互联网金融营销方式范文

互联网金融营销方式范文第1篇

互联网金融营销的内涵

互联网金融营销的概念

在互联网时代网络营销是金融组织营销系统中的一个重要组成部分，根据市场营销、网络营销、金融营销、电子商务的相关定义，互联网金融营销可以具体描述为：互联网金融营销是指通过非直接物理接触的电子方式，营造网上经营环境，创造并交换客户所需要的金融产品，构建、维护以及发展各个方面关系，从而获取利益的一种营销管理过程。从概念逻辑上看，完整的互联网金融营销含义，包括传统金融产品与服务的网络营销及互联网金融产品与服务的市场营销两个层面的内容，而互联网金融产品与服务的市场营销又包括线上营销和线下营销两个方面。本文所研究的就是基于这种完整含义的互联网金融营销。

互联网金融营销的主体

互联网金融营销的主体就是进行金融交易的双方甚至三方，不包括金融服务及商品本身。主体分为：卖方、买方、第三方交易中介。

卖方一般就是金融组织，传统金融组织按其承担职能的简易被分为三类：经纪人组织、基金组织和银行机构。而互联网金融的出现推动了金融混业经营（包含了非主营业务）和综合经营（包含了新兴的信息业务），网上银行一般实行混合经营，它们可以作为互联网金融营销卖方的典型代表。

买方主要是政府、企业和消费者等金融产品需求者。

第三方交易中介是指在互联网金融市场上充当交易媒介，从事交易或促使交易完成的组织和个人，例如支付宝等。

互联网金融营销者可以是卖方，也可以是买方或者第三方。谁更积极、主动寻求交换，谁就是营销者。互联网金融营销如果按主体分类可以分为六种模式：卖方对买方、卖方对第三方、买方对卖方、买方对第三方、第三方对卖方、第三方对买方，每一种模式可以包括中间交易平台，也可以有自己的网站不需要中立的交易平台。

互联网金融营销系统

互联网金融营销系统是指构成互联网金融营销整体的互联网金融营销主体、电子货币和网络支付系统、互联网金融营销信息系统和互联网金融营销风险控制系统等各要素之间相互关联、相互作用的结构、关系及方式。电子货币和网络支付系统是互联网金融营销系统的中心，是互联网金融营销主体之间相互交换的核心价值，包括电子金融产品开发与销售、互联网金融品牌推广、互联网金融营销工具和互联网金融客户关系管理等内容；互联网金融营销信息系统和营销风险控制系统是制订互联网金融营销战略和策略的基础，也是把握市场机会、规避市场风险的主要内容。

互联网金融营销系统的发展要以培育和发展互联网金融产品为基础。互联网金融产品包括电子货币、网络信用产品、网络客户关系、互联网金融信息产品等。发展电子货币就是要加快现实货币向虚拟货币的转化，努力发展电子货币、电子交易凭证等资源。发展网络信用产品就是营造良好的互联网金融信用环境，对互联网金融客户和机构进行信用评估和分级，科学地设计和规划互联网金融信用体系，加大对互联网金融风险的监管和控制力度。发展网络客户关系就是在现有的网络客户基础上，提高金融服务质量，做好宣传工作，努力扩展网络空间和客户资源，实现公共信息和客户信息传递的扩散效应，真正把互联网金融的方便快捷带给客户，促进互联网金融营销观念深入人心。发展互联网金融信息产品就是拓宽互联网金融信息的获取渠道，扩大数据库的信息容量，同时对信息来源和信息质量进行严格的识别，加快信息处理和传递，确保有价值的信息能够及时转化成经济效益。

互联网金融营销的现状

互联网金融营销主体的发展

从买方来看，中国互联网信息中心的第30次统计报告的数据显示，截至2012年6月底，我国使用网上支付的用户规模达到1.87亿，网上支付巨大的市场空间，以及在产业链中的重要地位，吸引着网上支付服务提供商不断进行创新和拓展，新支付产品和服务不断涌现，推动更多用户更加频繁地使用网上支付。另外随着智能手机的普及应用，手机在线支付近年来日益得到重视，2012年上半年手机在线支付用户数增加了1382万，增长率为45.2%，增速远远超过整体网上支付。截至2012年6月30日，手机银行iPhone版、Android版客户端累计下载量超过400万次，客户美誉度及市场评价位居同业前列；手机银行签约客户数已达709.03万户，累计交易（不含手机支付）375.28万笔，同比增长429.01%；累计交易金额达1281.01亿元，同比增长185.00%；手机支付累计交易1361.45万笔，同比增长230.00%；累计交易金额为36.46亿元，同比增长309.20%。

从卖方来看，目前国内十五家全国性商业银行、绝大多数城市商业银行都建立了独立网站，具备了网络支付、账户信息查询、转账等基本网络银行功能，最新版本的网上银行系统已经可以实现网上汇兑、网上信用证等业务，极大地方便了个人和企业用户。2011年中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元，截至2011年底注册用户数达到4.34亿。2012年前两季度中国网上银行市场交易额分别达到218.58万亿元和228.87万亿元。另根据各上市银行的2012上半年半年报数据显示，多家银行网上银行的业务量已远超柜台业务量，有些上市银行的网上银行占比超过总业务量的60%，甚至70%。未来，网上银行将成为银行的主渠道，传统银行将全面融入网上银行，甚至不再单独区分网上银行。

从第三方市场来看，我国第三方支付业务蓬勃兴起，第三方支付组织从提供简单的资金结算，发展成可连接产业链各环节和行业上下游的多元化资源整合机构。第三方支付组织通过灵活多样的方式为社会提供支付服务，满足了社会公众的支付需求，促进了支付服务市场竞争，逐步成为互联网金融市场的重要参与者。截至2011年底，全国共有第三方支付组织437家，其中全国性法人机构172家，占39.36%；地方性机构265家，占60.64%，日交易金额达60亿元，这些第三方支付与网上银行共同支撑着中国的网上金融市场。从市场集中度看，支付宝以49.0%的市场份额居于市场首位，占据了第三方支付市场的半壁江山；财付通以20.4%的市场份额位居第二；银联在线、快钱、汇付天下、易宝、环迅，分别以8.4%、7.5%、7.4%、3.0%和2.7%的市场占比分居第三位至第七位，这前7家占据的市场份额达到98.3%，因此其他第三方支付组织份额很少，市场集中度较高。从行业竞争来看，第三方支付机构加速洗牌，市场面临优胜劣汰，各类支付企业根据自身优势，呈现出不同的发展模式，未来将朝着全面型和专业型两个方向发展，专业化分工会越来越明确。

互联网金融营销工具的应用

网络营销工具如搜索引擎、电子邮件、网站、网络广告、微博等在互联网金融市场应用都比较广泛。首先，网站在同质化竞争日趋严重的金融市场上成为企业提高顾客忠诚度和满意度的有力武器，是互联网与金融服务完美结合。相比传统的经营网点而言，网站不但是网上金融的应用渠道，更是企业重要的营销平台。网站作为有效的品牌传播窗口，在金融组织推广自身业务与金融产品的过程中蕴含着重大价值。一个好的品牌塑造效果与宣传力度将有助于提高产品附加值与亲和力，能激发更多潜在客户的消费和投资欲望。其次，金融组织在网络广告投放方面也是非常慷慨，网络广告形式包括展示类广告、搜索排名广告、电子邮件广告、视频广告和文字链接广告等，投入大多集中在门户网站和财经网站。这表明，国内金融业的传播已经从传统媒介营销的竞争如平面、广播、电视等领域转移到了互联网。例如，中国银行的网络推广选择了在阿里巴巴网站的首页投放其赞助奥运的品牌广告，使其赞助商品牌形象的美誉度得到最大程度的提升。第三，自从微博兴起，各家金融组织纷纷在各门户网站开通自己的官方微博，各种网络流行语信手拈来，微博开始成为新的营销方式。2010年，光大银行领先业内首开微博，之后各家企业的官方微博如雨后春笋，经过两年的发展，各家机构的粉丝数最低都是数十万计，招行更是以190万的粉丝数遥遥领先，产品营销、活动介绍、财经信息、理财常识等等应有尽有。最后，交互式营销成为竞争的常用工具。为了以人们乐于接受的方式推广传统的金融业务，各大金融网站不断推陈出新，充分利用互联网资源，与更多的企业跨行业运作，试图开创一种全新的网络合作营销模式。如中国民生银行与小熊在线携手，通过大型益智线上游戏“创智大富翁”活动的运作，推广该行的网上银行业务，就是一个互利共赢、新型网络营销的良好范例。

互联网金融营销存在的问题

营销主体的观念陈旧

首先，营销认识不全面。在金融组织的营销活动中，有的人把营销看做推销互联网金融产品，有的人把金融营销片面地理解为做网络广告，也有人把网络营销看作仅仅是营销部门的事，没有认识到营销的全面性。其次，缺乏战略目标。目前的互联网金融营销普遍缺乏从长远角度来把握对市场的分析、定位与控制，在改善服务态度、优化服务质量、提高服务水平等方面缺乏针对性、主动性和创造性。第三，顾客观念有待加强。在互联网金融交易中，相对于金融组织而言，消费者处于弱势地位，权益容易受到侵害。互联网金融机构容易利用技术和信息上的优势损害消费者权益。如支付宝发生的“一元秒杀”事件，实质上是后台技术故障造成的货品价格变成一元，消费者交易后，全部交易被支付宝取消，消费者权益受损。互联网金融机构掌握了大量的客户信息也可能使客户信息容易泄露。最后，品牌形象没有得到充分重视。拥有市场必须首先拥有一个占市场优势的品牌。域名是企业在互联网上的永久性标识，是在互联网上进行商务活动的基础，具有极高的商业价值。目前很多金融组织还没有意识到品牌形象的重要性。如有的商业银行合理的域名被抢注，有的商业银行分支机构各自设立推广自己的网站，各网站之间又相互孤立、互不关联，这些都不利于整体品牌形象的建立，系统内的整体网络资源没有得到充分利用，不能达到网络营销的最佳效果。

互联网金融营销体制不健全

互联网金融营销涉及众多的参与主体，仅靠市场体制自发调节远远不能满足需要，目前互联网金融营销体制不健全主要表现在监管主体缺位和专业人才缺乏两方面：

首先，互联网金融最大的瓶颈就是安全与风险控制，我国对金融营销监管长期以来严格实行“分业经营、分业监管”，而互联网金融这种融合性的经营模式在传统监管体制下，会导致监管和合作方面的困难，增加交易成本，造成重复监管和监管真空，降低监管效率。

其次，互联网金融作为信息时代特有的产物，其技术含量是不容小看的，要想发展和维护好互联网金融营销业务，这就需要懂得网络技术、金融知识和营销能力的复合型人才。目前金融企业的员工知识构架基本是金融专业，特别缺少既精通计算机网络技术又熟悉银行业务运行和管理决策的，又能够把握顾客需求特点的“新型复合型人才”，企业在招聘和选拔的过程中也大多偏向金融专业。互联网金融营销的竞争实质上就是人才的竞争，互联网金融营销核心人才的极度匮乏已经影响了我国互联网金融的深入发展。

网络营销方式较单一

大多数金融组织开展网络营销时主动营销意识不强，没有充分利用各种网络营销方式积极寻找客户群，开展主动的产品推介和促销。甚至有的金融网站上，竟然找不到企业的联系方式，邮箱地址、服务热线、交换链接、电子邮件、网页广告等多种已经成熟有效的网络营销方式在商业银行营销中未得到充分运用。经营策略上虽然借用了营销概念， 但错把营销当推销， 只是在推销产品时才使用广告宣传和公共关系， 网络营销意识差， 对金融产品信息化的重要性没有给予足够的重视， 还只是停留在理论界的探讨阶段。

金融产品组合的广度和深度有限

目前，在国外互联网金融产品的开发和设计已经进入了为大众量身定做的阶段。而我国有的互联网金融更多的只是将传统银行已有的业务搬到网上来处理，还不能根据每一个客户的偏好、个性为其提供个性化服务。网上金融的最高形式是通过互联网创新，把一些传统银行中无法进行的业务和系统最大可能地整合在一起。我国互联网金融的服务品种相对匮乏，这主要是因为一方面我国网络银行发展的时间较晚；另一方面我国法律规定只能分业经营，不能直接参与证券、期货等其他一些基本操作，而众多非金融机构从事金融业务还存在较高的进入门槛，这在一定程度上限制了网络银行的发展。

互联网金融营销的对策

更新营销观念

首先要树立以客户为中心的营销理念。无论是金融机构经营还是第三方中介都要以客户为中心，以市场为导向，加强市场拓展，挖掘客户需求，重视对消费者权益的保护。互联网金融组织可以通过建立更加透明的信息披露制度、推进互联网争端解决机制建设、建立消费者权益保护机制以及制订责任追究的管理办法等措施，保护消费者的网络权力。要建立客户信息数据库，有计划、分步骤地主动进行业务营销，设计特色产品，推进金融产品和服务的创新，以不同的金融产品满足不同层次的消费需求。

其次创建网上金融服务的品牌。开展互联网金融营销既可以采取统一品牌策略，网上品牌与传统业务的品牌一致，也可以采取不同品牌策略，创建一个全新的品牌。互联网金融品牌的建设需要不遗余力地塑造和提升各自的核心品牌，要注重品牌发展的科学规划，要大力推进品牌家族化建设，还要重视以品牌为中心的整合营销传播运作。

建立完善的金融营销体制

互联网金融营销作为互联网金融整体系统的子系统，是在一定金融区域范围内，代表金融机构通过网络与广大社会客户直接沟通的桥梁，其组织体系创新的完善要求互联网金融组织在现有的组织框架中重新定位，协调处理好与其他机构的分工合作关系。

互联网金融管理者要摒弃过去重业务、轻素质，重使用、轻培养的陈旧观念， 树立起科学的人才观，大力培养集金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、网络工具运用技能等多种知识技能于一体的互联网金融营销复合型人才，加大对网络信息收集、处理、分析方面的人才和网络系统的设计、开发、维护人才的营销培训，促进员工由传统的操作型向营销管理型转化，培养一支既懂网络原理和网络程序设计又懂金融管理，还能熟练运用各种网络工具开展市场营销，具备引导客户、培育客户和留住客户工作能力的人才队伍，使银行永远保持发展的活力。

整合网络营销方式

网络营销方式的整合一是综合各种营销方式，综合运用各种网络营销方法，比如广告宣传可以选择电子邮件、门户广告、博客软文、网络视频等，将自己的品牌影响力最大化，新产品信息可以选择在线黄页、分类广告、论坛、博客网站、供求信息平台、行业网站等平台。二是整合传统营销方式和网络营销方式，发挥各自优势，弥补不足。传统渠道和网络渠道的结合，可以通过演示光盘、FAQ、在线问答、热线电话等方式。这些方式交叉使用效果会更好，比如在在线问答的页面上标示热线电话或网上预约。还可以和其他金融机构的网站进行联合，与各金融机构的交易系统建立网站链接，综合多家金融机构的网上服务，建立综合金融服务网站。

加强新产品开发

在网络经济条件下，随着客户对新技术接受程度的逐渐提高，他们对金融产品和服务的个性化需求和期望越来越高，为了满足客户的需求，扩大市场份额和增强竞争实力，互联网金融营销必须重视新产品开发。

互联网金融营销方式范文第2篇

互联网金融传销是对传统传销活动的继承和创新，既保留了传统传销活动的组织结构与盈利模式，又吸收了互联网平台传播快捷，隐蔽性强的特性，且其以金融投资为幌子吸引民众参与，危害更大。规避互联网金融传销风险在于了解其特性，准确识别性质，谨慎参与。

互联网金融传销的特点

互联网金融传销作为一种新型的传销模式，在组织结构依旧保留了传统传销的金字塔模式，要求成员发展下线获得盈利，但是在新的技术平台互联网的支撑下，其传播速度以及隐蔽性都得到大幅度的提升。以金融产品为卖点的互联网金融传销也更具迷惑性，高额收益率诱使更多群众参与其中，危害巨大。

保留金字塔式组织结构。互联网金融传销的组织结构与传统传销大体相同，都是金字塔式的长链条结构。组织者要求发展人员发展其他人员加入组织，以发展人员直接或间接发展的人员数量作为其计薪依据，以此组成上下线关系。成员加入组织需要缴纳一定的“入门费”，上线的酬劳实际上是由其下线的入门费或投资款项中提取，所占份额较少，绝大部分资金掌握在组织者或经营者的手中，但是该组织形式却能为成员发展下线提供动力。以虚拟货币为噱头的“珍宝币”的传销活动为例，会员需注册才可成为经销商，达到一定的销售业绩即可获得销售奖；此外，发展其他成员的加入也可获得互助奖，即相应的提成。传销活动中普遍采取的金字塔的组织结构和销售计划实际上是资金内部流转下的骗局，一旦下线难以维系，资金链便会出现断裂，投资者血本无归。

传销内容由实体商品转向金融概念。首先，互联网金融传销是基于互联网技术、以金融产品为噱头的传销活动，在传销内容方面与传统传销有所不同：传统传销活动组织成员售卖商品且一般无实体店铺，通过成员囤积商品来满足买卖需求。传销组织者为达到收敛资金的目的而迫使传销组织成员以高价囤入商品，即便销售出现问题也并不损害组织者的利益。由此可见，传统传销是以实体商品为幌子的传销活动。另外传统传销活动一般对成员采取“大班上课”的洗脑模式以增加成员忠诚度，因此识别传统传销尚有迹可循；而互联网金融传销以互联网金融创新为噱头，利用一般投资人对新金融运作模式的无知而进行欺诈，其传销内容涵盖P2P网络小额贷款、众筹融资、虚拟电子货币、网络理财等众多互联网金融业务，真假难以辨别。2016年由反传销网曝光的互联网金融传销平台多达150家，其中包括：MMM金融互助、克拉币、聚宝金融等多种有关互联网金融概念的传销组织。从传统传销的实体商品向互联网金融传销的金融概念的转变使得民众更难辨别传销本质，危害群体更广。

传销手段由强制加入向高额利诱转变。传统传销活动往往具有强制性，将参与者限制在封闭场所，通过人身控制与反复洗脑使其就范。而互联网金融传销采取的手段却与前者全然不同，该类传销活动利用民众的贪婪心理，以高回报率、优厚福利引诱民众自愿加入，再以高额“入门费”对参与成员实施控制。相较于传统传销，互联网金融传销的传销手段更具欺骗性，实际控制效果更明显。以“聚宝金融”为例，其所宣传的投资回报率相当可观，最低投资额为2000美元，在18个月之内可获得每月8%的回报率，发展下线的提成高达8%，且等级越高，回报率也越高。如投资额为第三等级的10000美元，在18个月之后回报率达600%。互联网金融传销以高额回报率束缚住参与者，又以提成鼓励发展下线，使其结构稳固，当资金链破裂，最终损害参与成员的利益。

宣传方式从线上为主转为线上、线下配合。传统传销的宣传方式比较单一，一般只在线下进行。通过成员口口相传、发展下线以诱使更多群众参与，在宣传效果方面要略逊于互联网金融传销，因此参与人数远不及互联网金融传销。互联网作为一种新兴技术在促进金融发展时起到重要的推动作用，但因其发展优势也使得互联网金融传销获得旺盛生命力。互联网具有成本低，受众广、传播快等优点，因此，传销组织者甚至只需要一台电脑便可完成设计、推广、宣传等活动。只要相关宣传的吸引力够强，互联网的特性便能使得传销活动得到广泛传播，参与者源源不断。其次，互联网金融传销的资金周转一般在个人银行账户网银转账或者通过第三方支付平台流转，所涉金额难以明确；传销活动在网上进行也使得线索、证据难以保存，给相关的监管、查处活动带来不少困难。

互联网金融传销的危害

互联网金融传销活动隐蔽性强，且其蔓延速度快，查处困难，一般涉案资金重大，参与人员众多，带来严重的社会影响与危害。

危害多层次社会群体。互联网金融传销与传统传销活动都具有金字塔式的长链条结构，涉案群众众多。而互联网金融传销以互联网平台为基础，突破了传统传销的线下宣传，以线上、线下相配合的宣传模式引诱了更多社会群体参与，其中不仅包含以农民、失业人员等弱势群体，白领、公务员等高知分子也被涉及在内。高知分子参与到传销活动会使得传销组织更熟练地运用新技术，为逃避监管创造条件。因此，与传统传销相比，互联网金融传销涉及群体更多，危害范围更广，监管更困难。以云南“民间私募”传销活动为例，抓获的44名骨干成员中半数为公务员、教授等高知分子。高知分子参与传销活动是社会发展的一种损失，也为社会安定造成威胁。

扰乱金融市场秩序。互联网金融传销以金融创新为幌子，利用社会群体对新金融模式的无知而进行欺诈。当前互联网金融传销屡禁不止的部分原因在于互联网金融行业的繁荣发展。互联网金融打破了地域和时间的限制，具有高效率，低成本，低门槛等优点，是金融创新的成果。作为新金融模式，互联网金融的运行机制尚不完善，相关监管也不健全，为互联网金融传销的发展埋下隐患，而也正是因为互联网金融的“新”，广大群众对其了解并不深入，在互联网金融传销高回报率的诱惑下不免受骗。以P2P网贷为例，截至2016年7月，网贷行业正常运营数量为2281家，关停101家，新增问题平台62家。互联网金融传销的运作模式违反了市场价值规律，其存在是互联网金融行业健康发展的阻碍。

影响政府公信力。传统传销活动一般经成员线下宣传，通过隐瞒、欺骗等方式扩大规模，宣传手法具有局限性。而互联网金融传销组织得宣传方式则更为多样，通过线下诱骗以及线上推广多种途径。为增强其可信度和宣传效果，该传销活动借势互联网金融，利用政府鼓励金融创新而打出“政府支持”的旗号，增强其可信度，以使得更多群体受骗。此外，为使更多群体信服，互联网金融传销组织还会伪造国家的相关文件，普通群众难以对其真假做出辨别。以在杭州发起的“中国蒙商”为例，该传销组织自称为政府扶持项目，借“互联网+”的概念吸引不少群众参与。据调查，仅淳安县就有超过600人被发展为下线，其宣传效果明显。政府在市场经济运行过程起到规范扶持的作用，互联网金融传销组织假借政府名义会导致政府公信力下降，对社会稳定以及市场秩序造成威胁。

互联网金融传销的核心识别方法

金融投资是一种资本性投资，而传统传销往往以实物为基础，通过实物商品的买卖达到收敛资金的目的，因此在识别互联网金融传销时并不能完全从传统传销的角度来判别。群众在接触互联网金融传销之初往往难以判断其运营资质，因此不能准确识别其性质。另外，从互联网金融传销的组织结构方面来判断其传销性质也不适用于对该方面了解较少的群体。

从运营模式角度来识别互联网金融传销是多种辨别方式的核心，主要可从以下几点着手：首先，判断互联网金融业务的投资回报率是否虚高。自2014年至今，央行多次降准降息，五大国有银行的银行活期年利率维持在1.75%，互联网金融行业综合收益率出现下滑，至2016年7月，网贷行业综合收益率跌至10.25%，总体呈现行业自律以及行业规范化趋势。互联网金融传销所承诺的过高的收益率并不符合行业整体趋势，且往往难以依靠其运营模式得到补偿，因此在面对过高的收益率时，投资者需谨慎而为。其次，互联网金融传销往往以高额提成诱使成员发展下线，以此为基础可初步判断该组织的运营模式。正规互联网金融平台一般难以依靠正常运营模式支付高额回报率与提成，以该种宣传方式吸引投资者的组织活动极有可能是利用下线补偿上线的运营模式而维持运转的传销组织。总之，在面对高回报的诱惑之时，投资者需辨别其运营模式以避免陷入传销风波。

打击互联网金融传销的相关策略

互联网金融传销是以收敛资金为目的的非法传销活动，危害社会群体的身心健康、对社会稳定构成威胁，不利于金融市场的有序发展。因此，治理互联网金融传销活动具有至关重要的意义。互联网金融传销的核心特征是其欺骗性，在运营模式方面与正规合法互联网金融公司存在本质区别，因此治理互联网金融传销的重点为规范运营模式、加强监管力度，从根本上加以打击。

建立互联网金融监管协作机制。目前我国打击互联网金融传销的主要力量来自公安机关，但是公安机关在打击互联网金融传销过程中往往力有不逮。互联网金融传销具有隐蔽性强的特点，且其传播范围广、跨区域范围大、涉及人员众多，对于互联网金融传销的识别主要在其运营模式方面。公安机关缺少有效的协作机制，难以获得及时有效的信息、取证困难、介入不及时。互联网金融传销的有效监管需要工商行政管理部门、电信管理机构、银行等一系列单位的协调合作，建立起有效的协作机制，为打击互联网金融传销提供证据，加强信息共享。一方面，公安机关是打击互联网金融传销的主力军，为达到打击效果需拓展案源渠道，配备必要的侦查工具，完善各部门之间的信息交流。另一方面，公安机关还需与网络运营商建立良好的协作机制，网络运营商为公安机关的搜证工作提供相关信息，利用其特有的技术手段为公干机关提供支持。

建立互联网金融消费者权益保护机制。互联网金融快速发展，为行业带来新的活力的同时也催生更多风险，互联网金融传销便是风险之一。消费者权益在互联网金融风险中受到损害，一方面是由于互联网金融监管不完善，另一方面是缺少消费者保护机制。互联网金融传销的主要特征在于其欺骗性，投资者对于互联网金融传销的识别主要通过对其运营模式的判断：是否存在不正常的高额回报率、是否鼓励成员发展下线，存在团队计酬。投资者对于互联网金融传销的判断还需要相关监管部门的验证，因此建立互联网金融消费者权益保护机制是打击互联网金融传销的有效方式。此外，消费者一旦受到互联网金融传销的危害，健全的互联网金融消费者权益保护机制也能在第一时间做出专业反映，对维护消费者利益起到重要作用。

建立互联网金融信息披露机制。互联网金融消费者存在信息不对称的风险，构建信息披露机制有利于规避损失。部分互联网金融传销以P2P借贷或众筹融资的模式进行，具有相当的迷惑性。P2P与众筹都属于直接融资的范畴，目前还缺少制度规则的约束。互联网融资平台起到信息中介的作用，有必要为资金的供给者与需求者如实披露融资信息，为投资者投资提供真实有效的参考。互联网金融传销具有欺骗性，建立强制的信息披露机制降低了投资者被欺骗的可能性，使其对投资项目有清晰、全面的认识，而不因轻率的决断而遭受损失。基于此点，互联网金融平台应建立相关的信息核实系统，在信息审核时如发现项目存在虚假或其他不利情况时应在网站加以披露并向司法机关举报。

推进互联网金融机构信用评级建设。互联网金融行业缺乏权威机构的信用评级标准不仅对其自身发展起到制约作用，也对互联网金融投资者造成潜在威胁。互联网金融行业的信用评级主要在于外部环境、自身运营能力、风险管理能力三个方面。互联网金融业务的开展一部分依赖于外部环境的支持，良好的监管条件与政策支持是其健康发展的基础。自身运营能力是互联网金融行业信用评级的重点，包括组织内部结构、盈利模式等，互联网金融传销自身运营能力低，导致破产可能性大。互联网金融行业面对的风险种类较多，良好的风险管理要求其治理结构健全，抗风险能力强。健全的信用评级体系对于互联网金融机构提高自身运营能力，加强抗风险管理方面具有积极作用，同时也为互联网金融消费者做出投资参考，规避投资风险。

互联网金融营销方式范文第3篇

【关键词】互联网金融模式 保险营销 持续发展

互联网技术的推广和普及，不仅为人们的工作生活提供了便利条件，而且改变了人们传统的生活方式，对经济市场也产生了巨大的影响。对于保险行业而言，这既是机遇也是挑战，一方面为广大行业经营者提供了新的平台媒介，另一方面也冲击着固有的行业理念，加重了保险营销的风险。现如今，人们的保障观念愈加强烈，保险作为维护自身发展，解除后顾之忧的方法，受到了百姓的关注。在这样的实际状况下，保险行业之间的竞争也异常激烈，想要在比拼中取得成功，就必须抓住机遇，迎接挑战，分析目前互联网金融模式下保险营销工作存在的不足，然后提出积极的策略推动行业向前发展，构建合理公平的保险营销体系。

一、互联网金融模式的概述

顾名思义，互联网金融就是将互联网与金融服务结合起来的一种经济模式，它主要是金融机构借助互联网技术为顾客提供的各项服务的总和。随着社会经济和技术的迅猛发展，信息时代已经到来，利用互联网技术办理业务，拓展服务的现象愈加普遍，它不仅改变了传统的金融服务模式，而且带动着金融业务覆盖绿的提高，加快了人们的办事效率，缩短了业务办理时间，为社会经济的发展作出了巨大的贡献。从2011年到2017年，我国的互联网消费金融交易规模持续上涨，也为保险营销的发展带来了积极的推动力。

二、互联网金融模式下保险营销存在的不足

第一，思想观念较为落后。传统的保险营销行业在互联网金融模式下显现出了滞后性，难以适应新时期、新经济模式提出的新要求。一是，互联网金融模式重视创新应用，对保险营销策略提出了较高的要求，但是传统保险行业营销思想过于老旧，过分关注市场与推销，不利于提高整体竞争水平；二是，保险行业参与者固守传统的营销观念，低价促销仍占主导，不利于行业传统的改革，影响了行业健康发展。

第二，创新能力不强。创新是发展的动力，是推动经济向前迈进的基础。在互联网金融模式下，保险营销行业之间的竞争已经到来白热化的阶段，以往的营销战略和体系过于保守，缺乏创新性，难以适应新的经济形势。另外，在行业体系制定中也没有按照实际情况适当的进行更改，不利于营销工作的顺利开展。

第三，营销风险增多。在互联网金融发展中，保险行业要实现可持续发展，有必要积极利用互联网信息技术而开展营销活动，虽然为保险行业创造有利的互联网平台，但可能会增加其营销风险。例如，保险企业的风险管理意识相对较为薄弱，未能针对互联网营销而采取有效的风险管理，导致营销风险可能性增大。可见，营销风险不断增多，为保险行业发展提出阻碍影响。

三、互联网金融模式下的保险营销方法

结合上述内容的论述，我们能够清晰的认识到在互联网金融模式下，保险营销行业遇到的各种问题。想要弥补这些不足，行业发展必须坚持创新，根据实际情况制定健全的保险营销策略，促进行业可持续发展。

（一）更新保险营销理念

想要从根本上强化保险营销行业，完善服务工作，就必须对固有的理念更新发展，从业人员要立足实际，结合市场转变营销思想，适当的创新相关理念，分析互联网金融模式的现状，认清发展的局势。其次，保险营销要注重质量提升，明确管理的重要性，在实际工作中在推动行业前进的同时，还要确保经济效益最大化；最后，保险行业的服务要站在客户的角度，坚持为他们提供最好的服务，并做好彼此的互动和沟通，维护他们的利益。

（二）创新保险营销工作

互联网金融模式下的保险营销工作面临着巨大的挑战，行业想要不断向前发展，就必须坚持创新，开展丰富多样的保险活动，基于客户的需求提供优质的服务，借助互联网平台搭建一个营销的网络体系，派遣专人参与操作执行，并设立专门的机构为客户答疑解惑，适时获取反馈情况，通过互动加强联系，扩展营销渠道，以创新促发展。

（三）创建品牌营销方案

品牌是企业的无形资产，在互联网金融模式下，保险营销的健康发展和持续发展也需要打造专属品牌，树立行业在百姓中的良好形象。具体而言，保险行业要借助互联网渠道，在网站中融入特色产品，在网页的醒目位置做好标志，吸引顾客的注意，占领市场份额。在品牌的创设过程中，还要加强企业与消费者的联系，及时获取他们的反馈意见，突出客户的主体地位；与此同时，还要坚持人本思想，为不同的客户提供个性化服务，立足保险行业的发展扩大经济效益。

（四）完善风险管理

互联网金融模式下的保险营销工作存在着巨大的风险，通过互联网平台开展服务也有一定的安全隐患，不断扩展行业空间，完善风险管理体系，才能防止不必要的损失。

首先，保险行业健全风险评估机制，针对保险产品互联网营销中可能存在的风险隐患问题进行预警，健全风险规避制度，并及时采取措施而消除风险隐患。其次，保险企业应积极利用互联网安全技术，如加密技术、信息识别、身份验证等，以确保保险行业信息的安全性。最后，保险行业有必要加大专业人才培养力度，定期学习和培训，挑选有能力的人参与企业保险营销服务工作，以增强人才储备实力。基于此，保险行业高素质人才有着较强的风险管理意识，可以促进保险行业更为深人的开展风险管理工作，引导保险行业规避金融风险，实现健康可持续发展。

四、结束语

互联网金融模式对保险营销行业提出了巨大的挑战，传统的行业营销观念已经无法适应新时期的新要求。保险行业想要在竞争中取得优势，就必须转变固有理念，不断创新营销模式，树立品牌意识，并强化监督管理和人才建设，从而切实促进保险营销行业的可持续发展。

参考文献：

[1]闫铭.互联网金融模式下的保险营销[J].环球市场信息导报，2016.

[2]杨剑锋.论混业经营与互联网金融趋势下保险营销员的管理创新[J].保险职业学院学报，2016.

[3]粟榆，陈宇靖，张洋.“互联网+”背景下保险营销模式变革研究[J].金融发展研究，2016.

互联网金融营销方式范文第4篇

关键词：互联网金融 差异化 SIVA

引言

过去的一段时间中，互联网金融经历了从荒漠到绿洲的爆炸式发展，以“余额宝”为例，上线仅5个月，资金规模已突破1000亿元，用户数近3000万。与其合作的天弘增利宝基金成为国内基金史上首支规模破千亿的基金。余额宝的推出更是带动了包括网络、零售、传统金融等多个行业涉足网络金融的羊群效应，腾讯和苏宁云商纷纷与基金公司等合作推出类余额宝产品，平安证券、交通银行等也纷纷推出自己的货币基金产品。

研究综述

互联网金融是一种不同于传统直接金融与间接金融的新模式，未来，其很可能成为一种固有的金融模式。在这种模式下，现有的金融业的分工和专业化被大大淡化了，取而代之的是电脑运算技术，金融家和普通百姓都可以通过互联网进行各种金融交易，以往的各种金融交易被大大简化，并易于操作，市场参与者更为大众化，更为民主。（谢平等，2012）Goldman Sachs（2012）预计，未来4年全球支付总量将以年均42%的速度增长，2016年将达到6169 亿美元。互联网金融依托移动支付功能和互联网社区的成熟而产生和发展，我国目前兴起的互联网金融模式主要包括网络基金、保险销售和融资等在内的网络金融服务；包括第三方支付、P2P信贷和众筹融资在内的互联网居间业务以及包括电子银行在内的传统金融服务的互联网延伸。

一般来讲，互联网金融仅包括网络金融服务与互联网居间服务。对于传统金融业造成的影响，学界存在一定的争议，有学者认为（巴曙松，2013）互联网金融的产生与发展，将带动传统金融行业的变革，形成新的竞争格局，有助于金融行业的整合与发展；有的学者（万立猛，2013）则认为互联网金融仍有很长的路要走，现在谈动摇传统金融业为时尚早，而传统金融行业在一些细节创新方面则可借鉴互联网金融模式。

营销模式方面，杜征征（2013）经过研究得出结论，互联网金融营销模式主要存在着营销主体观念陈旧、营销体制不健全、营销模式单一、金融产品组合的广度和深度有限等问题。

我国互联网金融发展现状分析

我国互联网金融起步并不晚，上世纪九十年代便产生了第一家网上银行。而本文将着重讨论金融网络服务与金融居间业务，这部分业务相对于网上支付与电子银行等相对较晚，但发展十分迅速。

目前，互联网金融服务名目众多，据中国电子商务研究中心监测发现，互联网金融包含了网络支付、网络贷款、网销基金等近10个细分领域。余额宝的巨大成功无疑鼓励了众多与互联网和金融有关联的公司，也开始纷纷效仿，利用已掌握的稳定客户资源，开展类似的金融服务。

（一） 以成熟门户为依托的传统金融线上模式

以支付宝“余额宝”为代表的互联网金融服务，主要是通过成熟网站所拥有的广泛客户群体和社会感召力，使目标受众通过日常生活中更为大众化的方式，而非专业性较强的金融机构，来认识和参与金融活动。

基金产品与网站的合作模式，可以看作是现代金融的销售模式延伸。根据CAPM（capital asset pricing model）假设，投资者将根据风险和收益两项因素制定投资决策。根据CAPM，

资产i的预期回报应当包含无风险利率收益、系统风险下的预期市场回报率与无风险回报率之差的收益。作为普通投资者，尤其是相对较为缺乏金融市场相关知识基础的普通百姓，潜意识的无风险利率应当是银行一年期存款利率，以此为基准，衡量投资产品的收益能力。以“余额宝”为例，通过其运作模式可见，“余额宝”实际上是支付宝为用户建立的基金购买账户，通过与货币性基金对接，余额宝能够实现较为稳定的收益，由于货币型基金投资对象往往为安全性较高、流通性较强的货币性金融资产，即定期存款、活期存款、债券以及央行票据。对于普通投资者来说，与定期存款相比，可以近似地认为两者具有相似的风险系数。而投资者可以随时赎回货币型基金份额，但未到期支取定期存款则将损失利息收益。对于投资者来讲，货币型基金产品弥补了投资定期存款丧失的机会成本。随时申购赎回的机制，也弥补了投资者对于中间商的违约风险预测，如支付宝发生违约，投资者可以通过即时赎回来止损。加之，目前“余额宝”的年化收益率约为6%以上，明显超过银行一年期存款利率。越来越多投资者青睐“余额宝”则不足为奇了。

（二） 以线上平台为媒介替代的金融模式

这部分互联网金融服务主要是P2P的信贷模式，简单来说就是互相不认识的借贷双方，通过贷款网站对于贷款项目的描述，以及贷款人的信誉资料等作为基础进行信贷交易。这种模式无疑是具有巨大风险的，由于缺乏相应监管，以及网络本身的不稳定性，导致贷款的还本付息安全性缺乏保障。然而，经济的客观规律就是，较高的风险对应的是较高的收益。P2P信贷网站通常承诺12%甚至更高的年化利率，作为借款人的风险补偿。高利率刺激之下，那些风险偏好度较高的投资人，由于线下投资渠道狭窄、资金闲置、资金收益愿望强烈等等原因，选择互联网信贷。

差异化营销与SIVA模型

互联网金融的特点是，覆盖面较广，一旦厂商进入市场，就不存在其他壁垒，受益于网络的计算能力和巨大的信息量，互联网金融市场基本可看做是一个完全竞争市场。当市场渐进饱和时，厂商之间的竞争将围绕价格展开，最终将产生一个规格产品价格相同的竞争结果。因此，想要在金融互联网化的大潮中站稳脚跟，差异化营销是非常必要的。

SIVA模型是由“整合营销传播之父”――唐・舒尔茨（D.E.Schultz）教授提出的。SIVA是四个核心概念之和，即解决方案（solution）、信息（information）、价值（value）以及入口（access）。

解决方案（solution）。解决方案是当客户面对一个问题时，他或她设计出的一个解决问题的具体办法，这个办法中可能包含厂家提供的产品、服务，以及一套组合方案等等，解决方案可能不止一个，客户就是利用这个意向进行下一步的活动。

信息（information）。信息是一个相当易懂也非常重要的要素，这里的信息主要是指客户通过各种渠道搜寻解决方案相关的信息，比如：品牌、渠道、价格、口碑、使用寿命、操作方式等等。

价值（value）。经过上述阶段的工序，客户已基本整理出一套或几套的备选方案，且较为清晰明确。这一阶段是客户通过诸如询问、搜索、模拟等方式，从不同渠道获取备选方案之间的优劣对比，从而评估各个备选方案的价值，进而确定解决方案。

入口（access）。确定备选方案以后，客户会根据所选取的方案寻找具体解决的路径，从哪里获得资源从而达成方案。客户会寻找并评估方案的执行难易度等，确定每个步骤所必须的途径。

互联网金融营销模式构建

SIVA模型适用于依托于云计算技术支持的现代电子商务。由于互联网产生的巨大数据量，客户每次网上搜索和网上浏览，都可以看作是对厂商潜在的提出购买需求。互联网巨大的信息量对于客户来讲，是一把双刃剑，一方面，可以帮助客户查询全面详实的所需信息，并与其他客户互动；另一方面，由于信息量过大，很容易发生信息超载。因此，为每个客户量身定制的方案就具有更高的成交概率。因此，我们所说的差异化营销的细化程度应当更高，甚至细化到每个人。

互联网金融的营销模式，要从高度的同质化转向差异化，按照SIVA模型的基本模式，应当设计如下的步骤。

（一） 解决方案

互联网金融的辐射面主要为互联网用户，主要目的是提供资产保值增值的解决方案。首先，应当根据客户平时的资金能力进行分类，比如存款量、浏览产品和服务的价格偏好等等；然后，通过简明扼要的广告和推广，将针对不同客户群体的金融产品和服务推送给客户，推送的金融产品可能不止一种，其意义在于，让客户形成一种潜意识，即通过X产品可以理财，而究竟具体程序如何，则不必详述。

解决方案在于让目标客户形成一个印象，有这样一件产品，可以成为其备选方案。其主要路径在于广告、媒体、推送、社交网络等等。营销的差异性从该步骤就开始产生效果，因目标客户是通过细分过的，因此，面对不同的客户，推广的解决方案也从一开始就产生了差别，也就是说企业应当找准客户，定向推广。

（二） 信息

信息步骤是通过前一步的效用，想吸引到的目标客户进行解释和推销，在营销过程中，针对不同的客户，应当采取不同的营销措施，有针对性和偏向性的进行推广。比如，针对年轻客户，尤其是白领阶层的年轻人的理财需求，可以通过新媒体，采取图片及视频等方式进行推广，语言应当暨实用与流行于一体，致力于将复杂专业的专业词汇以通俗易懂的方式解释清楚。

（三） 价值

由于网络的巨大信息量和便捷的搜索引擎支持，客户往往能够从多方面对产品进行评估，能够收集到所需的各种信息。同样，对于互联网企业来说，创新很难躲过竞争对手的眼睛，最终的竞争局面往往都会形成寡头竞争的模式。因此，企业产品应当趋于多样化，多层次化。“懒人理财”的模式是针对客户的吸引手段，而互联网金融企业，则应细化产品，将不同的产品提供给不同需求的人群，为客户评估价值，省去一部分客户无法完成的专业分析。比如可以推出组合式钱包服务，将客户的资金通过其风险偏好的选择不同，为其分层次投资不同风险的产品，或者根据时间长短进行搭配。

（四） 入口

入口是企业为客户量身打造的一种步骤，这一部分，应当尽量减少客户不必要的注册和登记等等步骤，为客户减少不必要的时间浪费。由于高速和便捷的需要，互联网金融也将会同其他互联网业务一样形成品牌效应。

整合后的互联网金融的SIVA营销模式，见图1。

结论与展望

互联网金融是一个新生事物，不可否认它具有广阔的前景，然而，像其他互联网衍生产品一样，互联网金融产品的发展将不可避免的经历混战之后的一统。想要在互联网金融混战中获得一席之地，则需从差异化模式入手，从产品各个方面进行差异化的营销，本文选用的SIVA营销模式，正是互联网时代的一种新兴营销模式，每个互联网参与者都有属于自己的轨迹，我们称之为moments，通过针对性强的一系列营销和推广，实现量身定制式的互联网金融服务，是未来金融发展的一个新的趋势。

参考文献：

1.谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012 .12

2.Goldman Sachs，2012，”Mobile Monetization：Does the Shift in the Traffic Way？”

3.巴曙松.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融，2012.24

4.万立猛.互联网金融对商业银行的影响[J].中国连锁，2013.08

互联网金融营销方式范文第5篇

[关键词]互联网金融；商业银行；个人客户；营销模式

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.44.084

1 互联网金融的客户营销模式

互联网金融是指依托于移动支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融（谢平，2012）。通俗来讲，互联网金融是基于互联网的资金融通活动，是依托互联网向公众提供金融服务的行为。谢平、邹传伟（2012）将互联网金融模式定位为不同于间接融资、直接融资的第三种融资模式，这种模式具备市场信息不对称程度低、交易成本低、中介功能弱化、证券发行与交易网络化等特征，并形成了不同于传统金融的客户营销模式。

（1）基于“平台”的集聚效应。互联网金融建立在平台经济（Platform Economics）基础之上，构建平台的边际成本基本为零，而边际收益却很高。作为虚拟（或现实）交易的空间（或场所），平台通过促成买卖双方客户之间的交易、收取一定的费用以获得收益。徐晋、张祥建（2006）指出，平台参与双方（或多方）的互动，受到特定的网络外部性的影响，表现为：平台上汇集足够多的买方（或卖方），能够吸引卖方（或买方）的加入，形成聚集效应，降低交易成本。以Google、百度公司为例，他们为用户提供互联网搜索服务，不收取任何费用，而用户在使用搜索服务的同时，已经成为网站广告的接收者。

（2）关注“长尾”的规模优势。“长尾”（Long Tail）是对幂律（Power Laws）和帕累托分布（Pareto Distributions）的形象化表述，指小众市场“聚沙成塔”，创造出匹敌主流市场的巨大规模（Chris Anderson，2004）。长尾价值重构的目的是满足“长尾”用户个性化的市场需求。在互联网金融时代，依靠“互联网基因+金融洼地”发展起来的人人贷、余额宝等产品，抓住小微客户的市场需求，在大数据和云计算的支持下，依靠网络平台的规模优势，挖掘出新的、稳定的利润增长点。

（3）建立“普惠”的平民体系。普惠金融（Inclusive Financial System）能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供所需的金融服务。互联网金融企业通过先进的技术手段降低服务成本、改进服务效率、提高服务的覆盖面和可获得性，使偏远地区、小微企业和低收入人群能够获得价格合理、方便快捷的金融服务，人人享有平等融资权（周治瀚，2014），具有与生俱来的“普惠”属性。互联网金融推出支付结算、代购车票等便民服务，为中小企业、小微企业提供融资服务，其业务具有更高的参与度和透明度，对推进金融体系的扩大化、平民化和人性化意义重大。

互联网金融的平台（P）、长尾（L）、普惠（I）特性使其具有交易对象集聚化、产品市场规模化和受众群体平民化的特征，低成本、大批量、广覆盖的优势使其迅速占领金融领域的焦点位置。具体而言，互联网金融的客户营销模式是以快捷便利的支付手段和广阔的交易平台（P）吸引客户，全面获取客户的基本信息、交易明细和社交网络数据（L），借助云计算和大数据处理技术，以低廉的成本分析客户行为和偏好，消除信息不对称，最终以适当的价格为客户提供所需的金融产品和服务（I）。换言之，互联网金融采取的是“以渠道获取数据，用数据描述客户，为客户提供服务”的客户营销模式，与商业银行的精细管理（Meticulous Management）、精准营销（Precision Marketing）、精英客户（Elite Customer）的营销模式形成鲜明对比。

2 商业银行的客户营销模式――以中国农业银行山东分行为例

2010年以来，中国零售银行业务发展迅速，个人存款和贷款规模分别比10年前增长了4.5倍和17倍，客户人均持有产品数从略高于1个增加到4个。麦肯锡（2012）预测，到2015年，中国将成为全球第二大零售银行市场；到2020年，零售银行总收入将达到每年1.5万亿元人民币，其中高净值个人客户和富裕客户收入贡献度约为50%。近年来，商业银行的经营理念从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”，发展战略从“跑马圈地”广布网点转变为提升网点综合竞争力，营销模式从全力争夺客户转变为深度挖掘优质客户价值，更加关注客户地位的提升、客户服务的提升和客户价值的提升。

例如，2010―2014年，中国农业银行山东分行通过运用精细管理、精准营销、精英客户的MPE营销模式，以拓展高价值客户为目标，以优化客户结构为重点，以满足客户多元化需求为手段，夯实客户基础，扩大客户规模，提升价值回报。2014年年末，山东农行的电子银行客户和信用卡跨行活动商户分别比2009年年末增长8.4倍和1.8倍，个人贵宾客户占比提高3.2个百分点、日均资产增幅超过5成。

（1）精细管理，夯实营销基础。精细化管理可以克服商业银行粗放经营现象，通过数据技术控制成本、整合平台，实现效益最大化。近年来，山东农行通过客户关系管理（CRM），延伸服务范围，提升服务水平。一是整合服务平台，实现私人银行部独立运作，财富管理中心与理财中心“营管合一”。二是完善服务体系，建立以财富管理中心和理财中心为旗舰、精品网点为骨干、基础网点为补充的标准化服务体系，建设（改造）网点1100余家；构建“四位一体”的营销服务模式，加强中高端客户的统筹管理。三是加强制度建设，制定实施“客户名单制”、“首席客户经理制”、“客户流失责任追究制”、“公私联动制”四项管理制度，确保了“1+1+N”的客户关系营销服务机制落实到位；建立立体化、多维度的服务监控制度体系，提升客户服务水平。

（2）精准营销，提供个性化产品。精准营销是在对目标市场精准定位的基础上，建立个性化的客户沟通服务体系，实现业务持续发展。商业银行参与“普惠”金融体系建设，多是出于政策监管的要求、企业的社会责任或纯粹的商业动机（张海峰，2010）。但是，在产品研发、设计、宣传、营销时，多采用市场定位明确、客户定位清晰的“精准”营销策略。

山东农行精准定位目标客户，让消费者认识产品、了解产品、信任产品、依赖产品。一是通过专项营销提升单一产品竞争力。针对个人信贷、对私理财、网上银行、信用卡等零售产品，开展“走进”系列专场营销，“理财进县域”专题营销，组织电子银行体验营销，信用卡“赢在大堂”营销。二是通过联动营销提升关联产品认可度。通过上下联动、公私联动，签约“总对总”汽车经销商分期合作项目，营销社保卡、医保POS以及集团企业等大型商户。三是通过方案营销凸显专业化。以综合金融服务方案为依托，创新限售股股东综合服务模式，累计营销上市公司和拟上市公司20家。四是通过口碑营销拓展客户群。实施“私人银行伙伴计划”，老客户人均推荐1～2位新客户加入，新增金融资产规模超过10亿元。五是通过服务营销体现便利性。推广使用个人业务集中作业平台、SIMS-PAD（营销协作器）等新工具，增加西联汇款、跨境电汇、自动理财等网上银行新功能，为客户提供便捷服务。

（3）精英客户，实施分层营销。随着我国社会经济的发展和人口结构的改变，找准关键客户群体、开展个性化营销已成为商业银行提升核心竞争力的必然途径。《2014中国家庭财富的分布及高净值家庭财富报告》指出，中国家庭资产分布不均，最高资产10%的家庭拥有63.9%的资产。可见，对商业银行而言，“二八”定律真实有效，中高端客户资源已经成为重要的战略资源。

山东农行结合金融市场和自身业务发展实际，从客户生命周期、职业特性、客户价值及社会变迁等多个维度出发，筛选出了当前消费市场和经济生活中的80/90后群体、中小企业主、互联网商户、高净值客户四类重点客户群体，制订分层营销方案，并着重针对企事业中层管理人员和企业高管客户群体制订高净值客户生命周期综合金融服务方案。

商业银行的MPE（精细、精准、精英）营销模式日趋成熟，但发展中受到三个方面的制约：一是部分基层行的经营管理模式较为落后，对目标客户未实行分层管理，客户价值不能完全挖掘；二是产品创新进度缓慢，服务渠道较为单一，现有产品和服务难以满足客户多元化投融资需求；三是自助设备利用不足，电子渠道分流有限，低效业务挤占有限的柜面资源。不可否认，互联网金融的PLI（平台、长尾、普惠）模式为商业银行改进现有的客户营销模式提供了一定的思路。

3 互联网金融与商业银行个人客户营销模式相互融合

互联网金融，注重搭建平台汇集客户，强调开放共享公平透明，打造普惠金融恩泽大众，以其在成本、效率、信息和体验上的巨大优势，对商业银行的客户营销模式带来挑战。首先，利用准入门槛低、资金交易处理便捷高效、信息整合能力强等特点，抢夺银行存量客户、拓展网络增量客户；其次，凭借海量数据挖掘技术，挑战传统的客户关系营销管理体系，不利于银行客户结构的优化调整。

不过，互联网金融所覆盖的客户群体，与商业银行的目标定位是有层次分割的，相当于进行错位竞争，会存在压力，但不伤及本元。另外，银行在客户拓展、客户维护、客户服务等领域打造的线下核心竞争力并不完全适合互联网环境。所以，互联网金融对商业银行的个人客户营销模式会有所“改造”，但不会“颠覆”。换言之，商业银行的MPE营销模式要与互联网金融的PLI模式相互融合、取长补短，搭建平台、挖掘数据、服务“长尾”，降低成本、创新产品、整合资源，进一步提升商业银行的个人客户营销能力、服务效率和专业化水平。

（1）推动精细化管理，加强渠道功能整合提升。信息技术的普及、互联网金融的发展带来了客户金融偏好的变化，传统的柜台面对面交易处理方式正在朝着虚拟化、智能化的方向演变；同时，物理渠道在从事复杂业务和客户体验方面具有一定的不可替代性。所以，商业银行应该整合渠道，建立“线上线下一体化”的综合服务平台。

一是坚持物理网点“硬转型”。在综合分析低效网点周边资源、客户结构和未来发展的基础上，有效实施网点的迁址、撤并或改建，将低效网点改建为小微网点或金融便利店；积极探索网点建设新模式，加快新概念体验银行试点建设，提高网点的智能化水平；以中高端社区和大型专业市场等资源富集区域为重点，加快建设功能全、覆盖广、布局优、效率高的自助银行服务体系。

二是实现网络金融“新跨越”。加快移动金融创新，丰富掌上银行功能，加快掌上钱包、近场支付产品的创新应用；在网点配置无线互联网环境，增设智能手机等设备，提高客户体验；加快社交金融创新，推进线上关系圈、互动体验中心建设，开辟微信、微博服务渠道；加强与社交媒体合作，建设银客关系紧密、服务手段丰富的社交金融生态圈。

三是持续推进渠道协同营销。建立统一协调的价格体系，在客户注册、营销推广、销售交易等环节，加强渠道功能整合和创新，实现渠道间功能互补和新产品在柜台、互联网渠道同步上线；有效整合电子渠道客户信息，增强网点、网银、掌上银行、自助银行以及微博、微信等新兴渠道的协同和互助能力，实现“一点注册、全渠道开通”、“一点接触、多渠道协同”的客户体验。

（2）树立“全尾”营销理念，提供整体金融解决方案。麦肯锡（2012）调查显示，影响客户服务满意度的因素主要来自客户体验。客户的金融消费需求日趋多元化，商业银行对于服务的关注点不应局限于单一客户、单一产品、单一要素，而要构建“横向纵向一体化”的服务模式，提升客户体验。

一是优化服务流程，提升客户服务效率和专业化水平。充分利用大数据分析、挖掘和应用技术，全面建立以客户为中心的快速响应、私密贴身的服务流程；依托横向和纵向优势，完善客户服务模式；融合手机银行、网上银行、移动支付、远程交易等电子服务渠道的优势，提升客户服务的便利性和快捷性；提升IT技术支持能力，加强客户服务系统的深度应用推广，全方位、及时、动态地掌握客户需求并准确迅速传导，延伸客户服务链条。

二是加强创新整合，提升客户服务层次和水平。加强与保险、信托、证券、租赁、法律、税务等境内外机构战略合作，整合和调动内外部资源，丰富服务方式和手段，有针对性地满足客户多元化的需求；深入挖掘客户长期财富管理需求，因势利导引领客户的财富传承与投行化、家族信托等高层次综合需求，在有效提高客户服务品质与价值创造能力的前提下，综合解决客户金融需求，提升中高端客户的满意度、忠诚度与贡献度。

（3）完善体系建设，发挥稳健审慎的经营优势。审慎经营是商业银行与生俱来的特质，也是商业银行与奉行“开放”精神的互联网金融的本质区别之一。商业银行转变经营理念、改进营销模式的同时，必须坚持“内部外部一体化”的风控机制。

一是完善服务体系，严格制度执行。以完善分层服务策略、客户名单制管理、首席客户经理制、联动营销服务机制为核心，深入开展客户价值提升活动，进一步健全和完善服务体系；落实好重点联系制度、定期巡讲制度和电话例会制度，加强业务指导和督导管理，强化智力支持。

二是发挥稳健审慎优势，注重风险管理。继续发挥金融风险甄别和风险定价的核心技能、核心竞争力，指导客户关注风险和收益之间的匹配；依托银行自身稳健审慎的经营文化，依托风险治理架构、风险管理技术方面的优势，为客户提供与其风险偏好相匹配的金融服务。

参考文献：

[1]孙国亮.浅析互联网平台经济的发展[J]. 现代经济信息，2008（4）.

[2]谢平.互联网金融新模式[J]. 新世纪周刊，2012（24）.

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J]. 金融研究，2012（12）.

[4]徐晋，张祥建.平台经济学初探[J]. 中国工业经济，2006（5）.

[5]姚万里，博乐阳，徐军.中国零售银行业的新纪元[R]. 北京：麦肯锡咨询，2012.

互联网金融营销方式范文第6篇

从市场竞争的规律来看，网络经济最为普遍地体现着边际成本递减规律这一基本经济规律（王刚刚，2008）[6]，互联网金融一定程度上代表着边际成本递减的趋势。首先，互联网金融作为网络经济时代的新生势力具备网络经济特有的资源优化配置特质。互联网金融借助计算机网络与信息技术迅速崛起，以信息技术为基础,以知识要素为主要驱动，以移动互联为基本工具，通过大数据应用能够增加企业和价格的透明度，降低社会管理的成本和交易摩擦成本(韦雪琼，2012）[7]。其次，信息是互联网金融运作中的核心资源，基于消费群体的投融资需求创新产生的金融信息产品具有明显的客户锁定特性，使其客户规模迅速扩大，正外部性效应不断扩大边际效益，呈现边际成本递减趋势。再次，依据梅特卡夫的网络价值法则，基于移动互联信息系统的在线处理与生成功能促进金融交易规模的迅速扩大，提高整体互联网金融的总价值，满足金融消费群体的效用最大化需求。所以互联网金融低廉的交易成本为其自身的发展提供了良好基础，在信息共享、资源配置优化的全球经济浪潮中，互联网金融的边际成本递减特点赋予自身强大的生命力与活力。

二、先进的数据技术

互联网金融的大数据应用与信息处理技术在解决传统的客户准入、产品营销以及风险管理上优势突出。在客户准入上，互联网企业通过网络痕迹处理技术，可以在日常运营中积累大量超越一般财务报表的客户“软信息”，并通过计算机数据分析实现数据的标准化、结构化，通过计算机行为跟踪技术实时调查、监督客户的交易行为，有效地甄别异常状况，消除信息不对称障碍。在产品营销上，互联网金融企业联合电子商务平台、第三方支付等组织将互联网大数据资源、搜索引擎技术与金融咨询、在线服务等金融专业技术相互融合，借助系统化数据仓库，通过清单式筛选集中整合目标客户，及时准确地触点营销，将互联网金融营销推向综合化、批量化、精准化和多元化。在风险管理上，互联网金融基于互联网数据挖掘技术，利用交易记录、买家评价等客户信用代表性指标，构建互联网信用评价体系和信用数据库，识别网络客户信用状况，通过公开违约和降低评级信息等方式，增加违约成本，有效控制金融风险。

三、互联网金融侵蚀态势冲击商业银行

当前，互联网企业借助自身固有的优势条件，在支付、结算和融资等金融领域广泛迅速布局，以不断高涨的势态逐步改变银行独占资金的格局，以不可逆转的侵蚀态势冲击以商业银行为主的传统金融，对传统银行的核心业务与盈利能力层面带来颠覆性、系统性、综合性、持续性影响。

（一）互联网金融冲击商业银行支付中介

从理论上讲，金融脱媒滋生互联网金融参与金融市场竞争，互联网金融创新符合金融脱媒的大趋势和内在逻辑。支付结算中间业务作为传统银行的三大核心业务之一，正遭受到互联网金融的全方位挑战，集中表现为互联网金融脱离传统金融机构中介人，资金供需双方直接进行交易，资金在传统银行之外循环。随着互联网第三方支付平台交易的活跃，基于个人通讯设备以有线或无线通信技术传输货币价值结算的互联网在线支付规模呈爆炸性增长，互联网支付系统直接占领银行支付系统平台，颠覆商业银行长期以来的支付中介的地位。从中国人民银行统计的数据看，截至2013年末，全国共有人民币银行结算账户56.43亿户，较上年末增长14.93%，增速放缓4.53个百分点。其中，占银行结算账户的99.37%的个人银行结算账户56.07亿户，增速放缓4.56个百分点，互联网支付系统特别是移动互联网支付结算系统正快速蚕食传统银行的垄断地位[8]。2013年第四季度中国第三方支付市场移动支付（不包含短信支付）交易额规模达到7750.8亿元，与第三季度相比增长131.9%；支付宝、拉卡拉、财付通占据了超过市场90%的份额，对商业银行的支付业务的冲击进一步加剧。[9]

（二）互联网金融冲击商业银行融资格局

随着利率市场化进程的推进，存贷款利差在长期趋于收窄，对于数量众多、管理不规范、信息不透明的小微企业而言，从正规金融获得信贷资金的难度加大，银行产品和服务的可获得性低。一方面，网络融资平台以搜索引擎集中客户削弱冲击传统银行的客户开发力。互联网融资平台借助大数据挖掘、分析和运用技术，整合外部资源搭建的电商融资平台、P2P融资服务平台，准确锁定并细分目标客户群，减少客户开发成本，冲击传统银行的零散营销模式。另一方面，网络融资平台以市场价值撮合交易消减传统银行的资源配置力。网络融资平台依据客户融资金额、利率与期限，遵循撮合成交的市场机制，以线上或线上线下相结合的方式，实现批量化与专业化的一对多、多对一等多种金融借贷组合模式，满足小微企业不同成长阶段的生命周期性金融服务需求，提高资金匹配效率。互联网企业不依赖于实体平台进行纯粹的客户集中与撮合交易，是一种脱离传统金融银行中介的侵蚀活动，冲击以商业银行为主的传统融资格局。

（三）互联网金融冲击商业银行分销渠道

运用大数据展开金融产品营销成为互联网金融企业抢占销售市场份额的惯用策略。不同于传统银行的单一销售模式，互联网金融打破物理渠道借用平台优势，通过打包销售向处于各个交易环节的客户提供组合型产品，互联网大数据的分销渠道与营销理念冲击商业银行零售营销模式，物理渠道延伸至虚拟渠道。在客户锁定方面，互联网金融企业雄厚的数据积累与系统化处理技术为批量化分销提供基础。互联网使用者的访问数据经过客户行为分析、目标客户筛选、数据挖掘等处理，搜索客户金融需求，目标客户定位更精准，市场管理更精细。在产品营销方面，互联网金融企业多样的金融产品与展示形式平台，通过与金融消费者的互动支持金融消费创造体验价值，以多层分销渠道加快对传统银行物理营销渠道的客户分流。

（四）互联网金融冲击商业银行盈利方式

在传统的单一盈利模式下，传统银行的收入结构由核心业务结构决定，收入来源由利差决定；其绝大多数都是依靠大企业、高端客户存贷款业务寻求综合收益，盈利能力的提升基本延循粗放式增长模式，极易受到市场波动与经济浪潮的影响。虽然目前部分银行转向单纯追求低成本低风险的金融服务，但此类调整对盈利水平与盈利能力的贡献度明显不足。在互联网金融模式下，大数据分析技术可以根据目标客户的消费模式以及消费习惯实现初步甄选，专注于快捷、高效、低成本的通用服务，提高了金融需求和服务渠道共性的集中度，一定程度上改变商业银行传统的物理网点分层服务与盈利模式。受到互联网金融的挤压，银行业绩增速持续放缓，2011年全行业利润增速为36.34%，2012年为18.9%，2013年上半年同比增长13.83%，较2012年上半年增速下降9.47个百分点。[10]互联网金融热浪冲击着商业银行盈利方式，削弱商业银行的盈利能力，蚕食其利润来源。客观上，互联网金融的行业标准和产业格局尚未形成，互联网企业涉足金融态势冲击传统商业银行，多形式的互联网金融逐步显示对传统金融模式的替代效应，其侵蚀态势引发银行业的“骨牌效应”。从短期来看，互联网金融新势力的变局尚不会颠覆传统银行业。从长远看来，移动互联交易规模的日益壮大以及监管的日益严格，互联网金融势力也必将逐步完善信用创造和融资服务这两项银行核心功能，从而对传统银行业产生根本和深刻的影响。

四、互联网金融时代商业银行的应对策略

从当前发展态势看，互联网金融的崛起正改变着金融业态，并将引起商业银行深刻的变革。面对互联网金融侵蚀势态，从发展战略的高度审视互联网金融业态，重视大数据的开发利用，主动推进互联网技术与金融的深度融合，实现经营理念、管理模式、组织架构、产品创新、业务流程、数据技术、风险防控等领域进行的全面调整和深度转型。同时将其作为调整结构转型发展的有效抓手，灵活应对，不断强化核心竞争力，提升金融资本的运营效率与盈利能力，在适应调整中以竞争求发展，是传统银行适应时代要求的重要选择。

（一）树立互联网思维做实用户体验

从运营思维上谋变，实现传统网点产品推荐与移动互联用户体验的有机结合。对于传统银行而言，应战互联网金融的步步侵蚀重要的是从经营理念上谋变，运用互联网经营思维做实用户体验，提高用户黏性。针对客户群体金融需求的快速变化，传统银行应加快转变服务意识，由“产品中心”向“客户中心”转变，摒弃一贯的物理网点推销式经营，选择互联网平台探索“大数据”经营模式。根据数据信息细化客户群，在互联网特别是移动互联客户端定制多样化的金融服务方案，满足众多客户自主通过移动金融服务系统中自主选择和灵活下载的用户体验诉求。

（二）应用互联网营销拓展服务渠道

从营销渠道上谋变，实现传统物理网点营销与新型移动互联营销的有机结合。商业银行应对互联网金融的分销渠道侵蚀同样可利用互联网模式，深度挖掘互联网整合力，将传统银行的核心业务与移动互联对接，拓展线上营销与服务渠道，密切前后动，推进集约化管理。传统银行拓展营销服务渠道关键是充分发挥自身资金实力、社会认知、基础设施、物理网点等各方面的优势，提升联动运营能力，将客户营销、产品应用、风险管控、数据处理等集中于信息技术层面统一设计。最终形成以物理网点与虚拟网络并行，线上与线下同步的客户开发，跟进营销的互联网模式，谋求双倍的盈利。

（三）整合互联网模式升级业务体系

从业务体系上谋变，实现金融工具在线集中与金融产品在线集聚的有机结合。应对互联网金融侵蚀，传统银行若简单地将产品、业务置于互联网之上是远远不够的，关键是开发适合金融互联特点的金融产品组合，升级业务体系融。一方面，充分利用综合资源将传统银行中后台信贷管理系统、客户关系管理系统与在线金融、移动金融、电子商务、融资平台等新兴技术模式加以整合，形成在线业务办理的O2O经营模式。另一方面，融合线上与线下的信息将网上支付、投资理财、网络信贷等功能集中于特色网络金融产品之上，构建与网络银行相适应的业务体系，同步升级业务流程，实现一站式综合金融服务模式。

（四）遵循互联网逻辑组建专属架构

从组织构架上谋变，实现传统金融组织构架与网络金融组织构架的有机结合。打造互联网金融专属组织是一个系统战略，需要遵循互联网逻辑，凸显金融属性。一方面，互联网金融属性决定专属组织要联合创新研发与信息技术管理部门，独立于对公业务与对私业务，以从专业部门到事业部门再到专营银行为构架目标，为银行的网络营销转型提供组织保障。另一方面，互联网逻辑思路决定专属组织需要从互联网金融的功能出发，具体划分移动支付、网络信贷、互联分销等职能部门，重点调动全行资源，寻求在客户网络营销、产品研发推广、网络金融服务等相关领域的突破。

（五）运用互联网技术夯实数据管理

从数据管理上谋变，实现基础数据仓储建设与综合信息融合处理的有机结合。大数据是连接平台、用户、金融的重要工具，运用互联网技术夯实数据管理是银行转型发展的重点。一是夯实数据仓库建设。除了银行账户、交易记录、协议签约等信息，传统银行应拓展信息渠道，广泛搜集用户商品在线订购、商户经营、物流配送、信用评价等非金融信息，进行结构数据和非结构数据的标准化处理，建立数据仓储库。二是提高信息融合水平。根据客户消费习惯与金融诉求建立涵盖客户条件与产品条件为主的综合信息查询系统，并以此作为数据模型的参考体系，提高目标客户属性与产品特征要素的匹配度。

（六）借助互联网创新加强风险防范

从风险防范上谋变，实现网络业务创新发展与交叉金融风险防范的有机结合。传统银行所面临的金融风险并不会因为网络金融业务与产品的创新而消失，借助互联网金融创新，提升风险防控方法与手段，实施风险分类管理。针对利率市场化进程中的风险，实施差异化灵活定价方法及时化解；针对平台客户违约风险，加大线上线下的双重违约惩罚，降低客户信用风险；针对全电子操作流程中的技术风险与操作风险，提高管理人员的风险意识，给予用户线上操作演示与风险提示；针对互联网效率所提升的风险发生、转化、蔓延速度，完善风险预警以及突发事件处理机制，加大风险处置机会，降低风险传染概率。

五、结语

互联网金融营销方式范文第7篇

关键词：互联网金融 金融

一、什么是互联网金融

谈到“互联网金融”，人们总会发出疑问，它和传统的金融行业有什么区别，是不就是互联网与金融的简单结合？

简单的说，互联网金融是一种依托于移动网络技术发展起来的新的业务模式。是传统的金融服务功能在互联网充分普及的前提上，创新出的业务领域。然而，互联网金融并不是简单的互联网技术的金融，而是充分融入了互联网思想、互联网精神下的金融业务开展模式。互联网金融在依托传统金融服务最基本的融通资金的功能的基础上，利用互联网的手段，赋予传统金融服务更多的信息量、更快捷的业务办理方式、更低的中间服务成本、更高的客户参与度、更广泛的金融服务边界与受益群体等特点。可以说，互联网金融是依托在互联网的技术平台与手段的基础上来实现资金的融通与支付功能，并以互联网的方式实现金融中介作用的一种新兴的业务领域，同时又融入了许多非金融的业务形式。

二、互联网金融与传统金融业务模式的对比分析

我国的互联网金融，是在中国金融业改革大潮的背景下的创新业务模式，是伴随着中国金融体制改革与普惠金融的理念下中的金融创新。当互联网金融业务的创新一次次刺激着银行存款的搬家，人们逐渐开始享受货币资金增值与消费流动性需求的双重需要。投资与消费的矛盾、流通与收益的矛盾已经不再水火不容的非此即彼了。各种“宝宝类”理财工具的出现无疑让传统金融业面临着巨大的思想变革与挑战。

金融所提供的最基本的功能包括资金的融通，即为资金供需双方对于融资的额度、期限、价格、风险与收益等方面提供相应的中介服务，就是所谓的间接融资。这一切中介作用的基础是信息的不对称。然而，在互联网金融所创新的业务模式下，大数据理论、云计算的应用，互联网和移动通信技术的普及，正在逐渐打破这种信息的不对称格局。从专业的P2P到P2C的业务模式的开展，资金供需双方在期限、价格、风险与收益等方面的信息不对称程度已经非常低，相关信息的匹配基本依赖于网上的信息沟通，资金供需双方直接通过网上完成需求的匹配、资金的交付与收取，大大提高效率的同时，也降低了交易成本，实现了资本市场上直接融资的资源配置效率。当然，这种业务模式现仅在资金量较小的业务范围内开展，然而，在大数据理论日益为各界所接受并普及的今天，随着人们各项行为逐渐被予以数据化，风险定价与风险管理不再局限于对于企业报表的审核与现场实地调研，而是逐渐开始应用大数据理论下的数据模型的设计、完善与分析来实现风险识别与定价。大数据理论的应用在一定程度上降低了信息的不对称及透明化程度，提高了资源的配置效率，并逐渐引导一种去中介化的状态。

当然，由于互联网金融所融入的大量非金融因素的存在，对于互联网金融的监管与风险控制正在被金融监管机构所重视。互联网金融业务模式的拓展与创新已经在一定意义上突破了传统金融监管模式下的框架体系。应该说互联网金融的出现是对传统金融业务与创新模式的一种颠覆式的突破，互联网金融到底能走多远，不仅取决于金融改革的力度，而且依赖于互联网技术的逐步发展。

三、互联网金融对信托行业的启迪

从信托行业迅速发展的这几年来看，信托产品的营销主要依靠银行发行、第三方理财机构代销等方式。然而，2013年度经历了几件信托兑付事件后，信托在国有大行的发行渠道已经越来越狭窄。随之而来的银监会出台的“99号文”明确提出“防止第三方非金融机构销售风险向信托公司传递”，被业内同行们解读为银监会对第三方代销渠道收紧的意图明显。在原有产品销售渠道逐渐萎缩，新的有效营销方式尚未明朗的情况下，如何有效突围成为摆在信托公司面签的当务之急。直接铺设营销网点非一日之功，相应的成本压力大，业务转型代价高的特点也使得近几年来信托公司逐渐谋划自建网络营销渠道，突破实体网点的时间、空间限制，为客户提供全新的基于互联网金融模式下的客户体验。

当然，由于现有信托产品的客户群体主要为高净值人群，部分年龄偏大，且信托产品有面签要求，在一定程度上阻碍了信托行业对于互联网金融的积极性。然而，从信托产品及信托业务的营销来看，搭建一个充分考虑客户体验度的网络直销平台与业务推广平台，利用微信、微博等定向推送并展示信托产品信息，对于资金提供方客户及融资方客户的定向理财或融资需求个性化设计产品等，将以产品为中心的设计理念调整为以客户为中心的服务营销理念已经刻不容缓。在互联网金融推崇的客户体验度第一的理念下，如果信托产品面对高起点的理财客户群体依然不能提供更高品质的服务，又谈何增强客户黏性。结合互联网金融的发展优势及信托行业及产品的特点，笔者认为，信托行业对于互联网金融应有的态度不是排斥或静观其变，而是充分估计在互联网精神冲击下的金融变革为信托行业所带来的影响，在信托行业面临业务转型的大背景下，充分利用大数据理论，布局并打造信托产品营销、直销与综合服务平台。

在中国的高净值人群逐渐年轻化的背景下，互联网金融理念正逐渐深入至由低至高的各个层次的理财群体，那么信托行业亦应充分吸收并运用大数据理论，对于信托产品的营销、直销与综合服务平台不能仅仅停留在单纯的为客户提品交易与资金划转平台的阶段，同时应考虑：

网络营销、直销与综合服务平台不能仅提供电脑端的操作界面，应同时提供基于手机等移动网络技术端的操作平台，将信托的功能与信托理念通过日常的微信、微博共享等方式予以定向推送，同时针对现有客户提供跟踪式的产品信息推送服务，让高端客户能够体验更全面的金融服务。同时移动支付端的普及也将充分提高客户信息浏览、业务办理、业务咨询与反馈的体验度，并通过网络技术的应用有效降低单位成本。

通过将客户网络行为的数据化，运用大数据理论将基于此平台上的信息予以充分挖掘并利用，通过互联网的沟通方式充分了解客户的使用习惯及交易特点，让基于大数据理论下的强大信息量为信托公司的产品设计提供新的思维，开发出适应特定人群的产品，让产品及业务营销变得有的放矢。

互联网金融营销方式范文第8篇

直销银行定位于面向网络客户发行电子银行卡，通过互联网向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主。

为加快直销银行业务发展，可建立“直销银行金融实验室”，增设网络合作商营销维护岗、线下合作商营销维护岗、社交媒体运营维护岗，并组建网络理财经理团队，负责具体客户营销与维护。

关键词：互联网；直销银行

科技的进步让“现实生活”与“网络生活”成为了两个“平行的世界”，零售银行业的竞争也正从线下蔓延到线上。大力发展直销银行业务，通过互联网获得和维护客户，将有助于商业银行突破物理网点限制，壮大零售客户群，增加产品销量，提高中间业务收入，探索“低成本、高增长”的新型零售银行发展之路。

一、商业银行网上发展模式瓶颈分析

（一）瓶颈原因分析

现有电子银行主要定位于物理现金柜台的替代，主要是服务于存量客户，而在通过互联网营销新客户的应用基本是空白，造成这种观念差的原因可能有以下几点：

1、客户少。很多人认为，现在网络用户主要是年轻人，以学生居多，不是银行的目标客户群，不值得投入。

2、开户难。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求，银行既要留存有效身份证件的影印件，又要对申请人身份进行核实，这给在互联网上开立账户造成了困难。同时，《商业银行理财产品销售管理办法》也要求客户第一次购买理财产品必须到网点面签。

3、营销难。物理支行网点靠客户理经的“行销”与营业厅人员的“坐销”编织了一张有效的营销网络，保证了客源，但互联网营销却没有抓手，茫茫网络，不知从何做起。

（二）运用新技术解决发展瓶颈

如果能利用互联网来新增客户，将彻底摆脱物理网点的限制，找到零售银行业务发展的“蓝海”，实现“弯道超车，异军突起”的战略构想。日新月异的科技变化，正把许许多多的“不可能”变为“可能”。

1、优质网民井喷增长，潜在目标客户群巨大。根据最新的《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2012年底，中国网民规模达到5.64亿，其中30岁以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例为28.8%，网络购物用户2.42亿，网上银行用户规模数达到2.2亿，中国网民人均每天上网2.9小时。

2、利用视频技术可变通解决监管问题。现在个人电脑、手机的摄像头已非常普遍，通过互联网络进行视频会话并留存影像，可变通满足监管的身份识别和风险评估要求，与网点作业流程相比，全程录像与留底更符合监管“实质重于形式”的理念。

3、利用网络特性解决营销问题。网络营销实质并不难，反而更简单。第一、效率更高。比如要找出对贵金属投资感兴趣的客户，可在贵金属资讯网站中投放广告，或联合营销其注册用户；可从社交网站中找到“黄金投资群”，可从网络论坛中找到“黄金投资论坛”，找到精准的目标客户群；甚至可在微博、博客中，搜索关键字“黄金”，找到最近对黄金发表过评论的人。这比支行传统采用的“扫楼”、“扫街”营销方式，要有效的多。第二、效果更好。新型的网络交流工具（包括即时通讯软件、微信、微博等）和网络交流方式（包括视频、语音、文字等），相比传统的柜面咨询，客户更节省时间，体验更好。第三、成本更低。网络宣传成本要低于线下，比如电子邮件要远远低于实体邮件，微信发送的信息量要大于短信且费用为零。

二、发展直销银行的必要性

（一）顺应金融互联网和互联网金融的发展趋势

一方面金融互联网方兴未艾。继网上银行成功替代柜员后，更多银行正致力于通过互联网将5.64亿网民直接发展成为新客户，并提供新型服务形成稳定关系。另一方面互联网金融大行其道。许多互联网公司掌握了海量的客户数据与资料，以全新思维与方式涉足金融业务，但需银行提供专业产品和服务。

直销银行既有互联网的基因助力“金融互联网化”，又有金融的基因参与“互联网金融化”。

（二）利率市场化下新型零售银行模式的有益探索

国内利率市场化正在稳步推进，零售银行精细化经营压力增强，对投入产出比要求更高。直销银行的初始投资成本、边际成本都极低，是对“低成本、高增长”的新型零售银行模式的有益探索。

直销银行没有物理网点建设及维护费用，固定投入较少；以客户自助交易为主，所需人员较少；采用精准的大数据营销，经营成本较低；通过互联网覆盖到全体网民，具备高速增长的潜力。

（三）突破网点限制扩大业务覆盖范围

目前，商业银行零售业务的拓展主要靠物理网点来进行，发展受制于网点增长的速度。直销银行借助互联网可将业务伸向二、三线城市、城镇、农村等没有商业银行网点覆盖的地方。这一方面将为商业银行提供给广阔的发展空间，另一方面也将避开中心城市的激烈竞争，走“农村包围城市”的发展战略。

同时，根据荷兰国际集团（ING）以直销银行为切入点进行零售银行国际扩张的启示，直销银行也将是商业银行零售银行业务国际化发展的有益选择，为商业银行零售业务国际化积累宝贵经验。

（四）国外直销银行已是成熟的商业模式

直销银行在欧美等区域已是成熟的商业模式，该类银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。目前国际上知名的直销银行有荷兰国际集团直销银行（ING Direct）、汇丰直销银行（HSBC Direct）等。比如在德国，ING Direct只用了三年的时间就成为全德第四大零售银行。

三、直销银行的规划

（一）定位

直销银行是面向客户发行电子银行卡，通过互联网络向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，引领金融互联网发展趋势并分享互联网金融发展成果。

（二）产品策略

直销银行的产品先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主，后期加入自助贷款等产品。

在继续保持商业银行类产品低费率的优势下，在直销银行上线初期将提供更高存款利息的储蓄存款和预期收益率更高的理财产品。

（三）系统功能

直销银行系统应实现在线开户、交易功能：持银联卡的客户可通过互联网开立银行理财账户；实现绑定的他行卡与理财账户之间资金的划转；购买、赎回理财产品；进行上海黄金交易所贵金属交易；进行开放式基金交易。

四、发展直销银行所需资源支持

发展直销银行需增设新的职责岗位，组建新型营销团队，支持业务的快速发展。

（一）成立“直销银行金融实验室”

为加快直销银行业务发展，建议建立“直销银行金融实验室”，负责直销银行业务的营销推广。

1、网络合作商营销维护岗：负责直销银行广告联盟和网络旗舰店合作商的营销与维护，针对合作网站客户群设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

2、线下合作商营销维护岗：负责与线下合作商，包括保险、证券、基金、黄金公司等进行营销与维护，对合作公司人员进行培训，根据合作公司特点设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

3、社交媒体运营维护岗：负责商业银行财富和负债业务专属社交媒体（包括微信、微博等）、总行微博和微信的理财版块的运营和维护，设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

（二）组建网络理财经理团队

通过线上广告合作商、线下合作方、社交网络平台将客户流量引导至直销银行页面中时，必须在页面上配备专业的理财经理提供在线服务，有效促成客户交易。其职责如下：

1、通过在线视频、音频、图像、文字等方式回答客户有关财富类和负债类产品的问题，向客户提供理财建议，协助客户进行资产配置；

2、指导客户在直销银行页面进行开户、转账、交易等操作；

3、对贵宾客户进行归属管理，定期进行回访，增强客户关系，提高客户忠诚度，建议将直销银行客户统一归属到客户关系管理系统中一个固定机构下，方便销量统计、客户管理等。

（三）建立高效的科技开发团队

“摩尔定律”指出，互联网行业每18个月就会更新换代一次。一向要求稳健、注重风险的商业银行，如何应对“短、频、快”的竞争呢？

商业银行必须应组建一支高效的科技队伍。金融行业与互联网公司相比，最大的竞争短板是科技力量。互联网公司拥有一支经验丰富、数量庞大、效率极高的科技队伍，要在互联网金融上有所建树，商业银行必须要有一支高效的科技队伍。一方面，可充实商业银行现有的科技力量来进行涉及自身核心系统的改造；另一方面，对一些非核心业务，可更多采用外包的方式，请外部科技力量进行开发。

（四）创新融资模式

直销银行应当有一个有效的融资方式。互联网是一个“马太效应”非常明显的行业，其特有的高固定成本、低复制成本特点，使“强者更强，弱者更弱”，商业银行必须在短时间内做到行业领先，才能获得持续发展。第一、商业银行的计财应当对互联网金融有一个倾斜性、扶持性的政策。第二、商业银行可适当采取一些更市场化的手段，比如引入风险投资基金来筹集发展资金。

（五）直销银行网络旗舰店广告资源支持

需在知名网站投入大量互联网广告进行宣传推广，可通过举微电影比赛、微信编辑大赛等生动活泼的形式进行宣传推广。

五、直销银行发展所需解决的瓶颈

直销银行是商业银行财富管理业务互联网化发展模式之一，但其发展也面临以下几个瓶颈：

（一）监管瓶颈

《商业银行理财产品销售管理办法》（2011年第5号）第二十八条规，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。这条监管规定使目前深受投资者信赖的固定收益类银行理财产品很难通过网上面向他行客户销，为商业银行通过自有产品吸引转化他行客户设置了障碍，影响了互联网化发展。但实质上银行理财产品的风险较基金、期货等权益类投资品种要低的多，监管应作出适当调整。

（二）技术瓶颈

直销银行是以商业银行为主创新的模式，这需要大量的科技开发。相比互联网企业，大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足，开发周期普遍要长，客户体验普遍要差。

综上所述，先行先试“直销银行”既有业务发展的必要性，又有发展时机的紧迫性，需不断客户体验，不断改进网络服务，不断提升网络营销技能，开辟零售银行“新蓝海”，助力商业银行“异军突起、弯道超车”战略！（作者单位：北京大学经济学院）

参考文献：

[1] 丁红.商业银行在电子商务领域的服务和创新[J].银行家.2012（10）

互联网金融营销方式范文第9篇

以互联网金融为代表的现代信息科技，将对人类的金融模式产生根本的影响，在这种便捷的金融模式下，支付、查询、融资、信息处理等都会在大幅度减少交易成本的基础上，实现技术性的提升。

最近一段时间，互联网巨头们集体发力，争相进入传统金融领域，互联网金融扑面而来。随着信息化的迅猛发展，在人们的金融生活中，互联网金融正在与传统金融行业一样必不可少，并为各年龄层次的人群所广泛接受。

互联网巨头纷纷发力

互联网金融的特点是供求双方进行直接交易——在互联网金融体系中，无论是资金还是其他的商品，在交易过程中都实现了由供给方到需求方的直接流通，不需要过多的中间环节，这无疑减少了交易环节的运营成本，并进一步提高了工作效率。

与传统的金融模式相比，互联网金融的优势显而易见：它不仅仅是减轻了金融机构工作人员的工作压力，更重要的是使金融交易者对金融业务有了一个更为直接的接触，减少了中间环节的同时，降低了操作风险并且提高了工作效率，因此，在科技作为第一发展力的今天，互联网金融尤为重要。

2013年6月，阿里巴巴推出“余额宝”，7月新浪借助“微银行”拓展理财市场，百度则以19亿美元收购91无线握有互联网入口，8月腾讯微信5.0版，引入了微信支付和表情商店。

接着，阿里巴巴宣布将出资11.8亿元认购天弘基金26230万元的注册资本，完成后占其股本的51%，成为首家电商系基金公司，并开启互联网平台公司深度介入基金公司的先河，阿里金融帝国将再添基金新军，事实上，今年6月份，天弘基金与支付宝合作的理财产品“余额宝”上线，搅动了传统银行理财市场。而起步于“诚信通”，再到“支付宝”，至之后的阿里小贷、担保公司，再到筹备中的阿里小微金融服务集团，从互联网起家的阿里巴巴已全面进军金融领域，并在支付、结算、信贷、虚拟信用、保险、担保、理财等方面全面开花，加上这次进军基金领域，若传闻中的民营银行再能落到实处，马云的金融帝国将空前完善，成为互联网金融领军者。

随后，10月10日晚间，苏宁云商公告称，旗下的南京苏宁易付宝网络科技有限公司已经获得证监会关于基金销售支付结算的许可，苏宁易购作为基金电商平台的报备工作正在加快进度，这是苏宁易付宝继2012年6月取得中国人民银行颁发的第三方支付业务许可证之后又一重要的金融行业许可，两张牌照的许可范围涵盖了互联网支付以及为基金网上直销提供支付结算业务等，为易付宝余额理财产品的上线也铺平了道路。

近年来，开放式基金已成为民众理财的重要工具。目前我国基金销售主要以商业银行为主要渠道，基金管理公司和证券公司销售为辅。随着互联网的发展以及网络支付安全防御体系的健全，许多基金销售结算机构积极拓展基金网上销售支付结算业务。

统计显示， 2011年线上渠道基金销售规模为4144亿元，占中国整个基金销售市场的30.8%。其中，从不同销售渠道来看，券商渠道的网销占比最高，达到82.9%；其次是商业银行渠道，网销占比为43.5%；最后是基金公司直销渠道，网销占比仅为4.5%.在市场人士看来，苏宁加入基金销售阵营最大的意义在于公募基金销售实体店渠道的大幅扩容。

与其他第三方基金销售机构不同，拥有实体店将成为苏宁最明显的优势，苏宁计划在全国1600家连锁门店设立理财专柜销售基金等理财产品。而基金公司大多没有实体店，即便是行业老大华夏基金实体店也不过20家，而苏宁1600家实体店将成为其重要优势。

显然， 苏宁加入基金代销阵营对于公募基金的渠道改善意义非凡，它将大幅加强基金除银行以外的实体店销售渠道。

可见，互联网在改变生活方式的同时，也在改变支付习惯、借贷方式和投资理财渠道，这也给非银行金融机构和非金融机构留下巨大的创新空间。

而互联网金融发展的方向是产品的简单化。众所周知，金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配对资源配置和经济增长有重要作用，但交易成本巨大，主要包括金融机构的利润、税收和薪酬。互联网金融及电子商务的发展节约了巨额交易成本，对改变传统金融模式起到了重大的意义。

对传统金融将产生更大冲击

互联网已对传统金融业营销和运作产生颠覆性改变，除了渠道之争的初级模式，互联网还将对金融业产生更为巨大的冲击。

在此背景下，传统金融行业与互联网结合正成为助推经济发展的新生力量，互联网“牵手”金融业可谓大势所趋。国内银行、券商、基金、保险等金融巨头纷纷利用互联网拓展传统业务，未来会出现更多互联网企业与金融业结合的案例。

在各路资本助推下，互联网金融发展速度会越来越快。从互联网金融发展现状看，其涵盖第三方支付、P2P小额信贷、新型电子货币、金融电子商务等业务。

目前，互联网金融业务模式大多集中在拓展销售渠道和业务领域的“表面功夫”，金融与互联网融合程度尚待深入。尽管如此，互联网渠道优势已开始对金融业务产生影响，传统柜台服务模式正越来越多地被网上交易所替代，这对金融生态而言是极大的补充和完善。

以互联网为代表的现代信息科技，特别是移动支付，将对金融模式产生重大影响。金融业乃至实体经济其他行业应以开放的心态，积极面对互联网发展的冲击。

比如，由于“80后”和“90后”对互联网的使用偏好甚至依赖，互联网拥有大量用户群，这带来了巨大的营销机会。特别是成熟的互联网企业，凭借完整庞大的客户资料、用户体验等数据，可迅速掌握并传播信息。而金融企业拥有资金优势和金融支付牌照，可满足电商建设和运营所需的大量资金投入。因此，双方可利用彼此优势，从客户数据、研究、体验到后台改造、数据维护运营等进行深度融合，发挥互联网和金融二者的最大优势。

互联网金融营销方式范文第10篇

关键词：直销银行；市场定位；经营模式

中图分类号：F832.2 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）012-0-02

本着方便惠民、操作简捷、高效率的特点，直销银行为银行业的未来发展指明了方向，直销银行以其先进的经营方式、全新的服务理念，获得了较多的认可，直销银行为银行业带来机遇的同时，也伴随了诸多的挑战，如何正确看待直销银行的市场定位，如何采取长久发展的策略，以及如何更好地运用它独特的经营模式与服务理念，都将是商业银行所要思考与关注的新主题。

一、直销银行的认识及发展

1.直销银行的概念和特点

直销银行是互联网时代应运而生的一种新型银行运作模式，是互联网金融科技（FINTECH）环境下的一种新型金融产物。这一经营模式下，银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。

降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。直销银行不再依赖于实体网店和增加人员的结构形式，以高端的互联网技术和快捷电子商务模式，所有业务只需较少的员工来维持，从而实现了组织结构的扁平化，这样一来，银行的业务成本得到大大的降低，也让客户享受到了更高性价比的金融产品与服务。直销银行因其组织架构独立，从而使其本身有了更加独特的经营策略，财务核算也从中独立出来，产品体系也随之更为独立，并且有着自己独立的定价策略，这在商业模式中，增添了挑战性与竞争性。

提升服务品质，便捷客户是直销银行的运营基础。直销银行为了更方便快捷地给客户提供24小时不间断的服务，巧妙地运用互联网，创新了多种形式，无论是移动通讯网络还是呼叫中心，都是以客户为核心，全方位为客户着想。与此同时，从网络和信息的安全保密工作出发，为了最大限度保障客户资金安全，直销银行建立了如同个人密码认证、交易码TAN认证、电子口令等多重安全技术屏障，为客户提供更放心的安全服务。

为了更长期有效地应对金融市场上的各种风险，虽然直销银行打破了传统运营模式，但不能没有资本规模的支撑，直销银行仍然保持着经营货币的本质，都由金融集团控股，这也是直销银行的主要特征之一。

2.直销银行的发展背景

互联网金融模式是由互联网与金融的紧密融合而产生的，近年来，互联网金融用低成本的方式，凭借大数据等新兴科学技术的优势，将目标客户瞄准在中小企业以及草根消费者，通过最大限度改变我国金融生态模式，使足不出户的客户能更方便、更快捷地获得其所需要的相关金融服务。互联网金融的出现，很大程度地揭示了商业银行的服务“软肋”，反应出在服务方面，无论是结构、方式还是效率都需要大幅度改进的地方，商业银行面临挑战，不但要快速创新商业模式，更要改变产品形态。从国外成功的直销银行运营例子中，我国商业银行也要汲取经验，为了能够更大幅度地降低运营成本，要充分利用虚拟网络和线下实体网络的优势，通过现代通信及信息技术发展的长处，提供更多的金融服务给个人客户和中小型企业。与此同时，商业银行的地域不受限制，不受实体网点的束缚，能够快速布局和有效吸纳接收客户及广泛拓展业务范围；直销银行与实体银行相辅相成，开辟了新型经营模式，为互联网金融时代下提供更高质量的服务效率，使服务结构更深层次的优化，业务拓展更迅速快捷，成为我国在主要股份制银行、众多区域性银行和民营银行的重要战略选择。

互联网的快速普及与发展，推动了直销银行实现迅速增长并且跨越了历史性，互联网也一定程度催化直销银行的发展，这是国外直销银行的发展与经营的特点。而随着我国网民数量的迅速增长，直销银行的未来发展市场与前景也呈现出广阔的局面，庞大的网民群体成为了直销银行的客户来源。

各大商业银行也顺应市场潮流，通过提高计算机技术以及通信技术的发展，不断开展以互联网为基础的网络银行服务项目，通过这些电子银行，从而提高了市场竞争能力以及经营的快速转型。随着我国网上银行、手机银行的用户数量快速增长，多年发展下来，客户对商业银行电子银行给予了高度的认可。由此说明，电子银行业务已经最大程度地成为了商业银行的战略业务，越来越多的商业银行开始创建自己的互联网平台，并在这个过程中，通过开展互联网业务所必须具备的科学技术，加强了业务操作的熟练性，且汲取了大量经验，诸如技术准备、业务经验和高质量的客户等，充分具备了“直销银行”的开设及发展能力。

3.直销银行的发展及意义

（1）有利于发展金融互联网化的能力

为了应对激烈的行业竞争，互联网金融在创新方面有着更积极的改变，颠覆了传统营业模式，打造了更为独立的营业新模式，积极调整业务结构，使结构更具灵活性，随之改变了客户基础，从而更认真地打造高质量的服务水平，建立健全信息管理系统，将之引入并加以完善，这些都更大幅度推动了金融创新的发展，也为金融创新提出了更高的要求。如何将传统金融业务转化到互联网上操作，国际经验表明，直销银行是金融互联网的一种高级业态，可培养商业银行发展金融互联网所必须的能力，尤其是在网络营销能力、产品创新能力与跨界合作能力等方面。

（2）有利于应对利率市场化

银行的盈利模式在以利差为主的情况下之所以举步维艰，主要原因在于利率市龌步伐加快，以及存贷利率高度自由化且透明化；银行竞争力的重要标志之一即为差异化，要想在差异化定位中求变，就要颠覆传统的同质化经营模式。而直销银行因其自身能够提供比实体银行更加实惠的利率价格，使其在利率定价中具备了更为明显强大的竞争优势。

（3）有利于参与银行业网上圈地

积极探索和尝试普惠金融是直销银行服务模式得以实现的重要途径。虚拟方式因其简单快捷的特点，以及时展下新兴的通讯应用技术大程度提升，成为公众正逐步习惯和偏好的主要消费形式。目前国内互联网金融仍有许多空白处，发展直销银行可以最大程度满足客户消费新需求。因此银行应早设立、早参与、早占先。

（4）有利于弥补自身网点不足

商业银行在业务拓展与区域扩张到一定程度时，便进入了瓶颈期。尤其是中小银行，物理网点较少，只有进行发展模式的创新，即充分利用新技术，借助网络与实体网点的结合，摆脱空间、时间的限制，吸引客户开办业务。所以近几年来中小银行的直销银行发展的更快一些，2015年直销银行排名前10的基本都是中小银行。

二、直N银行的定位及发展建议

1.直销银行的市场定位以及如何精准定位

中端客户阶层，是直销银行的市场定位。直销银行根据其销售渠道的特殊性，将能够熟练操纵各类电子产品、互联网技术、追求高效、对资本配置收益敏感的中等收入人群定为目标客户。

去实体化营销模式。客户从开户到转账、理财等业务均可通过网上直接办理，完全不受空间与时间的限制。

去个性化的产品与服务。帮助客户从繁杂的传统银行业务中摆脱出来，以种类较为单一的产品，特别是以实惠与热销的产品作为卖点。例如INGDIRECT就将直销银行的目标客户群定为：（1）中等收入人群，对价格与收入变动十分敏感；（2）对传统金融服务时间长效率低的服务模式十分不满；（3）有网络消费习惯；（4）介入30-50岁之间。

2.直销银行的发展建议

直销银行是跨界于金融与互联网之间的一种业态，本质上是金融业务的互联网化，因此在独立运作的前提下，组织架构、用人机制、激励策略、商业模式、运营体系及文化建设等方面都应该有别于传统银行，借鉴互联网企业的成功经验，通过市场化的运作来获得市场的认可。

（1）定位好组织架构

在国外，直销银行是一种相对于母公司的独立实体，在组织方面具有独立法人资格，并且在品牌与文化上有相对的独立性，直销银行与母银行的发展具有很大的差异性，在一定的情况下，与母银行的经营模式和客户开发模式不同。

在我国，直销银行还存在一定的不完整与漏洞，与母银行相比没有形成单独的银行牌照，对母银行在品牌方面仍具有依赖性，不能形成组织上的完全独立，并受到母银行在文化上的影响，更会与母银行的客户资源、服务渠道、产品形式与种类的重复。直销银行最好作为独立法人或准独立法人进行独立发展，在与母银行的差异发展中，将理清目标客户的群体范围、制定好营销策略与模式、充分发展产品所具备的优势、调整与管理组织的灵活结构等，并将这些发展为突出自己的优势，与母体银行形成竞合关系；建设独立子品牌，开展互联网化的营销活动；遵循专属、特色、标准化、简便、创新原则的产品体系，与母银行产品形成差异化；在信息系统建设方面则可与母银行进行资源共享。

（2）定位好目标群

直销银行所选择的目标群应尽量避免重复传统网点客户，同时筛选一些明显特性的客户群，提高该渠道客户的同质性，如果客户定位不清，则仅仅成为传统网点的补充则失去设立的意义。

（3）定位好产品体系

不能将直销银行办成传统业务渠道的补充，而是创建独立而特色的产品体系，把产品的优势放大突出，遵循网络营销模式，将定价与体验做好做深。同时积极开拓与证券、保险、基金，尤其是大型电商平台、第三方支付等新型互联网企业的合作，批量引入客户。

（4）重视大数据支撑作用

在国外有许多直销银行的成功案例，他们将集中化战略作为竞争战略，同时实施成本集中化和差异集中化的策略。成本集中化为实现成本优势来节省大批员工的薪水开支，并且节约物理上的网点投入，依靠线上渠道的产品销售；差异集中化则是在创新科技的基础上，突出产品的特色和服务的独特。我国要结合自身的环境特征与情况，对银行的集中化竞争战略进行灵活的调整，适当借鉴国外的实施策略，更好地完善自身。为了发掘出快速、高效又简单便捷的金融产品，我国的直销银行宜合理利用灵活经营的特点，以大数据为支撑立足点。

（5）重视风控和监管

直销银行在经营业务上有较大的融合性，在技术的发展上具有虚拟性，在金融产品通过互联网直销的同时，也伴随着较强的风险性，风险的扩散速度也极快，因此控制风险的难度也大大加深。不同的国家，直销银行的风险监管体系也不同，但都形成了三位一体的风险监管体系。为了实现我国直销银行业务健康发展，只有不断建立并完善监管体系才是最好的保障，以安全与高效并行，慎重与宽松适度的原则，进行监管体系设计；为了控制和化解直销银行在监管结构上的风险，需要制度的良好设计、政府的有效监督以及自身的稳定运营。在宏观层面上，完善及修改相关法律法规，使直销银行的风险得以防范和控制。通过建设各种制度的监督体系，在设计制度上，不管是从宏观层面上进行防范，还是从直销银行的风险层面上控制，都应该为直销银行提供一个更长久健康发展的平台环境。

三、直销银行的具体经营模式

1.单一的自主线上综合平台模式

这种模式在国外的运用比较多，仅仅以网络为基础，不采取分支结构，在网络平台中，通过多种线上渠道加以利用，从而为客户提供更快捷的服务。INGDIRECT从加拿大首个直销银行运行开始积累了丰富的运营经验，通过持续改善、升级，提升后台系统的安全性与稳定性，通过在丛球机构所在地配备当地人员构成的callcenter与客户达成障碍沟通。

2.自主线上综合平台+线下客户自主门店模式

民生银行牵手阿里巴巴，以公司客户需求特点定位金融产品，为小微企业与草根消费者量身定做产品与服务，依托淘宝网站以网络流量与数据分析为优势，实现电子账户系统与支付宝账户系统的互通，打开了互联网企业与传统银行的共赢模式。

3.自主线上综合平台+线下精简版分行模式

2013年9月，北京银行宣布与荷兰ING集团合作推出直销银行服务模式，就采取了线上线下整合的渠道服务。线上由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务构成；线下采用全新理念建设直销门店，其中布放VTM、ATM、CRS及自助缴费终端等各种自助设备。目前已在北京、西安、济南等地建立了多家直销门店。

在此之外，除了线上服务，还要提供相对辅助功能的线下服务，例如线下咖啡厅服务等。这些辅助为的是与客户保持零距离，增加客户对直销银行的信任与诚信。

四、结语

随着互联网金融的快速发展与持续改善，客户行为与使用习惯也发生巨大改变，客户对于虚拟简便的直销银行的接受度不断增强，创新互联网服务模式越来越成为各大商业银行的发展战略，而直销银行以其成本低、效率高的特性成为银行业应对互联网金融发展、占领市场提升效益的良好模式之一。

参考文献：

[1]邱勋.多为视角下我国直销银行发展的思考[J].西南金融，2014（3）：47-50.

互联网金融营销方式范文第11篇

【关键词】互联网金融；互动；融合；思考

一、互联网金融

随着全国经济的迅速发展，互联网与金融业的关系日益密切，两者之间相互融合，互联网金融时代已经到来。马云在外滩金融论坛上说过：未来，互联网和金融将不断融合，互联网企业做金融，叫互联网金融；传统银行深化互联网，叫金融互联网。招行前行长马蔚华说过互联网金融是利用互联网技术发展的金融。从不同的角度来看，互联网金融是不一样的。单独来看，金融并不代表消费者的最终需求，它是属于商业交易，不能解决消费者生活方面的各个需求，而互联网与金融的融合却解决了这一问题。比如，滴滴打车中的“专车”，如果绑定了信用卡，下车结算最终费用时，系统会自动从绑定的信用卡中扣除费用，可以看出互联网金融时代的到来，使得金融改变了自己的位置，成为商业交易的最后一环。另一方面，在互联网金融的推动下，金融行业的组织体系和金融市场的方式也在发生着深刻的变化，使互联网与金融得到了完美的结合。互联网金融可以说是近几年来一个新兴的行业，它是对传统金融的改变与创新，也是互联网与金融互动与融合的结果。

二、互联网金融时代的互动与融合

1.金融企业利用互联网平台开展不同的营销模式

互联网金融已经是一个不可阻挡的发展趋势，金融企业如何应对互联网金融时代的到来而获得自己的发展是重中之重。一些大数据、云计算和移动客户端等催生出新的消费者模式，改变着金融企业与消费者之间的交流方式与交易模式。金融企业利用互联网这一平台也开展了符合自己发展特点的不同的营销模式，使互联网金融进一步得到深化与提高。

金融的本质就是经营信用和信任，取得消费者的信任是金融行业市场人员必须做到的要求，互联网金融时代为金融企业提供了互联网这一有效的平台。为了取得金融市场上的竞争优势，大中型金融企业频频利用情感营销，以实现品牌与消费者情感上的互动，达到互联网与金融的互动与融合。美利金融在2015年的时候了一个品牌形象宣传片：演员黄觉朴实独白演绎“我是个Loser吗？我有时候会问自己……”黄觉在广告片中可以说是本色出演，将自己的日常生活和工作状态淋漓尽致地呈现给广大观众，在喧闹的片场中被大声唤醒，拖着疲惫不堪的身躯不停地接戏，即使再累都要继续。因为他是一位丈夫，是一位父亲，他必须承担自己应有的责任。片尾，黄觉说道：“一个平凡的演员，撑着一个还算合格的男人和一个挺安全的家庭，我觉得我还行。”最后点出宣传片的主题：用更多金融可能，支持更美丽的人生，美利金融。这个宣传片使人们对生活与工作、人生与理财产生思考，引起人们的情感共鸣，同时也让人们记住了美利金融这一品牌概念。情感营销是可以引起消费者的情感共鸣，实现金融宣传与交易，因为不论是处于传统营销时代，还是处于数字营销时代，成功的营销都是可以直击人的内心。这样的营销是在充分了解消费者真正需求的基础上，通过直击内心的内容，引发消费者间的情感共鸣，从而使消费者接收品牌信息进而接受品牌。不仅是情感营销，还有视觉营销、品牌代言、视频营销等等都是金融企业利用互联网这一开放自由的平台而采取的不同的营销模式，极大地调动了消费者对金融的热度与积极性。金融企业一改之前不变的观念与金融服务，顺应了互联网金融时代的发展趋势，增强了消费者对金融企业的信任度，实现了互联网与金融的互动与融合以及互利互惠的利益要求。

2.金融业的互联网化

金融，相对于互联网这一个新的行业来说，是一个古老的行业，但两个行业最本质的特点在于融通，主要体现在金融是财富的融通，而互联网是信息的融通。所以，互联网与金融相辅相成，互动与融合是互联网金融时代的竞争新格局。金融业面对这一新格局也做出了多方面的努力，逐步向互联网化转变。

（1）多元化具体化的金融服务

随着互联网技术的广泛应用，传统金融行业的弊端日益显露，相比较而言，互联网具有低成本、高效率，更新速度快等特征，所以互联网与金融得到迅速的融合。互联网金融的核心优势在于，金融行业能够使用互联网的手段与工具来提升金融业效率，改善用户体验，使金融服务更加多元化与具体化。百度和中信银行联合成立了“百信银行”；平安集团金融业务上在互联网化的基础上推出了网上银行、保险与信托、网上基金超市等，形成了一系列的互联网金融布局，为用户提供了多方面的金融服务。金融业想要在互联网金融时代的背景下幸存下来，要想可持续发展下去，必须要走多元化的发展道路，发展多元化具体化的金融服务，这样才能赢得用户的好感与使用，使自己具备竞争的优势与存在的价值。

（2）金融业的创新能力

互联网金融时代要求金融行业进行投资理财与产品服务等的创新，更重要的是在各种模式创新上的多元化。互联网金融平台大部分是网络中介平台，解决的是信息不集中不对称和时间、空间上的阻碍，而且能够从人与人之间的关系切入，将生活中的关系反映到互联网平台上。金融只是金融产品间的交易，因此金融业要借助知识与互联网的力量做出创新，在一定程度上提升自身的创新能力。一些金融企业基于互联网的发展已经实现了线上的保全及理赔处理，中间环节尤其是销售部分的减少，使得金融行业直面客户的机会增多，使得信息不对称这一缺点得到克服。因此金融企业可以借助互联网改变传统业务的销售方式，实行新的运营模式。金融与互联网紧密联系着，金融业的创新能力在逐步提高着，那么金融服务与运营流程就可以满足客户的自主选择，金融业就可以将更多的精力和费用投入到产品研发、理赔等客户服务领域中，达到创新能力的最大发挥。

（3）金融市场的发展活力

互联网通过观察和分析出消费者的具体需求来吸引消费者完成消费，进而促进经济的发展。互联网金融利用了互联网这一优势，以消费者需求为出发点，设置不同的金融场景和内容，来增加消费者的选择，吸引消费者的眼球，最后完成金融消费，这样就丰富了金融市场的活力，展现了金融市场的不可替代性。另一方面，在互联网金融时代下，政府在政策上给予了很大的支持，不仅加大了对外开放的力度，而且加大了对金融业的投资与对金融业提高创新能力的支持，以此来吸引民间和国外资本在互联网金融方面的投资，为金融市场的发展提供了更多更广的机会，使金融市场的发展不断被注入新的要素与活力，推动了互联网金融的稳定发展。因此金融环境的变化与金融市场的发展活力是密不可分的，伴随着金融市场在互联网金融时代的推动下发生的日新月异的变化，金融市场的发展活力的多变性也随之增加，使得互联网与金融的互动与融合越来越凸显。

3.金融企业必须顺应未来互联网金融的发展趋势，全方位拓展竞争优势

目前，金融在互联网下的业务品种趋于多元化与具体化，而互联网的变化也深刻影响着金融业的发展。首先是移动的互联网。移动互联网具有即时性、便捷性、广泛性和可搜索性。这一趋势将使产品到产业化，最终形成互联网产业集群。其次是大数据与云计算等技术的广泛运用，提高了金融业的风险防范能力，降低了金融业的交易成本使资源得到优化配置。最后是互联网用户的多样化，使得用户的需求在变化，金融业如何把握用户的实际需求做出调整是不可忽视的要素。从另一方面来看，互联网金融是互联网与金融的融合，@一特点决定了互联网金融的相关从业人员必须是复合型的。首先是掌握金融业务和互联网技术的复合型人才，从业人员必须同时理解互联网与金融这两种不同的逻辑，不仅要掌握如何进行数据分析，如何定位金融产品和防范金融风险等金融业务方面的知识，而且还要具备互联网思维与分析互联网的能力，对互联网有着深刻的认识与认知，掌握必要的互联网技术。其次是既具备创新思维又有实践能力的创新型人才。互联网金融在金融的创新中产生，为适应这一新的发展模式，从业人员必须具有学习新知识的能力和较强的创新意识与思维，来拓展互联网金融的业务，使互联网金融不断在发展。最后是具备风险意识和法治思维的管理型人才。虽然互联网金融属于新型事物，但本质还是属于金融，仍然脱离不了金融方面的风险。与此同时，从业人员要对全国以及地方政府颁布的法律法规相对熟悉。所以金融业要能够清晰的认识到互联网金融人才的重要性与迫切性，加紧对互联网金融人才的培养并提供一定的平台进行实践，使其真正投入到互联网金融工作中，在最大程度上促进互联网金融的发展。互联网金融的发展前景是无比开阔的，也是不可阻挡的，金融企业必须顺应未来互联网金融的发展趋势，做出多方面的努力，这样才能在互联网金融时代赢得自身的竞争优势。

三、总结

随着互联网技术的发展与广泛运用，互联网业与金融业间的界线日渐模糊，两者间的融合逐渐深入，互联网金融时代已经来临，并且成为未来不可阻挡的发展趋势，具有巨大的发展空间，而互联网与金融的互动与融合也是互联网金融下的发展格局，给人们的社会经济生活的带来了深远影响，尤其是对金融行业。金融行业要顺应互联网金融这一发展趋势，拓展不同种类的金融服务与产品，提高创新能力，利用金融市场的发展活力与互联网金融人才赢得自身的竞争优势，使自身在互联网金融时代下得到稳定发展。

参考文献：

[1]唐雪薇.互动与融合--浅议互联网金融时代的新趋势[J].经营者，2016，30（1）：178.

[2]巴曙松，谌鹏.互动与融合：互联网金融时代的竞争新格局[J].中国农村金融， 2012（24）：15-17.

[3]赵月若雪.互联网金融生态系统下的创新与融合[J].工会信息， 2014（29）：14-16.

互联网金融营销方式范文第12篇

关键词：互联网金融；商业银行；创新研究

一、互联网金融业务创新内容

1.互联网业务经营管理模式的创新

互联网有着开放、协作分享的特点，这些逐渐走进传统的金融区域中，而第三方的支付公司、新型的商业运营的模式在互联网基础上发展起来的，阻碍着商业银行古老的业务运营的管理体系，最终商业银行业务经营模式实施改革。

其一，构建互联网的直销银行。对于直销银行模式，最先实施在上世纪的九十年代末，即北美、欧洲等国家，他们在互联网上构建金融业务的超市，对于客户往往通过电子渠道进行，包括：以网上的银行、以手机上的银行、以电话的银行、短信、传真等，完成直销银行和终端客户之间的业务。对于直销银行，与传统银行比较，其不具有分支的机构，不必担负很多员工的花费，即使用最少的花费来维持良好的经营情况，使得经营成本降低，而银行把剩余的资金，按照优惠的方式带给客户，使得市场上赢得了巨大的竞争力。

而国内的商业银行，应积极学习国外关于互联网的直销银行具有的经验，结合中国实际来建设自己的互联网直销银行，目前，凭借一些电子渠道给客户进行在线银行金融业务，包括：本外币账户的开户、申请、存贷款、网上的支付、现金的管理、购买基金、理财等。而这些电子渠道包括：互联网、网上银行、手机银行、微信银行等方式，可以免除一些手续费用、年费用、取现费用、甚至延长信用卡的免息、还款期等，通过这样的方式，增加顾客数量。

另外，可以把线上与线下的业务联合起来进行。在国外，往往把互联网直销银行划分为两种，有单一的线上的方式，还有线上线下相互结合的方式，例如，在汇丰银行的业务当中，其全部的产品与服务，均被互联网线上体系、手机银行、Call Center等给与；对于荷兰国际的直销银行，已经增加了自动取款机的联盟，尤其给客户一些不花费用来取款的信用卡，往往凭借其它的金融机构、网点的ATM来自动取款，这样就达到了顾客及时取现的目的，不仅具有线上金融服务，还有一些是协助线下的金融服务。目前，针对我国商业银行的情况，需要大力开展线上与线下结合一起的模式，估计以后会在线与分支机构之间实施协同发展政策，最终完成线上与线下业务互动，更好服务与客户。

其二，构建互联网投融资的开放平台。随着社会的进步，现在已经有P2P模式的网贷平台，根据相关的数据统计分析，逐年呈现出增加的趋势，究其原因有，其一，从政策层面分析，大力支持普惠金融，其二，对P2P的网贷行业还没有制定有效的政策，作为准人门槛的。

我们分析一下第一网贷平台数据，中国大部分的P2P网贷指数均集中在这个样本之中进行研究，其范围很广，涉及了24个省、市；对于平台数目，处在前三位的有：广东省，即具有158家；浙江省有106家；北京市有66家，我们统计这三地的总家数，即330家，其均以P2P的网贷作为平台，与全国范围进行比较，多了46.28%。

我们统计了2014年2月末的数据，从中显示出中国的P2P网贷的指数，总共具有426家企业，被作为样本平台进行分析，这里没有商银行，而其余的企业为425家，其一共注册的金额达到57.79亿元；在全国范围内的P2P网贷平台，按照平均金额分析，具有1360万元。我们结合单一平台注册的金额进行分析得知，它们具有一定差别，我们分析的这些网贷平台，关于其单位注册的资本，仅仅达到100万元，如拍拍贷；而陆金所不同。从平台成交额来看，绝大多数平台成交额处于1亿元以内，少数平台已经发展到一定的规模。

我们统计第一网贷所提供的数据进行分析，在2014的1月到6月，在全国范围的网贷交易，很频繁，这样达到总额为964.38亿元。结合成交额的分布地区看分析，在浙江省、广东省的金额依次是193.97亿元、317.56亿元，而在北京市的交易金多一点，数目达到132.20亿元，接着总结一下其三地的成交总资金，数目比较大，占据全国范围的66.75%；而对于上海、山东、江苏等地区，其成交额的集中层度很显著，这往往根据地方的经济的发展情况紧密联系。

对于P2P行业发展模式，有传统模式--拍拍贷，分析这个模式，把P2P平台作为主要的中介平台，给借款人、投资者必要的信息：对于借款人，依据这个平台来传播相关的借款信息；而投资者，依据平台来选出相关的借款人，“拍拍贷”，作为即使用这个模式来开展业务，即P2P平台。往往是一个投资者，多个借款人。对于借款利率，根据投资者的竟标来确定，并规定还款人每一月进行还本付息，来减少不必要的投资风险。对于这个模式，一旦没有用户作为基础，往往很难确保获利。对于拍拍贷，往往能够取得成功，是因为其成立的时间很长，具有一定量的客户，并已经形成一定的知名度。

宜信属于债权转让模式之一，给P2P平台先写出借资金的申请书，接着，这个平台对其进行审核，即借款人所写出的申请书；一旦审核完成之后，由平台指派的债权人把申请的资金数取出，最终提供给借款人使用；接着，平台再一次把这个债权提供给有关的投资者。我们分析一下这个模式，其通过宜信公司推出的，依据我国的实际而得到的，这已经受到多个平台的效仿学习。为了达到很好地控制风险，对于宜信，采取了以下有效的方法，具体如下：十分谨慎的使用线下信用，即对借款人实施审核；构建了风险准备金；同时，提出一定的申请要求交给借款人，将每一个月的任务完成。这一就把投资者的资金分散开来，可以供给很多的借款人一起运用，最后形成了投资者与很多个借款人的关系。这样的方式，一般需要配备很多线下的地勤人员，完成信用审核需要较高的成本，并且受到地域的影响，阻碍了业务的快速发展；另外，也会发生很多的政策风险。

第三是担保模式一一陆金所，对于这种模式，包括两种：其一，P2P平台通过第三方机构进行审核平台项目中所具有的风险，并给投资者给予一定的资金作为本金，所以，通过P2P平台，提供一定的担保费用，但对于处理坏账方面的问题不负责，不担负一定的资金风险，仅仅给中介一些信息与服务，“陆金所”、“人人贷”成为典型的代表；其二，通过P2P平台自己承担保险，一般依据自己取出的风险准备金作为有关的资金，作为坏账来消费，一旦发生过期情况，投资者可把这个债权对应的本金、利息转给平台。对于这个模式，已经在我国不断得到发展，而大部分网贷平台实施了这个模式。

第四是有利网的平台模式，有利网通过P2P平台，和小额贷款的公司联合合作，对于小额贷款公司，往往给P2P平台提供一些优秀的借款人，那么，P2P平台就和他们一起承担所有的债务、责任。而“有利网”恰恰使用了这个模式。我们也看好有利网，首先，它能够对小额贷款公司完成整合，起到了杠杆的效应，其不同与以前的P2P的网络借贷平台，因为其金融与互联网的属性是一样的。在使用这个模式下，便于转变小额公司，促进小额贷款公司的不断发展。总的说来，我国的P2P行业不断得到发展，随着时间推移，模式不断得到创新。但是随着经济的发展，也引发了很多的问题，只有积极分析存在的问题，才能促进行业的健康发展。

2.整合互联网电商，加强平台建设

对于商业银行，对客户资金的管理体系、资金支付的结算网络改进，积极广泛与互联网电商进行合作，促进金融业务的创新。例如，在阿里小微金融集团，这里有市场上的最大规模的基金，按照阿里金融方面发展的趋势，它告诉我们商业银行与电子商务进行合作的一个意义。需要构建一个融合支付、服务和营销于一体的一个网络交易平台，实现数据和平台进行一体化管理的模式。

3.互联网电子渠道创新应用

为了实现互联网金融业务创新，需要不断研发、设计金融APP的应用。对于商业银行，通过金融APP的应用，作为金融业务中的一个核心配置，从而留住客户。对于金融业务APP的应用，包四大业务板块：移动的银行、移动的支付、移动的生活、移动的营销等，同时，为了给客户安全、方便、快捷、随时、随地的金融服务，需要建立CRM客户关系的管理应用+移动终端业务的运营模式。另外，为了金融服务的创新，在社交中，开始使用微信、易信等工具，作为社交、媒体的平台，有利于银行的发展。通过微信、移动的互联网，促进银行与客户的互动交流，完成金融业务。再有，积极推广、应用客户经理+E终端新型金融服务模式。对于商业银行，往往要给分支行的客户经理，安装E终端，在完成一些业务的同时，完成一系列的非现金金融服务、或增值服务。

4.互联网营销

为了促进互联网营销，需要创建一个互联网营销的、金融服务的品牌。对于互联网营销，把线上与线下结合一起作为营销的品牌，或者构建互联网独立的、全新品牌的营销。

其一，银行网站营销，在网站上可以建立金融知识等培训的栏目，以及书写各种金融知识的文章与实例，甚至把金融知识渗透与在线游戏的活动中，使得客户不断把握金融知识、金融信息，促进网站建设。

其二，合作网站营销，使得银行LOGO集中在企业、政府职能等部门的网站中，同时，商业银行把基金、保险、第三方的支付结合一起，而客户的登陆基金、保险等，通过合作银行的借记卡、信用卡业务来实现支付的交易。

其三，电子商城营销，典型的有天猫、淘宝、京东、当当网等，在客户登陆商城之后，通过银行借记卡、信用卡业务来完成商品的支付与结算。同时，在商城建立网上金融的超市，客户消费金融产品及服务。

二、互联网金融业务创新的保障

1.制度保障

为了确保互联网金融业务的创新、有序的开展，需要制定健全业务、创新管理的制度。另外，可以不断创新组织、机制、渠道，以及进行全方位的管理，最终创新企业文化。除此之外，创新专用的基金，促进员工具有创新的欲望、创新的动力。尤其让员工积极向同业的学习、吸取市场和客户的创新灵感。

2.技术保障

为了实现金融业务互联网化，需要技术互联网化而实现，所以，要建立一个良好的科技管理的体系、以及好的信息系统，积极开发创新项目，同时，需要深入整合、研究各种电子渠道互联互用，包括：电商、网上的银行、手机的银行、电话的银行、微信的银行、短信的银行等，加强数据管理与应用，构建风险与安全管理的体系。

3.人力保障

对于商业银行，以人才为中心，积极培育创新人才，促进总分行联动、加强内部的竞争机制，营造积极的文化气氛，提高全行员的积极性和主动性。

综上所述，我们处在互联网信息的时代，尤其对于商业银行，改变了外部经营的环境、市场的需求，为了积极有效转变经营管理的思路，需要在互联网技术、平台下进行，加大力度去创新、去发展金融的业务，便于和客户交流，尽自己最大努力满足客户提出的需求，营造一个互联网金融的服务中心，促进商业银行业务、经营的发展。

参考文献：

[1]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（08）.

[2]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（07）.

互联网金融营销方式范文第13篇

【关键词】课程思政产教融合互联网金融营销教学改革

在新时期背景下，各个学校为了实现可持续发展，一方面要加强学生专业教育，又要大力培养学生的道德素养和良好品格，为现代化社会输送全能型人才。随着教育事业的不断发展，促进互联网金融营销课程与“课程思政”教育有效融合势在必行，其不仅满足提出的立德树人的教育任务，还符合现代化社会发展对优质人才提出的要求。因此，各个学校要加大互联网金融营销课程与“课程思政”教育结合力度，紧跟时展的脚步，立足于学生学情，丰富教学模式，完善教学手段，优化教学内容，进而实现课程思政视角下的互联网金融营销课程水平提升到新高度的目标。

1、互联网金融营销课程的教学现状

若想提升互联网金融营销课程的教学现如今有效性，首先需要明确互联网金融营销课程的教学问题，立足于这些问题进行优化与创新，便于构建行之有效的教学体系，从教学内容、教学模式日及教学手段等多个方面入手，切实加强教育质量。在对互联网金融营销课程的教学问题分析时，能够发现有下述几方面：其一，教材内容抽象性和理论性较强。互联网金融营销课程能够看作是营销课程、金融课程以及互联网技术三方面的结合体，为了提升学生的实践能力，需要加强实践教学力度，让其在实践中掌握相关知识。从一些高校的互联网金融营销课程的安排上看，依旧以理论教学为重心，且教材知识理论难度非常大，为致使学生学习水平停滞不前的核心原因。在新时期背景下，应事先理论教学和实践教学相结合，推动学生高效学习。其二，学生对互联网金融营销课程缺少认识。结台学生就业倾向调查显示，诸多互联网金融营销专业的毕业生出校之后会优先选择银行、保险以及证券等机构，在学习专业知识时也主要以银行经营和商业银行等课程为重心，忽略了互联网金融营销知识的学习，只了解其表面含义，对理论内容具体掌握不够充分，为影响互联网金融营销课程教学的主要因素。对于上述问题，需要应用行之有效的改革方法，立足于互联网金融营销课程特点及人才培养需求等方面入手，构建行之有效的教学计划，促进教学改革进程。

2、课程思政视角下的互联网金融营销课程的实践策略

在确定思政教育和互联网金融营销课程有效融合的协同效应的基础上，还应增强对改革渠道的深入研究，通过运用情境教学法与任务驱动法等，调动学生学习的主观能动性，让其在模拟教学过程中对的互联网金融营销课程的教学本质有一个进一步的了解，明确的互联网金融营销在其日后发展与就业方面的重要性，从自身专业技能与综合素养等方面着手，大力参加的互联网金融营销课程的模拟教学之中，以保证互联网金融营销课程的教学改革符合当前现代社会发展对人才提出的多元化需求。

2.1科学采用情境模拟教学法

因为互联网金融营销课程具有较强的实践性，所以在实际教学过程中，需要结合课程思政选择行之有效的教学方法，比如案例教学法和清景模拟教学法，切实提升课堂教学水平，为现代教育中运用效率较高的一种教学手段，给教师教学活动开展提供有利条件。针对课程思政视角下的互联网金融营销课程的实践而言，能够通过营造特定情境，带入学生走人情境，安排学生扮演与之相关的角色，通过实地演练，把课堂内容带入到实践练习之中，让学生对互联网金融营销课程知识产生深入了解，可以自觉进行实践操作与理论内容有效融合，为实现模拟教学有序开展的良好渠道。通过上述模式教学，可以最大程度的培养学生的思维能力，让其合作能、实践能力以及探究能力得以全面提高，打破传统教学模式，在课程思政视角下的互联网金融营销课程的实践上起到推动意义。情境教学法适用于实践性较强的学科上，比如企业管理、医学等课程，让学生提前进入岗位角色，重视工作技能掌握。

在课程思政视角下的互联网金融营销课程的实践中合理运用情境模拟教学法，需要着重突出教学重点，给学生预留探讨空间，在实际讨论中完善学生知识体系，让其对目前行业新兴的理论内容有一个大致了解。对于教学内容的设计，要求师生一同完成，结合学生发展需求，在与学生一同研究中确定教学内容，并立足考核结果不断优化情境模拟教学计划。师生可以依据教材内容选取要展开情境设计的内容，围绕相关知识，创设特定情境。正常来讲，需要选取有较强可实施性的内容作为情境设计的人手点，随后运用互联网技术，对真实情境进行模拟，让学生可以切实的进入教学情境之中，全面掌握理论知识的运用特点。比如，对产品设计展开情境模拟时，选取证券和银行的产品当作人手点，利用多媒体展示金融企业推动产品的对应流程等，由学生参考客户类型及银行情况对产品展开合理设计，细致描述产品优势等，对市场展开可行性分析。通过清境模拟教学，学生能够对产品设计知识有深入了解，确定知识之间的关联性，保证课堂教学活动有序进行，进而实现教育改革的新目标。

2.2合理运用任务驱动教学法

所谓任务驱动法是指教师发挥自身指导作用，对于某一教学自标，设计可以激发学生求知欲望的教学情境，让学生进入到仿真情境中学习，在学生互动中实现学习目标，在该过程中完善学生知识体系，另外有助于增强学生自主意识以及探究精神的培养，为行之有效的教学手段。在应用任务驱动教学法时，需要给予学生主体地位，结合教材内容提出相关问题，在研究问题和处理问题中，专业技能和综合素养得到提高，并在任務驱动下，加强教学有效性。结合教学目标设计教学任务，从而完善课堂结构，推动学生全面发展。比如，品牌管理这一内容，教师可以要求学生结合某个品牌指定管理方案，布置完任务以后，由学生自行收集资料和整理资料，把知识内容通过PPT展现出来，且在课上讲解出来。比如，有学生提出打价格战，加强金融产品优势，充分展示调查结果，且提出该法的可行性。以上教学方式，既能加强学生课堂活动参与积极性，又能在模拟真实情境中提升教学有效性。

2.3增强实践教学

互联网金融营销方式范文第14篇

关键词：直销银行；互联网金融；普惠金融；金融服务平台

本文为2014年度河北省社会科学发展研究课题《互联网金融背景下邮储银行应对策略研究》（课题编号：2014041417）研究成果之一

中图分类号：F83 文献标识码：A

原标题：我国直销银行发展现状及邮储银行应对之策

收录日期：2015年1月15日

一、直销银行概况

（一）直销银行的概念。目前，国内关于直销银行（Direct Bank）的概念尚无统一的界定。直销银行也称为“直营银行”、“直通银行”，是指业务拓展不以柜台为基础，打破时间、地域覆盖范围、传统物理网点等限制，主要通过互联网、移动终端和电子渠道为客户提供金融产品和服务的一种新型银行经营模式。具有机构少、人员精、成本小等显著特点。

目前，全球最大的直销银行机构为ING-DiBa，是与北京银行具有战略合作关系的ING集团的下属分支机构，它向客户提供包括活期账户、储蓄账户、个人房地产金融服务以及中间业务，并完全依靠直销银行模式跻身德国零售银行的前列。

（二）直销银行的特征

1、便捷的客户体验。利用互联网、手机、电话等多种便捷方式向客户提供金融服务，交易客户端操作界面友好、简洁，尽可能地优化交易流程，使客户能在最短时间内快速地获取金融服务，大大减少了客户的时间和精力。

2、组织架构扁平化。绝大部分直销银行极少或根本没有实体分支网点，其后台工作人员通过电子化工具直接与终端客户进行沟通和业务往来。直销银行的员工一般较少，有的甚至只靠二三十人就能维持运转，组织结构扁平化为其节约了大量的运营费用和成本。

3、充分依托虚拟网络。直销银行业务开展主要是基于互联网等网络平台，不以实体网点和物理柜台为基础，不发放实体银行卡，打破了空间和时间等限制。有些直销银行也设立一些实体店，但其主要功能是品牌营销和金融顾问等辅质的服务，一般不办理具体业务，主要业务仍通过线上完成，如荷兰国际ING Direct银行。

4、产品少而精。直销银行摒弃客户的个性化需求，仅提供多数客户需要的标准化金融产品，而且产品种类较少，在每个产品种类中，客户可以选择的产品数量也不多，简单易懂是其为客户提品的主要选择标准。

5、以惠民作为经营宗旨。直销银行主要依靠网络完成，在投入和经营成本上较物理网点少，能够把节省下来的成本让利于客户，为客户提供价格更低、收益率更高的产品，还减免各种手续费，依靠低价高利来吸引客户。

二、我国直销银行实践情况

从目前我国已经上线的直销银行来看，总体上业务模式比较相近，都集中在货币基金、银行理财、转账汇款等基础金融功能。但各家直销银行的侧重点有所不同，现以直销银行的业务模式、服务内容和客户定位为切入点，对我国现有的具有代表性的直销银行做一个简单的梳理。

（一）北京银行直销银行

1、业务模式。北京银行与荷兰ING集团签署战略合作推出直销银行，采取线上和线下融合、互通的服务模式。线上渠道由互联网综合营销平台（自建与合作模式兼备）、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民“直销门店”，其中布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备以及网上银行、手机银行、电话银行等自助操作渠道。目前，线下形式已经在北京、济南、西安、南京等城市部署直销银行“直销门店”。

2、服务内容。目前主要着力于线下“直销门店”的布局，线上产品正重点研发符合零售客户目标群体的储蓄、理财和小微企业投融资等产品和服务。

3、客户定位。重点服务大众零售客户和小微企业客户，集中关注没有闲暇时间前往银行柜台、具有储蓄、理财、融资方面需求、有应用互联网能力、愿意接受银行远程客户服务、有愿望由自己掌控业务办理时间的客户群体。

（二）民生银行直销银行

1、业务模式。民生银行直销银行定位“简单的银行”，所有业务都通过互联网线上办理，主要通过互联网渠道拓展客户。民生卡客户可直接在线注册开立民生直销银行的电子账户，非民生卡客户必须上传身份证且审核通过后才能注册开立，再向电子账户转账。民生银行直销银行先以事业部模式运营，但强调直销银行的独立发展，以后待政策允许后变成为独立的法人机构。

2、服务内容。民生银行直销银行遵循简单及价格优势原则，为客户提供简单优惠的存贷汇产品，目前主要有“如意宝”、“随心存”、“轻松汇”、“称心贷”、“民生金”五款以货币基金、一年期定存、汇款转账、小额信贷以及贵金属为特色的产品，基本涵盖了目前金融账户的基本功能，“随心存”能让客户在随时支取本金的条件下最大化结转利息；“轻松汇”则主打跨账户和跨行间的资金汇划；“如意宝”是一款民生版余额宝的余额增值产品，由民生银行联合民生加银基金、汇添富基金推出；“民生金”可实时购买或定期积存黄金，0.1克起投；“称心贷”主打小额在线消费信用贷款，额度区间为200～50，000元。

3、客户定位。民生直销银行的定位为“忙、潮、精”客户――“忙”客户，是收入高、生活节奏快，无暇到网点办理业务的群体；“潮”客户，是习惯使用网络银行、手机银行的群体；“精”客户，是容易被优惠和免费活动所吸引、有货比三家心态的群体。

（三）兴业银行直销银行

1、业务模式。兴业银行直销银行也以纯线上服务模式为主，定位是客户的理财渠道，更加注重理财渠道或理财平台建设，主打银行理财、基金代销、定期存款等，在技术方面注重用户的体验。目前已覆盖电脑、手机、iPad三大用户终端，支持多家银行卡直接在线购买，免转账手续费，免注册、免登录，简单操作“一键购买”。目前兴业银行直销银行是其电子银行部的一个分支，基本移植互联网理财平台“钱大掌柜”的优势与经验。

2、服务内容。兴业银行直销银行的产品服务扩展至七大系列，即提供权益类投资产品的服务频道“兴业红”、兼具投资理财与消费支付功能的T+0直销基金产品频道“兴业宝”、保本保固定收益理财产品频道“智盈宝”、银行承兑汇票质押投融资产品频道“兴业票”、“理财”、“定期”和“基金”。

3、客户定位。兴业银行直销银行没有明确指出其目标客户群，主张成为“开往千家万户的财富直通车”，客户目标群更为广泛。

（四）平安银行“橙子银行”

1、业务模式。平安直通银行“橙子银行”为线上线下结合的模式，着力打造真正意义上“年轻人的银行”，属于轻资产的在线金融服务平台。同时平安银行计划将社区银行网点与橙子银行进行联动，构建一个社区O2O生态圈。

2、服务内容。在产品组合上，橙子银行坚持“少而精”策略，为客户优选配置了四款主打产品。即收益灵活的智能存款产品“定活通”，低门槛购买便利的货币基金产品“平安盈”，精选收益稳健的银行理财产品以及体现平安集团综合金融优势的新型投资理财产品。还推出了信用卡的智能消费自动实时记账和理财规划的“梦想账户”两项特色功能。

3、客户定位。“橙子银行”着力打造年轻人的银行，目标客户是25～45岁之间的年轻群体，特点是习惯于数字化的生活，高度关注体验，崇尚简单，追求高效，并且重视个性化和智能化。橙子银行账户目前仅向“18岁≤年龄≤65岁”的客户开放开户。

三、我国直销银行存在的问题

（一）运营模式不完善。从目前我国直销银行的发展实践来看，受我国政策法规限制，没有独立的法人资格，并非真正意义上的直销银行，还只是为应对互联网金融挑战，在产品创新和营销渠道上的一次转型探索。在产品设计上，我国直销银行产品存在同质化趋势，将线下产品搬到线上，部分直销银行业务与个人网银功能类似，形成内部竞争；在盈利模式上，直销银行为争取新客户，普遍给予更高的产品收益，可能压缩银行利润空间，与传统网点利益冲突；在利益分配上，直销银行与传统网点（支行）存在利益冲突，分支行可能不推荐客户使用直销银行，需要在组织架构上进行规避，如民生银行和华夏银行。

（二）金融体制不健全。直销银行对于信用系统建设依赖程度较高，国外直销银行都是建立在相对成熟的信用体系基础之上，但我国信用建设缺失，信用违约成本目前还比较低，信用风险较高。我国利率市场化发展尚未完成，尽管贷款利率已放开，但存款利率仍受管制，直销银行很难利用自身优势提供更加具有竞争力的存款业务，发展空间受到压制。存款保险制度也未建立，不能为直销银行存款提供保障。

（三）监管政策障碍多。我国直销银行在准入标准、运作方式的合法性、客户的身份认证、电子合同和电子签名的有效性确认等方面，目前监管部门还没做出明确的管理规定，银行在开展直销银行业务时面临较大法律和合规风险。我国直销银行进行理财产品销售、信贷资格审查仍需面签，尤其开立账户需要到柜面现场办理开户，无法完全实现零网点服务。

（四）科技研发欠经验。目前，我国直销银行是以商业银行为主的创新模式，需要大量的科技研发投入。相比互联网企业，大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足，开发周期普遍要长，客户体验普遍要差。另外，互联网公司主导的民营银行已开始运营，注重去实体化，主打网络银行模式，凭其多年积累的互联网经验、客户的行为数据、搭建的业务渠道等，将会对商业银行发展直销银行形成较大压力。

（五）产品差异化不明显。从目前各家银行推出的直销银行产品来看，一般以满足客户理财、存款、转账的基本需求为核心，将基础的银行账户功能打包并且线上化，都坚持了“少而精”的原则。但各家银行都注意到差异化的方向，如民生银行的可实时购买或定期积存黄金的“民生金”，兴业银行的银行承兑汇票质押投融资产品频道“兴业票”，平安橙子银行的智能消费记账和“梦想账户”两项功能。

四、邮储银行应对策略

（一）发挥优势，把握直销银行发展先机。直销银行是商业银行应对互联网金融挑战的重要切入点，邮储银行要充分考虑互联网环境下的生存模式，以超前的战略思维把握发展先机，设立直销银行。在国际上，较为出色的直销银行均从属于大型银行集团，例如ING集团的ING Direct和汇丰控股的First Direct等，完全独立的直销银行并不多见。邮储银行开展直销银行比中小银行更具优势。一是声誉优势，由于没有实体网点，直销银行客户的安全感较低，邮储银行有邮政百年声誉，3.9万多个网点遍布城乡，客户在邮储银行“撑腰”的直销银行开户，安全性和可信任度显然更高；二是科技优势，直销银行对于网上银行、手机银行、电话银行在客户体验方面的要求很高，邮储银行在科技上的投入很大，也很重视，有专业的团队和丰富的经验；三是资源优势，作为邮储银行母公司的中国邮政集团融资金流、物流和信息流为一体，客户存量多，营销队伍庞大，网络遍布城乡，有能力和条件集合全集团中后台系统资源，与直销银行实现共享。

（二）创新思维，通过直销银行践行普惠金融。从国际直销银行实践案例来看，由于受到当前监管环境的制约，我国现已开展的直销银行的并非真正意义上的直销银行，更多的是通过直销银行的形式去应对互联网金融的挑战，至于将来是否转为独立的法人主体，还有待于监管政策的变化。邮储银行定位于零售银行，着力践行普惠金融，而直销银行本身属于新型零售银行经营模式，服务对象为大众客户和小微企业客户，符合普惠金融发展理念。利率市场化和互联网金融直接冲击了零售银行业务，为防止储蓄存款和客户流失，邮储银行应转变观念，创新思维，从战略发展角度看待直销银行，借鉴国内外直销银行发展经验，及时推出具有自身特色的差异化的直销银行业务，并坚持直销银行产品“精简”、交易“便捷”的特点，更好地服务大众客户和中小微企业。

（三）科技立行，搭建综合金融服务平台。中国邮政集团在融合资金流、信息流、物流方面具有天然优势，中国邮政集团应加强顶层设计，整合集团内各方资源，搭建集电商、即时通讯、直销银行为一体的综合服务平台，作为发展互联网金融的切入口，同时根据自己业务特色，在平台上融入金融、邮务和速递类业务。具体来讲，一是找准定位，把邮乐网打造成“网上商城+网络融资+平台创新”的综合型电商平台，把邮政储蓄银行的金融资源渗透进去；二是自建即时通信平台，实现客户经理服务客户、在线客服服务客户、金融信息推送、针对性的营销宣传以及专业的金融交流圈等多项服务，为客户搭建起统一的金融服务及社交沟通平台。通过自建即时通信平台，可以有效规避使用第三方通信平台带来的客户信息流失风险，把客户信息全部留在银行，增强客户黏性；三是建设直销银行，要明确客户定位，瞄准年轻、互联网客户群，重点营销非邮储银行卡客户，同时服务农村金融市场客户，开发的直销银行产品要简单易懂，购买便捷，收益率较传统银行储蓄高，以增强客户吸引力。

（四）优化渠道，线上和线下融合发展。国外成熟的直销银行是线上线下融合、互通的一种金融渠道服务。在互联网深入银行领域的今天，电子渠道的发展在一定程度上替代了物理网点，减轻了银行的经营成本压力。一是邮储银行应重新优化现有渠道，大力发展手机银行、网上银行和互联网综合营销平台等多种线上服务渠道，线下要重新调整和定位现有物理网点，统筹规划银行自营网点和网点，合理布局，形成主网点围绕若干卫星网点的格局，摈弃片面追求大而全网点的传统思维，自营网点要打造服务功能齐全的综合化精品网点，网点建设在转型发展中要分层分级，根据实际业务量来设置规模，多建设小而精的网点，注重VTM、CRS、ATM等自助渠道的布放；二是要注意线上线下融合，通过技术改造，优化业务流程，打通线上线下互通渠道，实现让客户先在线上预约和预填单，再到线下网点完成实际交易，网点要注重引入智能填单台、智能叫号机，以节约客户等待时间，增强客户体验；三是在商业区、居民区、企事业单位和学校等客户更为集中的地方采用全新理念建设便民“直销门店”，布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备以及网上银行、手机银行、电话银行等自助操作渠道，以“互联网平台+直销门店”构建立体化服务体系，满足客户不同应用场景下的金融服务需求。

主要参考文献：

[1]刘智国，魏劭琨.互联网金融背景下的直销银行发展现状[J].银行家，2014.10.

[2]张艳萍，贺根庆.直销银行的国际经验借鉴及对我国的启示[J].浙江金融，2014.3.

互联网金融营销方式范文第15篇

首先因为互联网金融的网络化，打破了传统金融的地域限制，使得覆盖范围更广，其次互联网金融产品较多，从最熟知支付宝、财付通的开发使用，到出现微博钱包、余额宝、国付宝、拍拍贷等产品，产品的多样性在满足客户不同需求的同时，也为众多金融产品的经营与销售带来了很大便利。

2、互联网金融多样化模式研究

2.1余额宝

余额宝是由阿里巴巴旗下的第三方支付平台支付宝与天弘基金旗下增利宝系统合作推出的提供余额增值的货币基金。本质上是将基金系统安插在支付宝系统内，用户可以将等待用以支付或支付宝中闲置的资金转入余额宝，相当于自动购买了基金理财产品，支付宝成为了天弘基金直销平台，连接基金企业和客户的第三方网络平台为余额宝这项服务提供了充分的客户资源。该基金购买过程相对于传统基金购买模式更具有操作的简便性，省去了购买协议等繁琐环节，并激发了原本没有理财的用户的理财意愿。同样余额宝具有及时支付的特性，资金可随时取出用于网购和网上支付，无需支付手续费。便捷的买入和赎出使其从形式上接近于商业银行活期存款，但余额宝远高于同期银行活期存款利率的高收益和低时间成本，使其更具吸引力。资金流动性强和准入门槛低，使余额宝打破了股票和银行理财产品的投资渠道的局限，在短期吸纳了被商业银行忽视的社会小额资金，因此颇受中小理财者和青年人的追捧。

2.2P2P网贷

P2P在整个交易过程包括信息收集、合同签订及资金发放都是通过网络完成的，作为交易平台的P2P网站要从中收取一定费用。这种金融模式虽然经历时间不长，但却非常受欢迎，短短的几年间就已风靡全国。该模式最初虽由国外创立，但是目前在中国超过两亿的借贷发生额已经超过它的发源国家。

2.3众筹融资

所谓众筹融资，是指项目发起人利用互联网或社交网络展示自己的创意，来获得资金支持，再将创意反馈给出资人的平台，从而达到双赢的一种模式。值得注意的是，众筹融资不能涉及资金或股权。目前，众筹项目多以实物、服务或者媒体内容等作为回报。

2.4虚拟电子货币

虚拟电子货币，即为互联网货币或电子货币，与传统的货币截然不同，是可以在网络上传输的一种货币，众所周知的比特币曾在中国风靡一时。与传统货币相比，该种货币在制造、发行、交易及结算等方面节省大量成本，其主要形式有电子货币储值卡、电子支票、数字钱包、电子货币。任何一种互联网金融模式的出现都会带来利弊，虚拟电子货币也一样。

2.5大数据金融

大数据金融是通过互联网、云计算等方式对海量的数据进行及时分析与数据挖掘，再将这些价值信息提供给互联网相关机构，之后，相关机构就可以在营销和风险控制等方面做相应调整，从中获取更多利益或避免损失。大数据金融关键是利用大数据快速获取有价值的信息的能力，往往与云计算相结合，能做大数据分析的一般是拥有消费者大量信息的企业。

2.6金融网络营销

金融网络营销也是以现代管理理论为理念，利用互联网，网络信息和互联网金融相关行业进行营销活动的一种新型营销模式。微信营销伴随微信的普及也跟着普及起来，不少做网络营销的商家注册微信账号，利用一些方式把营销对象加为自己的好友，在朋友圈销售产品。目前，大多数人对微信营销已经见怪不怪，每个人的朋友圈中都会有几个做微信营销的人，他们又被称为“微商”。

3、互联网金融的发展趋势

3.1建立信用体系

由于大数据及云计算的应用，互联网金融应建立自己的信用体系。网络上流动的一般传统金融行业无法得到的信息，通过互联网对数据进行整合，就有可能打破社会数据壁垒，形成统一的信用环境，从而更好地为客户服务。客户的信用数据将来会成为互联网金融行业的有效竞争力。

3.2提供全方位的金融服务

目前来说，互联网金融模式一般收益率较高；可以有效解决资源配置问题，为那些传统金融行业服务盲区解决融资问题，如急需贷款的一些企业，本来有条件贷到资金，但流程复杂、耗时，这时互联网金融是他们很好的一个选择方向。另外在服务方面，由于互联网金融是虚拟化的服务方式，服务态度使客户都非常满意。对于资金流动快、交易额少又喜欢方便快捷的客户，例如学生，互联网金融产品是他们很中意的选择。相信有着快速发展的互联网金融，将来能为客户们提供更全面的服务。

3.3模式多样与创新

现在的互联网金融模式已经是各式各样，多方面满足消费者需求，第三方支付模式、P2P网、众筹等都很大范围上实现消费者需求，随着互联网金融体系的不断健全、专业化的不断进步、网络的不断发展，能使已有的模式更加健全，另外开辟更应时的新模式，吸引更多用户，实现企业金融到金融产业链的过渡。

4、结束语