县域银行发展存在问题范文

县域银行发展存在问题范文第1篇

关键词：国际旅游岛；邮政储蓄银行；发展

2008年5月24日，海南省各市县邮政储蓄银行全部完成了内部揭牌，这标志着海南省邮政储蓄银行进入了实质性发展的阶段。经过两年多的发展，海南邮政储蓄银行不断发展壮大，但也存在不少问题。在国际旅游岛建设背景下，海南省县域邮政储蓄银行如何抓住发展契机，实现跨越式发展，是摆在海南省县域邮政储蓄银行面前的一个重大课题。

一、发展现状

2008年5 月 15日，中国邮政储蓄银行屯昌县支行正式挂牌成立。按照改革方案和上级审批，原有的15个对外营业网点中，有两个被规划改革为邮政银行二级支行，另外13个网点由于不具备专业经营的条件暂按原来模式运作、管理。成立后的邮政储蓄银行彻底改变了过去只存不贷的历史，信贷产品不断丰富，从成立伊始仅有的邮政储蓄定期存单小额质押贷款逐步发展成为以小额信用贷款、商务贷款、二手房按揭贷款等为主渠道的信贷业务体系。随着海南省邮政金融改革的不断深入，邮政储蓄银行屯昌县支行不断探索开发中间业务，形成了以工资，理财产品，保险及基金等为主的中间业务体系。在业务产品不断丰富的基础上，邮政储蓄银行屯昌县支行始终坚持邮政储蓄百姓银行的品牌定位，致力于建设沟通城乡的金融服务网络，并依托其网络优势积极开展服务三农和中小企业工作，努力为城乡居民提供专业、优质、高效的基础金融服务，全力支持地方经济发展建设。

二、存在问题

1.金融服务专业化程度有待进一步提高。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：目前，支行以外的13个网点仅办理储蓄业务和代收话费等中间业务，客户如果需要办理贷款、理财等其他业务，则需到支行网点办理，这样的运作模式不但给乡镇用户办理贷款等业务造成不便，也难以满足客户的需求。同时，在这种运作模式下普遍存在的混岗作业、频繁换岗，业务人员的业务专业化水平不高以及观念滞后等问题，不仅在一定程度上降低了邮政储蓄银行企业管理、人员管理的效率，也给金融安全带来隐患，成为当前邮政储蓄银行发展的一个重要制约因素。

2.金融人才结构不合理，缺乏高层次人才。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：该支行共有从业人员105 人，人才队伍规模较小，随着国际旅游岛建设的进一步发展，各种新的金融业务产品逐步面世，邮政储蓄银行业务体系也日渐丰富，这需要大量的金融人才。然而，目前邮政储蓄银行的人员配备显然难以满足国际旅游岛和自身金融建设的要求。据调查显示，邮政储蓄银行屯昌县支行现有人员素质偏低，结构不合理，缺乏高层次人才的现象较为突出。目前，该支行从业人员中大专及以下学历人员占主导，占总人数的78 ％，本科学历人员占总人数的20％，硕士研究生以上人员仅占总人数的2％，博士研究生人数为0人；一线业务人员和行政人员数量较大，高中级管理人员缺乏，具备专业技术资格的人员仅占总人数的4 ％。①

3.信贷产品仍缺乏市场竞争力。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例，该支行成立之初，仅有邮政储蓄定期存单小额质押贷款一种信贷产品，经过两年多的发展，邮政储蓄信贷业务逐步拓展，增加了小额贷款、房贷以及个人商业贷款等三种信贷业务。目前，邮政储蓄银行海口支行已经开始试点企业贷款业务，正逐步向各县市支行推广。截至2010年12月末，邮政储蓄银行屯昌县支行各项贷款余额为2 138万元，而同期屯昌县金融机构人民币各项贷款余额为87 206万元，仅占2.5％。由此可见，其贷款市场份额较小，缺乏市场竞争力。小额农业贷款业务是邮政储蓄银行的特色项目，2010年末，该项业务的余额为1 400万元，而同期屯昌县农村信用合作联社的农业贷款余额为13 723万元，① 基本不具备可比性。究其原因：（1）质押物范围狭小，仅限于房产。（2）贷款额度小，审批难。（3）营销宣传不到位，大多数农民并不清楚此项业务。

4.中间业务有待进一步发展。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务主要集中在工资（包括养老金）、理财产品、基金及保险方面，基本没有开发、创新与营销高技术型、高附加值型的中间业务，市场占有率也较低。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务收入由基金收入、保险收入、理财产品收入三部分构成，中间业务收入来源范围狭窄。2010年，该支行中间业务收入共计25万，其中，基金收入4万元，保险收入19万元、理财产品收入2万元。而2010年，全县金融机构中间业务收入共计567万元，其中农行、中行、建行年中间业务收入均突破百万元，邮政储蓄中间业务收入只占辖区金融机构的4%，② 由此可见，中间业务仍有较大的开拓空间，有待进一步发展。 、

三、对策建议

1.推进网点改革，加快标准化网点建设，提升专业化经营水平。专业化经营是邮政储蓄银行进一步发展的关键，也是邮政储蓄银行向全功能商业银行转型必须要解决的首要问题。目前，针对经营网点布局不合理、标准化网点少、安全设施不完善等问题，首先，应该加大资金投入，尽快完善基层网点硬件设施的配备，增加存折打印机、自助补登折等设备，不断改善服务条件，同时要扩大投放和合理布局ATM、POS、商务通等自助设备，方便客户，提高效益；其次，由于历史原因和体制的制约，邮政储蓄银行要在短期内实现邮政业务与金融服务业务的完全分离也不太现实，在当前形势下，邮政储蓄银行要加快标准化网点建设，实现专业化经营，积极适应国际旅游岛建设的金融需求；最后，要在加强标准化网点建设的同时，发挥邮银结合的优势发展特色业务，加强对前台业务人员的培训和管理，不断提升其专业化服务水平。

2.加快引进和培养金融、外语、营销等专业人才。一是针对海南国际旅游岛建设对金融人才的需求，制定专门的金融人才引进和培养计划，多渠道、多层次引进高素质、金融业务能力强的金融专业人才；二是要主动适应国际旅游岛的金融需求，积极储备包括外语、营销等在内其他专业人才；三是要不断改善人才成长环境，为其提供良好的就业配套措施，同时建立科学有效的考核机制和内部激励机制，不断激发员工的工作热情，实现快乐工作；四是要整合培训资源，不断拓宽员工培训渠道，丰富培训方式，支持员工自主学习和提升；五是要加大培训力度，不断提高客户经理、风险经理等中高层的业务和管理水平，逐步培养各个业务战线的领军人物。

3.充分发挥网络优势，加快发展公司业务，提高国际业务经营能力，加大邮政储蓄银行对国际旅游岛建设的信贷支持力度。第一，要紧跟国际旅游岛发展步伐，充分发挥县域邮政储蓄银行的网络优势，重点抓住大型农贸市场、农产品批发市场等资金归集类重点客户，大力推广POS收单等业务；第二，要抓住国际旅游岛建设大中企业落户的契机，加快县域邮政储蓄银行公司业务的发展，积极参与市场竞争，尽快转变观念，牢固树立“以客户为中心”的发展理念，强化市场营销，真正面向客户，做好公司业务产品的开发工作[1]；第三，结合国际旅游岛国际金融业务的需求，发展专业网点，丰富币种和产品种类，开展多币种国际汇款、外币储蓄、外币理财、外币兑换等业务，不断提高国际业务经营水平；第四，发挥邮政储蓄银行放贷周期长、灵活、方便、阳光等优势，开发新的信贷业务产品，加强风险控制管理，以信贷资金支持“国际旅游岛建设工程”；第五，特色农业是国际旅游岛建设的重要组成部分，县域邮政储蓄银行要高度重视农户信贷业务，加大宣传力度，提高社会形象，加快农村信用体系建设，切实了解和掌握农户准确信息，优化金融生态环境，从而提高贷款办理效率和营销贷款的针对性，逐步拓宽信贷业务和信贷领域[2]。

4.加大中间业务宣传力度，适时按需开发新的中间业务。一是要加大中间业务的宣传力度，正确引导客户，转变其投资理财观念，将理财产品、基金等中间业务做大做强；二是要吸取其他行开展中间业务的先进经验，取长补短，牢固树立“以客户为中心”的服务理念，不断提高服务质量，从而增强总体竞争力；三是要紧跟国际旅游岛发展建设的步伐，结合地区特点，及时准确把握市场需求，适时扩展业务范围，促进中间业务向高技术型、高附加值型方向发展。

参考文献

县域银行发展存在问题范文第2篇

关键词：国际旅游岛；邮政储蓄银行；发展

中图分类号：F830.3文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）10-0067-02

2008年5月24日，海南省各市县邮政储蓄银行全部完成了内部揭牌，这标志着海南省邮政储蓄银行进入了实质性发展的阶段。经过两年多的发展，海南邮政储蓄银行不断发展壮大，但也存在不少问题。在国际旅游岛建设背景下，海南省县域邮政储蓄银行如何抓住发展契机，实现跨越式发展，是摆在海南省县域邮政储蓄银行面前的一个重大课题。

一、发展现状

2008年5 月 15日，中国邮政储蓄银行屯昌县支行正式挂牌成立。按照改革方案和上级审批，原有的15个对外营业网点中，有两个被规划改革为邮政银行二级支行，另外13个网点由于不具备专业经营的条件暂按原来模式运作、管理。成立后的邮政储蓄银行彻底改变了过去只存不贷的历史，信贷产品不断丰富，从成立伊始仅有的邮政储蓄定期存单小额质押贷款逐步发展成为以小额信用贷款、商务贷款、二手房按揭贷款等为主渠道的信贷业务体系。随着海南省邮政金融改革的不断深入，邮政储蓄银行屯昌县支行不断探索开发中间业务，形成了以工资，理财产品，保险及基金等为主的中间业务体系。在业务产品不断丰富的基础上，邮政储蓄银行屯昌县支行始终坚持邮政储蓄百姓银行的品牌定位，致力于建设沟通城乡的金融服务网络，并依托其网络优势积极开展服务三农和中小企业工作，努力为城乡居民提供专业、优质、高效的基础金融服务，全力支持地方经济发展建设。

二、存在问题

1.金融服务专业化程度有待进一步提高。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：目前，支行以外的13个网点仅办理储蓄业务和代收话费等中间业务，客户如果需要办理贷款、理财等其他业务，则需到支行网点办理，这样的运作模式不但给乡镇用户办理贷款等业务造成不便，也难以满足客户的需求。同时，在这种运作模式下普遍存在的混岗作业、频繁换岗，业务人员的业务专业化水平不高以及观念滞后等问题，不仅在一定程度上降低了邮政储蓄银行企业管理、人员管理的效率，也给金融安全带来隐患，成为当前邮政储蓄银行发展的一个重要制约因素。

2.金融人才结构不合理，缺乏高层次人才。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例：该支行共有从业人员105 人，人才队伍规模较小，随着国际旅游岛建设的进一步发展，各种新的金融业务产品逐步面世，邮政储蓄银行业务体系也日渐丰富，这需要大量的金融人才。然而，目前邮政储蓄银行的人员配备显然难以满足国际旅游岛和自身金融建设的要求。据调查显示，邮政储蓄银行屯昌县支行现有人员素质偏低，结构不合理，缺乏高层次人才的现象较为突出。目前，该支行从业人员中大专及以下学历人员占主导，占总人数的78 ％，本科学历人员占总人数的20％，硕士研究生以上人员仅占总人数的2％，博士研究生人数为0人；一线业务人员和行政人员数量较大，高中级管理人员缺乏，具备专业技术资格的人员仅占总人数的4 ％。①

3.信贷产品仍缺乏市场竞争力。以邮政储蓄银行屯昌县支行为例，该支行成立之初，仅有邮政储蓄定期存单小额质押贷款一种信贷产品，经过两年多的发展，邮政储蓄信贷业务逐步拓展，增加了小额贷款、房贷以及个人商业贷款等三种信贷业务。目前，邮政储蓄银行海口支行已经开始试点企业贷款业务，正逐步向各县市支行推广。截至2010年12月末，邮政储蓄银行屯昌县支行各项贷款余额为2 138万元，而同期屯昌县金融机构人民币各项贷款余额为87 206万元，仅占2.5％。由此可见，其贷款市场份额较小，缺乏市场竞争力。小额农业贷款业务是邮政储蓄银行的特色项目，2010年末，该项业务的余额为1 400万元，而同期屯昌县农村信用合作联社的农业贷款余额为13 723万元，① 基本不具备可比性。究其原因：（1）质押物范围狭小，仅限于房产。（2）贷款额度小，审批难。（3）营销宣传不到位，大多数农民并不清楚此项业务。

4.中间业务有待进一步发展。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务主要集中在工资（包括养老金）、理财产品、基金及保险方面，基本没有开发、创新与营销高技术型、高附加值型的中间业务，市场占有率也较低。目前，邮政储蓄银行屯昌县支行的中间业务收入由基金收入、保险收入、理财产品收入三部分构成，中间业务收入来源范围狭窄。2010年，该支行中间业务收入共计25万，其中，基金收入4万元，保险收入19万元、理财产品收入2万元。而2010年，全县金融机构中间业务收入共计567万元，其中农行、中行、建行年中间业务收入均突破百万元，邮政储蓄中间业务收入只占辖区金融机构的4%，② 由此可见，中间业务仍有较大的开拓空间，有待进一步发展。

三、对策建议

1.推进网点改革，加快标准化网点建设，提升专业化经营水平。专业化经营是邮政储蓄银行进一步发展的关键，也是邮政储蓄银行向全功能商业银行转型必须要解决的首要问题。目前，针对经营网点布局不合理、标准化网点少、安全设施不完善等问题，首先，应该加大资金投入，尽快完善基层网点硬件设施的配备，增加存折打印机、自助补登折等设备，不断改善服务条件，同时要扩大投放和合理布局ATM、POS、商务通等自助设备，方便客户，提高效益；其次，由于历史原因和体制的制约，邮政储蓄银行要在短期内实现邮政业务与金融服务业务的完全分离也不太现实，在当前形势下，邮政储蓄银行要加快标准化网点建设，实现专业化经营，积极适应国际旅游岛建设的金融需求；最后，要在加强标准化网点建设的同时，发挥邮银结合的优势发展特色业务，加强对前台业务人员的培训和管理，不断提升其专业化服务水平。

2.加快引进和培养金融、外语、营销等专业人才。一是针对海南国际旅游岛建设对金融人才的需求，制定专门的金融人才引进和培养计划，多渠道、多层次引进高素质、金融业务能力强的金融专业人才；二是要主动适应国际旅游岛的金融需求，积极储备包括外语、营销等在内其他专业人才；三是要不断改善人才成长环境，为其提供良好的就业配套措施，同时建立科学有效的考核机制和内部激励机制，不断激发员工的工作热情，实现快乐工作；四是要整合培训资源，不断拓宽员工培训渠道，丰富培训方式，支持员工自主学习和提升；五是要加大培训力度，不断提高客户经理、风险经理等中高层的业务和管理水平，逐步培养各个业务战线的领军人物。

3.充分发挥网络优势，加快发展公司业务，提高国际业务经营能力，加大邮政储蓄银行对国际旅游岛建设的信贷支持力度。第一，要紧跟国际旅游岛发展步伐，充分发挥县域邮政储蓄银行的网络优势，重点抓住大型农贸市场、农产品批发市场等资金归集类重点客户，大力推广POS收单等业务；第二，要抓住国际旅游岛建设大中企业落户的契机，加快县域邮政储蓄银行公司业务的发展，积极参与市场竞争，尽快转变观念，牢固树立“以客户为中心”的发展理念，强化市场营销，真正面向客户，做好公司业务产品的开发工作[1]；第三，结合国际旅游岛国际金融业务的需求，发展专业网点，丰富币种和产品种类，开展多币种国际汇款、外币储蓄、外币理财、外币兑换等业务，不断提高国际业务经营水平；第四，发挥邮政储蓄银行放贷周期长、灵活、方便、阳光等优势，开发新的信贷业务产品，加强风险控制管理，以信贷资金支持“国际旅游岛建设工程”；第五，特色农业是国际旅游岛建设的重要组成部分，县域邮政储蓄银行要高度重视农户信贷业务，加大宣传力度，提高社会形象，加快农村信用体系建设，切实了解和掌握农户准确信息，优化金融生态环境，从而提高贷款办理效率和营销贷款的针对性，逐步拓宽信贷业务和信贷领域[2]。

4.加大中间业务宣传力度，适时按需开发新的中间业务。一是要加大中间业务的宣传力度，正确引导客户，转变其投资理财观念，将理财产品、基金等中间业务做大做强；二是要吸取其他行开展中间业务的先进经验，取长补短，牢固树立“以客户为中心”的服务理念，不断提高服务质量，从而增强总体竞争力；三是要紧跟国际旅游岛发展建设的步伐，结合地区特点，及时准确把握市场需求，适时扩展业务范围，促进中间业务向高技术型、高附加值型方向发展。

参考文献：

县域银行发展存在问题范文第3篇

关键词：县域经济发展；金融支持

2002年11月，十六大报告首次提出：“发展农产品加工业，壮大县域经济。”此后，发展壮大县域经济日益成为理论研究的热点和政策推进的重点。在我国县域经济不断发展过程中，资金短缺、金融支持弱化等问题是制约县域经济发展的瓶颈。深入研究县域经济发展中金融支持的理论和现实问题，对于促进县域经济与国民经济的发展，都具有深远的意义。

一、县域经济的内涵

县域经济是为以县为行政区划的这一区域内的经济，是一个具有区域性、层次性、网络性、开放性的经济系统，是一个功能相对完备和健全的经济系统单元。

县域经济的内涵理解为：“1、县域经济是农村经济与城镇经济的集合体，具有二重性；2、县域经济史典型的区域经济，具有鲜明的地区特色；3、县域经济以农业、农村经济为基础，工业化和城镇化是其发展方向。”

二、县域经济发展中金融支持存在的问题

1、县域金融机构功能萎缩，数量大幅减少。

国有商业银行从1998年起，为防范化解金融风险、增加效益目的而大规模撤并了县域金融机构。同时，实行高度集中的信贷管理体制模式，严格授信管理制度，使得县（市）级支行基本丧失了实质贷款权。

县域资金短缺，信贷资金外流。

认为国有商业银行县域分支机构每年吸收的资金运用到县域经济的比例越来越少。县域金融体制在转换过程中忽略了对县域经济发展程度的认识, 县域金融与县域经济的对接不够, 协调发展方面不足。而且农村资金通过国有商业银行上划资金等渠道陆续被抽走, 使资金不断由农村等落后地区流向城市发达地区, 严重制约了县域经济的发展。

县域信用环境不佳，制约信贷投放。

县域中很多企业信用度不高，会影响银行信贷资金的投入。国有和集体企业转制过程中的不规范行为导致国有银行和农村信用社大量贷款本息被悬空和逃废，这严重挫伤了银行信贷再投入的积极性。 转制后,由于中小企业生产经营和财务信息的不规范和不真实,使得银行很难把握贷款企业的信用度和还款能力,由于信息不对称和道德风险防范，导致银行不愿意为其提供融资服务。

三、县域经济发展中金融支持存在问题的成因分析

1.县域经济具有弱质性。

县域经济发展中工业化、城镇化、产业化水平比较低，由于发展起步晚，相对于大中城市和经济发达地区而言，县域的农业生产方式比较落后，现代农业体系建设不完善，存在着较高的信贷风险，制约了金融在县域经济发展中规模效益的发挥。银行金融机构，认为县域经济存在弱质性， 资金的投入产出比例很低，在遵守安全性、流动性原则的情况下追求最大的收益，导致了信贷在县域地区的集中投入。

2.金融组织体系不健全。

县域经济和金融的发展过程中，县域金融体系不健全以及其运行效果不佳，加剧了县域金融市场的供给抑制状况。他认为主要原因是：1、商业性金融供给缺失；2、政策性金融功能缺位；3、合作金融支农乏力；4、邮政储蓄分流, 加剧县域金融市场的资金供求失衡。5、民间金融的“非合法化” 难以填补县域资金供给缺口。

3.信贷投向集中，有效信贷需求不足。

由于县域经济中企业整体的资产质量不高，形成有效的信贷需求比较困难。其表现为一是县域企业的发展不规范；二是县域经济中产业结构调整不合理，缺乏稳定的经营；三是不规范的内部管理，不健全的财务制度以及不透明度的监督；四是县域企业的信用意识普遍较弱，存在很高的道德风险。

四、推进县域金融支持经济发展的对策建议

1.健全县域金融组织和服务体系

从根本上解决县域金融支持问题，应从县域经济中融资的供给与需求方面考虑，建立多层次、多元化的县域金融组织和服务体系，以满足我国县域经济发展的地区差异性和县域经济发展中不同主体的金融需求。

应加大推进农村信用社改革的力度；建立地方性中小银行,以填补因国有商业银行业务收缩而出现的金融服务空白；完善国有商业银行的管理体制,提高其对县域中小企业的金融服务质量；建设县域金融配套设施以缓解中小企业的贷款压力。

2.加大对县域金融的政策扶持力度

地方政府应当高度重视和配合，将各种政策落实到位；建立具有激励作用的金融扶持制度；改良现有的扶持政策，创新财政支持县域金融方式；加快建立更为有效的政策扶持体系，切实做好“三个统筹”；稳步落实好“三个区别对待”；兼顾各时期农村金融发展的重点和农村小金融机构的问题，出台具有阶段性特点的扶持政策。

3.健立信用担保机制，创建良好社会信用环境

应尽快建立“政府主导、多方参与、市场运作”的信用担保公司，通过设立贷款风险补偿基金，建立各种互助基金，来分散信贷风险，以解决中小企业和农业的贷款难等问题。同时加强信用体系建设，建立良好的金融生态环境，发挥地方政府的主导作用，并加强支持央行整合跨部门信用信息工作，完善征信体系建设。

4.引导信贷投向，促进县域经济与金融平衡发展

央行应加强对商业银行的窗口指导，使商业银行的有效信贷投入增加。增强商业银行支持地方经济发展的责任心和使命感；利用再贴现等货币政策工具，促进商业银行开展多种企业融资方式；积极配合政府有关部门为银企合作牵线搭桥的工作，促进项目与资金的衔接，实现县域经济和金融的共同、平衡发展；制定合理的县域商业银行上存资金利率。（作者单位：江西师范大学财政金融学院）

参考文献：

[1]李小三、徐鸣，《关于县域经济的理论思考》[J]，江西社会科学，2000年第3期

[2]陈泽浦、秦宏，《新形势下县域经济发展的问题与对策研究》[J]，齐鲁学刊，2008年第4期

[3]曹洪军、马雯，《关于县域金融姜缩若干问题的研究》[J],生产力研究,2005（2）

[4]徐云香，《金融支持江西县域经济发展问题研究》[J]，金融与经济，2003年第8期

县域银行发展存在问题范文第4篇

关键词：县域金融 县域经济 金融支撑 服务创新

一、当前广西县域金融发展现状

广西县域金融在近几年来得到了一定的发展，呈现出如下三个特点：一是县域各项存贷款持续增长。至2010年末，广西县域各项存贷款余额比上年分别增长27.74%、33.75%。二是农村信用社在农村金融中发挥日益重要的作用，农村信用社的主力军地位逐步显现。2002年-2010年，广西国有商业银行县域存款市场占有率由77.71%下降到57.7%，贷款市场占有率则由75.28%下降到50.3%。而同期涉农金融机构存款由22.37%上升到37.3%，贷款则由28.99%上升到44.2%。三是县域金融机构经营状况逐步好转，效益明显回升。其中不良贷款率逐年稳步下降，2010年末，县域金融机构不良率不良贷款比例从2006年末的27.93%下降至2010年末的4.2%。自2004年全国农村信用社实现转亏为盈，2010年全年实现利润678亿元，整体经营效益明显回升。广西县域金融在支持县域经济发展，特别是在支持县域中小企业、扶持农业发展方面发挥了重要的作用。

目前，广西县域金融体系主要由四大国有商业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄构成。近年来，随着金融体制改革不断向纵深推进，商业银行集约化、扁平化管理不断推进，国有商业银行股份制改革逐步完成，银行业金融机构及从业人员有所精简，特别是工商银行和中国银行上市后加大了分支机构的整合力度，广西金融业机构的数量和网点下降。2009年，广西农村合作金融机构的数量为2263个，从业人员21566人，资产总额2153亿元；邮政储蓄机构的数量为921个，从业人员9306人，资产总额582亿元；农业发展银行有92个网点。2002年，广西县域金融机构网点有4382个，2009年上半年降为3276个；县域金融机构从业人员数也从2002年的37865人减少至2009年上半年的30872人。县域金融机构逐年减少，从业人数也相应缩水，有些乡镇甚至没有金融机构，致使县域金融服务缺位，金融支持县域经济发展的功能有弱化的趋势。

当前县域金融服务中的一个突出问题是，县域资金不能用于县域建设，而是被抽调到了城市。资金外流的主要渠道：一是商业银行在县及县以下吸收的存款中相当部分流向城市用于城市建设和工业项目。2010年末，广西县域国有商业银行存贷比比前两年有所下降，但国有商业银行上存资金占广西县域国有商业银行各项存款50%以上。二是邮政储蓄在县及县以下吸收的储蓄全部流出农村地区。据田东县金融办统计，自开展农村金融改革试点以来，各类金融机构不断加大对田东县的信贷投放力度，使田东县信贷资金由2008年净流出0.75亿扭转为2009年的净流入1.47亿，相当于使田东县信贷资金增加了2.22亿元。但这一数量远低于邮储一家银行从田东县抽取的资金。邮储银行针对农户的小额贷款年利率达15.84%，比农合行的小额信用贷款和农行的惠农卡贷款利率高7~8个百分点。

与此同时，大量贷款需求得不到满足。中国人民银行调查统计称，农民工对创业贷款、社会保险等金融服务需求强烈，但贷款门槛过高和贷款程序繁杂制约了贷款需求的实现。调查显示，农民工认为“回乡创业贷款”得不到满足的占45.6％，比上年提高1.2个百分点，继续居各选项首位；认为“异地创业贷款”需求得不到满足的占18％，与上一年度基本持平，农民工创业信贷难问题仍未得到有效缓解。调查统计司分析认为，整体看，金融机构针对农民工的金融服务仍处于较低水平，贷款满足率太低。其原因一是对农民工的贷款条件过于严格，二是农民工不了解贷款流程及优惠政策，三是缺乏适合农民工的保险产品。

目前广西县级农业发展银行业务范围狭窄，只是扮演了粮棉油收购、储运等环节资金提供者这一单一的角色。广西农业发展银行收购资金、储备资金增长，对加工或龙头企业的粮食转换贷款增长，而对农村信用社力所不能及的农村基础设施建设、城镇建设、中小企业、龙头企业等大额资金需求缺口不能起到较好的补充作用。

二、县域金融在支持县域经济发展中存在的主要问题及原因分析

（一）当前存在的金融支撑问题

当前广西县域金融对县域经济支持中存在诸如：信贷业务单一、筹资渠道狭窄、经营困难、信贷资产质量低下、内部管理机制僵化、资金外流等问题，使得其与县域经济发展无法同步。以广西县级农业发展银行为例，农发行支农职能严重弱化，为农业和农村经济发展服务的作用十分有限，甚至有人对农发行继续存在的必要性产生了怀疑。之所以会出现这种局面，在很大程度上并不能完全归咎于农发行自身决策与管理失误，也不是通过其自身努力就可以解决的。从根本上说，由于农发行具有产权主体的单一性和决策权力的相对集中性，其支农职能和作用的强弱，受制于中央政府赋予其履行职责的空间大小。目前广西县域金融制约了县域经济的发展，其中存在的现实问题归结到一点，就是伴随着银行行为转变和资金外流现象而出现诸多“贷款难”的问题，尤其是以乡镇企业为主体的大量中小企业、个体民营企业以及相当多的农民很难指望能从正规的银行机构贷到款。

（二）发展存在问题的原因分析

1、融资难成为发展的一大阻碍。县域经济的融资渠道主要有两种，一种是金融机构提供的信贷支持；另一种是中央和地方财政投入。由于我国金融体制的不完善和地方财政投入力度不足，导致县域经济融资难。一是由于国有商业银行的改革，国有金融机构对支持广西县域经济发展的作用有限。二是现有的金融政策和产品对县域经济的推力不足。三是现有的金融服务、产品种类及运作方式无法满足县域终济发展的实际需要。农业发展银行至今没有对农民专业合作社这一受中央高度重视的战略性产业化组织开设具有专门的合融产品，金融政策严重滞后于行政政策。

2、农村信用社贷款利率攀升，制约农民增收和县域经济发展。农村信用社贷款利率向上浮动区间远远高于其它金融机构，造成农村市场利率水平高于城市。广西农信社贷款平均利率曾一度高于同期城市商业银行平均利率水平1.568个百分点，有的农信社甚至一浮到顶，造成借款农户利息过重。同时，农村信用社的利率上浮，还成为民间借贷利率升降的标尺，并由此引起民间借贷利率的上涨。

3、县域特色产业经济不明显。县域经济是以资源为依托的特色经济。县域产业发展关键在于形成自己的特色产业。各个县域的士地、气候、水等资源状况不同，人口数量及素质、开发历史长短、原有生产基础、科技水平等社会经济条件也不一样，必然给县域经济的发展带来不同的特色。但广西大多数县域潜在的比较优势没有形成现实的经济优势，在对特色资源的发掘、市场营销、生产组织和县域内外的合作等方面都有待于加强。由于特色经济发展缓慢，一些县市的金融资源无法得到充分利用，或处于闲置状态，或处于低效率利用中。这样即使扩大了金融的信贷，也无法使该地区经济得到迅猛发展。

三、促进广西县域经济发展的金融支撑对策建议

（一）拓宽融资渠道，促进县域经济发展

1.金融机构应因地制宜地支持特色产业。县域经济发展具有不平衡性，而且各地区的资源、产业和企业也各具特色。因此，金融机构必须根据国家政策，加强对本地区的资源优势、区位优势等的调查研究和分析，明确本地区的特色产业、特色产品、支柱产业和重点企业，因地制宜地支持具有特色的产业。

2.广西区政府应加大财政对县域基础设施的投入力度。长期以来，由于受财政体制的影响，广西财政对县及县以下的投入严重不足，农村基础设施落后，农村公共品供给短缺。特别是1994年分税制以来，由于财权和事权的不对称，造成县（市）级财政出现困难，农村基础设施投入远远不能满足需求，制约着县域经济的发展。目前，发展县域经济必须加大财政对县域基础设施，如水利工程、公路、供水、供电、通讯等的投入。

（二）加大对县域经济发展的信贷支持力度

1.建立权责对称的商业银行管理体制和经营机制，增加国有商业银行对县域经济的信贷支持。各国有商业银行要科学界定内部部门之间的关系，真正建立起以权责利为中心的经营与发展激励机制，正确处理风险防范与支持县域经济发展的关系。一是要适度下放基层商业银行的贷款审批权、银行承兑汇票和贴现审批权限，减少贷款审批环节；二是对基层行清收的贷款，允许留存当地周转使用；三是实行存贷挂钩，新增存款的50%留给县支行使用；四是适当放宽县域小企业的贷款条件，增加授信额度；五是制定科学的考核标准，废除贷款终身追究制，要考虑信贷风险产生的可能性，制定科学的考核办法，对不可预测和不可抗拒因素造成的信贷风险不追究信贷人员的责任，以鼓励信贷人员营销贷款。

2.调整信贷策略，促进县域产业结构调整。主要是要把握好信贷增量的投向，重点支持五大方向：一是重点支持县域中小企业；二是突出支持技术创新；三是突出对农业支持；四是突出对民营企业的支持；五是重点支持外向型农资企业。通过“五个重点支持”不断优化县域产业结构，促进县域经济持续发展。

3.中央银行应适当增加对经济欠发达地区的人民银行再贷款额度，增加再贷款种类，延长再贷款期限，用于扶持和引导县域内金融机构增加投入，拓展信贷市场。

（三）放松市场准入制度，放开对民间金融的管制

1.当前，广西存在如合会、民间借贷、私人钱庄、互助会等多种形式的非正规金融，非正规金融在广西县域金融市场中占有不可低估的分量。因此对其不能采取敌视的态度，而应积极引导，承认它们存在的必要性，并从完善法律、制度和政策入手，使民间借贷等非正规金融形式逐步合法化、公开化和规范化，并纳入到农村金融体系中加以监管。

2.健全法律法规，规范引导县域民间融资行为。明确民间融资和非法吸收公众存款之间的具体区别和界定标准，将实际存在的民间融资行为合法化。同时，对民间融资主体双方的权利义务、交易方式、契约要件、期限利率、税务征收、违约责任和权益保障等加以明确。

3.化解风险，完善民间金融监管机制，使民间融资更好地服务县域经济。一是广西有关政府部门联合金融机构设立专门办理“民间融资”手续的管理和登记制度机构，科学管理，正确引导。二是建立监测通报系统，及时监测区内民间融资的总量、利率水平、资金来源及运用情况，适时进行信息披露和风险提示。三是建立长效监管机制，加大对高利贷、地下钱庄等非法融资行为的惩处力度，净化民间融资市场，降低民间金融引发社会不稳定的风险隐患。

4.应更多地鼓励自发的民间融资形式，适应县域经济对金融支持的多方面需求，比如私人募股权基金和风险投资基金。由于信息的交流和市场发展不够充分等问题，私人募股权融资不适应在大范围内推广，不能把分散的民间资本大规模积聚起来，但可以在少数范围内集资。此外，县域正规金融机构应积极开展个人委托贷款业务，为民间借贷双方牵线搭桥，使民间融资由地下操作变为规范的市场融资行为。

（四）加快金融服务创新，促进县域经济发展

1.针对目前部分商业银行信贷管理体制呈现出“三个高度集中”的问题，进一步深化银行机构改革、重组，适当增加对经营行的授权授信权限，争取本地存款更多地转化为本地贷款。其次以新的定位和超前意识做好金融网点设置。如目前随着广西边贸的飞速发展，针对银行开办边贸结算种类和办理边贸结算网点少的情况，可相应增加服务种类和营业网点。

2.针对当前广西县域金融服务品种单一，高知识含量、高附加值、高收益回报的金融业务品种少，特别是针对港口建设、边境贸易、边境旅游、农产品加工等特色经济的个性化服务不多的现状，各金融机构应及时了解和掌握本地客户对贷款的需求情况，制定和开发更多的业务新品种。其次是完善现代化支付系统、企业和个人征信系统等金融基础设施，加强综合性金融产品的开发，如开办个人创业贷款，向民营企业、私人企业、个体经营者发放生产经营性贷款、下岗再就业贷款等。

参考文献：

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[6] 郑玲.贫困县域经济发展研究[M],云南科技出版社,2006.

[7] 程翻身,郭荣.对欠发达地区弱势群体金融支持的思考[J].华北金融,2007(7).

[8] 杜晓山,刘文璞.小额信贷原理及运作[M].上海财经大学出版社,2001(8).

县域银行发展存在问题范文第5篇

【关键词】 县域经济； 县域金融体系； 金融服务

一、县域经济发展过程中金融支持的现状

县域经济的发展关系到城市经济的发展速度、运行质量和发展后劲。以河北省保定市为例，保定市县域经济2009年GDP为1 177.30亿元，占整个保定市GDP的68%（《河北经济年鉴2010版》）。可见，县域经济在保定市经济中居于重要地位。但因所属的25个县（市、区）因地理环境、资源分布不同，经济发展不平衡，保定市各县的人均财力仅相当于全国各县（市、区）平均水平的82%，达不到江苏、浙江等经济发达区域的县（市、区）人均财力水平的30%；西部地区特别是山区8个县人均生产总值比全市水平低42%，人均财政收入比全市水平低49.3%。强市必先强县，加快发展县域经济，做强全市发展支撑，是当前艰巨的任务。

县域经济的发展离不开金融支持，县域经济与金融支持是相互依存、相互促进的关系，保定银行业给予了保定市县域经济发展有效地支撑。以三家银行为例：工商银行保定分行在2011年不断加大对县级中小企业服务力度，累计办理中小企业信贷业务248笔，金额41亿元，办理“网贷通”贷款业务品种165笔，年末余额15亿元，在一定程度上推进了县域小微企业的发展；农业银行保定分行发挥其在农村金融体系的骨干和支柱作用，围绕农业现代化、农村城镇化和农民增收，2010年累计发放县域贷款38.6亿元，贷款余额增加13.4亿元，贷款增幅达42%，有效支撑了全市“三农”和县域经济的发展；保定农村信用社作为立足农村，服务农村、农业和农民的地方性金融机构，具有县域网点分布广、管理体制灵活、支农力度强等优势，截至2012年5月末，保定农信社涉农贷款余额408.1亿元，较年初增加24.7亿元，增速6.4%，小微企业贷款余额201.2亿元，较年初增加21.3亿元，占全部贷款余额的41.8%，为县域经济的发展提供了强有力的信贷支持。

二、金融支持与县域经济之间的现实矛盾

尽管金融业对于县域经济的发展壮大发挥了巨大作用，但是县域经济发展中的金融服务与支持仍然存在着诸多亟待解决的问题。

（一）县域经济资金需求与金融供给不平衡

一方面，随着“建设社会主义新农村”工作的推进，县域经济迎来了新的发展机遇。农村专业合作组织的迅速发展，农业结构的调整，农业产业化经营，农村现代化、城镇化步伐的加快，工业化进程以及个体农户贷款需求都对金融业提出了多方面、多样性的需求；另一方面，四大国有商业银行网点数量锐减，到2009年一季度末，保定市金融网点由4 175家收缩至1 568家，村级覆盖率由67.02%降至25.17%，在一些偏远的农村甚至出现了正规金融供给的真空，形成了农村金融服务的盲区。此外国有商业银行贷款权限上收，县级商业银行没有贷款审批权限，无法及时满足企业有效的贷款需求，服务县域经济发展的力度减弱。

（二）金融服务产品单一，功能亟待健全

目前，县域金融所能提供的服务主要集中在传统的存贷款和汇兑业务上，那些在城市非常普遍的服务项目譬如网上银行、消费信贷、电话银行、ATM、信用卡、代收代缴费等在县域范围很少见，在广大农村几乎处于空白状态。因条件所限，企业金融业务依靠股票、租赁、保险以及票据融资等方式在县域经济融资需求上也难以发挥作用。这就形成了县域经济主体依赖单一的融资渠道，千军万马挤过“独木桥”的瓶颈现象。

（三）县域资金外流严重，县域经济发展缺乏资本动力

随着县域经济的发展壮大，县域实体经济主体存入金融机构的资金大幅增加，然而这些资金并没有回流到县域范围，而是大量外流，存贷差扩大，外流的主要渠道有：

1.国有商业银行将吸收的存款主要投放到大中城市和大中型企业，涉农贷款微乎其微。截至2009年底，我国银行业涉农贷款余额9.14万亿元，仅占全部贷款余额的21.48%，人均信贷额不足万元。

2.国有商业银行运用权限将资金层层上收，县级以下的机构只能发放小额存单质押贷款和部分组织资产抵押贷款，造成存贷比下降，资金无法回流。

3.邮政储蓄，网点遍布城乡，服务快捷及时，使得它“吸储”能力不断跃升。由于起步早期无发放贷款业务，使得资金直接流出县域。2008年挂牌成立邮政储蓄银行之后，开展小规模信贷业务，但信贷规模仍有待提高。

4.人民银行的支农再贷款规模有限，难以满足日益扩大的农村信贷需求。农村资金的大量外流，发展县域经济的缺口越来越大，资本动力严重不足，阻碍着县域经济的发展步伐。

（四）县域信用环境差，金融信贷缺乏安全感

由于农村诚信体系不完善，信用观念淡薄，部分贷款人恶意拖欠银行债务，或者以贷还贷、虚假担保、无效抵押、非法融资等的行为，扰乱了信贷市场正常秩序，弱化了银行业对县域经济投放贷款的信心。其次，我国现阶段金融执法效率不高，金融案件往往是受审快，审理慢、执结率低，金融部门经常是“赢了官司输了钱”，债权不能有效维护。

（五）县域贷款担保体系不健全，融资障碍大

一是县域信用担保机构发展缓慢，担保能力弱。二是由于一些农户和中小企业缺乏可供担保的抵质押物，农民房屋、土地等不动产缺乏相应的政策，使得农民的不动产变现困难，无法进入担保抵质押范围，抵押担保贷款困难。三是县域中小企业办理抵押贷款收费高、环节多、手续繁琐，加大了中小企业贷款成本。

三、构建与县域经济发展相适应的金融体系，完善金融服务

鉴于县域金融在服务县域经济方面存在的问题，金融业应立足于县域经济发展的需要，深化金融体制改革，完善金融服务，逐步建立与县域经济发展相匹配的多层次、多元化、多形式的县域金融服务体系。

（一）完善金融政策，配合县域金融体系发挥作用

1.依靠法律保障县域金融服务。法律保障是解决目前县域经济金融支持不足的根本，制定一些县域金融法规，对县域金融体系、县域金融机构实施监管和扶持，保证支农贷款及时、合理、有效的发挥作用，促进农村实体业主与金融部门和谐发展。

2.强化县域经济政策扶持力度，完善县域经济金融政策支持体系。调整县域经济结构，区别对待，适当倾斜，指引金融资源优化配置，鼓励国有银行通过设立县域级分支机构，牵头组建村镇银行，引导资金向县域及欠发达地区回流。建立一套县域金融机构支持当地经济发展的绩效考核制度，从而激励金融业更好地为县域经济服务。给县级金融机构适当放权，对县域经济实施灵活的信贷政策，结合当地实际情况灵活掌握放贷力度与宽度。同时政府还可以运用税收优惠、利率补贴等措施引导银行资金流向县域。

3.完善金融监管体系。县域金融健康运行需要有效的金融监管，构建地方政府、人民银行、银监会统一协调的监管体系，完善风险监测指标体系，建立风险监测系统和预警系统，确保金融安全。地方银行应定期向上级行汇报信贷投放情况，各商业银行及时报送人民银行审查，发现问题及时改正，确保县域信贷符合国家政策要求。

（二）积极发展多形式县域金融机构，培育“草根”金融

县域经济的主体是中小企业，为中小企业服务的主体金融机构也应该是中小金融机构。农村信用社秉承“立足三农、面向县城、服务中小企业”市场定位，承担起农村金融主力军的作用。通过扩大金融服务覆盖面，扶持农业产业化龙头企业；开发针对中小企业的业务品种，解决中小企业融资难题；着眼农民增收致富，推动小额贷款等服务项目为县域经济发展助力。县域金融仅仅发展农村信用社还不够，可以将县域股份制银行作为发展方向。股份制银行是完全按照现代金融企业构造的独立法人，一方面发展规范，突破了县域的地域限制，与资本市场结缘，实现资金来源市场化；另一方面以“资金使用本地化”为宗旨，扎根县域内，解决当地中小企业融资问题，为企业“输血”。此外，积极培育民间信贷组织，发挥其服务县域经济的补充作用。农村新型金融机构包括村镇银行，小额贷款公司和农民资金互助合作社三类，这些机构是地方金融创新的结果，贷款利率比当地的民间信贷要低，使农民的贷款成本降低，给农民带来实惠，能有效缓解县域内中小企业资金紧张的状况。但是，由于这些民间金融机构缺乏规范的指导和统一监管，存在局限性，所以需要金融管理部门对其加以正确引导，规范其经营行为，使其合理合法地为县域经济服务。

（三）创新金融产品和服务，与县域经济发展有效融合

县域金融创新主要是针对中小企业的金融需求，不断推出适销对路的金融产品及服务。随着农村城镇化，农业现代化，农业生产规模化和产业化的推进，一些特色金融产品如大型农机具抵押贷款、“信贷+保险”产品、中小企业集合票据等金融产品和服务也应随之大力推进。同时改进信贷管理，下放贷款审批权限，扩大授信额度，积极探索担保、抵押、质押新方式，最大效能地支持中小企业及“三农”解决融资难题。简化贷款操作流程，研制适合中小企业的信用评级标准。大力推进新型的结算工具，加快电子化进程，推广信用卡，支票卡等银行卡服务，突破资金流动的时间与空间限制，提高资金运用效率。

（四）营造良好的社会信用环境

一是加强全社会金融知识普及和诚信意识教育，大力推进农村、企业、社区信用工程建设，建立健全企业和个人诚信档案，以增强县域经济整体诚信意识。二是加大金融执法力度，综合利用舆论、行政、法律手段，严厉打击各种非法金融活动和逃废债行为，依法保护金融债权。三是建立多元化的县域信用担保体系，除了建立地方政府出资的财政担保公司之外，还可以建立依靠财政预算拨款和社会筹资方式组建的小企业贷款担保基金，以及由中小企业或者农户联合组建的会员制担保机构，共同出资，自担风险，自我服务，发挥联保、互保的作用。通过发展与健全多种形式的贷款担保机制，更加有效地增强县域企业融资能力。

【参考文献】

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[3] 何广文.构建县域本土金融服务机制 [J].中国金融，2011（11）.

县域银行发展存在问题范文第6篇

[摘 要] 金融服务；县域；零售业务；发展对策

[中图分类号] F830.34 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2007)02-0162-04

[作者简介] 杨家金，农行江西省分行党委委员、副行长、高级政工师，研究方向为商业银行经营管理；

王迪永，农行江西省分行个人业务处处长、经济师，研究方向为商业银行零售业务；

杨承恩，农行江西省分行经济师，研究方向为商业银行业务经营。(江西 南昌 330008)

2006年底，我国金融业全面开放。外资银行早已瞄准了中国内地零售业务这块蛋糕，纷纷加紧在中国内地抢滩布点。对此，中国同行并非完全没有准备。一年之前，各商业银行相继提出了向零售银行转型的口号。农业银行明确提出，要以县域市场为基础，以建设“国内最大的零售银行”为目标，打造零售业务优势；邮储银行宣称，将继续依托邮政网络设施，成立以零售和中间业务为主的专业化零售银行；农村信用社机构的基本定位是“社区性、零售型”，即以服务城乡社区为主，以面对大量城乡居民、农户和个体工商户、中小企业的零售业务为主。显然，中国各商业银行已取得了一定程度的先发优势。然而，银行零售业务激烈竞争的序幕才刚刚拉开而已。本文以江西县域零售银行业务发展为对象，进行了实证研究。研究结果表明:经过一年多时间的发展，江西县域零售银行业务取得了长足的发展，但其在发展过程中也存在不少问题，有些问题还是深层次的，具有普遍性的问题。必须采取有效措施，从根本上解决其问题。这对于加强本土银行与外资银行的竞争能力，对于进一步推进县域零售银行业务健康、快速发展都应当是具有积极意义的。

一、江西县域零售银行业务发展处于重要战略机遇期

(一)从外部环境看，县域经济的快速发展为零售银行业务发展带来广阔的市场机遇

随着中央加快中部地区崛起有关政策措施的到位，江西县域经济呈现快速发展的势头。2005年江西省县域实现生产总值为2442亿元，占全省生产总值的55.8%，财政收入占全省的40%，金融机构存贷款占全省的44%，涌现出一批实力强、发展势头好的经济强县。江西省人均GDP突破1000美元(达1140美元)，其中县域人均GDP达5002元人民币，财政总收入超亿元的县(市、区)达84个。预计“十一五”时期江西经济增速可达11%以上，经济总量超过8000亿元，人均GDP达2000美元，城镇居民人均可支配收入将达到1.3万元，农民人均纯收入将达4600元。随着工业化、城市化进程的加快以及新农村建设的稳步推进，江西省县域经济将进入加快发展的新阶段。国际国内经验表明，当一个国家或地区人均GDP跨入1000-3000美元，既是经济发展进入持续快速增长的时期，同时也是银行零售业务发展的战略机遇期。

(二)从金融政策看，国家鼓励金融创新为县域零售银行业务带来良好的利润空间

随着金融改革开放的深入，国家鼓励银行加快金融创新，逐步放松多年来的制度抑制，其中一些政策惠及到县域零售业务。包括:放松利率管制，取消存款利率下限和贷款利率上限；放松监管限制，允许成立以民间资本为主的商业信贷组织和小额信贷组织。2006年12月，银监会了《商业银行金融创新指引》，进一步鼓励商业银行加快金融创新、规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展；同月，还了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好地支持社会主义新农村建设的若干意见》，放开农村金融准入门槛。国家制定了关于支持和鼓励个体私营等非公有制经济发展的若干意见，银监局出台了银行开展小企业贷款业务指导意见；鼓励试点建立政策性农业保险机构，作为商业保险机构的补充；全国个人征信系统的联网运行，使社会信用环境日趋优化，消费信贷业务将逐渐步入良性循环阶段；银行服务收费自主化，各行有权对服务收费自主定价，拓宽了县域个人零售业务利润空间。随着新农村建设的推进，农村金融服务从理论和实践上提到了一个前所未有的高度，农村金融体系建设将进一步健全，国家对农村金融服务的鼓励、支持力度将进一步加大，将有力推进县域金融的健康、快速发展。

(三)从市场特点看，县域金融更多地表现为对零售银行业务的需求

县域经济起点较低，中小企业、个私经济比较活跃，县域经济特点决定其金融需求主要以零售业务为主导。“十五”以来，江西省委省政府一直把推动全民创业作为加快富民兴赣、实现江西崛起的重大举措，形成全社会鼓励创业、支持创业、投身创业、和谐创业的良好氛围。这一举措在县域经济发展中得到了充分释放，以县域非公有制为主的经济快速发展。江西省有私营企业7万余户，从业人员134万人，比2000年分别增长1.7倍、1.9倍；个体工商户67万多户，从业人员168万人，比2000年分别增长13.5%、19.8%。2005年末，个体私营经济占全省生产总值、批发零售贸易额和城镇固定资产投资额的比重分别达到36%、52%、48%。县域经济不再是落后的地方小作坊经济，传统的存款、结算及农贷业务已远远不能满足现代县域经济的发展要求。个私经济的发展和城乡居民收入的增加，促进了小企业贷款、个人生产经营贷款以及个人消费贷款等信贷需求扩大，经济外向度的不断扩大为基金、保险、投资等个人理财业务发展创造了有利条件。

(四)从金融布局看，金融主体的多元化将有力促进县域零售银行业务市场的竞争和发展

近年来，随着国有商业银行股改，信用社省联社的成立，邮政银行即将挂牌，县域金融的格局正发生巨大变化，县域金融的主体更趋多元化，金融服务的范围更趋全面化，将有利于县域金融业务特别是零售业务的发展。目前，农业银行确立了以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营、本外币一体化经营的市场定位，利用其网点网络优势，在县域商业金融中发挥主渠道作用；农发行支持农村经济建设的功能充分释放，业务范围由过去的粮食扩展到农、林、牧、副、渔；改制后的国有商业银行，体制优势明显，机制设计先进，经营轻装上阵，注重县域高端客户市场的拓展。改革后的信用社经营机制灵活，在县以下农村地区成为服务“三农”主力军，其省域通存通兑网络的建成，给农村资金汇兑和结算带来便利。邮储系统利用组建邮政储蓄银行的契机，正在构建连接物理网点最多的存款服务网络体系，并试点开办小额贷款业务，向社区银行方向发展。

二、江西县域零售银行业务发展中存在的主要问题及其原因剖析

(一)存在的主要问题

一是县域金融机构网点大幅收缩，削弱了县域金融服务功能。县域网点覆盖率低、金融供给不足的问题突出。目前，我省县域金融市场主体仍较单一，除工农中建四行、农信社和邮政储蓄外，其他股份制银行和外资银行尚未涉足县域市场，工行、中行、建行在其股份制改造过程中加大了对县域市场的退出力度，部分行在个别县域完全退出。目前，在省内四大国有商业银行中，农业银行是唯一在所有县域保留机构网点的大型商业银行，农行县域商业金融主渠道地位更加突出，服务压力加大。与机构网点收缩相伴随的是信贷收缩和各类金融服务的缺失。部分县域机构网点存在柜面业务超负荷、客户排长队办理业务的现象。

二是县域零售银行业务发展失衡，重负债、重中间业务而轻资产业务，资金存在着一定的“离农”倾向。邮政储蓄机构在县域有最大的机构、网络，但只作为储蓄动员的机器，目前在县域只存不贷；省信用联社挂牌后，具备辖内资金调动功能，部分资金投向非农领域；四大国有商业银行近几年普遍上收了县域机构的信贷审批权限，加上信贷资源配置向规模大、效益好的大中城市和大客户倾斜，部分县域金融机构把工作精力放在抓负债业务、中间业务和不良贷款清收盘活上。

三是县域个人客户量大、额小，占用金融机构大量的系统资源。县域客户天然具有散、小特点，在拓展务工汇兑、工资、社保和代缴代扣各种税费业务的同时也带来了大量小额客户。据统计，截至2006年6月底，江西农行个人储蓄账户数为1482.56万户，而500元以下的储蓄账户达976.53万户，其账户金额3.44亿元，65.87%个人储蓄账户数只提供了0.63%的储蓄存款；5万元以上14.16万户，其账户余额177.55亿元，账户占比为0.95%，存款占比32.45%。聚集的大量低端客户，占用了金融机构大量的计算机系统资源，加重了县域金融机构的运行成本。

四是小企业和普通农户的信贷需求难以得到有效满足。目前县域商业金融信贷投向主要为有较大利润空间，并有还贷保证的优势行业和优良客户，而急需资金、有效担保不足的小企业和普通农户则很难从正规金融中获取贷款。调查统计显示，江西四大国有商业银行2005年末在县域各项存款余额为929亿元，各项贷款余额为502亿元，在县域的存贷比例为54.04 %，低于四大行全省存贷比例16.43个百分点。

(二)阻碍县域零售银行业务发展的主要因素

1.思想认识不到位，主动营销意识不够。表现在一些基层金融机构对快速发展的县域市场研究不够，没有看到县域零售业务的巨大市场潜力和业务发展空间。有的行还把县域信贷业务等同于传统的农贷业务，把县域客户等同于“散小差”客户，把支持新农村建设等同于给农民放种植业、养殖业贷款、小额农户贷款等。对历史因素形成的县域不良资产包袱不能辩证地分析和对待，存在惧贷、不作为现象。

2.产品和服务适用性不强，缺乏一批适合县域金融特点的特色产品。虽然各金融机构零售业务产品种类多，但差异性产品不多。有的只是将城市金融产品简单地移植到县域，不能适应县域特点。据调查，江西各商业银行零售业务产品中，负债业务产品没有多大区别，资产业务产品中普遍对个人消费贷款产品比较青睐，品种较多，发展较快，有的行针对消费贷款设立了专业支行和营销团队，但在小企业、个私贷款产品方面品种不多、研究不够。同时，县域网点功能转型不到位，综合服务能力不强。大部分网点服务功能单一，硬件设施落后，超负荷运转，临柜压力大，没有达到功能分区、服务分层、客户分流的要求。

3.县域金融生态欠佳，风险补偿机制不健全。县域经济相对薄弱，农业占很大比重，而农业属弱质产业，生产周期长，受自然因素影响大，抗风险能力弱。县域企业担保能力不足，难以提供融资所需的有效担保。小企业大都缺乏完整的信用记录，财务制度不健全，多数企业没有建立科学规范的财务管理制度，商业银行难以准确评价其经营状况和有效进行风险控制。政府中介机构市场垄断，企业资产抵押登记和评估费用过高，随意性大，加重了企业融资成本。在国家对涉农贷款、小企业贷款的风险补偿、分担和转移机制尚未到位的情况下，抑制了商业银行对其信贷投放的积极性，不利于风险性较高的农业生产经营者和小企业的融资。

4.个人客户经理缺乏，产品难以有效推广。县域金融机构在岗员工大多数是计划经济、专业银行时期入行，文化水平普遍不高，思想观念、经营理念和知识结构与现代商业银行经营要求不适应。近年县域金融机构人员基本只出不进，新生力量很少。现在零售业务岗位的人员大都没有经过系统地专业培训，多数员工自身对新业务产品功能、特点不熟悉，更不用说向客户推介。特别是理财型专业人才更是缺乏。

三、以全新思维推进县域零售银行业务发展

(一)以全新视角认识县域零售银行业务，增强主动服务意识

正确认识县域零售业务的内涵。随着县域经济的发展和客户金融需求的变化，现在我们所研究的零售银行业务与传统的个人存、贷、汇业务已有了很大的不同，是“大零售”的概念。也即品种更加丰富、范围更为广泛、收益更为丰厚，是各类中小企业、个人客户金融产品的总称。从目前县域零售业务市场看，包括个人存款、私营企业、个体工商户贷款、个人消费贷款、代收代付、代保管、保险、基金、代客理财、银行卡、网上银行、电话银行等多种业务，形成“金融百货超市”。对此，各金融机构应及时转变观念，扩大服务范围、服务对象和服务渠道，为县域客户提供全方位的金融服务。

正确认识县域业务历史包袱问题。过去专业银行时期，国有银行，特别是农业银行在县域投放了大量的乡镇企业、供销企业、农垦企业和农户种养加工贷款，形成了大量的不良贷款和历史包袱，对此，一些金融机构至今对县域信贷业务还心有余悸，甚至认为县域市场必定是高风险市场，对县域零售业务特别是县域资产业务主动营销不够。应该认识到，过去县域形成的不良贷款包袱，是特定历史条件下形成的，主要表现为体制性的损失，同时也与过去对市场、客户不熟悉、管理不规范有关。今天我们的县域信贷业务与当时的农户贷款已有了很大的不同，现在的“三农”已不再是传统的农民、农村、农业的概念，对此，首先要打破员工的传统思维，现在发展县域零售业务不是“再回到从前”，现在的县域信贷经营再也不会回到从前粗放经营的模式去。

(二)适应县域特点，创新产品和服务

目前，各商业银行的零售业务产品总体上具有一定同质性，县域零售业务发展的关键在于产品的细分、功能的整合创新和品牌建设。应以市场为导向，切实改变产品功能残缺、市场反应滞后的现状，加大创新力度，整合和完善现有个人业务产品，研究开发适应市场需求的新产品。在个人负债产品方面，应加大储蓄产品的整合力度，将活期、定期存款、质押贷款和综合理财账户整合于一身，实现各种产品互联互通。在个人信贷产品方面，针对县域客户贷款具有金额小、时间急、期限短、频率高的特点，在有效防范和控制信贷风险的前提下，简化贷款审批程序，适当下放基层行小额贷款审批权。探索县域经济环境下新的有效抵押方式，大力开展县域个人生产经营性、个人循环贷款。在中间业务产品方面，高度重视个人汇兑业务和业务；大力营销漫游汇款、实时汇兑、西联汇款、存款证明书、外币兑换、保管箱业务和保险业务；积极营销贷记卡、基金、储蓄国债、黄金买卖和结构性存款业务，利用高收益产品进一步拓展县域高端客户。

(三)推进县域网点转型和业务流程再造

个人业务效率不高，在于流程安排不合理，既存在一般客户驱逐高端客户的现象(特别是代收代付水电费、离退休人员工资、农村到户补偿款支付等)，也存在高端客户制约一般客户的问题，大客户大额存取款业务办理时间长，致使一般客户排队等候时间过长，以至经常发生客户为此投诉。一些县域服务窗口每笔业务都是从头到尾一人包干，简单业务、复杂业务排在一起，没有实现窗口分流。为此，要加快业务流程的再造，在整个流程上要注意集中管理，特别要注意现代技术应用下的集中管理，一些与服务客户无关的事项都应该被简化。应加快个贷审批中心建设，通过流程再造缩短路径、提高效率。充分运用现代通讯技术，推广内部联网视频审贷。建立和严格执行限时办结制度，明确营销流程中每个环节的时限。改进中小企业营销流程，实现产品营销和运作流程的标准化，落实贷款安全责任，简化操作手续。应加强网点功能转型的整体规划，在骨干网点实施功能分区，改变传统的柜台模式，将非现金业务转向低柜服务。应解决前台柜员压力急剧增大、部分柜员业务量已超负荷的问题，积极研究实施将业务分流到ATM、电话银行、网上银行、大堂经理和客户经理的制度办法和操作流程，提高专业化服务水平和效率。

(四)加强县域零售银行业务客户经理队伍建设

必须将加强个人客户经理队伍建设摆上重要的议事日程。组织实施个人业务系统员工理财业务知识、营销技能等培训，以进一步提高员工素质，适应市场需求。应扩大个人客户经理总量，各金融机构应做好县域个人客户经理队伍的建设规划，逐步建立健全选拔、持证上岗、考核评价、激励与约束等机制。进一步优化个人客户经理结构，适应个人客户服务差别化的需求，逐步建设一批理财规划师、产品经理和客户经理。个人客户经理建设必须坚持持证上岗、实行等级管理。通过严格的培训和考试，提高其素质，使个人客户经理能转变理念、更新知识、提高操作技能。

(五)完善县域零售银行业务风险控制机制

总体来看，县域经济发展起点较低，发展也不平衡，一些县域金融生态环境不佳，多数县级金融机构的专业化管理能力还有待提高，县域业务的潜在风险不容忽视。对此，一是要加强县域业务定价管理，建立风险定价、风险预警和责任追究制度，在确保收益的情况下，提高县域业务风险防备。二是要坚持以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，研究县域零售业务市场定位、客户定位和产品定位，严格准入标准，优选目标客户，确保县域零售业务做大、做强、做精。三是新产品推广必须坚持先试点后推广的原则，根据各地不同的市场潜力和各行不同的管理能力，区别对待，分类指导。

四、建议对县域零售银行业务发展给予相应的政策扶持

(一)建立县域金融服务优惠保障机制

相对于发达地区和大中城市，县域经济总量较小，金融资源不集中，金融新产品推广难度大，县域客户业务发生频繁、金额较小、投入回报率低，收益不稳定，急需出台优惠政策引导各类金融机构加大对县域各类资源的配置力度，引导各类资金流向农村，各类城市金融产品推广到农村。如完善农村金融机构税收扶持政策，组建政策性农业保险机构，对县域中小企业在税费、财政补贴、土地使用等方面实施优惠政策等。

(二)改善县域金融生态

应进一步优化县域信用环境，努力创建“诚信政府”和“诚信社会”，促进区域信用环境的逐步好转。加强舆论引导，积极培育企业和社会公民的诚信观念，充分利用舆论手段、经济手段和法律手段加大对信用缺失企业的惩罚力度。改善县域执法环境，依法维护银行债权。简化企业资产评估手续，降低评估费用。政府应对有关部门收费实行“明码标价”，尽可能降低评估、登记收费标准，延长资产抵押登记有效期限，以减少企业的融资成本，有关部门对企业贷款时办理资产抵押登记手续要开辟快捷的通道。

(三)加强县域信用担保体系建设

县域中小企业特别是经济欠发达地区县域企业，大多处于发展初期、自有资本金低、风险较大，抵押物有限，难以符合商业性金融的信贷融资条件。因此，亟待健全有效的融资抵押担保机制，加快设立面向县域、农村中小企业的融资担保机构，有效解决中小企业的融资担保难问题。应按照“中小企业促进法”的要求，尽快建立健全省市县三级，覆盖全省、横向协作、纵向联动的中小企业信用担保体系，由政府、企业、银行和保险公司共同承担风险。

县域银行发展存在问题范文第7篇

县域经济是在县域范围内以城镇为中心、以农村为基础、由各种经济成分有机构成的一种区域经济，是我国国民经济最基本的运行单元是国民经济的的重要构成部分。目前，全国县级行政区划有2861个，县级经济的GDP总量达到5.4万亿，占全国GDP总量的56%，全国县域人口总数9.35亿，占全国总人口的73%.因此，发展县域经济已成为国民经济和社会发展、稳固国家政权的基石。作为现代经济的核心，金融在县域经济发展中肩负着历史的重任。不过，由于多种原因，我国县级金融发展水平并不令人满意，在一定程度上制约着县域经济的进一步发展。因此，促进县级金融深化改革，改善服务，是一定时期内我国县域经济与金融工作的重点。最近，我们对江苏响水县金融服务县域经济的状况进行了调查，并就此问题提出一些对策建议。

一、金融支持县域经济发展存在的问题

1、县域金融机构锐减。近几年来，出于自身经济效益的考虑，国有商业银行更加注重集约化经营，实行扁平化管理，县域内的国有商业银行机构大量撤并。到2005年6月末全县共有银行业金融机构49个，比1997年减少了38个，其中国有商业银行县及县以下机构10个，比1997年减少了37个。随着农村行政管理体制改革，一些乡镇实施撤并，设在这些乡镇的金融机构也会发生同方向变动，金融机构数量仍存在减少的趋势。有限的金融机构难以满足县域经济分散化、多元化的金融需求。

2、县域信贷服务日益萎缩。贷款总额增长缓慢，从1997年的128203万元增长到2004年176618万元，年平均增长4.09%，而该县同期地区生产总值年平均增长速度为9.19%，贷款增长的速度远远落后于经济增长的速度。信贷服务种类少，且大多集中于短期流动资金贷款。而国有商业银行信贷业务发展尤其缓慢，有的已从县域退出，目前，各县级行均无贷款审批权。至2005年6月末各国有商业银行贷款余额比1997年末还下降了20733万元。

3、县域金融机构功能逐步衰退。随着县域国有商业银行机构网点的收缩，信贷业务向中心城市集中，原有的信贷、融资、结算、房地产金融、代收代付、咨询评估等业务急剧减少，县域网点逐渐演变成了“存款服务所”。久而久之，这些金融机构不仅市场占有率极度下降，而且已有的功能也日益不复存在，其最终退出县域这块阵地也就成为必然。据统计，该县国有商业银行存款市场份额从1997年的62.49%下降到2005年6月末的42.50%，下降了19.9个百分点，贷款市场份额从1997年的62.36%下降到2005年6月末的34.43%，下降了27.93个百分点。

4、县域金融资金实力不足。在现有的县域金融机构中，邮政储蓄机构除很少一部分以支农再贷款的形式返流农村外，绝大部分都流出农村。以响水县为例，至2005年6月末邮政储蓄余额为74472万元，而支农再贷款余额为零，资金全部外流。国有商业银行存差逐年扩大，至2005年6月末为64327万元，比1997年增加了83003万元，也已成为县域经济的资金“抽血机”。以支持“三农”为己任的农村信用社成为县域信贷服务的主力，其贷款占全部贷款比重上升到第一位，已从1997年的13.22%上升到2005年6月末的42.27%，上升了29.05个百分点，但其因历史包袱沉重，加之管理水平低下，结算手段落后，吸储能力不强，很难真正成为为县域经济服务的金融主力军。

5、县域金融制度安排失当。造成县域金融供给不足的原因很多，但主要原因是不适当的制度安排。（1）由于县域工业经济规模小，底子薄，而农业又是弱质产业，受自然因素影响较大，县域经济各部门在社会经济资源的配置中处于十分不利的地位，这就决定了县域内的贷款具有更大的风险，而我们又缺少相应的信贷风险补偿办法，客观上削弱了金融机构放贷和信贷人员营销的积极性。（2）农业发展银行的信贷业务主要为粮棉油收购资金的供应和管理，虽然现在在农业龙头企业和农业开发方面的业务有所拓展，但其在支持县域经济发展方面的作用仍受到很大限制。（3）农村信用社由于历史原因，包袱沉重，目前仍然承担支持“三农”的政策性任务。这种不合理的制度安排无疑加重了信用社经营的困难程度。（4）受政策性制约，我国县域内民间金融的发展始终没有得到很好的发育，这在一定程度上抑制了县域经济的发展。

二、 金融支持县域经济发展的对策建议

1、国有商业银行要改变经营战略。现在四家国有商业银行正在进行或即将进行股份制改造，在经营策略上较为注重对“大企业、大项目、大城市、大客户”的服务，也就是追求所谓的“四大战略”；在管理上实行扁平化管理和授权授信改革，这虽然可以进一步提高其控制风险的能力，有利于维护金融稳定，但由于地区经济发展水平的活跃程度差异显著，容易挫伤经济发达地区和经济不发达地区分支机构业务拓展的积极性，削弱其市场竞争力，最终也会影响该银行整体竞争力和盈利能力，对银行的抗风险能力带来不利影响。而且县域经济作为国民经济的重要组成部分，其发展状况对整个经济的协调发展起着重要的作用。忽视县域经济的发展，必将造成国民经济发展的严重不平衡，最终形成整体性金融风险。因此，国有商业银行要改变经营方针，以高度的历史使命感和责任感担负起支持县域经济、促进区域经济协调发展的重任，要从面向新兴市场的角度认识县域民营经济和中小企业发展带来的历史机遇，对县域经济给予充分的关注，把有发展潜力、诚实守信、盈利能力强的企业作为新的业务增长点，进一步加大对中小企业和“三农”的信贷支持力度。

2、农业发展银行要拓宽业务范围。农业发展银行要重新确定其性质和地位，其信贷支持的重点应从流通领域向生产领域转移，扩大对农业生产环节、科技开发和推广的贷款。一是支持大型农副产品加工和农副产品批发市场建设，促进农业产业化经营。产业化经营的关键在于发展龙头企业，发展多种形式的农产品流通中介组织。农业产业化的龙头既包括加工企业，也包括批发市场和流通中介组织。通过农业龙头企业与农民形成的稳定的购销关系，能带动农民发展生产，进入市场。二是支持农田水利基本建设，支持农业开发和基础设施建设，改善农业生产条件，提高农民的生活质量，提高农村社会化、现代化建设水平。三是支持农村生态环境建设，促进农业的可持续发展。四是支持农业科技重点开发和推广。支持优质高产高效技术、加工保鲜储运技术和农业降耗增效技术，逐步建立具有世界先进水平的农业科技创新体系，高效率、高效益转化农业科研成果的技术推广体系。五是发挥农发行机构体系健全、员工素质较高的优势开展中间业务，如国家财政支农资金的拨付、结算，外国政府和国际组织对我国农村的转贷款业务等，为县域经济提供更多、更好的金融服务。

3、农村信用社要加快改革步伐。我们正在进行的农村信用社改革其核心内容是建立现代法人治理结构，即花钱买机制。要强化农村信用社的法入地位，确立民主管理、专家治社的法人治理结构。农村信用社的高层管理人员应向社会公开招聘，实行聘任制、任期制、离职审计制、期权激励制等现代企业通行的治理制度，同时增加农村信用社经营决策的科学性及透明度。在解决这一问题后，还有三个问题应大力解决：一是增加信用社的实力，这是信用社生存的根本问题。如果规模过小，资金实力不足，不仅不能支持当地经济发展，连生存都会出问题。一方面要进行增资扩股，增加信用社的实收资本，增强抵御风险的能力。另一方面要大力组织存款，增加支持经济发展的资金来源。二是提升信用社金融服务的功能和水平。当前需要尽快增加授信业务种类，以满足各方面不同方式的资金需求，要增加结算手段，解决结算难的问题。三是要通过教育与培训，提升农村信用社的整体层次，教育与培训的对象是信用社的骨干员工，通过教育与培训帮助他们提高知识水平与认识能力，并带动影响普通社员。教育与培训能改变农村信用社的思维方式与价值理念，从而有利于其向真正具有“造血”功能并为农村居民“自己拥有”的金融组织的目标迈进。

4、邮政储蓄银行要尽快成立。最近，国务院常务会议原则通过了《邮政体制改革方案》，组建邮政储蓄银行即将进入实施阶段。经过近年来的快速发展，邮政储蓄已成为一支不可忽视的金融力量。从全国而言，其储蓄市场份额仅次于四家国有商业银行和农村信用社。在县域，其市场份额更大，以响水县为例，截止2005年6月末，邮政储蓄占全县储蓄市场的份额已达到33.55%.组建邮政储蓄银行，将有利于规范其经营行为，防范和化解邮政金融风险；有利于邮政储蓄机构按照现代企业制度和商业银行运行管理要求，建立健全内部控制和风险管理长效机制，提高稳健经营能力和整体竞争水平；有利于通过寻求有效机制和途径，科学合理地运用资金，解决邮政储蓄资金返回农村使用的问题。通过其遍布城乡的网点优势和积极的资金运用，在支持县域经济发展、方便城乡居民生活中发挥重要作用。

县域银行发展存在问题范文第8篇

从监管角度讲，重构适应县域经济发展特点的县域金融服务体系，必须紧扣县域经济发展的新趋势、新特点，同时找准县域金融中存在的总量偏低、产品偏少、机制体制偏弱等关键问题，加快推进改革转型。

变“抽水泵”为“循环泵”，切实解决县域经济“失血”问题

随着传统农业向现代农业的加速转型以及城镇化的加速，县域对于资金的需求日益强烈。但由于县域金融竞争不足、服务不充分，县域经济出现“守着江湖没水喝”的怪象。信贷资金进入实体经济不足，进入小微企业集中度高的“三农”领域更难。

国有大型银行机构从县域向大中城市收缩后，银行机构严重不足，县域可调配的金融资源有限。在传统农区，最严重时连农民一些基本的金融服务需求都得不到满足。位置偏远的湖北某县2007年前只有农业银行、邮储银行、农村信用社三家机构，直到2009年后其他一些银行才逐步将机构网点延伸到该县。

而仅有的一些分支机构又如同“抽水泵”，将在县域吸收的大部分存款资金输送到了大城市，坐收利息。对于银行县域分支机构而言，不贷款也有收入，资金上存有1.3%到1.5%的利息收入，而贷款有风险，再加上存款额是总行对其考核的最重要指标，因此没有在县域放贷的动力。以湖北某农业大县为例，2007年、2008年县域存贷比下滑到只有47.45%和44%，意味着最需要资金投入的“三农”，反而贡献了一大半的资金支持发达地区。

另外，银行分支机构也缺乏与县域主要经济主体相匹配的农业贷款、小微贷款理念和技术，难以控制风险。

县域金融体系的不完善导致县域各类经济主体出现融资难、融资贵等一系列问题。据摸底调查，某市1600家农民专业合作社，估算资金需求达20亿元，但最终获得的贷款不足10亿。某农业大县每年都有数亿元的资金缺口要靠亲友互助、民间借贷等形式自筹解决。

县域经济长期“失血”，一个重要原因在于地方法人银行机构不足，县域金融服务体系不完善。所以我们认为，要从重构县域金融的高度，积极构建适应县域经济发展特点的县域金融服务体系，加快推进法人银行机构建设，完善县域法人金融机构主体功能定位，构筑县域资金“蓄水池”，让当地资金更好地服务于当地经济发展，将县域银行从“抽水泵”变为“循环泵”。

既建新机构又建新机制，“三覆盖一提高”助力服务升级

构建适应县域经济发展特点的县域金融服务体系，必须紧扣县域经济发展的新趋势、新特点，同时找准县域金融中存在的总量偏低、产品偏少、机制体制偏弱等关键问题，加快改革转型。

总体思路是：以支持“农业强省”和“四个一批”为目标，以“三个根本”（改革是根本大计，发展是根本出路，稳定是根本职责）为总揽，以“三覆盖一提高”（三年内实现农村商业银行在县域一级全覆盖，村镇银行在县域一级全覆盖，电话银行在乡村一级全覆盖，同时配套启动信贷回流工程，加大考核力度，确保县域存贷比每年提高2个到3个百分点）为主线，进一步完善服务组织，改进服务机制，创新服务模式，助推全省县域经济又好又快发展。

将丰富县域金融主体作为支持县域经济发展的总抓手。县域银行机构是做实金融服务的载体和平台，只有推动银行机构网点不断向下延伸，加快推进县域法人银行机构的建立，才能促进县域经济金融深度融合。下一步，我们将坚持市场调节和监管引导“两条腿走路”，延伸县域网点和服务，重点是实施“三个全覆盖”工程，推动农村中小金融机构加快改革转型，提升支农实力；同时积极推动大型银行回归农村市场，强化农村金融服务；推动股份制银行和城商行三年内在市州全覆盖，激活竞争力；邮储银行加大信贷投放总量，与其在农村地区占有的网点、存款资源相匹配。

将做大信贷总量作为县域金融发展的硬道理。县域发展首先需要与之相适应的金融总量支撑。我们将进一步做实“信贷资金回流工程”，把全省所有涉农银行机构纳入其中，强调县域当年新增存款必须全部用于当地，并从支农资金组织、存贷比、涉农贷款占比、贷款客户数、农村金融产品和服务方式创新等五个方面强化考核并实施差别监管，力争实现“两个不低于”（涉农和小企业贷款增速不低于贷款平均增速、增量不低于上年）和全省县域存贷比每年提高2～3个百分点。

县域银行发展存在问题范文第9篇

关键词：县级邮储银行；经营管理问题；对策

中图分类号：F830.91 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2009）06－0075－04

县级邮政储蓄银行（以下简称“邮储银行”）的成立是我国邮政体制改革中一项重大的阶段性成果。该项措施进一步优化了农村金融服务，加大了对县域经济的金融支持力度；对于有效拉动内需,促进县域经济持续快速增长,推进社会主义新农村建设具有十分重要的意义。县级邮政储蓄银行成立初期，其经营管理状况如何，存在着什么问题，笔者对此进行了初步探讨，并针对问题提出了相应的对策建议。

一、县级邮政储蓄银行的发展现状

2007年3月20日，中国邮政储蓄银行在北京挂牌成立。同年10月31日，中国邮政储蓄银行全国首家县级支行在广东省阳江市阳东县成立[1]。一年多来,县级邮储银行主动融入县域经济发展，不断增强和发挥网络优势，丰富金融产品、拓展服务领域，有效满足了人民群众的金融服务需求。其在畅通城乡之间资金流通渠道、促进城乡金融协调发展等方面发挥了重要的作用，切实成为沟通城乡、服务“三农”、支持新农村建设和促进县域经济发展的又一个中坚力量。2007年初到2008年底，中国邮储银行基本完成了全国各地分支机构的组建。设立36个省级分行、312个市级分行，1800多个县级支行，全国新增网点638处,有近1000处全功能的精品网点和3000余处理财专区在全国各地投入使用，其中60%的网点分布在县及县以下地区[2]。截至2009年1月底，小额贷款业务已在全国邮储蓄网办理，累计发放50万余笔，金额300多亿元[3]。目前，邮政储蓄银行所属的机构网点还在继续建设，其整体的组织机构也在逐步完善，进而妥善完成邮银分设。

二、县级邮政储蓄银行存在的主要问题

（一）网点存在风险隐患

1.机构设置复杂，加大了人员管理的难度。县级邮储银行目前的营业网点设置模式有两种，即自营网点和网点。自营网点人员由储蓄银行管理，网点是原储蓄网点。其中部分网点人员由邮政企业管理，部分网点人员由银行和邮政企业双重管理。以海南省保亭县为例，保亭县邮政局原有10个储蓄网点，成立邮政储蓄银行后，2个网点划归储蓄银行，其他8个储蓄网点为银行的网点，其中3个网点的少数人员由储蓄银行管理，5个网点的人员由邮政企业管理。同时，县级邮储银行的计算机网络系统开发和维护、金库及经警人员由企业管理,营业网点的人员管理权也交叉复杂,责任不明晰,同级邮政企业又没有专门管理机构,未配备专职管理人员。因此，县级邮储银行仍保留原邮政储汇部门的职能，统一管理本地区邮政金融业务，行使资金管理、业务稽查和风险防控的职能。但在实际操作中，对涉及风险管理责任、业务发展与业绩考核等问题，县级邮储银行很难直接将相关制度要求及责任追究完全落实到位，存在风险隐患。

2.安全防范措施亟待提高。地处撤销县级央行发行库的邮储银行营业网点的现金缴款业务委托商业银行，乡镇营业网点的现金缴款由邮政企业和邮政银行共同办理。由于条件限制，存在押运不符合安全要求,安全防范设施不适应业务需要，抗击和应对突发事件的能力不强。同时，有的偏远乡镇的网点也存在安防设施不够完善，营业人员安全防范意识淡薄的隐患。

3.旧的内控制度不能适应机构改革的需要。县级邮储银行刚成立，目前大部分的内控制度是原混业经营体制时期的制度，其中部分制度已不适应现代商业银行改革的要求和地区的实际情况。特别是随着银行业务领域的不断拓宽，邮储风险防范将逐步由操作风险为主向全面风险管理转移。旧的内控监督管理制度缺乏针对性、操作性和有效性，整章建制工作需要加强，同时也存在规章制度监督执行不严的问题。

（二）业务宣传工作薄弱

县级邮储银行成立来，业务宣传工作尚未到位，至今大部分居民，尤其偏远地区农民尚未知道县邮储银行已经成立，不知道邮储银行已经开办了小额信贷、投资理财、企业结算等其他业务。目前，县域经济发展进一步加快，中小企业、商户、农户因扩大生产经营对信贷支持的需求迫切。当前商业银行、农村信用社由于各种原因信贷投放量普遍不足,一定程度上制约了县域经济的发展，县级邮储银行开办的小额贷款,能够有效解决这一信贷供需矛盾。但是由于宣传工作不够全面和深入，没有很好地发挥县级邮储银行服务“三农”、服务地方经济的作用。

（三）人员整体素质不高

县邮政储蓄银行根据“人随业务走”的原则，整体划转人员,存在人员文化素质、金融专业素质、业务操作技能整体偏低的问题，同时缺乏经营管理、信贷管理、投资理财和会计结算等方面的专业人才。大部分人员没有经过系统的专业培训，缺乏银行风险意识和金融市场理念，市场竟争意识不强。从文化结构来看，海南省保亭县邮储银行全行23人，大专以上学历5人，占全行的21.17%，其中本科学历3人；高中、中专学历19人，占全行的82.6%；金融专业毕业的2人，仅占8.7%,具有技术职称的3人，仅占13.04%。

（四）小额信贷业务拓展困难

设立县级邮储银行，其吸收的存款可以回哺县域经济，进一步增加县域经济发展资金的来源，但是小额信贷业务的拓展面临着一些制约因素。

1.县级邮储银行目前的信贷品种单一。邮储银行普遍推行的是10万元额度以下的存单质押和行政、事业单位工资担保的小额贷款。其信贷门槛较高，许多县尤其是贫困县域的经济比较落后，小额贷款的资金需求者大多是弱势群体，不具备质押和担保贷款的条件。

2.信贷人员配备不足。信贷人员缺乏信贷专业知识和实际工作经验，贷款调查、审批、管理等各环节的工作效率低下。加上人员配备不足，使得业务拓展的速度很慢。

3.县域社会诚信度不高，经济基础薄弱。小额信贷投放具有“小、多、散”的特点，县级储银行顾虑经营管理成本增加，信贷营销和业务拓展的积极性不高。据统计,截至2009年3月末,海南省保亭县邮储蓄银行存款余额41979万元,贷款余额163万元,存贷款比例仅0.39%①。

三、提高县级邮政储蓄银行经营管理水平的对策建议

（一）明确职责,加强沟通

要进一步明确县邮政企业与邮储银行及其网点的责任划分和管理职责，加强互补工作，防范各类风险[4]。在改革过渡期,成立邮储银行风险管理领导小组，组长是邮储银行行长,各成员从邮政企业和邮储银行抽调,研究制订风险管理办法，以定期召开联席会议等形式，加强信息交流和双方的协调沟通，妥善解决问题，积极探索和建立和谐共赢机制。暂保留县邮储银行行长的原邮政局党组成员身份，继续履行党组成员的职责，有利于促进双方工作的积极协调。邮储银行要主动加强与邮政企业沟通协调，争取邮政企业的帮助和支持，减少机构改革初期相互间的扯皮、推诿，以降低协调成本。

（二）加强教育培训，提高人员整体素质

县级邮政储蓄银行要围绕当前银行业激烈竞争的形势，加强人力资源的管理规划和队伍建设，要不拘一格选人才,任人为贤，招聘社会有识之士和高素质人才。同时，要通过选派业务骨干到其他上市商业银行的基层行挂职学习锻炼等多途径、多渠道的方式组织培训学习，提高全体工作人员的政策水平、业务能力和法制观念，以适应业务发展需要。还要建立与市场用人机制相适应的劳动用工与工资报酬制度,完善业绩考评体系,以改革促进人才的脱颖而出和工作活力的显现。

（三）加强宣传工作，树立社会形象

县级邮储银行在练好内功、提高素质、增强服务能力的同时，要注重对外宣传，在社会上树立自己的形象，积极打造自己的品牌。要通过新闻媒体、重大庆典活动,以开展宣传月和专项宣传等方式，加大介绍和宣传邮政储蓄银行成立的意义、市场定位、主要服务项目及业务品种等的力度。建立服务承诺制度，进一步提高邮政储蓄银行的知名度，形成自己的服务品牌，扩大影响面，使社会公众，尤其是偏远乡村的农民了解和认识邮政储蓄银行，促进邮政储蓄银行各项业务快速发展。

（四）加强市场营销，支持县域经济

县级邮储银行要根据县域经济的实际情况尽快开发并推出适应中小企业和弱势群体需求的信贷新品种。要把思想品质好、法制观念强、政策水平高、业务较熟练的骨干力量调整充实到信贷岗位上，加强市场营销工作。要简化贷款操作手续，提高服务效率，建立和明确客户经理的职责,大力开发优质新客户、提高金融市场占有率，积极开展各项存贷款业务。要发挥乡镇经营网络齐全的作用，面向地方经济和社会事业发展，紧密结合当地经济发展规划和结构调整方向，提供深层次、贴近式的金融服务，在搞好服务中拓展自身发展空间，创造和谐、双赢的新局面。

（五）完善内控制度，加强风险防范

要尽快建立和完善各项规章制度和风险管理组织架构，结合实际情况制定完善网点的管理办法和监管措施，明确邮政企业、邮储银行和银监部门对网点监督管理的职责、权利和工作规程，确保网点管理监督有章可循、有规可依，避免改革时期出现管理和监管上的漏洞，防范由于业务拓展与内控脱节风险以及各类案件的发生。要强化邮储银行和邮政企业双方定期召开的风险管理联席会议的职能，要认真解决实际工作中遇到的突出问题，确保内控制度真正落到实处。■

参考文献：

[1]李高键.中国邮政储蓄银行的战略定位[J].中国金融，2008，（19）.

县域银行发展存在问题范文第10篇

 

关键词：农业银行；企业使命；市(县)域机构；市场定位

 

党的十六大确定了全面建设小康社会的奋斗目标，并将“全面繁荣农村经济，加快城镇化进程”作为经济建设的一大中心任务。提出“壮大县域经济、改善农村金融服务、统筹经济社会发展、建设现代农业、发展农村经济、增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务”①。这一重大国策的制订和实施，为农业银行市(县)域机构的发展带来了前所未有的历史机遇。研究明确农业银行的企业使命及其市(县)域机构的市场定位，对于改善农村金融服务，促进“三农”问题解决，全面建设小康社会，具有非常积极的现实意义。

一、农业银行的企业使命

企业使命是指企业在社会经济生活中所担当的角色和责任，是某个企业区别于其他企业而存在的理由。企业(特别是大型企业)在开展日常生产经营活动时，均应先明确企业在社会经济活动中所扮演的角色，所履行的责任，所从事的业务性质，也即弄清企业的使命。使命不清，则事业不清，企业也无从进行环境分析，进而无法结合自身条件确定企业的经营目标、市场定位和制订实现目标的经营战略。农业银行作为一个全国性大型国有独资商业银行企业，在明确其市场定位和经营战略目标时同样必须先明确企业的使命。

企业使命一般包括三方面内容：企业的社会责任和形象、企业的经营哲学和企业的生存目的。其中企业的社会责任、信誉和形象应放在企业使命的首位。从农业银行1979年恢复伊始至现在，国家和中央政府作为农业银行的唯一所有权人和出资者，以及制度安排和责任设定者，对这个问题一直有明确的表述和规定。1979年2月23日，国务院发出《关于恢复农业银行的通知》，明确农业银行的主要任务是：统一管理支农资金，集中办理农村信贷，领导农村信用合作社，发展农村金融事业。1987年，经财政部审定的《中国农业银行财务管理制度》也明确：“农业银行是经营农村信贷业务的经济实体”1992年初，农业银行在《关于加快农村金融改革开放的意见》中提出：“逐步把农业银行办成以农村金融业务为基础，多功能、国际化、现代化的国家银行。” 1992年10月，党的十四大通过了《中共中央关于建立社会主义市场经济体制的若干问题的决定》，明确了现有的专业银行要逐步转变为商业银行。1992年l2月，国务院颁发了《关于金融体制改革的决定》，提出：“国家各专业银行要尽快转变为国有商业银行，按现代商业银行经营体制运行。”“允许国有商业银行之间有业务交叉，开展竞争。” 1995年《商业银行法》颁布以后，1996年8月，国务院又颁布了《关于农村金融体制改革的决定》，指出：“中国农业银行要适应新的变化，努力办成真正的国有商业银行，进一步发挥在农村金融中的主导作用，为农业和农村现代化建设作出新的贡献。”2003年，中央农村工作会议就农业银行在农村的市场定位和分工，明确为三个重点：第一，支持农业产业化；第二，支持农村小城镇建设；第三，办好扶贫贷款。从上述文献资料引述可见，二十多年来，不管国家经济体制有多大变革，也无论农业银行是处于专业银行时期还是转轨变型为商业银行，党中央、国务院设定农业银行作为农村金融服务主体的性质和定位从来就没有变化，这也是农业银行企业使命的根本所在。

对于农业银行而言，国家是农业银行唯一出资人，农业银行的生存目的和经营目标必须注意到“国家利益的最大化”，服务于国家的宏观经济目标。且农业银行也需要一个广阔巩固的市场范围和有发展潜力的客户群体，以保持可持续发展。而市县域经济区域、城乡结合部经济区域、农村经济区域正是农业银行发展的优势所在，即农业银行应在切实发挥农村金融主导作用，促进农村经济发展的同时追求更大的发展空间，保持可持续发展。在这一方面，国家作为出资人和农业银行作为企业的经营目的和利益是—致的。

概括起来，农业银行的企业使命应是：“在发挥农村金融的主导作用，为农业和农村现代化建设做出新贡献”的基础上，全方位、多元化发展金融服务。以客户为中心，以市场为导向，坚持‘国家利益最大化’和‘企业价值最大化’相统一的效益目标，争取最大的发展盈利空间和企业战略地位的不断上升。基于这一价值判断标准，农业银行应建立分层次的业务发展战略，在市(县)域的农业银行机构的市场定位应不同于大城市、中心城市机构的市场定位，市(县)域机构应以促进城乡经济社会协调发展，服务于当地中高层次商品经济为主。

二、市(县)域农业银行与城乡经济互促发展的内在逻辑关系

农业银行企业使命的首要社会责任应是加强农村金融服务。促进城乡经济发展。十六大报告根据我国经济社会发展的现阶段特点，按照全面建设小康社会的总体目标，明确提出解决农村、农业、农民“三农”问题必须统筹城乡经济社会发展。这就要推进城乡协调发展，城市要带动农村．积极推进城镇化；鼓励农村富余劳动力向非农产业和城镇转移，大力发展农业产业化经营，提高农民进入市场的组织化程度和农业的综合效益；大力发展县域经济，把农村同市场、同城市更加紧密地连接起来。而所有这些重大战略决策，都需要通过推进农业和农村经济结构的战略性调整，以一定的经济形式来实现，而这一经济形式最主要的就是科技支持型现代高效农业和城乡名优中小企业的迅速发展，以及城镇化建设步伐的加快。

农业银行作为农村金融服务主体，其分支机构遍布全国城乡，其在市(县)域的分支机构应承担起促进城乡经济发展和“三农”问题解决的重任。而解决这个问题的最主要手段就是通过信贷融资和各种金融服务，促进市(县)域地区名优企业和中小企业的群体发展，基础设施、文教卫生和信息产业的发展。与此相适应，农业银行要创新信贷经营理念，实现信贷投向的战略转变，即由支持经验型传统农业，向支持科技支撑型现代高效农业转变；由支持低层次乡镇企业，向支持上规模上档次的名优企业转变；由单纯支持第一产业，向支持第二、三产业发展，特别是向城乡区域基础设施建设、文教卫生事业、信息产业、高科技民营企业转变。城乡区域经济发展了，产业结构调整优化和城市化程度提高了，市(县)域农业银行机构也就发展了；农业银行发展壮大，资金实力增强，又进一步促进城乡经济发展和农业银行战略地位上升。

区域农业银行和城乡经济互为依存、良性互动、共同发展，能够进一步促进城乡经济发展，促进“三农”问题的解决，加快全面建设小康社会目标的实现。

三、市(县}域农业银行的战略市场定位

现代企业战略管理理论认为，“战略问题的核心是在既定的市场环境和企业资源约束条件下，如何争取和建立企业在市场上的定位，如何应付激烈的市场竞争。营造自身竞争优势，获得生存与发展”①。“战略是一整套相互协调的使命和行动，旨在开发核心竞争力，获取竞争优势。”②企业战略一般应包括公司经营战略和业务层战略两个层次。市(县)域农业银行的战略市场定位问题属于业务层战略问题。 

如前所述，农业银行的主要企业使命是：在“发挥农村金融的主导作用，为农业和农村现代化建设做出新的贡献”的基础上，全方位多元化发展金融业务，以客户为中心，以市场为导向，不断追求，争取更大的生存发展空间。从内部环境分析，市(县)域农业银行机构在促进城乡经济发展，服务当地名优企业，培育新的优良客户群体方面占有比较优势。在品牌、人才、机构网络、人文和地缘优势、科技手段等方面具有一定的核心竞争力。从外部环境分析，“三农”问题和县域经济问题重新得到中央政府的高度重视，也为农业银行市(县)域机构的发展和战略地位提升创造了极为有利的条件。农业银行市(县)域机构应充分利用现有的市场基础、网点网络、城乡结合的优势，把市场定位于服务当地名优企业和中小企业的发展，服务于市(县)域的基础设施建设、通讯信息产业、医疗卫生和教育事业的发展，以促进农村城镇化改造和工业化步伐的加快，推进区域经济升级和城乡产业结构的调整。与此同时，农业银行市(县)域机构要逐渐占领当地高效业务市场。如培育区域支柱产业和农业龙头企业，大力发展当地的名优企业，抢占专业市场、基础设施、供水供电、市政设施项目市场，发展城乡消费信贷业务等，逐渐形成农业银行鲜明的比较优势和经营特色，进一步培育和发挥市(县)域农业银行的核心竞争力。市(县)域农业银行的战略市场定位必须是服务和促进当地名优企业和中小企业的发展，促进区域基础设施建设和文教卫生事业的发展，其主要原因还有：

一是市(县)域大客户市场数量少，规模局限，单纯依赖大客户市场难以实现农业银行的规模效益。应该明确，积极营销发展大客户是调整农业银行贷款结构的有效手段，拓展区域优良大客户的营销观念不应该改变。但还必须看到，在市(县)域中，大企业信贷市场资源是极为有限的。以汕头市为例，2001年末，全市规模以上大型企业数为30个，占全市企业总数的0．2％，年创产值82亿元，占工业总产值的11％。从这些数字不难看出，在市(县)域大企业对金融机构所提供的金融市场空间仍是有限的，距离商业银行实现规模经济的要求还是很远。从传统的业务划分来看，农业银行对大企业的贷款没有占据先机。从目前金融机构竞争的激烈程度来看，农业银行不可能也无法将全部贷款投向大型企业或者上市公司。因此，加强对优质中小企业和市(县)域机构事业类客户的营销，拓宽资金运用渠道显得更为重要。而随着市(县)域经济的发展，上述群体对金融服务无疑存在着广泛的市场需求空间。

二是从农行自身的特点看，农行也必须积极发展为市(县)域商业金融业务的主体。其一，农业银行的人员多。全行有印％以上的从业人员在县及县以下，包括城市郊区，并不是在大中城市里。这么多人在市(县) 区域工作，如果不把这个地区的业务发展起来，则农业银行不仅企业使命没有履行好，而且大量的机构人员出路面临困境，给企业自身和社会带来新的不稳定因素。因此，必须在巩固这个阵地的基础上不断开拓新的领域。其二，农行的营业网点和主体资产也大部分在市(县)域。因此决定了农行不能片面强调向大城市、中心城市转移，向大企业群体倾斜，不能丢掉市(县)域阵地，而应该努力成为市(县)域中高层次商品经济金融服务的主渠道。这不仅是贯彻党中央、国务院的要求，同时也是自身生存发展的需要，是农业银行走出困境、提升在全国金融业乃至国民经济中的战略地位的必由之路。

三是开拓市(县)域优质中小企业客户和机构事业类客户有利于培育和提升农业银行的核心竞争力。在市(县)域，农业银行有历史上的经营优势。其品牌优势、传统历史优势、人文和地缘优势、网点和网络优势、人才和科技优势不仅是当地中小金融机构无法比拟，而且是其它国有商业银行也很难比拟和模仿的。对这些优势加以精心维护和培育，就能构成农业银行的核心竞争力。对于提升农业银行的战略地位和拓展城市领域的金融服务，也具有极为重要的意义。

必须指出，企业使命并不是一成不变的，一个好的企业使命不仅要明确企业的社会责任、经营理念和存在目的，使本企业区别于其它同类企业，而且更为重要的是要较为广泛以允许企业创造性发展。因此，在新形势下，农业银行应在切实履行好党中央、国务院赋予的加强农村金融服务这一基本职责的基础上，全方位、多元化的发展金融服务，建立起明晰的分层次发展战略。在市(县)域的分支机构应以服务农村金融，促进城乡经济发展为主，服务当地名优企业、优势产业、基础设施和文教卫生事业的发展。在大城市和中心城市的分支机构则以多元化经营，实行“双大” (大城市、大企业) 、“四重” (重点行业、重点项目、重点客户、重点地区)的战略为主。

 

参考文献

[1]十六大报告辅导读本[m]人民出版社2002年．

[2]蔡树堂，企业战略管理[m]石油工业出版社2001年．

县域银行发展存在问题范文第11篇

促进县域经济发展的金融服务问题研究 金融是现代经济的核心。长期以来，我国县域经济与城市经济发展水平存在着巨大差异，虽然我国已连续7年实施了积极财政政策和稳健的货币政策，极大地促进了国民经济持续、快速、健康发展，但是，县域经济的发展却相对呈现出“弱势经济”的趋势，制约了国民经济的整体发展速度和结构调整步伐。就其原因主要是县域金融服务功能弱化，信贷资金供需矛盾突出，中小企业发展后劲不足，农业产业结构调整和农民增收问题得不到很好的解决。为此，笔者拟从金融服务的角度探讨促进县域经济发展的有效途径。 一、阻碍县域经济发展的环境因素 1、地方经济结构不合理，好项目少。 2、信用环境差，金融机构资产质量不高。 3、担保抵押难，影响了金融机构的信贷投入。 二、县域经济发展中存在的金融服务弱化问题 1、商业银行对县域经济发展的金融支持作用减弱。近几年来，国有商业银行的信贷资金主要集中投放于大城市、大企业、重点项目，并且具有严格的条件限制和严密的放贷手续。同时，有些商业银行调整经营战略，在县域经济实施了分支机构的市场退出，县及县以下金融机构网点大幅减少，一定程度上减少了对县域经济的信贷支持。此外，国有商业银行信贷管理体制实行了比较集中的管理模式，对基层很少或根本不予授权授信，保留下来的机构网点所吸纳的资金大部分或全部上存，实际上已成为上级行的一线“储蓄所”。资金来源和资金运用的严重失衡，导致商业银行对县域经济的信贷支持乏力，是县域经济发展资金投入不足的金融内部体制原因。 2、政策性金融支农作用弱化。为了配合粮食流通体制的改革，实行收购资金封闭运行，农业发展银行只专营农副产品收购资金的供应和管理工作，而亟需政策扶持的农业开发、农业技术进步及农村基础设施建设却得不到应有的金融扶持。作为政策性金融机构，在扶持县域经济中并没有发挥出太大的作用。 3、邮政储蓄从县域抽走大量资金。众所周知，邮政储蓄存款是中央银行的基础货币，吸纳的存款只能转存人行，由人总行统一调配。由于邮政储蓄只吸收存款，不发放贷款，并将吸收的储蓄存款以较高的利率转存人民银行，无风险的高息收入给邮政机构带来了较大的利益，因此，长期以来邮政储蓄发展非常迅速，金额不断增加。据统计资料显示，邮政储蓄在存款市场的份额2002年底已达8.48%，成为仅次于四大国有商业银行的第五大吸储大户。以某县为例，2008年末，该县邮政储蓄转存款余额6,830万元，占该县金融机构同期存款份额10.17％ ，仅此一项，就使近7000万元资金不能用于当地经济发展。尽管人总行去年已下达文件，对新增邮政储蓄转存款实行降息政策，并允许邮政资金与农信社协商后转存农信社用于支农，但往往由于邮储部门提出的利率价格等条件过高而无法实现邮政资金反哺农村，因此，目前邮政储蓄仍然是县域资金外流的一个重要渠道。 4.农村信用社融资能力差，对县域经济的支持心有余而力不足。农村信用社是我国金融体系的一支重要力量，与“三农”有着天然的联系，近几年随着创建农村信用工程、发放农户小额支农贷款等活动，特别是农村信用社实施利率改革（试点）、管理体制改革（试点）、专项票据资金支持等办法以后，使得信用社在地方政府和广大农民心目中的地位不断提高，支持“三农”的主力军地位凸显，对县域经济发展的推动作用也越来越明显。但是，由于农村信用社多年积累的历史问题较多，资金短缺，包袱沉重，肩负的职责与自身的能力不相匹配。致使农信社在支持“三农”经济发展过程中力不从心。原因：一是现有制度设计和政策支持不够，制约了农村信用社支农主力军作用的发挥。农村信用社承担了支持高风险、低收益的县域经济发展的繁重任务。但在政策安排上，没有享受到等同于国有商业银行的政策待遇，最明显的是不良资产的剥离或核销。二是历史遗留问题严重。计划经济时期的“扶贫贷款”、“稳定贷款”的发放，基金会巨额不良贷款的接收，使农村信用社在为社会稳定做出巨大贡献的同时，却背上了沉重的历史包袱，巨额的不良贷款和大面积的亏损，严重削弱了农村信用的社支农实力。 5.企业信用观念淡薄，逃废债现象严重。县域企业普遍存在信用观念淡薄，还贷意识差的现象，部分企业借改制之机，大量逃废、悬空银行债务，而且受地方保护主义影响，中小企业设立、兼并、重组过程中打球，钻政策空子，银行对中小企业的贷后管理难，债权无保证，出现风险即使通过法律手段收贷，也是胜诉容易执行难，贷款收不回，还得增加诉讼费用，严重制约了金融机构信贷投放能力和贷款投放信心，出现了中小企业“贷款难”和银行“难贷款”的两难局面。 6．企业资信状况差，抵押担保难，达不到银行贷款条件。为防范信贷风险，国有商业银行对中小企业贷款普遍实行了抵押担保制度，而对信贷人员实行严格的责任追究制度。事实上县域中小企业往往内部管理水平低，长期经营亏损，资产负债率高，信用等级差，个别企业还出现不良记录，多数或全部资产早已被债权银行办理了抵押，可用于抵押融资的资产所剩无几或根本不存在，寥寥几户好企业又不肯为其担保，信贷部门心存余悸，致使贷款难以放出。

7．县级央行货币政策工具运用不充分。目前县级央行货币政策工具和手段十分有限，“窗口指导”因与商业银行信贷管理体制的矛盾而难以发挥作用，再贴现因县级票据市场不发达而寥寥无几，唯一可以运用且十分有效的再贷款因受限额控制而难以发挥应有的效能，所有这些都在一定程度上限制了基层央行作用的进一步发挥，制约着县域经济的快速发展。 三、促进县域经济发展的金融服务方略 　1. 重新构建适应县域经济发展的商业银行经营管理体系。一方面，商业银行的上级行要适当下放给分支机构一定的贷款权限，摒弃“贷款零风险”的不实际想法，充分调动基层工作人员的积极性。另一方面，商业银行县支行要善于寻找新的经济增长点，主动培养和支持符合借款条件的客户，对于中小企业这一庞大的客户群，要分类指导，改善服务质量，加大贷款营销力度。首先，要树立长远发展的观点，满足县域经济发展合理的资金需求；建立健全贷款风险约束机制与创造优质信贷资产激励机制相统一的信贷管理体制，建立科学的量化考核指标体系，促进新增贷款与经济增长点的有效结合。其次，要加大商业银行的支农力度。建议各商业银行从农村网点吸纳的资金要“取之于农，用之于农”，即从县域农村筹来的资金，要大部分或全部投回到农村经济发展中去，以保证县域资金良性循环。 2．强化农业发展银行对农业开发、农业技术进步及农村基础建设的扶持功能，拉长政策金融服务的链条，在继续做好对粮棉油购、销、存所需资金支持的基础上，加大粮棉油生产基地、生产规模、品种改良和农田水利设施建设的资金投入，为县域经济长期繁荣和发展提供强有力的信贷支持。 3、对县域经济资金外流现象进行综合治理。首先，要适当控制邮政储蓄增长的速度，建议对邮政储蓄采取一些切实可行的办法，从机构到资金规模，进行必要的控制，降低其与其他金融机构争抢存款资源的能力，力求把县域资金留在县域里流通。其次，银监会要严格控制邮政储蓄网点在县域的准入政策，原则上不再审批增设新的网点，并有计划地对某些业务不规范的邮政储蓄网点予以撤并。第三，针对邮政储蓄是人民银行资金来源的实际，可适度向县域经济批配同等规模的支农再贷款，以缓解县域经济资金供求紧张的矛盾。 4.增强农村信用社综合实力，逐步发挥支持县域经济发展的信贷主渠道作用。一方面，农村信用社要加强自身建设，强化内部管理，改进金融服务，尤其是要强化存款组织和信贷营销工作，加快业务创新步伐，以更好地发挥支持县域经济发展的金融主力军作用。另一方面，建议国家尽快把资金支持、保值贴息、减税让利、核销“双呆”等优惠政策落实到位，逐步消化农村信用社的历史包袱，使其轻装上阵，支持县域经济发展。地方政府部门要主动为信用社排忧解难，为信用社清收不良贷款，化解信贷风险提供便利，对信用社的筹资工作要给予更多的支持，帮助其壮大资金实力，为信用社的发展提供坚强的后盾，从而进一步调动信用社支持县域经济发展的积极性。 5．大力改善县域信用环境，推进县域社会信用制度建设。良好的信用环境是改善县域融资状况所必须的基础环节，而且需要政府和各有关部门发挥优势，通力合作，配套联动。一是加强宣传，强化社会信用意识。实施信用工程，把信用作为第一前提，警示和规范政府、银行、企业和个人的行为，在县域努力营造诚信观念和信用文化。二是建立健全企业和个人征信体系，完善银行信贷登记咨询系统，建立企业和个人的信用档案，结合创建金融安全区，广泛开展创建信用企业、信用乡镇活动，加大对守信企业、村镇和个人的信贷倾斜，以增强全社会信用意识。三是实施综合治理，严厉打击企业逃废债行为，规范企业改制和破产程序，地方政府既要支持企业改制，又要督促企业落实银行债权，从而营造县域经济金融协调发展的“双赢局面。 6.提高县域经济运行质量，强化中小企业自身建设。县域经济融资难的关键问题是经济运行质量不高，只有提高自身素质才是解决融资难的根本所在。中小企业要加强内部管理，不断调整产品结构，加快产品和技术创新步伐，提高产品的科技含量，增强市场抗风险能力，以自身实力赢得国有商业银行的青睐；企业主管部门要从实际出发，制定一些切实可行、操作性较强的优惠政策，提高企业发展的综合素质，以取得国有商业银行信贷资金的支持。政府部门要加强与银行信贷部门的沟通，主动为企业和银行牵线搭桥，在公平、公正、诚实信用的基础上获得银行的资金支持，为地方经济全面健康发展创造一个比较宽松的社会信用环境。 　 四．基层央行在促进县域发展中应发挥重要作用 1、人民银行要切实加强窗口指导，实施政策引导策略。深入开展好稳健货币政策的宣传工作，要通过调研、走访、座谈等方式增进银企沟通和相互理解，促进银企项目对接和资金融通。主动寻求贯彻货币政策与支持地方经济发展的有机结合点，引导金融机构不断加大对县域经济发展的信贷支持力度。 2、灵活运用再贷款、再贴现等现有货币政策工具，增加调控手段。随着我国社会主义市场经济的发展，各地经济发展水平差距较大，有的甚至存在很大悬殊，这就需要国家在金融扶持方面实行区别对待，适当赋予央行分支机构尤其是经济欠发达地区基层央行实施货币政策方面较大的自和灵活性，如给予经济欠发达地区基层央行一定限额的向辖内商业银行发放再贷款的审批权限，要求其根据商业银行资金头寸变化和支持县域经济发展的情况，灵活掌握发放与收回，以进一步增强国家货币政策在基层的实施效果；要大力发展县级票据市场，为再贴现等货币政策工具在县域经济发展中的有效运用创造条件。 3、深入调查研究。基层人行有效的调查研究可以反映地方经济运行中的热点和难点问题，为总行制定科学的货币政策提供现实依据，为地方政府发展经济当好参谋。因此，基层央行要把调查研究作为一项重要任务，深入研究当地经济特点，探寻和把握经济运行规律，尤其要全面调查货币信贷政策贯彻执行情况，研究如何在县域经济发展中运用货币政策手段提供金融支持的问题，从而在广泛调研的基础上，有效实施货币政策。 4、发挥协调作用，构建顺畅的信息交流渠道。基层央行可以通过召开经济金融分析例会、银企座谈会等形式，构建地方政府与银行、企业全方位的信息交流平台，向政府和企业及时通报经济金融运行情况、信贷资金运营情况、金融风险情况，提出贯彻落实货币政策、支持经济发展、调整信贷结构、防范系统性金融风险的意见，通过多边交流和共同协商，疏导政、银、企三方联系渠道，提高货币政策执行的有效性。 5、转变观念，准确定位，尽快适应央行职能转换的工作需要。从金融服务目标来看，中央银行作为银行的银行，发行的银行，政府的银行，通过为其服务对象提供优质、高效的金融服务，提高货币使用效能，加快银行资金乃至社会资金的流转速度，可以直接或间接地作用于社会经济的发展。中央银行职能转变以后，基层人民银行应切实在服务质量上、效率上、措施上有所创新，使自身的服务功能得到进一步完善、服务水平得以进一步提高，为支持县域经济发展作出更大的贡献。

县域银行发展存在问题范文第12篇

[关键词] 县域经济中小企业融资

一、东北地区县域中小企业融资制约因素

十七大报告指出我国要以促进农民增收为核心，发展乡镇企业，壮大县域经济，多渠道转移农民就业。实施振兴战略，东北中小企业迅猛发展，已成为促进经济发展的重要力量。但由于发展时间短、没有或缺乏完整的信用记录、财务制度不健全、经营不稳定等问题，使企业信息透明度低，银企之间存在严重的信息不对称问题。尽管中小企业的资金需求量很大，但由于缺乏规模经济，加上所有制问题，国有商业银行不愿意为中小企业提供融资服务。虽然政府采取积措施在一定程度上缓解了企业资金缺乏问题，但与发达国家普遍建立的金融体系相比，显然是不够的。目前，融资难仍然是制约东北地区县域中小企业发展的瓶颈问题。

二、东北地区县域中小企业融资问题分析

1.企业自身问题。(1)东北地区县域中小企业基础管理薄弱，缺乏现代企业管理机制。管理者品牌意识不强,产品在市场竞争中缺乏优势。少数人控制或家族式管理普遍存在，企业法人与自然人资产很难区分。由于不良资产数额巨大，企业逃避债务行为大量存在，国有银行贷款谨慎。(2)抗风险能力差，县域中小企业经营规模一般不大，自有资金较少，技术水平落后，产品科技含量不高，受市场环境影响程度较大，一旦市场环境发生变化，经营随之变化，导致经营业绩不稳，银行贷款风险增大。(3)企业有效资金不足，产权法律文书不完备，无法办理抵押担保，缺乏相应的资金保证，银行不能违章放贷。

2.金融环境问题。市场经济条件下，银行有自己的经营原则并受金融监管当局的约束。(1)银行的信用扩张要受信贷资金来源的限制。新增贷款不能超过一定比例，而银行信贷又需要通过负债来筹资，贷款的收益要弥补资金成本和风险成本，并能带来利润。银行势必将有限的资金在众多企业中择优扶持。(2)银行只能在国家规定的经营范围内开展业务。这就决定了商业银行只向能识别并防范风险的客户提供资金，满足部分企业的部分资金需求。(3)信贷员的责任权利不对称，抑制积极性。各家银行在实际操作上难以制定相应的权责和奖励机制，致使慎贷、惜贷甚至惧贷、恐贷等现象还存在。

3.社会环境问题。(1)社会信用较差，诚信体系尚未建立。一些企业和个人认为银行的钱是国家的，少数领导认为企业改制甩掉银行债务的“包袱”减轻了地方负担，贷到款就增加“利润”，致使逃债现象普遍；企业的信用记录分散在工商、税务、银行等部门，缺乏统一的信用体系，影响银行贷款的信用调查和决策。(2)法律服务较弱。对恶意逃避金融债务的行为依法打击力度不够，银行经常是赢了官司输了钱，增加了优化地方信用环境和投资环境的难度。(3)缺乏信用担保机制。由于多种因素的制约，建立完整的为中小企业贷款提供信用担保的机构，鼓励县域中小企业之间依法开展多种形式的互助性融资担保和风险投资存在困难。

三、解决东北地区县域中小企业融资问题建议

1.提高企业经营管理水平是基础。(1)加快县域中小企业产权制度改革，转换经营机制。优化企业产权组织形式，逐步形成产权明晰、股权结构合理的市场主体；(2)建立规范的企业财务管理制度，严格按照会计准则编制财务报表，保证会计资料的真实性、连续性和完整性，提高财务信息的可信度和透明度；(3)要加强质量管理，加大新技术新产品的研发和引进力度，不断推动技术更新和产业结构升级，培育名牌产品，提高市场占有率。

2.更新银行观念，创造平等的融资环境。首先要把优良企业作为长期贷款客户，把有效拓展县域企业的信贷市场作为取得竞争优势的关键；其次是完善信贷管理机制，加强信贷服务。商业银行要根据县域中小企业的特点，完善信用评级体系，改进贷款制度，简化审批程序，逐步加大对中小客户的授信面和额度。要在落实信贷风险措施的基础上，完善信贷激励机制，做到权责明确、奖惩分明。

3.建立和完善金融支持机制是关键。首先建立健全信用担保体系。国外学者研究发现，通过银行筹集资金仍是县域中小企业重要的融资渠道，而信用保证制度是发达国家使用率最高且效果最好的一种金融支持制度，直接促进了商业银行对中小企业的融资支持。东北地区可以借鉴国外的成功经验，设立商业担保机构，为中小企业提供融资担保。

其次大力发展政策性和中小型金融机构。美国中小企业管理局作为联邦政府机构，主要任务是帮助中小企业解决资金不足问题。中小金融机构具有很强的地方性，可以掌握更多中小企业信息。我国中小银行数量很少，东北中小企业融资难题，不能单依赖政府担保，应根据需求，允许具备条件的企业、民间团体甚至个人投资兴办社会化金融机构，改造成合法的民营商业银行，改善中小企业融资环境；

最后在全国性的资本市场之外，建立并完善适合东北发展的区域性资本市场，积极发展直接融资。在常规的股票市场之外设立二板市场,是发达国家发展创业投资体系为中小企业直接融资的通行做法。东北地区应扶持具有一定发展潜力的中小企业进人资本市场。拓展债券市场，逐步放宽规模限制，丰富债券品种，完善债券担保和信用评级制度，使中小企业通过发行债券进行融资。

4.支持产业集群经济，改善融资难的现状。集群经济能充分发挥区域经济优势，提高产业集中度，增强区域整体竞争力。东北地区县域范围分布着各类开发区和工业园区，集群经济具有一定的规模。可以介入经认定的级别较高、产业发展前景较好、投资主体有资金实力的县域工业园项目，通过加强银政合作提高入园企业的效率。抓住产业链核心企业，利用辐射效应，选择上下游中小企业，在核心企业提供担保的情况下适当降低准入条件，推动县域中小企业融资发展。

参考文献：

[1]杨德勇:区域金融发展问题研究[m].北京:中国金融出版社，2006

县域银行发展存在问题范文第13篇

【关键词】 县域经济 金融体系建设 思考

加快发展县域经济，是加快国民经济发展的前提和基础。金融是现代经济的核心，县域金融作为执行和实施货币政策的终端环节，在支持辖区经济发展中起着举足轻重的作用。因此，完善县域金融发展体系，对于促进县域经济发展具有十分重要的意义。

一、县域金融给力与缺力的困顿

当前，各地县域经济正处于跨越攀升的时期，县域中小企业及基础设施建设项目势头强劲，对融资的需求与日俱增，希望银行给力的呼声强烈。不少银行也关注这些需求并采取了积极的措施，但是县域企业融资难的问题依然比较突出，银行对县域经济支持的力度、贷款增长速度和投放结构仍然不能满足县域经济发展的需要。表现在：其一，国有商业银行的信贷资金主要集中投放于大城市、大企业、重点项目，投放给县域经济的资金比重增长缓慢，远低于县域经济发展的增速。从表1看，2000年至2008年，大城市的贷款余额增幅明显高于中小城市。武汉市贷款余额增长2.85倍，而黄冈仅为0.42倍，天门仅为0.17倍。2000年时，武汉市贷款余额是天门市的34.13倍，而到2008年则增至111.67倍。其二，信贷投放增长速度低于经济增长速度。从表2看，咸宁市2000―2008年GDP年均增长率为13.02%，而贷款年均增长率仅为6.55%，仙桃市2000―2008年GDP年均长增长率为12.04%，而贷款年均增长率仅为0.37%，信贷投放速度远低经济增长速度。其三，县域存贷比差距不断扩大。从表3看，县域存款数量增长速度明显高于贷款速度，存贷之间的差距不断扩大。2000―2008年，湖北省县域金融机构信贷存量逐年稳步增长，但县域金融机构的贷款+存量和增量则明显收缩。从表3可以看出，从2000―2008年，每个地区的存贷比例几乎都在逐步下降，咸宁下降2.19倍，仙桃为4.47倍，天门为3.47倍。这反映县域信贷业务不活跃，对县域经济的支持力度并没有持续提升。

由此，县域经济发展与县域金融的支持存在不匹配、不对称的状况。一方面县域资金需求大，需要银行支持，另一方面各大银行也期待拓展县域金融业务，但基于种种原因却使不上力。造成这种现状，总体分析有以下几个因素。

一是县域金融服务功能依然弱化。县域金融体系主要由几大国有商业银行、农业发展银行、农村信用社和邮政储蓄构成，但国有商业银行的发展战略逐步向大城市转移，为大企业、大项目服务，对县及以下储蓄所等机构进行了大规模的撤并，使得县域金融机构的网点数量在不断减少，服务功能不断弱化。从表4可以看出，2005―2009年，县市金融机构的营业网点逐年下降。如郧县，2005年减少了24个，天门2007年减少了8个。表5可以看到，在县域中农业银行的营业网点、自助银行，自助设备等都比大城市的要少。如整个武汉市，营业网点、自助银行、自助设备分布分别占全省的18.41%，28.33%，31.81%，有的山区县市只有营业网点。各国有商业银行经营策略和经营方针发生了重大变化，注重效率和效益，贷款投向出现结构性转移，倾向于大企业、大客户和重点行业的争夺，贷大不贷小，忽视和放弃对县域经济特别是对中小企业的支持。

二是县域金融服务范围和领域依然狭窄、服务方式落后、效率低效。县域金融机构仍以存、贷、汇等传统业务为主，信托、租赁、银行票据承兑等业务发展较慢。信贷结构单一，品种少。除了“大额”的基础设施建设项目、成熟性大中企业能得到较充足的贷款甚至抢贷外，“中间”的其他贷款如大额农贷、中小企业尤其是新办企业和成长性中小企业、小城镇建设贷款需求仍得不到及时有效的资金支持。有的银行放贷手续繁琐，利率优惠少，放贷时限长，担保成本高，给县域企业贷款增加了压力。

三是县域金融机构的业务拓展受制因素多。各基层金融机构均制定了较为严格的贷款内控制度和信贷风险控制措施，推行“信贷风险终身责任追究制”、“新增贷款零风险制”等信贷制度，对新形成的不良贷款追究责任十分严厉，而与之相对应的激励机制尚未建立，导致信贷人员惧贷、慎贷和惜贷。商业银行实行审贷分离制度和风险防范制度，上级行调控力度加大，集中、集权、集约化经营，把基层机构的信贷权限逐步上收，多数基层金融机构只有贷款调查权和推荐权，而无企业贷款审批权，却承担着主要的信贷风险责任，形成权责不对称，制约了县域信贷投入。

四是金融运行环境欠佳影响了金融机构信贷的有效投入。部分地区的金融生态环境不尽人意，社会信用环境较差，担保体系落后，银行不敢拓展业务。少数中小企业失信行为时有发生，银行不敢贷款。有些地方政府、法院从发展经济角度过分偏袒企业，甚至指令性的要求银行放贷，而不顾可能产生的风险使一些银行左右为难。此外，县域市场配套机制不健全，中小企业保险、担保业务发展滞后，财政资金投入不够，贷款损失补偿机制不健全也是银行慎贷、恐贷的重要原因。

五是中小企业自身运行机制不完善性，增加了银行的顾虑。不少县域企业存在规模小，效益差，科技含量和附加值小等问题，它们很多没有足够的固定资产等传统抵押资产，寻找第三方担保亦存在较大困难，银行对此类企业顾虑颇多。不少县域中小企业经营方式粗放，内部管理较混乱，财务报表和财务审计报告不规范，银企之间缺乏诚信合作基础，造成县域金融机构对县域中小企业的贷款十分。

二、完善县域金融发展新机制的对策

1、加强县域金融组织体系建设

加快完善以城乡银行和农村信用社为主体的多家中小金融机构共同发展的县域金融体系。进一步调整国有商业银行机构体系，鼓励国有商业银行、城市商业银行和股份制银行在县级城市和城镇设立分支机构或者通过设立服务网点、派出营销团队等方式拓展金融服务范围。深化农村信用社改革，完善法人治理结构，加快转换经营机制，扩大对农户贷款的覆盖面，充分发挥其支持“三农”的主力军作用。强化农业发展银行的政策，积极拓展商业性贷款，扩大农业政策性银行的业务范围和服务领域。加强政策扶持力度，大力引进和支持投资主体在县域开办村镇银行、担保公司，充分利用其先进理念和管理技术、服务手段参与县域经济发展，满足县域经济多样化、多层次的金融需求。

2、加强金融信贷管理和服务创新

县域银行部门要树立信贷营销观念，深入市场、企业，了解客户，主动地去发掘、选择、培育和支持有效信贷需求。建立扁平化的组织管理架构，适度下放基层商业银行的贷款审批权、银行承兑汇票和贴现审批权限，减少贷款审批环节，简化贷款手续，缩短贷款申请时间，降低融资成本。建立和完善符合县域及中小企业特点的授信制度，创新中小企业的金融服务模式和业务流程，逐步实现中小企业贷款业务批量化、流程化、标准化。加快建立银行对企业的通用信用评级体系，在评级政策制定上对中小企业有条件地放松，提高服务的针对性。积极开展票据承兑、信用证、贷款承诺履约保函、代收代付等中间业务创新，灵活地运用多种金融工具为中小企业提供结算、汇兑、转账和财务管理等方面的服务。加强个性化服务创新，根据城镇社区和村庄的服务需求，进行产品梳理和组合，建立开放式柜台和具有专业化功能的各种中心（理财中心、信用卡中心、ATM）等，为社区及农户提供全方位、灵活多样的金融服务。建立风险约束与激励相称的信贷机制，完善适应金融行业特点的考核方法。积极探索信用贷款新机制，借鉴浙江泰隆商业银行了解企业经营状况的“三表三品”（水表、电表、海关报表，人品、产品、押品）办法，服务微小企业的融资需求。

3、不断优化县域信贷投向结构

银行应根据客户和市场信息的需求，在贷款的发放方式、还款方式、贷款的额度、期限、利率等方面进行探索创新。大力推行小额贷款、发展大额农贷，解决农业企业融资难的问题。着力在消费金融、民生金融等方面拓展市场，发展农村信贷消费、旅游信贷消费以及助学贷款、创业贷款服务，拓宽信贷领域。加大对农田水利、电网改造、农村公路、教育文化卫生、农户建房以及城镇供水、供气、污水处理、垃圾处理等基础设施和公共服务项目的信贷支持力度。推动符合条件的企业发行中小企业债券，签发商业票据，开展信托产品、信贷理财产品等非信贷融资工具试点，打破中小企业过度依赖银行贷款的单一融资模式。

4、完善县域融资政策扶持体系

加大政府对县域信贷的引导、支持力度。建立财政、金融部门工作协调和信息互通，充分发挥财政资金的杠杆引导作用。通过设立信贷结构优化引导基金、重点产业风险补偿基金以及税收减免政策，引导金融机构积极介入重点支持领域和经济发展薄弱环节。加强县域担保机构建设，建立由地方政府、金融机构、企业共同出资设立担保机构，也可由县域企业作为会员自发参与成立股份制的担保机构。积极创新担保模式。对中小企业，可以推行票据融资、应收账款融资、仓单质押、知识产权质押、循环贷款、经营周期贷款、生命周期信贷等模式，积极探讨推行土地抵押担保、农业特色产品抵押担保、房屋抵押担保。大力发展县域保险业务，建立健全银行贷款风险补偿机制。陕西省针对发展大棚生产的农户推出“银保富”项目，农户投保后银行就贷款，政府对农户的保费进行补助，一旦出现还款问题保险公司负责赔付。上海、大连、宁波都积极推出了中小企业的“信用保险”产品，中小企业投保信用保险的费用远远低于担保费率。这些探索，都是以政府少量资金（通过担保、风险补贴）撬动保险机制，通过保险的介入有效推动信用贷款的发放，值得各地借鉴。

5、整治县域社会信用环境，打造良好的金融生态环境

信用是市场经济的基石，是金融中介生存的根本。县域“信用高地”可以不断转化成为“资金凹地”。要坚持不懈地整治县域社会信用环境，打造良好的金融生态环境。加强社会信用体系建设，建立以政府信用为表率、企业信用为重点、个人信用为基础、信用中介服务为核心的信用体系。建立健全企业和个人（农户）征信体系，完善银行信贷登记咨询系统，建立企业和个人（农户）信用档案。完善信用户、信用乡镇、信用企业及金融机构等信用评估、披露、奖惩机制等考核体系，提高各级主体单位的责任意识。加大金融法规的宣传，不断推进创建信用企业、信用乡镇、村、户工作，增强全社会的信用意识。严厉打击企业逃废债行为，对逃废金融债务企业法人要建立责任追究制度，依法保护金融债权；对被列入逃废“黑名单”的企业，通过维护金融债权联席会议等制度，使金融、工商、财政、公安、司法等部门联手行动，形成合力。

【参考文献】

[1] 唐阳孝：县域经济发展亟需县域金融支持：以达州市为例[J].金融参考，2010（12）.

[2] 吴楚平、王跃：金融支持县域经济发展亟待解决四大矛盾――对荆门市金融支持县域经济发展的调查与分析[J].武汉金融，2009（9）.

县域银行发展存在问题范文第14篇

关键词：社区银行；关系贷款；核心存款

中图分类号：F830.6 文献标识码：A 文章编号：1007-2101（2012）02-0071-04

县域经济在国民经济中处于宏观经济和微观经济的结合部，是经济结构、功能比较完善，产业类别比较齐全的区域经济，在我国社会经济中占有十分重要的地位。作为现代经济的核心，金融业的发展对我国高速发展的县域经济具有不可替代的支撑作用。目前，随着我国社会主义市场经济的深入发展，“三农”和中小企业金融支持问题已经成为制约我国经济快速发展，尤其是县域经济发展的一个瓶颈。从国外经验来看，设立社区银行是解决农业资金支持和中小企业融资问题的有效途径。本文在借鉴国外发展经验的基础上，主要探讨县域社区银行发展的路径选择。

一、我国县域社区银行发展的可行性

社区银行就是从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的金融机构[1]，具有以下几个特征：一是资产规模不大，二是在有限区域内服务和运营，三是属于现代商业银行，四是具有独立性，即自主决策权。发展社区银行，有助于减少县域信贷资金外流；有助于引导、规范民间借贷，促进其向正规金融转化；有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”的增速。因此，在我国县域经济体系中，探讨县域社区银行设立的可行性尤为必要。

在我国县域银行业金融机构中，主要包含农村信用社、国有商业银行分支机构、邮政储蓄银行分支机构、地方性商业银行分支机构及新型农村金融机构（村镇银行、合作银行等）。而在县域银行业金融机构中，虽然银行种类很多，但农村信用社一直是资产规模最大，涉及范围最广，工作人员最多，与农户联系最紧密的县域金融机构。从机构网点情况看，2007年全国共有12.4万个县域金融服务网点，其中县域大型商业银行机构网点数为2.6万个，从业人员为43.8万人；中国农业银行县域网点数为1.31万个，占县域金融机构网点总数的10.6%；农村信用社县域网点数为5.2万个，占县域金融机构网点总数的41.5%[2]。

（一）农村合作金融机构发展情况

近年来随着国有银行在县域经济中的逐步退出，农村合作金融机构在支持地方经济发展，支持中小企业和“三农”等活动中发挥越来越重要的作用。从支农情况看，截至2007年底，农村合作金融机构发放农业贷款余额13 998亿元，农户贷款余额达到11 618亿元，农户小额信用贷款1 884亿元，农户联保贷款达到1 137亿元。获得贷款支持的农户数达到7817万户，占全国农户总数的32.8%，占有贷款需求农户的60%，受惠农民超过3亿人。

从社区银行的特征来看，农村信用社县级联社最接近社区银行。一是资产规模因县域经济总体情况不同而有所区别，但总体而言规模不大，在几十亿至几百亿元之间；二是在有限区域内服务和运营，主要是在当地县域范围，虽然上级行业管理机构（市级办事处、省联社）对多余资金可以跨地区调剂，但也需要取得县级联社同意，且一般都是有偿使用。三是县级联社属于一级法人，具有独立性和自主决策权，具有信贷产品决策权。四是正在向现代商业银行发展，目前按合作制原则管理。合作制具备四个不同于一般金融机构的基本特征：自愿性、互助共济性、民主管理性、非赢利性，所以农村合作金融机构在公司治理结构上还不完全符合现代商业银行的标准，主要是股份制改造还不彻底，但和商业银行一样，农村合作金融机构已开始按市场经济原则运作。

（二）国有商业银行、邮政储蓄银行、城市商业银行在县域的发展情况

1998年后，随着商业化改革的推进，国有商业银行的股份制改造、上市，国有大型银行大规模从县域、农村撤退。国有商业银行“经营策略”的特性使其不愿承担巨大贷款成本，而从县域经济大量退出，且县域设立的国有商业银行都是分支机构，不具有独立决策的能力，随着流程银行的发展和国有商业银行的扁平化管理，县域国有商业银行已经成为具体的执行机构，对作为主营业务的贷款业务，仅有建议权、推荐权，而无审批权，不符合社区银行特性，也不会成为区域性社区银行。

就目前状况来看，邮政储蓄银行还不是真正意义上的商业银行，属于由原来的纯储蓄机构向商业银行转变的初级阶段，受到资本充足率、风险防控能力、员工专业技能等多方面的影响，其一些商业银行的正常业务还受到严格控制，小额贷款虽然快速增长，但占比依然很低。就将来发展状况来看，股份制改造并择机上市的长远规划使其向国有大型商业银行模式转变，如中国农业银行模式，虽然其县域分支机构将逐步加大对中小企业和新农村建设的支持力度，可以成为服务于县域社区的国有大型银行分支机构，但依然无法成为真正意义上的县域社区银行。

城市商业银行是20世纪90年代中期由城市信用社逐批改制、组建而来，至今全国已有147家，遍及除以外的各个省（市、自治区）。截至2010年末，城市商业银行资产78 526亿元，占全国总量的8.33%。我国城市商业银行大部分受地域限制，资产规模不大，大部分在500亿元以下，属于中小银行范畴。由于城市商业银行主要是城市信用社改制而来，以城市经济为依托，在市区范围内经营为主，虽然近几年有发展到其他城市和下延到县域设立分支机构的趋势，但由于国家宏观管理层面将其定位为中小银行，以支持本地经济发展为主，而且其经营管理水平、风险控制能力、市场影响力也无法在短期内达到国有大型商业银行和股份制商业银行的水平，横向发展受到一定限制，纵向发展到县域也是采取股份制银行的策略，仅选取经济发达的县（市）设立分支机构。截至2010年底，河北省县域城市商业银行43家，覆盖率仅32.2%，全部为不具有独立决策能力的分支机构，所以城市商业银行更适合建设成为以市区为主要经营范围的社区银行，而不适合打造成为县域社区银行。

（三）县域新型农村金融机构情况

“2006年12月21日，银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》后，以村镇银行为代表的新型农村机构蓬勃发展。截至2009年末，我国共有172家新型农村金融机构开业，其中村镇银行148家，贷款公司8家，农村资金互助社6家。已开业新型农村金融机构存款余额269亿元，贷款余额181亿元，其中农户贷款65.5亿元（5.1万农户），小企业贷款91.2亿元（0.5万户），分别占贷款余额的36.2%和50.4%。根据银监会规划，2011年末要在全国35个省（区、市，除外）设立1 294家新型农村金融机构，其中村镇银行1 027家”[3]，约占90%的份额。目前村镇银行大部分设在县城，根据银监会有关规定，设立10家以上村镇银行的主发起商业银行，可以在中心城市设立管理总部，但总部不能从事金融业务，设立30家以上村镇银行的主发起商业银行，可以探索组建新型农村金融机构控股公司。总体上讲，村镇银行是真正意义上的“小银行”，县域村镇银行注册资本仅300万元，在乡镇设立村镇银行注册资本仅100万元，属于一级法人，是为当地农户或中小企业服务的小型商业银行，在工作效率、服务态度、贷款审核条件、利率决定机制等方面具有高效、灵活的特点。所以县域村镇银行符合县域社区银行的条件，可以考虑纳入县域社区银行来规划和发展。但由于国外金融机构逐步进军中国农村金融市场，可能出现非本国公民控股的村镇银行，如中国银行目前就与淡马锡控股子公司――富登金融控股公司开展设立村镇银行的合作。

二、国外社区银行发展情况及借鉴

国外银行业中的绝大部分银行是中小银行，而这些规模较小的“银行绝大部分属于社区银行，大都是在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、服务于中小企业和个人客户的中小银行。如在美国，45%的银行资产规模不足1亿美元，48%的银行资产规模介于1亿美元～10亿美元”[4]，截至2004年，美国银行业中，93%（超过7 000家）的银行可以被划为社区银行，而仅7%的银行被认为是大银行。形成这种现状的主要原因就是中小企业的存在和发展，而社区银行的发展反过来又进一步支持了中小企业的发展。以美国为例，平均来看，社区银行资产中的81%~86%是由小企业存款形成的。

（一）国外社区银行发展优势

第一，经营效率较高。银行业是否存在规模经济的研究在国外已开展多年。1987年，伯格、汉威克、哈暮夫雷认为，资产高于1亿美元时，银行通常存在着规模不经济的问题。1989年，劳伦斯提出总资产少于1亿美元的商业银行具有规模经济性。根据2004年的数据，小型社区银行盈利资产回报率是5.65%，中型社区银行的盈利资产回报率为5.73%，而大银行的盈利资产回报率仅为4.82%。这说明社区银行的经营效率要远高于大银行。从不良贷款率及租赁比率看，中小社区银行的不良贷款率及租赁比率仅为0.2%，比大型银行低0.14个百分点，这也证明社区银行的经营效果要高于大型银行。

第二，产品服务费用较低。从2003年度美联储报告，资产规模小于10亿美元的中小型银行“在支票账户、可转让的支付明令账户以及储蓄账户上可以使银行账户的费用降低18%~42%。在账户最低余额要求方面，小型银行在无利息的支票账户可以使得银行客户节约36%的成本，在存折账户可以比大型银行节省58%的成本。这说明在日常业务处理过程中，社区银行占用客户资金较少，对银行客户的吸引力强于大型银行。”[4]

第三，具有较强的关系信贷能力。对于大型银行来说，信贷客户的“硬信息”是其考量的最重要依据，如借款人的信用记录、收入情况、债务情况、财务报表、信贷报告等，对于信息不透明的借款人则不大愿意放贷。这样大型银行所追逐的客户自然成为体制健全、运营规范、账务明晰的大型企业。但在社区内的个体投资项目一般都属于不透明的借款人，如小企业、农场主等，而对于这些不透明的借款人的“软信息”处理需要了解本地情况，熟悉本地人脉关系的业务人员来做，这恰是社区银行的优势所在。近期的研究也指出“当关于个体投资项目的信息内在地是软信息时，大型组织的公司就处于比较劣势”。在过去近20年的时间里，社区银行提供了70%的农业贷款、40%的小额房地产贷款和1/3的小企业贷款。

第四，可以获得较大份额核心存款。核心存款主要是指业务存款和短期存款所组成的存款。2002年底，社区银行持有的10万美元及以下的账户的存款占存款总额的24%，但持有的金额更高的账户的存款仅占存款总额的15%。前面已提到，大型银行的核心存款占所有存款的34%，而中型银行占39%，大型社区银行占44%，中型社区银行占57%，小型社区银行占65%，乡村银行占67%，这说明银行的资产规模越小，其核心存款所占比重就越大，这些存款在较短时间内不会流出银行，也为银行和客户建立稳固关系创造了条件。

（二）国外社区银行面临的发展问题

第一，金融业的并购是社区银行发展面临的主要问题，银行并购可以为银行带来地区性互补、业务互补、产品交叉销售等便利，同时扩大了市场占有量，而规模的扩大也促进了信息科技技术在银行内部的应用和创新。虽然规模的扩大可以带来利润总量的增加、抗风险能力的提高，但如前文所述，其盈利资产回报率却呈现下降的趋势，说明资产运用效率在下降，并没有实现帕累托效应。目前，通过并购来实现银行规模的扩张依然是扩大银行规模的一条便捷之路，这也是美国银行数量减少，但银行经营场所增加的重要原因。受金融危机的影响，美国中小型银行倒闭破产数量急剧增加，这也为经营稳健、资金充裕的大型银行创造了扩张的机会，诸如摩根大通、美国银行、西班牙国际银行、巴黎银行等以较小的代价壮大起来。

第二，社区银行发展对政府依赖程度过高。政府外在推力是社区银行发展的保障。从国外社区银行发展历程来看，政府的扶持政策是社区银行产生和发展的重要力量。自1837年诞生第一部银行法以来，美国连续出台的多部法律都为社区银行的发展创造了条件，如严禁跨州设立分支机构、严禁竞争等政策。法国也曾出台措施帮助社区银行进行创建以及建立完善的管理体系。日本政府从存款保险制度、相互援助制度、信用保证保险制度等方面对社区银行等中小金融机构给予扶持。这些都说明，除了众多中小企业广泛发展带来的巨大需求外，政府扶持成为社区银行建设和发展的重要力量。然而过度依赖政府的扶持，也具有较高的风险，不利于自身风险防控能力的提高，在这次金融危机中，美国政府“保大弃小”的政策是小型商业银行倒闭的重要原因之一。

第三，受经济环境影响较大，抵御风险能力偏弱。社区银行相比大型银行不稳定性较高、信用度较低，在金融危机过程中，随着实体经济和房屋贷款问题的不断恶化，尤其是房地产企业不景气，开发商欠贷不还，致使资产规模较小，且涉足房地产行业的众多中小型银行倒闭。2010年美国共有157家银行宣布破产，是近18年来破产银行数量最高的一年，但破产银行资产总额为921亿美元，远低于2009年的1 697亿，多为资产不到10亿美元的社区银行。

三、我国县域社区银行发展及路径选择

我国现阶段扶持和发展与县域经济结构相适应的社区银行具有很大的现实意义。社区银行在为民营中小企业、农业提供融资上具有一定比较优势，且具有较广阔的发展空间。根据本文上述对我国县域银行业体系的分析，县域社区银行的设立和优化可以采取以下几种方式。

1. 深入推进农村合作金融机构改制，将其改造为社区银行。国外很多国家社区银行“最普遍的设立方法也是先有信用合作社，然后才逐步转化为社区银行。”[1]原来的信用合作社作为基层社区银行，在基层社区银行的基础上成立地区社区银行。考虑到我国县域银行业体系中农村信用社的主体地位，将县级农村信用联社转制成为符合社区银行特征的农村商业银行是首要目标。

第一，将基本达到监管当局改制标准的县级农村信用联社直接转制为农村商业银行。农村商业银行对促进县域经济发展、金融改革，尤其是支持中小企业发展壮大、新农村建设起着重要的作用。拟通过改制组建农村商业银行的农村信用社必须符合一定的基础条件和审慎性条件，如不良贷款率低于5%，资本充足率不低于10%，核心资本充足率不低于6%，拨备覆盖率不低于150%，所有者权益大于股本，按规定提足贷款损失准备金等银监会规定的各项指标；同时，对于发起人，也有严格的条件限制。随着县级农村信用社“达标升级”工作的深入推进，越来越多的信用社将符合组建农村商业银行的条件，在地方政府的扶持和监管部门的指导下，农村商业银行将成为我国县域社区银行体系中最重要的组成部分。截至2010年底，我国先后在张家港、常熟、江阴、上海、北京、深圳、天津等地区建立了85家农村商业银行。但“改制农村信用社也存在一些不利因素，如现代企业规范化改造难，民间资本由于对沉重不良资产包袱有畏惧情绪，积极入股有一定难度等。”[5]

第二，对目前不符合监管当局改制标准的县级农村信用联社逐步推进股份制改造，条件成熟后改造为农村商业银行。我国农村信用社存在时间较长，具备较好的群众基础和业务基础，但由于法人治理机构不完善，股权分配制度不健全，管理不到位等原因，盈利能力低下，风险依然较高，距离改制组建农村商业银行的基本标准还有一定距离。对于这类农村信用社应该先按照股份制的原则对其进行规范，首先“将资格股全部转化为投资股，然后按股份制原则对其规范，建立灵活的股权配置机制，从根本上改造和和完善股本结构，建立真正意义上的法人治理结构，从而为其进一步改造成为社区银行做好准备。”[5]

2. 引导民营企业资本组建新型社区银行。组建村镇银行是一种引导民营企业资本进入银行业的尝试。当前，“民营企业没有历史包袱，产权明晰，市场定位比较准确。但由于民营企业资本受利益驱动可能存在过度扩张的冲动，从而产生金融风险。由于银监会规定筹建村镇银行的主发起人必须是商业银行，且在村镇银行的控股比例不低于20%，其他自然人、法人及其关联方投资所占股份不得高于10%，这在一定程度上防范了企业股东控制社区银行，从而获取关联企业贷款等问题，但仍然存在民营企业股东联手控制社区银行的可能。据了解，这一情况在一定程度上还普遍存在。”[5]

3. 将民间非正规金融机构改造为社区银行。“与现有银行相比，一些地方从事资金交易的非正式金融机构的经营效率更高，并且对当地小企业创业、发展贡献更大。”[5] 以河北省为例，截至2010年末，全省已经开业并纳入统计的小额贷款公司161家（开业3个月后正式纳入统计范围），注册资本（实收资本）92.39亿元，全部实现了盈利，实现营业收入（利息收入）63 408万元，净利润23 420万元，上缴税金及附加6 139万元；年末贷款余额88.06亿元；全年向17 192个客户发放了20 168笔贷款，累计贷款156.98亿元。“积极引导民间非正规金融机构走上正规化、合法化道路，通过组建社区银行将民间闲散资金组织和运营起来，则更符合市场化发展规律。这种发展方式虽然短期难以实现，但从长远来看，具有非常重要的意义。”[5]

参考文献:

［1］王涛.我国社区银行发展模式研究［D］.厦门：厦门大学硕士论文，2007.

［2］丁武民.乡村发展过程中的金融支持研究［D］.青岛：中国海洋大学博士论文，2010.

［3］沈杰，马九杰.我国新型农村金融机构发展状况调查［J］.经济纵横，2010，（6）.

［4］林显强.中国中小银行开展中小企业信贷研究［D］.广州：暨南大学硕士论文，2010.

［5］张淑芳.浅析我国发展社区银行的思路与对策［J］.商场现代化，2010，（5）.

Development Path Selection and Optimization of County Community Bank

――with the United States and other Foreign Community Banking System Comparison

Kang Shu-sheng,Zhao Liang

（School of Economics，Hebei University，Baoding，Hebei 071000，China）

县域银行发展存在问题范文第15篇

[关键词] 县域经济；商业金融；县域业务定位；发展措施

[中图分类号] F830.33 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2006)11-0166-02

[作者简介] 陈立平，农行吉安市分行行长、高级经济师，研究方向为商业银行经营管理；

蒋卫东，农行吉安市分行高级经济师，研究方向为县域经济与金融。(江西 吉安 343000)

一、农业银行发挥县域商业金融主渠道作用的必然性

县域经济是一种以县辖行政区域为单元的区域经济，一般以县城为中心，以乡镇为纽带，以农村为基础，属于国家最基础的财政单元。据中郡县域经济研究所、县域经济基本竞争力评价中心资料，截至2003年末，全国县域人口9.16亿，占全国的70.9%；县域经济GDP为6.45万亿元，占全国的55.15%。县域经济发展呈现三大特点：一是总体规模大。2003年，全国县域GDP平均32.04亿元，县域财政收入平均1.21亿元；二是发展不平衡。人均GDP最高的100个县域是最低县域人均GDP的15.1倍；县域GDP占比最大的贵州省(74.4%)，比占比最小的上海市(1.1%)高出73.3个百分点。三是资金需求大。据国家统计局测算，到2020年我国县域经济和新农村建设资金需求约5万亿元左右。县域经济在蓬勃发展的同时，也凸现了产业结构层次偏低、城镇化水平严重滞后、各产业发展水平偏低、市场体系和市场机制亟待健全等问题。由此可见，县域经济发展呼唤金融的有效支持。

县域经营与农业银行改革发展息息相关，农业银行支持县域经济发展，发挥县域商业金融主渠道作用具有客观必然性。

(一)县域市场是农业银行市场布局的基础。据统计，目前农业银行有县城网点8400多个，集镇网点8600多个，县域网点占全行网点总数的60%，51%的在岗员工、42%的存款、31%的贷款、29%的经营利润也分布在县域。农业银行是由服务农业的专业银行转轨而来，在县域建立了坚实的客户基础，打造了影响力深远的品牌形象，形成了以县域为基础、城乡联动、农工商综合经营、本外币一体化的市场定位和经营特色。

(二)县域经济蕴藏巨大发展潜力和业务经营商机。随着国家对新农村建设的投入不断加大，县域经济的基础不断夯实，县域经济全面发展的新格局逐步形成。农业银行只要抓住机遇，乘势而上，大力开拓县域有效市场，就能不断提高经营效益，增强可持续发展能力。

(三)具有服务县域经济的机构和队伍优势。农业银行是唯一目前仍保持在所有县域都有县支行机构的国有商业银行，也是在县域点最多、面最广、网络最大的国有商业银行。农业银行内部一直保持着农业信贷部门，并且随着近年来县域经济的发展，还专门设立了小企业信贷部门。农业银行队伍对县域经济服务特点、模式较为熟悉，具有服务县域经济的优势、能力及亲和力。

(四)具有服务县域经济的业务产品基础。农业银行在服务县域经济中独立开发形成的农业产业化信贷、农村城镇化信贷、小企业信贷、“绿色家园”贷款、最高额担保可循环个人生产经营贷款等业务已成为各县域经济实体喜闻乐见的业务品种。据悉，未来5年内，农业银行将新增贷款4670亿元支持“三农”和县域经济发展，七成以上部级农业产业化龙头企业将得到支持，年均投放934亿元，达到全行新增贷款的30%以上。

二、农业银行县域业务发展中存在的问题

农业银行县域业务发展经历了一个曲折的过程。在计划经济时期，农业银行在县域经济中担负重要的金融服务职能。当时的农业银行在保障支农资金需求、促进农村商品流通等方面发挥了积极作用，同时也因政策性因素形成了大量的历史包袱。在风险管理的理念、风险补偿机制和管理手段不到位的情况下，引发了县域资产业务的风险，特别是乡镇企业贷款、供销社贷款、国营农业贷款，形成了较大的资产损失。在向商业银行转轨过程中，由于四家国有商业银行打破原有的业务分工，农业银行重视区域布局调整，重点发展城市业务，不断上收贷款权限，县域资产业务有所削弱。经过多年来的改革与发展，我国县域经济已经发生了深刻的变化。随着更多农村经济主体的出现和民营经济规模的扩大，县域经济主体的产权格局由原来的公有制主导转变为多元化产权并存，产业结构也由原来的农业主导转变为一二三次产业协调发展，县域经济对金融服务的有效需求不断增加，需求层次不断提升。

在新的形势下，农业银行在县域业务发展中存在的主要问题为：一是部分行对县域业务发展定位不清晰。一些行没有看到县域经济的深刻变化，没有认识到县域业务的发展潜力，权限上收后县支行被动调整多，主动出击少，对县域有效金融需求研究不够。二是对发展县域业务的思想观念还比较陈旧。局限于传统的存贷汇业务，经营范围狭窄，产品结构单一。三是产品和服务创新不够。适合县域经济和县域客户特点的产品较少，营业网点的功能转型不到位，难以满足客户需求。四是对县支行分类指导不够。县支行的信贷授权和资源配置缺乏针对性，差别化管理程度低，影响了经济强县支行的竞争力。这些问题在一定程度上影响了农业银行在县域商业金融主渠道作用的发挥。因此，农业银行应从国家战略和自身改革发展的高度，进一步认识发展县域业务的重大意义，着眼于充分发挥县域固有优势，着眼于未来潜在市场，着眼于落实中央关于新农村建设的战略部署，增强拓展县域市场的紧迫感，将县域市场作为加快有效发展的市场基础。

三、农业银行县域业务定位模式选择

(一)经济较发达的县支行要以个人业务为基础，以公司业务为重点，全面拓展资产、负债和中间业务。对优良中小企业客户和优质个人客户的资产、负债和中间业务要全方位介入。积极营销存款资源相对富集的各类机关事业单位以及具有较强还款能力的重点医院、高级中学和优质房地产项目。对于地方财政收入达到10亿元以上，社会信用环境较好的县，可以适度介入县城基础设施建设项目。尤其要做大做强中小企业业务，重点支持处于快速成长期和稳定增长期的配套型、特色型、科技型、出口型和资源型小企业。要逐步把已经成熟的城市金融产品推广到县域市场，设立县域金融超市，引入保险和证券业务，提升县域市场的金融服务水平。要增加外汇业务、网上银行、现金管理、贷记卡和理财卡等新业务品种。

(二)经济基础一般的县支行要重点抓好负债业务和中间业务，并围绕当地经济特点稳妥发展资产业务。可适度介入优良中小企业客户和优质个人客户的资产业务。重点拓展以下县域业务有效市场：一是辐射面广、带动力强、发展前景好的农业产业化龙头企业；二是县域劳动密集型企业、特色产品生产企业、高科技企业、为大企业配套的小企业群；三是出口创汇型、高新技术型、旅游观光型和生态型现代农工商企业。

(三)经济欠发达县支行要以开展负债业务和中间业务为重点，同时理性发展资产业务。其资产业务要紧盯国家扶持贫困地区的各种优惠政策措施，继续发挥农业银行的优势，将农业产业化龙头企业、省级以上扶贫经济实体作为资产业务营销的效益增长点。负债及中间业务要在着力改善网点布局和设施基础上，瞄准外出务工客户群体，将务工储蓄作为工作重点，辅之以借记卡、理财卡的发行。

四、农业银行拓展县域业务的配套措施

(一)要坚持因地制宜、因行施策的原则。要根据当地经济特点，有选择、有重点地拓展县域市场，打造差异化经营的特色。要根据各地不同的市场潜力和各行不同的管理能力，实施区别对待策略，重点支持中小企业、龙头企业、个体经营户，确保理性发展、稳健经营。

(二)健全制度约束，促进县域业务发展。要在业务准入、授权管理、风险补偿、授信问(免)责等方面建立一整套制度，并利用数据大集中的优势，探索开发专门的县域业务信息管理系统，引导县支行严格执行操作风险管理制度，从严追究道德风险责任，在提升县域业务风险管理水平基础上，引导和发挥好县支行拓展业务的积极性。

(三)进一步科学配置信贷和财务资源。要区别批发业务和零售业务配置经济资本和信贷计划，适当降低零售业务的经济资本系数，引导县域农业银行加快发展零售业务，尤其是零售资产业务。要适当增加县域农业银行在电子设备、网点改造等方面的投入，加大零售业务与业务经营考评的挂钩力度，使零售业务发展较快、贡献较大的县域支行获得更多的财务资源。

(四)加快产品创新和机制改革。要积极开办适合县域客户需求特点的业务产品。如增加个人信贷业务品种，创新抵押担保方式和银政、银企合作方式，改善县域客户的融资条件。开展小企业信贷业务，探索小企业定额信贷客户评级、授信、贷款“三合一”机制。完善县支行分类授权管理，进一步优化操作流程，提高信贷服务效率。

参考文献：