金融支持论文范文

一、理论分析模型

为了分析农村金融支持对农民专业合作社培育的影响，本文从生产要素投入的视角，借助于生产函数传统分析框架，设计了一个农村金融支持对农民专业合作社培育影响的理论分析模型。在该模型中，把农村金融、农村劳动力、农村物质设备作为“投入”，用于培育过程，这样，就得到农民生产合作社培育发展函数模型：Y=f﹙F，L，K﹚﹙1﹚其中：Y代表农民专业合作社发展状况，反映农民专业合作社培育效果；F代表农民专业合作社的金融投入；L代表农民专业合作社的劳动力投入；K代表农民专业合作社的生产物资投入。由于本文的研究重点在于分析农村金融对农民专业合作社培育效果的影响，因此，借鉴温涛等﹙2005﹚，对农村劳动力投入和农村物质设备投入加上一个容量限制L和K，从而得到：如果不考虑分配政策、城乡“二元经济”结构、城乡税收差别等因素的影响，利用这一模型，同样可以考察农村金融支持对农民专业合作社培育效果的影响机理。农民专业合作社培育所需金融支持既有来自于合作社内部的，也有来自于外部的。外部金融支持来源主要有两条渠道：一是政府或社会组织的金融补贴，一般不针对某个特定的农民专业合作社，因而这部分金融支持一般具有通用性；另一是向银行或其他金融机构贷款融资，这部分金融支持一般具有针对性，只是对本农业组织﹙企业﹚服务，因而具有很强的专用性。一般而言，政府提供的通用性金融支持和银行贷款提供的专用性金融支持对农民专业合作社培育能力的提升弹性不会大于1，这是由农业生产的特殊性所决定的，农业本身具有需求弹性较小的特征；另外，银行对农业投资的报酬率相对于其他行业较低。因此，增加金融支持对农民专业合作社培育能力提升的影响是呈边际递减趋势的。命题1：农民专业合作社培育效果随政府提供的通用性金融支持的增加而提升，同时也随银行贷款提供的专用性金融支持的增加而增加，但增加的幅度都呈现边际递减的趋势。为了使农民专业合作社培育效果最优，专用性金融支持随着金融禀赋的增加而增加，金融机构会根据合作社成员的私有金融大小判断其信用程度，从而提供不同程度的金融支持；如果有提升新型经营主体培育的技术条件，新型经营主体会通过增加银行贷款提供的专用性金融支持来扩大经营规模，但由于存在边际能力递减的趋势，经营规模不可能无限制地扩大。农民专业合作社应该遵从“适度规模经营”原则。根据式﹙9﹚可以得到金融机构提供的专用性金融支持与政府提供的通用性金融支持的边际技术替代率为：命题2：政府提供的通用性金融支持与银行贷款提供的专用性金融支持相互之间具有一定的替代性，但边际替代率较小。政府提供的通用性金融支持虽然有利于农民专业合作社培育，但也不是无限度地提供，应限定在适当的额度范围内。这是因为两者的替代性并不是无限制，两者的金融支持力度在数量上应保持适当的比例，这样才能使农民专业合作社在最小社会成本约束条件下获得培育能力的最大提升。根据式﹙9﹚及成本约束条件，可以得到：I=γR﹙γ+β﹚。当β→0时，I≈R，此时，FS→0，这意味着向银行贷款所获得的专用性金融支持减少，主要依靠政府提供的通用性金融支持获得培育能力的提升。反之，当β的值较大时，由于FS与FG具有一定的替代性，FG的增加会使FS有所减少，在资源约束条件R=FS+I下，意味着I有所增加，也就是说当FG增加时，同样的FS可以满足更多的I的需求，也就意味着农民专业合作社规模的扩大。于是，得到：命题3：如果银行贷款提供的专用性金融支持的弹性较小，那么随着政府提供的通用性金融支持的增多，农民专业合作社的规模会趋于缩小；如果金融机构提供的专用性金融支持弹性较大，那么随着政府提供的通用性金融支持的增多，农民专业合作社的规模将趋于扩大。

二、数据来源及变量设定

（一）数据来源现有研究大多集中于宏观层面，原因是数据获取的困难性及高成本性制约了对基层农户的微观研究。为了深入了解农民专业合作社培育的实践，我们对山东省胶州市李哥庄镇、胶莱镇、胶西镇、铺集镇、里岔镇、洋河镇等地的农户进行了实地调研。之所以选择胶州市作为调查地点，是因为胶州市为山东省农业机械化试点县﹙市﹚之一，农业产业化水平较高，并且农业生产具有一定的规模化，已经培育了一批农民专业合作社，具有很强的代表性和示范性。先按照重点调查法选取30个农民专业合作社作为调查对象，然后在每个合作社随机选取6~8个成员作为调查样本，共发放问卷585份。在统计过程中有些调查问卷信息填写不完全，甚至有些被调查者回答不真实，为了防止计量结果产生偏差，需要对样本进行筛选，删除那些问答有缺失的或者前后矛盾的问卷，最终得到486份有效问卷，占总数的83.08%，达到模型所需样本的最低需求。调查主要采用面对面访谈的方式完成，样本成员的基本情况见表1。由表1可以看出，农民专业合作社成员具有很强的异质性，其身份特征也具有显著的差异性。在调查样本中，成员身份有的是农业企业家，有的是家庭农场主，也有专业大户和普通农民，其中专业大户和普通农民是农民专业合作社的主要成员，达到77.9%。农民专业合作社成员的性别以男性为主，年龄主要集中在30~40岁和40~50岁阶段，文化程度主要是高中水平，占46.3%，大学及以上学历占到了19%，相比传统小农户，文化水平明显较高，在某种程度上有利于新技术的采用，以及管理水平的提高，从而有利于促进农民专业合作社培育水平的提高。

（二）变量设定农村金融是农民专业合作社培育的重要要素，为了具体衡量农村金融支持对农民专业合作社培育效果的影响，需要选取适当的变量，并且采用合适的计量模型估计农村金融影响农民专业合作社培育效果做出估计，具体变量选取见表2。1.被解释变量被解释变量设定为社员对农民专业合作社培育效果﹙Y﹚的满意度。培育效果是个抽象概念，很难用数量来直接衡量，因此，在问卷调查中采用成员对农民专业合作社培育发展效果的满意度来间接衡量，尽管有一定的局限性，但是采用此方法使得抽象的评价变成了直接的数量评价。2.解释变量为了解释金融支持对农民专业合作社培育的影响，结合理论模型，以X1代表政府支持的通用性金融支持变量，反映政府对合作社的政策支持，是农民合作社金融支持的外部来源，在问卷中用政府是否给予培育补贴来衡量，“无”=0，“有”=1。以X2代表金融机构对农民专业合作社培育的专用性金融支持，这部分金融也属于合作社的外部金融支持，在问卷中用是否从金融机构贷款来衡量，“无”=0，“有”=1。以X3代表成员自身专用性金融支持变量，反映社员自有资金对合作社培育的影响，属于合作社的内部金融支持，在问卷中用社员的年收入表示，“20000元以下”=1、“20000~25000元”=2，“25000~30000元”=3，“30000~35000元”=4，“35000元以上”=5。前面两个变量没有从绝对数值上来衡量，但是可以将其作为选择性变量来评判，在某种程度上弥补了这方面的缺失。因此，本文认为，为了数量化衡量农村金融支持对农民专业合作社培育效果的影响，采用间接性评价也不失为好的处理方法。3.控制变量为了避免因遗漏变量而造成估计量在小样本下有偏和大样本下不一致，本文对如下变量进行了控制：一是控制社员自身特征方面的变量。包括：社员的文化程度，用X4表示；年龄，用X5表示；健康状况，用X6表示；性别，用X7表示；成员身份，用X8表示。二是控制社员生产方面的变量。包括：种地年限，用X9表示；种地规模，用X10表示；对粮食生产的依赖程度，用X11表示；当地交通条件，用X12表示；农业技术指导情况，用X13表示。三是控制合作社的制度变量。包括：合作社产权制度，用X

13表示；合作社盈余分配制度，用X14表示；合作社民主管理制度，用X15表示；合作社自由退出制度，用X16表示。

三、检验模型与结果分析

（一）检验模型现代经济学分析中经常面临许多决策选择问题或者效果评价问题，即人们在众多方案中选择满意的一个方案，或者对某项行为给“好”或“坏”判定标准。这些问题不同于经典的计量经济学，被解释变量通常不是连续变量，而是用离散的数据表示。如果被解释变量有两种选择，称为二元选择模型；如果被解释变量有多种选择，称为多元选择模型。如果被解释变量有﹙J+1﹚个，那么多元Logit模型可以表示如下。这里，J=3时，为四元Logit模型。多元Logit模型可以用极大似然法对模型整体效果进行评估，并用迭代法得到参数的估计量。借鉴孙亚范、余海鹏﹙2012﹚，本文采用四元Logit模型评估农村金融支持与农民专业合作社培育效果之间的关系。

1曹妃甸发展概况及发展态势分析

1.1当前发展态势曹妃甸拥有着天然港址和腹地广阔等多重优势，国家及省市多项支持政策也陆续出台，加之近期京津冀一体化发展中愈来愈突出的发展定位，曹妃甸的发展越来越受到世人的瞩目，其未来前景十分广阔。

1.2金融力量支撑曹妃甸的开发建设离不开金融力量的支持。2005年，作为政策性银行的国开行就率先投入数十亿资金支持曹妃甸的港口建设和填海造地项目。此后，随着开发建设的不断深入，众多金融机构陆续进入。截至2014年6月底，共有30余家金融机构与曹妃甸开展合作，对曹妃甸的开发建设提供了有力的支持。

2区域自身发展的基础和优势

2.1区域优势独特曹妃甸自身地理条件优越，具有我国少有的天然深水港址资源，具备建设30万吨以上大型深水泊位的天然港址条件，同时兼具环渤海和环京津双重区位优势，成为其未来长足发展的重要资本。

2.2土地资源丰富作为新兴的沿海工业区，经过近几年吹沙造地和基础设施建设，曹妃甸拥有210平方公里土地资源，配套设施完备，在国家土地政策日益收紧的形势下，曹妃甸丰富的土地资源对外界资本更具有吸引力。此外，曹妃甸与陆地之间有大面积潮间带，有450平方公里古滦河浅滩与陆地相连，为临港产业发展提供了良好的自然条件。

2.3政策支持有力曹妃甸工业区作为我国京津冀和环渤海地区重要经济增长极和首批国家批准的循环经济示范区，被列入“十一五”发展规划。党和国家领导人多次到访曹妃甸，对曹妃甸的发展寄予厚望。曹妃甸也陆续获得了国家层面的撤县设区、综合保税区、港区正式对外开放、国家级经济技术开发区等多项政策支持。近期热议的京津冀一体化发展中，曹妃甸作为京津产业重要承载地也日益受到各方瞩目。

2.4金融支持加强截至目前，已有30余家金融机构与曹妃甸开展合作，并通过贷款、信托、租赁、债券、基金、保险等多种形式为曹妃甸的发展注入持续活力，也将成为曹妃甸未来持续发展的不竭动力。

一、金融支持家庭农场发展的困难与障碍

“土地、资金、人才”是家庭农场发展的三大要素。从调查的情况来看，国家扶持政策缺位、土地流转运行不畅、金融机构资金支持不足以及家庭农场主自身素质有待提高等因素制约家庭农场的发展。

一是发展家庭农场的国家扶持政策缺位。部分干部对家庭农场即将成为现代农业发展的重要主体认识不清，更没有引起足够重视。尽管中国人民银行出台了《关于做好家庭农场等新型农业经营主体金融服务的指导意见》，但没有看到涉农金融机构出台系统的专门扶持家庭农场发展的具体实施细则，造成一批发展初期的家庭农场及种养大户希望渺茫，得不到政策的有效支持，影响了组建家庭农场的积极性。

二是家庭农场的融资渠道不畅。第一，缺乏有效抵押。家庭农场的经营初期，一次性投入比较集中，资金需求较大，而且在生产经营中形成的资产无权利证书，自有的固定资产不多且大部分不被金融机构认可，无法通过金融机构所要求的抵质押方式获得贷款，制约了其扩大生产规模和发展。如典型调查中的付某，承包了3000多亩农田，渴望得到金融机构的支持，但没有可作为取得贷款的抵押品。第二，土地流转的法律地位缺失导致抵押融资难。土地流转与家庭农场发展休戚相关，家庭农场所拥有土地主要通过转包、入股等多种形式流转而来。在我国现有法律框架下，虽然《物权法》明确了农村土地承包经营权的物权地位，但确权工作没有实质性进展，也没有看到辖内哪家金融机构发放农村土地承包经营权贷款，农村土地承包经营权可以抵押贷款的说法仍停在口头上。第三，金融支持力度不够。农业是弱势产业，抵御自然灾害和市场风险能力的较弱,特别是对于欠发达地区,家庭农场还刚刚起步，需要金融的大力支持。当前金融机构对这一领域的金融服务还处于空白，如果没有地方政府和金融机构的政策支持，家庭农场很难发展。

三是家庭农场的抗风险能力不强。家庭农场主在融资管理、科学耕作、农田管理、市场行情掌握等方面有一定差距，对新技术、新品种了解较少，农业技术指导不到位，竞争能力和创新意识相对缺乏，应对市场、自然灾害等风险能力较弱。

二、金融支持家庭农场发展的对策与建议

加快农村金融创新步伐，构建财政补贴、金融支持、保险保障“三位一体”的金融服务体系，促进家庭农场健康发展。

（一）强化政府指导。一是呼吁尽快确立家庭农场主体的法律地位，构建扶持家庭农场发展的政策体系，为金融机构的服务支持提供政策保障。二是落实对家庭农场的帮扶政策。地方政府应尽快制定并有效落实《支持家庭农场发展意见》，完善家庭农场注册登记、税收优惠、财政补贴等办法。

一、吉安片区金融支持经济增长效率与全国金融支持经济增长比较实证分析

为了更好的从实证角度研究罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)金融支持经济增长的效率，文章以罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款对支持经济增长的效率为主要分析点进行研究。之所以选择罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款对支持经济增长的效率来分析金融支持经济增长的效率，主要是因为在罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)，信贷是推动当地经济发展的最重要的因素，也是最好量化的因素。通过全国人民币贷款支持GDP增长效率(见表2)与罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款支持GDP增长效率(见表3)进行比较分析，从中找出金融在支持罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)经济增长效率方面存在的问题，为以后改进和完善金融支持罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)经济增长效率政策方面提供参考。罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款支持经济增长效率进行计量分析。本文选择了2007—2013年各年数据，对这两个时间序列取对数以后，建立回归方程:Yt=β0+β1χt+Ut(t=2007，…，2013)，其中χt代表罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款取对数以后的序列，Yt代表吉安片区GDP取对数以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)进行参数估计，得出:从上述结果中可以看出，模型拟合情况较好，拟合优度达到0．971，t检验在5%的显著性水平上统计，结果为显著。DW检验可以确定不存在序列自相关，因此我们得出一元线性模型y=0．18+0．615x。该计量模型结论为，罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款每增长1%，吉安市GDP将增长0．615%。

全国人民币贷款支持GDP增长实证检验全国人民币贷款支持经济增长效率进行计量分析。本文选择了2007—2013年各年数据，对这两个时间序列取对数以后，建立回归方程:Zt=θ0+θ1t+λt(t=2007，…，2013)，其中t代表全国人民币贷款取对数以后的序列，Zt代表GDP取对数以后的序列，再利用普通最小二乘法(OLS)进行参数估计，得出:从上述结果中可以看出，模型拟合情况较好，拟合优度达到0．976，t检验在5%的显著性水平上统计，结果为显著。DW检验可以确定不存在序列自相关，因此我们得出一元线性模型y=0．039+0．758x。该计量模型结论为，全国人民币贷款每增长1%，GDP将增长0．758%。根据罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款对GDP增长效率进行实证检验和全国人民币贷款对GDP增长效率的实证检验分析，可以得出以下结论:罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款每增长1%，罗霄山脉集中连片地区GDP将增长0．615%;全国人民币贷款每增长1%，GDP将增长0．758%。从这两组数据可以看出全国人民币贷款支持GDP增长效率高于罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)人民币贷款支持GDP增长效率14．3个百分点。金融支持经济发展效率可以参照上述结论即全国金融支持经济增率高于长罗霄山脉集中连片地区(吉安片区)金融支持经济增长效率14．3个百分点。

二、金融支持集中连片特困区效率偏低的主要原因

(一)银行资金逐利性，影响金融供给效率追逐利润实现效益最大化是银行作为企业的本性使然，效益的好坏也直接关系到银行的生存和发展，这就客观上要求银行将服务重点集中在实力较强、经营效益较好的企业和行业。而扶贫开发的目标和重点是发展能力脆弱的贫困人口，讲求的是公益性，与银行的“喜好”背相径庭。前些年国有银行“洗脚进城”便是一个实证，银行的“嫌贫爱富”一度造成城乡金融供给严重失衡。以四县(市)为例，据统计农村地区平均每万人拥有实体金融网点仅0．7个，不及城镇四分之一，有25%的乡村仅拥有离行式金融自助点、金融便民点等虚拟金融网点。同时，上级行对信贷严格管理考核机制也让县级行很无奈。如农行明确规定惠农卡农户联保贷款不良率不得超过2%，否则予以“停牌”处理。据调查，目前吉安辖内有3家县级农行因农户小额贷款不良率触及“红线”而遭遇业务“停牌”。在国家新一轮扶贫开发攻坚战中，要让银行再次“脱鞋下乡”，将大量资金投入到见效慢、收益低的农村贫困地区，与其经营效益最大化的目标存在明显冲突，弱化了其支持扶贫开发的积极性。

(二)保障机制缺陷性，影响金融创新效率贷款追偿难，信用环境不健全，导致银行往往是“赢了官司输了钱”，影响了金融产品创新，如2009年井冈山市厦坪镇一兔子养殖户以房产作抵押向中国银行井冈山市支行申请贷款20万元，此笔贷款是该行开办的首笔涉农贷款。2010年该养殖户因经营不善，到期无力偿还贷款，中行向当地法院提起诉讼并胜诉，但由于种种原因至今尚未收回该笔贷款，导致该行上级部门中止了其开办农户贷款的权限。在这种残缺的风险保障机制下，银行往往独自承担信贷风险，对支持扶贫开发项目顾虑较大。

(三)激励措施滞后性，影响金融的配置效率近年来，国家先后出台了《中国农村扶贫开发纲要(2011－2020年)》、《罗霄山片区发展与扶贫攻坚规划(2011－2020)》等，地方政府也相应出台了扶贫开发规划和政策，前瞻性地对新一阶段扶贫开发提出了更高目标和更高要求。据了解，新一轮扶贫攻坚中，四县(市)预计扶贫开发总投资160亿元，需银行配套投入信贷资金70亿元。为了调动银行资金，国家及地方政府也陆续出台了一些扶持金融发展政策，但总体而言相对笼统且难以落实到位，尤其是地方政府出台的信贷投放激励措施往往因财力不足而无法兑现。众所周知，扶贫开发投资周期长、收益见效慢、服务对象广，如果激励扶持措施迟迟到不了位，则难以调动银行参与扶贫开发的积极性。

三、政策建议

1河南省食品加工业中的金融支持问题

1.1资本市场不完善，融资渠道窄中小食品加工企业受自身条件的限制，银行贷款苛刻，资本市场够不着，其资金来源以内源融资为主，有限的资金限制了企业发展。总体上，中小食品加工企业所需资金主要靠民间融资、银行贷款、自身积累，在现阶段，中小食品加工企业在银行贷款方面受到严格限制，而其他渠道融资模式尚不够成熟。

1.2信贷资金集中于优势企业从总体上来看，随着河南省中小食品加工企业的快速发展，需要的资金规模也会越来越大，食品加工企业对银行贷款需求总量不断增大，但信贷资金主要流向双汇、三全这些资金富裕的行业龙头企业。中小企业资金匮乏，却难引银行眷顾，银行贷款旱涝不均严重制约了河南食品加工企业的均衡发展。同时，银行间为争夺有限贷款对象随意降低贷款门槛，加大了银行金融风险的隐患。

1.3融资方式单一贷款是中小食品加工企业解决资金需求的主要手段，在资信等级评价中，中小企业达标难。而一笔贷款从资产评估到审批结束，环节多、时间长、收费多，审批结束资金到账时，往往已过了企业发展的最佳期间，不符合中小企业融资需求小、急、频的特点。

1.4信贷时间短，难以满足企业长期发展需要银行对食品加工企业发放的贷款多是一年期以内的流动资金贷款，主要用于简单的扩大再生产，这种贷款期限短、风险低、回收期短、效益明显，企业不能用于技术的更新和改造，不利于中小食品加工企业的长期发展。

2改进河南省食品加工业金融支持的建议

2.1切实可行的推进金融服务体系的完善政府牵头、鼓励引入股份制银行或非银行金融机构入驻河南扩充金融服务体系。农业发展银行加强发挥自身作用，拓宽商业性服务领域，加大对食品加工产业和涉农产业的支持力度。简化贷款审批流程，适度下放审批权限。

2.2创新金融工具，开发信贷品种银行创新信贷品种，开发适合中小食品加工企业的信贷产品，同时简化审批程序，改进抵押形式，积极促进河南省食品加工业的发展。

一、城镇化对金融的发展的影响

人们的生活、交往及经济关系的发生中心是城镇，不断的集聚人口、资金等各生产要素到城镇中，这样可以优化城镇的产业结构，推动城镇的经济发展，使城镇具有一定的规模经济效应，推动金融业的创新改革，提升金融市场的效率，为城镇化的发展提供支持条件；农村城镇化使农业人口逐渐向非农人口转移，金融服务因为城镇人口的增加而加大需求，金融业产生了更多的业务需求；城镇化的发展使各类信息交换更通畅，使得金融机构进行公平竞争有了必要条件。总之，农村城镇化的发展给金融机构的发展提供了有利的经济基础。

二、农村城镇化建设中的金融支持方略

1.政策性金融机构的支持。中国农业发展银行给予农村和农业的发展提供政策性的金融支持，它具备产业扶持及救济的性质。中国农业发展银行具有商业性的金融机构信用中介的职能，它执行有偿借贷，不过它的业务对象指向明确，一般只针对农业、经济的开发等方面，有明显的政策性倾向。农村的基础设施建设需要大量资金投入，而且农村的商业性金融机构因为基础设施的投资具有回收周期长、公共性质、报酬率低等因素容易造成金融资金供应不足，所以这些农村建设需要有政策性金融机构提供服务，来添补商业性金融机构的资金供应短缺。

2.商业性金融机构的支持。在我国的农村金融市场中，商业性的金融机构主要包括中国农业银行、邮政储蓄银行和农村商业银行及农村信用社的营业网点。为适应我国的社会主义新农村的建设和农业的现代化发展对金融服务的要求，农业银行通过实践探索和总结出新时期服务“三农”的方法，已经在一些地区开展了面向“三农”的金融服务试点工作。目前邮储银行的定位是坚持服务“三农”、服务广大城乡居民、服务中小企业；依靠邮政的网络优势，不断丰富金融产品，积极地拓宽营销渠道，加速完善服务功能。农村商业银行是由农村信用合作社改革，大部分农村商业银行定位于服务“三农”、扶持农村中小企业及县域经济的发展，是农村金融市场不可或缺的一部分。

3.合作制的金融机构的金融支持。农村信用社是我国的农村金融市场上具有合作性质的正规的金融机构，成立于上世纪50年代，自成立之初就以服务“三农”，服务地方经济为宗旨，是支持“三农”发展的主力军。其分支机构差不多遍布所有的农村和乡镇，分支机构的数量众多，农村信用社如此庞大的经营机构网络为农村的金融服务打下了坚实的基础。

4.农村其他金融机构及小贷公司的的支持。近几年来，国家提倡放开农村金融市场，以加快城镇化建设的步伐，更好服农、助农，在此背景下，村镇银行、小贷公司、贷款公司如雨后春笋般蓬勃发展，在一定程度上拉动了农村的经济发展，增加农村的劳动就业率，提高农村落后地区的劳动生产力水平，符合政府解决“三农”问题的经济战略方针。

三、总结

一、茶业联作制管理模式

在合作小组组长的带领下，小组成员相互学习制茶技艺，相互监督用药，完成茶叶种植过程。最后，龙头加工企业以高于市场价10%至15%的价格收购这些农户的茶叶，留样封存后销售。在质量上，在各区域、各联作小组在做好《农药分发记录》《农药肥料使用记录》《农事活动记录》和《茶叶初制加工记录》的基础上，配合公司生产销售过程的全程记录，以及食品唯一的20位电子码进行一件一码管理，从而实现对产品实行全方位的跟踪。一旦产品出现质量问题，只要输入电子码，就能够迅速找到它所使用的原料、生产农户，能够及时发现质量问题的原因，以采取相应的措施防止危害进一步扩大。茶叶质量可追溯体系把生产、加工、销售、消费等环节有效地衔接起来，形成一个可用来全程监管的供应链，确保茶叶从茶园到茶桌都是安全的。农户联保这种管理模式，能极大地增强茶农的自律意识。在种植过程中，按照协议，农户小组实行联保，任何一户违反规定，全组都会失去合作资格，这样的情形一旦出现，信誉受损后的组员农户茶叶销售将陷入困境。因此，茶农平时互相监督规范生产环节，尤其是施肥用药。

二、对茶业联作制的金融支持

“联作制”的管理模式不仅通过科学喷洒农药提升了茶叶质量，也为茶农解决了资金问题。一是企业统一采购农资农药，能够降低茶农的生产成本，农资款不用自己预先支付，公司以批发价大批量购进并分发茶农使用。二是公司统一以现金方式并加价进行收购，增加了茶农的收入，处于市场领导者地位的龙头企业也为这些农户一举解决了销路问题。由于茶叶前期投入较大，规模种植需要贷款扶持。同时，其种植过程中的投入与产出具有一定的时间差，导致在这期间的金融资金流动成为一个阻碍茶业企业发展的大问题，龙头企业为茶农提供肥料和指导等投入也需要一定的资金支持。因此，对茶业联作制的金融支持是此模式运行的必不可少的一环。福建省茶叶企业信贷融资受到金融结构的信贷供给能力和茶叶企业融资需求的制约。目前，茶业联作制模式的资金供给是以福建省提供信贷资金的金融机构为主，企业内部融资为辅的信贷资金供给，以及政策性扶持资金供给，税收减免资金供给组成。以上几种支持构成了茶业联作制的基本金融支持系统。在该模式下，政府信用、金融信用、企业信用与农民信用得到有机结合。第一，茶叶联作制金融支持系统中福建省金融机构所提供的金融支持针对个人、合作小组、龙头企业三种对象以及不同的时节有不同项目不同程度的的金融支持产品。第二，龙头企业和合作小组进行林权质押和动产质押通过担保公司提供反担保。第三，政府对其运作进行组织协调的过程中提供的政府补贴与减免赋税等通过银行反馈给茶农以及龙头企业。这样的模式令金融资金形成一个合理高效的闭环。金融机构分别针对个体茶农、合作小组、龙头企业的三类群体提供同的金融支持产品与服务。对个体农户的金融支持主要有个人生产经营贷款及农户小额贷款两种方式。农村个人生产经营贷款主要用以满足农户家庭单个成员从事规模化生产经营资金需求。农户小额贷款是指对农户家庭内单个成员发放的小额自然人贷款且每户农户只能由一名家庭成员申请农户小额贷款。

对茶农合作小组的金融支持有动产质押融资、多户联保信贷以及流动资金贷款。动产质押融资主要是以动产质押为担保方式的短期流动资金业务，包括贷款、银行承兑汇票、信用证等，对借款人能提供的质物质押方式设定较灵活。多户联保信贷是指位于同一产业集群内的若干借款人自愿组成联保小组，为联保小组内的成员在银行办理信贷业务提供共同连带责任保证担保的融资业务。其主要针对具有一定市场主导权、抵押物缺乏的优质中小企业，在预存一定保证金的基础上，通过多户联保的方式，解决其流动资金融资需求。农民合作社流动资金贷款是指经营行向本辖区内农民合作社发放的用于统一采购农业生产资料、统一收购、销售农副产品等人民币贷款，用于解决合作社生产、经营过程中周转性、季节性、临时性的资金需要。对龙头企业的金融支持有融信保服务应收账款质押和季节性收购贷款。融信保业务是指农业产业化龙头企业在符合条件的保险公司办理了国内贸易信用保险后，银行按保单承保金额的一定比例向其提供的用于满足其流动资金业务需求的本币融资业务。为解决龙头企业在国内贸易交易中，以赊销等结算方式对零售商形成的应收账款无法及时回笼，而提供的短期流动资金需求。应收账款质押融资是指农业银行以县域中小企业（卖方）与买方签订有效商务合同且卖方（供应商）已按商务合同的约定履行了主要义务的应收账款为质押担保，为卖方办理的短期流动资金贷款、银行承兑汇票、信用证、保函等表内外融资业务。通过以符合条件的应收账款质押的方式，解决中小企业客户的短期流动资金需求。季节性收购贷款是指在农副产品收购旺季，为解决农副产品加工、流通、储备企业正常周转资金不足的困难，满足其收购资金需求而发放的短期流动资金贷款以解决龙头企业农副产品收购旺季资金需求量大、时限要求高等困难。

三、结论与展望

泉州安溪县茶业联作制的金融支持系统以金融机构的信贷资金为支撑，结合政府的补贴及税收政策，将龙头企业和茶农以合作小组的形式联系起来，有效地解决了茶农和龙头企业种植过程中资金流的问题，也降低了茶业生产的风险。其中，金融机构对个体茶农、茶农合作小组、龙头企业提供了多种金融支持产品以支持基本的茶叶种植工作。同时，根据茶业等农业产品生产的特殊性提供应对时节变化和农产品产出规律的季节性采购贷款、肥料采购贷款以及应收账款融资等产品。从不同角度为茶业联作制的发展提供了资金的保障。通过对茶业联作制模式的金融支持体系分析，得出金融支持推动创意农业发展有一定启示。第一，地方政府应根据国家大政方针，对茶叶企业制定不同程度的税收减免政策，以引导企业发展，增大茶叶企业的发展动力和活力。第二，不同基础的茶叶企业应通过不同的渠道来融资。银行贷款、抵押借款等以金融机构信贷融资为主的融资之路更适合茶叶企业特别是茶业中小企业的发展。第三，金融机构应针对茶叶等农产品的特殊性分析其特殊的资金需求进行金融产品的制定与服务提供。这更有利于茶业等农产品行业的发展。虽然茶业联作制在其运作模式上带来了新的金融思路与双赢的融资模式，但其金融支持体系还存在一定的局限与更大的发展空间。如金融机构的信贷产品项目较多且面向三类群体提供金融支持，却没有统一的信贷管理机制和融资平台，这将在一定程度上降低了对资金的利用效率。因此，在以后的发展中可以由地方政府牵头建立适应安溪茶业联作制发展的信贷管理机制，建立统一的融资平台。可利用茶叶协会这个团体搭起金融支持中政企沟通的桥梁，汇集个体茶农，专业合作社和龙头加工企业资金需求，统一向银行进行贷款，统一进行资质评估和提供担保。

作者：黄元碧单位：厦门南洋职业学院

一、发挥农业发展银行支持农业产业化的骨干与支柱作用

作为国家唯一一家农业政策性银行的农发行理应成为新农村建设的主力军在支持农业产业化的资金投入上，农发行应在积极稳妥发展以粮棉油收储、加工、流通为重点的全产业链信贷业务，打造支持粮棉油全产业链发展主导银行品牌的前提下，主要负责那些有一定收益，但其微观效益低而宏观效益高，或短期效益低而长期效益高的项目的资金融通，信贷投放重点在农业产业化的启动阶段作为政策性银行，国家最新的政策方针是农发行业务的风向标。2001年中央一号文件明确指出，在风险可控的前提下，支持农业发展银行积极开展水利建设中长期政策性贷款业务，农发行芷江支行应加强与水利部门战略合作，集中信贷规模，提高办贷质量和效率，着力支持纳入中央和省级规划的农田水利建设、病险水库除险加固、江河湖水系治理、重点水源工程建设、农村饮水安全、水土保持和水生态保护等涉农水利项目，突出重点抓好政府关切!有财政资金配套的水利建设项目的营销，跟踪掌握项目实施动态和进度；大力支持城乡统筹发展的新一家。

二、完善农业风险补偿机制

农业保险制度的建设，可以弥补因自然灾害或市场变化造成的信贷资金损失，从而有效分散农业风险，降低信贷资金的风险度。2006年6月26日颁布的国务院关于保险业改革发展的若干意见，明确提出了将农业保险作为支农方式的创新，纳入中国农业支持保护体系，提出了补贴投保农户、补贴保险公司、补贴农业再保险的三补贴政策，为政府经济上支持农业保险提供了政策依据在经济欠发达的芷江，可以围绕湖南省政府办公厅关于开展农业保险试点工作的实施方案和湖南省每年制定的农业保险实施方案，健全农业保险制度，改善农村金融服务。

1.以政策性保险为主，深入推进政策性农业保险。农业生产特别是种养业的风险特点决定了有许多领域需要依赖政策性农业保险支持，也有许多领域可以推行商业性农业保险。从各国农业保险制度的成功经验来看，农业保险基本采取政府组建的政策性保险为主导，商业性保险为辅。芷江市可以政府支持的方式办理农业保险，对于参加农业保险的农户，可以获得信用贷款的支持，也可采用农业保险与发放农业贷款相结合的方式，从而规避农业信贷风险，为支农信贷的安全运行提供保障，同时，鼓励农村金融机构农业保险业务，或者委托政策性银行开办农业保险业务。

2.探索保险支持农业产业化新路径。引导龙头企业积极参加政策性农业保险，引导龙头企业资助农户参加农业保险，既可以减轻参保农民的保费压力，解决农民投保能力低和农民组织化程度低带来的保险运作成本较高的问题，又可以强化龙头企业与农户风险共担、利益共享的合作机制；拓展保险保单质押业务的范围和品种，鼓励龙头企业和农户对抵押物进行投保，鼓励保险机构为龙头企业的生产设施如农房、农机具和农产品质量及相关经营活动提供保险保障。

三、优化农村金融生态环境

区域间资金流动更多地取决于地区信用环境和金融环境，即金融生态环境构建良好的金融生态环境，是实现经济金融良性快速发展的关键所在。必须进一步采取相应的政策措施，优化金融生态环境，加快建立政府、企业、社会各方协调、公平诚信、充满活力的发展环境，使芷江真正成为金融部门投资的洼地。发展的高地，为银地双方互利共赢、共同发展奠定良好的基础。