银行信贷论文范文

一、村镇银行信贷风险及成因

村镇银行的信贷风险是指村镇银行在从事传统信贷业务或其他表外业务的过程中，由于贷款对象经营状况、财务状况的多变性以及外部不确定因素的影响，不能按期收回贷款本金和利息或实际收益小于期望收益而承受损失的不确定性。信贷风险会造成村镇银行出现大量不良贷款，在危及资产存量安全的同时，使信贷资产质量整体恶化，甚至可能引发村镇银行倒闭。根据风险来源的不同，大体可以将村镇银行信贷风险划分为内源性风险和外源性风险两类。

（一）内源性风险

1.管理风险。当前，许多村镇银行管理者的风险防控意识较为淡薄，对风险预警体系建设、风险管理人才培养往往不够重视。由于没有引入精确管理、定量分析的风险防控技术，使得部分村镇银行对信贷风险的管理还处于经验判断阶段，这就很可能出现因管理者判断决策失误而造成重大信贷资产损失的情形。另外，由于村镇银行规模有限，虽为股份制银行，但多数法人治理结构不完善，内控机制不健全，可能出现“内部人控制”现象，由行长或大股东一人左右村镇银行的经营行为，将金融机构变成个人的小金库，致使村镇银行出现大量内部关联人贷款或关联方贷款，在损害小股东权益的同时，使村镇银行出现严重信贷风险。

2.操作风险。村镇银行本质上是小型社区银行。社区银行的地域性决定了村镇银行只能在有限的范围内发展。因经营市场受限、业务范围小、网点布局单一，部分中西部地区村镇银行的中间业务收入非常有限，利润主要来源为存贷款利差。为维持自身生存，这部分村镇银行必须在不断吸收外来存款的同时，最大限度发放贷款。在合乎贷款条件的客户数量较少的情况下，受绩效压力驱动，村镇银行部分信贷人员就可能会为一些不满足贷款条件的客户擅自放宽贷款条件或帮助其达到贷款条件。这将严重削弱村镇银行信贷资产质量，为信贷风险蔓延埋下隐患。另外，村镇银行的内部风险控制机制还有待完善。部分村镇银行重制度建设、轻贯彻执行，内控制度流于形式。还有部分村镇银行为节约资金成本、提高放贷效率，“重发放、轻管理”，对贷后管理重视不够，检查监督流于形式，对资金流向和可能存在的问题了解有限，增加了信贷风险发生的可能性。

3.道德风险。村镇银行作为农村金融领域的新成员，多数员工在入行前没有金融机构从业资质或经验，对信贷工作和与之相关的制度缺乏了解。因部分村镇银行培训经费不足、培训经验欠缺，新招录人员的岗前培训效果往往并不理想。这些人员对信贷岗位的胜任度不高，从事该岗位工作，只会使村镇银行的信贷风险管理能力长期处于一个较低水平。而部分有经验的信贷人员，因村镇银行工作环境相对较差、机构小、发展空间有限，很难扎根留住。基于以上情况，村镇银行很可能由于信贷人员专业素质低，风险防控意识差，对小企业和农户的信用状况把握不准确，而产生信贷风险。此外，个别道德素质低下的信贷人员，可能利用我国农村的“熟人文化”，以贷谋私、假冒贷款，甚至串通客户恶意骗取贷款，给村镇银行带来风险损失。

（二）外源性风险

1.信用风险。当前，我国农村大部分地区金融生态环境较为脆弱，农户和当地小企业的信用意识普遍较差，村镇银行发展缺乏一个良好的信用环境，极易产生信用风险。一是农村与大中城市在征信体系建设方面有较大差距。村镇银行在进行风险控制分析客户信息时，没有相对便捷完备的信息系统提供支持，容易导致风险控制出现漏洞，无法及时对不良贷款做出判断和处理。二是村镇银行主要服务于“三农”，农业生产周期性长、前期投入大、见效缓慢，一旦发生自然灾害或市场风险，将直接转化为信用风险；另外，农村小企业抗风险能力也较差，容易在市场风险侵袭下停业或倒闭，无法按期偿还贷款，也会导致出现信用风险。三是农村某些个人诚信意识淡薄，对申请贷款没有清晰的认识，将贷款视同为“政府补助”，主观还款意愿不强，经常逾期拖欠甚至恶意逃债，也会给村镇银行带来一定的信用风险。

一、信贷资金投向过度集中对地区经济金融发展的危害

1.金融资源配置不当，将使制造业发展虚弱数据显示：2014年，无锡全市实现地区生产总值8205.31亿元，同比增长8.2%，其中：工业增加值3017.5亿元，同比增长4.9%。但是，截至2014年末，全市制造业贷款余额3033.21亿元，同比下降5.08%。制造业贷款不增反降，增速与地区经济尤其是工业经济增速不相匹配。而无锡市制造业现在正处于转型升级的关键时期，离不开金融业的资金支持。信贷资金结构重心偏移，将使制造业发展得不到足够的资金，难以顺利完成这一艰难的转型升级过程，不利于其持续健康发展，从而有损于整个实体经济。

2.资金大量流向低产出效率领域，不利于经济增长数据显示，2014年，房地产与基础设施行业增加值在GDP中的占比合计仅为11.31%，低于制造业的35.45个百分点。与此同时，房地产与基础设施行业贷款增量在行业贷款增量中的占比合计为91.4%，高于制造业的153.4个百分点。信贷资金明显大量流向了低产出效率的行业领域，而产出效率较高的制造业等行业资金支持相对不足，降低了银行信贷资金的使用效率，不利于经济增长。

3.信贷资金大量投向房地产业，加剧房地产金融风险2014年以来，虽然无锡市区房地产市场销售持续低迷，但是房地产业融资需求依然较为旺盛。2014年房地产开发贷款累计增加139.88亿元，较同期制造业贷款多增300.49亿元；增速8.98%，高于各项贷款增幅3.56个百分点。但是，信贷资金源源不断进入房地产行业，会进一步推高房价，房地产行业难以进行理性调整，使得房地产泡沫会越来越大，加剧房地产金融风险。

4.政府融资平台的债务负担加重，偿债风险不断加大调查显示：70%左右的政府融资平台或类平台企业的资产负债率高达50%以上。而政府融资平台或类平台投资项目一般具有建设周期长、资金需求量大、投资见效慢的特点，很多项目并没有充裕的现金流来偿债，主要依靠财政资金来还款。加之大量2009年投放的平台贷款集中到期，2014年全年政府融资平台贷款到期金额达320亿元。在偿债压力较大的情况下，个别政府甚至纯粹进行偿债性融资，借新账还旧账，不断提高政府融资平台的杠杆率，进一步加大了政府融资平台的债务风险。

二、引导信贷资金投向的思考

1.加强政策引导和信贷指导，加快产业转型升级一是通过税收减免、财政补贴等措施对企业自主创新与技术进步给予大力支持，激发企业投资需求和扩大再生产融资需求。二是推进融资对接工作，依托已建立的企业融资信息服务平台，与经济主管部门合作，继续全市产业政策信息、重点行业和企业名录库、企业融资需求信息，通过“银企对接”等方式，为有信贷规模的银行和有信贷需求的企业搭建平台，满足有效信贷需求。三是充分利用政策工具，推动产业转型升级，深化“央行票据通”业务，激活央行政策工具杠杆作用，引领金融机构优化科技型企业、现代农业企业融资模式，加快推动全市产业转型升级。

2.加快信贷结构调整优化，提高信贷资产产出效率一是继续调整优化信贷结构，加大对产业升级、节能环保等重点领域的支持力度，加大优质中小企业的培育力度，培育信贷需求新增长点；二是引导商业银行将信贷政策多向小企业倾斜，提高对小企业信贷风险的容忍度，继续加大支小再贷款和再贴现的支持力度；三是引导商业银行合理设定银行盈利目标和不良资产目标，建立风险与效益统筹、当期与长远兼顾的银行绩效考核制度，防止银行机构为了片面追逐短期利益，将过多信贷资金投向房地产和基础设施建设领域。

一、先进性与实用性结合

在完善商业银行信贷审批系统的过程中，工具开发、技术更新及支撑环境等都具有关键性的作用。如在选择具体产品及方式时，应严格遵循先进性原则，确保应用技术符合信贷业务需求，随着信息时代的到来，在商业银行信贷审批中大量引进新技术与新概念，在金融市场竞争中，技术方面相对较为滞后的产品将退出本行业的发展舞台，只有这样才能有利于系统维护升级，在金融市场及服务等方面先进性原则对一定产品与技术提出了更高的要求，只有符合商业银行发展需求，才能对银行投资进行最大限度的保护，才能对信贷审批系统的长期维护及升级提供强有力的保障。按照实用性原则进行信贷审批系统设计，不仅可以加大系统推广的力度，还可以充分结合实际需求与使用环境。在实用性原则应用中，应对实施成本等因素进行充分考虑。在信贷审批系统设计中，必须充分考虑本行现行技术环境、使用环境及外部环境，确保先进性与实用性的有效结合。

二、商业银行信贷审批系统设计的分析

随着国内金融市场改革的不断深入，使得银行之间的竞争愈加激烈，在银行压低价格、放宽条件进行贷款扩张、抢占份额的同时，落后的风险监控技术将加大银行经营风险，目前国内银行业已经加大了风险控管的力度。为对贷款投放中产生的信贷风险进行有效防范，银行在加大信贷资金管理的同时，必须对信贷资产质量进行有效提升。信贷审批系统的完善，可以对信贷风险进行有效降低。根据商业银行需求进行信贷审批系统设计，应遵循“以客户为中心，以电子化管理为手段，以风险防范为目的”的设计原则，进行信贷审批系统设计，主要分为两层结构形式，为核心层与分支层。在设计中主要包括系统硬件、系统数据流、系统功能、系统权限控制与数据库、待审批贷款查询数据、审批查询数据库、贷款审批修改数据库、审批详情数据库、贷款权限分配维护数据库、贷款权限修改等多个方面。本文主要对以下几个方面进行了分析。

（一）系统硬件框架选用浏览器与服务器的方式作为银行信贷审批系统硬件系统的主要方式，也就是常说的B/S结构，这种系统方式对集中管理数据及系统维护十分有利，并能对系统成本进行有效降低，为客户应用提供便利，利用浏览器可以有效实现客户端操作。

（二）系统权限控制与数据库设计在信贷审批系统权限控制设计中，应分用户与角色进行权限管理，并在交易中设置权限管理，实现同时前后台共同控制。严格维护功能授权，一键完成数据维护，可实现一个交易所有业务同时全部完成移交。在采集数据的过程中，应对报文所需数据进行采集，数据采集的方式主要包括以下三种：界面录入、介质导入及其他系统抽取。首先，在验证数据自动获取中，必须严格按照个人诚信系统及企业征信系统的报文数据要求进行，确保数据格式、内容与报文要求相符合。其次，生成报文过程中，当数据采集完成后，应遵循报文需求进行各种报文的生成，并进行上报。最后，错误处理过程中，应按照返回的具体信息，对发生错误的报文进行错误的自动检测，并形成正确的报文，检验合格后进行上报。

（三）贷款权限分配维护数据库设计在贷款权限分配维护数据库设计中，主要包括贷款流程编号、贷款种类、贷款期限、担保方式等多方面内容，如表所示。

三、商业银行信贷审批管理的探究

1银行信贷与区域经济增长关系的实证分析

1.1数据来源本文选取了天津地区1980—2010年的银行贷款余额和GDP数据来分别表示银行信贷（CREDIT）和经济增长（GDP），所选数据来自于《2011年天津统计年鉴》，如表1所示。由于所选数据是以当年价格表示的，分析之前将数据转化为1978年为基期的可比价格数据，以剔除价格的影响。另外，对原始数据分别取对数，以消除数据中的异方差，取对数后的银行信贷和经济增长分别表示为LCREDIT和LGDP。

1.2变量平稳性检验为了防止出现伪回归，在进行拟合分析之前，有必要对时间序列数据进行平稳性检验。本文利用EVIEWS5.1软件采用ADF方法对银行信贷和经济增长变量进行单位根检验，结果如表2所示。表2中单位根检验的结果表明，LGDP和LCREDIT均为非平稳序列，对其进行一阶差分后分别在5%和1%的显著性水平下拒绝原假设，两者均为一阶单整序列，因此，它们之间有可能存在协整关系。

1.3协整检验尽管水平时间序列LGDP和LCREDIT非平稳，但是根据单位根检验结果，二者之间可能存在长期均衡关系，故采用E-G两步法对其进行协整检验。首先，建立LGDP和LCREDIT的回归模型：在5%的显著性水平下，样本容量为31，D.W.的临界值dL=1.36，dU=1.50，因为D.W.=0.569722＜dL，所以模型（1）存在一阶正自相关。如果仍利用上述模型（1）进行回归分析，将导致模型参数估计不再有效、参数的显著性检验失去意义和模型预测精度下降等问题。因此，考虑在模型（1）中引入适当的滞后阶数来消除自相关。模型（2）D.W.=1.608251介于（dU=1.50，4~dU=2.50）之间，表明已不再存在自相关。此时LGDP和LCREDIT之间协整关系的存在与否，取决于残差序列是否平稳。对模型（2）残差序列进行单位根检验，结果如表3所示。残差序列在5%的显著性水平下拒绝原假设，表明残差序列为平稳序列，LGDP和LCREDIT之间存在协整关系。

1.4误差修正模型协整检验的结果表明，天津地区银行信贷和经济增长之间存在长期均衡关系。为进一步了解银行信贷和经济增长之间的短期关系，需要建立误差修正模型。为检验模型设定的合理性，对误差修正模型进行平稳性检验如表4所示。表4的检验结果表明，误差修正模型的残差序列在1%的显著性水平下拒绝原假设，残差序列为白噪声过程，模型设定比较合理。

1.5结论分析模型（2）回归结果显示，从长期来看，天津地区银行信贷对于经济增长的贡献比较低，当期银行信贷余额对当期经济增长的影响系数只有0.096739，而上期银行信贷余额对当期经济增长的影响相对较高，达到0.211804。综合来看，天津地区经济增长关于银行信贷的长期弹性为-0.3434，表明当期银行信贷增长一个百分点，会导致经济增长下降0.3434个百分点，这反映出当期增加的银行信贷并没有转化成现实的资本和生产力，新增银行信贷的资本转化率和利用率都比较低，银行信贷对于经济增长的影响明显滞后。另外，上期接GDP对于当期GDP的影响系数达到1.002628，说明经济增长在某种程度上具有惯性，上一年的经济增长情况会影响到下一年经济增长的预期，进而影响期初的投资计划，使得经济增长维持某种趋势。由模型（3）可知，误差修正项系数为-1.164278，相对较大，反映了银行信贷与经济增长长期均衡对短期波动的调整力度。此外，天津经济增长关于银行信贷的短期弹性为0.063727，并且系数没有通过t检验，表明短期内，银行信贷增长对产出增长的影响不显著，银行信贷形成投资，进而拉动经济增长，存在滞后性。导致上述结果的原因可能在于天津地区的金融抑制。近年来，虽然我国金融领域的市场化改革在不断推进，但是金融抑制的现象还是很突出。在金融体系中，国有银行占主体，国有银行的上市并没有改变国有股权处于支配地位的事实。在这种以国家为后盾的银行发展模式下，国家维持对银行较强的控制力度，在信贷的投放数量和投放方向上进行比较严格的调控，再加上过高的金融领域准入制度，使得在信贷领域缺乏有效的竞争机制，进而导致银行信贷投放效率低下。

利率市场化进程过慢，使得利率等金融变量无法发挥优化资源配置的作用。在一定程度的管制利率下，利率变化受政府严格控制，无法通过自由浮动来反映市场资金供求变化，从而对商业银行的经营活动也就不能产生约束机制。银行利润来源过度依赖存贷利差，稳定的存贷利差也使得银行缺乏创新动力，经营效率偏低。此外，我国的金融抑制使得直接融资市场不发达，如债券市场，仍然以国债为主要发行对象，作为市场主体的企业很难发行债券融资。股票市场也同样如此，股市投机气氛严重，中小企业上市融资困难，侵害个人投资者利益的事件时有发生。直接融资渠道的不畅，导致银行信贷成为企业获取资金的主要渠道。在信贷市场上，国有企业和广大中小企业也处于相互割裂的地位。国有银行偏好于向大中型国有企业提供信贷，由于获取资金的成本低廉，再加上国有的性质，使得国有企业信贷资金的资本转化率和使用效率都很低，从而使得国有商业银行彻底沦为政策性银行，形成大量不良资产，成为国有企业信贷资金的最后偿债人。而广大急需资金、资金使用效率相对较高的中小企业在信贷市场，由于缺乏有效担保抵押，导致无法从银行获得贷款。总之，金融抑制导致信贷市场存在逆向选择，利率等金融变量无法实现资源的最优配置，从而使得信贷资金投放缺乏效率，导致银行信贷对经济增长的作用不明显。

2对策建议

一、商业银行信贷风险管理存在的主要问题

1.对信贷风险管理的认识不足

对信贷风险管理在认识上还有偏差，思想上没有引起足够的重视，只重视信贷业务的开展，而忽视对信贷风险的管理；只强调追求短期效益，而忽视对长期效益的考虑；只对信贷发生环节加强管理，而忽视对信贷行为发生前后的管理。出现贷前调查不够细致，贷时审查不够严密，贷后监管不到位。

2.缺乏行之有效的信贷风险控制系统

一方面，缺乏信贷客户的相关评价和考察制度，导致客户信用评价方法不够合理，信贷档案资料漏缺，更谈不上信用跟踪和资料更新。因此，银行在信贷方向选择上出现差错，产生信贷风险。另一方面，信贷风险的相关内控制度滞后，具体表现为信贷流程运行低效、操作随意性强、程序缺失等方面，部门之间原本设置的制衡机制作用较小。

3.缺乏完备的信贷风险预警系统

银行工作人员缺失预警职责的培训，基础管理工作薄弱，对贷后资金的监管不力，造成发放无真实贸易背景贷款。

4.风险管理队伍素质有待提高，管理技术落后

一、银行信贷与海洋渔业发展的实证分析

（一）单位根检验首先采用Dickey和Fuller提出的ADF(AugmentedDickey-Fuller)方法将变量数据读入Eviews6.0，逐个对lnOP和lnAL及其一阶差分DlnOP和DlnAL的平稳性作ADF单位根检验，检验结果见表1。由表1检验结果可知：在5%的显著性水平下，lnOP和lnAL是非平稳的，但在5%的显著性水平下，一阶差分DlnOP和DlnAL是平稳的，均为1阶单整，即I（1）。

（二）协整检验虽然变量经过1阶差分可以变成平稳序列，但用其差分形式建立的回归模型所表示的经济意义不明确，因为它们所反映的是变量和变化量之间的关系，而不是原变量之间的关系。下面利用Johansen的极大似然法对OP和AL作协整检验，根据协整检验阶数用最优滞后期减1原则，滞后阶数取0，检验结果见表2和表3。检验结果表明，在99%的显著性水平下，迹检验和最大特征值检验都认为有1个协整向量，其结果表明变量之间存在协整关系，即lnOP与lnAL之间存在着一个长期稳定的均衡关系。表示它们之间长期趋势协整方程是式（1）表明，从长期趋势来看，金融机构农业贷款对海洋渔业产量具有正向的促进作用，但模型中括号内t统计值在5%的水平上并不显著，反映了长期均衡方程变量系数可能存在无效性，即金融机构农业贷款可能对海洋渔业的发展无积极影响。其原因可能有两个：第一，由于数据可得性，本文选取的应变量数据为金融机构的农业贷款数，而非银行对海洋渔业的贷款数，用金融机构的农业贷款数对应海洋渔业产量可能导致系数不显著；第二，农业贷款对海洋渔业力度的支持本身就不强，导致农业贷款对海洋渔业发展的影响力不强，使得系数不显著。根据该协整方程，从长期来看，农业贷款每提高1%，海洋渔业产出增长0.68%，可见农业贷款的拉动作用并不十分显著。因此，商业银行应进一步优化对海洋渔业的信贷支持，创新信贷服务方式，充分发挥其在促进海洋渔业发展中的作用。

（三）格兰杰因果检验为考察银行信贷与我国海洋渔业发展之间的是否存在显著的因果关系，即为确定lnAL是否是lnOP的原因而进行格兰杰因果检验，检验结果见表4。从表4检验的结果可以看到，在5%甚至是10%的置信水平下，lnAL无法Granger引起lnOP，所有的P值都大于显著性水平，从而接受原假设，认为金融机构农业贷款（lnAL）不是海洋渔业产量（lnOP）的格兰杰原因，即金融机构的农业贷款对海洋渔业发展的支持影响作用不显著。

（四）误差修正模型基于前面的协整检验，可以知道我国金融机构的农业贷款（lnAL）与海洋渔业产量（lnOP）之间存在协整关系，因此进一步通过建立误差修正模型（ECM）来揭示两变量之间的短期动态关系及长期与短期之间的修正关系。一阶自回归分布滞后模型及其等价模型误差修正模型回归结果见式（2）和式（3），其中ecm的系数为正表示误差修正项对海洋渔业产量的增长起到了正向修正作用。由于我国海洋渔业存在诸多弱点和缺陷，产出水平受到诸多因素的影响，当遭遇自然灾害等情况时，海洋渔业产量会低于满足市场需求的均衡产量，此时误差修正作用将提高当期海洋渔业的产出水平。此外，金融机构农业贷款对海洋渔业产出调整产生了不太显著的反向滞后影响，金融机构对其他农业领域的信贷支持挤占了对海洋渔业的信贷支持。

二、结论与建议

（一）结论本文采用经济计量实证分析的方法研究了金融机构农业贷款对促进海洋渔业发展的影响，得出的主要结论有以下几点。第一，从长期来看，金融机构农业贷款对海洋渔业产量的弹性系数为0.6676，这就说明长期来看我国金融机构信贷对海洋渔业存在促进作用。第二，从短期来看，当海洋渔业受到自然灾害和其他一些因素的影响时，金融机构的对农业的信贷会转向其他农业领域，这反映出金融机构对海洋渔业高风险的回避和支持海洋渔业的信念不够坚定。第三，从格兰杰因果检验和协整方程的系数来看，改革开放以来银行对海洋渔业发展信贷投入的促进作用不显著，金融机构应当加大对海洋渔业的支持。

（二）建议本文对于金融支持海洋渔业的发展提出以下建议。1．深化金融产品创新，因地制宜地研发推动海洋渔业发展的信贷产品，拓宽贷款抵（质）押物范围。加大对以海域使用权为质押的滩涂和海水养殖企业的融资支持，允许以应收账款为抵押的贷款。推广渔船抵押贷款，简化贷款流程，对渔民着力发展小额信贷，适当提高渔船抵押贷款额度，满足渔民和海洋捕捞企业的资金需求。金融机构与船舶制造企业可以合作设立金融租赁公司，从事船舶租赁融资业务，为缺乏资金的渔民提供船舶。2．优化金融服务体系，促进小额贷款公司、村镇银行等新型农村金融组织发展，逐步形成政策性金融、商业性金融和新型金融服务组织互为补充的多元化金融服务体系。国家应鼓励金融机构加大对海洋渔业的信贷投入，增加对涉海渔业的补贴。银行和保险公司实施投资和担保战略合作，发展海洋投贷联盟。有条件的地区可以鼓励外国金融机构参与我国的海洋渔业信贷，对于资金需求大、开发周期长的港口建设项目，鼓励通过银团贷款的方式和股权投资的方式予以支持。3．金融机构树立支持海洋生态文明建设的理念，减少对沿海地区高污染、高排放企业的信贷投放，增加对涉海环境污染治理企业和工程项目的信贷投放，切实提高海洋经济可持续发展能力。

一、健全风险管理新体系，确保资产质量保持良好水平

1.高度重视风险管理，抓好各阶段管控重点针对信贷管理，专项布置风险管理工作，明确目标、开展排查、启动周报、严控过度授信、加快风险处置。成立信用风险防控领导小组和若干信用风险专项工作组，集中人员及跨部门协调化解处置风险，同时出台授信违约与信贷主要负责人绩效直接挂钩的考核办法。2.实施全面风险管理理念，完善制度建设实施风险经理委派制，做到风险关口前移；建立信贷风险预审会制度；完善银行风险管理委员会和贷审会的职责和流程；完善客户风险分析制度；扩大风险现场检查范围；加强不良清收。3.加强对监管评级和风险指标的监控持续关注监管评级的排名与变化、后四类风险贷款率、新发生对公、个人后四类风险贷款净生成率等指标，并及时根据相关指标的变化做出相应的调整。

二、加强客户经理队伍建设及考核激励机制

经济新常态发展趋势下银行业面临着新的挑战，同时也对客户经理提出了更高要求，因此加强客户经理队伍建设已成当务之急。必须推行任职资格认证制度，充实一批素质良好、业务过硬、经验丰富的人员到企业信贷业务经营管理队伍中来。举办多层次、多角度的业务培训班，确保企业信贷队伍熟悉企业经营管理特点，在有效识别融资风险的前提下开展企业信贷营销和管理工作。建立客户经理考核机制，将贷款收益、资产质量和客户经理个人绩效紧密挂钩，实现正向激励与责任约束有机结合，建立起权责对等、标准明确、操作简便的长效激励约束机制。

三、全面提升信贷管理精细化管理水平，树立“全流程”信贷管理理念

从做实贷前调查、做真审查核准、做细贷后管理入手，提高信贷管理工作的精细化水平，保持银行信贷业务的健康可持续发展。加大信贷全流程管理力度，严把客户准入关，继续推进实施客户准入集中审议制度，按照区别对待，优中选优的原则，对同一行业内客户实施分类筛选，防止“病从口入”。建立亿元客户贷款集体审议制度，加强对融资大户风险的分析和把控。严把审查和核准关，重点加强对客户实质性风险的审查，防止业务“带病通过”，严格贷款核准和作业监督，确保贷款手续完备。充分利用好贷后管理系统、风险预警监测系统的作用，通过加强财务指标、账户资金流、异常交易行为等情况监控。

四、加快推进企业信用体系建设

1.各地银行应积极配合各地政府进行企业信用体系建设工作，提升良好的诚信环境建立企业信用评价机制，在评级指标的设置方面，应充分考虑企业的成长性、效益性，建立有针对性的评级体系鼓励和支持守信企业，加大对造假、逃废债、制售假冒伪劣产品、不照章纳税等失信企业的打击和处罚力度。

一、CRISP－DM过程描述

1．商业理解。这一阶段的主要任务是确定商业目标，即从商业角度确定项目的目标和所要达到的效果，然后根据这种知识确定数据挖掘的目标。在本文中，该目标就是利用银行现有的真实数据，采用最合适的任务安排和挖掘算法，为银行提供一个现成可用的，经过评估的贷款拖欠者预测模板，而不需要用户自己建立模型就可以解决实际问题。

2．数据理解。数据理解的关键是数据源的选择。本示例为了获得现有的贷款拖欠数据，需要从名为bankloan．sav的数据文件中把流bayes_bankloan．str选择出来。然后为数据源添加一个类型节点，我们可以看出，影响default的因素有:年龄、学历、最近工作的工龄、收入、信用卡债务、其他债务。

3．数据准备。在构建模型时，有些目标字段的值不完整或者是空值，如果不经过数据的处理直接进行数据的使用，可能会导致预测结果的错误，为了排除这些观测值以防止在模型评估中使用，就需要对数据进行处理。在例中，我们为类型节点添加一个选择节点，并在在“条件”框中，输入default=＇$null$＇，这样就可以达到对数据进行缺失处理的目的。

4．模型建立。Clementine提供了多种预测算法，如C5．0、神经网络、Logistic回归等，本文中我们选用贝叶斯网络节点建模，具体的操作过程如下所示。Step1:将一个类型节点添加到源节点bankloan．sav，并将default字段的方向设置为输出，其他所有字段的方向设置为输入。Step2:由于我们构建了多个不同类型的贝叶斯网络，要对它们进行比较，从而确定哪个模型具有最好的预测效果。因此我们在选择节点之后添加三个贝叶斯网络节点，将模型的名称分别设置为“TAN”“Markov”“Markov－FS”，其中第三个模型不仅具有马尔科夫覆盖结构，而且使用了特征选择预处理来选择与目标变量有重大关联的输入。Step3:通过运行上述三个贝叶斯网络节点就可以生成相应模型，在这里我们可以查看它们的详细信息，如图1所示。可以看出，左列包含节点网络图，可显示目标与其最重要预测变量之间的关系，以及各预测变量之间的关系;右侧显示变量的重要性，它表示评估模型时每个变量的相对重要性。Step4:将TAN模型块附加到选择节点，将Markov模型块附加到TAN节点，将Markov－FS模型块附加到Mark-ov节点。Step5:为了避免输入，要重新命名评估图形上的模型输出。将过滤节点附加到Markov－FS模型块。在右侧的字段栏中，将$B－default、$B1－default和$B2－de-fault分别重新命名为TAN、Markov和Markov－FS。Step6:将评估图形节点附加到过滤节点上，然后使用图形节点的默认设置来执行它。这样就可以生成一个收益图表。图2显示，每个模型类型都生成了相似的结果，但是马尔可夫模型要稍微好一些。但是要检查每个模型的预测效果，我们更倾向于使用分析节点而不是评估图形。

二、模型分析

为了从多种模型中选择最佳预测效果的模型，需要利用预测集的数据来检验模型的准确度，对数据流的执行结果进行评估。我们将分析节点附加到过滤节点上，然后使用分析节点的默认设置来执行。在完成模型实施阶段之后，数据流设计中的数据流图如图x所示。图3展示了数据挖掘流程的一个完整过程，这些步骤是在数据挖掘工具的指导下一步步自主建立的。完全符合CRISP－DM标准流程，并且将数据挖掘的流程可视化地展示在用户面前，能够让用户了解并指导数据挖掘的全过程。通过运行分析节点，我们可以得到每个模型的预测效果，具体结果如图4所示:图4显示了依据正确和不正确的预测百分比得出的准确性。就像前面的“评估图形”一样，本图显示马尔可夫模型在正确预测方面要稍微好一些，但是，Markov－FS模型仅落后马尔可夫模型几个百分点。这可能就意味着使用Markov－FS模型要更为方便一些，因为它计算结果所需的输入更少，因此节省了数据收集和输入的时间以及处理时间。

三、总结