家庭理财状况调查范文

家庭理财状况调查范文第1篇

关键词：独立学院理财教育理财现状

独立学院，是指实施本科以上学历教育的普通高等学校与国家机构以外的社会组织或者个人合作，利用非国家财政性经费举办的实施本科学历教育的高等学校。独立学院是民办高等教育的重要组成部分，随着我国独立学院的飞速发展和扩招，庞大的独立学院大学生群体已经形成了一个不容忽视的消费群体，这个群体的理财价值观、理财理念和理财心理的形成对社会经济的可持续发展至关重要。因此，研究独立学院大学生理财教育的现状，把握独立学院大学生理财的心理特征和行为导向，多方面接受之相适应的理财教育，树立正确的道德观、价值观、人生观和世界观，从而引导他们更快的适应社会。

1.独立学院大学生的理财现状

1.1独立学院大学生自身理财知识的匮乏

目前，独立学院大学生通过课堂的学习，了解了一些理财知识，但是相当零星且不深入。对相关理财知识缺乏认识和了解，大部分了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等，于财务、投资知识所知甚少。虽然对于理财的重要性有了一定的认识，但仍然片面。大部分同学知道理财的重要性，想学会理财，但是不知道具体的途径和方法；少部分同学认为理财是以后的事情，现在作为时尚早；另外存在部分同学认为理财只对财富多的人适用而对于大学生来讲无财可理。

1.2家庭理财教育的缺乏

中国的多数家长都认同“再穷不能穷教育，再苦不能苦孩子。”然而，事实证明物极必返，现代的大学生多数没有吃苦经历，也因而在一定程度上失去至少是部分失去独立生活的能力。家庭是个人成长的摇篮，是人生的第一所学校，家长是子女最好的老师。家庭教育具有普遍性、特殊性、针对性、亲和性、权威性等特点，对一个人的影响是潜移默化的，大学生的消费方式在很大程度上受到家长的影响。而独立学院的大学生较多家庭条件不错，独生子女现象普遍，导致家长乱给、多给零用钱，从而影响了大学生的消费观念和消费方式，给以后他们的理财教育带来一定的困难。

1.3学校理财教育不够

从高校的教育管理方面来看，思想政治教育对学生消费观教育还没有形成足够的重视。由于思想政治教育工作者对大学生消费的认识不足、缺乏重视实践调查的科研风气等主客观原因的影响，高校对大学生的消费情况缺少研究。其次，高校“两课”教学和学校的教育活动中对大学生消费观的教育引导不够。由于对大学生的消费心理和行为了解不够全面和客观以及课程设置等因素，在思想品德修养课中缺少消费观的专题教育，各大高校也很少有专门的消费教育方面的课程或是全校性的选修课，甚至与消费相关的讲座之类的学术活动都很少，从而也难以达到真正的引导学生科学合理消费的目的。

1.4社会环境的影响

当代大学生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干扰，过分追求时尚，存在攀比消费，没有稳定的道德观念和价值判断。一些大学生片面追求新颖，关注时尚，而且存在盲目消费、攀比消费、浪费消费以及消费高科技化等不良消费行为。消费缺乏理性，消费心理不成熟，自身意志力较差，容易形成冲动消费，导致大多数学生每月花费基本没有节余成为“月光族”。这些不良消费行为严重阻碍大学生思想道德的正常发展，造成大学生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主义和享乐主义思想的滋生，导致大学生道德滑坡和法纪淡漠。

2.独立学院大学生理财现状的调查

为客观和深入地研究独立学院大学生的理财现状，本文设计专门的调查问卷，对湖南农业大学东方科技学院展开调查，采用分层随机抽样、随机发放并按时收回问卷。共发放调查问卷400份，收回问卷400份。对取得的数据与信息进行规范的分析，并在此基础上提出研究结论和启示。

调查问卷设计采用结构化问卷，为了避免被调查者产生理解上的偏差，本文的调查问卷将尽量用简单性和规范性语言表述，尤其注意避免出现提示性和诱导性的表述，让调查的问题简单明了。为了有效考察东方科技学院学生的理财观念及行为，既要参考经典的心理学实验成果，也需要融合独立学院学生的具体特点，同时国内学者所作的一些相关的调查问卷也提供了很好的参照。因此，本文的调查问卷中的问题将有机融合这3方面的内容来设计本文标准化的问卷试题。从问卷内容看，为了达到问卷的客观性和完整性要求，本文的问卷调查内容主要涉及：客观背景、投资情况、消费情况、理财教育。

3.调查结果与分析

本部分具体从被调查者的客观背景、投资情况、消费情况、理财教育四个层面逐一予以统计，对独立学院大学生的理财现状进行全面的分析和了解。

3.1调查对象的客观背景

经过对回收的400份有效问卷进行统计发现：从性别看，有180位女性，220位男性。从专业分布看，有25%的被调查者属于经济管理类专业，25%分布于理学、工学，25%分布于文学、法学，25%分布于农学。被调查者都是本科学生，大一、大二、大三、大四的学生均有，采取随机调查方式。在家庭经济条件和家庭所在地经济水平方面，大多数被调查者对家庭自身经济条件和家庭当地经济条件的评价是一般。有35.25%的同学认为家庭自身经济条件较好或很好。只有19.25%的同学评价家庭经济条件为不太好或很不好。至于对家庭当地经济条件评价中，有40.75%的同学评价当地经济条件为很好或较好，只有20%的同学评价当地经济条件为不太好或很不好，尤其是评价为很不好的比例只占5.75%。这表明被调查的学生家庭经济条件还可以，家庭经济困难的学生只有少部分，这也与独立学院高昂的学费有关，虽然现在国家对家庭困难的学生补助较多，但经济较困难的家庭还是难以承受昂贵的学费。

3.2调查对象的投资情况

在调查问卷中关于投资方式一项作者根据学生的实际比较常用的投资手段设计了五个标准选项供被调查者多项选择，在被调查的400名同学中，有61.25%的同学具有银行储蓄这种最基本的理财方式，而其中只有银行储蓄这一种投资方式的同学比例为40.25%，只有15.75%同学同时投资于银行存款及其他如股票等工具。8.37%的同学只拥有除储蓄外的其他诸如基金、股票等金融工具。结果表明，大多数同学的投资行为比较保守，但也由一部分同学的投资行为比较激进，可能蕴含一些风险，只有2%不到的同学有比较合理的投资，如合伙开餐馆、开精品店等。有24.75%的同学有做兼职的，为赚取生活费或增加社会阅历，20%不到的学生会在学校的帮助下勤工助学。此外，对投资收益评价的调查显示大学生投资收益情况总体不佳，有投资经历的同学几乎只赚回本钱，利润可忽略不计，不过投资亏了的现象也基本没有，毕竟大学生投资的本钱不多。

3.3调查对象的消费情况

调查显示目前大学生消费水平差距较大。就年平均消费而言，有接近12.25%的同学年消费水平在4000元左右，其中4000～6000间的占17.75%，6000～8000间的占21.5%。此外，有48.5%的同学消费水平相对较高，其中25.75%的同学年消费8000～10000，更有22.75%的同学年消费在10000以上。本次在消费支出调查分析中，被调查者的消费涉及饮食、日用品、通讯、网络、交际和学习支出。从支出调查情况看，交际费用支出过多，电子产品消费较多。在这个消费结构中，学习、生活支出还不到总支出的2／5。说明部分大学生尚没有合理的理财意识，存在较多的攀比心理。

3.4调查对象的理财观念

根据设计的要求，本次调查分析了调查者对家庭和学校的理财教育的评价，同时也调查了他们对理财教育是否感兴趣。家庭对大学生的理财教育有着重要的影响，因此，加强大学生的理财教育不可忽视家庭的作用。调查显示，有48.25%的同学认为获得了良好的家庭理财教育，有22.25%的同学认为没有获得良好的家庭理财教育，而其中有3.75%的同学认为根本就没有家庭理财教育，认为家长几乎没有教育他们怎么进行理财。进入大学后，学校开设的理财课程又多是选修课，所以调查显示，有28.5%的同学认为学校开设的理财教育非常好，有41.5%的同学认为没有学习理财课程，其中有8%的同学认为不晓得有理财教育课程，由此可见，独立学院大学生理财教育还远远不够，学校应该构建良好理财环境，应从社会、高校、家庭和学生自身四个方面入手，共同努力、相互推动，逐步培养和提高独立学院大学生理财能力。

参考文献：

[1]姜福刚．影响独立学院发展的因素及对策[J]．吉林工程技术师范学院学报，2008，24（6）：58－59．

[2]高凤娟．大学生理财观现状的分析与思考[J]．热点分析，2010，12：206．

[3]董辉，刘国聪．大学生理财教育现状及其原因探究[J]．教育财会研究，2010，21（5）：32－35．

[4]陈克娥．对大学生理财规划辅导的思考[J]．社科纵横，2010，25（2）：64－65．

[5]王赵亮，迟淑云．加强大学生理财教育的思考――基于大学生消费现状[J]．长春理工大学学报（高教版），2010，5（3）：20－21．

[6]张冰秋．经济危机背景下在校大学生理财观问题反思[J]．宿州学院学报，2010，25（5）：90－95．

家庭理财状况调查范文第2篇

第一条为有效实施社会救助制度，规范各项社会救助工作中的城乡居民家庭经济状况核对工作，根据《省城市低收入家庭认定实施办法》，结合我市实际，制定本实施办法。

第二条本实施办法适用于政府相关部门在实施最低生活保障、医疗救助、临时救助、教育救助、廉租住房、经济适用住房保障等救助制度时，对提出申请的城乡居民个人或者家庭，委托居民家庭经济状况核对机构对其家庭经济状况开展调查、核实以及出具书面报告的活动。

前款中接受本市居民家庭经济状况核对机构对其家庭经济状况开展调查核实的居民个人或者家庭，以下统称为核对对象。

第三条核对工作应当坚持依法和客观、公正的原则，保护核对对象的合法权益。

第二章组织领导

第四条居民家庭经济状况核对在市政府的统一领导下开展工作。市政府成立城乡居民家庭经济状况核对工作领导小组，具体负责城乡居民家庭经济状况核对工作的指导和协调，加强各部门之间居民家庭经济状况信息的有效衔接。

第五条市民政部门负责全市城乡居民家庭经济状况核对工作，以下简称核对机构。主要负责全市有关部门和各镇（街道、经济开发区）报送的社会救助申请人的家庭经济状况核对，出具有关核对报告并及时反馈给申请核对单位；负责全市核对信息系统的管理运行；及时办理上级民政部门交办的有关核对工作等。

各镇（街道、经济开发区）政府（办事处、管委会）负责审核、受理有关申请救助人的材料，并按时将核对申请报市民政部门，根据市民政部门出具的核对报告情况及时告知申请人。各居民委员会、村民委员会根据各镇（街道、经济开发区）政府（办事处、管委会）的委托，可以承担居民家庭经济状况核对的日常服务工作。

第六条市发改、公安、财政、人社、房管、统计、税务、住房公积金、工商、金融、教育等部门在各自职责范围内做好居民家庭经济状况核对的有关工作。

第七条市政府为核对工作落实必要的工作经费，配备必要的工作人员。根据救助工作的需要，核对机构可以临时抽调有关部门的工作人员集中办公。

第三章核对内容和标准

第八条市直有关部门受理居民个人或者家庭提出的最低生活保障、医疗救助、教育救助、住房保障等项目申请后，按照规定需要以其经济状况作为参考的，可以委托核对机构进行调查核实。

第九条核对的内容包括核对对象家庭收入和家庭财产。

第十条家庭收入是指家庭成员在一定期限内拥有的全部可支配收入，包括扣除缴纳的个人所得税以及个人缴纳的社会保障支出后的工资性收入、经营性净收入、财产性收入和转移性收入。家庭财产是指家庭成员拥有的全部存款、房产、车辆、有价证券等货币财产和实物财产。

第十一条家庭成员按照国家规定获得的优待抚恤金、计划生育奖励与扶助金、教育奖（助）学金、寄宿生生活费补助以及见义勇为等奖励性补助，不计入家庭收入。

第十二条核对对象家庭中，符合法定劳动年龄的家庭成员，在本地居住，无身体疾病、赡养等特殊原因，不能出示收入证明的，参照当地规定的最低工资标准确定收入。外出务工人员，不能提供收入证明的，按照务工所在地从事行业的最低工资标准计算收入。核对对象子女成家的，应当按照有关规定，根据子女的赡养能力，合理计算赡养费，作为家庭收入。

第十三条农村核对对象家庭成员按照规定获得的养老保险、土地征用补偿和安置费、粮食直接补贴等，计入家庭收入。

从事种植、养殖业的农村核对对象，根据土地类别（山地、丘陵、平原）和养殖种类，分类确定收入范围，结合实际情况计算其家庭收入；从事劳务输出的农村核对对象，根据外出劳务从事行业和具有技术、特长情况，按照市场平均工资标准，分类确定工资收入范围，结合实际务工时间计算家庭收入。

第四章核对程序和办法

第十四条居民家庭经济状况核对结合社会救助工作进行，按照分期分批的原则，先将最低生活保障和廉租住房申请纳入核对范围，其他社会救助工作根据开展情况逐步纳入。

与社会救助无直接关系的核对申请，核对机构可以不予受理。

第十五条核对机构可以运用入户调查、邻里访问、信函索证以及调取市直相关部门信息等方式开展工作。

第十六条居民家庭申请社会救助时，应当提供家庭收入、家庭财产、家庭人口等状况的证明材料，并以书面形式向户籍所在地的镇级政府提出核对其家庭收入状况的申请。经申请救助的家庭授权，核对机构以及户籍所在地的镇级政府，可以对家庭成员的收入和财产状况进行调查核实。

申请城乡低保的，经由户口所在单位或村（居）民委员会进行入户调查、收入评估、表决，公示无异议后，报主管部门或者镇级政府审核，经审核公示无异议，报送市民政部门，由市民政部门根据需要对申请人的家庭经济状况进行核对，按照核对结果决定是否予以审批。不符合规定要求的，由民政部门委托基层单位或者村（居）民委员会通知申请人，并说明理由。

申请廉租住房救助的，各镇（街道、经济开发区）政府（办事处、管委会）应当就申请人的家庭收入、家庭住房状况是否符合规定条件进行初审并报送市房管部门；市房管部门应当就申请人的家庭住房状况是否符合规定条件提出审核意见，并将符合条件申请人的申请材料转市民政部门，市民政部门对申请人进行居民家庭经济状况核对，并将核对结果反馈市房管部门；经审核，家庭收入、家庭住房状况符合规定条件的，由市房管部门予以公示，经公示无异议或者异议不成立的，作为廉租住房保障对象予以登记，书面通知申请人，并向社会公开登记结果。不符合规定条件的，由市房管部门书面通知申请人，并说明理由。

申请其他社会救助需要核对家庭经济状况的，按照有关规定办理。

第十七条城乡低保申请人对审核结果有异议的，可以向市民政部门申诉，由市民政部门根据相关单位的核对情况出具书面核对报告，答复申请人。

廉租住房申请人对审核结果有异议的，可以向市房管部门申诉，涉及经济状况核对的，由市房管部门通知核对机构做出书面说明，并根据核对机构的书面说明统一答复申请人。

其他社会救助方面的异议或申诉，按照有关规定办理。

第十八条核对机构按照下列途径开展核对工作：

（一）工资性收入可以通过调查就业和劳动报酬、各种福利收入，以及社会保险费、住房公积金、个人所得税的缴纳情况等得出；

（二）经营性收入可以通过调查企业或者个体工商户的注册登记以及所得税的缴纳情况等得出；

（三）财产性收入可以根据核对对象授权，通过调查利息、股息与红利、保险收益、出租房屋收入以及知识产权的收益情况等得出；

（四）转移性收入可以通过调查养老金、失业保险金、社会救济金、住房公积金、以及获得赠与、补偿、赔偿的情况等得出；

（五）实物财产可以通过调查房产、车辆，以及古董、艺术品等有较大价值实物的拥有情况等得出；

（六）货币财产可以根据核对对象授权，通过调查存款、有价证券持有情况、债权债务情况等得出。

第十九条申请人实际居住地与户籍所在地分离的，由户籍所在地核对机构负责经济状况核对，户籍所在地核对机构可以委托申请人实际居住地核对机构进行收入核查，被委托单位应当予以配合。

第二十条经申请救助的家庭授权，市民政部门和各镇（街道、经济开发区）政府（办事处、管委会）可以对家庭成员的收入和财产状况进行调查核实，公安、人力资源和社会保障、财政、工商、税务、房管、金融、教育、住房公积金等部门应当积极配合调查，并及时向核对机构如实提供下列与核对对象有关的信息：

（一）就业、缴纳社会保险费和领取社会保险金的情况；

（二）住房公积金缴纳和使用的情况；

（三）企业和个体工商户的注册登记情况；

（四）个人、个体工商户以及企业的纳税情况；

（五）房产拥有、房产交易和房屋出租的情况；

（六）车辆拥有的情况；

（七）享受有关社会救助、优待抚恤的情况；

（八）个人信用情况；

（九）家庭成员全部存款、有价证券、债权、投资、期货等情况；

（十）学生入学情况；

（十一）市政府规定应当提供的其他情况。

各相关部门、机构和个人应当为申请家庭的家庭收入和财产信息保密，不得将查询结果用于社会救助经济核对以外的目的。

第二十一条核对机构建立城乡居民家庭经济状况核对信息系统，通过网络，实现核对机构与相关部门之间核对信息的快速传输和资源共享。

市直有关社会救助审批部门受理居民个人或者家庭提出的最低生活保障、住房保障等社会救助申请后，按照规定需要以其经济状况作为参考的，向核对机构提出核对申请，由核对机构通过核对信息系统，向核对相关部门发送查询指令，相关部门应当在10日内反馈查询结果。核对机构根据反馈结果应当在20日内出具书面报告，并反馈社会救助审批部门，作为救助审批的参考依据。

第二十二条核对对象的支出与其提供的收入状况明显不符的，核对机构可以对相应支出情况进行调查。

第二十三条核对对象应当如实提供个人或者家庭经济状况的有关信息，不得隐瞒和虚报。

核对对象应当积极配合核对机构依法开展调查工作。

第二十四条对需要了解核对对象存款、有价证券、商业保险等情况的，核对对象应当根据政府相关部门的要求，书面授权并协助核对机构的调查工作。

相关的银行、证券、保险等机构应当根据核对对象的书面授权，依法向核对机构提供与核对对象相关的存款、有价证券、商业保险等信息。

第二十五条核对对象所在工作单位及其户籍地或者居住地的居民委员会、村民委员会等相关组织应当协助核对机构的工作。

第二十六条核对机构对通过规定途径获得的相关信息进行核实后，应当出具书面报告，直接反馈政府相关部门，不交给社会救助申请人本人。

第二十七条政府相关部门在核对对象对审批决定提出异议时，认为有必要复核其经济状况的，可以要求核对机构进行复核。

核对机构应当在20日内，将复核结果书面告知政府相关部门。

第五章监督管理

第二十八条社会救助实行动态管理，对居民家庭人口、收入以及财产变动的，核对机构要根据社会救助实施部门的申请，重新核对并出具家庭经济状况核对报告。

第二十九条核对机构应当建立严格统一的工作规范和管理制度，保证信息系统的安全运行，保障核对工作的及时、准确、公正。

核对机构进行入户调查、邻里访问、信息调取等核对工作时，应当派出至少2名工作人员，并出示相关证件。

核对机构应当设立举报箱或举报电话，接受群众和社会监督。

第三十条申请社会救助的家庭不如实提供相关情况，隐瞒收入和财产，骗取社会救助待遇的，由社会救助审批部门取消其救助待遇。

第三十一条国家机关、企事业单位、社会团体、村（居）民委员会以及其他社会组织，不如实提供申请救助家庭及家庭成员的有关情况，或者出具虚假证明的，由市有关社会救助审批部门提请其上级主管机关或者有关部门依照法律法规和有关规定处理。

第三十二条核对机构及其工作人员应当对在核对过程中获取的核对对象的信息予以保密，不得向与核对工作无关的组织或者个人泄露。

第三十三条核对机构的工作人员、、造成严重后果的，根据国家相关规定给予行政处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

家庭理财状况调查范文第3篇

经济学者普遍认为，经济社会中居民消费主要由其收入和金融状况所决定。近年来，随着我国金融市场的多层次发展，城乡居民的市场参与度不断提高，消费者资产结构日趋多元。全面调查掌握消费者金融状况，既有助于分析经济变化对个人和家庭的经济影响，也能够为储蓄、投资等领域的经济研究提供数据支持。美国和欧洲的消费者金融调查起步较早，调查样本的采集、数据的整理分析以及应用等方面都比较成熟。本文整理了美国和欧洲消费者金融调查的主要做法，并对我国更好地开展此项工作提出政策建议。

一、美欧消费者金融调查的主要做法

（一）定期开展消费者金融调查。美国消费者金融调查SCF（Survey of Consumer Finance）开始于1983年，由美联储统计部与财政部合作开展，主要对美国家庭的资产、负债、收入等金融情况进行调查，每3年进行一次。1992年起，数据收集工作由芝加哥大学的国民意见研究中心NORC（The National Opinion Research Center）进行。在欧洲，最早一些欧元国家也在本国范围内进行了居民财富调查；2006年，欧洲央行（ECB）设立了家庭金融和消费网络HFCN（Household Finance and Consumption Network），2010年在欧元区成员国统一开展家庭金融及消费调查HFCS（Household Finance and Consumption Survey）。欧洲自1989 年以来，该调查的问卷设计、抽样方法基本保持稳定，使得调查数据具有一定可比性。

（二）选取有代表性的调查样本。为了保证样本的代表性，美国消费者金融调查采用两种随机抽样方法确定样本组成。首先采用多阶段区域概率法抽取样本，保证消费者分布的广泛性；其次，从富裕家庭中抽取部分补充样本。由于富裕家庭往往掌握着大量非公司业务和免税债权，这部分样本可以对未赋税收入进行补充说明。资料显示，最近一次SCF在2010年进行，总样本量为6492个，其中区域样本5012个，补充样本1480个。如表2所示，为使调查能够真实反映美国消费者的金融状况，NORC在数据收集过程中采取多种手段提高样本的代表性。HFCN对欧元区15个国家的超过62000户家庭进行抽样调查。为保证样本的代表性，也采取类似的措施：一是加大对富裕家庭的抽样，因为在总财富分布中分位点较高的家庭占总财富的比例是相当高，同样负债也是高度集聚；二是对受访家庭没有回答或者不愿回答的问题，HFCN先对其数值的概率分布进行估计，然后采取多元技术进行赋值；三是将统计数据与国家以及其他研究机构的统计数据相比较。

（三）4项调查摸清消费者金融情况。美国和欧元区国家都从收入、资产、负债及净财富积累四个方面对消费者进行金融调查，能够较全面地掌握消费者的金融情况（见表3）。其中，美国收入方面的调查分三部分；资产调查包括金融调查和非金融调查；负债调查包括五个部分；净财富积累调查即资产与负债之差。为保证调查能够更真实反映情况，HFCN允许各国根据其文化、机构特点对调查表做出一些灵活变动。

（四）注重参与者的隐私保护，合理披露调查结果。美欧国家普遍重视对参与者隐私的保护，如美国的消费者金融调查报告由美联储官网上对外，但调查报告仅披露消费者金融调查总括性数据。NORC也高度重视保护调查参与者的隐私，被调查者的姓名仅仅为NORC所知，而且从未出现过信息泄露事件。在欧元区，ECB在HFCS的调查报告中披露家庭资产、负债、财富、收入及消费指标等特征性事实，一系列关键指标数据也均及时对外披露。同时，被调查者就所有问题的回答都受欧盟隐私法的保护；在入户调查结束后，被调查者的姓名和地址将与调查金融信息相分离。

（五）规范调查数据使用。如美联储对数据用途进行审核，并邀请使用者对消费者金融调查报告做出反馈。ECB则从三个方面对数据使用进行规范（具体见表4），并要求数据使用者对调查以及调查数据做出反馈，反馈内容包括调查内容实用性、微观数据结构的适用性、对调查文件编集、调查内容改善、微观数据一致性等方面。

二、对我国的启示及建议

祝红梅（2011）对美国家庭近20年间的消费金融情况进行分析认为，美国是消费金融最发达的国家，消费金融在支持美国居民的强大消费能力方面发挥了重要作用。资料显示，相关专业调查机构在美联储和财政部的授权和资助下，美国从1983年起每隔3年在全国范围内对居民家庭消费金融情况进行调查，然后组织专业人士对这些数据进行比较系统的分析研究，其研究成果被广泛地应用于政府相关部门和学术研究机构。多年来，这些数据及相关研究结论对美国政府及美联储等机构全面深入地掌握消费金融的状况、制定正确的政策、促进消费金融的健康发展发挥了重要作用。近年来，我国消费金融发展迅速，特别我国经济从以往的出口带动型向需求拉动型转型的时期，消费金融将会得到新的发展机遇。为此，有必要对我国居民家庭消费金融状况进行调查研究，了解和把握我国消费金融的发展现状，充分发挥其促进消费的积极作用。

（一）进一步完善消费金融调查内容，定期开展调查。在现行每季全国50（大、中、小）个城市城镇储户调查的基础上，进一步定期开展涉及城镇和农村居民的消费金融调查，借鉴美欧模式，将问卷调查与入户访谈相结合，提高样本代表性，丰富收入、资产、负债等调查指标，并辅以必要的统计分析方法，对消费的金融资产状况进行全面摸底。同时，要注重保护被调查者的隐私。消费金融调查的内容涉及到个人及家庭基本信息、财产、负债等敏感性问题，消费者中存在“隐私泄露”的顾虑可能会使其对调查持敷衍态度，使调查结果的真实性和实用性大打折扣。因此，要加强对调查参与人员的保密教育，提高其保密意识，加大对调查原始资料及统计资料管理，保护好被调查者的隐私，消除其顾虑。

家庭理财状况调查范文第4篇

该报告基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。中国人民银行研究局局长张建华，西南财经大学校长张宗益，国家统计局中国经济景气监测中心副主任潘建成，原中国人民银行货币政策委员会委员、清华大学长江学者特聘教授李稻葵，西南财经大学副校长马骁，西南财经大学长江学者特聘教授、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁以及来自北京大学、清华大学、中国人民大学、天津大学、中央财经大学、对外经贸大学、西南财经大学等国内知名高校相关研究领域的专家学者参加了报告会。

权威数据，填补国内空白

家庭金融的相关数据直观反应了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于中央银行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。家庭金融在国际上早已得到广泛关注和高度重视。20xx年美国金融学会(AFA)年会上，AFA主席、哈佛大学教授John Campbell断言，家庭金融将会成为金融学中继资产定价、公司金融后第三个重要的研究领域。20xx年，美国联邦储备委员会宣布，将本应于2010年举行的消费者金融调查(SCF)提前到当年进行，以便及时直观地了解美国家庭财务受金融危机影响的情况。美联储主席伯南克认为，为详细了解各类家庭受到金融危机的影响，美联储需要直接观察各个家庭的财务变化。伴随着中国作为新兴经济体的快速崛起，中国的经济走向也成为影响世界经济稳定的重要因素，作为最基础的我国国民家庭金融行为也成为世界关注的焦点。

针对中国微观家庭金融数据匮乏的现状，2010年4月，西南财经大学与中国人民银行强强联手，整合高校与政府机构优势资源，成立了西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，中心是迄今国内最为权威的研究中国家庭金融微观问题的机构之一。

此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时三年，历经前期筹备、中期调研、后期数据整理、报告撰写四个阶段。32个调查小组、343人次，经过对全国25个省、80个县(市)、320个社区(村)，8438份有效样本的科学分析形成的《中国家庭金融调查报告》，以其权威性和详实的内容填补了行业空白，是我国家庭金融微观数据领域的重大突破。此报告既是西财倡导求真务实学风、推动中国问题中国研究的重要收获，也是西财与央行携手面向社会重大需求进行协同创新的阶段性成果。

对此，中国人民银行研究局张健华局长表示：针对中国家庭开展金融调查是全面深入了解消费金融现状的一个重要的手段和前提，对政府、金融界和学术界都具有重要意义。相信此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。

关注家庭，聚焦民生热点

家庭是社会最重要的微观主体，是政府政策的最终受众。资产配置、借款、贷款、保险、消费、投资等需求，以及家庭对经济变化的反应等家庭的金融行为，都对个人生活水平的提高及国家综合实力的提升有很大影响。此次《中国家庭金融调查报告》提供了一系列关于中国家庭金融状况的数据，其中包括：

家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《十二五发展规划纲要》提出的工资增长和GDP増长速度要求同步,劳动报酬增长和劳动生产率提高同步的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。

衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参与率为0.05%;家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。

家庭理财状况调查范文第5篇

该报告基于全国25个省、80个县、320个社区共8438个家庭的抽样调查数据汇总分析形成，涉及家庭资产、负债、收入、消费、保险、保障等各个方面的数据，全面客观地反映了当前我国家庭金融的基本状况。中国人民银行研究局局长张建华，西南财经大学校长张宗益，国家统计局中国经济景气监测中心副主任潘建成，原中国人民银行货币政策委员会委员、清华大学长江学者特聘教授李稻葵，西南财经大学副校长马骁，西南财经大学长江学者特聘教授、中国家庭金融调查与研究中心主任甘犁以及来自北京大学、清华大学、中国人民大学、天津大学、中央财经大学、对外经贸大学、西南财经大学等国内知名高校相关研究领域的专家学者参加了报告会。

权威数据，填补国内空白

家庭金融的相关数据直观反应了家庭在经济金融活动中的行为决策，对于中央银行进行宏观调控，防范金融风险具有重要意义。家庭金融在国际上早已得到广泛关注和高度重视。20xx年美国金融学会(AFA)年会上，AFA主席、哈佛大学教授John Campbell断言，家庭金融将会成为金融学中继资产定价、公司金融后第三个重要的研究领域。20xx年，美国联邦储备委员会宣布，将本应于2010年举行的消费者金融调查(SCF)提前到当年进行，以便及时直观地了解美国家庭财务受金融危机影响的情况。美联储主席伯南克认为，为详细了解各类家庭受到金融危机的影响，美联储需要直接观察各个家庭的财务变化。伴随着中国作为新兴经济体的快速崛起，中国的经济走向也成为影响世界经济稳定的重要因素，作为最基础的我国国民家庭金融行为也成为世界关注的焦点。

针对中国微观家庭金融数据匮乏的现状，2010年4月，西南财经大学与中国人民银行强强联手，整合高校与政府机构优势资源，成立了西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心，中心是迄今国内最为权威的研究中国家庭金融微观问题的机构之一。

此次《中国家庭金融调查报告》的问世，共历时三年，历经前期筹备、中期调研、后期数据整理、报告撰写四个阶段。32个调查小组、343人次，经过对全国25个省、80个县(市)、320个社区(村)，8438份有效样本的科学分析形成的《中国家庭金融调查报告》，以其权威性和详实的内容填补了行业空白，是我国家庭金融微观数据领域的重大突破。此报告既是西财倡导求真务实学风、推动中国问题中国研究的重要收获，也是西财与央行携手面向社会重大需求进行协同创新的阶段性成果。

对此，中国人民银行研究局张健华局长表示：针对中国家庭开展金融调查是全面深入了解消费金融现状的一个重要的手段和前提，对政府、金融界和学术界都具有重要意义。相信此次《中国家庭金融调查报告》调研数据的出炉，不仅为目前对家庭消费金融行为的了解提供有价值的补充，还将为政府和监管层制定重要政策提供有益参考。

关注家庭，聚焦民生热点

家庭是社会最重要的微观主体，是政府政策的最终受众。资产配置、借款、贷款、保险、消费、投资等需求，以及家庭对经济变化的反应等家庭的金融行为，都对个人生活水平的提高及国家综合实力的提升有很大影响。此次《中国家庭金融调查报告》提供了一系列关于中国家庭金融状况的数据，其中包括：

家庭储蓄。中国家庭储蓄主要集中在高收入家庭，收入最高 10%的家庭，其储蓄率为60.6%，其储蓄占当年总储蓄的74.9%。大量低收入家庭在调查年份的支出大于或等于收入，没有或几乎没有储蓄。而中国较高储蓄的根本原因，不在于广大民众没有足够的消费动机，而在于没有足够的收入。因此，增加消费、减少储蓄最有效的政策是减少收入不均。中国政府《十二五发展规划纲要》提出的工资增长和GDP増长速度要求同步,劳动报酬增长和劳动生产率提高同步的政策的实施，将有助于降低中国的储蓄率。

衍生品及债券市场。家庭对衍生品市场参与率为0.05%;家庭对金融理财产品市场参与率为1.10%。这与我国衍生品市场和债券市场发展滞后的现实基本吻合。

家庭负债。中国家庭负债平均为6.26万元，城市家庭平均为10.08万元，农村家庭平均为3.65万元。中国家庭总体资产负债率为4.76%，城市家庭为4.08%，农村家庭为9.81%，农村家庭负债较重。

家庭理财状况调查范文第6篇

第二条农村低保坚持保障基本生活的原则；政府救助与社会帮扶相结合的原则；生活救助与扶持发展生产相结合的原则；公开、公平、公正原则；属地管理的原则。

第三条持有本县农业户口的农村居民，凡共同生活家庭成员月人均纯收入或家庭实际生活水平低于农村低保标准的，不论其年龄、健康状况、职业等，都应纳入保障范围。农村低保按保障标准实行差额救助和动态管理下的应保尽保。

家庭成员是指具有法定赡养、扶养或抚养关系的人员，主要包括：祖父母（外祖父母）、父母（岳父母或公婆）、配偶、子女、孙子女（外孙子女）以及其它具有法定赡养、扶养或抚养义务关系的直系亲属（含已迁往学校的大中专在校学生）。

第四条有下列情形之一的，不能享受农村低保待遇：

1、家庭成员有使用移动电话、摩托车（或非经营性机动车辆）、计算机等非基本生活必需品的；

2、3年内自建住房、购买商品房或高标准装修现有住房，重大投资项目或婚丧大操大办造成生活困难的；

3、经常出入餐饮、娱乐高消费场所的，因好吃懒做、、吸毒、行为而造成家庭生活困难、且尚未改正的；

4、安排子女择校就读或子女在义务教育期间入收费学校就读的；

5、在法定劳动年龄内有劳动能力（在校就读学生除外），但无正当理由不参加生产劳动的；

6、不按规定如实申报家庭收入，无特殊原因连续两次不按时领取低保金的，或不按规定参加低保待遇年度审核的；

7、享受五保供养的五保户；

8、不履行《中华人民共和国婚姻法》规定有关赡养、抚（扶）养义务，造成当事人生活困难的；

9、县政府认定不能享受农村低保待遇的。

第五条农村低保标准由县民政局会同财政、统计、物价等部门根据本县物价指数，经济发展状况和政府财政承受能力制定，经县政府批准并报景德镇市人民政府备案后执行。我县农村低保标准暂定月人均70元，月人均补差不少于25元。今后低保标准的调整，须经县政府批准后，由县民政局负责公布。

第六条家庭收入计算项目

（一）农村居民家庭收入是指共同生活的家庭成员全年的货币收入和实物收入的总和。具体包括：

1、从事农业、林业、养殖业及副业生产的收入；

2、外出务工、自谋职业等获得的劳务、经营、管理等收入；

3、工资性收入（包括奖金、补贴、福利等）；

4、出租或变卖家庭财产获得的收入；

5、法定赡养人、扶养人或抚养人应当给付的赡养费、扶养费或抚养费；

6、依法继承的遗产或接受的赠与；

7、县政府规定应计入的收入。

（二）下列项目不计入家庭收入：

1、优抚对象享受的抚恤金、优待金；

2、对国家、社会和人民做出特殊贡献，由政府给予的奖金及市级以上劳动模范享受的荣誉津贴；

3、奖学金、助学金、勤工俭学收入及由政府和社会给予困难学生的救助金；

4、因工（公）负伤和意外伤害的医疗费、误工费、营养费、护理费及死亡人员的丧葬费和一次性抚恤金等；

5、独生子女费、农村计划生育政策奖励扶助金；

6、新型农村合作医疗报销的医疗费；

7、农村贫困家庭成员因病享受的大病医疗救助费；

8、政府、社会或个人给予的临时性生活抚慰金。

第七条因国家建设以及县里招商引企征用农民的土地，其征用土地补偿费，扣除补偿征地上附着物即房屋、树木等补偿外，其余部分根据农村低保标准逐月分摊计入家庭收入，在可分摊月数内，该家庭不享受农村低保待遇。

第八条建立健全评议评审制度

乡（镇）政府成立农村低保对象评议评审小组，评议评审小组由乡（镇）长为组长，分管民政领导为副组长，成员由民政、财政部门负责人、部分人大代表、政协委员以及低保义务监督员组成。

第九条农村低保对象的申请、审核、审批程序

（一）个人申请。农村居民申请农村低保待遇，以家庭为单位，由户主填写《农村居民最低生活保障待遇申请表》，提供居民户口本、居民身份证、家庭收入状况证明以及其它相关证明材料，通过村（居）民委员会向户口所在地的乡（镇）民政机构提出申请。

（二）村委会核查、评议、公示。

1、乡（镇）民政机构委托村民委员会在5个工作日内完成对申请人的家庭收入和实际生活情况进行核实，并由调查人填写《农村居民最低生活保障待遇申请人员家庭情况调查表》；

2、召开村民代表会议（必要时可召开村民小组会议进行评议），对申请人的家庭生活状况和核查情况进行民主评议；

3、将申请人家庭情况和评议情况在村务公开栏公示5天以上。对无异议的，填写《农村居民最低生活保障待遇审批表》并签署意见，连同户口本、居民身份证、家庭收入状况证明以及其它相关证明材料上报乡（镇）。对经评议或公示后复审不符合条件的，要书面通知申请人本人，并告知原因。

（三）乡（镇）调查、评议、公示。

1、乡（镇）民政机构在收到材料后，采取邻里走访和对村委会上报的家庭收入调查表进行核查等办法，在5个工作日内完成对申报对象有关情况的调查核实工作，并在《农村居民最低生活保障待遇申请人员家庭情况调查表》签署调查意见；

2、召开评议评审小组会议，对申报对象的家庭生活状况和调查情况进行审核评议；

3、将审核评议情况和拟定对象名单，委托村委会在村（居）务公开栏公示3天。对无异议的，乡（镇）政府领导在《农村居民最低生活保障待遇审批表》上签署意见，并加盖政府公章，将有关证件和证明材料一并报县民政部门。对经评议或公示后复审不符合条件的，要书面通知申请人本人，并告知原因。

（四）民政审查、评审、公示。

1、县民政局接到申报材料后，应在7个工作日内完成对申报对象材料的审核和重点调查工作；

2、县低保办按照常补对象和非常补对象两大类，初步确定保障对象和保障标准（常补对象为老弱病残和丧失劳动能力，靠自身努力难以改变生活状况的家庭；非常补对象为在劳动年龄段有一定劳动能力，通过自身努力能够改变生活状况的家庭）；

3、委托乡（镇）、村（居）委会在公开栏公示3天。对无异议的，在《农村居民最低生活保障待遇申请审批表》上签署意见，并发给《农村居民最低生活保障金领取证》，从批准之月起领取低保金。对不符合条件的，要书面通知申请者本人，并告知原因。

第十条保障金的筹集

农村低保所需保障资金，由省、县两级财政按照8：2的比例负担，县财政要按规定将农村低保资金列入预算，实行专项管理，专款专用。县财政配套部分，由县民政局每年年底前，根据低保对象数量和资金测算标准情况，提出下一年的用款计划，经县财政局审核后列入财政预算。

第十一条低保资金拨付发放

1、县财政局在“财政社会保障基金专户”下开设“农村居民最低生活保障资金”分户（以下简称财政专户），资金实行专项管理，专款专用，专项调拨，封闭运行。

2、上级下达的农村低保补助资金和县财政预算安排的低保补助资金，均纳入国库内设立的“财政社会保障补助资金专户”。

3、县财政局根据县政府批准的年度农村低保资金预算和县民政局提出的用款计划，将资金由“财政社会保障补助资金专户”拨至财政专户。

4、县民政局应按期将核定批准的农村低保资金发放人数及金额情况报送县财政局，县财政局据此在每月20日前将资金从财政专户拨到低保金的金融网点，直接存入低保对象的存折，实行社会化发放。实行社会化发放所需资金，由县级财政安排解决，不得挤占农村低保资金。

第十二条申请农村低保需如实提供以下材料：申请书、居民户口本、居民身份证、结婚证、离婚证（判决书）、残疾证、学生证（入学通知书）、就业状况证明、收入状况证明、劳动能力状况证明，县级以上医院诊断证明、以及民政部门认为需提供的其它材料等。

第十三条加强农村低保对象的动态管理，对常补对象每两年审核一次，非常补对象每年审核一次。

第十四条村（居）委会、乡（镇）政府和县民政部门对办理农村低保对象，不得收取任何费用。

第十五条农村低保对象应当履行如下义务：

1、主动及时申报家庭收入，积极配合政府管理部门调查和复审；

2、有劳动能力的低保对象（在校学生除外）应当积极参与乡（镇）政府和村（居）委会组织的社区公益性劳动。

第十六条县政府有关部门或者单位应当按下列规定对农村低保对象在就业、就学、就医、从事个体经营等方面给予扶持和照顾。

1、教育部门负责九年义务教育“两免一补”和高中阶段教育学杂费减免；

2、劳动保障部门负责做好对有劳动能力的农村低保对象提供就业援助，农村低保对象到就业部门登记后，免费提供一次劳动技能培训和职业介绍；

3、卫生部门负责对农村低保对象实行“三免四减半”的优惠政策（门诊患者免交普通挂号费、治疗费、换药手续费；住院病人的三大常规检查费、胸片检查费、普通床位费、护理费各减免50%）；从事餐饮和食品卫生经营活动的，免交50%《卫生许可证》初审费；

4、供电部门对农村低保对象生活用电每月5度以内的，每度电减免电费0.03元；

5、司法局负责为农村低保对象无偿提供法律援助，法院对于农村低保对象为维护自己合法权益，向法院提起民事、行政诉讼的，免交诉讼费；

6、工商部门对新登记的个体经营的农村低保对象免收工本费、登记费，工商管理费按30%减免；

7、新办税务登记证时，持有《农村低保对象救助证》的，提供营业执照、身份证等证件，可免交税务登记证工本费。生产经营达不到增值税起征点的，免征增值税。

第十七条县民政、财政、监察、审计部门应对保障金的管理和使用进行监督，及时查处违纪、违法行为。

第十八条相关单位为保障对象提供证明材料一定要实事求是，不得弄虚作假，否则对有关单位以及责任人给予通报批评或纪律处分。

第十九条从事社会保障事业的工作人员，有下列行为之一给予批评教育，依法依纪依规给予处分；构成犯罪的依法追究其刑事责任。

1、不按本《细则》审批程序，优亲厚友，弄虚作假，造成不良影响的；

2、，影响最低生活保障工作正常开展的；

3、、擅自提高或者降低低保金数额的；

4、利用职务之便贪污、挪用、扣压、拖欠低保金的。

第二十条最低生活保障对象有下列行为之一的，由县民政局给予批评教育或者警告，追回其冒领的最低生活保障款物。

家庭理财状况调查范文第7篇

XX县认真解决“一公里问题”

四项措施加强城乡低保管理

（二一四年八月二十七日）

作者：飞机倒档

XX县民政局在党的群众路线教育实践活动中认真解决“一公里”问题，针对过去管理使用城乡低保资金过程中存在关系保、人情保、死亡人员领取低保等“一公里”问题，根据党的群众路线教育实践活动将学习贯穿始终，将查摆整改贯穿始终的要求，采取四项措施加强城乡低保管理。

一、建立城乡低保监督管理联席会议制度

联席会议由县纪委主管副书记、主管常委和县民政、财政、审计等部门的主管局长组成，县纪委主管副书记为召集人。联席会议下设办公室（办公室设在县民政局），具体负责日常工作，各成员单位严格履行各自职责，加强协调配合，形成合力。联席会议定期或不定期召开成员单位会议，总结通报城乡低保工作开展情况及存在问题，并研究解决办法。对问题较多的地方实行重点监控、重点整治；对重点环节、重点部位进行重点检查，并通报检查情况。

二、完善城乡低保工作责任追究制度

县民政局负责本辖区内城乡低保、农村五保工作管理和审批，负责指导、监督和检查基层单位的管理和审核工作。乡镇（园区）负责本辖区城乡低保、农村五保工作的审核和管理，并负责对城乡低保、农村五保对象基本情况、家庭人口、收入情况等按规定进行核查并做好验证记录。被保障家庭的人口和收入等情况发生变化时，及时办理变更和终止手续，实行动态管理。村（居）委会受乡镇（园区）委托，承担本辖区城乡低保、农村五保工作的审查和日常管理工作。负责将被保障家庭的基本情况及保障人口、保障标准进行张榜公示。定期入户走访，准确掌握本辖区城乡低保、农村五保家庭每月的生活变化情况，落实动态管理制度。对死亡人员和条件转好人员，村（居）委会、乡镇（园区）要在一个月内逐级上报县民政局及时办理停发手续。对迟报、隐瞒不报造成保障资金流失的，由乡镇（园区）将资金追回，上交县民政局归还原资金渠道；追不回者，由县财政从乡镇（园区）经费中扣回。对人情保、关系保及对象认定不准者，一经发现，逐级追究相关人员责任，所涉及的违纪资金，由乡镇（园区）将资金追回，上交县民政局归还原资金渠道；追不回者，由县财政从乡镇（园区）经费中扣回。涉及金额较大者，移交纪检、监察及司法部门，依法依纪处理。

三、加强动态管理，实行城乡低保月报制度

建立城乡低保家庭人口、收入和财产状况定期报告制度，定期开展核查，将死亡、条件好转等不再符合条件的及时退出保障范围，形成城乡低保有进有出、补助水平有升有降的动态管理机制。每月25日，由乡镇长（管委会主任）、民政所长签字，加盖政府（管委会）公章将该月本辖区城乡低保死亡、条件好转及新增人员情况报县民政局，县民政局根据乡镇（园区）月报表和增减花名册进行及时调整。

四、规范城乡低保申报程序，实行县乡两级审批制度

乡镇（园区）是城乡低保申请的受理机关，村（居）委会只有受委托的情况下，才能承担受理申请、民主评议等具体工作。受委托的村（居）委会要将申请人提交的所有材料以及家庭经济状况调查结果全部上交到乡镇（园区），不得自行作出不予受理或不符合低保条件的决定。且在评议时只能评议申请人的经济状况或困难程度，为乡镇（园区）核定低保对象提供参考依据，不能直接确定申请人的低保对象资格。

乡镇（园区）自受理申请之日起10个工作日内，组织调查人员逐一入户对申请人家庭收入、财产和实际生活状况进行调查核实，详细核查申请材料以及各项声明事项的真实性和完整性，并由调查人员和申请人签字确认。入户调查结束后，组织民主评议小组对申请人声明的家庭收入、财产状况以及入户调查结果的真实性评议，并及时将入户调查、民主评议和审核结果进行公示，公示期不少于7天。公示期满，乡镇（园区）要将审核意见连同申请材料、家庭经济状况调查情况、民主评议结果、公示情况等相关材料报县民政局。

家庭理财状况调查范文第8篇

【关键词】 研究生 本科生 理财能力

一、高校学生理财现状调研

为深入了解天津市高校学生的理财现状，寻找科学的理财对策，笔者于2015年3月―2015年5月期间用问卷对天津科技大学、天津财经大学、天津大学等八所高校的学生进行了网络问卷调查。共发放调查问卷420份，回收有效问卷386份（其中本科生240份，研究生146份），回收率为91.9%。调查内容包括：调查对象基本情况、消费基本情况、消费方式及观念、理财行为及观念、如何看待学校理财教育现状等五部分。针对调查结果，本文对天津市本科生与研究生理财现状及存在的问题进行阐述并比较，分析问题产生的原因，并提出合理的解决策略。

二、本科生与研究生理财现状异同分析

1、本科生消费水平普遍高于研究生

从数据统计结果中可看出，本科生和研究生月平均生活费都集中在800―1200元之间（本科生46.85%，研究生57.32%），平均月生活费处于800元以下的研究生比例是本科的两倍（本科生10.31%，研究生23.81%），在1200―1600元之间的本科生比例近研究生的两倍（本科生25.77%，研究生12.38%），在1600―2000元之间的本科生比例亦是研究生的两倍（本科生12.37%，研究生6.67%），2000以上生活费的学生中本科生比例略高于研究生（本科生6.7%，研究生4.76%），可见相比2015年天津市最低工资标准1850元而言，天津市高校学生的平均月生活费均不低。由此我们可知，大多数高校学生对日常消费缺乏合理的规划。

2、本科生的生活来源更依赖于家庭

在对生活费来源的调查结果中可以看到，绝大多数高校学生的生活费主要由家长提供，但是本科生的依赖程度明显高于研究生（本科生90.21%，研究生67.62%）；相比之下，研究生消费来源更加倾向于奖学金、助学金以及兼职报酬；只有少数的高校学生能够通过投资理财或者自主创业来获取收益（本科生14.56%，研究生6.66%），虽然所占比重很小，但可以看出本科生的创业和理财热情要明显高于研究生。

3、消费结构普遍不合理，缺乏理性消费

从本次调查问卷的统计分析结果中我可以看到，在校学生对于消费支出没有明确的规划，基本靠主观决定，较为随意。因此月初有钱，月末手头拮据的“月光族”在这一群体中较为常见，这是因为在校学生的消费心理不成熟，缺乏理性的消费观，容易受到周围其他因素的影响，导致他们会出现攀比消费，超前消费，人情消费以及情绪化消费等不理智的消费行为。对于生活费盈余的利用，本科生综合排名在前三位的是购物，娱乐消遣和个人爱好发展，研究生综合排名在前三位的是购物，储蓄和旅游，相比本科生，研究生的消费结构较为保守。但是这两个群体都没有表现出明确的投资理财意识，这说明高校学生对于理财的实际参与度不高。

4、消费支出均缺乏规划，记账意识淡薄

调查问卷分析显示，大多数的在校学生对自己每个月的支出情况不了解，这是因为他们都没有记账的习惯和意识，虽然本科生和研究生数据有所差异，但是其整体趋势一致。近一半的学生并没有养成良好的理财习惯，理财的模式单一，这种现象的产生与学校缺乏理财教育及学生自身理财意识薄弱有密不可分的关系。

5、本科生更倾向于投资风险较高的产品，而研究生相对保守

随着我国现代化水平的提高，高校学生投资理财的方式趋向多样化，但主要集中在互联网理财、股票、基金和银行理财产品。研究生选择互联网理财产品的占50%，股票占46.34%，基金占28.05%；本科生选择互联网理财占39.18%，股票占56.19%，基金占27.32%。由此可看出，本科生更愿意选择风险较高但收益较高的产品，而研究生投资理念较为保守。

6、家庭年收入与可接受投资金额上限成正比

根据数据，家庭收入与个人可接受投资金额上限关系在平面直角坐标系中以散点图表现，经计算，本科生样本相关系数为0.57，强相关；研究生样本相关系数为0.49，中等相关。因此样本有较强说服性。根据最小二乘法，添加趋势线拟合所有样本点，使各样本点到直线距离平方和最小，最终两份样本集合分别得到两条系数大于0的趋势线，说明可接受投资金额上限与家庭收入正相关，可决系数通过计算机计算分别为0.32（本科生）及0.23（研究生）。

三、高校学生理财问题成因分析

1、社会舆论和投资服务对在校学生不关注

社会金融资源对于高校学生的投资关注较少，相关的小额金融投资服务也很少。一方面，受社会舆论影响，高校学生一直不是金融市场关注的主体，社会上普遍认为“学生的任务就是读书”，并且学生绝大部分都是由家里负担的生活费，没有固定的收入来源，这导致社会舆论对于高校学生的理财投资市场没有太大的关注。另一方面，目前金融市场普通投资项目门槛都较高，缺少适合在校学生理财投资的服务项目。学生能够一次拿出来投资的资金很难达到投资门槛，只适合“细水长流”储蓄式的投资，因此他们一般会使用余额宝、京东金融小金库等理财通等门槛低，面向普通大众，操作简易的理财工具。在校学生选择这种普遍化的理财方式，很大程度上也是受周围环境影响导致的一种从众的模仿行为。

2、学校缺乏完善的理财基础教育体系

高校学生缺乏理财意识，理财能力薄弱最主要的原因就是学校理财教育的不完善或严重缺失。当被问到“接触过何种理财产品”时，有14.63%的研究生、9.79%本科生表示“未接触过任何理财产品”，调查中研究生和本科生获取理财资讯的渠道基本是一致的，基本都是通过电视和网络宣传。此外，此次调查结果显示，无论是研究生还是本科生，都对学校提供的理财教育“不满意”。大学对于理财基础知识的传授和实施不重视，校园文化对于理财能力也并不推崇，导致校园内理财的氛围不强，同学们很难通过学校接触到理财相关的资讯，也很难形成较强的理财意识。事实上，在校学生非常渴望受到理财教育，学习理财基础知识对于在校学生的日常生活和今后的社会工作是十分重要的。

3、家庭欠缺理财责任教育

理财教育一方面来自学校，另一方面则来自家庭。家庭的理财教育欠缺，一方面是由于家长对于学生的文化课学习较为关注，对于理财能力的学习关注较少，另一方面是家长对于孩子过分溺爱，有求必应，使得在校学生只知道从父母手中拿钱，却不知如何挣钱，在理财方面没有主动性，对于钱财没有一个正确的认识部分家庭的孩子由于家庭条件太过优越，极容易出现浪费、攀比等行为，这都是家庭理财教育缺失对孩子造成的负面影响。家庭方面的缺失使得学生对家庭的资金状况缺乏责任感，理财观念基础难以形成，难以树立正确的价值观、消费观、投资观和创业观。

4、学生自身对理财相关概念认识狭隘

除了社会、学校和家庭的影响，导致在校学生理财能力存在种种问题的原因还有在校学生自身局限性的制约。这种局限性突出表现在对一些理财概念的理解局限。比较突出的一个例子就是学生们对“资本”这一概念明显认识不足。很多人简单地认为资本就是钱，将“投资资本”和“投资资金”等同了，当手中的现金少时，他们就会认为自己不需要投资，“无财可理”。但实际上对于在校学生而言，可用于投资的“资本”除了钱以外，还有丰富的时间，充沛的精力，饱满的热情，以及广泛的校园朋友圈，这些都是获得理财成功的切入点。

四、提高在校学生理财能力的建议

首先，社会应该对在校学生的理财投资现状多加关注，尤其是对在校学生的理财培养方面，通过舆论关怀，帮助学校和社会搭建桥梁，让在校学生更明确地了解社会对于理财能力的需求，激发学生的投资理财兴趣。

其次，学校应该致力于帮助学生了解理财基础知识，培养先进的理财意识，在校园内倡导理财文化。帮助学生学习理财知识不能仅仅停留在课堂上灌输和课堂外的零星讲座，还应该帮助学生强化学到的理财技能，搭建理财实践平台。学校方面可以鼓励学生在校园内成立理财社团，举办与理财有关的比赛活动。

再次，从家庭方面来讲，要放弃原有的“没意义、怕风险”思想，要关注学生的理财状况，鼓励在校学生参加勤工俭学，帮助他们树立独立自强，爱惜金钱的意识，帮助其提升消费素质，家长可支持学生参与家庭投资活动，培养其对家庭的责任感以及对风险承担的意识。

最后，无论是本科生还是研究生，在自身方面都应该加强对理财知识的学习，学习如投资学、财务分析等基本课程，让自己具备完善的理财基础知识。了解投资相关的法律知识，如经济法、金融法、税法等，学习科学的理财方法，掌握理财工具的基本操作，如网上银行、股票或基金软件、利息计算器等理财软件的使用。

除了对理财有一个科学的认识，加强理财实践对于高校学生也十分重要，对于本科生来说，要设计适合自身实际情况的理财模式，学会开源节流，减少不合理消费，养成记账的好习惯，合理编制自己的财务预算。在校学生要广泛认识理财相关概念，理性选择适合自己的投资项目。平时要关注财经方面的信息，及时了解理财咨询和公司运作的最新信息，合理把握投资时机。

（注：陈国通为本文通讯作者。）

【参考文献】

[1] 刘秋英、陆丽丹、赵晓庆、葛威：大学生理财现状研究――基于湖南省的调查[J].财会通讯，2014（3）.

家庭理财状况调查范文第9篇

一、城乡统筹，低收入认定覆盖全域成都。为切实解决城乡低收入家庭的住房、教育、医疗、临时困难问题，全面推进低收入家庭认定工作，结合我开展全国统筹城乡综合配套改革试验区建设的总体战略，2010年8月我民政、公安、工商、住房等10个部门联合出台了《成都城乡低收入家庭认定暂行办法》。该暂行办法，一是确定了城乡低收入家庭认定标准、家庭收入和财产的核定、低收入家庭认定的相关要求等，规范了城乡低收入家庭认定工作；二是不仅对城低收入家庭收入和财产状况进行核对，还对农村低收入家庭收入和财产进行核对，实现低收入认定的城乡全覆盖。

二、分类定标，与救助体系建设无缝衔接。2005年开始，我逐步建立和完善了城乡一体化社会救助体系建设工作。救助工作以最低生活保障为核心，以帮困助学、帮困助医、帮困建房三大救助为配套，其他专项救助、临时救助和社会帮扶为补充，有效保障了困难群众在“吃、穿、住、医、学”等方面基本需求。结合我救助体系建设，我低收入认定暂行办法提出了分类定标的低收入认定方式，即根据不同的救助需求，制定不同的救助标准。民政部门负责核对收入，相关救助部门按照职责要求，对符合相关救助条件的低收入家庭实施分类救助。分类定标的认定方式，实现了与原有救助工作的无缝衔接。

三、强化支撑，信息技术成为核收利器。2010年，我依托成都城乡一体化社会救助平台新建了成都城乡低收入家庭经济状况核定信息系统，并和相关业务部门建立数据交换，实现数据共享，摆脱了以往完全依赖人工入户调查、取证的传统核收模式，成为我核收利器。自该信息系统于2010年11月下旬试运行以来，已与房管局比对28万余条住房信息，与公积金管理中心比对29万余条公积金信息，与人保局比对26万余条社保信息。通过信息比对，可以迅速了解申请社会救助家庭的住房、公积金、养老保险和失业保险等信息，掌握该家庭的收入和财产状况。从系统运行的情况看，效果非常好，大大提高了核收的时效性和准确性,减少了基层收入核实工作的压力。今年我还将依托城乡一体化社会救助信息平台再建三条数据比对线，实现与工商局、地税局、车管所数据共享。

家庭理财状况调查范文第10篇

一、调查内容及方式

(一)调查内容

领取城镇最低生活保障金家庭(以下简称低保家庭)。

(二)主要指标

1、低保家庭基本情况，包括家庭人口、户主类型、享受低保时间等。

2、低保家庭居住状况，包括房屋坐落位置、居住状况、房屋面积、房屋类别、房屋成套、房屋设施等。

3、享受廉租住房情况，包括是否享受廉租住房保障、享受廉租住房保障方式。

(三)调查方式

调查采用入户调查与查阅产权产籍、公房租赁档案相结合的方式。各县、区建设局（房产局）、开发区社会发展局、民政局、街道办事处(含建制镇)人员根据街道办事处(镇)的具体数量及分布情况组成等数量的调查小组，负责辖区内的入户调查工作。

二、工作步骤及时间安排

(一)调查准备（月日-月日)

1、制定方案。各县、区要根据低保家庭户数及工作进度要求，制定具体的实施方案，方案应明确组织机构、相关部门分工及职责、调查人员组成及相关纪律，并确定调查时点、调查流程及目标要求。

2、动员培训。调查前，各县、区要对调查工作进行动员和部署；对调查人员进行统一培训，讲解调查的要求、步骤、内容和《最低收入家庭住房状况表》的填写要求，了解入户调查的基本常识。

3、做好宣传。各县、区要采取多种方式做好宣传工作，街道办事处要对辖区内低保家庭进行耐心的政策讲解，包括调查目的、调查方法、调查内容，争取低保家庭的理解和支持。

(二)入户调查(月日-月日)

各县、区民政部门会同建设(房产)部门对辖区内的低保家庭进行逐户调查，同时认真核对房屋产权证、租赁证及相关证明材料。根据调查情况，由调查人员填写《最低收入家庭住房状况表》，经被调查人签字确认后，送街道办事处(镇)进行审核。

(三)审核校验(月日-月日)

街道办事处(镇)对《最低收入家庭住房状况表》进行审核，确保调查表不遗不漏，准确无误。街道办事处(镇)在确认无差错的调查表上盖章后，送各县、区建设(房产)部门统计汇总。

(四)汇总分析(月日-月日)

各县、区建设(房产)部门负责对调查表进行统计、汇总、分析，填写《最低收入家庭住房状况汇总表》，建立电子文件。

(五)数据上报(月日-月日)

月日前，各县、区房产部门将《最低收入家庭住房状况汇总表》和软盘报市房产局；月日-月日，市房产局负责对全市调查情况进行汇总，并将汇总结果报市政府及省建设厅。

(六)建立档案

县、区建设(房产)部门根据调查结果建立住房需求档案和保障对象档案，并报市房产局备案。保障对象档案要一户一档，包括申请、审核、年度复核等有关情况。需求档案和保障对象档案要实行动态管理，根据民政部门对低保家庭的年度审核结果，适时更新。

三、保障措施及职责分工

(一)成立组织机构

市、县、区分别成立城镇最低收入家庭住房情况调查工作领导小组。

市成立以杨洪涛副秘书长任组长，市房产管理局局长张万春任副组长，市房产管理局、市民政局、市财政局副局长、各县、区主管城建工作的县、区长为成员的调查工作领导小组(领导小组成员名单附后)。领导小组下设办公室，办公室设在市房产管理局。

各县、区要分别成立领导小组，设立办事机构，领导小组成员组成可参照市领导小组的组成确定。

(二)调查小组人员组成

各县、区由建设局(房产局)、民政局、开发区社会发展局根据街道办事处(镇)的数量配备调查人员，与街道办事处(镇)人员组成人调查小组，负责本辖区的入户调查工作。

(三)调查人员的补贴及资金来源

对入户调查人员实行交通、住宿、误餐补贴。补贴标准：平均每人每天元；补贴范围：入户调查工作的小组成员及居委会工作人员一名；补贴天数：年月日至年月日，共天。补贴资金由市财政列支专项资金。

(四)各相关部门职责分工

市房产局职责

1、负责制定城镇最低收入家庭住房情况调查实施方案；

2、负责市领导小组的日常工作，并按调查的时间安排督导检查县、区的工作完成情况；

3、负责解释此次调查涉及的政策咨询工作；

4、负责编制《城镇最低收入家庭住房状况表》和《城镇最低收入家庭住房状况汇总表》；

5、负责对各县、区的调查结果进行统计、汇总，全面掌握最低收入家庭住房状况及住房需求情况，并负责向省建设厅上报调查结果。

市民政局职责

1、负责提供低保家庭的数量及各县、区的分布情况；

2、负责组织各县、区民政局及开发区社会发展局和各街道办事处(镇)开展调查工作；

3、会同市房产局对此次调查工作进行督导检查。

市财政局职责

负责落实此次调查工作的资料印刷、人员补贴等费用，并按市房产局提供的预算和额度列支专项资金。

各县、区(含开发区)政府职责

1、负责本县、区的城镇最低收入家庭住房情况的调查工作；

2、负责制定本县、区的城镇最低收入家庭住房情况调查实施方案；

3、成立本县、区调查工作领导小组。

四、相关要求

(一)各县、区要严格按照方案要求，抽调专门人员组成调查小组，负责调查、统计、汇总、分析及建档工作，无特殊情况，中途不得随意调换人员，调查领导小组成立后要将小组成员名单及联系方式报市房产局备案。

(二)要严格调查程序，确保调查质量。调查人员要把好登记关，认真查勘低保家庭房屋现状，审核相关产权、租赁材料。街道办事处（镇）要对调查内容进行逐一审核，发现问题及时纠正，保证不遗不漏、真实准确。

(三)各县、区建设(房产)部门要做好统计汇总工作，要运用计算机等现代化手段对数据进行统计分析，并建立起电子化的住房保障档案。

(四)各县、区要加强对调查工作的组织领导和监督检查，合理安排调查人员和时间，确保在规定时限内完成调查任务。

(五)所有城镇最低收入家庭均列入此次调查范围，各县、区要在年月日前完成全部调查工作，于月日前完成向市的上报工作。

家庭理财状况调查范文第11篇

Abstract: In order to understand and master wangkui residents financial situation and investment psychology of

residents in Wangkui county and provide decision information for the government expanding domestic demands, recently the author conducted the financial situation of the urban residents survey to Wangkui residents in Heilongjiang province, and the survey results reflect current assets, investment intentions, financial psychological situation of Wangkui urban residents, and did the detailed analysis.

关键词:居民理财;理财心理;城镇居民

Key words: residents money;finance psychology;urban residents

中图分类号:F83 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)22-0034-02

1望奎县城镇居民家庭资产现状

随着社会经济发展、市场经济改革不断深入、投资环境优化,居民家庭的理财意识不断增强,理财理念日趋变化。各类先进的投资方式和渠道逐渐为居民家庭接受。居民家庭不再固守“储蓄”这一单一的理财方式,开始转向繁复的理财市场,积极参与各类投资理财活动,以期达到家庭财产增值保值的目的。

1.1 居民家庭经济状况由之前的贫穷已向良好的情形发展,投资基础扎实安定富足的家庭环境是支撑居民家庭投资理财活动的基础。调查结果显示,望奎县城镇居民家庭户均住房1.13套,达到了住有所居。71.3%的居民家庭认为自己收入在全县属于一般及以上,61.5%的家庭认为家庭财产处于一般及以上位置。城镇居民家庭感觉幸福或非常幸福,达到了48.3%,仅4.8%的居民家庭觉得不幸福或非常不幸福。9成以上的居民健康状况良好。社会保障方面,享有基本养老保险和医疗保险的居民家庭均超过了70%。

1.2 居民家庭负债以住房贷款为主调查结果显示,城镇居民家庭负债额为户均18260.08元,用于购建房的负债为户均14797.01元,占家庭总负债的81%,其中14400元为银行和民间借贷组织的贷款。可见城镇居民家庭的财政压力主要来源于住房。

2望奎县城镇居民家庭理财理念与心理

居民的投资理念和心态是决定投资意向的内因,投资方向也能反映了居民的投资理念。调查结果显示:望奎县城镇居民家庭的社会互动积极性一般,投资理念比较保守,对新兴投资项目了解程度不深,投资意向以传统、稳健型投资为主。

2.1 居民家庭社会互动积极性普通,心态平和保守心态决定了居民投资理念的倾向与特点,而社会互动积极性则一定程度上反映了居民心态的特质。据调查结果显示,受访者中对邻居一无所知或仅认识少部分的人占到了49.5%,仅5%的受访者认识所有邻居,另有45.5%的人认识绝大多数邻居,居民的社交积极性处于较普通的水平;在社会活动参与程度方面,59.7%的受访者经常参加单位、社区组织的公共活动,余下的受访者则很少参加,约71.3%的受访者参与了本地人大代表的选举,参与程度较好,无偿献血的次数为人均0.3次,而出于个人自发的仅为人均0.2次。可见,居民通常是被动的参与有组织的社会活动,个人自发的较少。在被问及日常生活中对待风险的态度时,仅3.8%的受访者喜欢或很喜欢冒险,9成以上的受访者不具备冒险精神,其中表示不喜欢或很不喜欢冒险的受访者占到了68.2%。在对待风险的态度上,居民的心态较为平和保守。居民对投资回报水平的期望主要为市场平均水平,达56.1%,可见居民投资心态较为理性,不盲目追求高回报。居民用作储蓄的目的中,最重要的三项分别为防备意外(75.4%)、养老金(46.7%)、正常生活用度(42.7%),传统的防险意识仍是居民家庭中的主流思想。

2.2 居民家庭投资以传统项目为主,投资资金较为集中

2.2.1 储蓄和房产是居民家庭投资过或正在投资比例最高的项目居民曾经和正在投资的项目中,储蓄和房产投资仍高居前两位,分别为99.2%(曾经)、98.0%(现在)和98.0%(曾经)、97.8%(现在)。曾经或正在购买保险的居民比例排第三,为33.1%和31.3%,这与居民拥有商业险的比例吻合,调查结果显示,受访者中拥有各类商业险的居民占33.7%,其中以健康险女少儿险为最多,分别为13.8%和15.0%。受访居民家庭中,对期货投资均无涉猎;外汇投资鲜有涉及,曾经和正在投资该项目的居民比例仅为0.8%和0.6%。

2.2.2 居民家庭未来投资意向最高仍是储蓄,房产、保险次之

对于将来有投资意向的投资项目,受访居民仍是对储蓄的兴趣最大,占56.3%,其次是房产投资,为23.2%,紧随其后的是保险和股票,分别为16.4%和14.6%。居民对期货的投资兴趣最低,仅为0.2%。受访者周围人中,参与储蓄和股票投资的比例最高。受访者周围人当中,参与储蓄投资的最多,为74.5%,其次为股票和房地产,分别为47.3%和42.1%。参与收藏品投资和个人借贷的最少,分别为3.8%和1.8%。居民家庭户均投资金额主要集中于房产投资。

2.3 居民家庭投资以中长期为主调查结果显示,居民家庭投资以中长期为主,投资期限在一年期以上的比例高达79.7%,其中5年期以上的占到了半数之多,达51.9%。半年期以下的比例为20.3%,其中活期比例为19.2%。可见望奎县城镇居民的短期投机行为较少,投资期限以稳健保守的中长期为主。

3望奎县城镇居民家庭投资环境评价

3.1 居民对家庭投资相关方面总体满意度较高调查结果显示,受访居民对家庭投资相关各方面的满意程度较高,整体满意率在80%左右,其中对治安环境的满意率最高,达92.0%,其次是对自己职业的满意率,达89.1%,对道路交通和环境质量的满意程度也较好,分别为83.6%和81.3%,可见居民家庭大多安居乐业,家庭投资的基础环境较好。居民家庭对自己财富的满意率最低,仅为64.7%,对收入水平的满意率也一般,为74.9%。政府部门应努力提升居民收入水平,增加居民家庭财富,以确保居民有较为宽裕的经济环境,从而增加投资积极性。在与居民家庭投资关系最密切的金融环境方面,居民对上市公司治理的满意率最低,仅73.3%,对金融监管的满意率为78.9%,而对财经媒体满意率则相对较好,为84.4%。要确保居民投资收益、激励居民投资欲望,还需进一步加强对上市公司以及的管理监督,加大金融监管力度,肃清金融环境,同时各财经媒体应更加公正客观地反映金融况貌,在对居民家庭投资的引导和参考上起积极作用。

3.2 居民家庭对经济环境持通胀预期的观点在与居民家庭投资密切相关的各经济因素的预期上,受访家庭的观点与当前经济大环境较为契合。受访居民家庭对当前经济形势持较为乐观或平和的态度,48.5%的居民对经济形势的预期持平和态度,31.7%的居民持积极乐观的态度。在收入预期上,大多数居民表示乐观,60.9%的受访居民预计收入会增加,仅6.6%的居民认为收入水平会下降。就业形势方面,53.4%的受访居民认为会维持现状,11.5%的居民持乐观态度,23.4%的居民则认为就业形势会不断严峻。稳定向好的经济、就业形势及收入水平预期有助于培养居民积极健康的投资心态,摒弃短期获利的投资行为,趋于更加合理的长线投资。

3.3 居民家庭对投资相关对象的信任程度有待提高居民家庭对各个投资相关对象的信任度一定程度上反映了整体投资环境的诚信度。调查结果显示,我市居民对社会人群、企业、各相关机构部门等的信任程度一般,有待提高。居民家庭对国内人群的信任度要高于境外人群,其中对城市人群的信任度最高,信任率达40.3%。而对境外人群的信任度则较低,仅为14.4%。希望政府相关部门能进一步加强开放,以拓宽居民家庭的投资视界,丰富其投资方式与渠道。

4结束语

政府监管部门应进一步加强对上市公司以及金融机构的管理,维持良好的金融秩序,而监管部门本身更要做好诚信建设,增加政府部门的公信力,财经媒体则要客观反映现实,进一步加强舆论监督作用。积极营造和创建一个良好的诚信投资环境,进而激励城镇居民家庭投资积极性,维护投资安全,保障投资利益。

参考文献:

[1]朱春燕.中国城镇居民和农村居民的消费――储蓄替代行为分析[J].消费经济,1999,(01).

[2]李晓晖.我国的居民储蓄研究[D].南京农业大学, 2000.

[3]郭洪生.欠发达地区个人理财业务的发展[J].黑龙江金融,2009,(02).

[4]王彬.亚当・斯密伦理思想研究[D].天津师范大学,2001.

家庭理财状况调查范文第12篇

【关键词】 家庭投资理财； 房产投资； 投资收益率

一、导言

家庭投资理财，是指以家庭为单位，以保值增值为目的，根据家庭的自身特点，将家庭所获取的资金存入金融机构或购买可升值的理财产品。而当今，随着家庭居民的资金越来越多，并且房产具有低风险、高收益等特点，这使得居民家庭对房产投资越加青睐，尤其是通过获取租金和获得买卖价差的方式，以获取房产投资的收益。那么现今我国城市居民家庭房产投资的资金来源如何分布？房产投资的收益率情况如何？部分家庭未进行房产投资原因何在？等等。这将有助于进一步分析我国居民家庭房产投资的行为特征。

二、调查对象和方法

本文的数据来自于笔者进行的“城市居民家庭房产投资行为调查”。该调查时间为2011年1~2月，利用中国人民大学部分大学生、研究生寒假回家等方式发放调查问卷，共在全国71个城市抽样调查了2~80岁的800户居民，最终回收了问卷317份，其中有效问卷286份。从样本的分布情况来看，调查对象男女比例相当，年龄大多介于30~50岁之间，职业以事业单位员工、金融单位员工和公司职员为主，其受教育程度主要集中在大学本科和硕士研究生，家庭人均月收入在1 000~5 000元的收入阶层所占比重较大，所选城市遍布全国一线、二线、三线、四线城市。

本文采用的调查问卷分为基本信息与房产投资状况调查两部分。基本信息调查包括家庭所在城市，家庭中理财主要决策人的性别、年龄、学历、职业、职务、金融知识学习程度，以及家庭人均收入等等。在下文的讨论中，我们将以家庭中理财主要决策人的基本信息代表家庭的特征，所有有关被调查者个人信息的描述均为家庭中理财主要决策人的信息。房产投资状况调查主要包括资金来源、投资收益、房价预期等等。通过对数据的收集、定量分析和整理，得出一些基本结论，并对发现的新现象、新问题进行解释探索。

三、投资房产家庭特征分析

（一）房产投资资金来源分析

根据数据显示，在家庭进行房产投资的资金来源中，73.7%的家庭较大程度地依靠家庭收入，31.6%的家庭使用了银行贷款，有11.6%的家庭从亲友处借款进行房产投资（表1）。与居民家庭日常购买自住用房主要依靠银行贷款不同，在房产投资的资金来源中，银行贷款退居次要地位，而家庭收入成为最重要的资金来源。这是因为，有实力进行房产投资的家庭通常拥有较为雄厚的财富基础，家庭收入较为丰厚，通过房产投资把闲置资金保值增值，从而抵御通胀压力，故大多依靠家庭收入进行房产投资。

（二）投资资产中房产所占份额与家庭人均收入的关系

房产投资者在房产上投入的资金比例随着家庭人均收入的上升而增加（表2）。由于房产投资变现能力较差，购房手续繁杂，对当期收益有较为迫切需求的低收入家庭只能将少量财富投资于房产市场，或是不投资于房产市场，而是选择银行存款、股票等不需要大量资金的投资理财方式；高收入家庭由于对短期收入的需求相对较低，闲置资金相对低收入家庭更加充裕，可以放心地购房，坐等房产增值，进而赚取不菲的收益。

（三）投资资产中房产所占份额与投资者职务的关系

表3为按照投资资产中房产所占份额和投资者职务两项标准统计的受访者人数。从中可以看出，职员、科员级投资者大多未投资于房产，而高职务的投资者更多地将较高比例份额的财富用于房产投资。

下面运用有序状态Logistic（ordered logistic ）模型对投资资产中房产所占份额与投资者职务的关系进行分析。房产投资份额等级定义为：1级，未投资；2级，0~10%；3级，11%~30%；4级，31%~50%；5级，51%~80%；6级，81%~100%；7级，100%以上。职务等级定义为：1级，科员级/职员；2级，科级/部门经理；3级，县处级/总经理；4级，厅局级及以上/企业负责人。表4为模型计算结果。这表明，职务对房产投资份额有极为显著的正向影响（p=0.000），职务越高的投资者房产投资份额越高，当居民的职务提高一个等级时，房产投资份额提高一个或一个以上等级的可能性将增加0.65倍。这也从侧面验证了我国商品房市场的普遍现象，房产多由高职人员掌控，一方面，高职人员收入相对较高，另一方面，他们拥有更加丰富的人际关系网络，对房产投资的消息更加敏感，投资房产相对于普通低收入人群更加容易，这与我国房价的上涨有一定关系、从而导致低收入人群购房难等问题。

（四）投资者获取收益的方式与所处城市发达程度的关系

投资者通过房产获取收益通常有以下三种类型：

1.房产位置一般，周边经济发展缓慢，房产增值程度慢，主要通过租金赚取收入；

2.房产位置较好，周边经济发展迅速，房产增值速度快，投资人因各种原因未将房屋出租（如：房屋装修费用昂贵、投资人因工作繁忙没有精力出租、没有找到合适的租户，等等），主要通过房产增值赚取收入；

3.房产既实现了增值，又实现了出租，通过两种方式共同获取收益。

以下是不同发展程度城市房产投资者实现收益途径的比例。

从理论上讲，如果不考虑诸如税收、房屋修缮等方面的费用，房屋价格就是未来租金的贴现值。如果这一假设是成立的，通过租金和房产增值获取收益的房产投资者所占比例在不同地区应当是一致的。然而调查结果显示，通过租金获取收入的投资者在一线城市中较少，而在二、三、四线城市中较多，这表明，一方面，一线城市的房价高于正常值，存在一定泡沫成分，另一方面，大量人口涌入一线城市，导致一线城市的房产呈现供不应求的状况，过多的需求拉动了一线城市房价的上涨，从而使房产升值的空间更高。

（五）房产投资收益率与所处城市发达程度的关系

经计算，被调查者中房产投资者近三年的年平均收益率约为38.14%。其中，一线城市、二线城市、三四线城市的平均收益率情况如表6所示。这表明，随着综合经济实力、城市发展与规模（建设水平、人口面积等）、辐射力与影响力、信息交流能力、国际竞争能力等能力水平的递减，城市房价上升速度也相应地表现出越来越低的水平。

四、未投资房产家庭特征分析

根据问卷统计显示，在调查中的286户家庭中，有178户家庭没有进行房产性投资，究其首要原因，资金不足占82.6%，“没有发现满意的房产”占9.0%，而“贷款利息难以承受”和“认为房价会在近期下降”这两个原因各自占6.2%（表7）。从当前形势来看，尽管房产在中国是一项具有稳定高收益的投资，但是在中国房产投资仍然是奢侈性投资，有充裕的资金是进行房产投资的必要条件。而80.8%的家庭认为，如果拥有足量的资金，则会考虑投资房产（表8）。

五、房价上涨趋势预期分析

根据表9中的数据显示，投资房产的家庭和未投资房产的家庭，对房价上涨的预期多数分布在1~10年的范围内，这说明在人们对房价上涨有正向预期，对于投资房产的家庭来说，房产投资是有利可图的；而对于未投资房产的家庭来说，房产投资是奢侈性投资。房产投资之所以没有成为可能，是因为房价高、资金不足等因素，导致无法投资房产。

六、结论、建议与展望

根据以上的数据分析显示：在投资房产的居民家庭中，房产投资的资金来源大部分是来自于家庭收入；居民家庭随着收入的提高，房产投资的资金占所有投资资金的比例越高；居民家庭中房产投资比例受到居民职务的影响；一线房价偏高与居民家庭的投资房产倾向有关；房产投资，尤其是在一线城市的投资，其收益率相对较高。在未投资房产的居民家庭中，资金不足成为了居民家庭未投资房产的主要原因，在未投资房产的居民家庭中，大部分表示如果资金足量，则会投资房产。此外，投资房产和未投资房产的家庭均对房价上涨趋势成正向预期。

在投资房产方面，大多数的家庭缺乏资金，社会政策限制较多，城市房产价格普遍偏高，导致投资房产并没有成为中低收入人群的选择，而高收入人群由于具有资金优势，在房产方面受益更多。目前，北京、上海、深圳等一线城市房价租金比已经超过了国际公认的警戒线，价格中包含大量泡沫成分，因此存在着较大的下跌风险。此外，由于房价租金比过高，大量市民已经开始考虑将少部分资产用于租房，大部分资产用于投资获取收益，而暂时放弃了买房的想法。一旦这种模式在人群中得到推广，房价将大幅下降，房产投资将无利可图。因此，对于有意在一线城市投资房产的家庭，建议其全面分析自身及所在地区的具体环境，谨慎投资。

本文的局限在于样本量相对较小，这是因为受到财力物力的限制，并且与家庭理财自身方面的数据获得困难程度有关。但是对城市居民家庭房产投资理财的研究是必要的，因为通过对居民家庭房产投资的研究，有利于深入了解我国居民家庭的投资状况，并且为我国抑制房价上涨提供数据上的政策支持，本文仅是对我国居民家庭房产投资的理财行为做了初步的探索和思考，希望为将来有关家庭理财的研究提供参考，推动该领域研究的发展进步。

【参考文献】

［1］ 陈富勇.报告称京沪等中国一线城市房屋租售比超警戒线［N］.重庆晚报，2009-12-9.

［2］ 李华钢.广州市某区住宅房价租金比的分析与研究［J］.广东建材，2010（8）：200-202.

［3］ 孙瑞玲.居民投资房产的风险性分析［J］.上海房地，2010（9）：22-24.

家庭理财状况调查范文第13篇

(一)调查内容

领取城镇最低生活保障金家庭(以下简称低保家庭)

(二)主要指标

1低保家庭基本情况,包括家庭人口、户主类型、享受低保时间等。

2低保家庭居住状况,包括房屋坐落位置、居住状况、房屋面积、房屋类别、房屋成套、房屋设施等。

3享受廉租住房情况,包括是否享受廉租住房保障、享受廉租住房保障方式。

(三)调查方式

负责辖区内的入户调查工作。调查采用入户调查与查阅产权产籍、公房租赁档案相结合的方式。各县、区建设局（房产局）开发区社会发展局、民政局、街道办事处(含建制镇)人员根据街道办事处(镇)具体数量及分布情况组成等数量的调查小组。

二、工作步骤及时间安排

(一)调查准备

1制定方案。各县、区要根据低保家庭户数及工作进度要求。方案应明确组织机构、相关部门分工及职责、调查人员组成及相关纪律，并确定调查时点、调查流程及目标要求。

2动员培训。调查前。讲解调查的要求、步骤、内容和《最低收入家庭住房状况表》填写要求，解入户调查的基本常识。

3做好宣传。各县、区要采取多种方式做好宣传工作。包括调查目的调查方法、调查内容，争取低保家庭的理解和支持。

(二)入户调查

同时认真核对房屋产权证、租赁证及相关证明材料。根据调查情况，各县、区民政部门会同建设(房产)部门对辖区内的低保家庭进行逐户调查。由调查人员填写《最低收入家庭住房状况表》经被调查人签字确认后，送街道办事处(镇)进行审核。

(三)审核校验

确保调查表不遗不漏，街道办事处(镇)对《最低收入家庭住房状况表》进行审核。准确无误。街道办事处(镇)确认无差错的调查表上盖章后，送各县、区建设(房产)部门统计汇总。

(四)汇总分析

填写《最低收入家庭住房状况汇总表》建立电子文件。各县、区建设(房产)部门负责对调查表进行统计、汇总、分析。

(五)数据上报

各县、区房产部门将《最低收入家庭住房状况汇总表》和软盘报市房产局；市房产局负责对全市调查情况进行汇总，并将汇总结果报市政府及省建设厅。

(六)建立档案

并报市房产局备案。保障对象档案要一户一档，县、区建设(房产)部门根据调查结果建立住房需求档案和保障对象档案。包括申请、审核、年度复核等有关情况。需求档案和保障对象档案要实行动态管理，根据民政部门对低保家庭的年度审核结果，适时更新。

三、保障措施及职责分工

(一)成立组织机构

市、县、区分别成立城镇最低收入家庭住房情况调查工作领导小组。

市房产管理局局长任副组长，市成立副秘书长任组长。市房产管理局、市民政局、市财政局副局长、各县、区主管城建工作的县、区长为成员的调查工作领导小组(领导小组成员名单附后)领导小组下设办公室，办公室设在市房产管理局。

设立办事机构，各县、区要分别成立领导小组。领导小组成员组成可参照市领导小组的组成确定。

(二)调查小组人员组成

与街道办事处(镇)人员组成3人调查小组，各县、区由建设局(房产局)民政局、开发区社会发展局根据街道办事处(镇)数量配备调查人员。负责本辖区的入户调查工作。

(三)调查人员的补贴及资金来源

共25天。补贴资金由市财政列支专项资金。对入户调查人员实行交通、住宿、误餐补贴。补贴标准：平均每人每天20元；补贴范围：入户调查工作的小组成员及居委会工作人员一名。

(四)各相关部门职责分工

市房产局职责

1负责制定我市城镇最低收入家庭住房情况调查实施方案；

2负责市领导小组的日常工作。并按调查的时间安排督导检查县、区的工作完成情况；

3负责解释此次调查涉及的政策咨询工作；

4负责编制《城镇最低收入家庭住房状况表》和《城镇最低收入家庭住房状况汇总表》

5负责对各县、区的调查结果进行统计、汇总。全面掌握最低收入家庭住房状况及住房需求情况，并负责向省建设厅上报调查结果。

市民政局职责

1负责提供我市低保家庭的数量及各县、区的分布情况；

2负责组织各县、区民政局及开发区社会发展局和各街道办事处(镇)开展调查工作；

3会同市房产局对此次调查工作进行督导检查。

市财政局职责

负责落实此次调查工作的资料印刷、人员补贴等费用并按市房产局提供的预算和额度列支专项资金。

各县、区(含开发区)政府职责

1负责本县、区的城镇最低收入家庭住房情况的调查工作；

2负责制定本县、区的城镇最低收入家庭住房情况调查实施方案；

3成立本县、区调查工作领导小组。

四、相关要求

(一)各县、区要严格按照方案要求。负责调查、统计、汇总、分析及建档工作，无特殊情况，中途不得随意调换人员，调查领导小组成立后要将小组成员名单及联系方式报市房产局备案。

(二)要严格调查程序。认真查勘低保家庭房屋现状，审核相关产权、租赁材料。街道办事处（镇）要对调查内容进行逐一审核，发现问题及时纠正，保证不遗不漏、真实准确。

(三)各县、区建设(房产)部门要做好统计汇总工作。并建立起电子化的住房保障档案。

家庭理财状况调查范文第14篇

随着我国经济水平的日益提升以及市场开放程度的不断扩大，人们的生活水平飞速提升，在面临财产管理的问题上，理财观念逐渐进入中国的大众家庭。从现阶段中国家庭的金融投资理财发展情况看来，其已经成为了人们生活的一部分。如何认识我国现阶段的家庭金融投资行为，并从中进行总结与发展，成为相关领域的研究热点。对此，本文主要通过对当前我国家庭投资理财的必要性与现状进行探讨，从中总结出发展趋势规律，希望结合家庭理财为分析我国资本市场的行情提供可参考依据。

【关键词】

中国家庭；金融投资；现状及趋势

从当今中国金融市场看来，市面上出现着各类丰富的投资理财产品，为具有投资需求的家庭提供了广阔平台。而对于中国家庭而言，只有在长期稳定的温宝基础上才会考虑将闲置资金与金融投资理财相联系。但从中国家庭的投资现状看来，由于家庭金融投资理财认知不足，市场相关产品众多，在选择投资渠道方面容易产生困惑或不理智行为。对此，笔者通过查阅文献以及总结经验，从中国家庭投资理财重要性入手进行分析，对其发展的现状与趋势展开详细论述。

一、中国家庭投资理财的重要性分析

二十世纪，中国绝大多数家庭认为银行是安全性水平最高的存放财务的渠道，人们对银行的依赖程度一度达到最高点，而投资理财作为一种“钱的游戏”，只属于富人圈。直到二十一世纪始，随着我国的经济发展实力不断增强，国民经济水平飞速提升，越来越多的家庭意识到钱的贬值与升值概念，银行逐渐成为金钱贬值的代言体；人们逐渐认为，只有通过投资理财渠道，才有可能在有限的资金基础上获得最大效益。从投资理财的优势上看，家庭利用闲置资金进行投资理财，有助于平衡家庭的收支情况。对于我国大多数家庭而言，在温饱基础上的投资理财行为十分必要。另外，投资理财渠道可帮助家庭实现更好的生活目标；平衡家庭现在和未来的收支情况现代人投资理财的最基本的目的，通过理财获得资源配置的优势则是对社会竞争的更高要求。

二、我国家庭金融投资的现状分析

从上文简述中可知，中国的家庭金融投资正呈逐渐热化的程度发展，就现阶段的家庭金融投资情况来说，家庭投资需求程度强。一般来说，家庭投资理财具有较高的投资理财需要，首先，其在一定程度上表明了银行储蓄出现大规模转移的情况，据有关调查数据可知，近年来，我国居民对于储蓄的欲望连续降低，在该现象产生同期，我国股市行情持续走高，具有较大比例的股民存在将自己的家庭存款从银行转移到股市的意愿。其主要由于小部分股民投资获益的选创效益引起，某种程度上属于跟风行为；跟风作为中国公民思维习惯特点，也容易造成巨大亏损，因此，家庭在投资理财方面仍需慎重。除股票外，债券、基金，与股市齐头并进，获得大多数具有金融投资倾向家庭的青睐，其规模同样呈不断扩大趋势。

其次，我国现阶段的金融投资市场具有种类丰富的理财产品，为家庭投资提供广泛平台。与股票、基金、期货、理财保险同步，为了获取资金优势，银行也衍生出大批理财产品，笔者认为，该现象符合金融市场规律，当社会对于储蓄不再偏好时，为了维持住自己的资金源，银行必须改革，投其所好，将大众关注的投资理财引进来，如此才能取得竞争优势。另外，金融投资作为当今中国大众家庭的偏好渠道，同时也发生了从投资有形到投资无形的转变。二十世纪初，房地产市场白热化，在部分房地产商的压盘控制下，房地产产品的刚性需求刺激了房价，在房价暴增的情况下，国家的管制政策及时有效地控制了局面，房地产市场投资热情急速下降。自房地产市场热度下降以后，大批投资者又从有形投资市场走向了无形投资市场，股票、基金、期货以及现货黄金白银成为了投资者的新宠，这些类型的投资项目存在网上操作、收益速度快等特点，交易可在网络系统上轻松完成，许多白领利用午间休息时间就可以完成交易，非常方便。总之，中国家庭金融投资已经成为现代社会的主流金融行为，只有真正从调查入手、结合实践与分析，才能真正促进金融投资市场的完善，为家庭投资带来更真实、公平、广阔、安全、高效的获益体系。

三、我国现阶段家庭金融投资的趋势分析

在金融投资发展现状的基础上，越来越多的中国家庭加入投资理财行为已经成为无可逆转的趋势；尤其在人口规模庞大的中国，高容积的财富生产体系刺激了世界经济的增长，同时也促进了社会财富的快速累积。但是，社会财富总量从来不具备平均分配的职能与责任，财富的运作以市场规律为基础，根据劳动者的参与度与所作的贡献来进行分配；因此，普通家庭的财富增益途径在很大程度上依赖资本投资。就金融投资本身而言，其具有不同水平的风险，即并没有必然获益保障，但杠杆效应大，投资者也容易在此过程中获得大量收益。且在可观资本增值的条件下，若个人或家庭不参与投资，则极易发生被财富边缘化的情况。我国证券股票及基金开户数量较多，但是真正投入运作的不到一半。

在家庭金融投资行为中，投资者可把市场运动的方向分为基本运动、中期趋势和日常波动。股市中遵循市场规律，有涨有跌处于正常发展态势。对于普通民众而言，投资的关键在于抓住中期趋势，中期趋势在短时间内不会发生大幅变动，安全性高。对于一个投资者来说，要学会掌握基本运动以及中期趋势，忽略日常波动；在此基础上，投资者还应始终保持乐观的投资心态，否则投资的获利亏损的大幅起落容易对其造成极大的消极影响。在相关调查数据基础上，憋着认为，在我国经济的快速发展态势下，人民币币值处于相对稳定状态，且依赖于占比超过80%的现有投资者，中国金融投资市场将会引来更多的投资者。然而，由于普通大众缺乏对资本投资的专业技能和资金限制，中国的大部分家庭会选择投入门槛较低、投资风险相对小、获益稳定、变现能力强的金融投资产品，包括基金、股票以及保险等，该发展趋势对于专业知识要求较高的购房及黄金、期货投资对家庭投资者而言不具备显著的刺激作用。

四、结束语

家庭理财状况调查范文第15篇

【关键词】金融排斥 农村家庭 收入水平

一、引言

金融排斥是指社会中的弱势群体缺少足够的途径或方式接近金融机构，以及在利用金融产品或服务方面存在诸多困难和障碍（Chan，2004）。2015年11月9日中央全面深化改革领导小组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》，并强调“大力发展普惠金融，提升金融服务的覆盖率、可得性、满意度，满足人民群众日益增长的金融需求，特别是要让农民、小微企业、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等及时获取价格合理、便捷安全的金融服务”。从中可见，金融排斥研究的重要性突显出来。

对金融排斥的研究起于Leyshon and Thrift（1995）基于地理排斥视角的理论研究。其后在国外逐步引起学界的关注和探讨。而中国的相关研究相对较晚，多集中在2005年之后。一部分缘由联合国在2005年明确出“普惠金融”的概念。作为普惠金融研究极度相关的研究――“金融排斥”开始引起国内学者的重视。当然，另一个原因是，随着我国20世纪90年代开始金融体制改革，金融运行机制发生了深刻的变化，衍生出了许多金融问题，迫切需要解决（徐少君、金雪军，2008）；其中有很多问题与国外的金融问题具有一定的相似性，如金融排斥等（金雪军等，2004；武巍等，2005）。在此之后，中国学者对国内存在的诸多金融排斥问题进行了多方面的研究，取得了很多来自中国的理论及经验证据。但是目前国内对金融排除研究的综合论述还较少，因此，本文将从国内金融排斥研究的论文量入手，对国内金融排斥研究的进展进行相对全面的综述，试图总结已经取得的成绩，探讨存在的不足，以期为后续研究提供一定的借鉴。

二、文献回顾及变量说明

（一）文献回顾

在已有文献中，从个体与家庭层面，基于社会人口学特征，Elwin（2004）、Rosen and Wu（2004）、Guiso et al.（2008）、Christiansen，et al.（2009）分别研究了年龄、健康状况、受教育程度、婚姻状况对金融排斥状况的影响，认为这些影响可能通过认知能力、收入和财富能力等途径起间接影响作用。而其他人口W特征如性别（Christiansen，et al.，2009）、政治面貌（Liu，2003）可能通过风险态度、家庭收入等来间接影响金融排斥。对于民族的影响，Devlin（2005）通过对英国家庭数据的分析，认为少数民族易受到金融排斥。

（二）数据来源

本文数据来自北京大学中国社会科学调查中心（ISSS）在2010实施的“中国家庭追踪调查”（China Family Panel Studies，CFPS）项目数据。“中国家庭追踪调查（CFPS）”旨在通过跟踪收集个体、家庭、社区三个层次的数据，调查覆盖了25个省/市/自治区，共采访约14960户家庭、42590个人。通过数据处理之后共获得了6399个家庭/户主观测值。考虑到家庭户主对家庭金融决策的重大作用，其中人口社会学特征使用户主的相关数据。

（三）变量模型说明

本文主要关注在农村家庭（居民）各项特征对遭受金融排斥状况的影响。

模型方法上，考虑到因变量为0-1变量，借鉴李涛（2010），用Probit回归模型，即

P■=1 if P■■=α'X■+δ'W■+ε■>0P■=0 其他

其中借鉴李涛等（2010），被解释变量用家庭是否在某金融服务方面受到金融排斥的状况，如储蓄、贷款、基金等，表征家庭是否受到金融排斥。该变量为0-1虚拟变量，若存在金融排斥，赋值为1，否则赋值为0。主要解释变量用居民的教育程度、健康状况、家庭人口、是否加入社会组织、收入水平等表征，并用Xi表示。控制变量考虑到户主所处行业、及身份对家庭决策影响较大，借鉴王修，马柯，王翔（2009），用户主（居民）是否从事金融业、户主是否为管理者以及樊纲市场化进程指数等作为控制变量，并用Wi在公式中表示。

三、实证分析

本节汇报并讨论主要变量的统计分析结果和相应的实证研究发现。

表1 城乡描述性统计分析对比表

■

表1报告了城镇和农村两个样本组主要变量的描述性统计分析结果。对比发现，样本居民面临着非常严重的金融排斥状况，其中农村受到更为严重的储蓄排斥和保险排斥。表2中，在户主性别方面农村有更多的男性户主。城镇中的户主有更高比例加入组织。家庭资产上，城镇是从农村的三倍之多。户主的受教育程度农村要比城镇第一个等级。在家庭年均收入上，城镇是农村的2倍之多。在城乡二元结构下，能够明显地从收入和财产上发现农村经济的滞后。

表2 农村家庭金融排斥状况影响因素的probit模型回归结果

■

注：①括号内数值为稳健的Z统计量（Robust z-statistics）；②***、**和*分别表示1%、5%和10%显著性水平（双尾检验）。

表2报告了农村家庭人口社会学特征、财富收入等因素对储蓄排斥、贷款排斥、保险排斥等金融排斥状况的影响的三组回归结果。

回归结果表明，在对家庭受到储蓄排斥的影响上，户主性别并没有显著影响；户主的年龄都有显著的U型影响；教育程度、健康、管理者呈显著负向影响；人均收入呈U型影响；市场化进程指数呈负向影响。在对家庭受到贷款排斥的影响上家庭户主的年龄都有显著的U型影响；家庭户主加入组织显著的负向影响；家庭人口在城乡家庭中都有显著性的负向影响；户主的健康程度在农村家庭都有显著的正向影响；家庭的年平均收入有显著性的倒U型影响；农村家庭中户主的事业心有较显著的负向影响；在对家庭受到保险排斥的影响上，户主性别并没有显著性影响；户主加入组织、户主的受教育程度及家庭规模在城乡家庭中都有显著且稳健的负向影响；健康程度有显著性的负向影响；家庭的年平均收入有显著性的U型影响；

四、结论

以“中国家庭追踪调查”中的中国家庭为例，本文实证研究了家庭人口社会学特征、财富收入特征对农村家庭受到金融排斥的影响。研究发现户主受教育程度、健康状况、家庭年均收入对金融排斥有不同程度的影响。在城乡二元结构下，农村家庭要获取金融服务更多的以教育、健康、收入水平为辅助条件。

本文的政策意义在于，中国农村家庭受到金融排斥的状况依旧严峻，在当下供给侧改革的形势下，要根植农村基础状况，加大教育和健康医疗的投入，提高农民收入，同样有助于农村家庭金融困局的解决。

参考文献

[1]Leyshorn A.and N.Thrift.Geographies of Financial Exclusion： Financial Abandonment in British and the United States[J].Transactions of the Institute of British Geographers，1995，20（3）：312～341.

[2]李涛，王志芳，王海港，谭松涛.中国城市居民的金融受排斥状况研究[J].经济研究，2010（7）：15～30.

[3]王修华，邱兆祥.农村金融排斥：现实困境与破解对策[J].中央财经大学学报，2010，（10）：47-52.