商业银行服务实体经济的措施范文

商业银行服务实体经济的措施范文第1篇

关键词：商业银行；中间业务；经营环境

中图分类号：F832.3

文献标识码：A

收录日期：2013年2月26日

一、引言

改革开放以来，经过三十多年艰苦卓绝的奋斗，我国经济建设已经取得了长足的发展和进步，人民的生活质量得到了显著提高，世界各国对于中国经济的发展给予了高度的评价。银行系统作为市场经济的核心，在经济结构转型、资本积累、产业机构调整等发面更是发挥了巨大的作用，我国金融业历经了几次重大改革，尤其是在加入WTO以后，金融业的逐步对外开放，外资金融机构的逐步入驻，在给我国的金融业带来了严峻挑战的同时，也给我们提供了前所未有的机遇。银行机构作为金融系统的支柱，充分利用改革的契机，在国家政策的引导下，不断加大改革的力度，使得在加速自身组织结构转型、业务调整、经营模式转变等方面取得了显著的成就。

在经过一系列的改革之后，我国商业银行改变了过去作为“准财政”工具使用的局面，积极拓宽业务范围，努力提升经营管理水平。由于我国社会融资格局中间接融资比例较高，经济的快速发展带动了银行业资产规模的急速扩张，也直接带动了商业银行利润的快速上升。2011年银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元，同比增长39.3%；资本利润率19.2%，同比提高1.7个百分点；资产利润率1.2%，同比提高0.17个百分点。其中，商业银行实现税后利润1.04万亿元，同比增长36.3%；资本利润率20.4%，同比提高1.18个百分点；资产利润率1.28%，同比提高0.16个百分点。

在西方发达国家，商业银行中间业务收入约占整个银行业收入的50%～70%左右，而在现阶段，从中间业务的规模上看，我国的银行业与发达国家相比仍有很大差距。在我国银行业金融机构2011年收入结构中，利息净收入占比达到66.2%，成为商业银行最主要的收入来源，信贷业务成为商业银行最大的依赖，作为中间业务的手续费及佣金净收入只占到14%。从利润来源看，银行业利润增长主要源于以信贷为主的生息资产规模的增长，以及银行经营效率提高（成本收入比下降），信用风险控制较好（不良水平较低），利差基本稳定也是利润增长的因素之一。

当前，国家经济发展速度逐步放缓，大量中小企业破产倒闭，各项指标下滑态势比较明显。另外，随着商业银行中间业务的拓展，被曝光的不合理收费和违规附加贷款条件等银行自身在经营过程中暴露出的问题也越来越多，其利润的持续性增长面临着严峻的考验。

商业银行本质是作为服务业而存在，其任务应立足于为客户提供更好的服务以取得利润，它的发展应与产业的发展成正比。而在我国商业银行业务中，信贷业务一直是作为银行业的主要业务选择，多年的改革并没有将我国银行业的业务经营趋于正常化。究其原因，虽然近些年我国的货币投放数量巨大，但“贷方市场”仍旧没有得到有效改变，“二元经济”现象也没有得到有效的防范和控制，这就使得商业银行在业务的具体选择上更加的倾向于信贷资产业务。近年来，许多专家学者大力呼吁银行业要积极开展中间业务，减少对信贷资产的依赖，以防范其产生的巨大风险。但是，银行对于信贷业务的选择有其时代性，也有其局限性，当前的经济体制已经决定了银行不能够有效地进行业务选择。我国经济能否继续平稳增长，要有健康的银行体系作保证，因此对银行体系中出现的问题，我们必须要正视，并积极采取措施加以解决。

二、我国商业银行中间业务开展的阻碍因素分析

1、当前经营环境抑制商业银行中间业务开展。经济体制决定着市场的经营环境，我国的经济体制带有着浓厚的行政色彩。在我国，中国人民银行垄断货币发行权，而由于人行独立性相对较低，货币发行的规模一直是由国家的经济发展规划来决定。虽然近些年我国的货币供应量连年高速增长，但是总的来看，我国仍旧属于贷方市场，货币流向的选择则成为经济环境中一个比较棘手的问题，也正是由于这个问题的存在，最终导致了“二元经济”的产生。在上世纪九十年代，我国著名经济学家林毅夫曾经预言，中国经济在新世纪能否快速平稳增长的一个最为关键的因素就是国有企业能否真正摆脱国家支持，做到稳健高速的经营。直到今天，这个问题已经体现得十分突出。我国银行业的业务经营与国有企业息息相关，国家一直没有完全放开利率也正是基于对国有企业的支持。

国有企业作为我国经济发展中的支撑力量，拥有强大的政府信用做背景，商业银行给国有企业发放的贷款一旦出现违约，作为其后盾的政府则作为了第一还款对象，此时，银行的还款人则变成了国家财政。我国《商行法》第七条规定：商业银行开展信贷业务，应当严格审查借款人的资信，实行担保，保障按期收回贷款。中小企业融资难的问题一直存在，国家也在出台各种政策加以解决，与国有企业相比，无法提供相应的担保，也许是中小企业融资难的根本原因之一，这也促使商业银行更多选择有担保也更具有还款能力的国有企业作为自己的贷款对象。商业银行更多集中力量做能相对保证收益的贷款业务，这种不健康的经营环境也成为了抑制商业银行中间业务广泛开展的最直接原因。

2、银行业市场准入过于严格。我国的银行业在经过一系列的改革之后，形成了现在大行占据绝对优势，中小银行并存的局面。对于目前的银行体系来说，是属于经济学上所说的不完全竞争体系。国家对于银行业市场准入方面有着严格的审慎性规定，除了村镇银行等农村金融机构外，对民间资本进入金融服务业有诸多限制，不论是商业银行法，或者是各项监管条例，字里行间对于民间资本的限制体现得比较明显。这样，银行业的经营活力就会受到打压，且对于贷款业务所带来的收益“蛋糕”，目前的银行业也已做得足够大。各个银行也凭借其所占据的市场份额进行分配，其利润也已十分可观。这样的政策直接压制了银行拓展中间业务的动力和决心，也使得市场的运行效率变得低下，真正的市场需求得不到充分体现。需要认识到的是，只有银行业从贷款业务这个“大蛋糕”分得的利益不能使其满意的时候，银行才会积极努力地提高中间业务收入在整个收入中的占比。因此，逐步破除民间资本进入银行业的限制性措施，引入更多的市场竞争，才能降低我国目前银行业对于信贷资产业务的过度依赖，真正回归其作为服务业的本质。

3、专业人才匮乏。我国的银行业发展起步较晚，且经验比较匮乏。多年来，我国一直都是采取本土化的策略。在探索并发展自身业务的过程中，沿袭了中国本土的传统思想，虽有改革，但力度不够；虽有进步，但幅度不够。目前，我国银行业的规模已处于世界前列，但是无论从经营管理模式方面还是业务开拓方面，都难以同世界发达国家相比。一方面是因为我国银行业市场化程度不高，限制性措施较多；另一方面原因则是对于人才的引进以及使用力度不够。多年以来，由于政治体制的特殊性，优秀人才的才能难以得到真正的施展，虽然国家一直在加大人才引进的措施，一批又一批受过西方先进教育理念的学者回国工作，但是体制方面的问题使得这些身负高超才能的人难以真正融入我国的经济体制之中。另外，中间业务的发展在我国起步较晚，我国对于该项业务发展方面的经验比较缺乏，如果不能有效运用人才的力量以拉短我国银行业与世界银行业的差距，将使得我国的金融市场趋于僵化，这对于我国经济的发展十分不利。

三、大力推动商业银行中间业务开展的建议

1、改善经济经营环境。我国目前经济内部最深层次的原因，来自于国有企业。目前，我国的经济经营环境中的各项矛盾已十分突出，国家对于国有企业的照顾措施加剧了目前经济环境的竞争激烈程度。因此，国有企业必须从自身定位做起，提高业务专注度，提升经营效率，内部改革要到位，采取措施解决目前出现的员工素质低下、业务经营繁杂等问题。从国家的层面讲，出台的政策措施对于国有企业和民营企业的政策措施要趋于公平，让银行业务选择的决定权交给市场，而不是人为地利用措施进行引导；否则，不仅会加重国家财政的负担，也会加大银行业务经营的风险。另外，对于国家优质的资源、项目，要合理的分配，让其得到最有效率的运用。长此以往，市场经营环境就会趋于正常，市场资金的流动就会更加合理，而银行对于国有企业的信贷资产供给也会减少，这将会促使银行业着力开展中间业务。

2、放宽银行业市场准入。我国对于金融体系的限制性措施较多，市场准入的要求也很严格。我国商业银行的大多数股份被国家控制。另外，国家法律对于民间资本的限制性措施组织了更多的资金进入银行领域。这样在分“蛋糕”上就出现了问题，因此国家必须加强顶层设计，加强金融体系控制。放宽国家对于银行业的市场准入限制，允许更多的民间资本进入，使得对于信贷资产所带来的利润能够重新再分配，这样不仅会大力促进银行经营效率的提高。另外，利润的重新分配将迫使银行将更多的注意力集中到中间业务的开展。这样也将会使得整个银行业的业务经营更加的正常和合理。

3、加大优秀专业人才引进力度。当前，世界经济一体化、全球化已是必然的发展趋势，各个经济体早已无法分割。中国要发展，必须要与世界先进经验以及先进的经营模式接轨。受过西方教育洗礼的学者，虽然受到西方资本主义社会的感染，但是邓小平同志曾经说过，不管黑猫白猫，只有抓住老鼠就是好猫，一切能够为社会主义市场经济发展提供更好服务的措施，在不影响大局的前提下，我们都可以积极采用。近来的海归潮已让我们看到了希望，给予高端人才更高的待遇、更好地发挥能力的机会。

4、加速推进利率市场化。商业银行贷款业务的选择，根本的原因在于央行对于利率的管制以及对于国有企业的支持。只有利率充分实现市场化之后，才能把真实的贷款业务量的选择交给市场。国家经济政策趋于统一也会让商业银行对于国有企业的贷款变得谨慎。虽然近期央行已经采取了一系列的措施扩大了存贷款利率的浮动范围，但经济内部实质性的问题没有触动，阻碍利率市场化的根本原因没有提及。这样看来，短期内银行的业务选择仍旧会沿袭过去的方式。考虑到未来经济下行的因素，商业银行的贷款业务面临着更大的信用风险。因此利率市场化改革的步伐需要加快，只有把贷款的价格充分交给市场决定，引入竞争，这样银行的经营效率才会有所提升，收入来源才能更有保障，拓宽新业务的动力才会增强。因此，央行对于货币发行的规模，要真正地交给市场来决定，实现货币政策市场化，这是实现利率市场化的基本前提；另一方面，商业银行对于自身风险控制和管理的具体措施要进一步强化，防范本身固有风险；对于国有企业，其本身的经营策略以及经营效率都必须要提高，以摆脱对于国家的过度依赖。为利率市场化的完成扫清障碍，以促使银行业健康发展。

主要参考文献：

商业银行服务实体经济的措施范文第2篇

关键词：商业银行；小微企业；金融服务；管理与创新

自我国改革开放以来，国家采取了鼓励小型企业发展的政策，在国家的大力扶持下，小微型企业获得飞速发展。相应地，商业银行也逐渐地加大服务于小微企业的重视程度。就商业银行而言，服务小微企业也成为高频词汇[1]。但是，现如今的经济发展状况，却对于商业银行在小微型企业金融服务中的管理与创新有着更大的挑战。小微企业本身存在着一定的特殊情况，如公司治理结构不够完善、经营规范性较差、财务透明度不高等。其金融需求的变化趋势难以把握，而融资需求却是日益增高，迫切需要新资金的注入。同时商业银行对小微企业的金融存在着很多难以解决的问题，管理方面缺乏有效的手段和丰富的经验，对小微企业的担保品依赖过于严重，对于大型企业的金融服务方式反而给小微企业的金融服务造成了更大的风险，因此，原本的经营模式和管理手段已经不再适用小微企业日益增长的金融服务需求。商业银行对小微企业金融服务进行合理的管理与创新成为了一项亟待解决的重要事务。

一、商业银行小微企业金融服务现状

现如今，小微企业在市场经济中所占据的地位越来越重，商业银行也逐渐意识到对小微企业金融服务的重要性及对自身持久性发展的重要意义。而政府也在持续加大对小微企业的重视程度，采取一系列的措施营造一个良好的市场环境来促进其发展。商业银行对于小微企业的服务不但是符合国家政策的行为，也是促进自身发展的要求。

1国家政策引导促进商业银行服务小微企业

最近几年以来，国家根据小微企业的发展需求与趋势，制定了一系列的政策和措施，鼓励商业银行加大对小微企业金融服务的力度，支持商业银行对小微企业的信贷业务，指导商业银行对小微企业的金融服务。一方面政府财税政策在银行小微企业贷款方面给予税收优惠；二方面监管部门在银行开展小微企业金融服务的市场准入、小微企业专项金融债发行、风险资产权重计算、存贷比考核及监管评级等方面实施了差异化监管政策；同时鼓励商业银行开展对小微企业客户的分类、分层研究，准确把握客户特征和诉求，从客户需求角度设计金融产品、营销方式、服务模式和风控措施，改善客户体验，增强客户粘性，并为小微企业全面提供开户、结算、理财、咨询等基础性、综合性金融服务。

2商业银行小微金融服务成功案例众多

随着小微企业的发展及国家相关政策的鼓励，众多的商业银行积极响应政策的号召，成立的专门服务于小微企业的部门，将小微企业的金融服务作为自身工作的一个重点内容，小微企业金融服务水平得到普遍提高。兴业银行、浦发银行、民生银行、招商银行等都纷纷设立小微贷款中心等形式的专营机构，为小微企业的信贷服务带来中极大方便，商业银行自身也取得较大成功。从这些银行的成功案例，我们看到了商业银行小微企业金融服务管理与创新的希望和动力，也更多的后来者提供了借鉴的资料。

3商业银行小微企业金融服务的不足

在国家、银行、社会等共同努力下，商业银行对小微企业的金融服务初见成效，并已具有一定的规模。但商业银行对小微企业金融服务的管理模式和创新仍然不足。主要表现为大多数的商业银行还未能在服务于小微企业方面走上正轨，经营理念与管理制度未能完全匹配，应对风险的措施还不够完善；小微企业金融服务水平仍不足以满足小微企业的发展需求；小微企业金融服务产品与小微企业的发展阶段不适配；小微企业金融业务风险管理不到位；社会信用体系不够健全阻碍了小微企业金融服务发展。这些因素成了商业银行在小微企业金融服务中管理与创新的最大障碍，使得小微金融服务难以继续向前迈进。

二、商业银行在小微企业金融服务中的管理与创新的措施

金融服务是指金融机构运用货币交易手段融通有价物品，向金融活动参与者和顾客提供的共同受益、获得满足的活动。按照世界贸易组织附件的内容，金融服务的提供者包括下列类型机构：保险及其相关服务，还包括所有银行和其他金融服务（保险除外）。广义上的金融服务，是指整个金融业发挥其多种功能以促进经济与社会的发展。具体来说，金融服务是指金融机构通过开展业务活动为客户提供包括融资投资、储蓄、信贷、结算、证券买卖、商业保险和金融信息咨询等多方面的服务。增强金融服务意识，提高金融服务水平，对于加快推进我国的现代金融制度建设，改进金融机构经营管理，增强金融业竞争力，更好地促进经济和社会发展，具有十分重要的意义。

小微企业作为中小企业的弱势群体，已经成为我国就业的主渠道、企业家成长的平台，但是由于多种原因造成了小微企业融资难、发展难。[2]通过以上分析，我们得知了市场经济现阶段，商业银行对小微企业金融服务无论是对于银行自身的发展，还是对市场经济的发展都有着重要的意义，因此，商业银行积极探索小微企业金融服务的管理、创新策略迫在眉睫。

1在小微企业金融服务中树立创新意识

商业银行与小微企业之间是相互合作、相互影响、互利共存的关系。小微企业的持续性发展需要不断地创新，需要根据市场经济的需求进行转型，同理，商业银行也要根据企业的不同需求进行金融服务的创新，只有如此，才能够充分了解企业发展的趋向，从而决定银行对于企业如何进行金融服务。

小微企业处在不同发展时期的时候，对于资金的需求也是不同的，银行要提供的信贷业务自然也要不同，仔细分析企业所需，提供不同的信贷业务，让企业可以得到最想要的结果。小微企业的信贷业务数量较大，而每一笔业务的款额并不像大型企业那么多，就可以免去不必要的手续，简化业务审批流程，提高金融业务的效率。以前对于大型企业的管理措施对于小微企业有很多不适用之处，因此，商业银行要敢于进行大胆的创新，采用可靠的担保，让企业能够在一定的前提下，得到更多接受资金投入的机会。商业银行在管理、服务等方面的理念需要进行创新，把金融服务做到全面、系统化，为小微企业提供周到、细致的服务，加强银行与小微企业的合作，真正地了解企业究竟需要何种资金投入，而银行能够为企业提供怎样的金融服务，银行与企业双方达到一个共同的平台，才能够让银行的金融服务适合于企业所需，为企业的发展解决燃眉之急。

2根据小微企业不同的成长阶段实施差异化的服务

小微企业的所处的发展阶段不同，其发展程度就会有所不同，那么，对于信贷服务的需求就会有所差别。在如今复杂多变的社会中，小微企业的发展趋势更难以预料，也更难以把握，找出小微企业的发展规律，才能够根据其发展所需，及商业银行所能承担的风险，针对企业的发展阶段，提供不同程度的金融服务。

小微企业的发展初期，规模小、资金较少、承担风险能力弱，商业银行要确认企业有足够发展能力或增加较强的担保方式，才能够为其提供金融服务，否则应引导其寻求风险资金或政府扶持。而在成长期的企业，企业已进入技术转化为成果阶段，实力不断增强，可能开始引入战略投资者，银行对于这类企业可考虑给予一定的信用免担保融资，并帮助企业寻求战略合作伙伴。对于成熟期的企业，企业技术与产品成熟稳定，可以大力拓展市场，进入产业化阶段，企业实力明显增强，发展目标多为改制上市，对金融服务的需求主要转向以直接融资为主，间接融资为辅，此时银行的服务项目更多的应该是投行、现金管理等中间业务服务。而对于衰退期的企业，已经无法在市场中站稳脚步，因此，其偿还贷款及承担信贷风险的能力非常低，商业银行对于这一时期的企业则需谨慎介入。

3根据小微企业自身发展特点提供金融服务

当今社会唯一不变的就是变化。小微企业在激烈的市场竞争环境下，需要根据时势变化及时调整自身的经营思路。商业银行应该把握小微企业发展特点，随着小微企业的转型，进行创新性的金融服务，转变管理方式，针对其资金信贷的需求，提供合理的服务。小微企业的信贷业务数量较大，而每一笔业务的款额并不像大型企业那么多，就可以免去不必要的手续，简化业务审批流程，提高业务办理的效率。

4加强自身管理，降低小微企业金融业务风险。

商业银行为企业提供金融服务，必然要在一定的程度上承担风险。小微企业外部环境的复杂性和自身经营的不规范性，加重了银行规避风险的难度。因此，商业银行必须从提高自身管理水平出发，做好小微企业信贷风险管理。

商业银行可以通过设立专门的针对小微企业的信贷服务部门，建立一个对小微企业的金融服务的管理体制。通过专门的管理人员，收集企业各方面相关资料，充分了解企业的具体情况，对企业的发展状况及信贷风险进行准确的评估，从而降低风险程度。商业银行对于小微企业的信贷产品应当适用于企业的资金需求，考虑企业的承担能力，制定合理的融资政策。对小微企业的信贷业务进行更为精细的管理，防患于未然，尽可能地减少因为管理不当，为银行带来的风险。

5完善立法支撑小微企业金融服务创新

针对小微企业在市场竞争中的弱势地位，要在政府的支持下，建立健全促进小微企业金融服务的法律体系，实现以法规形式对小微企业及其金融服务予以保护。借鉴美国、加拿大等国有效经验，切实做好跟踪调研，紧密结合我国小微企业实际状况，在未来几年逐步完善小微企业金融扶持相关立法，形成类似《小企业法》、《小微企业投资促进法》、《小微企业经济政策法》、《小企业借贷促进法》、《小企业融资法案》等全方位、多层次的小微企业金融扶持法规体系；对现有

银行、证券、保险、信托、租赁、典当等相关立法及时予以完善，实现既用法律手段巩固金融扶持小微企业已有成果，又用法律手段解除小微企业融资诸多“瓶颈”，促进小微企业资本形成并方便其进入信贷市场[3]。

随着我国经济的发展，小微型企业在市场经济中发展迅速，不但数量逐渐增加，对于资金的需求也越来越急迫。小微企业的发展动态难以掌握，融资风险也难以预料。商业银行对其金融服务要进行良好的管理，并且要创新，降低小微企业业务的风险。根据商业银行与小微企业之间的具体情况，实行具有针对性的管理措施，实现银行与企业之间的良好合作，促进双方的进一步发展。

参考文献：

[1] 黄骏浅谈我国商业银行服务小微企业的几点做法[J]金融经济2012（16）

商业银行服务实体经济的措施范文第3篇

【关键词】城市商业银行 地方经济 案例分析

城市商业银行作为我国金融体系中的一个特殊群体，经过十几年的发展，在化解地方金融风险，支持地方经济发展方面发挥了重要作用，为我国中小商业银行的发展积累了宝贵经验。

一、城市商业银行对地方企业金融支持的博弈分析

目前，我国许多地方的经济，特别是广大的中西部地区，还属于投资拉动型经济，没有地方金融的大力支持，地方经济的发展就会受到限制。同时，地方经济是金融发展与安全的重要依托，支持地方经济，在一定程度上更好地促进地方金融的发展。作为地方政府，如何协调地方经济和地方金融同步发展，实现双赢的发展格局，这就需要地方政府在地方企业与城市商业银行弈，进行制度供给和理性的选择。为研究方便，我们假定在博弈中只存在地方政府、融资方、贷款方。

1、基本假设

融资方：地方企业，地方政府税收的主要来源和就业的主体；贷款方：假定主要是城市商业银行。在融资市场上，由于融资方和贷款方的信息不对称，易产生逆向选择和道德风险，贷款方为了防范贷款风险，往往出现“惜贷”，而融资方缺乏某些足够的抵押和担保，出现筹资困难，影响贷款方由于利益增进所产生的微观经济效应形成累积的宏观经济效应，从而影响地方政府的公共福利导向。因此，导致了地方政府有动力在融资方和贷款方的博弈行为过程中进行必要的制度供给，以提高双方的交易效率。

2、政府介入与博弈使纳什均衡发生改变

融资方和贷款方博弈行为选择可以形成以下的四种组合及收益，如表1所示。

在一次性博弈中，融资方和贷款方博弈的结果，即纳什均衡是（不还款，不贷款），即（0，0）。如果将博弈结果改成（还款，贷款），即（7，1），由于总收益大于一次性博弈的总收益，而7＋1＞0＋0，则可实现社会公共福利的增进，改变博弈结果的方法是使融资方由选择“不还款”改为选择“还款”。这一方法的实施可以通过地方政府介入，进行制度供给以重新构建博弈选择，如表2所示。

由于地方政府的制度供给，对融资方建立可置信威胁，使其收益从9降至5，从而出现了融资方选择欺骗的收益小于选择还款的收益即5＜7的格局，使融资方有了选择还款的动力。因此，导致了（还款、贷款）纳什均衡的出现，使总收益从0上升到8（7＋1），在微观主体利益增进的同时社会利益也增进了，即地方政府公共福利增加，这表明地方政府制度供给提高了融资市场的效率。

3、地方政府进行制度供给的程度

当地方政府进行制度供给在融资方和贷款方之间建立可置信威胁来改变纳什均衡的时候，也就意味着融资方和政府之间形成了博弈关系，其博弈行为选择所形成的四种组合及收益如表3所示。

在融资方与地方政府的博弈中，纳什均衡状态并不存在，无论融资方还是地方政府在事实上都没有最优选择，双方策略的选择都依赖于对方行为选择概率的判断。设地方政府对融资选择惩罚的概率为PX，融资方选择诚实的概率为Py。对于地方政府，其实施惩罚措施期望收益为：

（-2）×Py＋0×1-Py）

要使地方政府进行制度供给，实施惩罚措施，必须有：

（-2）×Py＋6×（l-Py）＞0×Py＋0×（l-Py）Py＜3／4

因此，当融资方选择还款的概率低于3／4时，地方政府的选择是任意为之，这是因为实施惩罚和放任措施的期望收益是相同的。当融资方选择还款的概率高于3／4时，地方政府的最优选择是实施放任措施。

对于融资方而言，其选择还款的期望收益为：

4×Px＋（-3）×（1-Px）

选择不还款的期望收益为：

（-7）×Px＋（-3）×（1-Px）

要使融资方选择还款，则

4×Px＋（-3）x（l-Py）＞（-7）×Px＋（-3）×（l-Px）Px＞2／3

当融资方预期地方政府实施惩罚的概率大于2／13，融资方选择还款；反之，则选择不还款。

从我国目前城市商业银行支持地方产业经济的可持续发展战略来看，融资方选择还款的概率低于临界点3／4时，地方政府应通过惩罚措施，干预融资市场。

上述分析表明：地方政府通过在融资方和贷款方的博弈过程中实施制度供给，进行制度变迁，就能够改变博弈结果。实现帕累托改进，实现微观主体融资方和贷款方以及地方政府均受益的目标。但是由于地方政府的制定供给实施惩罚措施是有成本的，它只要高于融资方对其惩罚概率预期的临界点就可以了，应防止政府制度的过度供给，干预地方金融的正常发展。

二、城市商业银行是解决地方企业融资难的主渠道

国有商业银行及一些大银行由于内部机制及政策方面的问题，在向地方企业贷款方面存在缺陷，而相比这些国有商业银行及大银行，城市商业银行在地方企业贷款方面处于有利的位置。因此，城市商业银行应该抓住这个机会，做好地方企业金融服务这一项目，在有利于自身发展的同时，促进地方产业经济的进一步发展。解决地方企业融资难问题是一项系统工程，涉及到多个方面，因而解决地方企业融资难的政策措施，应该是多元化、多层次的。

1、建立地方企业征信系统，有效降低银行的信息成本

地方企业征信制度的建立将有效筛选出“守信”和“失信”企业，企业赖账成本将得到显化和提高，这将有助于地方企业确立信用是最重要的社会资本的内在观念。从技术上说，在银行、科技部门、工商部门等的协作下，可在银行信贷登记系统基础上尽快建立地方企业的征信制度，为强化企业诚实守信提供外在的硬约束。同时，要尽快建立个人信用系统，为地方企业征信体系提供补充信息，最大限度地减少银行对中小企业贷款出现的逆向选择和道德风险问题。

2、实行企业信用合作，增加地方企业的信用度

地方企业的信用合作可有两种方式。一种是地方企业的信用纳入到银行信用中来，另一种是将关联的地方企业信用纳入到国家大企业信用中去。

3、提高担保抵押制度效率，降低银企交易成本

政府信贷支持和高效的司法体系对缓解地方企业融资难有重要作用，因此，必须采取具体措施来完善抵押担保制度、提高抵押处置效率。在担保方面，地方政府部门要完善管理制度，待条件成熟时，建立部分按一定比例提存，以增加担保机构的资金实力和抗风险能力。充分发挥担保机构的信用放大能力，降低银企交易成本。在抵押方面，要降低各项手续费用，提高抵押办理效率；同时，要提高抵押物品处置的司法效率。

三、沈阳市商业银行支持地方产业经济发展案例分析

沈阳市商业银行作为支持沈阳市地方经济发展的骨干力量，始终以支持地方经济发展为己任，并通过不断探索开拓和完善了授权授信制度，积极、有效、合理地开展面向地方企业的金融服务业务，对于有资金需求的、符合贷款条件的企业，给予积极的信贷资金支持，并已经初步形成了富有特色的运行机制，极大地缓解了地方企业贷款融资难等问题，推动了地方产业经济的发展。

1、沈阳市商业银行是地方经济发展的“牵引机”

沈阳市商业银行坚定不移地履行地方银行的职责，成为东北振兴战略实施的“蓄水池”和“催化剂”，全力支持有牵动性和突破性的项目，为老工业基地改造服务。正是有了这一金融服务理念，沈阳市商业银行先后为振兴老工业基地第一批52个重点国债项目中的沈阳沈海热电有限公司等12个企业出具了贷款承诺函；为沈阳鞋园、沈阳石蜡化工有限公司、沈阳透平机械股份有限公司等老工业基地重点改造项目投放铺底资金近6亿元。

此外，沈阳市商业银行还先后为市区改造、铁西新区、东西快速干道、地铁、科学宫等重点项目改造累计投入信贷资金25亿元。同时，沈阳市商业银行还为开发区的启动及平稳发展提供了强有力的金融支持。3年来，沈阳市商业银行累计为省、市各类开发区投入信贷资金20亿元。目前，沈阳市商业银行正酝酿对“绿色沈北”的开发建设提供更大的支持。

2、沈阳市商业银行是地方产业经济发展的“启动器”和“孵化器”

振兴老工业基地，就是要努力打造最佳投资环境，同时积极推进国有企业重组、改制和国有资产整理，以实现产业结构优化升级。但沈阳市一些大型国有企业的经济体制改革因资金的制约而步履艰难，地方企业融资渠道不畅更成为制约其经济发展的重大瓶颈。面对这一现实，沈阳市商业银行树立起强烈的社会责任感，积极参与地方企业改革并为地方企业提供金融服务，支持地方经济产业结构调整和省市重大经济决策，为地方产业经济发展提供全方位的金融服务。

（1）完善对中小企业的金融服务，加大对中小企业的有效信贷投入，努力创造金融支持中小企业的长效发展机制。为进一步贯彻落实国家银监会关于推进小企业信贷服务工作的有关要求，依托“六项机制”对开展地方企业服务工作的指导性作用，沈阳市商业银行出台了《推进地方企业信贷服务工作方案》，同时成立了推进地方企业信贷服务工作领导小组，专门负责具体工作措施的制定和组织实施工作，并实行专人负责制度，加强信息反馈和组织协调，充分体现“市民银行，服务市民”的经营理念，为地方经济的发展起到了积极的促进作用。

（2）依托地方企业信用信息体系，加强金融支持地方企业的数据信息的统计制度建设和信息沟通交流，积极扩展金融扶持地方企业的深度和广度。完善地方企业信用信息数据库建设，积极收集全方位、多层次的信用信息资源。同时，深化同业之间的信息交流，搭建完善的信息共享平台，加强统计工作建设，及时准确地反映中小企业贷款的开展情况。

正是有了沈阳市商业银行的金融助推作用，使沈阳市地方企业在量的增长和质的提高上均取得了突破性进展。2005年，沈阳的民营经济实现增加值1200亿元，占全市GDP的60%以上，完成税收占全市税收总额的55%以上。

3、诠释“市民银行”新理念

沈阳市商业银行在组建之处就确立了“市民银行回馈社会”的办行宗旨，为广大市民提供全方位金融服务是沈阳市商业银行始终奉行的郑重承诺。教育事业发展、“民心工程”建设以及“为政府分忧、为群众解难”特种业务的开办，都是沈阳市商业银行对“市民银行回馈社会”的最好诠释。

三年来，面对市内学校向城市近郊搬迁的新举措，沈阳市商业银行率先介入，对教育系统的迁址、改造、扩建等工作投放信贷资金4亿元，引来同业众多银行的竞相参与。东北育才、沈阳二中、省实验中学、沈阳建工学院等一批知名大、中、小学已成为沈阳市商业银行的服务对象，彼此建立了真诚的合作关系。

沈阳市商业银行还向宽带网改造、自来水泵站改造和煤气管网改造等民心工程，累计投放贷款3亿余元。目前，“宽带网”改造项目中的数字电视已正式开通，60万户居民的煤气管线已更换完毕，彻底解决了燃气供应的安全隐患问题。

4、沈阳市商业银行在支持地方经济发展中成长

经过三年的股份制改造后，目前，沈阳市商业银行总股本达到30亿股，其中，国有股占30%，法人股占65.93%，个人股占4.07%，构建了国有股、法人股、个人股分散化、多元化、科学化的股本结构，并建立了完善的法人治理结构，以及股东大会、董事会、监事会、高级管理层独立运作、相互制衡的运行机制。

在经营方面，沈阳市商业银行通过开发大系统、大客户、大市场，形成了一批优良客户群体；通过开发水费、电费、固定电话费、移动电话费等18项代收费业务，使沈阳市商业银行成为全市代收费项目最多的银行；在做好量本利分析前提下，整合和改善网点硬件，在全市91个网点中，亿元以上的网点达到51个。2005年，沈阳市商业银行又成功发行了东北地区商业银行系统首张信用卡，成为全国发行信用卡的第五家商业银行；又推出“得利宝”、电话银行、协议委托绞费、客户授信等产品，增加了客户资源，扩大了市场份额。同时，沈阳市商业银行建立了完善的信贷机制和内控机制，加强了风险管理，资产质量持续提高。2007年3月，沈阳市商业银行成功地实现了城市商业银行跨区域经营的发展目标，并在2007年3月正式更名为盛京银行，在天津市成立了第一家分支机构。

作为地方城市商业银行，实现跨区域发展是建设一流银行、扩大发展空间、增强抗风险能力、提高竞争力的重要选择，是沈阳市商业银行体制改革和经营机制创新的结果。可见，沈阳市商业银行通过对地方经济有效金融支持，自身也得到了发展和壮大，实现了真正意义上的银企双赢。

【参考文献】

[1] (美)Pankaj Ghemawat：产业竞争博弈.人民邮电出版社,2002.

[2] 麦金农：经济市场化的次序 向市场经济过渡时期的金融控制.上海三联书店，1997.

[3] 李少斌：政府与企业创新的进化博弈分析.当代财经，2003（7）.

商业银行服务实体经济的措施范文第4篇

1．1从总体结构上基本可以满足各类群体的金融服务需求。但是，我国银行内部缺乏长期有效的服务质量控制机制，有很多服务方面的问题尚未得到合理解决。因此，一直以来服务水平总体上不是很高。我国商业银行的服务质量理所当然成为大家关注的热点问题。

1．2我国商业银行的作用在我国国民经济运行过程中，商业银行通过自身的业务活动影响着整个社会的货币供给，并成为国家宏观经济政策得以实施的重要保障和推动力。我国商业银行的作用总结起来有五大职能:信用中介职能、支付中介职能、金融服务职能、信用创造职能以及调节经济职能。商业银行正是通过这些职能对国民经济发展过程发挥着深远的影响。

1．2．1中介信用职能中介信用职能是商业银行最基本的功能，在国民经济中发挥着多层次的调节作用。它能将闲散的货币转化为资本，将短期资金转化为长期资金，从而达到充分利用资本的目的。银监会2014年1月公布数据显示，截至2014年1月末，我国商业银行总资产达到116．37万亿元，同比增长12．8%。

1．2．2服务金融职能由于银行的信息比较灵通，联系面又很广，特别是业务中广泛使用计算机，使银行具备了为客户提供信息咨询服务的条件，对企业“决策支援”等服务不断延伸。企业流通、生产不断专业化，迫使企业把属于原来自身的货币业务转交给银行代为办理，如支付、工资发放等，个人消费也慢慢发展为转账结算。

1．2．3中介支付职能商业银行通过在账户上转移存款、客户支付、兑付现款，成为个人、团体、企业们的支付人、货币出纳、保管者。从而使经济活动中的各个主体以商业银行为中心，形成经济活动过程中自始至终的债权、债务关系以及链条支付关系，商业银行的中介支付职能是其他所有经济主体正常发挥功能的关键因素。

1．2．4经济调节职能商业银行通过借助国家的宏观政策及中央银行的货币政策，实现对国家产业结构、经济结构、消费结构、投资结构的调整。此外，通过其在国际市场上的金融活动，商业银行还可以对本国的国际收支状况进行适当调节，从而确保我国经济持续快速稳定发展。

1．2．5信用创造职能众所周知，商业银行是各种金融机构中唯一能吸收活期存款，开设支票存款账户的机构。商业银行通过吸收存款、发放贷款，扩大银行的资金来源，扩大货币供应量，从而满足社会经济发展对支付手段、流通手段的需要。

2我国商业银行服务质量现状

2．1“以顾客为中心”的银行服务质量理念并没有真正形成长期以来，我国商业银行由于受到政府的约束和管制，处于竞争相对缺乏的卖方市场状态，在服务内容和经营决策方面，顾客的需求还没有获得服务提供者真正的高度重视。对于银行提供的服务，大部分顾客群体对其认可度并不高。大部分商业银行经常在服务上轻实践重承诺、轻服务重管理，并未真正在思想上形成“以顾客为中心”的服务理念，更谈不上真正贯彻这一理念了。

2．2营业网点设置不合理，设施也不够齐全尽管目前我国商业银行在服务环境、硬件设施上比以前有了很大的改善，但有一些问题依然存在:比如有些银行网点位置过于偏僻，且周围环境杂乱;有些银行网点监控设施缺乏;有些银行网点为客户提供的杂志过于陈旧，饮水机没有水。这些细节问题会导致银行很难吸引中高端客户，从而面临被淘汰的风险。

2．3员工职业素质不高，缺乏综合培训目前我国商业银行普遍存在脸难看、话难听、队难排的现象，员工也存在服务技能不强，欠缺经验的问题。目前很多银行内部往往会出现这样的情况，对公业务的柜员不会对私业务，而对私业务的柜员不会对公业务。服务缺乏灵活性、主动性、标准化，相关人员缺乏耐心细致、亲和力。随着创新步伐在银行业中的不断推进，各种各样的新业务层出不穷，各种业务流程不断交叉，新老员工都将面对新的业务不熟练、培训缺乏的问题。

2．4重视高端客户，忽略普通客户当前，银行服务正向多元化和深层次发展，也就出现差异化、个性化的服务。很多银行的服务大厅都设立了VIP区，这就给客户设置了一个“门槛”。在接待小客户、办理小业务的过程中，一些员工经常出现业务办理拖拉、态度不友好等现象，这会使银行在客户心目中造成不良的影响，从而可能流失一部分的客户。银行必须认识到重视大客户的同时，也需要认识到普通客户也可能发展成为大客户。

2．5营销与服务不能匹配，缺乏相应的补救措施当前很多银行在开展对外宣传时，经常进行夸大营销，使顾客对银行产生过高的期望，而银行又缺乏相应的服务补救措施。银行要想在市场竞争中长久发展，就必须保证营销和服务相匹配，防止过度承诺。如果银行不具备优质的服务，即使有漂亮的营销手段和措施，也只能是徒劳无功，大部分客户最终还是会慢慢流失的。

3商业银行服务质量控制策略

3．1信息控制与体验控制

3．1．1商业银行的信息控制一是对银行信息化建设工作进行重新定位。要从战略高度方面去思考、去谋划，确保银行的战略目标与信息化发展目标相互匹配。二是对银行信息战略规划进行研究。信息战略规划是一项系统的工程，要用理论的方法去指导，要制定各类基础标准，还要采用各种高效的软件工具。三是加大力度开展信息方法论研究。在银行信息化建设过程中，必须要有一套科学合理的信息系统开发方法和理论。四是引进BPR流程再造管理理念。五是高度关注组织重构等问题。

3．1．2商业银行的体验控制银行实施客户体验的目的是把客户的注意力从价格、产品方面转移到服务质量上来，建立起长期、独特的优势。客户体验服务策略是一项系统的工程，很难被竞争对手模仿。商业银行实施客户体验的策略:一是增强服务的可靠性。二是提高服务的响应性。三是加强服务的移情性［12］。

3．2标准控制与定制控制

3．2．1商业银行的标准控制一是服务标准必须坚持以客户为导向。二是服务标准必须具有明确的指示性。三是服务标准必须具体化或定量化。四是服务标准必须要简要明了。五是服务标准必须要兼具可行性和挑战性。六是服务标准必须要兼具稳定性和动态性。

3．2．2商业银行的定制控制为客户提供个性化的产品和服务，全面提高顾客满意度，已经成为如今银行追求自身竞争优势的一种趋势。商业银行实施定制化服务的策略:一是建立银行客户关系管理系统。二是加强市场细分，强化对优质客户的服务。开展定制化服务要求商业银行努力促进与各客户利益关系的紧密结合，互动发展。三是实施客户经理制。

3．3及时控制与充足控制

3．3．1商业银行的及时控制一是改进硬件设施，改善服务环境。如:进一步提高POS和ATM的开通利用率。二是提供保障服务，整合制度依据。如:加快柜台业务办理速度，规范柜台工作人员业务操作程序。三是提高服务效率，再造业务流程。进一步提高银行前台的服务效率，做到分行能做的不让支行做，后台能做的不让前台做，柜员能做的不让客户做，能简单做的不要复杂做。四是强化系统控制，引领科技进步。五是提高员工素质，强化业务培训。如:创造条件为员工搭建良好的培训平台，对员工进行分层次的素质培训。六是优化监督流程，完善监督体系，让事中控制及监督手段更为有效。七是建立长效机制，改善服务质量管理。

3．3．2商业银行的充足控制一是开展客户体验服务。通过高品质的客户体验型服务活动，将银行与客户更加紧密地联系在一起，建立独具特色的长期竞争优势。二是实施分支机构服务的差异化。银行通过“以客户为中心”的理念，创建独特个性的分支机构，是其充足经营的又一个有效途径。银行应该把客户前往其机构办理业务当作是一次服务体验，为客户最大限度地提供一次美好的体验。要达到良好的效果，银行必须增强产品种类、服务水平、服务环境的差异性。三是从客户和客户经理的双重角度进行产品设计和营销。产品或服务在满足与竞争者具有差异化的基础上，还要与客户的个性化需求相符合，并且知道服务的具体对象，以及推出产品的最佳时机。

3．4承诺控制与补救控制

3．4．1商业银行的承诺控制一是认真论证，科学分析。当制定服务承诺新措施前，要进行认真论证，反复探讨研究，走群众路线，从群众中来到群众中去，拿出切实可行的办法。二是进行试点，加以总结。一项新的服务承诺在科学论证的基础上，可选择在一些有代表性的地区进行试点。在试点过程中，注意收集各种意见和情况，客观地进行利弊分析，认真总结，正确引导和改进不足的方面，注意加强保护新事物的勃勃生机，扬长避短。三是逐步推广，力求完善。在试点的基础上，使新的服务承诺积极稳妥逐步地在大范围内推开，推广试点中的有利做法，改进不足方面，以便在推广中少走弯路，循序渐进地改进和完善，最终达到推动银行提高效益的目的。四是量化考核，监督检查。银行可以成立由相关部门组成的监督检查组，对服务承诺的实施情况进行跟踪检查监督，还可以借助每年开展的民主评议政风行风建设来征求各方面意见，发现承诺服务过程中的新问题和新情况［13］。五是培养人才，加大投入。

3．4．2商业银行的补救控制一是加强员工培训，充分大胆授权。商业银行必须有针对性地对前台一线员工进行系统的培训，使他们学会服务失误发生时的解决办法，学会服务补救工作的技巧，掌握处理客户问题的能力。二是鼓励顾客投诉，制定银行服务标准。三是快速采取行动，抓住时机补救。银行在问题解决的过程中，应当让客户能够及时了解到处理问题的进度，要及时将解决问题的相应程序向客户公开。当不能当场解决问题时，应及时将银行如何行动告知客户，阐明银行正在及时采取修复性的措施。四是给予适当、满意的补偿，迅速缓解客户的情绪。银行的员工，特别是一线员工，应该主动承认失误，向客户道歉，要有敏锐的触觉，通过准确、及时、恰当的服务补救，使客户的不满情绪得到迅速的缓解。同时，银行应该建立一套富有弹性的补偿机制，应付发生的各种失误。五是保持员工内部忠诚，开展内部服务补救。

4特色控制与创新控制

4．1商业银行的特色控制所谓特色服务，就是指商业银行在经营活动中采取独特的服务方式和方法，并形成一种富有明显个性的服务特征和风格。商业银行实施特色服务的策略:一是特色定位。如:进行服务环境定位、区域定位、客户群体定位、金融产品定位等。二是特色创建。特色服务能否真正取得成效，关键在于一个“实”字。也就是说，不能为特色而搞特色服务，只是在形式上摆一些花架子，而不注重实际的服务效果。如果这样，就会适得其反。三是特色维持。最基本的要求是在相当的时间内要保持特色服务的稳定性，进一步加深客户对银行服务特色的印象与认可。应该坚持的原则是:人无我有、人有我优、人优我特，使商业银行的服务永远保持特色。

商业银行服务实体经济的措施范文第5篇

经上级批准，中国银行业监督管理委员会##监管分局（以下简称##银监分局）于2004年2月2日正式挂牌成立。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定及中国银监会、福建银监局授权，##银监分局及各县（市）监管组履行对全市政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行、农村信用社、邮政储蓄机构及其它非银行金融机构的监督管理工作，同时，承担着对全市农村信用社的行业管理职责。2004年，将强化银行业监管，以促进地方经济发展为己任，在以下几个方面开展工作。一、实施全面风险监管，促进辖区银行业健康稳健运行根据《中华人民共和国银行业监督管理法》规定，##银监分局及各县（市）监管组将以风险性监管为主线，坚持审慎监管原则，对银行机构高级管理人员、业务、机构准入、退出以及系统性风险情况实施现场、非现场监督管理，督促以上机构严格遵守法律法规关于风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等具体规定。对辖区银行机构，以督促其按现代金融企业要求完善自我约束制度，督促其继续降低不良贷款比例为主要监管措施，同时引入外部力量强化对银行的内控监督，通过加强与商业银行内审机构的沟通和合作，建立由法院、审计、监察、工商行政管理等参与的定期会晤机制，加强监督，发挥好银行业同业协会作用，加强银行自律。对农村信用社则通过强化对其高管人员履职行为的监管，全面推行内控评价评级制度，努力降低其不良贷款的余额及比例等措施，督促其完善法人治理结构，建立健全有效的内控机制，提高经营效益，减轻历史包袱。对违反国家金融法律法规规定的机构、高级管理人员、从业人员可以根据不同情况，采取经济处罚、吊销经营许可证、取消任职资格、禁止在银行业工作等监管措施，努力防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进我市银行业健康发展。二、以金融创新为手段，助推我市经济实现跨越式发展（一）推动金融改革，充分发挥金融对经济发展的支持作用。我市金融改革主要是深化农村信用社改革，要把农村信用社办成社区性地方金融机构。按

照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的改革总体要求，我市现有的140家农村信用社要根据不同情况，分别进行不同产权形式的改革。##市城区、永安市农村信用社要力争改革为农村商业银行，沙县、尤溪、泰宁等三个县农村信用社要力争改革为农村合作银行，其他县农村信用社要力争改革为统一法人的县联社。为促进改革的顺利开展，我分局将积极向国家财政争取保值储蓄贴补息970万元、专项再贷款或专项票据9000万元以及实行灵活的利率政策。将根据农村信用社改革精神和我省农村信用社改革方案，积极做好我市农村信用社改革工作，充分发挥农村信用社作为农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。此外，将积极支持建行、中行等国有商业银行股份制改造，力争早日上市。（二）推动金融创新，努力提升银行业的金融服务水平。##银监分局在防范风险的前提下，支持一切符合法律法规要求的金融创新活动。一是创新监管理念。在监管中积极引导和支持银行业开拓创新，各类监管设限做到科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制。做到在上级授权范围内，在风险防范能够保证的情况下，积极鼓励、支持；超出授权范围的，如果符合经济金融发展方向的，将积极向上级请示，反映情况，争取获得支持。二是创新监管行为。做到业务准入、退出，机构准入、升格、高管人员核准审批及时、高效，积极鼓励银行业提高科技含量，开展金融业务、金融产品、金融服务方式创新。根据经济金融发展现状，适时推出新金融产品，提升综合服务水平，满足金融消费者不断增长的需求。三是创新现场检查方式。将根据非现场监管掌握的情况以及内控评价评级结果，决定对银行业机构的现场检查内容、频率和需要采取的其他措施。对积极开展创新、能够依法合规开展业务、信贷投入符合国家金融政策的，将尽量少开展检查或者不检查，反之，则加大检查力度。（三）推动金融发展，促进##全市经济腾飞。加强银行业监管的最终目的就是促进经济金融的全面、协调、可持续发展。2004年，将按照“坚持以监管促发展，在发展中强化银行业监管”的原则，紧紧围绕市委、市政府提出的项目带动战略总体措施、目标，督促全市商业银行、农村信用社进一步更新理念，调整发展思路，出台具体措施，加

大对中小企业、县域经济和“三农”的扶持力度，预计全年存款增加34亿元，贷款增加35亿元，其中农户贷款预计增加7亿元，确保全市gdp增长目标的实现。一是要进一步改进信贷服务方式，大力开展农村信用工程建设，培育更多的“信用村、信用乡镇”，围绕农村发展、农业增效、农民增收，支持农村产业化结构调整。二是要创新服务品种。积极开办票据业务，改进结算服务手段和方式，加大对全市重点企业、产业化龙头企业的信贷投入，促进企业优化信贷结构，特别是在帮助企业理清应收帐款方面有所突破。三是要拓宽服务内容。要进一步完善贷款决策、执行、监督机制，简化程序，加大对有市场、有效益、有信誉中小企业的扶持力度，解决中小民营企业“贷款难”问题，培育和发展县域支柱产业。四是改善银行卡用卡环境，提高##城市品位。进一步推进网上银行、电话银行等新兴电子银行业务的发展与投入，加大atm、pos等机具的配备，改善atm、pos、特约商户的用卡环境，同时提高农村信用社电子化水平，为企事业单位和个人提供便捷的金融服务。（四）推动金融稳定，为经济发展创造良好的金融环境。一是要继续降低不良贷款比率。目前##银行业不良贷款余额仍有18亿元，继续降低不良贷款比例是当前一项突出任务。对已经形成的不良贷款，将通过法律、经济、行政手段积极催收，采取多种形式处置，加大不良贷款申报核销力度；通过加强内控，完善授权授信、审贷分离制度，健全贷款评审决策机制，严格控制发生新的不良贷款，提高贷款质量，努力使全市银行业不良贷款余额净减8000万元，不良贷款率下降2个百分点以上。二是要维护良好竞争环境。要强化对银行业机构高级管理人员履职行为、内部控制制度执行情况以及落实国家金融法律法规情况的监管，加大现场检查和非现场监管的力度，促使银行机构依法、合规经营，维护公平有序的竞争环境，促进银行业高效稳健发展。三是维护良好的金融生态。要积极发挥银行监管部门及行业自律组织作用，深入开展调查研究，评估银行系统风险和行业性信贷风险，研究实施防范和化解风险措施，及时向银行机构发出预警预报；同时积极寻求政府、司法部门支持，依法打击逃废债行为，维护银行机构的合法债权。总之，要通过审慎有效的监管，实现保护广大存款人和金融消费者的利益，增进市场信心，提高公众对现代金融的知情度、了解度以及努力减少金融犯罪的监管目的，为我市经济发展创造良好的金融环境。《以促进地方经济

发展为己任开创银行业监管工作新局面》以促进地方经济发展为己任开创银行业监管工作新局面

商业银行服务实体经济的措施范文第6篇

【关键词】金融；商业银行；经济资本管理

1.引言

随着我国社会经济的不断发展，金融开放性逐渐提高，中国的经济市场已经成为国际经济市场的重要参与者。为了让我国的经济能与世界相适应，我国的金融监管和政策等正在国际化。经济资本管理是现代商业银行当中使用比较广泛的管理措施，是针对总分行的实际形式，并结合管理体制，进行内部经营管理的一个新方式。本文对商业银行经济资本管理系统中出现的问题做了详细阐述，以期我国商业银行可以在国际化的金融形势下快速发展，沿着我国经济可持续化发展的道路前进。

2.在商业银行经济资本管理系统中普遍存在的问题

2.1 资本管理机制和宏观调控之间具有冲突性

在现有的经济资本管理方法当中，如果低于总行制定的经济额度，那么分行就可以在相应的资本总量之内任意调控，因为调控是由利益作为指引，所以适当程度上降低了总行对贷款规模管理的支配。但根据我国现存的金融管理背景下，进行宏观经济调控的最重要措施还是针对银行贷款规模控制，因此，贷款规模由总行进行控制才具有一定权威，这就在具有弹性的资本管理上和硬性的宏观调控两者之间出现了冲突。

2.2 经济资本系数在设定过程中具有非合理性

现在较多银行在进行经济资本计算的过程中使用占用系数。但是系数确定还存在模糊性，无法进行有力的证实。在商业银行的运作过程中，使用系数进行经济资本的设定还存在很多不足，具体如下所示：

（1）占有系数设定过程中不具备精确性，现在大部分银行使用的是内部系数法，就是把资产业务划分为三部分、四十一个小项目，例如：对于企业和个人的贷款方式，风险权重若是100%，那么得到的经济资本系数大约就是8%。这种计算方式体现不出每一个项目的风险，结果不够准确。

（2）在确定微观占用系数时，分行在计算过程中存在一定困难。一方面，多数商业银行总行给予分行以自身状况为基础进行计算的权利，制定自己的微观占有系数，但是没有响应的认定和措施出台给予保证；另一方面，分行在设定系数的过程中没有对应的变量数据和计算方法，而且硬性规定不具备说服能力，这样就出现了在操作过程中确定占用系数的难题。

（3）没有足够完善的信息系统。现在，我国商业银行当中数据存储数量、质量和规范都没有达到世界领先水平，因为风险计量若想要准确，必须要保证长期、有效、完整的大量数据，所以，我国商业银行基本都使用标准法和风险系数法，因为这两个措施具有很低的风险敏感度，在此基础上进行简单的评估，还没有达到使用内部模型法和压力测试法等比较先进的高级测量方法。

（4）没有完善的考核激励制作为系统的支持，导致很多结果没有达到精确度要求。正确的考核制度一定要以精准的数据和合理的模型设计为基础，这就对基层商业银行的贷款业务有较大要求，一定对银行中的业务数据进行整理、归集、统计等管理，把运营过程中产生的成本融入到部门产品、业务服务等当中。现在，很多基层银行还没有完整、合理的考核激励模式，在数据管理过程中还是依靠手工计算，这样导致对其它部门、产品的资本监控和考核带来一定难度，对银行的经济效益和个人的业绩都造成较大影响。

2.3 经济资本管理模式和实际工作业务之间缺少一致性

（1）现在银行内部多用以存款、贷款和业务规模等作为考核内容，与考核经济增长值相比较更具有综合性，但是整体而言还是缺少一定的直观性。客户经理对相关业务和数据都了如指掌，但是作为销售内容，对自身的收入等没有一个立体化的概念。

（2）考核的方式通常情况下都会对银行业务产生影响。当经济资本占用作为成本加入产品当中，整体也随之提高，导致银行需要逐渐提高对待高端客户的销售能力，才能使整个业务结构处于平衡状态。但是，工作在实际操作当中出现两方面问题使资本管理和销售不一致。①同行业经济不断白热化，现金来源范围有局限性，很难发展客户群体，在处理贴现业务时难度增加。②很多高端客户都是基础设施设备、房地产等贷款，资金回收周期较长。若硬性的把经济资本系数作为单一的标准，会对整体的营销造成影响，客户的数量就会随之减少，导致整体结构不平衡。

2.4 经济资本管理具有偏向性

现在很多商业银行都打着经济资本管理的气质，但是内部还是以“以存定贷”的方式运转，其本质没有根本性改变：还是采用存款增量的方式来制定信贷计划，换言之，根据增加存款量的一部分来确定贷款增量计划，之后实施宏观经济金融政策等进行贷款的放出，在贷款放出之后，在以经济资本系数和贷款总金额为基础，计算出经济资本总量，对银行整体的经济情况进行考核，类似这种偏向于结果而不顾及过程的管理模式，已经失去了经济资本管理自身具备的优势。

（1）经济资本管理是对资产投放的整个过程进行调控的措施，在了解计量范围和方式的时候，应该使用可调节的制约措施来抑制资产的增长。若继续沿用原有的管理模式，把经济资本管理的过程控制和动态控制转化成对结构的控制，没有动态性，整个过程只能了解到经营结果，没有达到经济资本管理的最初要求。

（2）现在我国还是处在经济资本管理的初级阶段，很多地方的管理措施还不是特别好，总行向子行提出了资本管理办法和信贷规则，但是整个考察都是以资本计划为主，信贷规则放在了次要位置，子银行应该根据经济资本增量计划来制定出信贷增量计划，而不是为了应付考核。

2.5 考核制度的设计还需要不断加强

现在商业银行的考核期都是以季度或者年度经营业绩为标准，经济是否增长和银行的管理人员有着密切的关系，很容易产生短时间的行为，导致经济资本不能保持长期的发展状态。经过市场调查分析，很多小型银行对待收益小或者不明显的业务很冷淡，银行的持续性发展和工作人员的短时间业绩产生了冲突，对银行的长期发展起到负面影响。

3.结语

综上所述，在我国现代化的商业银行经济资本管理过程中还存在着很多问题，都会严重的抑制我国社会主义经济的发展，银行肩负着社会经济的调控作用，对克服这些问题有义不容辞的责任和义务，希望在以后的经济资本管理中解决难题，沿着我国经济可持续化发展的道路快速前进。

参考文献：

[1]肖文东.商业银行经济资本预算管理研究[J].农村金融研究,2012(3):34-39.

商业银行服务实体经济的措施范文第7篇

一、实施全面风险监管，促进辖区银行业健康稳健运行

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》规定，##银监分局及各县（市）监管组将以风险性监管为主线，坚持审慎监管原则，对银行机构高级管理人员、业务、机构准入、退出以及系统性风险情况实施现场、非现场监督管理，督促以上机构严格遵守法律法规关于风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等具体规定。对辖区银行机构，以督促其按现代金融企业要求完善自我约束制度，督促其继续降低不良贷款比例为主要监管措施，同时引入外部力量强化对银行的内控监督，通过加强与商业银行内审机构的沟通和合作，建立由法院、审计、监察、工商行政管理等参与的定期会晤机制，加强监督，发挥好银行业同业协会作用，加强银行自律。对农村信用社则通过强化对其高管人员履职行为的监管，全面推行内控评价评级制度，努力降低其不良贷款的余额及比例等措施，督促其完善法人治理结构，建立健全有效的内控机制，提高经营效益，减轻历史包袱。对违反国家金融法律法规规定的机构、高级管理人员、从业人员可以根据不同情况，采取经济处罚、吊销经营许可证、取消任职资格、禁止在银行业工作等监管措施，努力防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进我市银行业健康发展。版权所有

二、以金融创新为手段，助推我市经济实现跨越式发展

（一）推动金融改革，充分发挥金融对经济发展的支持作用。我市金融改革主要是深化农村信用社改革，要把农村信用社办成社区性地方金融机构。按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的改革总体要求，我市现有的140家农村信用社要根据不同情况，分别进行不同产权形式的改革。##市城区、永安市农村信用社要力争改革为农村商业银行，沙县、尤溪、泰宁等三个县农村信用社要力争改革为农村合作银行，其他县农村信用社要力争改革为统一法人的县联社。为促进改革的顺利开展，我分局将积极向国家财政争取保值储蓄贴补息970万元、专项再贷款或专项票据9000万元以及实行灵活的利率政策。将根据农村信用社改革精神和我省农村信用社改革方案，积极做好我市农村信用社改革工作，充分发挥农村信用社作为农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。此外，将积极支持建行、中行等国有商业银行股份制改造，力争早日上市。

（二）推动金融创新，努力提升银行业的金融服务水平。##银监分局在防范风险的前提下，支持一切符合法律法规要求的金融创新活动。一是创新监管理念。在监管中积极引导和支持银行业开拓创新，各类监管设限做到科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制。做到在上级授权范围内，在风险防范能够保证的情况下，积极鼓励、支持；超出授权范围的，如果符合经济金融发展方向的，将积极向上级请示，反映情况，争取获得支持。二是创新监管行为。做到业务准入、退出，机构准入、升格、高管人员核准审批及时、高效，积极鼓励银行业提高科技含量，开展金融业务、金融产品、金融服务方式创新。根据经济金融发展现状，适时推出新金融产品，提升综合服务水平，满足金融消费者不断增长的需求。三是创新现场检查方式。将根据非现场监管掌握的情况以及内控评价评级结果，决定对银行业机构的现场检查内容、频率和需要采取的其他措施。对积极开展创新、能够依法合规开展业务、信贷投入符合国家金融政策的，将尽量少开展检查或者不检查，反之，则加大检查力度。

商业银行服务实体经济的措施范文第8篇

一、实施全面风险监管，促进辖区银行业健康稳健运行

根据《中华人民共和国银行业监督管理法》规定，##银监分局及各县（市）监管组将以风险性监管为主线，坚持审慎监管原则，对银行机构高级管理人员、业务、机构准入、退出以及系统性风险情况实施现场、非现场监督管理，督促以上机构严格遵守法律法规关于风险管理、内部控制、资本充足率、资产质量、损失准备金、风险集中、关联交易、资产流动性等具体规定。对辖区银行机构，以督促其按现代金融企业要求完善自我约束制度，督促其继续降低不良贷款比例为主要监管措施，同时引入外部力量强化对银行的内控监督，通过加强与商业银行内审机构的沟通和合作，建立由法院、审计、监察、工商行政管理等参与的定期会晤机制，加强监督，发挥好银行业同业协会作用，加强银行自律。对农村信用社则通过强化对其高管人员履职行为的监管，全面推行内控评价评级制度，努力降低其不良贷款的余额及比例等措施，督促其完善法人治理结构，建立健全有效的内控机制，提高经营效益，减轻历史包袱。对违反国家金融法律法规规定的机构、高级管理人员、从业人员可以根据不同情况，采取经济处罚、吊销经营许可证、取消任职资格、禁止在银行业工作等监管措施，努力防范和化解银行业风险，保护存款人和其他客户的合法权益，促进我市银行业健康发展。

二、以金融创新为手段，助推我市经济实现跨越式发展

（一）推动金融改革，充分发挥金融对经济发展的支持作用。我市金融改革主要是深化农村信用社改革，要把农村信用社办成社区性地方金融机构。按照“明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的改革总体要求，我市现有的140家农村信用社要根据不同情况，分别进行不同产权形式的改革。##市城区、永安市农村信用社要力争改革为农村商业银行，沙县、尤溪、泰宁等三个县农村信用社要力争改革为农村合作银行，其他县农村信用社要力争改革为统一法人的县联社。为促进改革的顺利开展，我分局将积极向国家财政争取保值储蓄贴补息970万元、专项再贷款或专项票据9000万元以及实行灵活的利率政策。将根据农村信用社改革精神和我省农村信用社改革方案，积极做好我市农村信用社改革工作，充分发挥农村信用社作为农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用，更好地支持农村经济结构调整，促进城乡经济协调发展。此外，将积极支持建行、中行等国有商业银行股份制改造，力争早日上市。版权所有

（二）推动金融创新，努力提升银行业的金融服务水平。##银监分局在防范风险的前提下，支持一切符合法律法规要求的金融创新活动。一是创新监管理念。在监管中积极引导和支持银行业开拓创新，各类监管设限做到科学、合理，有所为，有所不为，减少一切不必要的限制。做到在上级授权范围内，在风险防范能够保证的情况下，积极鼓励、支持；超出授权范围的，如果符合经济金融发展方向的，将积极向上级请示，反映情况，争取获得支持。二是创新监管行为。做到业务准入、退出，机构准入、升格、高管人员核准审批及时、高效，积极鼓励银行业提高科技含量，开展金融业务、金融产品、金融服务方式创新。根据经济金融发展现状，适时推出新金融产品，提升综合服务水平，满足金融消费者不断增长的需求。三是创新现场检查方式。将根据非现场监管掌握的情况以及内控评价评级结果，决定对银行业机构的现场检查内容、频率和需要采取的其他措施。对积极开展创新、能够依法合规开展业务、信贷投入符合国家金融政策的，将尽量少开展检查或者不检查，反之，则加大检查力度。

商业银行服务实体经济的措施范文第9篇

中小企业（包括国有中小企业、城镇集体企业、乡镇企业、私营企业和个体企业等）是我国国民经济的有机组成部分。在当前形势下，支持中小企业发展对促进经济增长，扩大就业等具有十分重要的意义。为进一步支持中小企业发展，商业银行和信用社要积极调整信贷结构，改进金融服务，加强信贷管理，把对中小企业的金融服务提高到一个新水平。为此，特提出以下意见：

一、完善对中小企业的金融服务体系。各商业银行都要成立为中小企业服务的信贷职能部门，健全为中小企业服务的金融组织机构体系，配备必要的人员，完善对中小企业的金融服务功能。中国民生银行、各城市商业银行、城市信用社要把城市中小企业做为主要支持对象；农业银行和农村信用社在保证农业信贷投入的同时，要重点加强对乡镇企业的支持。中小企业的划分标准，按照国家有关部门的规定执行。

二、增加信贷投入，积极支持中小企业的合理资金需要。有关商业银行和信用社要根据资金供给能力，适当增加对在本行（社）开户的中小企业的贷款；农业银行和农村信用社要落实好对乡镇企业的新增信贷；工、中、建等国有独资商业银行也要调整信贷结构，增加对中小企业的合理信贷投入，积极支持中小企业的发展。各商业银行和信用社要积极吸收存款，做好资金调度，提高对中小企业的信贷投放能力。对投向合理而资金暂时有困难的商业银行，人民银行可通过再贷款、再贴现等予以支持。

三、调整信贷投向，突出支持重点。在增加对中小企业的信贷投入时，各商业银行和信用社应重点支持那些产品有市场、有效益、有信誉，能增加就业和能还本付息的中小企业；扶持科技含量高、产品附加值高和市场潜力大的中小企业发展；鼓励中小企业的技术创新，支持中小企业向“小而精”、“小而专”、“小而特”的方向发展。要在符合市场需要的前提下，注意发挥各地的资源和技术优势；要注意扶持中西部中小企业的发展，把加速中西部资源开发和经济建设与带动中小企业特别是乡镇企业的发展结合起来。同时，要严格执行国家产业政策、区域经济政策和资源环境保护政策，防止出现新的“小而全”、不合理重复建设、地区产业结构趋同和资源浪费、环境污染。

四、积极支持再就业工程。为充分发挥中小企业在吸纳下岗职工、实施再就业工程中的作用，商业银行要按照“鼓励兼并、规范破产、下岗分流、减员增效、实施再就业工程”的要求和国务院的有关规定，通过改进金融服务积极支持再就业工程。对积极吸纳国有企业下岗职工的中小企业、劳动就业服务企业和下岗职工从事个体经济或组织起来兴办经济实体的，只要符合国家产业政策、产品适销对路，符合贷款条件，有关商业银行和信用社要积极给予贷款支持，城市商业银行和城市信用社要优先安排此类贷款。

五、加强配套服务。有关商业银行和信用社要积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等多种金融服务，完善对中小企业的金融服务体系；对符合条件的中小企业，要积极开展银行承兑和票据贴现业务；要充分利用商业银行和信用社的信息优势和便利条件，为企业提供多种信息咨询服务。要积极探索各种行之有效的办法，满足中小企业的金融服务需求，提高服务水平。

六、努力提高工作效率。各商业银行和信用社要转变观念，克服对中小企业贷款的畏难情绪，采取切实有效措施，提高工作效率。有关银行在加强信贷管理、集中信贷审批权限的同时，要保证中小企业的合理信贷需求及时得到满足；要大力提高信贷人员素质，增强信贷人员的服务技能，改进信贷工作方法；努力提高办事效率，缩短贷款评估和审批时间；建立有效的激励和监督机制，充分调动信贷人员的积极性。

七、切实解决中小企业抵押担保难的问题。为给金融机构扩大对中小企业的信贷投入创造必要条件，银行要与有关部门、社会团体，积极沟通，采取有效措施，运用企业互保、联保、贷款保险、多渠道筹资建立贷款担保基金等多种形式，解决中小企业的贷款担保难问题。同时，要简化抵押担保登记和公证手续，严格制止乱收费，降低收费标准，合理确定抵押登记和公证期限。

商业银行服务实体经济的措施范文第10篇

关键词：宏观经济；商业银行；挑战；应对措施

近年来，经济全球化的不断发展，让宏观经济形势变得越来越复杂，同时给各行各业发展带来了巨大的挑战和机遇，尤其是对于商业银行来说，客户端的变化不仅给商业银行带来了巨大挑战，同时也带来了更多更好的发展机遇，能够让商业银行打破传统固有的经营理念，并在此背景下根据自身实际情况改革创新经营模式，实现自身长足发展。在国家政策的大力支持下，商业银行应该加快改革创新的步伐，充分发挥自身优势，不断提升自身经营水平、服务水平和质量，创新业务开展模式，不断促进商业银行可持续稳定的发展下去。

一、宏观经济形势下商业银行面临的困难和挑战

（一）宏观经济形势给商业银行零售业务带来巨大冲击

第一，商业银行储蓄存款基数出现了明显的下降。春节前后是返乡返程的高峰期，也是储蓄存款的高峰期，更是商业银行奠定整个年度储蓄存款的最佳时期。现阶段，人们对资金的把控非常谨慎，对于有一定风险的理财产品而言，人们更愿意选择银行存款。但是自疫情以来，人们外出的频率明显减少，居家率明显上升，因此导致商业银行大厅人流量急剧下降，银行储蓄存款的增长趋势并没有达到理想的预期。疫情让各行各业都受到了不同程度的影响，人们的人均收入也有所下降，导致商业银行的储蓄存款总量同比下降较多。第二，宏观经济形势给商业银行的信用卡和消费贷业务也带来了巨大冲击。在通常情况下，第一季度为消费贷款投放量较多的时期，但是由于春节期间人们还有一定的储蓄资金，那么就在很大程度上降低了信用卡和消费贷的业务量。第二季度，信用卡和消费贷业务出现了上升趋势，主要是因为受到疫情的影响，企业不能正常复产复工，百姓的储蓄资金不能满足日常生活所需。第三，风险管控形式比较严峻。在疫情期间，虽然人们的收入有所降低，但是生活消费不减反增，资金呈现入不敷出的现象，因此就出现了个人消费贷款，信用卡透支等不良行为，使商业银行信贷资产管理面临巨大挑战。

（二）商业银行对公业务承受着巨大压力

首先，我国出台了一系列积极的财政政策和稳健的货币政策，这样就在很大程度上加快了货币的流动性，一方面，导致商业银行的议价空间比较小，利润增长难；另一方面，银行要承担更多的社会责任，加大力度，支持实体经济，促进企业全面复工复产。在此背景下，银行只有响应国家号召，开放较为宽松的信贷政策，帮助企业度过艰难时期，商业银行才能实现利润增长。其次，风险敞口对商业银行存在较大影响。企业在日常经营发展过程中，由于某种因素的影响导致资金链断裂时，对与其关联的商业银行将带来直接损失，但与此同时，企业仍旧承担着偿还商业银行贷款的压力，导致企业发展更为困难。因此，遭遇此种情况时，商业银行要先调查清楚是什么原因导致企业资金链断裂，然后去全面了解企业财务的实际情况、资金动向及其具体问题，这样不仅能够把商业银行的风险降到最低，还能够充分利用商业银行的信贷政策让企业顺利渡过本次危机。另外，我国外贸出口行业发展渐缓。相关数据显示，2020年第一季度的外贸出口比以往外贸出口下降了将近20%。我国外贸出口比例的下降让一部分侧重服务于外出口贸易企业的商业银行在国际业务方面承受了较大压力。

（三）商业银行投行业务推进不顺利

首先，在我国国债利率比较低的情况下，商业银行购买国债会占据商业银行很大一部分流动资金，进而导致信贷资金的投放量相对较少，但如果提高国债利率改由民众购买，则会使市场利率得到较大幅度的攀升。其次，经济驱动力变化降低了贷款业务驱动力。一般情况下，商业银行的贷款大户才是信用债发行主体和地方债承接主体。从市场角度来说，我国在现阶段虽然越来越支持实体经济的发展，也进一步明确了支持实体经济的技术策略，补助直接针对小微企业贷款实际投放情况，对债券市场利率短期内形成了一定的利空，但市场流动性依然宽裕，利率是不可能实现反转的。

二、宏观经济下商业银行应对挑战的措施和建议

（一）加快数字化转型速度，培养发展新动力

第一，商业银行应该打破固有的营销方式，不断创新把线上与线下结合起来，相互配合，共同营销，拓宽销售渠道，使客户的体验感和满意度得到进一步提升。另外，还要充分利用现代技术和数字化系统，加快数字化转型速度，进而转变营销人员的工作模式，实施智能管护和精准销售，进一步提高工作效率。第二，加强精准营销。商业银行应对内部系统的数据进行整理和分析，对于贵宾客户以及潜力客户进行精准营销，逐渐把具有潜力的客户转变成贵宾客户，不断提升对贵宾客户的服务水平和质量，提高这些客户对商业银行的满意度，避免贵宾客户的流失，从而提高高端客户贡献度。第三，提高营销队伍的综合素质和业务能力。商业银行应该定期对营销人员进行培训和考核，让优秀的营销人员参加进修，学习最先进的营销策略，进一步提升营销队伍的整体营销水准，把金融产品更好的营销出去。第四，不断完善和优化相关制度。改革创新零售制度流程，有效解决体制机制梗阻。详细地分析阻碍业务发展的问题，不断完善和优化相关制度，为业务发展奠定扎实的制度基础。

（二）加大对实体经济服务力度，不断提高资产业务质量

商业银行应该提高对资产业务的重视程度，充分发挥资产业务的巨大能量。首先，商业银行增加重大项目的营销力度，增加对国家重大项目以及工程的资金支持，为传统产业转型升级奠定扎实的基础，不断增加对新兴产业以及养老、健康、医疗、文化、旅游、教育等方面的支持。其次，把普惠金融项目做真做实。推动普惠贷款具有非常重要的深远意义，不仅可以让商业银行扩大优质客户群体，还能够满足商业银行转型发展的需求，同时也是商业银行体现政治担当和社会责任的重要途径和方式。商业银行应该增加对小微企业的扶持力度，研发多元化的担保方式，贯彻落实好小微企业的信贷政策。再次，要提高对乡村振兴发展战略的支持力度，不断推动“三农”产业的大力发展，使金融服务脱贫攻坚政策真正落地，实现乡村振兴发展战略。最后，还要不断促进农业龙头企业往更好的方面发展，并以此为核心向外部拓展，从而形成农业发展产业链，促使农业经济效益最大化。

（三）创新产品服务方式，提高产品服务水平

在互联网时代背景下，人们的需求不断发生变化，商业银行应该顺势而为，对各行各业提供相应的线上技术支持和线上服务。例如：完善线上采购流程及其便捷性；研究开发灵活多样的金融产品，促进消费贷款业务的发展等。

（四）把握信贷政策导向，科学指导业务经营

首先，商业银行应该对市场实际情况和发展方向进行全面详细的了解，进而实时掌握宏观经济、国家金融政策以及市场信贷政策导向。商业银行可以考察发展势头比较好的行业，对这些行业适当的增加短期信用贷款，这样能够增加传统资产行业资金的活跃性，促进企业的发展，还能够使行业银行的议价能力得到进一步的提升。其次，商业银行应该采取科学合理有效的方式降低信贷风险，要对贷款企业进行全面详细的考察和了解，保证信贷资金落到实处。在特殊时期，商业银行要提高对到期贷款收回情况的重视程度，只有随时跟进进度，才能够降低信贷风险产生的几率。另外，对于那些发展前景良好，但发展过程比较曲折的企业，商业银行应该进行全面详细的摸查，整理列好清单，根据企业发展情况以及规章制度，适当调整还款计划和续贷方式，有效帮助企业解决发展的困难问题，协助企业顺利度过难关。

三、结语

在宏观经济形势日益复杂的背景下，商业银行是国民经济的重要组成部分，担负着一定的社会责任，是促进中国经济平稳增长的重要保障。商业银行加大金融扶持力度，是履行社会责任的重要途径和方式，也是自身发展的要求。但同时，商业银行也面临着一定的困难和挑战，比如商业银行零售业务面临明显冲击、对公业务承受着多方压力以及投行业务推进不顺利，因此宏观经济下商业银行应对上述挑战采取得力措施，加快数字化转型速度，培养发展新动力、坚持服务实体经济，着力提升资产业务质量、以创新产品服务为提托、握信贷政策导向，科学指导业务经营等，以此来促进商业银行可持续稳定发展。另外，商业银行还要积极响应国家政策号召，坚持“以客户为中心”的经营理念，不断提高自身服务质量和水平，提升客户体验感和满意度，推动商业银行往更好的方向健康发展。

参考文献：

[1]熊民,陈茗,程静静.当前宏观经济形势下商业银行如何应对困难和挑战[J].现代营销(信息版),2020(05):98-99.

[2]张文秀.宏观经济形势对农村商业银行的影响及对策[J].中外企业家,2017(23):67-69.

商业银行服务实体经济的措施范文第11篇

武汉农村商业银行成立于2009年9月，是国务院批准组建的全国第一家副省级省会城市农村商业银行，是具有一级法人的地方银行机构。自成立之初，武汉农村商业银行一直走在金融创新的前列，多项经营和管理创新举措都是业界标杆，经营指标也是一直保持在全国农信机构的前列。随着湖北、武汉的战略地位达到新的高度，武汉农村商业银行一定会在未来发挥更加重要的作用。

值此武汉农村商业银行成立七周年之际，本刊特采访了该行董事长徐小建，以探究武汉农村商业银行的经营之道以及未来战略布局。

《银行家》：武汉农村商业银行各项经营指标稳定向好，请问武汉农村商业银行实现了哪些突破？

徐小建：在武汉农村商业银行挂牌成立七年的时间里，全行按照“一年一个新主题、一年一个新目标、一年一个新台阶”的工作思路，统筹规划，加快发展。七年来，武汉农村商业银行的资产规模由成立之初的540亿元增加至目前突破2000亿元，总存款由成立之初的468亿元增加至目前突破1500亿元，总贷款由成立之初的296亿元增加至目前近1000亿元，均为成立之初的三倍多。全行经营指标始终保持武汉市金融同业“第一方阵”，纳税贡献度在武汉市金融同业保持第一。武汉市最新公布的2016武汉企业100强名单中，武汉农村商业银行以2015年超过97亿元的企业营业收入，跻身武汉百强企业第32名，是武汉市百强企业中排名最高的银行业金融机构。2016年6月，武汉农村商业银行被湖北银监局评为“良好银行机构”。

在跨区域发展方面，武汉农村商业银行作出了实施跨区域经营、加快异地分行和村镇银行建设的决策部署。目前，已设立异地分行3家，获准筹建和开业的村镇银行共47家。同时，已开业村镇银行逐步实现了在当地“市场站稳、份额扩大、品牌提升”的目标。

《银行家》：武汉是长江经济带发展的重要城市之一，武汉农村商业银行在扎根地方、充分发挥金融助推作用方面有哪些举措？

徐小建：武汉是中部地区的中心城市，重要的工业基地、科教基地和综合交通枢纽。湖北自贸区建设和长江经济带发展规划相继出台，作为一家总部在汉的地方法人银行，武汉农村商业银行面临着难得的机遇和挑战。武汉农村商业银行从服务国家战略的高度，以全面融入、金融助推的积极姿态，充分发挥金融支持作用，以优质的金融服务和特色产品，为地方经济发展积极贡献力量。

为做好金融服务，近年来，武汉农村商业银行加快了机构及业务布局，在长江经济带沿线城市武汉、咸宁、宜昌、黄冈等地设立了分行，在湖北、广东、云南、海南、江苏和广西筹建村镇银行。异地分行和村镇银行立足当地，切实履行金融职责，深度融入地方经济并成为县域经济发展的新生力量。

随着武汉城市圈科技金融改革创新不断推进，武汉农村商业银行矢志成为服务科创企业的银行业“瞪羚”，创新以专门合作机构、专营服务机构、专职服务团队、专项信贷资源、专属审批流程、专列金融产品、专制服务举措、专设考核措施、专列风险容忍的“九专”服务模式，定制化服务科创企业，让金融创新牵引武汉农村商业银行科技金融工作，让产品、机制创新渗透到科技企业成长的全生命周期。目前，武汉农村商业银行科技金融的市场份额、客户认知度、信贷投放量、产品创新能力、信贷审批效率和政府风险补偿等六个方面，均排名武汉同业前列。

围绕“服务‘三农’、服务小微、服务民生”的定位，武汉农村商业银行紧跟地方经济增长的脉博，带着真情实感支持“三农”、小微等实体经济发展。在“三农”领域，我行认真贯彻“中央一号”文件精神，紧紧围绕地方经济规划，积极支持“三农”经济发展，探索实践了以农村土地流转为代表的“权益贷”系列产品，打造了“惠农贷”、“银保贷”等突破农村传统抵押方式的金融新品，助推了新城镇化建设和城乡综合协调发展，培植了一批农业龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等新型农业经营主体。

在支持小微、“三农”实体经济发展中，武汉农村商业银行大力推广“扫街”式营销服务，扎实推进“五进五链接”，进园区、进社区、进乡镇、进楼宇、进商圈，联系小微客户，实行精准营销和服务对接。全行支持“三农”、支持小微企业贷款余额和净增额均在武汉市金融同业排名第一。

《银行家》：在经济新常态下，武汉农村商业银行创新发展与管理提升有哪些具体的举措？

徐小建：武汉农村商业银行积极适应经济新常态，认真遵循创新、协调、绿色、开放、共享“五大发展理念”，坚定不移地把“创新”和“发展”作为鲜明发展主轴，秉持“以质为帅、量质兼取”的工作方针，积极创新发展理念、创新支农服务、创新经营方式、创新业务种类、创新风险管理、创新金融模式、创新服务文化、创新人才工作、创新党建工作，通过“九大创新”，来实现全行提质增效。

2016年，总行党委和高管层加强了全行“十三五”规划和战略转型的研究，科学谋划全行未来五年发展的蓝图和奋斗目标。全行将在经济动力转换、结构调整优化中找准方向和着力点，较好地把握业务发展速度、效益、规模的平衡，继续保持各项业务持续健康发展。

武汉农村商业银行积极贯彻新资本协议落地工作，开展零售内部评级及信贷流程优化系统项目建设，推动经营决策由“主观化”向“客观化”转变，贷后管理由“形式化”向“差异化”转变，业务办理由“手工化”向“流程化”转变，业务发展由“粗放化”向“集约化”转变，全面实现“控风险、增效率、促转型”的发展目标。

2016年，总行党委在全行开展了推进“三服务”文化落地生根活动，并将倡导“三服务”文化作为全行深入贯彻“两学一做”的具体实践。倡导“三服务”文化，旨在通过牢固树立“前台部门为客户、中后台部门为前台、机关为基层”的服务理念，切实转变全行工作作风，严肃追责问责机制，在全行内部营造积极向上、健康高效的政治生态环境，为实现新一轮发展积蓄力量。通过推行“三服务”文化，大力开展学习教育、全员讨论、服务优化、流程梳理和工作督办，明确责任部门，列明问题清单，优化工作流程，提高办事效率，精简的办事流程，确定审批精简目标，从而确保全行各项工作合法合规、有条不紊、公平畅通。

《银行家》：绿色信贷是国家对我国金融机构的期望与要求，请您详细阐述一下武汉农村商业银行的绿色信贷战略。

徐小建：武汉农村商业银行积极支持低碳经济、节能经济、循环经济等绿色产业，紧跟国家产业调整的最新动态，不断调整和优化信贷投放结构，严禁介入并限制退出“两高一剩一资”（高污染、高能耗、产能过剩、资源型）以及列入国家《产业结构调整指导目录》限制或禁止的工艺和产品生产，重点针对石油化工、汽车行业等行业专门制定了差别化、精细化的授信政策。

我行制定了绿色信贷管理办法，对项目建设授信资金的拨付实行严格管理，对项目环保达标、安全生产、项目合规等作了明确规定。首先，在信贷资金拨付管理中，将项目环评、规划、施工许可等方面手续作为用信前必须落实的条件，也是用信审查人员重点审核事项。其次，根据我行实际情况，在信贷系统中增加了“绿色信贷”相关字段，“限制淘汰类客户”是我行限止准入的客户类别，在信贷客户准入条件中增加了环境污染及产能消耗的考量，严禁对国家产业政策明令禁止的“两高一剩”行业客户新增授信。

为践行绿色信贷经营理念，不断提高对节能环保行业的信贷支持，武汉农村商业银行在城市环境、新能源、新材料及废旧资源再利用等领域重点跟进，积极支持有机农业、生态农业的发展。积极支持河道综合整治、农村生活污水处理等社会事业发展项目。针对绿色经济企业特点，我行创新研发适合多类型节能企业的融资产品及融资模式，全力打造以未来收益权为质押的“节能贷”产品体系，针对企业的不同成长阶段，提供包括流动资金贷款、知识产权质押、开立投标保函、委托贷款、信托等多样化金融服务方式。

举个例子，最近在武汉农村商业银行“绿色信贷”支持下，黄陂区前川街3099盏路灯完成节能改造。节能改造后，每盏路灯每天节约近1元的电费，一年大约节约电费108.6万元。该节能改造项目实现了“公共设施改造、节能企业投资、银行提供信贷支持”的绿色发展模式。去年，江夏区庙山办事处辖内1800盏路灯实施节能改造产生资金缺口，该企业以未来三年收益权做质押，在我行也获得了230万元的贷款支持。

近三年，我行的“绿色信贷”呈逐年增长趋势，截至目前，累计发放“绿色信贷”32.7亿元，重点投向了武汉市节能可再生能源、环保服务、绿色建筑开发、节能服务、资源循环利用等领域。

《银行家》：武汉农村商业银行在“十三五”期间的规划和在综合化经营布局的战略安排是怎样的？

徐小建： 今年是国家、省、市“十三五”规划的开局之年，也是我行“十三五”规划的起步之年，我们确立了奋斗目标，即到2020年末，全行总资产达到5000亿元，将武汉农村商业银行打造成为有一定品牌影响力的区域精品银行、特色中型银行、一流股份制商业银行。为此，我们将从量和质上谋篇布局，做实做优传统品牌，开展差异化经营，不断打造特色精品。加强开发新动力，积极研究全资产经营，壮大金融市场和投行业务。加快分行发展，力争省内地市机构覆盖70%，并向县域延伸，力争三年内县域全覆盖。加强村镇银行发展，融入当地经济，并逐渐形成经营特色。

一是拓展投资银行业务，增加利润来源。完善投行制度，丰富产品体系，健全符合我行实际的相关管理制度，建立符合理财业务自身特点的投资管理体系。拓宽投资品种和收入来源、丰富产品线。通过与信托、证券、基金、保险等金融机构合作，积极探索资本市场相关投资业务。

二是加强表外业务的研发能力，减少通道环节，降低企业融资成本，拓宽企业融资渠道。抓住武汉市创新型城市建设“十大计划”的机遇，密切关注相关政策动态，充分利用我行在科技金融领域积累的优势，进一步强化和其他金融机构以及政府部门的合作关系，以产业投资基金为抓手对国家政策鼓励支持的高新技术产业和新兴产业进行扶持。

商业银行服务实体经济的措施范文第12篇

【关键词】商业银行；实施；低碳金融；战略

在哥本哈根会议上，低碳经济、赤道银行、碳金融等专业名词，成为举世瞩目的焦点，也越来越多地出现在我们的经济生活中。商业银行，作为社会组织重要形态之一，随着我国内外部环境的变化，对于我国经济发展模式转型有着重要的影响，并对商业银行社会责任提升、强化自身盈利能力等提出更高要求。因此，商业银行要求得发展，就必须顺应时代潮流，实施低碳金融战略，以实现自身的跨越式发展。

1、低碳金融的意义

所谓低碳金融，即服务于限制温室气体排放等技术和项目的直接投融资、碳权交易和银行贷款等金融活动。低碳金融的首要目标，是为低碳经济的发展提供支持[1]。我国低碳经济正处于起步阶段，从长远看，低碳经济的发展有赖于银行业的大力支持，因此，实施低碳金融意义重大。

（1）国际碳交易有赖于低碳金融提供平台。在相关国际公约的规定和控制下，全球已经形成碳排放权的统一交易市场，共有强制减排交易、自愿减排交易、配额交易和零售交易四种主要交易机制，目前的年度交易量在350亿一400亿美元。（2）金融创新有赖于低碳金融的发展。低碳经济与国际碳贸易的出现，对于以传统制造业为服务重点的金融体系提出了挑战，因此金融创新必须适应新趋势，发展低碳金融衍生品，应对低碳经济发展需要的低碳金融机制和工具。

2、商业银行低碳金融战略定位与措施

2.1商业银行低碳金融战略定位

目前，人们把赤道原则作为国际银行业务发展的环境和社会责任标准，这与发展低碳经济的理念达成一致。商业银行业首先就要树立这种理念，上下一以贯之；其次要探索建立节能环保金融服务的长效机制，确保商业银行为低碳经济发展提供资金支持，可以建立相应的经营策略、管理机制和激励考核体系，从业务流程与规则上把好项目入口关和惩罚关。

当前，国际碳交易市场规模不断扩大，碳货币化程度也不断发展，碳排放权已衍生为具有投资价值的金融资产，具有较强的流动性。因此，商业银行业应进一步加强对国际碳金融发展的跟踪研究，既要控制金融风险，同时还应积极开展“绿色信贷”和金融服务创新，争取在全球碳金融体系中拥有更大的话语权和主动权。

此外，低碳经济的发展对于经济社会的可持续发展意义重大，低碳经济已经成为新增长模式的重要因素，成为全球经济复苏的“曙光”。对我国而言，发展低碳经济、实现可持续发展面临巨大挑战，但已经迫在眉睫。以往我国产业结构偏“重”、能耗偏“高”，在倡导可持续发展条件下，显然这种经济发展模式必将改变。又由于外需长期低迷，迫使我们必须对高能耗的中低端产业进行结构性调整。因此，转变我们以往“高耗能、高排放”的“高碳”发展模式，加快技术创新，大力发展绿色经济、低碳经济，优化经济结构，刻不容缓。

2.2商业银行实施低碳金融战略的措施

2.2.1积极树立低碳理念

当今时代，国家在大力提倡发展低碳经济，国民也逐步认识到低碳生活的重要性，商业银行作为企业组织理当坚持推行绿色运营，积极成为低碳理念推广的践行者，以“公益创新”践行低碳金融。可以不同的方式来践行，比如拓展公益事业宣传、开展公益事业关联营销、社会营销、慈善活动、社区志愿者活动以及提供负责任的商业实践等方式，将低碳金融理念、产品、服务、技术、教育和培训等资源与企业、社区以及公益事业相结合，与客户结成伙伴关系，不断拓宽沟通渠道，让低碳经济、低碳金融深入人心。

2.2.2实施低碳金融服务创新

低碳经济的发展呼唤传统产业的改造升级，同时也为银行业在低碳金融服务创新方面提供巨大空间。商业银行不仅可以通过提供信用咨询、理财产品、低碳项目融资等服务新产品，满足巨大的“绿色信贷”需求。还可以通过开发出与碳交易有关的金融服务来实现金融创新，包括工具的创新，机构的创新、业务的创新、流程的创新等，并随之发展碳基金、碳证券、碳信托。

2.2.3允许低碳融资业务的准入与融资规划操作执行

低碳融资业务是指商业银行给予客户融资，专项用于支持提高能源利用效率、开发利用新能源和可再生能源、减少温室气体排放、推广应用节能减排设备等用途的业务，一般属于商业银行优先支持的信用业务类型。首先项目准入应符合下列要求：项目业主具有专业经验以及项目实施能力，所运用的技术成熟可靠、具备商业化运作条件；项目符合国家产业政策及我行信贷政策，属于国家政策鼓励和支持的节能减排项目类型；审慎介入限制类项目；禁止介入淘汰类、环保不达标及本行明令禁止介入的相关主体的节能改造项目。其次，关于融资规划，鼓励以中短期融资形式支持节能减排领域的授信业务。最后，项目贷款的现金流控制要求应为：鼓励采用按月或按季分期方式还款，项目主体较强的，可不强制对现金流作封闭控制，项目主体相对较弱，如项目可独立产生现金流，应争取对项目实施后产生的现金流收入进行封闭运作，监控管理。

2.2.4加强碳金融产品包的营销执行

碳金融是服务于旨在减少温室气体排放的各种金融制度安排和金融交易活动，主要包括碳排放权及其衍生品的交易和投资、低碳项目开发的投融资以及其他相关的金融中介活动。当前，在中国主要是针对清洁发展机制的主要参与方提供的系列金融服务，主要参与方包括碳卖家、碳买家和碳减排收入的国家收费管理机构等三方。碳交易市场产品包，是本行为全国性或区域性环境容量使用权交易市场提供的系列金融服务。目前各地纷纷组建各类涉及环境、能源、排放权的全国性或区域易市场，已挂牌成立的有北京环境交易所、天津排放权交易所、上海环境能源交易所等，在筹建中的有武汉、成都、江苏等地的交易市场。现阶段总行正在开展“总对总”营销，拟从交易资金结算、清算，交易产品开发、交易规则制定、撮合交易方面与之进行业务合作。

参考文献

商业银行服务实体经济的措施范文第13篇

[关键词] 商业银行；中间业务；发展措施

[中图分类号] F830.5 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2007)12-0134-03

[作者简介] 陈立平，农行吉安市分行行长、高级经济师，研究方向为商业银行经营管理；

边 涛，农行吉安市分行办公室主任、经济师，会计师，研究方向为商业银行经营管理；

周 磊，农行吉安市分行经济师，研究方向为商业银行业务经营。(江西 吉安 343000)

中间业务作为是商业银行三大支柱业务之一，日益成为我国商业银行创利的重要来源和经营转型的重点。但与西方发达国家的商业银行相比，我国商业银行中间业务起步较晚、品种较少，占全行经营收入的比重仍然较低。国内商业银行应充分认识到加快中间业务发展的战略意义，切实采取有力措施，加快金融创新步伐，促进中间业务健康、快速发展。

一、加快商业银行中间业务发展的战略意义

中间业务是社会经济和信用关系发展的必然产物，也是商业银行自身发展的必然结果。一般认为，中间业务是指银行不运用或较少运用自己资财的业务。在国外，又因中间业务主要是靠提供金融服务收取手续费为主，故又称其为“服务收费业务”。在我国，中国人民银行于2001年6月21日出台了《商业银行中间业务暂行规定》，明确了中间业务的概念，即指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。总之，中间业务是银行在办理资产负债业务过程中衍生出来的，作为一种资产负债之外的，或占用银行资产较少的业务，它在银行资产负债表上一般不直接反映出来。中间业务与传统业务相比，具有风险小、成本低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等特点。

中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等。近二三十年来，随着国际国内金融市场的变化，银行的中间业务得到了较快的发展，新兴业务层出不穷。如，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、融通、债务互换、信息咨询等业务。特别是近年来，银行业为了规避金融风险和金融监管，出现了一大批新的金融衍生业务。

对商业银行来说，发展中间业务的战略意义在于：

(一)有利于促进商业银行加快经营转型。随着我国资本市场的快速发展和民众投资、理财意识的增强，企业直接融资渠道拓宽，金融脱媒已成趋势。随着国家金融监管的加强，金融自由化、国际化程度的提高，金融业竞争的加剧，使银行存贷款利差缩小，传统业务的风险增大，收益减少。加快中间业务发展，有利于促进国内商业银行在经营结构上由传统的存贷业务结构向资本节约型的综合金融服务转变，努力增加中间业务收入等非利息收入占比，实现客户的多样化和收益来源的多样化。

(二)有利于提高商业银行的盈利能力。中间业务不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产负责业务扩展到了表外业务，而且把商业银行的业务经营范围从信用业务扩展到了各类非信用业务。在传统的经营领域竞争激烈并日趋饱和的情况下，中间业务为商业银行开辟了新的市场空间和利润增长点。当前，国内外商业银行已通过不同的途径跻身资本市场业务，在我国目前分业经营模式下，商业银行开展的一系列与资本市场业务有关的中间业务，可以为其带来丰厚的利润。中间业务手续费稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。

(三)有利于提升商业银行的公众形象。中间业务的涵盖面十分广泛，充分反映了在迅速变化的社会中，企业和个人对银行多样化的服务要求。由于中间业务种类繁多，联系面广，服务性强，有利于商业银行塑造良好的企业形象。一些中间业务或许业务量不大、盈利性不强，但体现了银行的社会责任，说明银行不是单纯强调其盈利目的。各商业银行通过开办不同的中间业务，全方位、高质量的服务，形成各具特色的经营个性，树立良好的负责任的社会形象，会给银行带来良好的社会和经济效益。

(四)有利于分散商业银行的经营风险。中间业务是接受客户委托，以中介人身份进行的业务，其风险主要应由委托人来承担，是一种安全性较好的业务。同时，众多的中间业务品种能够分散部分投资的风险，起到“不把全部鸡蛋放在一个篮子里”的作用。因此，无论是中间业务自身的安全性也好，还是其分散投资的风险也好，中间业务分散银行经营风险的作用十分显著。

(五)有利于促进传统业务的发展。随着经济金融的发展，个人文化素质和收入水平的提高，无论是个人客户，还是企业客户，都希望通过银行提供的各类服务，为其带来方便快捷的服务、更高的利润、防范和化解其经营风险。一家银行如果不适应客户的要求，不能提供多样化的服务，客户就会转向其他能提供全面服务的金融机构。相反，一家银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利于与客户建立长期稳定的关系，客户对这家银行的依赖性也就越大。

二、中间业务发展的国际比较

(一)发展背景比较。西方商业银行中间业务的兴起，源自20世纪70年代和80年代初的金融自由化和金融创新。在此之前，尤其是二战以后，以美英为代表的西方国家对金融业实施严厉的分业管理，严格限制商业银行和其他金融机构的经营范围，商业银行中间业务发展极为有限。70年代以后，在新技术革命、资本市场自由化及金融改革等因素的推动下，各国放松了金融管制，使大量非银行金融机构进入银行业，导致商业银行存、贷利差缩小，金融风险不断增大。为弥补利差缩小造成的利润损失，规避和降低风险，寻找新的利润增长点，西方商业银行把业务经营的重点转向了既能带来收益，又对资本无要求的中间业务。80年代以后，随着西方金融自由化和国际化的加快，商业银行的中间业务更趋于多样化、自由化、全能化。我国商业银行的中间业务发展，是随着参与国际金融业的深度和广度的加大，以及与各国银行业进行业务交流的不断扩大而逐步推进的。近年来，我国银行业竞争压力也越来越大，正面临着和国外商业银行70年代相类似的问题，急需发展中间业务。我国市场机制的逐步建立、金融市场的发展，为商业银行发展中间业务提供了良好的市场环境。尤其是我国在2001年6月实施了《商业银行中间业务暂行规定》，为我国商业银行开办中间业务提供了法律保障。

(二)业务内容比较。西方商业银行经营的中间业务内容种类繁多，涉足面广。西方商业银行中间业务按其有无风险可分为两大类。一大类为商业银行从事的无风险的所有中介服务业务，即传统中间业务。这类业务银行不提供资金，只提供服务；不承担资金损失，只收取手续费，如结算、信用卡、、信托和咨询评估等。另一大类为有风险的金融新业务，即狭义的表外业务。具体包括：担保性中间业务，如负债的普通担保、各类信用证、银行承兑担保、有追索权的债权转让、对附属机构的融资支持等；承诺性中间业务，主要有发行商业票据、信用额度、透支便利、回购协议、票据发行便利、承销证券等；金融衍生工具，有货币利率互换、远期利率协议合约、外汇及各种证券指数等。我国商业银行的中间业务虽改革开放以来有所发展，但在业务品种上，仅仅限于结算、收费等劳动密集型产品，且大部分属于操作简单，技术含量较低，筹资功能较强的品种，如代收代付、审价估价、评估查账等等。而承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估、个人财务顾问、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等技术含量高，为市场提供智力服务的中间业务在我国才刚刚起步。

(三)业务发达程度比较。西方商业银行中间业务的服务对象，涉及社会各阶层和各领域，服务范围包罗万象，向客户提供几乎是有求必应的服务；中间业务规模发展迅速，并远远超过传统业务规模；中间业务收入份额愈来愈大，有的甚至取代传统利息收入。据资料统计，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重迅速扩大，1997年美洲银行的比重达44%，花旗银行的比重达51.8%，大通银行的比重达52.7%，英国巴克莱银行中间业务的利润可弥补全部业务支出的73%。在20世纪90年代中期，亚太地区银行的利润中，中间业务收入占到25%以上，有的甚至达到45%以上。我国香港名列前几位的大银行中间业务多为其主要收入来源，一些银行高达80%的收入来自中间业务。我国商业银行的中间业务的总体发展水平低、效益差，中间业务占总收入的比重一般不超过10%。

(四)服务技术与设施比较。西方商业银行中间业务不仅规模大，而且中间业务的服务技术、服务设施的科技化程度都较高。以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务，其设置的超级账户既方便、灵活，又便于管理，1998年存款账户服务费和其它服务费收入达32亿美元；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。我国商业银行的中间业务服务技术与设施相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。

三、我国商业银行中间业务存在问题的原因分析

(一)经营理念的偏差。长期以来，我国商业银行将资产业务和负债业务作为经营的重心，虽然也办理中间业务，但认为那是“副业”，办理的目的只为资产负债业务服务，而不是为增加收入。如，我国商业银行一般以代收代付为切入点开办中间业务，但是收付不以收取手续费为目的，而主要是争揽低成本的活期存款，既制约了中间业务的有序、健康发展，客户也得不到良好的服务。

(二)低水平的同质化竞争。有关中间业务的管理和会计制度不健全，且大多数中间业务品种层次较低，导致各家银行都可以开办，并且通过争揽存款获得的间接收益比较大，于是各银行纷纷降低收费标准抢占市场，展开恶性竞争。从监管的角度分析，由于中间业务属于新兴业务，有关收费等相关的管理规定跟进不及时，商业银行缺乏明确的收费依据，导致各商业银行为争夺中间业务而不收费或少收费。

(三)产品与需求错位。目前我国商业银行所提供的金融服务，主要局限在结算性服务和管理性服务上，低层较次，产品单一，缺乏规模，不成系列。而担保、承诺等表外业务，开展得较少或基本没有。由于相关软件开发、部门内部协调等多种障碍，也没有很好地满足客户需求。

(四)机制落后和缺乏人才。一方面，银行自身的动力约束机制严重不足，自主创新能力差，缺乏有效的利益激励机制和制度保障，自主经营面临制度障碍；另一方面，高素质、复合型人才比较短缺，使得对人才要求较高的中间业务的开展受到极大阻碍。

四、发展我国商业银行中间业务的主要措施

我国商业银行应适应未来竞争的需要，加快同国际银行业接轨的步伐，根据自身条件和市场需求，以传统业务为依托，以中间业务为主攻方向，实现收入结构的多元化。

(一)确立发展中间业务战略观念。要从战略高度，把中间业务作为银行的一项主要业务高度重视，要像抓存款、贷款一样来抓好。现阶段，尽管商业银行中间业务在我国尚处于初级发展阶段，但一定要转变观念，加快经营战略转型，从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。

(二)建立科学的组织管理体系。一是加强对中间业务发展的组织领导。各级商业银行均要成立中间业务发展与管理委员会，负责研究制定中间业务的政策措施，协调各种关系，管理、监督中间业务的营运操作，形成整体合力。二是构建中间业务的基础体系。基于当前各商业银行中间业务经营松散、自发性强的现实，各商业银行应制定统一的发展规划，明确发展目标、步骤和措施，建立相应的财务管理和会计核算办法，以便规范运行。三是将中间业务纳入整个考核指标体系，明确中间业务量、中间业务收入及发展速度等年度量化指标，加大考核权重，体现政策的导向作用，形成思想上重视、行动上抓实的局面。

(三)搞好产品开发和市场营销。产品开发要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则。要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑自身在机构网络、技术管理、人才等方面的条件，选择那些适合市场需要、发展潜力较大、风险小、成本低、收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作。同时要摆正银行在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良性发展。

(四)正确处理好三个关系。一是中间业务与资产负债业务的关系。在业务发展战略上既要重视资产负债业务，更要重视中间业务，同时应该看到它们之间存在相互促进、共同发展的关系。二是劳动密集型业务与知识密集型业务的关系。目前，我国商业银行中间业务发展缓慢和效益不明显的原因之一，就是知识密集型业务发展相对不足。而无论是从发展潜力、规模效益，还是从为客户提供高质量的服务方面讲，商业银行应把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上，提高业务的技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次、上水平。三是直接效益与间接效益的关系。既应重视间接效益，更应该重视直接效益。

(五)加快电子化建设与人才培养。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。各商业银行应集中科技力量攻关，在实现区域性、系统性联网的基础上，建立全国性的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。与此同时，要优化各种服务功能，不断适应市场需求，加强对金融衍生业务等中间业务的研究和人才培养，要通过岗位练兵、脱产培训、广纳贤才等方式，加强中间业务人员的培育，提高员工素质，注重和珍惜人力资源的开发和利用。

(六)切实防范各类风险。在开拓创新中间业务的同时，必须全面实行风险管理，防范经营风险。要坚持依法经营，注意合规性，严格执行国家金融方针政策，健全完善管理办法。重点防范信用担保类中间业务可能产生的信用风险，咨询、类中间业务可能产生的信誉、法律风险，衍生类中间业务可能产生的交易风险。

参考文献

[1]熊家学.中间业务——农业银行新的经营之路[J].农村金融研究，1998，(1).

商业银行服务实体经济的措施范文第14篇

一、指导原则以落实科学发展观为主线，构建服务文化特色，打造一流商业银行，着力提升县支行核心竞争力。

1、打造一流商业银行，关键是要树立精品服务的观念

商业银行作为“窗口”服务单位，服务质量的好坏，直接关系着银行的生存和发展。完善服务功能、提升服务水平既是商业银行赢得市场竞争力的关键，也是商业银行落实科学发展观要求、打造现代精品银行的重要举措。

2、打造一流商业银行，关键是努力营造和谐的内外部发展环境

在营造和谐的外部发展环境方面，要密切银政关系，牢记地方银行宗旨，全力服务于地方经济。合理增加信贷资金投入，通过积极支持城市基础设施和重点项目建设，大力促进县域经济繁荣发展，推动全市经济社会又好又快发展，用实际行动赢得政府的重视和信任。

3、打造一流商业银行，关键是科学规划发展目标加快做大做强商业银行步伐

科学发展观的第一要义是发展。科学发展观要求的发展，是好中求快、又好又快的发展，是速度与结构、质量、效益相统一的发展，是长期、稳定、协调、可持续的发展。

二、以客户为本，提高全员对服务工作的重要性认识与服务质量的差异对客户忠诚度的影响。

1.以客户为本，提高全员对服务工作的重要性认识

近年来，我行为客户的服务已逐步从单一片面走向整体、全局，并进一步向多元、一体化发展，为我行的各项业务发展起到了极大的促进作用。但面临金融业面临的挑战和加强银行同业竞争力的需要，我行的服务工作还存在一些欠缺，服务流程大多停留在内部管理和柜台服务上，服务还不够规范，并缺乏活力，以客户为中心的理念还没有真正落到实处。在银行业竞争日益激烈的今天，如何向客户提供真正的个性化服务和规范化服务，如何在瞬息万变的市场中留住老客户、争取新客户，已成为我们服务工作中必须面对的问题。对此，我们首先要认识到客户资源将是未来市场竞争至关重要的资源，目前和今后很长一段时间内，市场激烈竞争使得许多金融产品的品质区别越来越小，产品的同质化倾向越来越强，已很难找出差异，更难分出高低，因而要转向争取客户，进入以客户为中心的服务，将服务作为发展和稳定客户、增强客户忠诚度和依存度的重要手段。

2.服务质量的差异对客户忠诚度的影响

顾客忠诚度是银行获利能力的决定性因素。近**年来，国际银行业的发展证明，顾客忠诚度对利润的影响较市场份额更为举足轻重。忠诚顾客的多少在很大程度上决定了市场份额的“质量”顾客满意度的提高能促进顾客忠诚度的提高。顾客的忠诚源于他们对银行的满意。银行只有令顾客满意，才能获得顾客忠诚，减少顾客流失。顾客满意度是顾客对其质量和预期质量进行主观比较的结果。

三、构建企业服务文化的方法、手段与如何做到以心换得心，以情换得情。

随着国内金融市场进一步放开，银行业改革逐步深化，在对服务业要求越来越高的今天，如何赢得客户的青睐和口碑，各家商业银行法宝使尽，可归根到底都离不开“服务”二字。在长期的经营管理中，商业银行深刻认识到，现代商业银行盈利能力的强弱，取决于银行为客户创造价值的能力大小，即客户的满意度和忠诚度；要真正做好服务工作，首先要把浅层的服务礼仪，升华为深层的服务文化，惟有文化才能使企业生生不息。坚持完善服务措施、健全制度建设。近年来，制定实施了一系列文明优质服务规章制度，明确了服务标准、操作规程和评价体系，初步形成激励约束机制；规定了开展服务的工作方法和具体措施，规范了处理客户投诉的工作程序。上述规章制度的建立，统一了服务程序，规范了员工操作行为，明确了服务评价标准，促进了文明优质服务的规范化、标准化。

四、在构建企业文化中如何提升员工服务素质与支撑员工真情服务客户的源动力。

全面提升营业厅服务形象，由内而外的提升营业厅服务品质，课程从四个方面出发：

1.端正一线服务人员的服务态度与服务意识，了解服务的价值与意义

2.掌握标准的服务礼仪与标准的服务礼貌用语

3.学习与客户沟通的技巧、很多一线的投诉是由于沟通不畅造成的

4.投诉处理的基本方法及面对不同客户需求时的应对方式。

五、对提升银行服务工作的建议，服务是一项具有长期性的系统工程,作为县支行，如何丰富服务内涵，让客户有宾至如归的感受。

我们要将服务作为全行的基础性工作和战略性任务来抓，以“三个代表”重要思想为指导，以人为本，以满足为客户、企业提供个性化、简便的金融服务为准则，以客户的“满意度”为标尺来进行，不断提升服务水平和服务艺术，追求超值服务，提升服务档次，形成系统服务的品牌，逐步实现由“银行的服务”向“服务的银行”转变,以客户满意度最大化为目标，塑造我行良好的现代商业银行形象。

1.是要把规章制度的执行做真做实。规章制度的执行是提高优质文明服务的基础，要把规章制度的执行做真做实，就必须在实际工作中把规章制度传达到位、落实到位、执行到位，要确保办理的每一笔业务严格按照规章制度，业务流程操作。

2.是要把业务技能的学习做深做久。业务技能是办好每一笔业务的基础，是决定客户等待时间长短的主要因素之一。所以每一位员工必须在业务技能的学习上要做到不断更新，坚持长久，持之以恒。

3.是要把营销的工作做优做广。营销是银行工作中主要手段之一，要把营销的工作做优做广，就必须着手提高每一位员工的综合业务知识，这样才能更好的实施好“首问负责制”，才能为客户提供一步到位的服务。

商业银行服务实体经济的措施范文第15篇

一、完善对中小企业的金融服务体系。各商业银行都要成立为中小企业服务的信贷职能部门，健全为中小企业服务的金融组织机构体系，配备必要的人员，完善对中小企业的金融服务功能。中国民生银行、各城市商业银行、城市信用社要把城市中小企业做为主要支持对象；农业银行和农村信用社在保证农业信贷投入的同时，要重点加强对乡镇企业的支持。中小企业的划分标准，按照国家有关部门的规定执行。

二、增加信贷投入，积极支持中小企业的合理资金需要。有关商业银行和信用社要根据资金供给能力，适当增加对在本行（社）开户的中小企业的贷款；农业银行和农村信用社要落实好对乡镇企业的新增信贷；工、中、建等国有独资商业银行也要调整信贷结构，增加对中小企业的合理信贷投入，积极支持中小企业的发展。各商业银行和信用社要积极吸收存款，做好资金调度，提高对中小企业的信贷投放能力。对投向合理而资金暂时有困难的商业银行，人民银行可通过再贷款、再贴现等予以支持。

三、调整信贷投向，突出支持重点。在增加对中小企业的信贷投入时，各商业银行和信用社应重点支持那些产品有市场、有效益、有信誉，能增加就业和能还本付息的中小企业；扶持科技含量高、产品附加值高和市场潜力大的中小企业发展；鼓励中小企业的技术创新，支持中小企业向“小而精”、“小而专”、“小而特”的方向发展。要在符合市场需要的前提下，注意发挥各地的资源和技术优势；要注意扶持中西部中小企业的发展，把加速中西部资源开发和经济建设与带动中小企业特别是乡镇企业的发展结合起来。同时，要严格执行国家产业政策、区域经济政策和资源环境保护政策，防止出现新的“小而全”、不合理重复建设、地区产业结构趋同和资源浪费、环境污染。

四、积极支持再就业工程。为充分发挥中小企业在吸纳下岗职工、实施再就业工程中的作用，商业银行要按照“鼓励兼并、规范破产、下岗分流、减员增效、实施再就业工程”的要求和国务院的有关规定，通过改进金融服务积极支持再就业工程。对积极吸纳国有企业下岗职工的中小企业、劳动就业服务企业和下岗职工从事个体经济或组织起来兴办经济实体的，只要符合国家产业政策、产品适销对路，符合贷款条件，有关商业银行和信用社要积极给予贷款支持，城市商业银行和城市信用社要优先安排此类贷款。

五、加强配套服务。有关商业银行和信用社要积极灵活运用各种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等多种金融服务，完善对中小企业的金融服务体系；对符合条件的中小企业，要积极开展银行承兑和票据贴现业务；要充分利用商业银行和信用社的信息优势和便利条件，为企业提供多种信息咨询服务。要积极探索各种行之有效的办法，满足中小企业的金融服务需求，提高服务水平。

六、努力提高工作效率。各商业银行和信用社要转变观念，克服对中小企业贷款的畏难情绪，采取切实有效措施，提高工作效率。有关银行在加强信贷管理、集中信贷审批权限的同时，要保证中小企业的合理信贷需求及时得到满足；要大力提高信贷人员素质，增强信贷人员的服务技能，改进信贷工作方法；努力提高办事效率，缩短贷款评估和审批时间；建立有效的激励和监督机制，充分调动信贷人员的积极性。

七、切实解决中小企业抵押担保难的问题。为给金融机构扩大对中小企业的信贷投入创造必要条件，银行要与有关部门、社会团体，积极沟通，采取有效措施，运用企业互保、联保、贷款保险、多渠道筹资建立贷款担保基金等多种形式，解决中小企业的贷款担保难问题。同时，要简化抵押担保登记和公证手续，严格制止乱收费，降低收费标准，合理确定抵押登记和公证期限。