熟的经营理念，并以此作为政策和行动的前提。

4.2 拓宽产品服务品类，做好综合化发展准备

要提高国内商业银行零售产品创新水平，一方面要改变目前单纯的产品服务为主转向有针对性的产品组合化、方案化服务，在银行产品中融入专业的知识和综合服务，实现产品的不可复制化。一方面要努力推进综合经营，特别是现行银行业务与保险、证券、信托、基金等结合应成为探索的重点。另一方面，在做好基本服务品质的基础上，探讨个性化、差异化的增值服务，满足不同层次、不同消费习惯的目标客户的需求，以客户需求为导向实现产品定制。

4.3 以客户为中心，全面整合销售、服务渠道

从国外商业银行分销渠道看，包括银行网点、自助设备、电话中心、网上银行、客户联盟等高效益、多渠道、虚实结合的系列化渠道体系。就国内商业银行零售业务的分销渠道看，一是渠道应用相对单一，网点和柜员占绝对主导地位，如，ATM机功能还需进一步开发。二是对渠道管理没有科学准确的成本核算体系，如自助设备、电子渠道在商户增值服务上明显不足。三是服务渠道互动性不强，各渠道基本是独立运作。四是渠道设计未能充分细分目标客户，通过渠道设计恰当引导和分流客户的能力不足。

5.研究结论

转型是商业银行发展战略的要求，无论从国际经验看，还是分析国内银行业的实际，都可得出零售银行是商业银行转型方向的结论。从我国实体经济看，企业融资出现了“脱媒”现象，对商业银行经营构成了挑战；社会财富向个人集中，个人业务需求急剧增长，市场客户需求要求商业银行转型，转到以零售业务为主的渠道。零售银行发展既要立足国内现实，又要借鉴国际商业银行发展模式。

参考文献

[1]Beverly J.Hirtle，Kevin J.Stiroh.The return to retail and the performance of U.S.Banks[J].Federal Reserve Bank of New York Staff Reports，2005.

[2]梁枫.中国零售银行发展的系统分析与策略研究[D].太原：山西财经大学，2006.

商业银行的经营方式范文第2篇

【关键词】商业银行；转型；财富管理

引言

商业银行业务经营转型是指商业银行为应对激烈的同业竞争及不断变化的外部发展环境和市场需求，以提高市场竞争能力、创造更多利润价值为目标，对发展战略、组织结构、业务结构、收益结构等做出一系列主动调整的决策行为体系和动态演进过程。而随着外资银行的不断进入、资本市场的快速发展、利率市场化改革的加快推进等，我国商业银行传统的经营模式受到了巨大的冲击。在这一背景下，如何加快推进战略转型，转变传统的以规模求发展的盈利模式，走一条低资本消耗、高经营效益的发展新路子，由资金提供型银行向国民财富管理型银行的战略转型，是摆在国内银行面前重大而迫切的现实课题。

1.我国商业银行发展财富管理业务的SWOT分析

1.1 社会需求的变化为中国商业银行转型带来的机遇

随着现代消费者的迅速壮大、居民财富的日益集中、老龄化社会的加速来临、中小企业的强劲崛起，社会金融需求日趋多样化和个性化，个人财富管理、消费信贷、企业理财、中小企业融资等需求以超出预料的速度持续成长，为商业银行提供了广阔的市场机会。各家银行都看到了这一点，都力图通过变革传统的经营管理观念与模式赢得先机。

1.1.1 国内居民收入在迅速提高，财富管理成为必要

从国内居民的财富积累看，城镇居民可支配收入已从1978年的343元上升到2011年末的21810元。2011年我国城乡居民储蓄存款年底达34.8万亿元，居民储蓄存款余额增长迅速。美国花旗集团发表《2012财富报告》说，亚洲地区拥有至少1亿美元可支配资产的富翁数量首次超过北美地区，世界经济和财富重心持续向东方偏移。根据该报告，截至2011年年底，东南亚、中国和日本可支配资产至少1亿美元的富翁数量达到1.8万人，北美和西欧的同类富翁人数分别为1.7万人和1.4万人。中国已经成为财富最为高度集中的国家之一，为这些富有人群提供财富管理及投资建议服务将是一个巨大的市场。

1.1.2 零售银行业务在蓬勃发展

目前，国内商业银行的投行、电子银行和理财业务发展较快。理财业务需求急剧增加，理财产品市场规模快速膨胀。批发业务在银行业务结构中的占比，也将从现在的80%左右下降到50%左右；而零售业务、中间业务所带来的收入，在银行收入结构中的占比将提高到50%以上。

1.1.3 金融市场体系在不断完善

经过多年来的金融改革，我国基本形成了现代金融市场体系的整体框架，这就在制度上和体制上为银行财富管理业务的开展，特别是为证券类投资产品和结构性衍生产品的推出，以及跨市场、复合型的金融产品的创新提供了保证。

1.2 发展财富管理面临的外部挑战

1.2.1 利率市场化快速推进，利差收入不断收窄

现在，我国已经放开了大部分市场利率，仅对存款利率实行上限管理，贷款利率实行下限管理，利率市场化不仅意味着商业银行将面临逆向选择、重定价、储蓄分流、债券资产缩水等诸多风险，而且意味着利差缩小。

1.2.2 资本约束更趋严格

资本约束不断强化将结束商业银行传统的以信贷快速扩张来抢占地盘的经营模式，要求商业银行改变经营理念与模式，加强资产业务及中间业务创新，而这恰恰是国内银行的弱项。

1.2.3 直接融资加速扩容，脱媒态势日益凸现

资本市场的快速发展，使得企业大量从资本市场通过发行债券或股票来筹集发展所需资金，导致商业银行存贷款业务减少，融资中介功能减弱。资本市场的快速发展，使商业银行面临着资金“脱媒”的巨大压力。

1.3 发展财富管理拥有的内部优势

1.3.1 地区优势

财富管理有时又被称作为特殊银行，这种特殊性往往表现在现代银行与财富管理同步发展，银行与居民收入同步发展。财富管理可以让国内商业银行在熟悉地区经济、特殊客户的前提下，抓住地区的每一个商机，抓住每一个特殊客户，从而以低成本参与竞争。

1.3.2 准入优势

近年来，随着人们财富的增长，一部分资产在3000万美元以上的超级富豪出现了，且每年都以一定速度增长。这部分超级客户是各个财富管理机构竞相争夺的目标，他们一般都有专门的财会师、律师、理财顾问、保险顾问为其服务，有时为其配备的私人银行家甚至多达十几位。

1.3.3 服务优势

目前，国内商业银行经过几年的改革，基本确立了以客户的需求为中心的服务理念，服务更全面、更专业。国内各个金融机构都设身处地的从客户的需求出发，从更多的细节入手，不断地进行金融创新。同时，加强部门间的合作与沟通，以提供更全面、更优质的服务，力图留住并发展其高价值客户。

1.4 发展财富管理面临的内部劣势

1.4.1 发展观念滞后

受体制、眼界、观念、思维方式和实践经验的制约，国内一些银行对国际银行业财富管理业务快速发展的趋势认识不足，与国际银行业相比较，中资商业银行目前以财富管理之名进行的理财活动还有待升级和完善。

1.4.2 产品创新不足

目前，我国商业银行财富管理产品和服务特征可以用“靠硬件，而非软件”来概括。然而，这些优良的硬件设施并未配备与之相称的定制产品、服务水平和专业化顾问技能，理财中心不能提供度身定制的客户服务模式来满足各个财富群体的不同需求，而这些特质恰好是财富管理必备的要素。

1.4.3 人才储备不够

财富管理需要大量合格的专业人才，每名理财专家只能服务一定数量的客户。从现实的情况来看，国内商业银行目前缺乏大量的拥有综合财富管理知识与经验的复合型人才。因此，只有快速提高财富管理专业人员的数量和质量，才能适应财富管理业务规模发展的需要。

2.商业银行业务转型的策略选择

2.1 坚持以结构调整为核心，规划与明确经营转型的战略发展方向。

（1）业务结构调整应当由公司业务主导向公司业务与零售金融业务、小企业金融业务并重转型，由资产、负债业务主导向资产、负债和中间业务并重转型，逐步构建起综合化的业务经营模式。

（2）收益结构转型要由以往过度依赖利差收入的传统盈利模式，向利差收入与非利差收入均衡协调发展转型，摆脱片面、盲目追求存贷业务规模扩张的惯性思维，积极探索存贷业务和增值服务并重的业务发展战略和盈利增长模式，逐步降低信贷资产在总资产中的比重，不断提升中间业务收入水平和利润贡献度。

（3）客户结构转型要逐步改变片面追求大行业、大项目、大企业的营销思维，向更加重视中小企业、私营企业和个人客户，尤其个人中高端客户转型。

2.2 坚持以公司业务转型为阵地，以中小企业金融市场为突破口，推行差异化市场准入标准和审批模式，全面提升公司业务发展水平。

（1）要围绕资产负债结构调整，不断优化信贷资产的行业、地区与期限结构，努力提高信贷质量，降低负债成本。在具体营销策略方面，公司业务要进一步加强对铁路、电信、石油等优势行业、优势企业及国家重点建设项目、优势项目的市场营销力度；机构业务要以地方财政、社会保障、大型医院、高等院校、新闻出版等机构为重点目标，提供有针对性的现金管理和融资规划以及其他综合性金融服务；对大型企业集团要围绕企业兼并重组提供财务顾问、融资方案策划和债券承销等投行业务，抢占市场份额，保持并扩大领先优势。

（2）是要加快向中小企业信贷市场的果断转型。面对中小企业市场旺盛的融资需求和大型优质客户市场挤压形势，要逐步转变传统的“大户”战略，果断向中小企业信贷市场转型，加快建立适应中小企业金融业务发展要求的专业化组织架构，丰富和完善中小企业金融产品，并通过产品组合营销、捆绑营销，提高客户综合贡献度，抢占优质中小企业市场制高点。

（3）是实施差异化信贷政策，不搞“一刀切”。信贷政策的制定要充分考虑不同区域经济发展水平及客户资源差别，明确不同的信贷发展目标、业务重点和市场准入标准，优选重点支行、网点、贷款品种，适度扩大授权权限；大力推行网上审批作业，缩短审批周期，提高贷款审批效率。

2.3 坚持以个人金融业务转型为重心，以客户价值增值为目标，大举进军个人中高端客户市场，大力发展离柜业务，着力推进“大个金”产品高端化、规模化发展，切实打造“中国第一零售银行”品牌。

（1）全面深化服务渠道建设

坚持以信息科技为支撑，把网点整合为多渠道销售中心，加大物理网点与虚拟网点综合化改造力度，明确物理网点、自助终端、网络银行等渠道职能和流程，提高各渠道服务效能。

（2）以品牌战略为先导，实施交叉销售策略

通过实施品牌战略塑造完美而独特的企业形象，使国内商业银行在竞争激烈的财富管理业务领域脱颖而出。同时，要实行交叉销售策略，逐步树立财富管理业务考核是以利润和客户为中心的经营观，把每个客户看成是独立的利润来源，形成由财富管理业务部门抓前台市场营销和客户服务，各相关部门提供后台产品支持、服务支持和技术支持的营销模式。

（3）以提高效率为目标，整合业务资源，改造财富管理架构

要推行集中化、标准化的后台管理模式，建立科学、高效的组织架构。探索实行财富管理业务事业部制，缩短管理链条，提高管理效率；建立垂直化、专业化的财富管理业务营销服务队伍，统一管理所有财富管理业务，垂直管理所有营业网点柜台、个贷中心、理财中心、个人客户经理队伍、理财师队伍等，使之成为一个独立的“利润中心”，独立核算、独立考核。

2.4 拓宽业务新领域，探寻中间业务“蓝海。

坚持以创新为手段，加强市场及同业信息研究，完善产品供给与营销体系，不断拓宽业务新领域，探寻中间业务“蓝海。

在产品设计端，要重视做好金融市场产品需求信息收集及金融同业尤其国际主流商业银行产品研究，既要确保新产品开发符合市场需求，又要提升产品设计的技术含量，并加强金融创新的知识产权保护；建立产品定价模型，科学合理确定产品定价。在产品营销推广端，既要善于广泛借鉴吸取行内及同业先进营销策略与经验，推动各项业务产品的整合营销和捆绑营销，确保市场营销推广效果；又要加强对产品与业务创新的盈利能力客户群体、产品质量、市场认可程度等方面的事后评价与反馈，不断整合、完善现有产品与业务功能体系，提升产品与业务核心竞争力。

2.5 以服务客户为中心，加快培养专业人才。

财富管理业务是一项高技术、高智能的知识密集型业务，是金融业的“高技术产业”，这就需要大批知识面广、业务能力强、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型的人才作后盾。因此，打造专业化财富管理团队是发展财富管理业务的竞争力所在，应当加紧优选一批业务熟练、责任心强、对理财业务感兴趣的精英员工，进行经济金融专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识、懂得营销技巧、又通晓客户心理的高素质理财管理队伍。

2.6 以金融创新为引领，加强风险预警管理。

目前我国财富管理市场还处于初级阶段，在积极发展财富管理业务，加快金融创新的同时，加强风险管理和控制。在财富管理业务风险管理系统中，建立智能化的风险预警措施，开辟一套比较开放的前、中、后台的处理程序，实现信息资源共享。对财富管理业务的资产质量情况、财富管理业务部门执行风险管理规章制度的情况、风险管理窗口履行职责情况等进行定期的检查和评价，建立健全内控机制，保证财富管理业务健康平稳发展。

参考文献：

[1]徐志宏.关于我国商业银行经营转型的几个问题认识[J].金融论坛，2006.

商业银行的经营方式范文第3篇

 

关键词: 商业银行; 经营模式; 增长方式 

 

随着我国国有商业银行公开发行上市, 尤其是我国最大的国有商业银行———中国工商银行在境内外公开发行上市, 标志着我国商业银行步入了市场化、国际化的经营轨道, 进入了一个新的竞争发展时期; 同时, 也意味着我国商业银行进入了一个转型期, 即要实现经营模式和增长方式的根本转变。 

能否实现这个根本转变, 关系到我国商业银行在新的经济发展和市场竞争环境下, 能否保持持续健康的发展, 能否保持新的竞争优势; 也是对我国商业银行发展能力的考验。笔者就此问题作一粗浅的分析。 

 

一、我国商业银行经营模式和增长方式的现状 

 

目前我国商业银行尽管已经进行了一系列体制和机制的改革, 初步形成了现代商业银行的架构, 但仍保留着许多传统的经营模式和增长方式, 主要表现为以下五个方面。 

( 1) 以客户为中心的经营体制初步建立, 但仍不健全, 存在着产品部门和客户部门并存的状况, 部分产品、尤其是新业务产品没有完全围绕客户服务进行整合, 对客户的综合服务程度不高。 

( 2) 业务和管理的集中度虽有所提高, 也有一定的集约化程度, 但从新的发展和管理要求来看, 集约化程度仍不高, 且不同业务的集约程度也不均衡, 还需要进一步提高集约度以及集约的层次。 

( 3) 从一线基层行到总行, 一级经营、三级甚至四级管理的局面没有根本转变。尽管实现了部分二级分行的扁平化管理, 但并没有形成系统的扁平化, 管理层级仍然较多, 决策链较长, 因而对市场反应缓慢,对上级指令执行层层衰减。 

( 4) 通过扩大规模及外延方式实现发展仍是发展的主流, 传统的增长方式没有根本改变。 

( 5) 尽管风险管理得到重视和加强, 但全面风险管理的认识需要提高, 全面风险管理体系还没有完全建立; 不仅信用风险管理体系仍不健全, 市场风险和操作风险管理也存在很多薄弱环节。 

 

二、经营模式和增长方式转变的内涵 

 

1. 经营模式的转变 

经营模式的转变主要体现为实现“三化”。 

( 1) 集约化 

商业银行的集约化是通过计算机及信息技术, 使同质、同类专业和业务实行大规模的整合, 使管理和经营更趋集中。集约化方式比较适合商业银行的经营管理要求, 可以说, 集约化是商业银行改革的一个基本趋势。随着改革的推进, 无论是机构还是体制, 都是向集约化方向发展, 通过集约化来实现质量和效益的统一。如资金集中、信贷集中、财务集中、单证处理集中、人力资源管理集中等, 都是集约化的深化和发展。 

( 2) 扁平化 

扁平化是指机构管理的扁平化。集约化与扁平化是相互关联的; 集约化程度越高, 扁平化程度也越高。在实现集约化的同时可逐步实行机构的扁平化, 减少中间层次, 缩短决策链, 减少资源消耗, 使决策和管理更贴近市场、贴近客户, 提高决策和服务水平。在总行到支行的层级中, 逐步建立总行和一级分行( 或区域分行) 两级管理, 一级分行( 或区域分行) 、二级分行及支行三级经营的管理模式。 

( 3) 专业化 

专业化是指以客户为中心, 按照客户的类型分类,分别为不同类型的客户提供综合服务的专业化经营。这里所指的专业化, 是以客户为中心的专业化, 而不是单纯业务上的专业化; 是经营模式的专业化, 而不是业务操作上的专业化。从银行服务的角度看, 根据客户的特点, 可以将客户分为三大类: 一是个人类客户; 二是公司类客户; 三是中小企业类客户。这三类客户都有各自不同的经营特点, 都有各自对金融业务的不同需求。专业化经营, 就是分别围绕这三类客户,实行专业化经营, 系统化管理。 

2. 增长方式的转变 

增长方式的转变主要体现为达到“三型”。 

( 1) 质量效益型 

效益是商业银行经营的目标。在过去一段时期内,我国商业银行业务发展的增长方式, 主要是通过扩大规模来提高效益, 属于规模效益型。客观地说, 通过扩大规模来提高效益并没有错, 因为没有规模就没有发展, 发展体现为规模的扩大; 但是, 商业银行要实现效益的增长, 不仅仅是通过扩大规模, 更重要的是通过提高运行质量, 比如通过资产质量、负债质量、结构优化、客户优化等途径来提高效益。从另一方面来看, 以资本约束和风险监管为核心的巴塞尔资本协议, 扭转了银行的风险意识和经营理念, 资本约束和监管强化将限制以扩大规模来实现增长的经营方式。因此, 这就要求我们辩证地处理规模、质量、效益的相互关系, 追求质量效益型的增长方式。 

对应质量效益型的增长方式, 商业银行的主要考核指标有: 总资产回报率ROA、股本回报率ROE、成本收入比、经济增加值EVA 等。 

( 2) 多元经营型 

商业银行的经营方式范文第4篇

论文摘要:经济资本是目前中国商业银行管理研究的热点课题。2009年以来，由于商业银行贷款扩张过快，资本耗费过大，监管部门对资本的监管不断升级，提高了资本充足率的底线，扩大了资本覆盖范围，更新了监管方式，收窄了补充资本的渠道。在这个背景下，商业银行必须积极应对，循序渐进地转变经营管理方式，包括:合理调整资产结构，发展低资本消耗的业务;加决发展中间业务，推动金融创新;强化风险控制，降低经营风险;深化经济资本管理，优化财务资源配置，推动资本节约型发展

一、商业银行资本管理面临的严峻挑战

资本金不足一直是制约中国商业银行经营的重要因素。近些年来，在监管部门的推动下，商业银行资本充足率水平虽然整体上有所提高。但是，贷款扩张快、资本耗费大一直是中国商业银行经营方式中的一大特点。特别是金融危机后，中国商业银行在资本管理方面临着许多严峻的挑战。

一方面，贷款扩张过快，资本耗费太大。特别是2009年，为支持“保增长”，中国商业银行又投放了天量贷款，全年新增贷款达到了创历史纪录的9.59万亿元，贷款增速达32.8% ，直接导致中国银行业平均资本充足率从2008年底的12%下降到了2009年底的11.4%。不仅如此，还从以下两个方面制约了商业银行的中长期资本充足率的提高:一是过多、过快的贷款投放埋下了贷款质量下降的隐患，或将导致银行盈利能力下降，增加资本占用并影响资本补给;二是贷款投放的惯性作用将难以在短期内遏制_为防止存量贷款的质量恶化，商业银行很难迅速退出已投放的贷款项目，必须继续保持较快的贷款投放速度。根据有关研究，未来二至三年，中国商业银行的每年还将会新增贷款6万亿一8万亿元。即便是维持目前的资本充足率水平，也需要每年补充资本金5 000亿元-6 000亿元，资本不足是商业银行不得不直面的严峻问题。

另一方面，为了提高商、业银行的抗风险能力，监管部门对资本的监管不断升级，资本监管的国际标准也将更加严格。可以说，目前商业银行面临的是前所未有的高标准、全方位、全天候的资本监管。具体表现在四个方面:一是监管部门提高了资本充足率的监管底线。2009年，银监会要求中小银行和大型银行的最低资本充足率必须达到10%和11%。并且，巴塞尔委员会也在针对金融危机暴露的监管缺陷重新确立更高的资本监管标准。二是扩大了资本覆盖范围。为了亡羊补牢，巴塞尔委员会正在对资本监管国际规则进行根本性改革，这包括:把交易业务、资产证券化业务、交易对手的信用风险都纳人覆盖范围，以期提高捕捉风险的能力;建立反周期超额资本监管框架，弱化银行体系与实体经济之间的正反馈效应;对大型银行提出附加资本要求，防范“树大不易倒”的道德风险等等。三是更新了监管方式。银监会对商业银行实行了动态资本和动态拨备的资本监管方式，2010年1月发布了《商业银行资本充足率监督检查指引》，进一步细化了对商业银行资本充足率的监督检查，资本监管常态化。巴塞尔委员会也将提高资本监管工具的质量，强化资本的损失吸收能力。四是收窄了补充资本的渠道。2009年10月，银监会出台了哎关于商业银行资本补充机制的通知》，规定商业银行从2009年7月1日起持有的银行间次级债要全部从附属资本中扣除，促使次级债发行利率走高，加大了商业银行补充资本金的压力。

二、商业银行经营管理方式的转变

商业银行的资本不足，与历史原因、经济环境等有密切关系，也与其经营管理方式有直接关系，例如:资本耗费大的贷款业务增速迅猛，资产结构不够合理;盖利渠道单一，中间业务占比很低;金融创新的动力不足，同质化竞争的情况严重;风险控制手段薄弱;资本配置不合理等等。在资本约束趋紧的大背景下，“紧箍咒”是压力也是动力，商业银行应针对性的对上述情况进行改进，循环渐进地转变经营管理方式。

(一)合理调整资产结构，发展低资本消耗的业务

受社会资金需求旺盛、间接融资不发达、银行资金充裕等因素的影响，通过扩大贷款规模来提升盈利能力在未来一个时期仍会是商业银行的主流选择。但是，面对资本趋紧的现状，以及今后利率市场化后利差将大幅收缩的趋势，商业银行应加强资本管理，逐步压缩高资本消耗的资产业务，拓展低资本消耗的资产业务，走可持续发展之路。

一是积极压缩金额大、期限长、风险高的公司批发业务;尽力争取符合规定的质押或担保方式，增加风险缓释量。现有风险资产计算办法规定:“有质押、担保方式的贷款”可享有与质押物或保证人相同的优惠风险权重，风险缓释对降低风险资产比例的作用毋庸置疑。因此，建议增加风险权重较低的贷款占比，比如:中央政府投资的公共企业贷款或其担保的贷款(风险权重50% )、存单质押贷款(风险权重0%)、银票贴现(风险权重20%)和中央政府投资的公共企业开出的商票贴现(风险权重50%)等，完善高风险贷款的退出机制，从而减少资本占用。

二是大力发展零售及中小企业业务。个人贷款、中小企业贷款具有风险权重低、资本占用少、风险分散、收益稳定的特点。目前中国居民财富日益增长，投资理财意识增强，国家拉动内需的措施频繁出台，对发展中小企业提供了相对优越的条件，为商业银行发展零售和中小企业业务提供了前所未有的机遇。商业银行应抓住机遇，变革组织架构，培育专门的人才，循序渐进地实现战略转型。 (二)加快发展中间业务，推动金融创新

中间业务占用资本很少，而发展前景广阔。目前中国商业银行的中间业务收人仅占总收入的15%一20%，有的中小型商业银行的占比更低，而国外商业银行则在40%左右，两者的差距很大。中国商业银行在发展中间业务方面具有很大的空间。一要挖掘传统中间业务的发展潜力，改进支付结算、国际结算、银行卡、委托贷款等业务的服务方式，优化业务流程，丰富业务品种，在网上银行、自助终端等方面实现突破，促进传统结算业务收入的增长。二要积极发展票据业务。根据资金余缺和市场脉搏开展的票据业务(特别是银行间的转贴现)，属于中间业务的一个重要品种，它占用的资本少、灵活性强、可以获取较高的收益。三要抓住居民财富增长的契机，设计开发多元化的理财产品，比如承销债券融资工具等。四要推动金融创新，实行差异化经营。紧跟资本市场、证券市场的改革进程，结合自身特点进行金融创新，实现差异化、多元化经营，开展企业年金、离岸业务、信托业务、投资银行、保险业务、证券业务等高附加值的业务。设立相关的子公司，充分发挥金融创新充分发挥母子公司之间的协同效应，增加中间业务收人。

发展中间业务不可能一减而就，要反对通过利息转化虚增中间业务收人的表象。国外中间业务占比的提高，也是历经了自20世纪80年代至今的三十年左右的时间。商业银行应结合在做好资产负债业务的基础上，针对性的设计推出产品，实实在在地增加中间业务收人。

(三)强化风险控制，降低经营风险

资本监管和风险控制紧密相关。风险控制水平的高低直接影响了盈利能力和资本占用情况。这方面，商业银行应突出抓好以下工作:

一是要进一步完善内部风险评级。建立和优化各类信息系统和评级模型，制定数据质量管理规章制度，做好数据积累，确保数据的客观、准确;对各层面的数据进行有机整合，积累起符合巴塞尔新资本协议的风险损失数据，以信息系统支撑风险评估及决策，事前对贷款进行管理，提高贷款质量。

二是扩大风险控制的范围。正在修订过程中的巴塞尔协议，资本监管国际规则将扩大资本覆盖范围。针对这一情况，商业银行应未雨绸缪，加强除信用风险之外的表外风险、市场风险、操作风险、道德风险的风险评估;还要在服务于国民经济周期性增长的同时，避免因贷款过度增长而触犯反周期超额资本的红线。

三是防范综合化经营过程中的各类风险。在综合化经营的业态模式中，除了信用风险外，市场、法律、信誉、交易对手、操作等风险也要特别关注，要一并纳人商业银行的风险防控范围。

(四)深化经济资本管理，优化财务资源配置

资本是商业银行的财务资源之一。推行经济资本管理，合理配置这一财务资源，是商业银行加强自律、应对资本硬约束的重要措施。

经济资本与账面资本和监管资本不同，它是商业银行内部资本配置管理的虚拟概念，它试图全面客观地反映银行预计承担的风险水平，并通过风险损失计量映射资本需求。深化经济资本的应用，对于商业银行资本充足率管理、制订战略计划、绩效考核、信用限额管理、贷款风险定价等具有重要作用。

商业银行的经营方式范文第5篇

论文摘要:资本是目前中国商业银行管理研究的热点课题。2009年以来，由于商业银行贷款扩张过快，资本耗费过大，监管部门对资本的监管不断升级，提高了资本充足率的底线，扩大了资本覆盖范围，更新了监管方式，收窄了补充资本的渠道。在这个背景下，商业银行必须积极应对，循序渐进地转变经营管理方式，包括:合理调整资产结构，发展低资本消耗的业务;加决发展中间业务，推动创新;强化风险控制，降低经营风险;深化经济资本管理，优化资源配置，推动资本节约型发展。

一、商业银行资本管理面临的严峻挑战

资本金不足一直是制约中国商业银行经营的重要因素。近些年来，在监管部门的推动下，商业银行资本充足率水平虽然整体上有所提高。但是，贷款扩张快、资本耗费大一直是中国商业银行经营方式中的一大特点。特别是后，中国商业银行在资本管理方面临着许多严峻的挑战。

二、商业银行经营管理方式的转变

商业银行的资本不足，与历史原因、经济等有密切关系，也与其经营管理方式有直接关系，例如:资本耗费大的贷款业务增速迅猛，资产结构不够合理;盖利渠道单一，中间业务占比很低;金融创新的动力不足，同质化竞争的情况严重;风险控制手段薄弱;资本配置不合理等等。在资本约束趋紧的大背景下，“紧箍咒”是压力也是动力，商业银行应针对性的对上述情况进行改进，循环渐进地转变经营管理方式。

(一)合理调整资产结构，发展低资本消耗的业务

受资金需求旺盛、间接不发达、银行资金充裕等因素的影响，通过扩大贷款规模来提升盈利能力在未来一个时期仍会是商业银行的主流选择。但是，面对资本趋紧的现状，以及今后利率化后利差将大幅收缩的趋势，商业银行应加强资本管理，逐步压缩高资本消耗的资产业务，拓展低资本消耗的资产业务，走可持续发展之路。

一是积极压缩金额大、期限长、风险高的公司批发业务;尽力争取符合规定的质押或担保方式，增加风险缓释量。现有风险资产计算办法规定:“有质押、担保方式的贷款”可享有与质押物或保证人相同的优惠风险权重，风险缓释对降低风险资产比例的作用毋庸置疑。因此，建议增加风险权重较低的贷款占比，比如:中央政府的企业贷款或其担保的贷款(风险权重50% )、存单质押贷款(风险权重0%)、银票贴现(风险权重20%)和中央政府投资的公共企业开出的商票贴现(风险权重50%)等，完善高风险贷款的退出机制，从而减少资本占用。

二是大力发展零售及中小企业业务。个人贷款、中小企业贷款具有风险权重低、资本占用少、风险分散、收益稳定的特点。目前中国居民财富日益增长，理财意识增强，国家拉动内需的措施频繁出台，对发展中小企业提供了相对优越的条件，为商业发展零售和中小企业业务提供了前所未有的机遇。商业银行应抓住机遇，变革组织架构，培育专门的人才，循序渐进地实现战略转型。

(二)加快发展中间业务，推动创新

发展中间业务不可能一减而就，要反对通过利息转化虚增中间业务收人的表象。国外中间业务占比的提高，也是历经了自20世纪80年代至今的三十年左右的时间。商业银行应结合在做好资产负债业务的基础上，针对性的设计推出产品，实实在在地增加中间业务收人。

(三)强化风险控制，降低经营风险

资本监管和风险控制紧密相关。风险控制水平的高低直接影响了盈利能力和资本占用情况。这方面，商业银行应突出抓好以下工作:

一是要进一步完善内部风险评级。建立和优化各类信息系统和评级模型，制定数据质量规章制度，做好数据积累，确保数据的客观、准确;对各层面的数据进行有机整合，积累起符合巴塞尔新资本协议的风险损失数据，以信息系统支撑风险评估及决策，事前对贷款进行管理，提高贷款质量。

二是扩大风险控制的范围。正在修订过程中的巴塞尔协议，资本监管国际规则将扩大资本覆盖范围。针对这一情况，商业银行应未雨绸缪，加强除信用风险之外的表外风险、市场风险、操作风险、风险的风险评估;还要在服务于国民周期性增长的同时，避免因贷款过度增长而触犯反周期超额资本的红线。

三是防范综合化经营过程中的各类风险。在综合化经营的业态模式中，除了信用风险外，市场、、信誉、交易对手、操作等风险也要特别关注，要一并纳人商业银行的风险防控范围。

(四)深化经济资本管理，优化资源配置

资本是商业银行的财务资源之一。推行经济资本管理，合理配置这一财务资源，是商业银行加强自律、应对资本硬约束的重要措施。

经济资本与账面资本和监管资本不同，它是商业银行内部资本配置管理的虚拟概念，它试图全面客观地反映银行预计承担的风险水平，并通过风险损失计量映射资本需求。深化经济资本的应用，对于商业银行资本充足率管理、制订战略计划、绩效考核、信用限额管理、贷款风险定价等具有重要作用。

商业银行的经营方式范文第6篇

关键词：经营模式；商业银行；新时期

一、引言

目前国际上金融领域的经营模式主要包括三种，分别是法人综合模式和金融控股公司模式和设立独立的跨业经营的金融机构。其中法人综合模式指的是由同一法人从事多元化的金融业务，比如包括了银行、证券以及保险类的金融业务，这种法人模式主要欧洲等国家比较流行，比如法国和德国。而金融控股公司模式则是一种不直接参与金融领域管理的一种经营模式，通过投资金融银行或者证券公司和保险等金融类企业而进行的金融义务。对于独立的跨业经营的金融机构模式则指的是一些商业银行虽然不直接参与证券或者保险业来进行活动，但是却能够作为投资主体来参与相关的金融义务。在我国金融领域，早在上个世纪九十年代初九开始实行了混业经营模式。但是严格的分业经营模式则是我国商业银行经营模式的主流，而这种经营模式又限制了我国商业银行的创新能力。商业银行的经营模式主要有分业经营和综合经营两种，金融的综合经营又被成为混业经营，指的是商业银行或者其他金融企业和相互合作的方式进入对方的经营领域从而实现的多元化。我国商业银行在新时期下，由于竞争的关系，从原先的分业经营开始逐步进入到综合经营模式，本文研究的重点就是分析当前我国商业银行的综合经营模式现状，以及出现的问题，从而提出相关的建议，这对于促进我国商业银行的竞争力显然具有一定的参考意义。

二、我国商业银行经营模式的现状及问题

随着我国金融行业的不断创新，原本独立的分业经营开始转变，各个原本独立的金融机构之间的分界线开始变得模糊，有些商业银行投资证券和保险，而有的保险搞起了银行，之所以我国商业银行出现了这样的转变关键还是在于传统的经营方式造成了巨大的成本困扰，同时也提升了金融领域的风险，所以通过混合经营模式来降低成本和风险是一条非常有效的方法。发展综合经营模式能够最少有下面四个方面的作用。第一是能够让银行效益得到有效增长；第二通过综合经营能够有效提升商业银行的市场地位；第三商业银行通过混合经营能够促进现有的业务增长以及进一步扩张潜在的银行业务；第四商业银行的综合经营则能够有效提升银行行业人才的综合素质，提升商业银行的市场竞争力。虽然商业银行通过综合经营能够有效提升自身的核心竞争力，但是在实际的发展过程中却出现了很多问题，这主要体现在下面几个方面。

（一）商业银行的综合经营模式相对初级

由于在过去的相当长的时间里我国商业银行是处于严格的分业管理区间的，正是如此我国商业银行在实施创新的综合经营过程中不可避免的会受到原先的分业经营模式的影响，其综合经营模式很难深入进入到商业银行系统中。所以很多商业银行的推进综合经营更多的是在意短期和狭隘的阶段，所以很容易产生利益上的冲突，难以在商业银行体系中建立长期合作战略伙伴关系，而这种利益冲突也会对综合经营模式的进一步发展产生明显的负面作用。

（二）商业银行的综合经营模式监管体系不完善

在新时期下，商业银行最大的创新途径就是从原先的分业经营模式转变到综合经营模式。但是随之而来的就是对金融风险的有关管理。虽然综合经营模式能够有效的摊薄商业银行的经营成本和扩张自己的业务范围，但是却给商业银行带来更加多元化的风险，而且很多风险隐蔽性较强，除了具有传统经营模式下的信用风险以及流动性风险之外，还包括了利益冲突风险以及综合交易风险等，因此需要更加完善的风险管理才能够更好的促进商业银行在综合经营模式下的发展。但是我国商业银行在风险监管方面并没有和创新综合经营模式相对应风险管理创新，因此很难对当前的多元化风险提供有效的监管。

（三）缺乏综合经营模式下的专业人才

由于商业银行采用综合经营模式，就要涉及到跨部门的经营性人才，对于人才的综合素质要求就变得越来越高，而且这些从业人员还需要有多个金融行业经验，但是从过去的数十年里我国采用的严格分业管理模式，让金融行业的人才具有明显的单一化，所以很难满足当前综合经营模式下的对专业人才的需求。不进如此当前有关对综合性的金融人才的培训工作还没有有效开展，也没有得到应有的重视，这就造成了当前商业银行的专业性人才的缺乏，难以满足商业银行经营模式的转变和革新。

三、商业银行的经营模式的有效选择

我国商业银行相对于欧美等发达国家来说，银行业的市场集中度相对较高，而且不同的商业银行的发展存在明显的不均衡。很多商业银行采用综合经营模式的能力存在明显的差别，因此要根据商业银行当前的真实水平来进行选择，从而来提升商业银行的综合竞争力。而选择的原则要遵循以下几个模式。

（一）金融控股式的商业银行经营模式

我国商业银行大多数在A股上市，成为事业型的金融控股银行，因此金融控股的综合经营模式就成了很多商业银行的首选。作为母公司的商业银行在经营本体公司的主营业务之外，还可以在其他金融业务上开展工作或者经营活动，比如开展证券业务以及保险和基金的业务等，从而形成以银行业务为主体并积极参与到其他金融行业的服务模式。目前我国商业银行的股份制改革也仅仅是在本世纪初才完成，因此发展起步较晚。而长期形成的分业经营思想也让商业银行的综合经营模式的发展造成一定的瓶颈，而事业型控股银行有属于非常浅的综合业务经营模式，是实现完整的综合经营模式的一个过渡阶段，但是其金融风险却不容小视。而且这种金融风险还随着从事业型控股转变到纯粹性金融控股综合经营模式还要会不断发酵，因此当前我国的商业银行应对金融风险能力还相对较低，因此加快改革速度，减速进入纯粹的金融控股模式就显得非常重要。

（二）基于业务合作的综合经营模式

相对我国传统四大商业银行来说，我国很多区域性的商业银行由于资金规模较小，涉及到的业务存量也相对较小，如果和大型商业银行一样进入到纯粹性的金融控股的综合经营模式显然是很难满足这个条件的，但是区域性的商业银行也有自己体量小，创新能力强的优势。比如区域性的商业银行能够对当地的金融需求有更加深入的了解，那么就能够针对当地的金融需求开发一些相对应的商品，比如增加小额贷款，促进中小企业融资状况改善等。正式区域性的商业银行有这样的灵活优势，所以能够促进区域商业银行积极开发一些针对性的金融业务，从而实现不懂区域和大型商业银行的差异化。但是在过去的数十年里我国区域的商业银行同样也收到了分业经营模式的影响，在近些年虽然也开始尝试综合经营模式的选择，但是还是受到一定的发展限制。因此区域性的商业银行要尽快分析自身的优势所在，然后根据金融市场和金融需求的现状来拓展和不同金融机构的业务合作，从而实现基于业务合作的综合经营模式。

四、完善我国商业银行综合经营模式的建议

（一）加速商业银行和金融机构的合作创新

为了进一步深化我国商业银行的综合经营模式深度，就要加速商业银行和其他金融机构的合作深度，对此商业银行要充分认识到自己的优势，以及不同金融机构的客户基础，从而形成市场和资源的互补，在实现共赢的基础上加深合作才能够促使提升合作的深度，这样才能够有效提升商业银行的综合经营能力。这就能够解决当前我国商业银行的综合经营模式太过于表面化的问题。

（二）创新金融产品

商业银行想要拓展自己的业务，提上自身抗风险能力以及增加盈利水平关键的因素就在于创新，这个创新要从两个层面着手，一个是创新金融产品，另一个就是创新金融服务。创新金融产品要从当前金融需求出发，来不断完善金融领域存在的各种盲点，因为现在很多商业银行更多的和大型企业进行合作，但是却对于中小企业的兴趣不大，而如今中小企业已经成为市场经济下的重要组成部分，忽视这部分的金融产品服务，显然就忽视了一个巨大的蓝海市场。所以金融产品创新要紧密融入市场分析。而对于金融服务创新就要采用现代化的信息技术让消费者体验到免费完善和安全的服务，同时让更多的利益回报给客户，这样才能够真正实现双赢。

（三）提升风险管理水平

由于商业银行的综合经营模式的发展会出现多元化的金融风险，对此金融监管机构要面对新的形势要积极开发完善的风险监管制度，从流动性和信用以及银行坏账这三个层面来进行全面监管，控制银行坏账水平，从而提升商业银行的经营活力。而提升商业银行的风险管理水平也离不开商业银行的精英人才的培养，只有提升商业银行的经营人才的综合素质，才能够在风险管理和业务拓展方面展现能力，从而帮助商业银行的管理进一步完善起来。而加强商业银行的金融人才的培养要从社会和商业银行这两个层面来开展，社会的角度要通过教育机构来培养专业性的人才，而商业银行内部则通过经验加外训的方式来促进金融人才专业素养的提升，另外还可以通过在人才市场或者寻找海外猎头公司聘请国际金融专业性人才来进行管理，这样才能够更好的提升商业银行的经营水平。

五、总结

总而言之，我国商业银行已经开始进入创新改革的关键时期，而且随着互联网金融的兴起和发展，这已经是对商业银行的经营模式的创新产生一种倒逼作用，在这个背景下商业银行只有通过更加深入的综合经营模式来发展自身，突破创新和服务方面的瓶颈，才能够降低商业银行可能存在的各种风险，当然在创新的过程中也需要相关的金融监管部门对金融领域的发展进行全面的监管，这样才能够保障商业银行在综合经营模式创新的过程中有效规避风险，提升商业银行的可持续发展。（作者单位：中国人民银行烟台市中心支行）

参考文献

[1]张宇虹.浅析农村商业银行发展中存在的问题及对策[J]. 现代交际. 2014（01）

商业银行的经营方式范文第7篇

关键词:经营模式创新;商业银行;价值链

中图分类号:F830.33文献标志码:A文章编号:1673-291X(2009)15-0049-02

随着资本监管和资本约束的不断强化,社会经济结构和金融服务需求的不断变化以及同业竞争加剧等多种因素交织在一起,引发了商业银行对传统经营模式进行重新审视和思考,商业银行经营模式创新就显得尤为重要。

一、商业银行经营模式创新要求

商业银行经营模式的创新意味着发掘出新的市场需求,创造出新的消费群体,创造出新的赢利模式,用全新的方法来完成经营任务,开发出新的产品,提供客户新的服务,或者以新的方式完成银行运作的其他活动。商业银行经营模式创新是一个系统工程,而不是仅仅就某一环节进行改良的管理改革。在创新商业银行经营模式的过程中,应该更多地基于系统的观点,对经营模式的关键环节做出成功创新后,还要对整体商业模式进行审视,并以系统功效最大的原则做出相应的调整和创新。一个成功的经营模式创新需要满足有效性、整体性、差异性、适应性和可持续性的创新要求。

1.有效性。商业银行经营模式的有效性,一方面是指能够较好地识别并满足客户需求,做到客户满意,不断挖掘并提升客户的价值。另一方面,经营模式的有效性还指通过模式的运行能够提高自身和合作伙伴的价值,创造良好的经济效益。同时,也包含具有超越竞争者的,体现在竞争全过程的竞争优势,即经营模式应能够有效地平衡银行、客户、合作伙伴和竞争者之间的关系,既要关注客户,又要银行盈利,还要比竞争对手更好地满足市场需求。

2.整体性。好的商业银行经营模式至少要满足两个必要条件:第一,商业模式必须是一个整体,有一定结构,而不仅仅是一个单一的组成因素;第二,商业模式的组成部分之间必须有内在联系,这个内在联系把各组成部分有机地关联起来,使它们互相支持,共同作用,形成一个良性的循环。

3.差异性。商业银行经营模式的差异性是指既具有不同于原有的任何模式的特点,又不容易被竞争对手复制,保持差异,取得竞争优势。这就要求商业银行经营模式本身必须具有相对于竞争者而言较为独特的价值取向以及不易被其他竞争对手在短时间内复制和超越的创新特性。

4.适应性。商业银行经营模式的适应性,是指其应付变化多端的客户需求、宏观环境变化以及市场竞争环境的能力。商业银行经营模式是一个动态的概念,今天的模式也许明天被演变成不适用的,甚至成为阻碍银行正常发展的障碍。好的经营模式必须始终保持必要的灵活性和应变能力,具有动态匹配的经营模式的银行才能获得成功。

5.可持续性。商业银行经营模式不仅要能够难于被其他竞争对手在短时间内复制和超越,还应能够保持一定的持续性。商业银行经营模式的相对稳定性对维持竞争优势十分重要,频繁调整和更新不仅增加银行成本,还易造成顾客和组织的混乱。这就要求商业银行经营模式的创新具备一定的前瞻性,同时还要进行反复矫正。

一、商业银行经营模式创新要求

与制造业企业的价值链相比,商业银行的价值链主要的不同在于基本活动的差异性上。基本活动是涉及商业银行基本业务的活动,它包括资金筹措、资金运作、风险管理、市场营销和金融服务,这些活动都与商业银行价值的直接创造有关,能为商业银行带来直接利润;商业银行的辅助活动,主要包括基础设施、人力资源、金融产品开发等,辅助活动虽然不直接参与价值的创造,但其对商业银行的基本价值创造活动起支持作用。商业银行的基本活动和辅助活动是商业银行的基本业务单元,是形成其竞争优势的基础。但在商业银行竞争优势的确立上,各种价值活动的作用并不相同,并不是每种价值活动都能为商业银行带来价值增值。在商业银行的价值创造过程中,起关键作用的只是其中某一种或某几种活动,而不是全部活动。这些活动可能是金融产品开发,可能是风险管理,也可能是金融服务。因此,商业银行在进行价值链管理时应把主要资源应用在控制价值链中最关键的几个环节上。价值链思想认为,对于不同的银行,价值链上各链节的重要性是不同的。银行的竞争优势往往是体现在某几个链节上。

三、价值链视角

由于商业银行的产业价值链涵盖了银行能够涉及的所有价值活动,商业银行经营模式的创新都可以看做是其价值链创新的一部分,因此,这种基于价值链的创新能够直观、清晰、全面地对商业银行经营模式创新进行理论解释和实践分析。价值链理论的核心是在一个企业众多的“价值活动”中,并不是每一个环节都创造价值。商业银行可以通过对价值链上价值活动进行细分,清晰地识别出自身价值活动的优劣势,对其内外部价值活动进行优化重组、整合及创新,最终实现有效的商业银行经营模式创新。按照商业银行经营模式的形成方式,可以将商业银行经营模式创新的类型分为以下四类:

1.价值链整合型模式创新。这种商业银行经营模式创新是在价值链分析的基础上,通过延长其两端的价值活动(按战略管理的说法是纵向一体化),即向商业银行行业价值链两端的供应商价值链、渠道价值链和顾客价值链延伸,如商业银行加强与企业合作关系,结成战略联盟,银行和企业相互持股,形成稳定的客户群和资金供应来源,或者在某些价值活动的横截面上延展同类价值活动(水平一体化或横向一体化),使商业银行价值链涵盖更多的价值活动,如可以通过与银行、非银行金融机构以及非金融企业之间的结盟,在不引起边际交付成本的情况下,尽可能衍生出新的产品,一个产品开辟一个市场,由此可扩大收入来源,从而获得成本领先和差异化优势。典型的就是商业银行的混业经营,利用其资源优势(包括客户、技术、人才等),开办保险、证券、理财等新兴业务。之外,商业银行还可以与银行设备、系统制造商合作,如加入各种银行卡组织和同业联盟等,以便能为客户提供最佳的咨询和服务。价值链整合型模式创新将原本在商业银行外部的价值活动纳入其经营范围内,这不仅增加了银行的价值活动,而且扩大了银行与各利益方的关系网络,通过对其有效的制度安排和关系整合可以节省大量的交易费用(如信息搜寻成本、谈判成本等),提高商业银行的整体反应效率,而增强商业银行的整体竞争实力和赢利能力。

2.价值链聚焦型模式创新。价值链聚焦型模式创新,又称价值链分拆型模式创新,是指商业银行考虑到银行的现有核心能力,必须选择一种可操作和长期可行的经营模式,服务和产品线可以是全能的,但是价值链定位必须是具体而聚焦的。商业银行将自身的经营业务定位于原有产业价值链的某一个或几个价值创造环节上,只保留那些核心价值活动(那些具有核心竞争力且难以被模仿的价值活动)和相对优势价值活动,并在此基础上对价值活动的各利益方尤其是伙伴关系进行重新整合,形成有效的制度安排,如果银行的价值链中某些环节的成本太高,质量太过于平常,一些能提供相同环节的外部服务公司又有很高的效率,通过战略联盟,把这些环节外包给外部服务公司,必定会使经营效率得以提高。

3.价值创新型模式创新。价值创新型模式创新是指商业银行只针对基础价值链上的价值活动进行创新,从而形成其他银行难以学习和模仿的核心能力。需要指出的是,价值创新一般是在几种价值活动间协同进行的,既包括技术层面的创新,又包括组织结构、制度安排、价值理念和企业文化层面的创新,这是其他同业竞争者很难模仿的。这种通过价值创新形成的商业银行经营模式可以产生很强的协同效应,不仅提高银行的运营效率,而且降低企业的运营成本,增强银行的核心竞争力。商业银行可以通过加强人力资本的投资,充分利用各种金融工程活动,加快产品创新步伐,保持产品和服务领先的优势,或者利用技术优势,开辟新的渠道模式和业务运行系统,更便捷、更有效地实现与顾客的联系。

4.混合型模式创新。混合型模式创新是指商业银行经营模式创新同时涵盖了第一类、第二类、第三类模式创新的两种或三种而形成的。面对复杂多变的经营环节,商业银行想要在激烈的市场竞争中长期保持一定的竞争优势,就必须不断地根据自身优势进行创新。一方面通过价值链的整合、分拆,获得成本领先和管理协同,实现优势互补和灵活反应;另一方面通过价值活动的创新,增强商业银行核心竞争力,提高企业差异化经营能力,为银行和顾客创造更多的价值。

商业银行的经营模式是丰富和细致的,并且它的各个部分要互相支持和促进,改变其中任何一个部分,它就会变成另外一种模式。搞得不好,就可能影响它的有效性。因此,商业银行经营模式创新要特别强调其系统性、协调性,无论是价值链整合、价值链聚焦还是价值创新都需要对商业银行整体运营系统的改进,互为促进,互相配合。而且,每一次经营模式的革新都能给商业银行带来一定时间内的竞争优势。但是随着时间的改变,商业银行必须不断地重新思考他的商业设计。

自从20世纪80年代开始,全球银行业始终处于一种变化的环境中:规则在变、产品在变、客户在变、经营环境也在变。全球化、信息化、自由化以及网络化的浪潮不断延续,银行业监管的规则也在不断改变,从分业再回到混业,从鼓励金融创新再到传统风险观念的加固,为了适应这种不断的变化,维持自身的良好发展,确切地了解自身如何创造价值和赚取收益是极为重要的。经营模式是创造价值和赚取收益的较为稳定的一整套机制或方式,因此,不创新经营模式,就等于没有未来,特别对于中国的银行业来说,更为重要。

参考文献:

[1]陆小明.现代商业银行间国际业务合作的新模式[J].国际金融研究,2001,(2).

[2]聂叶.银行再造:理论与实践[M].北京:中国金融出版社,2004.

[3]曲昭光,赖溟溟.关于商业银行业务模式创新的思考[J].金融电子化,2005,(12).

商业银行的经营方式范文第8篇

面对经济全球化，商业银行的业务不应再局限在自身业务的范围，需要借鉴国外经验、综合本国国情制定相应的有效模式。我国最大的国有商业银行中国工商银行的公开发行上市是中国商业银行市场化、国际化、专业化的一个里程碑，同时也意味着中国商业银行面临着更多的机遇和挑战。既然进入了特殊时期，那么我国商业银行经营体制和增长方式的转变已是必然。

一、我国商业银行经营模式现状

商业银行的经营模式又称为商业模式，经营体制分为两种：分业经营模式（职能分工型）、混业经营模式（全能型模式）。尽管在长期的改革经营下，我国商业银行经营方式有所改进，但有些问题仍然存在。

（一）存在的问题

1.体制不健全，管理方式过于粗放和分散，新业务与客户无法整合统一，对客户的综合服务度不高。我国商业银行对客户的服务必须要跟上金融业发展的脚步，达到专业化，综合化。

2.零售业务发展滞后现象严重，且利润总额过低，零售业务的利润额还不到总利润额的10%。虽然告别了暂时短缺现象有了改善，但是与发达国家间相比差距是很大，须进一步突破。

3.商业银行业务的集约化程度低，且集约化分布不均衡。辟如信贷、资金、财务等不够集中，不利于业务的开拓。

4.增长方式陈旧，没有与时俱进。增长方式的发展主流依旧是扩大规模和外延的方式，没有做到自主的业务创新。

5.全面风险防范意识薄弱。尽管在2008年金融危机发生以后，各个商业银行都在信用风险，市场风险和操作风险管理等风控环节增加了力度，但整体的风险防范意识仍比较薄弱。

6.技术落后，缺少复合型金融人才。人才的匮乏制约了商业银行新技术的开发与实施，阻碍了商业银行的科技化进程。只有大量创新意识的人才，才能更加迅速地推动整个行业的发展与创新。

（二）经营模式及增长方式的发展方向

1.转变观念，完善机构，提高我国商业银行在全球的竞争力。

2.对新兴的业务要加以大力发展。

3.经营模式必须落实到“三化”上，即：集约化（管理与经营相集中）、扁平化（分级管理、贴近市场）、专业化（围绕不同客户群体实行专业化的服务）。

4.增长方式必须实现“三型”，即：多元化经营型（服务、效益、经营多元化）、质量效益型、控制风险型。

二、分业经营模式与混业经营模式的比较

（一）分业经营模式

我国一直实行着严格的商业银行分业经营模式，虽然几经变革后，给混业经营提供了平台，但分业经营模式依旧有自己的位置。分业经营的业务无非是居民储蓄、各类保险、股票、债券、贷款、信用卡、基金等，风险不大，利润也不高。这样看来，分业经营模式违背了利润最大化的目标。通俗的说，商业银行的目标就是为了赚钱、为了利益。而此种经营模式违背了商业银行的初衷。这就要说到国家的制度，可以说任何一个国家对分业经营都是强制执行的。国家通过强制手段重新制定了格局。实施分业经营利润虽少，但还是利大于弊，它对稳定金融市场的格局起着举足轻重的作用。如果取消这项经营方式，商业银行的确会有潜在的巨大收益，但又会引起经济上的一些混乱。

分业经营对国家、银行、企业、存款人都是有利的。首先国家从政治、宏观调控角度权衡，社会和政权稳定是最重要的。其次分业经营模式即使遭遇金融危机，每个利益主体仍旧不会亏损。实行分业经营对商业银行业务来说很稳妥、风险也较小。我们国家现在正处在分业经营创新很活跃的一个时期。

（二）混业经营模式

大多数的欧美国家很早就开始实行混业经营模式，可以说混业经营这种制度是由资本主义社会伴随着成长起来的，这种经营模式很适应国外的经济制度，混业经营的主体依旧离不开政府和企业家，他们是利益的最终获得者，他们获取了最大的利润。

混业经营模式有三个特点：自发性、盈利性、渐进性。欧美国家政府很鼓励混业经营，但混业经营利润高、风险大，如若遭遇金融危机，极易被侵袭。

我国商业银行的混业经营已涉足多个业务，相对已有了多元化的势头，但未取得实质性突破。但从长远来看，中国的经济必然会顺应全球经济发展模式，国家对混业经营模式的政策也会有相关的调整，世界金融的发展趋势已朝着混业经营模式走近。

三、总结

随着全球经济一体化以及金融的国际化，世界的银行体制都发生了翻天覆地的变化，各国的金融业为争取主动都实行了“金融自由化”。而我国单一的商业银行业务已经很难满足客户的需求和经济潮流的发展。如今我国商业银行仍实行着分业经营，但是为了我国金融业综合竞争力的提高，必须打造出适合中国国情的新型经营模式。面对各国的经济挑战，我国商业银行经营模式选择必须进行深入的分析与探究，做出明断选择，走出自己的金融特色之路。

参考文献

[1]石磊.浅谈我国金融业由分业经营向混合经营转变的趋势[F].时代经贸（学术版），2008,6（6）.

[2]李文静，崔秀丽.混合营业：中国银行业的必然选择[F].大庆社会科学，2007（4）.

[3]曾旭.次贷危机形式下我国商业银行混业经营模式的思考[F].华北金融，2009（6）.

[4]张璨.商业银行混业经营的利弊分析及我国商业银行经营的现状[F].中国市场，2010（39）.

商业银行的经营方式范文第9篇

关键词：混业经营；商业银行；风险控制

我国在近些年的发展过程中，市场经济的体制也逐渐的完善，对于金融领域的体制改革也不断的深化。商业银行是我国金融行业的主体，对我国的经济稳定发展有着重要保障作用。面对日益复杂化的市场发展环境，我们要能重视商业银行的良好发展。在混业经营的条件下，对商业银行的风险控制就要采取积极有效的措施，及时的将风险加以控制。只有这样才能真正的促进商业银行在市场中的健康发展，通过从理论层面加强商业银行风险控制的研究，对实际发展就比较有利。

一、混业经营下的商业银行及发展需求分析

1.混业经营下的商业银行

对商业银行的混业经营的概念理解，就要先对金融服务以及全能银行的相关内容有所了解，这样才能更好的对商业银行的混业经营有深入的认识。对于金融服务来说，根据相应的规定，涉及到的内容上是比较广泛的，有对生命以及非生命保险服务，还有和保险相关联的辅助服务。在当前的金融服务涵盖的范围也已经愈来愈广泛。而全能银行的发展在当前也比较的突出，这是能够对多项业务得以同时发展的金融机构。在对于这一类金融发展机构，相对来说国外比较多。在对这些概念得到了相应了解后，就能对混业经营的商业银行有一个认识，主要是能够通过直接以及间接的方式了解资产证券化以及保险等方式存在的非金融服务行为。在混业经营过程中，就有几个重要的层次，即商业银行证券的混业经营，以及金融和非金融的混业等。

2.混业经营下的商业银行的发展需求分析

商业银行的混业经营的模式在当前已经愈来愈普遍化的存在，而对于我国的行业银行的混业经营的发展需求也比较大。商业银行混业经营的发展，在当前的经济全球化以及金融一体化的环境下，已经成为发展的重要趋势。在新的时代背景下，各国的金融创新都在不断的加强，从而就使得资本的流动形成了全球化，在金融市场的发展也逐步的实现一体化的同时，金融的协调监督等也实现了全球化。各个国家的竞争发展就不再局限在单一化的产品上，混业经营的发展模式就在这一发展环境下逐渐的形成。混业经营的综合性以及高附加值的优势也比较突出，我国的商业银行要想得到进一步发展，就要能在混业经营的模式方面加以积极应用。

再者，自从我国加入世贸组织后，我国的金融发展也要向着国际发展方向上靠拢。面对金融全球化的发展环境，通过混业经营制度的应用，在金融服务方面就能够实现全方位的目标，在发展的竞争能力上也能得到有效提升。我国的商业银行在分业经营发展中的优势已经不能良好呈现，对混业经营的发展模式应用有着非常迫切的需求。在金融的需求结构的变化下，商业银行的混业经营发展的需求也不断提高。

从我国的商业银行实施混业经营的动因来看，主要就体现在基础需求以及经济因素两个层面。其中基础需求的动因，是对规模经济发展的追求，以及对风险分散的发展需求，还有就是对客户创造的需求。对于经济因素的动因方面，主要是在经济一体化的发展背景下，资本流动使得各国金融体制也对混业经营的体制有着需求，以及在货币政策的不断变化中的金融自由化等层面的因素。这些都使得我国的商业银行在发展经营中，对混业经营的需求比较迫切。

二、混业经营下商业银行风险类型和风险的成因分析

1.混业经营下商业银行风险类型分析

在混业经营的条件下，我国的商业银行的风险体现在多个层面。其中的信用风险是比较突出的。在混业经营的模式应用下，信用风险对商业银行的发展也产生了很大的影响，主要体现在使商业银行的收入方式多元化，这些新增的收入来源通常是不需信用支持的。在市场化的进一步发展下，商业银行为能在新业务收入方面得到保障，就会在信用投放上作为重要的竞争手段；为能够获得客户证券承销业务，就会向相关企业提供相应的贷款，这样就在信用风险的范围上得到了扩大。商业银行混业经营中的风险还体现在操作风险方面。在以往的商业银行经营管理中，主要是通过分级授权以及单一法人的方式应用，在经营行为以及义务也是通过商业银行自身承担，在银行业务类型方面也相对比较少，以及内控的设计也比较简单化。在混业经营的模式应用后，商业银行就管辖着多个金融业务，并且在独立机构的业务特征上都比较鲜明，这样就使得经营的业务流程方面也有着很大的变化，以及在经营评价体系方面也有着不同。由于经营管理部门的相对多样化，所以具体操作过程中，就比较容易出现操作风险。管理中的技术手段应用不恰当，造成的操作风险还会产生连锁反应，对整个商业银行的发展带来很大的不利。

再者，混业经营下的商业银行风险类型中的市场风险也比较突出。在市场风险中，主要体现在质和量层面。传统商业银行只涉及到货币市场以及资本和外汇市场的长期信贷，在面临的风险方面也相对比较单一化。但是在混业经营条件下，对市场涉及到的内容就相对比较广泛，这就会使得市场风险的发生率比较高。在这一风险的发生后，对商业银行的实际经营就会在多个方面产生负面影响。

另外，商业经营条件下的商业银行风险类型中的环境风险也比较常见，在这一风险类型上，主要是受到银行体制的影响，或者说是在法律风险方面对商业银行发展带来的影响。在商业银行混业经营过程中，没有注重对相关法律的理解和认识，就有可在这一过程中造成很大的损失。在法律风险方面就会涉及到商业银行的不同部门。对于这一层面的风险类型就要得以充分重视，从多方面进行分析，这样才能有助于商业银行的进一步发展。

2.混业经营下商业银行风险的成因分析

从混业经营条件下商业银行风险产生的原因来看，主要体现在多个层面。从风险产生的内部原因来看，商业银行混业经营在我国的发展时间并不是很长，在各个方面都没有成熟，还比较缺乏应用的经验。面对当前比较动荡的市场经济发展环境，商业银行的发展在利润最大化的追求动力上还比较足，这样就使得对商业银行的管制规避带来的创新就会不断的进行交替。同时，我国商业银行的混业经营模式以及盈利模式的应用还没有定型，对混业模式的应用还处在初期阶段，在这一应用模式带来的风险就要能够充分的重视。而且，在内部的发展中没有注重控制的有效性，就会比较容易在这一管理中出现风险。

商业银行混业经营模式的应用过程中，要能通过相应的法律体系加以保障。但是从实际的发展情况来看，我国在这一层面的法律体系的建设还没有得到完善，在行业秩序方面还没有理顺，这些方面都会对商业银行的混业经营模式的应用效果产生负面影响。我国的一些证券公司对业务的开展中，主要就是把客户账户和国内银行商户实施连接，但银行会承诺给予其返点，这就造成了返点高低成了证券公司对连接银行选择的一个重要标准。在这一发展下就会造成恶性竞争，对我国的整体金融行业的健康发展带来不利影响。

三、混业经营下商业银行风险有效控制措施实施

为能够保障我国的商业银行，在混业经营环境下得以良好的发展，就要能充分重视发展措施的有效应用。通过多方面的考虑，笔者结合实际制定了相应的风险控制措施，这就能对商业银行的健康发展提供有力的保障。

1.将分业经营和混业实践进行综合实施

对商业银行混业经营模式发展的促进，就要能够将分业经营和混业实践进行综合实施。要能够明确混业经营发展模式是金融发展的总趋势，但我国的商业银行在混业经营的模式应用时机还没有成熟。这就要求我们要针对性的，科学的对待这一问题。当前，将分业经营模式的应用作为基础，并不断的将混业经营模式的应用逐步的实施，注重对混业经营风险以及收益进行作出科学化的权衡，通过多样化的措施实施，对混业经营的实践加以推进，这样也能保障我国的商业银行在未来的混业经营模式应用中有着丰富的经验。

2.注重对商业银行混业经营风险的防范制度的完善化

注重对商业银行混业经营风险的防范制度的完善化，就要能注重信息披露的机制不断的完善化，这是对金融监管过程中有着重要作用发挥的制度。通过信息披露制度的完善建立，就能够为经营和购买者来提供比较准确和充分的信息，对其正确投资决策就比较有利。商业银行要能向公众在信息的公开方面得以强化，还要能建立信息披露责任制度，在监管的工作实施上能不断的加强，这一措施的实施就对混业经营下的商业银行风险控制有着积极作用。

3.不断强化金融竞争层面

混业经营条件下的商业银行风险控制措施实施，要能在金融竞争层面进行不断强化，从而促进其金融创新发展。对我国的金融机构竞争的促进，就要能够使其能够在创新发展的动力上加以激发。从具体的措施实施上，就要能充分重视对垄断的现状加以改善，将竞争得以促进，为金融机构的发展创造公平的竞争环境。还要能够对地方垄断的现状进行打破，通过全国范围的公平竞争，以及鼓励先进等，就能够在竞争环境上得以优化。

4.注重防火墙制度的有效完善和优化

对商业银行的风险控制，要注重防火墙制度的有效完善和优化。从这一措施的实施上，就要能够对金融集团下的银行以及证券等相关业务和子公司的资金业务比例限制加以规定，还要能对商业银行的混业经营中的交易，需要在市场化条件下加以实施，并要对市场交易行为的规范制度进行科学化的设置。对混业经营运作的相关法律规范的制定要完善化，对金融机构的法律地位要能得以有效的保障，在法律的作用下将监督工作得以强化。

5.有效实施混业经营的特写许可制度

我国的商业银行在发展中，对混业经营的模式应用经验还没有充足，这就需要在相关的制度支持下，保障商业银行的良好发展。要能从多方面对商业银行混业经营特别许可制度的实施加以考虑，这是对我国未来的混业经营模式应用的重要基础。只有从多方面重视商业银行的混业经营模式的良好应用，才能保障商业银行的风险有效控制。

除此之外，对商业银行的风险控制，还要注重在行业自律的措施实施上得以重视。在这一方面就要对我国银行协会的完善建构得以充分重视，并要积极设计有利于银行协会履行服务以及维权功能的法律机制。这些措施的实施，对我国的商业银行的风险防范都比较有利。

四、结语

总而言之，对于我国的商业银行的发展，不仅要能够充分重视分业经营模式的应用，也要对混业经营的模式应用得以重视。要能将混业经营模式的应用准备工作得到完善，对商业银行发展中的风险控制措施的实施多样化的呈现，只有在这些方面得到加强和完善，才能有助于商业在市场中的良好发展。

参考文献：

[1]王晶，李立新.我国商业银行风险的综合测度与影响因素分析[J].金融理论与实践，2016（04）.

[2]黄梦婷.货币环境资本充足率与商业银行风险承担分析[J].商场现代化，2016（10）.

[3]丁德臣.经济新常态下商业银行风险预警系统研究[J].宏观经济研究，2016（04）.

商业银行的经营方式范文第10篇

关键词：利率市场化；商业银行；经营方式；对策

中图分类号：F23

文献标识码：A

文章编号：16723198（2015）19011903

1 引言

2015年6月28日，央行宣布再次下调准贷款基准利率，存款基准利率由2.25%降至2%，贷款基准利率下调至4.85%，其他各档次贷款及存款基准利率、住房公积金存贷款利率相应调整。这是今年年内第三次降息，我国利率市场化改革逐步加快。我国商业银行传统的盈利模式主要在于存贷利差的收入，随着我国利率市场化的快速推进，不仅会对商业银行的传统盈利模式产生一定影响，还对我国商业银行传统经营方式及应对风险的能力提出了挑战。

针对于我国利率市场化改革对商业银行的影响，学界对此探讨不断，以黄金老（2001）为代表的学者从综合的角度出发，指出在利率市场化初期，商业银行应对风险方面应注重的措施；以巴曙松、严敏、王月香（2013）为代表的学者指出在利率市场化下商业银行面临的挑战和机遇，并着重分析了中小银行在面对利率市场化时的政策建议；以陈一洪（2015）为代表的学者通过实证分析，非利息收入对大型商业银行经营绩效有着重要影响，在利率市场化背景下，更应该注重拓展中间业务，优化收入结构。

本文首先从我国利率市场化的背景出发，分析研究了目前国内外商业银行的盈利模式；其次，在理论上，统筹分析利率市场化对商行影响的同时，区分对待了其对大型商业银行和小型商业银行的影响，认为其影响对二者是存在差异的，并将西方商业银行发展进程分为三个阶段，目前我国商业银行正处于第二阶段向第三阶段的转型期；最后，在商业银行应对利率风险、逐渐转变经营方式等方面提出了相关的政策建议。整片文章更偏向于小型商业银行在利率市场化改革背景下的转型研究。

2 我国利率市场化现状及国内外商业银行盈利模式分析

2.1 利率市场化现状分析

金融抑制理论在我国改革开放初期，对于我国宏观经济运行起到了一定的积极作用，随着我国经济体制市场化不断加快的同时，存贷款基准利率的“人为化”越来越阻碍我国经济发展，使得传统商业银行凭借着该政策而获取巨额收益的同时，资源从高效率的部门流向低效率的部门，利率市场化改革变得尤为迫切。我国利率市场化改革主要分为以下几个阶段：1996年―2004年为利率市场化改革的初始探索期；2005―2012年，我国商业银行贷款利率逐步实现了市场化；2013年至今，存款利率市场化改革不断加快，存款保险制度等相关措施应运而生。我国利率市场化改革至今，已取得了部分成就，随着我国近年来利率市场化改革的快速推进，商业银行传统贷款业务利率已经完全放开，实现了自由化；据央行行长周小川表示，存款利率要在近一年左右完全放开，从而实现存贷款利率的市场化。

2.2 国内外商业银行盈利模式分析

我国商业银行盈利模式主要依靠存贷利差收入为主，均值在70%以上，其在商业银行经营收入中占有很高的比率，而手续费及佣金收入所占比例小，均值不足20%，中间业务发展较欠缺，这使得我国商业银行在面对利率市场化改革带来的存贷利差缩窄的情境时，往往会面临较大的冲击。为了区分利率市场化改革对不同商业银行的影响时，将商业银行分为两类：大型商业银行（工、农、中、建、交通银行）和小型商业银行。其中小型商业银行选取了北京银行、南京银行、宁波银行三家上市银行作为样本数据来分析，其流通市值在1000亿以下，通过收集整理相关商业银行的财务数据，整理得出2009年第二季度以来，两类商行的收入占比，具体情况如图1所示。

图1 我国商业银行营业收入占比趋势图

从图1可以看出，小型商业银行的存贷利差占比要高于大型商业银行，其手续费及佣金收入要低于大型商业银行，这表明：小型商业银行更加依赖传统存贷利差收入，其中间业务收入较少。从趋势来看：随着近年利率市场化改革的加快，大小型商业银行利息收入均出现下降的趋势，手续费及佣金收入开始出现扩大的趋势，这表明：商业银行已经开始注重改进自身的经营方式，逐渐适应利率市场化改革进程。

2.2.1 我国两类商业银行营业收入结构分析

（1）大型商业银行营业收入结构。

数据来源：各商行2015年的2014年年报整理得到。

（2）小型商业银行营业收入结构。

数据来源：各商行2015年的2014年年报整理得到。

从表1和表2中可以看出，我国小型商业银行相对于大型商业银行而言，在营业收入构成中，其净利息收入占比均在80%以上，高出大型商业银行约10%的比重，而手续费及佣金收入占比却较低。因此，小型商业银行在业务经营中，往往通过优化服务，减少中间收费等措施来吸引顾客，吸收存款，发放贷款，这使得小银行在吸引顾客，减少中间业务收入的同时，使得其更加依赖利差收入，这与利率市场化下我国商业银行需要改进的营业收入构成趋势是背道而驰的；而大型商业银行由于自身的垄断优势地位，凭借自身实力，在依靠存贷利差收入的同时，往往通过做市商、证券业务等其他业务手段来增加自身的中间业务收入。通过上述分析，我们不难发现，大型商业银行和小型商业银行营业收入的构成不同是由于二者垄断地位和实力差异造成的，利率市场化改革所带来的传统存贷利差缩窄对小型商业银行的冲击可能更大，小型商业银行改善自身经营业务构成显得尤为迫切。

2.2.2 国际主流商业银行盈利模式

纵观西方商业银行发展历史，通过整理我们可以将商业银行营业收入构成主要分为三个阶段：第一阶段，商业银行发源期（早期资本主义兴起时期），此时商业银行的主要收入主要依靠自有资金放贷，办理汇兑，获取收入；第二阶段，商业银行发展壮大期（资本主义制度在西方广泛确立），随着西方资本主义的发展，商业银行的资金来源逐渐由自有资金，到以吸收社会资金为主，存贷利差为其主要收入，其经营模式向近代商业银行转变；第三阶段，商业银行发展成熟期（20世纪中叶以后），现代商业银行经营模式的确立。现在西方商业银行的主要收入依靠中间业务为主，在其营业收入构成中占比在60%以上，并形成混业经营与分业经营并存的局面。

近年以来，随着我国经济体制市场化改革的加快，国内商业银行虽然发展了较多的中间业务，但与国外银行相比，仍处于起步阶段。我国目前商业银行的营业收入模式正处于第二阶段向第三阶段转型期，其经营业务的转变是利率市场化改革的必然要求，也是商业银行自身发展的必然趋势。

3 利率市场化对我国商业银行影响分析

我国利率市场化改革的快速推进，对商业银行传统的经营模式形成倒逼机制，其对商业银行经营收入造成冲击的同时，也对商业银行经营模式转变起到了积极的推动作用。其影响可分为以下两大方面：

3.1 不利影响

（1）以存贷利差为主的盈利模式遭受冲击。通过上面分析可以看出，我国商业银行业务经营收入中存贷利差占有相当高的比例，尤其是小型商业银行，所选取的三家小型商业银行利差收入占总收入的比重均在八成以上，随着我国利率市场化的快速推进，存贷利差的缩窄将对商业银行的经营收入形成直接冲击。通过数据整理，我们选取2012年以来我国历次基准利率调整的情况，并将其汇总。其中，情形1代表商业银行存贷款基准利率差额，情形2代表存款基准利率“一浮到顶”而贷款基准利率不变所构成的存贷利差。

从上表可以看出，在情形1下存贷款利差下降幅度变化不明显，这主要是由于政策手段采用对称降息，但是在情形2下，存贷利差下降幅度较为明显。而历次央行降息后，大部分小型商业银行为了吸引存款，均采用存款利率“一浮到顶”的措施，这大大加重了小型商业银行的负担，而大型商业银行在2014年以来的降息中，存款利率却没有“一浮到顶”，通过比较，小型商业银行面临更大存贷利差下行的压力。

（2）经营风险加大，利率风险增大。利率风险是金融风险的一种，是指由于利率波动，致使资产收益与价值发生不对称的变化而造成银行损失收入和资产的风险。随着利率市场化改革的推进，存贷款利率由原来的管制到放开，这加大了商业银行存贷款利率波动的不确定性。利率的波动范围扩大，由市场决定，商业银行不排除会遇到以较高利率吸收存款而以较低的利率发放贷款的可能性。但是从目前我国商业银行所面临的情况来看，由于我国商业银行在国内的垄断地位，尤其是四大国有银行的垄断地位凸显，这使得四大行对市场利率有着一定的干预能力，而小型商业银行往往处于被动地位，面临更多的利率波动不确定风险。

（3）商业银行的定价能力受到挑战。商业银行完备的资金定价机制主要包括三个层次，即中央银行基准利率的确定、企业与银行间存贷利率的确定和内部资金转移的合理定价。其中，企业与银行间存贷款利率的确定是商业银行自身所要面临的重要挑战。在利率管制时期，商业银行只是被动接受央行规定的利率，对利率管制形成了依赖性，存贷款利率定价方面缺乏科学性，自身在利率定价方面缺乏经验。因此，在利率市场化改革进程中，商业银行自身所面临的资金定价问题是其必须亟待解决的重大课题。

3.2 有利影响

（1）有利于提升商行经营自，增强竞争力。一方面，由于商业银行在利率管制时期的存贷款利率都由上级严格管制，其自身很难为产品定价，这严重限制了商业银行的积极性和创新性。在实行利率市场化改革以后，存贷款利率逐渐放开，商业银行可以根据自身状况确定相关的存贷款利率，从而提升了商业银行自主定价的能力。并且，市场化后的利率波动更能清晰反映出市场资金供求状况，为宏观经济决策提供参考。另一方面，为了争夺客户，银行之间的竞争压力逐渐增大，尤其是小型商业银行，因其自身实力较弱，在市场份额一定的情况之下，小型商业银行之间的竞争尤为激烈，只有商业银行自身管理科学、制度健全、风险控制力强的商业银行才能更好的适应利率市场化所带来的挑战和冲击。

（2）促进商业银行金融创新。由于原先商业银行在利率管制时期自主定价能力低，限制了其创新能力。在实行利率市场化改革之后，原先的约束机制逐渐放松，商业银行创新环境得到改善，其自主定价权扩大。同时，在利率市场化后激烈的市场竞争压力下，商业银行通过创新来合理规避风险，增加营业收入，促进金融衍生品市场的发展，通过不断拓宽自身的业务种类，最终获取更多的营业收入。

4 商业银行经营转变思路分析

在利率市场化改革推进的过程中，商业银行在应对外在压力和不确定风险时，要积极应对冲击，制定相关措施，尤其对于小型商业银行而言，把利率市场化改革作为自身发展的战略机遇。

（1）转变自身发展方式，重视金融创新。金融创新是商业银行应对利率市场化改革的重要手段之一，在西方商业银行经历利率市场化改革的转型过程中，通过金融创新，使得自身逐渐转变原有的以存贷利差为主要收入的盈利方式，扩大其他业务收入来源。我国商业银行在利率市场化改革中，要不断创新自身管理制度，学习西方先进管理经验，汲取失败的教训，优化业务流程，不断增强内部风险控制能力，从而加强自身抵御风险的能力。

（2）建立健全风险控制制度，化解利率风险。安全性、流动性、盈利性是商业银行经营过程中的重要准则，而安全性是首要原则。在应对利率市场化带来的不确定风险时，商业银行应该建立健全风险防范体系，能够有效应对流动性风险、市场风险等不确定因素，加强利率风险管理，重视运用金融衍生工具对冲利率风险，如利率互换、利率期货、利率远期等合理规避由于利率波动所带来损失的可能性，最终，实现转型，达到稳健、可持续经营下去的目的。

（3）大力发展中间业务，推动业务结构转型。大力发展中间业务不等于银行增加收费、乱收费的行为。在利率市场化背景下，商业银行存贷利差收入逐渐缩窄，其传统业务的营业收入空间渐渐变小。就我国商业银行目前业务收入构成来看，大型商业银行的中间业务收入有逐步提高的趋势，但小型商业银行的业务转型推进却相对落后，其中间业务收入占比在15%以下，对于小型商业银行来说，其业务结构转型重整，增加中间业务收入在总收入中的比重尤为迫切。而且，中间业务在我国商业银行营业收入中占比不高，其还有相当大的发展空间，同时，小型商业银行要发挥自身优势，积极拓宽与小微企业的业务往来，增加营业收入。

（4）深化银行国企改革，让更多民间资本进入银行。虽然我国利率市场化改革会降低商业银行的利差收入，但是由于我国商业银行体系处于垄断竞争性格局，且垄断性更强。2014年在15家上市的商业银行中，工、农、中、建、交五家商业银行营业总收入占15家上市银行营业总收入的77%，而其余10家上市银行只占23%的市场份额。这使得利率市场化改革。

图2 2014年我国商业银行营业收入占比分布图

数据来源：各商行2015年的2014年年报整理得到。

带来存贷利差的降低可能只是名义上的降低，且小型商业银行处于更加不利的地位。因此，在推进利率市场化改革的过程中，要深化银行业国企改革，使得银行体系间偏垄断格局向偏竞争格局转变。给予优质的小型商业银行更多优惠措施，逐渐放开其参与证券业务等其他业务的权限，提升小型银行综合竞争力，使得我国商业银行之间形成有序、合理的竞争格局。

参考文献

[1]黄金老.利率市场化与商业银行风险控制[J].经济研究，2001，（2）：1929.

[2]巴曙松，严敏，王月香.我国利率市场化对商业银行的影响分析[J].华中师范大学学报（人文社会科学版），2013，（4）：2737.

[3]陈一洪.非利息收入与城市商业银行经营绩效[J].金融论坛，2015，（1）：2834.

[4]戴国强.商业银行经营学[M].北京：高等教育出版社，2011.

[5]冯尔娅.利率市场化对我国商业银行利率风险的影响研究[D].成都：西南财经大学，2013.

[6]杨盛昌.利率市场化对商业银行的影响及应对策略研究[J].云南民族大学学报（哲学社会科学版），2013，（2）：119123.

商业银行的经营方式范文第11篇

关键词：中国股份制银行；特许经营建设；营销渠道

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-02

近年来，世界贸易全球化与市场割裂倾向并存，要求企业经营灵活、不断创新，按市场要求随时调整自身结构。传统的大规模生产和等级鲜明的组织形式，仅能形成技术开发上的规模经济，而很难针对市场做出及时反应和决策。为适应新的经营要求，国外大公司纷纷进行企业组织结构调整，以流动性较强、自主经营的中小机构网代替传统的集权式管理集团。特许经营，正是顺应这一趋势发展起来的在独立企业间进行合作经营的典型形式。特许经营是实力、品牌、信誉占绝对优势的企业将自己的品牌、商标等授权他人使用，要求实现店名、店堂形象、服务水平的标准化，并通过授权设置一定的门槛，要求一定回报连锁经营模式；它是一种服务、商品分销的现代化手段。当前特许经营在各个领域正在得到前所未有的应用与发展，特许经营是一个包含有广泛商业关系类型的方式，从餐饮零售业到IT 行业，从旅游休闲到教育培训等等，无所不及。通过特许经营达到国际范围内的广泛增长，可以从快餐和零售部门得到实例。目前经常被引用的例子是麦当劳和Body Shop，然而特许经营在银行业的应用，尤其是现代商业银行如何通过特许经营的方式来建设渠道方面，并非是一个被很好研究的领域。随着金融自由化、全球化的日益发展，中国已经加入WTO有关金融开放协议，中国银行业的竞争日趋白热化。在此背景下，中国银行业除了不断尝试金融产品、金融技术的创新，扩大经营范围，实现多元化的混业经营，谋取范围经济效益；同样需要尝试营销渠道建设的创新，组织形式的创新，扩大经营规模，谋取规模经济效益，从而应对日益激烈的竞争与挑战。

从某种意义上来说，特许经营在中国银行业的应用，不仅仅是营销渠道建设的创新，更是一个战略路径实现方式的创新，通过特许经营，国内各类银行间可以结成战略联盟提高综合竞争力。尽管银行业特许经营运作的可行性和预期的成果还在接受时间的考验，但这种组织形式在银行业的运用很是值得研究。

一、特许经营在股份制银行应用的优势

商业银行的经营方式范文第12篇

关键词：宁夏银行 城市商行 经营模式 SWOT分析

传统意义上，城市商业银行主要承担吸收公众存款，发放短期、中期和长期贷款，办理国内国外的结算、票据贴现、发行金融债券，发行、兑付以及经过中国人民银行批准的其他业务。在经济新常态下，随着经济发展方式的深度调整，城市商业银行也需要不断调整经营模式和业务范畴，不断探寻适合健康持续发展的有效路径。

一、宁夏银行发展的SWOT模型分析

目前，国内地方性城市商业银行正逐步发展成为一个具有相当数量和规模的银行群体。从整体状况看，其发展情况良莠不齐，既有少数如上海银行等已跻身全球500强的优秀银行，也有如宁夏银行等发展状况一般的银行。宁夏银行具有国内大部分城市银行的典型特点，本文选择以宁夏银行作为典例，运用SWOT模型，对宁夏银行发展状况进行系统评估，以期为其他银行提供参考。

（一）优势与机遇

1、经营机制灵活

宁夏银行作为新兴企业，与国有银行、股份制银行相比，具有“小”、“灵”、“快”的特点，其经营机制相对灵活，规模小、经营决策权高度集中，内部命令一元化，执行力强，能快速协调银行内部的所有资源，不受国家直接管理的体制影响，成本及综合风险相对较低，同时对市场反应敏锐，行为灵活，反应速度较快，企业变革阻力相对较小。

2、团队凝聚力较高

宁夏银行作为规模相对较小的商业银行，员工人数较少，组织结构简单，个人在工作中的贡献容易被识别，因而便于银行对员工进行有效的激励，不像国有银行那样在庞大的阶层化组织内容易产生怠惰与无效率的情况。可以说，规模较小的银行在经营决策和人员激励上与国有银行相比，具有更大的弹性和灵活性，工作团队凝聚力较高，工作效率、效益水平也较高。

3、国家鼓励政策较多

近年来，国家为了鼓励地方性城市商业银行发展，出台了诸多优惠政策。比如《中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》、国家税务总局出台的《关于农村金融有关税收政策的通知》等等，对地方银行金融机构的准入、中小微企业融资等给予了诸多优惠与扶持。

（二）劣势与威胁

1、市场竞争力较弱

从市场格局上看，国有商业银行的资产、存款、贷款占据了市场80%左右的份额，国内银行业市场缺乏有效的竞争。国有商业银行拥有遍布全国的分支机构，具备强大的零售银行业务的能力，截至2015年末，国有商业银行在全国的网点布局占据了90%以上的市场，庞大的市场占有率是宁夏银行等地方城市商业银行不可比拟的。

2、银行资本金不足

国有商业银行有国家作为后盾，有补充资本金的机制，国家在特定条件下可以通过国债来补充国有商业银行的资本金，而地方城市商业银行就没有这一强大后盾，只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注等渠道补充资本金。地方性城市商业银行资本金偏少，限制了业务的拓展，而增资扩股渠道的制约，进一步加剧了部分城市商业银行资产规模扩张困难，发展速度缓慢。

3、资产信用水平有限

与国有商业银行相比，地方性城市商业银行的资产水平极为有限。以宁夏银行为例，2011年底该行的总资产还不足同期工商银行的千分之一。同时，地方性城市商业银行一般发展时间较短，行业影响力较弱，信用水平较低，相比国有商业银行完全以国家信用为基础，地方性城市商业银行不具备这个条件。

4、处理不良资产能力较弱

四大国有商业银行可将自身的不良资产剥离给资产管理公司，而中小商业银行则没有这个条件。据中国人民银行的最新统计，截至2002年9月30日，信达、华融、东方、长城四家资产管理公司共处置不良资产2323亿元。此外，不良资产比例较大、银行软硬件系统技术水平较低等问题也较为突出。

二、地方性城市商业银行的经营模式选择

从国内外商业银行发展的经验和历程来看，主要有分业经营和混业经营两种模式。

（一）分业经营

分业经营是指由法律限定商业银行业务和证券业务互相分离。分业经营分为三个层次，第一个层次是指金融业与非金融业的分离，第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。通常所说的分业经营是指第二个层次的银行、证券和保险业之间的分离，有时特指银行业与证券业之间的分离。实行分业经营的金融制度被称作分离银行制度或专业银行制度。

分业经营的优点，是可以区别证券公司和商业银行的风险，分别采取有效政策切断二者之间风险传递的链条；证券业和商业银行的专业化经营能够促进资源优化配置，提高专业化分工和监管效率。分业经营的缺点，是分业经营行业之间存在障碍，会使得金融机构效率降低、利润降低。

（二）混业经营

商业银行的经营方式范文第13篇

两家银行总体分析

经营模式：玉山银行采取混业经营模式，而招商银行还属于分业经营模式。经营模式是决定商业银行综合竞争实力的重要因素。由于两地经济和金融环境背景存在差异，两家银行的经营模式乃至盈利模式都有所不同。玉山银行可以经营基金、保险、租赁等其他金融业务，是采取金融控股集团下的混业经营模式，属于业务多元化的盈利模式；而招商银行目前基本以存贷汇等传统银行业务为主，属于分业经营下的单一盈利模式。经营模式的差异无疑将对各自的资产盈利能力产生不小的影响。

经营思路：两家银行在发展战略、经营理念。企业文化方面有所差异。作为台湾的民营商业银行，玉山银行成立时间晚于招商银行，且营业：机构大都分布在台湾地区，招商银行在国内主要城市都有分支机构，两家银行在所辖范围内都已具有了一定的规模优势。玉山银行成立之初就坚持“安全性、流动性第一，获利性次之，成长性再次之，而均应兼顾公益性”的经营指导原则，显示出其“稳健”的发展战略；而招商银行则倡导“走效益、质量、规模协调发展之路”，突出“和谐”的发展战略。从经营理念、企业文化等方面来看，招商银行比较“外向”，注重市场需求与客户服务，而玉山银行则有所“内敛”，注重专业服务与人性化管理。当然，两家银行都注重通过科技手段来提高服务水平，通过业务创新来提升盈利水平，通过品牌优势来创造资产价值，强调“制度为基、以人为本”的管理理念，并在近年来都受到了外界的高度评价。

经营现状：两家银行所处的发展阶段略有错位，招商银行目前的资产盈利水平低于玉山银行。由于成立时间相差5年，两家银行虽都处于企业的快速成长时期，但目前所处的发展阶段略有错位。2002年前招商银行的资产增长速度明显快于玉山银行，2004年则有所放缓，显示招商银行正处于资产规模由快速增长向平稳增长的过渡时期；而玉山银行由于发展时间相对较短，目前仍处于资产的快速扩张时期。从2003年末数据来看，招商银行机构数量是玉山银行的5．63倍，人员数量是其8．79倍；2004年前者的总资产、净资产：分别是后者的5．17、2．38倍。因此，招商银行的机构、人员、资产在数量上远远超过玉山银行；但是玉山银行的主营业务收入、净利润却是招商银行的1．07和1．86倍。可见，目前招商银行虽然在人员、网点、资产方面存在优势，但玉山银行的盈利能力却高于招商银行。(见表1～3表)

竞争力评价模型分析

我们选取国际公认的CAMEL评价模型对两家银行进行竞争力分析。CAMEL模型是由美国的美联储、货币总局和联邦存款保险公司对美国银行进行评级打分的分析评价模型，其评价指标包括资本充足程度(Capitaladequacy)、资产质量(Asset quality)、管理(Management)、盈利(Eamings)和资产流动性(Liquidity)等要素，涵盖了银行经营财务分析框架的五个组成部分，比较全面科学地体现了银行的基本情况，因此得到了西方银行界几乎所有分析师的认可。为了便于比较，我们将玉山银行的经营数据均按照“1元人民币＝3．72新台币”换算成人民币。

资本充足比较

两家银行的资本充足率大体相近，且满足巴塞尔协议要求。按照巴塞尔协议的要求，满足资本充足率是商业银行业务经营的基本要求，资本充足率水平决定着商业银行资产规模扩张的速度，并直接影响商业银行的盈利水平。两家银行资本充足率都在8％以上，玉山银行2004年由于股本扩张20亿股使资本充足率达到11．51％，比招商银行高出1．96个百分点。(见表4、图1)

资产质量比较

两家银行都注重贷款的风险管理，资产质量较好。玉山银行不良资产占有率始终是台湾地区最低的，这与其始终把资产的安全性放在首位是分不开的。由于两地对银行不良资产统计口径有所不同：招商银行不良资产按五级分类法口径统计，而玉山银行不良资产包括逾期与应予观察两类，因此我们不能完全根据不良资产占比值进行资产质量方面的比较，但从两家银行公开资料中我们依然可知两家银行在内地或台湾都属于资产质量较高的商业银行。这从2004年两家银行的贷款行业分布上可见一斑：由于台湾地区经济增长主要依靠外贸出口，玉山银行的贷款投向侧重于光电、半导体、DVD等出口主导型制造业，然后依次为投资风险较小的金融保险不动产、批发零售饮食等行业。招商银行在内地宏观经济调控背景下贷款主要投向能源及原材料、公用事业、运输通讯业等行业风险较低的行业，而制造业、商业贸易业次之。可以发现，两家银行在贷款分布上都围绕当地经济环境特点选取风险较低的行业，显示出较强的风险控制能力和资产定价能力。(见表5、表6)

经营指标比较

玉山银行的偿债能力指标好于招商银行。从两家银行长期偿债能力来看，玉山银行比招商银行的资产负债比值平均要低5．3％，显示玉山银行的长期偿债能力略强。招商银行比玉山银行存贷款比例平均要低22．25％，从指标上分析，招商银行能够保持资产与负债的安全性与合理性，经营更加稳健，而玉山银行存贷款比例相对明显偏高(内地要求此项指标控制在75％以内)，显现出其在拓展贷款规模上表现的较为激进。从短期偿债能力来看，玉山银行的短期偿债能力明显高于招商银行，其流动比率平均是后者的6．37倍，且招商银行存在一定的流动缺口。玉山银行较高的流动比例一方面是由于流动负债在负债总额中占比相对较小，另一方面则主要是由于其始终保持了较高比例的流动资产，以保证其较高的资产流动性与偿债能力。通过流动资产构成分析我们发现：玉山银行的押汇、贴现及短期贷款占绝大比重，其次是证券及票据投资，再次是现金，且这三项占比均高于招商银行，而招商银行的存放央行及同业款项的占比则高于玉山银行。可见，玉山银行将资产较多地运用于风险较低且收益较高的贴现、押汇、证券及票据投资上，从而在保证“安全性、流动性第一”的前提下实现了资产盈利的最大化，反映出玉山银行在资产定价能力与资金运作能力方面的优势，这对利率市场化进程日益加快下的国内商业银行保证资产质量与提升资产盈利能力具有较好的借鉴意义。(见表7～表9、图2)

玉山银行的营运能力指标强子招商银行。商业银行混业经营具有业务多样化、盈利模式多元化、经营管理集约化的特点，这可以在玉山银行的营运能力指标上集中体现出来，而招商银行在人员、机构、资产等方面的“规模”优势在此却“拖累”了相关营运能力指标。从总资产周转率指标的平均值比较，玉山银行是招商银行的1．36倍，而近年来的人均盈利水平、网点平均盈利水平均都高于后者(除了2002年)，表示出玉山银行较强的经营优势和资产盈利能力。

招商银行的成本控制能力好于玉山银行。由于招商银行的资产规模远大于玉山银行，成本支出相对较高也在情理之中。但深入分析我们发现，招商银行的资产是玉山银行的5倍，而营业费用与资产比值平均仅是玉山银行的1．12倍。可见招商银行的成本控制能力要高于玉山银行。而且从近年来相关指标的变化分析显示，招商银行的营业费用占比呈现下降趋势，而玉山银行由于近3年来正处于规模的快速扩张期，营业费用占比逐年上升。(见表11)

盈利能力比较

玉山银行仍处于业绩快速上升期，而招商银行已进入业绩平稳增长期。从盈利指标上分析，近年来两家银行每股盈利水平、每股净资产逐年提高，显示盈利水平整体呈现上升态势。2002年生意前招商银行的盈利指标好于玉山银行，但在2002年以后盈利水平出现较大差异，玉山银行盈利水平大幅提升，而招商银行盈利水平保持相对平稳。这主要是由于2002年初玉山银行组建了金融控股集团，并大举进军保险、信托、基金、租赁等其他金融领域(该行在2002年一次性核销呆账约合人民币20．43亿元，导致当年净利润亏损约合人民币9．44亿元)。之后，玉山银行的主营业务收入利润率、ROA、ROE指标大幅上升，且盈利水平明显高于招商银行，显示了混业经营所带来的盈利能力提升，同时也验证了该行正处于业绩快速上升期的结论。2002年后，招商银行的主营业务收入利润率虽有所上升，但ROA、ROE指标整体水平均有所下降但保持相对平稳，表明该行已渡过依靠资产快速扩张提升经营业绩的阶段，进入业绩平稳增长期。因此，玉山银行2002年后业绩的“恢复性”上升也给我们提供了有益的思路：改变国内商业银行现有的单一盈利模式，放弃同质化、低水平业务竞争，关键是推进商业银行的混业经营，实现业务多元化。(见表12～表15图5、图6)

玉山银行的中间业务盈利能力高于招商银行，显示出混业经营的优势。自从2002年组建金融控股集团后，玉山银行可以经营基金、保险、信托等非银行金融业务，其非利息收入占比逐年上升，且2002年后明显高于分业经营模式下的招商银行。2004年，玉山银行的主营业务收入中利息收入占比仅为66．26％，而中间业务收入(手续费收入与其他收入合计)占比16．8％，而招商银行利息收入占比为84．26％，中间业务收入占比仅为7．07％。与欧美国家混业经营的银行相比，玉山银行中间业务盈利水平并不算高，而分业经营下的招商银行在内地则属于中间业务盈利能力较高的银行。可以预计，如果两家银行现有的经营模式维持不变的话，未来几年玉山银行的中间业务盈利水平会明显高于招商银行。可见，提高中间业务收入是实现国内商业银行业务多元化、提升盈利水平的主要手段。(见图7、图8)

资产流动性比较

玉山银行的资产流动性明显好于招商银行。从表16、17中可以明显看出，玉山银行的现金流动负债比是招商银行的7．13倍，但现金债务总额比却小于招商银行，表明玉山银行的流动负债在负债总额中占比相对较小。结合表9中的流动比率可知，玉山银行偿还流动债务的能力较强，资产流动性明显好于招商银行。而且，玉山银行是正流动性缺口，而招商银行存在负流动性缺口。因此，玉山银行的资产流动性要好于招商银行。(见表16、表17)

综合分析

由于两家银行经营模式上存在的根本差异以及某些数据统计口径不同，我们无意去做综合竞争力方面的定量评价。但是，从以上对比分析可知，招商银行既在协调发展、把握贷款投向、成本控制、企业文化等方面存在一定的自身的特点与优势，又在保证资产安全性与流动性、经营指标、盈利能力等方面与玉山银行相比存在较大的差距。而且，如果继续维持现有的经营模式和发展速度，未来招商银行在综合竞争力指标上可能会被玉山银行落的更远。虽然与境外先进银行相比，招商银行存在一定的差距，但在当前国内商业银行中，招商银行在协调发展、风险管理、产品定位、资金成本、中间业务五个方面依然具有竞争优势。今后，随着商业银行改革进程的加快以及限制商业银行混业经营的政策不断松动，“因势而变”的招商银行将会完善经营模式、规范管理机制、加快业务多元化创新步伐，其综合竞争实力也将会进一步提高。

当然，我们对比两家银行重要的不是找出差距，而是如何缩小差距，以便迎头赶上。他山之石可以攻玉，向玉山银行学习，招商银行乃至国内商业银行都可以得出一些有益的启示：

启示之一：玉山银行混业经营所具有的集约化经营及多元化盈利的优势已推动其业绩进入快速上升期，如果继续维持此经营模式，其盈利水平将可能在未来远超过招商银行，这无疑使我们充分认识到：“加快推进我国商业银行混业经营步伐，逐渐实现业务多元化，以适应金融业完全开放后的市场竞争”的现实意义。当前，国内商业银行正处于从分业经营向混业经营的过渡时期，随着国家对商业银行设立基金公司、资产证券化、银团贷款、财务顾问、保险等业务限制的松动，商业银行业务创新的范围会越来越广，但目前除了要解决政策束缚和管理体制约束外，关键是要商业银行主动通过自身的业务创新，在政策允许的范围内开发业务产品，拓宽业务渠道，最终通过市场化手段来推进商业银行混业经营进程。

商业银行的经营方式范文第14篇

【关键词】银行业 营改增 银行经营

一、中小型区域性股份制商业银行的经营利润理论模型

（一）模型假设与推导

假设1：中小型区域性股份制商业银行主要从事存贷款业务，其他业务相对较少，且不从事外汇业务等国际业务，银行的收入来源主要是存贷款业务的利息收入，存在呆账坏账准备的提取，净利润为贷款利息收入减去经营成本；

假设2：中小型区域性股份制商业银行主要通过与中央银行相关的准备金与再贷款、与其他金融机构相关的同业拆借这两种方式对存贷款业务中的资金流通时的余缺进行调节；

假设3：在全面营改增政策实行的情况下，中小型区域性股份制商业银行不受其他政策影响而进行任何改革或者影响经营战略等；

假设4：中小型区域性股份制商业银行市场出清：在中央银行规定的银行利率下，银行在经营中的资金短缺都能及时得到补充，多出的资金都能及时得到吸收，处于完全竞争市场；

假设5：在中小型区域性股份制商业银行进行业务经营时，现有的资金利率充分反应了相关经营风险，对于存贷款利息不征收货物劳务税；

假设6：在营改增过程中，中小型区域性股份制商业银行的支出主要是经营类费用支出与业务支出；

在假设1-6的基础上，令商业银行X在某一特定时刻点t的存款额为D，贷款额为L，向中央银行存入的法定准备金为R，超额准备金为ER，货币市场资金贷出额为H1，货币市场资金借出额为H2，银行自有资本为M，商业银行X的经营成本函数为。

则在特定时刻点t该银行X的银行资产负债平衡等式为：

L+H1+R+ER=D+H2+M （1）

等式（1）反映了某一特定时刻点该银行“资产=负债”的恒等式。

不考虑假设中的风险，令商业银行X在特定时刻点t的法定存款准备金率为r，贷款利率为rL，存款利率为rD，同业间资金拆借利率为rI。由于法定存款准备金R=rD，将其带入等式（1）中：

L+H1+rD+ER=D+H2+M

即：L+H1-H2+ER=（1-r）D+M（2）

令银行同业市场的净头寸为Y，则：H1-H2+ER=Y，将其带入等式（2）中得：

L+Y=（1-r）D+M （3）

由于我国中小型区域性股份制商业银行的目前业务是存贷款业为主，因此在银行经营过程中就不可避免会出现呆帐坏帐，令该银行的贷款呆账坏账比率为？渍，银行经营利润为π，则在t时刻点，中小型区域性股份制商业银行X税前的经营利润函数为：

π=L（rL）+Y（rI）-D（rD）（1-？渍）-f（Dt，Lt） （4）

税前该银行的经营利润最大化的函数为：

方程式组（5）为该y行X在进行纳税前银行的经营利润最大化函数和对应约束函数。

（二）征收营业税后的银行经营

对中小型区域性股份制商业银行X的贷款利息征收比例为a的营业税，则t时刻点该商业银行的经营利润最大化函数为：

等式（6）表示该银行X在营业税约束条件下，为实现银行经营利润最大化，银行营业税税后贷款边际收益率、银行同业市场边际收益率、银行同业市场平均边际收益率将决定银行最优贷款量。该银行X为实现最大经营利润最大化，应该是保证资产负债等式平衡，即公式（6）中银行吸收存款的边际收益率应该等于银行同业市场平均边际收益率。

（三）征收增值税后银行经营

若t时刻点商业银行X进行“营改增”，增值税税率为b时。营改增前征收的营业税税额为πa，“营改增”后征收的增值税税额为πb。

“营改增”后商业银行X应征收的增值税税额为：

“营改增”前商业银行X征收的营业税税额为：

“营改增”对中小型区域性股份制商业银行X的税负影响为ba，即当ba时，“营改增”对商业银行经营无影响，则此时：

等式（7）表示“营改增”后银行税负水平的改变，所以当实际税率高于时，银行税负增加；经营压力加大；贷款量将减少；盈利水平下降。

二、营改增对中小型区域性股份制商业银行经营的影响

（一）银行税务制度方面

商业银行需要根据中国人民银行制定的基准利率范围内来设定自身存贷款利息利率，不能完全根据利润最大化原则来提高金融产品的价格，只能自身承当相应的营业税。而改革后的增值税则是一种价外税，不需要再损益表中单独显示。因此银行的营业税金和附加项将不会在利润表中进行核算，相应的银行支出核算也会减少。

（二）银行经营制度方面

在进行营改增时，中小型区域性股份制商业银行需要发展对应自身特点的改革方案。在征收增值税时，需要重新确立新的税务制度。对于与中小型企业间的业务，不仅需要重新确立新的关系，还要培养税务认证抵扣方面的新型人才。因增值税票开具的工作量大和优质服务要求，配备开票的专职人员都要进行必要的系统培训，需要有教育成本的支出。

三、中小型区域性股份制商业银行营改增后的经营建议

（一）银行系统升级

中小型区域银行可以根据自身特点，结合同业间营改增后经营的情况，调整自身经营方案，开发适合自身的银行系统。加强研究营改增政策的相关实施方案，发现营改增对于银行经营的改变，做出合适的调整。中小型区域性股份制商业银行在地域发展上没有大型国有商业银行的大，数据搜集方面比较局促，所以中小型区域性股份制商业银行在银行系统升级方面更应该注重交易处理、营改增发票抵扣等方面。

（二）经营服务升级

由于营改增前后所用发票等相关票据的改变，银行应该加大加快对营改增政策人才的培养。结合营改增后银行营业的情况，提前分部好营改增各项改革的相关人员。定期组织员工进行税法学习，深入了解营改增政策的相关规定，让纳税申报人做好充分的准备。在营改增政策实行的初期，适当增加一个柜台或者相关服务窗口，专门处理营改增相关的业务，为营改增的稳定进行打好基础。

参考文献

商业银行的经营方式范文第15篇

发展面临硬约束

当初我国发展股份制商业银行既是为了丰富银行业的层次，更是希望通过体制规范、机制灵活的股份制公司来激活整个银行业。20年来，股份制商业银行在打破金融垄断、促进市场竞争、改善金融服务等方面发挥了促进作用。但由于股份制商业银行是在我国经济转轨的过程中成长起来带有试验性质的银行，因此不可避免地存在一系列问题：

第一是传统经营方式引起资本充足率不足的问题。我国银行业传统的经营方式是以资产规模扩张为主要手段，以信贷利差收入为主要盈利来源。这种过度追求规模的经营方式与其自身的发展能力和资源配置相脱节，信贷规模过快增长和信贷结构不合理加剧了银行资本消耗速度，而较为严重的不良贷款也严重侵蚀银行资本，埋下风险隐患。同时，我国商业银行盈利能力较低难以依靠内部积累补充资本金，造成了股份制商业银行资本充足率不足。随着金融监管的国际化进程，这种形势大大阻碍了我国股份制商业银行的发展，是我国股份制商业银行有待解决的核心问题。

第二是市场定位无法与自身发展能力相匹配的问题。股份制商业银行通常规模较小，发展年限较短，但在发展过程中一度将自己定位成全能银行与国有商业银行在同一市场上竞争。西方发达国家的中小银行普遍走的是差异化发展之路，或定位成专业性银行，或定位成零售银行，以形成核心竞争力。我国股份制商业银行中除招商银行已基本形成零售银行的经营优势外，其他银行差异化并不明显。近几年，股份制商业银行已意识到这一问题，并将银行自身的市场定位和经营战略转型作为发展中的重要课题来面对。

第三是面临一个不平等竞争市场的问题。股份制商业银行自成立之初就面临着一个不平等的竞争市场：四大国有银行能享受一些优惠政策，城市商业银行受到地方政府保护，外资银行也能够得到税费上的减免，惟独股份制商业银行不得不自谋生路。一些属于商业银行的正常业务本来只要条件具备商业银行都可以经营，但是政策规定却只有国有银行才能经营。2004年年初，招行行长马蔚华就曾向全国人大提出《关于建立公平竞争秩序、鼓励金融创新》的议案，要求给予股份制银行平等的国民待遇。可以说，不平等竞争市场的环境是阻碍股份制商业银行发展的一个方面。

充实资本是核心

对于股份制商业银行的发展，充实资本金是关键。

随着金融监管的国际化进程，我国金融监管体系日益完善。1988年《巴塞尔资本协议》要求跨国银行资本充足率不低于8%，2004年《巴塞尔新资本协议》三大支柱中再次强调资本充足率问题并要求监管当局加大对银行的监管力度。而我国目前实施的《商业银行资本充足率管理办法》明确规定我国商业银行资本充足率不低于8%，核心资本充足率不低于4%，并将2007年1月1日定为商业银行资本充足率最后达标期限。截至2005年底，我国股份制商业银行资本充足率7.42%，核心资本充足率5.04%，比上年增加0.83%和1.09%，取得了一定成效。但也要看到，我国股份制商业资本充足率方面发展很不平衡，行与行之间存在很大差距。6家上市公司普遍资本充足，而一些高风险的股份制商业银行资本充足率还不到4%，发展前景堪忧。

对于资本充足的股份制商业银行，要改变在资本市场上募集资金后继续进行以信贷业务为主的资产规模扩张，而后再次造成资本充足率下降的问题，改变这一问题要靠银行经营方式的转型。较早进行经营方式转型的招行已经表现出优势，尽管近年规模扩张迅速,但招行资本充足率一直保持在9%以上水平。对于资本不充足的股份制商业银行，尤其是资本充足率还达不到4%的银行，解决资本充足率问题就显得更加关键。上市、发次级债补充附属资本均是增加银行资本金、提高资本充足率的途径，交行于2005年在香港上市后,资本充足率高达11.52 %,为交行可持续发展打下坚实的基础，可以看出，海外上市能够以国际市场的资金优势建立起我国商业银行资本金的补充渠道。但由于上市和发次级债对银行财务情况和资本充足率有一定要求，资本充足率达不到4%的银行无法采取以上途径。对于这类股份制商业银行，引入资金是解决问题的重点，引入战略投资者在增加资本金的同时引入了先进的经营理念和经营方式，能够促进股份制商业银行经营管理水平的提高。总之，股份制商业银行应该结合自身具体情况和未来发展趋势选择适合自己的融资方式。

在积极补充资本金的同时，股份制商业银行也需要适应在资本约束的条件下谋求发展。

二十年来，我国股份制商业银行快速扩张主要依靠吸收存款和发放贷款，这种传统经营模式给商业银行发展埋藏了风险隐患。在资本充足率约束下,我国股份制银行一方面难以通过政府政策支持补充资本金，另一方面由于我国资本市场欠发达致使银行融资渠道有限。因此，在资本约束的条件下谋求发展不仅是金融监管的要求，也是我国股份制商业银行可持续发展的必然选择。

在资本约束条件下，股份制商业银行应在调整资产负债结构方面做出努力。在资产结构方面，根据《巴塞尔资本协议》和《商业银行资本充足率管理办法》规定，不同形式资产风险权重不同，其中本外币债券风险权重最低，信贷资产风险权重最高，但在信贷资产中，个人住房抵押贷款的风险权重较低。因此调整股份制商业银行资产结构，可以适当提高本外币债券所占比例，在一般信贷资产中，加强个人住房抵押贷款比重，逐步降低一般对公信贷产品比重。由于保证金账户和银行承兑汇票具有风险稀释作用，因此股份制商业银行可加强票据贴现和质押贷款等低风险业务所占的比重。此外，信贷资产证券化也可对资产负债表进行调整，增强资产流动性。在负债结构方面，由于国内商业银行负债结构主要是以存款为主体的被动负债，在负债管理方面存在着难以控制的问题，因此股份制商业银行可适当增加金融债等主动负债比重，尤其可以通过加大公募或私募补充附属资本次级债的发行力度，增强资产负债结构调控能力。

变革求存

目前，随着金融体系改革的逐步深入，我国银行导向型的金融体系逐渐向市场导向型的金融体系的转变，商业银行传统的信贷产品为主导的经营方式已经不适应变化。

开放的金融市场，商业银行面临着以下四个方面的主要市场机遇：首先是零售业务在我国市场上迅猛发展。随着国民经济的发展和国民生活水平的提高，对银行零售产品需求不断增强，目前我国零售业务占到银行业务总量比重的5%～10%，而西方发达国家零售业务占银行业务总量比重通常达到50%以上，零售业务在我国拥有广阔的市场空间；其次是中间业务发展潜力巨大。我国商业银行中间业务收入占总收入比重平均为7%～8%，有的仅为1%～2%，而西方发达国家商业银行的中间业务收入占比一般为40%～50%，花旗银行则达到了80%，这表明中间业务在我国银行业务中拥有巨大的发展潜力；再次，银行资产证券化进程加快。资产证券化既能增强银行流动性，又能有效规避信贷风险，是金融业务的发展趋势之一。在化解不良贷款方面，资产证券化也为股份制商业银行提供了良好的思路，股份制商业银行可通过不良贷款资产证券化方式处置不良贷款，使处置不良贷款更灵活，提高处置效率；最后，混业经营是我国金融业未来的发展趋势。目前，我国金融监管和金融制度基本上还是分业监管、分业经营的形式，这种模式具有稳定优势，也较适合我国金融管理水平和监管能力较低的现状。但美国出台的《金融服务现代化法案》致使混业经营的高效性优势在市场竞争中逐渐显现。随着全球经济一体化发展，我国金融业稳步实现从分业经营走向混业经营的趋势不可避免。

在资本充足率和银行监管的硬约束下,不考虑资本约束的传统经营模式将面临愈来愈大的瓶颈，迫使股份制银行必须把握市场机遇进行大规模的经营方式转型。目前，大多数股份制商业银行借鉴招商银行经验，将零售业务作为银行业务未来发展方向之一，逐渐向零售业务转型。零售业务具有风险分散、客户资源稳定、市场潜力巨大等优势。明确的市场定位、差异化的产品细分、优质的个性化服务和品牌效应等是赢得个人客户的关键。虽然零售业务在我国发展空间广阔，但并不是我国股份制银行经营方式转型的唯一出路。我国股份制商业银行在经营方式转型方面应结合自身情况，做到各有侧重、各有所长。

例如国际业务，信息技术和人才素质偏高的股份制商业银行可侧重突出中间业务，将中间业务作为银行经营方式转型的切入点。目前我国商业银行中间业务主要集中在信用证、各类汇兑业务、出口托收及进口代收等国际业务领域和票据承兑、委托贷款、代收代付业务等传统领域，在利用金融信息、技术、网络和人才等因素提供高端服务方面还很欠缺，尤其缺少咨询业务、财务顾问、企业投融资顾问以及金融衍生产品业务等与对人才素质要求高的现代化中间业务。我国股份制商业银行要转变思路，不能仅将中间业务当成吸存放贷的辅助手段，可重点发展信息咨询业务、财务顾问业务和企业投融资顾问业务等在国外市场利润较高的咨询服务业务，着重摸索金融衍生业务等创新性的现代金融业务，努力促进基金业务、保险业务、证券业务等发展迅速的综合性金融服务业务，对外加强中间业务产品多样化和服务人性化，对内强化中间业务的管理和考核制度、培养各类专业型人才。

对于规模较大的股份制商业银行而言，可以借鉴荷兰银行经营方式。荷兰银行有批发业务（负责大企业、金融机构和政府部门业务）、商业消费信贷业务（负责中心企业、个人零售业务市场）、私人银行和资产管理业务（负责高端个人客户与机构企业投资者提供投资中介服务）三个独立的经营单位，这三个单位拥有自己的人力资源架构和战略管理部门，拆分后就是三个业务独立的银行，但又有统一的风险管理部门，保持了银行风险控制的全面性。这种多重点的经营方式适合规模大、业务全面的股份制商业银行，这类银行可结合自身的实际情况改变组织架构形式，在经营方式方面采取多重点共同发展的策略。