村镇银行行业前景范文

村镇银行行业前景范文第1篇

关键词：农村金融；供需失衡；景德镇

一、农村金融需求的特征

从“三农”角度，把农村金融需求分为农村发展金融需求、农业生产金融需求和农民生活金融需求三个层次。在这三个层次中，农村发展金融需求侧重于农村社会发展、农村基础设施建设、农村教育和社会文明的提高，是一种对公共产品的需求；农村生产金融需求主要针对农户经营以及小规模农业生产组织在农业生产上的货币需求；农民生活金融需求则属于农民家庭生活对货币的需求。

以景德镇周边农村为例，当前新农村建设资金需求主要集中在农业生产、农副产品流通、改善农村面貌、发展农村文教卫生和社会保障等方面。2006年对景德镇周边农村进行调查显示，资金需求总量达16.8亿元，其中农民自筹3.9亿元，财政投入5.1亿元，集体投入0.2亿元，金融投人5.8亿元，其他投入2亿元。“十一五”期间农村文教卫生资金需求量1.1亿元，每年约需2200万元，社会保障方面资金需求量为2.4亿元，每年约需4800万元。

二、农村金融供给体系构成

我国经过多年的农村金融体制改革，基本上形成了农村信用社、中国农业银行分支机构、农业发展银行、邮政储蓄机构、农村商业银行、新型农村金融机构、农业保险、民间金融组织多层次、多渠道提供金融服务的农村金融供给体系。

以景德镇周边农村为例，农村消费信贷主体仅农村商业银行和农业银行两家机构，且以农户小额信用贷款和“惠农卡”农户小额贷款的形式对助学、建房和购买小型农机具等给予支持。农户普遍存在贷款抵押物不足、有效担保难而造成无法满足农村弱势消费群体的贷款需求。2009年，景德镇农商银行累计发放“三农”贷款65亿元，其中农民住房贷款3800万元，占贷款总额的0.585%；林权抵押贷款2100万元，占贷款总额的0.323%。

三、现有农村金融机构无法满足农村金融需求

（一）国有商业银行纷纷撤出农村市场，导致功能缺位

1997年开始国有商业银行大规模地撤离农村，基本取消了县一级分支机构的放贷权限，只保留其吸储功能，由此导致融资功能逐步弱化。2003年以后，国有银行进行股份制改造国内外上市之后，国有商业银行已经转变为国有控股银行，成为真正意义上的商业银行，出于自身经营效益的考虑，基本上已经放弃了农村金融市场。景德镇共有农行网点32个，其中市区内16个，鱼山镇1个，浮梁县城1个，浮梁鹅湖镇、湘湖镇、洪源镇各1个，乐平市区5个，乐平镇桥镇、众埠镇、涌山镇、接渡镇、双田镇、浯口镇各1个。

（二）农村邮政储蓄只存不贷，成为农村资金的“抽水机”

长期以来，农村邮政储蓄只存不贷，资金逐级上存，严重造成农村资金大量外流。如今，虽然邮政储蓄银行成立改变了邮政储蓄只存不贷的历史，但目前邮政储蓄银行地市级机构尚在成立之中，还谈不上向农村提供信贷支持。景德镇共有邮政网点26个，其中市区11个，浮梁矿、蛟潭镇、经公桥镇等镇各1个。

（三）农村商业银行一家独大，职能错位

在商业化改革导向的影响下，农商银行为追求自身利益最大化，贷款结构也出现了日趋严重的“非农化”和“城市化”倾向，使资金大量流向收益率相对较高的城镇或非农部门，而真正需要农信社贷款的农户却难以得到贷款。以江西省农商银行为例，开办的“一般贷款业务”中“短期贷款”业务有10项，其中只有2项是针对“三农”开办的，分别是“农村经济组织贷款”和“农村工商业贷款”；“中长期贷款”业务有7项，没有一项是针对“三农”开办的。“个人贷款业务”有6项，只有1项“农户小额贷款”是面向农民的。

同时，农商银行受到体制和政策因素的制约，存在产权制度不明晰、不良资产比例高、历史包袱重、资金实力弱、亏损严重等不足，这在很大程度上又削弱了其有效提供金融服务的功能。截至到2010年8月，景德镇农商银行共有75个营业网点，农业贷款余额为27.21亿元，占全市农业贷款总额的44.87%。

（四）农业发展银行业务狭窄，政策性金融功能萎缩

农业发展银行目前主要承办国家规定的农业政策性金融业务，其业务领域本身就被限定在了一个过窄的范围内，专司粮棉油收购、调销、储备贷款等业务。因此农业发展银行实际上成为了专门的粮食“收购银行”；加上后来粮棉油市场的逐步放开，其政策性金融功能渐渐萎缩，支持“三农”的作用没有得到充分发挥。

（五）农业保险的保障功能甚微

高额的保费抑制了农业保险的推广，加上农村普遍缺乏保险意识，最后单纯依靠商业运作农业保险很难推广。

（六）新型农村金融机构规模过小，作用尚未显现

2006年12月20日确立了农村金融市场准入新政，拉开了新型农村金融机构发展的帷幕。但从现有新型农村金融机构设立情况看，发起人主要是各地的城市商业银行，村镇银行弥补了小商业银行低成本扩张的需要，但发起人实力过弱，制约了村镇银行的发展规模。同时在农村新型金融机构的布局看，大部分集中在经济较发达地区，嫌贫爱富现象依然严重。因此新型农村金融机构作用显现尚需一段时间的观察。

四、解决农村金融供需失衡的对策

（一）多样化的农村金融需求决定了农村金融体系组成的多样化

农村金融市场不是一个单一的金融市场，而是由多个局部金融市场组成。任何一家金融机构、任何一项金融工具均不能完全满足农村金融服务需求，组织多样性和工具多样化因其各自不同的功能而成为必需。

（二）适度竞争是解决农村金融市场效率的重要前提

竞争能够带来效率，扩大金融服务供给，促进金融机构按照服务产品接近或者等于成本定价。与此相应，应该提供不同的金融产品以满足不同农村市场的金融服务需求。就景德镇周边农村地区来看，各类金融机构往往只拥有相同的、最基本的贷款金融工具，缺乏金融创新。其涵盖面也不足。构建多元化金融机构体系（甚至包括非正式金融），能促进竞争，增进福利。

（三）农村政策性金融是农村金融市场的重要组成部分

政策性金融机构应当在金融体系中发挥主体作用，尤其是对于景德镇周边农村（属于经济欠发达地区），国家应加大政策扶持，实行积极的支持和保护政策，进一步完善农业银行的扶持和指导功能。对农村信用社给予财政补偿和金融政策扶持，可以考虑给予一定的免税政策，适当减免农村信用社接受抵债资产收回不良贷款征收的相关税费。

（四）加快建立农业风险保障机制

首先，完善财政补贴和风险补偿机制，建立农业贷款担保机构，配合银行和农村信用社开展信贷业务，多渠道筹集农村信用担保基金，有效解决当前农村抵押担保难的问题。农村金融机构要加强与保险部门的合作，大力开办农业贷款保险，分散农业贷款风险。并逐步建立风险防范和补偿机制。其次，政府部门出资组建农业风险投资基金，用于对高科技农业项目的投资，并引导社会资金融入。再次，保险公司要根据农村的实际情况开发适应农村经济发展要求保险产品，扩大农业保险覆盖率，提高农业抗灾和补偿能力。

（五）利率市场化是活跃农村金融市场的催化剂

推行农村利率市场化，进一步扩大存贷款利率浮动幅度。只有利率自由化，银行才有可能根据每一笔贷款的预期风险进行定价，或者根据整个贷款资产组合的综合风险进行定价。推行利率市场化，金融机构或组织之间就能充分展开竞争。利率作为金融产品的价格，一定程度上反映了金融产品的供求关系，只有让利率真实反映金融产品价格时，产品供给才能真实释放，对于解决我国农村金融供给不足起到正面作用。

村镇银行行业前景范文第2篇

摘要：村镇银行作为支持县域经济及三农发展的一支新生力量，对促进县域经济结构调整以及三农快速发展起到了一定的推动作用。文章通过对村镇银行实地调查，了解村镇银行在支持县域经济发展中的经营状况和困难，提出相关对策建议。

关键词：村镇银行 建议 发展

近年来，村镇银行作为农村金融体系重要组成部分，在政府及监管部门的支持下得到了快速发展，逐渐成为了县域支农支企支民的主力军，为县域经济发展提供了强有力的金融支撑，在支持县域经济发展中发挥着举足轻重的作用。

一、村镇银行发展现状

二、支持县域经济发展的主要措施

3、贷审流程优势明显。与大型商业银行相比较，村镇银行在贷款审批流程及速度上具有显著优势。从审批时间来看，只要手续齐全符合条件的单笔贷款申请，从前期调查到放款基本不超过1周时间。同时，对贷款到期的客户，经风险部门评定为经营情况良好，其贷款可直接续贷，无需归还，有效降低了小微企业贷款融资成本。

三、服务县域经济发展存在的问题

1、村镇银行落实服务政策难度大。一是村镇银行呈现支大拒小现象。村镇银行因其特殊的背景和条件便决定了其服务县域经济的定位，同时作为商业银行，其逐利的本性也与生俱来。调查中，我们发现，村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限，商业化经营与服务三农发展不能有效统一。在当前县域经济发展背景下，大型企业资源有限，中小企业经营风险较大，村镇银行只好倾向于资产规模较大的优质客户。目前村镇银行，小额、分散的经营原则很难做到贯彻执行，具体表现为贷款额度高、贷款投向过分集中。二是村镇银行支农支小与风险难控制相矛盾。村镇银行既要进行商业化运作，又要开展涉农支小政策相关业务。但在当前县域经济环境下，涉农支小信贷业务风险较高，村镇银行如何在保证自身盈利发展的同时，又要能有效开展相关政策业务的运作成为了其支持地方经济发展的难题。

3、网络设备滞后阻碍了村镇银行业务的开展。按人民银行规定：具备条件的村镇银行可以加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以申请加入支付系统、支票影像交换系统和征信管理系统。但是庞大的网络设备的研发费用及大量维护成本的投入，处在起步发展阶段村镇银行，实在难以独立承担。具体来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：一是支付结算系统方面。村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统，银行卡业务无法开展，相关业务也只能通过发起行间接结算，在当前网络发达的背景下，与其他商业银行相比处于非常劣势，严重影响了村镇银行的吸储能力。二是征信系统方面。目前村镇银行还无法直接接入征信系统，企业和个人信用情况只能通过当地的人民银行进行核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，无形中增加了村镇银行的人力成本。三是反洗钱系统方面。由于村镇银行规模还较小、结算及账户管理等方面水平较低，缺乏在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测能力，仍需加大改进力度。

四、促进村镇银行健康发展的建议

1、建立市场定位机制，规范服务方向。首先，监管部门建立健全市场定位机制。通过完善支农支小服务质量评价考核体系，对村镇银行三农和支小微企业贷款占比及投向进行明确规定，定位村镇银行把握服务县域经济，按照支农支小这个服务方向，促进服务三农与商业之间的可持续的发展平衡关系，立足县域经济发展现实，加大支农支小力度。其次，探索新的经营模式，在贷款的审批、流程操作、利率机制等几个方面加大创新力度，为本区域符合条件的企业和农户提供多样便捷的金融服务。第三，利用发起银行现有成熟的金融产品、金融工具、技术与服务模式，不断提升村镇银行在县域地区核心竞争力，进而推动各项金融业务在县域经济迅猛发展中的重要作用。

2、扩大资金来源，改善资金压力。一是对村镇银行实行优惠支农支小再贷款政策。人民银行参照县域法人考核办法及当地信贷投放情况，给予村镇银行特别的支农支小再贷款的多种扶持政策，增加其资金来源，增强其信贷资金投放能力。二是放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道。三是推动村镇银行利率进行市场化改革，扩大村镇银行的存款利率浮动范围，提高村镇银行市场竞争力。四是鼓励村镇银行探索可行的金融相关债券，建议村镇银行会同发起银行或发起人发行区域性债券，如集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩充村镇银行资本金。

3、加强网络设备建设，提高金融服务效率。一是多渠道创新金融服务模式，拓展村镇银行服务方式。以村镇银行总行为依托，探索在农村建立自助服务站、社区服务网点和金融服务流动站等特色服务渠道，有效解决村镇银行网点不足带来的弊端，尽最大能力为农村区域客户提供优质、安全、便捷的金融服务。二是强化村镇银行与发起银行或同业之间相互合作，弥补村镇银行因网络技术落后产生的劣势，提升村镇银行金融服务水平。三是推进行内核心业务系统等基础设施建设，积极与支付结算部门进行合作，加强村镇银行网络渠道建设，提高系统运行管理水平，提升村镇银行金融服务电子化水平，争取尽早具备和达到加入支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，早日享受接入网络先进系统的便捷服务。

4、加强政策扶持体系建设，促进村镇银行可持续发展。一是进一步完善风险补偿机制，建立村镇银行服务三农和支持新农村建设的正向激励机制，提高村镇银行服务县域的积极性。政府相关部门根据当地经济发展实际，设定涉农支小贷款考核办法，作为确定奖惩的依据。对于完成目标较好的村镇银行，由地方财政出资建立奖励基金，给予税收等优惠，人民银行给予支农再贷款优惠，以此鼓励村镇银行加大对三农的资金投入。二是在财政、税收优惠政策方面应加大对村镇银行支持。如在计提坏账准备，营业税、所得税等方面制定不同的优惠措施，增加村镇银行资本积累;对面向农户的贷款政府给予村镇银行财政贴息支持，从而使农户自身不能承担过高利率以及村镇银行贷款分散、单笔贷款成本较高的问题能进一步缓解。三是放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金发放贷款实行定量控制，同时不列入存贷款比例进行监管控制，支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款。四是人民银行积极引导村镇银行完善支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的建设，加大技术和业务支持，提供优质金融服务。

参考文献：

[2] 赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010(7)

村镇银行行业前景范文第3篇

《财经》记者 张宇哲

在近年来一系列监管、财税政策引导下,农村金融体系的建设大有星火燎原之势。

据银监会最新统计,至2009年1月底,中国已有108家新型农村金融机构开业。所谓新型农村金融机构,即为银监会批准成立的村镇银行、贷款公司和农村资金互助社。

在前不久召开的农村金融研讨会上,一位专家推算,如果按管理层的要求和计划,基本实现县(市)及以下乡镇、行政村金融服务全覆盖,三年内各类新型农村金融机构至少要增加至千家以上。

在为农村金融打开新局面欢欣的同时,亦应看到农村金融机构的监管瓶颈。

“对监管者来说,目前最迫切的问题是监管资源不足,监管力量太少了。”一位负责监管农村金融机构的基层银监局人士对《财经》记者坦承,新型农村金融机构的风险防范任务十分艰巨。

农村金融体系的开拓,肩负着拉动农村需求、平衡二元经济的任务,向来被国务院高层视为与国有银行改革并重的改革攻坚战。上个世纪90年代风行一时的农村金融基金会因缺乏监管损失惨重,恰恰是新一轮农村金融机构的前车之鉴。如何在发展与监管之间取得平衡,仍然任重而道远。

风生水起

2006年底,银监会调整放宽了准入门槛,开放农村金融市场。业内公认,这是农村金融领域最具突破意义的改革。从那时起,各类农村金融机构的冒升如雨后春笋。

据银监会最新统计,至2009年1月底,108家新型农村金融机构共吸纳股金42亿元,存款62亿元,贷款余额42亿元,累计发放贷款55亿元,95%的贷款投向农村小企业和农户,已盈利的机构实现账面利润1003万元;不良贷款率约为0.4%,其中0.2%是四川汶川大地震因素造成。

上述108家机构中,有村镇银行92家、贷款公司6家、农村资金互助社10家。村镇银行和贷款公司的主要发起人均为商业银行。

截至目前,国开行已设立七家村镇银行,是设立村镇银行数目最多的中资银行,农业银行、建设银行、交通银行、民生银行也已相继设立村镇银行。据悉,工行、中行正积极申请设立村镇银行。

3月底,广东恩平汇丰村镇银行有限责任公司正式开业,这是汇丰银行在中国开设的第五家村镇银行。外资银行中,渣打银行和花旗银行也分别设立一家村镇银行和一家贷款公司。

北京市常务副市长吉林曾在公开场合表示,2009年,北京将进一步加大农村金融体系建设力度,本年度将成立20多家小额贷款公司及8家村镇银行;重庆金融办主任罗广告诉《财经》记者,今年计划成立15家村镇银行;湖南银监局有关人士亦向《财经》记者透露,初步计划设立十几家村镇银行,力求每个地级市有一家新型农村金融机构。

为了进一步扩大新型农村金融机构试点,改善农村地区金融机构网点覆盖低、竞争不充分的局面,来自银监会的消息显示,按照国务院的要求,银监会正在研究制定新型农村金融机构未来三年的发展规划,统一汇总后拟于近期报请国务院批准后实施。

这一规划的主要思路,就是继续扩大开放面。银监会合作金融机构监管部主任臧景范介绍,银监会争取通过三年努力,与现有金融机构一起,基本实现县(市)及以下乡镇、行政村金融服务全覆盖。

“这并不意味着机构全覆盖,关注焦点在于金融服务空白处。”臧景范强调。

据银监会官方网站的2008年度《中国银行业农村金融服务分布图集》显示,金融机构空白点有2000多个,投资人可以据此选点。“金融服务空白点远远小于这个数目,设立新型农村金融同时要兼顾商业可持续性。那些属于金融空白点又无法兼顾商业可持续的地方,比如四川、等地广人稀的地方,开一家机构成本很高,需要政策提供支持。”臧景范称。

政策杠杆

准入的放开、门槛的降低及财税方面的一系列优惠政策,是改变农村金融原来应者寥寥局面的制度支点。

2006年,新型农村金融机构首批试点选择四川等六省区先行试点。过去开一家银行至少需要1亿元资本金,村镇银行的资本金只需要300万元,市场门槛的大幅降低带来的是地方投资者申请踊跃。有关试点省区还给予前三年返还营业税的优惠条件。

2007年10月,试点迅速星火燎原,扩大到全国31个省(区、市)。

今年以来,财政部又了一系列财政促进金融支农的新政策,包括涉农贷款增量奖励、费用补贴等,希望将财政政策与信贷资金有机结合,探索发挥财政杠杆的作用。

3月2日,财政部文件对涉农贷款增量进行财政奖励试点,暂定试行三年。从2009年起,对上年末涉农贷款余额同比增幅超过15%的金融机构,按2%给予奖励,但对上半年末不良贷款率同比上升的,不予奖励。试点包括了黑龙江、山东、河南、湖南、云南和新疆六个产粮大省(区)。

当日,财政部还了对新型农村金融机构进行定向费用补贴的通知,对达到监管要求并实现上年末贷款余额同比增长的(其中村镇银行贷存比要大于50%),自2009年至2011年,由中央财政按照上年末贷款余额的2%给予补贴。

由于目前的村镇银行贷存比大部分都已超过50%,也就是说几乎均可享受到此次补贴。

此外,《财经》记者还了解到,财政部还将出台一项颇为重大的政策,即对所有金融机构发放的5万元以下的农户贷款,给予税收减免优惠。这一政策可能暂定试行两年。

对此,银监会有关人士认为,此次财政部的一系列财政促进金融支农的重大政策,是近年来前所未有的,其中这项税收减免政策更是激励力度最大的,“希望这些政策可以常态化,对农村金融领域有一个长效激励机制。”

在多重政策鼓励下,外资银行的选择也有所不同。花旗银行因农村金融业务较难盈利没有申请村镇银行,汇丰银行则在以一年成立四家以上村镇银行的速度,布局其在中国县域的版图。

接踵而来的问题是,同一家主办行下属的多家村镇银行,能否后台共享以解决管理成本高的问题实现规模效应?这直接对村镇银行当前不能跨区经营的限制提出了挑战。

银监会有关官员告诉《财经》记者,将允许主发起行参照银行小企业金融服务专营机构模式,组成专司村镇银行管理事业部性质的专业化机构。

“单独的事业部制不会使城市业务和农村业务混淆,这样的设置可以确保针对不同的客户群,集中实施不同的策略和经营方式。但这种管理形式只是权宜之计,毕竟管理村镇银行需要一个载体,未来也会有整合村镇银行网点网络的需要。”汇丰中国村镇银行业务部常务总监李惠乾认为。

汇丰村镇银行和汇丰在上海的子公司汇丰银行(中国)有限公司(下称汇丰中国)完全分开运营,有各自的董事会。汇丰中国在架构上与这些村镇银行是平行关系,但在汇丰中国内部设立的村镇银行业务部,对其所有村镇银行负有管理职能,包括业务指导、产品开发、风险控制、资源调配等,相当于村镇银行的总部。

“但这是否相当于汇丰银行另辟蹊径,突破了对外资银行网点布局的诸多限制?”一位银行业专家表示。事实上,目前村镇银行的主发起行,大多为在网点布局有政策约束的金融机构,比如没有基层分支机构的国开行,或者不可跨区域设立分支机构的城商行、农商行。

目前外资银行设立的新型农村金融机构均为独资形式,“独资可以有效决策,如果采用股权分散的方式,会变成很多决策在董事会、股东大会层面协调。”李惠乾认为。

监管瓶颈

“很多迹象表明,新型农村金融机构完全可以在服务农村、服务县域的过程中,实现长久的可持续发展。”银监会合作金融机构监管部主任臧景范在接受《财经》记者采访时强调。

虽然如此,业内人士推算,如果基本实现县(市)及以下乡镇、行政村金融服务全覆盖,三年内新型农村金融机构至少要增加至千家以上。与此相对应的是,主管新型农村金融机构的银监会合作部,原先已负责现有5000多家农信社的监管,迄今该部门在人员编制、机构设置上并无任何变化,同样的监管资源现在要管数量更多的基层金融机构,如何坚持“低门槛、严监管”的原则?

在新型农村金融机构开展试点之后,基层监管力量已捉襟见肘。银监会主席刘明康在彼时接受《财经》记者专访时亦强调,如何改进监管体系,利用有限的监管力量应对更为艰巨的监管任务,切实防范金融风险,也将是银监会面临的一个重要而现实的挑战。

目前,按照银监会的职责分工,地方银监分局为农村中小金融机构的属地监管机构,而绝大多数农村中小金融机构都设在县(市)以及乡(镇)和行政村,这些地方只设有监管办事处,目前每个办事处一般只有三到五个人,监管任务(包括对农信社和邮储银行的监管)很繁重。随着大型金融机构包括外资银行的参与,如何科学建立大型机构与小型机构的股权管理关系,更是一个需要慎重研究的课题。

对此,臧景范表示,一方面要落实大股东的主监管制度,即借力于对大股东商业银行的法人监管,来实现对农村金融机构的监管。另一方面,银监会已要求基层监管力量尽可能向新型农村金融机构和农信社倾斜,在资本充足率、信贷风险、法人治理、内部控制等方面实施持续、动态和盯住式的审慎监管。

另外,不在银监会监管范围内的“只贷不存”的小额贷款公司,近期发展势头亦颇为凶猛。

继去年5月央行和银监会联合下发有关文件,把小额贷款公司的审批权和监管权移交给省级政府之后,短短数月间,已经开业的小额贷款公司就达390多家,筹备成立的有400多家,仅内蒙古一个区就计划成立150多家,重庆市已成立52家贷款公司。比较冲动的省份主要集中在资金紧缺的中西部。

村镇银行行业前景范文第4篇

关键词：村镇银行 发展 建议

中图分类号：F830.6

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2015）07-140-02

近年来，村镇银行作为农村金融体系重要组成部分，在政府及监管部门的支持下得到了快速发展，逐渐成为了县域支农支企支民的主力军，为县域经济发展提供了强有力的金融支撑，在支持县域经济发展中发挥着举足轻重的作用。

一、村镇银行发展现状

目前，朔州辖区共设立村镇银行2家，分别为：朔城区蒙银村镇银行和山阴县太行村镇银行。2014年12月末，村镇银行资产总计21.91亿元，贷款余额9.77亿元，占总资产的44.6%，个人贷款6.1亿元，单位贷款3.67亿元。存款余额17.59亿元，个人存款6.86亿元，单位存款10.73万元，存贷比为55.54%。村镇银行已设立网点4个，共为县域近100家中小企业和企业主个人累计投放流动资金贷款2亿元；促进企业增加设备投资、升级改造达50家，累计投放中长期贷款1.8亿元。先后对全县个体工商户与农户450多户，累计发放贷款6.5亿元，有力支持了县域经济发展。

二、支持县域经济发展的主要措施

1.营业格局逐步扩展。从调查来看，朔州村镇银行高级管理人员和部分部门负责人都是从金融监管部门或其他金融机构聘请的资深人员，有一定金融工作管理经验且熟悉县域经济环境特点，同时采用发起行的先进经营管理理念，在立足区域的基础上，服务领域逐步向下扩展，服务领域向乡镇延伸。从2013年起，朔州村镇银行在乡镇开设了2家支行，“行+支行”经营格局正基本形成。

2.不断创新信贷产品。随着对县域和农村市场的不断发展，朔州村镇银行深入调研，逐步推出了一系列适合三农、小微企业和个体工商业生产经营发展的信贷产品，满足了地方经济发展“多元化”的需求。近几年，蒙银村镇银行适时推出“工商通”信贷产品，通过工商企业联保的形式发放贷款。截至2014年12月，蒙银村镇银行共为山西华美养殖有限责任公司、朔州市荷斯坦农牧有限公司、朔州市玉收农牧有限公司、朔州市义成绿化种苗有限公司等36家小微企业发放贷款16609万元。太行村镇银行结合山阴县白色乳业和养殖园区的特点，开发了“园区贷”信贷产品，推出“龙头企业+园区+农户”三位一体、“龙头企业+园区”两位一体的批量担保模式，有效地支持了畜牧业养殖的发展。

3.贷审流程优势明显。与大型商业银行相比较，村镇银行在贷款审批流程及速度上具有显著优势。从审批时间来看，只要手续齐全符合条件的单笔贷款申请，从前期调查到放款基本不超过1周时间。同时，对贷款到期的客户，经风险部门评定为经营情况良好，其贷款可直接续贷，无需归还，有效降低了小微企业贷款融资成本。

三、服务县域经济发展存在的问题

1.村镇银行落实服务政策难度大。一是村镇银行呈现“支大拒小”现象。村镇银行因其特殊的背景和条件便决定了其服务县域经济的定位，同时作为商业银行，其逐利的本性也与生俱来。调查中，我们发现，村镇银行得到的各种优惠及扶持政策非常有限，商业化经营与服务“三农”发展不能有效统一。在当前县域经济发展背景下，大型企业资源有限，中小企业经营风险较大，村镇银行只好倾向于资产规模较大的优质客户。目前村镇银行，“小额、分散”的经营原则很难做到贯彻执行，具体表现为贷款额度高、贷款投向过分集中。二是村镇银行支农支小与风险难控制相矛盾。村镇银行既要进行商业化运作，又要开展涉农支小政策相关业务。但在当前县域经济环境下，涉农支小信贷业务风险较高，村镇银行如何在保证自身盈利发展的同时，又要能有效开展相关政策业务的运作成为了其支持地方经济发展的难题。

2.资金来源问题制约着村镇银行持续发展。开业时间较短，客户资源有限，这是当前村镇银行面临的现实。在县域中民众对其缺乏信任，加之其知名度不高，开展的信贷业务、支付结算业务等金融服务功能比较滞后，企业及民众基本不将资金存入村镇银行。因此，村镇银行吸储能力有限，吸收各种存款的难度相当大，这就制约了村镇银行的发展。2014年12月末，朔州村镇银行储蓄存款余额为6.9亿元，仅占全县域储蓄存款余额的6.5%；解决存款规模限制成为了村镇银行发展首要难题。

3.网络设备滞后阻碍了村镇银行业务的开展。按人民银行规定：具备条件的村镇银行可以加入人民币银行结算账户管理系统和联网核查公民身份信息系统。符合条件的村镇银行可以申请加入支付系统、支票影像交换系统和征信管理系统。但是庞大的网络设备的研发费用及大量维护成本的投入，处在起步发展阶段村镇银行，实在难以独立承担。具体来说，当前村镇银行主要存在三个方面的网络问题：一是支付结算系统方面。村镇银行由于无法直接接入大额支付系统和小额支付系统，银行卡业务无法开展，相关业务也只能通过发起行间接结算，在当前网络发达的背景下，与其他商业银行相比处于非常劣势，严重影响了村镇银行的吸储能力。二是征信系统方面。目前村镇银行还无法直接接入征信系统，企业和个人信用情况只能通过当地的人民银行进行核查，这样就降低了村镇银行贷款发放的效率，无形中增加了村镇银行的人力成本。三是反洗钱系统方面。由于村镇银行规模还较小、结算及账户管理等方面水平较低，缺乏在大额现金审批报备、大额交易报告、可疑交易报告等方面的网络监测能力，仍需加大改进力度。

4.经营风险阻碍和制约村镇银行业务的发展。灵活快速的信贷机制促进了村镇银行贷款业务快速发展。同时，受资金、网络方面等客观因素制约，村镇业务快速扩张所带来的一系列金融风险应引起足够的重视。主要表现为：一是业务经营单一，经营稳定性差。村镇银行的主营业务收入完全依靠存贷款利差产生，中间业务单一。二是村镇银行客户结构单一，信贷风险较大。村镇银行的业务范围均在县域辖区，贷款对象行业特征明显，行业的集中度较高，造成行业风险不能有效转移，严重影响村镇银行持续经营的稳定性。2014年12月末，朔州村镇银行个人贷款余额6.1亿元，占总贷款的62.4%，个体工商户贷款为主体；企业贷款余额3.67亿元，其投向主要集中为批发零售业，占比为52.32%。同时，朔州村镇银行不良贷款余额0.12亿元，不良率为1.23%，不良贷款主要为中小企业贷款。

四、促进村镇银行健康发展的建议

1.建立市场定位机制，规范服务方向。首先，监管部门建立健全市场定位机制。通过完善支农支小服务质量评价考核体系，对村镇银行“三农”和支小微企业贷款占比及投向进行明确规定，定位村镇银行把握服务县域经济，按照支农支小这个服务方向，促进服务“三农”与商业之间的可持续的发展平衡关系，立足县域经济发展现实，加大支农支小力度。其次，探索新的经营模式，在贷款的审批、流程操作、利率机制等几个方面加大创新力度，为本区域符合条件的企业和农户提供多样便捷的金融服务。第三，利用发起银行现有成熟的金融产品、金融工具、技术与服务模式，不断提升村镇银行在县域地区核心竞争力，进而推动各项金融业务在县域经济迅猛发展中的重要作用。

2.扩大资金来源，改善资金压力。一是对村镇银行实行优惠支农支小再贷款政策。人民银行参照县域法人考核办法及当地信贷投放情况，给予村镇银行特别的支农支小再贷款的多种扶持政策，增加其资金来源，增强其信贷资金投放能力。二是放宽村镇银行在银行间同业拆借市场资格，扩展其资金补充渠道。三是推动村镇银行利率进行市场化改革，扩大村镇银行的存款利率浮动范围，提高村镇银行市场竞争力。四是鼓励村镇银行探索可行的金融相关债券，建议村镇银行会同发起银行或发起人发行区域性债券，如集合债券或次级债券，拓宽村镇银行资金来源渠道，扩充村镇银行资本金。

3.加强网络设备建设，提高金融服务效率。一是多渠道创新金融服务模式，拓展村镇银行服务方式。以村镇银行总行为依托，探索在农村建立自助服务站、社区服务网点和金融服务流动站等特色服务渠道，有效解决村镇银行网点不足带来的弊端，尽最大能力为农村区域客户提供优质、安全、便捷的金融服务。二是强化村镇银行与发起银行或同业之间相互合作，弥补村镇银行因网络技术落后产生的劣势，提升村镇银行金融服务水平。三是推进行内核心业务系统等基础设施建设，积极与支付结算部门进行合作，加强村镇银行网络渠道建设，提高系统运行管理水平，提升村镇银行金融服务电子化水平，争取尽早具备和达到加入支付系统、征信管理系统和反洗钱监测系统的条件，早日享受接入网络先进系统的便捷服务。

4.加强政策扶持体系建设，促进村镇银行可持续发展。一是进一步完善风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制，提高村镇银行服务县域的积极性。政府相关部门根据当地经济发展实际，设定涉农支小贷款考核办法，作为确定奖惩的依据。对于完成目标较好的村镇银行，由地方财政出资建立奖励基金，给予税收等优惠，人民银行给予支农再贷款优惠，以此鼓励村镇银行加大对“三农”的资金投入。二是在财政、税收优惠政策方面应加大对村镇银行支持。如在计提坏账准备，营业税、所得税等方面制定不同的优惠措施，增加村镇银行资本积累；对面向农户的贷款政府给予村镇银行财政贴息支持，从而使农户自身不能承担过高利率以及村镇银行贷款分散、单笔贷款成本较高的问题能进一步缓解。三是放宽新设立村镇银行的存贷款比例限制，对其运用资本金发放贷款实行定量控制，同时不列入存贷款比例进行监管控制，支持其在风险可控的情况下多发放支农贷款。四是人民银行积极引导村镇银行完善支付结算、现金管理、反洗钱监测、征信管理等方面的建设，加大技术和业务支持，提供优质金融服务。

参考文献：

[1] 丁忠民.村镇银行发展与缓解农村金融困境研究[J].农业经济问题，2009（7）

[2] 赵冬青，王树贤.我国村镇银行发展现状的实证研究[J].农村经济，2010（7）

[3] 辛本胜.村镇银行发展现状及展望[J].新金融，2011（5）

[4] 高晓燕，孙晓靓.我国村镇银行可持续发展研究[J].财经问题研究，2011（6）

[5] 李蓉，许可.当前村镇银行发展中面临的问题及对策――以江西省为例[J].金融教育研究，2013（2）

村镇银行行业前景范文第5篇

2007年3月1日，四川省仪陇惠民村镇银行作为全国首家村镇银行挂牌开业，此后村镇银行在各地风生水起。然而，全国村镇银行目前普遍面临着信誉度低、贷款风险可控性差、没有配套政策扶持等发展难题―――

editor by zhangshengrong

孜涵／图片

photocome by zihan

贷一笔款用了两天时间

今年1月14日上午，贺军胜来到民丰村镇银行。

贺军胜是栾川县庙子乡龙潭村的一位养猪专业户，最近他需要一笔钱买饲料，便向该行信贷部提出5万元贷款申请。

信贷部派人调查后，认为符合贷款条件，让他用两个自然人担保，第二天就为他办理了相关手续，贷款期限9个月。这是贺军胜在民丰村镇银行贷的第二笔款。

几个月前，贺军胜从当地电视里看到了有关民丰村镇银行的广告。当时，贺军胜感到很新鲜。他急需两万元钱扩大养殖规模，就来到这家银行。

“当时是想进去又不敢进去”。贺军胜告诉笔者，以前认为要有熟人、找关系才能贷上款。“人家不认识咱，能行吗？”

笑容可掬的员工让贺军胜少了些拘谨。他了解到，在存款业务上，民丰村镇银行和普通银行没什么区别，也有整存整取、存本取息，利率也和其它银行差不多。

区别在于贷款业务，民丰村镇银行主要为该县农民、县城居民和中小企业、个体工商户提供贷款服务。

贺军胜在信贷部填完贷款申请表后，一位客户经理第二天就去他家调查。

按照要求，贺军胜请出两个教师作担保。三天后，贺军胜拿到了第一笔两万元无抵押贷款。

银行是家有限责任公司

2月13日上午，笔者来到位于县城伊尹路上的民丰村镇银行。

民丰村镇银行租用两层门面房，一层是近500平方米的营业大厅，二层是办公区。

加上董事长和行长算起来只有17个工作人员，他们全由洛阳商业银行派驻。全行仅设综合部、财务部、信贷部和营业部四个部门。

去年6月16日上午，在蒙蒙细雨中，民丰村镇银行落户栾川。

一个背景是，1999年起，随着国有商业银行进行财务重组和机构撤并，县一级机构全线撤出，农村只留下邮政储蓄和农村信用社，而这两类机构大多只吸收存款，贷款极少。10年来，农村一直处于“金融真空”之中，不仅一般农户的小额贷款得不到保证，就是县域经济较为发达的中小企业也得不到及时有效的信贷。

于是，国家开始放宽银行门槛限制。为激活农村金融市场，2006年底，中国银监会发文：放宽农村地区银行业金融机构准入政策，鼓励各类资本到农村地区新建村镇银行。四川、湖北、青海、甘肃、内蒙古、吉林六省(区)被列为全国首批试点，河南省属于第二批试点省份。

当地的出租车司机王辉仍记得开业时的情景：临时搭起的台子以丰收的田野为背景画，甚至营业大厅前台摆放的插花也是“五谷丰登”。

综合部经理武鸣涛介绍说，民丰村镇银行由5家企业、22个自然人组成，注册资金2000万元，洛阳市商业银行占51%的股份。

为什么要有洛阳市商业银行控股呢？武鸣涛说，设立村镇银行要符合一定的条件。

按照中国银监会制定的《村镇银行管理暂行规定》，在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币；村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。另外要经过中国银监会批准，取得金融许可证。而洛阳市商业银行是洛阳市唯一一家具有独立法人资格的地方性股份制商业银行。

据武鸣涛介绍，民丰村镇银行的全称是河南栾川民丰村镇银行有限责任公司，是“自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束”的独立法人。

金融机构竞相做广告

开业之初，民丰村镇银行的目标是：“今年要确保实现盈利，三至五年内，打造一家在栾川甚至全省独一无二的精品银行！”

成立后的民丰村镇银行一度门庭冷落，这是工作人员没有想到的。

武鸣涛说，以前，栾川主要有工行、农行、建行、邮政储蓄、农发行、农信社等六家金融机构。在存款领域，这几家银行的知名度和可信度都让小小的村镇银行无法望其项背。部分群众甚至认为这是个人开的银行，不敢来办理业务。

为了吸引储户，民丰村镇银行在栾川电视台连续做了两个月的广告，在县城设立大型广告牌，还在5个线路的公交车上做了车身广告。

除了加大宣传力度外，民丰村镇银行还从提高服务质量入手，要求工作人员微笑服务，用普通话与顾客交流。另外，工作人员不能接受贷款方的吃喝宴请。

栾川县退休干部张军发现，民丰村镇银行开业后，当地金融业悄然发生了变化。

从春节前开始，张军看到当地邮政储蓄和工行也开始在栾川电视台做广告。2月13日晚，工行在广告中说，近期投资180万元，对营业网点升级改造，并在二楼设立VIP贵宾厅等。在此之前，民丰村镇银行是县城唯一一家设立VIP贵宾室的金融机构。而在栾川县农村信用社门口，“热烈祝贺全省农信社实现通存通兑”的红色横幅在风中呼呼作响。

优势和困境并存

过去是农村信用社把持农村金融市场，村镇银行进驻栾川后，对这个市场有哪些影响？

栾川县农村信用社一位工作人员在接受采访时说，村镇银行的出现激活了农村金融市场，灵活的操作机制也促使农信社转变经营思路。

栾川县农村信用社有21个网点，170多名员工，50多年的历史。现在，栾川农村信用社有针对性推出一些新业务，并实行客户经理交流制、客户流失问责制等。

武鸣涛认为，民丰村镇银行有自己的竞争优势，“我们是独立法人，决策链条短，贷款程序更简单。对于稍大额度的企业贷款，不像其它银行那样要层层审批。”

有30多万人的栾川县，工矿企业较多，民丰村镇银行还推出了“现货通矿产品质押贷款业务”等新业务。今年1月份，栾川豫光金属有限公司用仓库里的矿产品做质押，仅用三天时间就从民丰村镇银行贷款100万元。

让武鸣涛感到高兴的是，民丰村镇银行实现当年挂牌、当年盈利。截至2008年底，全行总资产7302万元，年内累计投放贷款3967万元，各项存款余额5192万元。

但是，民丰村镇银行自身也存在一些“短板”。

民丰村镇银行信贷部经理张琳辉告诉记者，民丰村镇银行去年9月才实现在全省转账，现在网点单一，不能实现通存通兑，不能办理银联卡，这都制约了今后的发展。

如何防范农村金融危险

2007年3月1日，四川省仪陇惠民村镇银行作为全国首家村镇银行挂牌开业后，村镇银行在各地风生水起。

据了解，全国近百家村镇银行中，能实现通存通兑的不到10家，而加入中国银联的仅有两家。

按照《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行“主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务”。

武鸣涛说，按此《规定》，村镇银行贷款发放对象主要是当地农民，他们大都以传统种养业为生，而种养业对自然条件的依赖性强，抵御自然灾害的能力弱，其贷款风险的可控性差。一个例子是，过去农行等国有商业银行在乡镇都有网点，但是由于财务不可持续，现在这些分支机构撤得差不多了。

怎么才能防范种养业风险？这是所有村镇银行面临的一个难题。

九江银监分局近期对江西省第一家村镇银行―――修水县九银村镇银行进行实地调查，发现三个突出问题：农村信用环境是农村银行业生存与发展的基础，但目前农村信用环境还不乐观，以当地农信社为例，2007年末不良资产在60%以上；二是担保机制缺失，农村地区可用担保资源稀少，遏制了农村金融机构的资金供给；三是欠发达地区民间借贷异常活跃，由于借贷双方对当事人品性及项目收益较熟悉，民间借贷领域的资金相对安全和盈利性较高，对村镇银行拓展信贷业务形成了较大冲击。

期待扶持政策

继民丰村镇银行成立后，河南固始天骄村镇银行于2008年8月挂牌成立，这是河南省第二家村镇银行。

该行行长刘生荣在接受采访时说，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。

九江银监分局调查后也认为，欠发达地区村镇银行在运行初期，还面临诸多现实障碍：一是社会公众对村镇银行的认可度低。拥有民营资本的村镇银行往往被当作“个人开的银行”，加上规模远不及传统银行，担心重蹈“农村合作基金会”覆辙，难以被认同，影响村镇银行发展；二是村镇银行与国家政策性银行不同，实行的是商业性运作，在市场开拓与客户选择时首先考虑资金的盈利性。在目前难以找到切入点的情况下，村镇银行势必以防范风险和自身效益为前提来培植客户，这样极易动摇服务“三农”、支持新农村建设的市场定位；三是村镇银行作为新型农村金融机构，缺乏农村工作经验，加之经营规模小、基层无营业网点、工作成本高，短时期内难以与农信社等老的银行机构相比，难以取到适度竞争的“鲢鱼效应”；四是现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务，中间业务领域未取得实质性进展，基础的银行卡问题还未解决，严重影响了客户开户的积极性。

村镇银行行业前景范文第6篇

“围城”内外

依法发起设立或参股村镇银行；符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行；支持民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股；村镇银行主发起行的最低持股降低到15%……密集出台的政策，不断把村镇银行推向了金融综合改革的最前沿。与此同时，民间资金欲组建银行，监管部门“规劝”其先以村镇银行入手；小贷公司想做大，监管部门建议考虑转型为村镇银行。一时间，村镇银行成为了炙手可热的“香饽饽”，但事实上，村镇银行就像一座围城，城里的人和城外的人看到的是不一样的，村镇银行的现状并没有想象中的那么美好。

某业内人士就小贷公司的前景如此谈到：“从长远来看，小贷公司自有注册资本金和股东扩股将难以满足市场需求，一些公司更是因为资金短缺呈现出半歇业状态，难以做到长期平稳可持续发展。若此问题不解决，将极大地影响小贷公司的盈利能力和积极性。”为此，他建议，在融资渠道上，政府应当允许小贷公司进入银行间同业拆借市场，并将短期融资券、中期票据和中小企业集合票据的适用范围扩展到小贷公司；在转型方面，政府应当降低小贷公司转型为村镇银行的门槛，逐步允许经营稳健、财务状况良好、业务发展前景较好、达到一定规模的小贷公司转型为村镇银行。

实际情况并非如该人士所设想，很多小贷公司对村镇银行并不“感冒”。其中，村镇银行利润远远低于小贷公司是重要原因。今年1月，某媒体记者在苏南某市采访时，发现2012年该市4家村镇银行各项贷款余额在20亿元左右，实现净利润4000万元。这是一个什么样的水平呢？相当于当地一家2个亿规模的小贷公司的年利润。

“前几年，政策面上说小贷公司做得好可以转为村镇银行，现在利润倒挂这么严重，小贷公司都看不上村镇银行，那么点利润，谁想转？”一家小贷公司的法人代表说。

同时，部分“围城”内的人对村镇银行并不看好，大有逃离迹象。黎华（化名）是某村镇银行的股东，由于投资金融领域的机会并不多，所以起初听说可以入股村镇银行，黎华便毫不犹豫地投了300万元。然而入股近3年来却从未分到过一次红利。对于一个颇为成功的民企老板而言，这可能是他最为失败的一次投资。“从去年开始，我就打算卖出村镇银行的股份，但一直找不到买家。还有不少股东找我，希望将手上的股份转给我。”黎华说。如今，村镇银行“钱”景不佳，像黎华那样萌生退意的村镇银行股东并不在少数。

吸储困局

村镇银行资金来源受限、盈利能力差，吸储难已成为村镇银行面临的共同难题。存款为主的负债业务是银行经营的基础，常规来说，一家银行其个人储蓄存款的占比应在50%以上，才能有较为稳定的资金来源。而村镇银行作为新的银行形态，公众认同度不高，品牌效应一般，公众储蓄存款吸收难。一位村镇银行的大厅经理说，“有时一两天也没有一笔储蓄存款”。

村镇银行普遍存在的个人客户和企业客户双重“吸储难”的问题，使得其存款规模占金融机构存款总量比率很低。由中国社科院曾刚执笔的《中国村镇银行发展研究》（2011年）显示，在192家选取的村镇银行样本中，平均资产负债率为73.94%，最低仅为9.74%。总体来看，比不上商业银行90%以上的资产负债率。这也从一个侧面反映村镇银行吸储困难。

村镇银行吸储难的原因主要在于三个方面：一、村镇银行作为新兴银行，成立时间短，居民了解度不够，认可度不高，吸收存储缺乏公信力；二、网点少，流失大量潜在客户；三、村镇银行的结算能力、科技支持、大小额支付系统等硬件不完善。

同时，村镇银行在业务上的单一，对增加储蓄带来了一定的影响。“没有理财产品，没有其他中间业务，我们想通过这些业务来变相揽存都做不到。”一位村镇银行负责人说，在他看来，村镇银行其实并不是真正意义上的现代银行，它更像是20多年前的农村信用社，“拿这种最原始的银行服务模式，跟现代化的银行竞争，我们没有胜算”。况且，在农村，村镇银行并不是唯一的银行，一些老牌的涉农银行在农村市场早已根深蒂固。因此村镇银行服务的对象，其实并不是“金融盲区”，靠提高贷款利率来维持高利润也不现实。“盘子做不大，我们的生存空间就会越来越不好。”另一位村镇银行负责人说，要把盘子做大，就只有把存款做大，但是目前，把存款做大的难度无比之大。

“不务正业”

村镇银行是新型的农村金融机构，旨在解决现有农村地区金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等问题。目前，村镇银行在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了突破。但是，村镇银行在发展过程中也暴露出一些问题，其中最为突出的问题就是冠以“村镇”之名的村镇银行即不进村也不入镇，机构和服务对象都停留在县城、甚至在地级市，村镇银行徒有虚名。

村镇银行定位主要体现在建立的地点，地点决定了服务对象。从已经成立的村镇银行来看，其总部大多设在各试点地区的行政中心所在地，周边的金融和经济环境比较理想，主要是集中在县城，这并不完全符合在金融服务空白地区布局的经营思路，村镇银行呈现“冠名村镇，身处县城”的格局。以辽宁省为例，建立的24家村镇银行，基本上都注册在县城。

除了村镇银行不进村落镇以外，相当部分村镇银行“不务正业”，并非真正支农支小，难以真正缓解县域金融供给不足的现状。村镇银行的基本政策定位是服务“三农”，其成立的初衷是引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农村经济发展，然而村镇银行的贷款投向却产生“投偏”现象，表现形式是贷款的脱农化、大额化和短期化。究其背后的原因，主要由于村镇银行的股权结构较为多元，大部分股东首先考虑的是生存问题，如果按照政策要求把贷款投向农户、农业和农村经济，从短期看盈亏平衡都很难实现。因为额度小、收益低、周期长、风险大的“三农”信用需求难以与按照现代统一商业金融模式设立的村镇银行相适应，此外由于资本的逐利本性，村镇银行大多会把信贷投放重点放在能够获利较多的领域。因此尽管银监会在《村镇银行管理暂行规定》中写明“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要”，但实际上较难执行。

任重道远

在中国，农村金融是金融体系中最薄弱环节，而偏远贫困地区又是农村金融最为薄弱环节和发展难点，目前的金融体系并没有给社会所有人群提供同等有效的服务，特别是在偏远贫困地区，农民获得金融服务机会远远低于城镇人口。

建立村镇银行是解决我国现有农村地区银行业金融机构覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题的创新之举。组建村镇银行有一个最大的政策背景，就是落实科学发展观，建设社会主义新农村。按照工业反哺农业、城市支持农村、已经富裕起来的群体扶持弱势群体的指导思想适时组建村镇银行，让具有优势的金融机构把信贷支持延伸到村镇，并通过股份制吸收和引导民间资本，从而为农民、农业和农村经济提供更便利、更充分、更有效的金融服务，让贫困农民尽快富裕起来，让弱质产业尽快升级换代，让农村经济又好又快发展。农村金融机构并不是缺少钱，而是没有按政策要求和市场规律解决好投向问题。组建村镇银行，就是要再造“供血”机制，由强势的投资方扶持弱势群体和弱质产业，进行直接补位，补现有农村金融机构未达之位。

村镇银行被寄予厚望，而现实发展却显得举步维艰，要将村镇银行由“鸡肋”重新变成“香饽饽”，需要对症下药。“需要一揽子的措施以及多方合作。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊说。他指出，当地政府应提供良好的融资环境。比如加强对当地贷款户籍企业的把握和了解，帮助村镇银行掌握充分的信息状况；同时想办法改善、提高所在地借款人的信用等级，帮助他们经营好自身企业，提高经营业绩，从而提升其还贷能力，降低贷款风险。

中国人民银行吉林省松原市中心支行孙旭艳撰文指出，村镇银行法定存款准备金缴存率应有别于其他商业银行，特别是在缴存比率上应低于农信社比率，给予村镇银行更大的流动性，确保货币供给的能力，以实现赢利能力和水平的提高。

还有专家建议，以“先征后返”形式对村镇银行实施税收优惠，享受与农村信用社同样的税率和扶持政策；适当降低村镇银行银联入网门槛，促进村镇银行卡业务发展；对村镇银行发放涉农贷款进行风险补偿或奖励，降低村镇银行提供涉农贷款的经营成本。

村镇银行是中国目前最小的银行。它的市场定位、服务范围和服务功能，决定了其不可能与国有商业银行、区域性商业银行甚至农村信用社比高下。针对目前村镇银行出现的问题，需要抓紧采取有效治理措施。

首先，从整体上优化村镇银行的布局和规划。在全面评估村镇银行现有规模、发展布局和政策效果的基础上，进一步改进完善准入和监管政策，调整现有发展规划，适当放慢审批节奏，避免盲目求多、求快，原则上不鼓励跨省设立；严格控制村镇银行设立异地支行，防范村镇银行在短期内快速扩张带来的金融稳定风险。同时，加强引导，着重在后续规划布局上解决村镇银行存在的区域失衡、县乡失衡问题。

其次，建立村镇银行稳步发展的约束和激励机制，科学把握准入标准，确保村镇银行的组建质量。根据商业银行的资产规模和管控能力给予不同指标，激发、促进大型银行设立村镇银行的积极性，促进政策性银行、大型保险公司、证券公司、信托投资公司参股或控股村镇银行，条件成熟时作为出资人直接设立村镇银行。把控中型银行大规模建立村镇银行的冲动性，约束小型银行盲目铺设，严控村镇银行设立子银行。鼓励发展好的村镇银行发行上市，将符合条件的小贷公司“转板”为村镇银行。

再次，加强前瞻性研究，准确评估法人和自然人等民间资本发起设立村镇银行的可行性、条件和潜在风险，扶持符合条件的大型民营资本参股村镇银行，从制度层面解决村镇银行内生动力机制不足的问题。同时，构建全方位的综合配套支撑体系，对在乡镇设立和给予农户贷款达到一定比例的村镇银行，适当降低存款准备金率，给予一定比例的支农再贷款和再贴现。对符合一定条件的村镇银行，比照农村信用社标准，由财税部门减免一定的营业税、所得税，地方政府给予贷款贴息和专项奖励支持。

村镇银行行业前景范文第7篇

关键词 城镇化 金融机构 “三农”服务

中图分类号：F320 文献标识码：A

“城镇化”是指人类生产、生活方式由农村型向城镇型转化的历史过程，其标志是农村人口转化为城镇人口，城镇不断的发展扩张。“三农”问题是指农业、农村、农民问题，随着城镇化建设进程的加快，农业人口不断转移，农业经济结构不断的调整，“三农”问题的侧重点发生着巨大的变化。银行等金融机构是服务“三农”的重要力量，城镇化背景下，面对农业经济的转型发展，农业生产、农村发展对于金融的需求更大，对农村金融服务提出更多新的要求。

1城镇化背景下金融服务对于“三农”的作用

1.1加强农村金融服务是农业产业发展的需要

城镇化背景下，农村劳动力大量转移到城市，以家庭为主的农业生产活动逐渐转变为土地集约模式下的农业产业化经营。产业化发展驱使下，农业领域的投入不断加大，对于资金的需求不断的增加，银行等金融机构作为服务国民经济发展的重要力量，必须不断地深化改革，创新发展和服务方式，提高对于农业经济的支持力度，适应城镇化发展的需求。

1.2加强农村金融服务是农村现代化建设的需要

在国家政策的支持下，城镇化的发展正推动者农村的各项建设。仅2015年中央财政就投入资金2万多亿元用于新农村建设，农村的人居环境、村容村貌、生活水平等都发生着巨大的变化。但是，仅仅依靠有限的财政投入无法满足众多的建设发展需要，60%以上的农村发展项目由于缺少资金投入无法启动实施，加强金融服务迫在眉睫。

1.3加强农村金融服务是提高农民收入的需要

解决农业、农村问题，最根本的是要解决农民问题。城镇化背景下，农业经济结构不断的调整，新的农业技术、农业项目层出不穷。但是，由于农民经济基础薄弱，资金有限，抗风险能力差，持续性投入不足，必须依靠金融机构提供有力的金融支持是解决农民资金困境。

2城镇化背景下金融机构服务“三农”过程中存在的问题

（1）获得商业银行金融服务渠道不畅通。与各种企业、大型项目相比，农业生产项目要想从银行获得贷款渠道依然不畅通。办理程序复杂、时间长、所需条件严格，很多农民不愿意到银行贷款。（2）金融服务方式落后。在农业产业集约化发展的趋势下，银行现有的金融服务已经无法满足农村经济发展的需要。（3）信用评估制度不完善。由于针对农民的信用管理制度还不健全，银行无法通过信用档案对进行快速的评估，导致涉农金融服务手续冗杂。

3城镇化背景下提升金融机构服务“三农”的策略

3.1加强对涉农服务产品研发全面深化金融服务

城镇化背景下，全面深化银行的金融服务水平，是做好农村金融服务的主要方面。各商业银行要进一步加强对农业信贷产品的研发，根据农村对资金需求“短、小、频、急”的特点，找准信贷管理制度和农村经济发展需要的切合点，研发针对农村贷款精品业务，并以此为引擎，不断延伸营销链条，强化农村信贷市场，培埴潜在优质客户。

3.2借助国家倾斜政策扩大农村金融服务领域

十以来，中央对此明确提出要进一步加快城镇化进程，大力发展农村经济。随着鼓励农业经济集约化、产业化发展政策的出台，农村对于金融市场的需求进一步加大，商业银行要主动抓住这些政策机遇，多渠道抢占农村市场份额。（1）要根据城镇化背景下农村经济发展趋势，制定切实可行的金融服务政策，减少农村金融市场发展的体制障碍。（2）根据国家涉农政策加强重点领域投入。要明确市场重点，优中选优，重点投放产业政策导向明确、发展前景好、贷款收益高的农业项目，尽可能的降低市场风险。（3）要借助政策支持降低农业产业的融资成本。在农业经济集约化发展的大背景下，商业银行要积极争取国家各种财政补贴、优惠政策，进一步减免农业产业融资费用，降低农村金融服务成本，将国家的政策优势，转化为银行的发展优势。

3.3完善内控制度提升风险防控水平

提高风险防控水平，是确保银行健康运营，助推农村经济发展的保证。（1）进一步优化内控环境。加强外部和内部的稽核、监督组织，完善银行稽核负责制度，建设创造良好的内控环境。（2）充分利用政府部门作为第三方担保机构，建立农村、农民、涉农企业信用档案，严格按信贷新规则要求进行评级授信，建立风险预警机制，强化贷后管理。（3）进一步完善基层经营权监督机制。城镇化背景下，农村对于金融需求增加，但资金投入领域比较复杂，容易出现混乱。这就要在不断扩大银行授权的同时，也要坚持授权有限的原则，严格执行法人授权制度，根据各农业项目的资金需求状况，采用差别授权、转授权等制度，将经营行为放置在制度监管之内。

3.4通过互联网金融等创新农村金融服务方式

在互联网普及的情况下，创新农村金融服务方式，是降低涉农金融服务成本的重要措施。（1）要简化农村金融服务流程。要针对农村金融需求，通过积极发展互联网金融，普遍建立农村金融服务管理中心等方式，为农民提供更为专业、便捷化的金融服务。（2）抓重点客户的维护。农业的集约化发展具有巨大的发展潜力，在为农村提供金融服务的时候，要科学评估，建立潜力户档案，建立农业金融服务项目库，抢占优良客户市场。（3）推动主动服务。要通过通过互联网金融等新金融服务模式，助推农业电子商务的发展，搭建农业、电子商务、银行之间联系的桥梁，以此，提升金融服务水平，提高服务“三农”能力。

参考文献

村镇银行行业前景范文第8篇

村镇银行流动性风险监管难度大。由于村镇银行数量众多,有很多地处偏远农村,监管成本较高。村镇银行银行资产规模小,网络化建设可能需要较长的时间,因而一些监管无法通过网络迅速完成,监管时效性差。随着利率市场化的推进,村镇银行有较大的存贷款定价自主权,容易造成一些村镇银行违规高利率吸储,有效监管这种违规高利率吸储所需的监管技术难度较大。所有上述因素使得村镇银行流动性风险监管的难度较大。

二、村镇银行流动性风险发生的成因分析

目前,村镇银行还处在试点探索阶段,在资产规模、内外部管理方面具有自己的特点。因此,村镇银行的流动性风险成因与普通商业银行之间有类似点,但也有许多不同之处。归纳起来,村镇银行利率风险成因主要有以下几点:

1.利率市场化风险。中国金融市场化程度不断提高,利率市场化不断推进。利率市场化的实质是政府放宽对利率定价的计划控制,将利率定价权交给市场,由市场去发现均衡利率水平,利率将随市场对资金的供求处于不断变化之中。目前,贷款利率控制已基本放开,存款利率放开正在推行试点,积累经验。在这样的背景下,村镇银行作为农村新型金融机构,业务以存贷款为主。其存款成本面临更大不确定性,直接影响其资金筹集能力,增大了其流动性风险。另一方面,其贷款发放利率也同样面临不确定性,在村镇银行资产定价能力不足与风险管理不到位的情况下,其贷款收回能力将大大削弱,这也将导致村镇银行流动性头寸不足,加大村镇银行的流动性风险。

2.资本杠杆比率风险。适度的资本杠杆比率是村镇银行以自有资金抵御流动性风险的重要保障,是村镇银行风险管理的重要目标,要实现这一目标必须控制资本金与存款保持一个较好的比率同步增长。现实中,一方面,由于村镇银行流动性资产变现能力较差,只好以主动负债的方式满足流动性需求,即以限制信贷投放、加大存款组织等方式应付流动性需求,造成存款刚性和快速增长。另一方面,村镇银行负债过高,进一步降低了资金使用效率,增加了村镇银行的机会成本,减少了村镇银行的赢利能力,导致村镇银行资本金增长变慢。两方面同时作用,导致村镇银行的资本杠杆比率进入恶性循环,不断增大,村镇银行流动性风险不断积聚。如果内部或外部条件发生巨大变化,造成人们对村镇银行前途的疑虑,引发大规模的资金抽离,将会造成资金的流动性风险迅猛转为现实的支付风险,对村镇银行乃至整个农村金融系统将造成难以估量的损失。

3.信贷资产质量风险。目前信贷资产质量低已成为影响我国商业银行,尤其是国有商业银行流动性的主要因索,不良贷款形成的风险成为流动性风险最主要的组成部分。随着贷款业务的发展,村镇银行必然要面对不良贷款的问题,不良贷款的增加必然会增大村镇银行的流动性风险。我国是典型的二元制经济,国有大型企业和地方支柱产业资金需求一般会得到银行的有效供给,而县域中小企业资金需求得不到有效保证,特别是县域中小企业大多处于外延式扩张的发展阶段,资金需求较大。在相对宽松的货币政策背景下,资金得到了一定程度的供给,一旦受到从紧货币政策的影响,中小企业将难以及时偿还到期贷款,造成村镇银行无法及时收回现金,只能以换约和延期的形式收回贷款。甚至部分县域中小企业因为周转不灵面临倒闭,此时为防止形成坏账,村镇银行会被倒逼继续向中小企业贷款,进一步加大村镇银行的流动性风险。可见,信贷质量控制是村镇银行流动性风险管理的重要环节。

4.资金分流风险。近几年,在基金、股市、房市不断趋热等因素的影响下,城乡居民保守的理财观念发生了转变,他们不再满足于存款吃息的单一理财方式,而是朝着投资分红的多元化理财方式转化。在大牛市期间,不少商业银行出现了不同程度的存款搬家的现象。随着农村金融市场的发展和城乡理财观念的进步,村镇银行的存款将被分流到资本市场,由于村镇银行吸收存款是其最主要的资金来源,不能象商业银行一样通过发行股票、债券进行融资,这就造成村镇银行对于存款短时间大幅减少的抵抗能力差,容易引发村镇银行的流动性风险。

5.期限结构不匹配风险。目前,在高息收入的诱导下,商业银行普遍存在短借长贷的资产负债结构,存在较大的到期日缺口,即一方面存款期限以短期为主,流动性高,并且受到股票投资等影响,存款流动性呈现不断加强的趋势;另一方面,贷款期限以中长期为主,遇到不良的宏观经济环境,贷款流动性呈现减弱的趋势。村镇银行的储户主要是农户,存款期限相对于城市居民更短;贷款客户主要是县域中小企业,相对于城市大中型企业,贷款回收成本更高,坏账比率更高,贷款流动性更弱。因此存贷款之间的流动性缺口更大,面临的流动性风险更高。考虑到村镇银行资金来源上对吸收存款依赖度更高,在现金流入方面则对贷款本息现金流入依赖度更高,相对于商业银行缺乏担保业务、外汇业务等现金流入。因此,一旦发生储户挤兑提现的情况,存款现金流入被切断,贷款现金流入不足,其他现金流入匮乏,村镇银行更难以化解流动性不足造成的危机,大量村镇银行的生存将受到威胁。

 

6.管理缺位风险。从经营管理来看,村镇银行是农村金融机构体系的新成员,专业人才比较缺乏,对流动性风险的认识刚刚开始,对流动性风险的理论准备和实践经验儿乎没有,一切还要借助于其他银行的理论和经验。流动性风险管理部门往往只注重流动性负债管理,忽视了流动性资产和流动性资产负债平衡管理。习惯于被动地进行日常管理,缺乏积极主动的压力测试,没有形成村镇银行自己的流动性风险管理预警指标体系和危机应对预案。

三、村镇银行加强流动性管理的对策

1.做好流动性需求预测,防患于未然。村镇银行应在日常流动性风险管理中,加强流动性风险管理相关的调查、统计和预测,做到未雨绸缪,增强流动性风险管理的预见性,不断强化村镇银行科学决策,统一协调能力。首先,重视宏观经济政策变化对村镇银行流动性需求的影响。相对宽松的货币政策,将增加农村中小企业对贷款的需求,从而增加村镇银行的流动性需求。同时,由于存款利率降低,可能导致存款搬家,大量存款流向股票市场、基金市场。两个方面同时作用,将导致村镇银行流动性压力加大,有效的流动性需求管理十分必要。这就要求村镇银行加强对宏观经济政策走向的分析和研究,变被动应付为主动预测,提前储备头寸,化解流动性风险。其次,村镇银行要做好季节性、周期性等常规状态下的预测分析,如学校开学支取存款、养殖大户收储饲料资金需求增加、粮食加工企业收储粮食资金需求增加,这些资金需求有一定规律可循,搞好这些常规管理,可以以较小的资金成本获取利润。再次,村镇银行要搞好流动性危机管理。一方面,村镇银行应加强存款账户管理和借入资金管理,不但要确保存款规模增长,更要注重存款结构的变化,及时发现存款规模和结构的异常变动,分析其原因并做好应对预案。另一方面,要有村镇银行系统内的资金调动和危机处理机制,加强村镇银行的危机上报机制,一旦出现挤兑,村镇银行应及时上报监管机构,防止挤兑蔓延,将损失降到最低。

2.加强流动性管理,提高资产的变现能力。目前村镇银行资产的大部分被贷款所占据,贷款以中长期为主,流动性较差,资金沉淀现象严重,属于固态资产,其在资产结构中的占比过高,成为影响整个资产流动性的主要因素。

村镇银行应保持合理的贷款增速,防止贷款的盲目扩张,确保村镇银行资本充足率,避免为应付考核放贷稀释不良贷款的行为发生。村镇银行应积极优化贷款结构,增加贷款种类,提高贷款的变现能力。在提高风险控制能力的基础上,大力拓展业绩优良、产业前景好的中小企业客户。加强对个人贷款的信用调查力度,开拓完善农户小额贷款、农户联保贷款。搞好期限结构优化,切实加强资产负债匹配管理,降低变现能力较低的中长期资产在总资产中的比重,开展低风险的中、短期投资业务,保持适当的流动性水平。

村镇银行应加强技术创新和产品引进,大力拓展中间业务。在提高村镇银行综合服务能力的同时,增加村镇银行现金流入,提高村镇银行流动性。

3.积极参与货币市场的运作,增强外部融资的能力。银行流动性管理要求银行资产和负债保持一种流动性状态,当流动性需求增加时,通过出售短期债券或从市场上借入短期资金增加流动性供给;当流动性需求减少、出现多余头寸时,又可以投资于短期金融工具,获取赢利。村镇银行应大力拓展活期和定期储蓄存款,优化存款结构。积极进入证券市场特别是国债市场,增加国债经营品种和数量。同时也要努力开拓票据市场、同业拆借市场等。有效参与上述货币市场对于提高村镇银行外部融资能力具有重要意义。

4.搞好风险预警,建立多层次流动性风险防范屏障。村镇银行应建立一套科学实用的流动性监测指标体系,对不同的财务指标在赋予适当权重的情况下,得到一个简明综合的流动性风险指数。一旦该指数达到警戒线就及时发出预警,向管理人员提供及时准确的流动性警情报告,便于管理人员作出及时决策,启动相应的流动性风险管理预案。目前,主要的可用于监测村镇银行流动性风险的财务指标主要有:贷存比率、贷款和有价证券及投资与总资产比、存贷款期限结构、持续期缺口等,这些指标在商业银行流动性风险管理中应用较广,村镇银行应借鉴商业银行的风险参考值,结合自身实际确定相应的流动性风险警戒值。

村镇银行应建立定期的流动性风险分析制度,包括宏观经济政策变动趋势分析、流动性需求分析、流动性财务指标分析、流动性储备设计,除了要建立现金及超额准备金等流动性常规准备外,还要建立以应急备付金、同业拆借、系统内资金调拨等应急准备,并通过建立应急预案、定期进行压力测试等加强演练,提高村镇银行应对流动性风险的能力。

5.加强外部监管,强化内部控制。银行监管部门应该根据村镇银行的经营管理和市场状况,制定出科学合理的流动性监控指标体系,该指标体系以整个村镇银行上报后汇总的数据分析为基础,既能够从整个村镇银行系统的宏观角度又能够从某个村镇银行的微观角度及时对村镇银行存在的流动性不足进行定性和定量分析,并在必要时给村镇银行发出警报。

银行监管部门应要求村镇银行将流动性风险管理的相关内容如存款来源稳定性、贷款回收状况等内容作为月、季度报告的必备内容,同时加强这些报告的真实性、完整性审查,对发现的问题要及时与村镇银行进行沟通。

银行监管部门要督促村镇银行建立其内部的流动性风险日常操作机构和内部控制机构。加强日常的风险监测和账户头寸清算,建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制,保障足够的资金及时支付清算,实现流动性风险的有效防范。

参考文献:

1.郑也夫.论当前我国商业银行的流动性风险.现代经济,2008(8)

2.谢春根.邮储流动性风险不得不防.中国邮政,2008(3)

3.周卫东.农村合作金融机构防范流动性风险的措施.金融纵横,2008(9)

村镇银行行业前景范文第9篇

 

“城镇化”是指人类生产、生活方式由农村型向城镇型转化的历史过程，其标志是农村人口转化为城镇人口，城镇不断的发展扩张。“三农”问题是指农业、农村、农民问题，随着城镇化建设进程的加快，农业人口不断转移，农业经济结构不断的调整，“三农”问题的侧重点发生着巨大的变化。银行等金融机构是服务“三农”的重要力量，城镇化背景下，面对农业经济的转型发展，农业生产、农村发展对于金融的需求更大，对农村金融服务提出更多新的要求。

 

1城镇化背景下金融服务对于“三农”的作用

 

1.1加强农村金融服务是农业产业发展的需要

 

城镇化背景下，农村劳动力大量转移到城市，以家庭为主的农业生产活动逐渐转变为土地集约模式下的农业产业化经营。产业化发展驱使下，农业领域的投入不断加大，对于资金的需求不断的增加，银行等金融机构作为服务国民经济发展的重要力量，必须不断地深化改革，创新发展和服务方式，提高对于农业经济的支持力度，适应城镇化发展的需求。

 

1.2加强农村金融服务是农村现代化建设的需要

 

在国家政策的支持下，城镇化的发展正推动者农村的各项建设。仅2015年中央财政就投入资金2万多亿元用于新农村建设，农村的人居环境、村容村貌、生活水平等都发生着巨大的变化。但是，仅仅依靠有限的财政投入无法满足众多的建设发展需要，60%以上的农村发展项目由于缺少资金投入无法启动实施，加强金融服务迫在眉睫。

 

1.3加强农村金融服务是提高农民收入的需要

 

解决农业、农村问题，最根本的是要解决农民问题。城镇化背景下，农业经济结构不断的调整，新的农业技术、农业项目层出不穷。但是，由于农民经济基础薄弱，资金有限，抗风险能力差，持续性投入不足，必须依靠金融机构提供有力的金融支持是解决农民资金困境。

 

2城镇化背景下金融机构服务“三农”过程中存在的问题

 

(1)获得商业银行金融服务渠道不畅通。与各种企业、大型项目相比，农业生产项目要想从银行获得贷款渠道依然不畅通。办理程序复杂、时间长、所需条件严格，很多农民不愿意到银行贷款。(2)金融服务方式落后。在农业产业集约化发展的趋势下，银行现有的金融服务已经无法满足农村经济发展的需要。(3)信用评估制度不完善。由于针对农民的信用管理制度还不健全，银行无法通过信用档案对进行快速的评估，导致涉农金融服务手续冗杂。

 

3城镇化背景下提升金融机构服务“三农”的策略

 

3.1加强对涉农服务产品研发全面深化金融服务

 

城镇化背景下，全面深化银行的金融服务水平，是做好农村金融服务的主要方面。各商业银行要进一步加强对农业信贷产品的研发，根据农村对资金需求“短、小、频、急”的特点，找准信贷管理制度和农村经济发展需要的切合点，研发针对农村贷款精品业务，并以此为引擎，不断延伸营销链条，强化农村信贷市场，培埴潜在优质客户。

 

3.2借助国家倾斜政策扩大农村金融服务领域

 

十八大以来，中央对此明确提出要进一步加快城镇化进程，大力发展农村经济。随着鼓励农业经济集约化、产业化发展政策的出台，农村对于金融市场的需求进一步加大，商业银行要主动抓住这些政策机遇，多渠道抢占农村市场份额。(1)要根据城镇化背景下农村经济发展趋势，制定切实可行的金融服务政策，减少农村金融市场发展的体制障碍。(2)根据国家涉农政策加强重点领域投入。要明确市场重点，优中选优，重点投放产业政策导向明确、发展前景好、贷款收益高的农业项目，尽可能的降低市场风险。(3)要借助政策支持降低农业产业的融资成本。在农业经济集约化发展的大背景下，商业银行要积极争取国家各种财政补贴、优惠政策，进一步减免农业产业融资费用，降低农村金融服务成本，将国家的政策优势，转化为银行的发展优势。

 

3.3完善内控制度提升风险防控水平

 

提高风险防控水平，是确保银行健康运营，助推农村经济发展的保证。(1)进一步优化内控环境。加强外部和内部的稽核、监督组织，完善银行稽核负责制度，建设创造良好的内控环境。(2)充分利用政府部门作为第三方担保机构，建立农村、农民、涉农企业信用档案，严格按信贷新规则要求进行评级授信，建立风险预警机制，强化贷后管理。(3)进一步完善基层经营权监督机制。城镇化背景下，农村对于金融需求增加，但资金投入领域比较复杂，容易出现混乱。这就要在不断扩大银行授权的同时，也要坚持授权有限的原则，严格执行法人授权制度，根据各农业项目的资金需求状况，采用差别授权、转授权等制度，将经营行为放置在制度监管之内。

 

3.4通过互联网金融等创新农村金融服务方式

 

在互联网普及的情况下，创新农村金融服务方式，是降低涉农金融服务成本的重要措施。(1)要简化农村金融服务流程。要针对农村金融需求，通过积极发展互联网金融，普遍建立农村金融服务管理中心等方式，为农民提供更为专业、便捷化的金融服务。(2)抓重点客户的维护。农业的集约化发展具有巨大的发展潜力，在为农村提供金融服务的时候，要科学评估，建立潜力户档案，建立农业金融服务项目库，抢占优良客户市场。(3)推动主动服务。要通过通过互联网金融等新金融服务模式，助推农业电子商务的发展，搭建农业、电子商务、银行之间联系的桥梁，以此，提升金融服务水平，提高服务“三农”能力。

村镇银行行业前景范文第10篇

“目前商业银行业务领域中,唯一没有成为红海的领域就是农村金融。”著名经济学家左小蕾说。因此越来越多的银行、企业甚至是个人都对这一“蓝海”表达了“爱慕之意”。

即将开业的武汉首家农村村镇银行,正是看准了这一空白市场。

后来者居上?

9月16日,记者来到位于江夏区纸坊北华街的江夏民生村镇银行(筹)采访。这个即将开业的农村村镇银行并没开在“村委会”旁边,而是开在与江夏区政府毗邻的繁华的大道上。标牌虽然被红绸遮住但依然很显眼,400多平方米的营业大厅装修基本完成,在保安的指引下来到8楼的办公区,装修留下的气味还未完全消散。

采访该行的负责人颇费周折,先不谈约访的时间,整个采访都在其空余时间见缝插针进行的。“马上要开业了,所以特别忙。”江夏民生村镇银行(筹)行长邹融歉意地说。

“我没有在农村金融机构工作过,这个工作对我来说也是全新的。”邹融说。先后在建行和民生银行工作过的他,面对新的工作环境倒是信心十足。

这与记者6月份在一个论坛上遇到的湖北另一地区的村镇银行的负责人完全不一样。从其它地区村镇银行的发展规律来看,村镇银行成立初都会面临“吸储难、成本高、风险大”的三道坎。面对记者的疑惑,邹融却显得很轻松。

“据我们了解,目前湖北境内村镇银行在刚开办的时候,注册资金都很小。”邹融说。他还介绍,江夏民生村镇银行是由中国民生银行牵头,武汉市农业投资公司,东创投资担保公司,武汉市梁子湖水产集团公司等9家单位,出资8000万共同组建。具有独立法人资格,区别于一般商业银行的分支机构。

“我们的主要出资人,也就是我们的母行民生银行,在服务中小企业、个体经营户方面,走的比较超前。而村镇银行的服务定位是中小企业,‘三农’这块,刚好来讲,三农肯定是民营占多数,这与我们村镇银行的定位基本是契合的,所以我们回头来做这个,具有先天的优势。”邹融表示。

从2008年开始,民生银行先后在上海松江、成都彭州和宁波慈溪开办了三家村镇银行,均在当地引起较大反响。据邹融介绍,《银行家》杂志2010年第8期最新推出了《2010中国商业银行竞争力评价报告》,民生银行已设的三家村镇银行在全国村镇银行中名列前茅。其中按资产排名,上海松江民生村镇银行荣登榜首,慈溪民生村镇银行位列第九位,彭州民生村镇银行位列第三十二位。而排名主要是参照资产来完成的。

“他们都是把母行的产品和营销技术直接复制过去,做中小企业,做小微企业,做农户。经营的非常好。从民生银行的先天优势和实践优势上我们都是不用怎么担心的。”邹融说。

也许是受其它地区成功经验的影响,江夏民生村镇银行并没有针对农村金融市场开发相对应的产品。“我们也是直接将母行的产品和营销技术直接移植过来,我们预计明年开始盈利,后年的资本回报率要达到25%。”

有调查显示,目前湖北已开业的村镇银行大部分都在1年之后实现盈利。“江夏在整个湖北的综合实力排名都是靠前的,我们之所以选择这里,也是武汉市政府为我们推荐的。”对银行所在地江夏的软硬环境邹融表示出很大的信心。

闻风而动

“有钱就去开银行!”这是最近武汉市企业界的一句流行语。《鄂商》记者从湖北省银监局了解到,这一流行语的背后现实是,农村金融市场前景日趋明朗,越来越多的企业都想加入其中分享最后一杯羹。

“全球最赚钱的银行不是花旗也不是JP摩根,而是孟加拉国的从事小额信贷业务的乡村银行。立足农村金融的金融机构,可以大力发展小额信贷。虽然小额信贷规模有限,但可以收取比较高的利率,坏账率还比较小。”左小蕾表示。她认为,随着新农村建设、农村城镇化向纵深推进,现代农业产业发展壮大,县域新型工业化蓬勃发展,以及农民收入稳步增加,今后外部环境对发展“三农”和县域金融市场有利。

此前,湖北省圈定了大冶市、仙桃市、恩施市咸丰县、襄樊市谷城县、十堰市竹溪县、钟祥市、公安县斗湖堤镇、嘉鱼县、随州市曾都区和宜昌市五丰县采花乡共10个试点。据湖北省银监局相关人士介绍,所有试点都具有一些共同特征,比如当地的金融需求量较大、金融服务相对薄弱、信用基础好、当地政府态度积极。

“现在每天来谈投资的企业都挤破了门,我们完全没休息时间。”湖北省银监局相关负责人在接受采访时表示,除了银行外,很多原本与金融业务不搭边的企业都纷纷表达投资农村银行的意愿。

“但我们首先还是考虑银行。”该人士表示,除了政策上有明确规定村镇银行必须由银行控股外,从地方金融安全和农民利益出发,优先考虑银行也是现实的必须。

据介绍,目前有意在湖北投资开办村镇银行的,以江浙地区的资本为多,“其中有很多相当有实力和影响力的企业。”许多银行也在竞争发起人资格,目前已有北京市农村商业银行、江苏常熟农村商业银行等多家已经进入实质性谈判;湖北省本地企业中,武汉市农村商业银行和湖北农村信用联社都已经提交相应方案。

渴望“鳗鱼效应”

之前,湖北当地农村的主要金融服务机构是农村信用社。“农村信用社一家独大,处于垄断地位,但同时好好的一个市场,也没有充分开发好,因为没有竞争。”湖北省银监局相关人士对农村信用社的表现并不满意。

这基于一个现实,即大多农民无法享受到金融服务。记者在接触一位有过农村贷款经历的农民时,他谈到自己曾向当地信用社贷款,不仅授信额度“根本就像是做样子(意思是太少,无法满足需求)”,而且办理的手续繁琐,最主要的是,“他们好像根本就不想贷款给农民,怕还不起。”他甚至认为,信用社发放贷款的对象是“农民中的有钱人,而很多有贷款需求的农民很难贷到款。

农民无法通过正常的渠道贷到款,就只能另求它法。于是,在一些地区就催生了民间借贷,这种借贷方式对农民来讲也实在是一种无奈的选择。

据湖北省银监局人士介绍,在湖北一些地区,当地农村的民间借贷利率至少在9~10个点以上,有些私人借贷甚至达到20%,这明显高出了城市的利差,一方面说明农村是个不错的市场,另一方面,反映出农村金融市场的饥渴症状。

《鄂商》记者致电湖北省钟祥市一名原信用社负责人,他表示,尽管目前对村镇银行试点情况还不了解,但一旦真的村镇银行落地,“肯定是信用社最大的竞争对手。”他还介绍,实际上,近年来信用社也在进行各种调整和尝试,加强服务的贴近性和有效性,但受到本身机制所累,很难收到预期效果。他甚至表示出担忧,现在农村信用社中将会有大批人才流向未来的村镇银行,这些人才本身对农村金融市场很熟悉,对当地的情况也比较了解,一旦给予体制上的释放,这将对信用社形成致命的冲击。

村镇银行行业前景范文第11篇

村镇银行产生是新农村建设和农村金融市场发展的客观需要。首先，新农村建设需要村镇银行。新农村建设的首要任务是发展农村经济、推进农业现代化。要达成该目标，需要各级政府加大对农业和农村的投入力度。据初步测算，截止到2020年，我国的新农村建设。需要15万亿元至20万亿元的新增资金。这么大的资金需求，单纯依靠国家财政投入根本无法不能满足。因此，引入村镇银行，缓解农村资金供求失衡局面。是大势所趋。其次，农村金融机构存在功能缺陷，使得村镇银行有建立的必要性。目前。农村金融机构主要有农业银行、农村信用社和邮政储蓄机构。上述金融机构均存在功能缺陷。农业银行．县域以下网点较少，放贷权限不高，业务范围也比较窄。农村信用社，其资金来源渠道狭窄，不良贷款比率较高。邮政储蓄则不能发放贷款。因此。大力发展和培育适合“三农”特点的村镇银行，有利于增强农村金融服务能力．提高农村金融服务水平，切实解决农户和农村中小企业难以获得发展所必须的资金的问题。在此背景下，村镇银行得以设立并得到了发展。

二、村镇银行发展面临的问题

目前，村镇银行尚属于新生事物，发展中面临着诸多问题，主要体现如下方面：

(—)极易偏离办行宗旨根据<村镇银行管理暂行规定>，村镇银行本应以服务“三农”和支持新农村建设为其根本宗旨。但是，由于村镇银行是自主经营、自负盈亏的企业法人．必然追求利润最大化；而农村经济受自然条件和市场条件影响巨大．风险很高。村镇银行在追求利益最大化的过程中，可能会逐渐偏离服务“三农”和支持新农村建设的宗旨。

(二)资金来源不足村镇银行资金来源不足：—是资本金不足。根据<村镇银行管理暂行规定>规定．在县(市)设立的村镇银行．最低注册资本仅为300万元人民币，在乡(镇)设立的村镇银行。最低注册资本金仅为100万元人民币。因此，村镇银行的资本金较低。二是存款吸储能力有限。新设立的村镇银行。由于网点少、成本高、品牌认知程度低等问题，吸收存款的能力远不能与农业银行、农村信用社相比。

(三)贷款受到诸多限制且贷款风险控制难度大第一，村镇银行贷款业务受到如下三方面的限制：(1)资本限制：对同—借款人的贷款余额不得超过资本净额的5％；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10％。(2)村镇银行的信贷资金仅限于当地。(3)村镇银行必须首先服务农业经济。在农业经济资金不足的情况下。不得向其他产业发放贷款。第二。贷款风险控制难度大。(1)贷款发放对象主要是当地农民。目前，农民主要以从事农业为主。该产业对自然条件的依赖性强，抵御灾害能力弱．很容易形成自然风险。(2)农产品生产和需求的信息不对称，很容易形成市场风脸。(3)很多农户认为村镇银行的贷款是国家对农民的一种扶助行为。借贷可以晚还甚至不还．容易形成道德风险。

(四)业务模式单一。服务不完善。导致盈利能力有限目前，村镇银行的业务局限在小额信用贷款、储蓄存款、质押贷款以及票据转贴现。由于村镇银行业务模式比较单一、业务经营范围较小。加上服务尚不完善，导致村镇银行的盈利能力有限。(五)村镇银行人才缺乏。导致自身经营管理经验不足农村的经济环境与工资水平招不到合适的专业人才，经验不足及业务素质不高的从业人员存在着很大的操作风险。由于业务量较大．每笔业务金额较少，村镇银行的人力、物力又有限，贷款业务中的贷前调查、贷款审查、贷后跟踪管理等工作很不到位．容易出现信贷风险。I六)监管力量薄弱，金融监管难以到位村镇银行成立后．县级银监办面临复杂的监管形势。由于各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题。对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。I七)发展有待进一步加快总体来看．村镇银行发展比较缓慢。如果与小额贷款公司做—个比较的话。差异就更加明显。截至2011年6月末。全国已有小额贷款公司3366多家，比去年年底时增加了752家；贷款余额2875亿元．较去年年底时增长了近900亿元。无论从已设立机构数量，还是业务发展规模上看，后者发展速度都决于前者。

三、村镇银行健康发展的对策

针对村镇银行发展过程中存在的主要问题，提出如下对策：

(一)加大政府政策扶持力度为使村镇银行更好地服务“三农”。有关部门应给予村镇银行必要的政策支持。一是人民银行应当积极研究办法，帮助村镇银行加速完善结算渠道。二是放松利率管制以及经营区域的限制。允许村镇银行根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率，并允许其跨区经营．以提高盈利能力；三是对初创阶段的村镇银行实行税收减免等优惠政策，支持其发展壮大；四是建立农村存款保险制度．为村镇银行的资金安全提供切实保障；五是建立必要的风险补偿机制，建立村镇银行服务“三农”和支持新农村建设的正向激励机制。

(二)多方开源。解决村镇银行的吸存问题要解决村镇银行的吸存问题，可以考虑以下三个途径：第一．对村镇银行发放国家政策性银行专项贷款或支农再贷款我国通常是以直接发放扶贫贷款的形式进行扶贫的。许多贫困户在得到扶贫贷款后。不是将其投入到扩大生产和脱贫致富中，而是用于维持生活所需。如果将直接发放给贫困户的国家政策性银行专项款或者支农再贷款转变为向村镇银行提供的贴息贷款，就可以缓解村镇银行后续资金不足的困难。同时．该措施还可以为推动贫困户脱贫致富．一举两得。第二。通过市场机制从邮政储蓄中拆借邮政储蓄的主要业务是吸收存款。由于邮政储蓄贷款手续繁琐、期限单一．其在信贷方面的经营能力及风险管理能力相对较差。村镇银行可以通过支付较低的拆借利息，向邮政储蓄拆借资金。第三．鼓励村镇银行通过发行债券、票据等多种渠道融资村镇银行的宗旨就是调动社会闲散资金，支持农村经济发展。村镇银行的股东通常是资金充裕的企业或自然人，因此，村镇银行可以考虑债券、票据融资，拓宽其融资渠道。

(三)适当放宽对村镇银行贷款的限制．同时加强对贷款的风险控制为促进村镇银行的发展，银监部门应适当放宽村镇银行的存贷款比例限制．以及对其运用资本金发放贷款的定量控镧。支持其在风险可控的情况下尽壁发放贷款．以提高其盈利能力。为控制村镇银行的贷款风险。村镇银行要建立完善的法人治理结构、内拉柳度、风险管理系统。尤其是要成立专业的资信评定机构，并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法．使得相关人员易于掌握并高效决策。

(四)提高业务创新，创造多样化产品村镇银行应正视农村金融产品较少的问题，积极探索和发展农村金融产品。村镇银行还要不断地规范创新业务流程、缩短业务管理链条，积极探索并重点发展抵押贷款、质押贷款、小额贷款以及住房贷款等业务。以满足农村实际的金融需求。

(五)引进金融人才。提高自身的经营管理能力村镇银行的发展刚处于起步阶段。要提高服务水平。更好地服务于农村建设．就必须大量引进金融人才．提高自身的经营管理能力。

(六)加强监督管理政府相关部门应该通过如下三种方式，加强对村镇银行的监督管理：(1)在市场准入上严加控制。严格审查村镇银行的股东成分。(2)建立健全相应的监管指标体系，并按照体系内的各项监管指标，对村镇银行实施动态监管。(3)督促村镇银行坚持服务“三农”的市场定位，对偏离该市场定位的行为制定相应的解决措施。

(七)加快发展步伐国务院2010年5月出台了‘关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见>。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行等金融机构。村镇银行应以该意见为指导，加强宣传力度，充实存贷能力．提高服务水平。逐步形成规模，进而实现可持续发展。

村镇银行行业前景范文第12篇

[关键词]城镇化　农业银行　机遇

一、引言

农业银行是中国四大银行之一，2009年1月15日，农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为“中国农业银行股份有限公司”，并在2010年完成“A+H”两地上市，正式成为大型上市银行。与其他国有银行相比，农业银行的特色主要在于其农村网点广泛遍布全国，由于历史定位，农业银行是农村金融市场的主导者，也是未来农村金融深化的最大参与银行，在县域金融业务上具备绝对优势，中短期内难以被同业取代。近年来，农业银行紧抓我国城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，积极探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。根据有关数据显示，2007至2009年，农业银行共投放农村城镇化县域法人贷款327.4亿元。而在未来三农贷款获得国家政策的鼓励，农业银行受惠于该类贷款增速将有望高于其他大行。

随着我国新农村城镇化建设的深入推进，农业银行积极探索新形势下的业务发展路径。近来一些农村地区出现了宅基地换房、土地增减挂钩等新动向，地方政府通过实施撤村建居项目，既改善了农民居住环境，又增加了耕地面积。在此背景下，农业银行分布各地农村的多家分行开展了增减挂钩和撤村建居项目等有关业务，为在新形势下金融支持新农村城镇化的建设积累了宝贵经验。

二、城镇化建设的涵义和基本现状

城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50％，进入城市社会。

农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。

根据有关研究分析表明，我国城镇化的建设方面存在若干金融问题，主要表现在城镇化建设中所需的资金来源渠道比较窄，筹集企业资金比较困难，根据有关统计，我国中小企业的初始资金有74％是自由资本，来自商业银行贷款的比例几乎为O。而城镇化建设中筹集的资金主要来源于集体积累以及农户的自有资金。资金严重缺乏导致城镇化建设中农村基础设施建设投资建设十分的缓慢。

三、城镇化建设给农业银行带来的机遇

作为长期服务于农村市场和农村经济的国有银行，农业银行的三大支农任务之一则是支持农村城镇化建设，为农村城镇化建设提供金融服务，城镇化建设将是农业银行未来发展业务的新领域。农业银行在农村地区的各项业务活动对我国农业的发展、农村经济的繁荣和农民的富裕起到了不可忽略的重要作用。

目前，我国有县城2000多个，乡镇有3.4万个，在未来城镇化建设的过程中，今后每年有上千万农村人口转为城市人口。在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给农业银行带来了发展机遇。

第一，城镇化建设中基础设施建设给农业银行带来机遇。首先是房地产建设产生的贷款业务；其次，基础建设产生的信贷需求。这两方面的信贷需求都需要银行大量资金的支持，农业银行可以通过放贷为城镇化建设中所必需的基础设施和公共服务设施建设项目提供资金信贷，结果必然是双赢的。

第二，城镇化建设中的中小企业的发展需要信贷支持。在农村发展的过程中，乡镇企业，尤其是很多个体私营企业，对于发展生产、扩大经营的资金需求较大，也更为迫切，它们的发展需要大量的信贷支持。近年来，在新农村建设的政策导向之下，越来越多的银行将重新回到农村，解决资金需求的矛盾。农业银行可以充分把握这些新的机遇，开拓其业务空间，把资金投向符合国家产业政策调整需要。而且随着城镇化的不断建设，政府和有关部门将会加大招商引资的力度，各方面吸取内外资金，作为根基在农村的农业银行则获得相对更多的机遇，这些资金将会成为农业银行的大量存款，为农业银行扩大规模创造了良好的条件。

第三，城镇化建设中的生产生活对金融服务方面的需求给农业银行带来机遇。居民消费信贷需求将直接为农业银行带来巨大的商机。加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，促进农村新的投资和消费需求。根据有关调查显示，2010年我国农村居民人均纯收入增长了10.9％。同时，城镇化建设使农村人口向城镇转以后，随着生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高，必然会减少自给消费，而提高商品消费的支出比例，对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。这个将带来相应的银行消费业务。随着城镇化的建设，农民由农村迁移到城镇，其生活习惯，消费意识都可能会发生根本性的变化，金融服务需求明显增强。目前，在新农村规划的城镇地区，不但是存、贷款和结算业务量成倍增长，银行卡、网上银行、电子银行、个人理财、第三方存管的需求也非常旺盛。

认识城镇化建设对农业银行带来机遇的同时，也应该正确认识到在新形势下，随着农村城镇化建设的不断进行，农业银行面临着艰巨的任务和挑战。根据目前的发展情况看，风险主要来源于两个方面：第一，随着农村城镇化建设的不断发展，各大银行加大其在农村的网点建设，包括中国银行和建设银行在支农政策的引导下，加大对农业产业的金融支持力度，中国银行在2010年推出了在“三农”服务定制化产品“益农贷”，而建设银行则积极开设村镇银行、创新新农村建设贷款等十余个支农特色产品，据统计，截至2010年，建设银行村镇银行贷款余额达到13.43亿元，其中涉农贷款比例达到87.86％。加上中国邮政储蓄银行和农村信用合作社一直都拥有农村的“黄金客户”，使得农业银行面临着激烈的业务竞争。如果农行不加强自身的经营策略，则有可能面临资金和客户流失的风险。第二，随着农村城镇化建设的深入，农业银行的贷款占比过高，若城镇的产业经济没有发展或者发展缓慢，则可能会加大农业银行的未来信贷风险成本，甚至会造成农业银行大量的政策性亏损。此外，如果有关行政政策干预和企业信用观念淡薄、信用缺失、还本付息意识差等原因造成农业银行的不良贷款占比较高的话，则会使农业银行面临信用风险，经营陷入困境。

四、相关对策与建议

在农业产业化、农村城镇化以及县域工业化的趋势明显、进程加快的背景下，对农业银行的金融服务提出了更高更新的要求。农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带，而农业银行作为农村金融服务的一部分，应注重加强其在服务理念、管理理念、经营机制、监管机制、政策支持体系等方面的提升，争取进一步满足农村城镇化建设的过程中对其金融服务的需求。

第一，农业银行应加大金融产品的创新。农业银行应该加大创新的力度，及时开发适合农村城镇化建设需要的业务新品种。农业银行应加快推进相关金融产品和服务方式的创新。农村城镇化建设的过程中，要求有创新的金融产品的出现，能够解决在新农村建设中农民个人和乡镇企业贷款难的问题。农业银行应该因地制宜开发、推出一批金融创新产品。应根据当地的“三农”金融需求，把握好创新的重点和突破口，积极开发多样化小额信贷产品，努力满足农民多元化信贷需求和企业信贷需求。

第二，农业银行应该防城镇化信贷风险。当前，我国农村城镇化信贷市场处于发展初期，既有良好的发展前景，又存在一些潜在风险。城镇中小企业不计其数，其中相当一部分有可能在两三年内就会被淘汰。因此农业银行应该强化其信贷监管，从而确保农村城镇化贷款投向合理、风险可控。

第三，农业银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度。农业银行应该根据小城镇建设信贷市场的特点和客户需求，加大宣传的力度，提升营销理念，为农业银行在同业市场的竞争中发展创造新的活力，有效拓展农村在城镇化建设中的信贷市场，把小城镇建设信贷业务延伸到居民建房零售业务以及小城镇建设用房开发等消费贷款等方面，满足市县级支行业务发展的需求。

第四，农业银行应该提供配套的金融服务。为了提高农村城镇化建设的信贷业务的综合效益，有关业务部门应该根据农村的实际情况以及不同客户的需求，为相关业务尤其是信贷业务的发展提供相应的配套服务，为客户提供有关金融咨询和个人理财服务，满足农村客户多元化的投资理财方面的需求。

总之，在城镇化建设不断发展的今天，农业银行一方面应当转变观念，主动创新自己的产品，优化工作流程，提升银行的服务，不断拓展其业务空间。另一方面也需要保持清醒的头脑，强化商业银行意识，理性地思考、科学决策信贷，稳健经营和管理。唯其如此，才能有效地支持农村的城镇化建设，才能有效地防范各种风险，实现互利多赢，在今后能得到更持续的发展。

参考文献

[1]云河．农村城镇：信贷支农新平台中国金融半月刊2003，(18)

[2]卢若夫，何山我国农业经济发展劣势与农业政策性金融的发展战略[DI．西安金融2001，(2)

[3]农行黄冈分行课题组欠发达地区农行加快发展的对策[D]湖北农村金融研究2003，(8)

[4]中国农业银行湖北省三峡分行课题组农村城镇化建设与农业银行业务发展探讨[J]中国农业银行武汉培训学院学报．2004，(4)

[5]王全达，王华龙，黄勇，万金农村城镇化发展与银行服务能力建设现代金融2010，(11)

村镇银行行业前景范文第13篇

关键词:村镇银行;信贷风险;防范

随着外向型农业的发展,农业产业化、市场化程度不断提高,我国农村地区对资金需求呈刚性增长态势,需要金融部门在信贷、结算、委托、信息咨询等各方面提供全方位的服务和支持。而目前的农村金融体系明显存在组织机构单调、服务功能不全、支持面狭窄等问题。设立村镇银行,无疑对激活农村金融市场、完善农村金融组织体系、搭建农村金融供给新渠道和改进农村金融服务具有积极的现实意义。

一、我国村镇银行的发展现状

截至2009年6月末,全国已有118家新型农村金融机构开业,从机构类型看,村镇银行100家,贷款公司7家,农村资金互助设11家;从地域分布看,中西部地区84家,东部地区34家;从经营情况看,已开业机构实收资本47.33亿元,存款余额131亿元,贷款余额98亿元,累计发放农户贷款55亿元,累计发放中小企业贷款82亿元。多数机构已实现盈利,其中2009年累计盈利4074万元。

从目前来看,我国现有的100家村镇银行多数分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。由于村镇银行目前受到严格的地域限制,不能跨地区进行存贷业务。这种小区域的“取之于民,用之于民”的模式很容易产生流动性风险。村镇银行在吸收存款方面受到农村信合、邮储等的竞争,不仅网点、品牌等存在弱势,而且不能开办对公存款业务等,致使资金并不十分充裕。同时各地基层人行对村镇银行的存款准备金率规定不一,很多按照一般商业银行标准进行,也降低了对农信社等的竞争力。

由于农村对村镇银行的放贷需求强烈,这样便产生了资金需求和供给的不对称性,从而很容易导致风险的产生。在自身规模小和盈利的压力下,村镇银行存在着不断扩大贷款规模的冲动。一些村镇银行的贷存比已经超过了监管红线75%,个别银行甚至超过了100%,有的甚至开始动用资本金发放贷款。据统计至2007年5月31日,农村新金融机构(主要是村镇银行)吸收存款5523万,发放贷款13843万,正是这一问题的佐证。

二、村镇银行信贷风险类型

我国是农业大国,村镇银行主要服务于农村经济,面向“三农”、城乡联动、综合经营,即面向农村、农户和农业经济组织,大力支持中小企业、个体工商户发展。我国的村镇银行金融风险,由于其所在区域经济环境内在的特殊性和复杂性,从而导致其信贷风险类别必须采取具体问题具体分析的办法来加以考虑。按照信贷风险产生的原因,我国村镇银行信贷风险可划分为政策风险、环境风险、信用风险、操作风险、市场风险和法律风险6个类型。

(一)政策风险

政策风险主要是指政府的经济金融政策和政府的行政行为对金融机构导致的风险。在村镇银行信贷风险领域,这是首要的和最大的风险。首先是政府的宏观经济政策,由于政府的宏观经济金融政策的不连续性,有可能导致村镇银行不能连续、持续和健康经营,从而有可能因此形成不良贷款。

另外,由于地方政府对当地金融机构不合理、不科学甚至随意性的行政强力干预,都有可能造成村镇银行信贷资产的非正常运营。而企业破产倒闭和农户不守信用的现象如果层出不穷,就有可能使该地区金融生态环境进一步恶化。

(二)环境风险

环境风险是指金融活动的参与者面临的自然的、政治的和社会环境的变化而带来的风险。环境变化给金融活动参与者带来的损失可能是直接的,也可能是间接的。这种信贷风险具有不可抗拒性,无法回避。

农村资金运动的季节性、周转的缓慢性、占用的分散性,决定了村镇银行贷款更容易出现不能按时足值收回的可能性。

(三)信用风险

涉及到村镇银行的信用风险,与一般金融的信用风险有一定的区别。要根据所在区域经济的发达程度和金融的发展状况,来确定广义和狭义信用风险的运行或程度。在我国农村金融领域,由于存在东、中、西部的地域差别,经济发达程度不同,决定了信用风险的范围大小。发达地区农村随着银行业务的多样化,存在着贴现、透支、信用证、担保、证券投资等比较宽泛的信用风险。

而在广大欠发达农村地区,仍然以借款人违约导致信贷资产损失的风险为主,也就是以狭义的信用风险,即贷款的信用风险为主。在我国农村,由于经济的薄弱性和信用客户的复杂多样性,以及金融生态环境不佳等多种因素的影响,客户的信用意识普遍较差,信用风险相当严重,我国农村普遍缺乏一个良好的信用环境体系。

(四)操作风险

从内部因素来看,在农村地区金融领域,由于基础设施、管理素质、技术含量、生态环境等多种因素的制约,操作风险表现得更加复杂和严重。村镇银行信贷的操作风险主要表现为决策风险、运作风险和道德风险三个因素。

从外部因素来看,操作风险主要表现为两种情况,一种是借款人由于生产经营出现严重危机而导致的客观信用风险,另一种是借款人或其他相关人出于自身利益的不良目的,采用骗取银行信任、拉拢或腐蚀内部人员等手段,诈骗贷款资产的主观行为而导致的风险。操作风险在农村金融领域主要表现为管理问题。

(五)市场风险

市场风险是影响我国金融业的重要风险。按照巴塞尔新资本协议的划分,市场风险的度量和管理将是未来国际活跃银行风险管理的重要指标。

目前,金融机构已越来越多地通过开发机动灵活的浮动利率贷款新产品来规避利率风险。但我国村镇银行在贷款定价的运用上还处于起步阶段,如何提高贷款定价的策略和方法,在支持多元化的农村客户中达到双赢,在农村地区金融市场利率价格的波动中防范信贷风险,是村镇银行必须面临的重要课题。

(六)法律风险

法律风险被巴塞尔新资本协议明确地纳入操作风险并加以说明,在国际活跃银行风险体系中有着举足轻重的作用。法律风险在发达国家主要表现为立法风险, 即由于法律条文改变对银行经营产生的风险。

在我国,法律风险主要表现为法制环境不健全,与银行经营直接或间接有关的法律不完整、不细化、不配套,有些法律法规同国家的相关政策和规定互相矛盾,甚至背道而驰。我国商业银行在实际运作的过程中,受到法律环境的种种制约,无法可依、有法不依、有法难依等现象大量存在。

三、村镇银行信贷风险的防范对策

在防范信用风险方面,首先在借款人资信等级评定程序上,应成立资信评定小组。村镇银行要成立资信评定机构,在村庄信用站成立资信评定小组。资信评定小组可以由村党政组织、农户代表、村镇银行员工组成,也可以排除村党政组织,由村镇银行通过信用站自主建立,但必须符合当地农村的实际情况。信贷员要仔细调查借款人生产资金需求和家庭经济收入情况,按照借款人的信用程度,填制农户资信等级评审表,提出初步调查意见,并对资信评定小组提供的农户基本情况真实性负责。

村镇银行必须研究并建立一种科学高效的、简单的农村信用评估方法,使得相关人员易于掌握并高效决策。具有参考意义的孟加拉格莱珉银行的做法是增强农产之间的互相合作与联保,减少信用风险。另一方面,需要当地政府通过政策激励当地的信用环境建设,并引进或建立农村信用评级机制。如辽宁省为391万户农产建立了信用档案,对288万农户进行了信用评价,这些经验都值得推广。

同时,可以根据优秀较好一般普通的等级评定情况,分别颁发不同级别的农村小额贷款证或农户信用证。由村镇银行对评定的农户信用等级要每年审查一次,对农户信誉程度发生变化的,应重新评定信用等级并确定其相应的贷款限额。

为防止法律风险,政府应该进一步明确,农民土地承包经营权、宅基地和房产不能抵押担保。目前,担保抵押是农民获取贷款的基本条件。按照最近银监会出台的“推进农村金融产品和服务创新”工作方案,其中提出“原则上,凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产,都可以试点用于贷款担保。”沈阳市农村信用社开展了林权抵押贷款、农机具抵押贷款等贷款方式。创新担保机制和担保方式,扩大农户和农村企业申请贷款可用于担保的财产范围。

在防范环境风险管理方面,首先要加强存款吸收能力。从民间资金来说,村镇银行在网点数量、结算便捷程度、品牌等方面都存在弱势,提高吸收存款能力有一定难度。但是村镇银行可以充分发挥自己立足本地、服务三农、又有大银行股东背景的特点,将农产、农村企业吸引到自己的旗下。防范化解的关键是通过改进农村生产经营活动的基础设施条件、加大国家与社会的补贴和构建抵御自然与意外事故的保险机制等多种途径和办法来实现。在增加存款方面还可以争取专项支农资金,目前这些专项都存放于农信社。随着村镇银行的经营进入正轨,信用等级提高后,应积极争取这部分资金,并争取对公存款及其它负债业务。

要加强市场风险防范,从根本来讲应完善农村金融市场,特别是加强农业相关的保险业的发展。这是不仅对村镇银行,而且对农民都非常有益的事情。但也是一项需要政府、企业共同努力的艰巨任务。如2007年国家财政开始对农业保险予以补贴,中国人保、中华联合财保、安华农业保险等公司与中国再保险集团签订了政策性农业再保险框架协议。所以,农村保险已经开始不断完善,但仍需继续加强。此外,村镇银行还应当挖掘农产资源。由于目前农村小额贷款的额度一般在3万元以内,已经不能满足农村经济发展的需要,很多地方的支农再贷款额度都被农信社完全闲置。而村镇银行正好以农村相对较大资金需求的村镇企业为主要客户,正好符合市场的需要,可以抓住这一市场。而农产和农村企业具有千丝万缕的联系。

加强政策风险防范,最可行的就是村镇银行要加强农村产业发展的研究。既包括研究某一行业的发展前景,比如曾都的香菇的市场发展状况,近几年的市场前景如/！/何等。也包括某些行业对于国家发展政策和方向的合规性研究。比如地方小企业,如小炼油厂等和国家政策的关系、可能的存活空间和时间等。这种风险特别突出,因为一旦国家政策严格实施,他们可能瞬间倒闭,风险难以把握。村镇银行必须保持高度的政策敏感性,严格把关,远离这类风险产业。

此外,村镇银行只有不断加强内部信贷风险管理,才能不断发展,不断壮大,不断创新,立于不败之地。这是村镇银行良性发展的根本出路,也是遏制风险特别是操作风险的关键环节。村镇银行信贷风险内部化解应始终坚持法人治理、用人理念、内控体系和金融文化的建设。

参考文献:

[ 1] 唐双宁.寄望村镇银行“汤水效应”[ N].第一财经日报,2007年3月2日,第A01版

[ 2] 张吉光,梁晓。商业银行全面风险管理[ M]。北京:立信会计出版社,2006

村镇银行行业前景范文第14篇

关键词：城镇化　农业银行　机遇

一、引言

农业银行是中国四大银行之一，2009年1月15日，农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为“中国农业银行股份有限公司”，并在2010年完成“A+H”两地上市，正式成为大型上市银行。与其他国有银行相比，农业银行的特色主要在于其农村网点广泛遍布全国，由于历史定位，农业银行是农村金融市场的主导者，也是未来农村金融深化的最大参与银行，在县域金融业务上具备绝对优势，中短期内难以被同业取代。近年来，农业银行紧抓我国城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，积极探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。根据有关数据显示，2007至2009年，农业银行共投放农村城镇化县域法人贷款327.4亿元。而在未来三农贷款获得国家政策的鼓励，农业银行受惠于该类贷款增速将有望高于其他大行。

随着我国新农村城镇化建设的深入推进，农业银行积极探索新形势下的业务发展路径。近来一些农村地区出现了宅基地换房、土地增减挂钩等新动向，地方政府通过实施撤村建居项目，既改善了农民居住环境，又增加了耕地面积。在此背景下，农业银行分布各地农村的多家分行开展了增减挂钩和撤村建居项目等有关业务，为在新形势下金融支持新农村城镇化的建设积累了宝贵经验。

二、城镇化建设的涵义和基本现状

城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50％，进入城市社会。

农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。

根据有关研究分析表明，我国城镇化的建设方面存在若干金融问题，主要表现在城镇化建设中所需的资金来源渠道比较窄，筹集企业资金比较困难，根据有关统计，我国中小企业的初始资金有74％是自由资本，来自商业银行贷款的比例几乎为O。而城镇化建设中筹集的资金主要来源于集体积累以及农户的自有资金。资金严重缺乏导致城镇化建设中农村基础设施建设投资建设十分的缓慢。

三、城镇化建设给农业银行带来的机遇

作为长期服务于农村市场和农村经济的国有银行，农业银行的三大支农任务之一则是支持农村城镇化建设，为农村城镇化建设提供金融服务，城镇化建设将是农业银行未来发展业务的新领域。农业银行在农村地区的各项业务活动对我国农业的发展、农村经济的繁荣和农民的富裕起到了不可忽略的重要作用。

目前，我国有县城2000多个，乡镇有3.4万个，在未来城镇化建设的过程中，今后每年有上千万农村人口转为城市人口。在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给农业银行带来了发展机遇。

第一，城镇化建设中基础设施建设给农业银行带来机遇。首先是房地产建设产生的贷款业务；其次，基础建设产生的信贷需求。这两方面的信贷需求都需要银行大量资金的支持，农业银行可以通过放贷为城镇化建设中所必需的基础设施和公共服务设施建设项目提供资金信贷，结果必然是双赢的。

第二，城镇化建设中的中小企业的发展需要信贷支持。在农村发展的过程中，乡镇企业，尤其是很多个体私营企业，对于发展生产、扩大经营的资金需求较大，也更为迫切，它们的发展需要大量的信贷支持。近年来，在新农村建设的政策导向之下，越来越多的银行将重新回到农村，解决资金需求的矛盾。农业银行可以充分把握这些新的机遇，开拓其业务空间，把资金投向符合国家产业政策调整需要。而且随着城镇化的不断建设，政府和有关部门将会加大招商引资的力度，各方面吸取内外资金，作为根基在农村的农业银行则获得相对更多的机遇，这些资金将会成为农业银行的大量存款，为农业银行扩大规模创造了良好的条件。

第三，城镇化建设中的生产生活对金融服务方面的需求给农业银行带来机遇。居民消费信贷需求将

[1] [2] [3] 

直接为农业银行带来巨大的商机。加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，促进农村新的投资和消费需求。根据有关调查显示，年我国农村居民人均纯收入增长了.％。同时，城镇化建设使农村人口向城镇转以后，随着生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高，必然会减少自给消费，而提高商品消费的支出比例，对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。这个将带来相应的银行消费业务。随着城镇化的建设，农民由农村迁移到城镇，其生活习惯，消费意识都可能会发生根本性的变化，金融服务需求明显增强。目前，在新农村规划的城镇地区，不但是存、贷款和结算业务量成倍增长，银行卡、网上银行、电子银行、个人理财、第三方存管的需求也非常旺盛。

认识城镇化建设对农业银行带来机遇的同时，也应该正确认识到在新形势下，随着农村城镇化建设的不断进行，农业银行面临着艰巨的任务和挑战。根据目前的发展情况看，风险主要来源于两个方面：第一，随着农村城镇化建设的不断发展，各大银行加大其在农村的网点建设，包括中国银行和建设银行在支农政策的引导下，加大对农业产业的金融支持力度，中国银行在年推出了在“三农”服务定制化产品“益农贷”，而建设银行则积极开设村镇银行、创新新农村建设贷款等十余个支农特色产品，据统计，截至年，建设银行村镇银行贷款余额达到.亿元，其中涉农贷款比例达到.％。加上中国邮政储蓄银行和农村信用合作社一直都拥有农村的“黄金客户”，使得农业银行面临着激烈的业务竞争。如果农行不加强自身的经营策略，则有可能面临资金和客户流失的风险。第二，随着农村城镇化建设的深入，农业银行的贷款占比过高，若城镇的产业经济没有发展或者发展缓慢，则可能会加大农业银行的未来信贷风险成本，甚至会造成农业银行大量的政策性亏损。此外，如果有关行政政策干预和企业信用观念淡薄、信用缺失、还本付息意识差等原因造成农业银行的不良贷款占比较高的话，则会使农业银行面临信用风险，经营陷入困境。

四、相关对策与建议

在农业产业化、农村城镇化以及县域工业化的趋势明显、进程加快的背景下，对农业银行的金融服务提出了更高更新的要求。农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带，而农业银行作为农村金融服务的一部分，应注重加强其在服务理念、管理理念、经营机制、监管机制、政策支持体系等方面的提升，争取进一步满足农村城镇化建设的过程中对其金融服务的需求。

第一，农业银行应加大金融产品的创新。农业银行应该加大创新的力度，及时开发适合农村城镇化建设需要的业务新品种。农业银行应加快推进相关金融产品和服务方式的创新。农村城镇化建设的过程中，要求有创新的金融产品的出现，能够解决在新农村建设中农民个人和乡镇企业贷款难的问题。农业银行应该因地制宜开发、推出一批金融创新产品。应根据当地的“三农”金融需求，把握好创新的重点和突破口，积极开发多样化小额信贷产品，努力满足农民多元化信贷需求和企业信贷需求。

第二，农业银行应该防城镇化信贷风险。当前，我国农村城镇化信贷市场处于发展初期，既有良好的发展前景，又存在一些潜在风险。城镇中小企业不计其数，其中相当一部分有可能在两三年内就会被淘汰。因此农业银行应该强化其信贷监管，从而确保农村城镇化贷款投向合理、风险可控。

第三，农业银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度。农业银行应该根据小城镇建设信贷市场的特点和客户需求，加大宣传的力度，提升营销理念，为农业银行在同业市场的竞争中发展创造新的活力，有效拓展农村在城镇化建设中的信贷市场，把小城镇建设信贷业务延伸到居民建房零售业务以及小城镇建设用房开发等消费贷款等方面，满足市县级支行业务发展的需求。

村镇银行行业前景范文第15篇

关键词：城镇化　农业银行　机遇

一、引言

农业银行是中国四大银行之一，2009年1月15日，农业银行由国有独资商业银行整体改制为股份制商业银行，更名为“中国农业银行股份有限公司”，并在2010年完成“A+H”两地上市，正式成为大型上市银行。与其他国有银行相比，农业银行的特色主要在于其农村网点广泛遍布全国，由于历史定位，农业银行是农村金融市场的主导者，也是未来农村金融深化的最大参与银行，在县域金融业务上具备绝对优势，中短期内难以被同业取代。近年来，农业银行紧抓我国城镇化和新农村建设的历史机遇，不断完善制度建设，加大信贷投放，积极探索运作模式，创建服务品牌，有力地推动了农村城镇化的进程。根据有关数据显示，2007至2009年，农业银行共投放农村城镇化县域法人贷款327.4亿元。而在未来三农贷款获得国家政策的鼓励，农业银行受惠于该类贷款增速将有望高于其他大行。

随着我国新农村城镇化建设的深入推进，农业银行积极探索新形势下的业务发展路径。近来一些农村地区出现了宅基地换房、土地增减挂钩等新动向，地方政府通过实施撤村建居项目，既改善了农民居住环境，又增加了耕地面积。在此背景下，农业银行分布各地农村的多家分行开展了增减挂钩和撤村建居项目等有关业务，为在新形势下金融支持新农村城镇化的建设积累了宝贵经验。

二、城镇化建设的涵义和基本现状

城镇化，是指农村人口不断向城镇转移，是第二、三产业不断向城镇聚集，从而使得城镇数量增加，城镇规模扩大的一种历史过程。城镇化是党中央、国务院解决“三农”问题的重大举措，是新农村建设的重要内容。据《2010年城市蓝皮书》预计，“十二五”期间，我国城镇化水平预计超过50％，进入城市社会。

农村城镇化的推进、农业的产业化、农民的居民化都需要大量资金的积累和投入，都离不开金融的支持。但由于分散、落后的农业生产方式以及农业经济的低回报率，与商业性金融追逐利润最大化的目标相矛盾，使得农村城镇化的建设面临着诸多资金困难的问题。主要表现在资金供给总量不足，金融支持农村城镇化效率偏低，金融支持结构单一以及农村金融机构不足。

根据有关研究分析表明，我国城镇化的建设方面存在若干金融问题，主要表现在城镇化建设中所需的资金来源渠道比较窄，筹集企业资金比较困难，根据有关统计，我国中小企业的初始资金有74％是自由资本，来自商业银行贷款的比例几乎为O。而城镇化建设中筹集的资金主要来源于集体积累以及农户的自有资金。资金严重缺乏导致城镇化建设中农村基础设施建设投资建设十分的缓慢。

三、城镇化建设给农业银行带来的机遇

作为长期服务于农村市场和农村经济的国有银行，农业银行的三大支农任务之一则是支持农村城镇化建设，为农村城镇化建设提供金融服务，城镇化建设将是农业银行未来发展业务的新领域。农业银行在农村地区的各项业务活动对我国农业的发展、农村经济的繁荣和农民的富裕起到了不可忽略的重要作用。

目前，我国有县城2000多个，乡镇有3.4万个，在未来城镇化建设的过程中，今后每年有上千万农村人口转为城市人口。在城镇化建设的过程中会产生各种金融方面的信贷需求，从而给农业银行带来了发展机遇。

第一，城镇化建设中基础设施建设给农业银行带来机遇。首先是房地产建设产生的贷款业务；其次，基础建设产生的信贷需求。这两方面的信贷需求都需要银行大量资金的支持，农业银行可以通过放贷为城镇化建设中所必需的基础设施和公共服务设施建设项目提供资金信贷，结果必然是双赢的。

第二，城镇化建设中的中小企业的发展需要信贷支持。在农村发展的过程中，乡镇企业，尤其是很多个体私营企业，对于发展生产、扩大经营的资金需求较大，也更为迫切，它们的发展需要大量的信贷支持。近年来，在新农村建设的政策导向之下，越来越多的银行将重新回到农村，解决资金需求的矛盾。农业银行可以充分把握这些新的机遇，开拓其业务空间，把资金投向符合国家产业政策调整需要。而且随着城镇化的不断建设，政府和有关部门将会加大招商引资的力度，各方面吸取内外资金，作为根基在农村的农业银行则获得相对更多的机遇，这些资金将会成为农业银行的大量存款，为农业银行扩大规模创造了良好的条件。

第三，城镇化建设中的生产生活对金融服务方面的需求给农业银行带来机遇。居民消费信贷需求将直

[1] [2] [3] 

接为农业银行带来巨大的商机。加快农村城镇建设的进程，会为农村释放出潜在的消费能量，促进农村新的投资和消费需求。根据有关调查显示，年我国农村居民人均纯收入增长了.％。同时，城镇化建设使农村人口向城镇转以后，随着生活方式的变迁和生活质量与生活水平的提高，必然会减少自给消费，而提高商品消费的支出比例，对购置大宗生产、生活用品和精神方面的消费都产生巨大的需求。这个将带来相应的银行消费业务。随着城镇化的建设，农民由农村迁移到城镇，其生活习惯，消费意识都可能会发生根本性的变化，金融服务需求明显增强。目前，在新农村规划的城镇地区，不但是存、贷款和结算业务量成倍增长，银行卡、网上银行、电子银行、个人理财、第三方存管的需求也非常旺盛。

认识城镇化建设对农业银行带来机遇的同时，也应该正确认识到在新形势下，随着农村城镇化建设的不断进行，农业银行面临着艰巨的任务和挑战。根据目前的发展情况看，风险主要来源于两个方面：第一，随着农村城镇化建设的不断发展，各大银行加大其在农村的网点建设，包括中国银行和建设银行在支农政策的引导下，加大对农业产业的金融支持力度，中国银行在年推出了在“三农”服务定制化产品“益农贷”，而建设银行则积极开设村镇银行、创新新农村建设贷款等十余个支农特色产品，据统计，截至年，建设银行村镇银行贷款余额达到.亿元，其中涉农贷款比例达到.％。加上中国邮政储蓄银行和农村信用合作社一直都拥有农村的“黄金客户”，使得农业银行面临着激烈的业务竞争。如果农行不加强自身的经营策略，则有可能面临资金和客户流失的风险。第二，随着农村城镇化建设的深入，农业银行的贷款占比过高，若城镇的产业经济没有发展或者发展缓慢，则可能会加大农业银行的未来信贷风险成本，甚至会造成农业银行大量的政策性亏损。此外，如果有关行政政策干预和企业信用观念淡薄、信用缺失、还本付息意识差等原因造成农业银行的不良贷款占比较高的话，则会使农业银行面临信用风险，经营陷入困境。

四、相关对策与建议

在农业产业化、农村城镇化以及县域工业化的趋势明显、进程加快的背景下，对农业银行的金融服务提出了更高更新的要求。农村金融服务是党和政府联系农村、农民的重要纽带，而农业银行作为农村金融服务的一部分，应注重加强其在服务理念、管理理念、经营机制、监管机制、政策支持体系等方面的提升，争取进一步满足农村城镇化建设的过程中对其金融服务的需求。

第一，农业银行应加大金融产品的创新。农业银行应该加大创新的力度，及时开发适合农村城镇化建设需要的业务新品种。农业银行应加快推进相关金融产品和服务方式的创新。农村城镇化建设的过程中，要求有创新的金融产品的出现，能够解决在新农村建设中农民个人和乡镇企业贷款难的问题。农业银行应该因地制宜开发、推出一批金融创新产品。应根据当地的“三农”金融需求，把握好创新的重点和突破口，积极开发多样化小额信贷产品，努力满足农民多元化信贷需求和企业信贷需求。

第二，农业银行应该防城镇化信贷风险。当前，我国农村城镇化信贷市场处于发展初期，既有良好的发展前景，又存在一些潜在风险。城镇中小企业不计其数，其中相当一部分有可能在两三年内就会被淘汰。因此农业银行应该强化其信贷监管，从而确保农村城镇化贷款投向合理、风险可控。

第三，农业银行应该加大其业务和产品的营销和推广力度。农业银行应该根据小城镇建设信贷市场的特点和客户需求，加大宣传的力度，提升营销理念，为农业银行在同业市场的竞争中发展创造新的活力，有效拓展农村在城镇化建设中的信贷市场，把小城镇建设信贷业务延伸到居民建房零售业务以及小城镇建设用房开发等消费贷款等方面，满足市县级支行业务发展的需求。