银行贷款调查报告范文

时间：2023-03-31 18:09:54

银行贷款调查报告

银行贷款调查报告范文第1篇

为了全面了解20xx年贷款需求情况，把握农村信贷需求新变化，找准贷款增长点，增加贷款营销的针对性和竞争力，xxxxx支行根据省联社和合作银行下发的关于20xx年贷款需求调查的通知精神，积极组织动员，成立了由行长任组长、外勤行长为副组长和各客户经理及信贷内勤人员为成员的调查工作领导小组，明确责任分工，制定了详细的调查方案，确保本次调查达到了预期目的，现将调查结果分析如下:

首先，支行高度重视本次调查活动，做了充分的发动宣传，召开了全体人员动员大会，让全体人员认识到此次活动开展的重要性，更好的向客户宣传合行“四个面向”的市场定位及今年来支持“三农”发展取得的成绩，扩大社会影响，拓展客户群体。

其次，明确责任分工，确定调查对象及调查内容。结合支行服务辖区服务对象的特点，本次调查通过发放调查问卷的形式进行，调查对象包括农户、个体工商户及企业贷款需求情况。根据合行下达调查任务数，让客户经理具体去组织调查。对于农户侧重于调查信用工程建设开展情况，是否规范，存在需要改进的地方，对信贷服务质量的满意度及贷款担保方式的要求等；对个体工商户侧重于调查贷款用途，资金需求规模及服务质量等；对企业侧重于调查信贷品种和服务项目是否能够满足其需求，企业对合行目前的服务机制、服务效率是否满意，20xx年流动资金需求情况，注重掌握农业企业、中小企业的资金需求、贷款期限等等。

银行贷款调查报告范文第2篇

根据市人大常委会的安排，4月10日至4月19日，市人大常委会副主任带领市人大常委会财经工委的同志深入到市开行项目办、巴州区、*县调研全市使用国家开发银行贷款（以下简称“开行”）项目建设情况，并深入到市人民医院、巴州区二中、巴中市圣泉自来水公司、巴水路、通木垭隧道、黄家沟干道、*县中学、*县人民医院、*县江口花园小区等使用开行贷款项目建设单位和施工现场进行实地调研，现将调研情况报告如下：

一、政府高度重视，开行贷款项目建设顺利推进

自2005年4月市人民政府与开行签订《开发性金融合作协议》以来，我市认真履约，与开行密切合作，在不断加强和完善机构、制度的基础上，切实加强了贷款资金使用和项目实施的监管，市人民政府及时成立了使用开行政策性专项贷款监管领导小组，并先后制定和出台了《巴中市使用开行政策性专项贷款监督管理办法》等10多个配套文件，市开行项目办、市财政局、市审计局、市监察局等监管部门及交通、城市建设两个融资平台认真履职尽责，人员到位，工作得力，推进了全市申请使用开行贷款工作顺利开展。

（一）项目准备比较充分，申贷工作卓有成效。截止2007年3月，已经市使用开行政策性专项贷款监管领导小组评审通过向省开行申报贷款项目30个，申贷资金8.03亿元，省开行已核准项目22个，核准贷款资金5.3962亿元，已到帐4.87亿元。其中：交通建设项目3个，核准金额1.3亿元；城市建设项目9个，核准金额3.05亿元；教育项目5个，核准金额共计5512万元；卫生项目5个，核准金额共计4950万元。已向开行申报，但未核准项目8个，贷款金额2.28亿元。

（二）重点建设全面推进，部分项目初见成效。开行已核准的22个重点建设项目全面进入施工阶段，已使用资金3.87亿元，占核准资金5.3962亿元的71.72%。巴（中）—乐（坝）路改造项目、巴（中）—水（宁寺）路改造项目（通木垭隧道工程已全线贯通正在做硬化路面等扫尾工作）、市兴圣天燃气公司第二气源管道建设项目、市委党校基础设施建设项目、*县中学学生公寓建设项目、南江县中学春场坝分校建设项目、市人民医院设备购置项目等6个使用开行核准贷款1.615亿元全部到帐并已使用，项目建设已全面竣工投入使用，已经发挥较好效益。市工业园基础设施建设项目、巴州区人民医院扩建项目、*县医院住院大楼建设项目等3个使用开行核准贷款0.28亿元，项目建设大部分已完工，很快将全面投入使用。

（三）诚信意识不断增强，合作关系更加密切。市政府与省开行每年定期两次沟通、交流、协调使用开行贷款方面的情况，市开行项目办和市交通、城市建设两个融资平台经常主动与开行保持联系，增进互信，省开行也主动关心帮助支持项目实施。市专项贷款监管工作领导小组，市开行项目办、融资平台与项目业主也相互支持协调，上下联动，多管齐下，做到早算息、早通知、早催收，积极归集贷款利息。通过对项目单位负责人和财会人员的集中培训，学习有关使用开行贷款的系列文件和规章制度，增强了项目单位的财经纪律意识、诚信意识和履约意识。自2005年9月至2007年3月，按借款合同约定时间及时支付了开行贷款利息2806万元。

二、开行贷款使用及其重点项目建设中存在的主要问题

（一）偿债保障措施未完全落到实处，偿债风险增大。市政府虽然出台了巴府发[2006]38号文件，建立和完善了开行贷款偿债保障机制，对偿还贷款本息作了明确规定，但个别项目业主并未完全落到实处。市工业园、巴州区后坝小区、南江县朝阳新区的土地开发整理项目未落实市政府和开行关于贷款质押土地出让收益存入“土地收益专户”，并按每亩20万元上划省开行“还本付息归集专户”作为定额还款资金的规定；使用开行贷款的教育、卫生、天燃气、自来水等经营性收费项目业主，未遵守质押合同约定，在与贷款平台签订使用开行贷款协议书后，没有及时到市发行开立专户，有的即使开了专户，也未将事业性、经营性收费收入（扣除支出部分）存入专户作为还本付息备付金；除通江、南江外，其余市、县区财政未按要求安排偿债保障金和公益性贷款项目的资金利息，也未按规定纳入财政预算。

（二）项目建设自筹资金不落实，实施难度增大。比如：通江县杜家坪小区基础设施建设项目自筹1000万元，仅自筹285.5万元；市城市建设投资公司实施的中杨小区基础设施建设项目自筹8000万元（含由市商贸园实施的黄家沟干道2000万元）至今仍未落实。由于建设项目自筹资金不落实，不但增加了建设项目的实施难度，而且导致项目单位用开行贷款去支付开行利息。

（三）虚拟编制工程量资料，专款挪作它用。部分项目业主采取由施工单位虚拟编制工程量资料申请开行支付资金，然后再将资金收回存入专户挪作他用，全市共挪用开行贷款1621.67万元，占核准贷款5.3962亿元的3.01%。其中：通江县规划和建设局2005年9月曾挪用通江县杜家坪小区基础设施建设项目贷款资金1131.83万元，用于其它建设项目；*县建设投资公司，2005年10月曾挪用*县江口花园小区基础设施建设项目贷款资金236万元，用于其它建设项目；市商贸园管委会挪用253.84万元，其中用于支付贷款利息和利息准备金238万元。

（四）建设项目预算不足，资金缺口较大。巴（中）—水（宁寺）路黄家沟段3.4公里道路建设项目，工程预算2159万元，其中开行核准贷款2000万元，因建设中局部地段反复滑坡，增加青苗、拆迁赔偿，因设计方案变更等因素增加工程费用达540.7万元，加上道路硬化新增预算430.4万元（不含利息），仅此项工程项目就出现资金缺口近1000万元。

（五）少数项目建设进度缓慢，资金闲置背息。全市使用开行贷款项目闲置贷款资金高达1亿多元，占贷款已到帐资金4.87亿元的20.53%。*县江口花园小区基础设施建设项目3000万元已全部到帐，目前仅使用资金1100万元；通江县杜家坪小区基础设施建设项目3000万元已全部到帐，但目前仅使用资金1630万元；晏阳初职业技术学院建设项目核准贷款2250万元，已到帐1000万元，但目前仅用资金99万元，工程至今都尚未完全展开。

三、对使用开行贷款及其重点项目建设的建议

（一）加强项目工作，争取开行更大支持。抓住开行支持巴中发展的机遇，认真总结政策性融资的成功经验，不断探索和开创开发性金融支持巴中发展的新路子，紧紧围绕“争取大政策、建设大交通、培育大产业”的要求，着力在农业产业化、工业发展、旅游经济、城镇建设、基础设施建设等方面加强项目规划、论证、储存、报批和开发，进一步加大与开行的合作力度，积极主动争取开行更大的支持。

（二）落实偿债措施，规避财政金融风险。使用开行贷款从事土地整理开发项目已质押的土地出让，必须先取得开行同意，并按质押约定将土地出让收益分别存入“土地收益专户”和“还本付息归集专户”；使用开行贷款业主的事业性、经营性收费收入（扣除支出部分），必须存入省开行指定的贷理行—市农发行的专户；各县区财政预算必须将偿债保障金、公益性贷款项目的利息按使用开行贷款相关规定纳入年初财政预算。

（三）加强资金监管，严格杜绝挤占挪用。在严格执行省开行和市政府出台的各项资金监管制度基础上，对项目单位使用开行贷款要进行全方位，多层次监控，一要加强诚信教育，增强履约意识；二要严把贷款资金支付关，从源头上确保专款专用；三要加强贷款资金拨后检查，核实资金开支去向，确保资金专款专用，挤占挪用的资金必须归位。同时，要加强对使用开行贷款项目进行审计和监察，对竣工项目要进行专项审计，确保贷款资金使用安全。

银行贷款调查报告范文第3篇

对商业银行教育贷款影响的调查报告

去年，国家叫停教育“产业化”，国务院又下发了《关于深化农村义务教育经费保障机制改革的通知》，这既是我国教育史上有着深远影响的历史性变革，也是一项惠民、利民的大政策。这对广大人民群众来讲这无疑是一件大喜事。教育行业政策变化，始终围绕“百姓”利益这一主题，那么，一方获利，另一方利益必定减少。这种利益上的流动，究竟给银行会带来什么样的影响？针对这一问题，我们对某商业银行与其有信贷关系的部分学校进行了一次调查。

一、教育行业贷款现状及形成的原因

我地现有学校176所，其中高校5所，中专19所，普通高中19所，初中40所，小学75所，幼儿园6所，九年制义务学校6所，其他学校6所。属我地教委管理的学校有157所，现有教职员工11,265人，学生183,394人。其中，高中12,318人，初中48,706人，小学122,370人。从现有学校的类型看，基本上形成了一个比较完整的教育体系。

几年来，该行累计发放2.1亿元贷款积极支持教育事业的发展，先后支持了20余所学校，截止2005年底，该行对教育行业贷款余额15,482万元，占全行贷款的6.6%（详细情况见下表）。

教育领域贷款情况调查表

单位：万元

学校

类别

贷款余额

占比（%）

贷款用途

贷款方式

贷款形态

总

资

产

总

负

债

净

资

产

建

设

流资

抵押质押

信

用

保证

正

常

关

注

次级

可疑

高校

5838

37.7

5838

42877

17447

25430

中专

1230

7.95

980

250

980

250

1230

15154

6042

9112

中学

7999

51.7

7739

260

7349

640

6340

1649

25316

12610

12706

小学

0.48

600

525

幼儿园

0.19

120

其他

310

225

285

合计

15482

100

14972

510

14357

1115

13798

1649

84067

36263

47804

从上表可以看出，该行教育行业贷款主要用于学校的基础设施建设，其占教育行业贷款总额的比重为96.7%。贷款正常率为99.8%，形成的不良贷款主要是该行组建前信用社时期发放的存量贷款。

该行对教育行业贷款是由以下几个方面的原因形成的。

（一）积极主动支持教育事业的发展。众所周知，我国对教育的投入严重不足，2005年国家对教育的投入只占gdp的2.4%，远远低于世界平均水平7%。就西部贫困地区而言，地方更无财力对学校进行扶持。这种情况下，对有较强发展前景的学校，该行积极介入，支持学校进行设备更新等软、硬件建设，使众多学校规模不断扩大，生源不断增加。

（二）学校自身发展的需要。随着城市化建设的进一步加快，城镇人口的不断增长，学生入学问题对政府和学校的压力越来越大，同时社会对学校的教学质量要求和硬件设施要求也越来越高，而学校和地方财政实力又严重不足，因此，学校只能靠向学生收取费用和向银行贷款的办法解决学校的发展问题。如该行支持我地某中学，原校址占地面积较小，学校硬件较差，为了解决当地移民就学和学校的发展问题而在异地建校，2003年以来，累计投入建设资金2500万元，其中共向该行贷款1500万元，占总投入的60%。

（四）指导思想错位。前些年，许多学校一直把教育产业化作为办学的指导思想，在“人民教育人民办”的口号下，大量收取择校费等，实质上就是从老百姓口袋里掏钱。在这种特定的条件下，使得教育乱收费之风愈演愈烈，有权部门还对收费的标准制定了相关的文件。正是在这种形势下，学校为获得更多的生源，收取更多的学费，采取了更新教学设备、改善学校环境、扩大教学规模等一系列办法。在资金不足的情况下就寅吃卯粮向银行贷款，也正是在这种错误的指导思想下银行贷款也逐渐形成了一定的规模。

二、教育经费政策变化的影响

国务院《关于深化农村义务教育经费保障机制改革的通知》要求全部免除了农村义务教育阶段学生学杂费，即学校除按规定收取学生的书本费和住读生的住宿费外，学杂费以及其他服务费用一律不得收取。这一政策的出台，翻开了我国教育史上新的篇章，使众多百姓受益，但同时也对部分学校以及相关行业带来一些不利的影响。

（一）对广大市民而言，这次教育经费政策变化，主要体现在，一是由于义务教育的政策得到了落实，免费义务制学校的学生免缴学杂费，这让广大老百姓得到了实实在在的好处，据统计，我地为落实免费义务教育的相关政策，共清退资金6601万元，其中，杂费4095万元，其他服务性收费2506万元。二是中小学入学实行划片就近入学的原则的进一步实施，这又让许许多多的学生家长免除了择校烦恼和巨额的择校费用。

（二）由于这次教育经费政策变化主要是针对九年制义务教育，因此对高、中专院校基本上没有什么负面影响。从另一方面来说，国家将在“十一五”期间每年对高职学院投入20亿元的资金，这无疑给高职学院注入了活力，这对高职学院的发展是一个极好的机遇。随着国家对教育结构的调整，对高职院校的投入将会逐步加大，部分中专学校也将进行升格，加之目前此类院校居高不下的就业率，将使这些高、中专院校的招生率逐年增加。可以预言，高职院校的“春天”到来了。截止2005年底，该行对我地大中专学校的贷款有7,068万元，占该行教育贷款的45.65%，其中，高等学校贷款5,838万元，中专学校1,230万元，分别占大中专学校贷款的82.6%、17.4%。其贷款占用形态均为正常。除一所高职学院还处于建设过程中外，其余学校均已进入良性循环，该行支持的两所高职学校的就业率均在95%以上。因此，教育政策的变化，在一定程度上增强了此类学校的还本付息能力。

（三）对承担义务教育学校的影响。目前承担九年制义务教育学校包括部分高级中学、初级中学和小学（含民办学校）。教育经费政策变化过后，对这些学校的影响是不同的。

1、对部分高级中学的影响。根据我地高中向城区集中以及高级中学只能办高中的原则，目前，此类学校初、高中属结构性调整过程，初中学生将在三年内全部毕业，高中生所占的比例会逐年增加，其收入也仅在近一两年有所减少。但由于高中部一般都实行住读，加之学校又溶入了一些特色教育，这些措施又将增加一部分收入，抵消了初中生减少带来的负面影响。随着万州经济的发展，越来越多的家庭将选择这类学校。因此，此次教育政策的变化，对此类学校的影响较小,政策变化对此类学校还本付息的能力影响不大。

2、对承担免费义务教育学校的影响。实行免费义务教育的学校，由于学生免缴学杂费，直接减少了学校的收入，而这部分收入是学校完全可以自由支配的资金。这部分资金的减少短期带来了三个方面的问题：一是教师收入有所减少，影响教职工情绪。历史上，教育部门一直是清水衙门，教师的收入水平相对较低，更无其他收入来源。近年来，随着学杂费收入的增加，教师福利待遇有所改善，收入水平有所提高，但改善和提高的来源就是学校的杂费收入和其他服务性收费。现这部分来源丧失，而义务教育规定的教师工资在短期内无法落实，这势必会挫伤教职员工的积极性，影响教师队伍的稳定和教学积极性；二是办公经费问题。据调查，我地中小学办公经费实行五十年一定的标准，仅靠上级核定的办公经费，学校根本无法满足教学要求。以前为维持正常的教学秩序，学校从各种收入中拿出一部分进行了补贴。现在学校已无其他收入来源，办公经费无法补贴，学校的正常运行将会受到一定的影响；三是生源问题。一方面，师资队伍不稳，带来的直接后果是教育质量问题。另一方面，教学经费不足，学校设施将无法更新，教学质量同样无法提高。两个方面的最终结果都将使学校的生源和收入受到影响。近几年来，银行投入了大量的贷款支持学校的建设，其贷款本息的还款来源主要就是学校的学杂费收入和择校费收入。教育经费政策变化后，承担免费义务教育的学校基本上已无收入来源，贷款无法偿还、利息无法支付，已成为困扰学校的最大问题。我地中小学在该行共有贷款7,999万元，其中，承担免费义务教学的学校在该行贷款3,140万元，占该行中小学贷款总额的39.25%。这些贷款，全年利息将支出200多万元。如何还款，拿什么支付利息，已成为这些学校领导的一块心病。银行也为此承受着巨大的风险。

3、对民办学校的影响。从短期看这次教育经费政策变化后对民办学校有着良性的影响，一是可以充分利用其灵活的经营机制，在其他学校教学出现波动的情况下，狠抓教学质量，切实提高升学率，从而吸引更多的学生就读；二是在其他学校教职工收入减少的情况下，用高薪聘请一些有较强教学经验的老师到校任教，进一步提高学校的知名度，吸引更多的学生就读，从而走向良性循环。但从长期看，随着国家《民办教育法》的修订颁布，以及国家对义务教育的进一步明确，民办学校是否也应该承担义务教育的义务，将直接影响的学校的发展。同时，2010年后国家对义务教育学校的投入进一步到位，公立义务学校的教学质量和校舍环境都有了较大的提高，再加上免收学杂费，民办学校的生源将迅速减少，中长期的影响是巨大的。民办学校(义务教育)在我行共有贷款1,649万元，占教育行业贷款的10.65%。贷款风险与教学质量紧密相连，民办学校的办学水平将直接影响到贷款本息的收回。

三、值得深思的问题

（一）对政策性强、关系民生的公益性高的事业商业银行不能过度支持。如教育、医疗卫生、环保等等行业。这是因为我国现阶段正处于改革和发展的时期，一是上述行业政策起伏性大、变化快，一旦出现问题，受其影响最大的首先是银行。如教育行业的政策，过去几年一直都在提倡教育产业化，社会各界都尽其所能，积极投资教育事业，相应的收费政策也相继出台，教育这一产业得到迅猛发展。但随着义务教育的实施，收费政策也随之取消，承担义务教育的学校收入再无来源，银行贷款也就出现了风险。紧随而来的医疗保险制度的改革，同样会使银行贷款受到很大的影响。二是由于机构的不确定性，部分行政机构不断的合并和分解，部门、行业领导也将随时产生变动。这些变化同样会波及到银行，变化前对银行的承诺以及合同、政策，有可成为一纸空文。

（二）限制以收费权作质押的信贷支持。该行以收费权作质押的贷款为17,511万元，占该行贷款的7.39%，主要集中在公路贷款和学校贷款上。现阶段一是政策的波动同样对收费权产生巨大的影响，二是相对物的抵押来说，权利质押对还款的保障性不强。三是地方的一些建设项目，缺乏国家整体规划的支持，国家一旦调整规划，其收费权行同虚设。

（三）弥补退出机制上的缺陷。贷款除了要积极营销外，还要把握好时机，及时退出。很多基层机构只顾眼前利益，不认真研究政策，不认真分析行业的变化发展，等到企业病入膏肓，才想到退出的问题，但已为时过晚。从调查分析中不难发现，对义务教育贷款其他行也有，但他们选准了时机完美的退了出来，而我行对承担义务教育学校的贷款基本上没有降低，这说明我行在退出机制上还有一定的缺陷，必须加以弥补。简言之，大到一个行业，小到一个企业，对退出的步骤、退出的时间要求都要进行详细的规划，同时，要明确相应的责任。

四、几点建议

一是进一步明晰全区教育总体发展思路，充分利用现有资源，合理布校，调整结构，切实避免盲目新建、扩建学校。加大对薄弱学校的扶持改造力度，努力推进义务教育均衡、持续、稳定发展。

二是从教育附加以及财政其他资金中挤出部分资金，一方面用于解决相关部门承诺的教育行业贷款的贴息问题，另一方面用于解决承担义务教学任务学校的贷款还本付息问题。

送：区委办，区政府办，区人大办，区政协办，区国资委，人

行万州中心支行，万州银监分局。

银行贷款调查报告范文第4篇

[关键词]中小企业；融资成本；银行垄断；缘约文化

[中图分类号]F832

[文献标识码]A

[文章编号]1006—5024（2014）01—0103—04

一、我国中小企业发展状况

当前，我国经济发展的内在条件和外部环境正在发生变化，经济发展正面临着转型升级与通货膨胀的双重压力。由于中小企业在市场交易中处于弱势地位，大部分压力最终会传导给中小企业。那么，我国中小企业状况如何呢？下面借助SMEDI数据进行分析。

SMEDI是利用企业生产经营状况的判断和预期数据编制而成，是反映我国中小企业经济运行状况的综合指数。依据我国中小企业协会的数据，2010年第一季度至2012年第四季度，中小企业发展指数各季度值如图l所示。从2010年第三季度开始，指数一直下滑，至2012年第三季度指数降为87.5。虽然2012年第四季度指数有所回升，但这主要是由于对于调控预期的加强导致房地产业指数、年末批发零售业指数大幅上升所致。更为严重的是：2012年第四季度绝大多数分行业的企业融资指数是下降的，表明企业融资难的问题仍很突出。

2010年第一季度至2012年第四季度，工业中小企业发展指数数据如图2所示。指数从2010年第一季度的109.9降至88.1，已连续7个季度处于临界值100以下。虽然2012年第四季度指数略有上升，但值得关注的是，国外订单指数下降12.8点，盈利指数下降0.7点。

SMEDI数据变化说明，中小企业市场需求持续低迷，企业对扩大生产与创新投入信心不足，企业经营状况趋于恶化，其中工业行业中小企业更是如此，其发展持续放缓。

二、我国中小企业融资状况调查

下面借助一些典型调查，对中小企业融资现状与特征进行分析。这里有全国范围内的调查，也有一些是区域性的调查。

（一）全国范围调查

1.全国工商联。2012年1月，全国工商联了《中国民营经济发展形势分析报告（2011—2012）》。报告指出：民营企业面临成本高、税费高、融资难、招工难的“两高两难”局面。在融资难方面，我国银行贷款的主要发放对象是大中型企业，大企业贷款覆盖率为100%，中型企业为90%，小企业仅为20%，而微型企业几乎看不到踪迹。

2.中国社科院。2011年10月，中国社科院工业经济研究所等单位了《2011年中小企业发展全景调查报告》。调查显示，由于企业融资需求加大，中小企业融资难、银企之间结构性矛盾进一步加剧。调查反映出来最突出的资源因素有3个：一是中小企业融资渠道比较狭窄；二是银行组织体系产品供给和中小企业的需求对不上；三是中小企业自身方面因素。

3.中国人民大学。2011年11月，工信部委托中国人民大学进行的中小企业调查报告。报告显示，所调查企业中认为融资有困难且很大的企业占到43.85%，认为融资困难不大的占40.72%，认为没有融资困难的仅为7.03%；在融资渠道方面，东部和西部更依赖自由资金，而非贷款或政府支持所得到的资金。

（二）区域性调查

1.沿海三地区。2012年2月，北京大学国家发展研究院和阿里巴巴集团了《2011年沿海三地区小微企业经营与融资现状调研报告》（简称为北大调查）。报告揭示：三地区小微企业融资渠道窄，受调查小微企业中，在2011年从未发生过借贷的比例，珠三角地区竟然达到53%，环渤海为32%，更有甚者，此地区有接近22%的小微企业依靠临时赊账应对资金不足。在民间融资最为活跃的浙江省，该比例为23%。在实现融资的小微企业中，小微企业的主要借款渠道仍是亲戚朋友。浙江省通过亲戚朋友借款比例是50%，珠三角是34%，环渤海地区是31%。

2.上海。2011年11月，理财周刊和融道网《2011年上海市中小企业融资现状与趋势调查报告》。报告显示：有超过6成的中小企业存在着资金短缺的状况。银行是中小企业贷款的首选，但有超过4成中小企业从未从银行获得到过贷款。关于银行信贷，超过7成的企业认为银行的信贷准入条件比较高，8成企业认为银行的信贷产品不能满足需求。

3.合肥市。2011年12月，合肥市统计局对192户规模以上中小型工业企业进行调查，调查显示：半数以上企业表示资金紧张。192户企业中有97户企业目前资金紧张，占比达50.5%；资金占用上升的企业多。产品库存上升的企业为63户，占调查企业的32.8%.应收账款上升的企业有100户，占调查户的52.1%；融资渠道方面，有78.6%和77.6%的企业资金来源于银行贷款和自筹资金，民间借贷和内部集资也占一定比例，分别达到19.3%和8.9%。

三、我国中小企业融资特征分析

以上调查显示，目前中小企业融资还存在比较大的困难，资金需求满足度依然较低。现阶段中小企业融资具有如下特征：

（一）通过银行获取资金的比例低

银行体系是我国金融资源配置的主渠道。银行体系的信贷资金配置偏好直接决定了我国中小企业融资环境的基本条件。从以上调查可知，中小企业发展主要依靠自筹资金，方式包括内部积累、民间（亲友）借贷等，要从银行获得资金比较困难。从现有银行贷款来看，其形式主要以土地、厂房抵押和担保贷款为主。

北大调查揭示，浙江小企业通过亲友及民间借贷融资的份额达50%，以银行和农村信用社作为主要融资渠道的仅占21%。通过银行及信用社融资的，65.47%的方式是抵押类贷款。广东省中小企业局的《2011广东省中小企业融资调研报告》指出，广东省中小企业融资以内源融资为主，所占比重达60%。获取的银行贷款中，通过土地、厂房抵押方式获得贷款，占比高达75.2%；通过股东私有财产抵押、设备抵押、信用贷款等，占比处在20%—30%。

（二）企业融资成本高

成本一般包括：贷款利息、登记评估费用、担保费用、公证费、保证金等。随着稳健性货币政策的实施，资金价格上升。以一年期银行贷款利率为例，基准利率从2008年年末的5.31%上升为如今的6.56%，增长幅度为23.54%。考虑到在实际操作的利率上浮，企业融资成本进一步加大。理财周刊调查显示，超过6成的中小企业贷款利率是上幅的，其中有20.12%的企业表示获得的贷款利率在基准利率上调了20—50%。合肥市统计局的调查指出，企业贷款成本平均上涨30%左右，小微企业利率上浮30%以上的贷款占全部贷款的40.2%；上浮50%以上的贷款占全部贷款的32.8%。

从正规金融机构借贷无门情况下，许多中小企业为保持正常生产经营不得不高息拆借民间资金，更加剧了企业的高融资成本。北大调查揭示，浙江的民间借贷利率多为每月2至3分，较高的则达4至5分。中信建投证券《金钱永不眠一京津浙蒙民间金融调查报告》显示，2011年4月份，北京各类民间金融机构1月期贷款利率如表1：

中信建投证券《降速到降温一民间金融第四次调研报告》揭示，浙江温州某担保公司不同业务类型贷款利率如表2：

（三）民间借贷活跃

中小企业的融资困境催生了民间借贷和地下金融市场的“繁荣”。中信证券研究报告估计，2011年，我国民间借贷规模继续扩张，市场总规模超过4万亿元，约为银行表内贷款规模的10%～20%。中信建投证券《降速到降温一民间金融第四次调研报告》指出：在2011年3月末到10月初，各类被调研的民间金融机构贷款余额增长通常都在50%以上，高者可达350%。广东省中小企业局报告指出，广东省民间借贷较为活跃，以佛山市调查数据显示，43%的企业曾经有过民间借贷行为。

中国人民大学、北京大学、合肥市统计局等调查都显示民间借贷在中小企业融资中普遍存在。民间借贷市场参与者众多，非银行类融资机构（典当、小贷公司）、民间组织（地下钱庄）、企业和普通家庭都有涉及。

四、我国中小企业融资特征原因分析

中小企业融资呈现出以上特征，除了受企业自身缺陷、宏观经济政策影响外，更重要的是由于我国金融体系缺陷制约了中小企业融资需求的满足。

（一）从银行获得资金难的原因

1.促使银行向中小企业提供信贷的内源制度体系缺失。在我国对银行存在严格的信贷监管，在存款准备金率、存贷比等约束下，一个银行总的信贷额度有限。当前我国银行的风险管理水平还比较低，在以安全性为首要原则的前提下，银行信贷产品、业务流程、审贷标准、信用评价与风控主要还是面向低风险的大企业、大项目而设计，它们没有足够的内在动力对中小企业发放贷款。

2.银行业垄断的市场结构不利于中小企业资金需求的满足。目前，银行是我国资金的主要提供者，在我国的金融体系中发挥着主导作用。根据人民银行数据，2011年银行人民币贷款占社会融资规模达58.3%。而在银行体系中又由少数几家大银行处于垄断地位。依据人民银行数据得出，截至2011年，我国四家大型银行（工、农、中、建）总资产、净利润、存贷款情况如表3：

从以上数据可知，我国银行业集中度还比较高，几大国有银行拥有大部分金融资源。根据SCP理论，在一个高度垄断的市场，厂商往往会进行垄断定价，并控制供应量，最终造成社会总福利的损失。对于中小企业融资市场来说，银行的垄断性更为明显，银行掌握着信贷配给和借贷利率的话语权。同时，银行依靠特殊的制度垄断吸纳海量存款与发放贷款，并获得高额的存贷息差收入，因而作为纯粹的市场垄断者，也缺乏开拓市场与为中小企业服务的动力。

（二）融资成本高的原因

1.体制因素导致中小企业融资交易费用高。在我国，银行是资金最主要的供给者。按照银行信贷模式，中小企业申请贷款，要经过提出申请、开展调查、有关资料上报，到初审、复审、最后审批等诸多程序，其间需要支行、分行多个部门的层层审批。针对不动产与动产抵押、有关权利质押的贷款，相关物权的抵押登记分散在十几个部门中进行。其中，动产抵押登记部门最为混乱。体制因素导致的“办事效率低”，人为地提高了中小融资的交易费用。

2.高额的担保费。在我国，担保行业是一个与中小企业融资状况紧密联系的行业。担保公司在解决中小企业融资难问题发挥了积极的作用。但由于对担保公司和行业缺乏规范管理，特别是没有明确具体收费标准。从2011年以来，由于信贷紧缩，担保公司担保费用普遍上涨，涨幅达到40%—50%。与此同时，在实际操作中担保公司往往要求贷款客户交纳一定的保证金，更有部分担保公司不以融资担保为主业，而是以自有资金从事高利贷业务。这些都加大了中小企业融资难度与成本。

（三）民间借贷活跃的原因

在我国中小企业的发展历程中，民间借贷一直发挥着重要作用。究其原因，不仅由于金融抑制导致正规资金供给不足，更重要的是因为民间借贷内生于中小企业，民间借贷中的民间资本与中小企业具有很强的共生性，一些资金的拥有者本身就是中小企业业主。

民间借贷，一般基于一定的地缘、血缘和业缘关系而成立，它以“缘约”文化中的信用作为基础。这种“缘约”文化和共生性使资金提供方能够最大限度地了解中小企业的各方面信息，从而较大程度地避免由于信息不对称而发生事前的逆向选择和事后的道德风险行为。同时，相比正规金融，民间借贷具有交易成本低、交易方式灵活、速度快等优势。民间金融的这些独特优势，符合中小企业融资“小、频、急”的特点，提高了中小企业的融资效率，是其能够在中小企业融资中发挥重要作用的原因。

银行贷款调查报告范文第5篇

【关键词】金融信用信息基础数据库小微机构小额贷款公司

一、研究背景：小微机构与金融信用信息基础数据库相互需要却又无法“牵线搭桥”

近年来，村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、农村合作银行等小微机构数量和信贷业务发展迅速，2013年末，全国有小贷公司7839家，贷款余额8191亿元，已开业的村镇银行987家，随着金融业对民间资本的开放，会有更多小微信贷机构的涌现，这些机构必将通过中国人民银行金融信用信息基础数据库来考查贷款人的信用情况，其对数据库的需求也在同步增加。同时小微信贷业务也将产生大量的信用信息，这是需要纳入金融信用信息基础数据库的。

金融信用信息基础数据库作为收集信贷数据的数据库，数据是其灵魂，信贷数据的缺失或不完善，将影响其发展。截止2014年4月，全国个人征信系统收录8.45亿条自然人的个人信息，但仅有3.31亿自然人有信用记录，对于那些没有信贷数据或未收录到数据库中的自然人，部分已发生过信贷业务，但因数据发生机构未实现向数据库报数，在数据库中没有信用记录。目前，各国有商业银行、股份制银行的分支机构已通过各种方式将发生的信贷数据报入了数据库，实现了信息共享。但村镇银行、小贷公司等小微机构，由于自身的特点，接入工作推进缓慢，使数据库缺少了大部分小微机构的信贷信息。2013年末，个人征信系统接入小贷公司123家，接入村镇银行62家，企业征信系统接入小贷公司183家，村镇银行54家。一边是数据库中大部分信息主体没有信贷数据，另一边是大量小微机构未将数据上报数据库，也未获得系统使用权，小微机构和数据库相互需要，却没有现实对接，应尽快探索出有效的接入办法。本文以小额贷款公司为例，研究了小贷公司的接入办法，其他小微机构可参照执行。

二、接入工作的实际意义

（一）防范金融风险

一方面是获取客户信息，实现风险防控。小贷公司客户包括未达到银行信用评级的客户、短期借贷用于归还银行贷款并未将资金投向实体经济的客户，加上小贷公司本身贷款风险评估能力不足，使得小贷公司本身就是一个高风险的行业。随着小贷公司的增多，一个客户可能在多个小贷公司进行融资，也可能同时在银行和小贷公司进行融资，而这些信贷信息都不能被共享，进一步加大了小贷公司的经营风险，且风险波及相关银行。据21世纪经济报道，重庆华伦房地产开发有限公司就利用小贷公司信息未报入企业征信系统这一缺陷，以3500万注册资金的小公司实力，从银行获得8亿融资的同时，还从小贷公司借贷7亿元，最终公司资金链断裂，使银行受损，小贷公司经营陷入困难。可以看出，因为小贷公司信贷信息未进入数据库，使得在银行和小贷公司之间多头借贷的信息未能被共享，导致信息不对称，从而增加了银行贷前审查信息盲点，加大了银行贷款风险。对此，需要小贷公司接入数据库，将客户的信贷信息实现共享，小贷公司也能高效便捷的查询客户信用信息。

（二）落实《征信业管理条例》，推动《社会信用体系建设规划纲要》实施

2013年实施的《征信业管理条例》第二十九条明确规定“从事信贷业务的机构应当按照规定向金融信用信息基础数据库提供信贷信息”，一切从事信贷业务的机构，包括村镇银行、小贷公司、融资性担保公司、公积金中心等机构一旦发生了信贷业务，数据信息就从法律上强制要求必须报入数据库，强制报数是从事信贷业务的机构必须履行的法定义务。但就执行情况看，央行对中小微机构接入数据库采取谨慎态度，以自愿接入为原则，大量中小微机构的信贷数据游离于数据库之外，未履行法定的报数义务。

2014年国务院印发的《社会信用体系建设规划纲要》（2014―2020年）在金融领域的信用建设明确提出“加强金融信用信息基础设施建设，进一步扩大信用记录的覆盖面，强化金融业对守信者的激励作用和对失信者的约束作用”。这明确提出，要加大数据库的数据采集范围。小微机构的信贷记录是重要的经济信息，是社会信用体系建设的重要内容，应及早将这些信息报入数据库，增加客户的违约成本，营造诚实守信的社会经济氛围，推动社会信用体系建设。

（三）促进征信产品发展，推动征信工作开展

信用报告作为金融信用信息基础数据库目前最重要的产品之一，得到了信贷机构、政府部门及信用评级机构的广泛认可。但在目前数量众多的小微机构信贷数据未能实现报入数据库的情况下，个人信用报告必然少了未接入金融机构的信贷数据，无法综合反映个人的信用状况，降低了个人信用报告的参考价值，且2014年6月起对一年内查询个人信用报告三次以上的开始收费，这就对信用报告的完整性提出了更高的要求。

小微机构未实现接入数据库，不能查询客户的信用报告，但又需要使用数据库的信息，目前只有一种获得途径，就是要求客户到人民银行查询后提供。据对到人民银行柜台查询信用报告的客户调查，有60%以上的为公积金、小贷公司贷款需要提供，按去年辖区受理的3953份统计，约有2300多份查询原因属于此类。人民银行提供本人查询的目的本是为想了解个人信用报告的个人提供查询服务，而事实上却成为未接入数据库却在使用数据库信息的众多贷款公司了解客户信用信息的免费渠道，人民银行也无法拒绝客户的查询申请，不得不花费较多的人力在信用报告查询上，而每个征信部门的工作人员是有限的，这必然影响其他征信工作的开展。

（四）缓解中小企业融资难

融资难一直是困扰中小企业发展的难题。除了中小企业所特有的不足，金融机构与中小企业之间的信息不对称是主要原因。由于信息不对称，使得金融机构不能有效识别效益高的中小企业，从而导致了中小企业很难获得贷款，中小企业的成长之路步履维艰。对于只能从小贷公司获得融资的小微企业来说，只有小贷公司将其数据报入数据库，才能积累自身信用价值，提高资信水平，获得更多金融支持。

三、保山市小贷公司发展现状

2009年，保山第一家小贷公司成立，截止2014年5月，保山市已批准成立23家小贷公司，其中有两家2014年新成立，还未正式营业，全部注册资金8.45亿，资金规模9.23亿，其中，7家小贷公司注册资金少于1000万，6家在大于1000万小于5000万，8家在5000到6000之间，一家达2亿元，2013年机构数占全省小贷公司总数的5.14%，从业人员占全省小贷公司从业人员的5.26%。借款客户主要是个休工商户、农户、部分小企业，2014年5月末个人贷款余额7.88亿，占贷款余额的85.98%。

（一）业务发展迅速，规模差异较大

2009年成立了三家小贷公司，此后每年至少以一家的速度增长，2012年新成立10家，至2014年，小贷公司覆盖保山市全部县区，最多的隆阳区有8家，最少的龙陵县也有2家。资本规模从2009年的9200万元扩大到现在的9亿多，最大一家小贷公司达3亿元，占全市小贷公司资产规模的32.51%，最小的5家占比总和不到10%。2013年，全市19家小贷公司放发贷款11.12亿元，放贷金额最多的一家放款4.54亿元，占全部放款金额的40.7%，其中最大一笔放贷额已远超最小两家小贷公司全年放贷额总和，放款金额最少的五家总计放贷2165万元，占全市小贷公司放贷金额的1.96%。2014年5月全市小贷公司贷款余额9.16亿元，比2010年末增加7.83亿元，增长了近7倍。

（二）从业人员业务素质不高，信息化水平较低

小贷公司发展普遍存在从业人员学历水平不高、专业人员匮乏、信息化水平较低、业务不规范、抗风险能力较弱等问题。据调查，小贷公司平均员工为13人，其中本科以上学历和有金融从业经历的均少于4人，目前23家小贷公司中仅有6家采用完全电子化的方式处理业务，有7家还未建立电子化的业务系统，用完全手工的方式处理业务，尚未有小贷公司接入数据库。

四、接入工作进展缓慢原因分析

（一）数据质量不高，审核难达要求

征信中心2013年全国性银行个人征信数据在信贷业务完整率、借款人完整率、账户记录更新及时率、借款人名下账户数一致率、重点数据项一致率6项指标都达到了99.8%以上的高水平。而辖区多数小贷公司没有一个较成熟的信贷业务系统，导致其信贷数据准确率较低，数据准确率很难达到这一水平的。这些数据报入数据库，会产生多种不良后果，使得人民银行在审核小贷公司接入申请时，始终持谨慎态度。

（二）接入后容易被监管，加剧竞争，影响接入意愿

一方面是接入征信系统后，小额贷款公司必须向数据库报送相关信贷数据，业务规范方面更加严格。作为填补个人和小企业贷款难而诞生的小贷公司，其业务特点是小额、分散、服务三农和小企业，率利在基准率利4倍以内。但目前民间融资的合法化推高了资金回报率，也增加了小贷公司的资金成本，对收益的追求使其忽视了风险以追求更高的回报，业务范围已申向房地产等高回报行业，率利也远超基准率利4倍。2013年辖区有11家小贷公司的单笔贷款超百万，其中一家达千万元，一家小贷公司平均每笔放贷金额已达243万，小贷公司做的不只是“小额”放贷。由于目前其业务数据停留在本公司内，未在任何一个平台上实行共享，监管机构对其监测的数据来自于小贷公司单方面提供，且没有一个连续性，对这些业务务真实性的监管比较困难，这些大额贷款的真实投向更是无从得知。另一方面是在同等条件下，客户更愿意选择不良记录不会被报入金融信用信息基础数据库的信贷机构，这也是目前小贷公司的优势之一，接入数据库后，必然散失了这种暂时的优势，据调查，有7家小贷公司有这方面的担忧。一方面是高风险、低效率、不透明的放款带来的超额利润，另一方面是低风险、高效率、高透明的操作流程引发的客户流失，小贷公司在这两方面难以找到平衡。

（三）接入费用难承受，使用性价比不高

目前多数小贷公司还处在发展的初级阶段，规模较小，赢利数额不大，2013年辖区19家小贷公司税后利润1347.29万元，平均每家70.91万元。从目前可选择的接入方式看，小贷公司需要购买或开发专门的信贷管理系统和数据接口程序，还需购置相应的硬件设备，这些都是大多数小贷公司目前的经营状况所不能承受的，据调查，有5家小贷公司明确表示，即使10万元的接入费用，也是无法承受的。部分小贷公司使用系统频率不高也影响接入意愿，2013年全辖已开业的19家小贷公司共发放贷款1021笔，平均每家54笔，有10家小贷公司月平均贷款笔数在3笔以下，13家年业务笔数在50笔以下，详看图5。为了每月3笔的信用报告，还要花费大量的人力、物力、财力接入数据库，每月还需上报信贷数据，查询还是付费的，对小贷公司来说，真是一个“不划算”的选择，而且，目前可以要求客户提供人民银行出具的信用报告，业务量较少，离当地人行也比较近，并没有觉得不方便。

（四）管理不规范，违规查询隐患大

小贷公司仅作为一种新生信贷机构以企业身份注册成立，非金融机构身份，对其管理没有像银行一样的高要求，以及本身从业人员学历低，流动大，法律意识不强，缺乏专业培训特点，易出违规查询、信息买卖或异议处理不当等问题，引发信息主体的异议和投诉风险。

（五）鼓励的接入态度，谨慎的接入原则

虽然银办发[2011]1号文件规定了小额贷款公司接入征信系统的组织管理、流程管理和接入后的业务管理，提出了接入征信系统的四种模式，但没有具体的接入方案。银办发[2013]45号文件明确“两类机构接入数据库的工作目标是将具备接入条件同时具有接入意愿的机构纳入数据库”，接入工作按照“模式开放、间接查询、稳步推进、风险可控”的总体接入原则，即对小贷公司的接入还在研究调研阶段，对达到接入要求同时具有接入意愿的可以申请接入，而非强制接入，与对商业银行的强制接入要求有所不同，这在一定程度使部分小贷公司达到接入条件但出于其他原因考虑不愿申请接入数据库。

五、四种接入模式分析

目前征信中心提供了四种接入模式，直接接入，一口接入，通过商业银行接入，介质报数。据对辖区小贷公司的调查来看，介质报数方式符合大多数小贷公司的实际，选择此种报数方式的达9家，其次是省级平台一口接入，选择这种报数方式的是7家，小贷公司偏向于这两种接入方式的主要原因是出于网络条件和成本考虑。有两家小贷公司选择了商业银行间接接入，但就辖区商业银行来看，都是由省行或总行直接从系统提数，小贷公司如果要通过商业银行报数，必须由上级行审批，而银行普遍认为小贷公司业务不规范，数据错误率高，没有一家商业银行愿意为小贷公司报数，此种方式在辖区并不可行。直接接入不仅需要小贷公司有较成熟的信贷业务系统，还需要有专门的网络，目前没有一家小贷公司能达到此要求。有两家规模非常小、业务较少没有接入意愿。从调查结果看，应着重开发介质报数方式和省级平台一口接入方式。从未来还有更多类型的小微型信贷机构增加的角度看，介质报数渠道是一劳永逸的方式，适合大多数小微信贷机构起步阶段的数据报送方式。

六、对接入工作的建议

（一）统一信贷管理系统，产生规范接口文件

无论采用哪一种报数方式，都必须要求小贷公司业务电子化处理。目前多数小贷公司技术条件和硬件设施普遍较落后，又无资金投入引进成熟的信贷业务系统。要想提高小贷公司的信贷业务数据质量，必须有一套成熟的信贷业务系统，靠一家小贷公司的资金实力难以实现。可由省级人民银行或金融办开发、运行统一的小额贷款公司信贷管理系统，无成熟业务系统的小贷公司分摊成本购买使用，不仅能规范业务操作，提高工作效率，信贷数的质量也能有所保证，产生了符合报入条件的接口文件，数据报入才有可能。

（二）介质报数为基础，一口接入重点开发

目前小贷公司开业三个月后即向人民银行金融统计监测管理信息系统报送统计数据，其报数方式也是通过介质报数，区别于其他银行直接从系统提数，就执行情况来看，效果比较理想，征信系统的数据报送也可以参照此方法。此种方法对人民银行来说，并不会增加太大的工作量，因为人民银行所需要做的只是一个数据传输工作，且随着信用报告互联网查询的推广以及下一步贷款卡行政许可的取消，目前对外窗口人满为患的情况会有所缓解，增加的数据报送工作只是一个工作重心的转移。对于新报数的小贷公司和采取其他三种方式报数的小贷公司，也可先通过介质报数，有一个试报期，等数据稳定后，在通过其它模式报数，且此种报数模式也能运用到其他新型信贷机构，是一个值得采取的报数方式。全省小贷公司数据众多，经营情况较好，业务发展成熟的也不在少数，介质报数最终也是为了走向网络报数，因此一口接入是值得重点推进的报数方式。

（三）区别于商业银行的数据展示，提高小贷公司接入积极性

根据目前异议处理的情况来看，多数异议申请者的异议内容为逾期记录。由于小贷公司的贷款业务多是取得借款时一次付息，到还款日一次归还贷款，或到期还本付息，且借款时间比较短，据对辖区小贷公司的调查，借款期限半数在6个月以内，有的甚至不足一个月。这种显然与银行不同的贷款结构和还款方式，对没有成熟的信贷业务系统的小贷公司，在报送数据时可考虑与银行不同的报送方式，只报送客户借款金额和期限，不报送违约情况的相关记录，客户结清数据时，在对数据进行更新。对于借款期限较短、甚至只有几天的小贷公司业务来说，展示其负债情况的作用远高于违约情况。且此种方式省去了中间的数据更新要求以及逾期情况记录，能大大减少数据出错的概率。对于参看信用报告的人来说，违约信息可以根据贷款期限作出判断，并不会影响信用报告客观记录违约信息的本质。

（四）细化接入标准，达到条件的要求接入

银办发[2011]1号文件对接入应具备的条件中规定“开业一年以上”，其他在无具体内容。应对接入制定更具体的规定，可参照已接入的地方性商业银行接入的规定，对于达到一定营业规模，如年贷款放发额达1000万的或年放贷笔数达80笔以上的，已有成熟的信贷业务系统，数据比较规范的，要求报数。

（五）推广协议查询

虽然数据库以互惠共享信息为前提，即对报送数据的机构，给予客户授权查询信用报告的权限，但由于目前小贷公司特殊的人员构成情况，对于查询风险较大，业务量不大的，或对于不符合开通查询权限或有较大违规嫌疑的，可通过间接查询达到信息共享的目的，减少违规查询的隐患。如目前辖内推行的协议查询制，即村镇银行与人民银行签一份协议，由一名工作人员带上有客户书面授权的查询资料，到人民银行查询业务。对于辖区的小贷公司来说，由于业务量不大，离当地人民银行均较近，并不会有太多的不方便，根据对辖区22家小贷公司的调查，18家小贷公司可以接受这种查询方式。

（六）加强制度建设，严格执行上岗资格考试制度

为防止出现违规查询、信用买卖等操作风险，对申请开通查询的小贷公司，要建立征信业务管理相关的制度，将目前全省统一的云南省金融机构征信业务人员上岗资格考试制度和个人征信系统异常查询监测系统应用于开通查询权限的小贷公司，并严格执行。中国人民银行征信管理部门要加强业务指导，充分发挥其监督管理职责，进行现场非现场检查，不定期检查，严防操作风险。

七、小结

本文通过对辖区小贷公司接入缓慢原因分析，给出了对接入工作的建议。本文存在以下不足之处，是对一口接入的费用没有直观的评估数据，二是对提出的介质报数方式没有做深入的分析，在其数据保密方面有待下一步研究。

参考文献

[1]中国人民银行.“中国人民银行办公厅关于小额贷款公司接入人民银行征信系统及相关管理工作的通知”，2011.

[2]中国人民银行.“中国人民银行办公厅关于小额贷款公司和融资性担保公司接入金融信用信息基础数据库有关事宜的通知”，2013.

银行贷款调查报告范文第6篇

关键词：商业银行；国际银团贷款；操作建议

中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1003-9031(2008)09-0033-03

一、香港银行银团贷款业务操作要点

(一)评审内容及指标

总体来看，香港银行普遍把银团贷款作为一种主要的贷款形式，广泛应用于公司融资、项目融资、搭桥贷款、杠杆融资(如管理层收购)等领域，其项目评审的方法标准和非银团贷款区别不大，只是在牵头行的评审报告中，增加对银团分销方案分析的内容。以牵头行编写的项目融资银团贷款评审报告为例，主要包括借款人信用评审、项目风险评估、分销策略三部分。其中：项目评审主要考虑政治风险、资金风险、行业风险、市场风险、汇率风险、经营风险、项目财务测算、担保结构等。[1]财务测算模型以现金流预测为主，通过计算项目年度息税折旧摊销前利润(EBDITA)对当年本息的覆盖程度(即偿债覆盖率)、流动性比率、项目全部负债对项目估值比率以及项目收益作为再投资的比例控制等。此外，要求借款人作出一系列限制性承诺，如分红限制、其它负债限制、投资和不抵押保证以及借款人重组、资产出售等方面的要求等。

(二)定价方法

银团贷款的定价由客户部门与银团贷款管理部门共同完成，客户部门主要考虑回报率的因素，而银团贷款管理部门主要是根据市场情况进行定价决策。

在作为牵头行的情况下，银团贷款的定价主要考虑两方面的因素，一方面是贷款的市场因素，另一方面是银行的资金成本及其回报。由于牵头行负责承销贷款，贷款利率水平直接关系到能否被市场接受，因此贷款市场及同业定价水平是银行在定价时考虑的主要因素。

每家银行都有自己的定价模型，主要是依据借款人的信用评级及各项财务指标测算，其中荷兰国际集团(ING) 采用RAROC 方法进行定价，中银香港采用与贷款风险挂钩的成本法进行测算，巴克莱银行主要根据银团的结构及银团贷款策略进行定价。但是这些测算价格只是一个参考，银团贷款部门会根据市场情况进行调整以确保分销成功。

一般情况下，在定价时要考虑项目所在的国家风险等级、市场条件、客户关系以及银团策略(是否转让)等因素。例如：同一借款人最近完成的融资的价格，类似借款人最近在市场上完成的融资的价格水平，其他银行对同一借款人贷款的价格等方面。可以说银团贷款的定价是以市场为导向的，“定价是一门艺术”，要考虑到各个方面的需求及不同的市场条件。

大多数银行会在评审报告中对所定的价格进行详细说明，以说明定价的合理性。

(三)决策程序

香港银行开展银团贷款业务一般都专门设立机构和人员，各项机制比较健全，标准化程度较高，因此决策周期相对较短。一般牵头行完成评审报告后在2-5个工作日内都可以完成内部审批。根据决策机制的不同，可分为两种决策模式。

1.外资背景的银行(如花旗、巴克莱)决策模式。这种模式的主要特点是：对银团贷款设立专门的审批人，由于具有充分的授权，不同级别的审批人具有相应的审批权限，贷款决策直接由2-3个审批人组成的审批小组(依据项目的不同而不同)完成，该小组可以根据项目的进展随时开会讨论并投票决策，一般项目从上报评审报告到作出决策可在48小时内完成，急的项目最快可以在24 小时内完成。

2.华资背景的银行(如东亚银行、中银香港)决策模式。这种模式的特征是：由一个固定的决策委员会完成所有项目的审批，银团贷款只是其决策范围的一部分，该委员会专司信贷审批任务，一般一周开会两次，会上讨论并投票，得出初步结论后再报相应的副行长、行长审批。一般从评审报告上报到决策完成约需5个工作日的时间。

(四)合同审查

一般在银行承担牵头行职能时，会外聘律师起草贷款文件并协助参加谈判，在银行内部则由银团经理及银团行经理负责审查贷款协议的商业性条款，而客户经理负责对贷款协议中与委托书中不符的条款进行审查。在通常情况下，银团贷款的协议文本均采用APLMA(亚太贷款市场协会)的标准文本，因此不需再经过行内律师的审查。[2]如遇到一些较为复杂的项目时，银团经理及客户经理会请行内律师对一些法律条款，如抵押、收购合并等提供意见。

一般做法是，在协议文本条款与委托书或贷款条件书中的条款一致时，不需再向上报批或由银行内部法律部门出具意见，可直接签署协议。在不一致时，需根据审批权限逐级上报在获得批准后签署协议。

二、香港国际银团贷款操作的主要经验

总的来看，银团贷款作为信贷市场上的主打产品，标准化程度较高、流动性较好、收益性较高，可有效地分散风险。香港银行经过多年的积累，建立了成熟的银团贷款的决策机制和操作程序，值得境内商业银行借鉴。

(一)建立专业化团队是成功开展银团贷款业务的关键所在

要成功高效地开展国际银团贷款业务，必须有一支高度专业化的业务团队作为支撑。花旗、巴克莱、ING等主要以牵头行身份开展银团贷款业务，这些银行都设有专门的银团贷款业务团队(根据机构设置的不同，在全球贷款部或企业银行部)，其工作范围包括融资结构设计、贷款定价、银团组建、贷款分销、融资文件制作等银团贷款业务最核心的内容。这支队伍具备丰富的金融专业知识和经验，熟悉项目融资、并购融资等不同业务品种的操作，深谙银团贷款业务的各个环节，而且具有十分敏锐的市场感觉，能够对银团贷款市场的潜在容量和价格水平进行整体把握，并对市场各参与者的业务经验和优势以及承贷能力和意愿作出较准确的判断，从而能够综合平衡各方面的需求和利益，设计出既满足借款人需要又能被市场所接受的融资结构和银团方案，确保银团的成功组建和贷款的顺利分销，并在风险可控的前提下获得合理的回报。

(二)差别化的业务处理是开展银团贷款的普遍做法

香港银行在作为不同角色参加银团时，内部业务的办理程序有较大差别。作为牵头行时，一般会对项目有较早的介入及深入的了解，银行会对项目进行各种风险评估并聘用行业专家及律师进行尽职调查。而在以参加行身份参与时，会较多依靠牵头行所提供的资料进行分析与判断。如自己掌握的企业、市场等情况与牵头行提供的资料有较大差异时，会要求牵头行反馈企业予以澄清和解释。

(三)职责和权限划分清楚是提高工作效率的前提

银行权责划分清晰主要体现在银团有关部门之间权责和总分行决策权限划分清晰两个方面。

作为银团贷款牵头行时，主要有发起部门(Originator)、分销部门、风险管理部门和决策委员会参与银团贷款的运作。[3]发起部门主要负责客户关系管理、融资方案设计和评审报告撰写；分销部门配合发起部门进行融资方案设计、合作银行关系管理、分销报告撰写和分销有关事务管理；定价则由发起部门和分销部门共同决定；风险管理部门负责对本行所持有份额的贷款进行风险审查和所承销份额的分销风险进行把控；决策委员会负责方案的最后决策。作为参与行时，银团分销部门则不需参与其中。

银团贷款的审批权限在总分行之间也有着清晰的划分。权限的划分主要按类别和额度两个维度。比如杠杆融资类银团贷款(LBO)，都需要由总部审批；而对于公司融资和项目融资则按额度区分是由总部还是分行决策。

(四)评审和审查相互配合是提高决策效率的重要因素

基于明确的职责分工，香港银行在贷款决策过程中，前后台始终保持充分的沟通。在评审阶段，后台人员(如合规审查、法律审查、定价审查、合同审查等)提前介入，在完善贷款条件、解决评审中遇到的问题和应对客户需求变化等方面充分发挥作用，避免了由于审查、评审立场不一致产生的内部反复。在审议阶段，前台人员(评审人员、贷款分销人员、行业分析人员等)可列席审议会议对决策层汇报并解释，保持评审信息的真实性和完整性，避免信息传递的衰减和失真。因此，大大提高了决策效率，为客户提供了方便快捷的服务。

三、香港国际银团贷款操作对境内商业银行的启示与借鉴

在开展国际银团贷款业务方面，境内商业银行在信用评级、评审方法和标准等项目本身风险识别方面与国际先进银行差距不大，但在审批程序、内部授权、专业队伍建设等方面与香港银行仍有一定的差距。

(一)区别对待，按银团角色制定不同的决策流程

作为牵头行安排的国际银团贷款，客户信用评级、贷款评审方法标准及审批程序可按正常贷款项目执行。作为参加行的国际银团贷款，可按照实际牵头行的信用等级不同差别化处理。

1.在评审和决策阶段。对于银团牵头行信用等级较高的(如：穆迪信用评级在A1级以上，或《银行家》杂志排名前50的银行)，可以适当简化评审要求，采用牵头行的评审结论(有异议的部分可单独评审)；审批权限上，一定额度内的审批可授权分行执行。对于银团牵头行信用等级不高时，信用评级、贷款评审及审议程序可按正常贷款项目执行。

2.在合同签订阶段。作为参加行时，可不需再另行聘请律师对牵头行提供的合同文本进行审查并出具意见。对于采用APLMA银团贷款标准文本的合同，可不需行内法律部门的审查，直接由业务主管部门进行审查即可。

(二)加强沟通，建立前、后台协调机制

在评审阶段，评审部门应随时与后台审查部门(或风险控制部门)以及总分行之间保持沟通，提前消化分歧因素。在合同签订阶段，作为参加行的，合同审查部门应提前介入，与客户经理共同对文本提出修改意见。

(三)培养人才，逐步由参与行向牵头行过渡

建议加大银团贷款专业人才的引进和培训力度，尽快形成一支熟悉银团贷款业务的队伍，同时提高风险管理部门和业务审批部门人员的专业水平和业务经验。先期可考虑在总行成立国际银团贷款专业指导小组，指导总分行银团贷款工作。并在此基础上，积累经验，逐步在分行建立银团贷款部门，同时增强实力，逐步尝试牵头组建国际贷款银团，以更积极主动的方式发展银团贷款业务，扩大国际信贷市场的影响力。

参考文献：

[1] 邹小燕.国际银团贷款[M].北京：中信出版社，2002.

银行贷款调查报告范文第7篇

【关键词】微小贷款北部湾银行业务拓展

广西北部湾银行股份有限公司是经中国银监会和广西壮族自治区人民政府批准成立的区域性、国际化、股份制优质特色银行。微小贷款业务是北部湾银行主打的特色业务，是指按一定年利率并要求客户符合提供保证人等相关条件的，向急需用资金解决经营问题的个体工商户或小企业业主借出贷款的一种信用活动形式。随着北部湾经济风生水起，中小企业成为广西经济发展的重要力量。但由于中小企业特别是个体工商户存在信用等级差、资本实力弱且往往不能够提供符合银行要求的抵押物等问题，很难从银行获得贷款。因此，解决微小企业的融资问题更具有经济意义。

一、微小贷款运行环境

我国刚开始发展微小贷款时主要是针对农户以一种近乎是义务性的支持模式走的，但微小贷款的本质是一种金融服务。我国微小贷款发展到今天，微小贷款的服务对象也从农户扩大到了更多不同身份的人身上。微小贷款这一金融服务的快速发展不仅为个体工商户和微小企业打开了合法合理的方便之门，更为中国的信贷业务开辟出了一个丰富多彩的市场。如今，微小贷款已经发展成为各大行非常重视的业务和个体工商户和微小企业扩大经营的重要帮手。

南宁作为广西的首府城市，南宁市是大西南商业集散中心，全市现有各类商业批发，第三产业增加值在国民经济所占比重在广西处于绝对领先地位。目前，北部湾银行与南宁80%以上的中小企业建立了合作关系。

目前北部湾银行在南宁市拥有57家营业网点。相继组建了崇左支行、玉林分行等异地分支机构，还在广西田东、岑溪、宾阳分别发起设立了3家村镇银行。今后广西北部湾银行北京、上海、成都等各大城市开始逐渐铺设网点。随着东盟博览会等一系列重要经济政策会议永远落户南宁，南宁的经济在近几年都保持着较高的发展速度，同时南宁市的个体户和私营企业也开始加速发展，同时伴随着南宁市大范围的进行城市整改，从中我们可以看到众多的微小贷款机会，微小贷款在风生水起的北部湾经济区发展潜力巨大。

二、北部湾银行微小贷款业务优势分析

通过选取其他四个银行并进行比对来大致介绍北部湾银行微小贷款业务的优势。本文选取广东发展银行、中国银行、兴业银行和工商银行四个银行的微小贷款业务来与北部湾银行的微小贷款业务进行横向对比。选取这四家银行的原因是他们分别是中国最具实力的国有商业银行的代表和中国金融体制改革后首批进行股份制改革的代表。

（一）灵活定制客户所需的贷款金额

北部湾银行微小贷款业务的贷款金额是5000元至50万。实际操作中若是有特别需要且通过信贷员具体调查的客户，可以向本行的审贷委员会申请范围以外的贷款金额。北部湾银行微小贷款业务是少数几个能尽量为需要小金额贷款（符合条件）客户提供贷款业务的商业银行，而对上表所列的四家银行来说，太大众、太小额的贷款客户并不是他们的主要客户对象，即这几家银行普遍对客户所申请的贷款金额有所限制，并不具有北部湾银行微小贷款业务提供的灵活贷款金额的特性。

（二）让客户以提供保证人的方式进行担保

北部湾银行微小贷款业务的担保方式是保证人并且不需要任何抵押。在实际操作中，对于有大额贷款需要的微小企业贷款者，北部湾银行可能会要求其提供除了保证人以外的担保方式来减小贷款风险。保证人制度也是北部湾银行微小贷款业务的一大特色。事实上，很多个体工商户和微小企业业主在同一时间可能进行着不同的贷款，而大多数银行的贷款都是最需要特定物质来进行抵押的。保证人的制度不仅为这类同时有多项贷款的业主避免了拿抵押物再次进行抵押的麻烦手续，也为其他类型的客户免去了对抵押物进行资产评估等的各项费用。

三、北部湾银行微小贷款业务劣势分析

（一）营销模式受限

媒体类广告是很多不同行业的企业在宣传自己的业务时所选择的营销渠道。北部湾银行也在少数电视台和公交站布置了自己的媒体营销广告，但除此之外，缺少更多的媒体广告营销工作。据北部湾银行内部人士说，以前他们也尝试过一些比较丰富的广告营销策略，虽然得到了很好的反响，但也招来了很多金融诈骗风险，于是就逐渐取消了某些广告营销。笔者看来，充足适当的多媒体广告营销是将微贷业务特色向大众推广的必要方式。

（二）目标客户受限

成功的有活力的微小信贷机构应该通过一系列的金融产品创新来为更多不同类型的人群提供微小贷款服务，也只有那些真正符合各类客户需要并根据他们的特点所设计的贷款服务才具有持续发展性。北部湾银行微小贷款业务所面向的客户群很广，但也有一些人群是在其锁定的客户范围之外的，比如不接受创业人群的申请。但北部湾银行即将在北京、上海、成都等等创业氛围非常浓厚、经营链条不断拓展的城市开办分网点，假如继续保持对创业者和专业者拒绝提供贷款的态度，这部分客户就会流失。

（三）贷后工作受限

监控工作是北部湾银行微小贷款部门发出一笔贷款之后一项重要的工作，其目的是在于监控客户每月按时还款的能力并将还款逾期率控制在银行可接受的范围内。就具体的操作来看，每个月的监控任都需要信贷员亲自到客户所经营的场所去进行实地调查。这种调查在批款之前是非常有必要的，但在批款之后仍采用实地调查的方式就浪费了信贷员可能创造新客户的机会，即是无形中提高了机会成本。针对这个问题可以建立一套信息管理系统，将客户每月的经营情况输入系统让银行进行审核和记录。

四、北部湾银行微小贷款业务改善建议

以贷款时间轴的角度来分析的话，北部湾银行微小贷款这一业务包括了贷款前、贷款中、贷款后三个主要阶段；从所相处的对象来说，整个业务会和潜在客户、当下客户和未来客户相处；在工作分配的角度上来看，这个业务又包括了营销工作、申请工作、调查工作和监控工作四个部分。从不同的角度去看，微小贷款业务由不同的元素组成，每个元素都是这个业务的重要组成部分。这里从北部湾银行微小贷款业务的营销工作、客户定位和监控工作三个方面提出改善建议。

（一）多元化的广告营销模式，扩大业务知名度

减少广告营销中所透露的微小贷款业务内容，减少金融诈骗集团为自己的诈骗行为做准备所能够获取的行内信息；建立严格的客户筛选制度，通过一系列对身份、经营业务等基本信息的调查防范金融诈骗行为；建立严厉的惩罚手段，对被发现进行金融诈骗的组织或个人通过法律手段严惩；提高信贷员的业务知识，分辨金融诈骗组织。避免金融诈骗事件的方式需要一定人力物力的投入，但广告营销立竿见影的成效一定能够覆盖掉这一系列防范措施需支出的成本。

1.电视广告营销。电视媒体营销主要针对长期在家的潜在客户，电视广告营销主要是起到一个直接或间接宣传的效果，即使看到北部湾银行电视广告的人并不是直接的客户，但他们也许就会把信息告诉直接客户，于是在无形中我们挖掘出了一批潜在客户。

2.报刊广告营销。报刊广告营销主要针对长期守在店铺并习惯从各种报刊获取信息的个体工商户。大部分个体工商户由于长时间身处自身的工作地点，他们的店铺内很少会有电视机等影视家电，大多数个体经营户都是通过报刊来获取每日最新信息或者打发没有客户光临的空闲时间。

3.移动广告营销。移动广告营销主要是针对日常上下班的白领人士和微小企业业主。移动广告主要铺设的地点是写字楼电梯旁、公交车上、餐厅走道等大多数白领和微小企业业主经常会经过的地方。这类人群通常较忙，但可以通过抓住他们的生活细节去营销北部湾银行微小贷款的业务。白领人士跟电视广告营销所挖掘的过程中需要的角色一样，起到了将信息宣传给潜在客户的作用。

（二）提高信贷员风险把握能力，扩展目标客户群

北部湾银行微小贷款部门可以先逐步开拓创业者和转业者这两种人群的市场，将之前所积累的经验和在新市场所积累的经验相结合，打开新客户群。产生业绩后可以用部分资金来进行微小贷款工作人员风险把握的培训，从而减少因风险控制不好发生坏账的几率。具体的人员培训如下：

1.对信贷员的调查技术培训。对于新开辟客户群的调查是非常必要的。由于之前没有接触过创业者和转业者的贷款业务，信贷员并不了解这两类人群具有什么样的经营、现金管理、投资计划等方面的特点。因此应该对创业者和转业者所具备的特点来对信贷员进行调查培训。调查培训的内容应该包括了解创业者现有的资金支持、创业经验、创业合伙人、创业主营业务及其市场前景、已经具备的创业优势条件和创业面临的主要问题、创业后的详细经营计划及其可行性等等内容。

2.对信贷员的会计知识培训。现有的调查表里附有资产负债表、损益表和交叉检验表三个和会计只是紧密相连的调查项目。但由于创业者和转业者并没有新店的经营数据，这就要求信贷员具备新的会计知识去审核这两类人群的现金流、固定资产等等资金实力。总的来说，对会计知识的强化培训是为了保证创业者和转业者自身有足够的经营能力、主要经营业务有足够的月利润空间以达到稳定、不逾期的还每个月所需利息和本金，也就是他们经营的业务所能产生的利润必须覆盖同期可能产生的风险。

3.对审贷委员会风险管理能力的培训。审贷委员会是微小贷款业务的核心部门，也是决定一笔贷款是否能发放的最终决定部门。只要这类部门的管理层具有缜密的风险管理知识，创业者和转业者的贷款风险就能比较顺利的被规避开。

五、结论

本文在有关理论的指导下，结合北部湾银行微小贷款的案例分析，认为对中小企业的贷款不能拘泥于传统的模式和流程，应该根据中小企业的特点，转变观念，大胆创新，从风险识别、风险计量、风险控制和营造良好外部环境等方面着手.可以有效降低中小企业贷款风险，从而缓解中小企业融资难、银行放贷难得两难困境，最终实现中小企业发展，银行获益的双赢局面。进而可以推动整体经济的良好运行与发展。

参考文献

[1]贷款风险分类原理与实务编写组编写.贷款风险分类原理与实务[M].北京：中国金融出版社.1998，50-55，80-82.

[2]中国人民建设银行投资调查部编.贷款项目评估业务手册[C].北京：中国计划出版社.1990：10-15.

[3]朱民等著.改变未来的金融危机[F].北京：中国金融出版社.2009.22-25.

银行贷款调查报告范文第8篇

房贷面签面签银行后，就是等待贷款批准了，一般在15个工作日内批准资金监管账户。然后拿着房管局的协议等备件去房管局过户交税，然后7个工作日内去房管局拿其他权利证给银行银行抵押，7个工作日内拿到房本。

需要提供的资料有哪些

1、银行流水：银行流量是证明个人或公司收入的证明材料。这是向银行申请贷款所必需的材料。一般来说，银行最认可工资流量，但一些银行认可自存流量。如果提交自存流量，每月固定日期和金额，持续半年以上，尽量多存少取，积累一定存款量；

2、收入证明：这也是面对面签约时必须提供的材料，也是反映购房者还款能力的保证。为确保购房者能够及时还款，银行对个人月收入的最低要求是月收入的两倍。例如，如果月收入为2000，则月收入为4000。如果共同贷款，可以提供双方的收入证明；

3、婚姻证明：对于以家庭为单位的购房行为，判断婚姻状况、提供婚姻证明和户口簿是判断还款能力的重要前提。离婚的，需要提供离婚证明，判断第一套房还是第二套房，以确定抵押贷款利率。未婚者不提供，单身证明也不使用；

4、征信报告：抵押贷款是银行贷款，自然会检查买家的信用调查，如果单身只提供自己的信用调查报告，如果已经结婚，夫妻双方的信用调查报告必须提供，除了与他人共同购买双方的信用调查报告不能少；

5、购房资料：如果是第一套房，可以携带购房合同。如果是第二套房，还需要携带第一套房的相关证明。记住，你必须提供首付收据。如果不能提供，会影响房贷面签。

房贷面签需要注意什么

1、当工作人员询问工作年限时，不能说半年以下，否则银行要么认为贷款人工作不稳定会影响贷款；

2、准备工资银行流水、身份证、银行流水证明贷款人收入能力和反映工作情况的材料；

3、当被问及父母的情况时，不能说父母有重大疾病或家庭事故，否则银行会质疑贷款人的还款能力。

银行贷款调查报告范文第9篇

作为四大国有商业银行之一，中国银行积极配合中国人民银行开展个人征信系统建设，从2004年6月到2008年12月，中国银行全量数据入库率达到99％以上，个人信用报告查询量达2345万笔，因个人信用记录不良而拒绝贷款和信用卡的否决率达1.47％，有效地规避了贷前潜在风险。因此对每一个人来说，要想达成理想，必须关注个人信用记录，了解相关征信知识。

为什么要建立征信系统?

您向银行借钱，银行希望了解您是谁?想知道您是否会按时还钱?以前是否借过钱?是不是有过借钱不还的记录…一为此，您要向银行提供一大堆的证明材料，如单位证明、工资证明等，银行的信贷员也要打电话给您单位、上门拜访……。两星期、甚至更长的时间后，才会告诉您是否借钱给您。真是银行累，您也为如此繁冗的程序烦恼!而有了个人征信系统，当您向银行申请贷款时，银行就可以通过个人信用信息基础数据库查询您的个人信用报告，便捷地了解您过去的信用状况，从而快速做出是否与您进行交易的决定。

征信对您有什么好处?

省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花大量时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。所以，征信的第一个好处就是给您省时间，帮您更快速地借钱。

好借款。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

提醒您。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您贷款或办理信用卡业务时就会慎重对待，可能降低贷款额度，或提高贷款利率，甚至会拒绝给您贷款或信用卡业务。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，怕您负债过多承担不了，也可能会拒绝再给您贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

更公平。征信对您还有一大好处是帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

征信记录的内容主要有那些?

个人信用报告是征信机构出具的客观记录您过去信用信息的文件，是个人的“经济身份证”，主要包括以下信息：

您的基本信息：包括您的姓名、身份证件、家庭住址、职业等基本信息。这些信息告诉商业银行“您是谁”。提醒您在办理银行业务时，准确填写个人基本信息，并及时更新您的基本信息，以便商业银行对您做出快速、准确的判断。

您的信用卡信息：您办理了哪几家银行的信用卡，信用卡的透支额度以及您还款的记录等信息。

您的个人住房公积金缴存信息：包括月缴金额，最近24个月交缴状态。

您在银行的贷款信息：您何时在哪家银行贷了多少款，还了多少款，还有多少款没还，以及是否按时还款等信息。

您的信用报告被查询的记录：计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了您的信用报告。

随着数据库建设的逐步推进，除了以上信息外，您的个人信用报告还将记载您的社会保障信息、是否按时缴纳电话、水、电、燃气费等公共事业费用的信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。

在日常生活中哪些情况下可能出现负面信用记录?该如何避免?

银行贷款调查报告范文第10篇

关键词中国美国消费信贷比较分析

1998年，为应对亚洲金融危机可能对我国经济增长造成的负面影响，中国人民银行（以下简称央行）推出了扩大内需为目标的消费信贷政策。这些政策的出台，增加了我国有效需求，拉动了经济增长。实践证明，消费信贷政策是扩大消费、增加有效需求行之有效的手段。我国消费信贷发展时间短，法律政策制度不健全，市场不够成熟和完善，但发展速度快，潜力大。比较并借鉴美国消费信贷市场发展的经验，对保证我国消费信贷健康发展，促进经济增长有着重要的意义。

1中美消费信贷政策比较分析

1.1美国消费信贷法律体系的历史演变分析

美国政府通过法律的制定和监管的执行，为其消费信贷的长足发展提供了制度上的保障。作为消费信贷最发达的国家，美国有关消费信贷的立法也是最先进、最完善的。

《公信信贷法》（TILA）是消费信贷法案中最早出台的法案，也是最根本的大法，它对贷方向消费者提供的信息披露（包括广告）的内容、格式、语言都做出了严格的规定。在TILA的基础上，1971年开始实施的《公平信用报告法》（FCRA）对信用报告机构征集信用信息和使用者使用信用信息的行为进行规范，防止信用报告机构和使用者超出适用范围滥用信用报告，同时赋予报告对象有核实征信内容等权利。其后为了解决信用卡结账纠纷的问题，美国国会在1974年专门出台了《公平信贷结账法》（FCBA），确立了借贷双方在信用卡信贷市场上的互动关系，而后又出台了《电子资金转账法》（EFTA）以解决代币卡、ATM卡、储值卡等其他电子付账工具在结账过程中出现的问题。伴随着信用卡的日益普及，获得及使用信用卡逐渐成为一种基本权利，为了保障这一权力的公平实施，美国国会于1975年通过了《平等信贷机会法案》，禁止在审批信贷过程中由于种族、性别、国别、婚姻状况等因素产生的歧视。此外，1977年颁布的《社会再投资法案》（CRA）也使银行业务不能避开那些经济不发达的贫困地区，而1978年实施的《公平崔收行为法》（FDCPA）则是用于规范贷方或崔收机构与消费者之间的关系。至此，美国的消费信贷法律体系基本完成。

1.2我国消费信贷政策的历史演变及存在的问题分析

20世纪90年代中期以来，我国总体经济环境由供给约束型向需求约束型转变，经济增长动力由投资拉动逐步向需求拉动转变。1994年12月12日，中央银行了《个人定期储蓄存款存单小额抵押贷款办法》，允许储蓄机构（自办所、联办所）经中国人民银行或其分支机构批准后，可办理小额抵押贷款业务。1998年以前，央行先后颁布了《政策性住房信贷业务管理暂行规定》、《商业银行自营住房管理暂行办法》和《个人住房担保贷款管理试行办法》，这几个办法的出台，标志着以商业银行自营性住房信贷业务和委托性住房存贷款业务并存的住房信贷模式基本确立。1996年，央行了《信用卡业务管理办法》，并于4月1日起执行，规定了信用卡的业务管理规则、信用卡的使用和销毁，以及法律责任等。1998年5月9日，央行颁布了《个人住房贷款管理办法》，允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。1998年10月，央行下发《汽车消费贷款管理办法》，允许国有独资商业银行试点开展汽车消费贷款业务，同年，央行颁布《企业集团财务公司管理办法》，国内汽车企业集团财务公司获准为本集团汽车用户提供买方信贷。1999年2月，央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，对境内中资商业银行开展个人消费信贷的重要意义、业务领域、职能机构、期限利率和相关服务管理工作第一次进行了全面阐述，明确提出“从1999年起，允许所有中资商业银行开办消费信贷业务”。2003年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融公司管理办法实施细则》，对汽车金融业务、机构、从业人员、市场准入及金融监管作了具体规定。作为对1998年《汽车贷款管理办法》的修正和完善，2004年8月17日，央行和中国银监会联合颁布的新《汽车贷款管理办法》，已于2004年10月1日开始实施。

自1998年央行出台消费信贷政策以来，我国的消费信贷已经有了很大程度的发展，尽管近年来增速呈现逐渐放缓的趋势，但1999~2005年年均增长率仍然达到了67.3%，特别是近两年各大银行纷纷推出种类繁多的信用卡业务，信用卡的普及程度大大增加。与此相对应的是，我国相关的法律建设几乎一片空白，目前还没有一部统一规范消费信贷活动和调整消费信贷关系的全国性法律。当前，我国调整消费信贷的规范性文件层次较低，都是以行业规范的面目出现，没有上升到法律层次，缺乏法律约束力，难以有效保护借贷双方的合法权益，不利于消费信贷的长远发展。

2中美消费信贷机构比较分析

美国消费信贷的主要提供者有商业银行、财务公司、储蓄机构、信用社以及非金融机构等。众多的消费信贷提供者为消费者提供了更多的选择。授信机构通过高科技，许多消费信贷决策在几秒内做出，较复杂的家庭资产抵押决策一般在几小时内就可做出，为消费者提供高效优质服务。具体见表1。

2.1商业银行

根据美联储统计，自1946年起美国的商业银行就攫取了全美消费信用市场的绝大部分市场份额。截至2005年底，商业银行持有30.4%的总消费信用贷款。但近几年来，商业银行在美国总消费信用贷款总额中的比重有所下降。

2.2财务公司

美国的财务公司大致可分为以下几种：附属于大型企业的财务公司、由商业银行持有的财务公司以及独立的财务或私人贷款公司。比较著名的大型企业附属财务公司主要有：通用汽车承兑公司、克勤汽车信用公司、通用电器资本公司及福特汽车信用公司。其中，福特汽车信用公司和通用电器资本公司均属全美最大的信用卡提供者。

2.3储蓄机构

在1980年之前，美国的储蓄机构和互助储蓄银行只允许将其小部分资产投放在消费贷款中，这一限制大大制约了储蓄机构的消费业务。随着法规监管的放松，储贷机构迅速成为消费信用市场中增长速度最快的行业。其市场份额从1979年底的3.7%达到了1987年的顶峰9.8%。不过到了1998年，其市场份额又跌落至4%，但到2005年底，又涨回到9.8%。此外，美国的信用社、某些非金融企业，诸如零售商、加油站等也从事一部分消费信贷业务。

与美国相比之下，我国消费信贷的供给方面贷款主体单一。1998年，央行颁布的《个人住房贷款管理办法》，只允许经央行批准设立的商业银行和住房储蓄银行开展个人住房贷款业务。就汽车信贷来讲，1998年颁布的《汽车贷款管理办法》只允许四家国有独资商业银行试点开办消费贷款业务。1999年央行《关于开展个人消费信贷的指导意见》，允许所有中资商业银行全面开展汽车消费贷款业务。2004年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布并开始实施《汽车金融机构管理办法》规定：在中国境内设立的、经中国银监会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构都可以发放汽车贷款。可见，我国开办汽车消费贷款业务的主要机构是国内商业银行，其贷款规模占整个市场的95%以上，而汽车集团财务公司等专业汽车金融机构的融资业务刚刚起步，业务量微乎其微。

3中美消费信贷业务比较分析

在美国，消费信贷有狭义和广义两种概念的区分。狭义的消费信贷包括：个人信贷额度、无抵押个人贷款、个人资金周转贷款、房屋整修贷款、学生贷款、耐用消费品贷款、个人债务重组贷款、汽车贷款、住房抵押贷款等；广义的消费信贷除了上述类型外，还包括房地产抵押信贷。美国消费信贷品种丰富、全面、灵活，并且不断创新。美国消费业务的多样化有利于消费信贷机构分散风险，增强盈利性，促进消费信贷的稳步增长。

尽管我国的消费活动有了很大的发展，但是我国的消费信贷业务和美国这样的发达国家还存在很大的差距。商业银行是我国消费信贷业务的主要提供者，消费信贷业务所占比重小。品种少。我国消费信贷占银行贷款额的比例还不到5%，而美国已经达到了60%。并且，我国消费信贷业务品种少，品种功能单一，住宅、教育等少量品种的信贷业务起步晚，差距大。同时，贷款程序繁琐，利率机制比较僵化，缺乏多样的消费信贷产品，难以满足市场需求。

4中美信用制度体系及风险管理比较分析

规范的个人诚信体系是美国消费信贷的基石。美国拥有专门的信用报告机构，主要有两种形式：消费信贷报告机构及调查性的信贷报告公司。消费信用报告机构拥有独立的计算机资料库，涵盖整个北美洲近1000万个信贷消费者的档案，保持着6亿以上的账目，资料库近10亿字节的资料，每天约有200万信用报告产生，约有1万起消费者查询。这种机构在美国主要有三家，即Experian信息服务公司、Trans联合公司及Equifax公司。调查性的信用主要提供包括消费者性格、声誉、生活方式及其他个人特性的调查性的信用报告，其资料通常来自于面试调查和其他传统方式。

美国的消费信贷机构具有一套严密的风险管理程序。美国消费信贷的风险管理有以下几个特点：①有效利用信用局的个人信用资料，严格把好消费信贷入口关；②充分运用定量分析方法，及时监测消费信贷资产质量；③强调风险审核与风险组合控制，实现信贷管理的横向制约；④重视信贷文化和风险控制文化的建立与培养，从业务拓展的源头控制风险；⑤实行消费信贷的精细化管理，有针对性地防范各类风险；⑥建立业务自我评估体系，对贷款风险进行预先警示；⑦充分发挥信贷管理委员会的作用，从整体上把握风险的控制与防范；⑧讲究消费信贷风险控制与防范的操作技巧，在具体操作程序上控制风险；⑨采取有效措施，及时清收不良贷款。

与美国相比，我国消费信贷市场面临的最大问题是社会信用体系的缺失，消费信贷具有贷款规模小、笔数多的特点，在国内个人和企业金融信用体系没有建立和完善的情况下，银行只能逐个审查借款人的收入信用状况，加上法律体系对失信者的惩戒机制不到位，银行风险管理成本高。就我国汽车消费信贷来说，目前，银行和经销商的消费信贷业务主要依靠保险公司提供的信用保证保险来实现风险的控制和管理，信用调查往往流于形式。更为重要的是汽车属贬值型动产，折旧率高，易于隐匿和移动，作为抵押物品较难保全，加上我国二手车市场发展落后，回收车辆的处理变现困难，在目前国内汽车价格不断下调的情况下，贷款汽车的现实市值往往低于贷款余额，消费者往往以车抵贷，逃避还款。实际上，没有完善的个人信用体系，无论怎么对高危群体索要高额保费，道德风险都难以得到有效控制。

参考文献

1黄小军．美国消费信贷的发展历史和现状[J]．国际金融研究，1999（5）

银行贷款调查报告范文第11篇

以经营品质的全面提升增强农行在县域市场的示范引领作用——对提升县域农行市场竞争力的调查与思考

通胀紧缩背景下商业银行资产负债管理路径探析

完善现行信贷业务流程的思考

对基层网点储蓄存款、基金、保险和自主理财产品销售与协调发展的调查报告

对对公业务营销组织体系建设及营销能力提升的调查与思考

浅析产业链融资及其在我国农业领域的应用问题

激活优质客户资源战略路径的思考

大力发展资本节约型业务是欠发达地区农行提升经营品质的理性选择

对黄冈农行县域法人贷款客户流出情况的调查报告

对提升县域农行在农村金融市场引领力的调查与思考——以农行罗田县支行为例

小业务撑起了大经营——农行浠水支行业务经营情况调查与思考

以供应链金融模式服务农业产业链发展——对农行黄冈分行“三农”信贷创新的调查与思考

农户小额贷款操作流程与运营模式的实践分析与思考

商业银行信贷业务非现场审计探讨

做好信贷审查“五部曲”提升信贷资产发展品质

电子银行业务法律风险及防范策略思考

农村金融服务：ATM能否补位——以农行黄冈分行为例

基层农行电子银行渠道建设思考

农行团风支行城乡居民养老保险工作的基本做法

建始县中医院

坚持求真务实

推进武陵地区区域金融合作发展的研究报告

把握战略机遇做好万州建成重庆第二大城市金融服务

关于做好金融服务积极支持黔江经济发展的思考

新经济态势下的县域经济与农业银行经营策略——以湖南省怀化市轄县域为例

提升恩施农行价值创造力的思考

对湘西州商业银行困境与出路的解析

次贷危机对中国银行业风险控制的警示及应对措施

发展低碳金融业务推动增长方式转型——对后金融危机时代农行业务经营转型的思考

低碳经济时代金融支持当地旅游业发展的思考

低碳经济背景下我国碳金融发展路径选择

湄潭新型农村合作医疗金融服务工作试点启示

县域农行和农户小额贷款业务发展面临的问题及对策——对农行张家界分行县域业务发展的调查与思考

对发展惠农卡和农户小额贷款业务的思考

浅析县域农行服务“三农”及风险防范

试论农行业务发展中的理性营销问题

增“动力”添“活力”挖“潜力”农行遵义分行保险业务发展迅速

做强保险业务提升价值创造力

对后危机时代农行信贷经营思考

好的班子要有“五气”

把握本质内涵着力客户建设

深化服务“三农”“3510”发展规划的调研报告

关于县域农行资产“空心化”现象成因与对策的研究报告

当前中间业务发展态势与建议——农行湖北分行营业部中间业务发展调研报告

现行考评体系传导执行特点、问题及对策——农行湖北分行绩效考评调研报告

零售业务实现跨越式大发展思考

如何运用金融工具规避贸易性汇率风险

在完善与创新中发展——对农行武穴、罗田支行惠农卡及农户小额贷款业务的调查

县域农行服务“三农”及风险防范思考——农行英山支行服务“三农”及风险防范调查

在服务“三农”中创造价值

对小额贷款发展与风险管理的思考

贫困山区农行资产营销调查与思考——以农业银行浠水县支行为例

如何迈出职业生涯第一步——给新入行大学生的一席话

与农有缘

当前资产业务发展的几点思考

对股权质押贷款的几点思考

新形势下如何当好支行行长

银行贷款调查报告范文第12篇

关键词：中国美国消费信贷比较分析

1中美消费信贷政策比较分析

1.1美国消费信贷法律体系的历史演变分析

1.2我国消费信贷政策的历史演变及存在的问题分析

2中美消费信贷机构比较分析

2.1商业银行

2.2财务公司

2.3储蓄机构

3中美消费信贷业务比较分析

4中美信用制度体系及风险管理比较分析

参考文献

1黄小军．美国消费信贷的发展历史和现状[J]．国际金融研究，1999（5）

银行贷款调查报告范文第13篇

贷前调查是贷款发放的第一道关口，也是信贷管理的一个重要程序和环节，贷前调查的质量优劣直接关系到贷款决策的正确与否。如何有效开展企业贷前调查，规范撰写贷前调查报告? 按信贷管理规章制度，农村信用社贷款调查报告的主要内容有：1、客户基本情况及主体资格；2、申贷金额、用途、期限、种类、利率、还款方式及限制性条款；3、客户财务状况、经营效益和市场分析；4、担保情况和信贷风险评价；5、本次信贷业务的综合效益分析；6、贷款调查意见。围绕贷款调查报告的主要内容，企业贷前调查的主要内容及撰写重点是：

一、企业基本情况

（一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。

（二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。

（三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。

（四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务制度以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、环保、员工保险工作是否正常等。

二、企业借款原因

企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。

三、企业还款能力

这是贷款调查报告的主要内容。一是分析申请贷款的企业是否具备产品有市场、生产经营有效益、无挤占挪用信贷资金、无恶意拖欠信用社及其它银行、其它单位和个人借款或货款的历史、恪守信用等情况。二是借款申请人从事的经营活动是否合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求。三是企业生产技术水平、产品销售情况、产品价格变化（与原材料变动幅度比）、主要销售单位、货款结算方式、货款回笼情况。具体内容为：

（一）产、供、销情况分析

对借款单位生产能力、产品质量与供销情况进行调查。调查借款单位材料采购落实情况，分析判断原材料是否有来源，调查原料市场价格变化情况、主要供货单位、购货与销售的方式。

（二）财务和信用分析

据调查了解，目前，某些企业的报表一般至少有三套报表，交给银行、财税部门和内部股东的报表都不一样。因此，我们必须认真分析企业的固定资本、存货、资本金、银行存贷款和其他短期负债等几个大项来考察企业的现金流量表、其他会计报表的真实准确性。主要考核以下三个综合指标：

1、偿债能力

①资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100%

一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。

②流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100%

一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。

③速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额 ×100%

一般认为，该比率为1:1较好。

④现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债

该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强

2、营业状况

存货周转率= 销货成本/平均存货

其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2

一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。

3、获利水平

资本金利润率=利润总额/资本金总额

一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。

另外，借款企业必须在农村信用社开立存款帐户，以便我们了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。

（三）还贷来源及还款时间分析

分析贷款项目生产周期、预计利润水平、现金流量，调查分析借款单位还本付息资金来源，确定借款期限等。

四、借款担保方式

属于抵押担保的贷款，写清抵押物的名称、所在具体地点、权属情况、租赁情况、数量和质量状况、评估价值、价值是否稳定、变现能力等；属于保证担保方式的贷款，写清保证担保人基本情况（同借款人基本情况）、资产负债状况，分析评估担保资格、保证人的代偿能力、担保人的资金来源等。

通过借款单位的基本情况、生产经营情况和效益情况的分析，结合抵押担保情况对贷款风险进行评价。

五、提出调查结论

调查人要在进行贷款综合效益分析基础上，总体评价企业的“现金流量、财务、偿还、管理状况”，结合借款用途、还款来源和计划、借款项目的自筹资金到位情况明确以下事项：

1、贷与不贷；2、贷款方式；3、贷款金额；4、贷款期限； 5、贷款利率；6、还款方式等。

银行贷款调查报告范文第14篇

一、内控建设方面

1.组织结构。村镇银行是否建立分工合理、职责明确、报告关系清晰的组织结构;是否明确决策层、监督层和高级管理层以及其他所有与风险和内部控制有关的部门、岗位、人员的职责权限。

2.目标管理。村镇银行是否确定内部控制目标，以明确本行依据内部控制政策所希望达到的结果;内控政策目标是否保证国家法律法规和监管要求的贯彻执行;是否保证发展战略和经营目标的实现。

3.政策制度。村镇银行是否制定书面的内控政策，规定内部控制政策的方针和原则;内控政策是否与发展战略和经营目标相一致;是否符合现行的法律法规和监管要求;是否体现对不同地区、行业、产品的风险控制要求;是否传达到相关岗位的员工、指导员工实施风险控制;是否进行定期评审，确保其保持适当性和有效性。

4.信用风险管理。村镇银行信用评级制度和方法以及信用额度的确定是否合理;对集团客户和关联贷款的管理方式是否科学;资产质量监测制度和报告体系以及信贷风险预警机制是否合理;资产质量认定程序和标准是否科学;资产质量基本情况和分类结果是否准确。

5.内部控制措施。村镇银行是否制定全面、系统、成文的各项业务政策、制度和程序，并在一级法人内保持统一的标准;是否定期对政策、制度和程序进行评价和修订;是否适时地对管理制度进行全面梳理与修订，内部控制政策与措施覆盖各主要风险点;是否建立相应的授权和审批制度，各级的管理责任明确;对检查发现的问题，是否及时督促职能部门整改;是否制定发生意外事件和紧急情况的预案，有关预案内容完整、措施切实可行;是否定期检查、维护应急的设施、设备和系统并进行必要的测试。

二、信贷投向方面

主要检查村镇银行信贷投向是否符合国家宏观调控政策;是否继续推进节能减排授信工作，严格把握行业准入、环境评价、能耗审查等政策界限;从严控制对两高一剩行业劣质企业的贷款。贷款审计重点是否发放异地贷款，是否向小微企业、涉农产业倾斜等等。

三、信贷资产质量方面

1.村镇银行董事会、高管层是否建立明确机制进行安排与职责分工，确保各级分支机构和各管理部门形成清晰有效的管理机制;是否制定并及时修订信贷资产风险分类的管理政策、操作实施细则、授权体系或业务操作流程;制定的贷款分类制度，是否符合《贷款风险分类指引》提出的标准和要求，并与《贷款风险分类指引》的贷款风险分类方法具有清晰、明确的对应和转换关系。

2.村镇银行信贷资产分类人员是否具备必要的分类知识和业务素质;岗位设置、人员安排是否满足分类工作的需要。

3.村镇银行是否开发和运用信贷资产风险分类操作实施系统和信息管理系统，其运用结果是否准确。

4.村镇银行对贷款进行分类的频率是否达到每季度至少一次的监管要求;对影响借款人财务状况或贷款偿还因素发生重大变化的贷款是否及时对分类进行调整。

四、关联交易方面

1.村镇银行是否按照《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》的有关要求制订了银行的集团客户授信业务风险管理制度，是否报当地监管部门备案。

2.村镇银行是否能够按照《商业银行与内部人和股东关联交易管理办法》的有关规定，准确判断和正确处理与股东或银行内部人的关联交易，是否制订了关联交易管理制度。

3.村镇银行与股东或内部人的关联交易是否经有权部门批准;银行是否存在向关联方发放无担保贷款(信用贷款)、以本行股权质押发放贷款、为关联方融资行为提供担保等违规行为。

4.村镇银行向关联方发放担保贷款的条件是否优于其他借款人同类贷款的条件。

五、信贷合规性方面

1.发放程序。村镇银行是否建立了一套严密的贷款发放程序，包括贷前调查、贷时审查和贷款发放等全部环节;是否制定了关于借款人融资的贸易背景真实性的判断程序;贷款发放程序能否识别市场风险、行业风险和客户资信风险。

2.贷前调查。村镇银行借款申请书是否完备;借款人是否符合条件;是否根据借款人的经营规模、业务特征、资金循环周期等合理测算借款人的营运资金需求并合理确定贷款结构;是否对借款人信用进行评估以及评估方法和质量;是否核实保证人资信状况和抵押品状况;是否调查借款用途;调查人员是否对贷款的发放提出明确、客观的意见。

3.贷款审查。村镇银行实行何种贷款审批制度;是否按权限审批贷款;是否批准向关系人发放信用贷款;向关系人发放贷款是否优于其他借款人;审查人员和部门是否核实贷前调查资料;贷款审查、审批人是否签署了明确的审批意见;是否存在违反审批程序的授信项目。

4.贷款发放。村镇银行是否设立了独立的责任部门或岗位，负责贷款的发放和支付审核;是否签订了完备的贷款合同、保证合同和抵押合同;这些合同是否具有法律效力;贷款利率的确定是否合规;是否按合同约定及时发放贷款;确定的贷款支付方式是否符合相关监管要求。

5.贷后管理。村镇银行是否按规定定期开展贷后跟踪检查，检查内容是否全面详细;是否严格监控借款用途，特别是信贷资金有无直接或变相流入股市、有无投向两高一资企业;贷款展期是否符合规定的条件和标准;是否及时向借款人发出还本付息通知单或催收通知书;借款档案资料是否完整齐全，专人保管。

六、监督与评价

村镇银行是否制定书面的内部控制绩效监测程序，通过适当的监测活动，对内部控制绩效进行持续的监测;是否制定有效的违规、险情、事故处置和纠正管理制度;发现违规、险情、事故时，是否对有关责任人追究相应的责任;是否建立有效的内部控制体系评价制度，及时对内部控制体系实施评价，确保内部控制体系的充分性、合规性、有效性和适宜性。董事会是否定期对内部控制状况进行评审，确保内控体系得到持续有效地改进。

银行贷款调查报告范文第15篇

关键词中国商业银行；贷后管理；制度变革

中图分类号F832.33 ［文献标识码］ A 文章编号 1673-0461（2012）07-0079-05

中国商业银行贷后管理在业务层面的各类规定和规章制度不可谓不多、然而贷后管理方面的问题却有增无减。在各类研究文献和银行的信贷检查报告中，大多数研究者和分析人员都将其原因归结于我国银行“重贷轻管”的思想所导致，缺乏更加深入的思考和研究。除了诸如信贷业务越来越复杂、宏观经济波动引致贷款客户出现风险等一些客观因素之外，出现这种情况的一个很大的原因在于中国商业银行贷后管理机制存在一定的缺陷，这些制度上的缺陷在很大程度上导致了各种规章制度无法真正的全部落实，贷后管理效率低下。本文认为，我国银行贷后管理问题的根本解决之道在于贷后管理制度变革，不断革除当前贷后管理制度中的缺陷，补充和建立更加科学合理的贷后管理制度，才能全面提升我国银行的贷后管理效率。

一、我国银行现行贷后管理制度及其存在的问题

1. 我国银行贷后管理的基本制度

（1）贷后管理的定义。一般而言，贷后管理是指贷款发放之后直到本息收回的信贷管理行为的总和，其主要目标是以贷款风险管理为核心，通过一定的组织形式、方法制度、人员配备等，对贷款本身、借款企业、担保等因素进行跟踪检查分析，及时发现贷款存在的问题并采取相应的管理措施，以达到防范、控制和化解贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。

（2）我国银行贷后管理的基本组织形式。我国银行基本组织形式是沿用行政体制下高度融合的“金字塔”型的垂直管理机构，表现为管理责任关系和信息的汇报渠道均为总行、一级分行、二级分行、支行、网点之间以及机构内部行长、经理、经办之间的分级管理。纵向管理链条过长，部门的细分化程度和横向的分工与制衡关系强调的不够。这种基本的组织形式也是我国各家银行贷后管理体系的基本组织形式。

（3）我国银行贷后管理的主要特点。我国银行的贷后管理在实际操作的主要特点可以归结为以下几条：

第一，分级管理，指各级行负责本行经营的信贷资产进行检查，负责其所辖范围内的公信贷资产检查的执行和监督机制。在进行贷后管理时，主要是各级行内部的公司业务、房地产金融业务、资产保全、国际业务、机构业务等信贷经营部门承担联系、服务、管理、检查客户的职责。

第二，自下而上汇报，自上而下检查，指各级行对所辖分支机构信贷资产检查工作提出具体要求，进行检查指导；各级行定期向上级行汇报信贷资产检查工作情况，遇到具体问题再向上级行请示，即上级行的主要信息来源是下级行的各类报告材料。

第三，逐级考核，指上级行定期对所辖分支机构的信贷资产检查工作进行考核，考核的主要依据往往是已经制定好的各类指标的完成情况。

第四，业务开拓者也是贷后管理的具体执行者，指各级信贷业务经营部门的负责人和客户经理是信贷资产检查工作的具体执行者，业务人员应当严格按照国家法律和本办法的有关规定履行岗位职责，并承担相应的责任。

（4）我国银行贷后管理的主要形式。我国银行加强贷后管理的主要形式有四种：其一，常规化、制度化的嵌套于整个信贷业务流程中的贷后管理环节；其二，银行定期的内部审计或者聘请外部审计机构进行“以审促管”方式的贷后管理；其三，定期或者不定期进行的以信贷检查的方式进行专项或者某个重点行业或者关键风险点的“以查促管”的贷后管理；其四，银行监管部门进行的各类信贷检查。

我国银行内部的“以审促管”和“以查促管”更多注重贷后检查的频率和数量，通过组织实施客户走访、押品检查、档案管理、风险分类等信贷检查工作，撰写贷后检查报告，重点在与对发现的问题的组织整改。这些检查往往仅仅针对具体的信贷业务，而非针对整个贷后管理制度和体系。

（5）我国银行贷后管理的主要考核办法。我国商业银行贷后管理的考核评价办法较为单一，大多数采用的评价标准都是“是否进行日常检查，资料的收集、整理、归档情况是否完整，资料是否齐全”等，贷后管理过多地重于形式，而轻实质，“唯报告论，唯资料论，唯检查表论”的管理理念较为普遍，对客户经理贷后管理实施到位与否的评判，主要参考客户经理报告是否及时、风险信号是否报告，贷后检查的次数，管理台账的建立等，检查监督的形式也局限于翻档案，清点检查表的数量等内部形式的考量而已。

2. 我国银行贷后管理体系以及机制所存在的问题

银行贷款调查报告范文

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