网络银行发展范文

当今世界，网络技术的巨大影响力已渗透到经济领域的各个方面以及与经济运行密切相关的金融领域。自1995年10月加拿大皇家银行在美国建立世界上第一家网络银行——“安全第一网络银行”(SFNB)以来，世界各大银行争先“触网”，纷纷拓展各自的网上银行业务。我国金融业上网的浪潮也风起云涌，各个银行相继推出网上银行业务。

网络银行之所以得到迅速的发展，与其自身运行的特点是密切相关的。网络银行的运行不再像传统银行那样依靠“钢筋水泥”建造的分支机构，而是基于网络技术在互联网搭建的虚拟社区中提供服务的虚拟银行。网络时代最大的特征就是信息成本的空前降低。从银行角度来看，与其他交易载体相比，网络是最经济的交易媒介；对客户而言，网络带来的最大好处则在于信息搜寻成本的最小化，虚拟的网络银行使客户可以真正做到“货比三家”，以最实惠的方式完成自己的金融交易。

一、我国网络银行发展的意义

（一）促进商务创新。电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币试验项目的推进，应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。

1、促进营销结构的创新。电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机终端直接授信，即可将信息、软件商品从Internet网上传递给顾客。因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。

2、促进营销方式的创新。电子货币促进了信息商品营销方式的创新，出现了对信息内容销售的新形式，使得可零售的信息内容细分化、计价单位小额化

3、促进结算方式的创新。在Internet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的。由于Internet网上使用电子货币结算的最大优点是成本低，而且快捷方便，因此，解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。

4、繁荣商业，提供商机。随着电子货币在日常生活领域的普及和使用范围的不断扩大，Internet网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，为商家提供了巨大的潜在顾客源。

5、刺激消费，扩大需求。使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本地收回资金，因此可以放心地给顾客发送商品；对顾客而言，免除了烦琐的支付手续，可以轻松地购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。

6、加剧竞争，提高质量。以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和加剧了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。

(二)促使经济活动虚拟化。电子货币的出现，为在虚拟空间(即计算机网络覆盖的空间)开展经济活动提供金融服务，促进了以虚拟空间为基础的虚拟公司的发展。当虚拟的企业经营活动得到普及，以至被社会广泛接受时，将形成虚拟的社会经济形态。

因为电子货币是以电子信息的形态出现的，所以通过使用相应技术，有可能执行货币的某些职能。电子货币通过光纤电缆或电话线即可联网流通，无视距离远近，即使跨越国境，只要是与Internet连接的计算机终端之间，均可直接传递，简单而迅速地完成支付。当资金的流通可以在虚拟空间进行时，即构筑了在虚拟空间从事商业活动的金融环境。正是由于电子货币的出现，在虚拟空间，包括信息流、物资流、资金流在内的全部经济活动才有可能实现，电子货币促使社会经济活动虚拟化，已经并正在对世界各国的金融、经济形成巨大的冲击波。

二、我国网络银行发展的问题

（一）网络基础设施建设不完善，安全防范能力差。对于银行业来讲，除了社会整体网络设备水平低下之外，银行业内部网络构造也还处于很低级的状态，银行内部局域网建设仍很落后，即使是同一个商业银行内部，各个市和市之间，市和省之间，基本上没有一个完整的网络链接。网络安全是金融界的第一生命。我国的网络银行在安全性方面存在不少问题。大部分计算机硬件设备主要依靠从国外进口，许多国产的安全产品，其核心技术也是国外的，这些都成为网络金融安全的隐患。

（二）理财观念和信用观念相对落后，传统银行创新能力不足。目前国人对于财富的概念基本上还集中体现在现金上和有价证券上，难以接受电子货币的概念，要接受网络银行更是不易。在扭转传统文化桎梏、陈旧理财观念和消费行为习惯上可能要付出一代甚至几代人的努力。良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大，身份认证体系还很原始，个人信用制度才在上海试点。信用体系发育程度低，许多企业不愿意采取信用结算交易方式。在银行业竞争日益激烈的今天，产品创新是商业银行取得成功的重要手段和根本出路，是金融业发展的基础。我国的金融体制还是一个严格金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，这种壁垒的结果就是中国的银行业缺乏竞争，创新的动力不足，导致网络银行发展相对缓慢。

(三)中资银行应对外资银行的挑战能力不足。外资银行有雄厚的资金实力和发展网络银行业务的先行优势，可以弥补其网点设置的不足。对个人金融业务的渗透将集中于外币信用卡的发行、清算与兑付，个人投资理财，个人网上金融服务，家庭银行等。一旦网络银行在中国全面展开，中资银行的网点优势便成为弱势。加入WTO后，外资银行能以全能化经营或通过集团方式实现混业经营，而国内银行按目前规定只能实施分业经营，在竞争上处于劣势。

（四）网络银行监管机制和效率亟待完善和提高。由于网络的广泛开放性，网络银行给金融监管带来了新的课题，网络银行不仅易于诱发网络犯罪，还容易产生另一类业务风险，如信誉风险等。要解决这些问题，必须建立一整套完善的法律、法规来进行规范管理。

三、我国网络银行发展的趋势

（一）从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化。随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：

1、有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。

2、已存在的传统银行将既有的封闭型专用网络系统与Internet联网，提供真正的互联网服务。即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

3、业已存在的传统银行在Internet上设立网址。通过主页介绍银行自身情况、有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。

(二)从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放。基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的深度和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

由于Internet形成了世界范围的通信网络，通过该网络使用者无需跨出国境，即可直接利用外国金融机构提供的电子结算服务，并且，可以用实时处理方式，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国内金融机构与外国金融机构之间将处于直接竞争的经营环境。如何增强结算网络的国际竞争力，已成为各国银行必须考虑的重要问题。同时，为了保护使用者权益，1997年5月，10国财政部长、中央银行总裁会议下设的电子货币作业部的报告书中指出：“关于跨越国境的电子货币及电子结算的使用，在法律、行政、司法等方面的管辖权问题是复杂的，并且某些方面可能是不明确的，即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。因此，由外国主体发行的电子货币、提供的结算服务，目前应限定其范围。”鉴于以上情况，我们应密切关注今后有关的发展动向，对结算网络国际化条件下，如何保护国内使用者权益问题进行研究，并随时跟踪国外的研究动向。

四、我国网络银行发展的对策分析

（一）明确网络银行的发展模式。从国外经验看，网络银行的发展不外乎两种：发展新的纯网络银行或传统银行的网络化，两种模式各有利弊。应当承认，单纯由传统的银行来建立网络银行金融体系的难度很大，而单纯由高新技术公司来开展金融服务也是难以树立有号召力品牌的。将我国传统大银行的品牌和新兴高科技手段结合起来，将是未来金融服务业发展的一个"双赢"选择。从这个角度看，我国网络银行发展模式可以定位为传统银行的网络化创新。

（二）加大业务创新和组织创新力度。随着网络经济的发展，金融服务将出现两极化趋势：标准化和个性化，即一是以更低的价格大批量提供标准化的传统金融服务，一是在深入分析客户信息的基础上为客户提供个性化的金融服务，重点是在理财和咨询业务、由客户参与业务设计等方面。要从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户中心主义”。传统银行要充分利用不断发展的大量信息技术深入分析客户，加大产品创新的力度，更好地满足客户个性化的需求。为迎接加入WTO后带来的混业经营，又不违反现行监管法规，可以考虑组建金融集团，通过集团下属的银行、保险、证券公司从事跨行业经营，以满足不同客户的不同产品需求，增强国内金融机构的国际竞争力和可持续发展能力。

(三)解决技术性问题。首先是安全问题。要建立规范措施，增强安全防范意识，加强信息产业、工商企业、银行及公安等部门的协调配合，完善安全技术和硬件设施。为了妥善解决这些问题，一些有远见的银行界人士正与科技界人士密切合作，把网络通信技术和现代密码技术结合起来，使网上购物支付更加便捷、安全。比较有借鉴意义的是美国网络银行所采用的作业系统三重安全防护措施：客户终端浏览器码处理技术、防火墙技术和保护交易中枢不被入侵的可信赖操作系统。其次是方便快捷问题。要解决电脑普及率、光纤覆盖率低、网络的吞吐能力有限等问题。

（四）加强网络银行的监管工作。一方面要根据技术发展修改现行的法律规范与规则；另一方面要制定有关规范电子货币和网上金融服务发展的一系列法律法规，强化对网络银行和网上电子支付结算中心的资格认证，为网络银行发展和网络化金融创新提供法律保障、安全保障。中央银行在在加强对网络银行的监管，加强监管的国际合作，同时要支持传统银行的网络化金融创新。

五、我国网络银行发展的战略分析

如果要加入网络银行业的激烈竞争，那么在制定网络银行的发展战略之前，首先需明确的是，在网络银行时代，由于市场的力量核心向客户转移，在激烈的同业竞争中，网络银行的发展战略将以维护和扩大客户关系为中心，最终通过银行客户关系的不断增值，实现银行利润最大化的目标。在这一前提下，银行的网络发展战略应是由发起战略、组织战略、人才战略和产品战略共同组成的网络战略体系。

（一）我国网络银行的发起战略

1、建立混合性银行。这种战略是由原有市场的参与者投资建立的网上业务渠道。其目的是进一步巩固原有客户基础，降低服务成本，提高经营效率，同时，充分延伸银行原有的品牌优势，并利用网络渠道优化自身形象，改善客户关系，增强自身的市场拓展能力，扩大产品的市场占有率，最终实现传统业务与网络银行的协调发展。我国商业银行的网上业务多采用此种形式，但目前还只是停留在将网络作为一种新的分销渠道的初级阶段，尚未实现传统业务与网络业务的整合。

2、设立全新的经营单纯网络业务的银行。这种战略是由发起人重新建立一家经营范围仅限于网络银行的子公司，除资本纽带外，在品牌、产品开发、企业文化和企业形象上，新的银行都有别于其发起人(公司)。这种战略一般为市场的新成员所采用，其目的是通过全新的品牌形象和客户服务迅速进入新市场，并力争占领市场的一定份额。目前，欧洲的许多非银行机构多采取此种方式进入银行业务领域。

3、开放式的市场战略。开放式的市场战略是以机构既有的良好客户关系为基础，通过从外部获取金融产品，为客户提供全方位的金融服务，建成网上金融百货公司，通过为客户提供多样化的选择，提高客户在本机构的消费额，最终实现客户价值的增值。这类战略一般为已拥有良好客户关系、希望跻身金融市场的综合类网站所采用。开放式的市场战略是电子商务模式下社会分工不断深化、业务品种综合化发展的结果。目前，由于各国监管制度的限制，此种发起方式尚未进入实际运用阶段。

对于我国银行而言，应根据目前所处的市场地位确立其发起战略。对于大型国有银行而言，选择第一种战略，但必须注意加强传统业务与网上业务的整合，这是网络银行战略成败的关键。

(二)我国网络银行的组织战略。组织战略实际要解决的是激励与协调的问题。网络银行的组织战略由两部分组成：网络银行(部)内部的组织战略和网络银行(部)外部的组织战略

1、网络银行内部的组织战略。其组织架构应服务于以下几个目标：迅速获取信息；迅速传递信息；迅速将满足客户需求的新产品推向市场。由于网络赋予了客户更充分的信息以及伴之而来的选择权，网络银行(部)的组织架构必须有利于银行对客户需求和市场变化的快速反应，它要求网络银行内部组织在纵、横两个方向上作到实时沟通与充分协调，从而有利于迅速地做出科学的决策。

2、网络银行外部的组织战略。在此，笔者主要探讨采取混合性(第一种)战略银行的传统业务部门与网络银行部门之间的组织战略。对于此类银行，网络银行部的外部组织战略至关重要。

正如前文所述，网络银行的市场反应能力是它出奇制胜的关键所在。在保证内部组织合理化的基础上，应使网络银行部在整个银行的组织结构中保持相对的独立性，赋予它独立的决策权、人事权和绩效评定标准，使网络银行部直接隶属于总行总裁将是较好的选择。

此外，要充分发挥混合性战略的范围经济和规模经济优势，必须加强网络银行部门与其他部门之间的信息整合。为实现跨业务系统的信息整合，有必要在各服务渠道(包括网络银行部)间建立一个信息协调机制，保障信息跨渠道流动的畅通无阻。

（三）我国网络银行的人才战略。网络银行需要的是具有充分的灵活性、想象力和创造力的熊彼特式的企业家。要吸引具有良好的创造性、敏锐的洞察力、顽强的斗志和敬业精神等全面素质的人才加入网络银行，必须建立有效的激励机制，包括物质激励和精神激励。

（四）我国网络银行的产品战略。以网络直销制胜的电脑业巨头Dell公司主席曾经说过，电子商务时代的市场规则不再是“大吃小”，而是“快胜慢”。网络银行要适应不断变化的市场条件和客户需求，必须在产品开发中保持领先地位。

首先，在产品设计开发上，应在明确目标市场的基础上，力争作到研究一代、生产一代、上市一代。也就是说，要在持续的客户需求信息的支持下，凭借合理的预测，保持产品开发的领先性和可持续性。鉴于网络银行业务的易于移植性，银行要维护自身的竞争优势，保持产品的“差异性”，进而保持对客户的持续吸引力，就必须在产品开发上适度超前。由于客户特别是批发业务客户在金融产品的使用上具有较强的路径依赖产品的超前开发将有利于维护现有客户群，保持客户关系的稳定性，使已有的客户关系不断增值；同时，不断推陈出新，也将树立网络银行志在创新的良好市场形象，吸引更多的新客户。

其次，在产品的集成化方面，有两种策略可供选择。一种是提供综合化的产品(如兼营银行、证券和保险业务)，使客户在一个网络银行上满足尽可能多的金融需求；另一种是提供专业化产品，通过品牌效应，满足客户对度身定制的专业化产品和服务的需求。

再次，在与同业展开激烈竞争的同时，网络银行亦应积极参与同业合作，共同制定行业性产品标准和业务规则，通过把本银行的实践成果确立为市场标准，将有利于扩大产品的市场空间，提高本银行的市场声誉。

最后，作为推出新产品的基础设施，应同步建立网络呼叫中心，实时获取市场反馈信息。一方面这将有利于不断优化产品，提高其适销性；另一方面，为客户提供与传统银行相似的一对一的互动式服务，解答他们在使用新产品时遇到的困难，将大大缩短客户适应新产品的时间，使客户同时享受网络带来的高效率和传统银行人员服务的温暖，这将进一步拉近网络银行与客户的距离，树立网络银行富于温情的形象。