县域银行发展思路范文

县域银行发展思路范文第1篇

扎根县域市场

《银行家》：中国农业银行目前确立了“以县域市场为基础，以建设最大零售银行为目标”的市场定位，以及“做大做强县域市场，充分发挥县域商业性金融主渠道作用”的总体发展思路，作为地方分行如何将这一定位和自己的实际情况相结合？

刁钦义：县域经济是城乡经济的结合部、汇合点，是社会主义新农村建设的“主战场”。可以说总行的这一市场定位正是基于对农业银行在各地发展的实际做出的判断。山东农行发展的实际情况也能从一个方面验证出这一定位的科学性。

改革开放以来，山东省县域经济取得了快速的发展，涌现出一大批全国百强县和经济强县，目前全省近90%的人口和79%的经济总量在县域，有22个县进入了全国百强县，其中14个县财政收入超过10亿元。在县域经济蓬勃发展和城乡经济不断融合的过程中，衍生出巨大的商业金融需求，这为银行业特别是县域金融机构的业务拓展和发展壮大带来了广阔的发展空间。

从山东农行的发展历程看，我们经营的主阵地始终在县域，一直承担着国家支农贷款发放等政策性业务。“十五”期间，山东农行累计发放涉农贷款1661亿元，截至2005年末，涉农贷款余额达到665亿元，占各项贷款总额的42%。即使在农业银行积极拓展城市业务的进程中，也始终坚持把立足县域经济，作为全行谋求更快发展的基础，县域业务始终保持加快发展的趋势。目前，山东农行61%的存款和58.6%的利润来自于县域，县域已成为全行业务发展的重要基础。

《银行家》：根据上述对市场情况和自身业务发展的分析，目前山东分行的业务框架与模式的重点是什么？

刁钦义：山东省县域经济发展具有很大的不平衡性，山东有22个县成为全国百强县，也有省级贫困县。因此，在县域业务发展中，首先坚持“分类指导、区别对待”的原则，积极推行区域差别化发展战略。对全国百强县和省级经济强县支行实行突破发展，全方位介入县域各类经济主体的资产、负债和中间业务。根据县域经济特点和业务发展需要，积极创新管理机制，健全完善各项配套制度，增强县域支行的经营活力，努力在全行营造助推县域业务快速发展的大环境。

其次，完善信贷业务转授权限管理。对于位于金融资源丰富、管理水平高、资产质量好的部分全国百强县、全省经济强县的支行实行“穿透式”转授权，适当扩大信贷审批权限。完善重点法人客户直接营销机制建设。按照贴近市场、贴近客户和精简高效、权责对称的原则，扩大直销客户范围。对直销的重点法人客户，由直销部门开展一站式调查，开一次贷审会，减少审查审批环节。对于超县域支行权限的信贷业务，实行先纵后横，由客户部门上报有权审批行的客户部门审议，省去中间环节。在县域支行设立个贷审查审批中心，按照岗位分离原则，集中处理个贷业务。对于优良客户信贷业务，开辟绿色通道，实行特事特办。对季节性特点明显的农业产业化龙头企业，给予特别授信，配置短期信贷规模，提高支持农业产业化龙头企业发展的灵活性。优化信贷工作流程，进一步优化公文流转方式，减少审核环节，提高信贷审批效率。

突显服务优势

《银行家》：目前，金融支持新农村建设已成为各商业银行竞相提出的口号，但大型国有商业银行从农村金融领域的退出却是一个不争的事实。您如何看待这一现象？您认为像山东农行这样的省级分行，是否仍能够利用自身的优势，在新农村建设中发挥作用？

刁钦义：支持县域经济发展,农业银行具有得天独厚的优势。在其他大商业银行退出部分县域市场后，农业银行是惟一在每个县市都设有分支机构的国有商业银行，网点遍布城乡，具有能适应不同客户所需的产品服务体系。目前在山东省县域中，农业银行拥有网点机构1331个，在岗员工17112人，分别占全行网点和员工总数的72.8%和64.5%。此外，山东农行在县域拥有广泛的客户基础，支持培育了一大批县域支柱产业、重点工业企业集团和农业产业化龙头企业。在全省333家省级以上农业产业化龙头企业中，获得我行贷款支持的有203家，贷款余额94亿元。在省政府确定的全省1000家成长型中小企业客户中，山东农行已与其中的720户建立了信用关系。2005年，全省农行县域支行实现利润17.3亿元，实现利润超5000万元的支行有8个。在县域中，我们还拥有全国性网络和系统性产品，打造了客户和市场认同度很高的品牌形象。

我个人以为，农业银行发展县域业务可以大有作为。县域经济的蓬勃发展孕育了巨大的金融商机，县域金融具有广阔的发展前景和高度成长性、收益性，已成为我行利润来源的重要渠道。社会主义新农村建设，促进了县域经济进入新一轮快速发展，对银行信贷和金融服务提出了更新的挑战和更高的要求，资金需求总量更加巨大，服务需求方式更加多样化。进一步开拓县域市场是农行拓展新业务增长点，实施可持续发展战略的必由之路。

《银行家》：县域市场客户规模小，比较效益低，山东农行如何在发展中防范风险？

刁钦义：信用风险、市场风险与操作风险，是当前商业银行面临的三大主要风险，但与信用风险和市场风险主要受外部因素影响不同，操作风险的大小主要取决于商业银行内控管理水平。为此，山东农行不断完善思想教育、制度建设和责任追究“三位一体”的操作风险管理体系，大力营造员工“不想、不能、不敢”违规违纪的良好氛围，积极构建全行操作风险管理长效机制。

防范操作风险，必须首先从解决思想问题入手。要端正办商业银行的思想，进一步强化科学发展意识、合规经营意识和从严治行意识。

首先，坚持走科学发展的道路。科学发展是有效发展，是集约发展，是可持续发展。处理好短期利益与长期利益的关系；处理好竞争与规范的关系，一定要在规范的基础上开展竞争，决不能为了发展而盲目开展竞争；处理好改革创新与防范风险的关系。在推进各项改革的时候，在进行业务创新的时候，我们就想到相应规章制度的完善，就要想到存在的各类风险点，必须提前考虑到一旦出现风险，应该如何解决。坚决杜绝以业务发展或同业竞争为借口，忽视风险防范，或置规章制度于不顾，盲目发展业务。

县域银行发展思路范文第2篇

建设两岸区域性金融服务中心的SWOT分析及对策

ECFA实施后两岸区域性金融服务中心构建模式浅探

区域性银行智力资本对经营绩效影响的实证分析

欧元区债务危机的原因与启示

需求因素对CPI变动影响的实证分析

仲裁思维与商业银行发展战略

论建立福建“商业保险指标体系”

论银保新规下的银保合作转型与发展

农发行深化与融资性担保公司合作的建议

县域农村金融改革发展的实践探索——以三明市沙县为例

农村信用社贷款利率水平现状分析及优化路径——以三明市为例

金融支持农田水利建设的调查与思考——以福建省长汀县为例

金融机构洗钱风险评估考量

农村中小金融机构大额贷款管理问题探析

县域发展中小企业集合票据刍议——以福建省德化县为例

“瓶颈”与突破:宁德市跨境贸易人民币结算调查

中资银行发展私人银行业务之探讨

福建省社会保障卡应用现状分析及建议

八闽金融要讯(2011年9～10月)

有扶有控有疏有堵

仰望人类文明发展的理性之光——对2010年1～8月国内外极端自然灾害的深层反思

福建省金融统计资料(2010年9月)

我国城镇化水平的度量与比较研究

健全福建企业导向型多元化科技投入机制研究

论农业政策性金融支持地方经济发展——以漳州市为例

推进两岸金融一体化合作的政策建议

后危机时代福建外贸发展的战略选择

基于半参数Copula的信用风险实证分析

后危机时期我国财政政策与货币政策协调配合问题研究

关于宏观审慎监管的若干思考

构建多元化金融纠纷解决模式的思考与实践

新经济环境下纺织服装外贸发展战略研究——以福建省泉州市为例

创新县域信贷支农模式的实践与思考——以福建省建瓯市为例

永春县农民专业合作组织发展与金融对接调查

对当前县域担保行业发展状况的调研分析——以福建省武平县为例

福建省小城镇综合改革试点金融支持调查——以安溪县龙门镇为例

民间投资新特点及政策建议——以福建省三明市为例

从农联社到农商行的华丽转身——对泉州农村商业银行试点改制的思考

图片报道

撬动发展经济和革新技术的杠杆

深入践行科学发展观拓展金融支持海西新路

论金融机构支农的切入点、支撑点和着力点

新形势下海西腹地对台合作的新机遇——闽北与台湾地区经贸往来调查报告

海峡两岸金融服务贸易比较研究

图片报道

宏观调控下房地产税收状况及对策研究:以泉州市为例

论适度宽松货币政策下房地产市场发展与信贷风险

电子货币对中央银行的影响及对策

中美贸易失衡的成因与对策

解读修订后的《保险法》

由司法部门对银行卡存款被盗案审判引发的思考

东山县水产加工业发展现状与金融支持探讨

连江县海洋渔业发展现状及政策建议

论完善授权审计机制

基层商业银行拓展中小企业信贷业务的思考

浅谈商业银行贷款资金的监管问题

德国保险监管机制的借鉴与启示

县域银行发展思路范文第3篇

一、围绕新的市场定位，农业银行在服务“三农”工作中面临的问题

（一）思想认识还未完全到位。部分“三农”业务推进不力的县支行，人员观念转变慢，思想不解放，心有余悸，过分谨慎。

（二）不利于面向“三农”定位的政策导向。根据历史上专业银行的划分，农业、农民、农村曾是农业银行发展的主要对象，并在城乡、农村市场占有天然的优势。但自1996年实行了“一分一脱”以后，逐步与市场接轨，逐步走向现代化商业银行运作模式，农业银行发展逐步向城市金融发展靠拢，导致城乡、农村阵地大幅收缩，农村信用社趁农业银行向城市业务进军之机以其灵活的机制抢占了大部分市场，其他国有商业银行完成股改后又重新介入县城及经济强镇进行同业竞争，所以面向“三农”经营，还需要有适合“三农”定位的政策支持。

（三）适应“三农”经济需求的金融产品少。农业银行在县域重点发展的是以存款、中间业务、低风险业务为主成了业务发展的主线，业务种类很少，贷款审查、审批等权限基本上被上收省市分行，所以直接贯穿于“三农”发展的各项县域金融业务受到限制。农村金融缺乏个性化服务，服务手段简单粗放，只求量的增长不求质的提高。

（四）金融服务网点分布不均。在现代经济社会的金融商业化运作，以利润最大化为目标，各金融机构网点按照效益保本，低于甚至略高于保本点的营业网点被大量撤并，出现农村金融服务“空洞化”现象，如网点最多、分布最广的农行，网点也主要集中在城区、经济开发区和发达乡镇，农村金融服务覆盖面十分有限。

（五）面向“三农”被一些业务流程阻碍发展。农业银行当前的一些业务流程与面向“三农”的业务发展需求存在较大差距。一是流程比较繁琐。以肇庆农行为例，办理一笔贷款，从介入调查到发放累计总共需要12个岗位审核签名，审查审批环节多而且繁琐。二是风险防范的形式大于实质，过分依赖于纸质上的风险审查。三是信贷管理体制不能适合“三农”的定位需求。主要表现有以下几点：（1）贷款起点额度没有因地制宜。以肇庆农行为例，房地产项目贷款起点是5000万元以上，并且是要通过省行的房地产优质客户认定。但是肇庆市山区县域的房地产开发普遍是起步阶段，5000万元的准入门槛对于珠三角发达地区或者肇庆城区来说没问题，但是这个起点对于山区县域来说就显得高了，通常县域房地产项目只需要300—700万元间。所以说很多无法满足这个条件下的房产商就会寻求与农信社合作，很自然的楼盘按揭业务也会在农信社办理，无形中给了农信社机会，积少成多，一年下来流失估计有超过1亿元的住房按揭贷款。（2）贷款的担保条件没有政策支持。根据《担保实施细则》贷款不能接受县级市市区、县城城区以下区域的抵押物，这无疑又是一个“拦路虎”。这个措施不如农信社灵活，特别是担保公司的担保方面，无法与农信社竞争。（3）贷款的审批权限也没能个性化。没有根据各县域客户结构来设定信贷审批权限。农村金融机构基层营业网点大多没有贷款审批权，属于单纯的存款机构，吸收的存款大多通过系统上存流向城区。贷款很多环节都由二级分行办理，上报分行的审批流程又过于复杂，在工作效率上就输农信社一筹。

（六）县域建制支行的人才流失和专业人员缺乏，一定程度上制约了业务发展和竞争力的提高，对于“面向三农、以县域为基础”的市场定位不相适应。

二、农业银行面向“三农”的市场定位势在必行

（一）面向“三农”是实现党和国家全局战略任务的必然要求。解决“三农”问题，是构建社会主义和谐社会的一个关键环节。党中央从大局出发，要求农业银行面向“三农”的市场定位，是为农行确立独具特色的市场定位指明了方向，这是符合农行实际的。

（二）农业银行在我国农村金融建设发展中历史悠久。自成立以来，农业银行一直在农村金融中起着主导作用，处于核心地位。从过去的发展历程看，其生存与发展，特别是与“三农”共兴共荣、息息相关。从现实情况看，服务“三农”的社会需要比以往任何时候都要迫切。

（三）农业银行是我国在农村里经营网点和机构最多的银行，几乎覆盖全国所有县域，这一点是我国其他银行所不及的。在长期的支农工作中积累了丰富经验，形成了独特优势。服务“三农”，对农业银行发挥资源禀赋优势，搞活市县两级分支行经营，加快自身有效发展具有重要的现实意义。（四）面向“三农”也为农行实现可持续发展提供了空间。立足“三农”、服务“三农”的市场定位，将有可能成为农行的比较优势和先发优势，成为农行一个很好的发展机会。股改后的农业银行面向“三农”，不是要走专业银行时代大包大揽的老路，而是要根据自身特点和优势，实现自身的可持续发展

三、几点思考

（一）树立“大三农”观念，贴近“三农”定政策，培育县域优质客户资源，做大做强县域业务。跳出城市金融经营管理政策思路，贴近“三农”区域的生产、生活特点，了解“三农”区域经济运作模式，研究“三农”区域当前所处的发展阶段，挖掘“三农”区域的金融服务要求，制定适合当前“三农”区域的商业运作模式。在政策、运行机制、服务产品、风险管理、考核导向、人才队伍建设等方面都要有别于与城市化高度成熟的市场运行模式，提高在“三农”区域的市场竞争能力。

（二）建立针对“三农”及县域客户特点的信贷准入体系，实行差异化准入管理。在准入和评级方面，针对县域小企业客户制订专门的评级办法；下调县域部分信贷产品的准入门槛；放宽县域个人经营性客户准入范围，简化不必要的材料要求。要结合客户有效资产情况和经营特点，积极创新工作思路，采用股东个人资产抵押、企业产权质押、林产权抵押、多户联保物权质押、担保机构担保等多种方式，缓解县域信贷客户担保难的问题。

（三）业务流程要积极再造。围绕“以客户为中心”、“小管理、大经营”的原则，应重新构建县支行经营架构。将县支行由管理型转型为经营管理型，网点由交易核算型转型为交易营销服务型。简化县支行的管理职能，强化其经营职能梳理整合现有个人业务流程，提高柜面业务处理时效，减少客户等候时间，提升客户满意度。简化柜面操作流程。将各部门业务、各种类业务、各渠道业务进行分类与整合，强化综合营销和多渠道服务能力。为客户提供一人包办式的金融服务，使客户无需再面对众多的业务柜台，提高客户的便利程度。要求网点能在一个地方为客户提供全面服务，而不需要客户为了一笔业务在不同的部门之间穿梭。实现“对大众客户推行标准化产品、规范化服务，对中端客户实行标准化产品、个性化服务，对高端客户实行个性化产品、差异化服务”，创新县域营业网点的服务与营销模式，提升县域网点为“三农”的服务效率和营销能力。

（四）要研发和推广面向三农的金融新产品。要通过对“三农”和县域经济的认真调研分析，研发和推广面向三农的金融新产品，形成了一个较为完整的产品体系，能够满足不同客户的信贷需求。要根据农民特殊的需求，在改造农村传统网点以适应现代经济发展需要的同时，将基金、保险、外汇、理财、现金管理、电子银行、投资银行等一批城市成熟产品，尽快推广到农村。此外，在结算、业务等领域，农行还将进一步加强与农信社和邮储银行等农村金融同业的合作，达到取长补短、互利共赢的目的。增强科技支撑，充分利用全国数据大集中创造的技术优势，全面提升新产品研发水平，集中力量打造一批富有农行特色、功能强大、城乡联动的拳头产品，不断提高农行产品服务的智能含量和附加值。

（五）风险管理要创新，防控金融风险。总体来说，农业仍属于弱质产业，农村仍属于欠发达区域，农民仍属于低收入群体，这就决定了金融服务“三农”的风险相对较大。因此，必须创新风险管理手段。通过严密的制度管控风险，要逐步强化“三农”业务风险管理体系的独立性，实现风险控制和效率提升的协调统一。

县域银行发展思路范文第4篇

关键词：县域农行；竞争；营销理念；企业文化

在国际金融危机中许多国际金融寡头不断地垮塌，国际金融业遭受了重大的损失。在世界金融界陷入一片狼藉之时，国内金融业却显的异常坚挺。这给国内金融界增加了不少信心，加快了我国金融企业国际化的步伐。这都是国内金融体制改革不断深化的结果。随后，许多大量其它股份制的商业银行，又立足于国内金融市场，开始对县域经济领域内的金融市场展开了激烈的竞争。面对日趋复杂的县域金融市场环境，农行如何保持住这块业务经营的基础，在很大程度上决定了农行的未来。在“面向三农、服务城乡、回报股东、成就员工”新企业核心理念的指导下，通过采取进一步加强竞争力的有效措施，突破限制县域农行自身竞争力的因素，在这场县域金融市场的竞争中取得至高点。

一、加强县域农行核心竞争力的重要意义

由中国农业银行2010年年报可知，截止到2010年年末三农金融业务总值达到了产38，436.86亿元比09年增长了近18.8％。县域金融市场累计贷款15，052.86万亿元，较2009年增长了26.1％，比中国农业银行全年贷款平均增速还要高出6.3个百分点。三农金融业务公司类贷款余额10，379.56亿元，比09年增加了2，068.63亿元，占农业银行该类贷款总额的28.9％，较去年增幅达到了24.9％，存款余额为11，700.28亿元，占到农行该存款总额33.1％，比上年提高了25.3％。农户贷款余额达到1，155.80亿元，比09年增加359.92亿元，增幅为45.2％，发放惠农卡总量达到了6，185.5万张，新增惠农卡2，948万张，资产的回报率为0.77％，比09年提高了0.15个百分点。农行三农个人贷款总额累计4，375.60亿元，比09年增长了43.4％，存款总额为23，601.43亿元，比09年增长15.8％。农业银行三农业务在2010年税前利润为345.27亿元，比上一年增加了223.7亿元，增长了64.8％。

通过以上数据显示县域金融市场的活跃，对农行的发展起到了关键的作用，县域农行业务作为农行业务发展的基础，起到的是中流砥柱的作用，县域金融市场如何发展对农行的未来发展起到至关重要的作用。

虽然农行是全国县域点最多、网络覆盖最广泛的商业银行，但是随着近几年国内金融体制改革的不断深化，其它商业银行加大了对县域金融市场的争夺，对农行原有的几大传统优势业务产生了巨大的冲击。当前形势下如何保持住农行在县域金融市场的优势，并不断取得较快较好的发展成为了我们的当务之急。因此，找出县域农行存在的问题，打破束缚发展的因素，提升自身竞争力，才是坚持可持续发展的道路正确选择。

二、县域农行核心竞争力提升过程中存在的问题和障碍

由于受县域经济整体发展水平滞后、金融生态环境不健全、客户整体资质较弱等客观因素，以及县域市场调查研究不充分、资源配置力度不到位等多种因素的影响，农行县域金融市场核心竞争力的提高存在诸多问题和障碍。

1.县域经济的处于弱势地位

县域经济是我国国民经济的重要组成部分，并且具有自然资源丰厚的有利条件，但同时大多数县域经济的个体化、民营化起步较晚、发展较慢，在整个国民经济体系中处于滞后弱势地位。目前，我国的县域经济处于这样一个弱势化现状：县域经济整体水平不高、经济基础比较薄弱、规模经济与大中型城市差距较大。而这些条件决定了县域农行体系不健全、金融同行之间的竞争缺乏规范等普遍存在的现状。农业银行客户和市场的优势主要在县域经济，但县域市场固有的弱势化特征对于提升农行实力和竞争力形成了很大障碍。

2.内部的营销理念相对落后

首先，农行大多营销人员还没有突破传统的市场营销理念，依然还停留在产品推销层面上，业务综合营销能力较弱。这种单向的营销理念没有做到“以客户为本”，只满足了客户的低层次的需求，而更高层次的需求则得不到解决，从而导致营销处于被动的局面，影响了客户的维系和拓大。

其次，农行在创新理念上相对欠缺、科技含量低，导致了产品的核心竞争力得不到提高和有效的解决。第一，高效率的市场信息系统没有建成，这就不能对市场瞬息万变的情况进行全面准确的了解和把握，也无法利用信息档案来细化对客户的服务和管理；第二，产品研发体系不完备，这就不能有效的有针对于客户的具体需求来研发产品，研发的产品不具备以人为本的优势，也不能按照需求及时开发个性化和差异化的金融产品。

再次，农行的竞争意识不强。在思想意识上，以往企业因为资金短缺有求于银行，银行便长期养成了官商习气，并且没有消除。这就出现了等客户上门，服务态度较差，竞争意识不强的现象。

3.专业人才缺乏、营销人员整体素质低

近年来，在银行新业务不断推出、新技术广泛应用、同行业竞争激烈的情势下，营销团队的整体素质不能与之相适应的状况突出出来。能够精通与银行业务息息相关的证券、保险、房地产等领域的人才相当稀缺，这无疑造成了不能与高端客户沟通的问题，并与业务的拓展不相适应。

三、提升县域农行核心竞争力的有效办法

1.积极参与县域社会经济建设

县域经济发展相对不发达，金融体系的建设受其整体经济水平的影响处于相对滞后的位置，这也是全国普遍存在的问题，特别是在一些欠发达的中西部问题尤其突出，如何让金融市场带动经济发展，而不是让当地经济水平的发展制约金融市场的发展。

(1)利用农行在县域金融体系中的有利条件，继续加大对当地“新农合”等惠农政策的参与力度。可以通过2048个县域支行以及22个二级分行营业部，与当地有关部门建立联合营业网点。利用广大农民对农业银行的熟悉度，一方面广泛宣传新农合；另一方面鼓励他们利用农行卡进行刷卡报销医药费用。

(2)认真研究当地经济发展状况，主动参与当地经济建设。作为金融企业，一定要敏锐的发现当地经济发展的新动向，在把握好资金去向，控制好资金风险的同时，要敢于把资金积极地投入到有利于当地经济发展的大项目中去，对与特别有把握的项目可以采取主动参与的方式，并在相关规定范围内出台一些优惠政策予以扶持，争取抢占几个当地的龙头项目。一些有利于当地经济发展的基础建设项目可以倾斜一下。

2.改进营销理念、积极创新

目前农行在营销理念上存在的滞后性，对业务的拓展和提升造成了很大障碍。针对这一现状，要加快科技创新，以与时俱进的新营销理念，充分释放现代金融的产品竞争力。

在金融业竞争激烈的情势下，要尽快提高农行新产品的科技含量，保持农行金融产品的优势和核心竞争力。

(1)加快信息工程建设，建立高效的信息决策指挥系统。在县域农行要建立畅通的信息网路系统，开设固定的内部网路平台，通过网络平台全国经济和产业发展的信息，以及对相关国家政策和产业政策的分析，有利于及时引导县域农行进行政策调整，也有利于上级宏观高效指导县级提高营销能力。

(2)尽快完成县域行业产业信息库、客户资源信息库、市场产品信息库等信息库的建设。实现客户资行数字化动态管理，对于不同客户进行分层管理，建立客户服务跟踪制度，定期进行客户回访，发现客户潜在需求，不断创新业务类型及时满足社会发展要求，全面提高银行软实力。

(3)加快科技原创步伐，打造独具特色的农行产品核心竞争力。在银行系统的建设中要始终坚持不断创新的思想观念，要以新一代银行核心系统的建设为主导，全面实现县域银行的信息化建设。优化各项监管系统，不断引进先进的管理系统。

3.加强高端人才建设，提高县域农行人才吸引力

现在金融市场的竞争，是企业与企业之间综合实力的全面较量。因此，加强县域农行内部高端人才的建设，提高县域农行对人才的吸引力，提高员工整体的业务素质是县域农行的发展的关键所在。

(1)加强企业文化建设。让员工定期学习企业文化，了解企业文化的内涵，增强企业文化意识，统一员工的价值观，树立敢吃苦，敢承担，敢创新的思想认识，让企业文化深入每个员工的内心，提高企业的向心力，多参加社会公益活动提高企业形象。

(2)对基层员工定期培训。组织基层农行员工到上一级农行进行培训，不断学习上一级农行先进的管理理念，管理方法。也可以由农行组织优秀的农行员工到基层挂职锻炼，不断提高基层农行的管理水平。

(3)坚持“以人为本”的管理理念。建立健全绩效管理制度，全面实行“绩效计划、绩效沟通与辅导、绩效评估、结果应用”，

不断增强绩效评估在奖罚、职位的任免、岗位变动、薪酬高低等各个方面的作用。企业领导定期与员工交流，了解他们在工作、生活中的困难，并积极为他们解决问题，让他们感觉到领导的关怀，感受到温暖。

四、结语

除此之外，我们还要不断加强县域农行的信息化建设，加强信息资料的数字化，提高工作效率，从硬件到软件全方位的提升县域农行的核心竞争力，抓住市场机遇创造农行新篇章。

参考文献：

[1]闵建华：治理农业银行亏损的对策[J]，农村金融研究，1992，(07)

[2]陆丁杭：提升基层农行发展能力的思考[J]，浙江农村金融2005，(05)

[3]龙西安：农业银行积极应对返关冲击的思考[J]，农村金融研究，1993，(09)

[4]田作全：对增强县域竞争力的思考[J]，现代金融，2007，(10)

县域银行发展思路范文第5篇

县域电子银行业务发展策略思考

浅谈互联网金融服务“三农”推进策略

新常态下商业银行发展挑战及对策思考

同业贸易融资业务的初步研究和思考

对推进企业E-Learning建设和发展的思考

产业集群发展特点与金融机遇研究

对金融支持商贸市场发展的几点思考

关于深化对公业务经营转型的几点思考

农村金融改革中的公平理念与创新思路

利率市场化对大型商业银行的影响及对策建议

法人信贷客户财务报表真实性审计方法探讨

湖北农行跨境人民币业务发展对策研究

商业银行与P2P网贷平台合作研究

农业银行大客户业务发展的现状与思考

PPP:商业银行的机遇、挑战和应对策略

论“求同存异”角度下银行网点的个性发展

当前形势下城区行储蓄存款业务发展对策分析

关于构建民生金融品牌的几点思考

博弈论视角下的不良资产处置谈判议价模型初探

经济资本管理与商业银行业务转型发展

投资银行业务收入的几点思考

资本结构影响银行效率吗?一个研究综述

关于以“五个法治”推进法治农行建设的思考

对提升农行县域市场竞争力的思考

浅谈如何通过“扩户提质”来提升县域支行竞争力

农行县域支行竞争力提升的策略探讨

欠发达地区普惠金融的现状与推进对策

当前形势下推进县域信贷结构调整的方向与措施

互联网金融背景下自助银行的角色定位及发展建议

浅析当前个人贷款风险管理的难点与对策

理财业务的信用中介职能分析及对策

委托资产批量转让的难点与对策

农业银行网上银行理财产品业务浅析

规模农业发展趋势与农业银行服务策略探讨

基于农村市场的农行金融IC卡业务推广研究

从电子商务营销实践思考农行电子商务业务的发展

银行卡业务领域金融消费者权益保护问题研究

基于QFII持股的中国上市银行绩效研究

对黑龙江省互联网金融服务“三农”的几点思考

“互联网+农业”模式下的农村金融新机遇

我国互联网金融主要业务模式、风险及对策研究

浅析商业银行在新常态下如何面对互联网金融的冲击

从市场营销角度破解信用卡生命周期管理难题

信贷资产证券化的发展及对商业银行业务开展的建议

关于提升网点对公营销服务能力的若干思考

农业银行移动电子商务发展研究——以北京分行为例

农行服务城镇化建设的金融策略研究——以安徽为例

县域银行发展思路范文第6篇

摘要　通过对江西武宁县农行开展“三农” 金融 服务情况的调查，引发对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考。农业银行县域支行在新形势下加强“三农”金融服务，要坚持以下几点：观念上要有新突破，增强机遇意识、竞争意识、市场意识；体制上要有新突破，完善县城服务 网络 和配套机制；产品上要有新突破，加快“三农”金融产品研发；服务上要有新突破，转变服务理念，提高服务质量；激励上要有新交破，建议国家出台必要的扶持政策。

关键词　农业银行；三农；金融服务

2007年全国金融工作会议确定了农业银行股份制改革坚持“面向‘三农’、整体改制、商业运作、择机上市”的原则。在新的形势下，积极推进县域农行改革与 发展 ，更好地为社会主义新 农村 建设提供金融服务，真正在农村金融体系中发挥骨干和支柱作用，是目前农业银行面临的重要课题。为此，最近我们对农行武宁县支行服务“三农”和县域 经济 的情况进行了深入调查研究，从中得到许多有益的启迪，也引发了对县域农行如何搞好服务“三农”工作的一系列思考。

一、武宁县“三农”和县域经济发展情况

武宁县位于江西西北部，地处赣鄂湘三省边陲，全县总面积3507平方公里，总人口37万，辖8镇11乡、1个开发区和1个街道办事处。近年来，县域经济快速发展，产业结构不断优化，财政和农民人均收入同步提高。2007年实现生产总值32亿元，比上年增长19.4％，其中：第一产业8.42亿元，第二产业16.64亿元，第三产业7.12亿元。一二三产业比例为26.4：51.4：22.2，结构日趋优化。2007年财政收入2.66亿元，占gdp的8.3％，比上年增长20.7％。其中：一般性财政收入1.75亿元，增长20.7％；财政总收入中税收收入占83％，比上年提高6个百分点。规模以上 工业 增加值15亿元，占gdp的46.9％，增长47.5％；民营经济实现税收1.85亿元，占财政总收入的69.5％，增长18.6％；社会消费品零售总额10.3亿元，增长15.7％；农民人均纯收入3980元，增长6.9％。

武宁县域经济具有四大特色：①矿产资源丰富。主要有煤、钨、锑、大理石、瓷土等，现有法人煤矿12户，钨加工 企业 2户，锑加工企业2户，大理石厂34户。②小水电资源丰沛。至2007年底，全县共建小型水电站97座，总装机容量6.5万千瓦小时，装机容量在5000千瓦小时的有2座，年发电量达1.3亿度。2008年4月份，九江华宁水电开发有限公司又在礼溪镇下坊村开工兴建装机容量3.6万千瓦、年发电量1.11亿度的下坊电站，总投资3.6亿元。③森林丰茂。全县有林地面积373.5万亩，森林覆盖率64.1％，活立木蓄积量达773万立方米，林权改革后，林农护林造林积极性空前高涨，林业发展大有前途。④工业园区成果丰硕。武宁县目前建有万福工业园，属省级开发区和省级民营科技园，规划面积2万亩，现已形成节能电器、医药胶囊、矿产化工、玻璃钻石、汽车配件、纺织服装为龙头的六大支柱产业。到2007年底，入园企业达106家，其中投产企业84家；园区工业产值30.5亿元，比上年增长107％；完成工业增加值11亿元，增长138％；主营业务收入31亿元，增长39.6％；上缴税收4926.6万元，增长90.7％；企业净利润2.35亿元；劳动用工达1.2万人。此外，武宁县位于庐山西海全国风景名胜区，山清水秀，环境优美，现已成为全国文明小城镇示范县、全国文化先进县、国家卫生县城、全国生态示范县，其 旅游 业有着很大的发展潜力。

二、武宁县农行支持“三农”和县域经济发展情况

近年来，农行武宁县支行在省、市分行的正确领导下，坚持以 科学 发展观为指导，以实施股份制改革为动力，紧紧抓住当地县域经济发展和新农村建设的战略机遇，始终把服务“三农”和县域经济作为业务工作的重点，创新思路，创新产品，完善健全政策措施，组织运用资金，大力支持农业产业化龙头企业，支持城镇一体化建设，强力助推“三农”和县域经济发展，为武宁经济健康持续发展提供了良好的金融服务，实现了社会效益和自身效益的双重提升。到2008年6月末，该行各项存款余额47441万元，比2005年末净增17349万元；各项贷款余额21087万元，其中2006年至2008年6月新放贷款7037万元。特别是2008年以来，武宁县农行加大了有效信贷投放，至6月末已累放新贷款3716万元，其中：法人贷款1850万元，个人贷款1866万元。该行2006年和2007年累计到期贷款4708万元全部收回，收回率均为100％，没有出现新的不良贷款。2007年该行实现各项收入1282万元，其中利息收入541万元、中间业务收入205万元，账面盈余474万元，该行还制定了3年发展规划，进一步加大对“三农”和县域经济的扶持力度，计划2008－2010年净增贷款27400万元。近期，县农行支持“三农”的主要举措是：

一是积极支持优质中小企业。中小企业是武宁经济发展的主要支柱，也是各家金融机构竞相争夺的重点市场。武宁县农行按照县委、县政府“全民创业”、“工业强县”的战略措施，实行因地制宜，择优支持中小企业发展，为优质法人客户提供信贷、结算、汇兑、银行卡等多方面的金融服务。重点支持了aaa级民营企业九江市昂泰药用胶囊公司，使之产、销、利同步提高，成为江西省优秀民营企业。2008年春，县供电公司遭受冰雪灾害损失严重，武宁县农行及时贷款300万元，解决救灾资金困难，使供电公司能及时恢复供电，受到政府和社会各界好评。

二是支持农业产业化龙头企业。加快农村经济发展，关键在于实现农业产业化。武宁县农行抓住这个关键，着力从结算、现金供应、信贷服务方面，扶持县政府招商引资的重点农业产业化企业。例如，支持船滩镇剿丝厂改制为民营的武宁县凯丽丝业有限公司，年收农民鲜茧25000担，年产优质白丝140吨，产值3000余万元，带动船滩、礼溪、东林、清江四个乡镇的农户种桑养蚕，增加农民年收入达2500万元。又如支持江西晨阳灯业有限公司生产节能灯，取得良好效益，带动工业园区引进节能灯企业12家，人园资金23.83亿元，吸纳农民工1580人，增加农民工年收入2607万元。

三是大力支持新型城镇一体化建设。随着城乡一体化政策的实施，大批农村剩余劳动力离开故土，定居于城镇，开始了新的创业之路。武宁县农行抓住这一机遇，大力拓展住房按揭和个人生产经营贷款业务，仅2008年1－6月就发放个人贷款1137万元，同比增加1026万元，其中，发放住房按揭贷款526万元、个人生产经营贷款502万元、综合消费贷款109万元，帮助农民工定居城镇、建设城镇，从而有助于加快城镇一体化进程。

四是着力为各类客户提供一揽子金融服务。武宁县农行主动适应和引导县域金融市场需求，优化资源配置，为各类法人和个人客户提供业务咨询、投资理财、 电子 银行、代收代付、消费贷款等一揽子金融服务，引领县域金融服务升级。仅2007年以来至2008年6月，该行发行金穗卡56249张，销售各类基金、寿险产品2990万元，代收各类电话费、水电费、学杂费等1721万元，代付各类资金333万元，开通电子银行3537户。丰富多样的金融产品，使县域广大客户感受到了 现代 金融服务的快捷方便，巩固了农行与客户的合作关系，也增加了农行业务收入。

三、对农业银行县域支行加强 金融 服务、支持“三农” 发展 的几点思考

1、解放思想，观念上要有新突破。首先，要增强机遇意识，夺取发展先机。中央作出了建设社会主义新 农村 和促进中部地区崛起的决定，江西省“三农”和县域 经济 发展必将迎来新的发展高潮；同时，全国金融工作会议指明了农行改革的方向，全行上下正在推进股份制改革，“三农”金融业务的经营机制必将更加完善，这些都为县域农行业务发展创造了难得的政策机遇和内外部环境。农行县域支行必须抓住这些 历史 性机遇，解放思想，乘势而上，把业务做强做大，步入 科学 发展的快车道。其次，要增强竞争意识，发挥农行自身优势。随着wto后过渡期结束和我国农村金融机构准入政策的调整，国内商业银行、外资银行、邮政储蓄银行、政策性银行都将进入农村这个广阔天地，农村金融领域的竞争势必更加剧烈。面对这种形势，农行县域支行必须调整发展策略，充分发挥自己的 网络 、资金、产品、社会资源等优势，大力拓展业务，占领和农行地位相称的市场份额，在县域金融竞争中立于不败之地。三是要增强市场意识，提高农行经营效益。必须消除“支农吃亏论”的想法，真正从思想上认识到，随着建设新农村和中部崛起战略的实施与推进，中部地区县域拥有越来越丰富的客户资源和旺盛的金融需求，有着金融业务的巨大空间，蕴藏着巨大盼潜在商业价值。如果不率先发掘这一潜在市场，县域农行将处于被动地位，难以充分分享县域经济发展带来的无限商机。

2、园地制宜，体制上要有新突破。农行在深化内部机制改革的过程中，要根据我国城乡经济二元结构的特点，构建有利于农行县域支行业务发展的管理机制，走差异化、特色化发展的新路子，做到因行施策，因地制宜，不搞“一刀切”。县域农行要充分运用好现有县域服务网络资源，深入分析县域机构撤并与续存的成本效益和社会效益，在准确把握自己市场定位与竞争优势的基础上，有差别地设置县域机构网点，对现有农村网点布局不合理的，要予以优化调整。要改变把县域机构单纯当作吸存网点的做法，进一步丰富和增强县域机构的服务功能，使之成为资产、负债、中间业务等各类产品的综合性营销平台。在信贷管理体制方面，要适应县域信贷业务特点，推进县域农行业务流程的再造。对于风险控制水平高、业务市场广阔、有效信贷项目多的县支行，应扩大信贷授权，适当放宽基层分支机构的信贷投放自主权，适当下放优质中小 企业 短期流动资金贷款审批权，精简业务流程，加快办贷速度，提高工作效率和服务质量。要建立合理合规的权责机制，在不违背一级法人原则、有利于风险防控的前提下，既要落实信贷风险责任，也要强化正面激励引导，纠正一些领域权、责、利脱节的现象，充分调动基层员工开展信贷营销的积极性。

3、不断创新，产品上要有新突破。为客户提供优质服务既是农行的职能，也是农行应承担的社会责任。县域农行要增强核心竞争力、更好地服务“三农”，就必须不断创新金融产品和服务手段，满足社会各界对金融产品和服务的需求变化，让他们享受到优质的、个性化的、高效率的金融服务，这样业务才会得到发展，才能真正实现农行与客户“双赢”。目前，我省县域金融产品相对短缺，尤其是贷款品种和中间业务品种较为单一，难以完全满足“三农”经济发展需要。为此，县域农行应根据县域客户特点和特定市场需求，加快“三农”金融产品研发，或根据我省县域经济特点对统一制式产品进行本地化改造，保持在县域金融产品领域的领先和主导地位。要围绕农业产业化龙头企业、农村城镇化建设、农村商品流通体系建设、县域中小企业、农业基础设施建设、县域特色资源开发、农户生产生活消费信贷、提供公共金融配套服务等八个重点领域，创新研发贷款产品；围绕银行卡、网上银行、手机银行、电话银行、保险、基金、同业、个人理财等业务，创新开发中间业务品种。

县域银行发展思路范文第7篇

一、古浪县经济金融发展概况

1.县域经济实力不断增强。古浪县地处河西走廊东段，为古丝绸之路要冲，总面积5103平方公里，辖10乡9镇251个行政村，总人口39.82万人，其中农村人口35.58万人，属国扶贫困县。近年来，该县大力实施“四五四”发展战略，培育壮大支柱产业，多方招商引资搭建发展平台，宏观经济呈现出增速加快、效益提升、生态改善，人民生活水平提高，社会大局和谐稳定的良好态势。初步形成了以“设施农牧业+特色林果业”为主导的农业支柱产业，以水泥、电石、卫生纸、石灰氮、双氢胺、面粉加工为主导的工业支柱产业。至2014年末，实现国内生产总值39.76亿元，增长8.2%；实现第一产业增加值11.8亿元，增长5.3%；实现工业增加值9.37亿元，增长14.2%；实现第三产业增加值14.18亿元，增长8.2%；实现大口径财政性收入3.16亿元，增长18.22%，公共财政预算支出24.58亿元；农牧民人均纯收入达到4507元，城镇居民可支配收入达到14589元，分别增长14.4%和9.3%。县域经济综合竞争力逐步增强。

2.银行业服务县域经济作用明显。古浪县现有政策性银行、大型银行、邮储银行、城市商业银行、农村信用社5类银行机构，其中农业发展银行网点1个，工商银行网点1个，建设银行网点1个，农业银行网点4个，邮储银行网点8个，甘肃银行网点1个，农村信用社网点22个，银行网点遍布全县各乡镇。可见，从银行机构种类和网点数量上看，该县属于银行组织体系较为健全的县域，业务基本覆盖全县各乡镇和行政村。近年来，按照“政府主导、金融参与、企业配合、多方联动、合力共建”的工作思路，古浪县各银行机构积极配合政府安排，在金融产品创新、服务方式创新和组织创新等方面进行了诸多积极探索。截止2014年12月末，全县银行机构存款总额达71.32亿元，同比增长24.91%，贷款总额达到47.34亿元，增长30.70%。全县金融机构中，农业银行和农村信用社占主导地位，各项存、贷款分别占全县金融机构的80.05%和83.62%。

二、银行业支持县域经济发展中存在的困难及问题

1.经济环境滞后，银行支持的动力不足。一是农业方面：古浪县农业是一个脆弱产业，境内水资源严重缺乏，多沙漠和山地，山区人口占全县1/3，川区人口通过推进“下山入川”工程逐年增加。农业灌溉主要依靠黄河提灌工程，农业成本高于其他同类地区。加之农田开发期短，土地贫瘠产出较低，辖区80%的农户还停留在传统的种养业等弱势产业上，规模化生产经营方式占比较低。全县农户贫困面大，有近20万贫困人口，贫困程度深。二是工业方面：县域具有较强竞争力的地方属地优势企业很少，粗加工、低技术、低附加值的经营模式仍是县域经济的主体模式。2014年规模以上企业18家，工业产值27.45亿元，主要经营水泥、电石、石灰氮、双氢胺等生产项目。规模以下企业1117家，年产值12.79亿元，平均114万元，主要生产麦芽、卫生纸、面粉加工、酿造等轻工项目。2014年，地区生产总值仅占全市的10.72%，经济总量小、人均水平低，产业规模偏小、结构雷同、投入不足，经济基础薄弱，抵抗风险能力较弱，总体仍属于欠发达地区的深度贫困县。因此，对于以商业化经营，利润为目标的现行银行体制，县域经济实体对银行信贷的吸引力不强。

2.银行业受体制机制制约，有效信贷投入不足。2012-2014年，古浪县金融机构存贷比例分别为37.61%、55.94%和66.37%，一直保持较低的水平。农业银行贷款份额虽大，但绝大部分投向了县域外的公路建设等项目，信贷业务对小企业覆盖率过低。近年来农村信用社随着实力的壮大，信贷投放能力增强，县域经济支持力度加大。但是，由于农村信用社受其结算手段、信用工具及其市场定位的制约，信贷投向仍以传统农牧业为主，结构单一，经营管理水平很难适应县域经济多元化发展的资金需求，“一社支三农”不堪重负。作为支持县域经济和“三农”发展的主力军，古浪县农村信用联社几乎包揽了全部农户的建档评级工作，以占全县银行机构42.64%的存款额，提供了全县47.50%的贷款，但存贷比例仅为66.37%，存差仍达23亿元。银行业系统内资金的“效率”配置，致使县域机构的资金“外流”现象十分突出。

3.融资中介服务及相关配套体系发展滞后。县域经济主要以中小企业和“三农”为重要组成部分，但其经济基础薄弱，贷款风险很大，由于缺乏利益风险补偿机制，银行为了规避风险，容易将之排除在门外。如同大部分欠发达县域，该县尚未建立完善的评估、中介体系，相对县域经济发展融资需求，融资中介发展明显滞后。一是担保公司规模偏小，担保能力不足，银行与担保公司开展合作不积极。二是缺乏土地、林权等相关资产评估、产权交易等中介机构。三是抵押贷款评估存在登记环节多，收费高等问题，增加贷款成本，而且手续烦琐，效率不高。调查中发现，抵押担保不足成为制约信贷投入的主要因素，大部分银行认为贷款未获审批的原因是抵押不足，几乎所有的企业都将抵押担保作为未获贷款的主要原因之一。

三、银行业支持县域经济持续发展的几点建议

1.挖掘存量潜力，统筹发挥各类银行机构的作用。银行业金融机构仍是县域金融体系的主力，要厘清银行机构职责，按照业务侧重，挖掘潜力，做强基础，划定区域，发挥银行业合力作用。继续巩固农信社的支农主力地位；鼓励大型银行充分发挥资金实力和管控能力强的优势，重点支持涉农龙头企业、县域重点项目等的发展；引导邮储银行积极促进资金回流县域，并在与农信社的竞争上有所作为；充分发挥农发行政策性业务具有的量大、成本低等优势，抓住农村城镇化和农业产业化带来的机遇，加大支持县域基础设施建设和农业综合开发的力度。

2.不断创新，开发适合县域经济发展的新产品。各银行机构要深入开展市场调研，积极灵活运用各种金融工具，有针对性地创新金融产品和服务。结合贫困地区农村经济发展状况，以农业龙头企业、农村种养大户、农机大户、农村个体工商户为重点，在农村城镇基础设施建设、农资、农副产品生产加工、绿色农业、特色农业等方面加强创新。积极拓展中间业务，推出一批适合小微企业特点和适应小微企业融资需求的创新产品，为小微企业提供结算、汇兑、代收代付、融资辅导等金融服务，以及市场动态、行业发展、政策法规、利率、汇率等多种信息咨询服务。

3.大力推进城镇化、村镇化建设，夯实普惠金融服务的基础。偏远农村地区，山大沟深，群众居住分散，交通不便，机构设立网点、布放自助机具投入多、产出少，发挥作用也不明显。一些偏远地区除极少数居民形成规模很小的村落外，大多居住分散，户与户相隔数里、甚至上十里的非常普遍。无论是设立物理网点还是布防自助机具都不现实，促进偏远地区农户城镇化、村镇化才是解决普惠金融发展的根本思路。基于此，建议当地政府要紧紧抓住“下山入川”移民搬迁安置工程和《国家新型城镇化规划（2014―2020年）》的契机，加大偏远山区农民移民搬迁，建立移民新村和移民搬迁点，改善居住条件，促进城镇化、村镇化建设。只有这样，银行机构才能适时配置金融服务设施，有效解决普惠金融不足的矛盾。

县域银行发展思路范文第8篇

 

我国改革开放以来支持县域经济的财政政策总体上是正确而行之有效的，其直接成就是广大县城人口实现温饱，开始进入小康社会。其存在的主要问题是东、中、西部地区差距与城乡人民生活水平差距在进一步扩大.由于国家公共财政职能调整迟缓，越位与缺位并存，其直接后果是，全国大多数县乡财政困难，且有加剧态势，尤其是与经济发展形势相悖，凸现出大多数县域经济社会协调或可持续发展的困难。

 

目前财政存在的主要问题是：(1)县乡级财政困难日益突出。目前，我国绝大多数县乡财政入不敷出的问题越来越突出：西部、中部和东部地区的县乡财政都不同程度地存在着欠发工资问题;县乡财政维持在“吃饭”的水平上，用来提供公共产品与服务等“办事”的能力非常有限;县乡财政负债问题严重，基层财政风险不断累积;出现财政赤字的县乡数量和赤字金额呈进一步发展的趋势。(2)中央对于县域经济社会发展的支持不够。国家财政对县域经济尤其是农业等基本建设投资风险呈下降趋势;国家财政对县域经济社会的要素供给支持不够;国家财政对农业、县域经济的结构调整供给支持不够;国家财政对农业、对县域经济社会的制度供给不够。国家财政在支持县域经济社会发展的制度供给上配套性差、系统性不够。(3)农村基础设施严重不足，包括农村的交通、通讯、自来水、农田水利设施等;文化、教育、卫生等社会事业发展滞后。资料显示，至今在全国农村行路难、饮水难、看病难、教育难等情况依然不同程度地存在。

 

县域经济是地方财政的根基，是县级财政坚实来源。处理好财政与县域经济发展的关系，充分发挥财政在县域经济发展中的职能作用，是促进县域经济快速、健康发展的重要战略选择。按照科学发展观的要求，财政应积极转变支持经济发展的思路，采取新的手段和措施，实现财政与经济的良性发展(1)进一步完善和调整中央对省市县、省对市县财政体制，保护地方政府尤其是县乡政府发展经济的积极性。具体做法是:取消分税制财政体制中的老体制上交，实现真正的财政体制并轨运行;在现行税制框架内，调减增值税中各级政府的分成比例;确立中央、省、县各级政府(财政)中的主体税种;应明确规定地方政府税收立法权和发债权，将地方税收征收机关隶属于各级财政管理，降低政府运行成本，尤其是税收征收管理成本。(2)强县虚乡，推广省直管县的财政管理体制。具体做法是：借鉴、推广“浙江特色”的省直管县模式和安徽省的“乡财县管”体制试点。(3)按照社会公平发展原则，中央财政加大转移支付力度，重点支持中西部地区解决“三农”问题。具体做法是：按照事权与财权对等原则，中央财政应承担中小学教师工资发放、农村公共卫生、农村公共基础设施建设和农村社会保障等职责，以确保社会成员尤其是广大农村区域人民分享全国经济发展成果;整合中央和省市支农资源，建立专项支农预算和国土与环境保护基金，重点支持农田牧区建设、农村水土保持、环境维护与治污等，以确保我国有一个可持续发展的良好生态环境;随着农村税费改革的深化，中央和省级财政应进一步规范一般性(均等化)转移支付方式和制度，确保乡镇综合配套改革的顺利实施，以建立起新型的县乡行政体制。(4)要以主导产业的确立作为财源建设重点，切实增强县域经济发展的后劲

 

二、县域经济发展的金融支持

 

县域经济的壮大与县域金融的发展是一个涉及到产业结构调整、基础设施改善、农村城镇建设、县域企业改制、民营企业发展、市场环境建设、政府职能转变以及思想观念解放等诸多方面的经济社会问题。既要壮大县域经济，又要发展县域金融。当前，县域金融资源的非均衡配置，己经成为县域经济进一步发展的制约因素。近年来，随着金融体制改革的不断深化，在县域经济范围内，国有商业银行和农村信田社在组织机构上不断收缩，加大了机构资源的整合力度，撤销或合并了一些发展潜力不足、网点单产规模小、长期经营亏损、资产质量差、安全性差的网点。从金融机构降低成本和提高效益的角度来看，国有商业银行和农村信用社机构撤并有其内在的合理性。农村金融机构的撤并在降低了成本、减少了不必要的支出，降低了风险、资源得到了更有效配置，人员得到了优化、整体优势进一步显现的同时也具有外部不经济性，带来农村金融服务的弱化和一些社会福利的损失。(1)农村金融市场竞争弱化;(2)农村金融服务弱化;(3)农村中小民营企业融资更加困难;(4)农村资金外流现象突出;(5)由于正规金融供给不足，无法满足县域金融需求，县域资金供需矛盾突出，造成了农村民间融资日趋活跃。所以，必须深化农村金融体制改革，健全农村金融服务体系，提高农村金融体系效率，解决县域经济发展资金不足的问题。

 

农业银行要充分发挥商业性资金融通功能，重点满足农村内部农业产业化经营龙头企业的资金需求。国家应主要通过税收工具等对农业银行的运行过程进行导向，引导其将在农村吸收的存款的一定比例用于农业，承担发放有一定规模的农业商业性贷款的任务。国有商业银行特别是农业银行，应发挥自己熟悉农村的优势，因地制宜地调整农村网点布局，在城镇新区、开发区、城乡结合部、民营中小企业较发达的乡镇等经济活跃地区增设网点，研究新时期农村经济的增长点和金融服务的特点。

 

2农业发展银行应逐步向综合型政策性银行转变，主要满足不能通过竞争性金融活动而获得满足的农村金融需求。一是针对贫困农户的扶贫资金需求;二是提供农村公共产品的资金需求，如保障粮食安全、改善农村基础设施建设、促进农业科技推广、保护农村生态环境等。从方向上看，农业发展银行应当主要发挥政策性金融功能，承担发放农村政策性贷款的任务。

 

3农村信用社应以产权制度改革为突破口，逐步改造为地方性农村股份合作银行。同样主要发挥商业性金融功能，但其融资对象应与农业银行有所区别，主要通过满足农村内部中小企业和经营大户的资金需求来争取自身的生存和发展空间，与农业银行形成互补关系。应通过立法方式，规定农村信用社必须保证将农村吸收资金的一定比例用于当地，有效遏制农村资金外流规模。

 

4加快改革邮政储蓄体制，防止县域金融资源的流失，使其为县域经济发展服务。

 

三、县域经济发展的财政、金融配合支持

县域银行发展思路范文第9篇

关键词 金融 县域经济 综述

一、金融支持县域经济发展的现状

1.金融支持县域经济发展的整体合力不够强。长期以来，信贷资金主要向城市和工业倾斜，而在服务“三农”和中小企业、促进个体经济发展方面存在一定差距。农业和农村基础设施建设大多数还是采取农民筹资的方式进行。县域的融资渠道也较狭窄，县域内的金融机构仅限于部分国有商业银行和信用合作社，它们无力支持关系县域经济长远发展的重大项目建设。随着国有商业银行的布局调整，建设银行、工商银行、中国银行等已经从部分县域进行收缩，今后县域经济的融资渠道有可能进一步萎缩。

2.金融机构设置不足，农业银行和农村信用社成为金融支持县域经济的主体。当前，县域金融机构主要有四家国有商业银行、农业发展银行、城市商业银行、城市信用社、农村信用社和邮政储蓄银行，商业性保险、证券、担保和融资租赁等金融机构和服务基本上处于不完善状态。尽管中央加大了对各类金融机构到县域发展的调控力度，并积极启动农村金融机构试点工程。但是就县域金融机构网点的设置、从业人员的数量与实际社会需求相比，仍有较大的差距

3.金融产品的县域特色不明显。目前，县域金融机构服务仍是传统的“存、贷、汇”等业务，金融产品的特色不明显，金融产品对推动县域经济发展的针对性有待提高；农村金融创新主体单一，创新机制尚不健全。县域金融机构服务半径也比较狭窄，基本上围绕县域城区业务，难以延伸到乡镇和行政村。

4.贷款管理方面还存在一定的问题。如贷款还款期限不合理，贷款合同不是根据企业和农户正常生产周期及需要合理确定；信贷服务品种较单一，与地方微观经济发展的广泛性不相适应；部分贷款利率相对较高，与农民的承受能力不相适应；县域范围内的银行分支机构的贷款权限上移，县级支行对县域经济发展所需的大量资金没有审批权限；贷款投放结构不合理，信贷投放偏向于少数大企业，而对于中小企业和农业投放的资金相对较少；宣传推广力度不够，借款人对银行业务以及相关产品了解的程度不够充分，一定程度上减少了支持县域经济发展的贷款数量。

二、制约金融支持县域经济发展的成因分析

金融支持县域经济发展还面临着许多矛盾，突出表现在：县域经济旺盛的资金需求与县域资金大、经济结构调整步伐加快与信贷结构调整滞后的矛盾、中小企业信贷投入的高风险与金融机构审慎经营的矛盾、县域中小企业信贷服务需求多样化与金融机构融资方式单一的矛盾。制约金融支持县域经济发展的成因主要有以下几点：

1.县域经济内在风险较高，发展层次较低，经济环境较差。县域经济主要由基础工业和中小企业构成。基础工业基本上由原国有企业改制而来，传统产业多，新上项目少。而中小企业高科技含量低，抗御市场风险能力差。在这种发展相对滞后、风险度大、缺乏“亮点”的经济环境下，金融机构难以找到符合贷款条件的项目。

2.社会信用环境欠佳。当前信用缺失和信用管理制度不健全已成为制约县域经济进一步发展的瓶颈。信用环境欠佳，在一定程度上挫伤了金融机构贷款的积极性。没有良好的信用环境和良好的经营效益，金融机构本身都难以生存，更无力对地方经济提供有效的支持，最终将损害整体经济的发展。

3.金融部门信贷管理机制不完善。国有商业银行高度集中的信贷管理体制削弱了商业银行的信贷扩张能力，制约了县支行对县域经济的信贷营销，客观上制约了贷款投放。而国有商业银行在贷款条件、评级标准比较高，与县域经济发展也不相适应。对县域企业来说，大多数企业规模较小，没有足够的抵押、较好的财务指标，难以达到贷款要求，致使许多急需信贷支持的中小企业被拒之门外。

4.金融机构贷款担保方式严格而且单一，县域经济融资渠道窄。目前，县域金融机构对企业、农户融资的方式主要是房地产抵押，而且在有效担保范围和评级、授信期间内的贷款都要上报审批，信用方式和保证方式极少，难以适应县域经济实体资金需求实际需求。

三、金融支持县域经济发展的对策

1.尽快建立和完善以城乡银行与农村信用社为主体的多家中小金融机构共同发展的县域及农村金融体系。一是要调整国有商业银行机构体系。鼓励和支持城市商业银行在县级城市和城镇设立分支机构，并向纵深发展，增强地方中小金融机构的实力。二是加快组建地方性中小金融机构进程。由国家出台政策，对于国有商业银行确定要撤销的县支行，可由当地政府接收，采取政府注资、企业和私人入股的形式，利用现有人员和财物组建地方性股份制中小银行。三是要探索建立专门对中小企业提供贷款的政策性金融机构，进一步完善为县域经济服务的金融机构体系。

2.改善县域金融生态环境。良好的县域金融生态环境是增加信贷投入的基础性条件，政府部门要切实转变职能，加强制度创新，建立多渠道、多形式的信用强化机制，为改善县域金融生态环境提供制度保障；金融监管部门要加快县域征信体系建设，并逐步完善个人征信系统，加强县域金融监管，接受社会舆论监督；深化企业改革，提高企业诚信意识，完善内部管理，保障银行债权的落实，保障各金融消费者的合法权益。

3.建立健全信用担保体系，为中小企业提供必要的融资便利。要尽快建立省级中小企业信用再担保机构和地市级中小企业信用担保机构，有条件的县（市）要大力发展各类中小企业贷款担保机构、贷款保险机构和其他中介机构。进一步完善中小企业的抵押担保机制，为中小企业提供必要的融资便利。

4.要把打造社会诚信作为金融支持县域经济发展的有效保障。在争取金融更大支持的背景下，必须营造适合经济发展的思想舆论环境、政策环境和融资服务环境。各级政府应加大宣传力度，弘扬信用观念，组织开展信用镇、信用企业、信用村、信用户评比表彰活动和先进典型的示范推动作用，运用行政手段构建社会信用体系，净化社会信用环境。

5.不断加强金融队伍建设，以适应现代金融服务发展的需要。不断加强金融队伍建设，重点加强对从业人员整体素质的培养，特别是加强新业务、新知识、新技能的培训，以适应现代金融服务发展的需要。同时，各金融机构要转变旧的人才引进、使用机制，建立新型的人才培养晋升选拔机制，培养一支具备金融、法律、财会、税收、企业管理等专业知识的复合型人才队伍，为县域经济发展提供全方位的金融服务。

参考文献

[1]常保平.改善县域信贷投入的思考[J].问题探讨，2003，（6）.

县域银行发展思路范文第10篇

一、县域商业银行发展零售业务中存在的问题与解析

(一)存在的主要问题首先在县域机构的网点收缩的幅度过大，降低了县域金融服务的质量与功能。县域商业银行的网点覆盖率非常的低，在金融的供应中有很多的不足之处。例如：县域金融市场比较单一，除了农行、中行、工行、建行、信用社、邮政以外，还没有其他的银行进入县域商业的市场，而上述这些银行有些也正在退出县域经济的市场。其次是县域零售业务发展水平不平衡，将重点工作放在了负债上，而忽视了资产型的业务，有脱离农村的倾向。再次是县域银行的客户数量非常的大，但是因为的数额比较小，导致了大量的低端客户占用了金融机构的资源，导致金融机构运行的负担。最后是没有有效的保证小型企业与普通客户的信贷。

(二)阻碍县域零售业务发展的主要因素阻碍县域零售业务发展的主要因素主要可以分为四种，第一种是思想认识的不够到位，缺乏主动营销的思想意识。第二种是产品不能顺应市场的发展，服务水平不高，没有适合县域金融发展的特色产品。第三种是县域商业金融在发展中，缺乏生态性，没有健全的风险补偿机制。第四种是县域商业银行的零售业务中，没有设置个人业务的客户经理，不能很好的推销银行内部的产品。

二、推进县域零售业务发展的新思维

(一)增强主动服务意识，创新产品要正确的认识县域经济零售业务发展的内涵工作，不断的增强服务意识，打破传统的思维方式，将服务质量放在首位，大力的发展县域商业银行零售业务。发展县域商业银行的零售业务最重要的工作是创新产品，要将产品进行有效的细分、功能的整合创新、产品品牌的建立。以市场的发展作为指导方向，改变传统的经营模式，大胆的进行改革与创新，完善与整合现有的银行个人因为，研发适合市场发展的新型产品。

(二)推进县域网点转型和业务流程再造业务流程安排的不合理，将大大的影响个人因为的效率问题，存在将劣质的个人客户代替了高端客户的情况发生，还存在高端的客户相应的制约了普通客户的情况，有些大型的客户办理业务的实际过长，导致了普通客户长时间的等候问题，经常发生客户投诉情况。因此，要加强业务流程的再造，在整体的流程中进行集中式的管理方法，将有效客户的无关事项进行简化处理。要加快建设个人贷款的审批部门，通过流程再造功能大大的减少了个人信贷的流程、路径、效率等。要有效的使用现代化的通讯技术，大量的推广银行内部的联网视频审核贷款活动。建立健全限时办理结算业务的相关制度，明确规定营销流程中的每一个环节的实际限制。改变中小企业的营销流程制度，真正的做到产品营销与运作流程之间的标准化制度，安全的落实贷款责任制度，将办理手续进行简化。

(三)加强县域零售业务客户经理队伍建设要加强个人客户经理的队伍建设，组织相关的工作人员进行高效的、系统的培训，提升员工自身的素质，以适应社会市场的各方面需求。在扩大个人客户经理数量的同时，还要规划好金融机构的经理队伍建设，并建立健全各方面的管理机制。要优化经理队伍建设的结构，满足个人客户的差异化条件，在理财规划、产品介绍、客户服务等方面逐步进行完善工作。经理队伍的成员要求持证上岗，建立等级制度等，将个人客户经理转化成理念、知识、技能等方面的县域商业银行零售业务的重要因素。

(四)完善县域零售业务风险控制机制县域经济发展的起点不高，平衡度低，还会受到环境等因素的影响，要提高专业性的管理模式，要高度重视在县域零售业务潜在的风险。因此，要加强业务管理的定价业务，建立相关的管理制度，在保证经济利益的情况之下，增强县域经济业务的拔备率。以市场为导向，将客户作为中心，将效益作为目标，科学有效的研究县域经济零售业务市场定位、客户定位、产品定位，将县域经济零售业务做大、做精、做强。在新产品的推广方面，要根据市场的特色进行有效的试点，然后再推广的原则工作，对于不同的市场进行不同的指导，区别对待。

三、结束语

县域银行发展思路范文第11篇

关键词：县域金融；县域经济；金融抑制

由于经济决定金融，金融反作用于经济并对经济的发展起着推动作用，因此，县域金融与县域经济的协调发展是实现县域经济可持续发展的基础。然而改革开放30多年来，县域经济的金融抑制现象十分明显，农村资金的大量外流以及农民贷款难的现状都严重制约了县域经济的可持续发展。现阶段，如何按照科学发展观的根本要求，以十精神为指导，深化改革县域金融机构，有效遏制县域经济发展中金融资源外流现象，积极动员县域居民储蓄并促进其向投资的转化，为推进农业现代化提供持续的资本支持，同时不断提高农业和农村资源配置效率，从而促进农民增收、农业发展和农村稳定，发挥金融在县域经济发展中的积极支持作用，具有重要的理论与现实意义。

一、相关概念的界定

（一）县域经济

县域经济是“以行政县（包括县级市、旗等）为区域范围，以县一级独立财政为标志，以县城为中心、集镇为纽带、农村为腹地、不同层次经济要素间的联系为基本结构，通过双向反馈的人力流、物资流、资本流和信息流而发挥整体功能的经济系统。”1中国自古便有“郡县治，天下无不治”，“民乃邦之本，县乃国之基”的说法，县域经济发展问题始终是中国的一个根本性问题。我国有13亿人口，其中有近9亿是农村人口，基本上居住在县域经济范围之内，因此，县域经济的可持续发展事关农民增收、农业发展、农村稳定的大局。

（二）县域金融

金融是现代经济的核心，县域金融作为现代金融业的一个重要组成部分，是有效推进农业现代化建设的核心力量。关于县域金融的功能，有这样的表述：“金融的最主要功能是将社会的储蓄转化为投资，从而促进经济的长期增长。因此获得金融支持的前提之一是具有投资回报的潜力……农村公共品的供给应主要依靠财政资源，金融资源的使用必须坚持回报性和可持续性，前提是市场化运行……所以对‘三农’的支持或‘反哺’从根本上讲必须依赖财政力量，其他人力、物力、金融的支持都需要财政的补偿……我国农村目前虽然仍以家庭为基本生产单位，但和城市一样，也需要所有家庭都具有创业投资和扩大再生产能力，都需要金融支持。”2

（三）国内外关于金融发展和经济增长关系的研究

关于金融发展与经济增长的关系在理论和实证研究上一直存在着争议。古典经济学家认为金融发展与经济增长之间没有因果关系，货币金融变量在实体经济中只充当“面纱”角色，经济增长完全由实物部门决定；现代经济学派则认为金融发展与经济增长存在着各种可能的关系，或是促进或是阻碍，在二者的因果关系和因果方向上存在分歧。但越来越多的学者认为金融发展在促进经济增长方面作用显著，并被大量的实证研究所证明。

产生于西方国家的金融发展理论，面对的是高度开放的环境和市场化的经济运行机制，因而很少以特定区域为对象来研究经济与金融发展的关系问题。国外没有县域金融的概念，但对可以构成县域金融主要内容的农村金融研究较多。发达国家的农村金融与城市金融基本上无区分，因此，一些发展经济学家对发展中国家农村金融的发展进行了广泛的研究。弗农・拉坦认为，农村信贷补贴最明显的后果是逐渐损害了金融市场的生存能力，导致信贷机构活力衰退。苏布拉塔・加塔克认为，发展中国家正规的农村金融机构营业活动的正规性、乡村银行数量的不足以及营运成本等使其一般不会把农民视为有信誉的顾客，致使其没有取得较大的进步。国内经济发展具有很强的地区特色，区域间金融发展水平差异较大。近年来，国内经济学界对于金融发展与经济增长的相关关系也做了大量富有成效的研究，但同时研究成果也存在很大的分歧。我国的金融市场受到政府的严格监管，西方经济学理论的某些假设条件并不一定与中国的实际情况相符。

二、当前我国县域金融的基本情况

目前，认清我国县域金融的发展现状并从中找寻金融支持的新思路是非常必要的。一方面，中国是发展中国家，是农业大国，而县域经济又是中国国民经济的薄弱环节，是一种弱势经济，要推进现代化、实现全面小康，必须找出阻碍县域经济发展的制约因素；另一方面，中国县域经济的发展问题，是用不到全球3%的GDP生产能力解决占全球1/9的人口的现代化问题，任重道远。

（一）资金制约是中国县域经济发展的主要制约因素

在一个国家或一个地区的经济发展中，资本是最关键的制约因素。无论是在市场经济或是在向市场经济转轨的条件下，解决资本约束的最有效途径都必须重视和发挥金融的调节作用。在中国，偏颇保守的金融管理制度使县域经济发展得不到现代金融服务的有力支持，使“三农”发展全面搁浅，加剧了县域经济发展的资金危机。据中国统计年鉴计算，农业贷款占银行总贷款额的比例1995年为7.10%、1996年为2.90%、1997年为4.40%、1998年为5.10%、1999年为4.90%、2000年为5.10%，这同农业15%的GDP贡献以及62%的人口、66%的劳动力和90%以上的国土维持面积不相称，县域金融和县域经济发展严重失衡。“目前，不仅县域企业融资困难，而且县域‘资本失血’和‘资金倒流’现象非常严重……县域内的某些自有资金由于趋利性流向大中城市……财政出资太少，自我积累太慢，银行贷款太难，社会集资太险，唯一的途径是外力突破-招商引资，但是县域招商引资的环境无法同市辖区相比。”3资本准备不充分、资金缺乏成为制约县域经济发展的主要瓶颈。

（二）县域金融对县域经济的抑制现象明显

农村资金通过多种渠道流到城市，造成“失血”，使县域资金供给的来源短缺，并且长期不能形成自我“造血”功能，县域经济发展巨大的金融需求无法满足，县域金融供求矛盾突出，导致城乡差别进一步扩大。我国县域经济之所以发展滞后，一方面和我国金融管理系统长期以来在资源配置上重城市经济、轻农村经济的思想偏向有关，另一方面也是当前我国县域的财政金融体制不完善造成的。县级政府财政单薄、金融抑制等问题严重制约了县域经济的快速发展和农民收入水平的稳步增长。尽管我国已经形成了商业银行、政策性银行、农信社、村镇银行、小额贷款公司、资金互助社等多层次的农村金融服务体系，但在广大的农村依然普遍存在着农民贷款难、金融机构收缩涉农业务的现象。例如，农业银行等国有商业银行基本上已经不再承担县级以下农业贷款业务；农业发展银行只是在流通环节支持粮食收购；截至2010年10月，邮政储蓄银行仅在全国29个省市的部分地区开办小额贷款业务，县域覆盖面积微乎其微。

三、现行金融运行体系不适应县域经济发展的表现及原因

马克思说过，金融资本和产业资本的高度融合是社会化大生产的基本特征和基本要求。没有现代金融服务体系支持的经济不可能有规模效益和可持续发展，也不可能有竞争力，特别是在经济全球化的背景下。从我国县域金融的现状可以看出，我国现行金融运行体系和县域经济发展极不协调，金融供给远远满足不了县域经济发展的需求，矛盾集中表现在以下四个方面：县域经济发展巨大的资金需求与有限的资金供给的矛盾；县域经济发展需要的多功能金融机构设置与目前县域金融机构单一的矛盾；县域经济发展所需多样化金融服务与金融服务体系单一供给的矛盾；国家对县域经济的政策倾斜与金融操作歧视的矛盾。

形成目前县域金融运行体系不适应县域经济发展局面的原因既有经济、金融方面的，也有社会、政策方面的，还有体制方面的。概而言之，主要体现在：一是在宏观发展战略上国家对县域金融重视不够。在我国近几年的经济金融体制改革中，对县域经济这一层次重视不够，政策扶持不力，使县域经济及其结构调整在金融支持上遇到了障碍，形成县域经济发展中的金融抑制问题；二是金融企业本身素质限制。我国金融企业的不良资产远高于国际正常水平，而国际金融环境瞬息万变，金融衍生工具层出不穷，使我国金融业疲于应付，没有精力来认真研究县域金融服务问题。加之目前县域金融机构信贷

资产质量普遍不高，不良贷款率远高于全国平均水平，使县域金融支持经济发展的后劲不足。三是县域社会信用环境差，导致政府、银行和企业关系紧张，阻碍了县域金融业稳健运行和对县域经济的支持力度。四是部分金融体制改革措施给县域金融发展带来的负面效应。五是国家产业政策的影响。受产业政策的限制，金融在县域经济结构调整中无法作为，一些较好的项目因规模较小而批不下来，一些有市场、有效益的中小企业因得不到有效的金融支持而前景黯淡。

综上所述，县域金融和县域经济发展是共生、共存关系，两者之间相互依存、相互促进。金融为县域经济的发展筹集资金，通过相应的货币政策来影响县域经济结构的调整，从而达到稳定发展县域经济的主要目的。要解决金融抑制问题，如何“开源节流”很重要，笔者认为，一方面应积极探索建立县域资金的回流机制并扩大渗透力度，综合治理县域经济发展中金融资源外流现象；另一方面要大力推进县域金融创新，优化县域金融生态环境，为招商引资促发展创造良好的制度和信用环境。也可以借鉴国际经验，建议国家财政、农业发展银行发行中长期农业发展债券，对农户提供中长期贷款等多元化的金融支持县域经济的发展。

参考文献：

[1]蔡则祥.县域经济发展中的金融支持问题研究[J].经济学研究，2003，（07）.

[2]陈先勇.中国区域金融发展与区域经济增长[M]. 武汉： 武汉大学出版社，2005.

[3]韩守富.我国农村金融发展问题研究：基于对河南、安徽的调查[J].农业经济，2012，（09）.

[4]刘玲玲等.中国农村金融发展研究：2006汇丰-清华经管学院中国农村金融发展研究报告[M].北京：清华大学出版社，2007.

[5]王双正.中国农村金融发展研究[M].北京：中国市场出版社，2008.

[6]许桂红.县域经济发展与金融支持问题研究[M].北京：中国农业出版社，2008.

[7]闫恩虎.县域经济论纲[M].广州：暨南大学出版社，2005.

[8]杨荫凯等.中国县域经济发展论-县域经济发展的思路与出路[M].北京：中国财政经济出版社，2005.

脚注：

闫恩虎：《县域经济论纲》，广州：暨南大学出版社2005年版，第8页。

县域银行发展思路范文第12篇

关键词:城乡统筹;指标体系;宁夏

中图分类号:F127 文献标识码:A 文章编号:1003-4161(2012)04-0019-04

一、引言

欠发达地区经济社会发展过程中普遍存在“四个不够协调”(即城乡发展不够协调、区域发展不够协调、经济社会发展不够协调、人与自然的关系不够协调)和“一个差距拉大”(即居民收入差距拉大)的突出矛盾,而这些矛盾都集中体现在城乡发展差距过大上。以宁夏回族自治区为例,其经济社会不够协调主要表现在农村的社会事业滞后;区域发展不够协调主要表现在中部干旱带和南部山区问题比较突出;人与自然的不协调中自然环境恶化、生态退化的区域主要集中在农村,而收入差距过大主要是城市和农村居民的收入差距问题。因此,解决所有这些问题的关键思路在于统筹城乡发展。

自2001年以来,宁夏回族自治区先后提出“大银川区域中心城市带动战略”、“沿黄城市带和黄河金岸建设”,“宁夏沿黄经济区战略”、“宁南区域中心城市及大县城建设战略”以及“把宁夏作为一个大城市规划”等发展思路。城乡统筹发展既是宁夏回族自治区实现区域发展战略目标的重要突破口,也是与全国同步进入小康社会,实现和谐富裕新宁夏的重要任务。

二、宁夏城乡统筹发展的综合评价分析

(一)宁夏城乡统筹评价的方法与权重的确定

结合宁夏统筹城乡发展中重点促进民生建设、生态环境建设等战略方向,指标框架体系包括统筹城乡经济发展、统筹城乡社会和谐、统筹城乡民生建设、统筹城乡生态环境等4大类18项指标,来综合分析宁夏城乡统筹发展状况。

本文运用层次分析法(AHP)作为评价方法,构建宁夏城乡统筹发展指标体系,确定目标层、准则层和指标层。请专家采用九分制打分法对各定性指标进行打分,取其众数,把各指标按结果进行排序,进行两两比较后,建立一个比较矩阵并计算出各元素的排序指数,再通过变换将比较矩阵转化为判断矩阵,然后用求解判断矩阵特征向量的办法,求得每一层次的各元素对上一层次某元素的优先权重,最后采取加权方法递阶归并各备选方案对总目标的最终权重,最终权重最大者即为最优方案。

(二)宁夏城乡统筹发展水平评价结果分析

1.宁夏五市的城乡统筹发展水平

本文主要采用《宁夏统计年鉴》(2004-2011)、《宁夏调查数据》(2005-2010)等资料,对宁夏5个地市2010年的指标数据进行标准化处理,得到5市城乡统筹指标标准值,将该值与各评价指标的权重相乘,并通过有序加权平均法进行指标聚合,得到宁夏5个地市城乡统筹综合指数。

从分量指标的比较来看,经济发展指数的排序为银川市>石嘴山>吴忠市>中卫市>固原市。重点反映了各市生产力发展水平和城乡之间的融合程度,排位靠前的银川市和石嘴山市显然均居于前列。

社会和谐指数的排序为固原市>银川市>石嘴山>中卫市>吴忠市,主要反映区域社会服务的城乡差距,从指数大小比较可以看出,固原市在城乡差别、居民收入比、行业收入方面差距较小,内部和谐度较高。

民生建设指数的排序为中卫市>银川市>石嘴山>吴忠市>固原市,主要评价区域社会服务的城乡差距,从指数大小比较可以看出,中卫市和银川市城乡差别较小,石嘴山市与吴忠市居中,固原市的城乡差距较大。

生态环境指数各地市差距不大,但以银川市最高,吴忠市和中卫市次之,这反映了吴忠市在水韵城市建设和中卫市长期以来在建设生态旅游城市方面初见成效。

2.宁夏各区县的城乡统筹发展水平

总体上看,宁夏城乡统筹综合与分量指数表现为以下几种组合关系:一是以黄河为“带”和界限,靠近“沿黄带”的市县区经济发展指数均高于其他非“沿黄带”的市县区,且经济发展指数都大于11%,如银川市区、永宁县、贺兰县、灵武市、石嘴山市区、平罗县、利通区、青铜峡市、沙坡头区、中宁县;二是在离“沿黄带”远和较远的市县区社会和谐指数均高于离“沿黄带”近的市县区且社会和谐指数都大于12%,说明在该区域内城乡居民收入、行业收入差距、就业率及教育、卫生、医疗等方面社会和谐度较好但与“沿黄带”的市县区的差距较大,如原州区、西吉县、隆德县、彭阳县、泾原县、海原县;三是处于“沿黄带”和“南部干旱带”过渡之间的市县区其城乡融合程度较好,如利通区、盐池县、同心县、海原县。

3.到2020年宁夏城乡统筹发展水平预测

依据《宁夏统计年鉴》(2004-2011)、《宁夏调查数据》(2005m2010)等资料,对宁夏各市县区数据进行了统计与标准化处理,得到宁夏城乡统筹指标标准值,将该值与各评价指标的权重相乘,并通过有序加权平均法进行指标聚合,同时在Excel中采用回归统计和方差分析可知,拟合的直线是y=0.0353x-70.224,R2的值为0.966,因为R2>0.97,说明拟合直线能够以大于97%的解释涵盖了实测数据,具有很好的一般性,通过方差分析P值为1.95,说明其具有统计学意义,可以作为标准工作曲线用于其他未知城乡统筹发展水平的测量与预测。

为了进一步使用更多的指标来描述上述模型,使用数据分析中的“回归”工具来详细分析这组数据,得到2003-2020年宁夏城乡统筹发展水平综合指数(见表4)和2004-2020年宁夏城乡统筹发展水平趋势与预测。

三、结论与建议

县域银行发展思路范文第13篇

一、加强组织管理，健全思想政治工作机制

（一）加强组织领导，发挥引导作用

人民银行作为党领导的金融宏观调控和金融管理部门，为保证其职能履行和事业发展坚持正确的政治方向，这就要求党的思想政治工作要发挥好引导作用。为此，县支行党组要切实加强对思想政治工作的领导，健全完善一把手负总责、班子成员协助抓，部门负责人具体抓，一级抓一级，层层抓落实的思想政治工作机制，着力整合宣传思想、组织建设、廉政建设、文化建设、干部教育等资料，各级管理层落实“一岗双责”，既抓具体业务，又抓思想政治，形成党政工团齐抓共管的思想政治建设局面。木桶原理告诉我们，水容量决定于最短的木板。思想政治工作最关键的环节是各级管理层要关注员工的思想动态，不仅关注8小时内表现，更要关注8小时外的社交情况、情趣爱好。

（二）加强领导干部的思想政治工作，发挥凝心聚力作用

我国正处在发展的关键期、改革的攻坚期、矛盾的凸显期、机遇的孕育期，作为宏观调控主体的人民银行员工，必须坚定信心、应对挑战，切实提升综合实力，这就要求县支行领导干部必须讲学习、讲党性，重品性，作表率，时时处处身先士卒，率先垂范，以党性修养、政治素质、人格力量感化员工、激励员工，以发挥好思想政治工作凝心聚力的作用，进一步提升管理和服务水平。

（三）加强青年员工思想教育工作，发挥铸造灵魂作用

当前国际国内经济金融形势发生新的复杂变化，各种思想文化交流、交融、交锋日趋频繁，意识形态领域渗透与反渗透的斗争尖锐复杂的情况下，切实加强青年员工的思想教育，增强青年员工的责任感、使命感和主动性，提高青年员工的思想政治和业务素质，完善青年干部选拔、培训、转岗制度，建立起有效的领导和督察制度，深入开展马克思主义基本原理和党的基本路线教育，用中国特色社会主义理论引导青年员工树立正确的世界观、人生观和价值观，进一步增强报效祖国、服务人民的责任感、使命感和爱岗敬业、搞好金融工作的自觉性和主动性，把员工多元化的价值观统一到履行央行职责中来。青年是祖国的未来，单位的希望，充分发挥思想政治工作对其铸造灵魂作用，将为有效履行中央银行职责、构建和谐央行提供强大精神支持。

二、加强宣传教育，不断提高县支行思想政治水平

（一）加强思想政治理论教育

坚持政治理论学习制度，打造学习型基层党组织，组织好党组中心组理论学习和每周一次的职工大会学习，坚持党支部“”及定期组织生活制度，并在实践中锻炼党性，强化宗旨意识。大力倡导“爱国守法、明礼诚信、团结友善、勤俭自强、敬业奉献”的道德规范。同时要把以“爱岗敬业、诚实守信、办事公道、服务群众、奉献社会”为主要内容的职业道德作为员工的工作准则，培养敬业精神。

（二）认清形势，增强信心

人民银行总行下发《关于进一步加强人民银行县支行建设的指导意见》明确提出：人民银行县支行在贯彻落实金融宏观调控措施，维护县域金融稳定，组织提供金融服务等方面发挥着重要作用，是支持新农村建设和县域经济金融发展的推动者和实践者，在中央银行体系中具有基础性的作用。因此要教育员工认清形势，增强信心，顺势而行。

（三）强化引导，树立正确的福利观、价值观

福利内涵包括薪酬待遇，人文环境，内控机制，成长平台等，要引导员工以平和的心态正确看待福利。人的需求包括物质和精神两方面追求，当物质有一定基础后，更多的在于精神的需求，即渴望被人尊重、认可、肯定、承认。因此县支行员工的个人价值更多的要在履行央行职责中展现。

（四）借助网络，加强宣传

二十一世纪网络作为以信息技术为中心的新技术革命的特征，已深入到社会的各个领域。网络不但影响到人们的社会生活方式，而且冲击着人们的思想观念。必须抓住机遇，充分发挥网络技术的优势，扬长避短，大胆创新，借助网络论坛、网络评议、网络引导、网络监督等平台不断开辟思想政治工作的新天地。

三、以科学发展观为指导，创新县支行思想政治工作途径和方法

创新是基层人民银行思想政治工作与时俱进的灵魂。同志指出：思想政治工作说到底就是做人的工作，必须坚持以人为本。因此，进一步做好人民银行县支行的思想政治工作亟须做好“三个方面创新”和健全“三种文化”。

（一）“三个方面创新”

县域银行发展思路范文第14篇

我国银行卡产业发展的现状和特点

我国银行卡产业发展现状

2009年,我国银行卡产业获得了快速发展,主要体现在以下几个方面。一是受理市场进一步发展和规范。截至2009年底,联网商户156.65万户、POS机240.83万台、ATM机19.71万台,分别比2008年增长32.75%、30.18%和24.75%。二是银联标准卡市场份额稳步提高。新增银联标准卡3.93亿张,累计13亿张,占国内发卡总量近59.09%,同比提高27.09个百分点。新增银联标准信用卡3604万张,占国内新增信用卡发卡量的58.76%,累计8056万张,占国内市场份额的58.76%,同比提高26.76个百分点。三是跨行交易规模进一步扩大。2009年全年实现跨行成功交易69.4亿笔,交易金额7.67万亿元,同比增长21.7%和66.8%。四是银行卡风险管理水平进一步提高。2009年,中国银联及各成员银行都把风险管理摆在重要位置,进一步加大风险管理力度,解决突出风险,努力防范和化解银行卡风险,成效卓著。五是银联卡境外业务取得重大进展。截至2009年底,银联卡在近71个国家和地区的ATM网络,47个国家和地区的POS网络上实现受理,全球化受理网络雏形初现。境外受理商户55.66万户,POS机69.82万台,ATM机71.74万台,同比均有大幅增长。境外发卡不断出现新亮点,共有10个国家和地区的51家机构发行当地货币银联卡,新增发卡量292.42万张,累计超过693.45万张。

我国银行卡产业发展的特点

我国银行卡产业发展很不平衡。在北京、上海、天津等大城市,在二级地市,银行卡产业发展已经开始起步,而在县域及以下地区,银行卡产业还很落后,在广大农村地区,银行卡产业发展几乎一片空白。东中西部区域也存在银行卡产业发展不平衡。在广东、江苏、浙江等我国东部沿海地区,我国银行卡产业获得了快速发展,已经达到较大规模;在中部地区,我国银行卡产业发展的速度相对较慢,规模相对较小;在西部地区,我国银行卡产业发展则相对滞后,规模较小。

银行卡市场发展潜力巨大。主要表现在各省(自治区)的二级地市,尤其是县域银行卡市场增长的潜力巨大。在二级地市和县域,消费者用卡、商户受卡具有较大可塑性。他们当中的大部分在潜意识中有用卡的意愿和需求,关键是需要宣传、引导。一旦宣传、引导得当,各省二级地市、县域银行卡市场发展的巨大潜力就得到释放。

各省(自治区)县域消费者对使用银行卡,以及商户对受理银行卡的费用较敏感,对银行卡产品个性化和差异化服务的需求也比较高。我国很多县域由于经济发展水平低,居民收入水平偏低,商家营业收入和盈利水平相对较低,因此对银行卡的使用和受理费用较敏感。县域银行卡服务对象分布范围广而散,农牧民、种养专业户经营行为具有即时性,就地交易、结算金额小,“一手交钱、一手交货”,交易范围广,交易对象流动性强、季节性强等特点。因此,对银行卡产品的个性化和差异化服务的需求比较高。

中国银行卡产业发展面临的困境

中国目前的经济特征对银行卡产业发展的影响。我国改革开放30年来,金融业取得了快速发展,但同时不可否认,中国目前仍处于“二元金融”状况,其主要表现是:城乡金融发展不平衡,东中西部区域金融发展不平衡,大中小金融机构发展不平衡,直接金融与间接金融发展不平衡,金融创新水平与经济发展要求不平衡,金融监管水平与防范风险要求不平衡,金融业的发展速度与金融人才的供应不平衡,金融业的发展速度与管理水平、体制机制、金融文化建设不平衡等。中国的经济、金融特色决定了必须走中国特色银行卡产业发展道路。

县域银行卡市场仍有待发掘。经过这些年的发展,在各级地市银行卡市场业务已初具规模,但县域银行卡市场还处于萌芽状态。特别是县下面的集镇,银行卡业务还是一块处女地。现阶段,县域银行市场发展的重点在县城和下面的集镇,尽管这些地方银行卡市场依然处于培育期,但蕴涵着巨大的盈利潜力。发卡机构、收单机构、中国银联及第三方服务机构应从培育市场,形成新的利润增长点的战略高度出发,加快推进县域银行卡市场发展,也只有这样,才能实现我国银行卡产业可持续发展。

县域金融始终是我国金融改革和发展的薄弱环节。县域金融和农村金融问题不解决,中国的金融发展、金融改革难以取得全面成功。银行卡作为商业银行提供金融服务的平台和媒介,对改善县域的支付环境,提升县域的金融服务水平,服务新农村建设具有举足轻重的作用。县域银行卡市场具有很大的发展潜力,县域银行卡市场没有发展起来,中国的银行卡产业发展就难以取得全面成功。因此,必须走中国特色银行卡产业发展道路,加快我国县域银行卡市场发展,才能进一步巩固我国银行卡产业发展的市场基础,提高我国银行卡产业的核心竞争力。

推进我国银行卡产业发展的对策

增强国内外形式认识,有效地推进我国银行卡产业协调、健康发展

要解决我国银行卡产业发展不平衡问题,关键是要充分认识我国二元经济结构存在的长期性、源于二元经济结构的复杂性和加速解决的紧迫性;要充分认识到以银行卡为代表的现代支付工具在提升金融服务水平方面的重要性;充分认识银行卡风险的破坏性、信用卡风险的潜在性和加强银行卡业务监管和风险防范的重要性;充分认识到银行卡产业的特殊性,国家经济信息安全的重要性,建立自主银行卡品牌的必要性;要充分认识到经济全球化、金融全球化的大趋势,中国进一步融入国际金融体系的紧迫性、真正融入的艰巨性和融入过程的渐进性;要充分认识到我国银行卡产业自主品牌建设与银行卡产业国际化的内在的、密切的联系,推进我国银行卡产业国际化的紧迫性和渐进性。

努力创建自主银行卡品牌,推进我国银行卡产业发展

创建银行卡自主品牌是为了确保我国个人支付体系和国家金融信息安全,有利于我国银行卡产业各参与主体应对国际竞争,提升核心竞争力。“银联”品牌是中国银行卡产业的自主品牌。“银联”自主品牌的内核是银联卡的发卡规则、业务规范和技术标准,创建“银联”自主品牌最重要的环节就是国内各发卡银行联合起来发行符合国际标准的“银联”标准卡。

为创建银行卡自主品牌,提高自主品牌市场竞争力,中国银联应与各地方金融机构携手合作,继续推进银联标准卡的发行。中国银联应提高对各成员机构的服务质量和效率,深化与各成员机构的战略合作。中国银联应加快银联网络境外拓展的进程,同时要加快银联网络向县乡延伸的步伐,让更多的消费者知道银联卡,使用银联卡,认同银联品牌。

顺应国内和国际银行业发展趋势,推进银行卡产品和服务创新

结合我国银行卡产业发展的实践,加快推进我国银行卡业务创新是创建银行卡自主品牌的内在要求,是满足广大社会公众需求,提高地方金融机构银行卡业务竞争力的重要举措,更是推进我国银行卡产业持续、快速、健康发展的正确抉择。

放松管制、金融创新和全球化是国内、国际银行业的发展趋势。而放松管制的一项重要内容就是对银行和其他金融中介机构专营业务管制的放松,允许双方进入对方的市场彼此开展竞争,直接结果就是金融业的混业经营。分业经营规定的最初动因在于降低银行的经营风险,然而,在事实上,面对世界一体化的经济发展趋势,它反而加剧了银行业的风险,使其生存能力受到限制。正因为如此,面对激烈的市场竞争,商业银行逐渐突破了与其他金融机构之间分工的界限,走上了业务经营全能化的道路。20世纪七十八十年代以来,西方商业银行不断推出新的业务品种,从专业化逐步走向多样化、全能化,从分业走向混业,这是与西方经济金融发展密切相关的。引起这种现象的原因主要有:一是银行盈利能力下降促使商业银行寻求更多的盈利渠道;二是金融理论的深入发展,资产负债综合管理理论的发展适应了当前的金融形势,为西方商业银行业务不断走向全能化、综合化提供了理论基础,从而极大地促进了他们综合业务的开展;三是国际银行业在20世纪后25年所经历的放松管制、金融创新和全球化也加快了混业经营的开展,使混业经营成为金融业发展的一种趋势。

1999年12月,美国颁布《金融服务现代化法》,正式废除了已实施66年的关于金融业分业经营的法规。这一法案的颁布无疑将会对美国乃至世界的金融业发展产生深远的影响。2003年12月27日,我国新修订的《商业银行法》,把商业银行“不得从事信托投资和股票业务,不得投资于非自用不动产”,“不得向非银行金融机构和企业投资”的条款,修改为“商业银行不得向非银行金融机构和企业投资,但是国务院另有规定的除外”。从而给中资银行混业经营预留了空间。混业经营的发展趋势,将使我国银行卡产品和服务创新的空间进一步扩大。

加快县域地区银行卡市场发展,提升县域金融服务水平

金融机构这几年在县里面设立的分支机构总体上是增加的,特别是中央几个一号文件的出台,国有商业银行、农村信用社类机构、小额贷款公司等创新性机构,包括一些发达地区的法人金融机构、国际金融组织都在探索增加县域网点或者办事处,这为我们发展县域银行卡市场发展创造了条件,我们应该充分利用这个契机,采取以下对策。

加强在县域进行银行卡业务的宣传、培训和营销活动。首先,应充分发挥地方政府本土宣传优势,结合新农村建设工作的推进,利用地方的各种主流宣传媒体宣传使用银行卡的意义,传播银行卡知识,辅导教育消费者使用银行卡。其次,应充分发挥人民银行和商业银行设在县域分支行的作用,制订切实可行的培训宣传计划,加强对县域金融机构人员进行逐级、逐层培训,以提高他们对开展银行卡业务的认识。第三,在宣传方面,随着国家关于家电下乡、村村通电视措施的落实以及手机的普及,中国银联各省分公司应联合当地金融机构,协调新闻宣传部门,充分利用电视、广播、电台、报纸等媒介,制作形式多样的、农民喜闻乐见的宣传品,在各集镇、旅游景点、农贸市场、养殖种植基地、中小企业等人员密集场所,并利用好农民工返乡时机,向广大消费者宣传普及银行卡知识,传播银行卡支付理念,为加快县域银行卡市场发展,改善县域支付环境提供舆论支持。

发挥地方政府的作用,采取激励措施,加快县域地区受理市场的建设。构建切实可行的政策支持机制。建议把县域银行卡支付服务环境建设纳入地方公共管理的范畴,建立农村银行卡支付服务财政补贴机制,协调相关部门给予政策倾斜,通过税收减免优惠、财政拨补等方式,对收单机构在集镇及以下地区投放ATM自助终端和安装POS给予一定的财政补贴。财税部门制定“商户手续费税前列支”等促进县域银行受理的税收优惠政策。

对商户受理银行卡在手续费、通讯费等方面实行优惠政策。为提高县域商户受理银行卡的积极性,建议对县域商户受理银行卡实行扣率和通讯费优惠政策。

推进银行卡产品和服务创新,以满足县域消费者的需求。在县域银行卡市场,各市场参与主体,包括发卡机构、收单机构、中国银联、第三方服务机构,共同的目的就是创造顾客――把广大的县域消费者变成持卡人,并让他们使用银行卡,为此,必须推进银行卡产品和服务创新。

在重点市场上实现银行卡受理市场的重点突破,建立多种类型的用卡商圈。在商户选择上,可优先发展宾馆、旅游景点、超市、农贸市场等交易量大、用卡频繁、风险较小的商户。在行业客户合作方面,争取与供电、供销、邮政、电信等行业开展合作,资源共享、信息共享。积极开展水电煤气缴费等各类银行卡支付受理服务。在惠农工程上,重点突破农机、种子、农药、化肥等三农商户、“万村千乡”工程、“双百”市场工程等农业生产资料、农副产品市场的银行卡使用。在涉农贷款方面,可探索结合农户生产经营贷款、农户消费贷款、县域中小企业贷款、各类组织贷款等建立定向用卡环境。

县域银行发展思路范文第15篇

建设健康的县域金融体系，其精髓就是县域金融如何支持新农村建设。笔者在此就县域金融支持新农村建设谈点粗浅看法，旨在抛砖引玉，期望引起广大同仁的思索与共鸣。

一、县域金融支持新农村建设中的主要难点

1、农村县域经济基础脆弱。信贷资金的逐利性是银行商业化改革的必然后果。农村县域一直是金融边缘化的市场，一是受历史、地理、环境等诸多因素的影响，难以摆脱传统农业的束缚；二是县域工业技术含量和管理水平远远低于中心城市，效益也相对偏低，金融市场化程度不高，缺乏优质客户；三是社会信用缺失，导致银行难以找到信贷投入的切入点，有效信贷需求不足，致使信贷资金产生倒流，信贷资金呈现出向大城市、大企业、优势行业过度集中为特征的结构失衡现象。而农村县域经济中经营主体资金需求又显不足。

2、农村金融风险防范易陷困境。农村的金融困境主要源自风险的约束。主要体现在以下几个方面：一是基础信息普遍不对称。研究表明，由于缺乏有效的财务报表和数据资料作为参考，农村放款人平均需要与农户进行长达7年的交往才能采集足够的信息，用于判断是否提供信贷。由于贷款规模微小，正规金融机构极度缺乏农村客户特点及活动的私人信息，无法承担信息采集的时间和成本。二是抵押物银行难以接受。银行不愿接受农村客户提供的抵押品（没有房产证的房屋、小企业厂房设施、农产品、农业生产资料等），而且双方在估价上差距甚大，即使银行接受了这些抵押品，也难以找到一个合适的抵押品拍卖市场去处理。三是由于农村客户群体经营中本身具有的风险及行为的不规范，使银行及其信贷人员不愿对其进行信贷考察和提供信贷支持，总觉得农村客户群体不可信，惧怕正常风险演变为或被误以为道德风险。四是农村县域企业和个人恶意逃废银行债务，再加上前几年管理不善、行政干预等原因，造成银行部门大量信贷资产沉淀，信用观念淡薄，缺乏必要还贷意识，增加了金融企业对其贷款管理的难度，倒逼金融部门抬高贷款“门槛”。

3、农村金融服务水平较城市相对滞后。农村金融服务水平虽有一定提高，但还不能满足农业和农村经济发展的需要。从固定资产投资来看，农业和农村投资速度较慢，比重偏低。农业和农村固定资产投资不足已成为制约加快推进社会主义新农村建设的重要因素之一。从涉农贷款操作和管理上看，内部操作方法及管理制度偏颇。农村客户群体对金融机构贷款程序多、手续繁琐一直颇有微词。复杂的贷款环节，使一些借款者望而却步。一些金融机构与县域企业之间业务供给与需求的不适应，证明了这两者的非均衡关系，困扰着金融与县域企业新型关系的建立。

二、支持新农村建设的几点思路

1、增加信贷投入，拓展农村客户群体的贷款领域。近几年在解决“三农”问题的过程中，财政走到了前台，而金融机构对农业和农村经济发展的支持远远不够，农村资金大量外流。金融机构要在金融市场占有更大的份额，赢得更多的商机，也就必须对货款投向和经营策略作战略性调整。一是必须按照有利于增加农户和企业贷款、以培养竞争性的农村金融市场、形成合理的农村金融机构体系为目标，加快推进农村金融体制的整体改革，强化信贷资金对新农村建设的投入。可适当增加个私经济的贷款份额，重点支持实力强，产品新，销路好，管理严，还贷信誉好的微型企业。积极加强支持农业科技创新。对于涉农企业兴建农业科技研发中心之类项目，金融机构应在资金上给予倾斜。有效信贷投入能起到树立金融行业的良好社会形象，扩大农村客户群体的作用。二是要完善信用评级制度和信贷管理办法，适当下放贷款审批权，根据县域经济发展水平，实行有区别的区域货币信贷政策，改变目前信贷资源过分向“大城市、大项目、大企业”集中的局面。在制定信用评级标准时，要充分考虑经济发展的差异，以经营能力、发展潜力和市场前景为主要判断标准，制定适合县域经济特点的评级标准和贷款条件，减少审批环节，提高审批效率。三是要用好贷款增量。金融机构要树立为农服务思想，拓宽信贷服务领域，调整贷款投向，优化信贷结构，使有限的资金用到最急需的地方，发挥最好的作用，取得最佳的效益。四是要正确处理防范金融风险与支持县域经济发展之间的关系，树立在支持县域经济发展中化解自身风险的理念。要打破“无所作为”的思想，紧密结合县域政策导向，大力调整信贷结构，千方百计增加有效信贷投入，促进县域经济的整体增长，从根本上实现提高效益、降低不良贷款、化解金融风险、支持新农村建设的目的。

2、创新金融服务内容。由于多方面原因，当前农村金融服务在很多方面存在机构萎缩、农村金融产品短缺、农村“供血”不足等问题。因此，建设新农村金融服务必须适合农村经济的发展特点，为农村客户群体提供多功能的金融服务，建立资金回流的长效机制，多渠道解决社会主义新农村建设的所需资金问题。一是全面出击，不断扩大新农村建设的金融服务覆盖面。要积极为农村客户群体提供多功能结算及柜面服务。随着新农村建设步伐的加快，农村物流、信息流将出现新的形势，农村金融必须为新农村建设加快资金流提供方便。考虑到当前农村金融服务网点不足，新设网点管理成本高等问题，农村金融机构应在农村集镇、物流中心通过大量增设atm自动柜员机，大力发展和推行网上银行、电话银行等现代金融服务方式，弥补农村金融服务在客观上存在的机构缺陷，并让农民在新农村建设中切实体会到现代金融服务的时尚与方便。二是要加快金融产品创新，不断提高新农村建设的金融服务深度。目前除了重点要把城市流行的金融产品如个人理财、租赁、保管箱业务等如何及时在农村推广外，要积极按照“三农”生产和资金需求特点，根据新农村建设的需要,合理设计适宜的支农金融服务品种，以为农村生产力实现可持续发展，不断增强农村“造血”功能。三是利用金融行业点多面广、信息灵通的优势，为农村客户群体提供信息咨询，帮助他们出谋划策，牵线搭桥，提供中介服务，促使其上规模、上档次、上水平。

3、推动建立在农村人人享有平等机会的融资体系。

建设社会主义新农村要从县域入手，全面延伸到农村。县域是金融机构支持新农村建设的切入点。要以人为本，通过推动建立融资体系，使每一位农民都能获得和城市居民平等的融资机会，获得平等的社会发展权，确保“三农”融资不再难，解决教育、医

疗、养老保障等一系列问题。金融对县域企业的服务主要是自主性的、自愿性的经营行为。政府部门可以出台相应的鼓励性、导向性的政策措施，而不能行政命令或行政干预。 4、支持社会主义新农村建设，要突出支持重点。

总体方向：一是支持农村基础设施，包括农村公路、电网、通讯、水利、小城镇、生态环境、再生资源等基础设施。农村基础设施建设领域的信贷需求将长期存在，为金融机构拓展中长期贷款提供了广阔的空间。二是支持农业资源开发，包括农村产业基地、产业化龙头企业等；三是支持农村社会事业，包括农村教育、医疗、卫生、流通、农民工培训等，但各地要因地制宜，根据具体情况确定贷款投向。四是支持民营经济。民营经济的大量涌现，成为县域经济新的增长点。对符合产业政策和重诺守信的民营业主，金融机构可适度支持发展。五是支持消费信贷。农民收入的不断增加，对改善、提高物质文化和精神生活的需求迫切，金融部门在农村住房改造、大额耐用消费品等信贷领域大有可为。

5、构建健康性和可持续性的农村金融微观基础。