促进乡村银行可持续发展范文

村镇银行是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资。在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构．是我国新一轮农村金融体制改革和服务“三农”的产物。2006年12月20日，中国银监会了《：关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策的若干意见》，首先在四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北6省(区)进行新型农村金融机构试点。2007年1月22日。中国银监会又制定出台了《村镇银行管理暂行规定》，规范了村镇银行的建立。2007年3月1日．我国首家村镇银行——陇仪县惠民村镇银行在四川省陇仪县成立。标志着一类新型农村银行业金融机构的正式诞生。2007年lO月12日。中国银监会又将新型农村金融机构的试点扩大到31个省市区。截至2009年6月末。全国已有100家村镇银行，其发起设立的主力军是区域性商业银行和信用社，实收资本超过加亿元，存款余额130多亿元，贷款余额超过90亿元，累计发放农户贷款50多亿元，累计发放中小企业贷款70多亿元。多数村镇银行已经实现盈利分红。截至2010年6月底．全国已开业的村镇银行达到214家．分布区域已不再局限于中西部等经济欠发达地区．东南沿海等经济发达地区村镇银行的设立速度明显加快．占比已接近1／4。

一、我国村镇银行的功能

(一)强化融资功能，扶持“三农”．促进社会主义新农村建设在我国农村金融市场，供需矛盾异常尖锐。农民、农业和农村经济的发展亟需大量的资金支持，而农村合法的正规金融机构的资金供给又严重不足，融资渠道不畅。远远不能满足新农村建设的资金需求。村镇银行的设立拓宽了农村资金的融资渠道，可加大金融对“三农”的投人力度．增加了农村资金的供给。有利于提高农村金融服务的深度和广度，有助于促进农民增收、农业增产和农村经济大发展，推动社会主义新农村建设的步伐。

(二)优化结构调整功能．有利于农村一、二、三产业协调发展农村产业结构的调整离不开农村金融的支持与协调发展。村镇银行的发展能加大对“三高”农业、生态农业、旅游观光农业等高附加值农业产业及外贸和新兴产业中的农村商业企业和农民再就业工程的金融支持，加大对农村第三产业的扶持力度。提高对农村重点龙头企业、农民专业合作经济组织的综合服务水平，从而有助于农村产业结构的调整．推进现代农业建设和农村工业化，使农村一、二、三产业能协调发展。I三)促进就业功能。有利于解决农村民生问题在我国．中小企业提供了全国75％的就业岗位。其中广泛存在于区县、街镇、社区、乡村的小企业、个体工商户等对就业的吸纳作用就更为明显，已成为整个社会经济中最具活力、单位投资就业贡献率最高的部分。村镇银行通过对失业人员、外出务工返乡创业人员等以及劳动密集型小企业发放小额贷款．加大对农户和农村小企业的信贷支持，解决了农户、小企业长期贷款难的问题，支持了个人创业和农村小企业发展．从而有助予促进就业，有效解决农村民生问题。(四)规范农村金融市场功能，有利于促进健康、多元的竞争性农村金融市场体系的形成目前针对农村提供金融服务的主要是农业银行、农村信用社、农村合作银行、农村商业银行、邮政储蓄银行、村镇银行等，存在一定的竞争。竞争必然会带来新的活力和新的商机。同时也存在不规范之处。因此。一个有效的农村金融市场应该是多种机构并存、有序竞争的市场。村镇银行的设立为农村金融市场注入了活力，激活了农村金融市场参与者的竞争意识。在市场竞争过程中，各金融机构都会想方设法地提高金融服务质量，农民也将得到更多实惠。这将有利于提高农村金融效率，推动农村信用社和其他金融机构的改革和完善，防止农村地下钱庄干扰正常金融秩序等现象，从而促进健康、多元的竞争性农村金融市场体系的形成。题

二、我国村镇银行发展中存在的主要问

(一)政策扶持力度有待加大，支农配套体系不健全

1．政策支持力度还不够。村镇银行的服务对象主要是“三农”，而农业是高风险低效益行业，因此村镇银行在业务经营中会面临较高的风险。如果没有得到一定的政策扶持，在强大的竞争压力下，村镇银行的生存和发展是难以保证的。但目前我国村镇银行所得到的政策支持力度还不够。比如，与农村信用社相比，在税收政策上，村镇银行的营业税率为5％。而农村信用社的营业税率仅为3．3％：存款准备金率也与农村信用社相同。

2．农村信用体系不健全。我国对农户和农村企业的征信制度不完善。农村地区的信用体系不健全，许多农户的信用资料不全，有些甚至还处于纸制化人工处理阶段，没有使用电子化信息管理，这就造成了农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难，从而增大了村镇银行的信贷风险。

3．农村保险服务体系不健全。农业保险覆盖率不高，农业巨灾险种缺乏。一旦发生自然灾害，会造成农户和农村企业无法取得预期收入．还款能力不足，增大村镇银行的信贷风险。

(二)业务发展水平有待提高

1．存款业务面临一定困难。截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元。而同期村镇银行的存款余额为130亿元．仅占0．022％，吸收存款困难制约了其可持续发展。我国村镇银行吸收存款困难的原因主要是：(1)网点设置少。在金融服务业讲求便民的前提下。方便与否已经成了吸储的一大先决条件。而村镇银行是新兴的金融机构，基础设施尚不完善，营业网点少，存取款不方便，难以吸引更多的居民储蓄。(2)村镇银行的资本金不足，资金实力弱，而且宣传力度不够，与国有商业银行、农村信用社、农村合作银行和农村商业银行等相比仍存在知名度、信誉度的问题。影响力不够。造成广大村民、企业对村镇银行缺乏了解和信任。存款积极性不高。

2．中间业务发展不充分。目前，我国村镇银行最主要的盈利来源是贷款业务．贷款业务收入占其总收入的92％以上。而未能充分开展业务、理财业务、信息咨询等中间业务，制约了经营规模的扩大。

3．业务创新能力不强，缺乏差别化金融产品，特色服务不足。(1)银行品牌是银行产品个性化的体现。是银行及其提供的产品不同于其他银行的重要标志。在金融产品同质化严重的竞争时代，没有银行产品品牌就没有银行形象．就没有竞争力。而我国村镇银行在产品创新方面欠缺。与同业相比同质性产品多，差别化产品少，缺乏具有竞争优势的品牌产品，影响了其竞争力。(2)村镇银行在利用信息、技术和人才等为客户提供特色服务方面还比较欠缺，未能充分满足客户差异化、个性化的需求。

(三)信用风险控制能力有待增强在我国村镇银行开展的主要业务中。贷款业务的比重最大，同时也面临较大的信用风险．信用风险控制能力有待增强。村镇银行信用风险产生及增大的原因主要有：第一，村镇银行的贷款业务主要是满足“三农”的资金需求，支持农业和农村经济发展，丽农业作为高风险低效益行业。既要面临自然风险又要面临市场风险。一方面，目前农业保险覆盖率不高，且手续复杂。特别是农业巨灾险种缺乏，一旦发生自然灾害，借款人就可能不能按时履行还款责任，资金保全难。另一方面，农户对市场供求信息的获取渠道不够畅通。受市场风险的影响较大，从而会影响他们的获利能力，可能造成还款能力不足。因此。当借款人无法取得预期的收入时，村镇银行就会面临信用风险。第二，个人信用的征信制度不完善。我国农村地区的信用体系不健全，许多农户的信用资料不全，有些甚至还处于纸制化人工处理阶段，没有使用电子化信息管理。这就造成了农村借款人信用评估难、信用跟踪难、信用约束难，从而增大了信用风险。第三，村镇银行的贷款“三查”制度执行还不够严。缺乏有效的内部信用评级系统和信用风险管理机制，增大了信用风险。

(四)人力资源建设有待加强作为新成立的农村金融机构．村镇银行的人力资源处于劣势，有待加强。其人力资源劣势主要表现在：第一，人才匮乏。由于金融专业的毕业生们在择业时过多选择大中城市的金融机构就业。很少会考虑去农村地区就业．造成村镇银行金融人才匮乏。制约了村镇银行的发展。第二，员工的综合素质不够高。目前我国村镇银行员工的职业道德素质、文化素质、业务素质、管理水平及相关专业素质等综合素质不够高．造成银行的经营管理水平和新产品的开发能力受到极大制约。服务客户的能力不足．不能很好地适应村镇银行的发展需要。策

三、促进我国村镇银行可持续发展的对

(_一)明确自身定位．服务“三农”客户我国村镇银行的建立是解决农村地区金融供需矛盾的创新之举，是解决农民、微小企业贷款难和全面建设新农村的有效途径。因此。村镇银行在发展过程中要始终明确自己“服务三农”的特色定位，真正办成为“三农”服务的“农村银行、社区银行、零售银行”。具体说。村镇银行应将农户和微小企业作为主要客户(见表1)，为他们提供各种金融服务。而对于主要客户中的农户。村镇银行应效仿孟加拉的“格莱珉银行模式”(格莱珉银行又称乡村银行，创建者是尤努斯博士)，主要扶持贫困线以下的农民和正在脱贫致富的农民．为他们发放小额农户贷款。让贫困农民尽快富裕起来，促进农村经济发展。

(二)加大政策支持力度，完善支农配套体系建设

1．实行税收优惠政策。应对村镇银行暂时免除所得税，给予其3—5年免税期，减轻其开办初期的经营成本．并允许村镇银行在税前多提坏账准备，降低其营业税。使我国村镇银行的资本积累稳步递增。

2．实行存款准备金、利率、再贷款优惠政策，并提供一定的便利。

(1)中国人民银行应对村镇银行降低存款准备金率。缴存方式可比照农村信用社执行，但缴存比率应低于农村信用社。

(2)可在利率浮动方面给予村镇银行比其他金融机构更大的自主权。

(3)应对发放农业贷款达到一定比例的村镇银行给予再贷款及其利息优惠，从而降低村镇银行的经营成本。调动其支持“三农”的积极性。

(4)还应对村镇银行的资金拆借及清算提供便利。

3．建立村镇银行小额贷款风险补偿机制。国家和地方政府可以建立小额贷款风险补偿及专项奖励基金．分年度对发放涉农小额贷款达到一定比例的村镇银行进行一定的风险补偿或奖励，提供专项利息补贴．激励村镇银行加大对乡域、县域农户和微小经济体的信贷支持力度。

4．加强建设农村信用担保体系。

(1)政府可以推动建立农户和农村小企业担保基金，担保基金可来源于财政扶贫贴息资金，也可以民间资金为主体。实行会员制管理，以降低村镇银行面临的信贷风险。

(2)县政府则可以和金融投资公司等签订中小企业信用担保合作协议，联合为县里的中小企业提供贷款担保．甚至还可以由县政府出资成立县助农担保公司。专门为大担保公司不愿意接而又有担保需求的小农户服务。

(3)政府应大力推动建立包括覆盖所有农户和农村企业的征信体系。进一步将企业和个人信用信息基础数据库的运行范围扩大到广大农村地区。建立健全客户的经济状况、收入来源、违约责任等电子信用档案，促进村镇银行和客户之间的信息对称。

(4)政府应大力推动建立“信用户”、“信用村”和“信用企业”的评选机制，进一步改进信用评价的考查内容、操作流程和管理机制．并对信用村的村干部实行绩效考核，积极培育和发展“信用村(镇)”，降低村镇银行面临的信贷风险。提高信贷资金的投放效率和回收效益．充分保护村镇银行的合法权益。

5．加强农村保险服务体系建设。

(1)农业是弱势产业，因此，应设立农业保险投资基金，组建专门的政策性农业保险公司，并引导商业性保险公司加大对农业保险的投入。形成政策性农业保险和商业性农业保险相结合的格局，扩大农业保险的覆盖面和范围．并积极开发适合农业生产特点的各类保险品种，充分发展农业巨灾保险，从而充分发挥农业保险在农业抗灾减灾和灾后恢复工作中的作用，增强农户抵御风险的能力，优化村镇银行的信贷环境。

(2)可在农村试点，加快建立农村存款保险制度，保护存款者的合法权益，提高存款者对农村金融机构特别是像村镇银行这类新型农村金融机构的信心．营造良好的金融生态环境，促进村镇银行等农村金融机构的规范健康发展。

(三)提高业务水平

1．增加服务网点。村镇银行应扩大覆盖地域，在更多的乡镇合理增加服务网点．这样更多的农民就可以就近办理各项业务。享受便捷的服务，从而也增加了其影响力和知名度。

2．充分发展中间业务。除了存贷款业务外，村镇银行还应充分拓展适合农村特点的收付款项、信息咨询、新型农机具租赁、政府债券承销和保险等中间业务．满足农村多元化的金融需求．提高村镇银行自身的竞争力。

3．结合村镇实际。加强金融产品创新。塑造品牌产品。比如．村镇银行可开展个人创业投资贷款、循环短贷等创新业务；对农村中小企业可探索开发涉农中小企业联保贷款、仓单质押贷款和支农金融创新产品“信用一证通”；对农产品加工、运输、销售企业可探索开发动产质押贷款；做大做强小额农户贷款、微小贷款。

4．灵活开展业务。提供特色服务。村镇银行要取得效益，在竞争中生存，就必须面对农村的金融环境，在开展业务时灵活经营，针对不同客户提供各种个性化、贴心的特色服务。比如，按照惯例，取款5万元以上都需要预约．而这对于一些急于用钱的客户来说极不便利．村镇银行可以让他们一边办预约手续，一边取钱；对离退休、离岗人员，可采取资助老年秧歌队、打车接送存款等措施．营销养老存款；对农户办理贷款时，可将农户申请贷款的审批时间压缩至一周甚至更短，贷款手续力求简便，并为农户投资提供力所能及的帮助；可根据当地农业生产的季节特点、贷款项目生产周期和综合还款能力等具体情况。灵活确定贷款期限，允许传统农业生产贷款跨年度使用；对2万元以下的小额农户贷款。可无需实物抵押担保，灵活使用信贷手段；抵押物可灵活多样，农舍、农机具、粮食、化肥、存货、门店等都可作为抵押物。村镇银行通过灵活经营，提供特色服务，并加大宣传力度，可有助于提升知名度和信誉度．获取广大村民和企业的认可和信任，提高市场竞争力。

(四)加强信贷风险管理

1．健全客户信用等级管理。

(1)要健全信用档案。村镇银行要加强与农村各部门的沟通和联系。尽快规范和完善农户和农村中小企业信用档案。并建立电子化的信用记录。将客户的信用资料及时录入人民银行的征信库系统中．实现与其他金融机构的信息共享。

(2)村镇银行的信贷员要做好对借款人信用级别的科学评估和贷款风险度的预测，并实行信用累积制，对其资信状况按年考核、动态管理，将贷款顺序、利率及贷款额度与信用等级挂钩。比如，对信用好的借款人，村镇银行可调高其信用等级，相对应的．对其贷款的顺序优先、利率优惠、贷款额度放宽．从而增强借款人的信用意识。

2．对无法提供抵押品的贷款。村镇银行可以采用担保制度降低信用风险。比如，对无法提供抵押品的农户可实行几家农户联保．也可实行农户给企业签订单、企业给农户贷款作担保的模式。

3．在贷款审批时．村镇银行要严格按规定程序和审批权限办事，健全审贷分离、分级审批制度，通过定性、定量分析实行民主科学的授信决策。

4．要加强贷款发放后的跟踪检查。村镇银行要健全贷款检查档案，深入抓好贷款五级分类工作，并完善信息系统．尽快建立健全符合其实际情况的信用风险预警与评价系统，对贷款进行动态、全方位监测．对可能产生的风险积极采取相应的措施。提高信贷资产质量。

5．对不良贷款要加大清收力度。严格执行不良贷款责任追究制．并与职工个人劳动报酬挂钩。

(1)村镇银行要坚决执行贷款谁发放、谁收回的制度。加大力度全面落实清收不良贷款的任务，对不良贷款进行逐户分析，制定不同的清收计划，降低不良贷款率。

(2)村镇银行可从信贷员工资中抽取风险抵押金．对全年不良贷款超比例的信贷员以扣除其风险抵押金作为责任赔偿。这样可严肃信贷纪律。有效化解旧欠风险，遏制新增不良贷款的产生。

6．村镇银行可以加强与保险公司的合作．采用信用保证保险等形式．将自身作为保险公司的参保对象。让保险公司分担村镇银行的信用风险。

(五)加强人力资源建设

1．积极引进金融人才。我国村镇银行要通过尽力提供良好的福利待遇和广阔的发展空间等优惠条件，积极引进业内和高校毕业的金融人才，不断充实从业人员队伍．保障村镇银行的竞争力和可持续发展。

2．提高员工的综合素质。

(1)村镇银行要加强对员工忠于职守、爱岗敬业、诚实守信、严守纪律的职业道德教育．增强员工的职业责任感和荣誉感，提高员工的职业道德素质。

(2)村镇银行要加强对员工的专业知识和业务技能培训。以提高基层员工的业务素质，提高管理人员的创新意识、业务水平及管理水平。要为高级管理层、中层骨干和一线员工分别制定科学的培训计划，并加强与高校、科研机构等的合作，开展各种金融学习论坛及联合开设金融人才培训班。可以派遣管理人员和业务人员到其他金融机构考察、学习和交流。还可128以在村镇银行内部组建员工讲师团．让行内更多的管理人员、基层员工走上讲台授课．讲述他们自身的专长知识，开展内部经验交流。

(3)加强对村镇银行员工在农业生产技术、农产品加工技术、中小企业管理等相关知识方面的培训．增强其服务手段和意识，帮助农村客户用好资金。提高资金使用效率，确保资金安全，加快资金流动，提高经济效益。3．加强绩效考评。对村镇银行的各级各类人员应引入竞争机制，实行严格的绩效考评制度，选择科学的绩效考评方法和工具。制订科学的考评指标体系，明确考评目标，组织规范的考评，提高管理绩效。