美章网 资料文库 融资担保风险范文

融资担保风险范文

融资担保风险

融资担保风险范文第1篇

一、适用对象、适用范围

(一)适用对象。在市行政区域内设立的担保机构、在工商部门登记注册的担保机构分支机构和其他从事融资性担保业务的机构(以下简称担保机构)。

(二)适用范围。对发生涉嫌非法集资造成群众挤兑的;发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5%以上的担保代偿或投资损失的;重大债权到期无力清偿债务的;主要资产被查封、扣押、冻结的;主要负责人失踪、非正常死亡或被司法机关依法采取强制措施的;因涉嫌违法违规被行政机关、司法机关立案调查的等,均视为重大风险事件。

二、组织机构和职责分工

成立市处置担保机构和分支机构风险性突发事件领导小组(以下简称市应急领导小组),组长由市委常委、常务副市长王治通担任,副组长由市政府副市长王玉民担任,成员由市政府常务副秘书长、市工信局、市政府金融办、市工商局、市中级法院、市公安局、市财政局、市审计局、市人行、市银监局、市委宣传部等有关部门行政负责人组成。领导小组下设办公室,办公室设在市工信局,办公室主任由市工信和信息化局局长张树敏兼任。市应急领导小组办公室在市应急领导小组指导下负责对全市突发事件处置工作进行研究、决策和部署;负责组织协调成员单位及相关部门;负责督导检查各专门小组处置工作开展情况、及时向市委、市政府及上级主管部门报告突发事件处置情况。

市应急领导小组下设预警信息组、现场处置组、司法救助组三个工作小组:

(一)预警信息组

职责分工:

1.担保公司出现风险性突发事件时由市工信局牵头,负责组织协调,向市应急领导小组报告。

2.分支机构出现风险性突发事件时由市工商局牵头,负责组织协调,向应急领导小组报告。

工作职责:

1.定期收集整理各类涉及担保公司运营信息资料,定期对担保公司担保情况进行审查和审计,并作认真研究分析,监控担保风险,为领导提供决策意见和建议。

2.对发现本预案适用范围规定的重大风险事件苗头的,应当对担保机构进行重点监管,派专人进驻担保机构,必要时公安部门要介入,责令限期整改,及时化解风险。

3.监测到有重大风险事件发现危险时,应当立即向市应急领导小组办公室报告。

4.担保公司风险性突发事件发生后要及时收集动态信息,做好上情下报,畅通信息渠道。

成员单位:市工信局、市工商局、市政府金融办、市公安局、市财政局、市审计局、市人行、市银监局等单位抽调人员组成。

(二)现场处置组

职责分工:

组长由市公安局分管领导担任,负责组织协调,控制现场,向领导小组报告。

工作职责:

1.深入担保公司风险突发事件发生现场,做好有关解释、宣传、调解、劝导和行政指导工作,及时调查收集突发事件现状、发展态势等第一手现场情况资料,并向市应急领导小组报告。

2.根据事态发展情况需要向省担保机构规范整顿工作领导小组报告时提供现场动态情况报告。

3.根据突发事件发展态势,迅速采取有效措施,有效控制事态进一步发展蔓延。

成员单位:市公安局、市工信局、市信访局、市工商局、市政府金融办、市审计局、市人行、市银监局、市委宣传部等单位抽调人员组成。

(三)司法救助组

职责分工:

组长由市中级法院分管领导担任,负责组织协调,贷款清欠,向领导小组报告。

工作职责:

1.开辟担保公司逾期担保贷款清欠司法裁决、强制执行专门通道,开展担保公司逾期担保贷款清欠工作。

2.组成专案组,组织开展担保公司﹑分支机构及其股东涉嫌非法吸收公众存款或变相非法吸收公众存款案件侦查、审理判决等相关工作。

成员单位:由市中级法院、市公安局、市检察院、市工信局、市信访局、市工商局、市政府金融办、市人行抽调人员组成。

三、突发性事件处置程序

(一)市工信局、市工商局、市人行、市银监局等部门通过群众举报、媒体监督、监管检查等信息采集渠道,对担保公司运营情况进行动态信息收集,并及时作出综合分析、判断,对发现的突发性事件苗头信息进行甄别、确认,经初步确认后,应立即报请市应急领导小组研究,决定是否启动应急预案。

(二)市应急领导小组收到突发性事件苗头信息报告后,应当立即决定是否启动预案,启动预案指令由市应急领导小组组长向成员单位下达。

(三)下达启动预案指令后,各工作小组领导应立即到位,适时组织指挥各工作小组展开工作。

现场处置组应在第一时间内赶赴现场,按照职责分工,及时调查收集突发事件的起因、现状、发展趋势等第一手现场信息资料,并向市应急领导小组报告。同时,做好群众解惑释疑工作,防止因情绪激化形成群体性事件,把矛盾解决在萌芽状态或初始阶段。要采取措施制止可能进一步扩大危害后果的过激行为,同时,对担保机构股东和高管人员包括分支机构负责人进行监控,限制其离境,保全公司资产和有关资料,重大限度减少损失,防止事态扩大蔓延。

预警信息组要及时收集整理突发事件动态信息和处置情况,报告市应急领导小组,并视情况经市政府批准后分别报送省主管部门。

司法救助组要迅速展开担保公司担保逾期贷款清欠司法裁决、强制执行工作,组织查处涉嫌非法吸收公众存款或变相非法吸收公众存款案件。

(四)担保公司风险性突发事件处置结束后,做好善后工作,认真分析事件的原因,总结经验教训,提交处置工作报告。

四、工作要求

(一)市应急领导小组各成员单位要高度重视突发事件处置工作,按照“顾全大局,团结一致,果断迅速,密切协作”的工作要求,增强大局意识,忧患意识和责任意识,努力做好担保公司风险性突发事件处置工作。

(二)各工作小组要明确职责和分工,严明纪律,建立岗位责任制,确保及时有效地开展工作。所有参与应急处置的人员必须保证在岗,保持通讯联络畅通,随叫随到。

(三)紧急情况下,领导小组有权临时调配人员,分配工作,被指定人员不得回避、推诿。

(四)处置行动应上下联动,密切配合,做到“预警机制敏锐,信息反馈快捷,部门协作紧密,处置措施高效”,力求把事态控制在最小范围,把损失降到最低限度。

融资担保风险范文第2篇

一、明确目标要求

(一)总体要求。深入贯彻落实科学发展观,坚持加快发展与规范监管并重、市场主导和政府引导相结合,严格规范监管方式、方法和手段,建立科学监管的长效机制,积极引导融资性担保机构树立审慎经营的理念,提高融资性担保业务的规范化运作水平,提高融资性担保行业风险防控能力和融资服务能力。

(二)总体目标。加快推进融资性担保行业体系、法规制度体系、监管体系、扶持政策体系和行业自律体系建设。构建适度审慎、协调联动、科学有效的监管机制。加快培育公司治理完善、内部控制严密、风险管理有效、具有较强承保能力的融资性担保机构,逐步建立布局合理、适度竞争、规范有序、运行高效的融资性担保体系,形成功能完善、分工合理、优势互补、资源共享、担保再担保有机结合、融资服务功能显著提高的发展格局。

二、壮大担保体系

(一)到2015年底,全省融资性担保机构达到500家,注册资本总量达到350亿元,形成1750亿元的融资担保能力。

(二)做大省级融资性担保机构。以省融投担保集团有限公司为主体,为民营企业提供直接担保和多种形式的融资服务,适当开展再担保业务,注册资本达到100亿元;以省中小企业信用担保服务中心为主体,组建省级再担保机构,构建全省再担保体系,适当开展直接担保,注册资本达到10亿元;以信投融资担保有限公司为主体,为工业和信息化中小企业提供担保和融资服务,注册资本达到10亿元;以国富农业担保有限公司为主体,为“三农”项目提供直接担保,注册资本达到5亿元;以省供销社组建的新合作投资担保有限公司为依托,为农村流通企业和专业经济合作组织提供融资担保服务,注册资本达到3亿元,形成省级担保机构分工明确、协调配合的融资担保体系,成为全省规模最大、信用等级最高、服务范围广的机构。

(三)做强市级融资性担保机构。每个设区市至少建成1家注册资本规模1亿元以上的区域性核心担保机构,、、、市要达到3亿元以上,形成辐射带动所属县(市、区)融资性担保机构的能力。

(四)做实县级融资性担保机构。县级融资性担保机构注册资本达到5000万元以上。

(五)积极鼓励民间资本和外资依法进入融资性担保行业,增强行业资本实力,促进市场竞争,满足多层次、多领域、差别化的融资担保需求。

(六)科学确定融资性担保机构的数量和布局。各设区市、县(市、区)要认真调查研究当地的融资性担保市场主体容量、特点和发展趋势,制定融资性担保机构数量和布局规划。适当控制数量,提高单体融资性担保机构的资本金规模,增强融资担保能力。

三、规范业务运营

(一)融资性担保机构要严格遵守国家产业政策导向,重点支持科技型、外向型、劳动密集型、资源节约型、农副产品加工型、生态环保型、社区服务型等新设立和成长性好的中小企业。创新担保服务和担保产品,积极为中小企业提供小额短期贷款、融资租赁及其他经济合同等担保服务,严格控制中长期贷款担保,努力控制风险并提高担保服务水平。

(二)融资性担保机构要严格按照中国银行业监督管理委员会等7部门《融资性担保公司管理暂行办法》规定的经营范围开展活动,以融资性担保业务为核心主业,在做大做强主业的基础上,根据自身的特点和优势,稳妥开展非融资性担保业务。鼓励融资性担保机构从事行业性、专业性担保业务,提高风险识别和管理能力,形成自身专业优势和独特竞争能力。融资性担保机构不准以任何形式直接对外拆借资金,不准对非法借贷提供担保。

在严禁融资性担保机构吸收存款、参与非法集资和发放高利贷的前提下,允许融资性担保机构为民间借贷提供信息服务,允许为年利率不超过国家法律规定的民间借贷、企业商业信用提供担保服务。

(三)融资性担保机构要依法建立健全法人治理结构,完善议事规则、决策程序和内审制度,保持机构治理的有效性;建立符合审慎经营原则的担保评估制度、决策程序、事后追偿和处置制度、风险预警机制和突发事件应急机制,并制定严格规范的业务操作规程,加强对担保项目的风险评估和管理;配备或聘请经济、金融、法律、技术等方面具有相关资格的专业人才;有条件的融资性担保机构的首席合规官、首席风险官,由取得律师或注册会计师等相关资格并具有融资性担保或金融从业经验的人员担任。

(四)融资性担保机构要以安全性、流动性、收益性为经营原则,建立完善符合自身特点、市场化运作的可持续审慎经营模式,不断提高承保能力。政策性担保机构要妥善处理自身收益与社会效益的关系,突出社会效益。

(五)加强融资性担保行业自律组织建设。省担保业协会要加强建设,切实履行自律、维权、服务等职责,充分发挥在规范经营行为、加强自律管理、开展教育培训、实现行业信息共享等方面的重要作用。

四、优化发展环境

(一)加大对融资性担保机构政策支持。

建立风险补偿机制。各级政府要安排专项资金,用于融资性担保机构风险补偿,重点支持法人治理结构完备、融资性担保业务开展好、风险控制能力强、社会效益和经济效益高的融资性担保机构。补偿比例不低于融资性担保机构年度对中小企业担保责任总额的0.2%,力争达到0.5%。

落实税收优惠政策。对符合免税条件的融资性担保机构,按照国务院办公厅国办发〔〕90号文件规定,由当地中小企业行政管理部门会同地税部门组织审核申报,经有关部门批准后免征3年营业税。融资性担保机构实际发生的代偿损失,应作为往来账款,待符合坏账条件后向税务机关申报扣除。

实行浮动担保费率。采取担保费率与运营风险成本挂钩的办法,基准担保费率按银行同期贷款利率的50%执行,具体担保费率由担保双方自主商定,依据项目风险程度在基准担保费率基础上适当浮动。

(二)为融资性担保机构开展业务创造有利条件。

依法公开信息资源。融资性担保机构向有关部门申请查询服务时,有关部门要依法公开政府信息和掌握的企业、个人信用信息,方便融资性担保机构查询和利用。信息主要包括工商行政管理部门的企业登记、年检以及对企业办理的动产抵押物登记等信息,银行业金融机构的企业信贷信用信息,人民银行的企业和个人信用信息,国土资源部门的土地登记资料、登记结果等信息,房产管理部门的房屋登记信息,主管财产登记机构的财产抵押登记信息,法院及其他部门的企业和个人信用信息。融资性担保机构向有关部门申请查询服务时,要提交营业执照和担保客户的担保申请书或与客户签订的委托担保合同。人民银行中心支行要将融资性担保机构纳入征信管理体系,并为融资性担保机构查询相关信息提供服务。

规范抵(质)押物登记。融资性担保机构开展担保业务涉及房产、土地、车辆、船舶、设备和其他动产、股权、商标专用权等抵押物登记和出质登记,有关登记主管部门要按照《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》和其他有关法律法规的规定,为其办理有关登记手续。融资性担保机构可以到登记部门对与担保合同有关的客户登记信息进行查询。登记部门要提供便利。在办理有关抵押物登记、出质登记过程中,融资性担保机构可与被担保企业协商确定抵(质)押物的价值,也可商请有关单位依法评估,有关部门不得指定评估机构对抵(质)押物进行强制性评估。

(三)推进银行业金融机构与融资性担保机构互利合作。

银行业金融机构要积极加强与融资性担保机构合作。优化审贷流程,在责任明晰的前提下,有选择地与融资性担保机构开展长期、稳定、深入的业务合作,构建平等、互利、共赢的合作模式。人民银行中心支行、省工业和信息化厅负责研究制定融资性担保机构信用等级评价指导意见,组织开展对融资性担保机构的信用评价,形成统一评级、多方认可的信用评价制度,为银行业金融机构与融资性担保机构创造评价客观、信用透明的合作条件。对符合银行业金融机构授信标准的融资性担保机构,由银行业金融机构与融资性担保机构依法协商确定担保贷款放大倍数,充分发挥融资性担保机构的作用。

建立利率风险定价和风险比例分担机制。银行业金融机构按照财政部《中小企业融资性担保机构风险管理暂行办法》等规定,制定与融资性担保机构合作的具体操作规程,探索确立适合双方业务发展的合作方式和风险控制的合作流程。研究建立与融资性担保机构合作的贷款项目利率风险定价机制,对运作规范、信用良好、资本实力和风险控制能力较强的融资性担保机构承保项目,优先提供信贷支持,给予利率优惠。按照风险与收益对等的原则,银行业金融机构对不同资信等级的融资性担保机构建立风险比例分担机制,促进银行、担保机构、贷款企业三方共赢。

完善信息披露制度。融资性担保机构要按照金融企业财务规则、企业会计准则和担保企业会计核算办法等要求,建立健全财务会计制度,真实记录和反映企业财务状况、经营成果和现金流量;将公司治理情况、财务会计报告、风险管理状况、资本金构成及运用情况、担保业务总体情况等信息告知相关银行业金融机构(债权人),并接受银行业金融机构和有关部门的监督,提高业务经营透明度,实现互信合作。

支持互利合作。鼓励银行业金融机构与融资性担保机构建立担保期间被担保人相关信息交换机制,加强对被担保人的信用辅导和监督,共同维护双方合法权益。支持银行业金融机构选择符合条件的融资性担保机构作为助贷机构,建立长期稳定的战略合作关系。对与融资性担保机构有效合作、大幅增加中小企业信贷投入的银行业金融机构,当地政府采取给予适当风险补偿金等方式予以鼓励。

五、强化队伍建设

省工业和信息化厅(省中小企业局)要会同有关部门,根据国家有关规定尽快研究制定融资性担保业董事、监事、高级管理人员和从业人员的从业资格管理办法,建立董事、监事、高级管理人员任职资格管理制度和从业人员资格管理办法。根据我省实际,制定科学合理的人才培养、储备和使用规划,制定融资性担保机构从业人员培训计划,重点强化高管人员培训。

六、健全监管机制

(一)充分发挥省融资性担保业务监管联席会议的协调议事功能。完善省中小企业融资性担保业务监管联席会议制度,不断健全融资性担保业务监管措施,建立健全融资性担保相关规章制度。省工业和信息化厅(省中小企业局)要严格依法审批融资性担保机构,强化日常管理。

(二)建立严格的融资性担保机构监管责任制。省、设区市、县(市、区)监管部门层层签订监管责任书,明确各级的监管责任。各级监管部门明确重点监管和指导的融资性担保机构,责任到人。

(三)建立科学的非现场监管指标体系、框架和流程,努力提高非现场监管能力和分析水平,加大对担保机构信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险的动态监测分析力度,充分发挥非现场监管持续监测和风险预警作用。建立融资性担保机构数据统计网上直报系统,实行融资性担保机构统计信息网上直报,完善非现场监测指标体系和实现实时监测。

(四)完善融资性担保机构现场检查制度,开展融资性担保机构现场检查。建立融资性担保机构退出机制,要加大对融资性担保机构开展非法集资等重大违法经营行为的查处力度,对严重扰乱市场秩序、损害公众利益的,依法取消其从事融资性担保业务的资格。加强资本运用监管,对资本金使用实行年度检查和不定期检查。

融资担保风险范文第3篇

关键词:新常态;融资担保机构;可持续发展;路径

在经济新常态下,不仅给融资担保行业发展提出了更高的挑战,而且其生存难题也基于外部环境恶化的背景下而变得更加严峻。就实践表明,担保行业如果想要使自身的作用得到充分发挥,就必须改变以往完全依赖市场的情况,并充分借助政府的作用来实现。以国际经验为借鉴和参考可以看出,中小微企业融资担保服务主要是依靠政府支持背景下的担保机构来获得的,政府、联合金融机构以及社会团体等都是出资方,仅仅依靠民间资本来进行融资担保的模式并不具有可行性。

1担保行业发展现状分析

以南部某省Q市为例,公开资料显示:截止到2017年12月底,通过年审的融资担保机构逐渐呈现了下降的趋势,将其与高峰时期相比,其中主动退出或被淘汰的担保机构约占67%。同时,全市在此年的新增融资担保业务12.08亿元,持续下降趋势明显;以行业代偿情况为立足点来讲,2017年全市担保行业新增代偿已超过1亿元,担保代偿率高达9.24%以上,是历年代偿率最高的。因此,从整体上来讲,我国担保行业总形势不容乐观。想要使担保机构获得可持续发展带动担保行业的稳定发展,加大对担保机构可持续发展路劲的探索尤为重要。

2新常态下融资担保机构可持续发展路径

2.1对担保模式进行创新,提升担保品种的丰富性

以业务模式为立足点来讲,需要以由传统银行、担保机构和中小企业构成的担保架构为基础,加大对第四方或更多方的引入力度,例如地方政府或核心企业等,从而使基于担保业务中的合作方和业务品种都能得到有效的拓宽,进而实现分散业务风险的目的。从业务品种角度来讲,资金池是较为有效的一种方式。主要是以处于担保业务中几方为出资主体以此建构的资金池担保模式,并向其他多类型担保业务提供保证;其次,融资性担保公司还要对以往依赖于银行贷款进行间接融资方式进行转变,使存在于中小企业的直接融资金融产品类担保如集合债、中期票据等向优质担保公司融资担保品种所转换。同时,还要以传统不动产抵押作担保为基础,对股权、应收账款的质押以及反担保措施予以合理化拓展。

2.2加大政策性融资担保机构的发展力度

对我国政策性文件要予以深入研究可以得知,政策性融资已成为现阶段融资担保业发展的主要方向。所以,强化对政策性融资担保机构的顶层设计显得尤为必要。具体来讲,首先,积极落实部级融资担保基金的运行,从而为各省政策性融资担保机构的设立提供重要辅助与支持;其次,省级要对专项资金的安排给予重视,并以新设、参股以及控股等手段为载体,实现对良好政策性融资担保机构的有效扶持,使融资担保机构向高质量方向发展。同时,对于政策性融资担保机构的兼并与重构等行为要给予鼓励,这样既可以使其具有的风险管理等多方面优势得到充分发挥,又能对行业发展起到引领作用。

2.3对以往银担合作模式进行改革,推动风险共担机制的建立

目前,由于受到融资担保机构弱势和实际担保任务实施情况等多方面影响,所以应以国家层面为载体完成相关文件的出台工作,并对各自权利与义务进行明确。尤其是在经济新常态背景下,银行要改变以往以融资担保机构为转移风险的载体与工具,而是要加快绩效考核和风险管理机制的建设力度。银行初期可以与各级再担保的融资担保机构予以合作,推动风险分担机制的建立,从而为中小微企业的发展贡献重要力量。对国外成熟担保模式和我国银担合作试点予以审视可以发现,以银担保二八比例为依据实现对风险的有效分担具有较强的可行性,并以担保业务品种、担保保证金等多方面切入实现对合作模式的有效创新。此外,还要注重省级担保优势的充分发挥,这也是为省级再担保和银行等金融机构的深入沟通与合作提供重要助力的关键因素。

2.4提升风险补偿机制的完善性

经济新常态下,许多企业日常经营出现了恶化、债务违约事件增多等情况,尤其对于中小企业来讲,这种情况更加严重,这也是造成企业生产经营困难、担保机构代偿率快速提升的重要因素。因此,想要实现融资担保行业的可持续发展等目的,就要立足于风险补偿机制,提升其完善性。同时,政府也应遵循自上而下的规律,建立起针对融资担保机构的风险补偿机制。以代偿率的差异性为依据,确定政府具体的补偿资金。此外,对于融资担保机构保费收入免缴增值税和企业所得税扣除标准也应及时进行优化与完善,从而使融资担保公司税率能够得到有效的控制与降低,这样既可以使担保公司税收压力得到缓解,又实现了为企业减负等目的。

2.5加大对风险的管控力度,推动其风险处置能力的提升

融资担保机构要立足于经济形势发展变化和现阶段被担保企业的实际情况,加大风险管理力度,并对业务审核予以快速提升,从而使其具有的风险处置能力能够得到快速且有效的提升,并加快风险处置预案的制定。同时,在担保业务的保后检查也是不容忽视的工作内容,要以被担保企业情况为依据和参考提升追保的科学性与合理性,或者向被担保企业提出提前归还贷款的要求,从而使风险得到合理控制。此外,再担保机构的运用也是分散其担保业务风险的一种有效措施,所以还要着重关注与省级担保机构的对接和深入合作。

3结束语

总之,融资担保机构对我国中小企业融资和发展方面具有重要作用。然而,随着经济新常态的到来,也给其带来了巨大的挑战。因此,我们要加大对融资担保机构可持续发展路径的探索,从而使中小企业融资担保难的问题得到有效的解决。

参考文献

[1]余菲.新常态下融资担保机构可持续发展探究[J].产业与科技论坛,2018,17(22):18-19.

融资担保风险范文第4篇

关键词:科技金融;科技创业;科技银行

建设创新型国家是解决经济发展新旧动能转化、产业结构调整、经济发展方式转变等新时代难题的关键之策。建成创新型国家,关键在于加强科技创新。科技创新是一项高风险的投资,它需要一个有效的金融体系来分担风险,并促进科技成果转化为现实生产力。科技创新活动是一个完整的创新生态,这一生态系统包括孵化器、公共研发平台、风险投资等相关金融服务、围绕创新形成的产业链、产权交易、市场中介、法律服务、物流平台等。科技创新离不开金融创新,技术创新背后实质上是金融体制的创新[1]。近年来,科创型中小企业的发展取得了长足进步,正日益成为科技创新领域最富有活力和效率的生力军,促进发展经济的重要力量和驱动产业升级的重要主体。但是,科创型中小企业自身存在财务能力薄弱、融资渠道单一、前景发展不明等问题,一旦遭遇风险,很容易陷入财务困境甚至破产。企业面临的政策环境是决定其持续创新能力的关键之一,是否能够解决科创型企业尤其是科创型中小企业融资难融资贵难题一直是社会关注的焦点。而如何构建一个有效服务科创型中小企业发展的金融体系,则成为解决融资难融资贵难题重要之策。

一、大力发展科技银行,支持科创型中小企业融资

由于科创型中小企业“轻资产、高风险”的特征,加之国有银行在国家金融体系中的地位和业务传统,使得体制机制相对灵活的商业银行成为科创型中小企业融资的关键主体。商业银行在服务科创型企业过程中,因地制宜,不断加强体制改革、产品创新、内部治理,在自身变革创新的同时,也有效推动了科技创新和科创型中小企业的发展。商业银行目前服务金融创新的和科技创新的主要形式是科技银行。2009年,成都银行科技支行的成立,开启了我国科技银行服务科创型企业和项目的历程。其后,各地科技支行纷纷涌现,通过与当地政府的深度合作,探索服务区域科技企业尤其是科技中小企业的模式。截至目前,我国已拥有科技支行近200家,伴随着科技支行的快速发展,其面临的诸如管理和服务方面的问题也日益凸显,这些问题主要包括:受到现有金融机构管理体制的制约,缺乏审批权,影响放贷效率;内部严格的个人责任追究制,使得“尽职免责”制度缺乏可操作性,使得科技支行依然偏好低风险类企业或项目;银行从业人员缺乏工程技术知识,项目筛选能力有限,风险管控能力不足;科技支行发展过度依赖政府政策支持,产品创新能力不足等。科技支行必须加大“供给侧”改革力度,深化体制机制创新,加强新产品研发。第一,立足长远,加强体制机制创新,促进科技支行的可持续发展。研究设立法人级别的科技银行。目前,科技银行仍然以支行性质存在,并没有出现行一级的形态,这使得科技银行受制于其职能、资源、运行机制等方面的制约,建议设立一级支行级别的科技银行,扩大管理权限、赋予独立审批权,提高科技贷款审批效率。建立与科技银行业务特点向匹配的专项考核机制,设置弹性的风险容忍度,落实“尽职免责”制度可操作性,保护银行负责人干事创业积极性。引导科技银行重视高成长性科技中小企业,根据创新型国家发展战略需求,服务国民经济重点发展领域,支撑重点行业相关企业的科技创新创业。第二,注重优化科技银行的股权结构,加强内部治理。政府的资金应起到引导作用,通过财政资金的杠杆作用吸引民间资本,放宽民间资本市场准入标准,引导和规范民间资本参股设立科技银行,壮大科技银行资本实力。加强科技银行内部治理,适应科技发展日新月异的特征,加强内部组织架构改革,协调金融创新与科技创新结合业务,采用扁平化的管理体制,依托所在地域产业发展特点,加强与其他金融机构合作,如基金、风险投资机构、融资租赁业务、担保、科技保险等主体,完善金融服务资源产业链,创新科技型中小企业服务模式、改良金融创新和科技创新结合业务运营模式。第三,降低科技信贷风险。加强政府和银行合作,建立“风险池”制度承担一部分银行风险,比如杭州银行科技支行除科技保险外,市、区两级政府给予一定的财政补助、利息补贴、保费补贴等,不仅有效降低企业放贷利率,而且在出现风险时,银行只需承担净损失的20%。再如交通银行的“科贷通”项目,如出现贷款违约,政府优先偿还贷款损失;另一方面,严格制度设计,采取“风险管理前移”政策。制定单独的客户准入标准,建立专家咨询委员会联合评审信用风险,针对规模较大的信贷项目和业务,依托当地科技部门,组建包括信贷专家、产业专家、技术专家、投资专家等人员组成的专家委员会,对企业技术水平进行量化,合理确定专家委员会评价权重,如杭州银行科技支行专家委员会评价权重达到50%。创新产品设计和运营模式,协同多种渠道,如银保联动贷款模式,将一部分风险分散出去,比如交通银行配合履约保证保险的“雏鹰贷”等。目前,国内科技银行降低风险的方式仍然较为单一,科技银行的发展取决于政府的“风险池”基金的规模,承诺补偿银行的比例,以及“风险池”基金的放大倍数。因此,对于有条件的地区需要进一步加强金融创新,依靠市场机制降低风险。一是探索采用“投贷结合”方式,银行与有实力的创投基金合作建立“投贷联盟”提供信贷融资路径[2],尤其支持VC机构投资后的企业;二是与企业签订第一顺位还款协议,保证科技银行享有优先的损失索赔权利;三是重点关注企业的现金流。要求获得科技银行贷款的企业,必须在科技银行开户,以加强对贷款企业现金流的监控。第四,加强复合型专业人才队伍建设,提升服务专业化。建立一支由科技和金融复合型、高素质专业人才组成的队伍是科技支行发展的强大人才和智力保障。科技银行因其主要服务对象是科创型企业,决定其从业人员不能仅仅具备金融专业知识,更需要具有工程专业知识,熟悉相关领域的技术发展前景。因此,一方面,制定科技银行客户经理招聘标准,吸纳具有工程专业技术背景的金融人才(如本科阶段研读工科专业的金融专业研究生);另一方面,加强现有从业人员的工程技术培训,包括高科技行业知识和市场趋势等。从科技银行可持续发展的角度看,可以采用“订单式”培养的模式,加强与高校合作,在金融类专业培养方案中,嵌入相关的工程技术知识模块,提升金融人才的科学素养。第五,增强服务的差异化,服务区域产业发展。科技银行在地理区域上一般靠近高科技园区,需要深耕区域市场,了解区域发展趋势。国内金融创新与科技创新结合先进典型,包括北京的中关村模式、苏州“6+1”模式等,虽模式内涵不尽相同,但都有一个共同的特点:基于区域产业现状,不断创新产品设计,提升服务差异化。进而形成了各具特色的区域金融创新和科技创新结合模式,比如工商银行“张江”模式,不断创新信贷新产品,通过“差异化信贷政策”“融资新品”驱动,在产品、机制等方面不断迭代更新,为不同类型企业或同一类型企业不同发展阶段提供差异化的信贷产品。科技银行在发挥自身优势,扶持实体科技企业成长的同时,也为自己寻找到了新的增长动能。

二、促进风险投资机构发展,丰富企业融资渠道

科创型中小企业的发展与金融资源的相互融合,形成高效的双向资源优势互补机制,这是金融创新和科技创新相结合的重要路径。科技企业在不同的发展阶段都有融资的需求,但是由于科创型中小企业轻资产的特征,商业银行向科创型中小企业贷款的最佳阶段是成熟期,科创型中小企业前期融资应由风险投资参与。风险投资是科创型企业主要融资渠道之一,风险投资是很多科创型企业和新兴企业得以快速发展的源泉,有力地促进了高新技术产业的发展。风险投资包括天使投资资金、创业投资基金和私募股权基金等形式。风险投资不仅为企业注入资本,缓解融资压力,而且还能发挥自身优势,为企业推荐创业导师,直接参与企业经营,为企业提供发展咨询,进行重大决策管理,降低运营风险[3]。同时,还能将天使投资基金作为担保,从银行等金融机构获得更多的资金支持。但是,由于国内风险投资起步较晚,数量少、规模小,供需矛盾失衡,难以满足快速增长的科技企业融资需求,短期内难以形成规模效应,导致针对初创期的科创企业支持力度偏小。政府应综合使用财政、金融、税收等手段,发挥财政资金杠杆效应,引导社会资本参与创业投资,放大财政资金的使用效率。引导风险投资机构将业务重点放在种子期科创企业,政府给予一定的利率贴息、担保补助、项目补贴等,调动创业投资机构的积极性。对于银行尤其是科技银行而言,要充分借助风险投资机构在项目筛选与评估方面的专业性,加强与风险投资机构的深度合作,创新金融产品,优化金融服务,支持实体科创企业的发展。第一,风险投资可以弥补银行与企业之间信息不对称的问题。由于科创型中小企业的财务数据、内部管理、发展前景的不规范性和不确定性,使得银行凭借传统的财务报表等数据难以评估风险,基于风险厌恶的本能,银行对科创型中小企业存在“惜贷”现象。而风险投资机构的核心能力———项目评估和筛选,恰好弥补银行风险评估能力的不足。风险投资机构为银行管控风险、发现潜在优质客户先行把关,风险投资机构投资的企业,可以作为银行放贷的参照标准,如硅谷银行采用投贷结合方式提供信贷融资,尤其支持风险投资机构投资后的企业。第二,风险投资有助于进一步完善金融市场体系。科创型中小企业融资难融资贵的实质是金融市场的不完全性,即金融市场上缺乏风险收益曲线不同、异质性的金融产品,是金融体系结构性缺陷(金融市场上缺乏与科创型中小企业高风险高回报相适应的融资产品和融资渠道)。科创型中小企业融资途径包括银行和股市,银行排斥高风险业务,而股市青睐业绩优秀的企业,也将科创型中小企业拒之门外。因此,风险投资机构是对金融市场不健全的有益补充。第三,风险投资可以弥补银行专业性不足的问题。作为资本供给方,银行为控制风险,通常会参与贷款企业的重大项目决策。但是银行从业人员多以金融知识见长,缺乏技术与管理经验。风险投资从业人员一般由较强的工程技术知识和企业管理经验的行业专家型构成,能够为科创型中小企业提供专业咨询。加强银行与风险投资机构的合作,有助于拓宽银行从业人员的知识面,使其成为汇通金融知识、工程技术知识和项目决策等方面的复合型人才,提升银行项目评估和筛选的能力,为缓解科创型中小企业融资难问题贡献力量。在我国“分业经营”的金融模式下,商业银行不能混合经营,一般只能作为企业的债权人,而不能投资企业股权,对综合化投融资业务的介入程度受到较大限制,限制了银行从“高风险”科创型中小企业发展带来的“高收益”,一定程度上降低了银行向科创型中小企业放贷的积极性。基于现有金融体制,银行与创投基金协作的模式可以有以下几种探索。第一,“投贷联盟”模式,即银行与有实力的风险投资机构联合建立“投贷联盟”实体[2]。这种模式具有如下优势:一是深化双方合作,共享银行与风投机构之间的客户信息,解决银行与企业之间信息不对称问题,拓宽企业融资渠道,有助于风投机构了解企业资金情况,建立有效的风险防控机制等;二是满足科创型中小企业发展过程中的多元需求,比如企业管理、资本管理、技术创新等。既能提升银行对潜在客户的对接效率,又能提升风投机构的资本来源问题,更能为企业发展提供诸如融资、管理、咨询等方面的服务。第二,共享风险收益模式,在现有分业制金融模式下,银行不可能对科创型中小企业进行直接投资,也就无法获得企业股权,不能以股权转让、回购或上市等方式获得高额利润回报,无法从根本上解决银行科技金融的风险—收益结构不平衡的问题。为了破解风险—收益结构失衡问题,在现有法律法规框架内,可以设计股权与债权的转换机制,或者委托第三方持股,设定利益共享机制。银行只有介入股权才能平衡业务的高风险,获得高收益。科创型企业的风险收益曲线决定了银行供给侧改革必须提供一套针对现行科技信贷业务的有效替代机制。

三、大力发展科技保险,为企业融资保驾护航

保险公司也是商业银行开展科创型中小企业信贷业务的重要合作伙伴之一,保险公司自身提出的金融创新举措,可以帮助商业银行有效规避信贷风险。科创型中小企业的核心能力在于科技创新,由于科技研发外部环境的不确定性、项目本身的复杂性、科研开发能力的有限性等,20世纪40年代科技保险随着风险投资的产生应运而生。风险投资助推科创型企业的发展,科技保险有效地分散企业科技研发和风险投资机构的风险[4]。科技保险是指为了规避科研开发过程中由于诸多不确定的外部影响而导致科研开发项目失败、中止、达不到预期的风险而设置的保险,旨在通过商业性或政策性的保险手段,对科技创新活动中的风险进行有效管理。我国于2007年7月,出现第一家获得科技保险的企业。经过十多年的发展,科技保险市场规模不断扩大,参与主体、产品种类等逐渐丰富,政策体系区域成熟。但是,科技保险的市场效率与政策效果仍与创新型国家战略之间存在较大差距,对科创型中小企业的资金融资和风险管理的支持效果仍需进一步提升。科创型中小企业的核心资产往往表现为专利等无形资产,但由于我国知识产权质押融资存在诸多问题,比如知识产权质押融资市场化不充分,导致专利质押估值过高,未能形成市场化的价格机制;知识产权交易市场发育迟缓,导致质押专利流动性差,变现困难;银行与企业之间信息不对称,使得信贷配比失衡。上述几个问题降低了知识产权质押市场认可度,加剧了科技创业企业融资难融资贵的问题,阻碍了科技创业企业的可持续发展。除了加快知识产权质押融资市场建设外,必须加强科技保险行业发展。科创型中小企业的贷款保证保险可以通过政府资金引导,运用市场化机制,由政府、银行和保险公司一起分担企业的贷款风险,拓宽科创型中小企业的融资渠道。保险行业存在产品可复制强的特点,一定程度上降低了险种创新的意愿。因此,政府可以对科创型中小企业的贷款保证保险给予保费补贴,建立风险补偿机制,对市场运作良好的保险公司制定相关奖励措施,鼓励保险公司创新。保险公司必须加强自身建设,提升科创型中小企业综合服务能力。一是加强调研,开发差异化的保险产品,满足不同客户的需求。借鉴发达国家保险公司成功经验,基于区域情况,加强产品创新。针对科创型企业科技开发、成果转化、市场应用等不同阶段以及不同行业、同一行业不同企业,开发相应的险种。合理精算定价,考虑创业企业的支付能力较弱的实际情况,创新支付模式,减轻企业负担;优化赔付流程,简化审核缓解,提升支付效率;完善自身营销机制,优化业务对象结构,避免过于依赖银行。从长远发展角度看,还需要进一步关注科技保险自身风险规避问题,加快保险业务的再保险业务发展。随着科技保险市场的快速发展,保险公司公司将积聚大量风险。为有效管控风险,防止集中赔付导致的金融系统性问题,政府必须必须未雨绸缪,加强制度创新,可以借鉴巨灾保险风险证券化的措施,充分发挥市场机制,试行科技保险风险证券化模式。保险风险证券化是指保险公司通过发行基于保险风险的证券,对其承接的风险进行证券化,是一种将保险风险与资本市场相融合的金融创新,采用市场机制分散风险。

四、加快担保行业发展,分担信贷风险

国内金融领域,有不动产抵押的中小企业已成为稀缺资源,且成为各家商业银行激烈竞争的目标客户,使得抵押贷款业务难以为继。融资担保业务成为新的发展路径。融资担保是指担保人为被担保人借款、发行债券等债务融资提供担保的行为[5]。融资担保是普惠金融体系的重要组成部分,对于解决科创型企业融资难融资贵问题具有重要作用。近年来,我国融资担保行业发展较快,同时也存在监督管理不到位、经营行为不规范不审慎甚至引发风险、服务科创型企业能力不足等问题,亟待政府、银行、融资担保行业协同解决。一方面,完善政策扶持措施,包括建立政府性融资担保体系,发展政府支持的融资担保公司,建立政府、银行业金融机构、融资担保公司合作机制,扩大为科创型中小企业提供融资担保业务的规模并保持较低的费率。各级地方政府应对主要为科创型中小企业提供融资担保业务担保机构提供财政支持,建立风险分担机制。提升政府支持的融资担保公司运用大数据等现代信息技术手段的能力,降低相关融资担保公司的融资担保费率。并以行政法规的形式,对上述政策扶持措施作出明确规定,稳定政策预期,形成良好社会效应。另一方面,加强融资担保公司监管,规范融资担保业务,切实防范风险。加强源头治理,严格融资担保公司准入门槛,根据经济社会发展需要和本地区经济发展水平,动态调整融资担保公司注册资本最低限额要求。加强融资担保行业建设,通过行业组织加强融资担保公司内部治理,完善管理制度,尤其是内部风险管控制度。加强融资担保公司管理人员和从业人员队伍建设,如董事、监事、高级管理人员信用水平、业务能力等方面均应有相应的标准和要求。制定融资担保公司跨区域开展业务的基本条件,相关区域监管部门加强协同管理与服务。

参考文献:

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[4]杨孟著.探索“保险+政府”科技保险新模式[N].中国保险报,2018-05-31(008).

融资担保风险范文第5篇

关键词:民营企业;信用风险;担保融资

一、研究背景

温州是我国民营经济的发源地,民营企业在促进地方经济发展,解决劳动力就业,发展对外贸易等方面发挥着重要作用。资本是民营企业生存和发展的关键性要素,然而许多民营企业特别是中小微型企业作为“弱势群体”在融资过程中面临的融资难问题十分严峻,这些企业往往由于缺乏信用记录、财务信息不完善等原因在申请融资的时候被银行拒之门外。温州民营企业众多,资金供需矛盾突出。解决民营企业融资问题的一个重要途径是通过银行和担保公司的合作来提升信息对称性、分散信用风险。为民营企业提供信用担保的机构主要有商业性信用担保机构和政策性信用担保机构,本文将从温州民营企业的融资现状出发,探讨现有担保体系存在的问题和优化路径。

二、国内外研究动态

信贷融资担保理论起源于20世纪70年代的博弈论和信息经济学中的不对称信息理论,国内外学者对担保融资的理论和实践展开了深入研究。信贷市场的不完善和借贷双方的信息不对称是担保融资形成的根源。担保融资机构主要分为政策性担保和商业性担保。陈海谊[1]通过对温州地区的民营企业的融资进行实证分析得出信用担保融资是扩大银行向中小企业贷款的有效手段。叶茜茜,杨福明[2]提出温州现有的商业性担保机构规模较小,资本实力和担保能力偏弱,并没有构建起可持续的盈利模式,盈利能力较弱。马松,潘珊,姚长辉[3]指出,在信息不对称的信贷市场中引入政策性担保可通过降低企业融资成本而有效缓解民营企业融资难题。但是Gropp,Gruendl和Guettler[4]通过对政策性担保的实证检验得出政策性担保存在与道德风险相关的可能性。周素华[5]通过KMV模型对比民营企业和国有企业违约风险,发现民营企业存在信用风险偏高的问题。可见,在民营企业发展过程中,存在信用风险,融资难题是制约其发展的瓶颈,现有研究表明担保融资在缓解民营企业“融资难、融资贵”问题中起到了推进作用。

三、温州民营企业融资现状

1.2019温州民营企业融资总体情况①融资总体需求。根据温州市统计局公布的数据,截至2019年末,温州市人民币贷款余额达11530亿元,比上年同期增长15.6%,对比2018年的数据可以看出,虽然增速稍有放缓,但是资金需求总量仍然呈现增长趋势。而其中2019年的民营经济贷款余额达4711亿元,比年初增加568亿元,较去年同期多增259亿元①。②融资利率。一是银行贷款利率。2019年1—7月中央银行公布的贷款基准利率一年以内含一年是4.35%,在2019年8月LPR形成机制公布以后当年的8月、9月、10月、11月、12月一年期LPR利率分别为4.25%、4.2%、4.2%、4.15%、4.15%,贷款市场报价利率不断走低,有关数据②显示2019前三季度温州全市企业贷款利率和民营小微企业贷款利率分别为5.44%和5.67%,同比分别下降0.20和0.31个百分点,但同时均存在贷款利率上浮现象。二是温州民间融资综合利率。温州民营企业资金来源除了银行贷款以外,还包括小额贷款公司、农村互助会、民间直接借贷等,温州地区民间综合利率指数可以从一定程度上反映民间融资市场资金成本及利率趋势,根据温州金融办“温州指数”所有监测点的统计,“温州指数”2019民间融资综合利率一季度、二季度、三季度、四季度分别为15.63%、15.95%、15.77%、15.32%,年平均利率为15.67%。从以上情况分析,温州地区企业融资总量的上升体现了企业融资需求不断增长的趋势,进一步对比贷款市场报价利率、企业实际贷款利率水平和温州民间融资综合利率可以发现存在巨大的利差,从融资成本上来看,银行贷款仍然是企业在解决资金需求时成本较低的一种选择。发挥担保融资在缓解民营企业融资难、融资贵问题中的推进作用,是民营企业提高申贷率、降低融资成本的关键。2.温州民营企业信用风险分析课题组的调查显示,温州民营企业融资来源中银行贷款占比达到69.2%,风险因素是银行对民营企业惜贷的主要因素,而担保融资的前提就是企业向金融机构贷款,了解民营企业的信用风险情况是探讨民营企业借贷担保行为的基础。温州民营企业大部分为小微企业,财务数据难以获取,因此本文选取19家温州上市民营企业为代表,采用其2019年的公开数据用KMV模型预测信用风险。KMV模型是90年代美国KMV公司提出的通过引入期权价值观念来预测违约率,评估企业信用风险一种动态模型,违约距离越长,违约概率越低。KMV模型方程组如下:E=VAN(d1)-De-rtN(d2);d1=ln(VA/D)+(r+0.5σA2)tσA姨t);d2=d1—σA姨t;σE=N(d1)VAσAE。本文取t为1年,无风险利率r为2019年一年期存款利率1.5%,企业负债数据采用2019年12月31日报表数据,违约点DP=SD+0.5LD(SD为流动负债,LD为长期负债),公司总市值E为每日市值均值,年化股权价值波动率σE=每日波动率样本标准差*姨交易天数,其中每日波动率=(当天总市值-上一交易日总市值)/上一交易日总市值,因未知数σA和资产价值VA数量级相差巨大,引入E/D作为参数便于函数迭代求解。根据KMV模型编写代码,输入以上参数,通过MATLAB程序测算得到资产价值波动率σA和资产价值VA,从而求得违约距离DD,违约概率EDF=N(-DD),N(*)为标准正态分布函数,测算结果根据信用风险从大到小依次排列,如表1所示:。根据上述测算结果再对比高雅轩、朱家明、牛希璨[6]提到的部分国有企业平均违约距离8.8267,发现温州民营企业违约距离较短。虽然本文测算的上市公司数据只能代表部分温州民营企业信用风险情况,但是上市公司一般相对于其他民营企业来说规模比较大,融资渠道也更广泛,程晓艳、褚晓飞[7]指出资产规模大小和公司违约概率成反比,因此可以推断,温州民营企业信用风险相对较大,因此在民营企业融资过程中引入担保措施是有效的风险防范措施,担保融资不仅可以为企业增信,增加民营企业申贷率,也能起到分散金融机构风险的作用。3.2019年温州担保融资机构运行现状现有的担保融资机构运行情况可以间接反映民营企业担保融资现状,本文选取温州全市24家融资性担保机构,其中政策性担保融资机构有11家,其余13家为商业性融资担保机构,如图1、图2所示。根据以上24家融资性担保机构2019年度运营情况③,对政策性担保机构和商业性担保机构的各项数据分别进行归类加总,再对政策性担保机构和商业性担保机构的运行效率进行分析,具体数据如表2所示,可以发现政策性担保机构担保金额占担保总量的比重达74%,商业性担保机构担保金额的比例为26%,其中在小微和“三农”贷款担保方面政策性担保机构担保占比93%,商业性担保机构占7%,政策性担保机构担保户数占比92%,商业性担保机构担保户数占比8%,由此可见大部分民营企业的担保业务是由政策性融资担保机构提供支持的,特别是小微企业和“三农”贷款。从风险控制来看,结合各担保机构资产总额、负债总额、担保解除额、代偿增加额和担保损失金额数据,根据以下公式:担保放大倍数=担保金额/(资产总额-负债总额),担保代偿率=代偿增加额/已解除担保额*100%,代偿损失率=担保损失额/已解除的担保额×100%,可以得到:政策性担保机构担保放大倍数是4.07倍,商业性担保机构则是5.73倍;政策性担保机构的担保代偿率是0.26%,商业性担保机构则是0.85%;政策性担保机构的代偿损失率是0.01%,商业性担保机构则是0.39%。对比同期2019年温州银行的不良贷款率0.94%,关注类贷款占比1.87%,可以看出民营企业参与担保融资后风险相对更可控,政策性担保融资机构的风险控制能力强于商业性担保融资机构。以上各项数据都说明商业性担保机构存在担保融资额度少、参与企业少、抗风险能力弱等问题,而政策性担保融资具有“非营利性”准公共产品的特征,企业申请门槛限制低,在缓解民营企业融资难、贵方面发挥着积极作用。以温州市小微企业信用担保基金运行中心2019年运行情况为例,企业申请担保无需抵押品,信保中心对续保、小微园、科创、人才创业、文化创意、新三板挂牌、帮扶类企业等给予10%—100%不等的担保费率优惠,2019年担保费率平均仅为0.85%;其中首贷企业担保占比47%,处于担保链上的企业担保占比43%,这有利于化解“两链”风险,进一步实现产业结构调整和经济转型。同时信保中心帮助参与信用担保的企业将贷款利率上浮区间降至1.2—1.7倍,降低企业综合融资成本超过1亿元。由此可见,政策性担保融资在担保体系中发挥着非常重要的作用,是缓解民营企业资金压力的关键。

四、温州民营企业担保融资现存问题

1.担保融资覆盖面不广据统计,温州民营企业占全市企业总数达99%,上缴的税收占全市财政收入的70%以上,创造的外贸出口额占全市的95%以上,但民营企业贷款仅占所有贷款的40%左右,与其数量占比及其对地方经济的贡献不匹配,民营企业发展融资需求没有得到有效满足。另外对比2019年温州全市非住户贷款金额5314.9亿元和担保金额总量1611328.679万元,可以发现现有的担保业务存在总量覆盖面不广的问题,政策性担保业务量也有待提升。2.信用体系不完善由本文对温州民营企业上市公司信用风险的实证测算可以见微知著,民营企业的信用风险相对较高。温州民营企业很多为家族企业,缺乏科学的经营管理体系,抗风险能力不足,且多存在财务制度不完善,财务信息不真实等问题,信息不对称、信用记录不健全等情况比较严重,信用短缺是金融机构对民营企业实行严苛的贷款条件的因素之一。担保机构对民营企业进行担保业务审核和风险把控时查询信用信息主要是通过中国人民银行征信系统、企查查、温州“金融大脑”平台等工具进行,有些担保机构并没有直接接入信用平台,没有统一的评级标准,信息平台也存在信息更新不及时等有待优化的问题。而且在银行参与合作的担保业务中,一般由担保机构先进行信用审查,实地调研民营企业成本较高,不利于提高审批效率,这就对信用评级体系的完善提出了更高的要求。3.企业需求未满足课题组对民营企业实际需求进行了信息调查收集,从已收集的温州市各县区的986份企业问卷的结果分析来看,企业在政策方面确实都有很多迫切需要解决的需求,依次是补贴政策、人才政策、税收政策、金融政策和土地政策。部分企业表示对于相关金融支持政策和政策性担保机构提供的服务不是很了解,民营企业中还是有很多企业依靠内源性融资及民间借贷来补充资金,融资利率较高;另外据调查企业迫切需要管理、法律、人才招聘、产品研发、对企优惠政策等方面的专业化服务。

五、对策建议

结合上述分析,为缓解民营企业资金难题,构建可持续发展的担保融资体系,现提出以下建议:1.优化担保融资供给担保融资机构需加强内部管理和风险控制,促进担保产品多样化、差异化供给,创新产品以适应不同企业的融资需求,并不断扩大担保业务量。其中政策性担保融资提供的担保费率较低,发挥为民营企业增信、降低企业贷款费率作用比较明显,继续加大对政策性担保机构的支持力度,贯彻政府出资、市场化运作的原则,对担保机构的运行实行更灵活、宽松的考核激励机制、尽职免责、纠错容错机制、资金补偿机制,引导各金融机构积极配合,进一步发挥其在担保体系中的主导作用。2.完善信用体系建设信用信息共享在民营企业信用体系建设中非常重要,一方面,需要利用互联网、大数据等技术完善现有信用信息平台,及时更新民营企业信息,提高企业融资审批效率,推动全市担保融资机构接入人行征信平台和温州“金融大脑”;另一方面,需要建设统一的民营企业信用评级体系,对参与担保融资的企业构建政府、金融机构、担保机构多方监管的风险预警机制,促进形成良好的信用担保环境。3.落实金融支持政策民营企业在加强自身建设,提升核心竞争力和信誉度,用好政策优惠的同时,还需有关部门对民营企业进一步加强政策扶持、保费补贴、人才引进、技术支持,利用专业咨询服务机构或融资交流平台(如中小企业服务中心、金融综合服务平台)提供点对点服务,不定期举行投融资接洽会,比如通过举办“民营企业家节”进行相关金融支持政策宣讲,使企业能够更及时地了解并“吃透”政策,使之对民营企业融资及发展的相关优惠能够落到实处。

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融资担保风险范文第6篇

一些中小型民营企业为筹集发展资金,一般需向融资性担保公司寻求融资担保,而为尽快取得担保公司的信任,这些企业很多存在修饰会计信息资料、编造经营资料等弄虚作假行为。而担保公司一些会计师由于自身业务能力有限,很难对企业所提供的担保物进行确切的价值评估。或者一些融资性担保公司为在激烈的市场竞争中取胜,存在短视行为和缺乏风险意识的现象,表现为只关注企业短期内的经营业绩和经济效益,而未对企业所提供的经营数据及会计信息进行严格的审计。这些均给担保公司带来很多潜在的财务风险,并难以进行有效的风险规避和控制。

2融资性担保公司进行有效财务管理的具体策略

2.1完善内部财务管理体系融资性担保公司要进行有效的财务管理。首先应建立和健全内部的财务管理体系,包括财务制度、会计核算制度、内部控制制度等。与此同时,在开展企业内部财务管理工作时,定期进行外部审计,以对企业的财务风险进行有效的控制,实现财务风险的最小化。这些风险包括资产质量风险、资本风险、分支机构风险、受托业务风险、委托业务风险、流动性风险等。具体来说,就是融资性担保公司应使业务规模和资本规模保持一致性,构建并完善资本补充机制,有效提高风险控制的能力。另外,为降低集中性风险性,在开展业务时,公司可对担保的客户、时段、地区、产业、担保额度等进行严格的限额控制。在进行自有资金投资时,为保证公司资产与负债流动性的协调一致性,降低流动性风险,应在遵守法律法规的前提下,注重对债务进行综合性评价和分析。另外,若需加大自用固定资产投资时,不能简单采取评估价值的方法进行账目调整,而应根据历史成本进行账目处理。

2.2注重培养高素质复合型的财会人才随着融资性担保公司规模的不断扩大,数量的不断增多,在高素质复合型财务管理人才方面的需求量非常旺盛,为提高财务管理人才队伍的整体质量,担保公司可在努力提高人才待遇的条件下,严格选拔综合素质高的人才。另外,重视对现有财务管理人员的专业培训,包括业务流程培训、法律知识培训、金融知识培训、业务技巧培训等,全面提高财会人员的综合能力。为巩固和检验培训的效果,可进行相关的考核,考核通过后方能上岗。通过优胜劣汰的竞争机制,促使财会人员自觉努力提高自身的业务能力。

2.3加强公司的成本费用管理成本费用管理直接关乎担保公司的经济效益,由于当前融资性担保行业处于一定的危机当中,为防止业务量和经济效益出现大幅度下滑的现象,担保公司应十分注重成本费用的控制和管理,以为担保公司进行战略调整、风险抵御及升级转型争取更大的空间和机遇。因此,这对提高公司的竞争力有重要意义。具体而言,担保公司应对预算的编制、分析、考核、执行等情况进行严格的管理和监督,对于没有经过授权批准的成本费用项目坚决废除。而对于混淆会计支出内容、乱用会计科目、逃避财务监控管理等的现象,应加大处罚力度,绝不手软。严禁使用非法方式对利润进行人为调节的行为,如多摊或少摊费用支出、多提或少提资产减值准备等。同时构建一套相对完善的成本执行监督体制,以对成本预算的执行状况进行及时的检测和考核。另外,对公司的日常成本费用开支也应进行严格的控制,强化开支的审批授权职能,降低开支的标准和范围,明晰报销的审批的程序及标准,尤其对维修费、业务宣传费、通讯费、差旅费、会议等常见产生费用的项目进行重点监控,通过以上举措最大限度降低成本费用。

2.4充分利用外部监督的力量融资性担保公司财务管理监督的外部力量主要是银行、地方监管部门。银行方面,主要是杜绝担保公司出现与担保业务无关的资金往来,以从源头上对担保公司进行资金运行的监管,防止担保公司出现违规套取银行信贷资金的行为。地方监管方面,主要是地方财政部门对担保公司进行营运情况和财务风险方面的监督管理。融资性担保公司应充分借助外部监督的力量,促进内部财务管理工作的规范化。

3结语

融资担保风险范文第7篇

[关键词]中小企业;融资;信用担保;风险控制

一、山东省中小企业融资现状

截至2006年底,山东省中小企业数量达55.5万户,比上年增加3.7万户。其中,规模以上中小企业达31016户,比去年增加4436户,规模以上中小企业实现营业收入25628亿元,同比增长30.9%,占全省规模以上工业营业收入的66.7%;规模以上中小企业实交税金755亿元,同比增长29.0%,占全省规模以上工业实缴税金的45%。

2007年中国人民银行济南分行和山东省中小企业办公室,在山东省范围内对中小企业融资状况进行了问卷调查。共调查企业1495家,其中:农林牧渔业136家,占9.1%;采矿业47家,占3.14%;制造业987家,占66.02%;建筑业36家,占2.41%;批发零售业128家,占8.56%;住宿餐饮业7家,占0.47%;房地产业12家,占0.8%;租赁和商业服务业7家,占0.47%;交通运输、仓储和邮政业15家,占1%;信息传输、计算机服务和软件业8家,占0.54%;科学研究、技术服务和地质勘查业2家,占0.13%;电力、燃气及水的生产和供应业20家,占1.34%;金融业1家,占0.07%;其他行业89家,占5.95%。被调查的1495家企业中处于萌芽期的企业490家,占32.78%;处于成长期的企业491家,占32.84%;处于成熟期的企业514家,占34.38%。

调查显示,山东省中小企业融资具有以下特点:

1、内源融资仍是中小企业融资首选。在回答“企业目前补充资金的主要形式”时,萌芽期的企业有277家、成长期的企业有302家、成熟期的企业有332家选择了企业经营利润留成,这说明不论在企业发展的哪个阶段,其资金来源都主要来自内源融资,即主要来自于企业留存收益。

2、银行借款是中小企业外源融资的主要方式。在回答“企业目前补充资金的主要形式”这一问题时,萌芽期的企业有313家、成长期的企业有397家、成熟期的企业有440家选择了银行贷款;同时有1414家企业,在遇到资金困难时,首选银行贷款,占94.58%。调查数据说明中小企业在寻求外部资金时,首选银行借款。银行信用作为信用体系中的主要形式,在促使中小企业发展过程中,发挥了一定的作用,对中小企业的贷款一直呈现增长趋势。但中小企业从银行获取的贷款与同时期中小企业对国民经济和社会所作的贡献不匹配。

3、只有少数企业能够利用证券市场融资。在问卷调查中,被调查企业只有8家在企业遇到资金困难时选择正规金融市场发行股票融资,而这些企业基本上是在海外证券市场筹资。没有一家企业选择发行债券融资。

4、融资环境总体上有所改善,但融资困境仍然存在。近年来,国家有关部门、山东省委、省政府都陆续出台了关于鼓励中小企业发展的相关政策措施,如2005年2月国务院下发的《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》,2007年7月27日山东省第十届人民代表大会常务委员会第二十九次会议通过的《山东省中小企业促进条例》等等。这些政策措施的出台对缓解中小企业融资困境具有积极的意义。

虽然中小企业的融资环境与过去相比的确有了很大改善,但融资困境依然存在,针对中小企业的信用担保体系仍不够健全。被调查企业仍有314家企业没有得到银行贷款,这一现象在萌芽期的企业尤为严重;1035家企业在近三年内没有尝试过通过担保机构担保进行贷款。

二、山东省信用担保体系建设的现状

(一)山东省中小企业信用担保体系建设的基本情况

近年来,为解决中小企业发展中存在的融资难、担保难的问题,各级政府和有关部门相继制定和实行了一系列的政策措施,特别是《中小企业促进法》、国务院《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》实施以来,山东省为加快中小企业特别是成长型中小企业快速持续健康发展,出台了《关于建立和完善信用担保体系促进中小企业发展的意见》,组织实施了促进中小企业成长计划,选择了一批最具成长性的中小企业作为金融、财政、中介服务机构重点扶持服务的对象。经过几年的发展,山东省担保行业已经从一种不被社会广泛理解、认可和重视的境遇中摆脱出来,成为一个初具规模和实力的行业。据统计,截至2006年底,全省各类性质中小企业信用担保机构达242家,从业人员2544人,注册资金77.2亿元,累计担保金额320亿元。中小企业信用担保体系的建立和快速发展,对缓解中小企业融资难、促进中小企业发展发挥了重要的作用。

山东省财政厅与山东省中小企业办公室于2007年3月5日对山东省信用担保机构进行了问卷调查。调查结果显示,山东省担保体系建设主要有以下几个特点:一是担保机构已由政府主导型逐步向出资多元化转变。山东省信用担保体系建设初期主要是通过政府注入资金和政策调控等手段来推进全省中小企业信用担保体系的建设。经过几年的发展,企业和自然人等民间资金越来越多地进入担保行业,担保机构的组织形式多样化。据统计,全省242家担保机构资本金已达77.2亿元,其中政府完全出资和参与出资的有37家,占15.3%;从担保资本金构成看,其中政府出资总额19.8亿元,占25.6%;从组织形式看,目前山东省担保机构的组建形式主要有企业法人、社团法人和事业法人三种形式,截至2006年底,全省共有企业法人制担保机构211家,占87.2%,事业法人制担保机构23家,占9.5%,社团法人担保机构8家,占9.5%。二是风险防范意识不断增强,风险控制制度日趋完善。据统计,截至到2006年底,全省仅有43家担保机构发生过代偿,累计代偿总额2.21亿元,累计代偿损失仅1218万元,占累计担保总额的0.038%,低于全国0.1%的水平,担保风险总体控制良好。三是担保机构的规模不断扩大,盈利能力进一步提高。截至2006年底,山东省担保机构中注册资本1亿元(含1亿元)以上的有25家占10.33%,比上年增加15家;注册资本5000万(含5000万元)~1亿元的22家占9.1%,比上年增加7家;担保机构经营收入累计实现5.07亿元,利润总额1.51亿元,上缴利税3958万元,其中2006年度实现经营收入2.71亿元,实现利润0.76亿元,上缴税金1778万元。

信用担保机构的建立缓解了中小企业融资困境,具体表现在:一是信用担保已成为中小企业融资的重要渠道,并且在很大程度上缓解了中小企业融资难的问题。截止到2006年底,全省242家担保机构,累计为33809户中小企业提供担保75840笔,累计担保金额320亿元,平均每笔担保42万元,平均为每户企业担保金额94.6万元,受保企业在担保机构的支持下,新增经营收入1107亿元,新增利税138亿元。二是山东省信用担保体系的建立,大大提高了山东省中小企业的信用程度。中小企业融资难的根本原因在于信用环境问题,由于大部分中小企业无条件、无能力建立自己的信用资信,信用担保体系的建立为中小企业的生存和发展创造了条件。信用担保机构利用自身的信用能力通过担保资金的倍数放大效应使更多的中小企业获得信用担保,取得信贷资金的支持,同时也提升了中小企业的信用水平和社会信用度。三是担保机构作为银行放贷和企业借款的中介,不仅分担了银行的贷款风险,为银行架起了一道风险防范的屏障,而且还有效地解决了银行对中小企业“惜贷”问题,银行通过担保机构扩大了其业务领域、增加贷款规模、提高贷款的安全性。四是山东省担保体系的建立,取得巨大的社会效益。‘经过近几年的发展,山东省担保行业吸引了大量民间资本进入,使民间资本化零为整,不仅扩大了担保企业自身的实力,而且增强了担保企业抵御风险的能力。担保机构通过与银行的沟通合作,利用信用担保这个杠杆,使银行以数倍于担保资金的额度投向中小企业,发挥了信用担保的信用放大与杠杆作用。(二)山东省信用担保体系建设过程中面临的问题

1、担保机构自身规模小,地区发展不平衡。目前担保机构资本规模偏小、业务量有限。山东省242家中小企业信用担保机构平均注册资本仅3190万元,平均每家担保机构仅有10名从业人员,最小的一家担保机构注册资本仅300万元。由于资本金规模较小,银行对其认同度不高,带来了部分担保机构业务上的空置和经营上的亏损,担保机构很难做大做强。此外,山东省担保机构发展不均衡。从注册资本来看,山东省242家担保机构注册资本总额77.2亿元,济南、青岛、泰安、德州、临沂、威海等地担保机构注册资本47.2亿元占全省的61.1%;从担保机构户数来看,济南、青岛、淄博、潍坊、德州、临沂6市拥有担保机构149家,占全省的61.5%。

2、担保机构缺乏风险控制机制。信用担保行业属于高风险行业,各种错综复杂的不确定因素的交互作用,决定了担保机构在运行过程中必然面临着多种风险,因此建立健全风险控制机制就显得尤为重要。但山东省部分担保机构缺乏必要的风险管理和控制制度,业务人员也缺乏相应的专业知识,工作随意性较大,识别和控制风险的能力还不强。

3、担保机构的外部发展环境有待进一步优化。由于政策原因,担保项目出现风险发生代偿后,担保机构在追偿过程中诉讼成本较高,执行难。同时担保风险过分集中于担保机构,没有在担保机构与银行之间进行合理的分配。从当前山东省中小企业融资担保业务开展情况来看,银行处于绝对的优势地位,担保机构对承担的中小企业融资担保业务几乎要承担100%的风险。而在国际上,担保机构一般只承担80%的贷款风险。

三、完善山东省信用担保体系的建议

(一)建立资金支持体系

资金来源直接决定着信用担保机构的保证能力和辅导中小企业融资的效果。总的来说,担保机构的资金来源有两条途径:其一,资本金由政府财政拨付。随着担保业务的开展和代偿项目的不断增加,政府财政和其他社会渠道给予必要的补充。其二,担保机构完全以盈利为目的,以担保费收入和其他业务收入来支撑大量业务。为使信用担保机构更好地为中小企业服务,应当建立资金支持体系,鼓励担保机构采取多种形式筹集资金增强担保实力,提高其风险防范能力。同时,加大支持担保机构营业税优惠的力度,对符合营业税免税条件的中小企业信用担保机构,继续争取营业税免税政策。

(二)建立风险控制机制

风险管理是信用担保机构运营过程中的核心问题。为了有效地管理各种风险,信用担保机构应当建立风险控制机制,具体包括:

1、建立信用担保风险预防机制。所谓信用担保风险预防机制,是指信用担保机构为了防范风险和完成既定的工作目标,对内部各职能部门及其工作人员从事的业务活动进行风险控制、制度管理和相互制约的方法、措施和程序的总称。风险预防机制包括以建立规章制度为基础的内部控制机制建设,建立良好的组织机构。

2、建立信用风险的评价系统。信用担保机构面临的最主要风险是来自于被担保企业的信用风险。虽然风险是客观存在的,难以避免,但是通过建立科学的信用风险评价系统,可以识别风险、评估风险,并找到控制风险的有效措施。

3、建立信用担保风险分散与转移机制。担保机构应当建立风险分散与转移机制,利用各种手段分散、转移风险。可以通过多样组合设计担保产品,尽可能从项目本身分散风险;采取反担保措施,增强客户的补充还款能力;与合作银行建立风险共担机制,共同化解客户信用风险;通过信用互助担保、再担保转移风险。

4、建立信用担保风险补偿机制。各级政府应从年度财政预算中列出专项资金,按定额补助和按担保额补助的方式对担保机构进行直接补偿,也可通过减免税等优惠政策,以经营性补偿办法补充风险准备金,以保证担保机构有长期稳定的补充资金来源。信用担保机构也应根据自身实力建立严格的风险损失补偿准备金制度,如设立担保赔偿准备、未到期责任准备、一般风险准备等,强化内部风险补偿机制。

(三)营造有利于担保机构发展的外部环境

1、规范与完善社会信用体系。在借鉴国外评价体系和银行贷款评价体系的基础上,加强对企业的综合评价和与企业决策人的沟通,建立一套有效的信用评价体系。另外,要尽可能地保证评价体系的数据来源全面可靠。在评估机构脱离其上级部门的前提下,加快建立评估机构负责制,对其虚假行为造成的后果负连带责任,并加快建立全国性资信评估行业监督体系。

2、加快担保法律体系的变更与设立。各国担保计划的成功经验表明,政府对中小企业担保计划的扶持应该体现在立法上,为中小企业信用担保体系提供法律依据,而不应该过多地干涉担保机构的运作。

3、相关部门应当简化程序,降低担保机构成本。担保机构开展担保业务中涉及工商、房产、土地、车辆、船舶、设备和其他动产、股权、商标专利权、专利权等抵押物登记和处置登记,凡符合要求的,登记部门要按照《中华人民共和国担保法》的规定为其办理相关登记手续。担保机构可以查询、抄录或复印与担保合同和客户有关的登记资料,登记部门要提供便利。登记部门要简化程序、提高效率,积极推进抵押物登记、出质登记的标准化和电子化,提高服务水平,降低登记成本。同时,担保机构办理代偿、清偿、过户等手续的费用,要按国家有关规定予以减免。在办理有关登记手续过程中,有关部门不得指定评估机构对抵押物(质物)进行强制性评估,不得干预担保机构正常开展业务。

4、各级政府部门和有关方面应依法向担保机构公开信息。各级政府部门应制定切实可行的信息查询程序和办理业务需提供的有关材料,并通过公共信息系统和办公场所对外公示,为担保机构提供与客户相关的信息查询服务。有条件的地方要建立互联互通机制,实现可公开企业信用信息与担保业务信息的互联互通和资源共享。

(四)加强对担保机构的行业指导和管理,充分发挥行业自律组织作用

首先,要建立担保机构的监督管理体系,按照国办发[2006]90号文件的精神;建议山东省担保体系建设由省中小企业办公室牵头,省金融办、省财政厅、人民银行济南分行、省地税局、省银监局、省国资委、省工商局、省国土资源厅、省公安厅等部门积极配合,各司其职,共同做好对担保机构的设立、变更、日常监督等工作,建立担保机构的审批和备案制度。第二,应当认真执行担保机构会计制度。担保机构的财务会计制度和报告,要严格按照财政部颁布的《担保企业会计核算办法》(财会[2005]17号)执行,如实反映资产负债、利润、现金流量、担保对象、担保金额、担保责任余额、担保期限、保费收入、代偿金额等情况。第三,进一步健全行业自律组织,加强行业自律。省担保行业协会要根据国家有关法律法规和政策规定,制定行业准则和业务规范;通过培训、信息沟通、研讨交流等多种形式,指导担保机构开展业务。同时,通过行业自律逐步规范业务操作、行业协作,树立中小企业信用担保行业的良好社会形象和社会公信度。

融资担保风险范文第8篇

(一)建立和完善审慎有效的监管机制,完善监管手段,寓监管于服务中,提高监管有效性,防范系统性风险和区域性风险。加强对政府出资设立或控股的融资性担保机构的监管,强化出资人监管职责,防止融资性担保风险转化为财政风险。

(二)实行差别化监管政策,主要监管指标逐步到位。对新设立的融资性担保机构,对外投资占比等主要指标可在5年内逐步达到监管要求。根据国家货币政策变化,适时、适当调整对外投资比例。

(三)建立融资性担保机构非现场监管和信息服务系统,根据国家有关规定,实行融资性担保机构高级管理人员任职资格管理制度。

(四)建立风险提示、诫勉谈话、公开谴责、限期整改等制度,促进融资性担保机构规范发展,依法合规经营。对从事非法吸收存款、非法集资和高利贷等活动的融资性担保机构,由相关部门按照职责分工依法查处。

(五)逐步建立融资性担保机构信用评级的长效机制,加强信用评级结果与准入许可制度的有机结合,促进融资性担保机构管理水平逐步提升。

(六)加强监管队伍建设,各级政府要加强对融资性担保机构监管工作的组织领导,从人员、经费等方面保障监管部门有效履行职责。

二、推动行业建设,优化外部环境

(七)各级政府可以参股方式对融资性担保机构给予资本金注入支持,扩大担保能力和规模。

(八)在不违反国家法律、法规、规章规定的前提下,融资性担保机构担保费收取可根据市场情况自由议价确定。(九)按照国家有关规定,鼓励和支持融资性担保机构实行高级管理人员薪酬管理制度,建立对高级管理人员的激励和约束机制。加强对融资性担保机构从业人员的培训,提升融资性担保行业从业人员道德素质和业务素质。

(十)鼓励和支持民营融资性担保机构参与政策性融资担保业务,享受政策性融资担保机构开展政策性担保业务同样的政策。

(十一)各级房地产、土地、工商、公安部门在融资性担保机构办理抵(质)押登记等业务时,给予融资性担保机构金融机构待遇,并对属于本级政府的行政事业性收费予以适当减免,具体减免政策由当地政府制定。

(十二)各级政府对金融机构给予的考核奖励政策,可适用于融资性担保机构。

(十三)积极推进融资性担保机构接入人民银行征信系统。融资性担保机构在取得被担保人或关联主体书面授权后,可向当地人民银行申请查询被担保人或关联主体的信用报告。

(十四)建立融资性担保机构、银行机构定期信息沟通和业务恳谈机制,逐步构建平等、互利、共赢的合作模式。建立以省级政策性担保机构为龙头的再担保体系,鼓励省内各担保机构积极加入再担保体系,合作开展再担保业务。

(十五)引导融资性担保机构按照“安全性、流动性、收益性”原则,坚持以融资性担保业务为核心主业,稳妥开展非融资性担保业务。同时鼓励融资性担保机构建立和完善符合自身特点、市场化运作的可持续审慎经营模式,不断提高承保能力。进一步推动融资性担保机构加强公司治理、内部控制和风险管理等方面的制度建设,完善信息披露制度,依法合规经营,提升融资性担保机构可持续发展能力。

三、鼓励和支持融资性担保机构面向中小企业和“三农”提供融资服务

(十六)进一步完善现有对融资性担保机构的财政补贴政策,对符合《省中小企业担保机构贷款担保代偿风险省级财政补助办法》的,以及为科技型中小企业提供贷款担保的担保机构,按上年度日均担保责任额的5‰比例对担保机构补助;为非科技型中小企业贷款担保的,按上年度日均担保责任额的4‰比例对担保机构补助。补助资金应用于担保机构充实风险准备金;对担保机构按规定提取的风险准备金和获得各级财政的风险补助资金转为风险准备金累计达到注册资本金30%以上部分,可转增资本金。