县域金融论文范文

县域金融论文范文第1篇

【摘要】本文通过对样本县的实证研究,分析了西部县域金融制度变迁发展过程,探索西部县域金融制度安排的路径选择:在大力发展西部县域经济的宏观背景下,鼓励和支持西部合作金融和商业性金融按照市场经济原则发展,加大对政策性金融的优惠扶持力度,控制金融资源的流出,强化金融组织的县域服务功能,最大限度地发挥制度效应。

【关键字】西部县域金融;金融制度创新与发展;西部经济与增长

一、引言

制度是经济增长的源泉,这是新制度经济学(NewlnstitutionEconomics)的一个基本问题,也被我国的改革实践所证实,“改革就是解放生产力”的论断就较好地解读了制度在我国现实经济生活中的重要性(JognN.Drobak,JognV.C.Nye,2003)。因为,在一个不确定的世界里,制度是社会的博弈规则,一直被人们用来使其相互交往具有稳定性,并且提供特定的激励框架。对于金融制度的解释,国内学者撰文定义的较多,但从纯粹制度学的角度考察,金融制度实际上是有关金融交易、组织安排、监督管理及其创新的一系列在社会上通行或被社会采纳的习惯、道德、戒律、法规等构成的规则集合,其实质是为调节人际关系并总在金融领域存在的行为规则,金融制度创新或变迁的激励来源于风险的规避和利润的追求。研究表明,金融制度既可以成为经济进步的工具,也可以成为经济停滞或衰退的工具。进一步说,金融制度只有在经济发展到一定程度的时候,才能成为促进经济进步有力而有效的工具(范恒森,2000)。仔细审视我国的改革,应该说,我国以渐进式推进为基调的改革是比较成功的,但各项改革推进到今天已进入攻坚阶段,正面临着许多的困难和问题。从金融实践看,我国的改革之所以进一步深入推进十分困难,有些经济学者认为金融体制或金融制度问题是其“瓶颈”,也是其“突破口”。所谓“瓶颈”问题,从经济学的角度分析,是指目前现有的金融制度安排已经走到了尽头,或者说制度变迁已经出现了边际效率为零的状况(陈宗胜,2000),金融制度亟待创新与发展,特别是西部县域金融制度亟待创新与发展。为此,本文选取四川省达州市所辖的A县、B县和C县3个县为一组样本个案,对西部县域金融制度问题进行实证分析研究,以试图通过本案例的研究,探索中国县域金融制度安排的最优路径。

二、一般描述:基于制度变迁的实证考察

经济发展的过程实际上是一个制度变迁的过程。经济史学家诺斯(DouglassC.North)指出,由于技术进步和人口的增长,会使一个经济中某些原来有效的制度安排变成不是最有效的,新的制度安排就可能被创造出来以取代旧的制度安排,这种制度变迁是由于新的、有利的经济机会而产生的。调研发现,改革开放以来,特别是最近10年来,随着经济体制改革的渐次深入,西部县域金融制度逐步形成了自己的变迁轨迹。

(一)从金融趋同到市场退出:改进的资源配置

样本表明,西部县域金融制度正在经历着一个逐渐改进低资源配置效率的过程,反映在金融趋同向市场退出的变化进程之中。

1.金融趋同:资源的浪费。一般地,金融的聚集程度应与一个区域经济的发展水平、金融资源的空间流转水平相匹配(Florence,1948)。调研发现,西部县域金融组织种类和金融产品的趋同性特征十分明显,导致了县域金融在无法满足农村经济发展所产生的多元化、差异化金融需求的同时,也增大了同一社区金融同业竞争的压力、进而形成了事实上的资源浪费。一是金融组织在空间分布上十分均衡。除1个样本县将城市信用社归并到当地农村信用社外,其余样本县都设置了人行、政策性银行(农发行)和国有独资商业银行县支行、城乡信用社、邮政储蓄9类金融机构。金融组织种类的设立与经济发展水平和发达程度无关,呈“互挤型”的区域金融聚集状态,降低了资源配置效率。二是金融产品在纵向服务中基本同质。县域银行业机构主要经营存贷款主营业务和中间业务两大类,金融产品同质性较强。在县城,国有独资商业银行与城乡信用社经营的业务差异不大,在县以下的农村,农行营业所、乡镇农村信用社和邮政储蓄机构都主要经营存款业务。

2.市场退出:资源的改进。近年来西部地区的部分县正在推进金融机构的市场退出策略,这种退出,一定意义上说是金融资源配置的改进,但同时又造成了地方经济发展所需的金融支持力度的削弱。一方面,在保持金融组织种类不变情况下的网点撤退。1997年至2002年样本县6年时间分别撤销159个、降格133个基层营业网点,而且主要集中在农村地区,特别是2001年农村撤销或降格的网点数最多,达142个,占撤销或降格总数的48.6%。一方面,在加大资金组织力度情况下的资金运用权限的上收。主要是国有独资商业银行县支行的贷款权限较以前大大减小,只能发放小额质押贷款和部分足值资产的抵押贷款,其余新的贷款发放或者建立新的信贷关系均须逐笔、逐项上报各自的市级分行,甚至省级分行。

(二)从金融剩余到金融流失:区域的经济视角

1.金融剩余的产生。样本显示,西部在县域经济发展的宏观背景下,城乡居民以储蓄存款为主要形式产生和聚集了大量的金融剩余,集中体现在两个层面:第一层面,农户储蓄剩余。1993年到2002年样本县农户储蓄存款余额每年以10%～30%的速度高速增长,而同期农户贷款余额占农户储蓄存款余额之比从1993年末的77.5%下降到了2002年末的50.6%,特别是2001年末这一比例降低到了26.33%。可见,农户在为金融机构提供储蓄的同时得到的贷款支持呈逐年下降趋势,由此形成农户储蓄剩余。需要说明的是农户储蓄存款的20%～40%是农户用自己的劳动通过在区域内或区域外务工的方式形成的。同时,小额农贷需求与县域经济发达程度呈负相关关系,即源于小额农贷额度设计不合理而出现了小额农贷需求在经济条件相对较好的样本县受到了限制,进一步加剧了金融剩余的积累。第二层面,银行存差剩余。近几年样本县银行存贷差呈迅速扩张的趋势,特别是1998年商业银行实行资产负债比例管理后,表现得更为明显。2002年末样本县银行存贷款差额达33.77亿元,占当年各项存款余额的1/3强,即使剔除缴存存款准备金、邮政储蓄、贷款核销等因素后,仍有17.57亿元的可贷资金,分别占当年各项存款余额、贷款余额的19.47%和31.17%,于是在农户储蓄剩余基础上最终产生了大量的金融剩余。

2.金融流失的渠道。从样本调研看,西部县域地区大量的金融剩余主要通过三条渠道源源不断地流到了县域外。一是邮政储蓄。样本县邮政储蓄余额从1993年的7741万元逐年发展到2002年末的89485万元,增加了近11倍,年均增速达20%以上,邮政储蓄余额占金融机构各项存款余额之比在6%～12%之间,邮政储蓄年净增额占金融机构各项存款年净增额之比9年时间有7年都在9.5%～23%之间。二是资金上存。样本县各国有独资商业银行县支行和农村信用社将县域内组织的大部分资金上存到了各自的上级行社。2002年样本县上存资金净增额达46130万元,分别占当年存款净增额和贷款净增额的68.25%和73.7%。三是异地拆贷。经济条件相对较好的A县和B县的地方性金融机构通过异地贷款、拆借的方式违规将县域内组织的部分资金投向了区域外,而且金额较大,从1997年的28848万元逐渐剧增到了2002年的51081万元。这两个样本县的外拆、外贷资金余额与同期各项贷款余额之比一直保持在11%～14%之间。

(三)从资产恶化到经营亏损:低效的营运结果

西部落后地区县域金融机构经营效果一直不理想,资产质量差,经营亏损金额较大,成为西部县域金融制度变迁的显著特色。

■(此处有公式或插图)

1.巨额的不良贷款。2002年末样本县的不良贷款余额近30亿元,是当年存款余额的1/3和贷款余额的1/2强。最近10年,1995年以前不良贷款占比相对较低,此后基本上都在50%左右,经济条件越差的样本C县不良贷款占比越高,有的年份甚至高达60%以上(见上图)。

2.较差的经营效益。与巨额的不良贷款相对应的是较差的经营效益,除A县在1993年和2002年获得了很少的盈利外,样本县多数年份是亏损,亏损金额从1994年的2492万元逐渐剧增到1998年的17635万元,随后有所好转,但1999年～2001年亏损金额仍在1.1～1.3亿元之间。

(四)从正规金融制度到非正规金融制度:制度的供给缺口

1.正规金融制度供给不足。理论上讲,市场上制度供给和制度需求可以达到一般均衡,人们对现有制度安排和制度结构就能够接受并愿意保持下去。在我国县域金融制度的发展初期,国家运用行政手段,通过正规金融制度的设计较好地实现了一般均衡。但是,随着中国经济转轨,初始均衡状态被打破,一方面,农村经济的多元化发展对金融制度需求无论是在量上还是在质上都大大增加;另一方面,现有正规金融制度有效供给不足,体现为正规金融组织体系从区域内集中的资金不能较好地满足区域内巨大的资金需求。

2.非正规金融制度的补充供给。面对县域正规金融制度的供给缺口,民间借贷这种非正式金融活动在县域内自发地活跃了起来,而且具有长期的生命力和较强的信用约束,违约案件十分少见,一定程度上缓解了县域资金供求矛盾。从对657户城乡居民户的样本分析可以看出,35.15%的农户和58.41%的县城居民有民间借贷行为。民间借贷形式主要以向同一社区的私人借贷为主,用于临时性的经营生产和生活资金周转。在有民间借贷行为的调查对象中有43.97%的没有利息,有利息的,年利率一般在10%～30%以内,为正规金融组织的2～6倍。从借贷规模看,县城地区的借贷金额多数在10000元以上,县以下农村地区的借贷金额多数在5000元以上,而且经济越发达的地区民间借贷活动越频繁。

三、逻辑命题:来自变量禀赋的合理推演

制度是一个涵盖很广的范畴,不仅包括体制、政策和法规,而且还包括道德、伦理、观念和习惯等。因此,影响制度变迁的变量很多,既有东中西部共同的特性,也有西部地区特有的自身特性。本文主要从影响制度变量的自身禀赋特质出发,对西部县域制度的变迁演进做一个符合逻辑的推理,并在此基础上,对一些共同的因素进行深层次分析论证。

(一)区位禀赋劣势——金融的约束

1.经济落后:区位的约束。样本显示,作为地处西部的县域地区,不具有东部沿海县域地区的诸如口岸、平原等先天的区位优势,以山地与丘陵地形、交通不便、信息闭塞、传统农业占据主体等为主要特征的区位劣势,导致了区位经济长期滞后于东部发展。2002年,人均GDP西部地区仅为5382元,而中部、东部地区分别为6973元、13328元,中部、东部分别是西部的1.3倍和2.48倍;人均地方财政收入西部地区为597元,与中部差不多,但东部为3011元,东部是西部的5.04倍;农民人均纯收入西部为1776元,而中部、东部分别为2279元、3885元,中部、东部分别是西部的1.28倍和2.19倍(见下表)。落后的经济条件不可能孵化出发达的金融。

2002年东中西部部分经济发展指标比较

单位:亿元、%、元

─────────┬──────┬──────┬──────

│项目│西部│中部│东部│

├─────────┼──────┼──────┼──────┤

│国内生产总值(GDP)│15715.35│31377.96│70371.56│

├─────────┼──────┼──────┼──────┤

│其中:第一产业│19.18%│16.44%│10.66%│

├─────────┼──────┼──────┼──────┤

│第二产业│42.44%│46.40%│55.56%│

├─────────┼──────┼──────┼──────┤

│第三产业│38.38%│37.16%│33.78%│

├─────────┼──────┼──────┼──────┤

│人均GDP│5382│6973│13328│

├─────────┼──────┼──────┼──────┤

│人均地方财政收入│597│596│3011│

├─────────┼──────┼──────┼──────┤

│农民人均纯收入│1776│2279│3885│

─────────┴──────┴──────┴──────

注:①东中西部数据根据2003年国家统计局公布的2002年数据整理(没有统计数据),样本县数据根据各县统计局数据整理。②东中西部按传统划分方法,东部包括:北京、天津、河北、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东、广西、海南12省区市;中部包括:山西、内蒙古、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖南、湖北9省区;西部包括:重庆、四川、贵州、云南、、陕西、甘肃、青海、宁夏、新疆10省区市。

2.环境欠佳:观念的约束。与发展水平较低的西部县域经济相伴而生的是思想观念落后所造成的投融资环境较差,限制了西部县域金融资源向本地内源化投资的有效转化。一是信用环境亟待改善。西部部分地区信用文化缺失,企业和个人逃废银行债务现象较严重。2002年末样本县企业和个人逃废银行债务余额高达17492万元(占同期贷款余额的3.1%)、利息10292万元,逃废债企业户数多达120户,其中91户、占75.83%的企业是以乡镇企业为主的非国有企业。二是金融案件执结率较低。1993年到2002年样本县金融胜诉案件涉案金额共计22166.8万元,其中得以最终执行的涉案金额仅为9341.5万元,占胜诉案件涉案金额的42.14%,而同期样本县共支付诉讼费用469.6万元,占胜诉案件执行金额的5.03%。三是中介部门收费偏高。客户到银行贷款,按规定要到工商、房管、国土等中介部门办理相关手续,程序繁琐,重复评估,收费偏高。据调查,在样本县以125万元的足值资产按80%抵押银行贷款100万元计算,需要客户支付13927.25元的各种行政规费(不含保险费用),正常合理的贷款需求受到影响。

(二)共同变量异化——西部的分析

从更宏观的角度分析,无论是东部、中部地区,还是西部地区,制度变迁之初面临着许多共同的因素,如金融改革与实践都是在国家强制性制度变迁模式下进行的,所有金融机构都是国家所有的。但由于东、中、西部地区自身禀赋特质的不同,从而造成了制度变迁结果的大相径庭。

1.相同改革路径:不同变迁结果。改革开放以来,在县级农村经济金融领域,经历了两种不同的改革模式。一种是自下而上的农村经济制度的诱致性改革模式,农村先后进行了家庭联产承包责任制和发展乡镇企业与农村个体私营企业的两次制度性变革;一种是以农村信用社为主体的自上而下的强制性农村金融制度变迁改革模式。农村信用社从20世纪50年代初建立开始,先后经历了1乡1社、的一个部门、隶属于农行的基层网点、中央银行直接领导管理的农村乡镇“储蓄信贷机构”。农村经济领域的两种改革模式的不同步,必然演绎出农村金融与农村经济的不相协调性。面对这同一初始状态,东部地区凭借其优越的区位优势和优惠的政策支持,按市场效益和效率原则吸收了大量来自西部的金融资源,经济获得了巨大发展,逐渐抵消了初始状态的不相协调性。而作为西部地区,自身禀赋明显处于劣势,在经济不发达中的金融成长受到限制,源于农村的金融剩余流出县域外成为必然,金融资源在县域内难以自动地实现合理配置。

2.相同初始产权:不同分化结果。从更深层次看,只有从金融产权形式的效用函数出发,才能深刻而准确地理解我国金融制度的变迁过程(1997,张杰)。由于我国金融产权初始状态是公有金融产权形式,国家以产权所有者的身份对国有银行和国有企业进行管理,在国有银行与国有企业之间合乎逻辑地呈现出一种“刚性依赖”。这种依赖性,集中通过国有企业在国有银行贷款中占有很大的比重体现出来,并由此产生了大量的不良贷款和经营亏损。由于东部县域经济发展很快,特别是个体私营经济的快速发展,国有企业产权体制的变迁既迅速又到位,部分地抵消了计划经济时代遗留的不良贷款和经营亏损。而西部县域地区,由于自身禀赋劣势而造成的经济不发达,民营经济发育迟缓,国有企业产权分化进程较慢,必然地造成了国有商业银行不良贷款金额大、占比高、经营亏损多、时间长等问题。调研表明,最近10年样本县尽管经过了资产剥离、核呆等行政手段,但国有企业及国有控股企业的贷款余额占样本县贷款总余额的比例一直在40%～80%之间,而国有企业50%以上的贷款演变成了不良贷款。

四、行为集合:立足经济发展的金融制度安排

任何一项制度安排与制度选择都不是随意决定的,而是根据成本费用与收益分析权衡决策的,只有在预期收益大于预期成本的情况下,行为主体才会推动直至最终实现制度的变迁(DouglassC.North,1994)。如前所述,现有的西部县域金融制度并不是最有效率的,因此,在西部既定条件下如何设计好一个最优的县域金融制度,提高资源配置效率,对我国西部县域经济能否实现跨越式发展意义重大。

(一)制度安排平台:经济的内涵增长

金融发展与经济发展状况具有密切的正相关关系,县域经济获得持续快速发展是县域金融制度安排的起点和终点,县域金融制度的设计必须以此为平台,才具有现实指导意义。根据全要素经济增长模型,经济增长的关键在要素的增加和收益率的提高。因此,西部县域地区要采取多种措施,确保增加或引入的要素特别是可变要素在西部收益率较以前、甚至较东部有所提高,通过要素量与质的变化,尽可能挖掘西部潜力,促进西部经济的内涵增长,加快西部经济跨越式发展。一是中央财政要进一步加大转移支付力度,形成西部经济发展较强的初始推动力;二是地方政府要加快机构的改革,实行减免税费等优惠政策,促进民间资本向投资的转化;三是按照现代企业制度的要求,提高企业素质,规范县域经济中小企业的经营管理行为,促其逐步发展壮大;四是夯实信用基础,优化投融资环境,注重西部信用体系的建设;五是加强农业基础设施建设力度,对农业这个弱质产业进行扶持,巩固农业在国民经济中的基础地位,培育农村金融的持续增长源泉。

(二)制度安排思路:资源的最优配置

在金融制度的安排与设计的思路上,应具有较强的针对性、具体性和实用性。西部县域金融制度安排的思路可设定为:在鼓励合作金融和商业性金融基于市场原则发展的同时,加大对西部县域政策性金融的优惠扶持力度,限制金融资源外流,强化区域金融服务功能,实现西部县域经济金融的健康发展。这种制度安排主要基于三点:一是区域经济的协调发展需要国家政策倾斜。在市场经济环境中,政府对西部倾斜的金融政策最容易通过政策性金融来实现,西部经济制度与金融制度改革的不同步,也需要国家从宏观上进行倾斜支持,西部县域经济跨越式、追赶型发展客观上更需要国家在调度资源包括金融资源上给予倾斜。二是商业性金融不是支农扶弱的效用函数,而政策性金融是“三农”的必须。商业性金融具有一般意义上工商企业追逐利润最大化的共同特征,寄希望于商业性金融对支农有多大贡献并不现实,近年来商业银行积极收缩农村阵地,就是其商业化改革而形成的追逐利益最大化的真实体现。即使是在发达的国家,如法国,一般商业银行同样也不愿意进入农村地区和农业信贷市场。从国际经验看,当经济处于发展阶段而非发达阶段时,不是依赖商业性金融,而是大大强化了政策性金融功能。美国在20世纪二三十年代,有效利用农业政策性金融杠杆,使美国始终保持其先进农业大国的国际地位。日本以“制度贷款”的方式,通过政策性金融对农业进行了大力扶持。三是合作金融的健康发展面临非正式制度障碍。合作金融存在的前提条件是农户是否客观地存在“合作共济”的基础——“乡绅”参与和诚实参与,也就是经济学意义上的农户要具有自发的“集体理性”前提,合作金融才有生存和发展的“土壤”。进一步看,合作金融的终极目标是利用团队合作的方式,解决单个社员不易解决的经济问题,即所谓的“农村信用社没有自己独立的效用函数,而是各成员效用函数的累加”,正是合作精神的体现(王自力,2002)。事实上,基于农户的自身素质较低、小农经济的传统文化影响较大和传统型农业占据县域经济主体地位的现实状况,合作金融在调查的样本县缺少真实存在的客观基础,这也是我国发展农村合作金融最大的非正式制度障碍。样本县95%的农户从没有参加、也不想参加当地农村信用社的社员代表大会。

(三)制度安排路径:金融的机制再造

1.农业政策性金融的功能强化:由单一转向综合。政策性金融具有填补资本市场空缺、对公共产品的倡导性和贯彻政府经济政策的特殊职能。中国是个农业大国,“三农”对于中国社会稳定、经济发展是至关重要的。由于劳动生产力低下,加入WTO后,中国农业在国外农产品输入冲击下更加脆弱,所以强化支持“三农”的政策性金融十分必要。因此,随着粮食购销体制改革的基本完成,对在样本县仅仅收购稻谷一种粮食的农发行的职能作用必须给予重新定位与调整,把农发行办成综合性的执行政府意图的支农金融机构,集中支持国家粮棉等农产品储备体系建设、农业和农村基础设施建设、农业产业结构调整、区域扶贫开发和发展中间业务等方面,把原来由农业银行和农村信用社承担的支持西部农村发展的职能承担过来,通过政府扶持项目强力拉动民间资本、商业性金融、合作金融及其他金融形式逐步从事符合政府意图的贷款和投资。

2.国有商业银行的资源重组:由撤退转向整合。强制性要求国有商业银行降低资金上存比率,限制县域资金通过上存渠道流出县域外。在机构的撤退上,可规定一个存贷比例,对当地贷款发放能够达到这个比例的,可保留此机构继续为当地服务;在当地贷款达不到这个比例的,可迫其退出县域经济领域,让出存款市场,限制本地资源外地化。适当考虑对支持西部县域经济的商业银行进行减免税收及相关费用,让商业银行有利可图,自觉地把一定比例的资金用于西部农村县域。

3.西部农村合作金融的定位:由模糊转向确定。弱质产业融资与政策性金融支持是一对共生体,特别是在农业方面,因为农户的稳定和农业的发展始终是国家政策的内在需要,也是农户获取生存的需要,二者的一致性导致了农村金融天然具有政策性金融的特质。因此,如何定位农村信用社非常关键。一是在职责定位上,农村信用社一定要立足于农村地区,认真履行为“三农”服务的职责,促进农业和农村经济结构的调整。二是在功能设定上,可考虑既有政策性业务功能,又有商业性业务功能,在寻求满足“三农”发展的金融工具的创新上有所发展。国家对政策性业务可适当给予财政补贴,这也是一般市场经济国家发展农业的基本做法;同时通过业务范围的界定,适当发展商业性业务,在国家补贴的基础上,通过商业性业务的盈利机制来弥补政策性业务的亏损。三是在资金运用上,通过制定严格的管制政策,坚决限制本地资金外地化,引导农村信用社的资金必须用于支持和发展“三农”。

4.邮政储蓄机构的机制建设:由“吸血”转向“输血”。邮政储蓄的“吸血”功能主要体现在吸收的存款上存人民银行成为基础货币,而未能及时有效地投入到当地,因此迫切需要建立向农村返还邮政储蓄资金的“输血”机制。一是鼓励邮政储蓄自主运用资金,购买国债,或者是购买政策性金融券,特别是可以购买农业发展银行的债券,把农村资金运用到农业、农村。二是通过中央银行支农再贷款增加对农村信用社的返还,但要严格操作。三是建立县域金融机构与邮政储蓄之间的资金往来关系,但要注意长期资金定向关系的借贷风险问题。四是时机成熟的时候,可将现有的邮政储蓄机构改建成邮政储蓄银行,定位于为县域经济服务,自主灵活运用资金。

主要参考文献:

[1]JognN.Drobak、JognV.C.Nye,张宇燕等译.新经济制度前沿[M].北京:经济科学出版社,2003.

[2]范恒森.金融制度学探索[M].北京:中国金融出版社,2000.

[3]陈宗胜.发展经济学[M].上海:复旦大学出版社,2000.

[4]张杰.重新认识中国的国有金融体制及其变迁过程[J].金融体制改革,1997(12).

[5]DouglassC.North经济史中的结构与变迁(中译本)[M].上海:上海三联书店,1994.

县域金融论文范文第2篇

摘 要：目前，县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强，而县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。本文通过对县域经济发展中资金供求状况的剖析，提出了对金融业支持县域经 济发展的一系列建议。 论文关键词：金融业 县域经济 发展 对策 县域经济是联系城市与乡村的纽带，其发展水平一方面集中反映出城市经济辐射能力的强弱和农村经济的繁荣程度，另一方面还是影响城市化和市场化进程快慢的主要原因。 作为国民经济的重要组成部分，县域经济发展状况关系到中国经济发展的持续性，关系到中国改革的顺利进行。金融是现代经济的核心，金融在县域经济发展中的作用不可替代。近几年金融机构对县域经济的信贷投入虽然有所增加，特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大，对农村及县域经济的发展作出了重大贡献，但国有商业银行的发展战略与县域经济发展的特点相悖。随着金融体制改革的不断深入，我国商业银行逐步由分散经营转向集约化经营，普遍推行“重点行业、重点项目、重点客户”战略。这一行为取向无疑有利于经济结构的调整和优化，其主流是好的，但是与当前县域经济的特点相背离，使县域金融的功能和作用趋向减弱。针对近几年中小企业的货币信贷政策难以落实到位的事实和县域金融功能弱化的趋势 ，笔者认为：首先必须寻求金融支持县域经济发展的观念上的突破，加大金融支持县域经济发展的力度。 一、县域经济发展中资金供求现状 （一）县域经济的可持续发展，对资金的需求刚性增强。首先，县域经济必须要走“工业兴县”的战略，实现产业结构的调整，重新优化资源配置。发展工业，对资金的需求量很大，没有充足的资金保证，“工业兴县”只能是纸上谈兵。其次，改变扭转落后的农业、农村经济，就必须要以市场为导向，积极调整农业产业结构，推行农业产业化，走特色农业、订单农业之路。这就要适度调整压缩农业种植业的比例，加大养殖、蔬菜、林果业的建设。而林果业、蔬菜种植及养殖业的发展所需资金，要远远大于种植业。第三，县域经济实现快速发展的重要途径之一就是要大力发展民营经济，把民营经济做为培育经济增长点的突破口。第四，加强城镇建设。一方面政府加大对城镇土地资源的利用，对土地进行有效储备，统一收购，做好营运土地的文章；另一方面，为进一步优化投资环境，加大引资力度，政府要加大对城镇工贸园区的建设，增强对城镇基础设施的投资，这些都要有大量的资金做保证。 （二）县域资金分流严重，加剧了县域经济资金供求矛盾。一是邮政储蓄增势迅猛，成为县域资金外流的主要渠道。邮政储蓄只存不贷，吸收的存款全部外流，成为县域经济资金外流的“黑洞”。二是随着商业银行经营管理体制的改革，县级行的贷款权限逐渐上收，致使县级行贷款功能逐渐萎缩，存贷款比例严重失衡，造成县域资金的外流。 三是由于教育体制改革，高校扩招及学费价格的上涨，每年也需从县域抽走大量的资金。四是随着股票债券市场的发展和人们的投资理念的提高，加之银行储蓄存款利率的持续下调，造成部分资金流向股票债券市场。 （三）金融信贷支持做为县域经济资金供应的主渠道作用呈弱化态势。金融部门的信贷投入和吸引外资成为县域经济资金供给的主渠道。金融部门的信贷投入是促进县域经济发展的重要保障因素，离开金融的信贷支持，县域经济的发展便会因“缺血”而萎靡不振。但近几年来，受诸多因素的制约，金融的资金供给的主渠道作用呈逐渐弱化态势，总体表现是金融信贷投入总量增长缓慢，无法满足县域经济发展的合理资金需求。 （四）县域民间借贷相对活跃。民间借贷并非是现代经济的产物，其历史源远流长。民间借贷在支持县域农村经济方面有其积极的作用，但其负效应也不容忽视。 二、金融业加大支持县域经济发展力度的对策 金融是现代经济的核心，主导着经济的发展，在现代经济中越来越发挥着极其重 要的作用。加大金融对县域经济发展的支持力度，是建立社会主义市场经济体制，实现国民经济持续、快速、健康发展的迫切要求，也是在当前新的形势下亟待解决的现实而又紧迫的重大课题。金融业必须顺应农村经济发展和小城镇建设的需要，围绕促进县域经济发展优势的发挥、进一步密切与地方政府和企业的合作，为加快市场化和城乡一体化进程服务，并在促进县域经济发展中实现金融安全，壮大自身实力。 (一)、解放思想，转变观念，真正树立为县域经济服务的意识。金融业必须清醒地认识到，金融业是服务行业，应始终坚持客户至上、客户第一的原则。提供优质、便捷、高效的金融服务，既是金融业的职责所在，也是金融机构赖以生存的前提。金融业赚取的是存贷利差和各种服务的收费，在为县域经济服务的同时，实质也是为自己创造效益。必须彻底根除衙门作风，了解县域经济的资金需求，不断改进和提高服务水平，最大限度地满足县域经济的各种金融需求。同时，应主动寻找县域经济优质中的客户，推销贷款、推销其他的业务品种。要保证信贷业务的长期性、连续性和有效性，坚决克服一放就乱，一管就死的老毛病。要抓好贷后服务工作，贷款的发放只是这项业务的开始，不是终结，良好的贷后服务，对保证信贷资金安全，提高信贷资金使用效益都有着非常重要的作用。 （二）、国有商业银行应逐步改进和完善信贷管理体制。学习我国新兴商业银行和股份制商业银行好的做法，减少对基层行的干预，使基层行能够放开手脚，自主经营。改进有关的考核办法和奖罚制度，使其更为科学合理，更能体现促使基层行“提高资产质量、提高经营管理水平、提高盈利能力”的原则，在发展自身的同时，更好地促进地方经济的发展。增强“抓大抓优扶小”的金融服务意识，在强化信贷管理责任的同时，应充分利用当前机构改革，布局调整的有利时机，根据各地经济发展的实际情况，将县级机构划分为不同级次，适应下放贷款审批权，确定合理的授权、授信额度；对县域企业制定切合实际的、科学的信用等级评定制度，特别是要针对工业企业发展的阶段性资金需求的特点，适时给予信贷支持，要像政府培植“税源”一样来培植“信贷效益”增长点。当前，国有商业银行县级机构，要认真贯彻落实《加强对中小企业信贷支持的指导意见》，对县域经济中有市场、有效益、有信用的中小企业，要加大信贷支持力度，简化和完善个人消费信贷的发放程序，大力拓展消费信贷领域。 （三）、重新构建与县域经济发展相适应的金融服务体系。人民银行要充分发挥“窗口指导”职能作用，加强与地方政府及政府有关部门的联系，协调好政府及有关部门、金融机构和企业之间的关系，精心打造政府、银行、企业对接的“金融平台”，加强信息的收集、反馈和沟通，通过运用货币政策工具，加强金融监管，提供金融服务，适时引导金融机构加大对县域经济的有效信贷投入。人民银行要有针对性地运用货币政策工具，扩大注入县域经济的货币供应量；国有商业银行在县域实现市场退出后保留下来的县级机构，必须确立为县域经济服务的市场定位和职责，确定适当的存贷比底限，地方财政应设立县域经济发展基金，国家从邮政储蓄中拿出一块资金作为配套，成立专门机构来经营运作；鼓励股份制商业银行到县域设立分支机构；理顺农村信用社的管理体制，充分发挥农村信用社的作用。 （四）、农村信用社应积极发挥在支持县域经济发展中的作用。农村信和社点多面广，在县级金融市场所占份额将近一半，对县域经济发展有着举足轻重的作用，确立正确的经营思想非常重要。首先，农村信用社在化解风险的同时，应逐步启动自营贷款，管好用好支农再贷款，创造良好的经济效益和社会效益。分布在农村的信用社，重点应满足农户的金融需求，坚持为“三农”服务的宗旨不动摇，扩大贷款投放面，真正解决农户贷款难的问题。同时，应有重点地支持产业结构调整和专业户、专业村的发展，及时解决他们的资金需求。城区的农村信用社，在完成支农任务的基础上，重点应支持一批市场前景好、经营管理水平高、信用良好的中小企业，建立起以中小企业为主的优质客户群，在服务企业，促进经济发展的同时，为信用社将来的发展奠定良好的基础。另外，农村信用社要与商业银行合作，解决结算领域存在的问题。农村信用社与商业银行相比最大的优势在于管理层次少、业务审批手续简单，而最大的缺陷则是结算受到制约。为了满足客户对金融服务的要求，必须坚持“发挥优势，弥补缺陷”的原则。通过与商业银行的合作，借助商业银行的结算渠道，解决结算领域存在的问题，如代签商业银行承兑汇票，通过商业银行 签发银行汇票等。最大限度地为客户提供更好的金融服务，发挥农村信用社在促进经济发展中的重要作用。 （五）、加快金融创新步伐，大力支持和促进县域经济发展。要加快金融创新步伐，为公众提供更多的投资机遇，在带动整个经济发展的同时，为金融机构自身创造良好的经济效益。目前，中间业务在我国金融业中所占的比例还很低，与发达国家存在很大的差距，而未来金融业的发展，中间业务是其新的利润增长点，因此，必须加快金融创新步伐，不断推出新的金融产品。对已经在大城市开办的业务品种，应尽快在县级金融机构推广。通过业务创新，为投资者提供机遇，加强与客户的联系，增进了解，建立友谊，实现经济与金融共同发展的目标。商业银行基层行对县域内的各种信息，企业的经营状况、发展前景、信用程度等情况掌握较多，因此要发挥主力军作用，积极创新金融服务品种，及时解决中小企业发展的资金需求，为中小企业提供高效的金融服务，促进中小企业的迅速发展

县域金融论文范文第3篇

1.农户没有广泛接受金融服务的电子化信息化

金融服务的电子化和信息化是银行服务渠道建设的发展方向。但是，受农户文化水平、农村信息化环境等因素制约，农村合作金融机构在建设电子化渠道方面仍存在一些问题。一方面大多数客户习惯接受柜台服务，喜欢选择一对一、面对面的柜台服务，涉农补贴户认为用折直观而缺乏用卡习惯。另一方面由于农村客户文化水平较低、农村计算机普及度低等因素，大部分农村客户不会使用电子银行业务渠道，或是对自助银行、电话银行、手机银行、网上银行等电子渠道存在一些顾忌和不信任心理，严重影响了普惠金融服务质效。

2.网点的快速布放未能有效提高专业化服务效能

目前农村合作金融机构的营业网点全面覆盖县域各乡镇，且对已撤乡镇的网点予以保留，但各网点多以办理存贷款、涉农补贴业务为主，未实行差别化服务定位。特别近年来在各村所设助农服务点使用率较低，其自助银行仍然是存取款、查询、转账等日常功能，贷款业务、缴费业务、自动开卡、投资管理等新型功能还没有在自助银行渠道上实现。目前理财管理等专业服务渠道还没有真正建立起来，在人性化设计和易用性方面未能较好地结合地域需求与特点，难以满足财富型客户对资产管理服务的需求。

3.机构综合竞争力不强，吸纳资金能力有限

与商业银行等金融机构相比，农村合作金融机构营业网点设施装备落后、统一标识不严、业务品种单一、员工素质参差不齐，在同行业竞争中处于劣势地位。商业银行虽然在县域网点不多，却凭借网络服务等优势，不断争夺农村存款资源，农村资金被不断大量抽走。

4.农业贷款风险高，支农贷款经营成本大、安全性差

农业面临的市场风险、自然风险较大，传统农业产业化水平低，缺少高附加值、高科技含量的效益型农产品，不利于农村合作金融机构支农贷款安全性、效益性的实现。农业生产周期长、规模小，受自然因素影响大，决定了农村合作金融机构贷款额小、分散的特点，管理费用大，难以降低经营成本。农村的山林、土地及房地产抵押、变现难，农户及农村经济组织由于自身经济条件的限制，难以提供可供担保的资产，还款来源难以保证，增加了支农贷款的难度，也致使支农贷款的安全性差。

二、农村合作金融机构持续加大支持“三农”力度的措施和建议

1.创新支农模式，积极支持县域经济发展

坚持区域均衡原则，对于处在经济相对发达地区的农村合作金融机构，全面完成向农村商业银行机构转化，进而拉动其它地区农村合作金融机构向农村银行机构迈进。坚持边际均衡原则，保证机构改革正向激励效应，要让改革能够切实为机构带来效益。坚持推进集约型农业建设，鼓励“公司+基地+农户”、“公司+专业合作社+农户”等新农业生产模式，联合龙头企业、专业合作社，以企业担保农民贷款、龙头企业承贷农民使用、根据订单发放农贷、扶持高新科技小微农业企业等方式，不断开展利率定价和信贷产品创新，激发农民生产积极性，提高农民贷款主动性，降低还贷风险性，增强资金的流动性，最终达到促进县域经济发展的目的。

2.推进改革创新，打造现代农村银行

加强与政府的沟通交流，争取政府积极引导各类涉农资金、财政资金等存入农村合作金融机构；向政府积极申请涉农基础设施项目，拓宽自身的信贷服务领域；配合政府落实中央政策，有效化解历史包袱、清收盘活不良贷款。建立健全三农补偿机制，引导担保类企业加大支农业务，引导农户增强参保意识，落实政府补偿、金融担保、担保类经济组织赔付行为；为支农创造安全可信的金融环境。加强与人民银行的沟通，争取人民银行加大支农再贷款的投放力度，促使人民银行合理地确定支农再贷款的期限、利率等，使支农再贷款期限适应农村经济的发展实际，推动农业经济发展。加强与金融监管部门的信息交流，使金融监管部门能够深入、全面地了解支农工作，指导农村合作金融机构有效防范潜在风险，同时将贷款业务与保险业务有机结合，避免支农贷款出现损失。

3.采取有效措施，增强揽存吸储能力

认真做好支付结算工作，完善农村支付服务渠道建设，是提升农村金融基础服务的根基，是增强揽存吸储能力的源泉。目前农村合作金融机构已实现业务网络全覆盖，结算渠道畅通，应通过金融知识宣传和提高助农服务点的工作效率，让农民享受到了和城里人一样优质高效的金融服务。加强与社保部门的沟通配合，实施“足不出村参合(保)”的金融服务项目。充分利用供销社基层网点、村卫生室、小超市、村委会(社区)等单位的便民优势，通过合理考核确立合作关系，建立农村金融服务终端，打造村中的“营业柜台”，开设自助式存取款、转账汇款、消费收款、缴费转款、查询“新农保”、“新农合”等业务，让城乡居民享受到“零距离”的金融服务。坚持贯彻落实支农惠农政策，秉承“履行责任，让利于民”的服务理念，对经营性农户、龙头企业给予贷款利率浮动优惠政策；对困难农户子女上学、治病医疗、扶贫开发、文明诚信户、享受国家移民政策等农户贷款执行优惠利率；降低跨行转账和取款手续费，把国家富民惠农政策落实到工作的每一环节，通过真情实意的服务使广大群众得到到实惠。

三、结论

县域金融论文范文第4篇

作者：张辛雨 单位：吉林省金融文化研究中心 长春金融高等专科学校

要创新精简思路，国有商业银行县域分支机构的“改造”优于“撤并”，把县域相应的分支机构逐步改造成以经营微小企业、小企业和个体户业务为主的专业零售支行，或者将所属县级支行整体移交给当地农村信用社。此外，央行要充分发挥“窗口指导”作用，引导商业银行处理好“面向三农”和“商业运作”的关系，加大对县域经济的支持力度。大力发展为县域经济服务的地方性商业银行一是结合农村信用社体制改革，将经济发展水平较高地区的农村信用社与城乡一体化程度较高的城市郊区农村信用社，改造成农村股份制或合作制商业银行。二是进一步强化地方中小金融机构，大力发展符合“三农”与中小企业资金需求的中小金融机构。三是积极发展多种类型的新型农村金融组织，适当降低门槛准入条件，通过加强培训确保各项业务正常开展。四是允许股份制商业银行在经济发达地区设立县域分支机构，进一步丰富服务县域经济的金融机构体系。继续深化农村信用社改革主要内容包括：明晰产权关系，完善股权设置，建立决策、执行、监督相互制约的法人治理结构，满足现代企业制度的要求；强化约束机制，严格风险监控考核，建立健全风险校正和市场退出机制；同时增强服务功能，根据不同地区发展不同模式；适当采取国家扶植、地方政府负责制。积极拓展县域非银行金融体系随着县域经济结构调整和现代化进程的加快，县域经济对金融服务提出了全方位多层次的更高要求，因此，要积极拓展县域非银行金融体系。一是要开拓农村保险市场，建立健全县域农业保险体系；二是要拓展县域资本市场，建立信托、租赁、信用担保、咨询等机构，以满足县域经济发展的多样化需求。进一步强化政策性金融支农作用近年来，中央加大了对县域金融的政策支持力度，连续出台了县域金融机构涉农贷款增量奖励、定向费用补贴、农村金融业务税收优惠等一系列具有正向激励作用的扶持政策，发挥了积极作用。加大县域金融服务创新力度金融创新是金融活动发展到一定程度的必然产物，只有金融产品和服务方式不断创新，金融才能与经济同发展。随着经济金融体制改革的不断深入，县域金融也要不断创新，以增强其服务功能。要主动适应县域经济发展的新趋势和新变化，切实加大县域金融开放度，实现金融机构类型多样化创新服务。

一是大力发展农村信用社建设，农业作为弱质产业，可考虑适当降低税率扶持。二是发挥货币政策的扶持功能，加强支农再贷款的力度；三是发挥农业银行主力军作用，支持农业产业化和农村个体私营经济；四是农业发展银行在大型农产品的流通和加工领域适当发挥其政策性作用。工业主导型县域经济的金融支持工业主导型产业模式，即农村工业成为县域经济的支柱产业，工业产值比重较高，工业成为推动县域经济发展的主要力量。随着产业结构逐步升级，异军突起的乡镇工业已发展成为县域经济的主体力量。工业主导县的金融支持应侧重增强中小企业的竞争力，优化县域金融环境，对中小企业采取一些特殊的扶植政策。例如，县域金融机构可以结合经济发展的实际情况，适当放宽贷款准入门槛，完善企业融资担保体系等。服务业主导型县域经济的金融支持旅游业的迅猛发展是我国服务业主导县呈现出的一个共同的特点。对旅游产业的金融支持应注重对旅游产业和基础设施建设的资金支持。首先，县域金融机构应支持旅游产业链的发展，综合考虑旅游产业链的资金投向，合理分配贷款资金。其次，县域金融机构要改进和创新服务方式，满足旅游者的金融需求。例如，实现各银行的联网和拓展针对旅游者的消费信贷。最后，大力扶持基础设施建设，打造良好的旅游环境。

现代经济发展呈现出一个越来越鲜明的特征就是经济金融化，这表明在经济发展过程中金融的作用越来越重要。县域经济的发展，自然也离不开金融的支持，县域金融作为执行和实施货币政策的基础环节，在支持县域经济发展中起着杠杆作用。本文从县域经济与县域金融匹配发展视角，探讨我国县域经济发展中存在的问题及金融对策分析。面对我国县域经济发展不平衡性、产业结构不合理以及县域金融等突出问题，构建合理的金融组织体系、大力优化金融生态环境，并针对县域经济中不同产业模式进行金融支持。

县域金融论文范文第5篇

[关键词] 江苏省;熵值法;县域金融效率;测度预评价

[中图分类号] F640 [文献标识码] A

Measurement and Evaluation of Financial Efficiency at County Level in Jiangsu Province Based on Entropy Evaluation Method

JIANG Zhiqiang， LIU Chang

Abstract： Taking savings mobilization rate， savings investment conversion rate and investment rate as major index， the study measures and assesses the financial efficiency of 48counties in Jiangsu province in 2012. It is found that the overall financial efficiency has big differences in the counties with obvious regional characteristics. The efficiency degrees of counties in the southern， central and northern Jiangsu areas decline successively. Jiangsu should step up the development of county economy， strengthen competitive financial markets and improve the financial environment at county level. Counties in the northern Jiangsu area should seize the opportunity emerging in the urbanization process to boost economic growth. They should lower financial market access threshold in some countries and loosen the regulation over county-level financial markets to some extent. In addition， they should start with improving the micro economic， administration， judicial and credit environments in ways that offer a friendly environment for the financial growth at county level.

Key words： Jiangsu province， entropy method， county-level financial efficiency， measurement and evaluation

一、引言

县域经济作为国民经济的基本单元，是统筹城乡发展、化解“三农”问题、全面建设小康社会的关键和重点。经验表明：经济发展离不开金融的支持，县域金融对县域经济发展起到了不可替代的作用。特别地，县域金融效率作为衡量县域金融体系运行与金融资源配置水平的重要指标已经成为影响县域经济发展的关键性因素，受到人们越来越多的关注，逐渐成为学者们研究的热点问题之一。

纵观现有文献，对县域金融效率研究主要集中在内涵的界定、测度以及影响因素等问题的分析。在县域金融效率内涵界定方面，方五一和蔡淑琴[1]（2006）在分别对基于金融资源观（白钦先等，2001）、福利经济学（王振山等，2001）、制度经济学（李建军等，2003）以及金融要素功能（杨德勇等，1998）等四个视角的金融效率内涵进行梳理的基础上，对县域金融效率进行了定义，认为县域金融效率不仅应该具有金融效率的共性特征，同时应该具有县域经济的个体特征。进一步将县域金融效率分为县域金融功能效率、县域金融市场效率、县域金融管理效率三个层面。在对县域金融效率内涵界定的基础上，部分学者使用DEA法、指标体系法以及因子分析等方法对县域金融效率进行了具体测算。尹奥等[2]（2013）使用山东省2007―2011年县域数据，运用DEA法对山东省县域金融效率进行了测算，结果表明：山东省县域金融效率整体水平较低，表现出明显的地域性特征;胡冰[3]（2013）则对青海省县域金融效率进行了研究，研究后认为青海省县域金融主体严重缺位且效率极低，其中贷款发放环节效率低是制约欠发达地区县域金融机构运营效率的主要原因，并且尚未形成稳定的资本形成路径;岳金鹏[4]（2012）建立指标评价体系，使用因子分析法对安徽省县域金融效率进行了测度，进而分析了县域金融效率与县域经济发展之间的关系;黎翠梅等[5]（2012）建立指标评价体系对我国县域农村金融效率进行了动态分析。在对县域金融效率影响因素的研究方面，黄绪江[6]（2012）以湖北省嘉鱼县为例，探讨了金融供给与政策、中介以及市场等外部环境对县域金融效率的影响，进而提出改进的建议。

通过对已有县域金融效率研究文献的梳理，可以看到学者们对县域金融效率已经取得了较为丰硕的研究成果。本文主要借鉴已有研究成果，构建县域金融效率指标评价体系，采用熵值赋权法对江苏省县域金融效率进行了测度与评价。除引言外，本文其它内容主要包括：首先根据数据的系统性，全面性，可比性以及可获得性原则构建县域金融效率指标评价体系;其次在介绍熵值赋权法基本原理的基础上，根据指标体系与熵值赋权法所计算的权重对江苏省2012年48个县域的金融效率进行综合评价;最后得出研究结论并提出建议。

二、县域金融效率测度评价指标体系与熵值法

（一）县域金融效率测度评价指标体系的构建

县域金融效率指标是一个综合性指标，需要从多个层面进行衡量。参照方五一等[1]（2006）、黎翠梅等[5]（2012）以及周国富等[8]（2008）等学者金融效率指标评价体系，本文主要从宏观层面选择县域金融效率评价指标构建综合评价体系。具体包括储蓄动员率，储蓄投资转化率以及投资投向率三个一级指标，储蓄率、人均储蓄额、储蓄投资转化率以及存贷比等七个二级指标。如下表1所示：

表1 县域金融效率评价指标体系

（二）熵值法原理

众所周知，多指标综合评价方法较多，确定指标权重的方法也有所不同，归纳起来可以分为客观赋权法与主观赋权法两类。熵值赋权法作为客观赋权法中一种重要的方法，它能够反映出指标信息熵的效用价值。利用熵值赋权法所测算出来的权重值比德尔菲法与层次分析法具有更高的可信度[7]。

在信息论中，熵被用来度量变量的离散程度，指标的离散程度越大，表示该指标对综合评价的影响也越大。因此，熵值能够准确地反映出指标信息的效用价值。

假定评价对象样本为m个，n个评价指标。多指标评价矩阵为：X=（Xij）mn，其中Xij表示第i个样本中第j项指标的数值。首先使用公式fij=Xij /■Xij对数据进行无量纲处理（归一化处理）;其次，计算第j项指标信息熵值e与信息效用值d， ej=-k■fijLnfij，其中k=1/lnm，第j项指标的信息效用值dj=1-ej;再次，确定第j项指标的权重wj=dj/■dj;最后，根据熵值赋权法所确定的权重对评价对象进行评价。

三、江苏省县域金融效率具体测度与评价

（一）数据的收集与整理

根据《江苏省统计年鉴2013》的统计，截至2012年底，江苏省共有48个县（包括县级市，不含市辖区）。本文以该48个县域作为研究对象，收集并整理48个县域的GDP、GDP增量、居民储蓄额、年末金融机构存款总额、贷款总额、人口数以及资本形成总额等数据。需要说明的是，由于缺少县域资本形成总额数据，本文使用县域固定资产投资额代替。GDP增量由县域第一产业GDP增量、第二产业GDP增量以及第三产业GDP增量相加之和得到。

（二）指标信息值与权重

根据收集整理的2012年江苏省48个县域相关指标数据，利用熵值赋权法原理，确定储蓄率、人均储蓄额、投资储蓄转化率等七个指标的信息熵，进而确定七个县域金融效率指标各自的权重。具体结果如下表2所示：

表2 2012年江苏县域金融效率评价体系权重

数据来源：根据计算所得

（三）测度与评价结果

根据表2中所确定的指标权重，分别计算江苏省48个县域金融效率的综合得分，如下表3所示：

表3 2012年江苏县域金融效率评价综合得分

数据来源：根据计算所得

在表3中可以清楚地看到：（1）江苏48个县域中，昆山市金融效率综合评分达到0.72，居全省第一。综合得分在0.5以上的县域共有4个，占比为8.3%。综合得分在0.3以上的县域为8个，占比为16.6%。综合得分在0.2以上的县域为31.3%。综合得分在0.2以下的县域占比为68.7%。整体来看，江苏省县域金融效率较低;（2）江苏县域金融效率呈现出较为明显的地域差别，苏南，苏中到苏北县域金融效率依次降低，并且差距较大。（3）个别县域与县域金融效率之间差距特别巨大，昆山市与泗洪县金融效率差距为0.6377。这些现象均值得关注。

四、结论与建议

研究后发现：江苏省县域金融效率特别是苏北地区县域金融效率整体较低，苏北地区县域金融效率综合得分在0.15分，存在较大的提升空间。苏南地区县域金融效率较高，昆山市、张家港市、常熟市以及江阴市的综合评分均达到0.50分以上，其中昆山市高达0.72分，居全省之首。

如何提高苏北与苏中地区县域金融效率以及缩小县域金融效率之间的差距？本文认为主要可以从进一步加快县域经济发展、健全完善竞争性县域金融市场以及改善县域金融生态环境等方面解决问题。首先，县域金融效率的提高最终依赖于县域经济的发展，县域经济的发展会促进县域金融效率的提高。在新型城镇化建设背景下，苏北县域地区应该抓住机遇，加快经济建设步伐，使本区域经济上一个新台阶，进而促进县域金融发展，提高县域金融效率;其次，在健全完善竞争性县域金融市场方面，适当放宽某些县域金融市场准入门槛，适度放松对县域金融市场的监管，形成竞争性县域金融市场，促进县域金融机构之间的竞争，从而提高县域金融效率;最后，在改善县域金融生态环境方面，金融发展离不开良好的外部经济环境，主要可以从优化宏观经济环境、行政环境、司法环境以及信用环境等方面着手，着力加强县域金融生态环境建设，为县域金融发展提供良好的环境基础。

[参 考 文 献]

[1]方五一，蔡淑琴.县域金融效率的内涵及其指标体系――县域金融效率问题研究系列之一[J].商业研究，2006（14）：10-15

[2]尹奥，等.县域金融效率空间差异分析――以山东省为例[J].征信，2013（9）：75-80

[3]胡冰.西部欠发达地区县域金融效率评价――以青海省县域为例[J].西部金融，2013（8）：56-61

[4]岳金鹏.安徽省县域经济发展中金融效率分析[D].安徽财经大学硕士论文，2012

[5]黎翠梅，曹建珍.中国农村金融效率区域差异的动态分析与综合评价[J].农业技术经济，2012（3）：4-12

[6]黄绪江.机制障碍与环境约束：中部县域金融效率问题研究[J].武汉金融，2012（6）：69-70

县域金融论文范文第6篇

县域小微企业的发展离不开良好的金融环境和高效的金融支持。如何提升县域金融服务水平，以便更好地促进小微企业的发展是本文探讨的问题。本文在深入剖析了我国县域金融服务存在的问题及其原因之后，根据我国县域金融服务的实际情况，有针对性地提出了县域金融服务应从机构创新、产品创新、业务创新和外部环境建设等路径提升自身能力，支持县域小微企业发展。

关键词：县域金融服务；县域小微企业；县域经济

中图分类号：F83039 文献标识码：A

文章编号：1000176X（2015）09005805

一、引 言

县域经济是我国国民经济的基础，主体是小微企业。发展县域小微企业是加快县域经济结构转型升级、实现县域经济跨越式发展的重要支撑，也是推进城镇化建设、破解“三农”问题的根本途径。近年来由于多种原因，我国县域金融体系在服务小微企业过程中遇到了很多来自自身和外界的难题，这在一定程度上制约了县域小微企业的发展壮大，也限制了县域金融机构自身的发展。

目前，理论界有针对性地从支持县域小微企业发展的角度进行研究的文献还比较少。如果用现有的县域金融相关理论提出能够进一步促进小微企业发展的县域金融服务方案，则会丰富县域金融的理论性研究。这也将从理论上为提升县域金融服务小微企业的能力这一问题提供指导，同时也有利于完善县域金融服务，促进小微企业健康可持续发展。

二、国内外研究现状

（一）国外研究

在行政区域划分制度上，我国与其他国家存在着明显差异。国外大多数地区并没有“县域”的概念。国外文献主要从对区域金融发展与经济增长关系的实证和理论研究对国外的文献展开简要分析与讨论。

McKinnon[1]和Shaw[2]提出了关于发展中国家“金融深化”和“金融抑制”的理论，认为一国的金融体制对该国的经济发展起到促进作用或是阻碍作用，主要是看政府的金融政策和金融制度安排是否适合该国经济的发展水平。Levine和Zervos[3]认为金融体系共有五种功能，由于交易成本和信息不对称的存在，可能会导致市场磨擦。而金融体系可以融通资金、促进金融资源的合理配置消除市场摩擦，促进经济的增长。Evrensel[4]通过研究证明在金融一体化的市场中，不同水平的区域金融发展情况对该地区经济发展情况的影响各不相同，同时对新创办企业倒闭率的影响也存在差异。Fung[5]认为金融发展与经济增长之间存在着一种相互影响的关系。在经济发展初期，这种相互关系表现得比较明显，随着经济的进一步发展，这种关系逐渐减弱。

（二）国内研究

1县域金融服务存在的问题

周俊才[6]以甘肃省定西市为例，认为在经济欠发达地区，构建现代金融服务体系存在的困难主要有：信息分散、缺乏统一规划、法制不完善和人员不足等。尹帅和范满志[7]认为在我国整个金融体制改革过程中，县域地区金融服务存在的主要问题有金融网点不足、人员缺乏和贷款权限不足等。陈西平等[8]认为在县域地区金融服务存在的主要问题包括融资担保体系建设落后、金融产品及服务创新有待提高、金融资源利用率不足和金融服务网点缺乏等。张向民[9]认为县域金融服务创新有三重困难――整合难、推进难、自主难；三个不够――供给与需求匹配不够、主体与客体协调不够、目标与环境适应不够；三个缺乏――缺乏差异性、缺乏品牌效应、缺乏长效机制。李新光[10]通过分析云南省宁蒗县金融发展情况，认为金融服务面临着县域金融机构和服务规模较小、金融网点少、员工素质不高、县域金融产品缺乏创新和县域地区的金融供给不足等问题。

2提升县域金融服务的对策

石晶等[11]认为要创新县域金融服务品种、完善县域金融服务，一是政府要制定优惠的贷款利率政策，降低小微企业的利息支出；二是创新贷款的抵押担保办法，降低贷款的门槛；三是尽快开展小微企业保险业务，并适应小额信用贷款的需求。潘海英和吴明[12]通过对温岭市的调查研究表明，需要大力发展非正规金融和信用担保机构，并通过业务创新和加大政府的政策支持来促进小微企业的发展。许葳[13]以农业银行为例，提出县域金融机构应实施差异化信贷政策；发展融资租赁等多元化的间接融资模式；发展小微企业投资银行业务等；实行精细化、综合化管理等。王雅卉和谢元态[14]提出要完善县域金融体系，需要对金融制度进行改革和创新，从而加大县域金融资源的供给；同时，还要加强政府支持和监管，对县域金融机构进行差异化改革。

目前在国内，对于县域金融发展的研究主要是借鉴国外的成熟经验和理论，提出适合我国经济条件的发展对策，还没有形成一套完整和科学的理论框架。对如何提升县域金融服务，为小微企业发展提供更有力的金融支持进行系统研究的更少。本文结合我国县域金融服务的现状，提出提升县域金融服务小微企业能力的策略。

三、县域金融服务小微企业的现状分析

（一）县域小微企业发展对金融服务的需求现状分析

1县域小微企业的迅猛发展需要大量的资金投入

目前县域小微企业面临的融资形势仍然比较严峻。一方面小微企业资金需求规模扩大。由于县域资金外流现象严重，县域小微企业得到的贷款比例不断下降，有相当部分小微企业的融资需求没有得到满足；另一方面由于县域资金的集中化使用，金融机构更倾向于向大型企业、优势产业集中投放资金，导致小微企业需要的长期资金支持也得不到满足。

2县域小微企业的经营多元化需要创新金融服务

（1）对综合金融服务的需求。目前，我国县域金融市场的核心仍然是银行类金融机构，证券、保险、投资基金等其他类型的金融机构都不发达，投融资类金融品种也很少。由于县域小微企业规模小、风险大、回报率低，保险类和担保类金融机构都不愿意向县域小微企业提供金融服务。对一些资金需求规模较大的小微企业缺乏专业的资信评级机构对其进行信用评估，也缺乏担保机构为其提供担保支持，这都导致了小微企业的融资需求面临更大的压力。

（2）对新型金融产品的需求。目前，相对于比较发达的城市金融市场，县域地区的金融市场存在着规模较小，机构不健全，金融产品比较单一等诸多问题。单一的金融体系难以满足县域小微企业的多层次、宽范围的金融需求，也使小微企业难以通过金融产品的有效组合来避免经营风险[12]。

（二）县域金融服务的供给现状分析

1县域金融服务体系的构成情况

自1993年《国务院关于金融体制改革的决定》颁布以来，我国已经逐步形成了以银行类、证券类和保险类等正规金融机构为主导的以民间借贷等非正规金融为补充的县域金融体系。

（1）正规金融机构。在县域地区，以银行、证券、保险为主的正规金融机构是构成我国县域金融体系的主体。县域金融服务对县域小微企业发展的支持，主要是通过银行类金融机构得以实现的。

（2）非正规金融机构。非正规金融机构主要是指一些非法定的提供资金融通的金融机构，包括民间借贷、合会和地下钱庄等。非正规金融机构对我国县域经济的发展，特别是县域小微企业的发展都发挥了重要的补充作用，因此，也是我国县域金融体系的重要组成部分。

2县域金融服务的供给情况

随着县域经济的发展和县域金融体制改革的不断深化，县域金融体系不断完善，除传统的金融机构外，一些资金互助社、小额贷款公司和村镇银行等新型农村金融机构也在部分地区兴起。这些新型金融机构的出现都有力地促进了县域经济的发展。县域金融的资金规模不断扩大，总量大幅增长。根据中国统计局的数据显示，截至2013年年末，全国主要农村金融机构

此处的农村金融机构主要指农村信用社、农村合作银行和农村商业银行。的人民币贷款余额为668万亿元，同比增长1760%。

图1 我国主要涉农贷款分布

数据来源：中国人民银行《2012年中国农村金融服务报告》。

县域金融的发展也极大地支撑了县域经济的跨越式发展。县域金融产品和服务方式不断创新。随着县域金融市场的发展，县域金融产品和服务方式不断创新。目前，部分县域不断探索成立了新型贷款的担保方式，提出了存货质押和应收票据质押贷款等，降低了县域小微企业贷款的门槛。

四、县域金融服务存在的问题及原因分析

（一）县域金融服务存在的问题

1县域金融服务体系不完善

由于县域小微企业的发展水平相对较低，与大企业、龙头企业相比，金融机构的投资回报率较低，因此，金融机构在县域地区开展业务，参与县域金融体系建设的积极性和动力不足。第一，商业银行提供的贷款无法满足县域小微企业的金融需求。商业银行由于贷款审批权的上移，在县域的贷款主要是偏向龙头企业，对县域小微企业的贷款支持不断减少。第二，地方性中小金融机构整体规模较小且分布不均匀，难以发挥应有的作用。

由表1可知，在农村地区的各类金融机构中，农村信用社不管是从机构个数、营业网点数，还是在从业人员总数上都占据绝对优势。

数据来源：中国人民银行《2012年中国农村金融服务报告》。

2县域非银行类金融机构的整体规模偏小

第一，小微企业信用担保机构规模较小，担保额有限。对于县域小微企业来说，担保贷款是一个重要的融资途径。但由于县域小微企业自身条件和资信情况的限制，商业性的贷款担保机构也不愿为县域小微企业提供担保支持。第二，保费标准过高。在县域地区，由于小微企业在经营过程中抵御风险能力弱，因此，保险公司对小微企业制定的保费标准也相应较高，导致投保意愿较低。第三，中小信托机构的发展也是处于初步阶段，业务规模比较小，在一些地区甚至没有相应的网点，与其他金融机构相比，其市场份额明显偏低。

3金融产品结构不完善，创新不足

目前，由于县域小微企业普遍缺少抵质押物和有效担保，虽然有一些金融机构也专门开发了一些适合县域小微企业融资需求的金融产品，但这些金融产品在最低金额限制、贷款利率和期限以及还款要求等方面还是难以满足县域小微企业多样化的金融需求。同时，由于县域金融市场缺乏竞争，金融机构也没有产品创新的动力和积极性，因而导致县域金融产品创新不足，甚至一些成熟的金融创新产品受地域和品牌的影响也未能在县域推广。

（二）县域金融服务存在问题的原因剖析

1商业银行的股份制改革导致县域地区金融网点撤离

1994年的金融体制改革把商业银行与政策性银行分离开来，商业银行走向了市场化的道路，成为自主经营、自负盈亏、自担风险的金融机构。商业银行开始在广大县域地区吸收大量存款，但这些资金通过上级流向了经济更发达的地区。同时，在县域地区提供金融业务大幅收缩，导致县域小微企业的资金需求无法得到满足。以农村存贷款资金为例，1997―2009年，我国通过金融渠道的流出的农村存贷款规模基本上是逐年增加的，从1997年的2 31480亿元增长到2009年的330万亿元，增长了13倍，净流出总额高达1490万亿元。特别是从2001年以后流出速度明显提高，

资料来源：1997―2010年《中国统计年鉴》。这也就导致了当地的中小企业融资不足。

2商业银行贷款审批权的上移提高了小微企业的贷款门槛

随着商业银行的改制和贷款审批权的上移，县域资金逐步向城市地区转移，同时，出于安全性和效益性的考虑，商业银行开始将县域支行的贷款审批权上交。县级以下各营业网点主要以存款、代收代付等中间业务为主，贷款权限很小，很多县级支行只有贷款的调查权，而无贷款的审批权[7]。对于许多县域小微企业的贷款需求需要上级分行的审批才能进行，这也客观增加了贷款的审批流程和时间，而贷款的终身责任制也使基层的信贷人员不愿承担风险，发放贷款非常谨慎，这都无形提高了县域小微企业贷款的门槛。

3县域金融产品缺乏创新，无法满足小微企业的需求

在县域金融市场中，金融机构处于卖方市场，在资金供给方面基本处于垄断地位，缺乏市场竞争。所以商业银行没有动力也没有意愿开发新的产品，这就无法满足县域小微企业“短、急、快”的金融需求。多年来，县域商业银行提供的金融产品主要是一些简单的存取款、代收代付等中间业务。贷款的品种少、额度小，且在还款期限、利率等方面也不适合县域小微企业的金融需求。中间业务品种较少，一些承兑、信用卡、保函类的金融业务在县域地区没有推广开来；而证券、保险和公司理财类的金融产品也很少在县域地区开展。

五、提升县域金融服务小微企业的路径

（一）县域金融机构

1明确县域商业银行的主渠道作用

县域小微企业发展所需的大量资金为商业银行发放贷款、获取盈利提供了很好的机会。商业银行要把握住国家大力支持县域小微企业发展这一良机，调整自身的信贷结构，支持县域营业网点将信贷政策向县域小微企业倾斜。农业银行可以充分利用自身的资金和网点优势，丰富对县域小微企业的金融服务；其他商业银行也要积极参与到县域经济金融的快速发展中，争取向县域地区，特别是县域小微企业推出更加多元化、综合化的信贷政策。

2强化农业发展银行的扶持作用

随着县域经济的发展，县域小微企业产生了大量的融资需求，但是部分县域小微企业由于自身条件的限制，如规模小、缺乏担保物等，无法达到商业银行的放贷条件，从商业银行取得贷款。这就需要强化农业发展银行对县域小微企业金融服务的扶持作用，为县域小微企业提供政策性贷款业务。例如，由农业发展银行给商业银行提供贷款补贴，引导商业银行和其他金融机构的资金流回县域地区，来有效支持县域小微企业的发展。

3增强其他金融机构的主力军作用

对于中国邮政储蓄银行来说，其定位之一就是服务县域小微企业。依托其网络优势，中国邮政储蓄银行推出了专门的小微企业贷款，用于满足小微企业的资金周转需要。对农信社来说，要适应小微企业的快速发展形势，不断调整信贷政策，提供更适合县域小微企业多样化的金融服务，例如，大力发展信用联盟贷款和小微企业联保贷款等。对于新型农村金融机构，可利用信息优势和贷款程序比较灵活等特点，不断完善各自的市场地位。

（二）县域金融产品

1完善县域金融产品的供给结构

县域金融机构要拓宽对县域小微企业的金融服务，不仅要提供单一的存贷款业务，还要根据县域小微企业的需求，为小微企业设计和开发更加多样化的金融服务产品，例如结算、承兑、保险、理财和财务咨询等。为了弥补县域地区金融网点的不足，还可以向小微企业主推广网络银行、电话银行和手机银行等网络金融服务，同时还可以逐步推广小微企业保险和商品远期、期货等金融衍生产品，从而有效地防范和规避小微企业生产风险和信贷风险。

2拓宽县域小微企业的抵押物范围和支付结算方式

创新和拓展县域小微企业的融资担保抵押物范围，推动小微企业股权融资、知识产权融资以及商标经营权融资等新型抵押贷款方式，同时还可以开展融资租赁、应收账款融资和发行可转换债券等，来解决县域小微企业因缺乏抵押物而无法取得贷款的问题。还要创新县域地区的支付结算方式，大力推进县域地区电子化金融的建设。增加ATM、CDS等自助设备，培养县域小微企业新的支付习惯。要扩大银行承兑汇票、票据贴现等非现金支付结算工具在小微企业中的应用。

（三）县域金融业务

1建立县域小微企业信用担保体系

政府要为县域小微企业建立专门的信用担保体系，促进县域小微企业融资。政府还要设立专项风险保障资金等，一方面用于为商业银行的小微企业贷款提供风险保障；另一方面支持各地小微企业信用担保机构和再担保机构的发展。同时，还要大力发展互、商业性担保机构，完善小微企业信用担保体系。另外，还可以创新担保融资方式，发展小微企业联保、互保和上下游企业间的产业链担保等融资产品，探索各种新型担保方式。

2大力发展小微企业保险业务

要健全小微企业保险体系，为县域小微企业提供新的融资途径。第一，要由政府出资建立政策性的保险机构和再保险机构，全面涉足一些商业保险不愿涉足的领域，同时为其他保险机构提供保险服务。第二，要要鼓励现有商业保险机构开展小微企业保险业务，形成多元化、综合化的小微企业保险体系。第三，还要加强保险业与银行业、证券业的合作，开发一些金融相对较小、风险较低、适合县域小微企业需求的保险产品，丰富县域小微企业的投融资渠道和风险防范途径。

3拓宽小微企业的直接融资渠道

要促进县域小微企业健全经营管理制度和财务制度，改善县域小微企业的直接融资环境。小微企业通过资本市场的融资渠道主要包括股权融资和债权融资。对于一些规模较小、具有良好发展潜力的县域小微企业可鼓励其发行债券，由政府或金融机构等提供担保，加大直接融资在县域小微企业融资途径中所占比例。对于一些成长较快的科技型和高新技术型小微企业可探索股权融资和技术产权融资等，将股权、技术、知识产权等转化为资金资产，从而取得快速、高效、低成本的融资。另外还可以发展其他融资途径，例如鼓励金融机构和其他资本开展针对县域小微企业的融资租赁业务，推广票据贴现、承兑、托收、和信用证等多种非现金类融资工具的运用等。

参考文献：

[1] McKinnon，RIMoney and Capital in Economic Development [M]Washington：The Brookings Institution，197331-43

[2] Shaw，E.SFinancial Deepening in Economic Development[M]New York：Oxford University Press，1973

[3] Levine，R.，Zervos， SStock Market Development and Long-Run Growth [J]The World Bank Economic Review，1997，10（2）：71-84

[4] Evrensel，AYEffectiveness of IMF-Supported Stabilization Programs in Developing Countries [J]Journal of International Money and Finance，2002，（12）：65-77

[5] Fung，MFinancial Development and Economic Growth： Convergence or Divergence[J]Journal of International Money and Finance， 2009，（6）：12-21

[6] 周俊才欠发达地区构建现代金融服务体系存在的困难及策略――基于定西市金融服务体系建设的现状与思考[J]西部金融，2009，（2）：18-21

[7] 尹帅，范满志县域金融发展存在的突出问题及建议[J]经营管理者，2009，（11）：32-34

[8] 陈西平，井东风，丁小飞县域金融服务现状、问题及建议[J]西部金融，2010，（11）：12-14

[9] 张向民县域金融服务创新中存在的困难及建议[J]西部金融，2010，（12）：17-19

[10] 李新光集中连片特困地区县域金融服务存在的问题与对策建议――以宁蒗县为例[J]时代金融，2013，（11）：35-39

[11] 石晶，李青松，霍瑜新疆农村金融发展与经济增长关系的实证分析[J]区域金融研究，2009，（3）：16-17

[12] 潘海英，吴明经济发达地区县域小微企业融资支持研究――基于浙江温岭市的实例[J]云南社会科学，2010，（6）：34-38

[13] 许葳农业银行拓展县域中小企业金融业务的思考[J]农村金融研究，2011，（1）：23-26

[14] 王雅卉，谢元态试论我国县域金融抑制与深化[J]农村经济，2013，（6） ：25-27

[15] 孙灵，文丁华，周永晖我国县域金融生态竞争力评价指标体系的构建[J]安徽农业科学，2013，（21）：27-29

[16] 郭志仪，赵小克，刘那日苏区域金融发展和经济增长关系的实证分析――基于甘肃省1978―2010年的时间序列数据[J]经济经纬，2013，（5）：26-29

县域金融论文范文第7篇

（一）金融发展理论概述1955年，E•S•肖以名为《金融中介机构与储蓄———投资》的著作，格利以名为《经济发展中的金融方面》的著作，开启了金融发展理论研究的先河。E•S•肖和格利构建了金融发展的模型，此模型具有从初级到高级，从简到繁变化的特征。该模型论证了经济发展阶段与金融作用成正相关的命题，即经济发展阶段越高，则金融发挥的作用越大。1966年，帕特里克在其论文《欠发达国家的金融发展和经济增长》中，充分论证了许多金融问题，核心问题为货币供给和需求推动。研究表明，金融体系通过刺激投资和储蓄的方式，来制约资源配置和改进资本构成。如在实践中一些经济不发达国家，政府会运用金融优先发展方式，去推动货币供给总量，从而拉动社会经济增长。1969年，在35个国家100年经济发展信息基础之上，戈德史密斯进行了实证研究，得出了重要结论，经济发展水平与金融相关率正相关。这一重大结论奠定了金融发展的理论根基，为今后的金融理论研究提供了基础参考和分析方法，很有积极指导意义。经济在发展，科技在进步，金融发展理论的研究也在逐渐拓展，其研究结果说明金融要素、金融体系的完善在经济成长中处于核心地位。因此，要研究经济的发展，必须从金融领域入手，以这些理论为依据研究金融体系的变革对经济发展的影响。通过金融体系改革，减少金融抑制，最终实现金融深化与经济发展相互协调。

（二）我国经济发展和金融发展的关系理论概述就我国经济增长和金融发展的关系问题，在国外学者理论研究结果的借鉴学习基础之上，我国的一些学者进行了分析研究。主要研究成果列举如下：1995年，张杰提出金融成长的定义，指出金融成长范畴有两个方面，即金融发展与金融增长。张杰从金融努力、经济结构和经济状态三个角度研究了其对金融成长的影响。最后提出金融成长的内生分析框架理论。1997年，王光谦提出金融对经济增长有三方面的贡献。贡献之一：金融借助高科技，以提高生产力和实现资源再配置及规模效益的方式，作用于国民经济增长。贡献之二：金融借助经济转型，来提高储蓄-投资要素，拉动经济发展。贡献之三：金融产业借助自身价值创造，为国民生产总值做贡献。2003年，计承江提出发挥金融在我国新农村建设中的“杠杆”作用，需找准均衡点。需借助金融“杠杆”找准城乡统筹建设的着力点，找准发展现代大农业建设的支撑点，来促进农村信用体系的完善。2004年，周小川强调了农村金融支持新农村建设的基本要求是：在风险防范基础之上，发挥政策性金融，商业性金融和合作性金融的合力，加大对农民农业农村地区的金融服务。

（三）县域经济和县域金融两者关系的理论概述党的十六大会议正式提出“壮大县域经济”之说，此后，在我国各地有很多专家就此问题展开了细致深入的研究。2007年，郭建民和蔡国华指出，金融抑制现象在我国各地县普遍存在。其具体表象是县域资金外流和信贷投入总量不充足的问题。他们指出要解决这一问题，必须大力发展县域特色金融，实现农业政策性金融业务职能，来体现合作性金融的积极作用，进一步规范和发展民间金融，去克服县域金融抑制的现象。同年，另一学者李文森指出，“三农问题”的发展面临的困境本质上是县域金融所面临困境。因为县域经济范畴几乎涵盖了我国所有弱势群众。地区经济发展水平与县域经济发展水平成正比，在经济发达地区县域经济发展状态良好，反之则较落后。解决县域金融问题的重点是解决好两组矛盾：即金融企业商业化运作和县域经济效益不高之间的矛盾，及民间金融良性扩张和金融监管部门监管之间的矛盾。如今，在我国学术领域针对县域经济的研究还较少，还未构成科学、系统的理论框架，县域经济发展的科学研究还不系统、全面，这就需要对县域经济与县域金融的关系进行深入系统的探讨。二、金融支持理论综述金融支持指国家和各级地方金融机构借助多种金融工具，来推动某个特定区域经济的发展的活动。其途径是借助金融体系与金融工具的综合利用，来实现社会资源的优化配置。区域经济发展和金融支持的关系十分密切，两者相辅相成、相互制约。金融支持的力度越大，本区域经济发展的水平就越快，反之亦然。

经济发达地区的金融业也很发达。

（一）金融支持和金融发展之间的关系一般而言，金融支持水平受到金融发展水平的直接制约。当金融发展到相当水平时，就会对国民经济的发展发挥重要的支持作用。金融的发展要求金融机构能高效运行，金融工具需多样化。金融的发展会导致金融机构增多，金融机构和实体经济之间的交易成本也会降低。

（二）以金融推动主体不同的分类以金融推动主体的差异，将金融支持分为两类，即政策性金融支持与市场性金融支持。1．政策性金融支持学术界对政策性金融支持理解有异，存在国家金融支持、制度金融支持、政府金融支持等不同认知。政策性金融支持不是根据一般认知的效率准则去实施，而是根据政府政策目标而制定的，相关金融领域的政策支持，它较好的兼顾了社会的效益与政策的。2．市场性金融支持市场性金融支持是将市场机制做为前提，各产业通过金融机构来取得资金支持的一种融资方式。市场性金融具有自身的一些特点：它以社会存款为资金来源，借助负债完成信用创造，以利润最大化为追求目标等特征。从而实现资金支持各类企业，提供完善的融资服务。经济发展需要金融支持，金融资源的优化配置能够促进经济的发展，金融资源的优化配置程度和经济的宏观调控息息相关。

（三）以金融支持形态不同的分类以金融支持形态的差异，把金融支持分为：金融制度支持、金融总量支持和金融结构支持三类。1．金融制度支持金融制度支持是研究各种金融制度、政策对经济所产生作用的理论。主要内容有：区域金融政策、金融开放程度、金融法律和金融组织的形式等方面的制度。2．金融总量支持金融总量支持是以多个金融相关指标为依据，研究某个选定区域的金融机构规模大小、投资总量额度、货币资金量多少等对经济发展所产生的作用。3．金融结构支持金融结构支持是以金融机构的布局不同，区域金融市场发展程度不同，金融工具不同等差异，从而支持该地区经济的发展。在发展中国家，金融压抑往往可能造成其经济的落后，甚至停滞。政府通常是给区域金融机构提供一些激励制度，刺激金融机构提高货币数量、吸收存款，促使相关机构增加租金机会，从而利用创造的租金机会，来调动国民经济相关机构的投资、生产及储蓄的主观能动性，来实现区域金融支持经济发展的最终目标。经济增长的重要前提是有力的金融支持，两者关系密切。地区间金融发展水平的差异直接影响经济增长的差异。金融发展水平的高低直接影响经济增长速度的快慢。而金融制度、金融总量和金融结构的差异决定了金融发展水平的高低。故通过金融发展来转变落后的金融现状，从而促进经济增长就成为一条根本途径。三、金融支持促进县域经济发展在现代经济发展中，金融处于主导地位。县域经济是我国经济主体中的重要组成部分，金融发展水平能从根本上促进区域经济的发展，对经济落后地区亦如此。

县域经济发展的核心环节就是县域的金融发展。

（一）县域资本与县域金融发展经济发展以社会资源优化配置为结果。社会资源优化配置的实现必须以资本合理配置为前提。县域经济存在资本投入不足，劳动力供给充足等特点。金融工具的多寡，金融市场类型多样化及金融机构的多少等因素制约着县域金融的发展水平。所以县域金融要发展必须改善以上因素，刺激县域经济主体投资与储蓄的需求，集聚丰富的社会资金，使其流向金融机构与金融市场，成为县域经济发展的重要资本支持。

县域金融论文范文第8篇

研究金融对社会经济发展的促进关系，早已成为金融实践研究领域之焦点问题，且已在以往诸多经济学家的理论和实践研究中被充分证实。

（一）金融发展理论概述

1955年，E?S?肖以名为《金融中介机构与储蓄———投资》的著作，格利以名为《经济发展中的金融方面》的著作，开启了金融发展理论研究的先河。E?S?肖和格利构建了金融发展的模型，此模型具有从初级到高级，从简到繁变化的特征。该模型论证了经济发展阶段与金融作用成正相关的命题，即经济发展阶段越高，则金融发挥的作用越大。1966年，帕特里克在其论文《欠发达国家的金融发展和经济增长》中，充分论证了许多金融问题，核心问题为货币供给和需求推动。研究表明，金融体系通过刺激投资和储蓄的方式，来制约资源配置和改进资本构成。如在实践中一些经济不发达国家，政府会运用金融优先发展方式，去推动货币供给总量，从而拉动社会经济增长。1969年，在35个国家100年经济发展信息基础之上，戈德史密斯进行了实证研究，得出了重要结论，经济发展水平与金融相关率正相关。这一重大结论奠定了金融发展的理论根基，为今后的金融理论研究提供了基础参考和分析方法，很有积极指导意义。经济在发展，科技在进步，金融发展理论的研究也在逐渐拓展，其研究结果说明金融要素、金融体系的完善在经济成长中处于核心地位。因此，要研究经济的发展，必须从金融领域入手，以这些理论为依据研究金融体系的变革对经济发展的影响。通过金融体系改革，减少金融抑制，最终实现金融深化与经济发展相互协调。

（二）我国经济发展和金融发展的关系理论概述

就我国经济增长和金融发展的关系问题，在国外学者理论研究结果的借鉴学习基础之上，我国的一些学者进行了分析研究。主要研究成果列举如下：1995年，张杰提出金融成长的定义，指出金融成长范畴有两个方面，即金融发展与金融增长。张杰从金融努力、经济结构和经济状态三个角度研究了其对金融成长的影响。最后提出金融成长的内生分析框架理论。1997年，王光谦提出金融对经济增长有三方面的贡献。贡献之一：金融借助高科技，以提高生产力和实现资源再配置及规模效益的方式，作用于国民经济增长。贡献之二：金融借助经济转型，来提高储蓄-投资要素，拉动经济发展。贡献之三：金融产业借助自身价值创造，为国民生产总值做贡献。2003年，计承江提出发挥金融在我国新农村建设中的“杠杆”作用，需找准均衡点。需借助金融“杠杆”找准城乡统筹建设的着力点，找准发展现代大农业建设的支撑点，来促进农村信用体系的完善。2004年，周小川强调了农村金融支持新农村建设的基本要求是：在风险防范基础之上，发挥政策性金融，商业性金融和合作性金融的合力，加大对农民农业农村地区的金融服务。

（三）县域经济和县域金融两者关系的理论概述

党的十六大会议正式提出“壮大县域经济”之说，此后，在我国各地有很多专家就此问题展开了细致深入的研究。2007年，郭建民和蔡国华指出，金融抑制现象在我国各地县普遍存在。其具体表象是县域资金外流和信贷投入总量不充足的问题。他们指出要解决这一问题，必须大力发展县域特色金融，实现农业政策性金融业务职能，来体现合作性金融的积极作用，进一步规范和发展民间金融，去克服县域金融抑制的现象。同年，另一学者李文森指出，“三农问题”的发展面临的困境本质上是县域金融所面临困境。因为县域经济范畴几乎涵盖了我国所有弱势群众。地区经济发展水平与县域经济发展水平成正比，在经济发达地区县域经济发展状态良好，反之则较落后。解决县域金融问题的重点是解决好两组矛盾：即金融企业商业化运作和县域经济效益不高之间的矛盾，及民间金融良性扩张和金融监管部门监管之间的矛盾。如今，在我国学术领域针对县域经济的研究还较少，还未构成科学、系统的理论框架，县域经济发展的科学研究还不系统、全面，这就需要对县域经济与县域金融的关系进行深入系统的探讨。

二、金融支持理论综述

金融支持指国家和各级地方金融机构借助多种金融工具，来推动某个特定区域经济的发展的活动。其途径是借助金融体系与金融工具的综合利用，来实现社会资源的优化配置。区域经济发展和金融支持的关系十分密切，两者相辅相成、相互制约。金融支持的力度越大，本区域经济发展的水平就越快，反之亦然。所以，经济发达地区的金融业也很发达。

（一）金融支持和金融发展之间的关系

一般而言，金融支持水平受到金融发展水平的直接制约。当金融发展到相当水平时，就会对国民经济的发展发挥重要的支持作用。金融的发展要求金融机构能高效运行，金融工具需多样化。金融的发展会导致金融机构增多，金融机构和实体经济之间的交易成本也会降低。

（二）以金融推动主体不同的分类

以金融推动主体的差异，将金融支持分为两类，即政策性金融支持与市场性金融支持。

1．政策性金融支持学术界对政策性金融支持理解有异，存在国家金融支持、制度金融支持、政府金融支持等不同认知。政策性金融支持不是根据一般认知的效率准则去实施，而是根据政府政策目标而制定的，相关金融领域的政策支持，它较好的兼顾了社会的效益与政策的。

2．市场性金融支持市场性金融支持是将市场机制做为前提，各产业通过金融机构来取得资金支持的一种融资方式。市场性金融具有自身的一些特点：它以社会存款为资金来源，借助负债完成信用创造，以利润最大化为追求目标等特征。从而实现资金支持各类企业，提供完善的融资服务。经济发展需要金融支持，金融资源的优化配置能够促进经济的发展，金融资源的优化配置程度和经济的宏观调控息息相关。

（三）以金融支持形态不同的分类

以金融支持形态的差异，把金融支持分为：金融制度支持、金融总量支持和金融结构支持三类。

1．金融制度支持金融制度支持是研究各种金融制度、政策对经济所产生作用的理论。主要内容有：区域金融政策、金融开放程度、金融法律和金融组织的形式等方面的制度。

2．金融总量支持金融总量支持是以多个金融相关指标为依据，研究某个选定区域的金融机构规模大小、投资总量额度、货币资金量多少等对经济发展所产生的作用。

3．金融结构支持金融结构支持是以金融机构的布局不同，区域金融市场发展程度不同，金融工具不同等差异，从而支持该地区经济的发展。在发展中国家，金融压抑往往可能造成其经济的落后，甚至停滞。政府通常是给区域金融机构提供一些激励制度，刺激金融机构提高货币数量、吸收存款，促使相关机构增加租金机会，从而利用创造的租金机会，来调动国民经济相关机构的投资、生产及储蓄的主观能动性，来实现区域金融支持经济发展的最终目标。经济增长的重要前提是有力的金融支持，两者关系密切。地区间金融发展水平的差异直接影响经济增长的差异。金融发展水平的高低直接影响经济增长速度的快慢。而金融制度、金融总量和金融结构的差异决定了金融发展水平的高低。故通过金融发展来转变落后的金融现状，从而促进经济增长就成为一条根本途径。

三、金融支持促进县域经济发展

在现代经济发展中，金融处于主导地位。县域经济是我国经济主体中的重要组成部分，金融发展水平能从根本上促进区域经济的发展，对经济落后地区亦如此。县域经济发展的核心环节就是县域的金融发展。

（一）县域资本与县域金融发展

经济发展以社会资源优化配置为结果。社会资源优化配置的实现必须以资本合理配置为前提。县域经济存在资本投入不足，劳动力供给充足等特点。金融工具的多寡，金融市场类型多样化及金融机构的多少等因素制约着县域金融的发展水平。所以县域金融要发展必须改善以上因素，刺激县域经济主体投资与储蓄的需求，集聚丰富的社会资金，使其流向金融机构与金融市场，成为县域经济发展的重要资本支持。

（二）县域产业结构与县域金融发展

经济增长理论研究认为：产业结构的调整是经济快速发展的推动力。只有大力调整优化县域产业结构的层次和水平，使其合理化，才能促进县域经济的高速发展。经济部门的成长离不开丰富的资金支持，否则就不会实现持续的经营与发展。金融机构能借助丰富的金融工具和便利的部门信息，引导资金流向高效率的经济领域，实现资源的优化配置。县域金融发展的目的就是最终形成资金合理流向机制和资金高效积累机制。资金合理流向机制和资金高效积累机制的形成与发展，会促使社会资金流向高效率产业部门，脱离传统低效率产业部门。这样就能优化和更新县域经济产业机构，加快县域工业化改革的步伐。

（三）县域城镇化与县域金融发展

县域金融论文范文第9篇

关键词：新常态；辽宁县域；金融功能

自2012年，在我国经济进入新常态的背景下，辽宁经济更是陷入了中低速增长状态。县域经济作为辽宁经济重要组成部分，应在新常态时期继续发挥其作用，使得辽宁经济适应新常态。鉴于金融对经济发展起着举足轻重的作用，为了保证辽宁县域经济的活力，应该重新审视县域金融的作用。本文则以此为研究出发点，为提升辽宁县域金融功能指明方向，提供对策建议。

一、系统观的SFE框架概述

（一）SFE的涵义

SFE分e是指金融结构（Structure）、金融功能（Function）和金融效率（Efficiency）三个方面。

金融结构（白钦先，2003）是指金融相关要素的组成、相互关系及其量的比例。从可计量的角度，金融结构包括量化指标和非量化指标。金融功能（白钦先和谭庆华，2006）包括由服务功能和中介功能构成的基础功能；由资源配置功能形成的核心功能；由经济调节功能和风险规避功能组成的扩展功能；由以上功能为基础，产生的风险交易、信息传递和公司治理作用于微观层面的以及引导消费、区域协调和财富再分配作用于宏观层面的衍生功能。其中核心功能和扩展功能一起构成了金融的主导功能。金融效率（沈军和白钦先，2006）可分为长期效率和短期效率。长期金融效率是通过金融功能的扩张和提升而实现的；短期金融效率则在于金融基本功能的实现程度。总之，金融效率是从金融功能方面进行考察的，即，金融服务于经济的程度，体现的是金融适应效率。

（二）系统观的SFE框架内涵

在系统观的SFE框架下，进行具体研究时要本着以下核心思想。

第一，把握金融结构、金融功能与金融效率之间的关系。金融结构决定金融功能和效率，而金融效率要依靠金融功能的发挥而实现，反之，金融效率又是检验金融结构合理性和金融功能实现程度的标准。对于金融的这三个方面，每一个方面扩展与提升都能促进经济发展，同时也能实现金融自身发展进而促进经济发展。

第二，就金融功能而言，强调其整体性和关联性。由于金融是个复杂的系统，因此金融系统具有整体涌现性，即整体功能大于部分功能之和。所以，对于金融功能的研究应从整体入手，并要考察各个功能间的相关关系。

第三，就金融效率而言，强调金融适应效率。由于金融是为经济服务的，进而金融系统是复杂适应系统，所以相对于金融的资源配置效率，金融的适应效率更重要。

第四，对金融效率的研究，宏观效率是关键。但在研究方法上，应基于系统观的视角，采用从微观金融效率过渡到宏观金融效率的方法。

（三）评价

就对金融领域而言，系统观的SFE分析框架为其研究提供了新的分析思路和理论基础。特别对于金融领域的研究瓶颈，如本文所研究的县域金融功能提升问题，探寻出可行的破解思路。SFE框架在于强调研究的整体性和系统性，而不应只拘泥于研究对象本身或其所涉及的某一方面。此外，该分析框架还强调了系统中最重要的是效率，特别是适应效率，这也为我们确立了评价金融经济问题的新标准。

二、辽宁县域金融功能的实证检验

（一）变量选取及研究思路

1. 变量选取

由于辽宁县域金融结构较单一，间接金融独大，故金融指标方面只考察存贷款指标。此外，经济指标只考察该县域的经济增长情况。相关变量的说明如表1所示。

2. 研究思路

由于金融功能难以量化，所以可以根据SFE框架所阐述的金融结构、金融功能和金融效率之间的关系，对金融功能进行研究。基于上文所选取的变量，本文将分别考察辽宁县域金融规模和辽宁县域金融效率对经济增长的影响程度。如果两者的影响程度不一致，则可以说明作为连接两者的桥梁――辽宁县域金融功能发挥的充分或不足。

（二）数据选取

本文以辽宁省新民市为研究对象。数据来源于沈阳统计信息网公布的2002～2013年沈阳统计年鉴。

为了消除原始变量的异方差影响，同时方便分析结论的表述，对变量GDP、FIR和DC进行对数化处理，处理后的时间序列分别是lnGDP、lnFIR和lnDC。

（三）实证检验

首先，对lnGDP和lnFIR建立一元线性模型为：ln GDP=β0+β1ln（FIR）+ε（1）

对（1）式进行回归分析的OLS估计式为：lnGDP=12.92195-1.881491ln（FIR）（2）

t= （14.43054） （-8.490171）

R2=0.923159 F=72.08301

（2）式表明，在样本期间，金融相关率（FIR）每增加1%，国内生产总值（GDP）将减少1.8%。可以得出新民市金融规模越大，越不利于该地区经济增长。其原因在于，尽管该地区的金融规模在扩大，特别是存款额逐年增长，但是增加的存款更多的是流向了该地区以外，并没有为该地区的经济增长服务。这也符合当前我国以农村为主要组成部分的县域经济状况。

同理，lnGDP和lnDC的OLS估计式为：lnGDP=20.04017-3.725678ln（DC）（3）

t= （4.832063） （-3.545840）

R2=0.676950 F=12.57298

（3）式表明，在样本期间，存贷比（DC）每增加1%，国内生产总值（GDP）将减少3.7%。该结论表明新民市的金融效率与经济增长负相关，即存款转化为贷款越多，越不利于该地区经济增长。其原因之一在于贷款的对象是经济效益较差的产业或部门，从而导致这种贷款越多，反而造成金融资源的浪费，抑制了其他效益较好的产业或部门获得贷款，进而既影响了这些产业或部门的产出又影响了金融部门自身的盈利，最后造成该地区总体生产总值的下降。此外，另一个原因也可能是贷款的流失，虽然该地区存款转化为贷款的比例较高，但是绝大多数贷款都流向了该地区以外，并没有服务于该地区的经济发展，因此导致新民市存贷比越高越不利于其经济增长。

三、结论及路径建h

（一）结论

1. 辽宁县域金融功能的总体发挥情况

从定性的角度看，辽宁县域金融没有起到对经济的促进作用，其发展反而不利于经济的增长。从定量的角度看，金融规模的变化对经济增长的影响与金融效率的变化对经济增长的影响不一致，且金融效率的提升对经济增长的抑制程度更大，这说明金融功能在一定金融规模的基础上，没有通过较高的金融效率发挥出来。

2. 具体表现

第一，辽宁县域金融功能发挥不足，导致资金外流。这是辽宁县域金融规模与经济增长负相关的原因，即，金融规模越大越不利于经济增长。

第二，辽宁县域金融功能发挥不足，导致资源配置无效。这是解释为什么存贷比越高，贷款规模越大，越不利于经济增长，即，金融效率与经济增长负相关。

3. 原因分析

辽宁县域金融功能发挥不足的原因如下。

第一，研究对象的局限性。不可否认，由于数据可得性的问题，使得本文在研究对象的选取和数据时间跨度上具有一定的局限性。这可能会对研究结论有一定的影响。但该结论至少可以证明，在辽宁县域中存贷款金融业功能发挥的情况。

第二，辽宁县域金融规模与经济规模不相适应。进入新常态时期甚至在次贷危机之后的相关数据就不乐观，表明金融在辽宁县域经济中的作用有限，因此发展就不好。虽然金融规模在总量上逐年增长，但相对于经济增长的规模还是不足。如图1所示，除了2006年和2007年之外（从2006年开始国内生产总值按新口径统计，会造成数据上有些异常），绝大多数年份的金融相关率都在0.5左右，表明金融规模只占经济规模的一半左右。

第三，辽宁县域金融增速与经济增速不相适应。2006～2013年，辽宁县域经济和金融的年平均增速分别为29.1%和13.6%。相对于辽宁县域经济而言，辽宁县域金融不仅在规模上与其不相适应，而且在增速上也严重落后于经济增长。这表明辽宁县域经济存在金融抑制的现象。

（二）提升辽宁县域金融功能的路径建议

总体上，提升辽宁县域金融功能路径，应以提升辽宁县域金融主导功能为目的，以优化金融结构和提高金融效率为手段。具体而言，应按以下建议开辟提升辽宁县域金融功能的路径。

1. 激发资源配置功能

目前，辽宁县域金融发展出现了瓶颈现象，表现为一味的扩张金融机构规模和种类，但金融促进经济发展的效果并不显著。一方面，就辽宁县域金融自身而言，虽然扩张金融机构规模和种类，在一定程度上弥补了县域地区商业银行的不足，但是这种做法仍只拘泥于金融基础功能的扩张上，没有起到将金融功能向更高层次推进的作用；另一方面，就当前辽宁县域经济发展而言，县域经济正向着多元化产业的方向发展，相对于以传统农业为主的传统县域经济对金融的需求只限于服务和中介等基础功能，而涵盖了现代农业、高科技工业和服务业的现代县域经济则需要金融发挥诸如资源配置、风险规避等主导功能。

2. 强调金融适应效率

在金融功能从基础功能向主导功能提升的过程中，不仅仅是要实现金融自身的发展，也不能只是为了金融自身的发展，而是要与经济发展相适应，要提高金融适应效率。以往对于金融效率的研究更多强调的是资源配置效率，关注的是经济增长的问题；而在新常态时期，从经济发展和结构调整的角度，应着重强调金融适应效率。在衡量辽宁县域金融功能发挥情况时，应以其金融适应效率为标准，既要看金融对经济增长的贡献程度又要看金融对经济发展和结构调整的促进作用，只有保证经济的质和量同时提高的金融功能提升才是适应经济的金融发展。

参考文献：

[1]白钦先，谭庆华.论金融功能演进与金融发展[J].金融研究，2006（07）.

[2]沈军，白钦先.金融结构、金融功能与金融效率――一个基于系统科学的新视角[J]. 财贸经济，2006（01）.

[3]洪银玉，李蕾.县域金融业多元发展的策略――以辽宁为例[N].金融时报，2013-02-04.

[4]张玉侠.县域金融配置效率对经济发展的影响――以秦皇岛市为例[J].河北金融，2013（05）.

[5]赵洪丹，朱显平.农村金融规模、农村金融效率与农村经济增长――来自吉林省的证据[J].经济经纬，2015（03）.

县域金融论文范文第10篇

关键词：农村金融；区域差异；收敛性

中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2014（7）-0049-05

一、前言

农村金融是农村经济的核心，为农村经济的发展提供金融服务，在县级行政区划内开展金融中介服务和提供融资活动的总称。研究农村金融的发展水平及变化趋势能更好地为“三农“服务，满足其金融需求。新疆农村金融的发展对促进县域经济的平衡增长有重要的意义，研究农村金融的发展水平及收敛性有利于掌握新疆县域金融发展水平及发展趋势，为制定新疆农村金融发展政策提供参考与借鉴。

国外的相关研究主要集中在：一是国家金融制度不同决定其金融体系的收敛性也不相同。如Magda Bianco， etc.（1997）对六个发达国家美国、英国、法国、德国、日本和意大利的金融体系历史演变及特征进行了对比，发现不同金融体系之间的收敛性是有限的，不同的金融制度安排代表不同的均衡结果，对经济的非金融特征起补充作用。二是家庭金融资产的微观层面。如Bartiloro 和 De Bonis（2005）研究1995-2002年欧盟 12 个国家的居民金融资产占GDP 的比重，结论是12个国家之间不存在σ收敛，而存在β收敛，说明欧洲12国的金融资产占GDP 的比率演进相同，金融结构趋于相似。Bruno 和 De Bonis（2008）对1980-2005年 OECD 九个国家的家庭金融资产与可支配收入的比率进行研究，结论是金融资产、股票、保险和其他产品之间存在收敛性。

国内的相关研究主要有：李敬等（2008）认为中国区域金融发展的差异主要是城乡差异，其次是地区（东部、中部和西部）和省际间金融发展差异；且东中西部间金融差异有加速扩张的趋势。石盛林（2010）以金融相关比率指标测算了我国县域金融发展的β收敛，研究结论是我国金融发展收敛速度依次为西部、东部和中部地区；政策外力是影响区域金融收敛速度的重要因素。陆文喜（2004）认为区域金融发展存在收敛性、阶段性和区域性的特征。赵伟和马瑞永（2006）认为中国区域金融发展不存在σ收敛，但存在β绝对收敛和“俱乐部收敛”特征。陈恩和黄桂良（2010）研究了1978-2008年广东区域金融的情况，结论是广东省区域金融发展不存在σ收敛和β绝对收敛，区域金融呈现β条件收敛和马太效应。

国外的研究主要集中在国家金融体系宏观层面和家庭金融资产的微观层面；国内的区域金融的差异及收敛性的研究主要集中在以地区（东部、中部和西部）或省际之间的对比，对县域农村金融发展的水平及收敛性的研究文献相对较少，已有的文献也主要使用单一指标金融相关率（FIR）来衡量县域金融的发展水平。

本文在以上文献研究的基础上试图从两个方面做进一步的探讨与分析，一是建立五个维度九项指标体系衡量县域金融发展水平，避免单一指标衡量金融发展水平的缺陷；同时利用主成分分析法来确定指标的权重，以避免主观人为因素的影响。二是对2006-2011年新疆85个县（市）农村金融发展水平及收敛性进行测算和分析，为新疆农村金融的发展提供政策依据。

二、研究方法

（一）农村金融发展水平的测算

选择利用主成分分析法来确定农村金融发展水平指标的权重并计算新疆农村金融发展水平。主成分分析法是研究多变量族的少数线性组合（新的变量族）来解释全部变量的协方差结构，挑选最佳变量子集，简化数据，提取变量间关系的一种多元统计分析法，新变量之间不相关，新变量方差尽可能大，但新旧变量方差和保持不变。其步骤如下：

（1） 指标标准化采用如下公式：

主成分分析分法的分析步骤比较规范，各原始指标的权重不带人为主观意识，比较客观科学，便于提高评估结果的可靠性和准确性。

（二）收敛性的测算

（1）σ收敛。σ通常指研究对象的标准差，σ收敛就是指即研究对象的标准差随时间推移而趋于下降。σ收敛检验公式为：

三、新疆农村金融发展水平区域差异现状

（一）农村金融发展水平评价指标体系

本文选择金融基础设施建设（反映金融机构和服务人员覆盖面）、金融服务的可获得性（基础性储蓄和信贷服务）、金融服务覆盖面（农村地区获得信贷服务的农户比例和中小企业比例）、农村金融对经济的贡献率（信贷贡献率、存款资源在农村地区信贷比例）和金融信贷业务质量（农村地区不良贷款率）五个维度九项指标来衡量农村金融的发展水平，具体指标见表1。

（二）指标变量的描述性统计

以2006-2011年新疆维吾尔族自治区88县（市）农村金融为研究对象，剔除数据缺失的样本县（市），最终选择85个县（市），占新疆全部县（市）96.59%，能够代表新疆县（市）状况，共计510个研究样本。主要指标变量的描述性统计见表2。

从表2可以看出，新疆农村金融发展水平指标中万人拥有服务人员数、百元GDP贷款贡献率和存款资源运用水平三项的标准差较大，说明这三项指标方面85个县（市）之间存在较大差异。

（三）新疆县域金融发展状况分析

1、新疆县域金融发展的总体状况。新疆县域金融发展的总体状况相关数据见表3。

从表3可以看出，2006-2011年新疆农村金融的万人金融机构网点数、万人拥有服务人员数、百元GDP贷款贡献和存款资源运用水平先提高后下降，存在波动、总体趋势有所降低，但人均贷款水平和人均储蓄存款水平也存在波动，近年来不断提高，总体发展趋势不断向好，百元GDP不良贷款额不断降低，金融机构信贷质量也不断提高。

2、农村金融发展水平。利用主成分分析法对新疆2006年至2011年85个县（市）农村金融发展水平的九项指标选择主成分的累积方差贡献率大于80%以上的四个主成分（2006一2011年年都选择了四个主成分）进行降维处理，确定指标权重，再依据特征根和标准化的数据计算每年新疆85个县（市）的农村金融发展水平（运用SPSS16.0软件，具体计算过程略）。表4是新疆85个县（市）2006-2011年农村金融发展水平结果的描述性统计分析。

新疆85个县（市）的农村金融发展水平有所提升，从2006年的0.4501到2011年0.5132，提高14.02个百分点；但是县（市）间的标准差和变异系数都有所扩大，说明85个县（市）在六年的时间内农村金融发展水平县域的差距在不断扩大。在具体分析85个县（市）中，有51个县（市）的农村金融发展水平有所提高，而34个县（市）的农村金融发展水平有所下降。具体见表5。

从表5可以看出，2006-2011年农村金融发展水平提高的51个县（市）中有30个在北疆，占58.82%，占全部北疆44个县（市）的68.18%；金融发展水平下降的县（市）的34个县（市）主要集中在南疆三地州（即和田地区、喀什地区和克孜勒苏柯尔克孜自治州），占22个县（市），南疆三地州属边境地区、民族地区和高原荒漠地区，经济相对落后，经济的滞后也影响了金融发展水平。

四、新疆县域金融发展水平的收敛性分析

（一）收敛分析

依据研究方法的式（4）和式（5），计算出2006-2011年新疆85个县（市）的收敛状况，见图1。

从图1可以看出，2006-2011年新疆农村金融发展水平的σ收敛状况，标准差存在波动，呈现发散收敛再发散的态势，总体标准差差距不断扩大，从2006年的0.2819扩大到2011年的0.3623，说明新疆农村金融发展水平总体差距在不断扩大，同期的变异系数也呈相同的变化趋势，说明新疆农村金融发展水平不存在σ收敛。

（二）绝对收敛分析

依据研究方法的式（6）和式（7），利用Eviews6.0软件，计算新疆农村金融发展水平的绝对收敛，结果如下：

（三）俱乐部收敛分析

依据以上分析，整体上新疆县（市）金融发展水平呈现β绝对收敛特征，新疆北疆、南疆和东疆地区之间是否存在收敛，进一步用俱乐部收敛进行分析，设虚拟变量北疆=0，南疆=1。得以下结果：

从表6的结果可以看出，新疆北疆、南疆和东疆地区的农村金融发展水平收敛性回归方程的系数均为负值，但是南疆地区系数没有通过p检验，即南疆地区农村金融发展水平不存在俱乐部收敛。东疆和北疆地区存在俱乐部收敛，且东疆地区农村金融发展收敛速度（-0.2233）明显快于北疆地区（-0.0493），东疆地区指吐鲁番、鄯善、托克逊、哈密、巴里坤和伊吾6个县（市），相距较近，经济特征与结构相似，发展趋势方面更容易趋同。南疆地区金融发展水平呈现发散状态，南疆三地州（克孜勒苏柯尔克孜自治州、和田地区和喀什地区）经济发展相对缓慢，而巴音郭楞蒙古自治州和阿克苏地区经济发展相对较快，南疆地区各县（市）的农村金融发展水平差异较大，不存在俱乐部收敛。北疆地区农村金融发展存在俱乐部收敛，北疆地区经济的发展相对较快，所以农村金融发展水平也呈现收敛特征。

五、结论与启示

（一）结论

2006-2011年新疆85个县（市） 农村金融发展总体水平不断提高。从收敛性分析看，各县（市）间农村金融发展总体水平不存在收敛；初始农村金融发展水平越低的县（市）增速越快，新疆农村金融发展水平存在绝对收敛的趋势；新疆北疆、南疆和东疆地区农村金融发展存在不同的发展趋势，北疆和东疆地区受经济发展和地理位置的影响，各县（市）金融发展水平存在俱乐部收敛，而南疆地区金融发展水平呈现发散状态。

（二）启示

发挥政策对经济的外生推动力。新疆农村金融发展水平存在区域差异，分区域制定县域金融的发展政策，配合财政政策、税收政策和投资政策，才能更好地促进县域农村金融的发展。

明晰区域经济发展的定位和重点，使经济与金融协调发展。根据不同区域经济发展所处阶段的不同特征，明晰区域发展的定位和重点，农村金融为农村经济的发展提供了服务和保障。

构建多层次、全方位的农村金融发展体系。根据目前新疆农村发展的形势，构建多层次、全方位的农村金融体系，分阶段、分步骤促进金融服务需求的增加，实现各农村地区金融发展的均衡。

参考文献

[1]Magda Bianco.Financial systems across “developed economies”： convergence or path dependence？ [J]. Research in

Economics， September 1997， 51（3）： 303-331.

[2]Laura Bartiloro and Riccardo De Bonis.The financial systems of European countries： theoretical issues and empirical evidence， Irving Fisher Committee Bulletin 21， 2005， 119.

[3]Bruno ，De Bonis.Do Financial Systems Converge？： New Evidence from Household Financial Assets in Selected OECD

Countries， IFC Bulletin No 31，2008，383-401.

[4]李敬，冉光和，孙晓铎.中国区域金融发展差异的度量与变动趋势分析[J].当代财经，2008，（03）： 36-42.

[5]石盛林.我国县域金融发展水平收敛性问题的实证研究[J].中央财经大学学报， 2010（12）：31-34.

[6]陆文喜.中国区域金融发展的收敛性分析[J]. 数量经济技术经济研究 ，2004，（02）：123-126.

[7]赵伟，马瑞永.中国区域金融增长的差异――基于泰尔指数的测度[J].经济地理，2006，（01）： 13-17.

[8]陈恩，黄桂良. 广东区域金融发展的收敛性分析[J].当代财经， 2010，（01）：60-67.

县域金融论文范文第11篇

【关键词】 陕西；县域金融；金融发展

随着我国市场化改革的深入推进，金融体系的健康运行对国家的发展带来了多方面的影响，并且这种良性影响在经济上的体现尤为突出。当然这种促进关系在县域金融发展中也是十分显著的。近年来，县域金融机构对地方的发展提供了全方位、宽领域、多功能的服务与资金支持并且改善了县域人民的生产节奏与生活方式和质量，总的来说是大大推动了县域的发展。但是从县域金融发展现状来看也有很多地方存在不足，如果这些不足得不到及时地改善与整治，必然会制约县域金融的发展，从而影响县域在各个方面的发展。因此，本文以城固县县域金融为例进行分析研究，发现县域金融发展中存在的问题，并有针对性地提出解决措施与对策建议，以希望更好地推动城固县县域金融发展，使其对县域各个方面的促进作用发挥至最大化。

一、县域金融一般理论

1、县域金融发展

“金融发展”一词在金融资本家戈德史密斯的著作《金融结构与金融发展》中涉及过，戈德史密斯对其做出了解，他认为一国的金融结构由金融工具和金融机构组成，这些金融工具、机构的种类越多、分布越广、组合越复杂就促成了金融发展。在麦里金的著作《经济发展中的金融深化》中提到了“金融深化论”，又从制度和政策层面对金融与经济发展问题做出了研究，丰富了金融发展的内涵。综合上述理论，县域金融发展包含三个方面的涵义：一是县域金融资产和机构数量的增长；二是金融体系的完善建立，制度的改进与创新；三是金融效率的提高。

2、县域金融发展的条件

（1）县域金融体系构建的完整性。县域金融体系的完整构建将会引领所有金融机构的正常发展与相互促进，顺畅的体系运行机制会促进各金融企业之间的联系密切程度，增强信息沟通与资源互补，同时完善的产业运行规律和市场规则为规范金融企业经营管理提供相关准则，也能防止恶性竞争，使其良性发展。

（2）民众的金融观念。民众的观念影响思维模块，作用于金融观念。由于县域信息传递与发展有限，并且大部分民众的文化程度不高，对于金融观念也是似是而非的，从而影响到了他们的金融行为，因此只有增强民众的金融观念即机会成本意识、金融风险意识，这样才能更好的推进金融产品的创新推广，缓解金融产业的融资来源狭窄问题，同时也能为人民带来新的收益途径，进一步发展县域经济。

（3）提高社会的信誉环境。在证券市场上交易的投资者都清楚，信用评级越高的企业更容易获得投资者的青睐，融资才能更顺畅，由此可见信誉会影响交易成本。如今的市场经济是法制的经济，更是诚信的经济，只有诚信的市场经济才可能是高效的市场经济。如果融资主体能诚信的将应有的信息告知于金融机构、市场，贷款机构就能充分分析，从而做出理性判断，避免“逆向选择”，同时，如果在投融资方面双方都能诚信相待，实现信息的充分对称化，整个社会的诚信氛围会十分融洽，县域金融的高效发展就能一直持续下去。

二、陕西省城固县县域金融发展的现状

1、城固县金融体系的构成及其现状

（1）县域金融机构的构成类型。目前城固县县域金融机构的类型主要可以分为以下大致七类：一是中国人民银行，二是四大国有独资商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行；三是股份制商业银行：中国邮政储蓄银行；四是城市合作银行：陕西信用合作社；五是国有以及股份制保险公司：中国人寿、中国太平洋保险公司、中国平安、泰康人寿保险有限公司；六是境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构：中银富登村镇银行；七是典当行、小额贷款公司及其他具有金融性质的机构。

（2）县域金融机构的作用。 ①促进了城固县县域经济的发展。各种金融机构通过积极、活跃的直接投资、贷款等方式广泛的参与到当地的经济建设中去，活跃了当地资金的流动，开发了很多项目，特别是一些大规模的资金投资项目，对城固县当地的工业企业发展以及基础设施建设起到了极大的促进作用，更好地推动了经济的发展。如表2-3列示城固县2010-2015年的地区生产总产值，其中金融业对当地GDP占比总体在逐步上升。可见金融的发展对于县域生产总值及其经济的推进作用。

资料来源：城固县统计年鉴

②提高民众生活质量、维护社会安定与和谐。一些金融机构特别是银行体系，通过对农户、个体户、小微企业等提供的小额贷款和政策性贷款，极大地缓解了他们的资金短缺问题，使他们的生产生活得到了保障。保险公司推出的各种类型的保单也为企业、人民的生产生活提供了一定的保障，有效的提高了当地居民生活水平。总的来说从一定程度上维护了社会的稳定与和谐。

三、城固县县域金融发展中存在的问题分析

1、县域金融机构构成不完善，缺乏部分金融机构

目前，根据城固县县域金融机构的构成现状，结合城固县在建筑业、房地产业等各产业的发展现状及主要经济指标的反映可知道，在金融机构构成方面还是很不完善的。

在工业企业方面，根据表3-1可知，工业、企业有内资企业（国有企业、集体企业、有限公司、股份有限公司、私营企业）、港澳台商投资企业等，这些企业都在根据城固县经济的发展状况在不同程度上逐年增加投资，并且也在扩充着企业数量，然而纵观县域金融机构的构成来看，城固县县域内的财务公司、融资担保公司的数量却十分有限并且发展的不够成熟，难以胜任企业的发展要求，不能为企业很好的规划财务资金、提出投融资计划。

资料来源：城固县统计年鉴

在民众投资理财方面，随着金融市场的发展完善和民众理财观念的进步，越来越多的人们倾心于在证券市场做投资，证券公司也就成了必不可少的中介机构，然而在城固县县域金融的发展中并没有见到证券公司的身影，根据调查走访，大多数居民都是通过电话联系证券中介机构和网上操作等来投资，这样不仅会减缓金融资金的活跃程度，不利于县域金融的快速发展，而且更严重的还会让不法分子抓住机会，行使金融诈骗等，让民众蒙受损失，不利于社会安定与和谐。

2、县域各产业对金融资金的需求与县域金融机构资金的供给不平衡

（1）城固县县域金融资金的需求主体。主要包括：农民、个体工商户、小型微利企业主、各工业企业和政府有关部门及机关组织。

①农民。城固县域内以农户居多，农民也成为了金融资金的最大需求者之一。虽然单一个体需求规模较小，但是随着近年来城固县关于加强农业发展，改善并增强相关农产品产量政策的推行，农民创业基数在不断扩大，从而推动农业总产值也在逐年增加。如表3-2所示

表3-2 2010年-2015年全县农业增加值及其占比情况（单位：万元）

资料来源：城固县统计年鉴

②个体工商户及微小型企业主。个体工商户及微小型企业主也是县域金融资金需求的主力军之一，其数量多、集中度低、涵盖的行业广，主要包括：小型工厂主、零售批发业主、餐饮业主等。

③各工业企业。县域内大型的工业企业在日常生产经营的运作和投资方面也是离不开对资金的需求，并且需求量是巨大的。

④国家有关组织。主要为县域政府的有关部门及机关组织。为了贯彻落实国家推动新农村建设以及全面小康社会的要求，县域范围内必然要进行大规模交通设施、电力设施、通信O施、教育卫生设施等基础设施建设，这些基础设施建设所需的大笔资金仅依靠国家财政是不能解决的，因此需要加注金融机构的资金，通过市场化运作来完成。

（2）金融机构资金的供给。城固县县域的金融资金共给主体主要是各大金融机构，通过城固县统计年鉴列示可知，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国人民银行、邮政储蓄银行、陕西信合等以及一些保险公司是城固县县域金融资金的供给主体。具体的借贷情况如表3-3所示。

表3-3 2010-2015年城固县金融机构人民币存贷差额变化情况（单位：万元）

在城固县县域内各个产业可以说都需要金融机构的资金支持，然而结合几大金融机构的借贷情况来看，存入的多而真正贷出的少，资金的供给与需求失衡，资金调节十分不合理。

四、解决问题的对策建议

1、根据城固县的具体状况调整并完善县域金融体系的构成

高效率的金融组织体系是支持县域金融发展的重要途径。在城固县县域金融机构体系中，县域金融机构虽然数量较多，但是实际上其分工体系并不完善，一些必须的金融机构有缺失，金融体系布局部分失衡。为了促进城固县更好的发展，必须建立起多元化、多层次的高效服务金融体系。具体如下：

（1）在工业企业方面。为了适应大中型工业企业在城固县更好得投资与发展，城固县可以建立几家组织完善、制度成熟、技术过硬的财务公司，帮助企业分担财务工作，分析和调整财务风险，帮助企业避开财务困境的威胁。同时，城固县也可以在企业融资方面引进几家融资租赁公司，缓解众多企业在发展过程中的资金压力。

（2）在民众投资方面。随着城固县民众投资热潮的高涨和理财意识的增强，在县域金融体系中应该增加一些证券投资公司和基金公司，使人民可以亲身参与进来，更切实的接触到股票、债券、基金的投资活动中，更新他们的理财观念，改变县域落后的文化观念，活跃资金的流动性，让钱真正的“活”起来。

2、完善县域企业自身融资条件，提升各产业信贷环境，同时做大信贷总量以此来满足县域各个方面的资金需求

一方面县域内的中小企业要对自身加强合规管理，完善企业制度，规范项目风险评估，努力提高其信誉水平；另一方面，县域的企业发展要践诺持续稳步发展的原则，对每一个项目的资产结构、融资方式以及收益水平等指标进行分析、论证其适应性，减少盲目投资的损失。与此同时，县域政府在提升县域信贷环境方面，积极协助县域金融机构创立金融安全区，推进县域中介担保机构的建立，同时还要对相关的登记、公证等机构予以监督管理。

在解决了资金需求方的融资条件，改善了社会信贷环境后，作为资金供给方的县域金融机构也应该适当的制定相关政策来扩大信贷总量，也可以通过制定一些信贷产品等来满足信贷需求，使资金的需求与供给达到相应的平衡。

总之，建立健全城固县县域金融体系的难度十足，因为涉及两个复杂的因素，即经济因素与非经济因素，在解决时，应该协调好各个影响因素；在调节各行业资金需求与金融机构资金供给方面，应该充分调动县域金融机构的积极性；与此同时县域政府应该结合自身县域发展现状以此构建良好的外部环境与监管体系，只有这样才会真正有利于县域金融的又好又快发展，实现城固县县域经济与县域金融的良性互动，使县域各产业享受到金融发展所带来的利益与支持，从而更好的推进城固县的进步和发展。

【参考文献】

[1] 朱东明、蔡为求.县域金融发展现状及其面临的主要问题[N].金融时报，2007.7.15.

[2] 刘杨.金融发展与经济增长理论分析[J].价值工程，2010.29.29-31.

[3] 钟世和.西部地区县域金融支持城乡统筹的实证分析[J].上海金融，2014.9.94-97.

[4] 蔡则祥.县域经济发展中的金融支持问题研究[J].南京社会科学2003.7.31-36.

[5] 戈德史密斯.金融结构与金融发展[M].上海：上海人民出版社，1996.

[6] （美）肖.经济发展中的金融深化[M].中文版，北京：中国社会科学出版社，1989.

[7] 罗纳德・麦金农.经济发展中的货币和资本[M].上海：上海人民出版社，1997.

[8] 王双正.中国农村金融发展研究[M].北京：中国市场出版社，2008.97-101.

[9] 陈宏.我国农户借贷需求特点分析――以河南省为例[J].中州学刊，2010.5.5-7.

[10] 尹龙.当前金融创新的发展与管理[J].中国金融，2008.8.43-51.

[11] 吴志.中国地方金融体系的改革与重构[M].大连：东北财经大学出版社，2006.

[12] 张永春.金融支持县域经济发展问题探析-以青海省为例[J].生产研究，2010.2.23-26.

[13] 温铁军：农户信用与民间借贷研究-课题报告[R].中国经济信息网.

县域金融论文范文第12篇

关键词：城乡统筹；县域金融服务；存在问题；解决措施

中图分类号：F291.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

城乡统筹发展计划的提出是为了适应党和国家提出的科学发展观的理念，城乡统筹发展的提出不仅是为了全面落实科学发展观，还是构建社会主义和谐社会的有效途径。和谐社会不仅是精神文明和谐，同样是经济发展的和谐。城乡统筹发展的理念正是反映了这一精神理念。此外，县域金融服务的发展也对经济发展起着重要的作用。金融是经济发展的重要动力，金融运作的好坏直接影响到经济发展的优劣。如果社会的发展离不开经济，那么社会的发展同样离不开金融，金融的发展是社会发展的一大动力。城市的经济发展比乡村的县域经济发展成熟些，这也一部分取决于城市金融的发展比县域金融的发展快。要想发展乡村经济就要加强对县域金融的发展。所以，做好县域金融服务发展才能促进城乡经济的协调发展，也是实现科学发展观理念的重大举措。

一、县域金融发展的影响因素

县域金融的发展并不是顺利的，其发展的过程中常常会遇到一些问题，这些不足和缺陷严重的影响到县域金融的发展，间接地也使城乡统筹的发展增加了一些困难。影响县域经济发展的因素有很多，无论是从政策还是体系的制定上都存在一些问题。在改革开放的过程中，无论是文化产业的发展还是经济领域的改革，都呈现一种蓬勃发展的趋势，但是有发展就有不足和问题。但是任何发展都存在缺陷和漏洞，随着社会的发展，县域金融体系出现了一些问题，县域金融市场的发展不协调，造成县域信贷资金的大量外流，这些都严重的阻碍了县域经济的发展，同时也背离了城乡统筹发展的目标。

1.县域金融组织不合理。县域经济发展主要是靠相关金融组织的发展，金融组织的发展好坏直接关系到县域经济的整体发展成效。然而这些金融组织的发展存在许多的不足。

第一，商业银行的作用逐渐淡出。我国的商业银行以追求最大利润和经济效益为目的，所以在经济发展的过程中，国有商业银行逐渐将发展目标有县域领域逐渐转向大中城市，一些基层的机构组织也逐渐脱离。这些都严重地影响到县域经济发展所需的资金问题。

其次，金融发展不完善，因为金融行业的发展也受到国家政策的影响，金融运行过程中常常会出现一定的缺位，例如最常见的农业银行的借贷，有些国有粮棉油的信贷服务常常是垄断的，金融的业务范围过于狭窄，触及的领域也有限，为此金融的服务作用没有得到很好的发挥。

最后，是有关农村信用社的问题，农村信用社是一个新兴的组织机构，它是为了发挥商业银行的作用而设立的，伴随着政策性的调整，商业银行的经营战略也发生了变化。但是农村信用社的发展不是很健全，它所吸收的资金有限，无法满足县域金融服务的发展。同时也不利于城乡经济的统筹发展。

2.资金问题。金融的发展需要资金，资金是发展必须的要素。但是对于县域金融的发展来说，资金的严重外流严重影响到县域经济的健康发展。除了商业银行之外，邮政储蓄的作用也对县域金融有吸收资金的作用。邮政储蓄只存不贷使得县域资金大量外流。其次，商业银行上存资金也是造成资金外流的一大原因。

除此之外，其他的导致资金外流的原因都使得县域金融的信贷资金的供需矛盾更加突出，使得贫富差距越来越大。除了资金外流，还有就是县域信贷的组织结构不合理。

3.县域金融发展环境欠缺。一个好的信用环境可以促进金融的蓬勃发展，但是在县域金融的发展过程中出现了一些信用问题，信用环境的好坏直接影响到金融机构借贷资金的投入，但是目前我国的信用环境还存在一些不完善的地方，一些企业为了追求高的经济利益常常出现不诚信的现象，这些问题对于金融的信用环境带来了很大的安全隐患，不利于县域金融的发展，更加不利于城乡统筹的建设。

二、提高县域金融服务的质量，促使城乡统筹发展

我国一直注重城乡的统一发展，目的在于坚强壮大县城的经济，提高农民的生活水平，壮大县域的经济发展，加强金融的服务，不仅加强银行行业在县城的发展，也是金融行业入县城的绝好的时机。为了达到金融服务的加强管理，应该从农民入手，从农民的需求出发，对加强农民的收入，产业的发展提出高的要求，这样才能很快地将完善的金融机构建立起来，加快县城的经济脚步。

1.转变观念，提高县域金融服务意识。相关的金融机构应该加快学习，加快思想的进步，提高观念意识，为了做到这一点，先关的机构就要清醒的认识到自己作为服务行业的责任，始终站在客户的立场上，保持以客户第一的原则。

2.积建立县域经济体制。作为管理该体制的政府，就要充分了解所需资源的优点和劳动力的资质，培养出特色十足的品牌，为了做到这一点，首先要抓住改革开放环境下新经济的时机，还要跟上时代的脚步，建立起具有现代化的企业，鼓励在多方面引导经营，使用科学的方法建立起政府主导的体制。国有企业银行要坚定自己的主要发展方向，改变自己的管理方法，在追求利润的前提下加大款项的营销力，加强对农业的龙头企业和主导企业的信贷扶持。

3.加强县城金融生态环境的建设。为了创建一个良好的企业运行环境，首先，就要保护金融中出现的债权，合理运用经济和政治手段，运用法律的手段，对恶进行制裁。第二，利用社会上出现的各种新媒体，主导舆论的导向，大力宣传，帮助政府和所有的群众树立正确的观念。第三，一步一步的建立公司和个人的信誉体制，这样有助于银行和金融机构更准确的了解和评价自己客户的信用情况，加强针对性，最大程度上降低风险的出现。

三、结束语

随着国家的统一城镇发展计划的实行，作为县域经济的集合点的县城和农村，正是我国社会主义假设的主要战场。金融虽不是经济发展的主要动力，但却是经济发展的第一推动力，如何开展县域金融服务是目前政府和企业面临的最大的问题，本文提出的所面临的问题和解决方案正是对这一现象的很好的阐述。

参考文献：

[1]孙一峰.统筹城乡发展中的城乡收入差距的研究[J].铜仁职业技术学院学报，2009（7）.

[2]杨林兴.深化城乡统筹 加快丘区发展――对四川省金堂县统筹城乡发展的调查与思考[J].农村经济，2009（12）.

[3]郑晓燕，许晓东，谢元态.统筹城乡经济发展中的金融支持[J].商业研究，2005 （16）.

县域金融论文范文第13篇

一、县域金融一般理论

1、县域金融发展

“金融发展”一词在金融资本家戈德史密斯的著作《金融结构与金融发展》中涉及过，戈德史密斯对其做出了解?，他认为一国的金融结构由金融工具和金融机构组成，这些金融工具、机构的种类越多、分布越广、组合越复杂就促成了金融发展。在麦里金的著作《经济发展中的金融深化》中提到了“金融深化论”，又从制度和政策层面对金融与经济发展问题做出了研究，丰富了金融发展的内涵。综合上述理论，县域金融发展包含三个方面的涵义：一是县域金融资产和机构数量的增长；二是金融体系的完善建立，制度的改进与创新；三是金融效率的提高。

2、县域金融发展的条件

（1）县域金融体系构建的完整性。县域金融体系的完整构建将会引领所有金融机构的正常发展与相互促进，顺畅的体系运行机制会促进各金融企业之间的联系密切程度，增强信息沟通与资源互补，同时完善的产业运行规律和市场规则为规范金融企业经营管理提供相关准则，也能防止恶性竞争，使其良性发展。

（2）民众的金融观念。民众的观念影响思维模块，作用于金融观念。由于县域信息传递与发展有限，并且大部分民众的文化程度不高，对于金融观念也是似是而非的，从而影响到了他们的金融行为，因此只有增强民众的金融观念即机会成本意识、金融风险意识，这样才能更好的推进金融产品的创新推广，缓解金融产业的融资来源狭窄问题，同时也能为人民带来新的收益途径，进一步发展县域经济。

（3）提高社会的信誉环境。在证券市场上交易的投资者都清楚，信用评级越高的企业更容易获得投资者的青睐，融资才能更顺畅，由此可见信誉会影响交易成本。如今的市场经济是法制的经济，更是诚信的经济，只有诚信的市场经济才可能是高效的市场经济。如果融资主体能诚信的将应有的信息告知于金融机构、市场，贷款机构就能充分分析，从而做出理性判断，避免“逆向选择”，同时，如果在投融资方面双方都能诚信相待，实现信息的充分对称化，整个社会的诚信氛围会十分融洽，县域金融的高效发展就能一直持续下去。

二、陕西省城固县县域金融发展的现状

1、城固县金融体系的构成及其现状

（1）县域金融机构的构成类型。目前城固县县域金融机构的类型主要可以分为以下大致七类：一是中国人民银行，二是四大国有独资商业银行：中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行；三是股份制商业银行：中国邮政储蓄银行；四是城市合作银行：陕西信用合作社；五是国有以及股份制保险公司：中国人寿、中国太平洋保险公司、中国平安、泰康人寿保险有限公司；六是境内开办的外资、侨资、中外合资金融机构：中银富登村镇银行；七是典当行、小额贷款公司及其他具有金融性质的机构。

（2）县域金融机构的作用。 ①促进了城固县县域经济的发展。各种金融机构通过积极、活跃的直接投资、贷款等方式广泛的参与到当地的经济建设中去，活跃了当地资金的流动，开发了很多项目，特别是一些大规模的资金投资项目，对城固县当地的工业企业发展以及基础设施建设起到了极大的促进作用，更好地推动了经济的发展。如表2-3列示城固县2010-2015年的地区生产总产值，其中金融业对当地GDP占比总体在逐步上升。可见金融的发展对于县域生产总值及其经济的推进作用。

资料来源：城固县统计年鉴

②提高民众生活质量、维护社会安定与和谐。一些金融机构特别是银行体系，通过对农户、个体户、小微企业等提供的小额贷款和政策性贷款，极大地缓解了他们的资金短缺问题，使他们的生产生活得到了保障。保险公司推出的各种类型的保单也为企业、人民的生产生活提供了一定的保障，有效的提高了当地居民生活水平。总的来说从一定程度上维护了社会的稳定与和谐。

三、城固县县域金融发展中存在的问题分析

1、县域金融机构构成不完善，缺乏部分金融机构

目前，根据城固县县域金融机构的构成现状，结合城固县在建筑业、房地产业等各产业的发展现状及主要经济指标的反映可知道，在金融机构构成方面还是很不完善的。

在工业企业方面，根据表3-1可知，工业、企业有内资企业（国有企业、集体企业、有限公司、股份有限公司、私营企业）、港澳台商投资企业等，这些企业都在根据城固县经济的发展状况在不同程度上逐年增加投资，并且也在扩充着企业数量，然而纵观县域金融机构的构成来看，城固县县域内的财务公司、融资担保公司的数量却十分有限并且发展的不够成熟，难以胜任企业的发展要求，不能为企业很好的规划财务资金、提出投融资计划。

资料来源：城固县统计年鉴

在民众投资理财方面，随着金融市场的发展完善和民众理财观念的进步，越来越多的人们倾心于在证券市场做投资，证券公司也就成了必不可少的中介机构，然而在城固县县域金融的发展中并没有见到证券公司的身影，根据调查走访，大多数居民都是通过电话联系证券中介机构和网上操作等来投资，这样不仅会减缓金融资金的活跃程度，不利于县域金融的快速发展，而且更严重的还会让不法分子抓住机会，行使金融诈骗等，让民众蒙受损失，不利于社会安定与和谐。

2、县域各产业对金融资金的需求与县域金融机构资金的供给不平衡

（1）城固县县域金融资金的需求主体。主要包括：农民、个体工商户、小型微利企业主、各工业企业和政府有关部门及机关组织。

①农民。城固县域内以农户居多，农民也成为了金融资金的最大需求者之一。虽然单一个体需求规模较小，但是随着近年来城固县关于加强农业发展，改善并增强相关农产品产量政策的推行，农民创业基数在不断扩大，从而推动农业总产值也在逐年增加。如表3-2所示

表3-2 2010年-2015年全县农业增加值及其占比情况（单位：万元）

资料来源：城固县统计年鉴

②个体工商户及微小型企业主。个体工商户及微小型企业主也是县域金融资金需求的主力军之一，其数量多、集中度低、涵盖的行业广，主要包括：小型工厂主、零售批发业主、餐饮业主等。

③各工业企业。县域内大型的工业企业在日常生产经营的运作和投资方面也是离不开对资金的需求，并且需求量是巨大的。

④国家有关组织。主要为县域政府的有关部门及机关组织。为了贯彻落实国家推动新农村建设以及全面小康社会的要求，县域范围内必然要进行大规模交通设施、电力设施、通信?O施、教育卫生设施等基础设施建设，这些基础设施建设所需的大笔资金仅依靠国家财政是不能解决的，因此需要加注金融机构的资金，通过市场化运作来完成。

（2）金融机构资金的供给。城固县县域的金融资金共给主体主要是各大金融机构，通过城固县统计年鉴列示可知，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国人民银行、邮政储蓄银行、陕西信合等以及一些保险公司是城固县县域金融资金的供给主体。具体的借贷情况如表3-3所示。

表3-3 2010-2015年城固县金融机构人民币存贷差额变化情况（单位：万元）

在城固县县域内各个产业可以说都需要金融机构的资金支持，然而结合几大金融机构的借贷情况来看，存入的多而真正贷出的少，资金的供给与需求失衡，资金调节十分不合理。

四、解决问题的对策建议

1、根据城固县的具体状况调整并完善县域金融体系的构成

高效率的金融组织体系是支持县域金融发展的重要途径。在城固县县域金融机构体系中，县域金融机构虽然数量较多，但是实际上其分工体系并不完善，一些必须的金融机构有缺失，金融体系布局部分失衡。为了促进城固县更好的发展，必须建立起多元化、多层次的高效服务金融体系。具体如下：

（1）在工业企业方面。为了适应大中型工业企业在城固县更好得投资与发展，城固县可以建立几家组织完善、制度成熟、技术过硬的财务公司，帮助企业分担财务工作，分析和调整财务风险，帮助企业避开财务困境的威胁。同时，城固县也可以在企业融资方面引进几家融资租赁公司，缓解众多企业在发展过程中的资金压力。

（2）在民众投资方面。随着城固县民众投资热潮的高涨和理财意识的增强，在县域金融体系中应该增加一些证券投资公司和基金公司，使人民可以亲身参与进来，更切实的接触到股票、债券、基金的投资活动中，更新他们的理财观念，改变县域落后的文化观念，活跃资金的流动性，让钱真正的“活”起来。

2、完善县域企业自身融资条件，提升各产业信贷环境，同时做大信贷总量以此来满足县域各个方面的资金需求

一方面县域内的中小企业要对自身加强合规管理，完善企业制度，规范项目风险评估，努力提高其信誉水平；另一方面，县域的企业发展要践诺持续稳步发展的原则，对每一个项目的资产结构、融资方式以及收益水平等指标进行分析、论证其适应性，减少盲目投资的损失。与此同时，县域政府在提升县域信贷环境方面，积极协助县域金融机构创立金融安全区，推进县域中介担保机构的建立，同时还要对相关的登记、公证等机构予以监督管理。

县域金融论文范文第14篇

【关键词】县域金融 “三农” 金融支持 实证研究

一、引言

长期以来，中央和地方对“三农”问题都高度关注。湖南省湘政发〔2013〕37号文件《湖南省人民政府关于金融支持经济结构调整和转型升级的实施意见》中诸多提及需加大对“三农”领域的金融支持力度。根据2013年湖南省统计局的数据显示涉农贷款虽有加大，但金融机构用于扶持农业发展的贷款比例偏低，农林牧渔业贷款余额占全部贷款余额的比重仅为3.1%，远低第一产业在经济总量中12.6%的比重。

国内外在农村金融方面的研究比比皆是。国外如Patrick（1966）提出的两种模式：“需求追随”与“供给领先”。第一种即随着经济的增长，农村金融机构以提供相应的农村经济主体发展所需要的金融服务的模式；第二种即在农村经济主体的需求之前，农村金融机构及其服务便会提前出现的模式。

魏冰洁（2014）指出县域金融应加大农村信贷资金支持力度，解决融资困难问题、通过深化改革，建立现代企业制度、合理引导民间融资。吴竞择，戴鸿广（2012）就人民银行海口中心支行力推金融支持“三农”发展服务年活动中提及需要发展多种形式的新型农村金融组织。高晓光（2015）提出应加大政策扶持力度，拓宽新型农村金融机构资金来源，构建全面的风险防范机制，确保新型农村金融机构可持续发展。

二、湖南省县域金融对“三农”支持的基本情况与问题分析

（一）湖南省县域金融支持“三农”的基本情况

1.国家宏观政策支持县域金融发放涉农贷款。从2015年4月20日起，央行对农信社、村镇银行等农村金融机构降1个百分点，对中国农业发展银行降低人民币存款准备金率2个百分点。这表明政策支持金融发放涉农贷款力度加大。

2.涉农金融机构范围不断扩大。湖南省县域涉农金融机构范围不断发展壮大，构建了相对完善的金融体系，为农村金融创新有了良好的保证。其中初步形成了以农村信用社、农业银行、农业发展银行、邮政储蓄银行为主体，村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构为补充的金融支农格局，对农户及农村中小企业的金融支持力度不断加大。2010年末，全省涉农贷款余额达到3110亿元，全年新增515.7亿元，同比增长19.6%；2011年，全省各大金融机构涉农贷款总额达到4378.2亿元，湖南省涉农贷款占全部贷款比重的30%，2012年末，全省涉农贷款余额高达4701亿元；截至2013年末，湖南省涉农贷款余额为5837亿元，同比增长32.2%。

（二）湖南省县域金融机构在扶持“三农”存在的问题

1.政策性金融机构服务缺位。中国农业发展银行是直属国务院领导的我国唯一的一家农业政策性银行，但支农贷款以粮棉油的收购信贷为主要业务，农业产业化龙头企业贷款等其他业务，信贷结构极不合理。在长沙县调查了解到，该行主要是发放政府贷款，涉农贷款基本不涉及。

2.农村商业银行成为支农主力军。截止2013年，湖南省农信社农业贷款余额达2063亿元，占全省金融机构农业贷款余额的80%以上，居同业之首，由于网点布局广，数量多等特点，为农商行能更好地服务“三农”的优势。

3.邮政储蓄银行支农地位不稳。虽然邮蓄银行结束了“只存不贷”的局面，主要服务县域小微企业，但由于前期在县域开设网点较多，可对“三农”的支持力度远小于农商行。

4.新型农村金融机构面临持续发展困境。农村金融改革以来出现的村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构，由于缺少必要的优惠政策支持，面临着资金规模有限而难以为继的问题，为农服务的经营方向约束限制了其盈利能力的发展。

（三）湖南省县域金融支农不通畅的原因分析

1.县域金融体系不完善，降低了支持“三农”的效率。近几年，随着国有商业银行的战略调整，大量撤并农村地区营业网点，逐步从农村市场“淡出”。同时，由于农村金融体制的设计原因，形成了大量的农村资金外流，而且破坏了作为农业信贷资金主要提供者的农村商业银行的信贷资金循环。

2.农业生产风险较高，金融部门的信贷投入受制约。由于县域经济发展总体水平不高，农村金融业务的管理成本和经营风险依然高于城市业务，金融整体环境较差，各金融机构授信权限基本上收、审贷更加严格，难以达到放贷标准，涉农小企业贷款难的问题突出。

3.农村信用担保落后，运行难度加大。农户小额信用贷款尽管可以解决小部分农户贷款难的问题，但农户的资金需求越来越多样化受到了抵押品缺乏的制约。所以农户可用于抵押申请贷款的资产范围太窄，担保体系需要进一步的创新。

三、湖南省县域金融支持“三农”的实证分析――长沙县为例

（一）长沙县的调查分析

从长沙县金融办了解到，2014年当地涉农银行金融机构共118个网点，主要有农商行、邮储银行、农业银行、农发行以及村镇银行。

图1 长沙县涉农银行金融机构比例图

从图1中可看出农商行和邮储银行所占比例最大，占全部的89%，由于较早的扎根县域和农村，所以农商行和邮储银行在支农方面有很大市场。

（二）县域金融支农的实证研究

由上文可知，县域金融存在突出的供求矛盾，长沙县存在供给抑制现象。本文采用实证研究的方法，进一步明确金融供给增加与农村经济增长及农民增收的关系，为湖南省县域金融加强支农服务提供理论依据。

1.模型设定。柯道函数是经济学中应用最为广泛的经典生产函数，其基本形式为Y=AKN，揭示资本和劳动对产出的影响。本文假定金融支持对农村经济发展存在积极影响，将金融支持引入柯道函数中，使其具Y=AKNF的形式。两边取对数后，扩展的柯道函数为：LNY=LNA+LNK+LNF。

2.变量选取及数据来源。新农村建设的成就可从两方面反映出来，一是整体农村经济的发展，二是农民生活水平的提高。故引入RGDP（农村GDP）和RINC（农民人均纯收入）为被解释变量，本文选取第一产业生产总值。财政支农支出为选取全县年度财政支出为基础数据，根据年鉴的相关比例做调整，将2001～2009年的数据以20%的比例计算，2010～2014年的数据以30%的比例计算得到最终TESA的数据。长沙县的各项数据如表1所示：

表1 长沙县各项指标基本特征

数据来源：湖南统计局。

本文选取长沙县2001～2014年金融数据做回归分析，检验县域金融对新农村建设是否存在积极影响。本文回归模型设定如下：

LNRGDP=C+LNRL+LNTESA（1）

LNRINC=C+LNRL+LNTESA（2）

式（1）中RGDP为被解释变量，从经济总量层面体现农村经济发展程度，以农村GDP衡量。式（2）中RINC为被解释变量，从农民收入层面反映农村经济发展程度，以农民人均纯收入衡量。由于县域金融对农村经济的支持主要体现在发放贷款数量上，所以选取县域金融机构贷款为解释变量，以RL表示，衡量金融机构对农村经济的支持力度。由于短期内劳动力数量波动较小，且农村地区存在大量的闲置劳动力，不考虑劳动力因素，将财政支农支出作为控制变量引入模型，以TESA表示。为随机误差项。

3.模型构建与结果分析。本文的实证模型采用EViews7.2完成。利用数据进行农村GDP模型和农民人均纯收入模型的实证检验。根据长沙县2001～2014年数据进行回归分析（显著性水平为1%），对回归方程进行OLS估计，估计结果如下：

LNRGDP=2.55+0.20LNRL+0.25LNTESA

T值 t （16.76） （3.85） （4.74）

T值 p （0.00） （0.00） （0.00）

R2=0.99 n=14 F=1913.27 F统计量的p值：0.00

LNRINC=6.17+0.36LNRL+0.14LNRINV

T值t （21.98） （5.61） （3.72）

P值p （0.00） （0.00） （0.00）

R2=0.99 n=14 F=1173.19 F统计量的p值：0.00

由回归结果得出，两个模型的F值较大、P远小于1%且拟合优度十分接近1，即显示方程整体十分显著，具有统计意义。在模型中，所代表的金融机构贷款支持对农村经济增长具有积极拉动作用，农民每增长100万元可带动农村GDP平均增长0.20百万元，平均提高农民人均纯收入0.36百万元。财政支农支出也有一定的正向作用，农民每增长1百万元带来农村GDP平均增长0.25百万元，农民人均收入则将平均提升0.14百万元。该结论验证了：金融支持对新农村建设具有显著正向作用，符合经济学意义。

4.实证研究结论。由上述回归结果可得出以下结论：金融机构的信贷资金和财政支农支出对县域经济发展具有显著正向影响，且对农村GDP的拉动作用和农民人均纯收入有显著正效应的作用。所以应增加县域金融机构对涉农贷款的投入，有利于当地经济的发展，更能从根本上促进农民的收入。

四、完善湖南省县域金融支农的对策建议

（一）深化开展信用创建活动，改善县域信用环境

积极推进县域征信系统建设，逐步实现农村中小企业、农户信用信息登记、汇总、查询、披露、共享等方面社会化，实现社会信用信息资源共享，逐步建立农户信用等级系统，并将其纳人全社会征信系统中。

（二）健全县域金融服务体系，提高金融服务功能

第一，建设三农保险体系。探索扎根与服务农村的保险营销方式，因地制宜地建设农村营销服务部，提高保险的乡镇级网点覆盖率。同时，保险公司与邮政储蓄银行乡村网点、农村信用社加强业务联系，通过其现有网络营销“三农”保险产品。

第二，规范民间金融的发展，发挥民间金融支农的影响。湖南省县域中存在一个规模庞大、增长迅速的民间金融市场，农民生产和生活的借贷资金、农村中小企业的发展资金大多来源民间借贷。进行规范和保护民间金融，并对其进行一定的监管，是完善金融支农体系的需要。

（三）建设支农担保体系，促进涉农贷款供给

随着县域金融市场的进一步深化和新型城镇化的快速推进，创新和发展县域金融担保体系具有现实的紧迫性和必然性，尤其是涉及农村土地等“三权抵押”改革迫在眉睫，必须在试点、调研和反复论证的条件下，本着统筹规划、配套同步的原则，全面推进抵押担保制度创新。

参考文献

[1]魏冰洁.关于县域农村金融机构发展的思考[J].山西财经大学学报2014（36）.

县域金融论文范文第15篇

关键词：甘肃县域金融；尤努斯模式；中小型商业银行；发展模式

一、县域金融理论研究

在县域经济和县域金融这二者之间，到底是县域经济拉动县域金融，还是县域金融拉动县域经济？H.T.帕特里克在1966年提出的“需求追随型”和“供给领先型”两种不同的金融发展模式，解释了这个问题。

（一）需求追随型金融发展：县域经济决定县域金融

在经济发展的早期阶段，人均收入很低，无力支付金融机构进入费用或金融市场的交易成本，或者有能力支付也因为交易量小，每单位交易量所承担的成本过高而不愿去利用金融机构和金融市场。由于缺乏需求，金融服务的供给也无从产生，金融机构和金融市场也就不存在。但随着经济的增长和专业化分工的深入，产品种类和数量的不断增长，人们收入的增加使得利用金融机构和金融市场的人也就逐渐增加，对金融服务也提出了相应更高的需求，这意味着金融机构和金融市场不断发展，简单的金融体系也就演变为复杂的金融体系。

所以说，县域金融的发展离不开县域经济这个基础，县域经济发展水平的高低决定着金融发展的总体水平，尽管二者在短期内可能出现不一致，但长期总会趋于均衡的。其次，县域经济发展的体制也决定着县域金融发展的体制，因为当作为大环境的经济体制因素发生改变，县域金融运行的小环境势必也要相应调整。再次，县域经济发展的规模、增长速度及结构也决定着县域金融发展的规模、增长速度及结构。

（二）供给领先型金融发展：县域金融拉动县域经济

供给领先型金融发展认为，金融发展不但可以先行于实体经济部门对金融服务的需求，而且对于经济增长有拉动作用。它能将滞留在传统部门的资源转移到能够推动经济快速增长的部门，促进资源配置效率提高。

1.县域金融对储蓄的影响

县域经济生活中的货币分布是不均衡的，而县域金融体系在交易成本方面具有优势，并且能够提供流动性强、安全性高、收益稳定的金融工具，这无疑会刺激居民的储蓄倾向。

2.县域金融促进储蓄向投资的转化

县域金融中介及金融市场的出现，极大地克服了阻碍储蓄向投资有效转化的因素。首先，它具有规模经济效应。以银行为核心的县域金融中介能够代表所有存款者对投资进行监督，避免了广大储户对投资实行直接监督而可能引发的高额交易费用，从而有效地降低了监督成本。其次，银行等有组织的县域金融中介的流动性风险管理能力大大降低了县域储蓄者的流动性资产持有量，使之可以将资金投向生产性投资而非可以随时变现的资产，这样就保证了县域投资的连续性。

3.县域金融可以提高资本边际生产力

县域金融体系通过信息的收集，对各种可选择的项目进行评估，将储蓄有效地在借款者之间进行分配，大大降低了县域借款者与贷款者之间订立金融契约的交易费用，从而提高了县域金融活动的深度和广度，实现将资金配置到资本边际生产力最高的项目中去。可见，县域金融体系可以借助其自身优势，充分发挥金融中介和金融市场的作用，提高金融资源的配置效率，促进县域经济增长。

二、县域金融发展的模式选择

甘肃69个县域的人口占全省的70.26%,但GDP仅占40.74%,财政收入只占16.24%。2010年,甘肃省投放农业、乡镇企业和农副产品收购的贷款仅占县域吸收存款额的26%,县域金融资源四分之三流向中心城市。

目前，县级国有商业银行分支机构均无贷款权，信贷供给萎缩，基本上成了“大储蓄所”；农业发展银行资金运用受到一定限制；农村信用社在县域经济中事实上成了主要的金融机构，但是农村信用社信贷资产质量较差、自身经营困难，包袱沉重，难以形成规模经营，而且农村信用社业务范围主要以“三农”为主，难以有效支持县域经济发展。

对于甘肃这种以农业为主，经济相对落后的地区，县域经济短期内很难带动金融发展；相反，金融发展缓慢甚至倒退又使有限的县域金融资源外流或者闲置，极大地阻碍经济发展，这就陷入了所谓的“马太效应”。以靖远县为例，全县金融机构由2004年底的58家下降到2010年底的38家，县工行、县建行将其营业网点全部收缩在城内，农行在农村的营业所及城内的储蓄所撤销了一半。网点的收缩削弱了县域金融支持经济发展的能力，导致县域资金供求失衡。

所以，在短期内无法大幅提高县域经济水平，并且伴随着县域金融发展倒退的情况下，必须采取“供给领先型”的发展模式，优先发展县域金融，鼓励银行业积极进入县域金融领域，开发金融产品，彻底改变甘肃县域金融目前的颓势，推动甘肃地区经济快速与可持续发展。

那么究竟怎样建立一套有效机制来突破当前的县域银行业务发展的瓶颈呢？首先，银行必须转变经营理念，创建新的农村信贷理念和信贷模式。在这方面可以有效借鉴在孟加拉国获得过巨大成功的“尤努斯模式”，转变县域金融业务经营理念，实现扶贫盈利两不误；其次，在当前国有大型银行逐渐从农村撤并的现状下，中小型银行应该抓住机会，审时度势，瞄准中国县域金融这块大蛋糕，积极进驻县域金融领域开展业务。国家也需要建立相关的激励机制，鼓励中小银行进入县域金融领域。那么，尤努斯模式究竟有何借鉴之处，为何鼓励中小型银行进入县域金融领域，这些内容将会在以下章节得以讨论。

（一）尤努斯模式的借鉴

从实践看,尤努斯模式的成功,主要是突破了传统的信贷理念，创新了制度安排，并且形成了适合贫困经济地区的“草根”金融文化，从而既实现了社会效益，又实现了经济效益。

1.创建了突破传统观念的“草根”信贷理念。

一直以来，银行业出于对风险的控制，在贷款时一般采用抵押贷款制度或者担保人制度，并且对象必须是优秀客户或者大客户等有经济实力的个人或单位，而且将优势行业，大城市作为其目标市场，这就形成了传统的信贷理念。然而，尤努斯模式颠覆了传统的信贷理念，完全废除了贷款的抵押制度，认为穷人会比富人更讲信用。因为穷人如果不讲信用而赖帐将受到人们的歧视，会在他的生活环境中不能得到人们的承认，失去安身立命的基础,因此穷人在没有抵押品的情况下也会及时归还贷款。乡村银行成功地依靠社会舆论、道德力量及人际关系,通过合理的制度设计，在孟加拉整个银行业坏帐率达60%的情况下，保持了98.89%的贷款回收率，并完全履行着一个企业的社会责任，彻底颠覆了“穷人缺乏信用”、“无恒产者无恒言”的传统银行经营观念，建立了适合于金融支持贫困地区的“草根”信贷理念。

2. 以扶贫性与商业性的有机结合

尤努斯创办乡村银行的初衷是想帮助穷人找到脱贫的途径。银行规定,贷款对象必须是不超过0.5英亩土地的穷人；如果没有土地,其家庭财产价值也不能超过1英亩土地的价值,否者不予贷款。并且尤努斯模式将贷款对象主要锁定在乡村妇女这个社会地位极其悲惨的群体，其贷款对象中有96%是农村妇女。但是，乡村银行并没有因为从事扶贫事业而将自己定为慈善机构，它强调以商业化的手段达到扶贫的长期持续性,将贷款利率定在20%左右，高于银行业的整体利率水平。这就形成了乡村银行的制度框架基础，即商业性运行机制与扶贫性经营二者有机结合。没有商业性运行,乡村银行不可能持续经营,达不到为社会最贫困群体提供扶贫资金的目标；而没有扶贫这一动机与经营理念,乡村银行就失去了它经营的根基与特色,就不会在银行业风起云涌的发展改革中独树一帜，取得成功。

3. 建立了市场化为导向的正向激励和内生约束机制。

从银行内部看，乡村银行的业务规模小、频率高、较分散、情况复杂,银行工作人员大多数时间奔波于田间地头，十分辛苦。所以，乡村银行的员工普遍待遇要高于同行，并且银行实行论功行赏制，大大激励了银行从业者的积极性。

对贷款人来说,为了在不需要抵押的前提下实现对贷款的制约与监督,乡村银行采取内生性的约束机制。他们将经济背景相同的人五人一分组，这五个人具有互助，互督，互保的功能。其中一个人不能按时还款，其他人有义务进行帮助，并且一个成员的违约将会影响其他成员的再次贷款。6个小组再组成一个“中心”,每个星期召开一次会议,银行派工作人员组织还款贷款,并帮助解决资金使用过程中存在的问题。“小组+中心+银行工作人员”的监督约束机制,无疑是一种极具智慧的金融制度创新,将银行纯粹的外部监督变异为内生性的监督约束机制，极大地消除了道德风险,有效地降低了乡村银行的管理成本,充分调动了贷款人自我管理的积极性和创造力。

（二）中小银行在县域金融中的优势

1.县域金融市场为中小商业银行发展提供了充分的发展空间。

第一，大型商业银行撤离留下了一批优质的客户资源。特别是大型商业银行多年来的金融职能的发挥，增强了县域经济主体的信用意识，丰富了金融知识。

第二，农村金融机构发展也为中小商业银行的进入打下了坚实的基础。近几年金融机构对县域经济的信贷投入有所增加,特别是农村信用社小额农户信用贷款增幅较大，对农村及县域经济的发展做出了重大贡献，

2.中小商业银行发展县域金融适应了金融改革的大势。

利率市场化和进一步提高直接融资在社会融资中的比重是我国金融改革和发展的大势。利率市场化意味着中小商业银行与大型商业银行处在同一平台上进行面对面的规模与效益的对抗。显然,在这两方面都不占据优势的中小商业银行必然要选择与大型商业银行的错位经营策略,而发展县域金融则是最佳选择之一。直接金融在社会融资中比重的提高，则意味着传统以存贷款业务为主的羸利模式必须转向发展中间业务、个人金融业务为主,这在客观上要求中小商业银行必须将经营战略向县域转移,将目标客户转向金融资源相对潜力较大的县域金融市场。

3.中小商业银行发展县域金融有了更宽松的政策支持

为了支持中小商业银行的发展，2009年4月30日,银监会对股份制商业银行、城市商业银行分支机构的市场准入政策进行调整并下发了《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》。根据《调整意见》，符合条件的中小商业银行在相关地域范围下设分支机构,不再受数量指标控制；简化审批程序，将省内分支机构审批权限下放给各省银监局；鼓励商业银行优先到西部、东北等银行机构较少地区、金融服务相对薄弱地区设立分支机构,并对符合监管导向的相关申请予以优先支持；银监会不再对股份制商业银行、城市商业银行设立分行和支行设定统一的营运资金要求，由各股份制商业银行、城市商业银行根据业务发展和资本管理需要统筹调节、配置。这在很大程度上为中小商业银行发展县域业务提供了广阔的空间。

三、结论及启示

甘肃县域金融发展缓慢的原因很多，但根本原因还是因为银行将传统的经营模式套在县域金融这一特殊领域，致使坏账率高企，资金运营低效，并且无法调动农民的金融需求，而尤努斯模式无疑在这些方面都获得了成功。并且，中小型银行在县域金融领域的优势也逐渐显现，并且有可能在将来成为县域金融发展的主导性力量。所以，在甘肃县域金融发展的模式选择上，应该采取“两步走策略”。即，银行业内部创新运营机制，转变经营理念，结合我省实际情况，借鉴尤努斯模式成功经验，积极开拓县域金融市场；国家在外部提供更多激励措施，出台相关政策，鼓励中小银行积极进入县域金融市场，并且设立专门的指导与监督机构，引导中小银行健康快速的发展农村银行业务，最终将经济利益与社会效益有机结合，为甘肃县域金融发展带来活力。

参考文献：

[1]石全虎.《县域金融支持县域经济发展的理论思考》[J].《经济社会体制比较》,2009,(02):60-64.

[2]郭建民,于晓鹏.《对我国西部县域金融体系的现状分析与思考》[J].《中国经贸导刊》,2010 ,(13):38-39.