各大银行的优势范文
各大银行的优势范文第1篇
邮政储蓄经营模式的转变
邮政储蓄经营模式的转变主要有以下几个阶段。最初，邮政储蓄仅以吸收存款为主，存款全额缴存人民银行，人民银行按季支付邮政部门固定代办手续费，业务十分单一，利润也很有限，各方面对于商业银行都不构成威胁。从1990年起，为鼓励邮政储蓄业务发展，邮政储蓄存款由缴存改为转存人民银行，并获取转存款利息收入。此阶段，邮政储蓄进入了高枕无忧的时期，尽管只有存款业务，但是由于国家的保护和支持，可以稳获高额、无任何风险的利差收入。2003年8月1日，邮政储蓄存款实行新老划断，此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，原有约8290亿元的存款继续按4.131%的利率转存人民银行，此后的邮储中间业务有了长足的发展。中国邮政储蓄经过恢复开办的这20周年，经受了风雨考验，取得了一系列喜人的成绩，也逐渐发展成为国内金融机构的有力竞争者。
随着邮政储蓄改革的不断深入，即将迎来了邮政储蓄银行阶段，即邮政储蓄机构将挤身于商业银行的行列。尽管具体的组建措施还没最后确定，但是新的邮政储蓄银行的基本经营模式是明确的：与之前只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样经营存款和贷款业务；在继续依托邮政网络经营的基础上，邮政储蓄业务与邮政业务实行分开。这些都表明邮政储蓄将全方位的参与银行业务市场，并将利用自己的优势展开各项业务的竞争。
邮政储蓄银行的优势
网点优势上文已提到，邮政储蓄银行仍将依托邮政网络开展业务，这便成为邮储银行最大的竞争优势。尽管国有商业银行相对于外资银行、国内中小银行的优势也是分支机构繁多，但是较之邮政储蓄的网点分布，则相形见绰。因为邮储网点遍步城乡，真正可谓是深入到社会的每个角落。截至2005年8月，全国邮政储蓄营业网点已经超过37000个。其中县及县以下农村网点占到2/3以上。邮政储蓄有60%的网点、邮政汇兑有70%的网点分布在县以下农村地区。在国家政策逐渐向三农倾斜的基础上，这种网点的分布数量和结构都非常有利于邮储银行其他优势的发挥。
业务优势邮储银行在开展正常商业银行业务的基础上，仍保有其优势业务——邮政金融业务。邮政金融业务是指邮政部门利用邮政基础设施办理的金融业务，主要包括储蓄、汇兑和其他业务及与资金运用有关的资产业务。特别是汇兑业务，用户可通过邮政的众多网点把钱汇往全国各地。总的来说，邮政储蓄银行有充分利用邮政金融独特的服务品牌的优势，这在市场日益要求产品个性化、差异化的今天，是包括国有商业银行在内的所有商业银行望尘莫及的。
资金优势一方面，邮储银行在资金来源的数量上具有优势。到2005年末，邮政储蓄存款余额达到一万三千亿元，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第5位。邮政储蓄存款余额市场占有率目前已经达到9.56％。而这种优势在充分利用广泛的农村网点的前提下，邮储银行的资金来源仍存在巨大的增长空间。另一方面邮储银行在资金运用的质量上具有优势。目前中国邮政储蓄没有任何坏账之忧。未来邮储银行在借鉴国有商业银行大量不良贷款教训的基础上，通过利用与邮政在客户信息方面实现共享，以期在争取客户以及管理信贷风险、业务营销等方面保证资金运用的质量。这两方面对于商业银行都是十分重要的，是所有商业银行生存的根本。
政策优势邮储在农村的作用是商业银行不可替代的。在成立了邮政储蓄银行之后，更加扩大了邮储的网点优势。这在各国有商业银行正在不断缩减分支机构的情况下，则明显提高了邮储银行的优势，而使邮储银行的竞争力在各种优势综合作用的基础上成倍的增强。
国有商业银行的应对措施
我国金融市场的改革开放过程，实际上是国有商业银行优势被逐渐削弱的过程。在它还没有完全处理好来自其他银行的挑战的时候，又该迎接邮政储蓄银行的挑战。应对措施是明确的，即在充分发挥自己优势的基础上，逐步攻克体制关、业务关以及人才关，以做到扬长避短。
完善公司治理机制
国有商业银行在改革中不断地被推向市场，在已经完成了事业单位向企业转变的基础上，现阶段的股份制改造显得有些缓慢，应加快其股份制改造。首先，实行股份制可以使商业银行的内部监管更有效，有利于规范经营，责权更分明。这样，可以对有关业务人员进行约束，进一步减少不良资产的发生以及避免银行腐败的出现，提高资产的运用质量。其次，股份制的建立也是商业银行在内部实行信用制度的基础。最后，加快完成股份制改造，可以使国有商业银行比邮储银行更早的成为合格的市场参与者，更好的去按市场规则办事，合理地、最大限度地实现经营目的。
区别对待各种业务
将所有业务进行区别对待，就是要有重点的发挥传统业务的优势、挖掘优质业务和培育特色业务，以实现各项业务利润的最大化。商业银行的传统业务是吸收存款、发放贷款。而面对邮储银行强大的吸收存款的优势，以及邮储银行的前身邮储机构并未涉及过贷款领域，所以商业银行应把重点放在发挥贷款优势上。一方面，在巩固老客户的基础上，不断发展新客户，以保证客户的数量。另一方面，在增加贷款品种的同时，贷款应向个性化方向发展。能够确实根据不同客户的要求，提供有区别的贷款服务。其次，挖掘优质业务。在把贷款做为业务重点的基础上，要在其中挖掘出质量更高的优质业务。一方面，由于在各种贷款中，居民的守信程度最高，因此应重点开展居民的消费信贷。另一方面，多多争夺效益好的企业客户，以保证贷款等业务的盈利性。只有突出业务的特色才能吸引客户。各国有商业银行，应根据自己的人才、网点、技术等方面的相对或绝对优势，量身定制自己的特色服务，以避免与同行业的正面竞争。
防止人才的流失
人才流失一直是国有商业银行的隐患。各种金融机构特别是银行，在拓展市场过程中，都会把寻找人才的目光放到国有商业银行上，这是因为国有商业银行的人员特别是业务骨干具有业务经验、客户等方面的优势，引入这样的人才可以立即受益。因此，在邮储银行组建阶段一定要防止人才的流失。这就要求国有商业银行要完善人事制度，对于人员的流动要有明确的规定。同时，为了吸引更多的人才，赏罚分明的奖惩制度也是必须的。
参考文献：
1.高凯山，张开立.浅析邮政储蓄改革的市场定位.开发研究，2004
2.顾列铭.邮政储蓄“中国第五银行”.金融经济，2005
3.夏斌，雷薇.当前邮政储蓄改革应注意的几个问题.中国金融，2005
各大银行的优势范文第2篇
关键词：中外资银行合作 合作领域 合作方式
中国已成为世界贸易组织的正式成员。按照中国入世的承诺和协议关于金融业开放的时间表，2007年外资银行已经可以在中国金融市场经营人民币业务，对外资银行已经逐步实行国民待遇，外资银行基本上实现了与中资银行在同等的经营环境中运营。毫无疑问，外资银行将与中资银行开展激烈的竞争，中国金融业将会面临较大的压力和冲击。但从另一方面来看，中国金融业的进一步开放，也为中外资银行的合作双赢提供了更为广阔的空间。
一 、中外资银行合作的利益分析
2007年，外资银行已经可以在中国金融市场经营人民币业务，标志着中国银行业进入了全面竞争时代。目前，从总体而言，外资银行具有中资银行所无法比拟的竞争优势，然而，“尺有所短，寸有所长”，外资银行进入中国市场同样面临着新的挑战，在某些方面，中资银行具有相对竞争优势。如果双方进行合作，优势互补，将促进双方更快的发展。
1、中外资银行竞争优势比较分析
中资银行有如下相对竞争优势。首先，中资银行有国家为坚强后盾，有中央银行提供主权信用手段作为抵御市场风险的保障，具有较高的社会认同度和亲和力，拥有长期、广泛、稳定的客户基础。其次，中资银行在中国运营多年，对于中国国情、文化背景与国内金融市场有着深刻的认识，具有丰富的本土经营经验，尤其是对中国宏观经济政策和产业政策十分了解，熟悉央行的监管规则与条例，深谙中国市场的规则。第三，中资银行拥有覆盖全国的网络、充足的人民币来源、完善的人民币清算系统及较强的国内市场分销能力，在人民币配套服务上具有优势。
外资银行的相对优势在于资金实力雄厚、资产质量优良，有较高的信誉和良好的市场形象，具有金融混业经营、综合服务的业务优势。同时外资银行金融技术和风险管理水平较高，在产品的开发与创新、高收益和高附加值的中间业务及投资银行业务方面具有较大的优势。另外，外资银行在全球拥有广泛的业务网点和先进的通讯网络，在境外分销方面具有优势。
2、中外资银行合作的利益互补分析
从以上中外资银行的相对优势比较分析可以看出，中外银行都有各自的优势，正好互补。因此，中外资银行携手合作，将各自的优势相结合，做大市场，将极大地促进双方更快发展和进步，实现双赢。
中资银行通过合作至少可获得以下利益。首先，提高技术水平，增强业务拓展能力。中资银行在合作中可以借鉴外资银行先进的管理经验、金融产品、营销方法和客户服务，推动自身的技术进步和金融创新进程，提升经营管理水平和经营效益，迅速增强竞争力。其次，外资银行的进入，有助于我国银行乃至整个金融系统引入完整的信息披露制度。外资银行的报表披露、会计和报告方式与国际接轨，中资银行在这方面可以向外资银行学习，从而从整体上提高银行业信息披露的质量。再次，降低了中资银行进入海外市场的门槛，加快业务的渗透与扩展。外资银行的全球网络体系为中资银行开拓国际金融市场提供了便利。通过合作，一方面降低了中资银行进入海外市场的风险，另一方面也防止了业务发展中与外资银行可能发生的恶性竞争，加快自身的国际化步伐。
对于外资银行来说，在中国加人WTO后的一段可预见的时期内可集中发展具有相对优势的业务。外资银行只有与中资银行合作，借助中资银行的资源、网络优势和客户的渊源关系，弥补自身在网点、人民币资金清算及客户信息等方面的弱势，才能迅速实现其扩大业务和产品范围，提高市场占有率的发展战略。而且，随着中国金融市场的逐步开放，外资银行更加注重与中资银行的合作伙伴关系，合作层面由初期的同业拆借等人民币融资业务向多领域发展。如花旗银行为了提高客户资金到账速度，安装了工商银行和农业银行的资金清算系统，工商银行和农业银行也得到了相应的手续费，并获得了人员培训机会，实现了双赢合作。
因此，中外资银行应加强合作、互惠互利，谋求共同发展。目前，中外资银行的新动向也说明，中资银行寻求与国际金融业开展合作的战略构想与外资银行寻求中国合作伙伴以拓展业务的意图不谋而合。同时，我国2002年2月4日颁布实施的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》为中外资银行合作提供了法律保障。可见，中外资银行的优势互补和双赢合作是完全可行的。
二、中外资银行的合作分析
1、中外资银行的合作领域
中外资银行在技术、市场等方面的互补优势为两者的业务合作奠定了基础。充分发挥各自的优势，克服各自短期内难以克服的劣势，实现合作双方互惠互利是中外资银行合作的强大动力，同时也具有广阔的前景。
外资银行在国内业务，尤其是人民币资金业务方面，更多地需要中资银行的合作，双方合作领域集中在调拨外汇和资金清算服务、转汇款或委托付款、人民币资金拆借、人民币全国(同城)代收代付业务、备用信用证担保人民币贷款业务、人民币银行承兑汇票转贴现业务、国内外客户调查等多个领域。中资银行可利用自身庞大的网络机构为外资银行人民币零售业务的开展提供便利，从中收取手续费，从而把网点优势转化为利润。
而在国际业务方面，中资银行需要外资银行的合作，双方合作领域集中在外币国际清算、外币现钞业务、外币信用卡业务、外币资金拆借等多个领域。尤其是国际贸易融资服务领域，中资银行可以参加多边银行合作体系，实现征信时客户信息的共享，通过银团贷款与信用证担保业务，为客产的国际贸易提供融资便利，同时利用外资银行在世界各地的处理中心、先进的技术平台、专业化的管理以及规模效应，从而节省成本，提高效率。 此外，中资银行和外资银行还可以在投资基金托管领域、消费信贷领域、证券承销业务、银行内部运作机制重组、资金借贷领域、人员培训等领域实现全方位、多层次的合作互利。
2、中外资银行的合作方式
中外资银行已经以不同的方式展开了合作，如在外币国际清算、外币资金拆借、人民币资金拆借、人民币全国代收代付等方面进行了广泛的合作。合作的程度也由最初的局部业务初级合作发展为多种业务相结合的纵深合作的态势。根据中外资银行的相对优势，中外资银行可以通过以下方式进行合作。
各大银行的优势范文第3篇
商业银行核心竞争力要素的素质差别分析。
现代企业核心竞争力的要素，一般认为包括制度、文化、经营战略、技术等方面。作为商业银行特别是股份制商业银行，要提升核心竞争力，首先应该分析处在市场竞争中的各商业银行之间核心竞争力要素的素质差别，从而找出并且提升符合本行特色的核心竞争力要素，否则，撇开区分核心竞争力要素的素质差别来讨论提升核心竞争力，是很难找到提升核心竞争力的有效途径的。
核心竞争力要素的素质是指构成企业核心竞争力要素的基本内涵，以及这些内涵在市场竞争当中与同行业或者同类企业比较所体现出的本质上的特色和差异。考察核心竞争力要素在每个商业银行之间的区别和联系，即要看哪些要素的素质对每个商业银行来说是相同的，哪些是不同的，这样有助于找准商业银行核心竞争力的优势要素所在和提升核心竞争力的途径。
首先在制度方面，从现代企业法人治理结构看，国有商业银行都在进行股份制改造，商业银行将建立起以股东会、董事会、监事会、高级管理层为架构的公司治理结构；从内控机制看，各商业银行都有来自于内部比较健全的管理制度和风险内控制度，同时，还有来自于央行和银监机构的外部监管等等。制度方面对各家商业银行来说没有本质区别。
其次在经营战略目标方面，各商业银行都以实现效益最大化为目标，经营战略定位为“以客户为中心，以效益为目的”，并全面开拓和发展资产、负债及中间业务，积极创新各类金融产品。所以，对商业银行来说在经营战略方面也没有本质上的区别。
最后在技术方面，随着科技水平的不断提升，国有商业银行采用高科技手段，对各类金融产品进行包装，采用先进的计算机技术来管理和支撑前台业务，因此对商业银行来说存技术水平上也没有大的区别，形不成明显的竞争优势。
对商业银行来说，在行与行之间核心竞争力要素唯一有区别的只能体现在文化方面，每家商业银行都在创建有别于其它商业银行的企业文化，通过企业文化来形成团队精神，以团队参与市场竞争，因此企业文化是商业银行提高核心竞争力的绝对优势，商业银行要形成核心竞争力必须在企业文化建设上做文章，发挥绝对优势，而企业文化建设的关键是如何培育和形成企业员工对企业理念的认可和在企业理念支配下对企业发展壮大贡献智慧和劳动的动力。
商业银行提高核心竞争力的障碍分析
在提升核心竞争力上存在思想误区。首先要形成核心竞争力，才能提升核心竞争力，没有形成核心竞争力，只能是“无源之水，无本之木”。对我国的商业银行来说，特别是对各级分支机构来说，还处于核心竞争力的形成阶段，应在核心竞争力的形成上下功夫。
对提升核心竞争力要素定位不准。在提升核心竞争力上往往以各家商业银行共有的金融产品和服务质量、服务水平等相对优势作为提升核心竞争力的关键，没有找准区别于其它商业银行的绝对优势，注重了相对优势，放弃了绝对优势，有失偏颇。 对提升核心竞争力的实践重视不够。反映在对企业文化建设成果总结、探索研究不够，没有形成能够提升商业银行核心竞争力的企业文化，这也是观念误区产生的效应。
提高商业银行核心竞争力的对策选择
通过分析，在制度、文化、经营战略、技术四种因素中，作为商业银行只有在文化方面才能形成与同行或同业之间的素质差异，一家商业银行一旦形成了区别于同业的企业文化特征，并使员工能在企业文化理念的支配下心甘情愿地为企业奉献，也就形成了该行的绝对优势，这是一种独特的其它银行所没有的优势。因此，商业银行要提升核心竞争力，既要发挥制度、经营战略、技术等相对优势，更要发挥企业文化这个绝对优势，做到二者的有机结合。
树立“以人为本”的企业理念是形成商业银行核心竞争力的关键 马克思主义经典作家认为，人是生产力中最活跃的因素。人是执行路线、方针、政策、决定的主体，也是创造社会财富、实现企业效益的出发点和归宿。商业银行要提升核心竞争力，应赋予“以人为本”理念具体的内涵，建立起以实现企业价值和员工个人价值“双重价值”最大化为目标的企业文化理念，让员工心里感到在银行能够实现个人价值的最大化。一旦人的积极性不高或者不去主动发挥个人智慧才能，即便有好制度、宏伟的经营战略以及较高的科技水平支持，实现银行价值最大化都将是一纸空文。
建立科学合理的用人机制、薪酬分配制度，发挥人力资源优势，是提升商业银行核心竞争力的核心 要使商业银行员工能够在企业文化理念支配下充分发挥潜能，就必须赋予“以人为本”真正的内涵，空洞的、口号式的文化内涵等于企业文化的缺失。我们认为，目前在国有控股的股份制商业银行要建立“以人为本”的企业理念，必须从用人机制、薪酬分配制度上下工夫。由于我国市场经济还没有真正发育成熟，还没能形成能上能下、能进能出、通过人力资源市场选拔人才的机制，因此，商业银行应该重视内部培育和建立人才培养、选拔机制，为人人要成才、人人能成才、人人会成才创造良好环境，使每个员工树立起成才和实现个人价值的成就感。否则，在人力资源市场还未发育成熟，通过市场机制选拔人才不现实的情况下，放松和漠视内部人才的培养和选拔，可能导致商业银行出现“人才缺、走人才”和“走人才、缺人才”的恶性循环状态。
国有商业银行改革过程中，在内部分配机制和激励约束机制方面都在作有益的探索，但普遍存在的倾向是注重各级管理层级的薪酬提升和绩效分配比重，而对一线经办岗位和经营人员的薪酬激励比重偏低或保持原有计划体制下的薪酬结构，这在很大程度上挫伤了为银行直接创造价值的经办岗位和经营人员的积极性。银行业是有别于工商企业的特殊企业，在公务员工资和优势行业的工资呈刚性增长的背景下，商业银行的分配制度没能使员工的薪酬得到提升，反而呈下降趋势，这也是影响员工工作积极性的因素之一。商业银行薪酬
分配制度的改革，应该追求达到一种状态，即各级管理层薪酬的改变，并不会使员工的岗位薪酬待遇下降，也就是说提高各级管理层级的薪酬待遇，就必须提高员工的薪酬待遇，否则，就会挫伤员工的积极性，从而导致员工因薪酬待遇的不公影响创造力的发挥。商业银行应走出一条科学合理的薪酬制度改革和激励约束制度改革的路子。
关心和解决员工后顾之忧，提高福利待遇，是调动员工价值创造力、提高商业银行核心竞争力的重要因素之一商业银行的宏伟蓝图、经营战略和营销计划、效益、价值创造等等都要依靠员工的辛勤工作来实现。如果员工感受不到来自银行内部管理层对其后顾之忧的关心，感受不到除劳动价值创造外的福利(福利金和技能技术的培训、考察休养等等)回报，仅仅以考察绩效兑现货币收入作为对员工创造价值的回报(这种回报是理所当然的，是纯粹意义上按劳分配和按价值创造分配)，必然会让员工对以人为本的理念产生怀疑。员工感受不到有别于其它银行或优于其它银行的福利、个人价值需求回报及温暖，不但增强不了员工对本行的凝聚力、向心力，而且原形成的凝聚力和向心力会受到损害。因此，关心员工的后顾之忧，给予员工价值创造之外的福利回报，也是调动员工积极性的很重要的因素之一。
各大银行的优势范文第4篇
关键词：国有商业银行邮政储蓄银行优势
2006年5月23日，中国银监会副主席蔡鄂生在“2006中国金融高峰会”上透漏，筹建中的中国邮政储蓄银行已获得国务院批准。中国邮政储蓄银行将成为面向普通大众提供基础的金融机构。国有商业银行在外资银行、国内中小银行的双重挑战下，又将面对新的竞争者，那就是公认的未来第五大银行—邮政储蓄银行。中国邮政储蓄经过不断的改革，已经具备了其他金融机构无法比拟的优势，即将成为我国国有商业银行存贷业务方面强有力的竞争者。
邮政储蓄经营模式的转变及其优势
邮政储蓄经营模式的转变
邮政储蓄经营模式的转变主要有以下几个阶段。最初，邮政储蓄仅以吸收存款为主，存款全额缴存人民银行，人民银行按季支付邮政部门固定代办手续费，业务十分单一，利润也很有限，各方面对于商业银行都不构成威胁。从1990年起，为鼓励邮政储蓄业务发展，邮政储蓄存款由缴存改为转存人民银行，并获取转存款利息收入。此阶段，邮政储蓄进入了高枕无忧的时期，尽管只有存款业务，但是由于国家的保护和支持，可以稳获高额、无任何风险的利差收入。2003年8月1日，邮政储蓄存款实行新老划断，此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，原有约8290亿元的存款继续按4.131%的利率转存人民银行，此后的邮储中间业务有了长足的发展。中国邮政储蓄经过恢复开办的这20周年，经受了风雨考验，取得了一系列喜人的成绩，也逐渐发展成为国内金融机构的有力竞争者。
随着邮政储蓄改革的不断深入，即将迎来了邮政储蓄银行阶段，即邮政储蓄机构将挤身于商业银行的行列。尽管具体的组建措施还没最后确定，但是新的邮政储蓄银行的基本经营模式是明确的：与之前只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样经营存款和贷款业务；在继续依托邮政网络经营的基础上，邮政储蓄业务与邮政业务实行分开。这些都表明邮政储蓄将全方位的参与银行业务市场，并将利用自己的优势展开各项业务的竞争。
邮政储蓄银行的优势
网点优势上文已提到，邮政储蓄银行仍将依托邮政网络开展业务，这便成为邮储银行最大的竞争优势。尽管国有商业银行相对于外资银行、国内中小银行的优势也是分支机构繁多，但是较之邮政储蓄的网点分布，则相形见绰。因为邮储网点遍步城乡，真正可谓是深入到社会的每个角落。截至2005年8月，全国邮政储蓄营业网点已经超过37000个。其中县及县以下农村网点占到2/3以上。邮政储蓄有60%的网点、邮政汇兑有70%的网点分布在县以下农村地区。在国家政策逐渐向三农倾斜的基础上，这种网点的分布数量和结构都非常有利于邮储银行其他优势的发挥。
业务优势邮储银行在开展正常商业银行业务的基础上，仍保有其优势业务——邮政金融业务。邮政金融业务是指邮政部门利用邮政基础设施办理的金融业务，主要包括储蓄、汇兑和其他业务及与资金运用有关的资产业务。特别是汇兑业务，用户可通过邮政的众多网点把钱汇往全国各地。总的来说，邮政储蓄银行有充分利用邮政金融独特的服务品牌的优势，这在市场日益要求产品个性化、差异化的今天，是包括国有商业银行在内的所有商业银行望尘莫及的。
资金优势一方面，邮储银行在资金来源的数量上具有优势。到2005年末，邮政储蓄存款余额达到一万三千亿元，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第5位。邮政储蓄存款余额市场占有率目前已经达到9.56％。而这种优势在充分利用广泛的农村网点的前提下，邮储银行的资金来源仍存在巨大的增长空间。另一方面邮储银行在资金运用的质量上具有优势。目前中国邮政储蓄没有任何坏账之忧。未来邮储银行在借鉴国有商业银行大量不良贷款教训的基础上，通过利用与邮政在客户信息方面实现共享，以期在争取客户以及管理信贷风险、业务营销等方面保证资金运用的质量。这两方面对于商业银行都是十分重要的，是所有商业银行生存的根本。
政策优势邮储在农村的作用是商业银行不可替代的。在成立了邮政储蓄银行之后，更加扩大了邮储的网点优势。这在各国有商业银行正在不断缩减分支机构的情况下，则明显提高了邮储银行的优势，而使邮储银行的竞争力在各种优势综合作用的基础上成倍的增强。
国有商业银行的应对措施
我国金融市场的改革开放过程，实际上是国有商业银行优势被逐渐削弱的过程。在它还没有完全处理好来自其他银行的挑战的时候，又该迎接邮政储蓄银行的挑战。应对措施是明确的，即在充分发挥自己优势的基础上，逐步攻克体制关、业务关以及人才关，以做到扬长避短。
完善公司治理机制
国有商业银行在改革中不断地被推向市场，在已经完成了事业单位向企业转变的基础上，现阶段的股份制改造显得有些缓慢，应加快其股份制改造。首先，实行股份制可以使商业银行的内部监管更有效，有利于规范经营，责权更分明。这样，可以对有关业务人员进行约束，进一步减少不良资产的发生以及避免银行腐败的出现，提高资产的运用质量。其次，股份制的建立也是商业银行在内部实行信用制度的基础。最后，加快完成股份制改造，可以使国有商业银行比邮储银行更早的成为合格的市场参与者，更好的去按市场规则办事，合理地、最大限度地实现经营目的。
区别对待各种业务
将所有业务进行区别对待，就是要有重点的发挥传统业务的优势、挖掘优质业务和培育特色业务，以实现各项业务利润的最大化。商业银行的传统业务是吸收存款、发放贷款。而面对邮储银行强大的吸收存款的优势，以及邮储银行的前身邮储机构并未涉及过贷款领域，所以商业银行应把重点放在发挥贷款优势上。一方面，在巩固老客户的基础上，不断发展新客户，以保证客户的数量。另一方面，在增加贷款品种的同时，贷款应向个性化方向发展。能够确实根据不同客户的要求，提供有区别的贷款服务。其次，挖掘优质业务。在把贷款做为业务重点的基础上，要在其中挖掘出质量更高的优质业务。一方面，由于在各种贷款中，居民的守信程度最高，因此应重点开展居民的消费信贷。另一方面，多多争夺效益好的企业客户，以保证贷款等业务的盈利性。只有突出业务的特色才能吸引客户。各国有商业银行，应根据自己的人才、网点、技术等方面的相对或绝对优势，量身定制自己的特色服务，以避免与同行业的正面竞争。
防止人才的流失
人才流失一直是国有商业银行的隐患。各种金融机构特别是银行，在拓展市场过程中，都会把寻找人才的目光放到国有商业银行上，这是因为国有商业银行的人员特别是业务骨干具有业务经验、客户等方面的优势，引入这样的人才可以立即受益。因此，在邮储银行组建阶段一定要防止人才的流失。这就要求国有商业银行要完善人事制度，对于人员的流动要有明确的规定。同时，为了吸引更多的人才，赏罚分明的奖惩制度也是必须的。
参考文献：
1.高凯山，张开立.浅析邮政储蓄改革的市场定位.开发研究，2004
各大银行的优势范文第5篇
关键词：国有商业银行邮政储蓄银行优势
2006年5月23日，中国银监会副主席蔡鄂生在“2006中国金融高峰会”上透漏，筹建中的中国邮政储蓄银行已获得国务院批准。中国邮政储蓄银行将成为面向普通大众提供基础的金融机构。国有商业银行在外资银行、国内中小银行的双重挑战下，又将面对新的竞争者，那就是公认的未来第五大银行—邮政储蓄银行。中国邮政储蓄经过不断的改革，已经具备了其他金融机构无法比拟的优势，即将成为我国国有商业银行存贷业务方面强有力的竞争者。
邮政储蓄经营模式的转变及其优势
邮政储蓄经营模式的转变
邮政储蓄经营模式的转变主要有以下几个阶段。最初，邮政储蓄仅以吸收存款为主，存款全额缴存人民银行，人民银行按季支付邮政部门固定代办手续费，业务十分单一，利润也很有限，各方面对于商业银行都不构成威胁。从1990年起，为鼓励邮政储蓄业务发展，邮政储蓄存款由缴存改为转存人民银行，并获取转存款利息收入。此阶段，邮政储蓄进入了高枕无忧的时期，尽管只有存款业务，但是由于国家的保护和支持，可以稳获高额、无任何风险的利差收入。2003年8月1日，邮政储蓄存款实行新老划断，此后新增的储蓄存款资金由国家邮政局自主运用，原有约8290亿元的存款继续按4.131%的利率转存人民银行，此后的邮储中间业务有了长足的发展。中国邮政储蓄经过恢复开办的这20周年，经受了风雨考验，取得了一系列喜人的成绩，也逐渐发展成为国内金融机构的有力竞争者。
随着邮政储蓄改革的不断深入，即将迎来了邮政储蓄银行阶段，即邮政储蓄机构将挤身于商业银行的行列。尽管具体的组建措施还没最后确定，但是新的邮政储蓄银行的基本经营模式是明确的：与之前只存不贷的邮政储蓄所相比，新成立的邮政储蓄银行应与其他商业银行一样经营存款和贷款业务；在继续依托邮政网络经营的基础上，邮政储蓄业务与邮政业务实行分开。这些都表明邮政储蓄将全方位的参与银行业务市场，并将利用自己的优势展开各项业务的竞争。
邮政储蓄银行的优势
网点优势上文已提到，邮政储蓄银行仍将依托邮政网络开展业务，这便成为邮储银行最大的竞争优势。尽管国有商业银行相对于外资银行、国内中小银行的优势也是分支机构繁多，但是较之邮政储蓄的网点分布，则相形见绰。因为邮储网点遍步城乡，真正可谓是深入到社会的每个角落。截至2005年8月，全国邮政储蓄营业网点已经超过37000个。其中县及县以下农村网点占到2/3以上。邮政储蓄有60%的网点、邮政汇兑有70%的网点分布在县以下农村地区。在国家政策逐渐向三农倾斜的基础上，这种网点的分布数量和结构都非常有利于邮储银行其他优势的发挥。
业务优势邮储银行在开展正常商业银行业务的基础上，仍保有其优势业务——邮政金融业务。邮政金融业务是指邮政部门利用邮政基础设施办理的金融业务，主要包括储蓄、汇兑和其他业务及与资金运用有关的资产业务。特别是汇兑业务，用户可通过邮政的众多网点把钱汇往全国各地。总的来说，邮政储蓄银行有充分利用邮政金融独特的服务品牌的优势，这在市场日益要求产品个性化、差异化的今天，是包括国有商业银行在内的所有商业银行望尘莫及的。
资金优势一方面，邮储银行在资金来源的数量上具有优势。到2005年末，邮政储蓄存款余额达到一万三千亿元，存款余额居中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行及中国银行之后，列第5位。邮政储蓄存款余额市场占有率目前已经达到9.56％。而这种优势在充分利用广泛的农村网点的前提下，邮储银行的资金来源仍存在巨大的增长空间。另一方面邮储银行在资金运用的质量上具有优势。目前中国邮政储蓄没有任何坏账之忧。未来邮储银行在借鉴国有商业银行大量不良贷款教训的基础上，通过利用与邮政在客户信息方面实现共享，以期在争取客户以及管理信贷风险、业务营销等方面保证资金运用的质量。这两方面对于商业银行都是十分重要的，是所有商业银行生存的根本。
政策优势邮储在农村的作用是商业银行不可替代的。在成立了邮政储蓄银行之后，更加扩大了邮储的网点优势。这在各国有商业银行正在不断缩减分支机构的情况下，则明显提高了邮储银行的优势，而使邮储银行的竞争力在各种优势综合作用的基础上成倍的增强。
国有商业银行的应对措施
我国金融市场的改革开放过程，实际上是国有商业银行优势被逐渐削弱的过程。在它还没有完全处理好来自其他银行的挑战的时候，又该迎接邮政储蓄银行的挑战。应对措施是明确的，即在充分发挥自己优势的基础上，逐步攻克体制关、业务关以及人才关，以做到扬长避短。
完善公司治理机制
国有商业银行在改革中不断地被推向市场，在已经完成了事业单位向企业转变的基础上，现阶段的股份制改造显得有些缓慢，应加快其股份制改造。首先，实行股份制可以使商业银行的内部监管更有效，有利于规范经营，责权更分明。这样，可以对有关业务人员进行约束，进一步减少不良资产的发生以及避免银行腐败的出现，提高资产的运用质量。其次，股份制的建立也是商业银行在内部实行信用制度的基础。最后，加快完成股份制改造，可以使国有商业银行比邮储银行更早的成为合格的市场参与者，更好的去按市场规则办事，合理地、最大限度地实现经营目的。
区别对待各种业务
将所有业务进行区别对待，就是要有重点的发挥传统业务的优势、挖掘优质业务和培育特色业务，以实现各项业务利润的最大化。商业银行的传统业务是吸收存款、发放贷款。而面对邮储银行强大的吸收存款的优势，以及邮储银行的前身邮储机构并未涉及过贷款领域，所以商业银行应把重点放在发挥贷款优势上。一方面，在巩固老客户的基础上，不断发展新客户，以保证客户的数量。另一方面，在增加贷款品种的同时，贷款应向个性化方向发展。能够确实根据不同客户的要求，提供有区别的贷款服务。其次，挖掘优质业务。在把贷款做为业务重点的基础上，要在其中挖掘出质量更高的优质业务。一方面，由于在各种贷款中，居民的守信程度最高，因此应重点开展居民的消费信贷。另一方面，多多争夺效益好的企业客户，以保证贷款等业务的盈利性。只有突出业务的特色才能吸引客户。各国有商业银行，应根据自己的人才、网点、技术等方面的相对或绝对优势，量身定制自己的特色服务，以避免与同行业的正面竞争。
防止人才的流失
人才流失一直是国有商业银行的隐患。各种金融机构特别是银行，在拓展市场过程中，都会把寻找人才的目光放到国有商业银行上，这是因为国有商业银行的人员特别是业务骨干具有业务经验、客户等方面的优势，引入这样的人才可以立即受益。因此，在邮储银行组建阶段一定要防止人才的流失。这就要求国有商业银行要完善人事制度，对于人员的流动要有明确的规定。同时，为了吸引更多的人才，赏罚分明的奖惩制度也是必须的。
参考文献：
1.高凯山，张开立.浅析邮政储蓄改革的市场定位.开发研究，2004
各大银行的优势范文第6篇
银行业整体蓬勃繁荣发展的同时,由于受产品同质化、利率市场化等因素的影响,使得商业银行在客户、渠道、人才等方面的争夺日益白热化,银行业间的激烈竞争已成为一种常态化。但银行之间并非只有纯粹的竞争,商业银行之间的合作也由来已久,而且内容不断丰富,层次不断加深,各种形式的银行间合作层出不穷,随着国内银行业分化整合,竞争与合作将长期并存。
国内商业银行银银合作传统类型
传统的商业银行合作模式主要有以下几类:一是在资金融通方面,商业银行在银行间市场互为交易对手,互通资金,具体品种包括资金拆借、票据转贴、债券交易等等。二是在资产业务方面,包括信贷资产转让、直接和间接银团贷款等。三是在结算方面,如银行汇票、汇兑、委托收款、托收承付等等。但总体而言,传统的银银合作是由银行自身需求而自发产生的,而不是主动将银行间合作作为一项业务门类开展经营,没有形成完整的整体服务方案。同时,各项银银合作业务也基本分散在行内资金业务部门、机构业务部门等,没有设立专门的机构和人员队伍开展业务合作。
商业银行创新合作的范围和可行性
近年来,我国逐步形成了包括政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行以及外资银行、合资银行在内的多层次银行体系,各类银行机构在各自领域和竞争层面发挥优势。但各类银行机构分化严重,以城市商业银行、农村商业银行、农村信用社为代表的国内中小银行类金融机构规模小、实力弱、产品少、网点局限、人才匮乏、管理滞后、业务资格有限、IT设备和技术较为陈旧等等,与国有银行、股份制银行存在较大差距,因而在银行业的激烈竞争中面临着严峻挑战。同时,中小银行又具有独特的地域优势,在其所在地域有分布齐全的网点和大量终端客户,并在地方政府支持下掌握着一定金融资源。因此,中小银行缺陷与优势并存,为商业银行合作突破传统框架,创新合作范围创造了空间。
优势互补、互利双赢是银银合作的前提条件。由于国有银行网络渠道遍及全国,与中小银行存在一定竞争关系,难以开展合作。同时,中小银行之间总体而言差距不大,互补性不强,也缺乏开展合作的条件。而能与广大中小银行开展互利合作的机构主要为股份制商业银行,股份制商业银行在业务资质、管理能力、技术水平、业务产品等方面都存在一定的先发优势,但同时又缺乏全国网络支撑,难以进入二线城市市场,可谓是中小银行天然的合作伙伴。具体而言,除了传统银银合作领域,股份制银行还可以与中小银行在以下几个方面开展创新合作:
产品研发
中小银行在部分业务领域存在较高的准入门槛和资格限制,如第三方存管、基金代销、外汇业务、贵金属交易、理财产品开发等,同时,中小银行研发能力也普遍较弱。股份制银行可在监管机构允许的框架内,发展各项业务,中小银行也可借此弥补自身产品线不足,拓展潜在客户,巩固客户基础,分享中间业务收入。
技术系统
麻雀虽小,但五脏俱全,商业银行信息系统建设投入所需成本巨大,研发难度较高,如核心系统、各类业务管理系统等。一般中小银行依靠自身力量难以研发,也难以承受研发成本。股份制银行可通过系统集成、软件租赁、等方式为中小银行提供服务。
渠道网络
中小银行网络大多局限于其所在地域,服务难以延伸至所在地之外的区域,且服务渠道单一,以柜面为主,很少有网银、电话银行等渠道,即使目前已逐步放开中小银行跨区域设立机构的限制,但仍然难以在短时间内形成健全的网络系统。股份制银行可利用已建成的全国各主要经济中心城市和省会城市的骨干网络与中小银行的区域网络相结合,形成覆盖全国的庞大服务网络,为本行客户和中小银行客户提供服务。
先行样板
股份制银行在其发展初期也类似于城市商业银行,但经过多年的发展,在治理结构、机构建设、业务管理等方面普遍走在国内银行前列,其在发展过程中积累的经验、教训、技术、文化、流程对于中小银行具有极高的借鉴价值,都可以作为可输出的产品向中小银行出售,中小银行在发展壮大过程中也需要吸收先进银行的成功经验避免走弯路和重复建设。
兴业银行的银银合作实践
兴业银行在国内较早开展同业合作业务,在1996年即以证券资金清算业务介入同业合作。2003年兴业银行实施“大同业”战略,开始广泛开展与证券公司、各类银行类金融机构、信托、保险、基金等同业机构的业务合作。
2004年兴业银行提出以“联网合作、互为”为理念的银银平台发展构想,通过与中小金融机构的联网,弥补自身网点不足,延伸服务渠道,并在行业内率先开发银银互为技术平台。2005年银银平台构想付诸实施,完成银银平台一期系统开发,一期系统包括个人柜面通、银银邮路和接入现代化支付系统。
2006年银银平台的开发上线以及营销拓展工作取得较大突破。不仅整合了银行内部资源,提出了银银整体合作六大服务板块,而且银银平台二期开发也顺利完成,推出联网行间资金汇兑及理财产品销售业务。
2007～2008年兴业银行在银银平台继续实现跨越式发展。一是成立了银行合作服务中心专职为国内银行类金融机构提品和服务,银银合作组织体系和人员队伍日渐完善。二是银银合作品牌“银银平台”正式,并在国家商标局注册受理,进一步巩固、扩大兴业银行银银合作先发优势和影响力。三是实现发展理念的新突破,银银平台将建设成为兴业银行与中小银行共建、共有、共享、共赢的综合金融服务平台,而并不仅局限于兴业银行一家独有等等。
经过5年多的发展,兴业银行银银合作各项业务正逐步发展成熟,组织机构和人员队伍建设初步完成,产品、服务体系日趋完整,客户群体不断壮大。2009年1～9月共向合作银行销售理财产品300多亿元。截至今年9月末共为9家商业银行提供信息系统建设和运维服务,并成为国内最大的商业银行信息系统提供商之一。
兴业银行银银合作经验总结
银银平台源于柜面通业务。柜面通业务利用本行网点覆盖全国经济中心城市的优势和中小银行在其所在地拥有齐全网点的优势,通过系统联网实现了双方客户在对方柜台的通存通兑,从而达到网络互补,共赢发展。兴业银行利用自身与中小银行在各个领域的差异和互补性,整合行内产品、业务、技术资源,并取得了良好效果。从兴业银行银银合作5年来的发展历程可以得出几条经验:
银银合作的动力来自于具有先发优势的股份制银行与中小银行之间的差异性和互补性
银银平台近年来的快速发展,证明了中小银行与全国性股份制商业银行确实在诸多方面存在资源共享和优势互补的空间,这种差异性和互补性促进股份制商业银行与中小银行开展互利合作,取长补短,共同在金融行业日剧激烈的竞争态势中谋求更好地生存和发展。同时也证明了银银创新合作是一种可行、可持续的业务和盈利模式,只要差异性和互补性一直存在,银银合作就始终具有可持续发展的空间和价值。
银银合作的生命力在于互利共赢的合作理念
从兴业银行的实践来看,银银合作发展至今,签约客户超过200多家,并在市场上取得广泛的影响力,很大程度上得益于始终坚持平等、共赢的合作理念。依靠市场化的手段,在双赢的前提下开展合作,最大限度地考虑和照顾中小银行的利益,使得越来越多的中小银行加入银银平台阵营。例如针对中小银行类金融机构经营地域受到限制的情况,兴业银行推出银银平台柜面通业务,既解决了联网行客户异地存取款难的问题,有利于中小银行实现跨区域经营和走向全国的愿望,又延伸了兴业银行的网点服务,实现双赢合作。再比如,针对中小银行类金融机构缺少产品业务资格和能力,面临客户、资金不断流失的情况,兴业银行推出银银平台项下的理财产品销售业务、理财门户贵金属交易业务,帮助合作银行丰富产品线,稳住高端客户,增加中间业务收入。这些实例,无一不是着眼于提升中小银行的经营管理水平、丰富产品线、提高竞争力,都得到市场良好反响。
银银合作的竞争力在于不断创新
银银平台能取得先发优势,与层出不穷的创新产品密不可分,在目前金融市场竞争不断加剧,金融产品同质化日益加深的情况下,唯有依靠不断创新才能在市场上占据领先地位。自柜面通业务开始,第三方存管框架下银银合作、理财产品销售、贵金属交易、IT建设外包等创新产品都受到了合作银行的欢迎,使得兴业银行始终占据市场的主导权和主动权。
银银合作的广度、深度取决于资源整合力度
兴业银行的银银创新合作,其实质是整合兴业银行行内资源为广大中小银行提供服务,资源整合的力度决定了所提供银银合作产品和服务的范围与质量。以科技管理输出为例,兴业银行在银行合作服务中心内部整合了行内技术实施团队、业务支持团队和运行维护团队为科技输出服务,同时也紧紧依靠全行强大的科技研发力量,来共同实施商业银行信息系统建设这样一个复杂的系统工程。
银银创新合作的未来发展方向
未来兴业银行将围绕专业门户和科技输出为两条主线,积极做大做强,做深做透银银平台。从更广的层面来看,未来国内各类银银合作业务还将不断推陈出新,各类银行类金融机构将在更多的层次、更大的范围内开展广泛合作。主要将集中以下几个方面。
第一,资本层面合作。未来国内银行类金融机构的分化整合进程将进一步加快,银行间的并购、重组将频繁上演,股份制银行和部分区域性银行及优秀的城商行、农商行将通过吸收、兼并其他中小银行或发起设立村镇银行实现自身规模和网络的快速扩张。
第二,跨机构合作平台将不断涌现。类似于银银平台的合作模式将被“复制”,通过在大小金融机构之间搭建不同的合作平台,整合参与机构资源,使参与机构优势互补、资源共享,使各类金融机构扬长避短,将各自的“短板”补齐,也将促进整个金融体系的整体效率提升。
各大银行的优势范文第7篇
关键词：中外资银行合作合作领域合作方式
中国已成为世界贸易组织的正式成员。按照中国入世的承诺和协议关于金融业开放的时间表，2007年外资银行已经可以在中国金融市场经营人民币业务，对外资银行已经逐步实行国民待遇，外资银行基本上实现了与中资银行在同等的经营环境中运营。毫无疑问，外资银行将与中资银行开展激烈的竞争，中国金融业将会面临较大的压力和冲击。但从另一方面来看，中国金融业的进一步开放，也为中外资银行的合作双赢提供了更为广阔的空间。
一、中外资银行合作的利益分析
2007年，外资银行已经可以在中国金融市场经营人民币业务，标志着中国银行业进入了全面竞争时代。目前，从总体而言，外资银行具有中资银行所无法比拟的竞争优势，然而，“尺有所短，寸有所长”，外资银行进入中国市场同样面临着新的挑战，在某些方面，中资银行具有相对竞争优势。如果双方进行合作，优势互补，将促进双方更快的发展。
1、中外资银行竞争优势比较分析
中资银行有如下相对竞争优势。首先，中资银行有国家为坚强后盾，有中央银行提供信用手段作为抵御市场风险的保障，具有较高的社会认同度和亲和力，拥有长期、广泛、稳定的客户基础。其次，中资银行在中国运营多年，对于中国国情、文化背景与国内金融市场有着深刻的认识，具有丰富的本土经营经验，尤其是对中国宏观经济政策和产业政策十分了解，熟悉央行的监管规则与条例，深谙中国市场的规则。第三，中资银行拥有覆盖全国的网络、充足的人民币来源、完善的人民币清算系统及较强的国内市场分销能力，在人民币配套服务上具有优势。
外资银行的相对优势在于资金实力雄厚、资产质量优良，有较高的信誉和良好的市场形象，具有金融混业经营、综合服务的业务优势。同时外资银行金融技术和风险管理水平较高，在产品的开发与创新、高收益和高附加值的中间业务及投资银行业务方面具有较大的优势。另外，外资银行在全球拥有广泛的业务网点和先进的通讯网络，在境外分销方面具有优势。
2、中外资银行合作的利益互补分析
从以上中外资银行的相对优势比较分析可以看出，中外银行都有各自的优势，正好互补。因此，中外资银行携手合作，将各自的优势相结合，做大市场，将极大地促进双方更快发展和进步，实现双赢。
中资银行通过合作至少可获得以下利益。首先，提高技术水平，增强业务拓展能力。中资银行在合作中可以借鉴外资银行先进的管理经验、金融产品、营销方法和客户服务，推动自身的技术进步和金融创新进程，提升经营管理水平和经营效益，迅速增强竞争力。其次，外资银行的进入，有助于我国银行乃至整个金融系统引入完整的信息披露制度。外资银行的报表披露、会计和报告方式与国际接轨，中资银行在这方面可以向外资银行学习，从而从整体上提高银行业信息披露的质量。再次，降低了中资银行进入海外市场的门槛，加快业务的渗透与扩展。外资银行的全球网络体系为中资银行开拓国际金融市场提供了便利。通过合作，一方面降低了中资银行进入海外市场的风险，另一方面也防止了业务发展中与外资银行可能发生的恶性竞争，加快自身的国际化步伐。
对于外资银行来说，在中国加人WTO后的一段可预见的时期内可集中发展具有相对优势的业务。外资银行只有与中资银行合作，借助中资银行的资源、网络优势和客户的渊源关系，弥补自身在网点、人民币资金清算及客户信息等方面的弱势，才能迅速实现其扩大业务和产品范围，提高市场占有率的发展战略。而且，随着中国金融市场的逐步开放，外资银行更加注重与中资银行的合作伙伴关系，合作层面由初期的同业拆借等人民币融资业务向多领域发展。如花旗银行为了提高客户资金到账速度，安装了工商银行和农业银行的资金清算系统，工商银行和农业银行也得到了相应的手续费，并获得了人员培训机会，实现了双赢合作。
因此，中外资银行应加强合作、互惠互利，谋求共同发展。目前，中外资银行的新动向也说明，中资银行寻求与国际金融业开展合作的战略构想与外资银行寻求中国合作伙伴以拓展业务的意图不谋而合。同时，我国2002年2月4日颁布实施的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》为中外资银行合作提供了法律保障。可见，中外资银行的优势互补和双赢合作是完全可行的。
二、中外资银行的合作分析
1、中外资银行的合作领域
中外资银行在技术、市场等方面的互补优势为两者的业务合作奠定了基础。充分发挥各自的优势，克服各自短期内难以克服的劣势，实现合作双方互惠互利是中外资银行合作的强大动力，同时也具有广阔的前景。
外资银行在国内业务，尤其是人民币资金业务方面，更多地需要中资银行的合作，双方合作领域集中在调拨外汇和资金清算服务、转汇款或委托付款、人民币资金拆借、人民币全国(同城)代收代付业务、备用信用证担保人民币贷款业务、人民币银行承兑汇票转贴现业务、国内外客户调查等多个领域。中资银行可利用自身庞大的网络机构为外资银行人民币零售业务的开展提供便利，从中收取手续费，从而把网点优势转化为利润。
而在国际业务方面，中资银行需要外资银行的合作，双方合作领域集中在外币国际清算、外币现钞业务、外币信用卡业务、外币资金拆借等多个领域。尤其是国际贸易融资服务领域，中资银行可以参加多边银行合作体系，实现征信时客户信息的共享，通过银团贷款与信用证担保业务，为客产的国际贸易提供融资便利，同时利用外资银行在世界各地的处理中心、先进的技术平台、专业化的管理以及规模效应，从而节省成本，提高效率。此外，中资银行和外资银行还可以在投资基金托管领域、消费信贷领域、证券承销业务、银行内部运作机制重组、资金借贷领域、人员培训等领域实现全方位、多层次的合作互利。
2、中外资银行的合作方式
中外资银行已经以不同的方式展开了合作，如在外币国际清算、外币资金拆借、人民币资金拆借、人民币全国代收代付等方面进行了广泛的合作。合作的程度也由最初的局部业务初级合作发展为多种业务相结合的纵深合作的态势。根据中外资银行的相对优势，中外资银行可以通过以下方式进行合作。
(1)技术合作。中资银行在经营管理和金融技术方面明显逊色于外资银行。外资银行通过提供人员培训、管理服务以及有关国际通行惯例的专业技术等方式的技术合作，将有助于提高和改善中资银行的运作机制，完善中资银行的内部管理体制。外资银行则可通过技术合作加深在中国市场的认识，为进一步在中国开展业务奠定基础。目前，中资银行与外资银行已在技术方面的进行合作，中国建设银行已同多家外资银行达成了技术合作协议，这些外资银行将为中国建设银行提供全方位的技术援助。
(2)建立战略合作伙伴关系。中外资银行为了实现共同的发展目标，结成战略伙伴，也是中外资银行合作的一种主要方式。过去，这种战略合作伙伴关系主要集中在现金管理方面。中资银行大都与外资银行签署了协议，双方互相提供清算、资金折借等服务。例如，中国建设银行已同多家外资银行(包括花旗银行、JP摩根大通银行、新加坡大华银行等)达成了技术合作协议，现在这种战略合作正在向基金管理方面拓展。近年来，中国的基金业发展速度较快，中资银行大多与基金管理公司签署了托管协议，但中资银行在基金管理技术、业务经验、产品创新方面较为落后。通过建立战略联盟伙伴关系，外资银行可为中资银行提供资金、人员及产品设计培训，帮助中资银行建立基金管理服务的运营基础，提高中资银行基金管理技术水平。这种合作不仅有利于中国基金业的健康发展，也有助于外资银行在中国业务的拓展。中国建设银行和交通银行先后都与JP摩根大通银行在基金管理方面展开了战略合作。而中国农业银行也与德意志银行合作，为在华投资的跨国公司客户提供现金管理服务。
各大银行的优势范文第8篇
摘要：近年来，随着时代的进步，科技网络的快速发展，电子商务的成熟，互联网金融的产生与发展已经对商业银行产生了一定的影响。本文基于商业银行的视角，首先分析互联网金融发展的现状，揭示商业银行需关注互联网金融发展，同时需要不断提高自身竞争力，防范未来互联网金融可能对商业银行产生的不利影响；再具体分析商业银行与互联网企业比较之下的优、劣势；最后提出商业银行可以通过建立客户开放交互式网络平台、加强与互联网企业的合作、互联网金融人才发掘与培养、提升科技研发与应用水平等四个方面策略，从多方面增强自身的竞争力，使商业银行在金融领域中占据主导地位。
关键词：互联网金融；商业银行业务；发展策略
一、引言
随着科技网络和电子商务发展的日渐成熟，人们开始步入传统金融业与互联网精神相结合的互联网金融时代，“互联网金融”已经成为最热门的词汇之一，2012年更被称为“互联网金融元年”。从商业银行的角度出发，互联网金融的迅猛发展对其业务的发展的确造成了不可忽视的影响，但这不应该是一种纯粹的冲击，也可能对其业务发展产生一种“鲶鱼效应”，即刺激商业银行更好的发展。
邱峰（2013）认为互联网金融引发的技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒正逐渐将银行中介功能边缘化，银行面临客户流失、业务萎缩的危险，传统经营服务模式面临变革。但由于互联网金融自身的缺陷以及商业银行具有的特殊地位，目前商业银行还无法被互联网金融取代。商业银行需要和互联网金融加强合作，同时采取多种有效措施，迎接互联网金融的崛起。
冯娟娟（2013）认为伴随着互联网科技与移动通信技术的普及，我国互联网金融开始迅猛发展。互联网企业对商业银行的业务经营和经营管理模式都产生深远的影响。强调商业银行应通过与互联网企业的合作、重视客户体验、发掘与培养人才、提升科技水平等提升核心竞争力。
不论互联网金融的发展在将来还会对商业银行产生怎样的影响，商业银行都应该关注互联网金融发展的态势，同时提高自身的竞争力。
二、互联网金融发展现状
互联网金融可简单表述为，互联网企业为广大群众提供金融服务的行为。起初，互联网企业是为应付自有电商平台的支付需求，通过与各家银行合作，提供网关接口。但在我国电子商务的发展过程中，互联网企业利用电子商务平台日积月累了诸多的用户数据，熟悉并掌握这些客户的各种需求和偏好，还包括各种对金融服务有用的讯息。
互联网企业开始不满足于只提供支付这单一的金融服务，继而开展转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理等多种金融服务，与商业银行业务转型发展的方向开始趋于一致。至今形成四种基本模式，具体如下：
（一）互联网仅扮演渠道的模式，是指传统金融借助互联网渠道为客户提供转账、信贷、支付等金融服务。人们在网上购物中使用的网银就是此类型的代表，这是一种的虚拟银行柜台，在使用时，没有时间与空间的限制。因此人们可以在任何时间、任何地点、以任何方式通过网上银行享受各种金融服务。
（二）互联网发挥数据收集和分析优势以取得信用支持的模式，是指通过互联网这一强大的信息收集处理工具，得到各种有用的大数据资料，并借此得到信用支持。这类似于阿里金融，依靠自身拥有的电商平台，创造优于其他放贷人的条件。
（三）P2P模式，即互联网担当中介的角色，两端分别连接资金供给方与需求方，至今已经衍生出很多模式，主要包括四类：担保机构担保交易模式、债权合同转让模式、大型金融集团推出的互联网服务平台模式和以交易参数为基点，结合O2O的综合交易模式。
（四）传统营销渠道与网络营销渠道结合模式，是利用互联网推动原有的“产品主义”转变为“客户中心主义”。两者共同打造开放共享的互联网金融平台。此类模式由于发展时间较短，形成的模式各有不同，归纳起来主要有三大类：专业P2P模式、金融混业经营模式和金融交叉销售模式。
随着近年互联网金融的发展势头越发迅猛，银行监管部门为互联网金融企业开闸发放支付结算、金融产品代销等金融牌照更夯实了此类公司业务发展的基础。互联网企业通过运用大数据、云计算等前沿信息技术大量进行金融服务创新，同时通过数据挖掘，为客户提供个性化的服务。可见互联网企业正借助自有的强大的数据力量，逐渐侵占传统银行业领域，这对传统银行业产生的冲击显而易见。因此，商业银行需要提高自身竞争力，加强自己的优势，取长补短。
三、商业银行较互联网企业的优势与劣势
（一）商业银行较互联网企业的优势
互联网企业发展势头固然迅猛，但商业银行仍旧存在着不可比拟的优势，是互联网企业目前无法超越的。
1.资产实力更加雄厚。依据《中国互联网发展报告（2013）》显示，2012年我国网上银行交易规模同比增长31.2%。从银监会的数据看，我国银行业金融机构2013年末的总资产规模为151.4万亿元，同比增长13.3%。而互联网企业在交易规模和总资产规模等各项指标方面还不能与其相提并论。
2.客户资源更为丰富。商业银行在长期的业务经营的过程中，客户资源已相当丰富，尤其是在推进电子银行业务后，客户数量更是不断增加。在2012年上市银行公布的中报数据中，一共提供了7 家银行的企业网银和9家银行的个人网银的相关数据。经统计，该7家银行的企业网银用户总量达到532万，9家银行的个人网银用户总量接近 3亿，较2011年同期有明显增加。
3.风险控制体系更加完善。商业银行经营发展的过程中囊括了多个重要环节，而风险管理是其中至关重要的一个，管理的风险具体包括：信用风险、流动性风险、利率风险、操作风险以及法律风险等。商业银行高度重视风险管控的问题，并在长期风险管理的过程中，逐步形成了完善的风险控制体系，建立相关的风险控制指标体系，健全有效的风险控制规章制度，管理控制各类风险。
（二）商业银行较互联网企业的劣势
1.操作欠缺灵活性。商业银行由于操作严谨，设置了一系列复杂的内部流程，而互联网企业刚好与之相反，操作流程快捷又简便。以贷款为例，商业银行发放贷款，首先需要借款人进行贷款申请，然后商业银行再进行贷前调查、风险评价、逐级审批、合同签订和贷款发放等多个环节，整个程序较复杂。而网络借贷将繁杂的流程简化，使贷款审批流程更简单、放款速度更快，大大缩短了借款人取得贷款的周期。
2.时间成本与人力成本较高。商业银行由于拥有庞大的客户群，因此在融资、贷款过程中遇上信息不对称的问题时，往往需要很多时间成本与人力成本解决此类问题。而互联网企业能借助金融搜索的强大功能，如融资贷款搜索平台360等，能有效解决融资、贷款中信息不对称的难题，提高工作效率和减少信贷服务中耗费的时间成本与人力成本。
四、互联网金融背景下商业银行业务发展策略
商业银行应结合自身特点，优势与劣势，从自身角度和整体角度，制定一系列商业银行自身业务发展的策略，具体如下：
（一）整合网上业务和传统业务，建立客户开放交互式网络平台
互联网企业迅速突起的一个非常重要的因素在于，拥有开放的金融平台、有效的营销手段、良好的金融产品服务以及便捷的操作流程，吸引越来越多的客户，导致商业银行流失了相当数量的客户资源。面对这种威胁，商业银行需要以客户为中心，研发个性化的金融产品，提供良好的金融服务，开展网络营销，优化业务流程，从而在互联网金融领域的竞争中占主导地位。一是了解清楚客户的实际需求，将客户存款、贷款、汇款、支付、银行卡、理财等相关信息充分整合，结合银行自身优势，帮客户量身定制金融产品，提供优质服务。二要增加与客户之间接触的机会，可通过充分运用搜索引擎、社交网络、电子邮件等各种互联网平台在网络上进行营销，从而更好地满足客户需求。三是优化业务操作流程，将原来的贷款申请到发放的复杂过程进行简化，为客户提供更加快捷优质的服务。
（二）加强与互联网企业的业务合作，开发网络金融产品与支付工具
商业银行与互联网企业之间并非是纯粹的竞争，彼此是能够互相合作的。互联网企业来势汹汹，商业银行不能忽视其发展的迅猛态势，逃避竞争，也不能像对抗普通竞争对手一般，排挤打压，而应与其建立起合作关系，取长补短，开发出更好的金融产品与支付工具。一是整合商户与客户资源，共享资源。商业银行多年的经营过程中，与各种行业的龙头企业在业务上相互帮助，具有良好的合作伙伴关系；而互联网企业通过电子商务平台，掌握大量客户资源。因此双方可以通过资源互换，优势互补。二是双方联合打造中小企业在线融资平台。一方面，挖掘新客户群；另一方面，通过中小企业信贷获取更高的利差收益。因此，商业银行应加强与互联网企业之间的合作，寻求双赢。
（三）互联网金融人才的发掘与培养
互联网金融业务具有的双重属性——金融属性与科技属性，提高了商业银行对人才的要求。通常商业银行的员工不是出身于纯经济金融专业就是纯计算机专业，因此十分缺乏商业银行业务运行、管理操作能力，与计算机技术兼备的复合型人才。因此，商业银行需要做到两点：一是注重招聘复合型人才，让他们为商业银行的发展做贡献。二是重视对员工的科技知识与金融专业知识的培训，提高他们的金融业务知识、网络信息技术、市场营销技能、互联网工具运用的综合素养，让员工为客户提供优质服务的时，熟练地将互联网工具运用到网络营销中，使其业务蓬勃发展。
（四）提升网络科技研发与应用水平
商业银行愈发需要科技信息技术为银行数据处理、业务操作和管理决策制定等提供动力，科研能力等决定着业务经营成果的优劣与商业银行竞争力的高低。而互联网企业的先天优势源于科技，因此，商业银行需要不断加大科技投入，运用先进的科学技术，增强其在互联网金融领域中的竞争优势。一是充分利用各种数据资料，建立完善的客户管理和市场细分系统，推进深层次的数据挖掘，将这些技术优势转化为商业银行的竞争优势。二要增强信息安全保障，建立完善的银行信息保密机制与信息安全处理机制，提升银行信息安全保障功能，从最大限度减轻信息安全保障系统的技术风险，保障商业银行金融业务的持续稳定运行。
五、小结
互联网金融的突起已逐渐引起商业银行的注意，提醒商业银行不可轻视互联网的力量。商业银行不得不制定合理、有效的策略增强自身的竞争力。通过以客户为中心，吸收更多的客户资源；不断加强与互联网企业的合作，在合作中寻求共赢；更加重视复合型人才的发掘与培养，永葆商业银行发展的活力；不断提升科研水平，增强科技竞争优势。争取从这四个方面着手，使商业银行在金融领域能始终占据主导地位。（作者单位：重庆工商大学财政金融学院）
参考文献
[1]邱峰，互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析，吉林金融研究，2013（8）：44—49
[2]冯娟娟，互联网金融背景下商业银行竞争策略研究，现代金融，2013（4）：14—16
[3]马蔚华，互联网金融不是商业银行的终结者，IT时代周刊，2013
各大银行的优势范文第9篇
【关键词】中小企业融资体系
一、主要文献观点梳理
银行组织结构对中小企业信贷融资的影响是近年西方中小企业融资问题讨论的一个主要方面。传统观点认为,地方中小银行是中小企业信贷的重要提供者,在总资产中,中小银行对中小企业贷款的比重远远高于大银行。自20世纪80年代以来,随着西方国家对银行管制的放松,引发了银行兼并风潮,中小银行的数量急剧减少。
我国银行业的背景与西方国家有很大不同,但我国国有大型银行垄断的结构和中小民营企业的发展及其融资困难形成了极大的反差。随着我国中小企业融资问题日益引起关注,银行组织结构对中小企业融资的影响很自然地受到理论界的重视,产生了大量文献。其中,强调通过发展中小银行和金融结构来解决中小企业融资问题的文献占有重要地位,其目的是为政府在银行兼并中的反垄断政策提供参考。
林毅夫、李永军(2001)认为,我国以大银行为主体的银行体系是计划经济的产物,主要为国有大中型企业提供融资服务,不适合中小企业的融资需要。而我国的中小企业缺乏健全的财务制度,不能提供可靠的以财务报表为核心的硬信息,导致中小企业在信贷市场上银行和企业严重的信息不对称;而地方性中小银行和金融机构有较广泛的获取中小企业信息的渠道,可以获得各种软信息来弥补硬信息的不足,对中小企业具有信息优势。因此,中小银行应是中小企业信贷融资的主要提供者。
张捷(2002)区分了四种中小企业的信贷技术,即财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信用评分技术贷款和关系型贷款。其中,前三种贷款依赖硬信息――易于量化和传递的信息,关系型贷款依赖软信息――不易量化和传递的信息。我国中小企业适应的贷款形式是关系型贷款,而在关系型贷款中需要的是关于中小企业的软信息,中小银行在收集中小企业的软信息方面具有优势。因此,发展中小银行有助于解决中小企业的信息问题,以解决中小企业的融资困难。
李志(2002)提出一个垄断情况下的企业信贷模型,得出结论,大银行在对中小企业贷款时,中小企业的均质性、抵押比率、大企业项目质量等都是重要的影响变量。在信贷紧缩过程中,大银行将主要减少对中小企业的贷款。论文将中小银行的金融机构引入前述企业信贷模型,发现中小银行和金融机构的引入可以改善中小企业的信贷融资条件,中小银行和金融机构的信息优势、数量和中小企业融资总额之间存在着正向关系。
吴洁(2006)通过模型深入分析了大银行与小银行在贷款项目信息生产、资金配置、经理激励以及银行产出等方面能力及效率的差异,从中探求中小企业关系型贷款对银行组织结构的要求。研究发现,银行规模的大小、银行管理层次的多少、权力的集中或分散都将对中小企业关系型贷款的开展产生重要影响。管理层次少、决策权分散的小银行在基于企业软信息发放关系型贷款方面拥有比较优势,而集权式大银行则在依据硬信息发放市场交易型贷款方面表现更佳。由于中小企业放贷依赖于软信息,因而管理层次少、决策权分散的小银行更适合于提供中小企业关系型贷款。
分析上述国内学者的主要观点,认为上述文献也有以下几方面的不足:一是在对中小企业贷款上,信息优势只是一个方面,在风险承担、提供综合服务方面,中小银行不具备优势,因此,仅从中小银行和金融机构在中小企业融资中的信息优势就认为发展中小银行是片面的;二是没有从信息技术、信息技术进步所导致的大银行和中小银行信息优势消长的动态上把握银行规模结构和中小企业融资的关系;三是不能解释目前我国中小银行集中于大型企业客户,而大型国有商业银行正努力挖掘中小企业客户这一经济现象。
二、银行组织结构的信息优势分析
通常,银行对中小企业的信息优势分为三个层面:第一个层面是信息便利,即地缘优势;第二个层面是信息技术或金融信息分析能力方面的优势;第三个层面是银行经理采集信息的意愿和激励的优势。概括地说,中小银行对中小企业的信息优势不是绝对的。而随着信息技术的进步,大银行在第一、三方面的劣势也会越来越不明显。
在信息便利方面,地方中小银行和其潜在贷款对象的中小企业同属一个社区,与中小企业主有较密切的人脉联系,获取信息的非正规渠道较多。因此,取得了对中小企业融资的“自然的”信息优势。相对而言,大银行和中小企业的平均距离较大,一般和中小企业并不属于同一社区网络,获取信息的非正规渠道较少,不具有获取中小企业信息的自然优势。
在信息的激励方面,中小银行组织结构简单,层级较少,信息易于在基层经理和上级主管之间传递。决策者接近第一手信息,信息的耗损较少,基层经理搜集比较严重的问题,信息从基层经理传递到具有决策权的上级主管的过程中,会出现较多的损耗,尤其是中小企业由于缺乏硬信息,软信息不易于在银行部门和层级之间传递。因此,一般而言,在信息搜集激励方面,中小银行也较大银行具有比较优势。
在信息处理技术或金融分析技术方面,大银行比中小银行具有优势。大银行一般有精密的信用风险模型和专业的风险分析人员,而中小银行在人力资本和信贷风险模型方面和大银行有差距。大银行在对中小企业融资中具有“人为的”信息优势。在通讯技术和信息技术飞速进步的今天,地缘的信息优势的重要性会逐渐降低,认为信息优势的重要性会逐渐上升。另外,信息本身并不是关于中小企业的任何信息,而是包含着对初级信息的加工处理、形成有用信息的过程,分析技术在其中发挥着重要作用,而大银行具有分析人员和分析模型的优势。大银行可以集聚经济和技术各方面的专家,在人力资本上具有优势。大银行因规模而产生的内部分工和专业化优势,在对中小企业贷款方面,同样会有所体现。
随着信息技术的进步,中小社区银行对当地中小企业的信息优势也受到削弱。中小银行对中小企业的信息优势主要表现在非公开和非标准化基础上。中小企业之所以不能提供标准化信息,其原因之一就是提供这种信息的成本相对较高。而信息技术的进步降低了中小企业公开信息的成本,这就会使中小银行的信息越来越不明显。
综上所述,不同规模的银行组织结构对中小企业贷款的信息优势是相对的、动态的。
三、建立多层次的银行融资体系
目前,受国内资金流动性过剩及商业银行股份制改革的影响,中小企业信贷市场正被商业银行高度关注。大力发展中小企业金融业务已成为商业银行优化资产结构、分散信贷风险、提高经营效益的重要途径。大银行凭借先进的信贷技术及高素质的信贷人员,正逐渐渗透到中小企业信贷市场。而中小金融机构对中小企业贷款市场一直保持高度的关注,这些都进一步说明银行组织结构规模并不构成影响中小企业贷款的主要因素,也为我国中小企业信贷融资体系的设计提供了前提基础。
鉴于银行与中小企业之间的信息严重不对称所导致的市场“失灵”,以及不同类型银行组织结构对中小企业信贷相对优势等因素,本文认为应建立一个适合我国中小企业信贷融资的“中国模式”――多层次的银行融资体系,以此来缓解中小企业信贷融资难问题。
1、建立中小企业政策性银行
自上而下地建立一家专门针对中小企业贷款的政策性银行,这是解决银企间信息不对称的最直接方式。政策性银行是指以国民经济发展的整体和长远利益为目标,在特定领域贯彻政府社会经济政策或意图,从事政策性投、融资活动,并为政府所控制的金融机构,其产生的客观基础是经济发展的不平衡性和市场机制的不完善性。经济发展越是不平衡,政策性银行的填平补缺的作用就越必要;市场机制越不完善,就越需要政策性银行去矫正。当前,我国组建了国家开发银行、中国进出口银行和中国农业发展银行三家政策性银行,有力地推动了我国基础产业、进出口业和农业的发展。而中小企业已成为国民经济发展的重要力量,中小企业外部资金融通困难的现状客观上要求政府尽快组建支持中小企业发展的政策性银行。其组织形式可以采用国家参股形式,实行独立核算、自主、保本经营。企业化管理,资金来源于国家财政拨款、向金融机构借款和发行债券。资产业务主要是向经营管理水平高、产品有市场、技术设备先进、效益好、有发展前途的中小企业提供政策性贷款。由于政策性贷款具有偿还性,必须还本付息,比起财政拨款有利于保证中小企业合理、高效地使用政策性资金,避免资金浪费、效益低下现象的发生;有利于消除中小企业借款不还,期待国家豁免债务的心理;有利于促进中小企业加强经营管理,提高生产水平,使其健康的发展。
2、国有银行、中小银行优势互补,共促中小企业贷款
理论上,由于中小银行和金融机构并不对中小企业具有信息优势,且管理层次少、决策权分散的小银行在基于企业软信息发放关系型贷款方面拥有比较优势,而集权式大银行则在依据硬信息发放市场交易型贷款方面表现更佳。而且,目前国有银行正逐步渗透到中小企业信贷市场,与此同时,在中小企业信贷市场上,中小银行也正发挥着积极的现实作用。考虑到上述各因素,本文认为在建立中小企业信贷融资体系中,不能过多强调某种结构的银行组织,而应发挥国有银行和中小银行各自的优势,形成二者协调发展的良好局面。
第一,国有银行可利用贷款技术优势,加强对中小企业的贷款。由于国有银行的产权不清晰、管理层次多,在贷款管理、尤其是中小企业贷款管理中存在两难困境:如果决策权不下放,存在着严重的多重问题,即各级人的不努力和从贷款交易中寻求个人利益的行为给银行带来损失;如果将决策权上收,银行内部信息传递也会出现信息的内部损耗问题,会降低决策效率。银行必须在提高决策效率和降低成本之间进行艰难的权衡。目前在我国金融风险突出的情况下,国有银行普遍上收了贷款决策权,权限的上收必然导致贷款的集中化趋势,对中小企业贷款的获得极为不利。而国有银行可尝试将对大型企业的信贷技术――信用评分用于中小企业,信用评分方法的特点是标准化的模型在其中起主导作用,而不是主要依靠业务人员的个人判断。通过客户信用评分技术,将贷款风险管理和贷款审批发放过程标准化,不但可以发挥大银行客户样本大、信息处理技术先进的优势,避开大银行缺乏企业软信息的劣势;而且可以减少人为因素和问题给银行带来的损失。这样,从总体上降低了大银行对中小企业贷款的成本和风险。
第二,在国有银行组织结构改造方面,尽管“小银行优势假说”,即中小金融机构在对中小企业贷款上具有大银行不具有的优势,可能在实践上会推进中小银行的建设。但是,在我国中小金融体系不完善、大中小银行贷款对象选择上具有趋同性的现实背景下,国有银行的基层行也可以在某种程度上成为中小银行的一种替代或者过渡性选择。如可尝试有选择地对国有银行部分分支机构进行分权化、扁平化改革以提供中小企业关系型贷款。近几年来,我国政府一再鼓励国有银行增加对中小企业贷款, 但始终收效甚微,其中一个重要原因就在于现有国有银行的组织结构特点并不适合于提供依赖软信息进行决策的中小企业贷款。国有银行是按行政区划布局的,组织链条通常包括总行―一级分行―二级分行―支行―分理处等多个层级。而且,20世纪90年代中后期国有银行在强化自我约束的改革中走上了撤并集中、决策权上收之路,这使国有银行更难以对中小企业放贷。要使国有银行提供中小企业贷款,可选择部分分支机构进行决策权下放和扁平化改造,以减少委托和信息传递的中间层次。
第三,引导中小银行向贷款业务相对专业化的方向发展。由于中小银行受到其资产规模小的限制,不可能从事“金融百货公司”式的综合业务,它之所以在为中小企业金融服务方面扮演重要角色,就在于它分工细化,具有自身与中小企业的近距离、贴身服务等特点。如美国的互助储蓄银行吸收中小额储蓄存款用于不动产抵押贷款,并从事对公司债务投资业务。再如日本的中小企业信用保险金库主要对中小企业债务提供保险,并向信用保证协会融资。另外,还出现了化工银行、纺织银行等专业化银行,各种具有不同业务强项的中小银行组成一个综合性的中小银行体系,避免了大银行的高昂组织成本,又不落入小而全的分散经营模式,有利于集中有限资源发展强项业务,形成一定的竞争优势。
【参考文献】
[1] 林毅夫、李永军:中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究,2001(1).
[2] 李志:银行结构与中小企业融资[J].经济研究,2002(6).
[3] 张捷:中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究,2002(6).
[4] 黄海沧、李建琴:中小企业信用担保的冷思考[J].浙江社会科学,2003(4).
各大银行的优势范文第10篇
关键词：基层建行 个人网银 营销
一、网银市场现状
近几年来，我国网银业务呈现出快速发展之势，尤其是个人网银市场逆市而上，展现出强劲的发展势头。2010年，我国网银注册用户数突破3亿，较2009年同比增长53.9%；网银市场全年交易额达553.75万亿元，较2009年增长36.77%；2011年注册用户数达到4.34亿；网银市场全年交易额达到780.94万亿元；2012年第1季度网银市场交易额达到218.58万亿元，环比增长4.1%，同比增长37.3%。伴随着互联网用户的持续增长，网银规模将继续扩大。网银的集中度依然较高，无论是注册用户数量还是市场交易金额，大型银行均占主导地位。未来3-5年我国网上银行发展将迎来稳定的增长时期。
二、西部基层建行个人网银校园营销的必要性及可行性
（一）必要性
目前我国各大银行已相继推出个人网银业务，电子银行业务的市场竞争已相当激烈。建行个人网银业务于1998年开始，至今虽有十余年历史，但西部基层建行由于受地区因素和客观环境的影响，存在着：思想观念落后、科技手段滞后、创新能力不足、市场定位不准等问题，制约了网银业务的发展。据此，基层建行也开展了一系列的营销活动，但在营销方式上还存在着一些问题，比如宣传定位不够准确，没有针对性；市场调查不够深入；流程较复杂等。因此迫切需要进行新的网银营销方案的设计和实施，来推广西部基层建行的个人网银业务。
（二）可行性
大学是半个社会，大学生是活跃的群体，他们接受新事物的能力强，接受后还会起到宣传的作用。通过他们，可以不断扩大网上银行业务的市场份额，所以将大学定位为网银发展的目标客户，是明智的决策。
首先，高校大部分学生来自外地，生活费来源基本是家里通过银行汇款，而网银收费优惠；其次，网银具有3A优势，可以节省时间；第三，高校学生受经济实力的限制，喜欢网上购物，个人网银可以轻松实现网购；第四，学生的学费、参加各种考试的缴费可以通过个人网银进行，更方便快捷。
所以说个人网银是高校学生必不可少的工具，将其作为目标市场具有比较大的挖掘空间。要把握高校市场，需要针对高校学生推出行之有效的营销策略，进一步扩大基层建行个人网银业务的市场份额，提高竞争能力。据调查，现阶段只有少数银行在高校中推广个人网银，建设银行是率先进入的银行之一，所以营销具有可行性。
三、西部基层建行网银校园营销的优势和劣势
据了解，建设银行是我国最早推出网银服务的商业银行之一。经过十几年的发展，建行网银服务功能和服务手段均取得了长足进展。个人网银是建行网银很重要的渠道，为客户提供方便快捷的优质服务，既方便了客户，也减轻了银行柜台的压力，节约了银行的资源。建行网银服务具有功能丰富、操作便捷、使用安全、价格优惠的优点，可以完成转账汇款、缴费支付、个人贷款、投资理财、账户管理和信用卡等功能，为高校学生的学习、生活、投资等提供了便利渠道。但由于担心网银存在安全隐患和个人信息被盗等，也影响了网银进入高校的步伐。
SWOT分析是企业内外环境分析的一种常用方法。通过对西部基层建行网银业务进行SWOT分析，可以全面了解西部基层建行网银业务面临外部环境中的机遇和威胁、内部环境中的优势和劣势，有助于西部基层建行在激烈的竞争中把握机遇、避开威胁、发挥优势、转化劣势。通过对西部基层建行网银营销的内外环境分析，可以做出以下SWOT分析
综合而言，在高校范围内，网银潜在用户多，基层建行个人网银校园营销优势大于劣势，机会多于威胁。
四、营销建议
针对挖掘群体，宣传建行网银服务，介绍建行网银与其他银行的区别和特色，吸引潜在客户，大力发展基层建行个人网银业务。
1、口头宣传
基层建行可以组织一部分人员与各高校学生会负责人联系，由学生组成一支临时团队尝试进行宣传。团队的任务主要是向院系中熟识的同学宣传自己网上购物和网上缴费的感受，吸引和引导其他同学开办建行个人网银业务。
2、讲座、活动宣传
建行工作人员同学生社团策划合作，在校园内开展“如何使用网上银行”，“网上银行安全问题”，作电子商务等等的系列讲座等，改变学生的购物习惯，打消潜在用户的安全顾虑；举行“我的网上购物体验”等用户体验活动，组织部分网络卖家来到校园，和同学交流网购心得，举行小型拍卖会等，活动过程中可采取与学生互动的方式，并现场赠送建行网银盾等纪念品，刺激学生使用建行网银。宣传同时，在指定地点对网银新手免费定向指导、答疑、讲解，办理网银。
3、举办知识竞赛和其他有关网银的比赛
建行工作人员可以联系学生会和部分电子商务老师举行小规模的各种电子商务竞赛，来宣传网银知识，用现场送礼物等形式吸引更多的人参加，调动大家的积极性。地方建行也可以举办网银广告词的征集大赛、网银宣传海报设计大赛等，通过赞助学校宣传组织，利用校内的新闻媒体如校讯通、广播站、电子屏幕等，以海报、展牌的形式在学校内展出，在人群易聚处（如食堂前）进行宣传，并在各宿舍楼张贴通知，在指定时间颁发奖状和奖品。
4、与同城电子商务公司合作，建立针对高校的物流配送系统等
目前，国内还有一些同城交易网站，这类网站成交量并不大，可以利用高校学生建立，建立针对高校的物流配送系统等，且让高校的同学在校园内传播网购知识，促进网站的交易，同时推广基层建行的个人网银。
5、在校园内集中办理建行卡并举行优惠活动
同学校合作，在校园内举行一次大型的集中办理建行卡的优惠活动。比如发放免费网上购物劵，在用户用建行个人网银购物时，就给账户打入一定的金额。这样，带动了大家对网上购物的兴趣和积极性。另外针对老顾客进行个人网银使用频率超过一定数量者给与服务收费低标准的优惠；针对新顾客：除了免费开通业务外，幸运客户免费送卡、送网银，以此来占领原本是其他银行的市场。
6、协助优化整合校园网络
协助学校整合校园的网络，提高校园网站打开速度，提高学生对建行网购的满意度，扩大市场份额，为高校学生提供更多、更好、更优质的现代金融服务。
参考文献：
[1]李伟.论我国商业银行网上银行业务[J].时代金融,2009,6.
[2]金融认证中心.2009年中国网银调查报告[J]. Columns Blogs,2009年.
[3]易观智库.2010年第1季度中国网上银行市场季度监测,2010年.
[4]建行官网
[5]张庭模:网络银行的营销问题及对策[J].商业时代,2006年12月
[6]李平:金融网络营销探析[J].金融与经济,2007年6
基金项目：
西部基层商业银行网上银行业务现状与发展研究（民族学院青年项目，2010年）
各大银行的优势范文第11篇
关键词：大型商业银行；中小企业信贷；比较优势
中图分类号：F83文献标识码：A文章编号：1009-0118（2012）12-0168-02
2008年12月，银监会出台《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鼓励各家银行建立准子银行、准法人性质的中小企业金融服务专营机构，实施单独定价、独立经营、独立核算。2009年3月，银监会明确要求包括国家开发银行、五大国有商业银行、12家股份制商业银行和邮政储蓄银行在内的19家银行必须于2009年二季度末前完成满足要求的专营机构建立工作。这对作为市场主导地位的大型商业银行的小企业金融服务能力形成了前所未有的压力。
一、从大型商业银行视角看小企业贷款难的成因
小企业融资难长期以来一直是制约中小企业发展的瓶颈，而大型商业银行小企业信贷服务能力不薄弱也一直受到社会各界的诟病。总体来看，全国各类大型企业不到1万家，占全国企业的不足0.1%；中型企业不到10万家，占近1%；其余1000万家，约99%均为小型企业。根据工商银行2008年年报，到2008年底，全国资产信贷规模最大、客户覆盖面最广、营业网点达15676个的工商银行才有3.63万户小企业贷款客户，平均一个网点有贷款的小企业才2.31个，累计发放小企业贷款才227.5万元。除农业银行外，其他国有商业银行的小企业客户更少。小企业贷款难，大型商业银行难贷款，其原因从不同的角度有不同的结论，从大型商业银行视角看小企业贷款难有其客观的必然性。
（一）小企业不具备现行制度规定的规范的贷款要素的基本条件，这一因素在企业贷款被拒绝的各因素中的比重为50%以上
商业银行属于高风险行业，为防范风险，其信贷投放必须依照一定的规则来办理，这就是法律和制度，由于法律和制度是针对一般化的企业来制定，而不是针对小企业。在办理小企业贷款时，商业银行从业人员只是简单地用小企业现状与现行规定对贷款要素要求进行对比，结果只能是银行依据规范的办法无法获取相关审贷信息，从而无法做出对小企业的贷款决策。
（二）小企业由于自身抗风险能力弱，影响银行的信贷资金安全
小企业生命周期短、存活率低是不争的事实。据一项调查，小企业一般生命期在4年，国内更短约1.99年。加之缺乏可以抵押的资产，以及利率没有全面市场化，小企业贷款确实存在较大风险。
尤其是金融危机以来，小企业生存环境恶化，中小企业融资难问题由过去的扩张融资难过渡到现在的生存融资难。在美国次贷危机的诱发下，全球经济下行风险暴露，全球总需求开始明显下降。伴随总需求下降的另一个不利因素是企业成本的全线上升。特别是对于中小企业而言，从人民币升值中所能获取的进口成本分担格外微小。
（三）由于高额的管理成本和低利率的小企业贷款，抑制了众多大型商业银行支持小企业放贷的冲动
商业银行小企业信贷操作自动化程度低商业银行是经营货币业务的特殊企业，营利性、安全性和流动性是其信贷的基本原则，但小企业信贷客户量大面广，如果按常规的信贷程序办理，分支机构和客户经理是不可能有积极性的。
二、大型商业银行对小企业贷款的比较优势
银行对小企业贷款与对任何其他主体贷款一样，要考虑收益、成本和风险。因为小企业的信息不对称问题比较严重，有信息优势的银行更可能对小企业进行融资；另一方面，小企业贷款风险问题比较突出，银行要能有效地控制和分散风险。传统的观点一致认为，大银行不适合对中小企业而融资，是因为中小企业缺乏健全的财务制度，不能提供可靠的以财务报表为核心的硬信息，导致中小企业信贷市场上银行和企业严重的信息不对称，而地方性中小银行和金融机构有较广泛的获取中小企业信息的渠道，可以获得各种软信息来弥补硬信息的不足，对中小企业具有信息优势，因此中小银行应是中小企业信贷融资的主要提供者。而事实上，信息和风险分担两方面，大型商业银行相对于中小银行，还是存在比较优势的。
（一）信息比较优势
信息优势是包括多个方面的。笔者认为，银行对中小企业的信息优势应该分为三个层面：第一个层面是信息便利，即地缘优势；第二个层面是信息技术或金融信息分析能力方面的优势；第三个层面是银行经理采集信息的意愿和激励的差异。概括地说，中小银行在第一、第三方面占优势，大银行则在第二个方面占优势。
各大银行的优势范文第12篇
关键词商业银行投资银行业务业务定位混业经营
近年来，随着中国成为世界贸易组织成员及金融服务业对外开放步伐的加快，国内商业银行面临着与国外同行的激烈竞争。同时，国内资本市场的发展对商业银行的传统业务形成了挑战。在此情形下，中国商业银行开始了投资银行业务的探索。2001年7月中国人民银行颁布了《商业银行中间业务暂行规定》，进一步明确商业银行经央行审批后，可以办理金融衍生业务、证券、投资基金托管、信息咨询、财务顾问等投资银行业务。这使得商业银行在现有的政策和法律框架内探索投资银行业务拥有了巨大的实践空间。而对国内商业银行来说，随着近年来市场需求和竞争的变化，大力拓展投资银行业务也对其未来发展具有重大的意义。
1发展投资银行业务的必要性
1.1发展投资银行业务是增强盈利能力和优化收入结构的要求
随着我国加人WTO后外资银行的进入以及金融市场竞争的逐步加剧，我国商业银行突破传统的经营模式，开发新的业务品种，开辟新的利润增长点已成为突出问题。为竞争优质客户，各商业银行被迫下调贷款利率，贷款收益率逐年减少。投资银行业务绝大部分品种具备高附加值的业务特点，这已经成为国际大银行的支柱性业务。中间业务类的投资银行业务具备风险较低回报可观的特性。国外银行中间业务收入普遍占利差收入的40%~60%，而中间业务收入中投资银行业务又是主要收入来源，其他风险较高的投行业务，也可以通过完善的风险控制机制，有效规避、分散和化解风险。因此，发展投资银行业务有助于商业银行增强盈利能力和优化收入结构。
1.2发展投资银行业务是商业银行分散风险的需要
对商业银行而言，它所面临的风险主要来自于其经营管理过程中的各种不确定性。在商业银行面对的风险之中，有些风险银行可以通过适当的风险识别、评价和监控机制，运用某些金融工具来防范。近10多年来，商业银行进行金融创新和债务证券化的主要目的之一在于规避风险。金融行业的高风险性决定了其有通过多元化经营分散风险的需要。
1.3发展投资银行业务是面对来自外资银行的挑战的必然选择
随着金融业对外开放力度的不断加大，外资金融机构将在更大的空间和范围开展全方位的金融业务，由此而对我国商业银行的冲击肯定会越来越大。国际全能银行和一流投资银行进入中国市场后必将竞争中国商业银行的一流客户，达到投资级以上信用级别的优质公司客户可以通过国际全能银行和一流投资银行直接到海外发行股票、债券、商业票据等筹集低成本资金，也可以在国内资本市场获得资金支持。资本市场和机构投资者群体的发展反过来也将吸引公司和个人存款通过基金等投资管道流入资本市场。客户资源和资金来源的相对甚至绝对萎缩，必将对已经存在过度竞争的商业银行业务带来负面冲击。因此，处于包夹之中的中国商业银行必须通过创新业务品种(主要是投资银行业务品种)，提供与国外商业银行相同或相近的服务，才能适应金融市场一体化竞争的需要。
2发展投资银行业务的优劣势
2.1优势
（1）客户资源优势。我国商业银行有着广泛而坚实的客户基础，与广大企业客户有着长期紧密的业务往来关系和有效沟通渠道，对企业乃至所属行业生产情况、经营管理水平、市场前景、财务状况都十分熟悉，对企业存在的问题及其金融需求十分了解。在此基础上发展为客户“量体裁衣”的投资银行服务，有较好的基础和优势。
（2）信息优势。商业银行网点遍布全国，业务触角涉及国民经济各部门。这些遍布全国的庞大分支机构网络，在日常经营中，各地分支机构掌握了大量的第一手信息。商业银行是现代市场经济的“信息中心”，完全可以从信息的角度，掌握经过资本市场分配的资金在社会经济各层面的使用及运作效率情况，为其开展资本市场业务提供决策依据。
（3）综合服务优势。当代市场经济体系中，企业的金融需求是全方位、多层次的，既需要通过投资银行业务在资本市场上直接融资，也需要信贷结算等传统银行业务的支持。因为商业银行有着门类齐全的资产负债业务，能向客户提供从财务顾问到配套融资、会计结算等“一条龙”式的综合服务。
（4）存在规模经济和范围经济。投资银行业务尽管属于典型的批发业务，很难作为标准化产品进行全面推广，但同类业务的基本做法和操作思路仍有触类旁通之效。同时还可分摊向客户提供服务中所发生的固定成本费用，凭借范围经济效应降低服务成本，这是其他非银行金融机构难以企及的。
（5）资信优势。我国商业银行在社会经济生活中有着举足轻重的地位和影响力，在各类金融机构中信用级别最高。优良的信誉是发展投资银行业务的先决条件，可以获得客户的依赖，得到更多的合作机会和发展空间。
（6）资金融通优势。投资银行业务主要是一种高附加值的中介服务，需要强大的资金实力作保障。我国商业银行通过存款等负债业务聚集了大量资金，为其开展投资银行业务提供了资金保证，尤其对于企业的购并贷款、项目融资等，都可提供巨额资金支持。
2.2制约因素
（1）业务范围受限制。在分业经营的监管条件下，银行只能从事部分投资银行业务，与资本市场、资本运作相关的一些业务项目需要作变通处理，因而束缚了银行的手脚。目前商业银行无法获得IPO经营牌照，堵住了商业银行直接为客户进行IPO业务的大门；《商业银行法》规定，商业银行不得从事股票业务，不得向企业投资，使得商业银行无法在股票包销和证券交易上服务客户。
各大银行的优势范文第13篇
关键词：商业银行竞争力；差异化；互补性
中图分类号：F830.1 文献标识码：A 文章编号：1006-3544(2008)03-0002-06
产业的分工与细化反映了产业发展的完整性，这种完整性越充分，越能说明银行业发展的成熟度与对市场需求的契合度，是银行业整体实力的一种体现。多元化细分的类型结构表明银行内各行之间的非同质性和差异化程度，同一产业内不同类型的企业具有各自的竞争优势，会使产业形成优势互补各有分工的局面，这无疑有利于银行竞争力的提升。中国商业银行同质化问题是过去单纯强调规模发展的后果，已不适应当前开放的银行业环境和激烈的银行业竞争，如何实现中国商业银行的差异化发展是中国商业银行亟待解决的问题。
一、银行业细分的理论基础与可能性
(一)产业细分的内涵与意义
迈克尔・波特在《竞争优势》中指出，产业细分是为了发挥竞争优势而把产业划分成各次级单元。产业细分包括了整个价值链，它还揭示了不同细分市场结构吸引力上的差异和同时为不同细分市场服务所产生的矛盾，成为创造和保持竞争优势的基础。产业细分说明了企业应当为哪些细分市场服务和如何为他们服务是必要的。细分市场既产生于买方行为的差异，也来自于供应不同产品和服务于不同买方的经济性差异。同时还强调产业细分不但要包括哪些已经存在的产品种类和买方群，还应包括潜在的。从理论上讲，辨识未受注意的和潜在的细分市场可能最重要，因为他们提供了抢先行动创造竞争优势的机会。通过产业细分而获得的竞争优势对产业的整体发展和产业内企业的生产、营销都起着极其重要的作用。
1．有利于选择目标市场和制定市场营销策略。市场细分后的子市场比较具体，比较容易了解消费者的需求，企业可以根据自己的经营思想、方针及技术和营销力量，确定自己的服务对象，即目标市场。针对较小的目标市场，便于制定特殊的营销策略。同时，在细分的市场上，信息容易了解和反馈，一旦消费者的需求发生变化，企业可迅速改变营销策略，以适应市场需求的变化，提高企业的竞争力。
2．有利于发掘市场机会，积极创新。通过市场细分，企业可以对每一个细分市场的购买潜力、满足程度、竞争情况等进行分析对比，探索出有利于本企业的市场机会，使企业及时编制新产品开拓计划，进行必要的产品技术储备，掌握产品创新的主动权，以更好适应市场的需要。
3．有利于集中人力、物力投入目标市场。任何一个企业的资源、人力、物力、资金都是有限的。通过细分市场，选择适合自己的目标市场，企业就可以集中人、财、物及其他资源，去发展优势业务、争取局部市场上的竞争优势。
这三方面的作用能使企业在竞争中获得准确定位，取得领先优势，有利于企业经济效益的提高。上述积极作用显然同样也适用于银行业的产业细分。
(二)银行业细分与银行业类型结构
随着市场进一步成熟和发展，细分是一个必然。这种细分不单单是在产品上的，而是多层面上的细分。波特提出，在任何给定的产业中，可独立或组合使用四类明显的细分变量，以抓住生产者和买方间的差异。分别是：(1)产品种类，指正在生产或可能生产的产品种类；(2)买方类型，指购买或可能购买产业产品的最终买方类型；(3)销售渠道，指已采用或有可能采用来为最终买方服务的可选销渠道；(4)买方的地理位置，定义为本地、地区、国家等。
波特指出，辨识细分变量是细分产业过程中最具有创造性的部分。因为涉及到构想产品和买方沿哪些方面变化的问题，这些方面具有重要的结构或价值链上的意义。依据波特的理论，可以尝试从银行业产业细分角度来研究银行业类型，见表1。
那么产业细分所导致的银行业的多元化与今天银行业发展趋势的全能化、混业经营相矛盾吗?答案是否定的。正如银行的全能化、混业经营是当代经济金融发展的产物一样，银行业的市场细分同样是时代演进的结果。
从需求引致的角度来看，银行客户从资金来源、交易形式到资产管理等方面对金融服务的需求无不例外地向多层次多元化纵深发展，见图1，银行业若不敏感地判断和做出积极响应，在激烈的金融竞争中是难以立足的。从供给推动的角度来看，银行业本身也存在细化的动力，每一个想在产业中立足的企业都希望具有自己的竞争优势，能够持续发展。从长远来看，银行业的全能化、全球化、大型化的趋势与银行业多元化、多类型、专长性、中小型化的趋势应该是并存与互补的。换句话说，只有细分被市场不断认识和接受时，整个银行产业的发展才会全面进入成熟、有效的具有持久竞争力的阶段。
研究银行类型结构应着眼于银行业的竞争优势，银行之间各自优势而带来的差异性不仅能够促使银行业内有效竞争的实现，而且对银行业整体竞争力的提升大有裨益。银行类型的不同是银行功能及功能实现方式的不同组合，具体体现在业务、服务对象、市场定位的不同。不同的银行类型能够较完整地满足经济运中的各种需求，更能体现出银行服务于经济的作用和银行存在的本质。
二、银行业类型结构的合理性判断
(一)银行业类型结构的合理性取决于其所处的经济金融发展背景
不同的经济金融环境有其内在的合理性判断标准。在高度集中的计划经济体制下，银行业呈现的类型特点往往是集中的、单一的。以我国1984年前的银行业为例，人民银行的“大一统”恰好呼应了当时集中计划经济的生产、流通需要，应该说这样的集中性结构也是合理的；反之，在相对成熟的市场经济体制下，银行业呈现的类型特点往往是分散的、多元化的，而且随着市场化程度的提高，这种分散的多元化结构会演化成两端相对集中的多元化结构，即一端为大型的全能性银行机构，另一端为专业化突出的多类型的中小型银行机构。
以美国的银行业为例，1988年以后美国经济在垄断方面有所放松，经济规模发展与信息技术的广泛采用使其经济的深度广度都大大增强，银行业一方面通过兼并重组、强强联手促成美国银行数目减少而大型、巨型银行集团不断增加；另一方面具有特色经营的专注型中小银行也在市场上占据一席之地，以满足专业化、个性化的金融服务需求。这种与经济金融发展相适应的特点也体现在美国银行体系的层次化上。美国银行业大致可分为四层：第一层次是全国性的银行，比如花旗银行、摩根大通银行，这类银行也是大型跨国银行，为美国力求的经济全球化提供支持；第二层次是超级地区银行，比如富利
特银行，这类银行业务一般集中在某几个州，同时也在某些国家开展业务，像富利特在拉美就具有一定的影响力；第三层次是地区银行，这类银行数量较多，一般都在某一州开展业务，为当地的大企业和大城市的居民服务；第四层次是社区银行，这类银行数量最多，主要为某一小镇或大城市的居民服务。这四类银行形成自然的分工，都有自己特定的服务对象和服务工具，使经济活动的不同层面都能获得金融支持。因此，判断银行业类型结构合理性的基本标准就是与经济金融发展的适应程度。
(二)银行业类型结构的合理性取决于需求方的满足程度
所谓需求方的满足程度是指银行业服务的各经济主体的各种需求能否在现实的银行服务中得到实现。这里的满足包含两层意思：一是服务类型与需求的契合度；二是对服务的成本与效率的满意度。
银行业的服务对象包括住户、非金融机构企业、政府机构、金融机构和国外部门，随着经济发展的深化，各自对银行服务需求的多样化和复杂化程度也不断提高。
就住户而言，随着其资产额度的增加、知识层次的提高以及对现实经济参与的强化，其对银行业提供服务的质量要求不断提高。比如会要求专门的理财服务、具有与收益匹配的风险投资以及更多更丰富的信息咨询等等，同时也会对银行服务的便利程度和舒适程度提出更高的要求。
就企业而言，企业本身的规模大小、所属行业性质与阶段的不同，以及国际化程度不同，都会对银行服务产生不同的需求，尤其在融资成本和支付结算的效率上要求较高。
就政府而言，政府对银行的需求多体现在政策性贷款方面，这就需要银行业的政策性业务与商业性业务彻底分离。
就国外部门而言，一方面，他们会依靠外资金融机构满足其需要的金融服务，另一方面它们也应成为内资金融机构国际化发展的纽带。
可见银行业服务对象中的各类经济主体各有各的经济行为特点，必须切实满足这些不同经济主体的不同要求，因此“一站式”服务与类型多样的专业必然同时存在，这也使得银行业的机构全能化与功能分化成为可能，使得银行类型展现出多元化特点。
(三)银行业类型结构的合理性取决于银行业整体效能的形成与发挥
银行业具有多元化的类型绝不是指名称的多样化，主要指不同的专业方向和市场领域。这十分有利于发挥银行对经济发展的整体推动作用，也十分有利于银行业的整体安全。因为不同类型的银行有各自的市场定位和专注方向，不同的银行在规模上、产品上和服务内容上的差异恰好为各经济主体提供了选择的空间，一方面不会造成经济发展中的金融服务厚此薄彼；另一方面也丰富了银行业的构成，对大型全能银行为主导的银行体系进行了有益的补充，使银行业推动经济发展的整体效能获得提高。
当然，强调合理的类型结构并没有一个绝对的量化标准，因为合理的类型设置是因国而异的。但无论如何，有三点可以肯定：一是银行业全能化、大型化的发展趋势绝不意味着对中小银行的完全排斥。二是经济中需求的细化在日益激烈的竞争中必然成为银行追求差异化和发展专业银行的动力。三是银行类型结构的表现既可以是显性的各类银行构成，也可以是隐性的银行差异。关键在于银行具有的培育各自竞争优势的理念和银行业有效竞争的形成。不同的银行业类型结构有不同的构成，可以是大、中、小型银行的配比状况；也可以是全能银行与专业性银行的配比状况；还可以是不同所有制银行的配比状况。
强调银行业的类型结构问题，实际上是强调银行业构成的差异化和互补性问题，是强调银行的竞争优势问题。只有差异化与互补性并存，银行业个体竞争力和整体竞争力才会真正实现。
三、银行业类型结构的差异化和互补性是竞争力获得的保证
(一)差异化是银行业不断创新、追求竞争优势的体现
具体理解差异化表现为银行业务发展战略、银行商品种类及价格和银行服务的差异，这些方面的差异化安排成为竞争优势获得的可能性空间。
首先，在银行业务发展战略方面，大体有三种取向：一是客户主办型。比较符合能提供多种金融服务的大银行，其发展战略是争取成为每一位客户的“主办银行”，使客户的大多数金融业务都能在一家银行得以满足。二是特定业务集中型。比较符合强调优势业务的中型银行。其发展战略是银行把经营资源集中于自己优势的业务范围，以充分增加边际收益。三是密切联系客户型。比较符合强调地域优势的地方银行和社区银行。其发展战略是通过强化区分顾客，构筑有效的金融商品供给机制、扩大信息技术投资以确保特定地域的营业份额，免遭被收购命运。
其次，在商品种类方面，不同的银行可以通过各种金融创新进行产品的差异化设计。包括捆绑组合的综合性金融商品、面向不同客户不同需求的个性化产品等。为此客户需求的分析就显得十分重要，不同的年龄、收入、职业、地区等有许多差异，这本身就需要银行有差异的服务。目前，许多先进银行建立了客户信息管理系统(CRM)，利用数据挖掘技术分析顾客，来开发适应不同顾客户群的商品。
最后，通过树立金融企业的品牌来实现差异化，这是差异化的综合体现。因为金融产品的创新、差异化的服务措施等竞争手段，很快会被同行所效仿，而树立具有高度市场信誉的品牌则可以用非价格竞争方式来确立自身的竞争优势，以获取稳定的客户群体和市场份额。
(二)互补性可避免恶性竞争，有利于银行业整体竞争力的实现
从产业角度分析银行业的互补性：一是规模的互补性。银行业的类型结构应该是大中小型银行的有效配合。二是地域布局的互补性。以城市或地区的国内生产总值和人均值为依据来选择活动范围，或以地域熟悉程度为依据来确定业务的层次开发。尤其是发展中国家在农业比重大、农村人口多的情况下，对农村地区银行服务的支持，需要管理者从全局把握。三是业务类型的互补性。这实际是差异化的结果。银行间存在的各种业务差异必然形成优势互补的局面。银行发展中的互补性会避免同质化银行间的恶性竞争，也有利于银行对经济发展的均衡支持，是银行业整体竞争力提高的重要标志。
四、中国银行业类型结构分析与商业银行竞争力的提升
(一)中国银行业类型结构的现状与合理性分析
具体分析目前中国银行业类型结构的现状与问题：
1．从实力规模和地理范围的角度而言，我国虽然大中小规模银行都有，但业务性质和地理分布的构成比重失衡，全国性和城市性的商业银行比重较大，中小规模的区域性和社区性银行数量较少，尤其是广大农村地区欠缺小规模的社区银行。我国各类银行的同质化严重，从内部结构、业务运作到人员管理都存在雷同。这种类型结构与中国现代经济发展的特点呈现一定差距。(1)我国经济的改革深化使区域经济的分化整合日益显著，传统的行政区划受到市场经济的强烈冲击，从20世纪80年代至今，已逐渐形成东北、华北、东南沿海、西北等几大经济圈，
这些不同的经济区域具有不同的产业结构，对金融服务的要求也存在许多不同。而目前银行业的按行政区划设置分支机构、实施统一的市场战略、提供单一的无差异服务与这种区域经济发展的差异化特点相背离。因此成立或改组形成与区域经济特点和发展要求相吻合的区域性银行，在银行业类型结构的完善中就十分必要。(2)中小型企业的迅速发展需要相应类型的社区银行的对口支持。自20世纪90年代以来，我国中小企业在国民经济发展中的地位越来越重要。中小企业尤其小型企业获得的融资份额与之对经济发展的贡献不相符合。同时我国存在较大规模的地下金融资本，排除不合理因素，中小企业的资金需求是其存在的重要原因。因此，组建社区银行或将可改造的地下金融组织转变为社区银行，为中小企业提供地缘金融的支持也是相当急迫的。(3)居民对金融服务的个性化和人性化要求越来越强烈与大银行提供的服务存在差距。大银行因为规模经济对居民提供的多是标准化信贷产品，采用面向大众的无差异营销，即便有个性化产品也多是为高端客户订制，很难满足千差万别的普通居民的个性化需求。而与当地居民近距离接触的社区银行，既具有成本优势也具有信息优势，无疑会产生积极的市场补缺作用。
2．从全能银行与个性化银行(产品细分、顾客细分)角度而言，我国银行业类型简单，与复杂多元的需求不匹配，对银行整体实力的提升不利。虽然我国银行业目前存在一些控股集团模式的金融组织，但也是模糊意义的全能银行。银行业类型结构在业务差异上有两个问题比较突出：一是全能银行需要发展；二是专业化银行有待出现。受我国商业银行法制约，我国银行业不得混业经营，全能银行的真正发展需要法律的解绑。尤其在2007年以后与无法律限制的国外银行在同一平台上竞争，没有全能范围的法律许可，内资银行在先天条件上就已落人一步。
(二)基于提升竞争力的中国银行业类型结构优化的建议
针对上述问题，基于提升银行竞争力的角度，我国银行业类型结构的优化应注意两大方面：一是产业类型结构的合理性安排。这主要表现为机构的多元化，包括规模的多元化、业务方向的多元化、所有制的多元化、地理范围的多元化。这一角度的结构优化既有市场需求的拉动也有政策制度的推动，在一定的政策引导下主要给予市场自主抉择的权利和空间。二是不同类型银行市场定位的合理性安排。这主要表现为各家银行之间差异化的实现，这是产业类型结构优化的实质内容。
1．应以地区银行、社区银行的建设为我国银行业类型结构优化的突破口。通过发展分层次的中小银行体系来促进我国银行业有效竞争和整体实力的提升。建立和发展地区银行和社区银行，笔者认为有几个途径可以选择：(1)选择适于建立社区银行的城市和县镇，将其已有的城市信用社、农村信用社改造为社区银行，也可将已成立的部分小型城市商业银行定位为社区银行。对现有机构实现改造需要政府予以一定的政策支持，比如对过去不良资产的处理、对民间资本参股的促进和改组实现后的行政撤离。(2)给予民间资本组建新社区银行的制度空间和法律保护。(3)以“疏”替“堵”，引导民间非正规金融组织发展成社区银行。(4)针对区域经济发展的共性，将已有的城市商业银行合并重组成区域银行，针对区域内金融需求的特点，结合区域经济的发展进行战略布局，实现我国银行体系的多层次和层次间的有效竞争。在建立和发展地区银行和社区银行的基础上，应注意促进多层次的中小银行体系的实现。国外分层组合的中小银行既有平行也有交叉，最大限度地开发了本土市场，使地区性市场对外资银行形成较高的进入壁垒，见表3。这对于我国目前银行业的结构调整具有积极的参考价值。同时分层组合，使中小银行与大银行之间形成有益的转变空间，既不限制好的中小银行的逐层地位的提升和对大银行的潜在竞争压力，也不打压基层中小银行的特定区间的运营，由市场来决定银行的优胜劣汰，符合银行间有效竞争的市场原则。
2．强调银行间的差异化，在全能银行的发展趋势下积极拓展专业化银行的发展空间。对于全能银行的发展需要注意：一是在法律许可前就积极准备包括储备人才、储备技术等，一旦法律允许便可操作；二是努力创新，积极开展中间业务，进行全能银行的边缘化突破。同时，就整体银行布局而言，所有银行不可能都是全能化，那样银行的同质化更突出。从市场深度的挖掘上，银行业中应发展一批具有针对市场、针对顾客的专业化银行，在我国尤其如此。我国经济发展的地区不均衡、经济的二元结构、多民族特点、收入水平的差距、人口老龄化以及独生子女群体的形成等社会经济环境的多元化，以及大众价值观、生活观的变化都为银行的专业化发展提供了大量的需求，关键在于银行业自身的市场性和专业素养的条件能否形成供给能力。从顾客分化上尝试如私人银行、农民银行、老人银行、女性银行等；从业务细化上打造主营业务的特色银行比如储蓄银行、理财银行、信托银行等。
各大银行的优势范文第14篇
所谓SWOT分析，即基于内外部竞争环境和竞争条件下的态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优势、劣势和外部的机会和威胁等，通过调查列举出来，并依照矩阵形式排列，然后用系统分析的思想，把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论，而结论通常带有一定的决策性。
运用这种方法，可以对研究对象所处的情景进行全面、系统、准确的研究，从而根据研究结果制定相应的发展战略、计划以及对策等。
S（strengths）、W（weaknesses）是内部因素，O（opportunities）、T（threats） 是外部因素。按照企业竞争战略的完整概念，战略应是一个企业“能够做的”（即组织的强项和弱项）和“可能做的”（即环境的机会和威胁）之间的有机组合。
与其他的分析方法相比较，SWOT分析从一开始就具有显著的结构化和系统性的特征。就结构化而言，首先，在形式上，SWOT分析法表现为构造SWOT结构矩阵，并对矩阵的不同区域赋予了不同分析意义；其次，在内容上，SWOT分析法的主要理论基础也强调从结构分析入手对企业的外部环境和内部资源进行分析。另外，早在SWOT诞生之前的20世纪60年代，就已经有人提出过SWOT分析中涉及到的内部优势、弱点，外部机会、威胁这些变化因素，但只是孤立地对它们加以分析。SWOT方法的重要贡献就在于用系统的思想将这些似乎独立的因素相互匹配起来进行综合分析，使得企业战略计划的制定更加科学全面。
2014年4?6月，“全国网上银行业务应用情况调查”的大型调研活动对我国31省市的668家银行的网上银行进行调查研究。本文对所得相关数据资料，运用SWOT方法进行分析并梳理出了网上银行建设发展的优势、劣势、机会与威胁因素。
优势因素（Strengths）
业务智能化、虚拟化。采用互联网、信息技术开展业务，使得网络银行组织结构区别于传统银行的层级制组织结构，呈现拓扑型网络结构。交易过程中人机产生“交互性”后，逐步形成了专业的社区网络，故网络银行业务呈智能化和虚拟化特点，突破时空限制，更能提供优质的AAA服务（Anywhere，Anyhow，Anytime）。根据调查，对668家银行抽样130家，调查开办网上银行的数量为97家，开设比例达到74.6%（见表1），这说明中国境内银行业大部分银行重视并普及应用网上银行业务。
运作成本低、效率高。传统银行的存储转贷等业务需要在实体柜台进行，所花费的交易成本较高。通过电子银行客户可随时随地交易，能有效降低费用，提高运作效率。根据Booz和Allen Hamilton公司的统计，1999年美国商业银行中每家分行提供手工操作交易的单位平均成本约为1美元；利用自动柜员机和电话中心交易的单位平均成本约0.25美元；利用因特网交易的单位平均成本约0.01美元。梅特卡夫法则（Metcalfe's Law）告诉我们，网络价值以用户数量的平方的速度增长，也就意味着金融网络的价值（效率）随着接受服务的用户数量的增加而递增，效率得到较大提高。
服务个性化特点较为明显。通过互联网和银行支付系统，大部分网上银行除了能方便客户快捷地办理银行的传统业务外，还能够满足顾客业务咨询、交易金融产品交易的多种需求。此外，银行还可以为个人投资理财、企业进行国际金融“量身打造”产品与服务，并提供技术支持。同时，网上银行通过对信息资源的搜集与利用创造竞争优势，针对顾客的差异化需求，提供“一对一”的个性化金融服务，为企业和居民提供随时余额查询、便捷账户转移、第三方支付、业务短信通知等。
劣势因素（Weaknesses）
产品特色不足。网上银行的绝大部分产品是传统银行柜台业务的延伸，照搬柜面业务，普遍存在经营特色不足，拳头产品、名牌产品匮乏的情况；另外，在项目规划和网站建设方面缺乏个性化和吸引力，忽略了网上银行产品和服务的自身创新能力。同时，网上注册手续繁杂、USBKey或动态口令操作不够简便，挫伤了客户的交易热情，降低了网上银行的吸引力。
服务方式单一。相比于国外商业银行的网上银行（如花旗银行），中国的网上银行普遍存在服务方式单一的问题，例如，针对中小微企业的服务仅限于贷款等服务、缺少现金管理等优智服务、服务领域拓宽显然不够。另外，网上银行的网页建设有待加强，普遍存在界面不够吸引人、语言缺少亲情化、个性化不足。网上银行对于改变消费者的消费习惯，构建网上支付观念，可谓任重而道远。
资源整合不够。目前国内各商业银行虽大都拥有自己的网上银行，客户资源管理各自为政，办理金融业务大都雷同。电子银行是一项系统工程，业务涉及诸如信息技术、银行卡、会计、营销、客户服务等诸多方面。由于缺少前期规划和指导，前台操作和后台控制、业务营销与技术维护、产品开发与客户服务协调能力严重不足，“合力”尚未形成。另外，在建设网上银行之前缺乏前瞻性和规划性，网络因缺乏统一标准造成系统的兼容性差，各银行未能建立统一的支付体系平台，造成极大的社会资源浪费。
机会因素（Opportunities）
国家相关政策支持。根据《中国国民经济和社会发展十二五规划纲要》第十五章“加快发展生产业”中提出“有序拓展金融服务业”，即积极发展中小金融机构、创新金融产品和服务模式，更好地发挥信用融资、证券、信托、理财、租赁、担保、网上银行等各类金融服务的资产配置和融资服务功能。目前，全国各省市相继出台了有关网上银行业发展规划，政策的利好环境，给网上银行的业务发展提供了极大的发展空间。
给传统银行业务带来冲击。海量的图片、详实的文字、快速的更新、产品和服务的超链接，诸多优点使得网上银行具备传统银行无法比拟的优势，不仅如此，互联网金融的出现还弥补了银行业之间、金融与产业之间交融不足的现状，并给电商企业、物流企业等带来了发展契机和合作空间。
经营模式创新化。相比于传统银行对资产负债业务进行资产证券化的经营模式，由于采用了新技术与先进经营理念，网上银行具有得天独厚的成本优势、时空优势和服务优势，其有效地进行了经营模式创新，推出丰富的电子新产品。同时，大力开展网上交易，创新业务方式，拓宽业务范围，并采用现代营销手段开发并推广消费信贷、股票交易、保险赔付等，细化产品服务的领域，拓展技术创新的空间，实现利润的较快增长。
威胁因素（Threats）
监管漏洞较大。互联网金融市场存在较大风险，这与金融业务的性质及复杂的环境密切相关。网上银行的内部操作风险主要是安全风险，另外来自银行系统外部的声誉风险、法律风险也与日俱增。银监会、中国人民银行虽然对网上银行的业务熟悉，但在网页（如服务器、Web接入点）运作、数据处理（如密码管理、工作记录）、软硬件设备（如升级、换代、兼容）、系统开发（规划、通信、安全）、风险防范方面却并非专家，故目前监管漏洞较大，亟待研究、实施新型有效的网络银行安全措施，保护竞争，促进效率。
互联网金融观念普及滞后。我国各大银行、第三方支付大都建立了专门的网站及信息系统，但是各部门之间信息、数据相对封闭，共享观念不强。另外，各大金融主体普遍存在对互联网金融普及的服务功能认识不足，重展示轻服务、重硬件轻软件、重研究轻应用、重现有轻创新等倾向仍比较严重。有的地方商业银行网站仅仅把银行网站当作一个宣传栏，产品和服务项目更新很不及时，加之网上银行存在较大的交易风险、市场风险、投资风险等，消费者因不了解网络技术因素、金融业务流程，加之受到原有的消费观念、消费行为影响，对互联网金融易抱有偏见，故网上支付行为患得患失，踯躅不前，普及难度比较大。
网站特色不足。以内蒙古自治区农村信用社联合社网上银行为例，虽然该行网上主页建设中有电子银行（网上银行）业务，但仅仅是对个人网上银行客户服务协议、网上银行章程等的简单罗列介绍，存在网上银行产品特色不足、网页建设滞后、客户服务不完善的缺点。优秀的网上银行网站（比如交通银行），应该是具备网页清晰美观、业务分类清楚、在线服务便捷（如手机银行、二微码扫描）、信息更新及时等特点。同时，针对客户需求开展网上银行信息咨询，提供优良、安全的金融产品，特色便捷服务等。这意味着银行不仅需要对网站深化信息系统的开发工作，更需要树立真正以客户为导向的现代营销观念。
四大因素重构优化的基本路径
SO（优势―机会）战略。首先，利用信息技术，基于客户需求进行网上银行网站的策划、设计、更新与管理，不断增强自身的创新能力，完善金融产品种类，提高服务质量。其次，进行经营模式创新，与电商企业、其他金融机构在竞争中合作，融合中发展。
WO（劣势―机会）战略。首先，加强网站的前期规划与审核。通过制定网上银行准入制度，统一网银的技术标准，建立和规范网上银行安全保障体系。其次，与传统银行业务创新结合。结合柜台业务延伸出新业务，针对不同目标顾客实行“点对点”的差异化服务。
ST（优势―威胁）战略。首先，加强网上银行的后期监管与控制。一方面，健全网上银行的网络安全系统，防范计算机犯罪，防止病毒、黑客入侵，预防金融诈骗；另一方面，金融监管部门对网上银行的日常业务进行有效监控。其次，加强网上银行服务观念的普及。第三，针对客户的“IT抵制”，提供便捷的方式进行金融业务普及。第四，大力建设与推广网上银行，宣传自我，服务社会。最后，培育市场的消费信贷文化，增强公众消费信心。
各大银行的优势范文第15篇
张强就职于某公司，2007年基金火爆时，他因种种原因没有购买。最近，他看到市场开始走好，想购买一部分基金，将自己的闲置资金交给基金公司打理。他发现基金有多种销售渠道，而且各有特点，于是特意到单位附近的工行找理财师进行了咨询。
银行：渠道为王
在基金业，谁占有了最好的渠道，谁就拥有了最好的销售业绩。银行由于网点、系统及人员等方面的优势，在我国的基金发行中一直占据着最重要的位置。无论是新基金发售还是老基金持续营销，各基金公司基本上都把银行作为渠道首选。截至2008年底，我国共有12家银行具有托管银行的资格，托管基金总数743只。从销售来看，银行的基金销售量占到了我国基金销售总量的50％左右。
除了网点柜台优势外，网上银行、电话银行等也是重要的基金销售渠道，目前各大银行都开通了基金的电子银行销售渠道。如工行网上银行就有所代销基金的购买、查询、赎回、修改分红方式、转换、调整交易卡以及基金定投设置等功能，持有灵通卡或理财金卡就可以非常方便地进行基金理财。
券商和直销：发展迅速
虽然银行在基金销售中有许多优势，但各基金公司都想在银行销售渠道中占得较大份额，竞争日趋激烈，营销费用越来越高。碰到银行系基金的发售，其他基金的发售就会受到严重影响。
近两年来，各基金公司开始更加注重其他渠道的扩张，如券商和公司直销等，而且取得了较大的进展。自2003年4月华安基金在国内首次推出电子直销业务以来，基本上各基金公司都可以实现网上直销。目前，网上直销已经成为各大基金公司拓展新客源、进行基金认购和申购的重要渠道。
据统计，在2007年的牛市中，资本市场火爆，基金销售银行渠道一枝独秀，其销售基金总额占到全部基金销售总额的76％强，其他渠道不到24％。而到了2008年，在开放式基金总销售金额20804.1亿元中，银行渠道占比降为58％，其他渠道大幅上升，其中，基金直销渠道占比为30.39％，券商渠道占比为11.61％，基金销售格局发生了较大的变化。
不同渠道各有优劣
基金销售渠道的日渐丰富，无疑大大方便了投资者，但通过哪种方式购买基金，投资者能得到更多实惠、更便利?基金的各种销售渠道都各有特点和优势，无所谓哪种方式好或不好，但细细比较，在投资者最关心的费率高低、产品多寡以及专业性等方面，还是有所差别。
银行
银行是基金销售最传统的渠道之一，具有网点多、信誉好等方面的优势，且目前绝大部分银行网点都有专职理财师。理财师可以帮助投资者分析家庭财务状况和风险承受能力，并根据这些情况为其推荐合适的基金产品。
一般情况下，通过银行网点购买基金费率基本上没有优惠。除了银行柜台外，如果开通了电子银行业务，通过网上银行等方式，7×24小时都可以交易，足不出户就可以办理各种业务，具有方便快捷的优点。通常情况下，各银行为了扩大电子渠道的使用，扩大发售份额，都会不定期推出一些优惠条件，将申购费率打折。
证券公司
投资者如果有股票账户，不需要另开基金账户，就可通过证券交易账户进行基金买卖。证券公司代销的基金品种多，尤其是一些大型证券公司几乎代销所有品种的基金，选择基金的余地更大。一些投资者将证券公司称之为基金超市。通过证券公司买卖基金，通常费率也比较低。证券公司代销渠道的主要缺点是网点比较少，且由于受开停盘时间的限制，投资者如果以前没有开立股票账户，办理开户手续不是很便利。
基金公司网站
对投资者来说，通过基金公司网站购买基金，不受时间和空间的限制，足不出户就可以买卖基金，而且24小时服务，快捷方便。还可以根据市场情况进行基金转换，一般费率较其他渠道都要低。
