互联网金融冲击下网上银行的机遇挑战范文

摘要：本文首先简要介绍了互联网金融冲击下传统网上银行的机遇与挑战，随后探讨了传统网上银行的应对策略，希望这些观点能够有效促进网上银行的可持续健康发展。

关键词：互联网金融；商业银行；传统网银

引言

互联网金融主要包括第三方支付、P2P信贷、电商金融、众筹等形式，该产业的蓬勃发展对我国的传统网上银行业务产生了深远的影响。

一、互联网金融冲击下传统网上银行的机遇与挑战

（一）面临的挑战

在互联网金融的冲击下，传统网上银行的金融中介功能被削弱，加速的“金融脱媒”的趋势，导致了部分客户被分流。与此同时，互联网金融的高效、便捷且交易成本低等优势，也颠覆的传统的网上银行的运行模式，当前，传统网上银行的劣势主要集中在信息传递平台的建构，以及时间成本和经济成本的消耗上。除此之外，传统商业银行的盈利模式也都受到了极大的冲击，长期以来，商业银行的利润来源在于存贷款的利差，而互联网金融的出现导致了市场利率的持续走低，如果商业银行不扭转其经营模式，拓展网上银行的业务类型，提高其服务质量，将导致其经济效益的衰减。

（二）潜在的机遇

互联网金融的发展能够倒逼传统网上银行的转型升级，为商业银行的可持续健康发展创造了潜在机遇。一方面，互联网金融的发展是，加速了传统网上银行与互联网之间的融合，拓展了商业银行的市场空间，其能够将其金融产品放到网络上进行推广和销售，有利于获取更多的客源和发展机遇。另一方面，互联网金融成长的不确定性以及风险性为传统的网上银行带来了机遇，传统网上银行具有科学的监管体系，其所销售的金融产品具有更高的稳定性和持续性，具有更高的市场竞争力[1]。

二、互联网金融冲击下传统网上银行的应对策略

（一）打造一站式金融服务平台

面对互联网金融带来的诸多挑战，商业银行要转变传统的网上银行业务体系，顺应移动互联网的发展趋势，整合上下游资源，打造一站式的金融服务平台。一方面，商业银行要积极拓展在线融资平台，充分利用现有资源，优化业务配置，将储蓄、贷款、理财等诸多线下业务搬到线上网络，积极履行自身的责任与义务，构建具有针对性和系统性的中小企业融资平台，促进产品营销与服务机制的有机融合，实现对资金实施的动态管理，打造“一站式服务”的网络平台，以有效解决中小企业融资困难的问题，有利于金融市场稳定氛围的营造。另一方面，商业银行还要进一步整合上下有资源，为客户体用全方位的金融方案，促进网上银行业务的可持续健康发展。当前，我国商业银行的融资模式和流程具有一定的复杂性和繁琐性，为了有效率提高服务质量和效率，商业银行有必要对整个交易流程进行适度的简化，剔除不必要的中间环节，减少商业银行在处理业务问题过程中的资源消耗。基于此，商业银行要立足于自身网上银行业务的实际发展现状，以互联网为载体，落实对资金的有效管理，充分发挥自身在担保业务、资金重组、标准化切割等方面的独特优势，为客户的业务选择提供更高的自由度，促进资金闭环循环的完善，从而实现对金融资源的整合与利用，增加网上银行的经营业绩。

（二）开拓互联网业务领域

在互联网背景上，商业银行要充分发挥传统网上银行的业务优势，顺应时展潮流和趋势，与时俱进的开拓互联网业务领域。就传统网上银行而言，其优势主要表现在：其一，拥有庞大的客户群体，并且在服务质量方面具有一定的优势。我国商业银行普遍具有长期的经营管理经验，客户的忠诚度和满意度较高。在互联网金融的冲击下，我国传统网上银行的竞争主要体现在对数据和信息的竞争，面对这样的客观形式上，商业银行要提高自身的竞争意识和风险意识，依托现代化的信息技术手段和自身庞大的客户全体，实现对互联网资源的高效利用。其二，传统网上银行的信用度普遍较高，网络系统的安全性与可靠性更强，这是新兴的互联网金融难以比拟的，因而，商业银行要清醒的认识到自身的独特优势，积极拓展跨国际电子商务汇兑等业务，以提高自身的服务水平，使其在日趋激烈的市场金融竞争中保持优势地位。除此之外，商业银行的网上银行业务还要进一步的创新征信手段，借助大数据、云计算等信息技术，强化商业银行与金融机构之间的合作，筛选出具有价值的企业资信信息，实现对贷款额度的动态管理[2]。

（三）强化以客户为中心

传统网上银行业务要实现自身的可持续健康发展，需要建立“以客户为中心”的服务理念，重视数据挖掘和信息平台的建构，打造契合其业务内容的移动客户端APP，加强商业银行与客户之间的交流合作。基于此，商业银行要持续关注互联网金融的发展趋势，打造兼具专业技术能力和管理能力的高素质队伍，优化人力资源管理模式化，加强内部的创新驱动，使其能够借助大数据平台，敏锐的洞察和把握金融市场中的商机，并从客户需求的角度出发，实现对金融市场的深耕细作，以最大限度的满足客户群体的金融需要，增加客户的黏度和消费，提高商业银行的核心竞争力。与此同时，为了进一步提高客户群体对网上银行服务的满意度，商业银行也要对业务种类、类型进行不断的拓展，充分发挥自身的主观能动性，创新P2P信贷服务，进军NFC支付，优化跨行收单业务，提高对信息的处理和反馈效率，以不断加大自身在金融市场中的份额，促进经济效益和社会效益的最大化。

（四）健全风险管控机制

商业银行优化网上银行业务，需要强化自身的风险防控能力，处理风险与效率之间的关系，以提高网上银行业务的市场适应能力和市场竞争能力。首先，商业银行要健全信用风险管理体系，加强与中小企业之间合作，加大对中小企业和个人贷款的支持梯度，构建相对完善的现代风险评估机制，以保障其风险控制措施的有的放矢。其次，要完善线上线下结合的信用评级机制，促进传统网上银行业务与电子商务的有机结合，统筹兼顾，优势互补，以有效规避金融风险。最后，要完善对风险的管控，在优化网上银行服务的过程中，商业银行要构建网上银行的交易反欺诈风险监测系统，密切关注银行内外部的风险形式，有选择的开放客户数据信息，实现与相关政府机关之间的信息共享，加强协调推动力度，并借助网络信息技术的手段，建立可操作的风险控制模型，强化对客户金融行为的定位、跟踪、判断和分析，以有效提高风险防控的力度。与此同时，还要加强对网上银行各项业务的限额管理，严格把控风险敞口，在保障金融安全和风险可控的前提条件下，为客户提供多样化的服务。

结论

综上所述，在互联网金融背景下，商业银行优化网上银行服务体系，加快其业务向互联网领域延伸的步伐，充分发挥自身的优势，健全风险规避体制，以有效促进盈利能力的发展。

参考文献：

[1]蔡丹丹.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].全国流通经济，2018（29）：85-86.

[2]董建忠.互联网金融模式对传统银行业的影响探究[J].经济研究导刊，2018（27）：82-83.

作者:葛梦瑶 单位:华泰证券天津东丽开发区二纬路证券营业部