保险在财富管理中的作用范文

保险在财富管理中的作用范文第1篇

同业拓展模式

独立法人

瑞泰人寿和国寿集团是践行财富管理业务独立法人模式的典型代表，瑞泰人寿聚焦财富管理业务，向客户提供的主要产品服务有与财富管理相关的调研报告、财富视界手册内刊和财富健康计划产品与服务等。国寿集团发展财富管理业务的路径清晰可鉴。

2006年，中国人寿在大众富裕人群比较集中的北京和上海两地建立大学生销售团队，以上海分公司为例，销售团队的主要组成人员以一批本科及以上学历的“高学历、高素质、高绩效”（简称“三高型”）人才组成，平均年龄不到25周岁，鉴于“三高型”人才的良好素质和集团的良好培训体系，目前这支队伍的高价值业务能达到2500万元/年，年度的续期贡献已过亿元，不仅业务品质优异且基本实现零投诉。

以上是国寿集团践行财富管理的“组织队伍建设”模式，为落实保险业“新国十条”、拓展第三方资产管理市场服务范围，国寿集团成立财富管理独立法人实体。2014年11月，国寿集团下辖的中国人寿资产有限公司、国寿安保基金管理有限公司合资成立国寿财富管理有限公司，主要从事特定客户的资产管理业务及中国证监会许可的其他业务。独立法人国寿财富管理将着力提升专业能力和核心竞争力，置客户利益于首位，建成专业优良、诚信合规、运作稳健的现代财富管理机构，也是中国人寿实现转型升级、建设现代综合性金融保险集团的战略需要，更是中国人寿参与社会财富管理、为广大客户和投资者提供更全面金融服务的重要窗口。

银保合作

在国内以银行为主导的金融体系中，商业银行的渠道优势和客户优势是发展财富管理的两大优势，所以具有商业银行背景的寿险公司/集团都大力发展财富管理的“银行整合”模式。作为银保整合模式的典型代表，汇丰集团在进入中国的第一年（2010年），年化保费即达到近亿元，银行整合业务共享度超多80%，品牌优势、产品优势和营销优势是汇丰集团银保整合模式的三大法宝。

中资机构方面，平安寿险的综合金融服务、交银康联的“3601+1银保合作”和农银人寿的客户分层对应以及建信人寿的“建信人寿龙卡”联名卡等银保整合业务当属行业典范。在此，我们以交银康联和农银人寿为例简要介绍如下。

交银康联与交通银行的“1+1”合作模式旨在将银保融合的理念分解细化成多个可操作方案，积极融入交行财富管理体系，化解客户财富风险，发挥保险保障在财富管理中的积极作用，即将上述理念贯彻到交通银行的前中后台各个模块，在不断地联动协作中逐步将保险理念、产品、销售和服务“润物细无声”地融入目行财富管理体系，主要表现有五：

其一，“干部1+1”，充分发挥银行干部的协同能力和保险干部的营销能力。进一步，自2014年起，澳方股东与交银康联建立为期三年的领导力培训合作计划，首批已有25人赴澳总部完成培训。

其二，“培训1+1”，将“交行理财经理+交银康联客户经理”组成1+1训练小组联动培训，提升公司协作服务和综合金融服务能力，2012年末至今，参训人数已超过3000人次。

其三，“产品1+1”，交银康联人寿根据交银客户生命周期设计了全周期的产品线，全面融入目行零售产品体系。

其四，“营销1+1”，合作举办高峰论坛、社区行、线上线下渠道融合等活动，构建多层次多维度的营销服务联动机制。

此外，交银康联经营版图已从上海逐步辐射至全国，建立了银保、电销、顾问行销渠道，形成了完成的“交银保障”产品线，并在2014年构建了“交银康联人寿――您的健康管家”增值服务体系。未来，交银康联还将积极打造以财富管理为特点的新直销渠道，即通过“跨界”，在大金融的格局下，依托交通银行集团化优势，不仅销售保险产品，还在合规的前提下销售资管类产品，并在一定程度上为客户进行资产配置方案的设计。

农银人寿的财富管理业务依托农行私人银行、财富中心和理财中心的中高端客户资源，为客户提供保险保障、疾病医疗、养老规划、子女教育和财富管理等中长期的保险产品，并提供个性、专业、定制的保险服务。产品开发设计方面，财富管理业务紧跟市场、贴近客户，满足中高端客户在家庭保障、子女教育、养老规划以及财富管理等方面的需求。通过在产品形态、保险责任、免责条款上的创新，在产品定价、投保规则、增值服务上做文章，做到市场同类产品中“人无我有、人有我新、人新我优、人优我全”。借助公司的产品开发实力，以及与再保公司、第三方服务机构的深度合作，实现对不同层次客户在保障额度、投保流程、服务品质上的差异。

服务体系方面，财富管理业务紧紧围绕“保险业务”核心，通过“服务需求差异化管理、服务体验全程化管理、服务内容多样化管理、服务团队精英化管理以及行司联动资源深度整合”，使得客户拥有保险即拥有服务，买保险就是买服务，并将农行成熟的客户服务资源与农银人寿的保险客户服务资源深度整合，使客户享受到农行“一体化”综合金融服务体验。

机构设置

68家寿险公司中有3家设立资产管理部（中心），5家设置财富管理部门（中心），表面上并无实质区别，本质而言，新华保险财富管理部和生命人寿的凤凰理财中心是以人才培养为导向的，兼顾机构设置功能；而阳光保险财富管理中心和太平人寿的财富管理部则是以机构设置为导向，兼顾人才培养功能。

新华保险财富管理部旨在与银行、证券以及非金融机构合作，为中高端客户量身打造全方位的家庭理财与安全规划，将其独立于已有的个、团、银三大销售渠道，成为一个独立的业务部门，独立运作，目标是打造一支保险公司当中 “高忠诚度”、“高素质”、“高绩效”的三高精英销售团队。自2010年以来，新华人寿财富管理部的销售业绩呈逐年上升趋势，且与保险营销员渠道联手“做掉”银保渠道的销售份额。

凤凰理财中心是生命人寿在中国保监会“以创新谋发展”的规划指引下成立的国内第一家寿险营销创新机构，采用员工制的营销体制，以精英制标准（理财规划师持证率）搭建营销管理区的架构；通过公司客户资源名单获取及特定关系人协助促成的销售模式创新，建立持续稳定的高绩效业务平台；通过百元标保获取成本的费用包干制，降低成本提高资金使用效率；依据中心支公司架构设置以财富管理中心的形式探索中心城市营销未来发展之路的营销创新项目。

中心以“体制更顺、管控更严、素质更高、队伍更稳”为宗旨，成立寿险营销创新机构――凤凰理财中心。中心拥有一支高学历、持双证的综合金融服务团队，创新市场开拓模式，融合关系营销、交叉营销和渠道整合营销等多种国内外一流技术占领市场。用兼具“保值、保赚、保障”的新型保额分红产品为广大客户提供量身定制的金融理财规划服务。此外，中心坚持“以创新谋发展，向改革要效益”，努力成为国内寿险市场与国际接轨的领跑者，引领国内寿险变革。建立综合金融服务团队，打造一体化销售平台，为每一位客户提供贴身的一站式金融理财服务。

太平洋保险的金玉兰财富管理计划是以人才建设为导向的财富管理业务又一案例。以和而不同追求卓越的核心理念，培养专属服务于中高端客户的理财规划师。目前正在建立一支高学历、年轻化、扁平化的精英团队，通过基础财务规划、投资策划、保险及退休策划、税务及遗产策划、高级财务策划、社会保障等培训课程，着重培训客户生命周期管理中各个阶段客户特征识别标准、目标客户群体需求分析和解决方案、如何与客户建立信任关系，积极为公司创造价值

太平人寿财富管理部则定向开发中高端人群，深度发掘并满足中高端客户风险保障管理及理财规划需求，提供高端人身、医疗、健康、教育、养老、理财、家财险等全方位综合金融理财服务，进行大额保单的深度开发和销售及保单的售后服务。成立于2012年的阳光财富管理中心，隶属于阳光保险集团旗下，专注于为研究金融市场发展趋势与高净值客户服务需求，为集团的高净值客户提供全方位财富管理规划与高端个性化定制服务的咨询中心。借助集团强有力地支持，我们为客户提供资产配置建议、高端的保险规划、养生医疗、海外移民等一系列咨询与推荐的增值服务，让客户在成功之余尽情的享受幸福美好生活。

品牌产品

全样本的68家寿险机构中有6家在其产品分类中明确表明有与财富传承或家庭收入保障相关的保险产品，如复兴国际的家庭保障/财富规划与传承系列产品、中国光大集团的3G家庭保单和友邦保险的传世经典系列产品等。对于高端人士而言，保险虽然在短时间内不能使其拥有更多的财富，但是由于保险产品稳健的保值属性、灵活的融资功能以及与生命周期相契合的健康保障，使得保险对未知的不确定性把握更加容易，因此，许多保险公司设计了专门针对高净值人士的保险产品，这些产品是专门以高净值个人为目标的复杂的寿险产品以及长期护理险，对于传统保险公司而言，还包括一些大额的保单和创新型产品，如与养老社区挂钩的产品等。

就品牌建设而言，光明财富秉承“诚信理财、客户为先”的经营思路，以满足客户多方面金融需求为愿景，借助便捷的互联网渠道，帮助客户实现财富光明。同时，作为以客户为中心的两家企业，光大永明人寿此次与光大银行共同携手，竭力将“光明财富”打造成优质产品和服务品牌。借助多元化的金融集团平台，光大永明人寿将与集团下属企业光大银行、光大证券等公司开展更多的业务联动，也将联合为光大客户提供更加丰富的“一站式”金融理财服务。

异业联盟

寿险公司在开展财富管理业务的过程中，除以公司/集团为中心同业拓展财富管理业务的发展模式外，中英人寿则依靠股东背景资源，于2014年9月成立异业联盟事业部，致力于与各企业建立深层次合作，通过创新型合作方式联合各行业企业对目标客户提供多样化的产品与服务，打造包含“饮食健康”、“身体健康”、“生活健康”、“财务健康”四个版块的综合性健康服务平台，开创寿险财富管理异业联盟的先河。各异业联盟将根据各自产品与服务分别从属于四个健康板块，中英人寿与异业联盟合作伙伴将以健康平台为重要载体，实现中英人寿客户与异业联盟企业客户之间的交互，双方客户通过注册健康平台享受异业联盟合作伙伴提供的个性化的产品与服务，实现客户满意度、企业品牌知名度的双重提升。

作为异业联盟的其他两个案例分别是复星保德信的星盟计划和太平人寿江西分公司的“太平树”，前者目标在于打造保险系的电商平台，含服饰美容、教育培训、美食、金融、日常生活、咨询资讯和其他等七大业务板块，通过“联手你我 共赢未来”方式实现平台共同体的“利润提升、互惠互利和全线营销”。2015年2月14日，太平人寿江西分公司与腾讯江西分公司在南昌举行“太平树”资源互惠平台上线会，旨在打造“最具特色和潜力的精品保险公司”，以不断提升卓越客户体验为理念，以双方联合开发的移动客户端APP手机应用软件为载体，通过O2O模式整合太平人寿客户资源并搭建资源共享平台，为有优质产品的客户提供高品质的销售渠道，更为客户提供具有卓越性价比的产品和服务，真正实现一对一服务和随时随地的人工智能服务。

结束语

广义而言，财富管理的本质是资本―负债管理，其中资本管理含货币资本管理、非货币资本管理、人力资本管理和社会资本管理。事实上，作为寿险公司财富管理业务“一体两翼”的“产品翼”，传统型寿险产品基本涵盖人力资本管理的范畴，而非传统寿险型产品如分红险、万能险或高现金价值产品等满足财富管理中货币资本管理的需要，内含养老保障功能的养老社区挂钩产品或财产保险产品等具有非货币资本管理功能。“服务翼”之增值服务蕴含社会资本管理之实。

保险在财富管理中的作用范文第2篇

（一）财富管理的含义

财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。

财富管理的核心是：以客户为中心，合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。在外延上可以包括对个人的财富管理和对企业的资产管理。

（二）财富管理业务与一般意义上的理财业务的区别

“财富管理”是近年来在我国金融服务业中出现的一个新名词。“财富管理”，顾名思义，就是管理个人和机构的财富，也可以简单概括为“理财”，但有区别于一般的理财业务。“财富管理”的出现划分了我国金融服务业的两个不同的理财业务时代：一个是早期的理财业务时代；另一个则是经过发展与改进的成熟的理财业务时代——财富管理时代。

一般意义上的理财业务属于早期的理财概念，它的营销模式是以产品为中心，金融机构（主要指商业银行）通过客户分层、差别化服务培养优质客户的忠诚度，从而更好地销售自己的产品；而财富管理业务则是以客户为中心，金融机构（商业银行、基金公司、保险公司、证券公司、信托公司等）根据客户不同人生阶段的财务需求，设计相应的产品与服务，以满足客户财富管理需要，这些金融机构成为客户长期的财富管理顾问。财富管理业务属于成熟的理财业务。

财富管理与一般意义上理财业务的区别主要有三点。

其一，从本质上看，财富管理业务是以客户为中心，目的是为客户设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务需求；而一般意义上的理财业务是以产品为中心，目的是更好的销售自己的理财产品。

其二，从提供服务的主体来看，财富管理业务属于成熟意义上的理财业务，它的主体众多，不仅限于银行业，各类非银行金融机构都在推出财富管理业务。一般意义的理财业务多局限于商业银行所提供的传统业务和中间业务。

其三，从服务对象上说，财富管理业务不仅限于对个人的财富管理，还包括对企业、机构的资产管理，服务对象较广；而一般意义的理财业务处于理财业务发展的较早阶段，作为我国商业银行的一类金融产品推出，主要指的是银行个人理财业务产品的打包，服务对象多为私人。财富管理的三个鲜明特征“以客户为中心”、“服务主体众多”以及“服务对象较广”，使它区别于一般意义的理财业务，成为理财服务的成熟阶段。

(三)我国商业银行财富管理业务的主要内容

目前各家商业银行的财富管理业务品种丰富，品牌各具特色，然而服务内容大多类似，主要集中在以下几方面：

首先，账户管理服务。利用银行便利的短期融资条件和先进的电子清算系统，为客户提供存取款、投资、贷款、结算、智能转账等服务。这是财富管理服务中最基本、最简单的内容。对于银行的财富管理客户，这些服务基本上免收服务费用。

账户管理服务是以信用卡作为载体的。现阶段招行“金葵花”理财也是紧密结合其领先国内同业的信用卡的技术优势，同时与网上银行、手机银行、电话银行等多条服务渠道配合推出的。财富卡体现了财富管理业务的第一大要素——资金集中，财富卡的推出一方面推进了财富管理业务的发展，同时也带动了消费、透支等信用卡业务的发展。

其次，交易类服务。这是目前银行用来吸引客户的主要财富管理业务，也是银行财富管理业务中的强项。包括人民币理财业务和外汇理财业务。

（1）人民币理财，是指银行用散户集合的大基数本金购买收益高于普通凭证式国债的记账式国债、政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。由于银行在操作上涉及了一些普通投资者无法投资的业务，像银行间债券市场产品等，其预期收益率一般高于传统的短期储蓄存款。中行、工行、建行最近推出的人民币理财产品起点金额都是5万元，收益各有所不同，但利率都高于相应期限的储蓄存款。

（2）银行所拥有的庞大的外汇交易平台和金融衍生业务的交易资格是其能够设计出丰富的外汇理财产品的前提条件。外汇理财产品实质是银行利用衍生产品交易帮助客户提高资产的收益率。对于商业银行来说，外汇理财业务一方面有利于在激烈的同业竞争中留住外汇存款客户；另一方面银行可以充分利用已有技术、人力、客户资源，通过开发外汇理财业务潜力，拓展新的盈利空间。

再次，财富管理顾问服务。银行依靠自身在资讯和人才方面的优势，以及和证券、保险、基金等金融机构的广泛合作，为客户提供理财规划、投资建议、金融咨询等一系列的理财顾问服务。财富管理顾问服务是财富管理的高级阶段。其实施载体是一对一、一站式的客户经理服务。提供的是针对客户的预期收益率和自身的风险承受能力，所量身定做的、独一无二的财富管理计划。财富管理计划中为客户设计的投资产品多为银行特有的金融产品，如储蓄、外汇买卖，以及银行的各种国债、基金、保险产品。

第四，各种优先优惠措施。这是银行为稳定财富管理客户资源、争取更多的客户而设计的附带服务，可以视为餐前小食、餐后甜点。这些服务均是免费提供。作为银行的财富管理客户，一般可以享受到优先办理各项业务，优先提供各种紧俏投资理财产品（如预留国债额度），享受多项业务费用减免等服务。银行的财富管理客户多属于社会中高级收入阶层，这些彰显身份的优惠服务和贵宾待遇对他们来说还是具有相当吸引力的。

最后，企业资产管理业务。目前我国商业银行的企业资产管理业务还处于起步阶段。主要集中在为企业提供日常财务监理、资金调拨等账户管理服务，以及为企业兼并收购、债券及票据发行、基金托管、工程造价咨询等提供顾问服务。

二、对商业银行风险管理的认识

商业银行风险是指在货币经营和信用活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使银行的实际收益与预期收益发生背离招致经济损失的可能性。商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性，这主要是与当时商业银行业务以资产业务，如贷款等为主有关。20世纪60年代以后，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面，强调通过使用借入资金来保持或增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。20世纪70年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。80年代之后，随着银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，银行风险管理有了新的内容。表外风险管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，在风险管理方法上更多地应用数学、信息学、工程学等方法，进一步扩大了商业银行风险管理的内涵。1988年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一。在1997年9月颁布的《有效银行监管的核心原则》中，商业银行风险分类为信用风险、国家和转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、法律风险和声誉奉献。其中信用风险、市场风险和操作风险是目前商业银行风险管理的主要对象。

（1）信用风险，是指合同的一方不履行义务的可能性，包括贷款、拆借、贴现及结算等过程中交易对手违约所带来损失的风险。

（2）市场风险，是指市场价格的变化使头寸蒙受损失的风险，包括利率、汇率、价格的波动风险及金融产品价格风险等。

（3）操作风险，是指由于不完善或有问题的内部程序(或规章制度)，人员及系统或外部事件所造成损失的风险。

三、财富管理业务中的信用风险管理

商业银行财富管理业务中的信用风险主要来源于信用体系的缺失，导致商业银行无法全面了解客户的资信。因此，建立和完善社会信用体系以及行内的征信系统，是财富管理业务中信用风险管理的有效途径。

从财富管理业务下游的客户端来说，由于财富管理业务中的短期融资业务离不开对个人和企业信用评估，因此要尽快建立完善的社会信用体系和商业银行内部的征信系统，便于商业银行选择优质的目标客户，减少融资性业务的风险。

首先，从整个市场环境上说，要动员整个社会的资源，建立一套系统的自信调查制度和信用评估制度。上海等一些地方近几年对此进行了认真探索，取得了一些积极成果。应当进一步扩大试点城市的范围，由中央银行、财政税务部门和劳动人事部门共同配合，并与保险公司、担保公司合作，建立健全的消费信贷保证体系。通过各种监控保证措施，有效地提高工作效率和防范化解风险。

其次，针对我国缺乏完善的信用体系的现实情况，商业银行应当全面整理客户资料，筹组和完善行内征信系统。商业银行还可以在和非银行金融机构进行兼业合作的同时，做到咨询共

享，利用合作机构的客户信息，扩充行内的征信系统。

四、财富管理业务中的市场风险管理

我国商业银行财富管理业务的风险主要体现在市场风险上。按照有关规定，银行、证券、基金、信托等理财方式都不允许承诺最低收益，而商业银行在最初宣传销售理财产品时，为了吸引客户，所推出的理财产品普遍以保本、收益保底来招揽客户，过于强调对“保底收益”的承诺。这就要求产品发售银行必须在瞬息万变的债市和票据市场上，具有足够的风险承受能力，否则将会使银行被迫承担价格与利率波动的相应风险。同时，产品的同质化与激烈的市场竞争，使得各家银行不可避免地陷入价格战，理财产品的预期收益率不断走高。收益率持续走高的理财产品需要在市场上找到足以支撑的投资组合，如果不能达到预期的收益率，亏损的差额就必须由银行自己承担。

防范和管理市场风险就是要求商业银行注意财富管理业务创新中蕴涵的风险，在经济全球化的背景下，首先将市场风险的监管对象延伸到由本币到外币，由境内到境外，由表内到表外，由简单产品到复杂的衍生产品。其次，在表内业务与表外业务、自营与、前中后台之间建立有效的风险隔离带。特别要将商业银行开立在中央结算公司的自营资金账户和代客理财资金账户实行严格的分离，建立风险防火墙。此外，要建立严格的信息披露制度，及时、准确的向客户披露财富管理业务中各项创新产品可能发生的风险，不要误导客户，只谈收益、不谈风险。

财富管理业务的风险管理除了在业务操作办法和制度中予以防范外，需要从风险总量上予以控制，制定财富管理业务的风险额度管理制度，即确定某项中间业务能够承担的风险总额。该风险额度的确定应当与该业务在一段时期内的收益水平结合起来考虑。

五、财富管理业务中的操作风险管理

目前，我国不少商业银行为了大力发展财富管理业务，对员工下达一定的客户数量指标，按任务完成情况来评判员工的业绩。这就导致商业银行出现了只重客户数量、不重客户质量，大批招揽客户的局面。这从表面上看是扩大了银行的客户群体，增加了银行财富管理业务的市场占有率，实际上却无形中加大了商业银行自身的经营风险。从业务的操作风险角度看，这一业绩考核机制不符合商业银行财富管理业务的长远发展。因此，应当建立一套科学合理的财富管理业绩考核机制。

商业银行的财富管理部门是直接面对客户的营销服务部门，具备资源整合的功能，而不是用来推销某一种或几种特定的产品。因此，银行考核财富管理从业人员的标准不是拉存款数和拉客户数，而应当是销售各种理财产品给银行带来的利润数。这样，财富管理从业人员的自由度比较大，可以根据自己的特长和客户的需要推荐产品，客户的满意度也会比较高。总之，对于银行财富管理部门的考核适宜直接和其效益挂钩，在按照区域、业务和客户三种进行考核方式中选择按照客户贡献度来考核，并同具体业务经办部门区别对待。

此外，商业银行还要加强和完善财富管理业务的风险控制授权制度，建立健全一整套规章制度权限和财富管理业务评审小组。该小组可由相关业务处室的专家组成，对新的财富管理业务的客户进行全面评估与审核，寻求客户利益、特点与产品的最佳结合点，使财富管理业务给银行和客户所带来的风险最小化。特别是对于涉及到有关个贷方面的操作，要充分考虑其从审批、发放、跟踪管理等一系列操作过程中的遵循性要求，努力实现全程电脑规范化管理操作要求。

六、加强兼业合作的风险管理

从业务合作方看，应当加强财富管理业务中的银证、银基、银保、银信等兼业合作的风险管理，建立有效的防火墙。

对于财富管理业务上游的理财产品端来说，其风险主要体现在兼业合作上。

兼业合作一方面带来了财富管理业务的创新，另一方面也加大了风险在各金融机构之间传递的可能性。商业银行应当在兼业合作方之间建立一个防火墙，将风险有效隔离在商业银行之外，从而有效的预防跨行业风险传染。

（1）银证、银保联合，以及银行同基金、信托合作开发理财产品时，首先应当充分了解、掌握证券市场、保险市场、信托市场本身所具有的风险。

（2）其次，要全面了解作为合作方的有关证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司的资信，以及具体的经营、盈利情况。

（3）再次，要对合作事宜进行深入的可行性研究，充分考虑合作时银行自身所能承受的风险和所期望的利润。

（4）在进行兼业合作之前，应当明确商业银行在合作中的地位，规定商业银行在合作中的职责，同时明确规定财富管理业务产品出现意外时商业银行的责任有哪些，防止发生跨行业风险传染。

（5）财富管理业务的兼业合作还应当重视合作中和合作后的监管，监督资金的流向，防止合作方挪用资金，阻止合作方违规操作；同时通过事后监管，了解客户对理财业务的反馈意见，为兼业合作的继续开展打下基础。

我国商业银行的财富管理业务才刚刚起步，面临着基金、证券、保险、信托等非银行金融机构激烈的市场竞争，存在着一些问题和困难。我国商业银行应当充分认识并发挥自身的优势，树立正确的市场定位，从客户价值最大化出发，和非银行金融机构进行深层次合作，共同设计财富管理业务产品，注重风险防范，推行财富管理中心加财富管理专家的服务模式，实行差别化服务，分阶段、稳步的推进财富管理业务的健康发展。

【摘要】“财富管理”是近年来在我国金融服务中出现的一个新名词。近十年来，我国的国民经济持续高速发展，个人可支配收入大幅度提高。人们希望借助财富管理服务，在资金供应上寻求安全与保障，在投资决策上得到专业建议。同时，金融机构混业经营的发展趋势，促使银行、证券、保险等金融机构的全面合作，为开展综合财富管理服务提供了良好的经济环境。财富管理业务成为商业银行新的利润增长点的同时，也存在巨大的风险。为此，研究商业银行财富管理业务的风险管理，提高商业银行财富管理业务的安全性具有重要的现实意义。

【关键词】财富管理商业银行风险管理

参考文献：

[1]中国人民银行.中国人民银行关于落实《商业银行中间业务暂行规定》有关问题的通知，2002-04-22.

[2]金融机构衍生产品交易业务管理暂行办法.中国人民银行，2004，2005-1-13.

保险在财富管理中的作用范文第3篇

【关键词】财富管理 商业银行 风险管理

一、关于财富管理业务的理解

（一）财富管理的含义

财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。

财富管理的核心是：以客户为中心，合理分配资产和收入，不仅要考虑财富的积累，更要考虑财富的保障。在外延上可以包括对个人的财富管理和对 企业 的资产管理。

（二）财富管理业务与一般意义上的理财业务的区别

“财富管理”是近年来在我国金融服务业中出现的一个新名词。“财富管理”，顾名思义，就是管理个人和机构的财富，也可以简单概括为“理财”，但有区别于一般的理财业务。“财富管理”的出现划分了我国金融服务业的两个不同的理财业务时代：一个是早期的理财业务时代；另一个则是经过发展与改进的成熟的理财业务时代——财富管理时代。

一般意义上的理财业务属于早期的理财概念，它的营销模式是以产品为中心，金融机构（主要指商业银行）通过客户分层、差别化服务培养优质客户的忠诚度，从而更好地销售自己的产品；而财富管理业务则是以客户为中心，金融机构（商业银行、基金公司、保险公司、证券公司、信托公司等）根据客户不同人生阶段的财务需求，设计相应的产品与服务，以满足客户财富管理需要，这些金融机构成为客户长期的财富管理顾问。财富管理业务属于成熟的理财业务。

财富管理与一般意义上理财业务的区别主要有三点。

其一，从本质上看，财富管理业务是以客户为中心，目的是为客户设计一套全面的财务规划，以满足客户的财务需求；而一般意义上的理财业务是以产品为中心，目的是更好的销售自己的理财产品。

其二，从提供服务的主体来看，财富管理业务属于成熟意义上的理财业务，它的主体众多，不仅限于银行业，各类非银行金融机构都在推出财富管理业务。一般意义的理财业务多局限于商业银行所提供的传统业务和中间业务。

其三，从服务对象上说，财富管理业务不仅限于对个人的财富管理，还包括对企业、机构的资产管理，服务对象较广；而一般意义的理财业务处于理财业务发展的较早阶段，作为我国商业银行的一类金融产品推出，主要指的是银行个人理财业务产品的打包，服务对象多为私人。财富管理的三个鲜明特征“以客户为中心”、“服务主体众多”以及“服务对象较广”，使它区别于一般意义的理财业务，成为理财服务的成熟阶段。

(三)我国商业银行财富管理业务的主要内容

目前各家商业银行的财富管理业务品种丰富，品牌各具特色，然而服务内容大多类似，主要集中在以下几方面：

首先，账户管理服务。利用银行便利的短期融资条件和先进的 电子 清算系统，为客户提供存取款、投资、贷款、结算、智能转账等服务。这是财富管理服务中最基本、最简单的内容。对于银行的财富管理客户，这些服务基本上免收服务费用。

账户管理服务是以信用卡作为载体的。现阶段招行“金葵花”理财也是紧密结合其领先国内同业的信用卡的技术优势，同时与网上银行、手机银行、电话银行等多条服务渠道配合推出的。财富卡体现了财富管理业务的第一大要素——资金集中，财富卡的推出一方面推进了财富管理业务的发展，同时也带动了消费、透支等信用卡业务的发展。

其次，交易类服务。这是目前银行用来吸引客户的主要财富管理业务，也是银行财富管理业务中的强项。包括人民币理财业务和外汇理财业务。

（1）人民币理财，是指银行用散户集合的大基数本金购买收益高于普通凭证式国债的记账式国债、政策性银行金融债券、央行票据等收益更高的产品。由于银行在操作上涉及了一些普通投资者无法投资的业务，像银行间债券市场产品等，其预期收益率一般高于传统的短期储蓄存款。中行、工行、建行最近推出的人民币理财产品起点金额都是5万元，收益各有所不同，但利率都高于相应期限的储蓄存款。

（2）银行所拥有的庞大的外汇交易平台和金融衍生业务的交易资格是其能够设计出丰富的外汇理财产品的前提条件。外汇理财产品实质是银行利用衍生产品交易帮助客户提高资产的收益率。对于商业银行来说，外汇理财业务一方面有利于在激烈的同业竞争中留住外汇存款客户；另一方面银行可以充分利用已有技术、人力、客户资源，通过开发外汇理财业务潜力，拓展新的盈利空间。

再次，财富管理顾问服务。银行依靠自身在资讯和人才方面的优势，以及和证券、保险、基金等金融机构的广泛合作，为客户提供理财规划、投资建议、金融咨询等一系列的理财顾问服务。财富管理顾问服务是财富管理的高级阶段。其实施载体是一对一、一站式的客户经理服务。提供的是针对客户的预期收益率和自身的风险承受能力，所量身定做的、独一无二的财富管理计划。财富管理计划中为客户设计的投资产品多为银行特有的金融产品，如储蓄、外汇买卖，以及银行的各种国债、基金、保险产品。

第四，各种优先优惠措施。这是银行为稳定财富管理客户资源、争取更多的客户而设计的附带服务，可以视为餐前小食、餐后甜点。这些服务均是免费提供。作为银行的财富管理客户，一般可以享受到优先办理各项业务，优先提供各种紧俏投资理财产品（如预留国债额度），享受多项业务费用减免等服务。银行的财富管理客户多属于社会中高级收入阶层，这些彰显身份的优惠服务和贵宾待遇对他们来说还是具有相当吸引力的。

最后，企业资产管理业务。目前我国商业银行的企业资产管理业务还处于起步阶段。主要集中在为企业提供日常财务监理、资金调拨等账户管理服务，以及为企业兼并收购、债券及票据发行、基金托管、工程造价咨询等提供顾问服务。

二、对商业银行风险管理的认识

商业银行风险是指在货币经营和信用活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使银行的实际收益与预期收益发生背离招致经济损失的可能性。商业银行风险管理是银行业务发展和人们对金融风险认识不断加深的产物。最初，商业银行的风险管理主要偏重于资产业务的风险管理，强调保持银行资产的流动性，这主要是与当时商业银行业务以资产业务，如贷款等为主有关。20 世纪60 年代以后，商业银行风险管理的重点转向负债风险管理方面，强调通过使用借入资金来保持或增加资产规模和收益，既为银行扩大业务创造了条件，但也加大了银行经营的不确定性。20 世纪70 年代末，国际市场利率剧烈波动，单一的资产风险管理或负债风险管理已不再适用，资产负债风险管理理论应运而生，突出强调对资产业务、负债业务的协调管理，通过偿还期对称、经营目标互相替代和资产分散实现总量平衡和风险控制。80 年代之后，随着银行业竞争的加剧、存贷利差变窄、衍生金融工具被广泛使用，银行风险管理有了新的内容。表外风险管理理论、金融工程学等一系列思想、技术逐渐应用于商业银行风险管理，在风险管理方法上更多地应用数学、信息学、工程学等方法，进一步扩大了商业银行风险管理的内涵。1988 年，《巴塞尔资本协议》正式出台并不断完善，标志着商业银行风险管理和金融监管理论的进一步完善和统一。

在1997年9月颁布的《有效银行监管的核心原则》中，商业银行风险分类为信用风险、国家和转移风险、市场风险、利率风险、流动性风险、操作风险、 法律 风险和声誉奉献。其中信用风险、市场风险和操作风险是目前商业银行风险管理的主要对象。

（1）信用风险，是指合同的一方不履行义务的可能性，包括贷款、拆借、贴现及结算等过程中交易对手违约所带来损失的风险。

（2）市场风险，是指市场价格的变化使头寸蒙受损失的风险，包括利率、汇率、价格的波动风险及 金融 产品价格风险等。

（3）操作风险，是指由于不完善或有问题的内部程序(或规章制度)，人员及系统或外部事件所造成损失的风险。

三、财富管理业务中的信用风险管理

商业银行财富管理业务中的信用风险主要来源于信用体系的缺失，导致商业银行无法全面了解客户的资信。因此，建立和完善社会信用体系以及行内的征信系统，是财富管理业务中信用风险管理的有效途径。

从财富管理业务下游的客户端来说，由于财富管理业务中的短期融资业务离不开对个人和 企业 信用评估，因此要尽快建立完善的社会信用体系和商业银行内部的征信系统，便于商业银行选择优质的目标客户，减少融资性业务的风险。

首先，从整个市场环境上说，要动员整个社会的资源，建立一套系统的自信调查制度和信用评估制度。上海等一些地方近几年对此进行了认真探索，取得了一些积极成果。应当进一步扩大试点城市的范围，由中央银行、财政税务部门和劳动人事部门共同配合，并与保险公司、担保公司合作，建立健全的消费信贷保证体系。通过各种监控保证措施，有效地提高工作效率和防范化解风险。

其次，针对我国缺乏完善的信用体系的现实情况，商业银行应当全面整理客户资料，筹组和完善行内征信系统。商业银行还可以在和非银行金融机构进行兼业合作的同时，做到咨询共

享，利用合作机构的客户信息，扩充行内的征信系统。

四、财富管理业务中的市场风险管理

我国商业银行财富管理业务的风险主要体现在市场风险上。按照有关规定，银行、证券、基金、信托等理财方式都不允许承诺最低收益，而商业银行在最初宣传销售理财产品时，为了吸引客户，所推出的理财产品普遍以保本、收益保底来招揽客户，过于强调对“保底收益”的承诺。这就要求产品发售银行必须在瞬息万变的债市和票据市场上，具有足够的风险承受能力，否则将会使银行被迫承担价格与利率波动的相应风险。同时，产品的同质化与激烈的市场竞争，使得各家银行不可避免地陷入价格战，理财产品的预期收益率不断走高。收益率持续走高的理财产品需要在市场上找到足以支撑的投资组合，如果不能达到预期的收益率，亏损的差额就必须由银行自己承担。

防范和管理市场风险就是要求商业银行注意财富管理业务创新中蕴涵的风险，在 经济 全球化的背景下，首先将市场风险的监管对象延伸到由本币到外币，由境内到境外，由表内到表外，由简单产品到复杂的衍生产品。其次，在表内业务与表外业务、自营与、前中后台之间建立有效的风险隔离带。特别要将商业银行开立在中央结算公司的自营资金账户和代客理财资金账户实行严格的分离，建立风险防火墙。此外，要建立严格的信息披露制度，及时、准确的向客户披露财富管理业务中各项创新产品可能发生的风险，不要误导客户，只谈收益、不谈风险。

财富管理业务的风险管理除了在业务操作办法和制度中予以防范外，需要从风险总量上予以控制，制定财富管理业务的风险额度管理制度，即确定某项中间业务能够承担的风险总额。该风险额度的确定应当与该业务在一段时期内的收益水平结合起来考虑。

五、财富管理业务中的操作风险管理

目前，我国不少商业银行为了大力 发展 财富管理业务，对员工下达一定的客户数量指标，按任务完成情况来评判员工的业绩。这就导致商业银行出现了只重客户数量、不重客户质量，大批招揽客户的局面。这从表面上看是扩大了银行的客户群体，增加了银行财富管理业务的市场占有率，实际上却无形中加大了商业银行自身的经营风险。从业务的操作风险角度看，这一业绩考核机制不符合商业银行财富管理业务的长远发展。因此，应当建立一套 科学 合理的财富管理业绩考核机制。

商业银行的财富管理部门是直接面对客户的营销服务部门，具备资源整合的功能，而不是用来推销某一种或几种特定的产品。因此，银行考核财富管理从业人员的标准不是拉存款数和拉客户数，而应当是销售各种理财产品给银行带来的利润数。这样，财富管理从业人员的自由度比较大，可以根据自己的特长和客户的需要推荐产品，客户的满意度也会比较高。总之，对于银行财富管理部门的考核适宜直接和其效益挂钩，在按照区域、业务和客户三种进行考核方式中选择按照客户贡献度来考核，并同具体业务经办部门区别对待。

此外，商业银行还要加强和完善财富管理业务的风险控制授权制度，建立健全一整套规章制度权限和财富管理业务评审小组。该小组可由相关业务处室的专家组成，对新的财富管理业务的客户进行全面评估与审核，寻求客户利益、特点与产品的最佳结合点，使财富管理业务给银行和客户所带来的风险最小化。特别是对于涉及到有关个贷方面的操作，要充分考虑其从审批、发放、跟踪管理等一系列操作过程中的遵循性要求，努力实现全程电脑规范化管理操作要求。

六、加强兼业合作的风险管理

从业务合作方看，应当加强财富管理业务中的银证、银基、银保、银信等兼业合作的风险管理，建立有效的防火墙。

对于财富管理业务上游的理财产品端来说，其风险主要体现在兼业合作上。

兼业合作一方面带来了财富管理业务的创新，另一方面也加大了风险在各金融机构之间传递的可能性。商业银行应当在兼业合作方之间建立一个防火墙，将风险有效隔离在商业银行之外，从而有效的预防跨行业风险传染。

（1）银证、银保联合，以及银行同基金、信托合作开发理财产品时，首先应当充分了解、掌握证券市场、保险市场、信托市场本身所具有的风险。

（2）其次，要全面了解作为合作方的有关证券公司、保险公司、基金管理公司、信托公司的资信，以及具体的经营、盈利情况。

（3）再次，要对合作事宜进行深入的可行性研究，充分考虑合作时银行自身所能承受的风险和所期望的利润。

（4）在进行兼业合作之前，应当明确商业银行在合作中的地位，规定商业银行在合作中的职责，同时明确规定财富管理业务产品出现意外时商业银行的责任有哪些，防止发生跨行业风险传染。

（5）财富管理业务的兼业合作还应当重视合作中和合作后的监管，监督资金的流向，防止合作方挪用资金，阻止合作方违规操作；同时通过事后监管，了解客户对理财业务的反馈意见，为兼业合作的继续开展打下基础。

我国商业银行的财富管理业务才刚刚起步，面临着基金、证券、保险、信托等非银行金融机构激烈的市场竞争，存在着一些问题和困难。我国商业银行应当充分认识并发挥自身的优势，树立正确的市场定位，从客户价值最大化出发，和非银行金融机构进行深层次合作，共同设计财富管理业务产品，注重风险防范，推行财富管理中心加财富管理专家的服务模式，实行差别化服务，分阶段、稳步的推进财富管理业务的健康发展。

保险在财富管理中的作用范文第4篇

案例1：赵女士今年35岁，和丈夫一起做小本买卖。随着这两年生意规模逐渐做大，手头积累了一些资金，虽不能说是腰缠万贯，但过上无忧的生活不成问题。赵女士的儿子今年6岁，刚刚上小学，眼看孩子一天天长大，赵女士觉得是时候考虑为孩子积累一笔教育资金了。以前听人提到过分红险，觉得还不错，但由于赵女士自己做生意，对家中资金的流动性要求较高，不知道市场上的分红险能否满足这个要求。

面对需求的进一步提升，市场上的单个险种可能无法满足投保人多方面的理财保障需求。因此，组合险种成为市场快速发展下的解决之道。2014年年底，华泰人寿推出“百万尊享财富管理计划”，该计划由百万尊享终身年金保险（分红型）和财富金账户年金保险（万能型）构成。

投资期短，实现财富快速积累

对于广大投保人来说，过长的缴费期是购买保险时所面临的共同问题。据了解，百万尊享财富管理计划的缴费期较短，分为3年或5年期。保单生效后的第一个保险周年日起每年即可领取基本保险金额的30%，直至终身。缴费期满时，投保人所获得的现金价值达到所交保费的60%以上。较短的缴费期，满足了赵女士在现阶段家庭资产较为充裕的情况下实现财富快速积累的愿望。作为分红险，投保人可终身参与保单分红，若被保险人身故，受益人可以领取所缴保费或保单现金价值中的金额较大者。

灵活度高，满足资金流动需求

在中长期理财过程中，除了要关注资金的收益性，需要考虑的另一重要因素就是资金的流动性。尤其是像赵女士这样的私营业主，平时的经营过程中，对资金量的要求可能并不高，但保证高流动性无疑是最重要的。百万尊享财富管理计划为投保人提供高达90%保单现金价值比例的保单质押贷款，无论在手续办理还是贷款利率方面，均较其他贷款方式更为有利，这也成为了该计划的一大亮点。

百万尊享双险组合还从另一个角度加强了资金使用的灵活度。一方面，投保人获得的生存返还金和分红收入转入万能险账户后，可根据投保人的需要自由领取;另一方面，双险组合规定在缴费期间内投保人可任意追加，让资金先进入万能型年金账户，并参与每月复利的投资结算，并按时、安全地转入到分红型账户中。

案例2：严先生今年45周岁，生于一个知识分子家庭，大学毕业后的第一份工作是当地的高中教师。20世纪80年代，他选择下海经商，赚到了人生的第一桶金。随着生意逐渐兴隆，业务范围也慢慢扩大，延伸到房产行业。如今严先生已经是北京一家房产公司的CEO，年薪百万元。严先生在北京、上海均有房产，现在大部分时间居住在北京，和妻育有一子。严先生的妻子在家做全职主妇，偶尔帮忙照看生意，儿子在国外留学。

对严先生来说，如今公司运营情况良好，家庭生活稳定。由于多年来公司的持续盈利，家中财富积累情况较好。目前，严先生希望能为家中资产找个好去处，实现财富的安全稳定增值。未来，无论是他和妻子的养老需求还是儿子的资金需求，都能有所保障。

如今，中国富人群体正发生着重大变化，亿万富翁和百万富翁的人数在过去两年达到新高，且这些人的消费行为也在不断地发生转变。正如严先生一样，现在中国的很多新富人群更多将目光锁定在财富的安全和持续增值上。

稳定收益，防止资金缩水

百万尊享财富管理计划采用“万能”和“分红”双主险设计，资金可以在两个账户间免费自由转换。当投保人每年从分红险账户获得了返还的生存金后，可连同每年的分红收入一同转入由专业人士运作的万能险账户中，以每月复利的方式进行投资结算。灵活的转换功能，有效保障投保人所获得的年金返还和分红资金不会面临缩水的窘境。数据显示，该计划的万能账户近12月的月结算年利率稳定保障在4.5%。

案例3：老张今年50周岁，打算为自己做养老规划。多年的积累让老张的手头拥有不少资金，他除了将闲置资金用于购买理财产品外，自己还炒炒股。随着这一年多来互联网金融的发展，老张甚至还跟风投资了当下热门的P2P产品。

虽然老张在投资理财上已颇具经验，也适应了市场的风云变幻。但老张的子女们始终觉得，对于上了年纪的中老年人来说，即使风险承受能力已经很高，也不应再选择过于激进的理财方式，而应该及时为自己今后的养老生活做准备。经过分析，子女们觉得投资“分红+万能”的保险组合是个不错的养老选择，不仅实现了财富的稳定积累，未来还能帮助父亲做好财富的完美传承。

一般来说，传统的年金型保险产品要求受益人与被保险人必须为同一人，每期返还的生存年金先进入被保险人账户，再由被保险人或其监护人根据需求用做养老金、教育金或其他家庭开支的规划。

双险合璧，财富完美传承

针对这一问题，百万尊享财富管理计划在进行产品设计时，做出了人性化的创新。投保人可指定每期年金的返还账户，之后也可以根据需要随时变更账户。这意味着，投保人的保险金使用计划将以合同规范的方式确定，目的在于有效防止保险金被挪用。

百万尊享财富管理计划特设身故保险金转换选择权。若被保险人身故，受益人可在书面申请并经保险审核同意后，将合同的身故保险金作为保险费部分或全部用于投保一款不收取初始费用的万能型产品。这一创新举措让家庭财富得以完整传承，符合传统的财富传承观念。因为保险金在传承后依然用于保险，所以传承的不仅仅是有形的财富，也是一种科学的理财价值观，在一定程度上避免财富传承后缩水的隐患。

财记手札

保险在财富管理中的作用范文第5篇

要实现这一目标，太平人寿认为不仅仅需要推出更多更新的符合市场和客户需求的保险理财产品，还在于将财富管理的服务延伸到保险服务的更多细微环节和“空白地带”，让容易被人们忽略的闲置的保险资金也能一刻不停地“钱生钱”，比如保单返还的生存金、缴纳保费的续保金，通过延伸和拓展财富管理，提升对客户的服务体验。

“财富金账户”：

未领的生存金增值不停步

许多长期寿险产品定期会有返还的生存金可领取，但很多客户并没有将生存金领取出来的习惯，而是任由其“躺”在保单账户中沦为闲置资金。太平人寿让闲置的生存金“活”起来的方法，是通过“财富金账户”帮助客户将这些被遗忘的生存金闲置资金管理起来，发挥“二次增值”的功效。据太平人寿相关负责人表示，“财富金账户”本质上是公司推出的万能产品，万能账户是由公司投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，客户的生存金可以零费用转入“财富金账户”中，由投资专家将客户的资金投入到各种投资工具上，借助专家将这些原本被浪费闲置的资金产生收益，实现科学且安全的理财。

“公司推出这一类产品是想通过万能保险的形式，让客户留在公司账户上的生存金多一种保值增值的渠道，不仅仅是希望客户能共享公司成长带来的收益，更希望客户投入到保险中的每一分钱都能得到最充分的运用，发挥最大的资金价值。对客户而言，无须增加任何额外支出即可将分红险生存金转入由专家理财的万能账户，获取更高收益，并享有万能险保证利率、保单贷款、转换年金、万能账户价值灵活支取等更多利益。对保险公司而言，‘万能+分红’的组合投保模式延伸了公司的财富管理服务链，更好地契合客户的理财需求，也强化了产品的市场吸引力。”上述负责人表示。

事实上，生存金如果未被领取，险企通常都会以累积生息、复利滚存的方式来对待。太平人寿的财富金账户最新年化结算利率达到了5.6%，在生存金的管理上，这一收益水平是相对较高的。

与财富金账户发挥相似功效的，还有财富钻账户。财富钻账户同样是万能险产品，根据人身保险费率改革的政策进行了升级。据悉，升级后财富钻账户的身故风险保额由万能账户价值的5%提升至20%，大幅提高保障水平。

“续优保”：

闲置的续期保费享有理财收益

相信许多客户都会遇到续期交费期限已经到了却忘记缴费的时候，但提前在银行账户中预留资金以方便交保费，却总感觉活期利息太不划算。针对此情况，太平人寿此次推出的“续优保”可谓是一举两得的财富管理服务。

与上文提到的财富金账户类似，“续优保”实际也是万能险产品。通过“续优保”交费，客户可以在应交保费之前三个月将不少于应交保费数额的资金放入“续优保”账户中，那么这一笔资金就可以做一个三个月的短期理财，并享受在保单交费月自动缴费的功能。

保险在财富管理中的作用范文第6篇

随着中国经济的发展，中国高净值人群规模不断扩大。他们的财富观念开始发生转变，在实现财富保值和增值的前提下，越来越多的高净值人群开始考虑“财富传承”与“财富保全”。而保险在这些方面发挥着不可替代的作用，如身价保障、资产隔离、定向传承、尊贵医疗、品质养老等，都为高净值人群所关注。

在保险理财以及财富管理市场中，所谓“高净值人群”是指个人金融资产和投资性房产等可投资产较高的社会群体，其个人资产门槛一般以100万美元（约600万元人民币）为界。

今年7月份福布斯推出的一份报告显示，目前现金、存款和银行理财产品占据着高净值人群财富管理工具的第一梯队，股票及投资性房地产成为第二梯队，而保险产品紧随其后，成为排名第五的财富管理工具，其中有33%的受访高净值人群已运用保险作为财富管理工具，远超信托、黄金等贵金属风险投资工具。可见，越来越多的高净值人群将保险作为财富管理工具。

财富传承工具首选

古人云：富不过三代。这是很多有钱人的心结。如何把自己辛苦一生积累的财富安全、有效地传承给下一代是大多数富人的心声。

“如果富二代、富三代没有持续获得财富的才能，同时又没有能力掌管巨额财富，那么如何防止巨额家财快速消失，并且保障下一代的基本生活是很多富人考虑的问题。”太平人寿财富专家杜鑫瑞告诉记者，通过保险的安排，就可以专款专用，而且是按时间分次领取，避免了可能出现的挥霍。当然富二代是一个勤奋上进的接班人，这笔钱也可以帮助他扩大事业。

在上述调查报告中，有49%的高净值人群愿意通过保险来传承财富，其中，约15%的受访高净值人群表示很清楚如何通过寿险实现财富传承，且这一比例在超高净值人群中更为突出。

基于这种市场需求，太平人寿日前推出的理财型保险产品“太平盛世连年终身年金保险（分红型）”，对于富人选择财富传承是不错的选择。这款产品65岁之前在投保的前十年每年领取保额的10%，第二个10年领取20%，65岁之后则领取30%直至终身。此外，如果将返还的“生存金”转入太平人寿“财富金账户”，还可以实现资产的增值，有利于家庭财富的世代传承。

财富的安全“保护神”

面对剧烈的资本市场波动，福布斯报告指出，中国高净值人群仍呈现出稳健的风险偏好，超过九成的受访者表示不愿意为获取巨额收益而承担高风险。超过六成的高净值人群认为“现有资产的安全”是他们最为关心的财富目标，而保险中长期的投资特点能够满足他们收益稳健增长的需求。

当然对于高净值人群来说，除了可以保护财富不缩水，选择理财保险有一个原因还可以在公司经营困难甚至破产时，能够维持家庭的基本生存。

近年来，企业经营不善而导致破产的消息不绝于耳，很多家庭的生活一夜之间跌入谷底，不仅失去了令人羡慕的收入和地位，连基本生活也无法得到保证。因此，企业家要尽早做好财务规划，提早将照顾家庭的资产隔离出来，保障家庭的财富安全，让生活延续。

保险在财富管理中的作用范文第7篇

首款保险金信托亮相

日前，信诚人寿和中信信托联袂推出一系列面向国内高端人群市场的创新型产品。该产品嵌套一款高端定制终身寿险产品，兼具资产管理和事务管理功能，实现了保险服务和信托服务的创新融合。

该产品的具体原理如下：首先购买的是一款高端终身寿险，该寿险以全残或死亡为给付条件，在保险条件触发之前，钱都在保险公司。一旦发生理赔事故，客户会有3种选择：（1）一次性领取保险金；（2）按约定分期领取保险金；（3）保险理赔金额进入信托公司，信托公司根据当初与客户签订的信托协议（投保人在签订保险合同的同时，将其在保险合同下的权益――主要是保险理赔金设立了信托），履行受托义务。根据客户的意愿，这笔信托资金的运用将成为私人定制，可用于子女的教育、购房、购车等多个方面。信托协议可以进行修改，前提是在保险事故发生之前。

人寿保险信托，也称保险金信托，以保险金或人寿保险单作为信托财产，由委托人（一般为投保人）和信托机构签订保险信托合同，当发生保险理赔或满期保险金给付时，保险公司将保险赔款或满期保险金交付于受托人（即信托机构），由受托人依信托合同约定的方式管理、运用信托财产，并于信托期间终止时将信托资产及运作收益交付信托受益人。

保险金信托>保险+信托

保险和信托，向来都是高净值人群投资的重要选择，而作为“保险+信托”的组合，保险金信托则有着比保险、信托单品更大的优势。

利用保障额度，放大杠杆作用

以中信信托推出的这款保险金信托为例，该产品嵌套的是一款传统保险产品，目标是资产量达到600万元的中高端人群。由于目前正处于产品推广期，该款保险金信托业务的起点门槛是保额不低于500万元，交纳方式分为趸交、分3次交清和分10年交清。以保费较高的57岁中年女性为投保人，按3次交款计算，总计交纳保费300万元，杠杆约为60%。

变相降低家族信托门槛

享受了保险的杠杆后，一个客户花两三百万元就可以购买理赔金500万元以上的保险金信托，并享受到家族信托在财富管理与传承方面的功能。相较家族信托动辄千万级的门槛而言，保险金信托大大降低了专享财富管理的门槛。

数年来，囿于中国金融发展史和市场经验的局限，信托一直处在初级阶段，信托原本作用于家族财富管理和财富传承的功能并未能在国内充分发挥。首款保险金信托产品的问世，在设计上将大额保单和事务性信托打通，实现了“升级版遗嘱”，将寿险理赔金的受益分配，从传统简单的对于直系亲属的一次性分配，经由与信托的合作，变成了一个具有传承财富和隔离资产的作用的私人信托产品。而且，透过事务性信托的框架，委托人得以灵活约定各项条款，包括信托期限、收益分配条件和财产处置方式。实现了金融机构从卖产品到出组合、做方案，从客户的闲钱打理向客户个人、家庭、企业的转型。

人寿保险信托在国际上已得到广泛运用，目前主要有两种主流形式。

一种是以美国、日本等发达国家为代表，以避税为主要目的的运用。美国人寿保险的被保险人死亡时，如果被保险人持有或控制保单或者保单的所有权，保险金就会被包含在遗产税的应税财产中。通过设立不可撤销人寿保险信托，此保单将从被保险人的应税财产中分离出来，从而成功避税。

另一种是以我国台湾地区为代表，主要以保障未成年人合法权益为目的的运用。为了防止父母双亡而保险金无法妥善运用到未成年子女身上所引发的问题，台湾引入了人寿保险信托。被保险人预先签订信托合同，约定在被保险人身故时，保险公司将保险金交付给专业机构（现为银行），由银行依照信托合同的规定来管理、运用，并将信托收益交付受益人，使未成年子女能够得到妥善的照顾。

中国式保险金信托的未来

作为一款兼具保险保障和维护受益人合法权益、信托财产隔离和财产管理功能的产品，保险金信托在国内发展尚处初级阶段，但其未来前景广阔。推行保险金信托，具有重要的现实意义。

保险金信托是一种定制化的综合性产品，富有很强的针对性，可以较好地满足以下3类投资者的需求：一是子女年纪尚小，担心监护人无法妥善保管保险金，不能充分满足子女未来学习工作生活的需要；二是担心子女有身心障碍或者任意挥霍，不能充分利用保险金；三是为了避免其他人士觊觎保险金，造成家族关系不和谐。近年来，天灾人祸频频发生也让越来越多的投资者开始对其财富传承的问题未雨绸缪，而通过设立保险金信托，由专业的信托机构对保险金进行管理，可以有效地实现保险金的增值保值和合理分配，最大化保障其子女的利益，充分满足投资者的需求。

保险在财富管理中的作用范文第8篇

财富管理行业经过十余年建设，已经形成了百万亿元规模的庞大市场。随着基金法落地并不断完善，银行、基金、第三方财富公司、保险都将更努力地扩张或耕耘已有市场并发掘新的机会。可以说，财富管理行业市场竞争的大幕已经拉开，银行的绝对垄断地位已被打破，多方鼎立的格局正在逐步形成。

几大金融机构分享财管盛宴

我国的各类财富管理机构正在逐步构建出一个层次分明的财富管理行业。未来将形成一批客户定位清晰、管理资产规模庞大、国际化的大型财富管理机构及一批走精品化路线的中小型财富管理机构。

各大金融机构针对的目标客户其实并不相同，其所占市场份额也大小不一。投中数据显示，我国金融财富持续积累，截至2015年末，我国个人可投资财产已经超过100万亿元，而且2016年仍将保持快速增长。

在我国居民资产配置当中，存款占比为40%，房地产占比约35%，其他如股票投资、债券投资总额相加不足20%，体现出我国民众投资理念仍较为保守务实。

随着“你不理财，财不理你”的理念逐步被大众接受，以及我国中产阶层和富裕阶层人群规模的不断扩大，财富管理已逐渐成为国内各金融机构业务转型升级争夺的焦点。公开数据显示，广东、浙江、上海、北京、江苏、福建6个省市的高净值人群已经覆盖了全国高净值人口总数的55%，财富人口的集聚与人均GDP或地区经济发达程度具有紧密的联系。

“目前国内规模最大、最具有影响力的仍然是银行理财业务”，投中集团分析师张祥向《经济》记者分析称，“因为具有传统商业银行背景而占有大量客户群体，银行可以自然延伸到财富管理领域，因此，传统商业银行的财富管理业务顺理成章地成为了中国财富管理业务的主力军。”

中国银行业协会的数据也显示，当前银行理财规模稳居财富管理行业首位，且已进入规模稳步提升的通道。2015年我国银行理财规模已突破20万亿元，预计在2016年，银行理财规模将超过23万亿元。

排在第二位的是市场信托公司，其以信托财产的多元化及可投资领域的多元化而受欢迎。《经济》记者从银监会网站获悉，信托总财富管理规模已超过15.62万亿元，其主要分为3种类型，分别是央企信托、银行信托及地方信托。

公募及私募基金公司紧随其后，总规模接近11万亿元。张祥表示，其中，公募基金管理资产总额约7万亿元，私募基金管理资产总额约4万亿元。在2007年股市快速上行的带动下，我国基金规模出现了爆炸式增长。基金的投资范围从股票扩展到对冲、量化等新的投资品种上，基金总体规模得到有效增长。此外，以余额宝为主的互联网基金的诞生，开启了“互联网+基金”模式，也意味着基金公司未来打破传统瓶颈，跨入了新的时代。

南京财经大学中国区域金融研究中心首席研究员陆岷峰也向《经济》记者介绍称，第三方财富机构经历了从无到有、迅速崛起的过程。“目前，其财富管理机构总数量已超过万家，成为财富管理行业中的一支重要力量。不可否认，国内第三方财富管理机构的市场份额依然较小，投中数据显示，2015年第三方财富管理总资产约为4.68万亿元，占整个财富管理的市场份额约为5%。”

同时，保险公司拥有巨量资产，因而没人会怀疑其介入财富管理业务的能力。《经济》记者从保监会获悉，保险机构资产总额已经超过12.36万亿元，按规定其2016年可用于权益类资产投资的金额约为3.71万亿元。

“这全要归功于保险行业的快速发展，保费高速增长，保险行业资产管理规模稳定增长”，陆岷峰说，目前保险类机构主要投资的项目有债券、股票和基金。“其一般将总资产的20%-30%用于存款、30%-40%用于债券、10%-20%用于股票和基金。保险类机构主要有两大优势，分别为背靠保险母公司自有资金充足和投资领域广泛。”

银行霸主地位受挑战

随着央行先后开启降准、降息的闸门，银行在财富管理行业的绝对垄断地位将成明日黄花。随着利率的逐步下降，未来银行理财的扩张规模将会受限，银行理财近三年的收益率已呈现下降趋势，银行业协会的数据显示，2013年底的平均年化收益率为5.68%，2016年银行理财产品的年化收益率或将逐步降到4%以下。

同时，银行还在被动承受着来自不同财富管理机构的冲击和挑战。由于银行理财业务还停留在金融产品代销的初级阶段，并不能满足客户日益增长的多元化需求，在银行无法拿出更新的经营模式及政略之前，其财富管理业务的发展或还将面临诸多瓶颈。

业内有批评声音称，目前国内绝大部分银行并不能很好地理解财富管理的含义，有些银行人士甚至认为财富管理只是对高净值个人高息揽储的一种方式。另外，银行将销售自身理财产品以及基金、证券、信托、私募等投资机构理财产品看作是一种通道业务而未给予足够的重视，银行将该业务一股脑地甩给了其子公司。这些做法都使得原本属于银行的财富管理份额正在被不断蚕食。

交通银行首席经济学家连平对此并不十分认同，他向《经济》记者表示，“目前我国很多银行都是通过子公司开展财富管理业务的，这在国际上是普遍做法，也已经比较成熟，没有什么不妥。”

社科院金融研究所副所长殷剑峰也不认同外界对银行的批评声音，他表示，我国银行的财富管理业务实际上正普遍处于较为宽松的利好环境中。“目前，银行理财产品既不受基金法的约束，也不受信托法的约束，只受部门法规的约束，这实际上是中国商业银行独特的一个创新，是我国银行业实现综合化经营的独特方式。”

殷剑峰称，从2004年中国商业银行推出第一只理财产品，中国银行业的财富管理经历了12个年头。“总结而言，财富管理的发展背后有两个根本的动力。其一是银行业规避管制的动力，包括规避存款利率的管制、规避贷存比的管制等。其二是中国商业银行独特的、具有中国特色的创新，通过创新来进行综合化经营的动力。”

未来我国银行在管理子公司时，要逐渐变得能放能收才好，可以通过人事管理、激励机制、业务流程设计、信息系统设计等机制，让银行资管能够在银行业务的板块和条线中进行运作，实现协同效应，这样银行财富管理业务便可有更大发展。

但不可否认的是，财富管理行业的多巨头格局已经形成，未来等待银行的绝不会是一马平川的坦途。海通证券非银行金融行业高级分析师孙婷向《经济》记者评论称，“未来，商业银行将面临的巨大挑战是如何建立基于财富管理的核心竞争力，这需要银行增强资管能力、服务能力、产品融合能力和风险管理能力。”

孙婷表示，银行在发展财富管理业务时，服务能力还有待提高。财富管理应是为个人和家庭提供财富解决方案，这完全不同于银行目前售卖的理财产品，或其他金融产品的销售。“为了提高财富管理业务的服务能力，商业银行需要对现有的投资产品、服务产品和流程做非常大的整合，这些整合甚至需要涉及跨界融合，才能够真正形成基于财富管理解决方案的服务能力。”

孙婷表示，商业银行如何塑造基于财富管理视角的核心竞争力，是财富管理业务面临的巨大挑战。如果商业银行能够尽快增强自身竞争能力，那么银行一定在财富管理行业能找到对抗其他财富管理机构挑战的方法。

财富管理面临多元发展

第三方财富公司等各类机构，正在不断尝试加速金融创新以满足各类投资者日渐复杂化、多元化的需求。

鹏华基金公司研究部副总经理伍旋向《经济》记者表示，目前来看，我国财富管理基础产品的结构尚有不合理的地方。“例如公募基金资产整体较为单一，约有一半都为货币基金，其余多为股票和混合型基金，债券基金和对资产配置全球化有重要意义的QDII基金的占比也很小；投向非标的产品受刚性兑付的影响，尚未形成合理的风险收益预期。”

随着基金法的不断完善，基金专项资产管理子公司业务热情已被点燃，继银行之后，保险公司、证券公司相继进入公募资管行业，资管市场进一步放开，充分竞争格局已然形成，各类财富管理机构正逐步向着多元化发展。

在讨论如何多远化时，国外的成熟市场可以为我们所借鉴。

张祥介绍称，作为财富管理的起源地，欧洲也有着较多的金融产品与投资市场，欧洲财富管理市场的主要产品包括，私人股权投资基金、房地产投资基金、基础设施投资基金、对冲基金等。欧洲许多的机构投资人为个人投资者提供中介服务，而许多个人投资者除了直接投资基金产品以外，也通过其他产品间接持有机构投资人的份额。

“在欧洲，各监管机构依据金融体系的基本功能和财富管理产品的性质而专门设计了不同的监管指令，总体上实施的是以产品为主的功能监管。”张祥说。

同样，美国可供配置的财富管理标的类别也非常多，除了国债、企业债以及固定收益证券和股票之外，还有对冲基金、期货、期权以及各种金融衍生工具。“美国的财富管理机构则通过多元化的产品和服务满足着不同层次客户的理财需求，在促进其国内金融资源有效分配、优化收入结构、增加养老保障水平等诸多方面发挥着重要的作用。”张祥表示。

例如，美国对于财富管理行业的准入和产品监管都较为严格。张祥分析称，“从产品方面来看，公募产品和管理机构都受到美国证监会的严格监管，而私募产品的监管侧重于对较大规模管理机构的监管。这有利于保护中小投资者。”

总而言之，美国财富管理市场有几个特点值得我们学习。“首先是产品丰富，能为其社会行业发展提供强有力的支持。第二是风险可控。其主要的资产配置策略风险性较高，股票在其中占比最高为33%，其次是保险和养老金储备占比32%。由于其股票市场较成熟，所以市场整体资产流动性较高且风险可控。”张祥表示。

此外，美国财富管理机构类型多样，市场层次较为分明。资产管理公司、传统私人银行、大型券商、中小型独立券商、独立财务顾问及家庭工作室是美国主要的几大类财富管理机构。

“美国财富管理公司的创新意识也较强，即使在国际金融危机爆发且持续蔓延之时，也没有减慢创新的步伐，反而在考验中逐步实现跨越式发展”，张祥认为，“这应该归功于有效的监管。美国非常注重投资者保护，对基金运作施以严格监管，强调建立在托管制度、投资限制和信息披露基础上的投资者保护。这使得其财富管理市场即使在面临危机的情况下也具备较强的恢复能力。”

陆岷峰也介绍称，“在欧美等发达国家，第三方财富管理占据整个财富管理市场份额的60%以上。在我国台湾、香港等地也占30%左右，所以伴随着我国富裕人群以爆炸性的速度增长，预计未来发展潜力最大，速度最快的将是第三方财富管理机构。”

通过对比国外成熟市场，可以看到我国财富管理市场有着不小的进步空间。但伍旋也表示，我国财富管理行业多元化、正规化的进程也是有目共睹的。“我国财富管理行业已具备了一定规模，财富管理机构类型也在逐渐多元，基础产品的数量不断增多、质量也有提高，分业监管体系已基本建立，民众的理财意识同样在逐步增强。我国财富管理行业未来可以继续发展壮大基础产品市场，在不放松投资者保护的前提下，拓展各类投资产品的投资范围，适当减小投资限制，为财富管理提供风险收益丰富的配置选择。”

与此同时，伍旋也认为，“我国基金等财富管理机构要尽快打造出核心优势。基金等财富管理机构在具有比较优势的股票投资研究、可转债及信用债的投资研究、定向增发等股权项目投资等领域可提供更加专业的财富管理服务。在互联网金融平台搭建方面，基金等财富管理机构也可通过在一定规模的金融机构进行试点以积累经验，以更好地向大众提供服务。”

保险在财富管理中的作用范文第9篇

几个月前，我们还在担忧经济不景气、公司裁员……一片风声鹤唳。转眼间，又是一片通胀之声，房价涨，股价涨，原油涨，菜也在涨价……普通老百姓这一片“涨”声中，应该怎样才能“趋利避害”呢?

精打细算投资慎

对老百姓而言，既想保住钱袋子，又想追上CPI增速，对抗通胀压力的普通投资者来说，如何才能达到目的?

在衣食住行成本倍增的今天，股票的价格也在蹿升。“投资，投资，再投资。”这是小赵的办法，“对于像我这样资产并不充裕的普通投资者来说，想要实现资产保值，唯一的办法就是投资、投资，再投资。通过购入股票和基金，来分享通胀带来的财富增长。虽然我的操作水平一般，但小心谨慎的投资，总比按兵不动静等通胀蚕食资产要好!”

小赵说，为了弥补股票操作上的不足，防范投资风险，他也增加了股票型基金的投资比例，“这种行情下，最近几个月内，股票型基金的投资收益应该不会太低。”

理财人士认为，老百姓应该确立理财思维。但投资的关键在于，要根据自己的实际情况设定投资目标，切忌贪婪冒进，以免蒙受损失。

通胀压力下家庭理财之道

尽管央行开启了新一轮的加息周期，可是面对不断上涨的物价，房市调控政策的高举，中国股市的动荡凶险，艺术品投资的门槛高企，到哪里可以寻找一条适合资产保值的投资方式?面对负利率时代越捂越瘪的钱袋子，如何才能顺利完成我们的养老规划?

都说家庭财富好比一个蓄满水的水库，上游要有不断的流水进入，下游要有一道坚实稳固的大坝控制水流的速度，一旦大坝有任何的溃滥和松懈，不管上游有多么丰富的资源，那么代表财富的水也照样将东去逝水，不再复返。所以，理财专家们经常将这个堤坝比喻为家庭理财结构中的保险。或许我们可以从“保险”中来探求一条通胀压力下的家庭理财之道。

1　家庭理财“积极”当头。创业阶段的家庭，家庭财富积累处于初始阶段，房贷、车贷等负债给家庭带来不小压力，日常开支通常要占到家庭月收入的60％～70％，特别是有些开始独立创立的小业主，在流动资金等方面准备不充裕，家庭的生活压力偏大。这个时候需要有一个“积极”的理财态度，就是在做好稳定的基础保障工作后，适度投资，争取资产的早日升值。

对于这类型的家庭需要用到美国理财金三角的概念，简单来说，就是将一般家庭的年收入，进行三等分的财务分配，也就是除了日常生活支出之外，还有投资理财及风险管理两大部分，并针对不同的财务目标所做的投资规划，建议可以将财务目标分为短、中、长期规划，提取年收入的20％～30％有计划参与一些投资项目。至于风险管理，专家建议每年提取7％～10％作为风险管理的费用，确保家庭成员能够保全辛苦累积的资产，不会因为收入中断或减少而遭受折损。这个时候家庭主要成员特别是家庭经济支柱的意外保障、大病医疗保障等是头等重要的。

需要强调的是，理财的资源配置，其实应该有一定的程序，也就是先考虑家庭的风险管理，因此风险管理就像金字塔的底端一样，作为根本。打好了稳固的地基之后，才能考量针对不同财务需求所做的不同投资理财的规划。

2　家庭理财“稳健”为先。中国新产生的中产阶层，是当今社会的中坚力量。随着经济发展，这个阶层人数愈来愈多。他们步入小康后，专注于享受现在优裕的生活，赚得多花得也不少，生活圈子与品味决定了他们略显奢华的生活，甚至过度消费者也大有人在。理财专家认为，这部分人的理财应该以“稳健”为主，在消费的同时兼顾投资，在未来钱和今天钱之间作合理配置，并着力布局晚年生活保障，以获得晚年优越生活的后劲。

对于这部分人的财富，最需要防范的风险有三：一是投资渠道单一的风险：二是财富创造者本人的人身风险：三是财富因通胀缩水的风险。专家建议，除了不动产和适度的股票、基金等风险型投资，可以将家庭存在银行里流动性资产配置成保险理财产品，如各保险公司推出的分红型险种。除了强制储蓄控制消费等作用外，还能让资产保值增值，同时还兼具保险的保障功能，属于“一单多能”傻瓜型理财方式。这里，保险起到的最大作用是“资产保值，稳健增值”。

3　家庭理财“安全”第一。实现财务自由是多少人的梦想，也是我们获得快乐的基础。某些实力强劲、未来发展远景良好的企业领袖都能称得上实现了“财务自由”。

李嘉诚先生说：“别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险!”李老先生不愧为华人首富，大家都只看到了其超人一等的经商能力，但其实他更让人佩服的却是其卓越的风险管控水平，大到旗下企业，小到家庭甚至自身。保险并不能保证企业经营没有风险，但却可以保证在资金链断裂之时，不至于手足无措：在昔日的商业伙伴因为知道您今非昔比拂袖而去的时候，不至于感觉世界末日已经来临。保险投资的半强制功能基本可以保证投资计划的持续性，到目前为止，我们并没有发现更理性更科学的转嫁风险的方法。

TIPS

1　在日常生活中理财要充分、合理地使用信用卡，特别是利用好信用卡消费的免息期。另外要时刻关注银行在信用卡提取现金服务上的优惠政策，多利用银行的钱来满足我们的消费，通过迂回战术解决通胀的压力。

2　虽然许多人认为负债是个危险的经济信号，但在通胀时期，若合理运用债务这个杠杆放大投资，适当转嫁些风险，或将获得更大收益。在通常情况下，借贷的债务契约都是根据签约时的通货膨胀率来确定名义利息率。所以，当发生了未预期的通货膨胀之后，债务契约无法更改，从而就使实际利息率下降，债务人受益，而债权人受损。适当扩大负债，利用银行信贷进行投资，回报率会比存入银行高得多。

保险在财富管理中的作用范文第10篇

12月29日，中国银行“‘中银财富管理’品牌暨财富管理中心开业新闻会”在北京隆重举行。会上，中国银行面向个人客户隆重推出该行又一理财服务高端品牌――“中银财富管理”，同时全国首批50家财富管理中心正式开业。至此由“中银理财”、“中银财富管理”和“中国银行私人银行”三大品牌构建而成的中国银行财富管理三级服务体系的全面确立。

启动“中银财富管理”

通过财富管理三级服务体系，中国银行为处于不同财富阶层的个人中高端客户提供差异化的、针对性的金融服务体验。其中，“中银理财”面向新兴高收入人群和有一定积累的中产阶级客户群体，通过全国超过500家的理财中心，提供丰富的理财产品和理财资讯。“中国银行私人银行”则是国内首个私人银行品牌，通过现有10余家的私人银行分部为最高端人士提供全方位的金融管家服务。而此次推出的“中银财富管理”品牌，主要面向具有相当财富积累的富裕人群，提供专业、贴合、尊享的财富规划管理服务。

个人金融业务总裁岳毅介绍，此次推出的“中银财富管理”，依托中国银行国际化的战略布局和多元化的业务平台，完善的金融服务能力和专业的财富顾问力量，为客户提供财富账户管理、投资组合管理、海外投资咨询及管理、白金信用卡和授信融资等在内的全方位金融服务体验。首批50家“中银财富管理”服务网点――财富管理中心于近期在全国范围内陆续开业，覆盖北京、上海、广东、浙江、江苏、辽宁、山东、河南、海南和新疆等全国大部分地区的核心城市，进而辐射周边区域。

岳毅说：“‘中银财富管理’的目标，是用中国银行优秀的专业人才、先进的专业技术、丰富的专业经验，回馈客户的信任和支持，为客户提供最有价值的投资策略和财富规划，成为客户信赖首选的财富顾问。”

把控投资风险

经过2008年金融危机与资本市场暴跌的洗礼，如今投资者更加关注风险控制。中国银行在风险控制方面具体是如何操作的?

岳毅说，在理财产品市场上，对金融风险的控制大概有这么几个主要的环节：

首先是要卖给适合的人。众所周知，通常收益和风险都是成正比的，这一款产品的风险高，相对来讲收益就高了，但重要的就是投资者是否具有接受这样～个风险的能力。因此，对于投资者的风险提示尤为重要，应明确告诉投资者，这里面有多大的风险，作为银行的理财顾问机构应对客户的实际情况进行风险评估后，给投资者合理的建议，是否应该参与此投资。

其次，要注意在给客户作一些投资规划和安排的时候，高风险产品的比例要适当。

此外，银行和非银行以外的理财机构，还有一些独立的理财机构，给客户提供的产品的回报率是不一样的，但任何机构不能都一味追求对客户的回报率，而忽略风险防范，不同的产品对于风险的偏好要有明确的定位。

岳毅认为，中国银行目前由三大品牌构建而成的财富管理三级服务体系的优势之一，“正是在基于细分客户群体的基础上更好地把控投资风险。我们把三级财富管理体系作为卖理财产品的主渠道，也就是说，不是向任何一个人都销售这样一些产品，所以我们这几年，投诉越来越少。

对于高风险投资配比上，中行的战略合作者苏格兰皇家银行的规矩是在给客户作投资规划时，最多将不超过30％的比例用于高风险投资，其他大部分是给客户提供长期稳定低风险的，也是比较适度回报率的产品。”

迎接发展机遇

“随着居民的个人财富积累在不断增加，也就在客观上需要银行和一些专业的理财机构为这些财富人士提供财富管理的规划和财富的安排。”

经历了金融危机与资本市场暴跌风暴后，岳毅认为2009年的银行理财产市场将面对更大的挑战和机遇。

“首先，我个人认为2009年理财产品种类和数量上与2008年相比还会增加。此外，2009年央行的中期票据发行，还将给除信贷市场以外的其他市场，比如债券市场和中间业务市场，提供更大的投资空间。”

具体到中国银行的理财产品，岳毅说：“去年，中行外币理财产品占了绝对的市场份额。我们今年的工作重点是以人民币产品为主。在人民币产品方面，经过了金融风暴之后，客户的风险偏好相对会稳健和保守，中行会根据客户的需求，设计一些保本的、收益比较稳健的理财产品。”

保险在财富管理中的作用范文第11篇

用很小的力可以做很大的功，这个原理我们也可以用在致富上，这就是我们所要说到的致富杠杆。

从某种角度来说，致富杠杆分为两种：

一个是时间杠杆，比如信贷、借钱、举债、信用卡和抵押借款等等。本来你确实没钱，但你经过上述的种种活动，现在就有钱了，有钱你就可以从事各种生产或消费活动了。金融可以是虚拟的，而这个生产和消费则是实体的，这样，你就把未来的金钱，在今天实体化了，其实就是你富裕了，自然，也就为未来的富裕打下了基础。

一个是空间杠杆，比如，你借国外的钱、吸引外国的资本，或者通过比如连锁店、加盟店、拍卖和垂直整合等等，把钱从一个地方（别人的手里）直接或间接地转移到了另一个地方（你的手里），这就是利用了空间杠杆致富。

致富杠杆具有一种神奇的力量，这是一个可以为你带来好处，也可以为你带来灾难的力量。它之所以使一些人致富，而使另外一些人贫穷，是因为有些人正确运用这一力量，而有些人则滥用它，还有一些人惧怕它。为什么只有5%左右的少数人可以成为富人，因为只有这5%的人懂得如何运用杠杆的力量致富。许多人梦想致富却未能如愿，原因就在于他们滥用了杠杆的力量，而大多数人未能致富的原因则在于他们惧怕杠杆的力量。

致富杠杆主要是通过以下三种重要的形式体现出来：思想杠杆、规划杠杆和执行杠杆。

首先是思想杠杆

思想杠杆是致富杠杆中最重要的一个部分。通过对思想杠杆的研究，让人们发现为什么单靠金钱并不能真正致富，可以说，思想杠杆是所有撬动致富大门的第一把钥匙。

中国有句成语，也是一句很吉祥的话，叫“心想事成”。这句话如果按祝福和吉利的角度来解释，就是“心”一“想”，“事”就“成”了；世界上显然没有这么好的事，在致富杠杆上，我们把它解释为只有“心想”才能“事成”。为什么许多官迷和财迷，最终总是能如愿以偿，当大官发大财，就是因为他们一心想升官发财，继而绞尽脑汁用尽办法，一计不成又生一计，一招不灵再来一招，久而久之，其愿望就不知不觉地达到了，成了大官或者富翁。而有些人虽然也想升官发财，但又不去利用思想杠杆撬动他的理想，到头来只会是一场空――升不了官也发不了财的，或者说是升不了大官、发不了大财。

思想杠杆还反映在一个人的思维定势上。为什么一些经常叨咕“投资充满风险”的人，到头来就是投资市场最大的输家？为什么那些认为投资充满风险的人，却往往去投资最有风险的项目？为什么有些人可以投资高回报的项目，却几乎无需承担太大的风险？原因就在于人们运用的思想杠杆不同。

富人和穷人在思想上都有致富的计划，但两种人的思想杠杆却运用得不一样：富人认为投资的确充满利益和风险，关键在于如何规避风险、获取利益，因而大胆地迈出致富的步伐；而穷人则认为投资的风险大于收益，自己会承担不了，因此战战兢兢地不敢参与投资，也因此永远都不可能致富。面对财富前景，富人总是在思考：怎么才能买得起？怎么才能做得了？这种思想经过杠杆的作用加以放大，释放出来的力量和动力，是巨大的和无穷的。相反，穷人则经常想的是：致富这事我一没有本钱二没有实力，我承担不了必然到来的风险，所以这类人永远也不可能致富……

所以，要想彻底摆脱穷人的生活，想真心致富，就得正确运用你的思想杠杆，开始认真考虑你怎样才能启动你的致富计划！

其次是规划杠杆

规划也有杠杆作用。比如说你要出资建一座高楼，如果投资没有规划，就会盲目，甚至造成投资失败；同样的，如果致富没有规划，就不会按照理想的目标一步一步发展，说不定忙乎了一阵，却仍在原地踏步。可以说，没有规划，就没有目标；没有规划，就没有方向。但规划必须切合实际，如果不着边际，就是空话和大话，因此规划中要包括一定的目标和时限；但规划也要有所超前，不能老是缩手缩脚，有句老话叫“取其上得其中，取其中得其下”，就是这个意思。

规划杠杆的正确运用就是：你把“先支付给自己”的那部分钱每月省下来后，就要认真规划自己的理财计划了！

最后是执行杠杆

先问你一个脑筋急转弯的问题：“树上站着三只鸟，如果有两只打算飞走，问：最终会留下几只？”一只？或者一只也没有？NO！正确的答案是：三只都没有飞走！因为，那两只鸟儿只是“打算”飞走，并没有真的飞走。

这个故事的寓意是：想做一件事，甚至决定去做一件事，并不等于你真的会动手做这件事情，关键是要看你最后的执行力如何。事实上，为什么世界上只有5%的富人，就是因为有95%的人虽然也想致富，但却没有开始真正的行动，没有正确地运用他们的执行杠杆。

近年来，伴随着我国经济发展、百姓财富意识的增长、使得投资理财需求大大增加，快速发展的银行理财市场日渐成为投资的重要渠道之一。然而，在银行理财业务快速发展、各个环节不断创新的同时，也暴露出存在的各种问题和薄弱环节，甚至出现误导销售和错误销售。理财产品近年来一系列的“零收益”、“负收益”等现象令人失望，使得不少投资者在损失了真金白银、深切地意识到“风险”二字分量的同时，也对理财产品的宣传、销售方式和信息披露提出不少质疑。对此，银监会于2011年8月28日了《商业银行理财产品销售管理办法》（以下简称《办法》），明确了作为“卖家”银行销售理财产品的诸多规范细则，尤其是对“卖者有责”原则的再次强调，赢得了投资者的一片叫好。

银行理财并非没有风险

通胀居高不下，人们都很担心手中的钱贬值。但是，股市一跌再跌，楼市深度调控，存款利率又跑不过CPI，老百姓资产保值增值的需求日益旺盛，银行理财产品因此也成为普通百姓追逐的热门。但是，随着理财产品数量的不断增加，由于理财产品同质化现象严重，理财产品之间的竞争也愈加激烈，这也导致部分销售人员为了增加销售业绩，向投资者片面夸大产品收益、隐瞒产品风险水平等，让一些老百姓误以为银行理财产品很安全、收益很稳定。然而，事实并非如此，银行理财产品并不是没有风险。例如2008年底银行发行的4827只理财产品中有500只浮亏，占10.35%。2011年8月，深圳爆出平安银行三款理财产品亏损额超过33%，让许多人亏损严重。此外，分级基金价格大跌不仅让股市投资者损失严重，而且影响到了银行理财产品。而当投资者最后没有获取销售人员口头承诺的高收益时，往往会造成销售纠纷甚至对簿公堂。

以上事例说明，银行理财并非安全之地，风险确实存在。由于银行在宣传理财产品时有夸大产品功能和模糊投资风险的现象存在，而大多数购买理财产品的百姓看重诱人的预期年化收益率，至于投向、风险，许多人一头雾水，甚至没兴趣去问个究竟。一旦经济环境发生变化，风险释放，将直接影响到投资者的本金及收益。

加大银行理财业务监管

对投资者明示风险，是银行理财产品规范的首要。《办法》要点之一，是明确商业银行不得无条件向客户承诺高于同期存款利率的保证收益率，而是应当对客户有附加条件的保证收益。同时，《办法》要求商业银行不得将存款单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。

《办法》要求，不得夸大或者片面宣传理财产品。理财产品名称中含有拟投资资产名称的，拟投资该资产的比例须达到该理财产品规模的50%（含）以上；对挂钩性结构化理财产品，名称中含有挂钩资产名称的，需要在名称中明确所挂钩标的资产占理财资金的比例或明确是用本金投资的预期收益挂钩标的资产。同时，要求商业银行开展理财产品销售应遵循风险匹配原则。要对客户和产品分别进行评级。

对于理财产品的风险评级，《办法》要求，理财产品风险评级结果应当以风险等级体现，由低到高至少包括五个等级。商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于以下因素：理财产品投资范围、投资资产和投资比例；理财产品期限、成本、收益测算；本行开发设计的同类理财产品过往业绩。与此同时，商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括五级。风险承受能力评估依据，至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。

着重强调“风险匹配”原则

为了防止理财产品销售人员误导投资者购买高于其风险承受能力的理财产品，《办法》与以往法规相比，一个重要亮点就在于强调“商业银行销售理财产品，应该遵循风险匹配原则”。银监会表示，“按照风险匹配原则，将适合的产品卖给适合的客户”是制定该《办法》的基本指导思想。按照一定标准对理财产品和客户进行风险评级，将某一风险级别的理财产品卖给同一风险承受能力级别或更高风险承受级别的客户，才能实现真正意义上的风险匹配，避免出现误导销售的情形。理财产品的风险等级必须与投资者本人的风险承受能力相当，与以前的银行理财法规相比，《办法》从两个方面对风险进行控制，而不是单从银行或投资者一个方面控制风险，在这种双重控制下，银行理财产品销售过程的风险水平能够降到最低。

对于产品风险评级，《办法》体现出商业银行具备评级自主性。但是，监管层同时要求商业银行应根据产品投资对象、投资期限、投资成本、预期收益以及同类产品过往业绩等要素科学、合理地进行风险评级，且风险等级应不少于五级。目前，大部分商业银行均对自身理财产品设定了风险等级，但等级评价标准和细分程度不尽相同。例如，招商银行将产品风险等级划分为R1-R6六级，依次对应基本无风险类、保本类、稳健类、平衡类、增长类以及高增长类，区别于多数银行的五个等级划分。

根据风险匹配原则，需要与产品风险评级建立对应联系的是客户风险承受能力评估。商业银行可将客户风险承受能力划分为与自身的产品风险等级相对应的多个级别，且划分标准应考虑客户年龄、财务状况、投资目的、风险认识等多个角度。

“卖者有责”何以如此重要

事实上，管理层针对银行理财产品加强监管之举并非今日开始。2005年，为规范商业银行个人理财业务，监管部门了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，强调商业银行应向投资者充分揭示风险，并公布理财计划投资的详细情况。几年来，上述规章为加速发展的银行理财市场提供了政策保障，在促进市场健康发展、保护投资者利益方面发挥了积极作用。那么，这次为何强调“卖者有责”如此重要？

一般来说，购买银行理财产品本着“买者自愿、风险自担”原则，因此从理论上说，一旦发生风险，银行没有理由承担相关责任，也就是说，投资者的财富缩水现象不应归责于银行。然而，当前我国国内银行理财市场仍处于初级发展阶段，投资者理财知识相对匮乏，风险意识也很薄弱，加之不少银行在理财产品设计、销售、信息披露等多方面还存在不规范，在产品推介时存在“重收益、轻风险”的现象，理财产品说明书也常常突出产品“优势”和“预期收益率”，而不重视风险提示，银行理财产品销售人员也常常强化“预期收益率”，甚至为了揽储等目的“诱导”投资者购买理财产品，致使投资者在“只见其利、不见其弊”的情况下购买，在这种情况下，一旦发生财富缩水现象，投资者将亏损责任归咎于银行也就不难理解了。

同时，由于商业银行具有天然的专业优势，在银行理财产品销售过程中起到引导作用。所以，强调商业银行“卖者有责”原则，加强信息披露、充分揭示风险，这样才能从根本上达到保护投资者利益的效果，让百姓买得明明白白，真正实现“买者自愿”。更为重要的是，“卖者有责”也要求银行应更加主动地将投资者教育放到与产品销售同等重要的地位，即要求银行认真做好理财产品的风险提示，培养投资者的风险意识。

具体操作还有细化空间

要真正防范理财产品风险，除了出台销售环节的管理办法，今后还应规范融资人准入标准，确保有力的第三方担保，监管资金流向，长期理财产品更是应定期披露产品信息。

此外，有业内人士分析指出，目前银行卖出的理财产品多数并不明确披露资金的投资去向和投资比例，也就意味着理财产品相对于投资者来讲并不足够透明。《办法》中明确提出，理财产品销售文件应当载明投资范围、投资资产种类和各投资资产种类的投资比例，并确保在理财产品存续期间按照销售文件约定比例合理浮动。市场发生重大变化导致投资比例暂时超出浮动区间且可能对客户预期收益产生重大影响的，应当及时向客户进行信息披露。

保险在财富管理中的作用范文第12篇

保险价值无可替代

财富管理，是根据家庭的实际状况和人生阶段，理性分析需求和欲望并形成确定的目标，通过对家庭财务资源的科学计划和安排，制定并实施可行的理财规划的动态管理过程。

虽然在不同生命周期我们理财关注的重点不同但有一点是共同的理财的起点从风险管理开始。在日常生活和工作中我们都不可避免地面临着许多无法预测的风险：死得太早(父母床前未尽孝、子女成长路上相伴，没有尽到我们应负的责任)、活得太久(活着时就花光了养老金，生活无依)，生不如死(因为重大疾病意外导致失能，或者曾经的富翁成了穷光蛋)，是我们每个人都可能遭遇的困境。如果事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或家人身上急需大量资金支出再好的理财计划也将无以为继而且还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重担。

保险有助实现理财规划

在实施过程中 理财规划主要包括8项内容，现金管理保险规划，子女教育规划、养老规划房产规划、遗产规划，税收规划，投资规划。保险作为财富管理的重要工具之一，与其他7项内容关系密切。

现金管理　日常生活中我们的现金需求分为两种：一种是小额的现金需求，可以利用信用卡、活期存款或货币式基金来解决；另一种大额的现金需求比如生重病，可以利用保险来提供大额应急现盒。

子女教育　利用教育金保险产品可以满足教育金储备需求。例如中美大都会人寿的教育金产品具有的保费豁免功能，使得子女未来的教育储备有充分的保障。利用万能险、投连险为孩子进行教育储备能获得较高的收益，也是不错的选择。

养老规划　利用养老金产品可以储备养老金，中美大都会人寿提供的终身年金产品可以终身领取，避免长寿的风险。

房产规划房贷是一项长期、大额的负担，家庭主要收入来源者的死亡、失能将给家庭带来巨大的债务风险。即使买了房贷险也要注意，受益人是银行而不是家庭成员。通常可以通过给房主购买与还贷期相匹配的定期寿险来转移房贷债务风险。

税收规划　保险公司给付的保险金是免税的，而且投资收益如红利等，也是免税的。对于大额财富来说长期资产的增值是惊人的，如果不及早进行税务筹划，当税收政策变化的时候将面临巨大的税收支出。而保险在世界范围内都已被证明是一个天然的避税港。

投资规划　投资型保险(分红险，万能险、投连险)除了具有保障功能外还增加了投资功能。由于保险强制储蓄只存不取的特点和长期复利的魅力，使得其长期财富累积的效果相当明显，保险的风险转嫁和损失补偿功能使得它和其他投资工具配合使用时能最大限度地保全投资成果，稳定整个投资组合的收益率，

遗产规划　虽然我国目前没有征收遗产税，但不代表永远不会开征。众所周知保险具有规避遗产税的作用 只有及早规划才能无后顾之忧。同时买保险时可以指定和变更受益人，完全可以体现投保人的意愿，也可以不指定受益人，但也会有法定受益人。因此保险合同相当于法定的遗嘱可以避免身后家人争家产的遗患。

如何构建最佳保险组合

构筑最佳的保险组合要从3方面人手。

明确家庭的保险需求

这是构建最佳保险组合首要的关键同时可据此确定保障额度。同一个人在不同的人生阶段面临的问题是不一样的，因此保障需求也是不一样的。同时处在同一人生阶段的不同的人，哪怕年龄收入完全一样，但由于职业家庭成员负担，消费习惯等诸多差异，导致保障需求也是完全不同的。如何精确明确家庭的保险需求，对于消费者来说是个难题，因此生活中往往买了一大堆保险，却总是稀里糊涂不知道到底买的够不够。为了解决这个难题，中美大都会人寿结合过百年的寿险经验建立了一套先进的MAGICS系统把客户的一些基本资料输入系统就可以自动计算出客户的保险需求缺口，并以图表的形式形象化数字化地呈现给客户，相当于给客户作了一个财务体检，使客户能非常直观地了解到自己精确的保险需求。当然消费者也可根据自己对家庭负担的责任、房产债务负担和对自身经济价值的评估来粗略确定保障额度。

选择保险产品

要根据保障额度，结合家庭财务预算进行保险产品的选择。交费额度的确定一般遵循以下原则支出不能影响正常的家庭生活，保障部分一般为家庭年收入的10％～15％，投资或储备部分依家庭财力而定。保险产品主要分为寿险健康险、意外险和养老险各家保险公司产品大同小异，消费者不要只从价格上去简单比较而要关注条款包含的内容与服务是不是最适合自己。中美大都会人寿的特色在于从成立之初一直坚持客户需求导向的营销模式，保障型的产品比较突出 附加险与主险的搭配比较灵活可以实现菜单式组合对客户来说方便选择，同时综合费率较实惠。

检视调整保险组合

保险买完不是一成不变的每个家庭的财务状况随着时间的推移会不断发生变化比如结婚生子，买房，收人大幅增加或下降等，都会造成保险需求的变化同时保险市场的竞争与发展也会推出一些新的保险产品。所以每年请保险专业人士检视保单和做出与实际情况相匹配的相应调整是必要的。中美大都会人寿的服务就包含了客户保单周年检视。

下面举一个案例中美大都会人寿如何为客户做保险规划，供大家参考，

刘先生35岁IT公司部门经理，年薪12万元，刘太太，32岁，幼儿园教师，年薪4万元，儿子3岁。有期限20年总额40万元的商业房贷，每月生活开销4000元左右。

保险在财富管理中的作用范文第13篇

依然是舞者

张晶毕业于北京舞蹈学院中国舞系，曾获文化部颁发的优秀演员奖，跳舞出身的她有着完美主义情结和外柔内刚的韧劲。大学毕业以后，张晶辗转来到上海开办自己的舞蹈学校，为了心爱的人，她义无反顾地嫁到了杭州，开始了新的生活。不愿一直做全职太太的张晶决定找一份工作，不与社会脱节又能帮先生打理财产。凭着一份执着和专注，2007年3月张晶加入了光大永明人寿，做起了保险营销工作。

从一名艺术工作者大转弯到一名从事寿险营销的业务员，许多朋友不能理解，这更加激起了张晶的斗志。在舞蹈学院练功时不服输的韧性给了张晶无限的力量，她认准了一件事情就扎下去努力做，行行出状元，离开了灯光璀璨的舞台，尽管刚刚踏上保险营销的台阶，张晶一样能够舞出华美的激情与优雅。5年下来，她做到了，朋友们都很惊讶她这个华丽的转身。从一个人生地不熟的陌生市场起步，到现在服务着几百个客户，管理着光大永明人寿一个精英团队，并连续3届获得MDRT认证会员资格。用张晶自己的话说：“保险就是一份由包容、智慧与执着交织而成的工作。”

为产品代言，成就璀璨

谈起销售的成功经验，无论是张晶还是其带领的团队都会提到――“晶”致服务，“晶”牌理财，即用简单的语言，设身处地为客户做精准的规划，以诚待人，进而提升自我，树立自己的理财品牌，成为客户可以信赖的理财伙伴。她是这样说的，更是以身作则，从零起点做保险，到今天，张晶的专业毋庸置疑， 2011年2月，本刊曾刊登张晶的文章《年入12万元家庭的保险算盘》，详细给出了家庭财务分析和理财规划。不过她告诉记者，她成功更多的原因是公司贴心的产品更贴近于大众理财生活。

在“光大永明富贵双全保险理财计划”推出前夕，张晶凭着自己一直坚定不移贯彻着的“晶”致服务、“晶”牌理财的理念赢得了全公司的口碑，温文尔雅、亭亭玉立的她自然地成为“富贵双全”产品的形象代言人，让温暖美丽的笑容走进千家万户。2011年11月，光大永明人寿正式推出新产品“富贵双全保险理财计划”，就在11月1日的首卖日，凭着“晶”致服务，“晶”牌理财的良好信誉和“富贵双全”的综合理财功能，张晶首日便进了120万元的保单。“这款产品，是我从事保险行业以来所接触到的最好的保险产品，它是一款创新型理财计划，将分红和万能险良好结合，其功能更强大，运用更灵活，为家庭子女教育、养老、理财及资产保全等需求提供了最佳的解决方案。不仅仅是我为这款产品代言，这款产品也同时成就了我。”张晶提起这款产品，心里不由美滋滋的。

爱的专业

张晶向记者介绍，春节理财时，“富贵双全保险理财计划”也是一个很好的工具。众所周知，压岁钱是孩子接触到的第一笔属于自己的财富，家长往往因担心孩子乱用钱而将压岁钱“没收”，美其名曰代为保管，这对培养孩子正确的金钱观、理财观并不能起到很好的作用。张晶的建议是，家长可与孩子一起制定理财计划，把每年的压岁钱通过“富贵双全”转化为教育金储备。“富贵双全”具有非常灵活的理财功能，万能型账户可随时追加，存入和领取自如。通过它，设立专款专用的账户，可以帮助孩子从小建立起“细水长流、积少成多”的理财习惯，又可以帮助家长有序地建立起孩子的教育金计划，兼顾储蓄性和流动性，使两代人的爱在这个媒介中得到升华。让压岁钱这份“情感债务”变成“财富金管家”，不会因为家长以“过年开销大”为由头，随意地侵占孩子的财富，无计划地轻易花掉压岁钱，从而欠下孩子一笔“情感债”。

今年过年时，张晶正是用这样的理财观，为朋友家刚出生的宝宝推荐了这款产品，深得认同。每年存入1.8万元，这基本上就是孩子压岁钱的收入，存20年期，这样不仅压岁钱存下来了，而且宝宝20岁时累计的红利部分就近30万元，红利生存金可以一直陪伴孩子到老，额外送30万元的意外保险。

在教育费用不断走高的情况下，这款产品不仅为孩子提供了所需的教育金，还可提供成长路上的创业金和婚嫁金等，同时此产品还可附加医疗、重大疾病等保障。有了这层保障，父母大可安心，不至于出现因事先的准备不足，届时捉襟见肘、心有余而力不足的痛苦局面。

张晶告诉记者，《富贵双全保险理财计划》正是有了这些优势，因而在本刊主办的第七届大众理财年会上荣获“2011金理财奖・分红型年金保险”的奖项是她意料之中的。

在谈到高端客户服务经验方面，张晶说：“好的产品、好的服务才能真正赢得大客户的欢迎，因为高端的客户往往需要高端的业务员提供金牌的服务。具备高素质的服务人员，必须去充分了解客户的需求，并提供精致的服务，这样才能得到更多客户的欣赏，才能有机会接触到更多高层次的客户，成为客户需要的人。这不仅仅在保险本身，还要为客户提供充分的增值服务，协助客户解决相关问题，因为信赖了，保单就水到渠成。”如今的客户都是理性的，他们在寻求合适的理财产品和理财渠道时会体会每一个财富规划师的用心，用尺子去衡量规划师的专业和真诚。张晶在这一过程中一直和客户交流的是：财务规划以风险管理为先，要合理运用我们现在及未来的财务资源，稳中求胜，以满足人生不同阶段的需求，才能真正达到预定目标。

张晶认为，在理财领域许多东西都可以被取代，比如股票投资替代房地产投资的功能，基金和股票也可以相互替代，唯有保险的保障功能是其他理财产品所替代不了的，而控制风险是保险从业人员协助客户做好财务规划的首选。因此，帮助客户理清思路，正视风险，加强风险管理，进而协助客户做好综合理财，才能真正帮助客户、特别是高端客户突破理财困境，打造财务自由的王国。

在问及张晶在这5年里最大的收获是什么，张晶很欣慰地说：“能在过去的5年里交上这么多朋友是一件很值得骄傲的事情。在朋友需要帮助的时候我能够尽我所能解决问题也是我所自豪的，这就是人的价值吧。”保险是传递大爱和保障的事业，它的意义和价值深远而巨大，作为保险从业人员的张晶时刻觉得自己任重而道远，如今她自己从保险的第一个台阶舞到了百万圆桌会议的舞台上，下一步，她会用心打造自己的团队，将“晶”致服务、“晶”牌理财的理念传给更多的同事，将保险这扇安全门装进每个家庭。

张晶，业务部经理

毕业于北京舞蹈学院中国舞系，舞蹈编导，荣获文化部颁发优秀演员奖；

2006年荣获杭州大厦形象大使称号；

2007年3月进入光大永明人寿保险有限公司。

主要成绩：

2007年，用8个月时间达成MDRT，同时获得 IDA国际龙奖，光大永明人寿全国高峰会副会长；

2008年，达成MDRT；浙江分公司业务第一名；

2009年，浙江分公司高峰会会长；

保险在财富管理中的作用范文第14篇

香港首富李嘉诚说：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”

由俭入奢易，由奢入俭难。由富变穷，对于脆弱的人，甚至会成为致命打击。不能维持富足的生活状态正成为众多富人最为担心的风险之一。如何做好保险理财这道防火墙则需要好好规划。

富人的防火墙

按照惯例，我们通常将拥有100万元以上可投资资产的人称为“富人”。在人们眼中，富人享受着惬意生活。当一个人已经“富”到不需要用保险来解决看病、养老问题的时候，他（她）是否还需要保险？区别于普通收入的家庭，高端人群应该如何利用保险为家庭保驾护航？

让我们看看这群人的生活状态。他们现在的收入很不错，作为高收入、高产出的高端客户，往往渴望所处地位稳定巩固，并渴望较为尊贵的家庭生活得到长久保持。相应的，他们也是高责任、高风险的人群。未来承担的对家庭、对社会的责任巨大，他们的经济压力也比普通人更大。诸如私营业主一类的高收入人群大多工作忙碌，他们的职业习惯往往导致应酬性吸烟、饮酒、熬夜、危险运动，透支精力、体力的情况普遍存在。此外，他们生活方式变化大，不确定因素多，意外风险较高。加之偶尔出现的对财富占有者及其子女的绑架、恐怖活动，使得高端人群更需要对家庭资产进行保全。

调查结果与上述情形相一致，虽然超过半数以上的中国富人们都处于家庭成长期阶段，也就是孩子从出生到上大学时期，但与普通白领、中产家庭不同，富人们最关注的理财目标并不是子女教育。他们更多关注的是高品质生活的保障、财富传承、继续创造更多财富，而子女教育排在第四位。60%以上的“富人”或准“富人”们更愿意通过保险化解一部分风险。对他们而言，买保险的目标比较简单――就是追求高保障，至于回报率如何则是次要考虑因素。他们更需要的则是保险作为生命的保障和财产的保障，他们需要利用保险来进行财富安排，转移目前以及未来的风险和压力，使他们和家人享受一生的幸福安逸生活。一旦发生保险事故，保险能够给这些人及其家庭以高额的经济补偿，保证他们家庭收入及生活的稳定，而不至于家庭因为一个家庭成员的大病而陷入危机。

35岁的私营业主王先生代表了大部分人的观点：“真正的成功人士不是以资产的多少作为唯一衡量标准的，而是要看他资产拥有量的同时，是否能够给自己及家人的未来带来足够的保障，保险无疑是一个绝佳的途径。”

此外，高端人士还可以通过投保寿险对家庭资产进行保全，比如一位老板因故去世时，给家人留下了价值100万的遗产，同时欠下了100万的债务，他的家人就不得不将100万的遗产来抵债，而如果他生前购买了保额100万的寿险，按照法律规定，寿险保单是不能冻结、不可抵债的，他的家人仍可以领取到100万的赔付金，从而保证衣食无忧。

富人投保高额保险的用意很明显：他们目前拥有令人羡慕的收入和地位，也是维护家庭甚至家族体面和荣耀的主要支柱。他们万一发生不测，高额保险仍可为其家人带来高额经济补偿，从而让优越的生活延续下去。从这个意义来说，购买保险，其实更是为了保障自己的家庭。

Peter是一位澳洲归来的华侨，目前在上海经营一家咨询公司。他说，在澳洲自己拥有的人寿保险和意外保险合计达200万澳元。“据我所知，不少朋友都买了高额保险，这其实也代表了一种潮流和生活态度。”Peter说。

一个人有智慧可以看到未来三五年，但未必能看到未来三五十年。所以保险是一种长远安排。买保险者应该知道生命是无价的，财富的核心还是生命价值。

另类用途

在中国，富人的保险意识还远没有达到西方发达国家的水平，千万级保单仍属凤毛麟角。但一些名人的英年早逝，让富人们开始审视自身面临的风险。尤其是，常年高强度的工作一点点侵蚀了这些“成功人士”身心，保险虽不能换回健康，却意味着对将来的保障。

“富人险”更是目标明确，直指这个“三高”（高学历、高收入、高地位）人群。

其实，富人有太多的理由买保险。

实力体现。除去最重要的财产保全、保障家庭的免受危机困扰外，保险还是实力体现，有时更是生意所需。例如，现在有许多富人在保险公司购买了巨额保单，常常出于保障之个人的目的。有这样一个例子，一家年营业额高达9个多亿的企业，一位海外新客户提出要资信证明。其企业经理个人所投的百万级的人寿保单就是一种资信，这种人寿保单的门槛通常是“1000万美元的保额，每年保费要20万美元以上”，足可满足客户的要求。在人们眼里，大额保单是尊严、地位和财富的象征。这个保单上的财富水分是有保证的，因为保险公司对保费高达20万以上的大额保单，审查非常严格，除了担心骗保的顾虑之外，通常保险公司会要求客户投保要力所能及。比如，年保费是年收入的10%~20%，保额为年收入的5倍为宜。因此，如果你手持的巨额保单来自一家负责任的保险公司，无疑就是一张值得信赖的名片，象征着身价和身份。

合理避税。保险另一大功用则是可合理避税――保险给付可享受减免个人所得税待遇。在国外开征遗产税国家，此点尤为凸显。由于遗产税最高税率高达50%，如未小心规划，将来财产很可能去掉一半。保险最大的功能就是对遗产税有抵销效果，免课遗产税，因此，不少高所得、高资产者会将资产的一部分用来购买保险，将来不但应税资产变少，降低遗产税，保险死亡给付更能将原有资产保留下来。

我国遗产税尚未开征，对富人来说，保险避税的功能尚未明显体现。但另一个作用体现在债务关系中。

摆脱债务纠纷。我国《保险法》第64条规定：“被保险人死亡后，遇到下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或放弃受益权，没有其他受益人的。”此处的被保险人的继承人即是法定受益人。

需要指出的是，法定受益人与前述指定“法定继承人”为受益人虽然都是将保险金给付被保险人的法定继承人，但二者在性质上有着根本区别。前者源自法律的规定，后者则来自被保险人或投保人的指定。前者所得的是遗产，需缴纳遗产税，并在遗产的实际价值范围内承担偿还被保险人生前所欠债务的责任；后者所得的是保险金，无须缴纳遗产税，也无须偿还被保险人所欠债务。

对于身价数千万、过亿的富豪来讲，通过购买高额保险来转移资金，避开因为大量资金滞留所产生的利息所得税以及以后有可能开征的遗产税。当然，合理避税的渠道有多种，千万不要为了避税而买富人险。

解决难题。比如，一对要离婚的夫妻想把他们的共有资产100万元的存款留给孩子供日后的上学、结婚和创业使用，不允许离婚后另一方动用一分钱。尽管夫妻双方在离婚协议上写明了“100万元存款只供孩子使用，任何一方都不得私自动用”的规定；但法律规定，孩子名下的财产将由监护人代管，夫妻离婚后孩子跟着谁，谁就拥有这100万元存款的支配权。因此，法律无法解决这个问题。保险理财却能解决这个难题。他们只要将100万元钱为孩子购置少儿疾病保险、少儿意外伤害保险、育英年金保险、生存教育金保险等适合的保险，并且在保单合同中指定受益人为孩子，且注明不得更改受益人。如此，问题解决了，一方面这笔存款不会被提前使用，也不会被另何一方挪用；另一方面，还可以提高100万元资产的收益，因为保险理财一般会比银行存款利息收入更高一些。

需要什么样的保险

保险作为财富管理工具之一，一直以区别于其他金融产品的独特功能而受到重视。但是，对于普通收入的个人和家庭，能起到抵御可能发生的、自身经济难以承受的风险的保险产品，对富人们来说，更像是一种锦上添花，而非雪中送炭。

富人通常有两种类型：一种有固定投资收益，比如工薪收入；还有一种是项目性质的，比如创业所得。

中大君融个人理财研究中心的HNWI（中国高净值财富个人）调查显示，被访的百万富翁中，有46%的人的主要财富来源为创业期的高成长性资本积累，31%的受访者表示财富主要来源于稳定、较高的收支结余。前者大部分财富可能都在企业中周转，或者体现在企业股票价值上，只能算作纸上财富，容易随着企业的经营状况改变而跌宕起伏，一旦企业陷入困境个人也就随之陷入财务危机。而对于后者，虽然财富的汲取源于辛勤的工作，但太过依赖工作收入时，就可能在其陷入职业危机时家庭也就随之陷入困顿。

看来，金字塔顶端的富裕族群同样面临一夜家财散尽的风险。

一个理财通则就是将家庭收入按照4:3:2:1的比例分别用于投资、消费、保险和存款，投资是为了博取收益，消费是为了维持生活品质，存款是为了日常方便和应急，保险则是为了防范未来不可预知的风险以及对财富进行安排。对于高端客户来说，这个比例未必适合，但仍然可以参考这几大项目对家庭收入进行相应比例的配置。

大体上，如果收入属于项目性质的，可拿出利润的5%买保险，这只占资产的很小一部分，但可以形成适当的保障体系。如果是经常性收入的，建议用年收益10%左右的财产来投保。这种安排心理上可以接受，同时可以形成安全的风险管理体系。如果希望资金产生更多的效益，就不能让保险占用太多资金。

那么高端人群该选择什么类型的保险？不难看出，富人购买保险以保障为主，同时要兼顾养老，作为一份保险计划，不是单一险种所能涵盖得了的，主要应包括健康险、人寿保险、养老险和消费型险种。我们看这样一个现实的案例：一个客户总保额100万元的保险方案，其中健康险保额设为20万，主要购买重大疾病险，人寿保险的保额设为40万，主要购买定期寿险或终身寿险，养老险保额设为30万，消费型险种的保额设为10万，主要购买普通医疗险和意外险。

同时，富人购买高额保险也有不少讲究。

在投保时要经过严格的核保程序，一般要提供工资收入、资产证明、企业相关证明等，为的是证明被保险人的身份与身价。如果投保人的收入与保险额差别悬殊，保险公司很可能拒保或减额承保。保额不能随心所欲。保险公司能否承保富人保险还要看再保险公司的脸色，高额保险的风险大多通过再保险实现转移。多数保险公司接到富人险的投保要约后，要花一段时间与再保险公司进行协商。再保险公司出于风险控制考虑，会对被保险人进行严格审核，很多时候会减低保额。在此情况下，如果想坚持自己的保额，把巨额保单拆分开来，分散投保，或者分几家公司投保，以最少的钱换来最大的保障。

保险在财富管理中的作用范文第15篇

近日某保险公司签下的一张保额高达1.09亿元的巨额寿险保单，在刷新保额记录的同时，也体现了高净值人群对于保险财富管理功能的进一步认可。

尽管如此，仍有人一谈到保险就本能地拒绝。这除了保险市场有待进一步净化之外，对保险认知的错位也是主要原因之一。事实上，保险的诸多法律功能和金融功能仍未被人们充分认识，更不用说用好用足。李嘉诚有言：“别人都说我很富有，拥有很多财富。其实真正属于我个人的财富是给自己和亲人买了足够的保险。”对于高净值人群而言，保险除了其最基本的保障功能以外，更有其法律及金融功能满足一系列私人财富管理的需求。

首先，资产保全。

债务风险、婚变风险、私生子风险时时威胁着私人财富的安全。运用保险建立私人财富防火墙，是一个值得考虑的安全选择。根据保险的基本原理和《保险法》的规定，任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。指定受益人的保险金具有不被查封冻结、不被罚没、不纳入破产债权、作为婚内财产不被分割等特点。无论债务何来、婚姻何去，三妻四妾也好、子孙满堂也罢，保险金永远属于指定的受益人，是不存在争议的私人财产。

遗憾的是，许多人对保险单不闻不问，往往“受益人”一栏空白。这样的后果是，一旦被保险人死亡，其人身保险金将作为遗产处理，需先用来清偿被保险人的债务或者承担赔偿责任。如此一来，就丧失了资产保全的功能。因此，财富家庭的“保单审计”不可或缺。

其次，安全传承。

遗产争议近年来大幅上升，家庭不和、亲情反目演绎着富庶家族的爱恨情仇，相信这是每一个逝者都不愿看到的一幕。如果生前安排保险传承规划，指定受益人，那么既能避免财富被挥霍、被侵占，又能完全如自己所愿地完成财产传承，从法律上获得最强力的保护。不仅如此，投保人还可以随时变更受益人，这样能够更加灵活地掌控财富，实现财富的安全、如愿传承。

再次，合理避税。

人寿保险是属于人的生命资产，不需要缴税。根据我国《个人所得税法》第四条规定，保险赔款免纳个人所得税，这是显见的功能。而在我国，保险更具有前瞻和实际意义的避税功能在于可规避遗产税。

高净值人群利用保险规避遗产税在海外已是普遍做法。被媒体和业界广泛称道的经典案例就是王永庆和蔡万霖的鲜明对照。

台塑集团创办人王永庆去世时在台湾留下价值逾600亿新台币的巨额遗产。该笔遗产税税率高达50%，其继承人须缴119亿元遗产税后才能获得全部遗产，这在当时创下台湾最高遗产税纪录。而曾经的台湾首富蔡万霖身故时所留下的超过1564亿新台币遗产，却仅需缴纳6亿元新台币的遗产税。其原因即在于蔡万霖生前购买了数十亿巨额寿险保单。通过保险安排，蔡万霖所应缴纳的遗产税大大降低，其财产得以安全传承给子女。

我国目前尚未开征遗产税，但银行实名开户、房产税开征、个税申报、物权法实施等一系列操作，已经在逐步为遗产税的开征进行法律和制度性铺垫。高净值人群应尽早利用保险手段未雨绸缪进行合理避税。

第四，规避债务。

根据法律规定，购买保险的资金交付到保险公司即从个人资产中剥离，任何机构包括法院都不能以发生债务为由动用该保险。根据我国《合同法》第七十三条规定，因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。而根据合同法相关司法解释，人身保险系专属于债务人自身的债权，受益人的权利是大于债权的。因此，一旦出现债务争议，个人资产被抵债、没收和查封后，保险依然能继续生效，债权人无权要求债务人以保险利益来偿还债务。这样，债务人可以通过保险为自己和家人留下一大笔财富。

但需特别注意的是，只有明确指定了受益人，才能达到上述规避债务的目的。根据《保险法》第四十二条的规定，没有指定受益人、指定不明、受益人死亡或者只在保险单受益人栏内记载“法定”的，当被保险人死亡后，保险金就成为被保险人的遗产，这就需要将保险金先用于偿还债务人生前债务。

当然，并不是所有的保险都有避债功能，比如分红险的红利部分，其基于理财功能而与真正基于保障功能的资金有本质区别，不排除在特殊情况下被法院裁判用于抵债的可能。

第五，低成本融资。

许多人持有大额保单，但却不知道保单还可以用于质押而向保险公司和银行申请贷款。以保单质押向保险公司贷款，办理手续简单，到款速度快，利率也低于银行贷款利率。保单抵押贷款的贷款额度一般为保单现金价值的80%，可获得最多6个月期限的贷款，从而能够满足短期资金需求。只要按时还款、正常缴费，完全不会影响原有保单的任何保险功能和保单利益。而若在保单质押贷款期间发生保险事故，保险公司仍会按照保险合同进行理赔，只是在最后理赔金额上扣减其贷款额。这在法律上既保障了保险利益又获得了融通资金的便利。当然，并不是所有的保单都可以用于质押贷款，比如除了保单类型限制以外，已经发生保费豁免的保单也不能办理保单质押贷款。相对而言，凭借保单向银行申请保单质押贷款的，在审查、退保等方面会存在一些限制。但仍然不失为一个值得启用的融资工具。

尤为重要的是，运用保险融资还可以衍生“危机救助”“起死回生”的功能。前面我们提到，货币、不动产、股票等资产随时都可以被查封冻结，甚至被强制执行。而保险独有隔离这些法律措施的功能，使得权利人可以在“山穷水尽”之际申请保单质押贷款，以获得“浴火重生”的机会。

前述种种保险功能，使我们看到了保险作为财富杠杆的神奇魅力。但任何工具都不是万能的，作为法律人，需要在这里特别提示的是：尽管保险具有避税、避债、避风险的诸多效能，但并不是所有的险种都具有同样的功能。而尤为重要的是，如果投保资金系违法所得、非法转移财产逃债、洗钱、涉及刑事犯罪等等，那么，法院仍可以依法对此进行冻结、扣押、查封和追缴，甚至裁定保险公司强行退保。